電子支付的原理范文

導語：如何才能寫好一篇電子支付的原理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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高中物理P于原子物理知識，主要講授原子和原子結構及其規律。這些知識屬于近代物理范疇，只要求學生對它有完整的初步了解。對于發展簡史，基本實驗、理論和概念，我們要求學生必須熟記。如2014年新課標全國卷Ⅱ，35（1）：在人類對微觀世界進行探索的過程中，科學實驗起到了非常重要的作用。下列說法符合歷史事實的是：A. 密立根通過油滴實驗測出了基本電荷的數值；B. 貝克勒爾通過對天然放射現象的研究，發現了原子中存在原子核；C. 居里夫婦從瀝青鈾礦中分離出了釙（Po）和鐳（Ra）兩種新元素；D. 盧瑟福通過α粒子散射實驗證實了在原子核內部存在質子；E. 湯姆孫通過陰極射線在電場和磁場中偏轉的實驗，發現了陰極射線是由帶負電的粒子組成，并測出了該粒子的比荷。答案是（ACE）2014年上海高考試題也考查了類似的內容。

二、玻爾理論及氫原子能級

經典電磁理論不適用于原子，玻爾把量子理論運用到原子系統上，提出了三條基本假設：

（1）定態：原子只能處于一系列不連續的能量狀態中，在這些能量狀態中原子是穩定的，電子雖然繞核運動，但并不向外輻射能量。

躍遷：原子從一種定態躍遷到另一種定態時，它輻射或吸收一定頻率的光子，光子的能量由這兩個定態的能量差決定，即hv=Em-En。

軌道：原子的不同能量狀態跟電子在不同的圓周軌道繞核運動相對應。原子的定態是不連續的，因此電子的軌道也是不連續的。

對于原子躍遷條件hv=Em-En，應著重對學生說明：

原子躍遷條件hv=Em-En只適用于光子和原子作用而使原子在各定態之間躍遷的情況。

當光子能量大于或等于13.6ev時，也可以被處于基態的氫原子吸收，使氫原子電離；當處于基態的氫原子吸收的光子能量大于13.6ev，氫原子電離后，電子具有一定的初動能。

原子還可吸收外來實物粒子的能量而被激發。由于實物粒子的動能可全部或部分被原子吸收，所以只要實物粒子的能量大于或等于兩能級的能量差值（E=Em-En），均可使原子發生能級躍遷。

在氫原子躍遷發出可能的光譜線條數應分清：

一個氫原子躍遷發出可能的光譜線條數最多為：n-1

靈活運用上述規律，就可以解決有關的問題。例如2014年山東卷39題：氫原子能級如圖，當氫原子從n=3躍遷到n=2的能級時，輻射光的波長為656nm。以下判斷正確的是（ ）

A. 氫原子從n=2躍遷到n=1的能級時，輻射光的波長大于656nm

B. 用波長為325nm的光照射，可使氫原子從n=1躍遷到n=2的能級

C. 一群處于n=3的能級上的氫原子向低能級躍遷時最多產生3種譜線

D. 用波長為633nm的光照射，不能使氫原子從n=2躍遷到n=3的能級

n E/ev

∞ ………………………… 0

4 ―――――――――― -0.85

3 ―――――――――― -1.51

2 ―――――――――― -3.40

1 ―――――――――― -13.6

三、原子核的組成與轉變

1. 原子核的組成

2. 半衰期

四、原子核的結合能

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【關鍵詞】第三方電子支付 備付金 法律風險

自20世紀90年代以來，非銀行類企業開始進入支付結算領域，以Paypal為代表的第三方電子支付機構應運而生。在我國，支付寶、首信易等第三方支付平臺也隨著電子商務熱潮逐漸普及，2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（下文簡稱《辦法》）將第三方電子支付納入了法律調整的范圍，然而備付金的屬性不明帶來了不少法律風險，文章將探討相關風險的法律治理之道。

第三方電子支付及其備付金

第三方電子支付的界定。有學者將其定義為：非銀行機構基于互聯網提供的小額電子資金劃撥服務，支付平臺通過提供銀行支付結算系統接口和通道服務或虛擬賬戶滿足客戶的收付款需要。①第三方電子支付起步階段，主要是采取支付通道模式充當從用戶到網上銀行的通道，為用戶提供進入網上銀行的網關服務。實際的支付行為在網上銀行進行，體現的主要是網上銀行資金劃撥關系。隨著第三方電子支付的發展，產生了虛擬賬戶模式第三方支付。所謂虛擬賬戶，是用戶在第三方支付平臺登記注冊后所獲得的賬戶，并能對該賬戶進行充值、轉賬、提現等操作。但此類支付模式法律性質模糊，導致風險叢生，筆者將主要圍繞該類第三方電子支付進行研究。

第三方電子支付中的備付金。備付金是指第三方電子支付用戶向虛擬賬戶充值的資金，該資金余額可用于提現。備付金與虛擬賬戶資金在數額上是互相對應的，兩者分別作為現實資金和電子資金，通過第三方支付平臺進行互相轉化。其運作流程如下：一是充值。用戶可通過銀行卡或網上銀行等支付工具，將備付金從其銀行賬戶劃撥至第三方電子支付機構的銀行賬戶，以備電子商務交易的支付結算。二是存管?！掇k法》第二十六條規定：“支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金?！比寝D移?！掇k法》第二十四條規定：“支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金?！彼氖翘岈F。用戶對虛擬賬戶中的資金余額有提取權，可要求第三方電子支付機構將等額資金劃撥到該用戶的銀行賬戶。

備付金的法律性質及其法律風險

備付金的法律性質：從保管的角度分析。第三方電子支付機構一般在格式合同中將備付金表述為“為用戶保管的資金”。例如《支付寶服務協議》規定：“您可以使用本服務指定的方式向您的支付寶賬戶充值，并委托本公司代為保管?！北９芎贤侵讣拇嫒藢⒈９芪锝桓督o保管人保管，保管人按約定返還該物的合同，保管人負有妥善保管標的物的責任，非經寄存人許可，不得使用保管物；保管事務完成，保管人要將保管物及其所產生的孳息全部返還給寄存人。②《合同法》第三百七十八條規定，保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數量的貨幣；保管其他可替代物的，可以按照約定返還相同種類、品質、數量的物品。該類保管合同稱為消費保管合同，大陸法系一般稱為消費寄托。第三方電子支付機構收取備付金，在以下方面具有消費保管合同的特性：第一，在標的物上，備付金是貨幣，在提現時第三方電子支付機構只需要返還相同數量的貨幣；第二，在保管人的義務方面，第三方電子支付機構負有妥善保管的責任，須將用戶備付金寄托在存管銀行，且不得挪用該資金；第三，在寄存人的權利方面，第三方支付的用戶有權隨時申請提現。

備付金作為保管物的法律風險。首先，第三方電子支付機構對備付金的權利界限不清。消費保管合同理論認為，保管人享有對保管物的所有權，可對所保管的標的物進行使用使用、收益、處分。但《辦法》規定支付機構對備付金不享有所有權，備付金須存放在銀行專戶，且受有關存管銀行的監督。其次，第三方電子支付機構作為保管人的法律責任過輕。傳統保管理論中保管人只承擔過失責任，而《辦法》并未就備付金的安全風險規定民事法律責任。最后，備付金利息的處理存在立法空白。按照保管合同的一般原理，保管人負有孳息的返還義務。但從第三方電子支付的操作層面看，由虛擬賬戶持有人來享有利息收入并不現實，其計算和分配成本甚至超過利息收入總額。③《支付寶服務協議》也排除了客戶對于資金利息的請求權。

備付金轉移的法律性質及其法律風險

備付金轉移的法律性質：從的角度分析?！掇k法》對支付服務的定義是：非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務。該定義只明確了第三方電子支付機構的“中介性”以及“服務提供者”的身份，沒有對支付行為進行法律定性。以支付寶為例，在《支付寶服務協議》將其支付服務界定為“代收代付”，一方面作為付款人的人，代其進行付款；另一方面作為收款人的人，代其進行收款。我國法律并未禁止雙方行為，國內學界一般認為此種只要尊重雙方當事人意思即為有效，大陸法系國家往往允許在債務履行的情形下進行雙方。筆者認為，備付金轉移中，第三方電子支付機構的雙方行為，應屬有效。

備付金轉移的“說”所存在的法律風險。一方面，說與第三方支付抗辯切斷的現實相悖。按照理論，基礎關系與給付關系相牽連，付款人（買方）因基礎交易合同產生的對收款人（賣方）的抗辯均可對抗支付機構（賣方的人）。但在實踐中，第三方電子支付服務協議普遍規定，向支付機構發出的支付指令不可撤銷或撤回，從而切斷了付款人對支付機構的抗辯。另一方面，“擔保交易”突破了單純的關系。第三方電子支付機構可根據付款人的指令，不直接將付款人的資金轉移到收款人的賬戶，而是先暫存在第三方支付平臺，待付款人確認收貨后，資金才發生轉移。然而，第三方支付平臺只是將其所收取的付款人的資金返還給對方，無權向收款人追償。因此所謂的“擔保交易”并不具備法律上的信用擔保性質，也不是單純的，性質的含混滋生了一定法律風險，如資金暫存在第三方支付平臺時的風險分配不明確；又如涉及退款時，付款人可以指示第三方電子支付機構將資金返還到其他賬戶，可能產生洗錢問題。

第三方電子支付中備付金風險的法律解決

第三方電子支付專門立法的必要性。目前，我國對第三方電子支付的專門立法主要體現在《辦法》，但它主要從央行金融監管的層面進行規制，在平等的民事領域仍存在諸多立法空白。第三方電子支付中，備付金并非普通的保管合同標的物，備付金的轉移與一般關系不相符，與信用擔保又存在差別。既然在傳統法中無法進行準確定位，我國應通過新型立法確立“第三方電子支付關系”，該類法律關系所涉及的當事人主要包括付款人、收款人、第三方電子支付機構和備付金的存管銀行，備付金就是該類法律關系的標的物，而備付金的轉移就是該類法律關系的主要內容。

備付金風險的法律解決要點。要恰當定位備付金，須注意以下幾個方面：其一，目前《辦法》雖然排除了第三方電子支付機構對備付金的使用權，但相關規定應進一步細化，增強其可操作性；其二，應規定第三方電子支付機構對備付金承擔嚴格責任，避免支付機構通過格式合同逃避己方維護資金安全的義務。其三，對備付金孳息，在扣除合理成本后，應以有效的方式回饋給第三方支付用戶，例如建立用戶風險基金，用以應對支付不能或其他系統風險，保護全體用戶的利益。

對備付金轉移行為的規制，應著重于以下方面：其一，須明確資金暫存于第三方支付平臺時，所有資金風險由第三方電子支付機構承擔。其二，須明確付款人的支付指令原則上不具有可撤銷性，但允許例外的存在，可考慮引進美國的冷卻期制度，賦予付款人（買方）在一定時期內的合同解除權，并可以此對第三方電子支付機構進行抗辯。其三，建立備付金回轉制度，遵循“從哪里來，回哪里去”的原則，資金只能回轉至原付款人的賬戶。

【作者單位：廣東商學院法學院；本文系教育部人文社會科學研究青年基金項目“第三方電子支付法律問題研究”部分研究成果，項目編號：10YJC820060】

【注釋】

①阿拉木斯，蔣睿：“第三方網上支付平臺的法律風險”，《電子商務》，2007年第2期，第34頁。

②張俊浩：《民法學原理》（下冊），北京：中國政法大學出版社，2000年，第836～837頁。

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[關鍵詞]電子支付公鑰密碼PKI數字證書SOC

一、引言

電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進行網上購物等金融活動，帶來了無紙化，足不出戶支付的便利，已成為消費購物的新寵。但是，其安全問題引發格外關注，“病毒攻擊”、“黑客入侵”等問題讓部分人對其望而卻步，網銀、U盾等電子支付渠道推廣碰到不少抵觸。本文從公鑰密碼算法數學原理出發，介紹了其在電子商務實踐中的實現技術，討論其伴生的種種問題及相應解決辦法。

二、公鑰算法的數學原理

1.密碼術基礎。密碼技術的基本原理是計算復雜性理論。問題難度可在求解所需求的計算資源量上體現出來，如：計算時間，存儲空間等。計算復雜性表達了某問題的固有難度，是評價某個求解算法優劣的重要依據。例如：AES算法，密鑰最長256位，容納2256≈1077個密鑰，P4計算機用搜索法破解，假設每HZ能判斷一個密鑰，則大約要1060年，從宇宙壽命來講，這是不可能的。相信數學，則應該相信其密碼安全性。

2.對稱密碼算法。在保密通信過程中，如雙方使用相同密鑰，則稱其為對稱加密算法，特點是計算量小、速度快、效率高。不足是密鑰安全性得不到保障，密鑰量隨著通信群體空間成二次多項式增長，管理分配相當復雜。

3.公鑰密碼原理。如果通信雙方使用不相同的密鑰;則稱公鑰算法。它要求事先生成屬于某個主體的，相互匹配成對的公鑰KU和私鑰KR，加密時，發送者采用接收者的KU加密，接收者解密時，只有使用KU配對的KR才能完成，任何不知道KR的人都不能解密。KU可以公開，保密性管理由原來的雙方保密密鑰簡化為接收者單邊保密KR.有n個個體的通信群，只要n個鑰對即可實現任何對之間的保密通信。它在電子商務中得到廣泛應用。

三、電子支付中使用公鑰技術

電子商務中，支付方式主要有：IC讀卡終端轉賬，如IC電話卡；信用卡通過金融網絡劃拔;電子支票。無論何種方式，信息保密傳輸、遠程進程、設備等身份驗證、密碼運算的可信環境都至關重要，任何環節的紕漏都引發安全問題。因此，公鑰密碼在電子支付實踐中產生了PKI/CA，數字簽名和片內安全計算等技術，并成為其重要的安全平臺。

1.PKI/CA身份認證技術。面對面情況下，認證身份并不難。然而，在不可能見面情況下，問題要復雜得多。這時如何來相互驗證以證明：資金商品沒有被截流，交易參與方的的確確都沒有“掉包”？借助基于公鑰密碼建立的數字證書和公鑰基礎設施可以完成任務。CA是一個對“鑰對”和持有人身份進行審查、擔保、認證的權威機構，在受擔保的公鑰附上個體信息等構成的數據結構。它在數據結構用頒發證書專用私鑰KR做數字簽名，以標志“通過審查”的狀態，則得到數字證書。證書校驗方則用KR配對的公鑰驗證CA簽名，可獲得證書狀態。證書、CA，接受證書申請的RA機構等相關的制度和輔助設施的統稱即PKI，即公鑰基礎設施。它在電子商務中廣泛應用，如阿里巴巴支付寶證書。

2.數字簽名技術。在傳統交易中，當事人對貨物等審查后的狀態用簽名或畫押的方式來表達認可，常通過其有自身特色品質的如筆跡、指紋來標注。在電子支付中，取而代之的用帶有用戶特色的“數字簽名”來替代。所謂“特色”，CA將某對可信公鑰分配給某個體，則不能來再將同樣鑰對分配其它個體，持有獨一無二的鑰對則稱為特色，其私鑰簽名也和手跡一樣具有分辨力。

3.片內安全SOC的硬件實現技術。密碼功能可寫成通用軟件并安裝，由CPU執行，即軟件加密。成本低，不需任何附加設備即可完成。如Windows系統的CSP。然而，其可信度低。安全性、可靠性差，如果將指令寫入ROM芯片或設計成電路封裝成芯片，密碼指令在芯片里面完成，則稱為硬件加密，又稱SecurityOnChip。其安全性、可靠性大大提高了。如U盾，電子支票數字簽名則在U盾里面完成。

四、公鑰密碼技術在電子支付中的伴生問題

1.PKI平臺的重復、不規范化建設。在我國，行業性PKI/CA有CFCA（中國金融）、CTCA（電信），地區性的有上海CA、北京CA等。由于缺乏統一規范和管理來指導，PKI重復建設、標準不一。一哄而上地開發CA是完全沒有必要，也造成浪費。

2.數字證書交叉認證問題影響電子商務推廣。金融機構之間的CA交叉認證沒有解決。其中除技術外其它因素很多。這只會給增加用戶成本，降低效率。如：工行證書、建行證書等，介質管理攜帶也成為了客戶累贅。

3.信息安全立法和打擊信息安全犯罪。2005年4月1日，我國《電子簽名法》正式實施，標志著我國電子商務向誠信發展邁出了第一步。然而，信息安全經濟犯罪不容忽視，流氓軟件盜竊用戶口令、冒充銀行網站套取賬號和口令等現象時而出現。立法僅提供有法可依的平臺，只有落實有效打擊措施，從源頭扼制，才能打造和諧安寧干凈的電子商務環境。

參考文獻：

[1]王金池:口碑營銷的基礎及其傳播途徑[J].東南大學學報(哲學社會科學版），2006（2）

[2]譚文學等:用CSP開發FIGS加密傳輸構件[J]．微計算機信息．2007.Vol23：71～75

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1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網絡廣告，開創了互聯網廣告的新時代，也標志著數字媒體開始成型。今天，大大小小的網站上都掛上了各種網絡廣告。2005年全球因特網上的廣告支出已達到147億美元，2006年中國網絡廣告市場規模將達到46億元；至2010年，中國網絡廣告市場規模預計將達到157億元。

網絡廣告效果的測定，不僅能對企業前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業今后的廣告活動，能起到有效的指導作用。它對于提高企業的廣告效益，不論是宏觀的經濟效益或是微觀的經濟效益，都是十分重要的。

一、網絡廣告效果評估的含義和意義

1.網絡廣告效果評估

網絡廣告效果是指通過廣告調查、廣告策劃、廣告創意和制作、廣告和實施等網絡廣告活動，對廣告主、消費者，以及社會所產生的效益和作用。

按廣告效果內容分類網絡廣告效果可分為經濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。

（1）網絡廣告的經濟效果。網絡廣告的經濟效果是指廣告活動在促進產品、勞務銷售，增加企業利潤等方面的作用。網絡廣告的經濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網絡廣告的直接效果。

（2）網絡廣告的傳播效果。網絡廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應的作用。廣告的傳播效果是一種內在的具有長遠影響的效果，也成為網絡廣告的間接效果。

2.網絡廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計劃。通過網絡廣告效果的評估，可以檢驗原來預定的廣告目標是否正確，網絡廣告形式是否運用得當，廣告時間和網站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經濟合理等等。從而可以提高制定網絡廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進廣告設計，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進廣告業務的發展。由于網絡廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業更精心地安排廣告預算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進廣告業務的發展。

二、常用的網絡廣告效果評估方法

1.網絡廣告經濟效果評估的內容及指標

網絡廣告的最終目的是促成產品的銷售，廣告主最關注的是由于網絡廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網絡廣告經濟效果評估的內容及指標主要包括網絡廣告收入和網絡廣告成本。

（1）網絡廣告收入（Income）。網絡廣告收入就是指消費者受網絡廣告刊登的影響產生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網絡廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網絡廣告的成本計算方式:①千人印象成本（Cost Per Mille）。千人印象成本是指網絡廣告所產生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數為依據。②每點擊成本（Cost Per Click）。所謂每點擊成本就是點擊某網絡廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（Cost Per Action）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。

CPM是目前應用最廣，也是使用起來最簡單的指標。其含義是：廣告顯示1000次所應付的費用。CPC也是目前常用的指標，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義，因為網絡廣告的最終目的就是促進產品的銷售，這是通過消費者的行動來實現的。

2．網絡廣告效果評估基本方法

（1）通過服務器端統計訪問人數評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機構評估;

（4）通過網絡廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網絡廣告經濟效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付和資金轉移的行為。

電子支付從基本形態上看是電子數據的流動，它以金融專用網絡偽基礎，通過計算機網絡系統傳輸電子信息來實現支付。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網支付和移動支付。

2.電子支付工具

電子支付系統中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現金支付工具，如Mondex、NetCash等；

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晚上七點――比約定的時間晚了半小時，關國光終于走進了位于西四附近的一家茶樓，這里是關與記者提前約定的采訪地點。之所以約在這里，是因為在記者之前，關國光還要在茶樓對面的政協會堂參加中央電視臺的一個節目錄制。

這已經是一個星期內關國光行程安排的第二次翻版。事實上，在過去的半年里，關國光已經成為了媒體追捧的對象。

正在成為媒體眼中熱門人物的關國光此前并不為大眾所關注。隨著中央加快了第三方電子支付的監管力度以及引發的業內莫衷一是的大討論，作為行業領頭羊之一的快錢清算支付信息有限公司（以下簡稱：快錢）也由此頻見于報端。

牌照是利好

與近期所面對的大多數采訪一樣，關國光與記者的交談也是從牌照說起。

去年12月30日，央行在其官網上低調了首批入圍申請《支付業務許可證》的17家企業，快錢赫然在列。

這其實早在關國光的預料之中：“快錢早就在做相關的工作，應該說準備了很長很長時間?！?/p>

名單的公布，讓關國光和他領導下的快錢離最終獲得電子支付牌照又近了一步。

“我們也希望快點有結果?！标P國光告訴記者說，包括快錢在內的電子支付企業都是屬于“先生孩子后上戶口”?！皼]有戶口的時候，你去上小學是很困難的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改變“黑戶”狀態，也就成為了關的當務之急。

關國光很清楚，牌照是第三方電子支付產業發展到一定規模必須經歷的階段。與企業獨立安裝的收銀臺不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而這必然涉及收款監管，因為它必須要防范風險。

如果是企業自己的電子支付系統出現了問題，受影響的只是企業本身，并不會影響到別的企業，而第三方電子系統出現問題，涉及面就會很廣?？梢韵胂?，如果今天的支付寶或者快錢的電子支付系統出現故障，殃及個人和企業的必定非常之多。“很有可能就會成為明天各大報紙的頭條?！标P國光說。

“從這個角度上說，第三方支付企業的公信力和財務安全性至關重要，正因為如此，電子支付作為一種類金融服務，也一定會被高度監管?！?/p>

由于一直沒有一個公開明確的權威監管體系，客戶在選擇快錢與否上，除了快錢的解決方案能夠切實解決客戶的實際問題外，出于平衡風險的考慮，快錢的資質是否能夠完善到讓對方后顧無憂，也是一大關鍵。

關國光正因為如此，每涉及到一項合作，對方都會對快錢進行一次非?？b密的全面調查，包括團隊成員、注冊資金、盈利狀況、運營安全體系等等快錢的方方面面，并以此來綜合判定合作風險。以聯邦快遞為例，快錢光與之鑒定的審查文件就有一米多高。

對此，關國光雖然很無奈，但也理解。一旦合作達成，對方在快錢這個平臺的流水可能都在幾百、幾千萬，乃至幾億數十億的規模，合作方顯然需要足夠的調查來證明快錢是一家正直而守信的企業。

一旦電子支付牌照發放，來自合作方的資信調查則很有可能會更精簡。原因無他，牌照的發放，意味著快錢具備了從事規定的電子支付業務的資質。有了相關主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業的信任。

牌照對電子支付行業的另一個促進在于從業務監管上明確了電子支付企業的行為準則和經營方向，及其應該承擔的責任、義務。用關國光的話說，等于是把紅線劃清楚了，明確了哪塊業務可以做，哪塊業務不能做。

“對我們做企業的來講，你非常大的一個不確定性去掉了?！标P國光告訴記者，以前不清楚的時候，在進行業務創新時，快錢其實會有各種各樣的顧慮，“到底業務能做不能做，這里面到底有多大風險”，如此一來，無疑無謂消耗了大量的財力、物力和人力成本。

“所以我說牌照發給你之后，這個行業的發展速度會翻倍?！标P國光如是說。

行業空間更大

雖然同為電子支付行業的領頭羊，但是與如日中天的支付寶相比，快錢此前似乎并不那么引人注目。關國光認為，這與快錢的定位相關，因為與支付寶主要面對個人不同，快錢的主要目標對象是企業。

至于為什么會定位在企業，關國光認為，從盈利模式上說，企業更容易為時間和效率付費，相比之下，面對個人消費者，想讓他付費“那實在是太難了”。

對此，關國光深有體會。剛剛推出信用卡跨行還款業務之初，快錢的產品部門一度希望通過每月1～2元的包月收費模式推廣。從理論上，信用卡用戶都是相對高端的用戶，網上跨行還款也確實做到了省時省力。為了謹慎起見，快錢還為此做了一次消費者調查，結果也符合預期。不過，等快錢真正推出這一收費業務之時，卻發現使用者寥寥。

信用卡跨行還款業務中的這一“小插曲”讓關國光明白，在免費模式大行其道的互聯網，個人很少有意愿為效率買單。

企業則不一樣。一旦資金的高效運轉，它給企業帶來的則是實實在在的效益，它意味著企業付出的成本會減少，意味著同樣的錢可以干更多的事情。正因為如此，企業大多愿意為此付費。

任何一個企業，不論行業，不分大小，在資金使用問題上都是兩個方向，一個是如何收回來自客戶的款項，另一個則是向供應商付款。這就帶來了兩大難題：一個是如何提高資金運轉效率，第二個則是如何減少資金占用。在企業的實際運營中，傳統業務模式下，由于賬期的普遍存在，正是這兩大難題壓得企業喘不過氣來。

這也就成為了快錢得以存在和發揮的空間。它通過與各大商業銀行合作共同打造解決方案，極大壓縮企業的應收賬款周期，幫助企業讓來自其合作伙伴的資金能夠實施到賬，并以此提升資金運轉效率。其原理也很簡單，就是讓銀行實時墊付來自合作伙伴的應收賬款，與此同時，企業需要為效率付費。

別小看了這事兒，在中國，這里大有潛力可挖。根據公開資料統計，我國的資金流轉效率比美國同比低一倍。套用一個通俗的概念，這意味著如果開個工廠在中國需要100萬的話，那么在美國可能只需要50萬。如果能夠把資金流轉效率提升一倍，意味著同樣的資金可以支撐企業上兩個規模相同的業務，等于變相把企業的信貸額度翻了一倍。

當然，并不是所有的企業都適用快錢的這一解決方案。資金的實時到位，一定程度上意味著企業應收賬款的風險則落到了與之合作的商業銀行頭上。因此，涉及解決方案中所有鏈條的企業和個人，都必須接受銀行的資信調查。

這對銀行而言，也是利好，它也無形中放大了商業銀行的信貸規模。而辨別客戶的信用，則本來就是它們的專長所在。

正因為如此，快錢的客戶也大多集中在大中型企業，比如中國東方航空。到目前為止，快錢的客戶已經覆蓋了零售、連鎖、教育、保險、物流、制造業、互聯網等行業。

“每一個行業都是有特定的解決方案?！标P國光告訴記者。

不懼怕競爭

電子支付牌照的發放，一定程度上意味著電子支付行業得到了更大層面的認同。關國光認為，這對行業企業而言，無疑是一個巨大利好。

“你能想象未來五年這個市場會有多大嗎？如果拿美國的數據對比的話，只能說太嚇人了，以至于你可能會認為我現在是在忽悠你?！标P國光激動地說。在美國，支付清算產業整體產業也就是我們所常說的中間業務收入帶來的產值和美國所有商業銀行的利差業務收入規模相等。

雖然中國的商業銀行收入的80％～85%還是信貸形式產生的利差收入，來自中間業務的比重很低。不過，隨著商業銀行的積極調整，預計三年以后，金融業的收入模式會發生根本性變化。關國光相信不久的未來，中間業務所支持的加起來的產值，一定會跟商業銀行的利差收入相當，“至少不相上下”。

不過，巨大的利好，也意味著電子支付行業將來可能有更多的資金進入，會有越來越多的競爭者?，F在紛紛著力電子銀行業務的各大商業銀行有可能就是第一波的直接競爭者。

央行于去年年中開通的超級網銀系統更給商業銀行添加了無窮的想象力。關國光說，這種論調確實占了相當的市場。而且，據其了解，過去幾年中不少商業銀行確實也有取代第三方電子支付企業的想法。“你這個東西如果我來做，我就替代你了，你有什么優勢？”關國光一度經常遭遇到來自銀行家們的質疑。

每每這個時候，關國光都會講述自己的一段親身經歷權當答復。

2000年前后，是互聯網最為瘋狂的時刻。由于新浪等門戶網站的成功，讓處于互聯網產業鏈上游的電信公司也產生了做門戶的想法。一時間，幾乎所有的省級電信公司都成立了各自的信息港，做門戶，做郵箱。此時關國光剛剛任職網易資深副總裁。

面對電信企業的集體瘋狂，關國光曾經勸一些電信公司要克制：“我勸他們說你不要做了，你做也白做。為什么呢？第一個產業分工。第二個，你要支持我做。為什么呢？我增值業務做得越好，人家家里才會接入你的寬帶?！?/p>

關國光說，其實商業銀行的想法和過去電信公司們的想法差不多。不可否認，商業銀行的競爭力肯定會提高，但是任何產業有一個共同規律：大了以后，一定會分工，會互相區分定位，最終會形成完整的產業鏈。

“這就比如我在農村開一個餃子鋪的時候，我就會自己養豬、種菜。但是我變成一個五星級酒店的時候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不過來，也不值得這么忙活，于是就會有分工，會有專門的人給我送豬肉、送菜?！?/p>

篇6

電子商務涵蓋的范圍很廣，泛指透過網絡進行之交易或信息之交換，像網絡購物、公司間之帳務支付，或電子公文

之通訊等等均為電子商務之重要環節；一般可分為企業對企業(Business-to-Business)，或企業對消費者

(Business-to-Consumer)兩種。隨著國內Internet使用人口之增加，利用Internet進行網絡購物并以信用卡付款之

消費方式已漸流行，而最常見之安全機制有SSL及SET兩種。

因特網上的電子商務可以分為三個方面：信息服務、交易和支付。主要內容包括：電子商情廣告；電子選購和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結算以及售后的網上服務等。主要交易類型有企業與個人的交易(BtoC方式)和企業之間的交易(BtoB方式)兩種。參與電子商務的實體有四類：顧客(個人消費者或企業集團)、商戶(包括銷售商、制造商、儲運商)、銀行(包括發卡行、收單行)及電子商務資料庫4!3,)'''')4)*/認證中心。

電子商務是因特網爆炸式發展的直接產物，是網絡技術應用的全新發展方向。因特網本身所具有的開放性、全球性、低成本、高效率的特點，也成為電子商務的內在特征，并使得電子商務大大超越了作為一種新的貿易形式所具有的價值，它不僅會改變企業本身的生產、經營、管理活動，而且將影響到整個社會的經濟運行與結構。

1．電子商務將傳統的商務流程電子化、數字化，一方面以電子流代替了實物流，可以大量減少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了時間和空間的限制，使得交易活動可以在任何時間、任何地點進行，從而大大提高了效率。

2．電子商務所具有的開放性和全球性的特點，為企業創造了更多的貿易機會。

3．電子商務使企業可以以相近的成本進入全球電子化市場，使得中小企業有可能擁有和大企業一樣的信息資源，提高了中小企業的競爭能力。

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1 電子商務教育模式

目前國內高校、高職學校辦電子商務專業的也不少，但大多是在以前的基礎（計算機或經濟管理）上逐步創建起來的，大多是計算機網絡技術+經濟管理。以計算機技術發展起來的電子商務專業往往偏重電子商務的技術應用，而以經濟管理專業發展起來的電子商務專業往往偏重于商務經濟管理。這種教學思路使得學生甚至教師都感到非常迷茫，不知道什么是電子商務，不知道自己該學什么。筆者觀點是：電子商務概念非常廣泛，誰也不能說誰對誰錯，關鍵是在電子商務辦學中找到自己的定位，培養的學生出去后能干什么？能否被企業所接受？電子商務是一個操作性很強的專業，無論做網站建設、網站管理還是經濟管理，培養的學生只要能為企業帶來價值，我們的辦學就是成功的。如果是在計算機技術基礎之上發展起來的電子商務，其已經積累了一定的計算機教育辦學經驗，應在計算機網絡技術的基礎上發展電子商務專業，培養出精通計算機網絡，熟悉商務特別是電子商務管理的復合人才。當然不是說就不重視經濟管理能力的培養了，計算機網絡和商務管理應該是相輔相承的，沒有對商務的理解，就不能做出很好的電子商務網站。下面就計算機網絡技術發展起來的電子商務專業實驗室建設及實踐教學等問題進行一些探討。

2 電子商務實驗室建設

要培養學生的實際操作能力，就要加強實驗和實踐環節的教育。通過實驗、實踐，學生可以了解企業信息化和電子商務的各個環節，掌握企業信息化與電子商務的基本理論和操作技能，系統地掌握網絡知識、計算機基礎知識，電子商務理論，企業信息化理論，各種企業信息化功能如網絡設計、網頁制作、數據庫管理、應用軟件的使用和開發、網絡營銷等全面的知識和技能。滿足學生進行企業信息化業務流程的模擬操作和電子商務運行的模擬化組織和管理。要滿足以上要求，應該加強以下幾個實驗室的建設：

2.1網絡基礎實驗室

網絡基礎實驗室主要完成專業基礎課的實驗，主要有：網絡基礎實驗（主要完成網絡適配器的安裝和設置，網絡協議的添加與設置等實驗）；局域網組建與維護（主要完成總線型、星型等拓撲結構的局域網組建與維護等實驗）；網絡接入技術（包括撥號上網、ISDN、ADSL、和DDN等接入技術，通過服務器建立Internet的連接等實驗）；互聯網工具使用（瀏覽器、網絡信息檢索、電子郵件、文件下載上傳、BBS、網絡尋呼、網絡電話、視頻會議、網絡多媒體等網絡工具軟件的使用）；網絡互聯技術（局域網互聯；NETWARE、MICROSOFT、LINUX網絡的互聯；局域網和廣域網的互聯）；網絡綜合布線等實驗（網絡綜合布線，網絡系統集成）。

2.2網站建設實驗室

網站建設實驗室主要完成以下實驗：網絡操作系統(windows2000server的安裝、配置與管理，IIS(webserver,FTPserver)的建設與管理、Unix、Linuxserver的安裝、配置與管理，E-mai服務器的建立和管理）；網絡管理、網絡安全（網絡規劃、網絡資源管理，SNIMP服務器的安裝與配置，網絡安全策略等）；網頁設計（網頁素材設計、網頁設計）；網站建設、網絡數據庫（用ASP、JSP或PHP技術結合SQLSERVER,MYSQL等數據庫技術建立動態網站）；電子商務網站創業設計（結合電子商務實例建立企業級的電子商務網站）。

2.3電子商務模擬實驗室

電子商務模擬實驗室是學生進行商務實踐的重要場所，學生可以分組進行實驗，通過扮演不同的角色來了解企業電子商務的運作。電子商務模擬實驗主要包括以下實驗：

2.3.1 BtoB模式實驗BtoB電子商務是企業與企業之間經過丨nternet進行的商務活動。學生們通過對BtoB交易平臺的操作，可以熟悉并了解BtoB電子商務主要的業務流程及BtoB電子商務的后臺管理活動。學生可以以供應商、采購商、交易平臺管理員三種身份模擬BIdB電子商務活動。包括：企業產品、產品查詢及產品維護、企業在線招投標、網上簽約、在線購買、貨款支付、訂單審核、貨物發送、企業數據維護、網站客戶管理、數據統計分析等。

2.3.2 BtoC模式實驗BtoC電子商務是在企業與消費者之間進行的商務模式，它通過Inleme偽消費者提供了一個網上的購物環境-網上商店，實現網上購物、電子支付等功能。學生可以在一個完整的全真模擬購物環境內進行網上購物等實際操作，從而了解網上商店的業務過程及其后臺的運營、維護、管理等活動。學生可以以消費者、網上商店管理員、商廈管理員三種身份模擬BId〔電子商務活動。包括：用戶注冊，用戶信息修改，商品搜索，瀏覽商品信息，在線購物，建立和維護商店單元、訂單管理、商品管理、用戶管理、經營數據分析等。

2.3.3 CtoC模式CId〔電子商務是在消費者與消費者之間進行的商務模式，通過丨nleme偽消費者提供進行相互交易的環境-網上拍賣、在線競價。在CId〔模式的拍賣網站，學生通過在網上拍賣過程中的實踐操作，深刻了解〔IdC模式電子商務的內涵和本質以及該種模式的前臺業務流程及后臺管理。學生可以模擬消費者、服務中介平臺管理員。包括：拍品搜索、物品拍賣、競價購買、拍品、用戶信息管理、拍品管理等。

2.3.4 EDI(電子數據交換）電子數據交換即根據商定的交易或電文數據的格式標準實施從計算機到計算機的電子數據傳輸，解釋了電子數據交換的原理，分析了電子數據交換的應用流程，闡明了電子數據交換的特點，使學生了解了企業之間電子數據交換的含義及其構成要素。學生可以以相關企業身份進行實踐操練。包括：系統注冊、貿易信息和查詢、企業之間建立業務關系、簽訂遠程合同、支付、運輸（訂倉）和投保、商品報驗和報關等。

2.3.5安全電子支付安全電子支付即基于采用數字證書、使用信用卡和SET協議的電子支付方式。實現電子支付數字證書的申請及整個網上支付的全過程演練，電子錢包的使用和管理等。學生通過對網上支付的模擬操作可以了解基于數字證書的信用卡電子支付的基本流程，明確數字證書的概念和分類，熟悉數字證書的申請手續，掌握電子錢包的使用。包括：數字證書的申請、電子支付系統的流程瀏覽、電子錢包的安裝及使用，電子支付流程到銀行規定的標準，因而很難獲得銀行的信貨支持。

地方性中小金融機構自身財力的不足，以重點支持民營企業發展為己任的地方性中小金融機構由于還貨不力，資金來源不斷萎縮，負債經營過重，資產質量下滑，可以放貨的資金十分有限，難以給予民營企業足夠的支持。政府財力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業貨款的力度，國有銀行企業化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貨，使民營企業貨款難的問題得不到徹底的解決。

3.思考及建議

通過前面的分析，筆者對民營企業進行融資有如下的建議。

第一，民營企業的融資要有規劃，要根據企業的不同階段，不同的環境，采用不同的融資渠道和方式。隨著我國市場經濟環境的進一步完善和加入WTO后與國際的接軌,民營企業在資本市場中的不平等待遇不會持續很長時間，民營企業將有多元化融資方式和渠道的選擇，融資活動不再是企業隨意或走投無路時碰運氣的行為。

第二，企業良好的經營業績和健康的發展態勢是順利融資的先決條件。市場經濟的重要規則是優勝劣汰，資金作為一種重要的市場資源只會流向有發展前景的企業，不同的企業獲取資金和使用資金的能力是不同的，民營企業只有練好內功，才能做到企業發展與利用資金的良性循環。

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關鍵詞:支付密碼;票據支付;風險防范

近年來銀行票據詐騙案件頻發,造成了極大的經濟損失和不良的社會影響,其作案手段主要是通過涂改票據、偽造印章詐騙資金。而傳統的銀行票據驗證方式由于安全性差、技術含量低,在識別涂改票據、偽造印章方面已顯力不能及。針對傳統的票據驗證方式防偽能力差、結算效率低、資金風險難以控制等弊端,電子支付密碼系統應運而生。經過十幾年的研究、實踐和發展,支付密碼系統日臻完善,成為在金融領域廣泛使用的高科技實用技術,得到越來越多的商業銀行的認可和信賴。中國人民銀行1997年頒發了《中國人民銀行關于支付密碼使用與管理的通知》,從法規層面上確立了其應有的地位。近期,銀監會辦公廳“關于開戶管理案件風險提示的通知”的167號文件,提出“推廣使用支付密碼”。寧波從1998年5月推行使用支付密碼系統,在十年的時間里這樣一個經濟發展發達的地區,銀行票據詐騙犯罪率幾乎為零,支付密碼已經成為該地區企業信譽的重要標志。隨著銀行票據量的飛速增加,支付密碼系統防范票據風險的效用和必要性日漸顯現。

一、支付密碼系統的基本原理

支付密碼系統利用現代計算機網絡技術、密碼學原理和單片機技術等高科技手段,采用高度安全的加密算法,對票據上的各明文要素(賬號、日期、憑證號碼、金額、業務種類)進行加密運算,生成一組唯一的、不可逆的16位支付密碼。在這一加密過程中,代表圖章印鑒作為識別標志的是銀行客戶自己設定和掌握的一個用戶預留密碼,銀行方則依據這一組支付密碼核對票據各要素的真實性。

支付密碼系統是一種先進的防偽及身份識別技術,核心技術由中國人民銀行和國家密碼管理委員會聯合管理,其在銀行票據結算業務中的廣泛應用,是對傳統印章防偽技術的一次革命。支付密碼是信息化發展的必然趨勢。

二、支付密碼系統的主要特性

1、安全性、可靠性

電子支付密碼系統實行統一集中維護、統一集中管理、統一集中核驗,采用完善的多級授權管理體系。智能IC卡作為操作人員的身份認證和安全控管,用現代支付密碼技術代替銀行傳統的票據印鑒識別,解決了銀行業務中數據的存儲和傳輸的安全認證問題,因此安全可靠。

2、數字化

支付密碼系統將復雜多變的票據信息轉變為可以度量的數字、數據,建立適當的數字化模型,引入計算機內部,進行統一處理,使憑證要素轉化為標準的、可精確識別的數字信息,從而可以通過銀行內部計算機網絡系統進行實時傳遞,為實現資金的實時清算和票據的實時核驗奠定了基礎,解決了在經濟活動高度發達的今天僅采用圖章印鑒作為支付憑證的票據無法實現資金實時清算的問題。

3、唯一性

支付密碼是票據票面的一組要素對應的唯一數字密碼。在簽發票據、結算憑證時,通過支付密碼器采集票據、結算憑證上的重要數據及其它有關信息進行加密運算,生成一個唯一的電子支付密碼,銀行通過內部專用的支付密碼核驗系統對該支付密碼的準確性、有效性、合法性進行核驗,從而確認存款人身份及支付信息的合法性,保證資金的安全性。

同時,每個企業的支付密碼器的設備序列號在全國范圍內都是唯一的,用戶密鑰與支付密碼器設備序列號之間有著嚴格的對應關系。所以,在確保支付密碼唯一性的同時,也確保了只有在本單位使用的支付密碼器上開具的票據才能夠在銀行合法的使用和驗證。

4、不可抵賴機制

支付密碼系統的設計采用的是不可逆的加密算法,同時支付密碼器設備序列號是唯一性,而用戶密鑰和設備序列號又具備一定的對應關系,銀行客戶對在本單位支付密碼器上開具票據的支付密碼無法進行抵賴,因而支付密碼系統具備不可抵賴機制。

5、要素關聯對應性

通過支付密碼系統客戶端編制的支付密碼與支票票面要素信息是一一對應關聯的。一張票據只能對應唯一的、確定的一個密碼。

6、系統控制

在整個編碼、驗證的過程中都是由支付密碼系統控制,不受外界和人為干預,使用人員只能按照系統設計的規范操作,而不能改變系統的規則,否則編碼和驗證就不會通過。

三、推行支付密碼系統的迫切性

銀行與企業的金融往來中票據是最為常用的資金支付結算工具,種類包括支票、匯票和本票等,其中支票結算量又占據極大部分,相關統計數據顯示:2007年全國支票業務量是95392萬筆,占票據(包括支票、匯票和銀行本票)的97.5%。圖章印鑒一直是支票支付的驗證手段。但隨著科學技術和市場經濟的發展,圖章印鑒的安全性遇到嚴峻挑戰:近年來,票據詐騙犯罪案件票據詐騙不斷上升,克隆圖章印鑒成為犯罪分子慣用伎倆,而傳統的印鑒驗證方式對幾近仿真的克隆印章無能為力。目前,電子圖章刻印技術非常先進,其偽造圖章的精度可以控制在微米數量級,人眼根本無法分辨其真假;同時,由于圖章印鑒與票據中金額、日期等要素沒有內在聯系,而且,這些要素極易被犯罪分子涂改,從而使通過涂改票據要素來詐騙資金成為可能。事實證明,近期的票據詐騙案件基本發生在沒有使用支付密碼只是沿用傳統圖章印鑒驗證法的地方, 給銀企雙方造成了巨大的經濟損失和社會影響,因此,盡快推行使用支付密碼系統尤為迫切。

四、推廣使用支付密碼的意義

1、有效提高票據的安全性、可靠性,防范金融風險

支付密碼具有唯一性、不可逆性、要素關聯性,是經過多級授權和認證由系統自動生成的一組數字信息,確保了票據上所有要素的真實性、可靠性和安全性。支付密碼填寫好以后,對票面要素的任何更改都能輕易識別出來而無法在銀行驗證通過,避免了由于圖章印鑒本身的信息含量少而只能證明圖章印鑒本身、不能證明票據其它要素的弊端,從而能夠有效地防范犯罪分子利用假冒偽造圖章印鑒和涂改票據要素騙取資金的行為,有效地杜絕偽造變造票據的金融詐騙。

另外,銀行核密的過程就是支付系統識別的過程,由于它是自動的、不可擬的、系統控制的,從而可以有效的避免人為因素對印章真假識別的影響,確保票據的真實性。

2、有效規避銀行與企業間法律責任糾紛

支付密碼使銀行和企業客戶間建立了不可抵賴機制,為確定雙方在案件過程中的行為和結果提供了技術支持和客觀依據,有效地解決了票據詐騙案件中銀企之間的責任辨別。

3、促進銀行管理程序化、標準化,提高工作效率

支付密碼系統使傳統的銀行手工核對圖章印鑒的清算方式,轉變為計算機網絡中的電子數據流并進行自動校驗,在經濟越來越發達、票據結算量越來越大的情況下,可以大大降低銀行業務人員的工作強度和驗印真偽產生的心理壓力,提高工作效率和服務水平。

4、為結算新產品創新和實現票據的實時清算奠定了基礎

由于支付密碼是一串比特數組成的“電子流”, 很容易通過計算機網絡進行傳輸和處理,克服了傳統圖章印鑒不易數字化的難題,從而徹底解決了票據中全部要素的真實性實時鑒別問題,支付密碼系統作為銀行支付及資金清算系統的安全核心,為實現票據的實時清算提供了技術可行性。

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關鍵詞商業銀行票據截留票據電子信息

隨著金融科技手段的迅速更新，票據截留在我國已初步實踐，并將在未來幾年有較快的發展。這種創新技術的應用，受到金融界的熱烈歡迎，它將大大提高支付清算系統的效率，有效規避票據在傳遞過程中可能出現的篡改、丟失、被盜搶等風險，增強銀行業的競爭力，有效促進區域及全社會經濟增長。

1商業銀行票據截留的必要條件

票據截留一般是指票據在流動、使用或傳遞的過程中，在某一個環節被截留，在截留點通過計算機錄入相關信息和要素，將紙制票據轉換成電子信息，而再以電子信息的方式完成其后續的流轉周期。實現票據截留的必要條件有票據信息的電子化、票據真偽的電子核驗、法律的保障和信用環境的完善。

（1）實現票據截留的首要條件是票據信息的電子化。票據電子信息包括票據電子影像與票面電子數據。近兩年來，信息技術實現新的突破，計算機存儲技術、網絡技術與圖像識別技術的高速發展，高速度高容量設備的迅速降價，社會對擴大票據交換范圍的迫切需求使票據截留的真正實現成為了可能。銀行票據自動化處理現在已經形成了以票據影像為處理核心，以自動清分技術、掃描技術、自動驗印技術、支付密碼技術、票據圖像存儲技術、傳輸技術為關鍵技術的一整套解決方案，可成功解決票據圖像的采集、傳遞、票據要素的自動提取與票面合法性的自動審核等技術問題。

（2）技術和業務難點是電子核驗票據真假。紙票據截流后，要確保各項業務處理的真實完整性，面臨最大的技術與業務難點是票據真假的電子核驗，尤其是電子印鑒識別。目前，銀行接受委托支付資金時大多數都采用人工驗證印鑒的方法，這從原理上不能防止資金的被盜用。同時，傳統圖章很難通過計算機傳遞，這種情況下，電子印鑒應運而生。電子印鑒實名為電子支付密碼，是一種先進的防偽及身份識別技術。其含義不但包括圖章本身，同時涵蓋了票據上諸如日期、金額、銀行賬號、票據密碼等全部信息，一舉解決了傳統圖章所存在的缺陷，實現了印鑒的安全性和可傳遞性。電子印鑒系統經歷了密碼簽模式，單一支付密碼器模式、IC卡的支付密碼器模式三個時期。因為支付密碼只能由企業的授權人員計算，外部人員、銀行內部人員、甚至軟件開發商，都無法隨意編制密碼，從支付機制上保證了資金的安全性。反過來，如果企業發現資金被外部人員盜用，一定能驗證出支付密碼、驗證通過碼的不正確，從而分清責任。電子印鑒的產生，將計算機技術、網絡技術、加密技術等融為一體，給銀行業務帶來了質的飛躍，不僅保障了銀行資金的安全運行，還為國民經濟的正?；\轉做出了不可磨滅的貢獻。

（3）提供法規或法律上的保障、信用環境的支持。作為支付、清算管理者，中國人民銀行已把推動支票跨同城區域，乃至在全國范圍內通用，列為金融基礎設施建設的重要任務之一，正致力于建設支付結算電子化的法律規范。信用環境的建設對票據截留的實施也是重要的一環，客戶會因為對資金安全的擔心而拒絕使用票據電子信息。

2商業銀行實行票據截留的現狀

商業銀行實行票據截留的現實意義在于銀行業務流程和工作管理上的改善，主要體現在：第一，極大地擴大支票流通范圍，資金清算效率大大提高，網上審核、網上清算、網上查詢、數據分析成為了可能。第二，可以滿足票據跨商業銀行流通，實現票據實時到賬、跨商業銀行通存通兌、異地取現。第三，由于票據從紙質運轉躍進到電子信息運轉，銀行將做到以自動化批量識別代替人工識別，以高效的集中處理代替低效的分散處理，以電子檢索查詢代替手工查找，以電子存儲代替或部分代替實物存儲，達到最大限度地節約人力、物力，提高票據結算效率。第四，可以實現電子退票，有效解決銀行間退票糾紛。第五，可以提供票據映像及票據數據備份、管理、查詢增值服務，既有利于票據信息的管理和分析，為銀行領導決策提供有價值的金融信息，又有利于客戶實時核實自己賬戶的金額，從而有效防范支票詐騙。第六，票據截留在實現銀行監督與控制作用方面也很有幫助，可以較好地實現對流程中每個環節的自動監控與隨機任務分配，使票據處理流程更加科學化、規范化，減少風險點，提高票據業務風險防范水平。

作為提高票據處理效率、擴大票據交換范圍的關鍵性手段，票據截留已引起金融界普遍關注，國內部分城市已開始了試點工作。筆者認為，在考慮我國票據截留發展方案時，應當首先充分考慮我國的國情。

（1）我國銀行業已經有了一定的電子圖像應用基礎。國內已有90%以上商業銀行的60%以上的銀行分支機構建立了電子驗印系統；有的商業銀行已建立起全國性的票據圖像應用環境，其所有的分支機構都在柜臺掃描票據送全國總中心進行帳務處理。

（2）票據交換運轉規模逐步擴大，交換區域化已成雛形。經過近10年的培育與建設，人民銀行下屬已有17個大中城市的分支機構建立起具有相當規模與水平的票據交換中心，這些中心大多數都已在當地注冊為事業法人機構，大體按市場規律運行。目前北京-天津-石家莊，廣州-深圳，深圳與港澳地區，上海與其周邊，成都-重慶、武漢與其周邊7城市等地區實現了區域性票據交換。北京-天津-石家莊間的區域交換、深圳與港澳間的票據交換已采用電子票據圖像。

（3）網絡系統支撐的條件已完全具備。人民銀行主建的全國支付系統已投入運行，大額支付系統運行穩定，小額支付系統正全面上線，實現了我國清算系統建設的跨越式進步。

（4）各地發展不一。我國地域廣大，經濟發展存在相當的不平衡，交通、通信以及金融發展差距也很大。

（5）影像技術的發展、電子簽名法的出臺，給票據截留提供了良好的技術基礎和法律基礎，美國21世紀支票法案也給我國的支票截留提供了很好的思路。

3我國商業銀行實行票據截留的建議

結合我國國情，我國商業銀行在正式實行票據截留之前應做好以下準備工作：

（1）要明確票據截留的目標。對票據截留系統建設的目標不同，關注點與期望值就會不同，對信息系統建設成果的評價也會不同。我國票據截留的目標就是要兼顧解決票據在銀行端的自動化處理及跨區域交換時的票據傳遞問題。我國幅員遼闊，支票在全國流通后，如果繼續采用傳統實物票據傳遞和出票行驗證原始票據確認付款的方式，資金在途時間長、使用效率低、票據傳遞成本高、安全性差等問題就會愈加凸現出來。同時，隨著經濟與科技的發展，支付結算電子化成為必然，票據在銀行端的自動化處理及電子驗真問題將成為制約現代化支付系統建設的關鍵問題。選擇恰當的票據截留模式，既要有效地解決票據實物傳遞問題，又要解決票據在銀行端的自動化處理問題。

（2）選擇恰當的票據截留點。是截留在提出行還是截留在城市票據交換中心，應視業務具體發展情況而定。如果考慮票據檔案電子化管理和會計事后稽核，筆者認為，截留在提出行網點或提出行票據處理中心較妥當；如果考慮集約化效益，則截留在城市票據交換中心較好。截留在提出行成本就比較高，影象處理系統的投入者、使用者均為商業銀行。特別是在中等規模的城市，各行票據量并不大，那么，圖像在城市票據交換中心采集就可較好發揮集約化效益，為商業銀行節省人工與管理成本，也有益于票據圖像處理的標準化。在已上了票據圖像采集系統的部分城市及票據量日均6萬以上的城市，也可以采用票據截在中心與截在提出行兩種方式相混合。

篇10

作者簡介

盧樹強，男，漢族，籍貫:山東聊城茌平，出生年月:1979年4月，職稱:講師，職務:教務科副科長，學歷:大學本科，學位:碩士學位。

目錄

第一章電子商務的概述

第一節電子商務的模式

第二節電子商務的技術特征

第三節電子商務的特點

第四節電子商務的優勢

第五節電子商務的未來

第六節電子商務的基本原理

第二章電子商務市場

第一節電子市場的基本概念

第二節電子交易中的中介

第三節電子商務物流

第四節電子商務中的客戶關系管理

第五節電子支付系統

第六節電子商務安全

第三章電子商務戰略

第一節電子商務帶來的革命

第二節電子商務流程與運作模式

第三節電子商務系統基本技術體系

第四節電子商務的法律保障

第五節電子商務知識產權保護與標準化

第四章企業電子商務的創建與管理

第一節電子商務與現代企業管理

第二節電子商務的典型應用

第三節移動電子商務及其應用

第四節電子商務是經濟發展的必然趨勢

第五章信息安全

第一節信息安全的非傳統安全特征

第二節信息技術安全保障技術框架

第三節網絡與系統攻擊技術

第六章安全審計與責任認定技術

第一節主機系統安全技術

第二節網絡系統安全技術

第三節惡意代碼檢測與防范

第四節內容安全技術

第五節信息安全測評及管理技術

第七章計算機網絡安全概述

第一節信息安全和網絡安全

第二節信息安全目標

第三節網絡安全機制

結束語

參考文獻