電子銀行創新思考

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構建豐富多彩的電子銀行服務體系中國工商銀行副行長張衢介紹了工商銀行“豐富彩的電子銀行服務體系”。張衢說：“幾年來，中國工商行在電子銀行的發展過程中進行了一些積極的探索，電子銀行業務領域進行了一系列開拓創新：

一是，理創新。

早在2000年，工商銀行就敏銳地意識到發展電銀行業務的重要意義，率先對電子銀行業務進行了定，提出了電子銀行業務的整體概念。把電子銀行定義‘以網絡為媒介、以客戶自助服務為特征，為客戶提供方位金融服務的離柜業務’；提出了積極開拓、創新，3年內將工商銀行電子銀行業務發展成為國內領先的發目標；明確了‘以客戶為中心、以市場為導向、以業務新為重點，大力普及電話銀行，加快發展網上銀行、整企業銀行，積極探索手機銀行，使電子銀行業務持續、健康、快速發展，成為增強工行核心競爭力的優勢業務’的發展策略；迅速成立了電子銀行業務的專職管理機構，電子銀行業務從分散管理的萌芽階段跨入全行統籌規劃、整體聯動的發展階段。在新理念的指導下，進而進行了發展戰略、組織機構、產品研發、應用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創新。經過3年左右的時間，在國內率先建立了包括企業網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內的多渠道電子銀行服務體系，并成為電子銀行領域的標準創新者和引領者。

二是產品的創新。

工商銀行電子銀行產品創新成果豐碩。2000年，率先推出企業網上銀行服務，為企業客戶提供賬戶信息查詢、轉賬支付、企業集團理財、主動收款、批量支付等服務。2002年在國內同業中首家推出網上行業務，為中小商業銀行提供網上匯兌和網上簽發銀行匯票服務；2003年在全球銀行業中率先在個人網上銀行系統中應用USBKey的安全技術，使個人網上銀行的安全性達到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務功能，實現了香港與內地的互動漫游，為經常穿梭中港兩地的優質客戶帶來了無限便利；2005年領先推出了網上銀行票據管理、網上個人跨境匯款；2006年首先推出網上黃金、基金定投；2007年在國內商業銀行中第一個推出專門面向網上銀行客戶發行的理財產品。7年來，依托于強大的信息科技實力、自主研發的開發模式、規模超過300人的電子銀行專業開發隊伍，以及全行集中、具有國際先進技術與設備的大型數據中心這一國內領先的技術平臺，工商銀行先后投產了近60個網上銀行系統版本，產品已從最初僅有查詢、轉賬功能，發展為可向企業和個人客戶提供上百種產品的龐大服務體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機銀行業務和基于短信方式的手機銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉賬支付、捐款、繳費等服務。工商銀行電子銀行業務已經發展成為產品系列齊全、功能豐富、業務領先的電子化服務渠道，現在除現金和票據等個別業務外的所有銀行業務都可以通過電子銀行辦理。

三是服務創新。

銀行業是一個典型的服務行業，以往的服務形式通常限于‘一對一’、‘面對面’。隨著電話、互聯網的普及，電子銀行的發展，一種全新的‘以一對萬’的遠程、離柜服務模式蓬勃發展起來。如工商銀行1999年就申請了95588電話銀行，在銀行業中首開先河；2003年率先推出繁體版門戶網站和英文版企業網上銀行交易系統；2004年率先推出一體化電話銀行并實現95588電話銀行全國異地漫游服務；2006年在國內同業中率先推出網上基金、保險、理財、債券、精彩生活、視頻欣賞、理財書吧等新頻道和新欄目，開創性地舉辦了網上金融咨詢活動，與眾多網友進行在線交流，在合作網站開辟了網上‘工行工作室’專欄。2007年3月，工商銀行網站又推出‘專家面對面——專家與您談網銀’的視頻節目，開創了銀行業利用網站開展視頻宣傳的先河?！?/p>

張衢最后指出，當前，我國的電子銀行業務仍處于快速發展中。電子銀行渠道對分行渠道的替代作用正在日益顯現，并將改變商業銀行的業務結構和成本結構；電子銀行正在從交易渠道向銷售渠道發展，從成本中心向利潤中心發展，未來的發展前景更加誘人。

構建新型的現代商業銀行經營模式中國建設銀行電子銀行部高級副經理艾菊在題為“構建新型的現代商業銀行經營模式”的演講中指出，電子銀行已經成為現代商業銀行競爭與發展的必然選擇，當前商業銀行大力發展電子銀行業務正當其時。

艾菊談到，電子銀行是網絡經濟與現代商業銀行結合的產物。電子銀行的產生和發展推動了銀行業務流程再造，優化了經營方式，降低了金融交易成本，使銀行機構的傳統角色發生了轉型，改變了現有銀行業的競爭格局。電子銀行賦予現代商業銀行新的生命力，商業銀行加快國際化進程離不開電子銀行業務的快速、健康發展。目前電子銀行已經成為現代商業銀行新的戰略性業務和利潤的增長點。

艾菊介紹了建設銀行電子銀行的發展情況。建設銀行于1999年8月正式推出了網上銀行服務，短期內迅速豐富和發展了電子銀行渠道，目前已經構建形成了集個人網上銀行、企業網上銀行、短信平臺、國際互聯網網站于一體的綜合網絡平臺。建設銀行電子銀行服務范圍廣泛，面向所有個人和企業客戶，產品設計以客戶為中心，不僅能為普通客戶提供標準化、高品質的服務，而且能夠滿足來自互聯網、專線、固定電話、移動電話等各種電子渠道的服務要求，多層面的網絡服務有效彌補了單一網點服務的不足。建設銀行電子銀行產品服務功能豐富，能夠為企業及個人客戶提供全方位的理財服務，與同業相比，建設銀行電子銀行渠道接入面較寬，已經擁有手機銀行等接入渠道，傳統銀行非現金、非票據業務已基本在電子銀行渠道上得到了展現，網上銀行的集團理財、一票通，手機銀行的手機支付、手機炒股等都是建設銀行的獨創產品。

農村信用社電子銀行要聯合發展

江西省農村信用社聯合社電子銀行部總經理鄒建山認為，農村信用社電子銀行要聯合發展。他指出，農信社要突破電子銀行的發展瓶頸，必須加強合作，站在全國農信社共同發展的高度來考慮問題、解決問題，統一思想、統一規劃、統一標準、統一行動，建設一個具有前瞻性、先進性和可擴展性的全國電子銀行系統及交易平臺。它將涵蓋電子銀行的一切領域，如電話銀行、網上銀行、聯名卡和貸記卡系統等。通過改造現有的農信銀清算平臺，實現全國農信社銀行卡的通存通兌，為廣大農村用戶提供廉價、便捷、優質的跨省之間的結算服務，使全國農村合作金融機構真正成為貫通城鄉金融服務的主角。

據統計，全國農民工外出務工每年給農民帶來的收入約4000億元，農民工向家鄉的年匯款金額達數千億元，并且以每年數百億元的速度快速增長。以前，農民工收入主要通過幾家大型商業銀行匯兌。近幾年，大型商業銀行的農村網點不斷收縮，給農民工匯款帶來極大不便。巨大的市場需求為農村信用社開辦電子銀行帶來了契機。鄒建山說：“開辦電子銀行首先是農村信用社解決‘三農’問題，建設社會主義新農村的重要舉措。其次，電子銀行能進一步提升農村信用社現代金融企業形象，增強核心競爭力。同時，電子銀行也是農村信用社中間業務收入的主要來源?！?/p>

鄒建山進一步指出，從農業的價值鏈不斷延長可以看到，新農業正在衍生出多元化的商業關聯市場。在這一市場中，活躍經濟體大量出現，公司機構和個人聯動會產生巨大的批發和零售電子交易金融服務需求。同時，隨著一些產業從發達地區向欠發達地區的逐步轉移，城市經濟圈輻射擴大，省域之間物質交流、城鄉交融都需要農信社提供相匹配的電子銀行服務。目前，縣域人口占全國總人口的70％以上，隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展，新型農民群體也日益擴大，對金融信息化服務的需求日益增多。在一些發達地區，農民居民化的趨勢日益明顯。已經居民化的新型農民不僅收入水平高，而且文化程度也較高，相應地，金融需求和理財意識都在不斷提高，已成為各家銀行爭奪的重要客戶群體。

鄒建山認為，農信社應抓住這一契機，借助城鄉網絡優勢，以銀行卡為載體，以電子銀行為渠道，為廣大農民提供包括匯兌、理財、財政補貼支付、負債、農戶小額信貸等的綜合金融服務，為國家對“三農”增加投入開辟資金撥付和信息反饋渠道，實現資金流和信息流的快速通暢和有機銜接。

而每個省聯社單獨去建貸記卡發卡系統或網上銀行平臺，不僅投入大、成本高，而且也不易形成全國性競爭優勢和規模效應。為此，鄒建山建議，農信社應聯合起來，建設全國性的電子銀行。盡早發行統一標識的銀行卡，各省都采取與農信銀聯名的方式，分別在自己的銀行卡上加載農信銀標識，同時，由農信銀清算中心統一設計并提供清算平臺和網絡服務，各農村合作金融機構相應建立統一的交換平臺，這樣就能使各省農信社發行的聯名卡在全國各地暢通使用。相應地，貸記卡、電話銀行、手機支付、網上銀行等也應該走聯合發展的道路。

“農信社應盡快‘把省域電子交易平臺的優勢推進為全國優勢’，共同研發、建設轉賬電話平臺，統一全國轉賬電話技術標準和交易流程，創建快捷、方便、好用的電子銀行品牌。全國農信社應攜起手來，共同打造一個安全經濟、高效運行、客戶最多、飛速發展的一流電子銀行網絡。”鄒建山說。