農信社完善信貸管理交流材料

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地位有著舉足輕重的作用。如何經營好貸款，貸款作為農村信用社的主要資產。如何提高貸款管理質量，企業才能更好地走向市場化、專業化、商業化，最終實現企業利潤最大化。這一點都值得大家深思。對此，筆者根據對新邵農村信用社信貸管理工作的調查，提出如下幾點看法，一期拋磚引玉。

一、信貸管理工作存在的問題

1、思想認識不深刻工作部署缺安排

無需置疑，基層主任是基層信用社的領頭羊，是員工的標兵和榜樣，俗話說的好：“要想火車跑的快，全靠車頭帶”。加強農信社主任履職能力迫在眉睫。可部分信用社的主任并沒有深刻的認識到這一點，依然在自我的世界里沉醉和徘徊。部分社主任愛給員工講大道理，沒有具體的工作思路和工作安排，就像是空中樓閣，曇花一現，沒有具體的工作方案，即使小有方案也缺乏適用性和可操作性。單一的工作思路不能達到預期應有的良好效果。特別是在抓貸款收息這一方面的工作方面基本上沒有遵循一種循序漸進的過程，除了平時貸款戶主動上門結息以外，按以往的方式，大部分網點基本上都是到了臨近收尾的前半個月才猛抓收息工作。可由于人力、精力、能力加之一些外在因素的影響，往往最后的效果就可想而知了

2、貸款資料收集不夠完整

為了進一步規范貸款管理，防范法律風險?，F信用社規定，每發放一筆貸款，無論金額大小，所需貸款資料必須完整，可部分信用社的信貸人員為了省事，忽視了貸款資料完整的必要性和重要性，依然固執己見，最為典型的新增貸款資料如：個人面談記錄、夫妻債務共同聲明、婚姻狀況證明、等重要資料在部分社的一筆貸款資料中卻蹤影難尋。既便“醫生”找出這些病況，可部分人員還是視問題而不糾，預責任而不急。

3、觀念滯后，制約發展。

由于歷史原因大多文化素質相對偏低，知識結構老齡化，不但缺乏信貸管理方面的專業知識，而且貸款風險管理水平也不高，在日常工作中容易出現兩個極端。要么謹小慎微不愿放貸，完全是一種保守主義的思想；要么膽大妄為胡放亂貸，所謂不正就反的思想，致使貸款質量不高。部分社一些信貸員和貸款審批人員擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險。放貸時可謂思之再三，慎之又慎，在觀念上制約了投放工作的推進?？s小了應有未有的市場占有率。部分社信貸員由于不具備專業的市場分析能力，不能正確認識貸款責任追究問題，因此對大額信用貸款產生了畏懼心理，對抵押貸款卻情有獨鐘。簡單的認為只要有抵押就可以發放貸款，無抵押就不能發放，根本沒有認真去研究其生產經營狀況和分析第一還款來源，致使一些本不應受損的資金相對受損。

二、提高信貸貸款管理工作的建議

1、堅持原則，合規放款。

毫無疑問，貸款是我們信用社的主要資產。所以在操作過程中我們必須自始至終堅持貸款三查制度，即“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”，為了更好的防范法律風險，我們的每一個環節都不能忽視。特別是針對部分的大額信用貸款和大額的抵押貸款，我們更要慎之又慎，不僅所需的資料要完整之外，還要求每筆貸款要完全按照法律規定的要求來辦。不適應抵押的堅決不能辦理抵押。要在法律的幫助下盡心盡力維護好我們信用社的主要資產，要想盡一切辦法阻止法律風險的到來，要做到防范于未然。把風險扼殺在萌芽的搖籃之中。

2、加強學習，提高信貸員的專業能力

知識是行動的指南，作為與商業銀行齊頭并進的農村信用社也要緊跟時代的不伐，在時間允許的情況下，要定時定期的組織我們的信貸人員參加培訓，學習新知識，新理念，新方法，我們的信貸人員要做到愛學習，勤學習，多學習，不僅如此，還要善于與同行同業優秀人員交流、要學有所獲、學以致用。力爭把所學的專業知識和經驗用到我們的信貸工作中去，在日趨成熟的信貸基礎上為我們信用社的貸款業務尋找更好的商機和財源。實現企業利潤的最大化。

3、提倡信貸人員具有奉獻精神上門催收貸款

毋需置疑，有了利息，我們的企業就有了收入。目前我們信用社的貸款主要有農戶大、小額信用貸款，大小額抵押、質押貸款等。小額信用貸款和抵押、質押貸款相對來說結息率還算可以，可部分大額貸款結息時時讓人頭疼。主動上門結息的客戶相對甚少，在這種情況下，我們要提倡我們的信貸人員要具有奉獻精神，要主動向優秀的同志學習，不畏艱辛，走鄉串戶，上門催收，在和平的情況下收回我們應得的利息。盡力增加我們的利息收入。

4、信貸員調動不宜過于頻繁

由于信貸工作的特殊性，特別是基層社，一位合格的信貸人員在片區面廣的實際情況下，要想熟悉并管理好他的信貸片，用保守的說法，至少也得花上一年半載的時間，不但交接以前信貸遺留下來的貸后工作要力求化解，而且自己工作中遇到的新困難又要想辦法解決，畢竟一個

人的精力是有限的，要想做好工作，很簡單，那就需要時間來調整和磨練，時間就是金錢，時間就是生命。一切從大局著想，為了我們的農村信用社，為了更好的信貸片區管理，筆者建議一般信貸人員的調動都不要過于頻繁。這對維系我們基層信用社的貸款及結息方面的工作將會帶來至關重要的雙重效果。

5、選擇優質客戶，注重企業品質。

要想增大我們企業的利息收入，我們的企業在選擇客戶時要綜合考慮很多方面的因素，不管是信用貸款還是抵押貸款，我們不僅要根據我們應有的專業知識和經驗、能力去調查和分析他們的信用程度、資金實力、還款能力及還款意愿等，特別是大額貸款，我們還要了解這個企業法人的為人處事和個人品質。在現在這個商欲物流、競爭激烈的商場上，一個企業要發展要壯大，它就需要一個能力超群、身手不凡的人物來帶領他的企業，但還有一點最重要，那就是他的為人和品質。因為企業性質的特殊性決定了它的動態發展趨勢。它不同于國家權力機關和國家司法機關，它是帶有私有性的，它幾乎就是企業法人個人成長的最好歷史見證。要是他會像對待自己的生命一樣愛惜他的企業，那么，他就是一個對社會，對自己、對他人都很負責的法人，我們的企業就應該把我們的貸款投放給這樣的自然人和企業法人，不僅減少了風險，賺取了利潤，而且還為支持地方中小企業的發展得到了當地政府的認可，贏得了很好的社會聲譽。

6、加強基層信用社主任的自我認識和帶頭作用

作為一個合格的信用社主任，一要充分認識自己肩負的重任，要有高尚的人格、遠大的抱負、豐富的知識，還必須嚴格要求自己，自覺遵守紀律；二要有奉獻精神和人梯精神，不濫用手中的權力，不違規為個人或小集體謀私利；三要“慎獨”，即在無人監督獨自一人活動時，不任何違紀違法、損人利己的事，四要培養自己管理自己，自己約束自己的能力，正確面對來自各方面的誘惑，對職工不求全責備，嚴于律已，寬以待人。五要發揮帶頭作用，出臺獎勵機制。作為信用社主任，必須處處、事事以身作則，成為職工的楷模和表率。對做出業績的典范信用社主任組織上要給予絕對的認可和表揚，讓他們思想上更加有動力，行動上更加有干勁。用他們的精神去感染別人，讓我們全縣的主任都呈現出一種你追我趕的大好趨勢。