農村信用范文10篇

摘要：盡管農村信用社經歷了五十多載的風風雨雨，各項業務和改革進度得到了極大的發展提高，但農村信用社文化建設仍處于起步、探索階段，在現有的社會環境和誠信條件下，農村信用社文化建設應當聯系實際，根據農村信用社的全盤工作以及不同的經營階段的工作重點，開展與之相協調的文化建設活動。筆者認為具體應該做好以下幾個方面的工作。

關鍵詞：農村信用社文化建設

1以人為本，增強信合員工對此項工作的認同感

由于信合員工是農村信用社文化建設的創造者和實踐者，所以，在農村信用社文化建設中應堅持以人為本的思想，力求把實現農村信用社的辦社宗旨、自身經營效益和員工個人自身價值有機地統一起來，既要充分調動廣大信合員工的積極性、主動性和創造性，增強主人翁意識，又要履行辦社宗旨，服務“三農”，實現社農雙贏，增強服務意識和全局理念。只有這樣，廣大信合員工才能在實際工作中愿意投身本單位的文化建設，并以實際行動為本單位的信合文化建設做貢獻。

2加強學習，提高信合員工隊伍素質

農村信用社文化建設的好壞直接決定于廣大信合員工的自身素質，過硬的業務操作技能和扎實的自身修養和良好的文化底蘊。如果廣大信合員工業務素質不高或缺乏良好的職業道德和自身修養，那么農村信用社講創新、講發展只能是“紙上談兵”。因此農村信用社要在社內積極倡導加強學習的好風氣，號召大家在政治上積極學習，在業務上開拓進取，從而讓廣大的信合員工逐漸樹立起以學習為榮、以學習為樂的意識，這樣一來就會對農信社的文化建設起到推動作用。為進一步推動文化建設向縱深開展，農村信用社領導應鼓勵信合員工積極參加技術職稱考試、參加不同內容的培訓和學習、引導他們在學習上自覺地樹立“活到老，學到老”的進取理念。讓他們認識到學習不僅不是負擔，而且是一件很愿意做的事，因為只有學到了真本事，才能在日后的人才競爭中脫穎而出，不至被社會所淘汰。

編者按：今天，我們在這里隆重舉行Xx縣農村信用合作聯社的開業典禮。在此，我謹代表中共Xx縣委、Xx縣人民政府，對縣農村信用合作聯社成功開業表示熱烈的祝賀!深化農村信用聯社體制改革，是全面建設小康、構建和諧社會的重要內容，也是推進社會主義新農村建設的題中應有之義。Xx縣農村信用合作聯社各項改革順利推進，統一法人社的籌建工作取得重大成果。農村信用合作聯社的正式開業，必將促進Xx金融事業的全面繁榮，推動Xx城鄉經濟的協調發展。農村信用合作聯社經營搞得活不活，關鍵要看其信貸支農力度大不大。在新的形勢面前，縣農村信用聯社要搶抓機遇，積極作為，主動融入建設新農村的大局中，議實策、出實招。農村信用聯社作為支農生力軍，是聯系農民和農村的金融紐帶，功能特殊，優勢明顯，任重道遠。

尊敬的各位領導、各位來賓、同志們：

今天，我們在這里隆重舉行Xx縣農村信用合作聯社的開業典禮，這是我縣經濟金融生活中的一件大事，更是全縣信合事業發展的一個重要里程碑。在此，我謹代表中共Xx縣委、Xx縣人民政府，對縣農村信用合作聯社成功開業表示熱烈的祝賀!向關心、支持我縣農村信合事業改革和發展的各級領導和社會各界人士表示誠摯的感謝!向全縣信合戰線的廣大干部職工表示親切的問候!

深化農村信用聯社體制改革，是全面建設小康、構建和諧社會的重要內容，也是推進社會主義新農村建設的題中應有之義。今年以來，經過各級各界的共同努力，Xx縣農村信用合作聯社各項改革順利推進，統一法人社的籌建工作取得重大成果?？h農村信用合作聯社的正式開業，標志著一個更加規范、更具活力、更符合“三農”實際的金融機構在Xx大地誕生，必將促進Xx金融事業的全面繁榮，推動Xx城鄉經濟的協調發展。

農村信用合作聯社經營搞得活不活，關鍵要看其信貸支農力度大不大。當前，新農村建設熱潮涌動，支持“三農”、服務“三農”已成為新時期的一項重要工作。這對新生的農村信合組織來說，既是一個嶄新的時代命題，更是一個難得的發展商機。農村的和諧穩定、農業的生產發展、農民的幸福安康，離不開資金鏈，離不開信用社。在新的形勢面前，縣農村信用聯社要搶抓機遇，積極作為，主動融入建設新農村的大局中，議實策、出實招，在服務農民生產生活、支持農村公共設施建設等方面施展拳腳、發揮作用，在服務“三農”的同時實現自身的發展和壯大。

農村信用聯社作為支農生力軍，是聯系農民和農村的金融紐帶，功能特殊，優勢明顯，任重道遠。希望縣農村信用聯社以這次開業慶典為契機，在改革中謀求發展，在發展中深化改革，不斷探索科學經營的新路子，為我縣“三農”提供更加優質的服務、更加有力的支撐。同時，我們也真誠地期待著省市人行、銀監、信合等部門繼續對我縣信合事業的發展給予關懷和幫助。我們堅信，有上級黨委政府的正確領導，有各級金融部門的大力支持，Xx縣信合系統的廣大干部職工一定能夠與時俱進，開拓創新，在Xx這片沃土上播撒種子，收獲果實，為繁榮和諧的省會衛星縣再立新功!

摘要近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業務的發展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款治理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款治理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中心銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中心銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中心銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92。6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸1。1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，假如農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33。86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證實了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，假如考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10。643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。1。2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組（有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度）對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。其次，實踐證實，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333。3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333。3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”2。1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說究竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。2。2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。假如利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。假如利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。2。3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，非凡是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1。47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18。294億元，2004年為19。218億元，增長率為6。24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1。59%和1。74%。3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路3。1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，果斷克服人為縮短貸款期限和違反農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。3。2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災難經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證實，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。3。3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制給中低收入人口非凡是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。假如農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供給水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，答應像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。參考文獻1農業部軟科學委員會辦公室。增加農業投入與改善農村金融服務【M】。北京：中國農業出版社，20052殷紅霞。農村小額信貸的政策效應及風險防范。【J】。理論導刊，2004（9）3何廣文。以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展【J】。中國農村信用合作，2002（2）4閆永夫。中國農村金融業——現象剖析與走向探索【M】。北京：中國金融出版，2004

農村信用社利率改革狀況及目的

我國關于利率市場化改革的議論由來已久，農村信用社作為改革的試點率先開始實施。從2001央行下發文件選擇第一批試點單位開始，農村信用社利率改革的規模和范圍不斷擴大。至2004年，農村信用社貸款利率浮動區間進一步放寬到基準利率的2.3倍，表明農村利率市場化的進程又向前邁進了一步，農村利率向市場化趨勢發展。

農村信用社利率改革試點體現了農村金融市場資源配置的合理要求。目前，商業銀行的經營特性使其在農村地區起到農村資金“抽水機”的作用，農村資金的非農化造成支農資金來源日益匱乏，成為農村經濟發展的阻力。因此，這次農村信用社利率改革試點的主要目的就是希望通過利率浮動這一政策優惠，讓農村信用社獲得一定程度的競爭優勢，從而降低農村資金“非農化”的速度，促進資金的回流，提高農村資金資源的配置和使用效率，增強農村信用社從事農村金融服務的信心和能力。

農村信用社利率改革的效應

實施農村信用社利率改革，實際效果卻需要進一步的理性分析。本文分別從農村信用社自身、“三農”建設、民間信貸、當地政府等方面分析利率改革的效應。

（一）對農村信用社自身的效應

農村信用合作社(以下簡稱農村信用社)作為我國農村金融領域中的唯一的、正式的合作金融機構，自從產生后便隨著中國的經濟體制與金融體制的變革而屢經周折和變遷。在整個變遷過程中，農村信用社服務功能的變異，是引起眾多學者激烈討論的焦點之一。本文的中心論題是：金融(對經濟增長促進的)功能，從根本上講，取決于金融產權的有效安排。國家在金融產權安排過程中，具有必不可缺的作用，但是國家的不恰當的介入往往造成產權的殘缺或失落，從而導致金融產權安排的功能異化。建國后，40多年來的中國農村信用社的變遷軌跡表明：國家對農村信用社產權的“姿意”破壞，使得農村信用社的功能發生異化。

一、前人的研究

(一)產權制度的重要性

自科斯和阿爾欽、德姆塞茨、巴澤爾和張五常等新制度經濟學家的開創性工作以來，人們逐漸意識到，所有權的安排對于經濟資源的配置，已經顯得越來越重要了?？扑筟1]認為，在現實的經濟世界里，既然存在著交易費用不為零和信息非對稱，那么產權制度就會對經濟基礎行為和經濟效率發生作用。德姆塞茨[2]進一步指出，如果使經濟效率的潛力發揮出來，產權結構的某些變化是必要的。據此，有效率的產權安排會對經濟活動產生重要影響。

(二)國家與經濟組織(產權)的關系

在現實的生產和交易的活動中，由于經濟主體的多樣性、復雜性，產權規則不可能完全依賴于私人承諾來實現，因此，國家的有效保護就顯得必不可少了，[3]即具有“排他性收益”的產權有效履行需要國家強制性的實施。然而國家對產權提供的保護，并不是免費的，要為保護所有權所能花費的資源最終來自產權的“負賦”。[4]因而自所有權一開始確立起來，就注定了與國家發生聯系。

一、當前我國農村信用社存在的問題

（一）管理體制不暢，產權歸屬不清

1、我國農村信用社長期以來受中國農業銀行的管理和指導，自1996年與農行脫鉤以后，農村信用社受縣聯社、地級農金體改辦和當地人行“三位一體”的監督和管理，但自律組織遲遲不能建立，新型管理體制不明晰，造成了管理斷層，致使形成基層社管理出現錯位、越位等混亂局面。

2、體制不暢源于產權不清，產權是個人和組織的一組受保護的權利，它包括占有、使用、處分、收益四項權利，產權決定著財產運用上的責任和收益。目前我國農信社產權不明導致了以下問題：第一，產權制度殘缺、產權虛置、產權主體錯位。農信社從合作的性質上體現的是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性，但我國信用社從產生時就是依靠行政力量強制撮合的，很難體現自愿的原則。盡管信用社在剛成立時以章程的形式規定了社員的地位、權利和義務，但在實際運行中，信用社產權主體卻變成國家或集體，該集體并非全體社員組成的集體，而是一個以地方政府為主體的較為含糊的集體。這就造成了信用社產權虛置，真正的產權主體被架空，社員對信用社所應擁有的權利被嚴重削弱，社員作為出資人難以對信用社履行真正的監督和民主管理的權利。第二，產權不明確還導致信用社治理結構無效。農民持股比例太低，很多社員股東在農信社只有“名義資本”，經濟利益決定立場，普遍社員缺乏監督的權力和動力，使廣大社員對信用社經營漠不關心，對農信社是“無法負責、無人負責、無心負責，”對信用社經營管理基本情況不了解，社員與信用社之間存在嚴重的信息不對稱，社員對管理人員的產生并不起決定性作用，而是由地方政府或上級聯社指派人選，社員代表只是履行名義上的選舉權，法人治理結構長期以來不完善，“三會”形同虛設，內部人控制嚴重，農信社具有“官辦”色彩。

（二）經營管理制度不完善，經營管理水平不高

雖然近年來農村信用社在經營管理制度建設方面做了不少工作，也收到了一定的效果。但從本質上說農村信用社仍然缺乏建設經營管理制度的積極性和主動性，農村信用社經營管理制度主要是在上級管理部門的督促下完成的。所以農村信用社的經營管理制度建設表現出不同程度的缺陷：

我叫XXX，女，漢族，19XX年X月出生，大專學歷，中共黨員，助理經濟師職稱，200X年X月至20XX年X月任平XXXXX農村信用合作聯社紀委書記、監事長，按照分工，分管稽核審計和信訪監察工作。

一年多來，在省聯社、省聯社平涼辦事處和區聯社黨委的領導下，找準角度，按照章程賦予職責充分發揮民主監督作用，在理事會的重大決策和全力支持、配合和監督經營班子經營管理活動方面，積極主動，盡心履職，有效控制事故案件發生，促進了信用社業務經營的穩健發展。現將任期以來的工作簡要述職如下：

一、工作中的主要作法和取得的主要成績

(一)勤于學習鍛煉，慎于品行修養，始終致力于做德更高、業更專、行更正、藝更精的信合人。

一是注重和加強業務知識的學習。注重學習是我多年來養成的一個比較好的習慣，除繼續加強對分管工作中涉及的監察、審計、法律事務等方面的有關政策、法規和業務知識的學習外，不間斷地加強對財務會計、信貸管理、風險管理等業務知識的學習和鞏固，及時加強對計算機知識和信用社新業務知識的學習和更新。同時認真學習各級制發的管理制度及相關法律文件，通過不斷的深入學習，不僅充實和更新了自己的知識庫容，而且開闊了思路，更新了觀念，增強了自己的創新思維能力和自主創新能力。

二是注重和加強實踐能力的培養。一直堅持承擔工作任務時把自己當作一名普通的工作人員，在承擔工作責任時把自己當作一名勇于負責的主管領導。實際工作中，小事放權放手，但件件都及時督辦和查問結果，大事都主動參與和承擔。如在查辦寨河信用社會計挪用資金違規違紀問題時，帶領稽核審計部、財務會計部和信訪監察部的工作人員到寨河信用社核查賬務、調查取證、座談詢問、分析情況，為處理本次違規違紀提供了詳實依據；在查辦舉報XX信用社信貸員和XXX分社負責人違規辦貸問題時，抽調聯社不良辦、風險管理部、信訪監察部及基層信貸員組成貸款核對小組，帶隊進村入戶上門核對貸款，找村干部和村民調查了解，與社內職工座談情況。在案防工作過程中，帶領案件防控工作領導小組成員到基層營業網點對內控制度執行、會計核算、信貸管理、安全管理等方面逐項檢查。通過這些具體工作，不僅深入了解了基層實際工作情況，以便更有針對性地做本職工作，同時，也進一步鍛煉了實踐工作能力，豐富了實踐工作經驗。

一、引言

信用是市場經濟的基石，中國傳統的信用觀念是基于道德范疇的處世準則，作為制度的信用體系長期缺失。特別是在農村地區，長期處于自然經濟條件下，人們的經濟活動范圍相當有限，屬于典型的“熟人社會”，社會關系直接，這種人際關系就成為道德的塑造力量，在經濟活動中發揮著重要的約束和監督作用。當市場經濟發展到一定形態就變為信用經濟，信用評價計量體系的缺失加劇了經濟活動的成本，制約了市場經濟的發展。近年來人民銀行積極推進農村信用體系建設，就是要在現代信用制度建設最薄弱的農村地區使信用成為制度規范，成為經濟形態、計入經濟成本，從根本上用市場機制推動農村地區的經濟發展。本文通過對臨沂市沂水縣農村信用體系建設實踐活動的調查，探索和研究農村信用體系建設的若干問題，以期對農村信用體系建設有所裨益。

二、農村信用體系建設的探索與實踐

沂水縣開展的全方位、立體化的農村信用體系建設正是從這三個層面進行了積極的探索實踐，取得了明顯的成效。一是以農戶和農村中小企業為重點，以多元化的征信宣傳體系強化道德約束力;二是在信用信息采集、評級授信管理等方面建立了一系列制度規范;三是通過守信激勵、失信懲戒、企業運行預警等降低信用優良企業的經濟成本，提高失信行為的經濟成本。

(一)開展“六進”宣傳活動，建立征信宣傳長效機制

一是進鄉村。成立了金融知識宣傳隊，實施營銷式宣傳。制作宣傳錄音，利用村委喇叭、農村電教網播放，同時在農村集市散發宣傳資料，使征信知識走進農村，走近百姓。二是進廣場。利用縣城主要路段大型顯示屏，播放征信知識宣傳片。制作了10余塊宣傳牌，建設了征信知識廣場，常年不間斷宣傳征信知識，讓征信知識深入城區生活空間。三是進社區。在部分社區設立宣傳欄，舉辦專題講座，向社區居民宣傳普及征信知識。2009年以來，金融機構共投入廣告費8．6萬元，以滾動字幕、有聲整屏字幕和專題片進行宣傳。四是進學校。在各中小學建立征信知識宣傳欄，向學生普及征信常識。與縣職教中心、臨沂大學沂水校區等學校合作，開辦征信知識講座，解答學生咨詢，切實提高其誠信意識。五是進景區。利用征信宣傳日和雙休日走進各景區，設置征信咨詢臺，擺放宣傳展板和宣傳折頁，現場解答游客咨詢。同時，在門票上加蓋征信宣傳戳記，使征信宣傳口號傳遍四面八方。六是進機關。創辦了《沂水金融動態》，通過征信專欄向縣直部門、鄉鎮征信政策，公布信用體系建設情況，解讀政策內涵，使機關人員了解征信政策，關注征信運行，提高誠信意識。

1農村信用社金融產品創新的歷史背景

中國的經濟和社會發展的不協調、城市和農村各項基礎設施建設和社會事業發展的落后，究其原因是農村嚴重缺乏財政和金融的支持?！?016年，各級對于農村的財政支出占國家財政總支出的7.9%；農業貸款占金融機構貸款余額的5.8%；中國農村固定資產投資占全社會固定資產投資總額的15.1%”在上述農村資金的支出中所占的比重，與農業和農村經濟占國內生產總值的比重、農村人口的比例相比是不相匹配的?！督ㄗh》明確要求：“調整財政支出結構,促進公共財政體制建設,提高中央和地方政府的財政轉移支付制度”和“深化農村金融體系”規范和農村特點相適應的金融組織。探索并繼續農業保險的發展以及對農村金融服務的改善”。根據這一要求,為擴大公共財政在農村地區的范圍,改善農村的金融服務。就需要加快財政和投融資體制的改革。這種改革在新經濟發展階段成為新農村建設必不可少的條件。金融機構吸取的大量存款，其流向仍然從農村地區到城市，這些資金對促進一些其他部門的財政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農民、農業和其他農村經濟主體的有效金融需求。在農村地區出現農村金融市場的“空心化”以及“信貸真空”；農村的金融市場上較欠缺有效地競爭。金融產品及服務在農村金融機構比較單一。一方面，農村金融體系的脆弱和功能的缺失長期存在；而另一方面，在建設新農村和農村經濟社會發展的所需要的資金量很大；很明顯，我國現有的農村金融體系很難滿足農村經濟社會發展中的資金需求。

2農村信用社金融產品創新的意義

在金融領域內金融機構和金融制度具有相對的穩定性，可是，當有大量的金融衍生工具和金融產品迅速進入金融市場的時候，不可避免的觸及甚至破壞金融機構設置、金融秩序、金融監管等現行法律法規和制度條例，倒逼機制作用下，推動了金融制度和金融機構的創新和發展。雖然這個過程是循序漸進的、是極其復雜的，但是這是一個不可忽視的巨大推動力。金融產品在金融市場上進行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現各種新的產品，市場中交易者的數量越來越多，才能建立起一個蓬勃發展的市場。隨著人們金融資產的日益增加，金融資產流動性改善，資產所有者都希望自己的金融資產能夠保值增值，在這種情況下，如果農村信用社的理財產品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財者的目光，這家信用社就更具有競爭力。充分維護金融消費者和投資者利益、遵守職業道德標準和專業操守是農村信用社開展金融創新活動的基本前提。

3金融產品落后造成的影響

在我國國民經濟總體格局中，農村經濟發展水平落后于城鎮。在一些經濟欠發達的地方，農村經濟在財政收入中所占的比重很大。但是因為政府購買力不足，在農村基礎設施中投入不足，抑制了農業以及農村的經濟發展。金融產品的不足，進一步抑制農村經濟發展的需求。主要表現在以下幾點：滿足不了現代農業的建立及發展的需求是現代農村日益顯現的現代農業特點，急需更多農業信貸資金。農村經濟隨著新農村建設的不斷推進，其發展需要開發出各種市場因素，需要生產資料市場、社會化的服務市場等。對信貸資金的需求也更趨旺盛，但問題是缺乏信貸產品的需求，使得信貸嚴重短缺，無法適應建立和發展現代農業的的需要。滿足不了農村中小企業的發展需求。隨著農業及當地經濟的發展，農村中小企業（特別是涉農中小企業），更加需要一個與之相適應的便捷的信貸服務。私營經濟、非農個體經濟、以及農業產業化中小企業對于促進農業及當地的經濟發展是非常重要的，農業和當地經濟是否可以繼續健康的發展受到其發展優良的直接影響。其發展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務。比如永善縣具有特色的農產品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩定，產品價格的波動范圍很大。

一、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。