賠付率范文10篇

[摘要]車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，直接影響到整體產險業務的健康、可持續發展。為此，如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，正越來越引起各家財產保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經營管理；經營策略

一、機動車輛險的經營現狀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產險公司的車險業務量占產險業務的大部分，車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

一、車險經營現狀不容樂觀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業務量占財險業務的大部分，對車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發達國家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質量偏低

[摘要]車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，直接影響到整體產險業務的健康、可持續發展。為此，如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，正越來越引起各家財產保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經營管理；經營策略

一、機動車輛險的經營現狀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產險公司的車險業務量占產險業務的大部分，車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

?；鶎诱箻I單位對驗車承保重視多，落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞，通常表現為先出險后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。

3.對存有道德風險的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險賠款，鋌而走險，不擇手段，挖空心思，以達到騙賠的目的。保險公司為業務發展的需要往往采取視而不見的態度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費”現象嚴重。部分保戶為了“節省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，造成保險公司的不必要的損失。

(三)車險理賠環境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責任認定顯失公平。對涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責任界定時，有時會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務操作中屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。

2.對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規定了保險欺詐的嚴重后果，但在實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應的法律手段和經濟手段予以懲罰，無形中助長了保險詐騙案件的屢屢出現，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環境。

【摘要】政策性農業保險對于防范和化解農業風險具有重要意義。文章介紹了近年來農業保險承保理賠總體情況和承保理賠相關情況，分析了廣西農業保險賠付水平與全國平均賠付水平的差距，并結合實際從多個角度提出相關建議，以促進廣西政策性農業保險的發展。

【關鍵詞】廣西；農業；政策性農業保險

2019年10月，財政部和農業農村部等四部門印發經中共中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，農業保險得到黨中央的高度重視。廣西認真貫徹落實中央精神，2020年4月，經自治區人民政府同意，自治區財政廳、農業農村廳等五部門聯合印發了《廣西農業保險高質量發展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任務目標、發展重點、政策措施、工作要求等，為今后廣西農業保險發展提供了方向。由此可以看出，從中央到地方都特別強調，農業保險要讓農民得實惠?？梢?，農民從農業保險中獲得賠償已上升到政策高度。廣西農業保險近年來的發展成效顯著，保險金額、保費規模、保險深度、保險密度明顯提升，在全國的排名進入中上水平。農業保險是要讓農戶受益，要讓財政資金使用效益得到彰顯。目前，廣西農業保險在理賠方面還存在需要改進和提升的地方，農戶獲得感還需要進一步增強[1]。

1農業保險理賠追求的目標

從相關數據來看，農業保險賠付率應該達到這樣一種水平：農業保險承辦機構在保本微利、可持續經營的前提下，農業保險的財政保費補貼資金基本應當賠付給農戶。在廣西目前的農業保險保費中，財政保費補貼資金約占總保費的75%，即保險公司收取的保費中有75%的資金賠付給農戶，簡單賠付率達到75%應當是農業保險賠付率追求的目標。但是，這并不意味著每年的賠付率要達到75%。實際情況是，農業生產面臨的風險在年度間的差異較大，簡單賠付率75%是從長期來看應當達到的一個水平，不應當是短期內的目標。

2近年來農業保險承保理賠總體情況

摘要:交強險自2006年7月1日實施以來部分地區的虧損嚴重,出現對交強險消極承?，F象,通過從區域、車型、公司等方面對湖南交強險的效益情況的對比分析,說明造成交強險經營嚴重虧損的因素,進而分析了造成湖南交強險經營現狀的原因,最后提出了相應的對策建議。

關鍵詞:交強險;經營情況;費率機制

機動車交通事故強制責任保險(簡稱交強險),是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失,在責任限額以內予以賠償的強制性責任保險。交強險作為中國第一個法定強制保險,自2006年7月1日實施以來受到社會的關注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險公司經營交強險虧損情況嚴重,特別是近期多地出現保險公司對承保交強險態度消極現象,引起社會各界廣泛關注。筆者以湖南省為例對交強險情況進行了調研。

一、湖南省交強險經營狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

摘要:從我國財產保險市場現狀來看,車險業務占比較高,呈現出“一枝獨秀”的狀況,這種狀況在中小保險公司中更為突出。車險屬于管理型險種,由于車險業務所占比較高,因此車險經營效益的好壞,直接影響到保險公司的盈利狀況以及在保險市場上的生存與可持續發展問題。本文結合保險公司車險經營管理工作的實踐,對車險結構調控的一些思路進行了討論分析,以尋求提高車險盈利能力的一些方法和手段。

關鍵詞:車險結構;賠付率;車險經營效益

一、目前我國保險行業車險業務的現狀

自2006年以來,伴隨著交強險制度的實行,車險覆蓋面迅速擴大,車險業務保費收入快速增長,車險市場呈現出以下幾個特點。

(一)保費收入增速較快

2006年全國實現財產險保費收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險保費收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險保費增速明顯高于財產險整體保費增長速度,車險業務對產險業保費增長的貢獻率達到84.33%。

編者按：本文主要從當前財產保險險種結構及特點；財產保險險種結構優化的目標和標準；財產保險險種結構優化的途徑和方法進行論述。其中，主要包括：傳統險種所占比重較大，賠付率相對較高、風險相對集中，賠付率相對較高、分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低、傳統險種市場占有率較高，展業費用率較高、分散性險種市場潛力大，業務增長速度快、穩定的業務增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業費用率、大力發展分散性險種，提高分散性險種的業務比重、限制和改造虧損險種，保持傳統險種的相對穩定、加強業務內部質量管理，增加產險的經濟效益等。具體請詳見。

摘要：目前，財產保險公司面臨的重要課題是優化險種結構、提高經濟效益。險種結構的特點是傳統險種大而不強、分散性險種強而不大；險種結構優化的標準是穩定的業務增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業費用率；險種結構的優化途徑是大力發展分散性險種，限制、改造虧損險種，加強業務內部質量管理，增加產險的經濟效益。

一、當前財產保險險種結構及特點

當前財產保險公司的險種結構可分為三大塊、運工險類、企財險類、分散性險種類。運工險類和企財險類為傳統險種，分散性險種類主要是指家財險、貨運險、責任險、建安險等險種。

1．傳統險種所占比重較大，賠付率相對較高。以中國人民保險公司山東省聊城分公司為例，運工險和企財險保費收入所占比重為80％。比重大的主要原因是二者都是傳統險種，人保公司經營多年，宣傳力度大，保戶易于接受，同時，兩者都可以集中展業方式承保。但由于風險相對集中，賠付率相對較高。

2．分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低。分散性險種由于大部分為新險種，宣傳力度小，保戶的保險意識相對較差，不愿參加保險，加上保險標的分散，業務人員展業承保難度大，故分散性險種所占比重僅為20％。但由于風險相對分散，賠付率相對較低。

摘要:交強險自2006年7月1日實施以來部分地區的虧損嚴重，出現對交強險消極承?，F象，通過從區域、車型、公司等方面對湖南交強險的效益情況的對比分析，說明造成交強險經營嚴重虧損的因素，進而分析了造成湖南交強險經營現狀的原因，最后提出了相應的對策建議。

關鍵詞:交強險;經營情況;費率機制

機動車交通事故強制責任保險(簡稱交強險)，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額以內予以賠償的強制性責任保險。交強險作為中國第一個法定強制保險，自2006年7月1日實施以來受到社會的關注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險公司經營交強險虧損情況嚴重，特別是近期多地出現保險公司對承保交強險態度消極現象，引起社會各界廣泛關注。筆者以湖南省為例對交強險情況進行了調研。

一、湖南省交強險經營狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

[摘要]部分人壽保險公司對當年可以產生損益的短期險業務采取綜合成本包干政策，這對基層機構樹立正確的效益觀，減少違規經營行為，增強風險管理意識等起到了一定的促進作用。但是從理論上講，綜合成本包干政策背離了保險費率厘定的精算原理，財務真實性難以得到保證，有可能誘發不正當交易行為發生，不利于全額預算管理的推行，法人機構放松了自己的管控責任。為此，保險經營主體應樹立理性的經營理念，保險監管機構要進一步完善保險法律體系，改革保險監管體制。

[關鍵詞]人身保險，短期業務，綜合成本包干，經營理念，監管體制

《中華人民共和國保險法》第一次修訂中對第92條“保險公司的業務范圍”作了調整，隨著中間業務領域短期健康保險業務和意外傷害保險業務產壽險公司均可經營的實施，短期險業務作為當年可以產生損益的保險產品，更是各家壽險公司業務競爭的重點。為應對日趨激烈的同業競爭以及產險公司介入該領域后對業務發展所帶來的沖擊，部分壽險公司針對人身短期險業務出臺了綜合成本包干(捆綁)的費用政策，以期推動自身的短期險業務發展。對此，業內人士眾說紛紜，有褒有貶，值得研究探討。

一、綜合成本包干制的基本情況

目前，壽險公司經營短期險業務的費用政策主要有兩種，即全額預算制和綜合成本包干制。前者由總公司按統一的會計模式編制費用預算，年度預算一經審定下發，其執行與考核需嚴格按規定運作，并強調預算與會計核算在科目和信息以及預算時間進度的一致性。全額預算制有利于公司事前對業務收支情況有一個充分、全面的了解，進而對公司的資源進行有效的配置，但其滯后性也在一定程度上制約了公司業務的及時開展。而綜合成本包干制又稱捆綁制，即對短期險業務的綜合賠付率和費用率實行捆綁考核，而不再單純地考核利潤指標。目前，在湖南轄區內采取綜合成本包干制的分公司有太平洋人壽、新華人壽、中國人壽、合眾人壽等5家，占湖南壽險分公司總數的42%。

在實際操作中，綜合成本包干制先是由總公司根據不同的險種設定不同的捆綁率，對各級經營機構的可用費用進行逐月考核，如果綜合賠付率大于捆綁率，說明該業務虧損，則從其它險種的財務可用費用中扣除。如太平洋人壽總公司對湖南分公司短期意外險(含一年期和極短期)的捆綁率為80%，個人短期健康險捆綁率為84%，團體短期健康險捆綁率為91%。各省級分公司在總公司下達的固定短期險費用比例的基礎上，把費用再分解為預定賠付率、間接管理費用、直接銷售費用三部分，并根據當地市場賠付率水平、主體經營狀況及業務需要確定比例。其中預定賠付率用于短期險業務實際賠付的預留額度；間接管理費用用于保證經營主體的經營管理的費用需要；直接銷售費用用于業務的市場拓展，主要包括調劑基金、手續費和業務員提獎等。一般而言，在執行費用包干政策過程中，總公司都會出臺一系列相關的預算費用管理制度，如按要求提取充足的責任準備金，準確計算短期險的綜合賠付率，并按權責發生制的核算原則準確預提各項當期應承擔而未支付的費用等。