縣農村信用社調研報告

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一、****縣的基本情況

****縣地處****州西北部，面積10435平方公里，平均海拔4000米，屬高原寒溫帶半濕潤季風氣候，長冬無夏，春秋相連，霜凍時期漫長，干雨季節分明。20****年末，總人口6．42萬人，轄19個鄉鎮，83個村，農村人口占78．93％，少數民族人口占91．59％。全縣經濟以農業和畜牧業為主，有耕地6700公頃、主產青稞、胡豆、土豆等。草場面積70萬公頃，大牲畜存欄一般在40萬頭，年出欄在6．6—7萬頭左右。

(一)經濟金融狀況

20****年全縣實現地區生產總值31****1萬元，增長6．3％，低于全州水平6．5個百分點，列全州倒數第一位。其中第一產業只增長2．2％，低于全州水平0．9個百分點；第二產業增長12．6％，低于全州水平4．8個百分點；第三產業增長8．3％，低于全州水平11．9個百分點；人均國內生產總值4786元，為全州水平的49．04％，增長5．5％，低于全州水平6．6個百分點；農牧民人均純收入達2167元，高于全州水平82元，主要原因是該縣地處川、青、甘三省交界處，且多數居民具有經商做生意的傳統，從事第三產業的收入比較高，生活比較富裕。全年完成固定資產投資19300萬元，增長4．8％，全社會消費品零售額9350萬元，增長15．3％，財政一般預算收入只有587萬元，列全州第11位，財政一般預算支出19199萬元，列第9位。城鄉居民儲蓄存款17980萬元，列全州的第10位，增長幅度27．2％，列全州第1位。該縣金融機構有農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄。而能為農牧民提供信貸服務，支持農牧民發展經濟，增加收入的主要是農村信用社和農業銀行。

(二)貧困人口及大骨節病患者狀況

據調查，****縣有貧困人口11386人，占農牧業人口數的18．25％，根源是因病致窮致困。據了解，****縣是大骨節病的重災縣之一，20****年底，共有大骨節病患者人口11540人，占農村人口的22．77％，其中：一度患者占39．38％；二度患者占50．22％；三度患者占10．4％。在三級大骨節病患者中，前兩度患者屬失去或基本失去勞動能力。相關部門專家潛心調查研究多年也未找到病因和根治方法，到目前為止，唯有采用異地搬遷、更換糧食、蔬菜食物、改善飲用水源等方法，緩解大骨節病患者的病癥，使病患重災鄉村的兒童和青年遠離病源威脅和折磨。

二、農村信用社近5年支持扶貧和患病群眾情況

(一)幫助大骨節病區農牧民改善居住條件

20****—20****年，****縣農村信用社采用小額信用貸款方式向大骨節病患者家庭及貧困農戶180余戶發放貸款80余萬元，支持他們修建房屋達3420平方米，改善了貧困群眾及大骨節病患者的居住條件。

(二)幫助大骨節病區農牧民改變生產方式

積極利用貸款投入方式，支持病區農戶逐步改變原始生產方式，增加生產收入，提高生活水平。20****—20****年間，僅該縣的垮沙信用社就向當地農牧民發放貸款達290余萬元，支持農牧民購置小四輪拖拉機5臺、購買種籽和化肥40余噸、幫助18戶患病群眾實現異地搬遷和6戶重患群眾及時治病。

(三)幫助大骨節病區農牧民發展生產增加收入

該縣病區的柯河、安羌、垮沙、查理、各莫、河支等信用社累計向大骨節病患者和貧困地區農戶發放貸款1680余萬元，支持他們發展生產和解決上山采集中藥材時購買生產生活必須品的資金困難，使貸款農民在發展生產和多種經營中增加了收入，生活水平得到改善和提高。

(四)幫助大骨節病區的教育事業發展

該縣農村信用社積極動員職工發揚互助友愛精神，積極捐資捐物，幫助大骨節病患者及貧困農牧民解決小孩上學困難。據統計，20****—2007年5月期間捐資捐物達3萬余元，幫助13名貧困農牧民孩子解決了上學困難。

三、存在的主要問題

(一)農村信用社資金實力有限

在****州，由于金融機構相對單一，主要是農村信用社承擔著支持“三農”的服務職責，而農村信用社因其結算渠道不如國有商業銀行和郵政儲蓄部門，使得籌集信貸資金比較困難。按照銀行業由存款約束貸款的原則，在存款增長規模受限的狀況下，就不可能有貸款投入的較大增長。以****縣為例：2007年5月末，農村信用社存款為6248萬元，按法定存款準備金10％和備付金5％計算，可用資金規模只有5311萬元，而該縣貸款規模已達5551萬元，缺口資金部分是向人民銀行申請1000萬元支農再貸款解決的。據調查了解，該縣大部分農民具有經商做生意的習慣，加之農牧業生產和大骨節病防治及扶貧等需要較大的信貸資金投入。但就****縣農村信用社而言，除加大籌集存款增加貸款投入外，只能向人民銀行申請增加支農再貸款來增加對“三農”的貸款投入。

(二)農村信用社人力資源有限

農村信用社的服務對象為千家萬戶、居住分散的農牧民，單筆業務金額相對其他金融機構而言較小，經營辦理金融服務業的時耗和經營成本高，并且有的服務還需爬山涉水到農民家里才能完成。因而所需人力資源相對其同樣業務的其他商業銀行要高出許多倍農村信用社從業人員嚴重不足已成為其做好“三農”服務的主要制約。以****縣為例：全縣19個鄉、鎮中有6個獨立核算的農村信用社機構，分社3個共有農村信用社服務網點15個，有從業人員30人。由于受經營規模和經營核算的制度限制，已多年未根據業務發展和對農牧民提供優質高效的金融服務的客觀需求合理增加從業人員。

(三)可利用的信貸政策有限

財政政策與貨幣信貸政策是最重要的宏觀經濟政策。兩者不同之處在于財政資金的無償性與信貸資金的有償性籌集和運用。作為農村信用社其服務網點和服務對象的特殊性增加了籌集的難度和成本，在存款規模擴增有限的條件下，無法有效擴大貸款投入來支持“三農”及扶貧工作。而貸款投入的第一原則是償還并付息，這就要求金融機構的貸款投入必須要有經濟效益貸款到期必須歸還本金并支付利息因此，農村信用社與其他金融機構一樣，在安排思考信貸投人扶貧時，首要是考察貸款投放出去是否能為借款人增加經濟收入來衡量貸款是否安全。

(四)金融機構介入有限

由于****縣金融機構設置單一，承擔支持縣域經濟發展的金融機構只有農業銀行和農村信用社，保險業務在農村基本是空白，郵政儲蓄部門目前只辦理存款和匯兌結算業務。而縣級農業銀行因其管理體制所限也基本沒有涉足傳統意義上的農業、農村和農戶信貸業務領域，形成該縣能為農村、農戶提供金融服務、支持大骨節病患者發展生產，增加收入，擺脫貧困的金融機構主要還是農村信用社，這就使得沒有農村信用社機構鄉的農牧民在本鄉內享受不到基本金融服務需求。

(五)貸款投入的安全性問題

金融機構由其資金籌集的有償性決定了其貸款發放必須講求經濟效益，安全是貸款發放的第一原則。農村信用社在支持大骨節病患者治窮致富的過程中難免存在擔心貸款的投人與安全的矛盾心理。擔心貸款投入后不能發揮經濟效益，不僅給貸款農戶增加負擔，還將形成貸款風險而影響農村信用社的發展。因此，貸款的安全性成為農村信用社支持大骨節病患者治窮致富的首要問題。以****縣為例：近五年，農村信用社累計發放的涉及大骨節病患者生產、生活、治病、修建住房、孩子上學、經商等近21300萬元貸款中已經形成不良貸款約192萬元，占9．62％，其中：逾期19萬元、呆滯173萬元。

(六)貸款利率問題

由于農村信用社屬商業性金融機構，國家沒有賦予經營政策性金融業務的職能。因此，在信貸扶貧中的貸款利率定價是執行國家統一的利率標準，沒有實行優惠的低利率的權利。農村信用社最大權利也只能是在對貧困農戶貸款的利率浮動上執行少上浮或不上浮。

四、思考及建議

(一)提高認識

****州實施扶貧開發和綜合防治大骨節病防治工作是四川省委、省政府確定的十大惠民行動之一。今年1月，省委書記、省人大主任杜青林同志赴****州檢查指導工作時，親臨大骨節病重病區的壤塘縣開展調研慰問工作后提出要“把扶貧開發和大骨節病綜合防治作為堅持科學發展，建設和諧****的重要工作”。杜書記在講到大骨節病綜合防治工作時提出“兩年初見成效、五年大見成效”。他要求五年內，要使大骨節病區群眾有一個基本的生存環境、有一個基本的生活條件和一個適應發展的生產條件。這既體現了省委、省政府對****州大骨節病患者的深切關懷，更是****州實施扶貧開發和綜合防治大骨節病防治工作，堅持科學發展，建設和諧、富裕新****的歷史機遇。一是州級金融機構和涉及大骨節病重病的金融機構的員工特別是各級黨員領導干部要樹立“仁愛”之心，為****州大骨節病患者所想、所急，視病患者為親人，采取捐籌等方式為遭受疾病折磨的農牧民群眾解決一些目前生產生活中的臨時困難。二是了解和掌握情況，尋找工作措施和辦法。要著眼長遠思考扶貧開發和綜合防治大骨節病工作的措施和方法并付諸實施?？赏ㄟ^實地調研或向相關部門了解掌握轄區大骨節病患者生產、生活困難等情況，便于工作主動。三是從社會進步、民族團結、富裕文明和可持續發展的高度認識扶貧開發和綜合防治大骨節病工作的重要性與緊迫性，增強責任感和能動性。不解決大骨節病患者群眾的治窮致富和生產生活條件的明顯改善，要實現全州經濟的可持續發展，建設和諧富裕的新****是不全面的。

(二)爭取政策

****州實施扶貧開發和綜合大骨節病防治工作需要巨額資金投入，主要是各級政府的財政性專項資金。金融部門要主動向其上級主管單位匯報****州大骨節病和扶貧開發的情況，爭取給予優惠政策。一是爭取一塊央行支農再貸指標，專用于支持重病區患病群眾實現異地搬遷后的生產資金，貸款期限適當延長。二是爭取一塊農業發展銀行的政策性貸款用于支持扶貧開發和綜合防治大骨節病防治。三是重病縣的農業銀行和農村信用社貸款需按一定比例投入到扶貧開發和綜合防治大骨節病工作。四是爭取優惠貸款利率政策，對列入大骨節病綜合防治工作規劃的農牧民的生產性貸款實行基準利率或在5年內實行免息，貸款行免息部分收入由其省級主管部門給予補貼或納入經營目標考核，農村信用社貸款的免息由財政補貼。五是可以實行財政貼息辦法，吸引貸款投入扶貧開發和綜合防治大骨節病防治工作。六是商業保險機構也要探索如何為扶貧開發和綜合防治大骨節病工作提供保險服務，拓展農村保險，服務大骨節病患者群眾。（作者：楊開德，）