企業貸款申請書范文
時間：2023-04-04 22:56:25
導語：如何才能寫好一篇企業貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經營業績良好，從商經驗豐厚，現流動資金達***萬元。
經**縣縣政府對**產業的多年大力扶持，和國家產業政策支持，并有少數民族特需用品企業的優惠政策，使得作為**縣的支柱產業之一的**企業，給**帶來巨大發展。
因此，要繼續抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。
由于公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，做大做強企業，但企業流動資金不足，現向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業基本情況
本公司成立于**年。在工業園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺（套），**生產線*條。公司被國家民委確定為少數民族用品定點生產企業、發展成為**縣**產業的優勢骨干企業和“2321”勞務實訓基地。本公司經營穩健，具有先進的經營理念和較高的管理水平。
二、企業資產負債狀況
目前本公司總資產為*元，其中固定資產*元 ，存貨*元，應收賬款*元，其它資產*元。
本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產負債*%.
三、公司的經營情況
本公司在發展過程中，積極調整經營策略，注重銷售市場的開發與維護。2006年已經實現了100%的訂單化經營，完全擺脫了盲目收購的被動經營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產中嚴把質量關，以優質的產品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經營策略，目前取得了很好的市場效益和經濟效益。
四、公司發展情況
本公司2010年創收總營業收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元；2011年創收總營業收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。
我公司按照《公司法》建立現代制度，目前現代化企業構架已經形成。注重誠信建設、技術進步、制度創新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩步前進，在經營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環狀態，資金運營正常，管理過程有序，發展穩步持續，現已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來源
本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續作大做強，成為***行業領頭軍。
特此申請
企業法人：
篇2
貸款申請書范實用范文1 x支行：
x有限公司創建于20xx年，至今已有x多年歷史。公司擁有x條生產線年產x產品x萬噸。公司20xx年獲得中國質量認證中心認證取得x質量體系認證書。嚴密完善系統的管理體系，確保了公司能連續穩定生產各系列高質量產品，并不斷創新，提升企業競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發達，有利于國際國內市場開拓，公司獲得x生產許可證，生產的產品銷售到全國x多個省地市，應用于x行業。目前產品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現有員工x人，各類專業技術人員x人。占地x余畝，注冊資本x萬元，資產總額x萬元，年均銷售收入可達x億元，實現稅金x萬元，已經邁入新一輪快速發展的新平臺。
20xx年市場趨好以及災區災后重建需求給公司創造了難得的發展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20xx年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產能后生產需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現新的發展!
此致
敬禮!
申請人：xx
xx年xx月x日
貸款申請書范實用范文2
x市農村信用社：
我是x大學x學院x級的貧困學生，來自x市農村貧困家庭。
現家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務農，哥哥在x學校就讀。家庭收入主要靠農作物的收成。加上今年遭遇洪水，農作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學的學雜費。 為完成學業，我向貴社申請國家助學貸款，申請學費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業后x年內還清。我父母也同意并承擔保證責任。
我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準為盼。
申請人：
xx年xx月xx日
貸款申請書范實用范文3 尊敬的縣領導你您好!
我叫xx，女，現年47歲，現住xx小區。xx年我們夫妻雙雙從xx下崗，為了生存我們從小商小販做起。通過多年艱辛的打拼去年在城北買了一塊場地準備開公司，天有不測風云就在買完場地第二天老公在醫院查出肺癌。花掉幾十萬到后來還是人去錢空。
現在孩子上大學所有的重擔壓在我一個柔弱女子肩上已壓得我搖搖欲墜趴到在地......悲痛過去挺起腰身還得往前走。今年一股做氣把場地建成,花掉100萬左右,也花掉我全部的積蓄。
我經商的道路是泥濘的、曲折的、坎坷的、富有傳奇色彩。我去過XX市場賣過綠豆，走過河南進過面粉，闖過山東送過紅干椒......
蒼天不負有心人,最后三次飛往南方,終于把瓜子市場的銷路打開。南方的幾大城市凡是做過瓜子的老板幾乎都知道xx縣有一個假小子xx瓜子大王的稱號。也造福了xx的一方百姓。
最后請求縣領導資金方面給以幫助。 謝謝!
此致
敬禮
篇3
第二條凡在山東省區域內應設內審機構或專職內審人員（以下簡稱內審機構）的部門、單位（包括中央駐魯部門、單位），都應執行本辦法。
第三條應設內審機構的部門、單位（以下簡稱部門、單位）上報的會計報表、納稅申報表、貸款申請書都必須經內審機構審查簽章（以下簡稱三項審簽）。
第四條實行三項審簽是加強部門、單位經營管理，提高經濟效益，保護企業合法權益的一項內部控制制度，是配合財稅、金融部門嚴格執行財政、稅收、金融法規，嚴肅財經紀律，加強審計監督的重要措施。
第五條會計報表重點審查財務收支、成本核算、費用攤銷是否正確；各項專用基金是否按規定提取、使用；盈虧核算、利潤分配是否符合規定；流動資金使用是否合理。
納稅申報表重點審查主要稅種的納稅環節、使用稅率是否符合國家規定；應繳稅金的計算是否正確；減稅免稅是否經財稅部門批準。
貸款申請書重點審查流動資金貸款的理由是否真實合理，用途是否得當，有無還款保證；固定資產投資貸款的手續是否完備，概算投資是否落實，有無年度貸款計劃、可行性論證和調查評估報告，發生超概算超計劃投資和追加計劃貸款的理由是否符合實際。
第六條各級審計機關是內部審計審簽工作的主管部門。財政、稅務、銀行應確定一個職能機構設專人負責指導審簽工作。審計、財政、稅務、銀行各部門應各司其職，密切配合。
第七條財政、稅務、銀行部門印制的會計報表、納稅申報表、貸款申請書，應增設內審簽章欄。
第八條內審機構必須做到不經審查不予簽章。在審簽中發現一般性差錯，應隨時通知財會部門糾正處理；發現重大疑點，應報部門、單位領導批準進行專項審計。
第九條各級內審機構對審簽情況應做詳細記錄，便于檢查考核工作。
第十條內審人員根據審簽工作需要，有權檢查一切會計憑證、帳簿、報表、資金、財產，查閱文件、資料，參加有關會議，并向有關人員進行調查。
第十一條各部門、單位的職能機構和下屬單位，應根據審簽工作的需要，及時提供有關憑證、帳薄、報表、文件、資料等，為審簽工作提供方便。
第十二條各部門、單位應支持內審機構履行審簽職責。對審簽中發現的問題和提出的建議，應認真處理和研究改進。
第十三條各部門、單位的內審機構，除做好本單位的審簽工作外，還應加強對所屬單位審簽工作的指導。
第十四條對應審簽而未審簽的會計報表、納稅申報表和貸款申請書，財政、稅務、銀行部門有權拒絕受理。
第十五條對未經審計而簽章或審簽后發現重大違紀事件的，應追究有關內審人員和有關領導的責任。
篇4
中國銀行**分(支)行：
本人系xx(單位)人員，現任xx職務，家庭平均月收入xx元，為購買xx(公司)開發的商品住房(商鋪)套， 房產編號為xx，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款xx萬元，期限xx年，并同意以所購房產抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項下借款保證;同意貴單位xx(行)通過人民銀行個人征信系統查詢本人信息，了解本人資信情況。
本著誠實守信的原則，本人申明該套房產是家庭以貸款(不含公積金貸款) 所購的第xx套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為xx，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當期還本付息項，同時授權貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料;如果帳戶內資金不足并出現拖欠貸款現象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔一切后果。
申請人(簽字及手印)：
有效身份證號：
申請日期：
貸款申請書范文(2)
**銀行：
本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經營業績良好，從商經驗豐厚，現流動資金達***萬元。
經**縣縣政府對**產業的多年大力扶持，和國家產業政策支持，并有少數民族特需用品企業的優惠政策，使得作為**縣的支柱產業之一的**企業，給**帶來巨大發展。
因此，要繼續抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。
由于公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，做大做強企業，但企業流動資金不足，現向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業基本情況
本公司成立于**年。在工業園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺(套)，**生產線*條。公司被國家民委確定為少數民族用品定點生產企業、發展成為**縣**產業的優勢骨干企業和2321勞務實訓基地。本公司經營穩健，具有先進的經營理念和較高的管理水平。
二、企業資產負債狀況
目前本公司總資產為*元，其中固定資產*元 ，存貨*元，應收賬款*元，其它資產*元。
本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產負債*%。
三、公司的經營情況
本公司在發展過程中，積極調整經營策略，注重銷售市場的開發與維護。2019年已經實現了100%的訂單化經營，完全擺脫了盲目收購的被動經營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產中嚴把質量關，以優質的產品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經營策略，目前取得了很好的市場效益和經濟效益。
四、公司發展情況
本公司22019年創收總營業收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;2019年創收總營業收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。
我公司按照《公司法》建立現代制度，目前現代化企業構架已經形成。注重誠信建設、技術進步、制度創新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩步前進，在經營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環狀態，資金運營正常，管理過程有序，發展穩步持續，現已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來源
本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續作大做強，成為***行業領頭軍。
篇5
本次實習的目的是要把在學校所學的知識充分運用到現實社會崗位中，找到實際差距以更好彌補當中所缺乏的問題所在。在實習當中我會更好的把握問題的方向，彌補平時書本所學的知識的漏洞。同時也通過對銀行業務的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎。
二.實習具體內容
實習單位簡介
中國工商銀行，成立于1984年，在國內30000多個分支機構，與境外50多個國家和地區的410家銀行總行建立了關系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強企業之一。作為中國資產規模最大的商業銀行，經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。2003年末資產總額約52791億元人民幣，占中國境內銀行金融機構資產總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產134586.億元左右，居全球上市銀行之首。
我所實習的中國工商銀行臨淄支行分為三個部門，分別是營業部，公司業務部和風險部。三部門間相互聯系相互配合，協調一致，才能使銀行正常運作。下面介紹一下我實習的崗位：
1.柜面業務崗實習
柜面崗是銀行最基礎的工作崗位，也是我們平時去銀行辦理一般業務所接觸到的崗位。同時柜面崗分為現金業務區和非現金業務區 ，業務對象分類分為對公業務和對私業務。我在剛開始實習的時候主要在非現金業務柜(對公業務區)學習，通過細致觀察和師傅的耐心教導，我從中學到了不少知識。比如：
供應賬戶開戶需要的證件有：營業執照，企業代碼證，稅務登記證，法人和降半人身份證，授權書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當地人銀行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經人像憑批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業務。企業與銀行辦理業務受限就是需要在銀行開立結算賬戶。銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時存款戶四種?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經營活動的資金收付及其工資，獎金和現金支取應該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存，借款歸還和其他結算資金支付。該莊戶可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構及存款人臨時經營活動發生的資金收付。
2.大堂經理崗位實習
在一半的實習時間里，除了跟綜合柜員和客戶經理學習銀行業務外另外就是向大堂經理學習營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實習期間學會了單據管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個人客戶業務申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個人結算賬戶核實單》。如果客戶要存辦理對公轉賬業務，我們要為其提供《進賬單》并讓客戶將轉賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現象等，檢查完畢后將客戶引至非現金業務區對應窗口辦理業務。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動中形成的規范準則，時刻在與客戶打交道的大堂經理代表著企業的形象和名譽，所以一切要小心謹慎。要想做好大堂經理工作必須要做到干練，穩重，自信，親和。營業中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業中分流客戶，維持秩序，社當理財產品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業務的操作流程，所以想要做好一個大堂經理，必須要擁有豐富的知識面。
3.公司業務部實習
在剩下的時間里就是在公司業務部實習，公司業務部也就是銀行的信貸部門，主要負責給中，大型企業貸款。而企業向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業的經濟狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產品供銷合同，企業基本信息報告，企業近三年的從財務報表，特別關注，貸款卡信息，公司股東會決議等等。此外，企業與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：
1> 受理?？蛻舻纳暾堃话阌砷_戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。
2> 初審。固定資產貸款初審階段審查內容主要是下級行申請報告，項目批準文件，業主借款申請書，借款人近期報表狀況，項目貸款條件。
3> 評估。貸款項目的青古一半由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。評估應具備的資料，借款人營業執照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計報告和資產負債表，損益表和縣級流量表等。有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環保部門的批復文件等。市場供求，產品價格，行業狀況分析資料。項目建設資金來源證明文件等。
4> 審查審批
5> 發放貸款
三.實習心得體會
這次實習，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰，也是一個機會。一個月的銀行實習，讓我對銀行的基本業務有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的收獲也是非常大。我真實地感受到自己所學的知識的淺薄和在實際運用中的專業知識的匱乏。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發現自己的差距。
篇6
下面分別介紹北京市勞動密集型小企業、自主或合伙創辦小企業及個體工商戶申請小額擔保貸款的辦理程序。
一、借款人為勞動密集型小企業
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：35個工作日。
審批程序：
(一)申請及認定
勞動密集型小企業向其企業注冊登記地所在區縣人力資源和社會保障局遞交書面認定申請，并提交以下材料：
(1)營業執照副本及復印件；
(2)稅務登記副本及復印件；
(3)招用失業人員的《再就業優惠證》、有效《畢業證書》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、《北京市農村勞動力轉移就業證》；
(4)職工花名冊(企業蓋章)；
(5)企業與新招用的失業人員簽訂的勞動合同(副本)；
(6)企業為職工繳納的社會保險記錄；
(7)企業安置失業人員前后的工資支付憑證(工資表)及復印件；
(8)區縣人力資源和社會保障局、區縣財政局要求的相關材料。
區縣人力資源和社會保障局應自受理之日起，5個工作日內完成認定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業吸納失業人員認定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關資料轉區縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。
區縣財政局在接到區縣人力資源和社會保障局轉來的申請材料后，5個工作日內完成復核工作，經復核認定符合貸款支持條件的，在《認定證明》上簽署復核意見，復核意見轉區縣人力資源和社會保障局。
《認定證明》一式三份，由區縣財政局、區縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業各留存一份?！墩J定證明》應注明企業吸納失業人員的數量、占職工人數的比例等事項。
區縣財政局和區縣人力資源和社會保障局應對已認定企業進行登記，對企業報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。
(依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十八條)
2、本崗位責任人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程；
企業持《認定證明》向指定的擔保機構申請小額貸款擔保，并按照擔保機構要求提供所需文件。擔保機構應自受理之日起，15個工作日內完成擔保審核工作，向經辦銀行出具《同意擔保意向書》。
企業持區縣人力資源和社會保障局出具的《認定證明》、擔保機構出具的《同意擔保意向書》向指定的經辦銀行申請小額擔保貸款，并按照經辦銀行要求提供所需文件。經辦銀行應自受理之日起10個工作日內完成貸款審核工作，向擔保機構出具《同意貸款通知書》。
2、崗位責任人：所在區人力資源和社會保障局主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：25個工作日。
(三)報北京市擔保機構和經辦銀行審批
擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。
(四)告知
1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取t對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。
3、時限：即時辦理。
二、借款人為自主、合伙創辦小企業
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：20個工作日。
審批程序：
(一)受理
1、申請材料
借款人為自主、合伙創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份(區縣人力資源和社會保障局、擔保機構、經辦銀行各一份)，并提供下列文件(復印件需加蓋企業公章資料)：
(1)創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；
(2)《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
(3)特殊行業生產經營許可證復印件；
(4)營業場所權屬證明及加蓋公章的復印件；
(5)企業章程及合伙協議書復印件；
(6)稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；
(7)法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；
(8)貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)和企業法人的個人信用報告；
(9)企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；
(10)近兩年及當期財務報表；
(11)企業一般情況或項目可行性報告；
(12)擬提供的反擔保措施；
(13)擔保機構及經辦銀行需要的相關資料。
申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供以下材料：
(14)企業現有職工中本市失業人員的身份證明原件及復印件；
(15)企業招用本市失業人員簽訂的勞動合同；
(16)企業為職工繳納社會保險記錄；
(18)企業工資支付憑證(工資表)及復印件。
(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十七條)
2、本崗位責任人：所在區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程：
借款人應當向企業登記注冊地區縣人力資源和社會保障局提出申請，區縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行初審，確認企業類型、出資人(合伙人)、經營范圍等情況是否符合政策規定，確認資料真實有效后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔保公司和經辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內補齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。
2、崗位責任人：區縣人力資源和社會保障局主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：5個工作日。
(三)報北京市擔保機構和北京銀行審批
擔保機構收到企業申請材料后，對材料齊全、規范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內，完成審核工作，確認擔保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔保措施等符合政策規定，出具《同意擔保意向書》，送交經辦銀行。為提高審核效率，擔保機構可根據具體情況在與經辦銀行協商后試行與經辦銀行聯合評審。
經辦銀行在收到《同意擔保意向書》后或企業申請貸款資料(僅適用聯合評審)，對材料齊全、規范、符合要求的，經辦銀行自受理之日起5個工作日內，完成貸款審核工作，確認貸款額度、期限、用途、經營狀況、還款能力等符合政策規定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。
擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。
經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。
(四)告知
1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取；對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。
3、時限：即時辦理。
三、借款人為個體工商戶
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：20個工作日。
審批程序：
(一)受理
1、申請材料
借款人為個體工商戶，須提交以下材料：
(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件；
(2)《創業培訓合格證書》或經北京市人力資源和社會保障局認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；
(3)《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
(4)《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；
(5)經辦銀行、擔保機構需要的相關資料。
借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。
(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十六條)
2、本崗位責任人：所在鄉鎮街道社保所受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程：
①已經建立信用社區的，按照《北京市信用社區小額擔保貸款工作辦法》中的規定執行。
②未建立信用社區的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區縣簽約的擔保機構。
2、崗位責任人：所在鄉鎮街社保所業務主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：5個工作日。
(三)報所在區縣擔保機構和銀行審批
擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，確認符合貸款擔保條件后，出具《同意擔保意向書》，送商業銀行經辦機構。商業銀行經辦機構在5個工作日內對項目可行性、還款能力進行審核，確認符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和社保所。
(四)告知
1、本崗位負責人：鄉鎮街道社保所受理人員。
篇7
【關鍵詞】 高校； 銀行貸款； 政策
高校①的發展，包括校園基本建設、師資隊伍建設和教學實驗設施投入等，需要大量資金。國家財政撥款有限、學雜費收入不能提高，高校有向銀行貸款的需求。同時，有些高校也存有學校貸款政府買單的動機。本文探析國家對高校實施政策性銀行貸款，從而既滿足高校的真正貸款需求，又規范高校的貸款行為。
一、高校貸款需求分析
（一）政府財政撥款不夠
我國是發展中國家，經濟發展和社會進步需要大量的財政資金。國家財政對高校的投入比例不高，財政撥款對高校的辦學支出而言是不夠的。
從表1可見，財政撥款比例由2000年的73.39%下降到2009年的58.55%，并還有下降的趨勢。也就是說國家財政撥款有限，高校需通過非稅收入（學雜費收入）來解決將近一半的辦學經費。在高職院校中，財政撥款收入占辦學經費的比例更低。
從表2可見，我國的國家財政資金對高校的投入占GDP的比例不高。從國家預算內教育經費占GDP的比例來看，1992年占2%，1996年占1.7%，2007年占3.07%，呈由高到低，再漸漸上漲的態勢。目前，國家預算內教育經費占GDP的比例還是在3%~3.5%之間。
（二）學雜費收入有限
從1998年開始，我國實施高校擴招和高校收費政策。實施高校收費政策后，學生對高校收費的可承受能力②遇到了困難。高校收費標準（按學年計算，下同）超過了多數學生的可承受力。由于學生可承受能力有限，而且高校收取學生的學雜費項目和標準也是嚴格受到物價部門控制的，因此通過增加收費項目，提高學雜費標準來增加學雜費收入也是很有限的。
（三）高校發展有貸款需求
辦好高等教育，離不開高校的發展。高校的發展需要大量資金做基礎。在國家財力有限、學校又不能提高收費的狀況下，高校實施跨越式發展需要集中資金辦大事，日常的辦學節余資金是滿足不了時效性和某一時段的資金需求量的。因此，高校有籌資需求。
二、高校銀行貸款現狀
（一）銀行貸款是高校的主要籌資渠道
目前，高校負債呈現金額大、形式多等特點。在我國，基本上每所高校都有債務，各個省市的高校負債也各不一樣，東北、沿海一帶的高校發展快，負債多，西北要少些。實施校園擴建戰略的高校，負債金額較多，學校財務壓力較大。至2009年底，我國高校銀行負債總額達到2 500多億元。
高校負債形式有銀行貸款、工程欠款、社會借款和其他多種形式，銀行貸款是高校的主要籌資渠道。譬如，2009年底，湖南省高校債務總額197.4億元，其中銀行貸款余額110.7億元，占56%；工程欠款33.28億元，占16.8%；個人和社會借款18.32億元，占9.28%。
（二）高校自主償還銀行貸款有困難
在目前，高校除了承擔人才培養和人才儲備的職責之外，還履行著大量的社會責任，譬如：校園社會穩定、不讓學生因貧輟學、對學生實行物價補貼等等。在國家財政投入不夠的情況下，高校日常運行資金壓力大。
《財政部教育部關于減輕地方高校債務負擔 化解高校債務風險的意見》（財教［2010］568號文件）對全國高校的債務化解工作作出了整體部署?！逗鲜∝斦d、湖南省教育廳關于減輕高校債務負擔 化解高校債務風險的意見》（湘教財［2011］9號文件）要求對湖南省82所公辦高校截至2009年底所形成的197.4億元債務進行清理和化解。政府為高校化債，從事實上說明了國家已經認識到高校自主償還銀行貸款的困難。
三、高校銀行貸款政策性探析
（一）規范高校貸款行為
高校的發展，離不開校領導科學規劃、全力治校，離不開教師潛心科研、安心教學，離不開完善的教學實驗條件。在風險可控的范圍內，以人才培養和科研發展為目標的貸款，是有益于高校發展的。但是，如果貸款目標不明確，或者貸款動機不科學，那么不規范的貸款行為很有可能給高校帶來財務風險，從而打亂了高校的發展計劃，影響了高校正常的、健康的發展。從保穩定、促發展等角度來分析，國家應該規范高校的貸款行為。
《中華人民共和國擔保法》規定國家機關和高校等單位不能作為保證人，高校資產也不得用于抵押。這一規定是規范高校貸款行為、防范高校債務風險、保護國有資產的有效辦法。
（二）出臺高校貸款政策
規范即制約，僅有制約高校貸款的法規也不利于高等教育的發展，還應該有幫助高校解決合理貸款需求的信貸政策。在現有法規和制度的基礎上，出臺高校貸款相關政策，既可以解決高校發展過程中的貸款需求，又可以防止高校濫用貸款。
1.出臺高校貸款政策的必要性
（1）高校貸款有障礙
1）高校貸款有法規?！吨腥A人民共和國擔保法》第八條“國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外?！薄吨腥A人民共和國擔保法》第九條“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人?！薄吨腥A人民共和國擔保法》第三十七條“下列財產不得抵押：……（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施”。然而，商業性銀行一般不辦理信用貸款，只傾向于辦理抵押貸款或質押貸款。這樣，高校按常規程序和要求是很難辦理銀行貸款的。
2）高校貸款有政策。實行非稅匯繳和國庫集中支付后，高校除了零余額賬戶和貸款賬戶外，沒有其他的銀行賬戶。高校的資金全部匯繳財政賬戶，由于學校的零余額賬戶只見額度不見錢，也就是說高校沒有可自由調控的沉淀資金，這樣高校不再是商業銀行的存款大戶。商業性銀行作為金融企業，在同等條件下自然會考慮既做資產業務又做負債業務的重要意義，也就是說他會將貸款優先發放給在本行有存款業務的單位，從而影響高校貸款的到位率和到位時效。
（2）高校存有學校貸款政府買單觀念
高校爭取貸款的原因很多，客觀上有擴招擴建的因素，有財政資金不足的原因，主觀上有領導政績觀念的動機，更有學校貸款政府買單觀念的影響。
大多數高校管理者認為，高校是國家人才培養和人才儲備職責的具體實施者，高校所欠的債務，最終都還是由政府解決。2011年國家實施的高?；瘋ぷ髯C明了高校的債務最終還是由政府買了單。
（3）信貸政策應支持高校發展
科技是第一生產力。科技的發展和進步離不開高等教育。當今，我國的高等教育既是國家人才培養和儲備的基地，又是政治思想教育的大本營。高校的健康發展與和諧安定是國家繁榮進步的重要保障和重要體現。因此，在財政撥款有限的情況下，政府應從信貸政策方面對高校的科學發展予以支持。
2.高校貸款政策建議
有些高校確有貸款需求，但面臨貸款障礙；有些高校力求擴大貸款，寄希望由政府買單等等。基于高校貸款的困難、高校盲目爭取貸款等情況，國家應該針對高校出臺新的貸款政策，從機構設置和政策規定兩個方面來規范和促進高校貸款工作。
（1）機構設置
商業性銀行是金融企業，帶有一定的功利性。高校是由財政撥款支持的國有公辦事業單位，對銀行而言是優質客戶。因此，各商業性銀行在開展信貸業務、推銷金融產品的過程中，會有選擇性地、條件自定地與高校合作，往往是強強聯合，也就是說越是有錢的高校越容易從銀行貸到款。這樣，不利于真正需要貸款的高校籌資，也不利于國家對高校貸款的總體監管。
為了滿足高校的有效貸款需求，加強高校貸款的監管力度，國家可以借鑒國家開發銀行、中國農業發展銀行的成功經驗，設立專門關注和支持高等教育發展的政策性銀行，譬如取名為“中國教育發展銀行”（下同），負責受理高校的貸款業務，并對高校貸款實施監管職責。
通過機構設置，為高校貸款開辟專門的貸款業務通道，將高校貸款工作納入國家政策范疇。
（2）貸款政策
1）確定高校貸款經辦行。統一高校貸款業務的經辦工作，取消商業性銀行向高校自主發放貸款的資格，高校貸款需求由中國教育發展銀行負責辦理和監管。
2）規范高校貸款審批權限。高校貸款實行政府部門審批制度。高校申請貸款時，必須出具翔實的貸款申請書，包括貸款理由、貸款金額、貸款期限、還款計劃等相關內容。由高校向主管部門申請報批，然后再先后向同級教育主管部門、財政部門等單位報批。
貸款申請書通過審批之后，高校才具備從銀行貸款的條件。高校持貸款審批文件向中國教育發展銀行辦理貸款手續，中國教育發展銀行應該從政策高度予以落實和快速放貸。
3）高門檻低利率。設置政策性銀行專門受理高校的貸款工作，目的是要科學支持高校的發展。因此，要從制度和法規層面確保相關職能部門在審批高校的貸款申請時，能做到認真負責、科學務實、嚴格廉潔，實現高門檻的準入制度。同時，中國教育發展銀行應該對準入的貸款業務實行低利率政策（利率差額由國家財政補貼），以實現對高校的支持之目的。
四、結束語
國家財政撥款不夠，學雜費標準不能提高，高校有籌資的需求。銀行貸款是高?；I資的主要渠道。從銀行貸款，高校面臨法規、自主償還的困難，也存有學校貸款政府買單的動機。為了規范和優化高校貸款工作，本文提出國家對高校實施政策性貸款。國家針對高校貸款設置專門的政策性銀行，出臺高校貸款政策。通過取消商業性銀行對高校的自主放貸資格，實施政府職能部門審批、政策性銀行發放貸款政策，從而實現國家加強對高校貸款的有效管理，解決了高校真正的貸款需求，控制了高校的債務風險。
【參考文獻】
［1］ 湖南省高?；瘋ぷ黝I導小組辦公室.湖南省高?；瘋ぷ骱唸螅ǖ?期）［S］.2011-5-13.
篇8
今年來，聯社把開展客戶資源調查及評級授信工作作為服務“三農”、鞏固農村信貸市場的重要舉措來抓，對全縣877個村（居委會）全面進行了客戶資源走訪調查及評級授信，共走訪客戶14.06萬戶，評級授信13.02萬戶，授信金額32.02億元，評級村授信面達100％。其具體做法是：
一、堅持“四個到位”，快速推進評級授信。一是認識到位。聯社把評級授信工作作為一項事關加強信貸營銷，拓展信貸市場，促進農村信用社業務發展，改進信貸員工作作風，改進信貸服務的重要基礎工程來抓，也是為今后福祥貸記卡的發行奠定了基礎性工作，切實提高了快速推進評級授信工作的責任惑和緊迫感。二是部署安排到位。聯社按照省聯社、市辦事處的安排部署，先后召開了黨委會、社務會和基層信用社主任會議專題部署安排客戶資源調查及評級授信工作，明確目標，全面動員。成立了以聯社理事長為組長，其他班子成員為副組長，各部室負責人為成員的評級授信工作領導小組，具體組織此項工作的順利開展，加強評級授信工作領導。三是工作責任到位。聯社明確了班子成員和部室的工作責任，明確了班子成員包片、部室負責人包社、機關工作人員聯社、信貸員包村的責任制。四是獎懲措施到位。對評級授信工作按走訪戶數、評級授信面、建立客戶資源信息、信用等級證發放面、評級授信政策宣傳面等實行目標任務考核，對完成好的單位和個人實行獎勵，對驗收不合格的單位，全縣通報批評，并實行相應的經濟處罰和行政處理。
二、緊扣“四個環節”，扎實推進評級授信。一是調查摸底，建立檔案。各基層信用社組織信貸員，并邀請村干部、群眾代表組成調查摸底小組，深入農家，對農戶的生產經營等情況進行全面詳細的調查摸底，填寫農戶信息采集表，建立電子臺帳，實行信息化管理。二是強化宣傳，營造氛圍。聯社在縣政府網站開設了《服務農村信用為本》專欄并在全縣范圍內懸掛橫幅、張貼標語廣泛宣傳評級授信工作，辦公室還專門進行調研取經，以《簡報》為載體開辟專欄宣傳報道基層信用社在評級授信工作中取得好的做法和經驗等多形式營造工作氛圍。三是搞好評定，嚴格授信。聯社堅持不違反規定、不違背事實、不講求情面、不看人“下菜”的“四不”原則和“摸底調查、初審初評、張榜公布、審核發證”的操作程序嚴格評級授信，對信用等級評定層層審核把關、確定額度。四是協調關系，形成合力。各基層信用社積極向當地黨政匯報，爭取黨政部門對評級授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵鋪等鄉鎮以專題會議、村組干部座談會等形式對信用社評級授信工作進行了專門安排部署。
三、注重“四個結合”，科學推進評級授信。聯社還注意利用評級授信推動其他工作，通過其他工作推進評級授信，相互促進，共同提高。一是堅持評級授信與小額貸款發放相結合。嚴格實行先評級、再授信、后發放小額貸款，被評級授信農戶持貸款申請書、本人身份證、信用等級證在信用社營業柜臺可以迅速辦理額度內貸款，既方便又快捷。同時，信用社打破常規放貸模式，按農業生產季節性和周期性合理確定貸款期限，深受全縣農戶的歡迎。二是堅持評級授信與貸款營銷相結合。聯社在對農戶、商戶、中小企業進行全面信用評級的基礎上，認真篩選“黃金”信用客戶，確定服務重點，“鎖定龍頭、積極營銷，確定重點、支持培養，全面發展、科學投放”，圍繞國欽棉業、勝利化工等10多家優良企業客戶積極營銷，對轄內中小民營企業進行全面調查，對個體工商戶進行評級授信，凡達到標準的在授信額度內給予信貸支持，做到優中選優。在全市銀企洽談會上聯社與劍虹、盛源、紫藝等3家優質茶葉龍頭企業客戶簽訂了700萬元的信貸合作意向。三是堅持評級授信與清收不良貸款工作相結合。通過開展客戶資源走訪調查及評級授信工作為契機，截止目前共收回五級不良貸款500多萬元。四是堅持評級授信與信貸隊伍建設相結合。聯社以評級授信工作為契機，進一步加強作風建設，實行信貸員等級考核辦法，強化責任，硬化考核，要求新放貸款到期收回率必須達到99％，否則嚴格追責。同時，經過崗位輪換、業績考核等辦法，把一批業務能力強、工作扎實的員工充實到新崗位，進一步優化信貸營銷隊伍結構。
通 過客戶資源走訪調查及評級授信，全縣信用社初步形成了“守信光榮、失信可恥”的社會信用環境。如西安鎮有20多戶村民主動到信用社還清了拖欠多年的貸款。評級授信工作有力地推動了全縣信用社各項工作快速發展，截至5月末，縣農村信用社各項存款已突破28億元，各項貸款已突破18億元。
篇9
為全面了解__區婦女小額擔保貸款工作現狀，充分發揮小額擔保貸款對婦女創業就業工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創業人員融資難、擔保難的問題，近日，區婦聯組成專題調研組，先后深入到區就業處、火連坡鎮、張公廟鎮、車溪鄉、閘口鄉、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研?，F將調研情況報告如下：
一、基本情況
(一)__區婦女小額擔保貸款發放情況20__年，全國婦聯等四部委實施的婦女小額擔保貸款項目為解決婦女發展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發展機遇，這一民心工程不僅為想創業的婦女提供了資金支持，而且為已創業的婦女增添了發展后勁。項目自20__年實施以來，我區婦女創業熱情不斷高漲，前來各級婦聯咨詢的婦女絡繹不絕。截至目前，我區共爭取貼息資金1193萬元，注入擔保基金349萬元，為412名婦女發放小額擔保貸款4001萬元，分別占貸款總人數和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創業，帶動8056名婦女就業，貸款回收率達100%，如下圖所示：
單位：筆，萬元
發放時間 發放筆數 發放總額 其中：婦女
筆數 金額 占貸款總額% 占貸款總人數%
20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%
20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%
20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%
2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%
合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%
(二)__區婦女小額擔保貸款認定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《__區促進就業小額擔保貸款申請審批表》，到區婦聯簽署初審意見。
第二步：區就業處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔保貸款發放資格的銀行接到區就業處(擔保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔保手續、簽署意見、發放貸款。
第四步：將貸款申請人資料報區財政局出具貼息意見后，報區促進就業小額擔保貸款協調領導小組辦公室審核備案。
(三)婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化
1、婦女創業的積極性顯著增強。婦女小額擔保貸款幫助婦女增強了創業信心，提供了創業舞臺。特別是湘人社發[2013]12號文件《關于進一步調整完善促進就業小額擔保貸款政策有關問題的通知》明確規定：從事種植業、養殖業的創業婦女申請小額擔保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創業小額擔保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。
2、婦女創業的區域優勢顯著增強。區婦聯、區就業處緊緊圍繞區委、區政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產業格局發展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業的發展。
3、婦聯組織的凝聚力顯著增強。婦聯組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創業資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯活力，提高了社會地位。
二、主要做法
自我區實施婦女小額擔保貸款以來，區委、區政府、區婦聯、區就業處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創業就業的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。
(一)多部門合作，政策保障到位
區委、區政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯配合、多方協作”的社會化、開放式和城鄉一體化的創業信貸服務體系，有效地發揮了小額擔保貸款扶持婦女創業就業的作用。
一是完善工作機構。區委、區政府將區婦聯納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現的問題，有效推動了工作的開展。
二是建立保障機制。區人社局會同財政、金融、婦聯等部門聯合制定印發了《__區促進就業小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創業的暫行意見》、《關于實施創業富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。
三是建立聯動機制。制定和執行了聯席會議制度和工作進度 通報制度。小額擔保貸款工作協調領導小組定期召集人社、財政、金融、婦聯等部門召開聯席會議，加大了對婦女創業的扶持力度。
(二)多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營造婦女小額擔保貸款推動婦女創業的濃厚輿論氛圍，區婦聯、區就業處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔保貸款政策，形成了關心婦女創業就業的強大社會合力。
一是通過報刊、電視、網絡等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔保貸款的意義、申辦程序和創業成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優秀事跡，形成了宣傳先行、培訓與貸款結合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農歷臘月二十，由區婦聯、區就業處與區荊河劇團合作，以小額擔保貸款工作為主題，編導的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區2013年春節聯歡晚會的舞臺。
二是充分發揮基層婦聯作用，摸清本轄區符合發放小額擔保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔保貸款的作用和申報程序。
三是在區、鄉兩級公共就業服務平臺設置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發放小額擔保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔保貸款政策咨詢。
(三)多方位幫扶，跟蹤服務到位
為有效推進婦女成功創業，我們不斷完善服務手段，優化服務理念，開展全程跟蹤服務，提高了婦女創業成功率。
一是全程提供服務。我區建立了由政府職能部門、企業家、SIYB項目培訓教師和經辦機構工作人員組成的近80人規模的專家服務團隊，為廣大婦女在內的創業者提供開業指導、項目開發、小額擔保貸款、跟蹤服務等“一條龍”服務。我區小額擔保貸款直接發放合作銀行已增至區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行。鄉鎮、社區公共就業服務平臺均設立了專項服務窗口，全程協助創業者辦理小額擔保貸款申報、工商和稅務登記等手續。同時，我區通過建立創業孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創業就業，在進駐基地的40家微小企業和個體工商中有12家企業老板是女性。如原鄉鎮婦聯主席皮華鳳一直想創業，可苦于沒有好項目，區婦聯得知情況后，通過市場調查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮創辦了萬代蜈蚣繁養場，并為她申請到8萬元小額擔保貸款，目前，該繁養場已初具規模，預計年產值可達30多萬元。
二是開展創業培訓。區婦聯堅持推行“創業培訓+婦女小額擔保貸款”的聯動機制，把申請小額擔保貸款婦女是否參加過系統的創業培訓，有沒有取得《培訓合格證書》納入小額擔保貸款申報條件范疇。20__年以來，區婦聯主動爭取區就業處的支持，共舉辦六期SYB創業培訓班，培訓婦女180人。培訓班主要針對學員的需求和自主創業的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導，通過培訓，使貸款婦女的市場分析能力、經營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創業培訓提高婦女創業成功率，以創業成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區婦聯通過積極努力，幫助張公廟鎮柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉到了10畝土地，并為她進行SYB創業知識培訓，成功申請到了30萬元小額擔保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。
三是實行規范管理。為切實推進我區婦女小額擔保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標，著力在小額擔保貸款的發放、回收及回訪等基礎管理工作上下功夫，通過規范資料初審、實地查看、初步審核、資料復核、資料管理、貸款發放、跟蹤服務、展期服務、貸款回收等9項業務，對包括婦女在內的小額擔保貸款申報對象統一開展實地考察和統一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔保貸款工作質量。
三、存在的問題
婦女小額擔保貸款是對創業婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。
1、婦聯作為承擔主體沒有掌握主動權。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復雜的系統工程。婦聯作為此項項目的承擔主體，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關程序等方面都不具有主動權，這就造成了權利和義務的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規章制度，涉及到具體工作環節，還是以本部門利益為主。婦聯既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行形成了一定阻力。
2、擔保渠道狹窄。在調查中我們發現，有很多婦女特別是農村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔保對象，只能對婦女小額擔保貸款望洋興嘆。如車溪鄉婦女嚴彥、閘口鄉婦女趙厚秀因為沒有反擔保資源，至今沒有申請到小額擔保貸款。
3、銀行代辦點設置不便民。我區有區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行參與小額擔保貸款發放工作，但都只在城區設立代辦點，農村是一片空白，而申請小額擔保貸款的對象大部分為農村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長。在走訪調查的過程中，80%的婦女反映小額擔保貸款手續繁雜，在申請小額擔保貸款時,必須持身份證、戶口本、營業執照、結婚證及個人收入證明等一系列證件,之后要找好擔保人,經人社部門審查、擔保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續，她們都說：“申請小額貸款的手續太繁瑣,關卡太多，就像畫上的餅,難充饑呀！”
四、對策及建議
婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創業的有效平臺，要使這一惠民政策發揮最大作用，任重而道遠。針對以上問題提四點建議：
1、成立專門的婦女小額擔保貸款集中辦理中心。建議省、市、區三級婦聯借鑒甘肅、新疆的先進經驗，在 行政辦證大廳設立婦女小額擔保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務，把握婦聯作為承擔主體的主動權。
2、有效降低反擔保門檻。金融信貸管理部門要進一步解放思想，通過與人社、婦聯等部門長時間的合作，在持續保證小額擔保貸款回收率達98%以上的基礎上，探索農戶信用擔保、聯保、抵押、存折質押等多元化反擔保形式，降低反擔保門檻，擴大婦女受益面。
篇10
關鍵詞:打包貸款;融資;風險;對策
打包貸款,是與出口來證直接相關的貿易融資形式之一,是在出口商裝船(交單)前,銀行將其出口信用證正本“留存”(并非“抵押”),以信用證預期收匯為直接還貸來源,向其提供的短期貸款,指定用于采購或加工出口貨物所需生產流動資金,或者用于貨物裝運所需運費、包裝費、保險費等費用支出。確切地說,打包貸款是現行出口來證融資業務中唯一的交單前的短期融資行為。
一、信用證打包貸款業務的運作程序
(一)國外銀行打包貸款運作程序
國外銀行非常注意打包貸款的安全性,要求申請企業具備嚴格的條件。一般來說,打包銀行只對有長期業務關系,了解經營情況和經營作風的企業發放打包貸款。
國外銀行一般要求打包貸款每一筆獨立地審查,一個信用證一筆打包貸款,并且只能在同一個信用證項下交單還款,不能若干個信用證一起使用,不允許客戶拿到款項后從事別的業務,如投資房地產等,更不能借新還舊,即重新開一個信用證代替舊的信用證。
(二)國內銀行打包貸款運作程序
國內銀行對于打包貸款的條件一般為:一是出口商應當是獨立核算,經營良好的經濟實體,實現出口后如出口虧損有補虧來源或是有能力自行消化的。二是國外行開具的以申請人為受益人的有效信用證,條款必須切實可行,該信用證項下的出口單據必須交貸款銀行議付。三是打包貸款只限于信用證上列明的生產、銷售、結算等需求。
國內有的銀行一般會事先與出口商簽訂年度打包貸款總協議,對出口商核定一個總的貸款額度?？倕f議簽訂以后,出口商在提出貸款要求時,可憑正本信用證和“打包貸款申請書”到銀行申請貸款,該申請書經過銀行批準后成為協議的一部分。在這種情況下,銀行對打包貸款的審查可以分為兩個層次,即確定總額度時的審查和對信用證審查兩項內容。總額度審查主要是通過對出口商資信的審查,通過審查出口商的資本、信譽、經營狀況等方面情況,確定總協議的信貸額度,這種審查通常是由銀行的管理層來決定。對信用證的審查是指出口商在總協議項下要求每一筆信用證打包貸款時,對開證行資信和出口貨物市場情況的審查,這種審查通常是由銀行具體經辦支行和國際結算人員進行。
二、打包貸款業務中的主要風險
信用證打包貸款業務只要作為出口商的借款人能正常生產出口產品,能按期付運,仔細制作出口單據,一般能回收外匯用以歸還貸款。但是,國外許多銀行都認為打包貸款業務具有很大的風險。這也是由打包貸款業務的特點所決定的。打包貸款是信用證交易和流動資金貸款兩者的結合。由于是出口貨物裝運前融資,對銀行而言,沒有貨物,沒有擔保,信用證只是還款來源的保證,而不是抵押。況且在一般商業信用證條款上,發放打包貸款的銀行并不是受益人,拿信用證作抵押在法律上對信用證權利義務關系不產生影響,而反過來,信用證交易正常與否卻直接影響到打包貸款能否順利回收。因此,在某種程度上,打包貸款面臨信用證交易和一般流動資金貸款的雙重風險。
(一)來自信用證的風險
第一,過于依賴出口商的商業信用。信用證是銀行信用和商業信用的有機結合。出口來證融資業務中的議付、貼現和應收款買入,資金獲得者雖然是作為信用證受益人的出口商,但卻是基于開證行付款承諾而續做的融資業務,信用風險主體是開證行,在對開證行資信確有把握的情況下,銀行甚至可以放棄對出口商的追索權,以買斷票據方式給予貼現(即通常所說的“福費廷”業務)。與上述融資方式不同的是,打包貸款之際,開證行履行付款承諾的條件并不具備,在出口商還未裝船交單的情況下,無法確切把握出口商能否在信用證效期內交單。無法確切把握提交的單據能否被開證行審單認可。萬一不能按期交單,或單單、單證不符,或出口商根本未曾履行貿易合同,開證行的付款責任自然隨之免除,直接還款來源便無從落實。從這個意義上說,打包貸款的信用風險主體是出口商而非開證行,在這一融資方式下,尤其是在出口商交單前,銀行信用讓位于商業信用而暫居次要地位,貸款本息能否按期歸還,直接取決于出口商的商務履約能力。
第二,難以把握貿易背景的真實性。打包貸款以出口來證預期收匯為直接還款來源,而我國結售匯政策和業務規章制度的核心就是貿易真實性原則。為此,國家外匯管理部門實行與海關的實時聯網,通過貨物進出關情況檢查一般貿易項下交易的真實性。不具備真實貿易背景的,外匯管理部門不予辦理出口結匯核銷。在出口信用證押匯業務中,出口商提交給融資銀行(議付行、應收款買入行或票據貼現行)的貨物運輸單據,無疑可以做為貿易背景真實性的有力佐證,但打包貸款之際,出口貨物尚未裝船,出口商甚至尚未取得貨物,此時落實貿易背景的真實性,顯然更具難度和挑戰性。
第三,信用證本身結算的風險。信用證結算較為復雜。首先,貨物能否按照信用證所定期限裝出,事先并無把握。其次,貨物即使按期裝出,所有單據及匯票是否能完全符合信用證的要求而毫無誤差,也不可知。僅此中任何一項,就足以使信用證收不到款。這一方面有可能是出口商執行合同不嚴肅,處理信用證項下單證不認真,用不符點單據擔保交單,一些嚴重不符點如推遲裝船、遲延交單,即使銀行審查發現也已無法修改,貨物出運后,國外進口商以不符點為由拒絕付款,導致銀行貸款風險。另一方面則有可能是信用證“軟條款”陷阱。國外進口商為保證自身利益在信用證中設置非規范性單據或簽字證明等軟條款。如信用證開出后暫不生效、船期待開證申請人通知或同意、憑開證申請人出具的貨物檢驗合格證書付款等,也足以使受益人(出口商)和敘做出口來證融資業務的銀行喪失控制權利,一旦進口方是非善意的,就能輕而易舉導致出口商發生單證不符或其他違約行為,最終成為開證行或開證申請人免除付款責任的籍口。同時非規范性單據如非海運提單,或者海運提單一份或全部正本直接寄給國外進口商,議付時不能向銀行提交全套單據,導致物權喪失,一旦出現糾紛,影響收匯。又如簽字條款規定出口商交單時需提交進口商簽字的證明出口貨物經檢驗合格的文件,合同交易主動權就完全掌握在國外客戶,一旦行情有變,國外進口商借口貨物質量問題拒絕簽字證明,使信用證項下出口收匯無法保證。
由此可見,信用證打包貸款存在著相當大的風險,千萬不要以為一證在手便穩如泰山。
(二)還款來源方面的風險
即使用作打包貸款“抵押”的信用證的開證行信譽很好,打包貸款仍有較大的風險。為什么呢?舉個例子:假如信用證是聲名卓著的美國花旗銀行開出的,打包銀行因此向出口商提供了打包貸款。如果出口商拿到貨款后不交單給銀行,打包銀行即使持有信用證也不能持信用證向花旗銀行申辯說:“我行已經對這個信用證打包貸款了,你行應該付款給我行?！币驗樾庞米C打包貸款不是議付行為,打包銀行并沒有持有信用證項下的單據,而僅僅是信用證,光憑信用證是無法向開證行追索款項的。
案例:1989年,滬港合資上海某塑料制品有限公司愿以香港匯豐銀行開立的以該公司為受益人,購買該公司塑料制品的出口信用證作為“抵押”,請求上海某銀行提供30萬美元貸款以用于購買塑料原料。銀行向其提供貸款后,眼看出口來證的期限即將到來,卻始終未見該證的受益人塑料制品公司前來交單辦理出口議付手續。經調查才發現,受益人早已將信用證項下的貨物裝運給香港開證人,并將單據瞞過上海某銀行自行寄給開證人,而香港開證人以塑料制品公司應歸還其以前的欠款為由扣下了該出口貨款。至此,盡管出口來證的正本在銀行作為“抵押”,但實際上已經不起作用。由于塑料制品公司瀕臨破產,銀行不得不承受損失(參見《外匯業務案例選》,史萬均編著,復旦大學出版社)。上述案例中,出口產品的生產技術非常簡單,該借款公司也有一定的生產能力,本不應該有還貸的風險,但是,由于種種原因,銀行仍然遭受損失。
可見信用證打包貸款的確存在著被某些客戶利用的漏洞。這方面的風險具體表現如下:
第一,一證多貸現象。有些客戶將信用證正本交某銀行作“抵押”,卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔保交單議付,或者到他行做托收,使這行貸了款卻得不到單據。
第二,存在虛假出口來證來套取銀行資金。例如,出口商接到信用證后,由于行情變化,時間緊張等原因不準備履約,但還是利用信用證向銀行申請打包貸款,將貸款資金挪作他用,使該筆資金還款失去來源。又如開證人和受益人惡意串通詐騙,少數不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證,向銀行騙取打包貸款,然后將貸款全部或者部分挪作它用,使信用證逾期失效,外商予以默認,致使打包貸款不能按期全部歸還,甚至難以收回。
三、打包貸款業務的風險防范措施
由于打包貸款兼具信用證交易和流動資金貸款風險,屬于高風險度出口來證融資業務,因此要在以下十個方面采取防范措施:
(一)思想上一定要保持警惕
盡管有非常嚴格的條件,但是打包貸款仍然是一項頗具風險的業務?，F在不少商業銀行都可以開展國際業務,相互之間爭奪客戶的競爭比較激烈,銀行不能因此忽視應有的風險防范,須知十項業務中只要有一項栽了,就會得不償失。所以一定要把風險放在首位。
(二)嚴格審核出口來證的真實性、有效性
要重點關注信用證及有關文件修改是否齊全,開證行印鑒密押是否審驗無誤?信用證通知有無差錯?信用證條款是否符合《跟單信用證統一慣例規則》(UCP600)?有無明顯不利于出口商及其銀行的“軟條款”?同時還要認真調查了解開證行的資信情況、經營作風,是否本行行?有無發生無理拒付信用證行為?并關注其所在國家(地區)的經濟和政局是否穩定。對于無關系、不知名小銀行所簽開的出口來證,原則上不宜進行打包貸款。需要強調的是,出口來證如不要求提交足以控制貨權的整套單據,或類屬可轉讓信用證、可撤銷信用證、不能議付信用證、限制議付信用證,則只宜受益人寄單索匯,不宜辦理包括打包貸款在內的任何一項出口來證融資。再要注意的,就是進口方對已續做打包貸款業務的信用證所做的修改,凡含有不利于出口商及貸款行的必須堅決拒絕。
(三)注重貿易背景的合法性、真實性
首先,要了解出口商品是否屬于國家限制出口或禁止出口商品,出口商是否已獲得必需的批文和出口配額,凡是批文和出口配額未落實的,堅決不得辦理打包貸款。如果出口商品價格畸高或畸低,或季節性商品反季銷售,就無法排除借助虛假貿易套取銀行信用的可能。其次,出口商品價格畸高也有可能是進口商精心設計的商業欺詐陷阱,應及時向出口商提出質疑,以利于其采取對策,減免損失。再次,對于關聯交易方采取信用證方式結算的,也要予以高度關注。
(四)認真審查客戶的貸款條件
首先,按照現行貿易融資制度規定,打包貸款的申請人必須是出口來證的受益人(出口商),同時,企業類型原則上應為生產商或制造商而非單純的貿易商,且一般要求在貸款行開立有國際結算基本戶并達到規定的時間要求。再者,盡管打包貸款的直接還款來源是出口收匯,但能否安全收匯畢竟存在很多未知數,歸根結底,打包貸款的核心風險仍然是客戶資信,具體包括對出口合同的商務履約和銀行借款履約兩個方面。為此,要重點了解出口商品是否屬于借款申請人的慣常經營范圍之內?生產能力是否具備?生產工藝、技術及質量是否過關?貨源是否落實?原材料來源有無保障?借款申請人的財務狀況、經營作風以及在行業內的信譽如何?短期償債能力和現金流量是否充足?還要重點關注有無不良信貸記錄。
(五)謹慎接受非本行通知的信用證
按照慣例,續做打包貸款業務的銀行一般是信用證的通知行,這樣在鑒別信用證真偽和控制信用證修改方面均較有保證。如出口商要求對他行通知的信用證進行打包貸款,經辦行就要保持警覺,考慮是否存在出口來證不真實或缺乏真實貿易背景的情況,客戶在通知行是否存在不良信貸記錄。
(六)認真檢查信用證有效期、交單期和船期,嚴格控制打包貸款期限
如客戶申請打包貸款的時間離信用證效期和船期太過接近,則意味著出口商不可能有足夠時間生產和備貨,極易導致貨物付運甚至出產后,信用證已經逾期,單據產生嚴重不符點,致使收匯困難,此種情況下,不宜進行打包貸款。在控制打包貸款期限上,按照國際慣例及貿易融資額度的管理規定,打包貸款期限原則上應控制在90天以內。具體業務操作中,要深入了解客戶的實際資產轉換周期和資金周轉期限,切實掌握客戶的短期償債能力,據以合理確定打包貸款期限。對于客戶經常以信用證修改展期為由而要求銀行對打包貸款進行展期的情況,要保持足夠的警覺,并進一步核查客戶貿易背景的真實性,以免客戶長期占用打包貸款資金。
(七)限定打包貸款比例
基于打包貸款專用于出口貨物成本開支的特定用途,考慮到信用證金額中包含有商品利潤,而且客戶理應擁有一定量的自有流動資金,加之出口收匯的不確定性,銀行絕對不能比照信用證金額,全額打包放款給客戶。具體操作中,應認真分析出口貨物的成本結構,并結合客戶信用等級,確定打包貸款占信用證金額的百分比,嚴禁突破。
(八)設定可靠擔保
有觀點認為,打包貸款是貸款人以信用證為“抵押”向銀行取得的貸款。持此觀點者,顯然是將打包貸款項下的信用證正本留存與擔保混為一談。事實上,根據我國法律,信用證及其項下貨物的抵押擔保均不成立。銀行之所以留存信用證正本,是為了避免出口商規反約定、持證向其他銀行交單,從而導致直接還款來源失控,從這個意義上說,留存行為的實質不過是對債務人的一種監管手段。這種行為如我們留存房地產抵押貸款中的房產證和土地證一樣,由此可見,打包貸款的擔保必須由借款人另行提供,并嚴格按照擔保要求執行。
(九)堅持逐筆信用證放款的原則
打包貸款可以實行循環額度控制,也可以核定一次性額度,一次或分次分別支用,但應當恪守逐筆信用證放款的原則,不能搞多個信用證同時“打捆”發放貸款。因為每筆信用證的單據條款、效期等可能都不一樣,需要逐筆落實情況。客戶如提出以借新還舊方式償還打包貸款,即交來另一張出口信用證續做打包貸款,銀行就應注意其貿易行為的正常性,避免客戶在無實際貿易背景的情況下,利用打包貸款騙取銀行資金。
(十)嚴格監督貸款資金的運用
