理財規劃管理范文10篇

目前，國內個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業提供個人理財規劃服務是市場競爭的必然結果。國際同業的個人理財規劃服務已經蔚然成風，國內保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務模式。從長遠看，壽險業開展個人理財規劃服務將對壽險業產生積極影響，為壽險公司、人及中介機構、壽險客戶帶來多贏結果。未來幾年，我國壽險業的個人理財規劃服務將呈現出四大新趨勢，進一步推動我國保險市場的健康、持續、快速發展。

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

[摘要]理財規劃的最高職業資格CFP，即注冊金融策劃師或理財規劃師有望登陸中國大陸。目前，國內個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業提供個人理財規劃服務是市場競爭的必然結果。國際同業的個人理財規劃服務已經蔚然成風，國內保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務模式。從長遠看，壽險業開展個人理財規劃服務將對壽險業產生積極影響，為壽險公司、人及中介機構、壽險客戶帶來多贏結果。未來幾年，我國壽險業的個人理財規劃服務將呈現出四大新趨勢，進一步推動我國保險市場的健康、持續、快速發展。

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

投資規劃是理財規劃領域中的專業術語,它并不等同于一般意義上的投資。投資規劃是一個有步驟、有目的的程序化過程,理財規劃師首先對客戶投資需求和投資目標進行分析,繼而根據當前投資環境制定資產配置策略,指導客戶進行具體的投資行為,并及時對階段性投資目標的實現情況做出評價。如果未能實現既定目標,則應對先前的資產配置做出適當調整,繼而執行調整后的資產配置策略。因此,可以看出投資規劃還是一個執行-反饋-修正-再執行的動態化過程,它的總體流程圖如圖1所示。

一、確定投資目標

確定投資目標是投資規劃的起始點,目標設定的合理與否直接影響著投資規劃的其它環節。要確立合理的投資目標就要對客戶信息做深入細致的分析,其主要著力點是客戶風險偏好分析和資金性質分析。在對客戶各種相關信息分析的基礎上,提出明確的、合理的、切合實際的投資目標。

(一)風險偏好分析每個客戶都有自身的風險偏好,這與客戶的性格、所處的生活環境等主客觀因素息息相關。客戶風險偏好并不是可以簡單識別的,而是需要各種量化指標、問卷調查來輔助判斷。理財規劃師教材中提到的客戶現有資產組合表(見表1),用以判斷客戶風險偏好,不失為一種好辦法,也可以通過客戶當前成長性資產占總資產百分比與公式[(100-年齡)/100]*100%進行比較,判斷客戶風險偏好。在實際操作過程中客戶風險偏好的判定無一定論,理財規劃師應有自身對風險偏好判斷的一套標準,力求準確判斷客戶風險偏好,只有這樣才能有的放矢地設計出符合客戶自身特點的資產配置。

(二)資金性質分析資金性質分析是確定投資目標的必要環節,不同的資金性質影響著資產配置結構。例如客戶剩余資金在短期內沒有消費需求,可將其大部分資金用于長期投資;客戶資金用于子女高等教育支出,越臨近支出日越應當采取保守的投資策略,以保證本金安全為首要前提。理財規劃師在綜合分析客戶資金安全性要求和期限要求的基礎上,對資金做出安全等級和期限跨度的定性判斷,為制定合理的投資目標打下基礎。

(三)投資目標確定確定投資目標不僅要考慮客戶的風險偏好和資金性質,還要考慮初始資金的準備、未來追加資金的來源,當前市場經濟環境下的資金平均報酬率,客戶的自身素質和家庭成員情況等各類因素,以便理財規劃師在綜合考慮影響投資目標的各方面因素后做出定量判斷。確定投資目標主要是解決三個問題,即需要多少時間,達到多少收益,達成什么目標。例如某人將十萬元用于投資,通過十年時間,獲得十二萬元收益,滿足未來十年養老需要。因此,投資規劃的目標是直觀的、可量化的、切實可行的,它體現了投資規劃不同于投資的目的性。

得益于行領導的關心和人力資源部門的精心組織安排，近期我有幸參加了分行第十期管理干部赴北京大學光華管理學院參加《行為決策和風險管理》高級培訓課程，公務員之家，全國公務員公同的天地短短4天的培訓不僅讓人終身難忘，更讓我終身收益！

此次培訓的課程由美國南達科達州終身教授、博士生導師王曉田教授和光華管理學院張志學副教授主講，兩位教授從生理學、心理學、社會學、組織行為學、進化和人類行為等多角度，旁征博引古今中外學者的研究成果，在我們面前全景展示和描繪人類行為決策的全過程，深刻剖析和探究行為決策與風險管理的內在關聯，從理論的高度啟發我們在實踐決策中的學會規避陷阱、理性決策，對我們今后的工作實踐產生深遠影響。

在培訓中邊聽邊思考，感受最深的是王曉田教授的“三參照點理論”，通過該理論的學習，覺得運用到銀行理財規劃也十分有效，現把我的學習體會匯報如下，供大家參閱。

一、“三參照點理論”簡介

“三參照點理論”是在“前景理論”的發展和升華，“前景理論”由諾貝爾獎得主美國卡尼曼教授提出，他通過一個s型價值函數來更為準確的描述了決策過程，并表明非理性行為可以被識別及預測，王曉田教授在此基礎上提出了“三參照點理論”，他認為人們在面臨決策和選擇時，同時在考慮兩件事：如何使達到目標的可能性最大化，如何最大限度地降低底線不保的可能性。因此，人們在實際決策過程中，心理上實際考慮了三個參照點（三個要素）：目標、現狀、底線，由此推導出失敗、損失、獲益、成功四大區域。

運用三參照點理論模型，可以很好解釋決策者風險決策心理，借此啟發決策者在風險決策時應盡量做出理性決策，減少失誤。用通俗語言解釋就是：當人們處于贏利狀態時，他會選擇不冒險或減少冒險，成為風險規避者，求穩；反之，當處于虧損狀態時，會選擇破釜沉舟，放手一博，成為風險尋求者，以期亂中取勝。

一、何謂“雙證”制度

“雙證”制度是指接受職業教育的學生,在完成專業學歷教育獲得畢業文憑的同時,必須參加與其專業相銜接的國家就業準入資格考試并獲得相應的職業資格證書的制度。高職畢業證書與職業資格證書緊密聯系,相互補充?！半p證”制度其根本方向和主要目的都是以職業活動的需要作為基本依據,為了促進從業人員職業能力的提高,有效地促進持證者實現就業和再就業。

二、實施“雙證”制度的法律依據和政策保障

職業資格證書制度是現代社會就業的一項基本制度,它有利于保障就職者的基本能力,有利于引導就職者的職業發展。職業資格證書是高職院校畢業職業能力的證明,是社會人才市場的要求。英國、德國、澳大利亞等發達國家歷來重視職業資格證書制度的建設,并取得了顯著成效。自20世紀90年代初,國家在一些政策法規中多次提出實行“雙證書”制度的要求。1996年頒布的《中華人民共和國職業教育法》第一章第8條明確規定:“實施職業教育應當根據實際需要,同國家制定的職業分類和職業等級標準相適應,實行學歷文憑、培訓證書和職業資格證書制度”。1998年國家教委、國家經貿委、勞動部《關于實施(職業教育法)加快發展職業教育的若干意見》中詳細說明:“要逐步推行學歷證書或培訓證書和職業資格證書兩種證書制度。”教育部2006年的16號文《關于全面提高高等職業教育教學質量的若干意見》中強調高職教育要“推行‘雙證書’制度,強化學生職業能力的培養,使有職業資格證書專業的畢業生取得‘雙證書’的人數達到80%以上”。2009年2月20日教育部《關于加快高等職業教育改革,促進高等職業院校畢業生就業的通知》中進一步強調“要積極開展工作,切實落實畢業證書和職業資格證書‘雙證書’制度”。這些文件的出臺為推行職業資格證書制度,為職業教育實施“雙證書”制度提供了法律依據和政策保障。

三、實施“雙證”制度的探索與實踐———以湖北科技職業學院投資與理財專業為例

(一)可行性分析

摘要：以下是對我國的城鎮居民目前情況和居民理財風險的承受程度及其認知所做的調查結果抽樣進行分析，對居民的理財現狀中存在的問題找出來，進行分析。對不同類型居民的家庭中提出相應的適合居民不同的理財模式，給城鎮居民的家庭理財進行參考。

關鍵詞：居民個人；規劃體系；投資理財

我國金融的行業改革正在不斷地深化，及其投資的理財行業已經漸漸步入了層次的發展階段，和過去來說，目前的投資理財產業，發展速度更加快捷，居民個人對投資理財的需求也在不斷增加，更加加快了投資理財的發展，使其成為目前人們比較關注的一個行業。投資理財的不斷發展，對居民的收入進行提高，使我國的經濟得到發展。所以說，投資理財行業，在我國有極其重要的作用與發展。

一、居民的個人投資及理財目前狀況

第一，居民對理財的需求量大幅度提升，緊隨著經濟的不斷發展，目前，我國城鄉的居民總體，對可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對及其途徑進行多方面尋找，投資理財這一行業，很好對資金增值保值這方面滿足了廣大居民。促進其理財觀念的形成和其行為的發生，對相關的行業發展以及其經濟建設起到了明顯的促進作用。由于理財的講解活動，及其投資想法的發展，對于投資理財的理性化正在不斷引進到各個階層，我國居民對投資理財的熱衷程度正在不斷增加，已經慢慢變成我國居民的日常生活方式。

第二，對投資理財進行盲目選擇，投資理財是一種風險投資，所以說，每筆理財不可能都會得到收益。由此，對理財進行投資時要對其有一個很清晰地了解。能掌控預期收益和可能出現的風險，對相關權益和自身經濟收益有一個保證。我國的居民還不是對投資理財有一個很好的了解，以及相關的理財公司也對居民進行引導，從而，造成了目前的居民進行盲目選擇理財活動，對經濟的收益帶來影響。由此居民與其理財公司從此便產生了嚴重經濟的糾紛及其問題，居民矛盾沖突的爆發比較劇烈，對社會的經濟秩序及其穩定運行，都造成了很嚴重的困擾，目前，我國的居民在個人投資的理財活動普遍存在的現象。

摘要:個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。

關鍵詞：個人理財投資理財建議

0引言

“理財”一詞，最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業銀行零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸進入千家萬戶。理財不同于投資，當然投資是理財的一個重要的手段和內容，但理財的內容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經濟生活中也同樣存在各種系統性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規劃來抵御風險。國外投資理財經驗表明：投資理財業的蓬勃發展，從宏觀上講對振興第三產業和國家避免泡沫經濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質量和一生安心生活體系的構筑具有決定性的影響。因此人們應該學習終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。

個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務資源；其次要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統一協調的計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現金流，這就是個人中長期投資理財的核心內容。

1個人中長期投資理財規劃的建議

當前在美國、英國、法國、德國等發達國家,眾多的理財人員活躍在銀行、保險、證券、稅務等行業,以專業化的金融知識,指導人們理財和制定投資計劃,以實現客戶的財務目標。據我國經濟景氣監測中心公布的一項國內調查結果顯示,約有70%的居民希望自己有理想的理財顧問,50%以上的人愿意支付理財咨詢費?？梢钥闯瞿壳叭藗兤惹行枰鎸I的理財服務。因此,理財規劃師這一全新的職業在我國顯露出廣闊的發展前景。

相形之下,我國在投資與理財專業的教學方面卻出現了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質和能力培養的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導致教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業學生的畢業產生很大影響。

1.投資與理財專業教學的現狀及存在的問題

目前,高職投資與理財專業存在不少問題。其主要原因一是專業的社會認知度低,當時大多數人都不大了解該專業。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業定位還不是很明確,雖然在專業設立之初,都看到了該專業的廣闊發展前景,但具體到培養出來的學生應具備什么樣的能力和素質,認識不明確統一。由于該專業是新設專業,沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業是在參照會計、金融保險等相關專業的教學計劃的基礎上,再結合本專業特點,制定的投資與理財專業的教學計劃。

具體來說,投資與理財專業教學目前存在以下問題:

(1)專業課程設置不科學,內容形式單一。目前,金融行業對“應用型人才”的需求永遠大于“研發型人才”。具體到金融企業,其崗位設置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發方面的能力。

在我國國民收入不斷增張的情況下，引發了對專業化投資指導的需求，以追求更好的投資組合，來達到防范風險并獲得更高收益的目的。同時，國內商業銀行在為開拓新市場，尋找新的利潤增長點的動機推動下，個人理才業務逐漸成為銀行業務發展的新方向。在需求和供給共同的作用下，我國個人理財業務迅速成長。隨著2005年11月1日《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》正式實施，我國商業銀行個人理財業務走上了規范化發展道路。但我國的個人理財業務的發展還存在著一些問題。

一、商業銀行個人理財業務發展困境

1．理財產品同質化

根據《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，這就制約了商業銀行在其它金融領域發展業務，個人理財業務只能是對原有的存貸業務作簡單的重新組合，不能利用證券和保險市場為客戶實現價值增值，理財方式更多的停留在建議規劃上，個人理財業務本質不能得到體現，使目前的個人理財業務成為純粹的技術服務，直接造成商業銀行推出的理財產品，在產品功能上大同小異，各家銀行推出理財業務基本上僅是轉賬、代收代付等常規業務，未形成的系列化、規范化、標準化的理財產品，更談不上被大眾普遍接受的理財品牌。

2．理財產品定位無針對性

個人理財業務就是向顧客提供信用、投資、管理等服務，這些顧客包括企業業主、公司高級管理人員等社會不同階層。目前商業銀行對所有這些用戶實行的多為一刀切的“進門價”制度，但由于他們可支配資金數量不一樣，期望通過理財達到的目的也不一樣，在缺乏明確的市場定位和嚴格的市場細分下對所有這些客戶提供的無差別、無個性的大眾化服務的話，就會引起客戶對服務的滿意層度降低，從而影響商業銀行的對外形象，造成客戶流失的客觀事實，給理財業務的發展增加了難度。