關于婦女小額貸款調研報告

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編者按：本文主要從典型引路，加大婦女小額信貸扶持力度；小額信貸扶持的效應；存在的主要問題及管理制度完善；探討小額貸款發展及建議進行講述。其中，主要包括：當前婦女再就業面臨的主要困難是年齡偏大、文化偏低、技能單一、家庭負擔重、觀念陳舊、能夠促使廣大婦女求知求學欲望增強，自身素質普遍提高、額信貸能夠解決貧困婦女急需資金的燃眉之急、小額信貸使婦女在經濟上日益獨立，家庭地位不斷提高、小額信貸能夠幫助婦女順利走上自謀職業之路，減輕了勞動力的壓力、小額信貸能夠培育良好的信用關系、國家的金融政策限制、沒有實現可持續發展、農村信貸服務機構條件差、婦女小額信貸應采取"婦女+小額信貸"和"基層婦聯＋婦女＋小額信貸"兩種模式、吸收專業人員進入小額信貸機構，可以采取各種方式與銀行合作，明確小額信貸機構的合法地位，提高小額信貸資金的使用率、小額信貸機構要實現市場經濟條件下的可持續發展，只有這樣才能為最廣大貧困女性提供持續的金融服務、多模式并行，最好提供貼息貸款，探索適合各地具體情況的小額信貸運作方式、貸款下擺的各個環節應全部由信貸部門運作，應嚴禁當地政府擔保和行政干預，嚴禁干部教師用工資擔保，應完全走商業運作發展之路等，具體材料請詳見：

xx辦事處位于科右前旗西南部，西南與吉林省洮南市胡力吐鄉、萬寶鎮接壤，西與突泉縣永安鎮相連，北與旗內白辛、古跡、巴拉格歹三個辦事處毗鄰。全辦事處轄10個村，29個屯，47個社?？偯娣e239.2平方公里，總人口15680人，其中：婦女6696人，占總人口的42.7%。目前，農村婦女勞動力已占我辦事處農村總勞動力的55%以上，成為加強農業基礎、發展農村經濟、促進農村和諧和社會主義新農村建設的主力軍。

一、典型引路，加大婦女小額信貸扶持力度

當前婦女再就業面臨的主要困難是年齡偏大、文化偏低、技能單一、家庭負擔重、觀念陳舊。多數婦女與農村剩余勞動力在求職方面的競爭處于劣勢，而她們又難過"面子關"，不愿從事服務、家政等行業的工作。為此，應借鑒農村小額信貸扶貧的經驗，采取開發式扶貧的辦法，開展以基層婦聯為運作承載主體的小額信貸，幫助婦女解決再就業基本啟動金。由婦聯系統和農村信貸部門推廣實施小額信貸，資金累計滾動發放，投放額度不能太低，應在5000元以上，重點投放扶持那些肉牛、肉羊、絨山羊、家禽養殖典型戶上，以典型引路，擴大扶持效應。另外，還要結合農村種養業特點，還款期不能過短，以一年為宜，做到當年貸款，當年增收，當年回收，還能大大提高貸款回收率高。

二、小額信貸扶持的效應

小額信貸的實施，一是能夠促使廣大婦女求知求學欲望增強，自身素質普遍提高。文化科學素質偏低是制約婦女貧困的重要原因，而小額信貸特有的機制能夠把她們迫切要求脫貧解困的源動力與小額信貸扶持到戶的推動力緊密地結合起來，激發了她們的主觀能動性，使她們能主動去學習相關知識，提高自身素質，體現出了自尊、自信、自強、自立的精神風貌。二是小額信貸能夠解決貧困婦女急需資金的燃眉之急。三是小額信貸使婦女在經濟上日益獨立，家庭地位不斷提高。按照貸女不貸男的原則，貸款婦女不僅可以增加自己的經濟收入，而且可以提高自身的綜合素質，也是提高自身家庭和社會地位的有效途徑。四是小額信貸能夠幫助婦女順利走上自謀職業之路，減輕了勞動力的壓力。婦女在貸款資金的支持下，因地制宜，發揮優勢，揚長避短，瞄準市場，所投資項目回報有保障。五是小額信貸能夠培育良好的信用關系。小額信貸的基本做法之一是聯保。申請貸款的婦女相互間承擔互助、互督、互保的責任，如一戶不能按時還貸，其他幾戶有義務和責任幫其償還。小額信貸在制度激勵方面相對于傳統商業貸款所具有的獨特的優勢，它大大降低了貸款的風險性。

三、存在的主要問題及管理制度完善

1、國家的金融政策限制。我國現行的金融法規明確規定非政府金融機構不得從事金融業務，這在客觀上與國家現行的法律法規就存在一定的沖突。如何協調小額信貸承載主體與銀行的關系是關系到小額信貸能否良好發展的關鍵問題。

2、沒有實現可持續發展。小額信貸的本質是將相對于傳統金融而言的組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶項目有機地結合成一體的一種特殊的金融扶貧活動。規范的小額信貸應該是既能同時為一定規模的低收入者提供使他們能獲益的信貸服務，同時又能實現服務機構本身的自負盈虧和可持續發展。小額信貸機構實現可持續發展的最基本的條件有兩個，一是實行商業利率原則，二是提高管理效率和降低操作成本。這就要求信貸管理機構按照市場經濟規律求發展，提高資金周轉率，降低貸款的風險率，增加客戶數量，擴大貸款規模，實現服務創新和制度創新。

3、農村信貸服務機構條件差。目前農村信貸服務機構經費都極為緊張，辦公條件較差，精通金融業務的專業人員較為缺乏，提供的金融產品品種單一，整貸零還且還款時間固定，對不同層次的目標群體沒有進行細分，因而也就不能很好地滿足各特殊群體的資金需求。

四、探討小額貸款發展及建議

1、婦女小額信貸應采取"婦女+小額信貸"和"基層婦聯＋婦女＋小額信貸"兩種模式。兩種模式的原則基本相同，即貸款到戶、貸女不貸男等。前者貸款人按照自愿的原則提出申請，由信貸員對申請者逐戶核實項目、家庭及本人情況和資金需求后，報當地信用部門審查批準，最高限額為5000元；后者則是由基層婦聯直接從事小額信貸的業務，由婦聯承擔貸款對象選擇、項目考察、貸款審批、跟蹤考察等全部工作內容。前者的目標群體是下崗女職工。后者的目標群體是農村窮困婦女，面對分散的農村婦女，婦聯組織本身的多層次特點具有較強的適應性。婦聯小額信貸的兩種模式的選擇為我們提供了一種思路，那就是推廣小額信貸要從各地實際情況出發，因地制宜，選擇適合特定目標群體的模式。

2、吸收專業人員進入小額信貸機構，可以采取各種方式與銀行合作，明確小額信貸機構的合法地位，提高小額信貸資金的使用率。條件成熟可以考慮申請成立以貧困女性提供小額信貸為主的婦女發展銀行或信貸機構。

3、小額信貸機構要實現市場經濟條件下的可持續發展，只有這樣才能為最廣大貧困女性提供持續的金融服務。

4、多模式并行，最好提供貼息貸款，探索適合各地具體情況的小額信貸運作方式。

5、貸款下擺的各個環節應全部由信貸部門運作，應嚴禁當地政府擔保和行政干預，嚴禁干部教師用工資擔保，應完全走商業運作發展之路，這樣不但可以避免政府成為信貸機構的收貸部門，杜絕出現一些深層次問題，而且可以減少貸款戶還貸依賴，促使貸款戶加快還款進度，提高貸款回收率。