電子貨幣論文范文10篇

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就我國商業銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

論文關鍵詞：電子貨幣；電子銀行；結算方式；貨幣供給；信用

論文摘要：電子貨幣的出現只是進一步說明了貨幣作為價值尺度和流通手段本來就是觀念貨幣和虛擬貨幣；電子貨幣并沒使人類退回到物與物交換的狀態，不能改變貨幣的本質特點；電子貨幣作為交換和信用的產物，像實體貨幣一樣，也受國家法律制約；電子貨幣與流通中的匯票和支票一樣，它的數量的多少是由交易和信用狀況決定的，不是中央銀行完全能控制的。

電子貨幣創造了新的、虛擬的貨幣形式，它使經濟結算活動在虛擬空間得以實現，使虛擬經濟對實體經濟生活發揮越來越大的反作用，創造出一個全新的社會活動局面。面對這種全新的貨幣形式，有人對傳統的貨幣理論產生了種種疑問：電子貨幣這種沒有物理實體的符號取代有物理實體的紙幣，充當支付手段，人類的相互交換活動不是又回到了物與物直接交換的形式上去了?電子貨幣是信用貨幣，是個人和金融機構共同創造出來的，那么，貨幣的發行是否可以在法律之外，不受法律約束了?電子貨幣是經濟人在信用過程中創造的，它的供給不以中央銀行為轉移，那么，電子貨幣豈不是弱化了中央銀行壟斷貨幣供給的特權嗎?對于這些疑惑，我們只能用馬克思的貨幣理論給與科學的回答。

一、電子貨幣和電子銀行

電子貨幣是以現行紙幣為基礎，以紙幣計算單位為計算單位，以電子數據(二進制數據)形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的形式主要有以下四種：

(1)儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現，其發行主體除了商業銀行之外，還有電信部門、商業零售企業、政府機關和學校等部門使用的IC卡。(2)信用卡應用型電子貨幣。指商業銀行、信用卡公司等發行的貸記卡或準貸記卡。可在發行主體規定的信用額度內貸款消費，之后于規定時間還款。(3)存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現金、轉帳結算、劃撥資金。(4)現金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網絡環境使用的且將代表貨幣價值的二進制數據保管在微機終端硬盤內的電子現金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現金的匿名性，可用于個人間支付、并可多次轉手等特性，是以代替實體現金為目的而開發的。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就我國商業銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

編者按：本文主要從文獻回顧；電子貨幣層次的構想；電子貨幣本質的界定進行論述。其中，主要包括：通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行致富的“儲值”和預支付機制、廣義電子貨幣、狹義電子貨幣、國際清算銀行對電子貨幣的定義、電子貨幣定義為具備價值儲藏職能的電子貨幣、流動電子貨幣、政治經濟學對于貨幣的界定、從電子貨幣層次看電子貨幣的本質、廣義電子貨幣、日常生活中經常使用的與銀行有關的借記卡是否屬于電子貨幣的存儲工具、飯卡中儲存的價值載體，都是狹義的電子貨幣、電子貨幣若要實現對傳統貨幣的完全替代，必須能夠充當一般等價物而被消費者廣泛接受等，具體請詳見。

內容摘要：電子貨幣在我國尚處于萌芽階段，隨著信息技術的不斷進步和經濟全球化的發展，電子貨幣的日益成熟必將對個人以及社會造成深遠影響。本文通過對電子貨幣的層次構想，界定現在的電子貨幣只能算狹義電子貨幣，認為其本質只能是準貨幣，不可能替代傳統貨幣。

關鍵詞：貨幣層次電子貨幣本質

1文獻回顧

關于電子貨幣的定義，巴塞爾委員會（Basle，1998）提出：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行致富的“儲值”和預支付機制。歐洲中央銀行在《電子貨幣》的報告（1998）中認為電子貨幣是“以電子方式存儲在技術設備中的貨幣價值，是一種預付價值的無記名支付工具，被廣泛用于向除電子貨幣發行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及銀行賬戶”。

2電子貨幣層次的構想

一、前人對電子貨幣的界定

電子貨幣最早的構想是德國發明家提出的IC卡，而真正的產品化是在1984年由法國一家通訊服務公司將之應用在電話卡上，當消費者進行消費時，可從電子裝置上直接扣除相應量價值，因此在零售支付是十分方便。隨著電子商務的蓬勃發展，電子貨幣的運用越來越廣泛。

歐盟支付系統工作小組1994年5月向歐洲貨幣當局提交的《預付價值卡》報告認為："(電子貨幣)是一種最近出現的新型支付工具，被稱為多用途卡或者''''電子錢包''''，它是包含著真實購買力的塑料卡片，為了獲得該卡片，消費者必須預先支付其價值。"歐盟工作小組的這個報告側重于智能卡。

經過4年的進一步調查和研究，歐洲中央銀行1998年8月的名為《電子貨幣》的報告正式使用了"電子貨幣"這一概念，并對1994年報告中的定義進行了修正。該報告把"電子貨幣"定義為："以電子方式存儲在技術設備中的貨幣價值，是一種預付價值的無記名支付工具(bearerinstrument)，被廣泛用于向除電子貨幣發行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及銀行賬戶。"同1994年的定義相比，這個報告對電子貨幣的含義作出了兩個重要的修止：第一，電子貨幣不僅包括1994年報告中所稱的"電子錢包"，還包括另外一種類型的電子貨幣，也就是使用個人計算機和特殊的軟件，在計算機中存儲貨幣價值，通過電子通信網絡(主要指開放式的互聯網)傳輸貨幣價值的電子貨幣；第二，明確提出當儲值卡的發行人同時又是商品或服務的提供者時，比如電話卡、乘車卡等，用于支付發行人提供貨物或服務的支付工具不屬于電子貨幣的定義范疇。

針對用于支付發行人提供的商品和服務的支付工具，即封閉系統的儲值卡，如電話卡、乘車IC卡等是否應列入電子貨幣的范疇的問題，理論界有著與歐洲中央銀行的不同的觀點。如王春富（2007）認為手機沖值卡、公交IC卡和食堂飯卡等不能向發行人以外的商家支付的儲值卡是狹義電子貨幣的一種。

國際清算銀行巴塞爾銀行監管委員會曾組織各國銀行監管機構和有關技術專家對電子貨幣進行深入和廣泛的研究，了一系列報告，在1996年8月《電子貨幣的安全》報告中認為："''''電子貨幣''''一詞在不同的場合下使用，用來描述種類繁多的支付工具和技術。"這個報告將電子貨幣稱為"預付價值產品"，是"預付價值的支付工具．消費者所有的或可以得到的資金被存儲在電子設備中并由消費者占有，當消費者使用該設備從事交易時，所存儲的價值數額隨之增加或者減少"，它包括"儲值卡或者電子錢包和使用計算機網絡的類似產品，后者有時又被稱為''''數字現金''''"。

內容摘要：電子貨幣的產生與發展給我國的金融機構、法律執行機構等提出了新問題。只有對電子貨幣的法律問題給予解決，才能使其在我國得到更大的發展。由此，筆者指出電子貨幣是我國貨幣的一種形態，并提出要對電子貨幣發行主體予以監管、加強電子貨幣運行過程中的風險防范等設想。

關鍵詞：電子貨幣法律性質發行監管風險防范

隨著電子商務的發展，作為電子商務支付手段之一的電子貨幣也得到廣泛的應用。為了使電子貨幣在我國得到健全的發展，關于電子貨幣的若干法律問題，如對電子貨幣的法律性質的認定、如何確認電子貨幣發行主體、如何防范電子貨幣運行風險等問題都是我們亟需解決的問題。

電子貨幣的法律性質

電子貨幣目前沒有一個統一的定義，一般是指以電子設備和各種交易卡為媒介，以計算機技術和通訊技術為手段，以電子數據形式存儲，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的非現金流通的貨幣。電子貨幣是以電子計算機技術為依托的一種新型的支付工具，具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等優點。關于電子貨幣是否為貨幣的一種形態，在我國銀行法中尚無明確規定。但根據電子商務在現實中的發展來看，我國實際上已經認可其作為貨幣的一種形態。電子貨幣與現有貨幣并不相斥，實際上電子貨幣是以現金、存款等貨幣的現有價值為前提，通過其發行者將其電子信息化之后制造出來的，從這個意義上講，電子貨幣是以現有通貨為基礎的二次性貨幣。

對電子貨幣發行主體的監管問題

電子貨幣是傳統貨幣在特定的電子設備中預先儲存以用于多用途支付的電子記錄形式，是持有人對電子貨幣發行者的貨幣請求權。其中，“特定的電子設備”一般是指儲值卡和連接互聯網的計算機，因此電子貨幣一般包括以儲值卡為主體的卡基類電子貨幣和基于互聯網的網基類電子貨幣。

一、電子貨幣業務的國內外發展

在國外，電子貨幣的發展起步于20世紀90年代后期，并一直受到社會公眾和官方機構的廣泛關注，特別是在將電子貨幣作為現金的替代品進行小額支付方面。從全球來看，電子貨幣的使用情況并不一致。根據國際清算銀行調查顯示，卡基電子貨幣已經在很多國家取得了相當的成功，尤其是在公交、公用電話、停車計費和自動售貨機領域。相對于卡基電子貨幣，網基電子貨幣的發展則較慢。目前，網基電子貨幣已經在部分國家開展或正處于試驗階段，但其在用途、范圍和應用上有很大的限制。

我國電子貨幣的發展稍晚于發達國家，但基本上是緊跟世界發展步伐。目前，國內儲值卡業務發展十分迅猛。由于監管實踐不允許銀行發行儲值卡，因此儲值卡發行主體均為非銀行機構，小到中小商戶，大到電信企業、大型商場、公交公司等等，其產品形式則為電話卡、商場購物卡、公交卡等等。儲值卡產品中單用途儲值卡居多，多用途儲值卡較少。截止目前，國內典型的卡基電子貨幣主要有香港八達通卡、上海公交卡、廣洲羊城通卡、廈門易通卡等等。

國內網基電子貨幣發展較快。據估計，國內互聯網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規模，并以年均15%－20%的速度成長。概括起來，國內網基電子貨幣主要有兩種形式，一是第三方支付平臺中的電子貨幣；二是各大網絡服務提供商發行的電子貨幣。

二、我國電子貨幣發展中存在的問題

汽車電子常常工作環境很惡劣：環境溫度范圍為－40oC到125oC；振動和沖擊經常發生；有很多噪聲源，如刮水器電動機、燃油泵、火花點火線圈、空調起動器、交流發電機線纜連接的間歇切斷，以及某些無線電子設備，如手機和尋呼機等。

汽車設計中一般都有一個高度集成的微控制器，該控制器用來完成大量的計算并實現有關車輛運行的控制，包括引擎管理和制動控制等。汽車電子設計不僅需要在這種噪聲環境中實現對MCU的保護，同時也必須規范MCU模塊設計，確保MCU模塊發射的噪聲滿足相關的規范。

在概念上，電磁兼容性(EMC)包含系統本身對噪聲的敏感性以及噪聲發射兩個部分。噪聲可以通過電磁場的方式傳播從而產生輻射干擾，也可以通過芯片上或者芯片外的寄生效應傳導。

在大多數汽車控制系統設計中，EMC變得越來越重要。如果設計的系統不干擾其它系統，也不受其它系統發射影響，并且不會干擾系統自身，那么所設計的系統就是電磁兼容的。

在美國出售的任何電子設備和系統都必須符合聯邦通訊委員會(FCC)制定的EMC標準，而美國主要的汽車制造商也都有自己的一套測試規范來制約其供應商。其它的汽車公司通常也都有各自的要求，如：

SAEJ1113(汽車器件電磁敏感性測試程序)給出了汽車器件推薦的測試級別以及測試程序。

摘要：選擇我國電子貨幣及貨幣流通速度相關統計數據和指標，對電子貨幣與貨幣流通速度的相關性進行的統計檢驗表明，電子貨幣在對傳統貨幣替代時存在兩個明顯的替代效應：替代加速效應和替代轉化效應。兩個效應的作用具有明顯的階段性特征，但電子貨幣對傳統貨幣的取代并沒有加快貨幣流通速度，反而導致了貨幣流通速度的下降，這與大多數學者的研究結論相反，這為解釋近年來我國貨幣流通速度持續下降的原因提供了一個新的角度。

關鍵詞：電子貨幣；貨幣流通速度；貨幣政策

貨幣流通速度是貨幣理論中一個復雜的問題。100多年來，西方學者對貨幣流通速度的研究可以說是貫穿了整個西方貨幣經濟史，貨幣金融理論家對貨幣流通速度的穩定性一直爭論不休，相關的理論研究及實證分析的文獻也層出不窮。隨著改革開放的不斷深入和市場經濟體制的逐步確立，我國貨幣流通速度呈現出不斷變化的態勢，在改革開放以前貨幣流通速度長期保持在8左右，但是在改革開放以后貨幣流通速度出現了一路下滑的趨勢，尤其是GDP／M2，不論是下降的絕對量還是相對速度都是世界歷史上前所未有的。這種變化對貨幣政策的制定和實施都會產生較大的影響。與此同時，隨著我國電子貨幣的快速發展，它對通貨和存款的取代作用越來越明顯。從理論上說，由于電子貨幣具有高流動性的特點，它對傳統貨幣的取代必然會改變貨幣流通速度，從許多電子貨幣發展較快國家的實際數據來看，自電子貨幣出現以來，貨幣流通速度也變得極其不穩定，因此，可以斷定電子貨幣必然會對貨幣流通速度產生影響，至于這種影響程度有多大則是我們要研究的問題。因而對此問題的研究不但可以從另一角度解釋貨幣流通速度變化的原因，而且對提高中央銀行貨幣政策的有效性有著重要的意義。

一、文獻綜述

根據巴塞爾委員會的定義：電子貨幣是指在零售支付機制中通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡(如Internet)上執行支付的“儲值”和預付支付機制。貨幣流通速度則是指一定時期內(通常為一年)貨幣流通的次數。國外許多學者對影響貨幣流通速度變化的因素進行了研究，雖然取得了一些有價值的研究成果，但對貨幣流通速度的穩定性沒有達成一致性的結論。隨著西方經濟貨幣理論的引入，我國的經濟學界許多學者也對中國的貨幣流通速度做了大量理論和實證的研究工作，并提出各自的觀點和假說解釋我國改革以來貨幣流通速度長期持續下降的原因。由于篇幅所限，本文不對各種觀點進行一一述評，只將中西方對影響貨幣流通速度的因素及其變化趨勢中具有代表性的觀點總結如下：(見表1、表2)

隨著電子貨幣的產生和發展，國內外的專家學者就對電子貨幣給傳統貨幣金融理論帶來的挑戰展開了深入研究，并取得了一些有價值的成果。歐洲中央銀行(1988)在《電子貨幣報告》中認為電子貨幣會加快貨幣流通速度；國際清算銀行(BIS)對電子貨幣研究的一些報告在對各國電子貨幣的發展和應用情況進行介紹以及其風險和監管研究的同時，都不同程度地涉及了電子貨幣對貨幣流通速度影響的內容

摘要:電子貨幣作為貨幣演進的最新形態,與傳統貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。本文解析了商業銀行電子貨幣發行原理,并就我國商業銀行電子貨幣產品提出了新的想法。

關鍵詞:電子貨幣;銀行;金融

1發行原理

電子貨幣由商業銀行、非銀行金融機構甚至部分企業發行,本文只討論商業銀行的電子貨幣發行。電子貨幣的發行有兩種形式:一種是電子貨幣作為現金替代和預付費用發行,另一種是電子貨幣作為債權形式發行。

1.1發行作為現金替代和預付費的電子貨幣

商業銀行在發行電子貨幣時,客戶是用其在該銀行的活期存款購買的,這符合目前商業銀行的業務情況:以活期存款為依據申請電子貨幣——銀行卡。該過程減少了商業銀行的現金資產——商業銀行的現金資產是其超額儲備,而商業銀行的現金資產的減少,或等額增加流通中現金,現金進入流通領域,或等額增加了另一家商業銀行的現金資產,現金作為存款流入另一家銀行,因此,這種電子貨幣發行對央行的資產負債表沒有影響,也不會增減基礎貨幣。如果客戶用現金購買銀行卡,商業銀行把增加的活期存款存入央行的準備金賬戶,流通中現金減少,但基礎貨幣并沒有減少。