文明信用農戶貸款制度

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第一章總則

第一條為規范“文明信用農戶”貸款管理，防范貸款風險，提高支農服務水平，根據國家有關法律、法規制定本辦法。

第二條“文明信用農戶”貸款是以農戶為主體，以農戶道德評定為依據，以個人信譽為保證，在核定的授信額度內發放的不需抵押（質押）、擔保的小額生產和生活費用貸款。

第三條“文明信用農戶”貸款應在屬地管理和資金自求平衡的前提下，堅持信貸資金安全性、流動性和效益性的原則。

第四條“文明信用農戶”貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方式。

第二章貸款對象、條件和用途

第五條“文明信用農戶”貸款對象是指在創評“文明信用農戶”活動中，被授予“文明信用農戶”稱號的農戶。

第六條“文明信用農戶”貸款客戶應具備以下基本條件：

（一）戶口和住所在農村信用社的服務區域內；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）從事土地耕作或者符合國家產業政策的生產經營活動，合理的家庭消費，并有合法、可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第七條“文明信用農戶”貸款的用途：

（一）購買農業生產資料；

（二）農副產品加工、運輸、銷售的小額流動資金；

（三）農戶家庭生活消費；

（四）符合國家農業產業政策的其他用途。

第三章貸款授信

第八條農村信用社按照“文明信用農戶”的信用等級和生產經營情況，對“文明信用農戶”貸款實行公開統一授信。

第九條“文明信用農戶”的信用等級按道德評議結果劃分。全區十佳道德優秀家庭為一級“文明信用農戶”；道德優秀家庭為二級“文明信用農戶”；道德良好家庭為三級“文明信用農戶”。

“文明信用農戶”的信用等級每年按照道德評議結果進行調整。

第十條核定“文明信用農戶”貸款授信額度的主要依據：

（一）文明信用農戶的固定資產和家庭年純收入；

（二）種植戶承包的土地面積，養殖戶的生產經營規模；

（三）農產品加工、運輸、銷售戶的經營規模及一次生產周期資金需求。

第十一條農村信用社按照“文明信用農戶”的信用等級，對其設立相應的資信權重。一級“文明信用農戶”的資信權重系數為1.7-2.0，二級“文明信用農戶”的資信權重系數為1.4-1.7，三級“文明信用農戶”的資信權重為1.1-1.4。具體標準由區級聯社根據本地實際情況確定。

第十二條貸款授信額度計算標準：

（一）傳統耕作戶：種植面積（畝）×300元×資信權重系數；

（二）特色農業產業經營戶：1.糧食作物種植面積（畝）×300元×資信權重系數；2.經濟作物種植面積（畝）×500元×資信權重系數；3.特色養殖戶上年經營收入×10%×資信權重系數；

（三）農產品加工、運輸、銷售戶：上年主營業務收入×10%×資信權重系數。

第十三條“文明信用農戶”貸款實行最高授信額度管理。一級“文明信用農戶”貸款的最高授信額度為6萬元（含）；二級“文明信用農戶”貸款的最高授信額度為4萬元（含）；三級“文明信用農戶”的貸款最高授信額度2萬元（含）。連續三年被評為“文明信用農戶”的，可提高最高授信額度。

“文明信用農戶”貸款用于家庭消費的，貸款授信額度應控制在借款人上年家庭純收入的60%以內。

第十四條農村信用社應將“文明信用農戶”的信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章貸款期限與利率

第十五條“文明信用農戶”貸款期限由農村信用社根據客戶生產經營周期確定。傳統耕作戶生產費用及生活消費貸款期限原則上不超過一年，特色種養、產業化農業和農副產品加工、流通貸款期限最長不超過三年。

第十六條“文明信用農戶”貸款利率實行優惠，以區為單位在農村信用社執行貸款利率基礎上下浮。各檔次下浮幅度為：一級“文明信用農戶”30%，二級“文明信用農戶”15%，三級“文明信用農戶”10%。

第十七條“文明信用農戶”貸款按季結息，到期利隨本清。

第十八條“文明信用農戶”貸款有下列情形之一的，農村信用社可取消利率優惠、提前收回貸款本息、按規定收取加罰息等。

（一）借款人在“文明信用農戶”評選中，提供虛假資料，或者采用不正當手段，取得“文明信用農戶”稱號的；

（二）不按季還息或者貸款到期故意拖欠不還的；

（三）不按規定用途使用貸款的；

（四）轉借、出租貸款證的；

（五）有其他不守信行為的。

第五章貸款流程

第十九條農戶取得“文明信用農戶”榮譽證書后，由農村信用社頒發《文明信用農戶貸款證》?！段拿餍庞棉r戶貸款證》應載有文明信用等級、授信額度、向農村信用社入股情況等內容。

第二十條文明信用農戶如需借款，應填寫《借款申請書》并攜帶《文明信用農戶貸款證》、本人身份證、印章到當地農村信用社辦理借款手續。

第二十一條農村信用社工作人員接到文明信用農戶的借款申請后，應認真審核，在確定借款人所持的《文明信用農戶貸款證》、身份證、印章一致且確屬借款人本人后，根據借款人申請借款金額和用途，在其授信額度內辦理貸款。

第二十二條農村信用社接到文明信用農戶借款申請書后，應在1個工作日內將貸款手續辦理完畢。

第二十三條借款人應在貸款到期日前，到農村信用社清償貸款本息。

第六章貸款管理及責任

第二十四條對“文明信用農戶”的貸款管理實行農戶客戶經理制。客戶經理從受理客戶的申請，到貸款的調查、審查、審批及貸后管理、收貸收息等，承擔風險管理責任。

第二十五條對“文明信用農戶”貸款，實行“包放、包收、包效益”的績效考核。

第二十六條“文明信用農戶”的貸款利息收回率應達到100%，貸款到期收回率應達到98％以上（含）。

第二十七條信貸員應堅持貸后檢查制度，對貸款跟蹤檢查和管理，督促借款人按時還本付息。

第二十八條農村信用社以戶為單位，建立“文明信用農戶”貸款管理卡和“文明信用農戶”致富跟蹤卡，如實記載農戶生產經營、貸款變化和貸款使用效益等情況。

第二十九條農村信用社發現借款人有第十八條所列情形之一的，除按規定采取貸款風險防范措施外，還應及時告知當地道德評議會和評定組織，建議取消其道德家庭稱號。

第三十條農村信用社工作人員有下列情形之一的，按有關規定給予處罰，情節嚴重的，移交司法部門追究法律責任：

1.調查不實、把關不嚴，致使道德評議結果與被評議者的實際家庭道德水平不符、資信等級明顯不合理的；

2.對借款人《文明信用農戶貸款證》、身份證、印章等審查不嚴，發放冒名貸款、超限額貸款的；

3.對符合條件的“文明信用農戶”貸款，故意拖延不辦或拒絕辦理的；

4.其他主觀原因，導致貸款發生風險和造成損失的。

第三十一條農村信用社上級管理部門應加強對“文明信用農戶”貸款的檢查和監督。

第七章附則

第三十二條本辦法由×××農村信用社聯合社負責解釋、修改。

第三十三條本辦法自頒布之日起實施。