消費信貸產業范文10篇

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。

二、美國消費信貸的現狀

旅游消費信貸業在旅游產業中是一個新的產業，是旅游市場發展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發達國家旅游消費信貸業發展較快，而在我國卻發展緩慢。欲研究旅游消費信貸業，必須從三個最基本的方面著手，即旅游消費信貸業的發展背景、發展現狀及存在的問題，最后再提出具有建設性的相應對策。

一、旅游消費信貸業在我國的發展背景

當前，我國的旅游產業迅猛發展，已與教育消費、汽車消費和住房消費等并列成為我國的消費熱點。國家統計局和旅游局等相關機構的統計表明：2005年，我國的國內旅游出游人數達到12.12億人次，國內旅游收入達到5286億元；入境旅游人數達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內國際旅游業總收入為7686億元，公民出國（境）人數達到3103萬人次，各項統計指標均創歷史新高。因此，在我國，旅游消費信貸業的大背景便是我國國民經濟的迅速發展，小環境則是旅游行業本身的快速增長。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關領域環境得到改善，為旅游消費信貸的發展創造了極為有利的條件。

二、旅游消費信貸業在我國的發展現狀及存在的問題

（一）旅游信貸發展現狀堪優。1998年我國消費信貸起步以來，各商業銀行都紛紛瞄準了消費者這一層面來開拓業務，有針對性地提供金融服務，旅游信貸也開始初現端倪。1998年建設銀行上海分行在國內金融界第一個推出了個人住房貸款品牌“樂得家”，1999年把旅游也劃進“樂得家”的服務范圍。當前，商業銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業務：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業務（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個人小額質押貸款業務”用于旅游消費；還有一種是信用卡業務。綜上可知，速度慢、規模小是我國旅游消費信貸發展中呈現出的特點，與旅游收入的不斷增加和旅游業的快速發展形成了鮮明的反差。（二）個人旅游消費信貸產業在我國發展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費者方面（1）傳統消費觀念的嚴重制約。在我國，即使借錢購房置地也向來被認為是天經地義，但是貸款旅游就不被接受和認可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會被考慮的額外消費。（2）消費者的收支和預期不確定。未來收支和預期的不確定，會使消費者將自己的閑散資金存人金融機構，以防急需用錢，更別說貸款旅游了。2、銀行以及相關金融機構方面（1）缺乏利益驅動。追求利益最大化，是商業銀行的企業本質。但是，到目前為止，我國的商業銀行遠遠沒有完全市場化，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業務往往積極性不高。（2）復雜的信貸辦理程序。對于旅游消費貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關材料很多。這種繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），消費者貸款的熱情也會因為過于復雜的申辦程序而受到抑制。3、社會誠信環境方面。國內外相關學者一致認為，改革開放以來，我國社會的最大損失是信用喪失。商業銀行吸收了大量閑散社會資金，但卻不敢輕易地貸款給個人，其中最重要的一個原因便是我國的社會誠信度太低，銀行開展個人信貸業務時所必須的個人信用等級評價體系也沒有完全建立起來[1]。

三、在我國發展旅游消費信貸業的一點建議。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。

二、美國消費信貸的現狀

摘要：美國消費信貸體系失靈是導致金融危機的一個誘導性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。

關鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內需

美國金融危機的爆發，帶來了全球的經濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產堆積、美國過于發達的金融創新、倒三角式的金融結構和金融監管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權的概念，形成了如今“危如累卵”的物質生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變為即時現實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

摘要：美國消費信貸體系失靈是導致金融危機的一個誘導性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。

關鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內需

美國金融危機的爆發，帶來了全球的經濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產堆積、美國過于發達的金融創新、倒三角式的金融結構和金融監管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權的概念，形成了如今“危如累卵”的物質生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變為即時現實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

一、引言

消費信貸在我國擴大內需中發揮重要作用,在2007-2009年中,居民消費信貸占社會消費品零售總額比例分別是32•00%、32•56%、36•19%①。但居民消費信貸在金融機構各項貸款中的比例仍較低,2007-2009年依次為11•42%、12•32%、12•26%②。而在美國、西歐等國家,消費信貸在整個信貸額度中所占比重較大,一般為20%-40%,有的甚至高達60%[1]。我國消費信貸比例仍較低的重要原因是農村居民消費信貸總量低、增長緩慢、增速不穩定、信貸結構不合理。截至2008年末,我國農村消費信貸占貸款總額的比重僅為9•8%;2008年我國農村消費貸款增量僅占全社會商品零售總額的0•5%;2006年我國農村消費信貸負增長1•5%,2007年增速為13•8%,而2008年回落至7•2%;從2006年到2008年我國農村住房貸款占消費貸款總額的比重分別為50•6%、54•1%、65•3%,相對而言,其他品種的消費信貸所占比例還要小得多[2]。那么如何拓展農村消費信貸,一般認為應增加農民收入、保障農民收入穩定性、健全農村信用體系等。不過,筆者認為,拓展農村消費信貸可以根據農村經濟組織形式進行創新。當前,農村經濟組織形式突出特點是農業產業化,這一組織形式使農戶與其它經濟主體形成大量供應鏈關系,因此可借助供應鏈金融理論拓展農村消費信貸。供應鏈金融是以發生在供應鏈上的商業交易價值為基礎,設計一系列為供應商提供流動資本融資和現金流的解決方案[3]。它最初主要是銀行為克服中小企業缺乏擔保品等信貸難題而以大企業為依托進行中小企業信貸融資服務。農戶供應鏈消費信貸就是銀行等金融機構以農戶與農業產業化龍頭企業形成的供應鏈關系,并以現實或潛在交易關系所產生的未來確定現金流作為還款來源,將交易中產生的存貨、應收賬款、供貨合同等作為質押工具,獲取銀行消費信貸資金,當供貨關系發生并產生現金流時及時償還貸款。農戶供應鏈消費信貸是銀行適應農村產業化經營組織形式發展需要所推動的金融服務創新,可以有效緩解農戶獲取消費信貸資金難的問題。

二、供應鏈金融視角中的農戶消費信貸拓展的機理分析

1•通過信貸的物質基礎創新促進農村消費信貸拓展長期以來,消費信貸主要以住房等不動產作抵押貸款的物質基礎,不動產越多,不動產變現能力越強,獲取貸款就越容易。由于城鎮經濟發展水平較高,決定城市居民積累的不動產較多;城鎮不動產市場如拍賣市場發達,決定不動產變現能力強,從而獲取消費信貸資金容易。但農村居民經濟發展水平較低,農戶以住房等不動產進行抵押貸款,小農經營導致財富積累及增速慢而使可供抵押的住房資產數量少;同時,由于我國農村拍賣市場不發達,抵押物變現能力差,抵押物的市場價值低,因此當農戶發生還款風險時,銀行不能及時有效變賣抵押物以收回貸款。因此,農戶消費信貸的物質基礎較薄弱,導致農戶獲取消費信貸資金困難,導致城鄉居民存在信貸機會不均等。隨著農村經濟發展,農業產業化成為農戶經營的主要方式,逐步擺脫了小農的孤立經營,廣泛形成“公司+農戶”、“公司+合作組織+農戶”等產業化經營形式,目前農村產業化組織形式從數量、龍頭企業及對農戶的帶動作用等方面均為開展供應鏈消費信貸創造前提條件(如表1所示)。農戶與產業化龍頭企業在交易上形成大量供應鏈關系,廣泛存在合同交易、信用交易,出現先交付農產品后付款、先付款后交付農產品等新交易方式,產生經營中的大量流動資產。這些流動資產因農戶經營種類多而增加,因農戶經營總量大而規模大,因技術革新導致經營反季節性農產品多而使流動資產具有常態化、穩定性特點。因此,這些流動資產作為質押品進行貸款就具有種類多、規模大、常態化、穩定性特點,增強農戶消費信貸物質基礎,促進農戶消費信貸市場活躍,克服農戶長期以不動產為依托的信貸物質基礎匱乏的約束,為農村消費信貸向廣度和深度拓展創造物質條件。

2•通過農戶消費信貸還款方式創新促進農村消費信貸拓展

長期以來,銀行消費信貸還款方式單一,一般采用按月分期均衡付款的償還方式,而這必須以穩定收入作保障。收入越穩定,越容易獲取銀行信貸資金。城鄉居民收入按其來源均可分為工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入。這些收入可分為穩定性收入與非穩定性收入,其中,工資性收入與轉移性收入有較為穩定的來源渠道,且是按照一定的比例在逐年上升,波動幅度較小,可以合并為穩定性收入;經營性收入受季節、價格及整個市場消費環境等影響,收入的穩定性低,財產性收入受資本市場波動和國家政策影響,其波動幅度較大,這兩種收入可合并為非穩定性收入。[5]根據這種分類方法,從表2可以得到,城鎮居民2005-2008年穩定性收入占總收入比例依次是92•29%、91•72%、91•35%、89•22%,農村居民2005-2008年穩定性收入占總收入比例依次是40•61%、43•37%、43•92%、45•73%。因此,城鎮居民以穩定性收入為主,而農村居民以不穩定性收入為主。說明銀行消費信貸還款方式是與城鎮居民的收入特點相符合,但與農村居民的收入特點不相符。由于我國銀行消費信貸不能根據城鄉居民收入特點靈活決定還款方式,導致城鄉居民獲取消費信貸資金的機會不均等。供應鏈消費信貸使農民可根據自己參與供應鏈的關系及流動資產變動情況和增長趨勢,及由此帶來的收入變化特點,選擇比較有利的靈活還款方式,從還款方式進行拓寬消費信貸業務,在分期還款和到期一次還款方式之間為農戶設計出多種選擇方案,可以開展按年度、季度、月份等多種還款方式,開展遞增、遞減、平均或者一定時期內的彈性還款方式。根據農村居民的經營及收入特點量身定制各種消費信貸還款方式,促進多種還款方式的信貸產品的不同組合,促進農村消費信貸市場發展。因此,拓展農村消費信貸,銀行消費信貸還款方式應與農村收入不穩定性相適應,也就應與農村經營方式相適合,增加還款方式靈活性。

我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發［1995］220號）《信用卡業務管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設銀行1992年9月23日）、《關于開展個人消費信貸指導意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經濟法學特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉金融機構和有關商業企業拓展消費信貸業務，擴大國內消費需求，創造良好的社會氛圍與法制環境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現，也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發展，是社會生產力發展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產生和發展。當一個社會的經濟形態由比較發達的商品經濟發展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發展的必要。隨著生產力的發展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業和貿易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產生的基礎和前提，消費信貸是在市場經濟基礎上發展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經濟的繁榮和發展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產生和發展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。

我國在20世紀50年代上半期，商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期，上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺，我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內需，開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿。可以預見，在今后一個相當長的時期內，消費信貸在我國將有一個大的發展。

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸,是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現,也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發展,是社會生產力發展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產生和發展。當一個社會的經濟形態由比較發達的商品經濟發展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發展的必要。隨著生產力的發展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業和貿易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產生的基礎和前提,消費信貸是在市場經濟基礎上發展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經濟的繁榮和發展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費信貸的產生和發展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。轉

我國在20世紀50年代上半期,商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期,上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺,我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業,轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當前我國擴大內需,開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿?？梢灶A見,在今后一個相當長的時期內,消費信貸在我國將有一個大的發展。

消費信貸發展到現在,已形成了許多種類。根據消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發［1995］220號）《信用卡業務管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設銀行1992年9月23日）、《關于開展個人消費信貸指導意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經濟法學特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉金融機構和有關商業企業拓展消費信貸業務，擴大國內消費需求，創造良好的社會氛圍與法制環境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現，也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發展，是社會生產力發展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產生和發展。當一個社會的經濟形態由比較發達的商品經濟發展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發展的必要。隨著生產力的發展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業和貿易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產生的基礎和前提，消費信貸是在市場經濟基礎上發展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經濟的繁榮和發展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品?？傊?，消費信貸的產生和發展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。

我國在20世紀50年代上半期，商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期，上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺，我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內需，開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿?？梢灶A見，在今后一個相當長的時期內，消費信貸在我國將有一個大的發展。