中部地區縣域經濟發展的融資困境分析

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目前，我國共有2200多個縣（市），其人口占全國總人口的70%以上，面積占國土面積的90%以上，GDP占全國GDP的60%以上，發展縣域經濟是促進國家經濟發展的重要途徑。浙江、江蘇、廣東等發達省份成功的發展經驗一再證明：一個地方的經濟發展階段，取決于縣域經濟發展水平。因此，中部地區要實現崛起，關鍵是發展縣域經濟，而發展縣域經濟的關鍵是突破資金瓶頸?？h市發展資金來源主要有三條渠道，一是國家投資，二是招商引資，三是民間及信貸機構資金。就目前而言，國家投資主要集中在大中城市和大型項目上，而招商引資由于中部縣市在產業結構、地理位置、人才資源和政策調控等方面沒有太多的優勢，因而盡管縣級政府花了不少的時間和精力招商，但效果并不十分明顯。因此，立足本地，激活民資，加大融資力度，壯大民營企業，才是縣域經濟發展的根本出路所在。本文主要就縣域經濟的融資困境進行了一些粗淺的分析和探討，并就如何突破這一困境提出了自己的一管之見。

一、縣域經濟發展的融資困境分析

（一）從宏觀政策層面看，國家貨幣政策偏緊

縣域經濟發展的融資困境具有深層次背景，涉及國家金融政策和金融體制。一是宏觀層面，銀根收縮。2003年來，國家針對固定資產投資增長過快、部分行業過熱、通貨膨脹壓力較大等問題，出臺了緊縮銀根、減少貨幣供應量、壓縮信貨規模、撤并各類開發區等一系列宏觀調控舉措，使銀行放貸步伐放緩，投資熱情漸減，貸款增幅明顯下降，特別是短期貸款壓縮較多?？h域經濟首當其沖，發展資金捉襟見肘。以XX市為例，由于國家宏觀政策的影響，我市的開行貸款債項性項目資金全部被取消，貸款資金由原定的1.7億元壓縮到6000萬元，一定程度制約了我市經濟的發展。二是微觀層面，銀行惜貸。近幾年，國有銀行加快了向國有商業銀行的轉變，為了規避金融風險，減少和化解銀行不良資產，為商業銀行上市做必要準備，并兌現開放金融領域的“入世”承諾，國家和金融企業加快了金融體制改革，并對金融政策進行了必要調整，實行了嚴格的審貸分離制度和不良貸款責任終身追究制，金融企業“怕貸”、“惜貸”現象較為突出，給縣域經濟融資帶來了不利影響。三是金融體制，地方政府控制力較弱?？h域經濟范圍內存在的信貸機構主要有兩類：國有商業銀行的分支機構和地方信貸機構，其中地方信貸機構主要是指農村信用合作社。除沿海極少數發達縣（市）外，絕大多數縣（市）都不存在新興商業銀行機構。國有商業銀行地方分支機構的負責人完全由上級銀行任命。因此，地方政府對金融機構的調控能力較弱，難以通過行政手段影響銀行的放貸方向。同時，銀行為了防范風險，將縣（市）基層銀行的貸款權全部上收到二級分行，其一事一報審批方法和中小企業貸款需求急、頻率高、額度小的特點相差甚遠，使縣市中小企業貸款難度增大。特別是近年來，國家為了化解金融風險，加強了對農村信用合作社、城市信用合作社的規范整頓，將城市信用合作社并入農村信用合作社，并要求人民銀行加強對這些地方金融機構的監管，湖南省今年成立農村信用聯社總社，旨在加強對地方信用聯社的管理，使得原本主要為縣域經濟服務的農村信用社，在加強資本金管理和信貸風險管理的背景下貸款更加謹慎。

（二）從縣市產業結構看，縣域經濟并非銀行放貸重點

中小企業是縣域經濟的主要產業形態。中小企業貸款難、融資難是一個全國性的問題。今年7月份，中央財政大學“中小企業融資與金融服務”課題組的《轉型經濟下的中小企業融資問題調查報告》顯示，只有28%的中小企業認為自己基本可以從本地金融機構獲得所需貸款，46%的企業沒有成功地從金融機構獲得貸款。特別是縣域中小企業由于缺乏自主品牌，產品技術含量較低，內部管理較落后，更加難以得到金融機構的青睞，加之縣域中小企業無法通過上市或發債融資，很多企業甚至不得不求助于民間高利貸，使民間高利貸資本在縣域經濟中發展勢頭迅速，這無形中加重了縣域中小企業的財務成本，壓抑了企業的投資沖動。從理論上講，國有商業銀行并不是縣域中小企業的合適融資提供者，國有商業銀行和股份制商業銀行等大型金融機構雖然在地方設立分支機構，但其管理人員經常輪換，對縣域中小企業了解不多。再加上縣域中小企業的貸款申請筆數多，單筆數額少，銀行貸款處理成本高，同時，絕大部分的縣域中小企業經營不透明，財務不公開，制度不健全，其提供的經營和財務信息難以為銀行所接受，增加了融資難度。從實踐中看，國有商業銀行和股份制商業銀行的經營理念、管理能力、機構設置、具體管理操作方式基本上是以大企業為服務對象的。據調查，自國有商業銀行改制，實行“雙大戰略”（大城市、大企業）以來，增量信貸資金95%以上爭相投向國有大型企業，中小企業獲益甚小。與大企業貸款相比，商業銀行對中小企業貸款涉及的經營成本高、風險大、收益小，使國有商業銀行、股份銀行和外資銀行對為縣域中小企業提供融資服務興趣不大。

（三）從融資外部環境看，信用缺失是融資的主要瓶頸

市場經濟從根本上講是一種信用經濟。由于我國的市場經濟建立的時間不長，企業和個人的信用意識不強，特別是在縣域經濟中，信用矛盾尤為突出，社會信用嚴重失衡，企業違規破產逃債現象屢見不鮮，個人惡意逃、廢債務的事件時有發生，少數政府公職人員對銀行貸款也是久拖不還，個別企業甚至出現騙資、騙信現象，導致銀行“懼貸”心理嚴重，嚴重破壞縣域經濟秩序，影響了企業融資環境。在社會信用缺失、企業信用良莠不全的情況下，中小企業出現信用危機，國有商業銀行對中小企業的資信缺乏信心，不愿、不敢為縣域中小企業提供融資服務。一些有信譽、有市場前景的中小企業也因為難以證明自己的信譽和還款能力，影響了其融資計劃。

二、打破融資困境的對策

突破縣域經濟的融資瓶頸，必須從整頓融資環境入手，不斷提高企業信用，消除銀行懼貸、惜貸的心理。鑒于縣級地方政府金融調控手段有限，筆者認為主要應從以下幾方面著手：

（一）深入開展創建金融安全區活動，構建社會信用體系

要通過創建金融安全區，整治信用環境，重構信用體系。一是嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，重建商業銀行放貸的信心。要從清理國家公職人員拖欠銀行貸款入手，把清收“官欠”作為整治信用環境的突破口，震懾其它拖欠賴債逃債戶。對惡意逃債的企業和個人在新聞媒體曝光，金融機構拒貸，對惡意逃債企業不新開戶、不發放新貸款，不辦理對外支付。公安、法院加大執法力度，依法保護金融債權，為金融信貸經營提供一個良好的法制環境。二是加強信用體系建設。建立信用體制評估機構和資信調查機構，成立信用等級評定小組，建立客戶信用檔案，對貸款企業和個人的信用狀況進行評級，根據信用等級，確立授信額度，把信用等級與貸款額緊密聯系，逐步培養全社會的信用意識。我市通過創建金融安全區活動，銀行信貸資產質量大幅度提升。2004年，我市貸款余額24.86億元，較上年增長8.57%，銀行不良貸款較年初下降2.32百分點，全市銀行實現盈利7275萬元。特別是農村信用社在創建金融安全區活動剛剛開展的2003年，就首次實現整體盈利，摘掉連續12年虧損的帽子。

（二）加大政策扶持，促進銀企合作

縣域經濟以民營為主體，地方政府要加強對民營企業的扶持力度，為民營企業融資出謀劃策，保駕護航。一要引導民營企業建立現代企業制度。要引導完成原始積累的縣域企業，逐步將企業由“家族式”管理轉向“公司式”管理，建立科學的財務制度，強化企業誠信經商、依法經營意識，重塑縣（市）中小企業形象。二要擴大財政貼息貸款范圍。地方政府應該根據本地經濟優勢、產業政策，為一些有信譽、有發展潛力的民營企業提供財政貼息貸款，扶持其做大做強，我市綠海糧油有限公司通過財政貼息融資進行三期擴建，生產規模進一步擴大，生產能力從8萬噸提高到13萬噸，成為全省知名農業產業化龍頭企業。三要加大項目庫建設。要精心挑選、包裝一批項目，建立項目庫，依靠優質項目融資。政府投資的公共建設項目要積極向國家開發銀行申請貸款，一些基礎設施建設項目要推行BOT融資方式，化解融資困難。四要積極搭建銀企合作平臺。政府要主動為銀行、企業牽線搭橋，加強信息溝通，增進雙方了解，為企業和項目找資金，為銀行資金尋出路。2003年我市采取政府搭臺、銀企聯姻形式舉辦首屆信貸營銷會，50多家企業與銀行部門現場簽訂貸款意向6億元，2005年我市第三屆企業信貸營銷洽談會65家企業與各銀行簽訂貸款協議近7億元，極大的緩解了企業的資金困難，有力的促進了市域經濟的發展。

（三）創新信用機制，成立中小企業貸款擔保公司。

引入民間資本成立擔保公司，是縣域經濟融資的突破口。中小企業貸款量小面大，手續繁雜，銀行管理成本較高，擔保公司介入后，分擔了銀行貸款風險，在一定程度上化解了銀行“怕貸”、“惜貸”的隱憂，從貸款企業看，擔保公司與商業銀行簽訂合作協議，建立聯系的紐帶和橋梁，大大方便了企業融資。目前銀行按規定貸款一般只能以不動產作抵押，而擔保公司使用的是“知情擔保”，擔保方式比較靈活，拓寬了貸款渠道。從銀行方面看，由于擔保公司介入，銀行按照雙方協議，對貸款及時審批，貸款到位較快，資金風險降低，因而銀行對這種貸款方式也相當歡迎。我市積極探索信用擔保融資方式，按照“政府倡導、企業參與、市場運作、自負盈虧”的方式，千方百計籌集資金1000萬元，組建了華鑫信用投資擔保公司，使20多家企業從中受益，有效緩解了企業融資難的問題，但如何進一步發揮投資擔保公司作用，使更多的企業受益，是一個值得進一步認真探討的課題。

（四）加強政府調控，壯大地方金融機構。

地方金融機構是縣域經濟融資的主要載體，農村信用社作為縣域范圍主要的地方金融機構，擔負著為縣域中小企業融資的重任，地方政府要采取有效措施，發展壯大地方金融機構。一是壯大農村信用社經濟實力。要積極引導企業和居民到農村信用社儲蓄、存款，增加農村信用社的資本金，扶持農村信用社的發展壯大。二是督促農村信用社加強管理。要引導農村信用社提高服務水平，規范資金管理，降低資金風險。要制訂獎勵政策，鼓勵農村信用社向農戶提供小額貸款，將資金投向中小民營企業，實現銀企雙贏。三是籌建地方商業銀行。要加強地方商業銀行建設，開辟新融資渠道，積極創造條件，爭取衡陽市商業銀行加大對縣域經濟的支持力度，把縣域中小企業當作一個優先放貸的對象。