網絡金融范文10篇

內容摘要：隨著網絡經濟的飛速發展，傳統金融業遇到了前所未有的挑戰與機遇，以電子支付、網絡交易為特征的網絡金融運行模式迅速崛起并逐步被市場所接受。一方面，網絡金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發展進步；但另一方面，網絡金融的這些特性又帶來了新的風險，如何防范這些風險是我們在發展網絡金融過程中要面對的重要課題。

關鍵詞：網絡金融特征風險防范

網絡金融（e-finance）就是計算機網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解，網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎，以因特網或者通信網絡為媒介，通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的法律、監管等外部環境。

一、網絡金融的特征

網絡金融與傳統金融的最顯著區別在于其技術基礎的不同，而計算機網絡給金融業帶來的不僅僅是技術的改進和發展，更重要的是運行方式和行業理念的變化。

(一)信息化與虛擬化

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。

【參考文獻】

從國際發展的趨勢來看,電子化,網絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網絡金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網絡銀行全都依托傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內運行、把傳統銀行業務利用互聯網進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網絡銀行機構,而是只有網絡銀行業務,網絡證券與網絡保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網絡金融與網絡金融業務的概念往往是等同的。

經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:

①設立網站并開展網絡業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網絡銀行業務領域;③網絡銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網絡銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網絡銀行業務中的份額逐漸上升,信息類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網絡銀行業務經營中的品牌戰略。

在國內網絡銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網絡銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。

網絡證券我國網絡證券發展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業和中小型證券公司、但二者介入網絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業是希望借助自己的技術優勢參與網絡證券業務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網絡證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網絡證券業務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。

2000年,隨著中國證監會《網上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之后,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事?？s減營業面積并推廣網絡證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過互聯網進行委托交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。

我國網絡金融最近幾年取得了很多成績。特別是2004年以來,全國跨銀行的匯款成績非常了不起。從工商銀行可以看出,個人網上銀行,以及企業網上銀行的功能是非常豐富的。除了銀行業務,還有很多混合業務,如基金、期貨等交易平臺。

一、我國網絡金融的成績

企業網上銀行功能也非常豐富,還有質押貸款業務等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就可以由網銀自動辦理質押和貸款手續。

網絡銀行最近幾年,主要是以工商銀行和招商銀行為首的,取得了非常大的成績,在國際上獲得了很多大的獎項。其中最大的成績就是實現了數據大集中,形成了南北數據中心,完成災備建設。另外,網絡銀行平臺上,業務全能化。產品開發能力加強,品種越來越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法,直接將科技人員下放到業務部門,人事屬于業務部門。但其科技業務水平和能力的評價,科技部門有著重要話語權。這種改革使業務系統的維護能力、業務部門提出需求的能力迅速上升,提升了銀行技術實力,在第一線培養了金融和計算機復合型人才。

網絡證券的巨大進步是在經歷2005年、2006年證券業務量飆升的考驗之后建立起來的。當時出了不少事情,如交易系統崩潰,客戶起訴證券公司等。這導致證券公司不得不花大力氣進行證券交易系統的升級與改造,交易技術因而有了很大的提高,成功實現了網絡證券的跨越?，F在的主要問題是,銀行和證券接口標準不統一,影響了設計與維護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統一標準,最多需要NM種接口。但是,如果銀行和證券公司的接口統一的話,只需要一種模式。交易成本得到極大的節約,這里面就存在制度創新的經濟價值。但是,這種制度創新如果不是由證監會來推動的話,是很難完成的。這就需要計劃手段,需要行政權力,來完成市場難以完成的任務。

網絡證券取得了最大的成績也是全國大集中,實現C/S業務模式?？蛻魪木W站下載客戶端,在本安裝后,就可以查看行情,也可以網上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網上證券交易是證券行業的特點。證券公司后臺、前臺實現了一體化,管理信息和前臺實現集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經實現了。網上證券交易也比較穩定,基本不出差錯。

摘要：隨著互聯網的快速而廣泛的發展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關的電子支付、網絡證券等新型金融形式如何規范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯網金融時代網絡金融立法及執行方面的建議。

關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

摘要：隨著互聯網的快速而廣泛的發展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關的電子支付、網絡證券等新型金融形式如何規范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯網金融時代網絡金融立法及執行方面的建議。

關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

摘要:網絡的出現改變了傳統的金融運行模式,網絡時代金融活動的特點在于其虛擬性、直接性、風險性和電子化。隨著我國信息產業對金融發展支持力度不斷加強,金融網絡化已是大勢所趨,但就目前來說,我國金融網絡化程度低、問題多。改變這種現狀的根本出路在于:硬件上要確保高質,并建立嚴密的計算機系統和相關健全的法律、法規;軟件上要開發自己的保密、防病毒系統及增強金融工作者保證國家金融安全的意識,確保我國金融適應網絡時代形勢而健康發展。

關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監管易于操作,金融安全的表現比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網絡的出現,使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統的金融概念也發生了深刻變化,以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網絡技術的發展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節,從中攫取巨大利益。

一、網絡時代的金融活動的基本特征

網絡時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯網只需13美分?？梢?網絡在金融業務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特征有:

摘要：互聯網時代的到來，我國各項事業發展蒸蒸日上，網絡金融的發展也有了新的突破，因此要對于網絡金融進行全面的分析，使網絡金融逐漸成為我國金融事業的中心重點，本文基于以上原則對網絡金融發展趨勢進行研究，首先闡述網絡金融的含義，其次總結出在新常態的背景下網絡金融的發展路程，最后結合我國網絡金融發展的實際情況進行未來發展趨勢的研究。對我國網絡金融起到有效的促進作用，以此提高我國經濟可持續發展水平，從而使我國成為真正的金融強國。

關鍵詞：新常態；網絡金融；發展趨勢

一、網絡金融的含義

網絡金融分為廣義和狹義兩種意義，在廣義上來看是傳統金融和互聯網精神的結合，使金融行業更加的平等、開放和分享，通過互聯網工具，使傳統的金融業務更加透明，參與度也更高，其中間成本低，操作更加便捷，其中還包括網絡安全問題和網絡監管，網絡金融與傳統金融還有不同之處，網絡金融是存在于虛擬的空間中，運用網絡的手段進行一些列的金融活動，而從狹義上看就是指在互聯網中開展與金融相關的業務，比如網上銀行，網絡證券等，因此互聯網與金融事業的融合與現代社會的經濟需要相呼應，形成有利于現代社會發展的新型產業，以此來不斷提高金融事業在我國經濟中的地位。

二、在新常態的背景下網絡金融的發展路程

（一）網絡金融中網絡支付的發展。我國并不是網絡支付方式的創始國家，在1966年的美國，產生了全球第一個網絡支付平臺，并在美國進行廣泛的應用，并取得了良好的反應，因此網絡支付在西方國家持續不斷的發展，我國網絡支付初期，由于沒有抓住時機，致使落后于美國，在1999年我國就成立第三方支付平臺，但電子商務在中國發展較為緩慢，影響力低下，到2004年支付寶的推出，其業務發展迅猛，第三方支付方式交易規模也飛速增長，在這之后，我國的網絡支付方式保持了持續穩定增長的狀態。（二）網絡金融中網絡融資的發展。在美國1995年產生的世界第一家網絡銀行，此后，網絡銀行開始正式興起，2015年我國正式提出關于融資的指導意見，使我國網絡融資正式開始新篇章，如眾籌模式的推廣，這種新型模式對于網絡融資來說，加快了其發展速度，此后我國網絡融資呈現穩定的發展趨勢，從而吸引更多用戶進行網絡投資，以此來推動我國網絡金融事業的不斷的有序發展，增加我國全體金融事業經濟效益，使其在網絡金融的發展中占有重要地位。（三）網絡金融中網絡理財的發展。2006年我國成立了網絡理財平臺，在其后的幾年時間里，國內的網絡理財平臺少之又少，2010年，網絡理財平臺進入上升期，2012年網絡理財平臺呈現出爆發的趨勢，到2013年網絡理財平臺進入蓬勃發展階段，每天都有新的網絡理財平臺正式上線，直到現在，網絡理財平臺依舊呈現穩定增長的狀態，以此來展現我國網絡金融的良好趨勢，從而在世界上展現我國網絡金融事業的強大。

摘要：隨著互聯網的快速而廣泛的發展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關的電子支付、網絡證券等新型金融形式如何規范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯網金融時代網絡金融立法及執行方面的建議。

關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

摘要：隨著互聯網的快速而廣泛的發展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關的電子支付、網絡證券等新型金融形式如何規范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯網金融時代網絡金融立法及執行方面的建議。

關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。