家庭財產綜合保險范文
時間：2023-05-06 18:15:12
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篇1
本保險承保范圍由房屋、室內裝潢、室內財產三部分組成,可以選項投保,也可以組合投保。房屋和室內裝潢的保險金額由您根據購置價和市場價自行確定。室內財產分為:家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品三大項,保險金額以各項財產的實際價值確定。有些代他人保管或者與他人共有的財產、存放于院內的非機動農機具、農用工具以及存放于室內的糧食、農副產品,經特別約定,也可以投保。但無法鑒定價值的財產、簡陋房屋和非法占用的財產,不屬于保險財產范圍。
保險的期限為一年、三年、五年三種。在此期限內,保險財產遭受火災、爆炸、雷擊、暴風、暴雨等自然災害和意外事故造成的損失,本公司負責賠償。但本條款規定的責任免除項下所列原因造成的損失,不負責賠償。
本保險有六種附加險即附加盜搶保險、附加家用電器用電安全保險、附加現金、首飾盜搶保險、附加管道爆裂及水漬保險、附加自行車盜竊保險、附加第三者責任保險。
篇2
為進一步提高三鎮居民抵御自然災害的能力，加快我市的菜籃子工程建設，穩定農民生產生活，保障蔬菜果品設施農業平穩、健康、快速發展，本著：“農戶自愿、政府補貼”的原則，結合市實際,特制定本實施方案。
第二章工作目標
年政策性設施農業保險工作從年月日零時開始，至年月日24時結束。根據全市設施農業發展的實際情況，結合人保財險全系統設施農業保險的實施經驗，計劃對全市達到種植標準的日光溫室及自愿投保的農戶家庭財產進行保險，以減輕自然災害和意外事故對設施農業造成的損失。
第三章組織領導及職責
市政府成立政策性設施農業保險領導小組，由市政府分管領導任組長；市委新農村辦公室、市農林局、財政局、氣象局、人保財險分公司領導任副組長；由鎮、鎮、鎮政府、各鎮農業綜合站、人保財險市分公司三農保險服務部相關負責人為成員。領導小組及成員單位的職責分別為：
領導小組辦公室：組織協調成員單位認真完成好我市的農村家庭財產綜合補貼保險、日光溫室補貼保險工作，加強領導，統籌協調，對成員單位的工作情況予以監督指導，對工作情況進行評估并提出改進要求，確保政策性設施農業保險工作的順利開展。
市財政局：負責政策性設施農業保險補貼資金的籌集、撥付和清算，配合農林局確認保險機構實收農戶保險費及承保日光溫室的清單，配合新農村辦公室確保政府補貼資金及時到位，對政策性設施農業保險補貼資金的使用跟蹤監管。
農林局：組織三鎮鎮政府、農業綜合站和人保財險分公司人員開展政策性設施農業保險的宣傳工作，強化專業技術服務，幫助農民和企業做好防災減災工作，同時提供設施農業保險生產基礎數據，負責指導保險機構開展理賠查勘定損工作，會同財政局審核確認實收農戶保險費及承保日光溫室的清單，收集匯總并上報工作情況。
市委新農村辦公室：負責提供全市農村家庭基本資料數據，并會同財政局審核確認實收農戶家庭財產綜合保險保險費及政府補貼資金及時到位。
氣象局：及時、免費為日光溫室種植戶提供保險索賠所需的相關氣象證明。
三鎮鎮政府：成立政策性設施農業保險工作小組，對農村家庭財產綜合補貼保險、日光溫室補貼保險工作進行動員、宣傳，安排各村干部統計、收取農村家庭財產綜合險保險費，統一上交至工作小組，由人保財險公司服務站人員定期收取。各鎮農業綜合站和人保財險公司工作人員深入農戶、種植戶實地辦理日光溫室承保、理賠工作，協助人保財險公司對受損戶的損失進行核定。
人保財險公司：負責農村家庭財產綜合補貼保險、日光溫室補貼保險的承保、理賠工作、及時兌現各項服務承諾。
市設施農業保險工作協調領導小組：（成員略）。
第四章具體承保方案
一、農村家庭財產綜合補貼保險
（一）保險范圍及參保對象
農村家庭財產綜合保險是人保財險市分公司針對全市農村實際推出的一項集家庭財產損失保險和人身意外傷害保險為一體的組合型險種。全市范圍內的農業戶口家庭均可以投保本保險。
（二）保險內容及保險期限
家庭財產綜合保險以《中國人民財產保險股份有限公司家庭財產綜合保險條款》執行；人身意外傷害保險以《中國人民財產保險股份有限公司人身意外傷害保險條款》執行。保險期限為一年（具體起止時間以保險單中載明的日期為準）
（三）保險金額、保險費以及保障內容。
（四）保險費收取及監管
保險資金采取農戶自籌與財政補貼相結合的辦法籌措，其中農戶自籌40%即20元，財政補貼60%即30元。農戶自籌部分在農戶自愿的前提下由各鎮組織村干部及鎮三農保險服務站人員收繳，向投保戶填寫農村家庭綜合保險投?；貓?，以鎮為單位匯總報送人保財險公司，財政補貼部分由市財政局按照人保財險公司出具的農戶投保數量進行補貼，人保財險公司向鎮統一出具保險單，向鎮和市財政局分別出具保險費發票。
（五）理賠服務
人保財險公司的理賠工作堅持“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則，為全市參保農戶提供主動、方便、快捷、優質的保險理賠服務。投保農戶發生保險責任事故時，應當撥打“95518”人保財險全國統一服務專線向人保財險公司報案，人保財險公司應當在接到報案后24小時內進行現場查勘，及時做出賠償決定，因特殊原因不能到達現場時，應當通過多種途徑與投保農戶聯系，以保證理賠工作順利開展。
二、日光溫室補貼保險
（一）保險范圍及參保對象
對全市范圍內符合市農林局日光溫室農業建造技術標準要求，經農林局驗收合格的日光溫室（不含拱棚）、養殖暖棚均可做為保險標的。鋼架塑料大棚及高效日光溫室都以長60米、跨度寬7.5米為標準參保，小于此標準的以此標準為準，超過60米的大棚長度每增加10米，各項保險金額及保險費比例隨之上浮20%。
參保對象為農業企業、專業合作社、專業大戶、農民個體等。農民也可以聯合起來推選代表集體參保。以投保戶為單位，凡符合投保條件及保險標的必須全部投保，不得選擇性投保。否則理賠將按比例進行。
（二）保險標的及保險期限
保險標的為鋼架塑料大棚和高效日光溫室的大棚設施（骨架、棚膜、保溫簾）和棚內作物，大棚設施和棚內作物必須同時參保。保險期限為一年（具體起止時間以保險單中載明的日期為準）。
(三)保險責任及責任免除
保險責任包括：低溫凍害、暴風、冰雹、暴雨、雪災、沙塵暴等自然災害以及火災和空中運行物體墜落等原因造成大棚內作物減產和絕收的，造成鋼屋架、棚膜受損無法修復使用的；造成棚膜、鋼屋架受損后引起棚內作物絕收和減產的損失。
責任免除：以下原因造成保險大棚及棚內蔬菜損失的，保險公司不負賠償責任：（1）投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員的故意或重大過失行為、管理不善、他人的惡意破壞行為；（2）被保險人不遵守農作物生產管理部門的規定和指導，違反現代化園藝操作規程，管理不善或栽培技術失誤造成棚內作物的損失。果菜類作物棚內吊線搭架必須單獨增加支柱，超過鋼架承受能力造成大棚倒塌導致棚內作物的損失，保險人不負責賠償；（3）由于被保險人起棚通風時方法不當，棚內外溫差形成局部范圍內的旋風所致的損失；（4）農作物生物災害及藥害造成的棚內作物的損失；（5）因種子質量造成棚內作物減產或絕收損失；（6）保險大棚鋼架主體因主險責任范圍外的原因倒塌造成的損失；（7）在遭受保險責任范圍內的災害損失時，被保險人不及時施救、保護，致使損失擴大的部分；（8）大棚內抽水設備的損失；（9）保險大棚的自然損耗；（10）行政行為或司法行為。下列損失，保險人也不負責賠償：（1）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（2）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀，保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、烘焙、被盜所造成的損失；（3）保險合同載明的免賠額。
（四）保險費率及保險金額
保險費率：鋼架大棚和高效日光溫室的棚膜、骨架、保溫簾保險費率為2%，棚內種植農作物保險費率為4%。
保險金額按照農戶在保險大棚內主要種植的農作物種類每座物化成本定額確定。
鋼架塑料大棚保險金額：棚膜按1200元/座，鋼屋架按2500元/座；棚內種植蔬菜葉菜類按照5000元/座，果菜類按照10000元/座兩個標準準確投保。
日光溫室大棚保險金額：棚膜按照1500元/座，鋼屋架及鋼構件附屬設施鋼筋結構按照6000元/座投保，竹類結構的按照2500元/座投保，棚內種植蔬菜葉菜類按照6000元/座，果類按照12000元/座兩個標準準確投保，保溫簾、棉簾按3000元/座，草簾按2000元/座，費率為2%,墻體按10000元/座（磚、石混結構），土夯結構按5000元/座，費率為2%.
（五）保險費補貼
保險費由財政補貼80%,農戶個人承擔20%。對全市鋼架塑料大棚和高效日光溫室開展保險試點工作，具體保險費補貼如下：
（六）保費收取及監管
保險費由人保財險公司按照參保對象承保的大棚個數和承保金額，核算收取屬于參保對象個人承擔的保險費，政府承擔的補貼部分經市農林局審核保單后，在確認實收參保對象保險費及承保面積的基礎上，報請市財政局同意，由市財政局一次性向人保財險公司撥款。
（七）免賠率
每次事故絕對免賠率，大棚骨架、棚膜和保溫簾為每次事故損失的5%，棚內作物為每次事故損失金額的10%。
（八）1.報賠程序
保險責任范圍內的設施農業發生保險災害損失后，被保險人應在12小時內通過撥打95518專線電話向人保財險公司報案，人保財險公司在接到報案后1小時內到達現場，在相關鎮、村、組的配合下進行事故調查、查勘、鑒定工作；大面積的災害事故，由被保險人和人保財險公司共同申請設施農業保險專家評估鑒定小組，共同對災害事故進行勘查和鑒定。主要調查出險原因、出險時間和地點、事故發生經過、受災面積及損失程度(即損失金額)形成理賠報告，因自然災害造成的損失由氣象部門出具證明，以確定保險責任。
人保財險公司接案后，在確定損失責任的基礎上，按合同和本方案條款核定損失，提出賠付標準，并主動與農戶協商溝通理賠。達成一致意見，在10日內向被保險人履行賠償義務，達不成一致意見的由雙方共同向市農林局申請，啟動設施農業保險專家評估鑒定小組評估，按照專家組提出的賠付標準理賠，有一方不服專家組提出的賠付意見，由保險合同的一方依據保險合同向法院提出訴訟。
2.賠款標準確定
（1）在保險期間內，保險大棚內的蔬菜、苗木或瓜果發生保險責任范圍內的損失，保險人按下述公式計算確定賠償金額：
賠款金額=保險金額×實際損失程度（%）×不同生長期賠付比例×（1-絕對免陪率）
（2）保險大棚在保險期間內發生保險責任范圍內的損失。保險在保險金額范圍內按下列方式賠償：每次事故的賠償金額為各分項賠償金額之和。分項賠償金額為保險大棚各分項保險金額扣除分項折舊額并扣除絕對免賠額之后的金額。分項折舊額具體為：大棚的鋼架年折舊率為6.6%，棚膜在第一年使用期內不計折舊，第二年折舊率按30%計算，連續使用超過兩年的棚膜保險公司不再承保：保溫簾在第一年使用期內不計折舊，第二年折舊率為20%計算，第三年折舊率按30%，連續使用超過三年的保溫簾不再承保。
分項賠償金額=每座分項保險金額×（1-年折舊率×使用年數）×受損面積×（1-絕對免陪率）
賠償金額=各分項賠償金額之和
（3）沙塵暴、暴風造成鋼架大棚、日光溫室棚膜局部受損破裂，棚膜破裂長度根據殘缺程度予以定損賠付，能修補的盡量修補使用，不予賠償。
（4）保戶須將種植小區由自己種植的鋼架大棚或日光溫室全部投保，漏保或隱瞞投保，保險人將按比例賠付。
（5）鋼架大棚內秋延后作物的種植或收獲時間界定在月日前完畢，月日后，繼續種植發生上述保險責任內造成的損失，保險人不負責賠償。
第五章具體措施
（一）加強組織領導。設施農業保險工作在市政府的統一領導下組織實施，市上成立由市政府分管領導擔任組長，市委新農村辦公室、市農林局、財政局、氣象局、人保財險分公司領導任副組長，負責設施農業保險的組織協調和重大問題的研究處理工作。在發生自然災害后，保險雙方可以要求農林技術人員進行損失評估，評估結果可以作為農林行政部門對保險雙方賠償標準的仲裁結果。
（二）抓好宣傳動員。開展高效設施農業保險是一項十分重要的惠農政策，各鄉鎮及有關部門要高度重視，切實把這項工作擺上重要位置。要廣泛開展高效設施農業保險宣傳活動，使農民明白高效設施農業的相關政策，引導農戶積極參保。保險公司要深入鄉鎮、村、組、農戶大力宣傳農業政策性保險知識，宣傳開展設施農業保險的目的、作用、保險方法、理賠方式等，動員村集體經濟組織、農戶積極參加家庭財產綜合保險以及日光溫室保險。技術部門要積極利用技術指導的時機，做好設施農業保險政策宣傳和建立設施農業保險長效機制的調查研究工作。
（三）抓好設施農業保險面積落實。在加強宣傳動員基礎上，保險公司要按照本實施方案體現公平、公正、公開和自愿參保、責權分明的原則，積極動員農戶和村集體經濟組織參加設施農業保險，保險合同由保險雙方共同擬定，保險合同主要內容不得違反本案精神。保險雙方在確定承保日光溫室時，保險公司應邀請農業技術人員參與見證，并做好相關記錄，參保確定后，保險公司應將承保標的以村、組為單位登記造冊，由保險雙方共同認可。
（四）抓好保險過程管理。市設施農業保險小組要切實加強保險過程的監督管理和指導，認真抓好保險合同、保單、農戶花名冊等內容審查核對工作。發生自然災害后，保險公司應及時向設施農業保險小組相關單位上報農戶受損報案和理賠等相關情況。保險雙方在整個保險合同生效期間，按照保險程序做好資料記錄等基礎性工作。在完成理賠工作后，按要求及時向新農辦、農林局、財政局報告理賠工作的相關情況。
篇3
意外事故人身險可予以賠付
在暴雪天一般都天寒地滑，如果人要出門，免不了就會有意外發生，那對于這種意外，對個人本身來說，想要進行防范，讓自身得到保障，該投保哪些保險呢？
經過筆者了解，對于人身意外的賠付，一般會通過意外險、壽險、醫療險等險種來解決。
對于意外險主要區分為綜合型意外險和專業型意外險，意外險包括的這兩類險，因分為綜合和專業，雖都是對投保人的人身意外事故進行理賠，但在理賠的范圍上區別很大，綜合型意外險理賠范圍大，而專業型意外險理賠范圍小。綜合型意外險則會對暴雪天發生的意外傷害進行賠付，當然這種理賠也是有條件限制的。對于綜合意外險，一般保險公司的保障范圍是對暴雪天被保險人發生意外事故后，導致身故或殘疾則會給予保險賠付。而如果是被保險人在暴雪天只是因雪災導致自己摔傷等小情況，而沒有達到保險公司在保險合同中所約定的殘疾等級，保險公司則是不會輕易賠償的。而專業型意外險如交通意外險、航空意外險等對暴雪天導致的意外傷害可能就不會進行賠付，因為專業型意外險的承保范圍相對會比較有限。當然也有進行賠付的，故投保人在購買專業型意外險時一定要看清承保的范圍，否則想要獲得暴雪天人身意外傷害后的理賠愿望就會落空。
而壽險主要是對被保險人身故進行賠付，它對于是什么意外因素導致被保險人身故并沒有直接關系，所以遭遇暴雪雪災的身故也包括在壽險理賠的范圍之內。如果一旦被保險人在暴雪天發生“意外”，遭遇不測，被保險人的家屬便可依照保險合同中所約定的條款去保險公司進行保險金的理賠。
醫療保險則是對被保險人在暴雪天受傷住院的治療費用進行賠付。一般來說，對于被保險人如果其真是因暴雪天造成的意外傷害，保險公司則會依照保險合同中所約定的約定事項給被保險人進行醫療費用的報銷，通常來說，報銷的比例不會達到100%，一般在50%―70%左右。
房屋受損家財險可予以賠付
大面積的持續降臨暴雪，勢必就會給很多地方的個人財產出現受損的情況，對于這種對個人的財產損失該投哪些保險才能得到保障呢？
根據筆者了解對于房屋受損的賠付，購買家財險便可解決問題。
當前，對于普通的財產保險，在合同的條款中一般都會明確遭遇雪災、冰凌等使財產遭受損失是否會進行賠付。由于各保險公司對于雪災賠付的條款不同，所以有的保險公司會賠有的保險公司則不賠。故投保人在購買這類普通的財產保險時，如果是想要避免雪災的的意外損失，就必須看明白該保險公司的此保險究竟是賠還是不賠，根據自己的實際情況去選擇。
而家庭財產綜合保險，其保險責任則非常明確，對于發生暴雪等自然災害時造成的財產損失保險公司將會對投保人進行賠付，且一般承保范圍會包括房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產等三大部分，對投保的部分投保人還可以根據自己的意愿進行選擇，也就是說對于保險公司承包的三大部分投保人可以分開保。基于保障的考慮，筆者覺得雖保險公司可以讓這三大部分分開來進行保，若投保人需要，最好還是全保，因為投保家財險的投保人如果在投家庭財產綜合保險時只投了其中一部分，則一旦發生“意外”，沒有投保的剩余部分即使受損也不會得到保險公司的理賠，到時投保人只會后悔莫及。
愛車受損交強險和車損險可予以賠付
如果天降暴雪勢必就會導致路面較滑，這樣一來，即使司機小心行車，也不可能會避免車輛之間不會發生意外出現剮蹭、碰撞等情況，那如果想要保障自己的愛車不要“受損”該投哪些保險呢?
通過筆者了解,對于雪災中車輛的受損賠付，交強險和車輛損失險就可以做的到。
篇4
中國太平洋保險公司安居綜合保險條款A
一、保險財產范圍
第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經特別約定并在保險單上載明地點的下列財產，為保險財產：
（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內裝潢；
（二）被保險人房屋內的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。
第二條上述未列明的其他財產，不在本保險財產范圍內。
二、保險責任
第三條保險財產損失：
（一）在保險期限內由于下列原因造成保險財產的損失，保險人負責賠償：
1、火災、爆炸；
2、雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然塌陷；
3、空中運行物體的墜落；
4、建筑或其他固定物體發生倒塌事故。
（二）由于保險財產發生保險事故而導致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發生的租借費用，保險人也負責賠償。租借費用最高賠償限額為本保險單家庭財產保險金額的10%.（租借費用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費用每天賠償限額300元人民幣）但上述費用與家庭財產損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產部分的總保險金額為限。
（三）發生保險事故時，被保險人對保險財產采取必要的施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償限額以保險金額為限。
第四條對第三者的經濟賠償責任：
（一）在保險期限內，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。
定義：
意外事故是指不可預料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。
家庭成員是指法律上存在親屬關系并長期居住在一起的成員。
第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。
（二）經保險人事先同意的訴訟費用，保險人也負責賠償。
三、責任免除
第五條下列原因造成的保險財產損失，保險人不負責賠償：
（一）工藝不善、原材料缺陷、設計錯誤引起的任何損失；
（二）保險財產變質、霉爛、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；
（三）家用電器由于使用不當、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發熱或本身內在缺陷造成的本身損毀；
（四）盜竊及入室搶劫。
第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產損失，不論法律上是否應由被保險人及其家庭成員承擔賠償責任，保險人不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進行的身體傷害和財產損毀；
（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；
（三）被保險人及其家庭成員的精神失常。
第七條下列原因造成的保險財產損失或對第三者經濟賠償責任，保險人均不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；
（二）戰爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；
（三）地震；
（四）違章搭建的建筑或設施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產。
第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。
保險金額、賠償限額、保險期限、保險費率
第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經濟賠償責任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.本條款第一條（一）、（二）兩項所列保險財產的保險金額分別占家庭財產保險金額的70%和30%.每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項保險金額或賠償限額可以累計計算，賠償金額以累計保險金額或賠償限額為限。
第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。
第十一條年度保險費率為1‰。
四、被保險人義務
第十二條在保險合同有效期內，保險地址如有變更，被保險人應當及時書面向保險人申請辦理批改手續。
第十三條發生保險責任范圍內的事故時，被保險人應當積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關部門報案并立即通知保險人。
第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實、可靠。
第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規定的各項義務，保險人有權拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。
五、賠償處理
第十六條保險財產發生保險事故時，保險人根據實際損失賠償，以不超過保險金額或分項保險金額為限。
第十七條發生保險責任范圍內的對第三者經濟賠償責任事故時，未經保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權拒絕賠償保險人不應承擔部分的賠償金額。保險人根據法院裁決或調解的賠償金額或經保險人認可的賠償金額在保險單規定的賠償限額范圍內予以賠償。
第十八條發生保險事故時，依法應由其他責任方賠償的，被保險人應當先向責任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向責任方追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向責任方追償。由于被保險人放棄對責任方的請求賠償權利，致使保險人喪失代位追償權利，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。
第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應當提供損失清單、必要的發票、單據和有關部門的證明。
第二十條發生保險責任范圍內的損失時，被保險人應當盡可能修復。修復前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項目、方式或費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。
第二十一條施救財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值比例分攤施救費用。
六、其它事項
第二十二條本保險單負責賠償損失、費用或責任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負責按比例分攤賠償的責任。
第二十三條保險財產遭受全部或部分損失經保險人賠償以后，其保險金額應當相應減少，如需恢復保險金額，應補繳相應的保險費。
第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費率表對已承擔責任的期限收取保費。
第二十五條被保險人從知道或應該知道發生保險事故的二年內不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權益。
第二十六條合同爭議解決方式由雙方當事人約定選擇以下兩種方式中的一種：
（一）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；
（二）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，依法向人民法院起訴。
中國太平洋保險公司安居綜合保險條款B
一、保險財產范圍
第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經特別約定并在保險單上載明地點的下列財產，為保險財產：
（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內裝潢；
（二）被保險人房屋內的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。
第二條上述未列明的其他財產，不在本保險財產范圍內。
二、保險責任
第三條保險財產損失：
（一）在保險期限內由于下列原因造成保險財產的損失，保險人負責賠償：
1、火災、爆炸、水管爆裂；
2、雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然塌陷；
3、空中運行物體的墜落；
4、建筑或其他固定物體發生倒塌事故。
（二）由于保險財產發生保險事故而導致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發生的租借費用，保險人也負責賠償。租借費用最高賠償限額為本保險單家庭財產保險金額的10%.（租借費用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費用每天賠償限額300元人民幣）但上述費用與家庭財產損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產部分的總保險金額為限。
（三）發生保險事故時，被保險人對保險財產采取必要的施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償限額以保險金額為限。
第四條對第三者的經濟賠償責任：
（一）在保險期限內，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。
定義：
意外事故是指不可預料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。
家庭成員是指法律上存在親屬關系并長期居住在一起的成員。
第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。
（二）經保險人事先同意的訴訟費用，保險人也負責賠償。
三、責任免除
第五條下列原因造成的保險財產損失，保險人不負責賠償：
（一）工藝不善、原材料缺陷、設計錯誤引起的任何損失；
（二）保險財產變質、霉爛、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；
（三）家用電器由于使用不當、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發熱或本身內在缺陷造成的本身損毀；
（四）盜竊及入室搶劫。
第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產損失，不論法律上是否應由被保險人及其家庭成員承擔賠償責任，保險人不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進行的身體傷害和財產損毀；
（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；
（三）被保險人及其家庭成員的精神失常。
第七條下列原因造成的保險財產損失或對第三者經濟賠償責任，保險人均不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；
（二）戰爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；
（三）地震；
（四）違章搭建的建筑或設施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產；
第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。
保險金額、賠償限額、保險期限、保險費率
第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經濟賠償責任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.
每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項保險金額或賠償限額可以累計計算，賠償金額以累計保險金額或賠償限額為限。
第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。
第十一條年度保險費率為1.2‰。
四、被保險人義務
第十二條在保險合同有效期內，保險地址如有變更，被保險人應當及時書面向保險人申請辦理批改手續。
第十三條發生保險責任范圍內的事故時，被保險人應當積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關部門報案并立即通知保險人。
第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實、可靠。
第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規定的各項義務，保險人有權拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。
五、賠償處理
第十六條保險財產發生保險事故時，保險人根據實際損失賠償，以不超過保險金額或分項保險金額為限。
第十七條發生保險責任范圍內的對第三者經濟賠償責任事故時，未經保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權拒絕賠償保險人不應承擔部分的賠償金額。保險人根據法院裁決或調解的賠償金額或經保險人認可的賠償金額在保險單規定的賠償限額范圍內予以賠償。
第十八條發生保險事故時，依法應由其他責任方賠償的，被保險人應當先向責任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向責任方追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向責任方追償。由于被保險人放棄對責任方的請求賠償權利，致使保險人喪失代位追償權利，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。
第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應當提供損失清單、必要的發票、單據和有關部門的證明。
第二十條發生保險責任范圍內的損失時，被保險人應當盡可能修復。修復前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項目、方式或費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。
第二十一條施救財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值比例分攤施救費用。
六、其它事項
第二十二條本保險單負責賠償損失、費用或責任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負責按比例分攤賠償的責任。
第二十三條保險財產遭受全部或部分損失經保險人賠償以后，其保險金額應當相應減少，如需恢復保險金額，應補繳相應的保險費。
第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費率表對已承擔責任的期限收取保費。
第二十五條被保險人從知道或應該知道發生保險事故的二年內不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權益。
第二十六條合同爭議解決方式由雙方當事人約定選擇以下兩種方式中的一種：
（一）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；
（二）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，依法向人民法院起訴。
中國太平洋保險公司安居綜合保險條款C
一、保險財產范圍
第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經特別約定并在保險單上載明地點的下列財產，為保險財產：
（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內裝潢；
（二）被保險人房屋內的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。
第二條上述未列明的其他財產，不在本保險財產范圍內。
二、保險責任
第三條保險財產損失：
（一）在保險期限內由于下列原因造成保險財產的損失，保險人負責賠償：
1、火災、爆炸、水管爆裂；
2、雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然塌陷；
3、空中運行物體的墜落；
4、建筑或其他固定物體發生倒塌事故；
5、有明顯撬竊痕跡的盜竊；
6、入室搶劫。
（二）由于保險財產發生保險事故而導致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發生的租借費用，保險人也負責賠償。租借費用最高賠償限額為本保險單家庭財產保險金額的10%.（租借費用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費用每天賠償限額300元人民幣）但上述費用與家庭財產損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產部分的總保險金額為限。
（三）發生保險事故時，被保險人對保險財產采取必要的施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償限額以保險金額為限。
第四條對第三者的經濟賠償責任：
（一）在保險期限內，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。
定義：
意外事故是指不可預料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。
家庭成員是指法律上存在親屬關系并長期居住在一起的成員。
第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。
（二）經保險人事先同意的訴訟費用，保險人也負責賠償。
三、責任免除
第五條下列原因造成的保險財產損失，保險人不負責賠償：
（一）工藝不善、原材料缺陷、設計錯誤引起的任何損失；
（二）保險財產變質、霉爛、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；
（三）家用電器由于使用不當、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發熱或本身內在缺陷造成的本身損毀；
（四）被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫住人員盜竊或縱容他人盜竊；
（五）被保險人及其家庭成員的重大過失而導致的盜竊事件。
第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產損失，不論法律上是否應由被保險人及其家庭成員承擔賠償責任，保險人不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進行的身體傷害和財產損毀；
（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；
（三）被保險人及其家庭成員的精神失常；
第七條下列原因造成的保險財產損失或對第三者經濟賠償責任，保險人均不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；
（二）戰爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；
（三）地震；
（四）違章搭建的建筑或設施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產；
第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。
保險金額、賠償限額、保險期限、保險費率
第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經濟賠償責任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項保險金額或賠償限額可以累計計算，賠償金額以累計保險金額或賠償限額為限。
第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。
第十一條年度保險費率為1.8‰。
四、被保險人義務
第十二條在保險合同有效期內，保險地址如有變更，被保險人應當及時書面向保險人申請辦理批改手續。
第十三條發生保險責任范圍內的事故時，被保險人應當積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關部門報案并立即通知保險人。
第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實、可靠。
第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規定的各項義務，保險人有權拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。
五、賠償處理
第十六條保險財產發生保險事故時，保險人根據實際損失賠償，以不超過保險金額或分項保險金額為限。
第十七條發生保險責任范圍內的對第三者經濟賠償責任事故時，未經保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權拒絕賠償保險人不應承擔部分的賠償金額。保險人根據法院裁決或調解的賠償金額或經保險人認可的賠償金額在保險單規定的賠償限額范圍內予以賠償。
第十八條發生保險事故時，依法應由其他責任方賠償的，被保險人應當先向責任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向責任方追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向責任方追償。由于被保險人放棄對責任方的請求賠償權利，致使保險人喪失代位追償權利，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。
第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應當提供損失清單、必要的發票、單據和有關部門的證明。
第二十條發生保險責任范圍內的損失時，被保險人應當盡可能修復。修復前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項目、方式或費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。
第二十一條施救財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值比例分攤施救費用。
六、其它事項
第二十二條本保險單負責賠償損失、費用或責任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負責按比例分攤賠償的責任。
第二十三條保險財產遭受全部或部分損失經保險人賠償以后，其保險金額應當相應減少，如需恢復保險金額，應補繳相應的保險費。
第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費率表對已承擔責任的期限收取保費。
第二十五條被保險人從知道或應該知道發生保險事故的二年內不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權益。
第二十六條合同爭議解決方式由雙方當事人約定選擇以下兩種方式中的一種：
（一）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；
（二）因履行本合同發生的爭議，由當事人協商解決，協商不成的，依法向人民法院起訴。
中國太平洋保險公司安居綜合保險條款D
一、保險財產范圍
第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經特別約定并在保險單上載明地點的下列財產，為保險財產：
（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內裝潢；
（二）被保險人房屋內的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝；
篇5
無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機感，來自于對未知的恐懼，當我們見識過臺風、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財產安全么？
你的人生足夠保險么？
“我堅信投資房地產最穩妥，因為它是不動產?！?/p>
“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會發生在我身上?！?/p>
“我有社保，公司也買了保險，我覺得已經夠了，還是別再花冤枉錢了。”
……
上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經很堅定地表達過，然而，一場打破價值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？
原來不動產也會動，原來意外真的會發生……
天災之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財觀，當你發現你高額買下的房屋險在地震面前完全免責，或者變故之后沒有保險可以為你分擔這些意外時，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機感忽然降臨，是時候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時候聯系一下那個被你每次草草敷衍的保險專員了，因為保險和股票一樣，是需要規劃的，只有配置了合理充足的保險，才有可能最大程度在意外發生時消減損失，共擔風險。
保險就是為自己規避風險。
人生有很多階段，各自有著不同的財務目標和不同的風險，因此，只有對保險目標有了準確的定位，才能理智地選擇保險產品。
1、事業起步期
在我們剛參加工作的五年內，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經濟庇護，保險的主要目的是預防突發意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風險。可以考慮購買的是定期壽險、意外險、意外醫療險以及一些報銷型的醫療產品。這類產品保障很高，而費用相對比較便宜。
2、甜蜜新婚期
組建家庭后，財務情況發生了變化，房、車費用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負擔。如何有效轉嫁潛在風險，是理財的關鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風險能力相對較低，一旦遭遇風險，對家庭可能會造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險與意外險來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風險，用重大疾病和附加醫療保險解決醫療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。
3、事業穩定期
隨著經濟實力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質的生活。養老規劃、財產保險與投資收益進入了我們的視線。中國開始進入老齡化社會，無論從哪一個方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。
此階段的保險任務需要以全面、合理、高投資回報為目標，除了定期壽險與意外險、重大疾病和附加醫療保險、小孩的教育基金等基礎險種之外，還應該為家庭財產、公司財產最大程度地降低風險。此時完全可以考慮保險的投資功能及稅務規劃功能。例如購買投資連接保險與萬能壽險，這筆投入從法律角度講是絕對安全的（保險法律規定：保險金不受債務追償），這筆錢可以作為企業后備金，一旦出現經營問題，也不會影響到家庭的運轉。同樣，這筆錢也不會產生稅務問題，是企業合理避稅很好的一個方式。
專家建議，購買保險的順序應該是：意外險及意外醫療險（意外保障）――定期壽險（人身保障）――重大疾病保險（重大醫療保障）――子女教育保險（子女教育保障）――養老保險（養老保障）――理財類保險（財務保障）――終身壽險（稅務籌劃）。
讓我們更多地了解保險。
保險產品從總體上來說，可分為人身保險（壽險）和財產保險（產險）兩大類。針對不久前剛剛發生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險知識。總的來說，壽險公司的所有產品都保地震，而產險公司只有個別產品涵蓋了地震責任。
1、意外險：最基本的配備
意外險是指以意外傷害導致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險金條件的人身保險。這是最基本的保險產品，是風險不可預測和風險轉嫁理念的直接體現。意外險包括交通意外險、旅游意外險、人身意外險等。需要特別注意的是，意外險和意外醫療險并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個人意外傷害綜合保險，它包含了因意外事故導致的身故、殘疾保險金，醫療費用等。
2、家庭財產保險：有所保有所不保
家財險，顧名思義，是對家庭財產提供保障的險種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險范圍。家庭財產保險同時可以附加盜搶險和水管爆裂險等，即使水火無情也無需緊張財產損失。需要注意的是，在保險業發達的國家，許多財產都可以承保，但由于保險技術等原因，國內的大多數財險公司對某些難以界定價值的產品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品等貴重財物。
3、子女教育金：保費豁免很重要
商業保險公司的子女教育金，最大特點在于豁免功能。子女的教育費用來源于父母，如果父母發生意外，那么子女未來的教育金儲蓄就會有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發生死亡或者喪失勞動能力的狀況，保險公司會豁免他們剩下的保費（即不用再交錢也可以繼續享受此保險）。這種產品能夠保證小孩子的教育費用不會受到家庭風險的影響，而且父母也可以通過教育保險為小孩子購買意外傷害保險和醫療保險，減輕經濟負擔。
4、房貸險：規避按揭風險
市面上有保險公司推出了專門針對按揭購房者的夫妻房貸險，即夫妻一方身故，由保險公司承擔剩余房款。這款保險將保障您不會因為家庭突遭意外事故，導致還款能力下降而被銀行收回房子。
5、投資連接保險：兼具保障與投資
投資連接保險在20世紀50年代產生于歐洲，是包含一定保險保障功能的投資類的保險產品。它會最少設立一個投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場進行運作，比如說購買基金和債券，產生的收益或者虧損都由客戶承擔。這類產品有很強的投資性，而且設立在各個投資帳戶中的錢可以相互轉換來規避風險，資產透明度很高，由保險公司的專業投資團隊來進行運作，相比個人投資來講具有專業性，風險較低，是國外家庭進行資產托管的金融工具之一。
你買對保險了么？
更多地了解保險知識可以讓你更準確、有效地購買適合自己的保險，每一分錢都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ驗閷ΡｋU知識不夠了解而錯誤投保的案例，買了不必要的保險花冤枉錢事小，該買的保險沒買，到時候才是一聲嘆息。
未能正確投保的案例
1、劉女士32歲，是一名財務人員，老公王先生從事傳媒行業，是家里的經濟支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價值10萬元的投資連接保險，準備作為將來小孩的教育金規劃。但是，天有不測風云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因為王先生本人沒有購買任何保險，因此只得到少量的車險賠款。因為經濟支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價值10萬元的投資連接保險，在這次變故中，沒能起到任何風險防范的作用。
劉女士購買保險的誤區：
盲目購買不適合自己家庭情況的保險，同時也沒有為家庭經濟支柱購買足夠的壽險，意外險等，保險意識的偏差，才導致悲劇過后更重的悲劇。
2、張女士38歲，是一個收藏愛好者，家里面收藏了價值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價格不菲的家財險。5.12地震讓她價值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當她回到家里看到滿地的“高價”碎片時，忽然想起自己保了家財險，而當保險專員將合同中的免責條款指給她看時，她才發現家財險的保障范圍并不包括古董，因為當時草草簽下合同并未仔細閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財險在關鍵時刻并未能為她分擔這次的損失。
張女士購買保險的誤區：
在購買保險時沒有詳細閱讀保險條款，明確保障范圍。雖然家財險可以幫張女士保障生活中的很多風險，但是對于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內幾乎所有家財險在地震中都是免責的。
投保建議實例
我們選取了比較典型的幾個讀者，分別代表各個收入層面，讓專業人士為她們制定一套粗略的保險方案，
1、月存款1000以下
李小姐，26歲
職業：會計
婚姻狀況：單身
房屋狀況：無房，與父母同住。
收入狀況：月存款不多，500-1000不等。
建議：
李小姐現階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔心一些意外風險和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費的產品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險，為將來可能的房屋按揭做好準備，同時附加醫療報銷類的險種（每次報銷4000元）和意外險（20萬的額度），每月費用80元左右。
2、月存款1000―3000
趙小姐，28歲
職業：醫生
婚姻狀況：結婚兩年，還沒有小孩。
房屋狀況：15萬的按揭貸款。
收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。
建議：
此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險，最少10萬的額度，并在此基礎上附加定期壽險15萬，意外保險20萬，每次住院報銷4000的醫療保險，每月費用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時間點返還，達到風險轉嫁與儲蓄的雙重功能。
3、月存款3000―8000
王女士，32歲
職業：外企HR經理
婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。
房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價值10萬左右的車。
收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。
建議：
王女士的家庭屬于中產階級，可以通過合理的理財渠道來保證家庭生活的品質，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應該成為關注的要點。建議可購買一份和女性重大疾病相關的儲蓄型醫療產品（15―20萬），附加20萬的定期壽險與30萬的意外傷害保險，一份包含住院報銷和住院津貼的健康險，解決家庭的后顧之憂。同時，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫療功能的教育基金產品（例如小孩大學教育大概花費10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風險分散）。這樣的保障計劃每年花費大概在7000元左右，并且帶有儲蓄返還功能。
4、月存款8000元以上
錢女士，40歲
職業：某醫藥公司西南區銷售總監，年薪15萬左右。
婚姻狀況：丈夫是私企業主，兒子正上高中。
經濟狀況：家里除了住房還有3套投資型房產，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。
收入狀況：不很穩定，每月平均保持1萬元以上存款。
保險狀況：夫妻雙方和孩子已經擁有比較完善的保險保障，主要各買了20萬的重大疾病保險以及很高額度的健康產品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險。
建議：
錢女士的家庭經濟狀況很好，有不錯的投資渠道，家庭基本風險已經規劃，現在主要可以考慮養老、投資和稅務規劃三個方面，同時將老公餐廳的一些經營風險進行規避。
錢女士夫妻可以購買可保證領取夫妻連生養老保險，具體額度可以根據規劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財及稅務方面，可以分別購買投資連接保險與萬能壽險，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經營方面，可以為員工購買團體意外保險（預防工傷的出現），為餐廳購買責任保險（比如轉嫁食客在餐廳發生意外傷害的風險）。
家庭財產方面，可以為幾套房屋購買家庭財產綜合保險，并附加例如地震險這一類的自然災害保險，為餐廳投保企業財產保險，為車輛購買機動車輛保險。這樣，錢女士一家的風險基本就可以全部轉嫁給保險公司了。
保險產品沒有好壞，找到適合自己的產品最重要。
買保險就像婚姻，我們尋找的永遠是最適合自己的另一半，而不是所謂
篇6
今年11月8日以來，北方地區普降大到暴雪，八省區962.2萬人受災，因災死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5萬余間，而南方安徽、湖北兩省也有超過300萬人受災，976戶民房倒塌。
巨災險何時出臺?如何獲得暴雪引發的保險理賠?又有哪些情況不能獲得理賠?這些問題隨著這場罕見的暴雪，也猝然而至。
巨災險難出臺
2008年南方雪災以后，業內對于建立巨災保險制度的呼聲強烈，保監會主席吳定富也表示加快巨災保險制度的建設，以及建立巨災保險基金，但是至今尚無太多實質性進展。呼喚已久的巨災險為何還不出臺?
“由于國內投保率普遍不高，所以在巨災面前商業理賠金額應該是非常有限的。”保險專家對記者表示，“與商業保險相比，我們面對頻繁的自然災害更需要巨災保險?！?/p>
國內從提出巨災保險到現在已經有10年之久，巨災保險制度依舊沒有出臺。“說白了錢是一個重要問題?！币晃槐ｋU界的資深人士對記者表示， “有人認為應由保險公司來啟動，但是巨災保險本身無法完全商業化運作，其賠付也是商業性的保險公司承擔不了的?！?/p>
看看哪些保險可賠付
那么，除了巨災險以外，在此次暴雪天災中，哪些保險可能賠付呢?
據介紹，人身險中的意外險對雪天的意外事故所導致的身故或殘疾的投保客戶將給予保險賠付。不過，保險專家提醒，綜合型意外險對包括雨雪天等各類意外傷害都會賠付，而專業型意外險的承保范圍有限，投?？蛻糍I專業型意外險一定要看清承保范圍。人身險中的壽險也會對因雪災導致的身故進行賠付，客戶家屬可依照保險合同約定獲得保險金。例如，在此次雪災中北方因災死亡的32人，如果投保意外險和壽險，都將獲得合同約定的賠付款。同時，醫療保險也將對客戶受傷住院治療的部分費用進行賠付。
此外，如果災民投保了家財險或企業財產險，那么，倒塌的房屋可以獲得保險理賠。據了解，目前在普通財產保險中，都有附加雪災、冰凌保險條款。而家庭財產綜合保險的保險責任明確表示，發生暴雨、洪水、雪災等自然災害時，保險公司將賠付，且承保范圍由房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產三大部分組成，投保人可自由選項投保。
至于因雪災引發的交通事故，交強險可為責任事故排憂解難。交強險即為機動車輛第三者責任保險，這一保險在保險期間內，對投保車輛致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，承擔損害賠償責任。
一些損失難賠償
那么，如果車輛在冰雪路上因打滑導致自己車輛或車上人員受損傷，怎么辦呢?車輛損失可由車輛損失保險進行賠付，而人員傷亡應由機動車車上人員責任險進行賠付。
篇7
旅游是一種戶外行為，人數多，流動性強，除乘機、乘車、乘船等存在風險以外，特別是——些新型旅游項目推出后，旅游的風險因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險、雪山滑行、高空纜車等風險。對此，旅行社很難控制，加之社會治安形勢嚴峻，旅游風險增多，由此產生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。
旅游保險叫好不叫座
怎樣規避旅途中的種種不測和意外風險，減輕因旅游風險給旅游者本人家庭及旅行社帶來的嚴重經濟和心理負擔？專家認為，建立風險分攤機制，即利用少量的保費支出來轉嫁旅途中難以預料的風險，是國際通行的一種有效的手段。
其實旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數份保險應不成問題，但這項業務目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國內外旅游近8億人次，若以國內一般旅行社規定的每個旅游者30元保險計算，一年的旅游保險費收入應該在240億元左右，但當年的實際旅游保險費收入僅10億左右。
這一巨大反差，問題在哪里？業內普遍認為，一是游客的保險意識弱化。大多數旅游者認為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團出行，景點門票中含有保險，即使出險也有旅行社兜著。其實，隨著旅行社責任保險制度的實施，旅行社只對發生在行程內的保險事故負責，旅行者一旦游離規定的旅行時間或線路而遭遇風險，后果還得自負。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認為旅游保險收費量小，工作量大，難以達到規模經營，因此吸引力不大。四是在國內旅游市場上除強制推行的旅行社責任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當多的風險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災害、天氣突變和出游后家庭財產安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種不配套。在我國由于人身險和財產險業務屬分離經營，旅客需要分別到經營壽險的公司和經營產險的公司咨詢和投保，并且，國內保險公司目前只為通過旅行社組團游客的隨身財物上保險，而沒有為散客自助旅行財產上保險的業務，更沒有經營包括人身、財物和游客家庭財產在內的旅游綜合保險項目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機票銷售點代售、網上投保三種形式。因旅游保險保費少，傭金低，旅游公司、機票銷售點對銷售的熱情不高，而網上買保險對絕大多數老百姓來說還相當陌生，游客一般選擇到保險公司網點去購買，這在很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數保險公司只售團體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權益，也使保險公司失去一塊相當大的保險市場。
據資料顯示，我國目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強的新興高風險旅游項目都屬個人行為，一般都不在保險責任之內，使絕大多數散客只能選擇與保險“再見”。
出行前備把“保險傘”
2001年國家旅游局了14號令，全面施行《旅行社投保責任保險規定》，該規定要求，凡境內從事旅游業務經營活動的所有旅行社，都必須投保旅行社責任保險。
旅行社責任保險的實施，理順了保險各方和現行保險法規的關系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據保險合同的規定向保險公司支付相應的保險費，旅游期間一旦發生事故，則由保險公司代表旅行社為游客承擔經濟賠償責任。
實行旅行社責任保險以后，因組團旅行社和當地接待旅行社均已投保，可避免“鐵路警察各管一段”的現象，發生事故后各方都不會互相推諉，能使旅客的合法權益得到切實可行的保障。加之旅行社責任險所承擔的責任范圍寬泛，不僅負擔游客在旅游期間的人身安全責任，同時還負責游客攜帶的首飾、現金，攝像機、照像機、衣物等隨身物品和財產以及旅客因病所支出的交通費、醫療費等等。按照旅行社責任保險規定，國內旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬元、出入境游客16萬元最低基本保險保障。14號令還同時規定，對未投保旅行社責任保險并在限期內不改正的旅游企業，將受到責令停業整頓15天至30天，并處5000元至2萬元的罰款。旅行社責任保險的實施，無疑維護了旅游消費者的合法權益。
但是，由國家強制推行的旅行社責任保險只承擔因旅行社的疏忽或過失而造成旅游者的人身傷亡和財產損失給予的經濟補償，這只是轉嫁了旅行社的責任風險，而游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸熑伪ｋU規定》同時強調，由于旅游者自身疾病、個人過錯以及在個人活動時間內發生的人身、財產損害，旅行社不承擔責任，這就意味著旅游者并不能因為有了旅行社責任保險而高枕無憂，有些風險仍然需要游客通過購買旅游保險來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險保障。
近年來，隨著我國旅游市場的擴大，各家保險公司都在旅游保險產品的開發、宣傳、營銷、后期服務等方面做文章。
——將重點放在旅游意外險，游客住宿人身保險。旅游責任險、旅游救助保險這幾類主要產品的開發上。比如某公司推出的“團體旅游求援保險”，境內5日游僅用5元錢即可獲得5萬元的保障，而且保險責任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時中文求援熱線電話、安排就醫、轉院治療，轉運回原居住地、后事安排、給付醫療費用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經常旅游和出差人士定做的一款低保費、高保障的綜合人身保險。該產品一年只需支付50元，即可獲得總計40萬元的風險保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國40個城市免費急難救助。
——開通電子商務網站，實現在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網絡購買保險已成為一種便利、時尚的生活方式。目前旅游保險業務各保險公司基本上都能實現網上在線投保。居民只要在網上輸人相應保險公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險險種。
——開通24小時服務熱線電話，方便出行者及時快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡單易記。
一一增加服務附加值，實行延伸服務。如某國有人壽保險公司與國際求援中心（SOS）推出的商務旅游計劃，就保證了被保險人在旅游期間通過撥打專線電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項服務，從而增加了人性化服務色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。
開采旅游保險“富礦”
在我國旅游業屬于朝陽產業。據有關人士分析，2004年我國入境人數將達9790萬人次，國際旅游外匯收入205億美元，國內旅游人數8.8億人次，國內旅游收入3900億元，國際國內旅游業總收入將達5600億元。
另據國家旅游局預測：隨著我國2008年夏季奧運會的舉辦及奧運經濟的開發，未來20年，既是中國社會經濟發展的一個關鍵性的歷史階段，也是我國旅游業發展的關鍵性時期。旅游業有望在21世紀前10年成為多數地方的支柱產業，并進一步成為國家的支柱產業。我國在過去的20年已經實現了從旅游資源大國到亞洲旅游大國的歷史性跨越。再用20年左右時間，我國將躋身世界旅游強國的行列。
有關資料顯示，到2020年，我國入境旅游人數將達到2.1至3億人次，國際旅游外匯收入580至820億美元，國內旅游收入2.1至3萬億元人民幣，屆時，旅游業總收入將超過3.6萬億人民幣，相當于占當時國內生產總值的11％。由此可見，旅游業在我國的確是一項大有開發前途的新興產業。
隨著旅游資源的不斷開發，旅游保險如何做大？首先是擴大宣傳，提高認識，讓人們認識旅游風險。應通過媒體和社會力量擴大對旅游保險的宣傳，如在旅游景點設立宣傳牌、旅游車上播放宣傳片、景點門票提示旅游保險等，讓游客認識旅途風險，自覺參加保險。
篇8
關鍵詞：寵物保險 護理和醫療費用 意外死亡 第三者責任
一、我國寵物保險的現狀
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發新險種
鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。
三、結論
我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]洪蘊慧.談我國寵物保險市場的開發[J].上海保險，2006.
[2]王增年.我國寵物業發展趨勢[J].北京農業，2004.
[3]米錦欣.寵物豢養的經濟視角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場發展新趨勢[J].飼料廣角，2006.
[5]辰言.寵物經濟：未來最賺錢的行業之一[J].滬港經濟，2006.
篇9
關鍵詞：寵物保險護理和醫療費用意外死亡第三者責任
一、我國寵物保險的現狀
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發新險種
鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。
三、結論
我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]洪蘊慧.談我國寵物保險市場的開發[J].上海保險，2006.
[2]王增年.我國寵物業發展趨勢[J].北京農業，2004.
[3]米錦欣.寵物豢養的經濟視角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場發展新趨勢[J].飼料廣角，2006.
篇10
關鍵詞：小額保險；法律監管；相機型監管
中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13
近年來，小額保險在我國引起了學界和實務界的廣泛關注。2008年6月17日，中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）下發了《農村小額人身保險試點方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個省區農村推行小額保險試點，2009年又在此基礎上將范圍擴大至河北、安徽、山東、重慶等11個省、市、自治區，已基本覆蓋我國的廣大農村。從近幾年實踐來看，我國農村小額保險發展所需的法律法規方面存在許多缺陷與不足，亟待進一步完善。本文對此進行了探究，嘗試對我國農村小額保險監管法律法規改進提供一些有益的對策與建議。
一、小額保險的產生及其在我國的發展
小額保險是指由不同實體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據保險原則管理其風險并在所保風險發生時支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風險（如大病、天災、生存資料損失等）的一種保險形式，兼具福利性和商業性之功效[1]。而農村小額保險是指專門為農村地區從事農業勞動的人員提供的，以與其生產和生活環境密切相關之風險為標的的一種小額保險。
20世紀90年代以來，小額保險在世界范圍內日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險監督官協會（IAIS）、扶貧協商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險專項工作組。同時，如小額保險中心（Microinsurance Center）等民間機構也紛紛成立并致力于在世界范圍內推廣小額保險業務，視其為一個新的商業契機和扶貧手段。據CGAP統計，截至2006年12月有超過四十個國家和地區在實踐20余種小額保險產品，累積受眾已經超過8億人次，成為小額信貸發展最為迅速的農村金融產品[2]。截至2007年4月，小額保險在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發展，從人數上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險所覆蓋[3]。
我國自2008年農村小額保險試點工作開展以來，在一些地區取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農村小額保險承保人數達到40.02萬人，承擔風險保額52.03億元，統保行政村683個①。2009年擴大試點以后，福建省龍巖市和中國人民財產保險股份有限公司抓住機遇積極響應號召，在龍巖市上杭縣古田鎮創辦了“三農”綜合保險示范區，開展了全方位綜合性保險保障體系的試點工作。至2010年7月，“三農”綜合保險覆蓋全鎮21個村，其中18個村人人參保。古田全鎮4334戶全部參加了農房統保；全鎮18298人全部參加了自然災害公眾責任險、新農合大病補充保險；農村小額家庭財產保險承保面達90%，小額人身意外險的承保面達87%；全鎮9800畝水稻以及10654畝森林全部參保。“三農”保險保費收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領先于全國、全省的平均保障水平①。保險公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險公司農村小額保險已累計保障604萬低收入農民，保單件數超過309萬件，為農村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風險保障，有效緩解了農村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進了農村社會的和諧發展②。
二、我國農村小額保險監管法律法規存在的問題
兩年多來，我國小額保險業務發展迅速，成績不凡，但小額保險運營發展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風險防范與監管法律規則方面的欠缺，這些問題在保監會上述的《方案》中表現有以下幾點。
（一）監管目標有失偏頗
雖然《方案》下發后各地方保監局和各試點縣所在地政府都紛紛響應，積極出臺各種配套性的規范文件，但由于《方案》將小額保險作為一種“金融扶貧”與“解決農村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎上將此次試點工作的意義定性為：“統籌城鄉人身保險業務發展，緩解我國農村地區保險供給不足問題，擴大農村地區保險覆蓋面，提高保險業服務和諧社會和新農村建設的能力”③，從而給人以小額保險是一種單純“扶貧工具”的錯誤解讀，導致現實中各地的保險公司和縣、鄉基層政府為追求保險覆蓋面而盲目推進、擴大農村小額保險試點工作。以山西省左權縣為例，該縣2008年的《關于在全縣農村進行小額保險試點工作的通知》④明確規定“結合我縣實際情況，縣政府決定先把經濟條件較好的粟城鄉作為第一批試點進行統保,其余各鄉鎮要結合各自新農村建設情況，至少統保1至2個村”。安徽省安慶市望江縣的《農村小額人身保險試點工作實施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎勵措施。首先，這些規范性文件的弊端在于簡單的統保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時也造成一些受保農戶并不了解自己擁有的保險，甚至不知道自己有保險。其次，對統保目標的直接規定和獎勵政策很可能導致小額保險的盲目擴張和“運動化”發展，使得試點工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應了我國縣、鄉層面的基層地方政府對我國推廣農村小額保險價值理解上的偏差。
（二）試點操作規則過于簡單
《方案》中規定了農村小額保險試點的產品業務模式、鼓勵支持政策以及保險監管要求，但是綱領性較強，原則性規定較多，具體的可執行措施卻寥寥無幾。產品和業務模式上《方案》雖規定：“多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯生保險”⑥，但是由于規定缺乏可操作性，實際沒有給地方小額保險發展以合適的指導，導致現實中的保險產品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險產品規定為兩種：農村小額意外傷害保險、小額貸款借款人意外傷害保險。山西省左權縣只有農村小額團體意外傷害保險一種，試點產品單一。在試點公司的確定上，《方案》規定的條件只側重于考察保險公司對于農村小額保險的發展意向，而保險公司開展農村小額保險業務的準入退出機制，償付能力等標準尚處于缺位狀態，亟待進一步的完善。
（三）相關監管內容不完整
《方案》對農村小額保險提出了一些創新建議，例如倡導小額保險公司與農村團體的合作，利用他們原有的網絡優勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團體能否作為農村小額保險的提供者做出進一步規定。我國農民合作社有著悠久的歷史，當前在農村仍有較強的影響力，農民在用合作社的方式統籌規劃其生產的同時，同樣可以為其成員提供互助保險產品。且互助組織作為保險提供者，相對于商業保險機構有著低成本，風險敏感度高的特點，通過合理的制度以發揮這一主體的優勢能夠幫助完善我國農村小額保險市場。另一方面，農村小額保險在運作上有著和傳統保險不同的特質。一是農村小額保險針對大病、巨災等特定風險，與商業保險相比風險結構差異較大，在風險準備金的額度上應該有所區別；二是農村小額保險只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農村小額保險在保費的繳納、保險的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應該在農村小額保險的監管法律法規中有所體現，以充實小額保險監管內容。
三、完善我國小額保險監管法律法規的建議
針對我國農村小額保險的上述監管法律法規缺陷，筆者認為應從以下幾方面來改進現有的保險業監管法律法規，以適應農村小額保險的特殊監管要求，從而為小額保險的監管提供清晰的法律依據。
（一）科學定位農村小額保險的監管目標
農村小額保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式，《方案》中對于農村小額保險的描述有忽視小額保險商業性的嫌疑。雖然福利性和商業性雖很好概括了小額保險的特質，但不能作為監管目標，因此要對小額保險的雙重屬性進行再抽象，從中萃取出符合我國農村發展實際的小額保險特有的監管目標。
商業性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農村小額保險獲得足夠的市場推動力。因此，讓農村小額保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。同時，保險是一種風險分散工具，這一特點要求參保人員具有一定的規模，具體到農村小額保險。由于其針對的對象為農民這一中低收入階層，使得農村小額保險若要遵循商業保險的一般原則，并獲得持續性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規模效應分散風險，降低成本。另一方面，福利性也對農村小額保險提出了兩個相同的要求。第一，我國發展農村小額保險的目標就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險能夠提供穩定持續的服務，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農村小額保險的作用就是為廣大農民分散特定風險，不但要求覆蓋更多不同種類的風險，在廣度上也要覆蓋為數更多的農民。因此，商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。筆者認為，將以上兩點結合就組成小額保險的監管目標，推進小額保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標的指導下，小額保險要兼顧盈利能力和風險分擔功能，單是依靠市場自身的發展是遠遠不夠的，這就需要政府和法律法規對其發展的同時也要嚴格監督管理。
（二）推進農村小額保險的相機型監管
所謂相機型監管，就是監管機構針對被監管對象的不同特質及發展狀況采用切合其實際的監管方式與手段。小額保險監管法律法規的制定與實施必須考慮到我國農村小額保險如下幾個特質，適時推進相機型監管。
1.經營主體的多元化。農村小額保險的經營主體有商業保險公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機構等。這些主體之間不但組織結構差異大，而且在運行機制和目標上更是相去甚遠。
2.微薄的盈利空間。農村小額保險是針對農民群體所設計的保險產品，過于集中的風險和較低的保費收入加上精算和風險控制的要求，結果是巨大的成本和微薄的收益。
3.地區差異性大。農村小額保險運行的地區條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農民群體面對的風險組成也不同，各地區對于風險的理解和關注順序千差萬別，農村小額保險的運作必須注重這些差異。
4.補貼依賴。由于農村小額保險在發展初期極端脆弱，必須有政府補貼才能發展壯大，許多國家政府甚至在其發展成熟之后依然給予財政上的鼓勵和優惠。
上述特點決定了農村小額保險監管措施必須更具有針對性。首先，應放寬小額保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額保險掃清障礙。準入規則方面應針對小額保險多主體經營的特點，摒棄傳統的機構準入而采用單獨的業務準入。其次，在小額保險補貼政策上應該設置適當的標準，可以嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標準能引導農村小額保險機構正確認識小額保險，反應了小額保險的社會效益的同時為監管機構控制農村小額保險的發展方向提供了依據。再次，注重中介市場的完善，放寬農村小額保險中介的準入條件。這有兩個方面的作用:一是降低保險公司成本。二是能利用農村現有的關系網絡來對農村小額保險進行深入宣傳。最后，保險業應重視與鄉鎮企業網絡、農村家族網絡體系的溝通與聯系，探索中國特色的小額保險銷售平臺與服務平臺[4]。
鑒此，筆者認為我國農村小額保險可引入相機型的監管方式，即保監會在創設監管規則時應在準入條件、補貼額度、中介培訓等方面設置自由裁量空間，授權各保監局根據當地實際情況，對農村小額保險進行相機型監管。如將準入的原始資本金條件規定在一個區間之內，各地方保監局可根據本地實際針對不同的準入主體確定不同的標準。這種相機型監管方法在貫穿監管理念的同時兼顧了地區差異，并在各地保監局之間形成了監管競爭，能有效避免監管套利，提高監管實效。
（三）完善相關監管制度
1.開放互助組織的準入制度，創新其危機救濟機制?；ブM織在農村小額保險發展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設置相關的制度。我國互助組織可以參照適用《農民專業合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機構的規定，但是應在其基礎上修改相關內容，如加入設立組織的最低資本要求。鑒于小額保險需要較大的基數，修改成員人數五人以上至五十人以上等。在危機處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強，因此要求監管機構能夠調整危機處理制度，以適應其上述特點。筆者認為，保單接管是一個適宜的選擇。小額保險額度小，保障基本需求的特點使其在面對危機時更需要保護投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運作較困難，因而將危機互助組織的保單統一轉移或分配給其他保險人能更好地保護投保人的利益。由于小額保險本身較為簡單且運行成本較低，保單接管的可操作性較強，與單純接管或整頓相比更為科學，同時也為其他主體提供了擴大業務范圍的有利條件。
2.注重償付能力監管，完善再保險制度。在償付能力監管上，針對農村小額保險不同保險人之間對于資本運行方式的不同，可以設置依照資本能力分級收取的準備金制度。資本運用的風險來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準備金能優先用于償付保險索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業保險公司設立高準備金也能幫助緩解投資風險。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補貼解決，例如在利率影響較大時的利率補貼，針對巨災的補貼等，且對于地方監管機構來說補貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區差異性的需求。同時，國家監管機構能夠通過補貼額度的調整來控制補貼帶來的道德風險等負面效應。另外，需完善再保險制度。我國目前的再保險制度并沒有覆蓋到提供小額保險的互助組織、非政府機構和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險制度。將這些機構納入再保險體系中能夠增加其抵御風險的能力，幫助其獲得更多的可運行資金，同時也擴大了其與商業保險機構合作的空間，有利于小額保險不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風險。
參考文獻：
[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.
[2]孫健，申曙光.國外小額保險的理論及實踐分析[J].南方金融，2007(7).
