農村金融機構創新發展調研報告

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近年來，隨著商業銀行、外資銀行的迅猛發展，農村合作金融機構面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農村合作金融開拓新的業務領域，培植新的效益增長點，以創新促發展變得尤為迫切而重要。

農村合作金融機構業務創新發展的現狀

傳統業務仍為主導，新業務發展滯后。資料顯示，我國各類農村合作金融機構的營業收入中，利息收入占90%以上，以中間業務為主的新業務收入占比不足10%，與發達國家農村合作金融機構40%以上的中間業務收入占比相差甚遠，且從事新業務的人員多以兼職為主，真正全職從事新業務的人員極少。

新業務發展趨同，模仿現象嚴重。縱觀國內各農村合作金融的創新業務，雷同現象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業務，真正能夠引領潮流、獨樹一幟的新業務可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構創新缺乏“核心技術”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發機構投入大量資金、人力開發出的新業務，當投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構的克隆產品隨即大量推出，將原始開發機構的新產品淹沒在雷同的金融產品中。

投入產出比重倒掛，新業務為傳統業務保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業務服務，片面理解只要在你這里存款，就理所當然地享受提供的所有服務，致使投入巨資開發出新業務后，在收費環節上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統業務的市場份額，各合作金融機構只能委曲求全，對新業務不收費或少收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業務的良性循環和健康發展。

農村合作金融機構業務創新發展的趨向

近年來，央行和監管部門對金融機構創新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構業務創新的力度和廣度前所未有，給農村合作金融機構的創新工作帶來了更大的操作空間。農村合作金融機構應抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網點優勢，借鑒國內外金融機構的先進經驗，大力開拓新業務領域，形成具有自身特色的創新業務，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據企業需求開發多樣化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應時刻體現以客戶為中心的經營原則，根據不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發社團貸款，滿足企業集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優化了信貸結構，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經驗。同時，中國汽車制造業的快速發展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發展空間，農村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發展各種業務，特別是保險業務。我國保險市場經過十幾年的發展已初具規模。在全球經濟一體化發展趨勢加快的背景下，保險業將極具發展潛力，保險市場必將有一個超常規、大發展的過程。抓住這個機遇，充分利用農村合作金融機構的網點優勢和在其他業務中積累的豐富經驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發展保險業務，把保險業務延伸到前臺，將是農村合作金融機構的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環境。當前，農村合作金融機構的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業的開放和大量外資企業的進入將會極大地改變人們傳統的消費心理和消費習慣。以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內信用卡業務市場形成較大的沖擊，信用卡業務也將是外資銀行進入國內市場的一個有力武器。農村合作金融機構應樹立危機意識，積極爭取監管部門的理解和支持，借助銀聯這一平臺，加強合作，不斷提升農村合作金融機構信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務水平。隨著個人金融資產的迅猛增長及企業對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務提出了更高的要求。農村合作金融應著力開發針對企業和個人適銷對路的理財服務產品。對企業的理財服務，可開發諸如設計組合存款，根據企業資金運轉規律，在保證企業資金運轉需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結算中心，針對企業集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業集團建立自己的結算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結算中心，從而縮減集團的總體財務費用。對個人理財服務，特別是資本市場得到充分

發展后，個人金融服務將成為銀行主要的業務之一。農村合作金融機構應進行深入的市場調查，推出適應客戶理財需求的金融產品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發展網上銀行、自助銀行。充分利用農村合作金融機構網點多的優勢，大力發展網上銀行業務和自助銀行業務。提高網上宣傳內容的更新速度，體現農村合作金融機構工作效率。開發和增加網上交易的品種，最大限度地滿足網上客戶的金融需求，避免網上客戶的流失。隨著客戶綜合素質的提高，為自助式銀行的發展提供了廣闊的空間，自助業務不應僅停留在取款這樣一些簡單的業務上，應大力開拓自助存款、自主轉賬、自助匯款等業務，形成規模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優化員工結構、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發展空間。

促進農村合作金融機構業務創新發展的對策

創新機制，營造創新氛圍。農村合作金融機構應加快建立機制創新步伐，構建適應市場經濟要求的全新的經營機制。一是改革現行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業務創新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業務創新部門和傳統業務部門的職責劃分，通過有效的激勵機制，充分調動各部門業務創新的積極性。三是加強內控機制建設。在進行業務創新過程中，除遵守國家有關政策和法規外，內控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權授信、人事管理、部門設置、內部稽核等規章制度并狠抓落實，從根本上建立起責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，確保新業務安全、高效開展。

成立專門機構。業務創新是銀行內部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內金融創新業務的專門機構進行統一籌劃管理。一是確定業務創新的總體規劃及發展目標，借鑒國內外銀行業務創新的成功經驗，制定未來的創新方向及業務品種，有計劃、有步驟地開展業務創新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發揮集約化優勢，逐步建立和完善一整套新業務的經營辦法和管理機制，使業務創新走上規范化、制度化的軌道。二是做好與相關業務部門的聯系溝通。創新業務大多與傳統業務有千絲萬縷的聯系，沒有傳統部門的支持，創新業務的開展將會舉步維艱，專門機構應善于協調處理好各部門之間的關系，吸收和借鑒傳統業務部門經驗，促進新業務的穩健發展。

建立成本績效考核體系。新業務開發前，應做好充分論證，計算新業務開辦后的現金流量、回收期等指標，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業務創新人員設立行內“專利”制度，作為“職務專利”與業務利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發業務人員的創新潛能。

提高信息技術運用水平。金融創新只有與現代計算機技術、通訊技術和多媒體技術相互依托才具有強大的生命力。農村合作金融機構應在加快網絡建設基礎上，研究開發全轄區通用的新業務軟件與程序。通過加快信息技術的運用，形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農村合作金融機構市場競爭力的科技支撐。