銀行與科學發展觀改革論文

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「摘要」商業銀行股份制改造的艱巨性、復雜性、迫切性、改造面臨的經濟、社會體制轉軌期現實環境約束以及國有商業銀行在我國經濟體系中地位的重要性，要求商業銀行股份制改造必須以科學的發展觀為指導。商業銀行股份制改造以科學的發展觀為指導，就是要注重建立健全公司治理機制、注重轉換經營管理機制、妥善解決股份制改造過程中商業銀行的歷史遺留問題。

「關鍵詞」商業銀行，股份制改造，科學發展觀

科學發展觀，就是堅持以人為本，經濟社會全面、協調、可持續和統籌兼顧的發展觀，它是切合當代世界發展趨勢和中國實際和改革開放的實踐的一種新的發展觀。國有商業銀行股份制改造是我國金融業的一次全新改革實踐，意義重大、舉世矚目，必須堅持以科學的發展觀為指導，用正確的立場、觀點和方法指導建設銀行的改革實踐，確保改革的順利推進和最終成功。

一、商業銀行股份制改造必須堅持科學發展觀

1、商業銀行股份制改造目標的艱巨性要求改造必須堅持科學的發展觀為指導。我國國有商業銀行股份制改革的總目標是：緊緊抓住改革管理體制、完善治理結構、轉換經營機制、改善經營績效這幾個中心環節，將國有獨資銀行改造成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業銀行。通過改革，使國有獨資銀行在公司治理結構和國際通行的財務指標方面，達到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平。國有獨資商業銀行多年來為支持改革、促進經濟發展、維護社會穩定做出了重要貢獻，在金融資源配置中發揮了至關重要的作用。但是，與國外相比，國有獨資商業銀行無論是在經營管理水平，還是業務品種，抑或是人才素質、科技水平等方面都有明顯的差距。國有獨資商業銀行不同程度地存在資產質量差、資本充足率低、風險管理薄弱、核心競爭力不強等問題，還沒有建立起富有活力的經營機制，難以適應國內外經濟環境的變化，潛在風險嚴重。國有商業銀行的現狀和股份制改造目標之間還存在較大距離，任務十分艱巨，只有以全面、協調、可持續和統籌兼顧的科學發展觀為指導才可能完成艱巨的改造目標。

2、商業銀行股份制改造的復雜性要求必須堅持科學的發展觀為指導。國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等的全面重組與再造，涉及中國金融的穩定與發展，是一項復雜的系統工程。同時這場涉及金融體系每一個層面的國有商業銀行股份制改造正面臨著一個“九連環”式的挑戰：改革中的每一個部分都與其他部分緊緊相連，而每一個分目標的達成既受其他目標改革效果的限制，又直接影響著其他部分的改革進程。因此，股份制改造是一項兼具政策面、技術面、操作面的系統變革工程，各項關系錯綜復雜。為圓滿完成股份制改造各項任務，必須按科學發展觀的要求，統籌兼顧各項工作關系。國有商業銀行進行股份制改造既要考慮改制方案的現實可行性，解決現實問題，又要考慮未來的可持續長遠發展，以人為本，統攬全局，把國有商業銀行股份制改造與金融體制改革、經濟體制改革結合起來，要考慮改制后銀行的長期可持續發展。只有以科學發展觀指導國有銀行股份制改造，用正確的立場、觀點和方法指導國有銀行的改革實踐，用科學的發展觀來看待和處理改造中遇到的問題，以科學發展觀為指導對改制方案進行全面系統科學的設計，方能統籌兼顧，既解決現實問題，又兼顧長遠發展，使國有銀行真正建立起產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學，激勵與約束相結合的現代企業制度，實現可持續快速發展。

3、國有商業銀行在我國經濟體系中地位的重要性要求股份制改造必須堅持科學發展觀。金融是現代經濟的核心，銀行業在我國金融體系中居于主導地位。國有獨資商業銀行是我國金融業的主體，在經濟和社會發展中具有舉足輕重的地位，維系著國民經濟命脈和經濟安全。截至2003年末，四家國有獨資商業銀行的資產總額達到15萬億元人民幣，占銀行業總資產的55％，吸收了65%的居民儲蓄，承擔著全社會80%的支付結算服務，貸款余額占全部金融機構貸款余額的56%，是我國經濟發展的主要資金供應者。在全部銀行業資產中，國有獨資商業銀行占近60%，在國有重點企業貸款中，國有獨資商業銀行約占80%.作為中國銀行業的主體，四家國有商業銀行的改革和發展，國有獨資商業銀行的改革搞得好壞，對其他國有商業銀行改革乃至整個金融機構體制改革也將產生重要的影響，國有商業銀行的改革成功與否直接關系到我國經濟和金融發展的全局。特別是我國加入世界貿易組織后，銀行業面臨著全面開放金融市場和參與國際競爭的巨大壓力，無論是從維護國家金融安全，參與國際競爭，還是支持經濟社會發展，促進經濟結構調整，都要求加快推進國有商業銀行的股份制改造。同時由于國有商業銀行在金融體系中的特殊地位，其能否穩健經營、健康發展，關系到我國的經濟發展、金融安全和社會穩定。國有商業銀行的股份制改造意義重大，涉及面廣，幾乎涉及全體中國公民的切身利益，影響深遠，改制只能成功，不能失敗，唯有堅持科學的發展觀，全面、協調、可持續和統籌兼顧，才能確保改革的最終成功。

4、商業銀行股份制改造的迫切性要求必須堅持科學的發展觀為指導。我國加入世貿組織后，國有獨資商業銀行的國際競爭力亟待提高。目前，中國銀行業對外開放的大勢已不可逆轉。根據我國與世界貿易組織的有關協議，到2006年底我國將全面開放銀行業，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。如果不抓緊時間深化體制改革，消除國有商業銀行公司治理結構和經營機制上的缺陷、改變經營管理落后的狀況，提高國有商業銀行的綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰，從而給經濟發展和社會穩定帶來重大影響。因此，無論是從充分發揮國有商業銀行的重要作用，進一步提高國有獨資商業銀行國際競爭力的現實要求，還是從根本上防范金融風險來說，都必須加快推進國有商業銀行股份制改造。任務重、時間緊，唯有堅持科學的發展觀，全面、協調、可持續和統籌兼顧，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

5、商業銀行股份制改造面臨的經濟、社會體制轉軌期的現實環境約束要求必須堅持科學的發展觀為指導。我國正處于經濟、社會的轉軌時期，商業銀行的股份制改制面臨較多的現實環境約束。從所面臨的經營環境看，在轉軌期，商業銀行所處的經營環境十分復雜。在經濟運行方面，由于市場調節功能還不充分，轉軌期的經濟機制使得投資的快速增長與低水平重復建設并行發展，導致經濟運行呈現較明顯的不均衡態勢。在市場環境方面，隨著市場經濟的發展，商業銀行正處于一個錯綜復雜、不斷變化的市場之中，信用風險、市場風險、操作風險、政策風險相互交織，商業銀行只有保持理性，規范運作、穩健經營，才不會在風云變幻的市場中迷失方向。在信用環境方面，由于現階段我國法制還不健全，社會信用體系尚未建立，借款人逃債現象屢有發生。面對這樣的信用環境，商業銀行如果不能保持足夠清醒，審慎分析借款人的真實信用狀況，盲目跟風，短期迅速膨脹起來的資產就很容易轉化為不良資產?？傊?，由于處在經濟轉軌期，市場經濟體制還不完善，商業銀行的發展仍存在諸多體制性、機制性障礙，還受到許多來自內外部因素的制約，商業銀行的股份制改造只有堅持科學發展觀，立足于現實，著眼于長遠，全面、協調、可持續和統籌兼顧，穩步推進，取得成功。

6、以科學發展觀為指導進行國有銀行股份制改造是我國金融領域近幾十年來變革中積累的正反兩方面的經驗教訓的總結。改革開放二十多年以來，我國的金融體系一直處于不斷的變革當中，多數變革取得了成功，推動了金融發展，促進了經濟增長和社會進步。但就中國的金融業改革整體而言，金融改革長期滯后于整體經濟發展。像中國過去的每一次市場化改革一樣，中國金融業的改革也并不是在一個設計周密的規劃之下“按部就班”去執行，而是一次次的試錯與經驗積累中摸索前進。不少變革并沒有達到預期的效果，有少數變革措施甚至導致了慘痛的失敗和昂貴的代價，無法彌補。反思失敗的變革措施，一個深刻的教訓就是沒有堅持科學的發展觀，忽視了整個金融體系的聯動性、系統性，在對根本性問題未做大的觸動的情況下，不時出臺的一些修補措施并不能收到很好的效果，變革措施缺乏整體性和協調性考慮，部分變革措施的出臺具有一定程度上的隨意性、盲目性和主觀性。國有商業銀行股份制改造是非常關鍵和艱巨的全新改革實踐，我們不能再沿襲傳統的糾錯式改革的思維模式，要總結我國金融領域近幾十年來變革中積累的正反兩方面的經驗教訓，堅持科學的發展觀，摒棄簡單的、感性、盲目的改革沖動，樹立改革理性，全面、協調、可持續和統籌兼顧。

二、以科學發展觀為指導，在商業銀行股份制改造過程中注重建立健全公司治理機制

科學發展觀是可持續的發展觀。商業銀行股份制改造只是手段，最終目的是要建立健全商業銀行可持續發展的機制，而商業銀行可持續發展機制的基礎在于建立健全公司治理機制，因此商業銀行股份制改造過程中要積極采取各種有效措施努力健全商業銀行的公司治理機制。

從國有銀行的現狀來說，治理有效結構的缺失已經使內部治理改革迫在眉睫。與規范的公司治理相比，我國國有商行的治理機制有很大的差異。國有商業銀行區別于現代商業銀行的根本點是產權主體機構的一元化和剩余索取權的不可交易性。在傳統的計劃經濟體制下，國家專業銀行附屬于國家所有，被賦予了行政機關的職能，因此國家專業銀行的治理制度實際上被納入了國家行政管理體系，銀行的出資者與經營者之間的關系體現為國家與銀行之間的領導與被領導，這種行政性制度安排區別于市場化國家政企分開的治理體制。盡管近些年來商業銀行的改革不斷深化，但國有商業銀行公司治理結構中存在的問題仍然突出，主要表現在以下幾個方面：鏈過長，導致約束機制弱化；產權關系單一化和代表主體缺位或混亂限制了公司治理效率的提高；治理結構不健全，缺乏權力制衡，治理效率低下；高管人員的基礎義務責任制度不健全，使公司治理中的約束激勵機制作用有限。

在商業銀行股份制改造過程中要立足于我國特殊的制度環境，積極采取各種有效措施努力健全商業銀行的公司治理機制。

首先，在國有獨資商業銀行實施股份制改造和建立現代企業制度的基礎上，徹底打破原有的行政化運作方式，并實現銀行管理人員的職業化，使其成為真正的銀行家，從而有效解決高級管理人員與銀行經營目標偏離的問題，切實降低委托—成本，提高經營效率。

其次，建立、健全股東大會、董事會和監事會，完善公司治理的組織體系，形成有效的制衡機制。對于母公司而言，不應參與上市銀行的經營活動，主要職責是做好監督管理，并通過發揮董事的作用強化上市銀行的內部控制，同時確保監事的獨立性，進一步強化監事會的功能，以此來增強對銀行董事會和經理階層的監督和提高公司治理的效率。同時，在上市銀行大力引入獨立董事，并實行董事責任追究制度，形成國家控股、獨立董事充分發揮作用的機制，以彌補國家控股可能帶來的效率損失。

第三，要明確股東大會、董事會和監事會以及高級管理人員之間的職責和權利，一方面確定董事的任職資格和構成，尤其是要大力引入獨立董事，并實行董事責任追究制度，形成國家控股、獨立董事充分發揮作用的機制，實現銀行內部股東大會、董事會和監事會之間的權利制衡，降低委托—成本，提高銀行的經營效率。

第四，完善我國國有獨資商業銀行的公司外部治理機制。由于對商業銀行實施并購成本很高，所以通過控制權市場對商業銀行進行外部約束一般來說難度較大。完善我國國有獨資商業銀行的公司外部治理機制可從以下方面著手：一是與銀行高級管理人員的職業化相適應，大力發展經理市場，促進銀行管理人員之間的充分競爭，真正實現銀行管理的職業化；二是強化資本市場的作用，努力發揮資本市場對于商業銀行的約束作用；三是強化獨立和外部審計機構的作用，加強對商業銀行的審計監督；四是完善有關的法律制度，對商業銀行進行嚴格的法律約束。

此外，還需特別強調的是，在構建銀行公司治理機制的過程中，有兩個方面的關聯問題需要引起足夠的重視。

一是辨正地看待引進外國戰略投資者的問題。引入戰略投資者，通過外國戰略投資者來形成改善公司治理的新生力量將是一種有效的方式。但在具體引進過程中要注意，中國要著重引進的是戰略投資者，不是投機者。投機者對中國銀行業的長遠發展和金融穩定不利。此外是不是中國所有的國有銀行在股份制改造過程中均一律引進外國戰略投資者則是一個值得研究的問題。一窩蜂地全部去搶著引進外國戰略投資者，會使國有銀行喪失主動的談判條件，可能會帶來一些消極的影響。是否考慮部分銀行引進，部分銀行不引進是值得研究的問題。

二妥善處理黨委會與公司治理的關系。在建立了股東大會、董事會、監事會后，要妥善處理好黨委會與股東大會、董事會、監事會的關系，恰當地處理好黨的領導和商業銀行經營管理的關系。

三、以科學發展觀為指導，在商業銀行股份制改造過程中注重轉換經營管理機制

目前，國有商業銀行經營中面臨的困難和存在的問題是積累性、深層次的，是由計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌過程中的必然矛盾。當前，制約國有商業銀行發展的根本性問題是經營機制和經營理念上的問題。經營機制不到位，很多深層次的矛盾就無法克服；經營理念不樹立，就不能正確地指導經營管理實踐，經營理念的滯后，勢必影響到工作思路、發展規劃、決策質量、市場開拓、風險控制等各個環節，進而影響到整個經營管理水平的提高。商業銀行股份制改造是一次性設計，可以在短期內很快強制推行，是一種外在的強制性制度變遷，但經營機制是內生性的，一般而言其形成需要一個長期過程，其作用具有長效性。銀行持續發展的原動力是市場化的經營機制，商業銀行股份制改造要立足機制的引進和營造。商業銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題，更關鍵地是促進內在經營機制的優化。在股份制改造過程中，要以科學發展觀為指導，統籌改革、發展與穩定，當前與長遠，局部與全局，速度、質量與效益，資本、規模與結構，資產、負債與中間業務，業務發展與隊伍建設之間的關系。通過統籌兼顧各項工作關系，用新的發展思路加快體制改革和機制轉換，謀求全面、協調和可持續的發展。

首先，在股份制改造過程中要注重更新管理理念，確立和堅定成熟的經營管理理念。根據科學發展觀的要求，商業銀行成熟的經營管理理念應包括：（1）資本約束的管理理念和價值最大化的經營理念。樹立科學的發展觀是商業銀行生存、發展和壯大的理念支撐，是實現資本保值增值的內在要求。股份制改造過程中，伴隨著公司治理結構的優化，首先應牢固樹立資本回報與約束的理念，增強各層級、各環節責任主體的市場經營意識，統籌兼顧，處理好業務擴展的速度、質量與效益，總量規模與內部結構的關系，這是商業銀行股份制改造成功的關鍵和重要保證。價值最大化是充分將風險因素、資本成本、資金的時間價值等因素結合起來，著眼于可持續增長的經營理念。事實上，在商業銀行的所有經營活動中，既要考慮個體的最優化，同時又要考慮全局的最優化，個體最優化目標必須服從于整體利益的最優化目標。不僅如此，既要考慮即期的最優化，更要考慮長期的最優化。追求銀行價值最大化的實質，就是提高商業銀行的整體競爭力和可持續發展能力，這正是體現科學發展觀的精髓所在。（2）全面協調均衡的經營理念。商業銀行通過向客戶提供資金融通服務而發生資產負債業務，同時通過向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理等服務而開展中間業務，而且隨著利率市場化的推進、金融脫媒的加劇以及客戶需求的日益多樣化，商業銀行中間業務的內涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業銀行實現資產、負債與中間業務的統籌發展。另一方面，按照現代商業銀行的經營規則，在負債業務發展的規模和速度一定的前提下，資本金規模以及風險控制能力的高低將決定資產業務發展的速度和規模，而中間業務的發展則不受資本金約束，可彌補資產負債業務發展受到限制時對盈利的不得影響。協調資產、負債和中間業務的發展，既是市場經濟法則對商業銀行的要求，也是商業銀行經營規則的內在要求。（3）效益與效率并重的經營理念。如何在資源約束下通過調整經營結構來提高效益是商業銀行生存與發展過程中永恒的主題。其核心在于如何在有效控制風險的前提下，使其經營管理資源的配置滿足于“以市場為導向、以客戶為中心，以質量為根本、以效益為目的”的要求，進而推動業務結構、客戶結構、區域結構的優化，提高發展的總體效益。同時，按照有利于客戶價值創造和內部風險控制的原則重組和整合業務流程，以業務流程為依據調整組織機構，建立相互促進和相互制衡的業務拓展系統、風險控制系統和支持保障系統，從而提高發展的效率。（4）以人為本的經營管理理念?？茖W發展觀的核心是以人為本。堅持以人為本，就是要使員工在為企業創造價值的同時，也能最大限度地實現自身價值，秉承這一理念，銀行積極實施人才興行戰略，加強人才資源的規劃和開發，大力打造適應建立現代金融企業制度要求的管理崗位人才、專業技術崗位人才和經辦崗位人才三支隊伍，使人力資源開發與管理服務于業務的健康發展、服務于核心競爭力的不斷增強、服務于經營效益的持續提高，最終形成人盡其才、才盡其用、人才輩出的環境。堅持以人為本，要進一步發揮市場化配置人才資源的基礎性作用，結合改革與發展對人才的需求，建立促進人才合理流動的有效機制，進一步優化人力資源結構。按照崗位責任、風險、貢獻相稱的原則，積極建立以崗位職務等級為核心、具有商業銀行特色的內部等級體系，形成符合現代金融企業制度要求和經營管理需要的崗位職務架構，并對各類人才進行科學合理的定位，使不同崗位職務與崗位責任和任職資格條件相匹配，為內部競爭機制的形成奠定基礎、構筑平臺。

在股份制改造過程中，除了需要觀念的轉變之外，還要從根本上建立健全包括資源配置，成本約束、科學激勵以及內控約束在內的經營管理機制。

一是資源配置機制。一方面要盡快建立并完善科學的資源分配方式，力求使資源投入與收益相對稱，激勵各分支機構努力增加收益；使資源投入與業務發展相對稱，滿足業務快速發展的需要。另一方面要穩步推行與績效掛鉤的標準預算，按照統一的標準來配置資源。同時加大各項資源配置與經營績效掛鉤的比重。

二是全面成本約束機制。通過推行全面成本管理，實現由單一部門管理轉向全行共同管理、由狹義的成本（財務成本）約束轉向廣義的成本（資本成本、財務成本、風險成本、管理成本等）約束、由事后核算轉向全過程核算三個轉變，加強對產品價值、客戶價值的分析和管理，從而降低營運成本，提高經營效益。

三是績效考核和激勵機制。一方面要建立科學的績效考核機制。在考核指標權重的設計方面，適當降低部分總量規模性指標的權重，提高資產回報率、收入成本比、人均利潤等價值量指標的權重，要借助經濟資本分配制度，將短期盈利水平與長期盈利能力、質量與規模、收益與風險都結合起來，逐步建立起以風險調整的資本收益率為核心的考核體系，從考核機制上抑制單純規模擴張的經營行為，從制度上引導和規范銀行各級管理者基于長期穩定的益從事經營管理。另一方面要建立有效的薪酬分配制度。通過崗位分析，推行崗位責任制，實現按崗位貢獻和個人貢獻度綜合取酬，并根據政策條件探索短期激勵與長期激勵、即期激勵與預期激勵相結合的多種激勵方式。

四是內控約束機制。一方面應推行全面的風險管理模式，由過去單一注重信用風險管理向包括市場風險、操作風險、利率風險、流動性風險和戰略風險在內的全面風險管理轉變；另一方面要充分應用新的風險管理技術，充分利用現代信息技術和風險管理方法，建立起一個科學、合理、統一、獨立的風險管理平臺。

四、以科學發展觀為指導，妥善解決股份制改造過程中的歷史遺留問題

科學發展觀是統籌兼顧的發展觀。在商業銀行股份制改造過程中堅持科學的發展觀就要統籌兼顧國有商業銀行的過去、現在和未來。商業銀行股份制改造的目的是為了促進商業銀行未來的發展，但股份制改造不能割裂歷史，股份制改造過程中要統籌考慮商業銀行的歷史遺留問題并妥善解決。歷史問題要有較長的時間來解決，而不是試圖以賭博投機的手段在極短的時間內消除，不能蘿卜快了不洗泥。

國有商業銀行歷史遺留的主要問題，一是不良資產規模較大，二是機構龐大、人員過多。

關于不良資產問題，在股份制改造過程中，首先要認真按照巴塞爾協議審慎性監管要求的實質，而不是簡單套用巴塞爾協議的有關公式，對四大銀行的資產損失有個正確的、比較徹底的計算，這是尋求解決歷史包袱的最基本前提。計算銀行的資產損失，應該包括信貸損失和非信貸損失，境內損失和境外損失，表內損失和表外損失，損失準備金撥備缺口的匯總計算。再也不能簡單地把虛有的賬面資本仍作為資本進行計算，必須考慮已形成的大量未核銷的不良貸款預期損失額和非信貸資產損失額。在計算核心資本充足率和資本充足率時，應從賬面資本中扣除信貸、非信貸資產損失額大于已撥備損失準備金的余數。當然，相應從風險資產中扣除與準備金缺口相當的資產。其次，對不良資產的處置要分析具體情況區別對待，不宜一刀切簡單地采取剝離的方式甩掉包袱。根據中央銀行的調查分析，國有商業銀行不良貸款的歷史形成主要來自于政府干預較多、法律環境薄弱、國有商業銀行客戶群管理不善等原因。具體來看，在國有商業銀行的不良貸款中，約30％的不良貸款是由于受到各級政府干預，包括中央和地方政府的干預所導致；約30％的不良貸款是對國有企業的信貸支持所形成的；約10％的不良貸款是由于國內法律環境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區執法力度較弱所導致；約有10％的不良貸款是政府通過關停并轉部分企業進行產業結構調整（包括軍工產業）所形成?？偟膩砜矗瑑H有20％的不良貸款是由于國有銀行自身信貸經營不善所造成的。對于上述不同原因形成的不良資產要根據不同的形成原因，采用不同的處理方式，不宜一刀切簡單地采取剝離的方式甩掉包袱。再次，股份制改造過程中對不良資產的處置要對事對人結合。二十世紀八十年代美國處理儲貸協會危機的時候，前后有200多銀行家進監獄。在安然丑聞中暴露出來的，也有不少銀行家和企業家進監獄。我國銀行的部分不良資產與銀行工作人員的敗德行為甚至犯罪行為有關，在股份制改造過程中處置不良資產時，要堅持對事和對人相結合，對造成銀行損失的責任人要嚴格按照法律予以追究，切不可因為盲目加快推進股份制改革進程而放縱了有關責任人。

關于股份制改造過程中商業銀行的富裕人員問題，要制定切實可行的富余人員安置方案，堅持以人為本，體現人性化關懷。堅持以人為本，是科學發展觀的本質和核心。國有銀行在進行股份制改造過程中，必須處理好國有銀行輔業的剝離和富余人員的安置工作。在設計股份制改造方案時要把人員安置放在突出地位，在市場化的前提下，既堅持銀行經營的商業性原則，又要考慮富裕人員產生和形成的特殊歷史背景，制定切實可行的人員剝離和安置方案，對不適合原有工作崗位的人員，既要給他們適當的經濟補償，又要幫助他們轉變就業觀念，同時要注意工作方法，講究工作藝術，要避免采取簡單粗暴的工作方法，盡可能地減少社會震蕩，為改制后的銀行經營管理創造良好的內外環境。