農信社金融支持蘇區振興調研報告

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為了深入貫徹落實《省委、省政府貫徹落實《國務院關于支持等原中央蘇區振興發展的若干意見》的實施意見》和縣委縣政府有關文件精神，積極融入蘇區振興發展大局，農信社充分發揮農村信用社支持“三農”、服務縣域經濟的主力銀行和農村金融主力軍作用，進一步提升蘇區振興發展金融服務水平，為原中央蘇區振興發展提供有力的金融支撐，取得了比較明顯的成果。目前，是經濟振興重要時期，同時也是農村信用社重要的戰略轉型期。農村信用社如何抓住國家大力扶持蘇區振興的有利時機，推進農信事業更上臺階？帶著這一課題，近期，我們深入鄉鎮和縣級有關部門，就有效立足蘇區特有的經濟社會地理環境，強有力地支持縣域經濟發展進行了調查

一、縣農村信用合作聯社概況及金融支持當地經濟發展基本情況

位于省南部，區是其政治、經濟、文化、交通中心。全市總面積394萬公頃，總人口900萬，常住人口850萬，下轄19個縣(市、區）。有山地面積304萬公頃，適宜種果面積30多萬公頃。

縣農村信用合作聯社地處人杰地靈的省縣，成立于2006年，是一家實行自主經營、獨立核算、自負盈虧的金融企業?，F轄內營業部1個，信用社12個，分社9個，精品網點1個，在職職工194人。截止2012年6月末，該設各項存款余額達到17.7億元，占全縣金融同業存款總量的37.31%；各項貸款余額達到10.5億元，占全縣金融同業貸款總量的28.53%；全轄農業貸款余額10.1億元，占全區金融同業農業貸款的85%。

二、發揮金融主力軍作用，給力蘇區經濟振興

自《國務院關于支持等原中央蘇區振興發展的若干意見》的實施意見》出臺以來，該社抓住大好歷史機遇，采取多種信貸支持措施，贏得了當地廣大客戶的一致好評。

一是將小額擔保貸款的政策惠及更多的下崗人員，通過加強聯動、提升額度、擴大范圍、開辟綠色通等舉措，縱深推進小額擔保貸款。近兩年來，全縣農信社累計發放小額擔保貸款億元，先后支持戶下崗失業人員重新走上創業之路，2011年底，余額達到億元，比上年末增加萬元，增幅%。

二是以支持農民群眾從事種植、養殖、運輸和加工為重點，緊密圍繞“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”二十字方針，以支持農民新村建設為著力點，積極支持廣大農民改造居住環境，改善生活條件，促進土地資源的集約利用和人居環境的改善，努力打造村容整潔的社會主義新農村。充分發揮信貸投向在促進農業產業結構調整中的杠桿引導作用，2011年累放農戶抵、質押貸款億元，余額達到，較年初凈增萬元，主要用于滿足農戶生產經營、消費、新農村建房、購房等資金需求，促進了農業增效、農村發展和農民增收，成為縣域經濟增長的新亮點。

三是大力推進關愛農村婦女創業的惠民工程，創新小額農貸模式，采取“整村推進、聯合調查、評級授信、發證放款”，做好推廣婦女創業貸款工作。至目前，全縣農信社共建立農村婦女經濟檔案萬份，對1萬戶農村婦女進行了授信，授信金額達億元，貸款余額達億元。

四是支持農村黨員發家致富。為發揮農村黨員帶頭致富、帶領群眾致富的“雙帶”鋒模范作用，推出了財政貼息的農村黨員創業貸款，重點扶持由黨員領辦的產業專業合作社、黨員營銷大戶、種養大戶、個體工商戶。至2012年7月底，累計發放黨員創業貼息貸款戶萬元，貼息金額約萬元，帶動戶農戶創業增收。

五是支持中小企業發展。為了克服中小企業抵物不足困難，通過共同體、聯保、庫存產品、原材料質押等方式，積極靈活授信，幫扶小微企業獲得了生機轉型發展為龍頭企業。近兩年來，全縣農信社共發放中小企業貸款億，扶持縣域龍頭企業家。

目前，農信社存貸款市場占有率均居全縣金融機構之首，被譽為支持社會經濟發展的金融主力軍、人民自已的銀行。在支持蘇區經濟、“三農”發展上發揮了其他金融機構無可替代的作用，牢固樹立了農村金融主力軍地位，曾多次被授予“縣支農先進集體”、“縣扶持個私經濟發展先進單位”等榮譽稱號。

三、目前，存在的問題

⒈縣域資金需求與資金供給能力存在矛盾

縣域資金需求非常巨大，并呈旺盛化趨勢。一是中小企業的資金需求大。新辦企業的投資建設、后續發展必然需要大量的啟動和運營資金。二是個人創業資金需求日趨旺盛。高度的城鎮化必然意味著大批的農村剩余勞動力轉移，同時也意味著其中很大一部分人將以創業實現就業，資金需求自然日益旺盛。三是“三農”資金需求呈積聚大額化態勢，并將煥發新的生機。傳統的農業生產經營模式的資金需求都是小額需求，農戶通過自身積累、自籌資金等渠道就可以解決。

2、金融生態環境尚需改善，農信社貸款風險較大

由于信用缺失和信用管理制度不健全，嚴重影響了縣域金融生態環境，制約了縣域金融主力農信社發揮信貸資金支持縣域經濟發展的功效。部分貸戶在農信社獲得貸款后，故意拖欠，給廣大客戶形成逆向示范，在社會上造成較大的負面影響。

3、涉農貸款風險補償難

農信社作為支農主力軍，長期承擔著大量的政策性支農任務。因農業是弱質產業，農民是弱勢群體，抗風險能力弱，且涉農貸款多是信用貸款，缺乏擔保，一旦農業受災、農作物減產或產品銷售受阻，將直接導致農民減收，還貸能力減弱。農業的自然及市場風險也就直接轉化成農信社的貸款風險。

4、農信社的金融產品仍然較為單一

從目前的情況看，農信社的金融產品仍主要定位于傳統農戶、傳統農業和小農經濟。然而現實的縣域金融市場已經發生深刻改變，客戶的金融需求已經呈現出多元化、個性化的特點。在其他銀行機構紛紛推出各種新型金融產品和工具以迎合大眾需求口味的情況下，農信社傳統的存、貸、匯顯然已不合時局。品種太少且受貸款授信額度的限制，自然難以完全滿足縣域內的有效貸款需求。

5、貸款擔保機制嚴重制約農信社金融服務

目前，農民普遍缺乏可供擔保的抵、質押物。農民房屋、土地等不動產因缺乏相應的政策，特別是土地制度沒有得到改革，農民對土地沒有自主的抵質押處置權，致使農民的不動產變觀困難，無法進入擔保抵質押范圍。農民即使通過其他途徑勉強找到抵質押物，也往往要通過簽訂借款合同、抵質押合同，分別到國土、房管、工商、林業等相關部門，經過評估、登記等環節，手續繁瑣，費用高、操作時間長。

四、進一步支持蘇區經濟振興的對策與思路

1、加強資金組織，全力滿足信貸資金需求

積極爭取地方黨政在財政存款資金匹配上的傾斜。積極向地方黨政匯報，密切銀政關系。客觀反映農信社在“服務‘三農’，服務中小企業，支持縣域經濟發展”方面做出的其他金融機構無可比擬的突出貢獻，以及改革發展新時期農信社的嶄新面貌，最大程度獲取地方黨政的支持。同時積極呼吁政府按照各金融機構上年度的支持縣域資金投放占比匹配下一年度各種財政資金，有效補充農信社支持地方經濟的信貸資金，以避免財政資金被其他商業銀行抽逃出縣域的金融抑制現象發生。同時，主動出擊加強營銷，強化基礎工作，全力壯大資金規模。加強對廣大中小客戶的吸引。推行優質服務，創新金融產品，強化品牌塑造，將農信社打造成縣域內的金融服務專家、最可信賴的銀行。

2、開發與創新金融產品和服務，滿足金融市場發展需求

按照不同類型的產品特點,加快金融服務改革、開發和發展,構建多元化、服務高效、監管審慎、風險可控的金融服務體系,不斷增強金融市場功能,更好地為縣域經濟發展服務。積極探索擔保、抵押、質押新方式，以求最大效能地支持中小企業、“三農”等弱勢群體解決融資難題。積極研發推出代客理財、手機銀行等新的基礎性的金融產品和工具，滿足廣大金融消費者日益個性化、多元化的金融需求，為其提供全方位的金融服務。

3、加強自身硬件建設，改善金融服務環境

進一步加大網上銀行、ATM機、自動存取款機等高科技設施的推廣，加強系統網絡建設，加快手機銀行、理財等新興金融工具和產品的研發推出，進一步暢通和豐富結算渠道，有效延伸金融服務觸點。同時，合理布設金融網點，貼近社區居民與鄉村農民，把信用社真正辦成老百姓自己的銀行。

4、圍繞“十二五”規劃，打造惠普農村金融機構

目前情況來看，贛州的發展基礎非常薄弱。其產業結構單一，大部分工業企業屬資源加工型或勞動密集加工型企業，部分縣除供電、煙草等壟斷企業外，沒有一家納稅超千萬元企業。因此，在利用有限的信貸資金支持蘇區經濟發展的過程中，應該找準切入點，做到把握重點，全程服務，提高效率，實現多贏。一是支持加速推進農業現代化。農業是基礎產業，重點支持傳統農業向現代農業轉型。大力支持特色效益農業，為其提供滿足規模擴張、技術引進的信貸資金，促其走上規?；?、專業化、標準化的發展之路。二是支持和推進新型工業化。重點培育一批成長型中小企業，扶持一批初創型微小企業。同時農信社還將大力支持發展壯大傳統主導產業，培育壯大新興產業和小型企業。針對初創型微小企業，盡管風險較大，農信社仍將加深與擔保公司的合作，為其提供創業發展資金，促其經營壯大。三是支持加速推進新型城鎮化。大力支持發展勞動密集型產業，鼓勵農民創業，為其提供創業資金，實現農村剩余勞動力的有效轉移，促進就業結構非農化和就近就地城鎮化；通過按揭貸款等形式滿足農村人口非農化的住房需求，有效改善城鎮人居環境。全力滿足其短、頻、快、急、小的資金需求，積極支持探索發展服務型企業業和文化旅游業。

總之，農信社將繼續堅持以服務“三農”、服務社區、服務縣域經濟為己任，嚴格落實內控管理，優化人力資源管理，全面推行績效管理，發揮全縣規模最大、網點最多、服務最優、綜合實力最強金融機構的優勢，創新服務理念，創新服務方式，創新服務作風，在金融支持蘇區振興過程中再立新功。