銀信合作范文

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篇1

根據監管層對銀信產品的監管新規,銀行表外信貸納入表內管理并計提撥備將對銀行利潤產生負面影響。業內人士指出,按照截至6月末表外信貸總規模2萬億元粗略計算,上市銀行需為此計提撥備約168億元,將導致上市銀行今年總體凈利潤減少約126億元。

應時而生

根據銀監會的分類,銀信合作業務主要包括銀信理財合作和銀信其他合作兩大類。銀信理財合作,是指銀行將理財計劃項下的資金交付信托,由信托公司擔任受托人并按照信托文件的約定進行管理、運用和處分的行為。銀信其他合作主要包括:銀行和信托公司開展信貸資產證券化合作業務、信托公司委托銀行代為推介信托計劃、信托公司可以與銀行簽訂信托資金收付協議、銀行為信托資金開立信托財產專戶、信托公司可以將信托財產投資于金融機構股權等。目前,市場上所提及的銀信合作主要是指銀信理財合作。

銀信合作的興起與分業經營和鼓勵創新的金融政策密不可分,它是銀行與信托公司在發揮各自優勢的前提下,在理財、資產證券化等領域開展的廣泛合作。銀行業雖然有中間業務的職能和盈利要求,但業務范圍、操作方式等受到限制。信托業雖有廣闊的經營空間,但信托資金募集卻受到一定限制,如:不能通過公共媒體宣傳、委托合同不超過200份、單筆委托資金不低于5萬元等。銀行與信托公司開展業務合作,不僅可以增加銀行的非利差業務收入、擴大信托公司的業務領域、開辟新的投資渠道,而且可以為企業提供新的融資渠道。

從投資方向上看,銀信理財產品主要投資于金融市場、工商企業、房地產市場和基礎設施等。從投資方式上看,銀信理財產品主要包括信貸資產類、信托貸款類、組合投資類、債券和票據類、權益性投資類和證券投資類等。據中國人民大學信托與基金研究所的《中國信托業發展報告》顯示:2009年在銀信合作中,信貸資產占比37.58%,信托貸款占比31.58%。這兩項信貸類銀信產品的比重將近七成,顯示出信貸產品是銀信合作理財產品的主力品種。

銀信合作業務自2006年推出至今,為市場提供收益相對較高的理財產品同時,也為企業提供了新的融資渠道。據不完全統計,截至2010年6月28日,銀行理財產品平均到期收益率為2.8%,其中信貸類理財產品的平均收益率為3.4%,均高于2.25%的一年期定期存款利率,產品得到投資者的普遍歡迎。2009年末,已披露的銀信產品規模合計為8788.84億元,若以信貸類占比69.16%的比例估算,企業依靠銀信合作模式融資約6152.19億元,在一定程度上解決了企業資金緊缺的問題。

逐漸變味

2009年下半年,受國內產業結構調整的影響,部分產能過剩行業融資變得較為困難。特別是部分擴張過快的房地產企業資金顯得捉襟見肘,其資金鏈的強度和融資能力都受到嚴重考驗,依靠銀行貸款生存的房地產企業面臨資金鏈斷裂的風險。與此同時,商業銀行在市場競爭壓力下也希望能夠挽留這些大客戶。于是,在嚴控信貸投向的政策下,銀行便通過發行銀信合作產品,給企業客戶做“表外貸款”業務,以擴大貸款額度,規避存貸比約束,實現信貸“出表”。在此種模式下,銀信合作已逐漸演變成商業銀行為部分貸款受限行業提供變相貸款的便捷通道。

銀行發行理財產品,卻無需承擔貸款違約風險,主要的風險落在了理財產品的購買者身上,信貸類理財產品的最終風險實際上是由市場投資者來承擔。隨著銀信合作產品的發行量的增多,市場積聚的潛在風險越來越大,加劇了監管層對銀信合作業務的擔憂。作為貸款替代產品,銀信產品發行過多,打亂了監管層的信貸調控節奏,這不僅不利于監管部門對銀行貸款的監控,同時也削弱了貨幣的宏觀調控力度。

2009年下半年以來,銀信合作理財產品迅速擴張。2009年9月末,銀信合作理財產品規模還不到6000億元,而2010年上半年單月新增規模最高時就已超過5000億元,直接沖擊整體信貸規模。據銀率網統計數據,2010年第二季度,信托類理財產品占銀行理財產品總發行量的63.7%,環比增長38.6%。普益財富數據顯示,2009年全年僅有181款房地產投資信托,規模為327億元,而2010年上半年,新成立的房地產信托接近140款,成立規模超過350億元,在350億規模中近三分之一的規模是通過銀信合作的渠道發行的。銀行通過表外渠道變相放貸愈演愈烈,窗口指導成為監管層的必然選擇。2010年7月2日,各家信托公司收到銀監會的電話通知,5日起全面叫停騰挪信貸額度為目的的銀信合作業務。

叫停之后

監管層雖然此次暫停了與銀行理財業務對接的銀信合作產品,但并沒有要求全面清理過去已經實現的2萬億元的信貸規模?？梢娿y信產品叫停只是暫時措施,監管意圖重點為規范資產表外化現象,即打擊信貸類銀信合作理財產品。市場預計在監管層摸底結束后,非信貸類銀信合作理財產品將再次放行,但同時信貸類理財產品或將納入表內監管,并提取風險撥備。優質企業在風險可控的條件下,依舊可以期待通過調整后的銀信合作業務融資。

對于受到政策調控集中的房地產企業,或可嘗試通過房地產投資信托基金(Real Estate Investment Trusts, 簡稱REITs)的方式進行融資。在我國雖然還不存在真正意義上的REITs,但目前信托投資公司發行的房地產投資信托計劃可以看作是REITs的雛形。房地產投資信托計劃是指受托人遵循信托的基本原則,通過設立信托的方式,發行信托基金收益憑證,集合運用信托計劃資金,投資于各種房地產資產,信托計劃投資者通過持有房地產產權獲得收益的一種模式。據悉,內地第一單REITs即將上市,天津或將拔得頭籌,試水廉租房,這無疑為下一步REITs的擴大發行鋪平道路。

而其他信貸受限行業,則應關注我國經濟發展方式轉變和產業結構調整的方向,優化產品與服務,提升自身的投資價值。節能減排、自主創新和科技支撐型企業,或可得到政策更多扶持和信貸監管的寬限,其融資環境也可在信貸市場的洗牌后得到進一步的改善。

篇2

據Wind資訊,6月份,銀信合作產品發行量占理財產品發行總量的24.42%。而根據銀率網統計數據,2010年第二季度,信托類產品占銀行理財產品總發行量的63.7%,環比增長38.6%。

然而,自7月2日起監管層一聲令下,備受個人投資者追捧的銀信合作理財產品被淪為“禁地”。未來投資者該何去何從?

7月2日,相關信托公司收到中國銀監局及地方銀監局口頭通知,暫停一切與銀行理財業務對接的銀信合作產品。一時間,銀信合作在業內便風聲鶴唳。

對于銀信合作風險的關注最初始自去年四季度。當時,國家已經開始出臺政策對信貸的增速進行控制,各家銀行也因為資本充足率不足逐步放緩了放貸的節奏。但是,各種資金卻依舊通過信托這個靈活的平臺流向了各個產業,其中信貸類銀信合作的數量更是呈現出爆發式地增長。

據數據顯示,去年11月當月新發的530款銀信合作理財產品中,信貸類就有425款,占據了80.19%。更為嚴重的是,11月銀信合作理財產品的發行規模達到了1600億,超過當月新增貸款總額的一半。

監管部門察覺到了此類業務的異常動態,下發通知明確要求,信托公司不得將銀行理財對接的信托資金用于發行銀行自身的信貸資產。

2010年初,銀監會進一步下發了《關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知》,要求銀行業金融機構審慎經營信貸資產類理財產品業務,禁止銀行為規避信貸規模調控或資本充足率監管要求而蓄意轉讓自身信貸資產,并且對信貸資產類理財產品的信息披露過程提出了更為嚴格的要求。

信托類產品被叫停,最直接的可能將影響到銀行理財產品的整體收益。

據了解,信托類產品1年期的實際收益率通常在4%以上,是銀行1年期定期存款利率的近兩倍,銀行的其他固定收益型產品,不論是投資于債券還是票據,實際年收益率均低于4%。

此外,由于銀信合作叫停,掛鉤信托資產的此類理財產品也將受此影響,收益率可能降低。據銀率網統計,二季度,信托類產品占銀行理財產品總發行量的63.7%,環比增長38.6%。有分析師表示,從目前的數據來看,如果銀信合作業務叫停,銀行理財產品的發行量將會縮減六成。

“如果信托項目沒有了,資產池無法配置此類資產,而信托項目是收益率較高的一部分,因此最終收益率將受到影響。加上這些產品,目前銷售的50%以上的銀行理財產品將受到影響?！便y行人士表示。

“投資生財又少了一條渠道啊。”近日不少網友紛紛感嘆道 , 信托類理財產品風險可控性強,且收益普遍高達4%,“炒了那么多年的股,年化收益在4%以下的理財產品,根本吸引不了我。”

的確,信托類產品被叫停后,投資者的選擇空間確實小了不少。未來投資者該如何選擇理財產品?

理財師建議,求“穩”的投資者下半年不妨選擇債券類產品,要“靈”投資者則可選擇短期或超短期產品。而偏股票或基金的理財產品,一是現在股票市場走勢不明,且風險較高,不建議購買。

對于希望長期穩定收益的投資者,理財師建議可以考慮債券類的理財產品,該類產品風險較低,收益穩定,在投資市場普遍走弱的情況下,可作為資金的“避風港”。

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[關鍵詞]銀信合作業務；影響；存在問題；發展建議

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2012）44-0035-02

1 銀信合作業務概述

1.1 銀信合作業務的含義

“銀信合作業務”中的“銀”即銀行，“信”即信托公司。作為信托業務的一種特殊形式，銀信合作業務可以分為兩類：第一類指銀信理財合作，2008年銀監會印發的《銀行與信托公司合作指引》中將銀信理財合作定義為“銀行將理財計劃項下的資金交付信托，由信托公司擔任受托人并按照信托文件的約定進行管理、運用和處分的行為”。第二類指包括信貸資產的證券化在內的銀信其他的合作業務。廣義的銀信合作業務包括以上兩類，指的是銀信雙方合作開展的各種業務形式。狹義的銀信合作業務指第一類銀信合作業務，該類業務是當前我國銀信合作業務的主要形式，它不但克服了信托產品單獨募集資金門檻高、規模小的缺點，也解決了銀行理財資金運用的難題。

1.2 銀信合作業務產生發展原因分析

首先，銀信雙方擁有合作的條件和意愿。雙方各有業務上的優勢，合作有利于自身比較優勢的發揮。銀行業具備廣泛的客戶基礎，極大規模的資金量，但是資金運用渠道卻較狹窄。比如，我國的《商業銀行法》明確規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務”。而信托業的資金運用渠道十分廣泛，但其籌資渠道受到很多限制，單獨募集資金的門檻較高，理財業務缺乏競爭優勢。與銀行開展合作，信托公司可以利用商業銀行的客戶資源優勢與營銷優勢，不僅可以實現大規模銷售，而且銷售成本低，能夠更有效地開展業務。銀行利用信托公司廣泛的投資渠道、信托財產的獨立管理制度等方面的優勢，可以增加自身中間業務收入，更重要的是能夠優化資產負債的結構。其次，銀信合作業務的快速發展也是居民對理財產品需求快速增長的體現。我國居民的收入伴隨著經濟的快速發展明顯增加，居民的理財觀念也逐漸加強。由于國內的投資渠道有限，金融市場上風險較高，而且大部分投資者缺少投資方面的經驗，因此，不少居民通過購買風險較低的理財產品實現投資獲利的目的，以此帶動了銀信合作理財業務的產生發展。

2 銀信合作業務資金運用的主要方式及其缺失分析

2.1 銀信合作業務資金運用的主要方式

根據資金運用方式，可將銀信合作業務劃分為信托貸款、信貸資產轉讓、證券投資、權益投資、外幣投資、票據投資、債券投資和組合投資共8個類別。其中，2010年7月之前，融資類銀信合作產品（以信托貸款和信貸資產轉讓為主）在規模上占據了大部分比例。從2010年7月銀監會口頭上叫停銀信合作業務開始，組合投資類產品成為了銀信合作業務的主流。組合投資類的銀信合作業務中，銀行發行組合類理財產品，投資組合除包含信貸資產外還包括票據、債券和股票等，能夠規避融資類銀信合作單一信托計劃的定義。組合投資類產品之所以能夠在 2010 年下半年取代信貸類產品成為銀信合作理財產品的主流，原因在于該類產品多樣化的資金運用方式可以將信貸方面的投資包含在內，規避了對融資類理財產品的比例限制。

2.2 銀信合作業務在發展中存在的問題

第一，信息披露的欠缺。銀信合作理財資金的投資結構不合理，運用到信貸方面的資金一直處于高位。投資方式過于集中不利于金融產品風險的分散，會加大合作業務的風險；信貸類的銀信合作使銀行能夠規避信貸方面的限制，不利于其穩健經營，也影響了央行的信貸調控政策，該類合作產品比例過大，會影響整體的經濟運行。因此2010年8月12日銀監會《關于規范銀信合作業務有關事項的通知》，要求銀信合作業務余額中，融資類業務余額占比不得高于30%，使得融資類業務比例開始下降，但是商業銀行依然會采取其他方式如組合投資的途徑來規避監管。很多銀信合作理財產品并不披露與其合作的信托公司，2012年1～4月發行銀信合作產品2793個，透露參與信托機構的數量有785個，占比28.11%。而且銀信合作理財產品的投向也模糊不清，銀信合作的監管新規出臺之后，由于限制了融資類銀信理財產品的比例，使得融資類產品被隱藏在組合投資類產品之中，而且不公布具體的投資比例。

第二，金融市場的監管模式不完善。首先，我國金融行業的市場約束力量還比較弱，不但加大了政府的監管成本，而且無法使金融行業的風險得到有效反映。在銀信合作業務的發展過程中，從2008年12月到2011年1月連續下發了數十個關于銀信合作業務的規范文件，但是針對一項業務的監管會導致其他業務創新，監管又要規范新業務，使監管方疲于應付。比如針對信貸資產轉讓的規范文件導致信托貸款類銀信合作業務飛速發展，針對信貸類銀信合作業務的規范使組合投資類產品成為主流。其次，分業監管的監管模式可能導致監管的真空。目前銀行和信托業都處在銀監會的監管之下，對于銀信合作的監管可以由銀監會單獨監管。但是隨著不斷地金融創新，銀信合作中融入證券業、保險業和基金等，目前的監管體制就可能會出現監管的真空，如果這些監管的問題無法得到解決，未來跨行業金融產品的發展將會成為一種隱憂。

3 對我國銀信合作業務未來發展的建議

3.1 加強信息披露

銀行和信托公司應該自覺加強銀信合作產品的信息披露。信息不對稱的存在不僅會損害投資者利益，也隱含著較大的風險。增加產品的透明度，使投資者可以更多地了解銀信合作產品進而作出理性的投資決策，避免發生理財糾紛；另外，可以消除其中的風險隱患，促使銀信合作理財市場的健康運行。因此，對銀信合作實行嚴格的信息披露制度是完全必要的。

除了銀信合作雙方自身在信息披露上的努力，銀監會也可以出臺規定強制推進信息披露，包括信息披露的范圍、頻率、方式，以及信息披露的激勵和懲罰機制等諸多方面。當然也可以由第三方制定銀信產品的資料模板，銀行應該按照模板進行信息披露，如果某些銀行不完全進行披露，投資者可以放棄投資該產品，以此迫使銀行披露產品信息。

3.2 豐富銀信合作產品

完善銀信合作業務的投資方式和結構，豐富銀信合作產品。應該明確銀信合作業務事實上是在分業經營的制度環境下，銀信雙方合作提供的金融服務平臺，絕不僅僅局限為某些具體的理財產品。在產品的設計方面，信托公司要充分發揮其投資方式的靈活性和投資領域的廣闊性，不能拘泥在投放于單一的某個市場，單一的投資模式。目前銀信產品大多為低層次的融資類理財產品，無法體現資產管理的優勢，因此無法形成長遠的發展。

銀信合作應該為發展轉變到真正的資產管理模式而努力，細分不同客戶的需求和風險偏好，進而提供有針對性的服務。發揮商業銀行在資源與信用方面的優勢，為客戶制定個性化的信托業務。例如，專門的財產捐贈信托、父母養老信托等業務，使銀信合作理財產品在多樣性、靈活性等方面形成特色，滿足不同客戶的需求。

3.3 監管部門與市場的共同發揮作用

監管不光要依靠政府部門的監管，也需要市場約束機制作為補充，例如，借鑒債券市場的信用評級，設立獨立的第三方分析和評價機構，便可以在彌補政府監管漏洞以及消除信息不對稱上起到重要作用。從銀信合作業務的發展過程中我們看到，官方的監管明顯滯后于金融創新，通過加強市場約束有助于提高金融監管對于金融創新的敏感度。

對監管部門來說，要制定統一的金融監管機制以加強對金融業的集中監管。我國當前施行的是“一行三會”的監管模式，不是比較完善和成熟的體制。但是隨著不斷地金融創新，銀信合作業務復雜化，分業監管的漏洞就會顯現出來。因此，在加強金融監管的同時，我們還需要加快統一金融監管機構，集中金融監管。監管的另一種方式是設法將金融產品直接納入監管，這是展現市場活力，加強市場約束作用的最好方式，可以彌補分業監管中可能存在的監管漏洞。對金融產品的監管要關注風險控制方面，對于任何金融市場的交易主體來說，只要它推出的產品滿足監管的要求，就可以自由地在金融市場上進行交易。

3.4 對銀信合作業務合理堵與疏

監管方需要密切關注金融機構的創新，引導銀信合作健康發展。從西方金融發展的過程中我們得出經驗，利率管制等宏觀環境常常是引發金融創新的主要動力。在銀信合作中，銀行因其資源優勢而處于核心地位，一旦對銀信合作業務進行嚴厲的限制，銀行就可能會通過其他途徑來規避監管，以達到融通表外資金的目的。如果對其監管過于嚴厲，銀行可能會采取措施將交易結構做的無限復雜，以更加隱蔽的方式達到規避監管的目的。銀行和監管機構雙方的博弈過程會使銀行嘗試越來越復雜、風險越來越高的產品，反復進行的博弈會產生大量的高風險產品，交易結構非常復雜以至于監管方很難對其進行控制，此結果顯然不是各方希望看到的。

“堵”的同時還要“疏”，因為銀行的確有調整資產負債的需要，將銀信合作業務全部轉入表內，銀行可能會采取其他方式實現表外資金的融通。放開信貸資產證券化可以成為一種較好的應對方法，很多銀行的高層人員（包括工商銀行的行長楊凱生）都支持信貸資產證券化的實行。如此就可以使商業銀行的需求從正規的渠道得到滿足，避免創新導致的銀信合作產品復雜化及金融風險的增大。

參考文獻：

[1]陳珊.銀信合作業務規范研究[J].中國投資，2011（5）.

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【關鍵詞】銀信合作私人銀行業務金融創新

1 國內私人業務的現狀和困境

隨著經濟的發展,我國居民財富不斷積累,個人金融資產也持續增長。根據經濟學家情報組織的數據,2000年我國有6%的居民可支配收入超過3000美元,到2006年這個數字將會增長到40%;另外,波士頓咨詢公司的研究報告聲稱,我國0.1%的家庭擁有總投資凈資產的27%,中國的富裕家庭擁有6120億美元的投資資產。

在這種形勢下,2005年9月27日,美國國際集團旗下專門從事私人業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業,成為首家進入中國的國際私人銀行。2007年3月28日,中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業,外資銀行在私人銀行領域一統天下的局面就此被打破。

私人銀行業務完全以個人客戶需求為中心,而個人財物需求的基本屬性決定了其業務具有服務內容廣泛性、個性化、私密性等特點,稱得上紛繁復雜。然而,由于我國私人銀行業務還處于剛起步階段,它們難以提供有效的及時地服務,難以滿足國內巨大的財富管理需求。

我國目前私人銀行業務發展比較緩慢、滯后,主要表現為財富管理理念單一和產品創新機制不足。在我國,居民擁有財富的水平雖然有了很大的改善,但尚未達到普遍富裕的程度,如何快速積累財富仍是大多數人關注的重點,而銀行通過自身提供的產品所傳達的理財觀念也迎合了這種需求,沒有關注于財富管理的其他內容。在產品創新機制方面,受分業經營、分業監管模式的制約,我國商業銀行目前只能提供銀行類金融服務,不能涉足其它金融分支行業,因而產品創新能力顯得不足;目前而言,各銀行雖然建立的專門的理財機構或部門,但所提供的產品除了傳統的儲蓄、信貸和少數中間業務外,各類代銷產品事實上是銀行理財服務的主體產品;但是,不論是自有產品或者代銷產品,它們都具有標準化或格式化的特點,這與私人銀行業務所強調的個性化要求相去較遠。這就要求銀行在產品創新方面做出重大轉變。

2 我國信托業的現狀和金融創新中信托的優勢

隨著我國信托業第五次清理整頓的結束以及信托“一法兩規”的頒布實施,信托行業發展基本平穩,業務創新有序進行。但是它的發展還面臨以下主要問題。

首先,信托投資公司的投資和理財能力,需要市場的檢驗和肯定;其次,信托投資公司的分支機構與跨區經營業務,還需要從政策層面疏導,建立有彈性的以市場為導向的管理制度;最后是集合資金信托計劃的200份限制;同一信托計劃200份合同的限制,極大地制約了信托創新能力的展現,也限制了信托投資公司資金信托業務規?；陌l展。

但是,信托業面臨的這種困境,可以通過自己在金融創新中的優勢以及與銀行聯手合作,實現行業的重大發展。信托業在金融創新中的優勢主要體現在以下幾個方面。

在現代財產管理制度的“三駕馬車”中,信托制度與制度、公司制度相比而言,更具靈活性和適用性,尤其在金融創新方面。首先,信托制度本身在市場經濟結構方面,就具有創新要求;信托是以財產轉移位前提,這使信托法律關系比委托關系等形式更具有穩定性和持久性,由于信托財產獨立性的獨特制度安排,使信托財產能夠獨立于委托人、受托人、受益人以及它的債權人,保證了信托財產在封閉的安全環境內不受干預的被靈活運用,從而能夠最大限度地實現財富的流轉和增值。

其次,信托通過創造不同的投資組合,能夠將債券融資和股權融資等的優勢結合起來,活躍貨幣市場、資本市場和產業市場。金融市場中,信托的一個主要功能就是聚集小額資金,形成具有一定規模的資金集合,在這個過程中,即可以滿足投資者的需求,又可以給資金需求者以支持。信托可以發揮專業理財的優勢,在與銀行合作時,提供豐富的理財產品。

最后,信托制度可以彌補我國金融市場結構中中長期資金來源不足的同時,也給私人銀行業務的客戶提供了中長的具有投資價值的項目;一方面,銀行中長期融資功能不足,另一方面,私人銀行的客戶具有高額的凈財富,他們能夠承擔一定的風險,投資于有相對較長周期的產品。

3 銀信合作的可行性分析與合作現狀

2008年12月23日,銀監會了《銀行與信托公司業務合作指引》的通知,這是適應形勢發展之舉。這是因為,銀信合作具有很強的現實因素,不僅僅是因為銀信已經展開了合作。

首先從業務內容上,銀行和信托具有很大的關聯性,按照有關規定,信托公司的經營范圍包括資金信托業務、動產和不動產業務、其他財產或財產權信托業務、作為投資基金或基金管理公司的發起人從事投資基金業務,以及其他中介業務和自有資金投融資業務;這種廣泛的業務范圍,可以與銀行開展聯合貸款、直接銀團貸款、間接銀團貸款、委托資產管理等業務,為客戶提供多元化的融資渠道,改善客戶融資結構。

同時銀行和信托業務手段具有互補性。目前,我國實行分業監管的金融體制,在這種體制下,信托公司是目前唯一能夠橫跨三大市場(資本、貨幣、產業市場)進行直接投融資的金融機構,故其業務靈活多樣,具有獨特的制度優勢,但是其行業規模小,客戶少,聲譽有待于樹立。與此同時,商業銀行具有強大的業務資源優勢、良好的信譽、廣泛的客戶資源,但是在業務領域和模式上受到政策的限制。兩家合作,可以發揮彼此的優勢,實現共同的發展。

我國商業銀行和信托公司的合作,從2005年以來不斷加強,合作方式主要包括產品代銷、托管、擔保和信貸資產證券化、信貸資產回購等,按合作模式基本上可以分為四類。其中股權投資模式,主要是信托公司和商業銀行之間進行股權投資,比如天津信托發行規模為5億元的集合信托計劃,持有渤海銀行10%的股權,2007年6月交通銀行投資12.2億元持有湖北國投85%的股權,成為1993年后首家入股信托公司的商業銀行。

這種合作過程是逐步深入的,從淺層次的渠道合作、產品合作轉向深層次的戰略合作、資本合作,它與我國當前的經濟金融形勢密切相關。

4 銀信合作推進私人銀行業務發展

考察國外成熟的私人銀行財富管理模式,我們可以發現,信托一直是被廣泛使用的重要的財富管理工具。美國哈佛大學教授robert h.sitkoff根據銀行、信托公司等金融機構公布的數據研究發現,今年來美國處于信托管理之下的財產總值一直在10,000億美元以上,而平均賬戶規模達到100萬美元。信托能夠在私人銀行業務中起到如此眾多的作用,完全依賴于信托財富管理架構形成的特殊作用機制。

私人銀行業務的信托產品體系大致可以有下面三大類,第一類是財產保護類的信托產品,這類產品主要是避免財產損失風險。第二類是財富積累信托財品。信托通過專門的投資方案設計可以滿足私人銀行客戶的個性化需求,比如建立私募股權投資信托、私募證券投資信托,產業投資基金等。第三類是財產傳承類信托產品,財產傳承是每個富裕人士所面臨的問題,平穩、有效的傳承是他們所期望的。

5 結論

在現有的金融制度框架下,商業銀行和信托機構分業經營,是獨立的市場主體,銀信雙方在合作中為了能夠充分發揮彼此優勢,贏得更大的合作效益,應該在利益分配機制、風險補償機制、行為約束機制和市場退出機制方面,重新對自己扮演的角色進行設計,對自己的功能進行定位。如果有良好的合作機制,有豐富的財富管理產品,商業銀行和信托業一定會在私人銀行業務快速發展的同時取得各自的收益。

參考文獻

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昨天，光大銀行個人理財新產品新聞會暨“儲壽?！睒I務推介會在德寶飯店舉行。

會上推出了“儲壽?！钡纫幌盗行滦蜆I務，這些創新業務體現了現代商業銀行的特色服務。

據了解，“儲壽保”定期儲蓄業務，是把儲蓄業務和保險業務捆綁在一起進行營銷的銀行業務。儲戶只需在光大銀行存入1000元一年期定期存款，即可以將15.84元的利息作為保費，獲得12800元的人身意外險和1000元的醫療保障險。“儲壽?！睒I務的中心思想是“儲蓄兼保險、利息作保費”，客戶不需額外付款，只需在陽光卡里存入一定金額，便可將一年以后享受的利息換作當期享受的人身保障。此外，光大還一并推出了為租用CDMA手機客戶保證金、航旅通以及保單質押貸款等新業務。即日起，個人儲戶可以到光大銀行西直門支行的金融超市辦理業務。

“儲壽保”銀行創新業務的開展，為廣大客戶提供了極大的方便?？蛻粼阢y行辦理存款的同時就可輕松投保，而且還可以從存入款項的次日凌晨起享受保險，是具有很強的吸引力的投資理財方式，為廣大客戶提供了個人投資理財的新去向。光大銀行總行營業部在與中國人壽保險公司在前期業務合作的基礎上，進一步向更深層推進，推出這一創新產品。這一創新業務，得到了總行的大力支持和人民銀行的認同并得到獨家批復。

文章來源：北京現代商報

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一、工作進程與質效：

年，按照總行統一部署，結合我行實際情況，信息核查工作與相比，做出重大調整：

1、信息核查比例由起初的10%抽查提升為100%全部核查；

2、核查范圍包括個人住房貸款、汽車消費貸款；

3、電話核查結果作為落實放款前提之一，未信息核查的業務不得放款；

4、信息核查流程與結果反饋進一步規范；

5、定期匯總分析，提示以通報全轄。

1、工作數量

年全年本地區信息核查貸款完成總計19856筆，其中個人住房貸款14270筆（含一手房7021筆、二手房7249筆），個人汽車消費貸款5586筆。初次核查存在問題的業務共計166筆，檢查有誤率為0.836%，發現的疑點已逐一及時地向經辦機構或客戶經理提示進行核驗反饋，并要求通過notes反饋結果，留存《信息核查情況反饋表》，在經經辦行再次確認無重大虛假、異常情況下方可放款。

2、工作質效

個人貸款客戶信息核查制度作為零售貸款集中審批運作模式下的重要配套制度之一，在保證客戶申請信息的真實性和防范虛假貸款及貸款詐騙方面發揮著重要作用。經過近三年時間的試行摸索，總行將舊版的核查工作流程進行了適當調整，簡化核查步驟，提高核查比例，強調核查制度的執行落實和監控反饋。在明確工作任務之后，我適時地提高了工作效率，進一步精細化信息核查流程，積極配合盡職、審批和放款人員做好零售各環節工作，有效地保證所核查貸款的真實性和準確性。

3、學習與成長

年，我深刻領會行長各個季度工作講話精神，積極參與關于金融危機下的新零售貸款政策變革的討論，認真學經理室提出的“四點體會十個要求”，不斷更新知識，在反思中取得進步。作為一名青年黨員，我積極響應省行黨委號召，結合自身實際，認真參與了“學習貫徹十七屆四中全會精神”的活動。在心得體會中，把學習貫徹十七屆四中全會精神同我行開展“鍛造五種作風、強化五種意識和樹立發展四觀”教育活動相結合；同貫徹落實我行“-2012年發展戰略規劃”相結合；將個人目標統一到為實現我行“百年歷史、百億利潤”“建設系統內一流分行”的戰略目標上。我所在的團隊經常利用工作間歇組織各種形式的學習、培訓活動，我行各項政策以及與業務相關的金融、法律知識，由團隊主管及有所專長的同事主講，部門內部刊物《每周一學》、《信息周報》都是我們的必修課；另外，今年我以優異的成績通過了行內組織的資金業務產品經理任職資格考試，并利用半年的業余時間參加了afp金融理財師的培訓，并于11月份順利通過認證資格考試，為日后更好地為客戶服務打下堅實的基礎。通過上述各種方式的學習，大大提高了自身的素質，不僅利于做好本職工作，更通過學習我認識到了自己在知識方面的缺陷，督促我繼續不斷學習不斷完善。

4、內部滿意度

年，我基本完成了各級領導下達的各項任務，與消費信貸中心各團隊密切協作、積極配合，并協助中心秘書做好系統各項維護工作和零售評審會會前準備及會后簽報統計工作。我還擔負起日常團隊交通費報銷等后勤工作，努力做好團隊管理的“勤務兵”。同時，作為個人金融部團支部副書記，我組織部內廣大青年團員，積極配合省行團委協同本部黨委，開展了問卷調查、全員讀書、五四周年慶祝、“建設系統內一流分行”研討、紅色之旅沂蒙行、“建國大業”觀后感征文等一系列活動。

二、工作中存在的問題和不足

年是我入行以來的第三個年頭，我非常珍惜在個人金融部工作的機會，因為個金部站在市場的前沿，每天都能在第一時間掌握市場動態。雖然現在日常工作已經上手，但自身還存在很多問題。

1.工作不夠細致，質量與效率沒有達到良好的統一

年年初，信息核查工作從10%抽查提升到100%全面核查，業務量急劇猛增，并整個年度逐月遞增，在工作量上明顯感覺吃不消，特別當幾項任務同時需要完成的時候，因為過于追求速度從而忽略了質量，很多小細節上都有所欠缺，與同為信息核查員的同事在責任心和工作態度上都有一定差距。

2.缺乏一線經驗，在各方面的溝通上缺乏技巧性。

從入行起，我就一直從事信息核查工作，很多東西還都停留在理論基礎上，缺乏一線工作的實際經驗。在與客戶交流聯系中，不能及時正確地回答客戶所提出的各種與貸款相關的問題；由于對相關業務政策了解不夠全面，理解得不夠透徹，造成在與經辦行協調溝通中，明顯和盡職、審批人員的在業務把握上存在一定差距，不能做到良好的換位思考，經常過于直接，缺乏技巧性。

三、年的工作思路及部門發展建議

1.加強客戶關系的管理，完善溝通技巧。

“得客戶者得天下”，客戶是銀行賴以生存和發展的基石。加強客戶關系的管理，是我行業務可持續發展的重中之重。要從以產品為中心，轉變到以客戶為中心，這是對傳統觀念和流程的一次革命。怎樣做到以客戶為中心呢？我認為就是“急客戶所急，想客戶所想”。積極與客戶做到良好的溝通，就能實現維護客戶、拓展客戶的目標，在信息核查崗位上更是如此?？蛻暨x擇在銀行貸款，當貸款進入審批流程，信息核查就成為銀行與客戶溝通的第一座橋梁。良好的溝通技巧，能拉近銀行與客戶的距離，增添客戶對銀行的信任，更好地與銀行配合以完善貸款信息，提高審批及放款的效率，讓客戶對銀行的服務更加滿意，從而形成一種良性循環。年被喻為我行戰略意義上的“個金年”，是我行轉型時期的關鍵之年。而我所在的信息核查崗位并將應對新的挑戰，我們會積極申請增添錄音電話來作為完善工作質量的一把利器，更好地為零售貸款集中審批而保駕護航。

2.推進貫徹輪崗制度

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【關鍵詞】新課改 教師合作 影響因素

【中圖分類號】 G 【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）12C-0104-02

新課改日益深入，教師們正積極地指導學生開展合作學習?？墒牵鳛楹献鲗W習指導者的教師們之間的合作卻常常被人們忽視。而合作作為新課改下促進教師專業發展的重要方式卻日益受到人們的重視。教師合作是教師們以發展、改進自身的專業理論和教育實踐水平為共同目標，在自愿、平等的基礎之上，通過交流、互動進行知識分享，共同尋求解決方法與途徑的一種教師團體內的活動；有自愿、平等、互動、知識分享等主要內涵。當前的教師合作已暴露出教師對合作的目的認識不清，合作顯得盲目、無效；教師被動合作，教師合作形式化；部分教師對合作的必要性缺乏認識，忽視合作的作用等問題。因此，研究影響教師合作的因素，探討增進教師合作的途徑具有重要的理論和現實意義。

一、影響教師合作的因素

（一）合作方式因素

教師合作是可以通過多種方式實現的，這些方式往往就影響著教師對合作的積極性和有效性。

1.正式合作。正式合作，顧名思義是指一系列制度化的、有組織的合作。例如一系列的日程會議、集體討論或是“師徒制”一類的合作。這樣的合作通過統一規定將要做什么以及和誰一起做等方面要求的議程，傳承自下而上的創新。這樣的合作往往建立了明確的目標，顯示出很高的合作效率，也有利于合作的有序進行，在合作建立之初，這樣的安排可以為教師開展合作提供契機，為教師找到一個合作的支點。

2.非正式合作。非正式合作是相對于正式合作而言的，是一種十分有益和必要的合作方式。非正式合作可以使教師們在一個輕松、自在的環境中，依據自己的意愿開展合作。非正式合作體現出的是一種自然的合作文化，它建立在合作者自發、自主的基礎之上，教師們自愿分擔合作中的任務和工作，他們自覺地成為合作的主人。這種非正式的合作具有其獨特的魅力，在這樣的合作中，教師很容易感受到一種輕松、和諧的工作氛圍，主觀的意愿、自身的需要刺激他們主動尋求合作，他們更容易投入個人的情感，流露出自己真實的想法，在獲得合作的成果時也能夠感受到更多的喜悅和成功感。哈格里夫斯認為教師文化最理想的境界就是教師間的自然合作，非正式合作正體現這樣的合作文化。另外，非正式也能夠有效緩解正式合作所帶來的壓力。

（二）學校管理因素

學校管理主要體現為學校內在合作體制，合作體制是學校文化的重要組成部分。一般有以下三方面：

1.合作時間。時間是有效合作的一項重要保障。教師職業的工作時間相對固定，而在這相對固定的時間內，教師又有著繁重的工作量。繁重的工作往往使教師焦頭爛額，自顧不暇，很少能夠真正有時間與其他教師交流、互助?？梢娫谶@樣的前提下產生自然合作是十分困難的，教師的合作需要學校管理因素的推動。當學?？梢哉嬲峁C會與時間，教師的合作也會得到巨大的保障與支持。

2.合作平臺。學校作為一個學習型組織，它可以為教師的合作提供重要的支持。平臺是教師合作的基礎，它可能成為推動教師合作走向常態化的橋梁。支持性的平臺可以幫助教師們組建起合作的組織，提供教師一個合作的機會。然而，真正建立起來并且可以有效支持、推動教師合作的平臺并不多，也就影響了教師合作的積極性。

3.合作評價。教師評價是學校管理的一部分，與所有的評價一樣，教師評價對于教師有著強烈的導向功能。傳統的教師評價體制著重于教師的教學能力，學生的成績如何成為了評價教師的決定性因素，因此教師間競爭激烈，很難走到一起進行合作。將有關于教師合作的評價列入學校教師評價之中，會極大提高教師組織、參與、投入合作的熱情與積極性，延長了合作的持續時間，使得合作更進一步、更深入地展開。

（三）教師自身因素

作為合作的主體，教師無疑對合作有著全方位的影響。

1.教師職業的封閉性。教書一直被稱為一種“孤獨的職業”，正是這樣的孤獨和封閉給教師造成了局限，限制了教師們吸收新的思想、交流有益的經驗，無論對新課程改革或是教師合作都造成了極大的阻礙。

2.教師自身對合作的認識。美國學者史密斯?洛倫指出：“教師合作有三個基礎：一是堅信合作是教師在一起工作的理想方式，這樣才能將時間和精力投入合作中，使合作成功并有好的收效。二是教師們認為：這是一種結束經常有的孤獨感的機會，教師能在每學期以飽滿的熱情與合作者討論工作，交換觀點和資料，完善課程結果。三是教師們應相信彼此之間可以給予并獲得支持。”可以看出教師本身如何看待合作對于教師的合作有著基礎性的影響。當教師真正認識到合作的意義，自發地愿意去接受合作，相信合作，尋求合作，形成合作意識，這樣才能使教師間的合作事半功倍。

3.教師對合作中矛盾的認識。人與人之間的交流難免出現矛盾，教師間的合作也是這樣。教師們應相信，合作中的矛盾與沖突也能夠摩擦出新的火花。百家爭鳴往往才是思想最為發展、昌盛的時期。正確認識到這種矛盾所蘊含的意義，能夠以一種兼容并包的思想來接納、處理那些“不同的聲音”，才可以真正地投入到合作中去，才可以真正發揮合作的力量。

二、促進教師合作的途徑

要改善教師合作的現狀，優化教師合作的效能，需要多方面的努力。根據前面對影響教師合作的因素的分析，筆者認為教師合作可以從以下幾方面努力。

（一）提高教師對合作的認識，形成合作意識

合作的阻力往往來自于教師，但是合作的動力也是來自教師。教師是合作的主體，提高他們對教師合作的認識是促成合作的基礎，只要教師們真正認識到了合作的價值和必要性，就能進入主動的狀態。

首先，教師應該增強自我反思的意識，積極思考自己在日常教學活動中的行為和出現了的問題，深入挖掘和激活自身對合作的需求，從而認識到有許多問題是個人無法獨立解決的，需要依靠合作的力量。此時教師開始意識到合作的必要性，對他人的觀點和資源產生渴求，主動尋求合作。

其次，合作在于交流與分享，而非單方面的坐享其成。所以，教師還應該加強自身的學習與思考，不斷充實自我，提升自己的各方面能力，使自己擁有更多的能與其他老師交流和分享的合作資本。當擁有這些合作的資本時，自然而然也將激發出與其他教師合作的需求，而逐漸形成積極的合作氛圍。

（二）改善學校組織文化，營造合作氛圍

要營造出自然、和諧的合作氛圍，我們首先需要的是一種網絡化的組織。這種組織的“核心思想是以事為中心，只要有利于事情完成，可以越過組織層次……在網絡化組織，職責并不要求太明確，應留有一定的彈性，而把握這種彈性的原則就是把事情做好，令學生、家長滿意”。這樣的組織文化可以提倡一種合作、平等和共享的價值觀。而要建立這樣的價值觀，教師們則需要能夠建立起共同的目標和愿景。學校的共同的目標和愿景應強調學生與教師高質量的學習，教師間的學習與合作。這樣的共同目標和愿景是指引合作者共同奮斗的強而有力的激勵和支柱，更能推動合作團隊的建設，有利于推動自然、深入的合作，使學校成為一個學習型的共同體。

在合作中，學校應努力建立起關懷的、相互信賴的、有共同目標的教師關系，增加教師間的討論和交流，為教師們創設一種相互尊重、合作的氛圍，將合作的精神滲透到每一天的日常教學中去，以促進教師進行更為積極、有效的合作。并且，在一個過程中，學校還應鼓勵教師們提出不同的觀點，積極引導教師進行交流、合作，而不是一味避免教師間觀點的沖突，單純地追求和諧一致的觀點。多元化的思想才能成就真正有效的合作，才能促進教師的教育理論與實踐能力的提高。

（三）搭建合作平臺，促進教師參與合作

教育主管部門和學校領導應該要充分認識到教師合作的價值，充分支持和推動教師合作，為教師合作搭建平臺，為教師的合作創造機會。

首先，在教師合作尚未形成一種風氣時，教育主管部門與學校領導應主動為專業搭建平臺，為教師參與合作創造契機。在校內，領導們可以率先為教師們作出示范，并帶動教師參與其中，力促教師們體驗到合作的價值，激發教師參與合作的熱情。在校外，區域教育主管部門可以充分利用其行政職能，建立多樣化的正式的合作組織，鼓勵教師們在這些合作組織內互通有無，共享資源，培養教師的合作意識。

其次，當合作的氛圍開始逐漸形成時，學校和教育主管部門更應該為教師合作設計、搭建支持性的平臺。學校可以促進建設教育教學的資源分享，例如增加訂閱、開辦各類教師雜志，為教師提供一個交流觀點、經驗的平臺。

另外，現在科技的發展也為教師合作平臺的建設提供了有力的支持。學校和教育主管部門可以充分利用網絡的力量，比如開發教育論壇網站、教學討論群、教師博客等網絡平臺，來鼓勵教師們通過網絡展示自己的教育觀、教學觀和教學經驗，為教師的合作提供更為寬廣的舞臺。

（四）提供便利條件，積極促進非正式合作

非正式合作是一種非常有益和必要的合作方式，并且由于其常常出于教師的自主意愿而更有實際意義。美國的學者認為，中國教師由于有共同的辦公場所，所以有相對于美國教師而言更多的合作機會?？梢姄碛械墓餐臻g和共同時間是十分有利于促成教師合作的。學?？梢栽谶@些方面為教師提供便利條件，例如開放教師的辦公空間，為同學科的教師提供共同的辦公空間。而這其中，有些可以是如茶水間、休息室一樣的自由、輕松的空間，使教師不會感到是行政的、拘謹的，從而使教師可以在輕松自在的環境下進行交流、合作。

除了提供自由的空間外，學校還應盡量減少一些教師的事務性工作，使教師獲得更多的自由時間。充足的時間是教師進行非正式合作的基礎與保證，有了這些更多的自由時間，教師們可以更好地進行反思、交流、合作。

另外，學校還可以相對模糊一些教師的工作邊界，使教師們的工作擁有更多的交集，為教師們創造出可以共同完成的工作，為教師間的合作提供潛在的機會。

“學會合作”是對每一個人的要求，更是對每一個教師的要求。作為教師，積極地參與到合作中，表達自己的想法，傾聽他人的聲音，對自我的發展有著重大的意義；作為學校，積極地促成教師間的合作，促進教師合作氛圍的形成，學校的教育實踐將得到有效的提升。

【參考文獻】

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【關鍵詞】國際合作教學；核心因素；價值提升

來自權威部門的統計，截至2015年底，教育部共批準設立2376個中外合作辦學機構和項目，參與舉辦的高校590所，在校生規模55萬人，高等教育階段畢業生超過150萬。其中有寧波諾丁漢大學、西交利物浦大學、上海紐約大學、溫州肯恩大學、昆山杜克大學等中外合作辦學獨立機構有9個。在將國外著名高?！耙M來”的同時，本土高校也開始了“走出去”的步伐。

由此，我們看到中國教育的宏觀環境非常支持大學國際化，并且在2016年以前，已經逐步實現了大學國際化。大學國際化是辦學經濟效益與社會效益雙收的大好事情。它既可以引入優質的國外高等教育資源，解決國內高中畢業生上名校的難題，亦可以引進世界高水平的教師、學生、課程和管理制度。

大學國際化的表現形式，首要的便是中外合作辦學機構。一邊用最低的成本實現中西合并教學，一邊提高了中國畢業生上名校的可能性。

由此可見，中國教育領域的宏觀環境提供了國際合作項目一個非常好的機會，它不再是民辦私人企業，不再是學生無可奈何的備用選擇，反之，它順應了歷史的潮流，幫助實現了教育的改革。

中國的教育管理部門已經發放越來越多的通行證讓大學和高校創辦國際合作項目，僅從微觀環境來看，我們可以把這些機構的核心因素分為：院校負責人、師資力量、課程設置和硬件設施。其中任何一個因素的不完善都會導致這個機構的失敗，而這里的失敗是指該機構是否可以發揮其價值。

例如：成功讓學生與國外院校接洽。它看似非常表面，也許它會被定義為順利把學生送出國。然而，僅僅做到表面一點，那么院校與普通留學申請中介機構毫無兩樣。遵循教育改革對這些機構的期許，那么這些院校就必須從前面提到的四個核心去完善整個機構的設立。

第一，院校負責人。這個具有決定權的人選一定要兼具教師的經歷和管理層的素質水平，它可以保證這個角色能處理課堂教學的問題，也可以處理整個機構流程的實施，缺一不可。

第二，師資力量。許多院校都實行引用外教來加強學生對國際化教學的認知，然而，我的受教育經歷告訴我，這些外教并非都是專業教師，如果不是以教知識為目的，那么我建議這些非專業的外教最好只存在于外語口語練習的課堂。以藝術院校為例，這些機構會從大學聘用老師任課，這其中不缺乏經驗和技術一流的教師，在手工技術上無可挑剔，他們可以提供給學生最好的技術向導，這是非常積極的一面。不幸的是，在學生的眼界與思維這一堂課，也是銜接國外教育方式最重要的一堂，這些機構往往沒有做出最正確的決定或者監督的作用。

我曾經在中國某高校的國際項目里有過三年服裝設計學習經歷，最重要的一堂課，設計，個人而言，以失敗告終。包括我在內的所有學生都期待這是一堂與眾不同的課，也許它會刺激到我們大腦里從未開放的一個領域。然而，這堂課混雜了繪畫，設計，服裝史，藝術欣賞等等讓人摸不著頭腦的內容。試想在短短一學期里，把這么寬廣的內容放在一堂課上，實在有些牽強。

第三，課程設置。作為一個大膽的建議，我認為國際項目應該從語言，專業，國外環境學習來劃分。語言當然包括寫作，聽力，口語，閱讀等等，目的一是達到國際語言考試錄取標準，二是保證學生在出國之后可以順利適應不同語言的學習和生活。專業是非常需要細分的一項課程，比如前面的例子，即使是同一個老師，如果把繪畫，歷史等內容單獨設置為一個課堂并且有理有據的去安排內容，效率明顯會提高。手工技術的掌握加上思維思考的變化一定會造就一個高素質的藝術類學生。

第四，硬件設施。作為藝術類院校，硬件設施是絕不可忽略的一項，每個機構里最起碼保證要有一個專業工具的銷售點，足夠學生完成作業的專業桌椅，數量充足的工作臺（珠寶設計的切割臺，服裝設計的縫紉機和人臺等等），這樣才可以保證學生的課業不會被不必要的因素影響。

結合宏觀與微觀的環境條件，我們可以看到師資是非常敏感的一個環節。無論是反饋教育改革的結果，還是培養真正的優質留學生，教師這個角色都太敏感。

這里，我們從主觀和客觀的因素來探討。

首先，滿足主觀因素的國際項目教師，首先他們要具備更開闊的視野和更靈活的教育觀，責任永遠走在第一位，不可以把出國率放在第一位而忽略教育的實質。而這一點，一方面需要機構在聘用時有一個專業的考量，并且在任課期間細心的詢問學生的意見反饋。

客觀因素來說，我個人贊同機構首先考慮有留洋經歷的教師，除了純手工的課程，所有其他的課堂如果希望學生能更好的得到國際化教育，那么有著留洋經歷的教師便可以把經驗更好的綜合在教學上，這其中，與語言水平無關，而更多的專注于對學生思維的引導，更迅速的培養學生的主觀能動性，也便于學生出國后對新環境的適應能力。

回歸到教育學的原始理論，教育的發展被分為五個階段：萌芽階段，存在于亞里士多德的《政治學》，以及中國戰國時期的《論語》韓愈的《師說》等等；1623年，弗蘭西斯?培根發表《論科學的價值和發展》，首次把教育學作為一門獨立的科學，從其他科學中分離出來。這個階段成為成立階段，發展與17到18世紀；第三，科學教育學階段，18世紀末，教育學以哲學、心理學、倫理學為基礎，形成初步理論，并作為一門獨立學科出現在大學講臺上。同時期，許多學者都以著作的形式把教育學作為一個可發展的獨立科學；接著就是現代的多元發展階段和教育學的拓展和分化階段。前三個階段宣示了教育學的形成，后兩個階段見證了教育學的被需要和被改變。

如今的中國雖然發展迅速，但要在教育領域取得完全性的變革，還要很長的時間，伴隨它的便是中國的國情、人口、地域分化等等。不可否認的是，教育學的發展理論告訴我們，教育需要與時俱進，改革創新，它與時代的變化相互影響，相互成就。再一次，我們完全可以相信從宏觀和微觀環境所得出的關于中國對外合作項目的建議和期許。

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關鍵詞：播音主持；融媒體；發展情況；創新方法

隨著互聯網不斷的發展，各種媒體逐漸地融合起來，電視、報紙、網絡等各種媒體的信息已經沒有清晰的界限，在網絡發展的過程中，也為媒體語言帶來全新的活力，同時也使其面對全新的挑戰。網絡環境中新媒體有著很大的發展空間，傳統媒體與新媒體的融合使得播音主持形式和內容更加豐富。同時，繁雜的網絡環境也為后期播音主持語言是否朝著規范化方向發展帶來更多的挑戰。

融媒體時代的含義

報紙、廣播、雜志、電視等多種媒體之間既有互補之處，也有共同點。融媒體的出現，能夠充分融合這些媒介載體，并且在內容、宣傳、營銷、人力等多個方面做好全面的整合工作，確保資源共享，保證內容更加多元化，宣傳途徑更加豐富，這樣也能打造利益共同體。融媒體在發展過程中將優勢互補作為全新的融合手段，將融媒體和傳統媒體相互融合起來，達到取長補短的目的。此時也能將單一媒體競爭力，逐漸轉變成多種媒體所具備的共同優勢，這樣才能發揮其最大的作用與價值。融媒體整合了廣播、雜志、報紙等多種媒介形式，隨后將其與互聯網技術相互結合起來，這樣才能全面提升其所具備的影響力、功能以及價值。隨著融媒體時代的到來，傳統播音主持教學過程中所采用的一些陳舊的教學模式和教學理念開始被時代淘汰，并且在實踐過程中顯得十分乏力。在這時就要求播音專業主持從業教師，對于自己的專業知識儲備進行豐富，提高自身的專業技能，這樣才能更好地適應新時代到來所提出的要求，保證融媒體最大的價值得到發揮。

融媒體時代之下播音主持所具備的特征

我們需要了解在融媒體環境之下，媒體格局發生了極大的變化。這主要是因為信息傳播發生翻天覆地的變化，也使得播音主持方式發生變化，并且呈現出全新的氣象。在融媒體環境之下，信息傳播的接收者、傳播者、者也發生了極大的變化，因為在傳統媒體當中，信息的傳播者和者都是以電視、廣播、報紙為主，接收者則是以受眾為主，而受眾主要是以被動接收信息為主，他們在反饋上和選擇性上存在交叉的特點。隨著融媒體時代的到來，信息傳播范圍逐漸擴大，每個受眾都能成為信息當中的者，而傳播者也并不局限于原本的傳統媒體。隨著互聯網的出現，也擴大了信息傳播的范圍，使得互聯網大背景下使用軟件的人們成為其中的傳播者。雖然接收者仍是受眾，但是因為受眾范圍逐漸擴大，因此受眾也成為信息傳播最主要的接收者。除此之外，受眾在反饋上和選擇上也有待于加強。受眾可以從自己的喜好出發，選擇多方面的信息，隨后利用互聯網完成信息反饋，幫助媒體從業者快速對標受眾所需要的信息，由此可以幫助受眾盡可能及時地接收自己感興趣的內容，這也是與傳統媒體最大的區別。

融媒體環境之下播音主持發展所具備的意義

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企業的發展，無論是生產企業還是經銷商流通企業，從宏觀上來說，主要取決于兩點，一是企業的核心競爭力，一是企業的比較競爭力。所謂核心競爭力就是推動你企業發展的根本性的決定性的優勢，這個優勢是你企業獨有的，其它競爭對手無法復制或即使復制了也不能像你這樣做得好的一種力量，如娃哈哈的渠道，可口可樂的品牌。而比較競爭力則是兵戎相見時，你能在本場較量戰勝對方的優勢，如八路軍、解放軍的夜戰能力和長途奔襲能力。因此，一個企業，要在市場競爭中獲勝，不但要有自己的核心競爭力，而且還要有短兵相接時的比較競爭力。如果大家都談不上核心競爭力，也突出不了比較競爭力，即企業同質化老板同質化，那么大家的處境也就只有一種結局——做不強也做不大——就和車間里的普工一樣，技能同質化心態同質化決定了他們的薪酬也趨于同等化。

那么，老板同質具體表現在哪些方面呢？

一、腦子同質化

定位決定地位，思路決定出路，老板同質化的首要表現在于老板們的腦子同質化，即做不大的原因，在于大家的思維模式和決策習慣同質化，如肩上扛著品牌大旗心里打著小算盤，以及樂于小打小鬧，希望以小的投入來獲得較大的回報，從沒想過以大的投入來換取更大的回報——不知大家有沒想過，當我們為某些大品牌的航天營銷、借勢營銷所帶來的巨大效益而傾倒的時候，千萬別忘了，他們在切入點上的選擇，以及在制造和傳播這一亮點上所花的代價又有多少企業敢這樣大手筆操作？難道其它的企業沒這樣想過嗎，我相信大多數的企業都想過，但僵化的思維模式和決策習慣最終會迫使他們放棄這種操作手法，因為大家不習慣這樣大手筆操作。

曾看到一位記者到各建材市場專訪的文章，問當地的經銷商哪個品牌賣得好，大家都說是XX品牌，原因是這個品牌在當地的廣告做得多，我們這里的老百姓只認廣告。而到另一個市場問這個問題的時候，當地的經銷商回答：“以前我家還賣得不錯，最近新開了一個某某品牌，廠里支持很大，又是大做廣告，又是大搞活動，生意基本上都被他搶去了，不像我們，廠里一點支持也沒有”。

“不像我們，廠里一點支持也沒有”，所以我也不去投入，這是大多數老板的想法，但這是被別人搶走客戶的理由嗎？明明知道競爭對手的廣告做得多就賣得好，為什么自己不投廣告呢？明明看見別人搞活動賣了不少貨，為什么自己不掏錢搞活動呢？投廣告搞活動是需要花錢，但多次廣告及活動后產生的效益會讓你賺得更多，既然你能賺錢，還非得等廠里支持才做嗎？

重裝修，輕營銷輕廣告，是陶瓷行業多數老板的通病，讓他們投入百來萬做門店裝修，很多人都敢，但你讓他投入幾十萬做廣告或投入萬把塊錢提升員工技能，相信很多人不樂意，這就是思維模式與決策習慣留下的烙印。所以，明知道別人那樣操作可以賺錢，但自己不敢率先投入或在短時間內跟進投入，等到別人做得紅紅火火的時候，自己被逼得差不多了，才開始模仿，但這時候機會成本已經產生，消費者的購買觸動點已經轉移，同樣的藥物在高度免疫的人群上其作用會大大減弱。親愛的老板們，你見過不用投入就能做得很大很強的企業嗎？如果沒有，那你為什么還在這樣做呢？

二、心態同質化

立竿見影、刀下見菜，是大多數老板的想法，當然這也沒有錯，因為解決目前的生存問題是第一位的。但是，生存問題屬于戰術問題，而發展問題屬于戰略問題，解決生存問題必須刀下見菜，但要搞定發展問題則需要細水長流最后水到渠成。

心態的問題，首先表現在品牌打造及傳播上，很多老板都有短視心態，以為整一個亮點馬上就能換回巨大的效益，于是一個活動搞下去或一期廣告投下去看到沒什么效果就馬上停止。其實這種想法并不正確，因為品牌對于企業而言是一個長期工程和系統工程，既要有獨特的個性，又需要系統的提煉及提升；對于客戶而言，品牌又是一種認知識別和體驗識別，他們需要你能記住你的特別理由，因此也就需要你在訴求點上要堅持深入。筆者接手雙能的時候，在廣告訴求上打營銷牌，一些員工覺得很奇怪，但現在很多經銷商的來電來訪，都說雙能的營銷搞得不錯，甚至于在鄭博會上，一個在新疆做生意的河南老板跟業務員談的時候都說：“你們雙能我知道，就是搞那個槍錢促銷搞得很成功那個嘛”，而這一訴求點，雙能堅持了半年的時間。堅持半年的結果就是從開始靠會議營銷到區域市場拉客戶，變成上個月四個到廠里來洽談合作的經銷商與雙能成功合作，至于要求寄資料過去的則更是與日俱增，堅持就是勝利在雙能身上得到了充分的驗證。

其次，在造勢投入上，很多老板的心態也有問題，企業搞生產投入能想通將成本分攤到好幾年，經銷商搞裝修也能想到將成本分攤到好幾年，但在營銷造勢上大部分的老板都喜歡算單筆賬，要求投入結束后的當天一定要帶來超值的回報。多于是很多人都不敢在大的營銷造勢方面下功夫，最后企業給別人的感覺越來越差，經銷商感受不到企業發展的希望，當然也就只能一邊將就著做著一邊尋找替代品牌，而消費者看不到這個品牌的價值，也只好敬而遠之買你的貨，最終陷入惡性循環。

當然，還是有一些有勇有謀之士在這種同質化的心態當中看到了成功的機會，如山西東吉物貿做太陽能配件的老總王東杰，在公司當年贏利30萬的情況下，花出十多萬請下游優秀的分銷商到三亞旅游，白花花的純利潤扔下去肯定在兩三個月內無法賺回來的，但就是這一招，讓他的下游網絡迅猛的增加，東吉物貿經過經銷商們的口碑傳播，很快以山西第一太陽能配件商的形象出現在大家的腦海里。兩年后的今天，東吉物貿的年銷量已經做到了兩千萬。營銷造勢，舍得孩子才能套得到狼！

三、資源同質化

曾有人說過這樣一句話：在中國，資源第一位，機遇第二位，能力第三位，學歷第四位，不少老板比別人做得成功，就在于他所擁有的社會資源為他創造了部分條件。很多老板個人業務能力不錯，但為什么還是做不大呢？原因就在于他沒有能促使他做大的社會資源，而且也沒有有計劃的去建立這些可用的社會資源，單打獨斗當然也就孤掌難鳴。

說到社會資源，很多人都會想到領導支持這個詞語，其實這并不全面，向領導、向職能部門傳遞企業的正面信息，獲得政策范圍內的支持，這只屬于整合營銷傳播的一個方面。除了官方資源以外，能幫你快迅解決一定融資困難的親友資源，能為你迅速帶來人才的人力推介資源，能為你出謀劃策充當參謀的智力資源、信息資源等等，這些資源也會對你的發展壯大起著重要的作用。筆者在西安做陶瓷時，就被太白盛世家居廣場聘為首席運營顧問，為家居商場的招商和運營出謀劃策，同時做顧問的還有其它行業的幾位專家，在大家的共同努力下，太白盛世家居廣場項目的各項工作非常順利，外腦智力資源的力量在此得到了充分的體現。想想看，那些做得成功的大企業，又有多少企業沒有外腦沒有顧問呢？不是說人有四腦，自腦、內腦、電腦、外腦嗎，你用了幾個腦？

四、團隊管理及員工素質同質化

一個好漢三個幫，如果沒有一批能征善戰的下屬為你沖鋒陷陣，老板再厲害，也難以成事。畢竟一頭獅子帶領一群羊可以打敗由一只羊帶領的一群獅子，只不過是一個假想的故事。因為羊群只能帶回一把草，而獅群不但能帶回一把草還能帶回一堆肉。但遺憾的是，當那些做得比較成功的企業用一頭獅子帶領一群狼的團隊在戰斗的時候，很多企業特別是經銷商企業還在為招人用人的問題而頭痛不已。

優秀的人招不來，有出息的人留不住，剩下的看誰誰不順眼，為什么會這樣呢？

其實，對于團隊管理來說，也照樣適用核心競爭力和比較競爭力理論，員工愿不愿加盟公司、能加盟多久，與薪酬福利、團隊氛圍、學習提升、辦事機制、成就感、歸屬感、生活現狀等各種因素緊密相連。而大多數的企業，薪酬福利都差不多，同時老板只看重行政管理與業績，只關注你今天賣了多少、有沒有遲到早退，至于思想管理、技能管理、狀態管理與團隊氛圍管理，老板根本就沒有這個意識，最后員工技能得不到提升思想得不到引導，越干越沒勁只好走人了事，團隊管理的同質化最終導致員工素質同質化，做不大也就在情理之中了。

五、操作手法同質化

曾記得一個故事，說的是從前有個小伙子，祖輩都是菜農。小伙子每天挑糞去菜地澆菜，從小習慣了這年復一年的活。一天，艷陽直射頭頂，他去菜地的路上在一棵大樹下歇腳，坐在挑糞扁擔上，扇著那頂破草帽，遠眺村里大財主的那幢豪華樓房，心里突然有個夢想﹕有一天我要是像他那么有錢，我一定要打一副用金子做成的扁擔挑糞。

“用金子做成的扁擔挑糞”，這句話說得實在是有意思，雖然有了財富有了金子，但是挑糞的思維還是沒有改變，因為他已經習慣了那種操作手法。所以，很多企業看到別人有了馳名商標就馬上去申請一個馳名商標，看到別人搞大店營銷就馬上去整一個大店。在有了這些金蛋蛋以后，馬上把它做成一根金扁擔挑著以前的“大便”繼續前進——派幾個小業務員上門忽悠經銷商，小打小鬧的投著硬廣告，在眾多的廣告中等著被讀者看中的機會。但是大家都在這么操作，客戶在那么多的金蛋蛋中，又怎能記住這種單一的上門拜訪與廣告宣傳呢？在信息戰特種戰及多兵種配合戰的今天，還在用這種“小米加步槍”的操作方式，離成功之母也就不遠了！