縣支行貸后管理調研報告

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貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風險監管與預警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業務檔案管理等內容，它是信貸管理的一項基礎性工作和重要一環，也是防范金融風險的一個重要內容。“重放輕收、重放輕管”的現象在基層行依然存在，貸后管理仍是信貸管理的最薄弱環節之一。如何解決這些問題，進一步提高貸后管理水平，為規范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解金融風險的水平，促進銀行信貸工作發展，支持地方經濟建設，我們就此問題對我行貸后管理進行調研。有關調研情況報告如下：

一、當前貸后管理工作的現狀和問題

2014年，市分行出臺了《分行貸后管理實施細則》，我行按照實施細則要求，對貸后管理進行了規范和加強，與細則出臺前相比，貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題。

1、貸后管理認識不夠

一是貸后管理認識不夠，認為企業能夠正常生產按時還息就是好貸款，就作出企業運作正常的判斷，進而放松貸后管理，信用到期即為企業辦理續貸或再增加授信額度。同時認為貸款只要企業能按時歸還就行，用什么來還并不重要。但實際上很多企業貸款到期，不是用銷售收入和利潤來歸還貸款，而是東借西湊，甚至有的求助高利貸，當然，這必須是基于我行承諾繼續為其辦理的前提下。

二是只注重企業能夠按時還本付息，不注重貸款資金的實際用途，對貸款資金流向監管不夠，企業把流貸用作固貸或挪作他用現象普遍存在。同時對中小企業財務報表的真實性不能落實，認為企業因避稅才做虛假報表，對企業避稅行為無法干涉，單靠報表分析無法做出判斷，難以弄清企業真正的經營成果。

2、貸后管理不到位

一是由于我行客戶涉及千家萬戶，加上信貸人員的管理水平不適應、技能不高等多種因素的制約，無法進行及時有效的實施監管，貸后管理成“事后管理”，出現實際風險時，只好被動接受。

二是信貸人員基本依賴貸前調查，以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證，落實了第二還款來源，就高枕無憂了。部分信貸人員甚至認為貸后管理只是流于形式，特別是對于領導者營銷的客戶，由于缺乏對等關系，怕得罪客戶，不敢管、不會管，以致造成管理不到位。

3、貸后管理制度落實不到位

近幾年，貸后管理制度較多，但經營后普遍存在經營壓力大、人員少的矛盾，造成貸后管理制度落實不到位。

一是為應付上級行檢查，從完善手續資料出發進行檢查多，為防范風險信貸人員主動檢查少。對借款人發生重大變更事項反應遲鈍，對借款人暴露的潛在經營風險未引起足夠重視，對借款人的有效資產分布掌握不清，對擔保單位和抵押物監督不力。

二是機械地按規定操作多，根據具體情況靈活性操作少。重復勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優劣如何，都是一樣的格式內容，缺乏深入細致的分析。

三是檢查居于表面。按照貸后管理要求，一般每季度貸后走訪率100%，但由于受條件局限，走訪往往都是走過場，這種“蜻蜓點水”式的貸后檢查對降低貸款風險、監督資金使用情況所起作用不大。

4、貸后管理能力不足

信貸人員素質直接影響著貸后成效，但目前我行信貸人員素質還不夠高，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風險的隱患。

一是信貸人員業務技能不夠全面，普遍欠缺豐富的財務、稅收、貿易，工商業企業、加工企業、物流企業和房地產企業等相關知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在風險識別、信息反饋、風險處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風險。

二是個別信貸人員責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃辟責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險。

二、解決貸后管理存在問題的對策與建議

1、轉變思想觀念，樹立全程監控風險的理念

貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業務的穩健發展。在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，對信貸資產質量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標和根本。

2、加強貸后管理，增強風險防范意識

一是做到精細化管理。貸款發放后，必須全過程、全方位地進行跟蹤管理?？蛻艚浝硪嬲庾R到對貸款的監督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段之一，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施?？蛻艚浝硪e極、主動地與借款人保持密切聯系，經常深入企業了解企業狀況和經營能力。根據不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業所在行業在經濟發展和產業結構調整的地位及變動趨勢，作出經營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產質量。

二是加強貸后動態管理。從市場角度看，目前我國產業結構、產品結構處于升級換代時期，市場瞬息萬變，企業此消彼長，經營風險增大，貸后的風險也隨之加大；從企業的信用程度看，尚未走上法制化的軌道，一些企業借改制之機，采取各種手段逃廢債務，往往造成銀行貸款懸空；從企業自身發展看，客戶產品生命周期及其在本行業中所處位置是動態變化過程。為此，我行必須加強貸后動態管理，根據企業的動態變化，作出正確、及時的貸后風險判斷。

3、完善貸后管理制度，提高貸后管理水平

一是要依據客戶的大小、風險度高低、產品市場競爭能力以及客戶信用等級等進行分類，精心設計一套科學的、行之有效的貸后管理制度，實施差別管理。工作重點要放在重點關注類客戶定期分析上。二是建立必要的例會制度，定期組織客戶經理、風險經理開展工作討論，以便發現、研究和解決新問題，提高識別能力。三是完善貸后管理責任追究制度，規定信貸管理各崗位和環節的貸后管理的責任，明確問題貸款的上報時限和處理時限，對未按規定進行貸后檢查和風險預警，導致貸款形成不良、欠息及其他損失的責任人，視情況給予處罰，杜絕應付公事、為檢查而檢查的現象。

4、拓寬貸后管理內容，提高銀行資產質量

完善的貸后管理除了傳統的貸后管理內容外，還應包括指標管理、基礎管理和客戶管理等方面內容，從而將銀行的關注點著重于客戶的市場結構及銷售指標變化、財務指標變化、信貸資金流向、資本及資產運行變化、與銀行合作態度上的變化和經營管理層領導變化等風險控制點，以及國家產業政策導向調整、稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，著重分析這些變化的大小、趨勢及其對銀行業務的收益和風險所產生的影響，采取正確、有效應對措施，提高銀行資產質量，確保貸款安全。

5、建立和完善風險防范機制，防范金融奉獻

建立和完善風險防范機制，防范金融奉獻，要發揮信息反饋作用，分析預測風險。要通過對貸后信息的綜合加工處理，堅持分析預測，及早發現風險苗頭，提出防范對策?？蛻艚浝硪獪蚀_把握國家宏觀經濟走向和行業結構的變化趨勢，特別是對一些受政策因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業務信息面，增強全局敏感性，把握來自宏觀方面的風險。要充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統個人征信系統，通過查閱借款人的信用狀況，作出正確的決策。

對可能形成問題的風險和已形成問題的風險，其貸后管理必須抓住關鍵點和突破口，采取針對性策略，主動轉移和規避風險。在時間上，要找準時機，做到“提前預測、適時而動”；在工作對象上，要善于捕捉信息，找準目標，集中攻關；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風險防范的全過程；在工作方式上，要根據貸款對象、貸款金額、貸款周期和貸款風險程度等情況，分門別類，因企制宜，靈活多變，切實有效地防范貸后風險。

6、加強培訓，穩定信貸人員隊伍

信貸人員是我行員工隊伍的重要力量，在社會經濟發展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業務工作技能。只有培養出高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩定。信貸管理是專業性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業務品種并能熟練辦理各種信貸手續，還要掌握宏觀行業政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩定，促進信貸工作的全面發展。

7、加快立法，構筑健全的社會信用體系

社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，必須加快立法，從法律上規范約束銀行、企業、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統基礎上，金融企業之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統，明確相關責任，杜絕本位主義，保證數據的及時更新和準確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網，對破壞社會信用體系的行為嚴厲懲處，為防范信貸風險創造良好的社會環境。