共享汽車調查報告范文

導語：如何才能寫好一篇共享汽車調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1　不把職場當戰場

葉青拿著某汽車高等專科學校的畢業文憑，成功應聘到一家汽車4S店，被安排做汽車銷售顧問。在3個月的試用期里，只要有顧客光臨，他就向人家鼓吹他所賣的那種汽車如何如何好，讓人家一定要買。人家提出某方面的質疑，他就毫不客氣、毫不留情面地批駁人家，說人家這也不懂，那也不明白，弄得顧客即使想買這種汽車，最后也被氣得打消了購買的念頭。葉青每次與顧客沖突后，都覺得自己用專業知識打敗了對汽車“一無所知”的顧客。還得意揚揚地在同事面前吹噓：“剛才我又占了上風，弄得那家伙一句話都說不出來了?！?/p>

然而3個月的試用期很快就結束了，葉青一輛汽車也沒賣出去。4s店負責銷售的主管通知他試用期不合格。本店不予聘用。葉青不理解4S店的做法，自言自語道：“我可是有專業文憑的呀!他們為什么不用我呢?”

微評：職場畢竟不是戰場，沒有必要非分出個勝負不可，即使你“勝”了，也是一個失敗者。文憑只能幫你為就業打開一扇門，如何妥善處理人際關系，善于化解職場中的矛盾沖突。讓和諧的人際關系帶動工作效率提高。這些職場“軟技能”才是走進這扇門，并不被趕出門外的根本保障。

2　不會合作就不會工作

一家著名的雜志社招聘4名記者。經過層層把關、考核，最終有12名應聘者進入了復試。

復試的方式是市場調研。雜志社把12個人隨機分成甲、乙、丙3個小組，指定各組的4個人分別對企業讀者、部隊讀者和大學校園讀者進行市場調查，之后根據調查結果，分別寫出一份調查報告。負責招聘的副社長強調說：“我們招聘的記者將來要面向社會各個層面，通過這次調研可以考核你們對讀者市場的敏銳觀察力和判斷力，及每個人對記者這個職業的勝任能力?！?/p>

5天之后，12個應聘者分別把自己完成的調查報告送交到了副社長手里。副社長經過仔細閱讀后，把12個人召集到會議窒宣布：“乙組4名成員被本社錄用了。因為3個小組中，只有乙組的4個人相互借鑒參考了他人的數據資料，使各自的調查報告更加全面翔實。這4個人正是本社需要的人才――既有獨立的工作勝任能力，又具有資源共享、互助共進的團隊合作意識。”

微評：不會分享就等于不會合作，不會合作就等于不會工作。一個人的專業知識再多，能力再強，也不足以勝任現代社會紛繁復雜的工作。只有團隊中的每個成員都以整體利益為上，才能創造出效益的最大化。合作意識只是一種“軟技能”，但其中卻蘊藏著一種硬道理。

3　責任感能換來信任感

王一塵畢業于清華大學，趙曉琳畢業于一所普通的建工學院，二人同時到廣東某大型地產公司應聘建筑設計師。公司要求必須經過半年試用期后才能決定是否正式簽約。而且試用期二人只能擔任一個新開發樓盤的銷售顧問。王一塵認為自己是名牌大學畢業生，公司安排他當一個售樓員實在是明珠暗投、大材小用了，便經常發牢騷，有客戶向他咨詢買房子的問題時，他總是表現得十分不耐煩。別人勸他工作要有責任感，他卻說：“我是應聘建筑設計師的，又不是來賣房子的。”

趙曉琳與王一塵的表現完全不同，她總是耐心細致地向客戶介紹各種戶型房源，宣傳新樓盤的優勢，回答客戶的種種疑問。與此同時，她還主動征求客戶的意見，向他們了解什么樣的建筑風格更受人喜歡，什么樣的房屋結構最適用。多大的戶型面積最容易讓人接受……

試用期剛剛過了一半，趙曉琳就收集到了大量客戶信息，她將這些信息整理后寫出一份報告。交給了人事部經理。沒過3天，人事部經理就找到趙曉琳說：“你的試用期結束了，公司決定提前與你簽約，今天下午你就可以到設計部報到了?！?/p>

篇2

所謂共享汽車，是指人們無需購置私家車，外出也不必打的，有專業公司在各處設立停車場，需要用車時事先預約，用后退回，按租用時間和里程付費即可。

共享汽車最初主要用戶是年輕的高學歷、高薪，并有環保意識的年輕科技工作者，以后向其他階層擴散，尤其是那些空巢老人，他們在孩子們獨立離家后又從郊區遷返城區，把汽車賣掉，改用共享汽車。現在美國、加拿大和英國大城市都已開展了共享汽車服務，尤其是在共享汽車發源地的美國俄勒岡州陂特蘭市，它已成為小轎車應用方式的主流。

“共享”的概念來自互聯網，由于網絡共享的興起，人們不再購買光碟，而是從網上點播和下載所欣賞的影、視和音樂節目。這種消費習慣如今延伸到汽車領域，尤其受到好趕時髦、花錢精打細算的城市居民青睞。

共享汽車有三大優勢：一是節約。據放棄私家車的車主反映，租用共享汽車每月平均少花600美元，最廉價的微型車每小時租金僅11.25美元。華盛頓市政府今年擬利用共享汽車公司的無線系統來管理它的車隊，提高汽車的利用率，每年可節約100萬美元?，F在美國有8500家企業和120所大學同共享汽車公司簽訂服務合同，以降低行政開支。

二是降低排放，有利環保。據美國汽車協會(AAA)估計，美國一輛私家車每年需要支出8000美元，為了盡其用，車主有事無事都要盡量用車。加州大學伯克利分校的專家蘇珊?夏希恩的研究報告反映，使用共享汽車可減少44％的車程。歐洲的調查報告反映，每個共享汽車用戶可減排二氧化碳50％。

三是省心。共享汽車使汽車用戶只是少了所有權，但無上車險、保養之勞，無擔心失竊之慮，也不再占有空間。因此，共享汽車用戶普遍認為，“這是生活中最明智的選擇”。

日趨劇烈的競爭

美國最大的共享汽車公司Zipcar是2000年由兩位女科技工作者在馬州劍橋市創建的。她們充分利用互聯網租無線技術的進步來跟蹤和控制數量不斷增長的車隊。2002年斯高特?格里菲思接任CEO，他是工程師出身，曾在波音和休斯兩家飛機公司任職，后來自營數據庫和軟件公司。他既是技術內行，又有經濟頭腦，加上Zipcar公司已有雄厚的技術基礎，因而在接管公司以后，營業額蒸蒸日上

現在它已有會員32.5萬人，經營范圍已擴及美國、加拿大和英國各大城市，年營業收入這1.3億美元，年增長率30％。

2007年，格里菲思大膽地賭了一把，收購主要競爭對手Flexcar公司，控股85％，從此穩定地成為同業第一巨頭。最令人矚目的是公司從2009年第三季度開始盈利，并準備在2010年上市募股。

共享汽車作為一種新興產業，跟風的企業甚眾，競爭日趨激烈。最明顯的表現是一些大汽車出租公司改營共享汽車服務。例如大出租汽車公司Hertz，改名Connect共享汽車公司，單在紐約的曼哈頓區就有176座停車場，460輛汽車。該公司決心要在5年內奪得世界共享汽車市場份額至少一半，營業額達到8億美元。Connec(公司的優勢在于它繼承了Hertz公司許多有利條件，包括龐大的車隊，客戶熟悉的呼叫中心，在各城市都有大量的投資。由于家底豐厚，它能夠承受經營虧損，也有實力敢于向Zipcar公司發起價格大戰。

其他汽車出租公司的共享服務尚處于起步階段。U-Haul汽車出租公司的U Car Share共享業務只限于美國少數城市，Enterprise公司的We Car共享服務對象僅為大學、政府機構和企業。Zipcar公司原CEO羅賽?切斯指出，“共享汽車行業的競爭集中在技術(保證用車方便)、推銷、品牌和經營方式四個方面，哪怕只在一個方面屈居下風，也會全盤皆輸”。

美國一些非盈利機構也參與了汽車共享活動，其宗旨是緩解交通擁堵，降低溫室氣體排放，以及同公共運輸機構合作，服務窮人。

對汽車制造廠商的大挑戰

共享汽車對私家車是一個巨大挑戰，他們可能要把車賣掉或者以后不再購買新車。據測算，一輛共享汽車可以頂替20輛汽車。這對汽車制造廠商的沖擊尤為嚴峻。福特公司CEO比爾?福特認為，今后汽車運輸方式將由三個部分組成：共享汽車、公交車和私家車。但他也表示：“我不但不感到恐鼠，反而認為這是一次參加改革汽車所有權的巨大機遇?！碑吘构蚕砥嚬径际谴筚I主。

在主動同共享汽車公司合作方面，豐田與福特兩公司表現最為突出。豐田設在美國的先進技術中心專家比爾?呂奈特強調：“在汽車如何更能適應社會需求方面，我們必須有創新的思想?！北热缯f，共享汽車必須防止車內留下異味，豐田為此使汽車內裝原材料不受煙味、體味和香水味的熏染。比爾?福特認為，要考慮到共享汽車客戶用車有多種目的，汽車功能要多樣化，因而汽車在設計時必須想到可以把它改裝成有各種用途的車輛。他還認為，電動和混合動力汽車最適用于共享汽車，尤其是“插電式”(Plug-in)新型動力汽車，他建議停車場最好設在充電站附近。他同時主張以后新型汽車上市之前，不妨讓共享汽車公司先試用。

根據調查，80％共享汽車用戶都希望能駕駛電動汽車。但是從營業的觀點來說，由于電動汽車充電時間很長，勢必影響汽車的出勤率，降低收入。但Zipcar公司已在舊金山試用豐田改裝的“插電式”Prius混合動力汽車，并擬于201 1年前使用福特新型Focus電動汽車。Zipcar CEO格里菲思指出，福特是美國汽車工業中惟―理解共享汽車需求的公司，他還提到豐田、本田、日產和寶馬也愿同他們密切合作。

但是，格里菲思認為，共享汽車產業對汽車制造廠商來說福禍未定。受共享汽車發展沖擊最大的不是汽車出租產業，而是私家車，如果按照一輛共享汽車可以頂替20輛小轎車來計算，私家車必將急劇下降，其下降數量將遠遠超過共享汽車公司所增購的汽車數量，這意味著汽車市場的迅速萎縮，汽車制造廠商將受到最沉重的打擊。

然而以揮霍、擺闊、顯富為特征的消費主義文化在美國積淀之深，且消費又占到美國GDP的70％以上份額，要求美國人普遍做到理性消費是很難實現的。在美國，不但絕大多數家庭或個人擁有汽車，而且多數不止一輛，不同的車輛有不同的用場，有的用來上班(上學)，有的用來購物，有的用來家庭旅游。當經濟拮據時，理性消費的說教有人聽，一旦日子好過了，必然故態復萌，“今朝有酒今朝醉”。共享汽車產業有它的發展必然性，但在美國以它取代私家車，必然有一個漫長的過程。

鏈接

共享汽車的運作規程

(一)入會。用戶每年向公司繳納基本會費50美元，成為會員，非會員無權租用共享汽車。

(二)預約。會員通過網站或iphone手機的應用軟件預訂汽車。用戶用車的信息，包括使用時間、目的地、車型、用戶地址、電話等，通過無線通信系統被傳輸到共享汽車公司的計算機系統。

(三)找到預訂汽車、打開車門。會員根據公司通知來到離家最近的停車場時，按動iphone手機的按鈕，預訂汽車的喇叭立即發出叫聲，然后再按動手機的應用軟件按鈕對準汽車擋風玻璃的閱讀器，車門自動打開，汽車啟動鑰匙懸掛在方向盤的一條細線上。當一輛汽車開走時，隨即補上一輛，車隊經常處于滿額狀態。

(四)加油。汽車啟動時，已灌滿汽油。如果油箱只剩下1／4時，可用放在車內的專用加油卡。

(五)延時用車。如果返程超過預訂時間，應事先用電話通知公司，或發出短信，公司的自動系統記下用戶的號碼及延用時間。否則除繳付正常租費外，還要另付遲到費用50美元／時。

篇3

內容摘要：供應鏈管理對我國制造業的轉型升級意義重大。本文對我國制造業供應鏈管理目前存在的需求驅動及協同問題進行了分析，認為提高客戶需求預測的準確性有助于實現需求驅動型供應鏈，而供應鏈整體協同問題可以通過多種途徑來改善。

關鍵詞：供應鏈 供應鏈管理 需求驅動 可視性

我國是世界制造業大國，經濟危機爆發后，原材料、勞動力等成本不斷攀升，這使得我國制造業的成本比較優勢幾乎喪失殆盡，我國的制造業必須盡快走出效率“陷阱”，從以成本控制為核心轉向通過供應鏈管理來提升服務、增加收益為核心，只有這樣我國才有可能成為制造強國。供應鏈（Supply Chain，SC）的概念是在20世紀80年代末提出的。近年來，隨著全球制造（Global Manufacturing）的出現，SC在制造業管理中得到了普遍應用，成為一種范圍更廣的企業結構模式。更有人預言，21世紀的市場競爭將不再是企業和企業之間的競爭，而是供應鏈和供應鏈之間的競爭，任何一個企業只有與別的企業結成供應鏈才有可能取得競爭的主動權。

我國制造業供應鏈管理存在的主要問題

供應鏈管理從20世紀中期開始出現，并在全球范圍得到迅速發展。對制造行業來說，從早期的MRPII到ERP再到SCM，從企業內部延伸到外部，都體現了其發展的過程。供應鏈管理大致可歸納為兩種情況：一是集團公司內部的跨地區、跨國界經營的供應鏈管理，二是關聯企業之間協作管理。前者把集團內部的分公司、生產基地、分銷中心、中心倉庫等根據業務關聯關系聯接成供應鏈。這種擴展早在20世紀80年代初就在美國的通用汽車、寶潔、沃爾瑪等集團企業通過EDI方式聯接?；ヂ摼W技術的出現，使數據的交換得到更大普及。另一種情況是，某些產業的全行業協作供應鏈擴展，如汽車、服裝、建材、醫藥等，將行業中上下游企業聯接在一起，形成一種產業鏈，充分整合行業中上下游企業間的優勢，形成一個龐大的虛擬企業，實現整體實力的競爭。

我國的制造企業在供應鏈管理上也做了大量的嘗試，取得了突出的成績。中小型企業大多有了自己的銷售管理系統，將各銷售網點的信息進行及時的統計和分析。規模較大的企業，通過對上游供應商進行管理，保證供應的及時和零配件的質量。中興、華為和聯想等企業，甚至有專門的供應鏈管理部門，將上游供應商、生產和銷售的渠道進行整合，成為行業的先行者。隨著經濟全球化的加速以及我國經濟的快步發展，我國許多制造業企業對于供應鏈及供應鏈管理概念已經不再陌生，但在具體運營當中，存在一些突出問題。

（一）缺乏真正的需求驅動型供應鏈管理

需求驅動型供應鏈網絡DDSNs（Demand-Driven Supply Networks）最直接的好處就是因需而動減少庫存成本，核心的價值在于建立起這樣一個供應鏈后，可以從容應對市場的需求變化，無論是口味的快變還是量的不確定性，即實現所謂的柔性或者彈性。

在我國，一方面由于以前計劃經濟時期“重生產、輕流通”觀念的影響，另一方面由于我國對供應鏈管理的研究起步較晚，所以我國制造業企業對供應鏈的關注主要集中在“供應商―制造商”這一階段，而對一個完整供應鏈的其余部分，即：制造商―分銷商―終端客戶，尤其是對終端客戶（通常即普通消費者）的關注相對較少，所以我國制造業目前幾乎還沒有建立起真正的需求驅動型供應鏈。

這個狀況在IBM 2009全球首席供應鏈官調查活動中也得到驗證。調查報告中指出，目前有三分之二的企業為準確判斷客戶需求而疲于奔命，然而，盡管迫切需要與客戶進行溝通，很多企業還是傾向于將工作重心放在與供應商溝通上，而不是客戶身上。在制定供應鏈計劃時，只有53%的企業會聽取客戶的意見，直接與客戶協作進行供應鏈計劃仍屬少見。事實上，至少有五分之一的企業在制定需求計劃的過程中完全忽略了客戶的意見。另外，中國物流與采購聯合會的調查也表明，我國制造業多數企業的供應鏈管理還是基于傳統的預測―計劃模型，預測往往不準確，導致供應鏈柔性較低。

（二）整體戰略的缺失且供應鏈協同運作困難

英國著名的供應鏈管理專家馬丁•克里斯多弗曾說過，“真正的競爭不是企業與企業之間的競爭，而是供應鏈和供應鏈之間的競爭”。這句話表明了供應鏈上任何一個企業的運營不應該單單從自身的角度出發，而應該從供應鏈整體出發，相互配合、協同，圍繞著一個共同的目標而運轉，而這個共同的目標就是滿足客戶的需求。

一直以來，我國的制造業主要關注于供應商的選擇、降低成本、控制質量、保證供應鏈的連續性等問題，而沒有考慮整個從供應商、分銷商、零售商到終端用戶的完整供應鏈，供應鏈上環節企業之間通常是一般的合同關系，通常是“一方贏則另一方輸”的“零和”，而沒有建立起一種長期的、戰略性的基于共贏觀念的供應鏈伙伴關系（Supply Chain Partnership）。由中國物流與采購聯合會在全國范圍內開展的企業供應鏈管理問卷調查中發現，許多生產企業在進行物流外包時，經常更換物流服務提供商，而沒有形成真正的供應鏈伙伴關系，這不僅直接造成了企業較高的變動成本，也最終對終端用戶服務質量帶來很大的影響。再比如中國制造業不少生產企業采用JIT（Just In Time）生產方式，要求供應商的供應物料100%合格，自己沒有物料庫存，可是沒有幫助供應商完善物料的供應，簡單把庫存包袱甩給供應商的結果就是，供應商用提高價格來抵消增加的庫存成本。

（三）缺乏高素質的供應鏈管理人才

關于供應鏈管理的研究在我國起步較晚，制造業中供應鏈管理人才較少，目前高等院校培養的畢業生中，大部分都是物流管理方向的，供應鏈管理方向特別是制造業供應鏈管理方向的人才寥寥無幾，企業中也很少有人進行過供應鏈管理方面的培訓，直接影響了我國制造業供應鏈管理的發展。

我國制造業供應鏈管理問題的解決思路

（一）提高客戶需求預測準確性

整個供應鏈最終價值的實現有賴于終端用戶需求的滿足，“需求驅動”或者叫做“由外到內”的思維方法不僅對于貼近用戶的分銷環節意義重大，對于供應鏈上游的制造環節同樣至關重要。所以對用戶需求的預測和了解是整條供應鏈要解決的核心問題。提高需求預測準確性的一個思路就是對傳統的分銷渠道進行變革。

從2003年底開始，韓國三星在世界范圍內大規模尋找地區級（region-level）商，對其手機業務開展 “直供模式”，從而令分銷渠道更加扁平化，這提高了其供應鏈上游制造環節的靈活性。而對傳統分銷渠道進行變革的另一個重要途徑就是網絡銷售的電子商務模式的應用。這方面美國亞馬遜公司給我們提供了一個成功的典范。經過十多年的積累，亞馬遜已經形成了強大的用戶數據庫，基于數據挖掘技術，其信息系統可以根據用戶數據庫來預測某一品類的產品在某一地區的一段時間的大概銷量，這樣亞馬遜的采購部門就會提前根據這個預測把訂單發給供應商，即對訂單的響應由被動變為主動了。這對整個供應鏈來說都極大降低了庫存，所以制造業企業可以嘗試考慮將后臺信息系統與電子商務企業對接，實現真正的訂單式生產。

（二）核心企業主導的工業園區計劃

使供應鏈高度可控的簡單有效方法之一就是將供應鏈上的諸多環節企業集聚到處在工業園區的核心企業的周圍，這樣對于物料傳送來說，無論從地理空間還是時間空間上都是大為有利的。

日本豐田汽車在上個世紀就將一些零部件供應商和汽車裝配廠安排到同一個工業園區中，這使得其供應商的存貨周轉率在兩年內提高了兩倍。韓國三星手機采取了同樣的策略，三星在2004年分別在世界7個國家建立了三星模式的工業園，所謂“三星模式”是指三星主動召集供應商和自己毗鄰而居，這樣原來需要空運、海運等方式才能實現的原料和零部件采購變得簡易，節省了以前耗費很多的運費成本，整條供應鏈的庫存成本也可以幾乎降至為零了。

（三）通過更多協作來提高可視性

上文提到的地理位置的集群效應如果無法實現，則必須要想辦法提高整個供應鏈的可視性，這里的可視性不僅包括自己企業運營中的供應鏈可視性，它還包括合作伙伴中的可視性，這樣才能更密切地針對客戶的需求進行協同決策。

首先是企業內部協作。內部協作看起來容易實現，但根據e-works公司（國內權威的制造業信息化專業門戶網站和知識平臺）2009年底做的一項我國制造企業SCM信息化應用的調查發現，我國許多制造業企業自身內部的供應鏈還沒有整合好。這就要求制造企業像實施企業流程再造（BPR，Business Process Re-engineering）那樣，必須進行組織結構的變革（BPR的使能器enabler之一）。關鍵點就是通過建立跨職能部門的客戶團隊來改進企業內部協作，以確保整個企業上下用同一個面孔面對客戶，該團隊應該包括采購、銷售、市場營銷、財務等各方面的人員。這種做法在沃爾瑪的許多供應商那里都得到了應用。

其次是企業間協作。企業間協作要借鑒BPR的第二個使能器―信息技術。企業間要通過信息技術搭建一個協作平臺，通過信息實時共享，實現企業間供應鏈的集成，直至最終實現一個動態的供應鏈聯盟。我國制造業企業原先在SCM實施上，采用了各種相對獨立的供應鏈管理專業系統，比如倉儲管理系統、供應商分級管理、電子采購系統等。對于企業來說，如果采用不同的軟件來組合，它就必須付出額外的成本用于整合不同供應商的專業軟件產品；更為糟糕的是，這些不同的軟件系統實際是很難做到“無縫集成”的，這也是為什么專業的供應鏈軟件公司逐漸式微的原因。面對整體的信息化解決方案的要求，制造業企業應該選擇以ERP為核心，集成了供應鏈管理模塊和物流管理模塊的ERP軟件公司的平臺解決方案，只有這樣企業間供應鏈的集成才能真正做到基于同一平臺的無縫性。

（四）借助銀行來完善供應鏈管理

我國制造業供應鏈上賒購、賒銷現象比較普遍，這種事后結算的商業模式很容易造成被拖欠貨款企業的流動資金緊張的局面，進而可能影響到整個供應鏈的正常工作。這時候通過一些金融產品工具可以加強企業的供應鏈管理效率。使用最為廣泛的就是銀行的供應鏈金融產品，具體方法是基于供應鏈中的核心企業的優質信譽，為其上、下游企業提供相關貸款等金融服務。這樣通過供應鏈金融將上、下游企業和銀行緊密聯系起來，使得整根鏈條形成了一個閉環模式，銀行能夠準確地掌握各個環節上企業的信息，而企業通過銀行的幫助，也能夠做到信息流、物流、資金流的整合，從而加速了整條供應鏈的運轉、提升了整體價值。

結論

許多制造業巨頭已將我國作為全球采購中心，并在當地建立自己的供應鏈網絡，向理想的離散型制造企業靠攏。無疑，將傳統的線型供應鏈轉型成大規模協作的供應鏈網絡，以客戶為中心、市場需求為驅動，共享資源，共商決策，靈活應對多變的市場環境、縮短產品生命周期等戰略對其獲取競爭優勢至關重要。后工業經濟時代，企業在降低生產成本方面的競爭已經相當成熟，在生產領域進一步挖掘“利潤增長點”的空間比較有限，在這種情況下，制造業企業應該具備供應鏈管理的戰略視野，提升供應鏈管理的水平，只有這樣才能建立起持久的競爭優勢，這樣即使遇到了需求減少的經濟危機也能從容應對。

參考文獻：

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5.IBM.智慧的未來供應鏈―全球首席供應鏈官調查報告[R].2009

6.徐劍.2009世界供應鏈25強出爐（AMR研究所）. 2010-02-01. info.省略/newsdetail.aspx?doc=2010020100017

篇4

征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構，服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務，也能為金融監管和貨幣政策提供服務。

歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點，即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。

(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則

個人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國，每個企業、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料，包括未償還的債務、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等，而且都有各自的評分標準。通過對消費者住房情況、居住年限、職務、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數目、信用額度利用率等指標對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務。在英國，個人資信評估有三方面指標：穩定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態度(知識和技能，是否愿意留在收入穩定的工作崗位)和安全性(個人預算、個人資產負債情況)。

企業信用記錄來源于企業內外部。在國外，對企業的資信調查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務報表等形式。企業資信調查公司的數據信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業主動提供的信息以及互聯網信息。目前，企業征信機構可以在15個工作日內完成對世界200個國家和地區有限責任企業的資信調查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發生不良的信用紀錄，對個人的工作生活，對企業的經營都會產生消極影響，所以，發達國家的個人和企業都十分重視信用紀錄。出于保護個人隱私的目的，對于消費者個人信用數據的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業或崗位變化情況；三是政府公開的政務信息。在美國，信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意，大多數授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業資信調查報告沒有任何限制，有商業合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業財務報表數據都是公開的，根據《公司法》規定，上市公司的財務報表必須在本財政年度結束后的10個月內公開，以方便社會各界對該企業的信用和償債能力進行確認。

(三)信用評估機構針對機構與個人定位不同

美國目前從事信用服務的企業主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類。

美國的個人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進行，也可以由專門的資信調查機構來做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構，都是專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經營的區域和規?？煞譃榈胤叫孕庞镁?也稱信用事務所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯公司(TransU－nion)、艾貴發公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務領域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務，其信息來源主要由與其簽訂協議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯公司的業務主要是建立有關消費者信用狀況的信息網絡。全聯公司與其擁有的信用事務所和簽署協議的地方性信用事務所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網絡。艾貴發公司與上述兩個公司具有不同的特點，該公司是以專項調查的方式為客戶提供服務。當客戶要求了解某一消費者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務對象為本地區的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業和機構。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務，這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局，其數據系統覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業務的發展，各地方性信用局又成立了自己的行業組織——聯合信用事務所(AssociatedCreditBureaus)。聯合信用事務所的主要業務是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務，并且制定信用報告的標準。

對國家、企業和機構等進行信用評估的機構可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司；二是對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業務涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標準普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構，它也是目前美國唯一的中小企業評級公司，在美國市場占主導地位。

此外，除了專門的信用評估機構，銀行和金融機構也會對企業和個人客戶進行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892年，有會員31家，年調查件數為1200件，主要面向銀行提供資信調查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務、呆賬、倒閉等，如遇情況發生變化時要及時更改。這三家信息機構實行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發展到相當規模，征信行業呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60-70％的市場份額。(四)建立信用數據登記系統推動企業利用信用數據

國外的應收賬款登記系統發展較早。在英國，企業簽訂合同前，有權了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構提供有關檔案的副本，而且在必要的情況下有權采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業協會(FCIB)針對國際貿易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業信貸資料庫，商業信貸資料庫專門收集中小企業(年營業額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構查閱。有關公司的資產或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會在批出、檢討或續批中小企業信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業客戶同意貸款機構將其相關資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業結算所負責，由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外，中小企業客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業信貸資料庫的成立對香港銀行業界、中小企業及香港整體經濟發展都將起到良好的促進作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業來說，可強化企業與銀行的議息能力，避免優質企業支付高息以補貼不良企業壞賬的情況，提高優質企業融資能力。

(五)商賬追收機構依法追收到期債務

在發達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業來說，如果有追賬行為發生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內，全世界的信用機構、企業和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業的發展空間。

商賬追收行業是為債權方提供應收賬款回收服務，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務機構的營業收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。

收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構通常會預收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據美國收賬者協會統計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手數百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業信用風險管理及國際商賬追收服務機構。下設專業從事國際商賬追收服務的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業從事商業信用審核、貿易風險評估和企業應收賬整體管理服務的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務始于1960年，業務擴展到全球140多個國家。企業可以通過數據庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務方面的負面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調查費用低廉，對貿易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調查的企業來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業才能查詢，付費會員企業可享有每年免費查詢50次的優惠。

在德國也有專業的商賬追收公司，據德國收賬者協會統計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業務，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業信用預警機制，每年都會一份海外企業的“信用黑名單”，以此來提醒外貿企業。對于貨款已經被拖欠的企業，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業務。當所承保的損失事件發生時，裕利安宜主要通過集團的國際網絡，根據不同國家、貿易行業和遲付原因，采取最適當的商賬追收措施。

二、我國信用服務業促進政策體系設計

參考國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經濟時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標志著中國已經進入信用經濟時代。我國應借鑒發達國家的經驗，發展和完善適合社會主義市場經濟特點的信用服務業促進體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品應用創造的巨大市場需求，利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場對信用產品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產品的市場需求十分有限。除了對發行企業債券有評級要求外，我國使用信用產品的領域很小。因此，政府要通過法規和政策來積極引導企業對信用服務的需求。一方面以政府立法、行業組織行規來引導全社會對信用產品的需求，增強各類社會主體的信用意識，使信用產品的運用成為經濟社會活動中必不可少的環節，政府有關機構在辦理工商注冊、行政審批、資質認定、質量監督等事項中，要按規定查詢企業信用報告。另一方面鼓勵信用服務機構開發適銷對路的信用產品。

(二)完善信用服務行業管理

在市場經濟條件下，政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個龐大、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進程中，都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規章，然后在執行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發展現狀及信用需求的迫切需要，可以根據商業信用交易的特點與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章，如《信用信息公開條例》、《企業信用信息管理辦法》、《建立企業信用管理制度指導意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等，以解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規提供經驗、奠定基礎。

在信用體系發展的初期，需要政府的推動和規范；而在信用體系發展的后期，則應主要依靠行業自律。正如“證監會”、“保監會”是國家用來監督和保證銀行業和保險業健康發展一樣，信用服務行業也需要建立相關的監督執法機構。目前國家對信用服務行業并沒有明確的主管部門，應根據商業信用交易發展的特點，分別設立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環境相對成熟后，應考慮由行業協會發揮自律作用，強化會員的守信和維權意識，引導征信企業健全信用管理制度；制訂各行業的信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息數據庫，并開展行業內的聯合征信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者予以懲罰，改善行業內的信用秩序。

(三)推動現有征信系統開放

各國經驗表明，在一個國家內有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產品。雖然我國已經建立了三級征信體系，但是由于信用數據一般僅限于征信部門內部使用，信用數據的價值沒有得到充分發揮。征信體系條塊分割，信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開放式管理，建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業單位或企業，在數據征集和使用方面，應鼓勵其市場化運作，促進其數據庫開放、共享和使用。支持民營征信企業，建立市場化的私營信用征信系統，促進信用信息整合和共享，穩步推進我國征信體系建設。

目前我國開展商賬追收的企業很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應收賬款保理業務的發展。保理公司通過一系列管理措施監控賬款，對銷售的貨物和客戶實時監控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數據交換系統

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關鍵詞：汽車消費貸款；商業銀行；風險管理

1 我國汽車消費貸款的現狀

汽車消費貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔保貸款，主要應用對象為特約經銷商的汽車購買者。隨著我國社會經濟化建設的不斷深入，國民經濟水平大幅度提升，人們對汽車的需求越來越多，致使汽車信貸現象越來越普遍。經過長期發展，現階段，我國企業消費信貸已演變成個人消費貸款的主要品種之一。上世紀末，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業務。2004年10月初，中國銀監會與中國人民銀行聯合針對汽車貸款重新擬定了相關管理性文件，不僅有效規范了我國汽車的消費信貸業務，還在一定程度上，推動了市場經濟的發展，該文件可以說是汽車消費信貸業務實現健康持續發展的根本保障?；谖覈叩姆鲋玻囅M貸款業務的發展十分迅猛，逐漸演變為商業銀行、專業汽車金融機構、其他金融機構鼎立的格局。據統計，上世紀末，汽車消費貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過，2004年始，由于存在較多的壞賬現象，導致車貸險被叫停，汽車信貸危機一觸即發，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據統計，各個金融機構在汽車消費貸款方面發放的余額近1583億元。

不過，我國汽車消費貸款在全面發展期，由于種種原因，出現了一些風險，有制度不完善造成的，也有管理不嚴格造成的，違約和呆賬越來越多，發展情況遠不如預期結果。

2 我國汽車消費貸款的潛存風險

對于我國而言，汽車消費貸款屬于個人消費貸款業務中的新興品種，近期才得以快速發展。不過，隨著我國汽車消費貸款業務的不斷增多，潛存風險也慢慢開始顯露。面對這種情況，必須對汽車消費貸款潛存風險的成因進行合理分析，采取具有針對性的應對策略，強化風險管理，只有這樣，才能確保我國汽車消費貸款業務可以實現健康穩定的持續發展。

我國汽車消費貸款的主要風險有信用風險、管理風險、環境風險等。

（一）信用風險。我國的個人征信體系存在缺失，并沒有構建完善的財產申報制度、個人收入申報制度以及個人信用評價系統，導致貸款銀行無法全面且準確的了解借款人的信用狀況、財務狀況以及收入狀況，無法對借款人的個人信譽狀況以及還款能力進行合理判斷。目前在實際操作中，多數銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對于任何一名顧客來講，銀行無法對貸款人的信用等級作出準確的評價與分級。特別是當借款人發生了突發性的財務狀況變化，如失業、工作變動或出現其他經濟困難等，會直接影響其還款能力，使貸款形成風險。

另外，購車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當汽車價格下降，少于購車者貸款應還余額時，購車者可以理性違約，這便導致貸款銀行面臨著巨大的風險。一些受信者并沒有良好的信用觀念，沒有對自身償債能力以及經濟實力進行綜合評估，便申請貸款。

只想著先把銀行貸款申請下來，未來是否能夠償還并沒有認真分析和衡量，極易引發信用風險。也有少數受信者存有惡性騙貸心理申請貸款，并沒有考慮過償還貸款，在申請時偽造個人資料，這種貸款人故意逃避債務的情況時有發生。信用體系的缺陷會對銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風險。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國汽車消費信貸規模越來越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續繁雜、服務不到位、專業素質不強、效率低的情況。

管理風險的主要表現為：（1）盲目性與經銷商合作。銀行沒有充分評價經銷商的擔保能力，預埋了極大的風險隱患。很多銀行為了獲取市場份額，經銷商注入要求較低。一些經銷商為拓展業務，通過把存在質量問題的車輛銷售給借款人，或是假報汽車價格，間接縮減首付款比例，將資金實力不足的購車者轉介給商業銀行，轉嫁貸款風險。（2）銀行沒有詳細開展貸前調查，嚴格把關客戶準入標準。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒有在貸款人申請時，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業和工薪收入證明情況，調查缺失完整性；一些業務經辦人員并沒有核實借款申請書內容是否具有真實性，導致借款人提供虛假信息的情況時有發生，（3）貸款審查缺失嚴格性。業務經辦人員沒有嚴格審查借款人員的還款能力，無法準確識別還款能力證明的有效性。（4）沒有落實貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風險預警機制滯后。部分銀行未能對借款人進行跟蹤調查并及時關注信息變化，沒有落實借款人所借款項是否用于購車以及抵押登記手續辦理是否及時等問題。貸款逾期后，并沒有及時采取有效措施催收，導致風險隱患越來越大。

（三）環境風險。我國針對地區汽車行業以及汽車工業所進行的政策調整工作，會對借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時間等。例如，進口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運輸路線變化等，均會導致借款人的還款意愿以及能力發生變化。

3 我國汽車消費貸款風險管理對策

（一）健全征信體系。我國應借鑒國外汽車消費信貸成功經驗，加快建立全國個人信用征信系統。個人征信系統的建立和完善是一個漫長而復雜的過程， 應該基于中國人民銀行的統一協調組織，各個金融機構通力協作例如，保險公司、證券公司以及商業銀行等。各個單位應在業務開展過程中，對客戶的信息資料進行合理化掌控，并構建相應的信息檔案子庫，借助互聯網技術，利用開放性信息平臺，共享信息檔案子庫，從而確保各個金融機構可以及時有效的分辨出不良客戶。可以構建一個獨立部門，負責評估客戶的汽車消費信用，并針對綜合評價結果，制定風險預治方案，從而有效降低信用風險。

完善的個人信用體系不僅對汽車消費貸款來說是必要的，同時對我國整個信貸市場乃至整個金融市場的穩定和發展也是勢在必行的。因此，應該盡快構建完善的社會信用評估體系、查詢系統以及征信體系。降低汽車消費貸款風險。

（二）加強信貸管理

（1）加強與汽車經銷商的合作及管理

選擇經銷商的過程中，要對其合法資歷證明進行嚴格驗證，確保合作經銷商具有豐富銷售經驗、穩定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經濟實力以及可靠信息。對經銷商的合作資格進行嚴格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關協議，對其責任以及義務進行明確規定，例如，確保購車交易具有良好的合法性以及真實性等。如果經銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應與其簽訂合作協議，已簽定的要及時終止。各銀行需要求合作經銷商在本行開立結算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監控貸款。在辦理業務過程中，商業銀行應對經銷商的多方面情況進行密切關注，例如，信譽、賬戶資金、資產負債以及經營管理等。對其法人代表以及相關者的道德品質進行深入了解，這樣可以有效預防道德風險。除此之外，合作經銷商應在本地具有可用于抵押的、規模適宜的固定資產，避免經銷商通過虛假合同騙貸。通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經銷商必須嚴格遵照要求，及時繳納保證金，并設立專業部門管理保證金，約束汽車經銷商行為，以降低不良貸款出現的可能性。

（2）加強貸前審查，謹慎選擇貸款對象。

汽車消費貸款業務經辦人員應對借款人的申請資料進行實地調查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實性。詳細了解借款人的還款能力、購車行為合理性以及身份資料，對有疑問的要重點核實，對借款人的信譽記錄、購車后預期收入、還款來源、主要收入來源以及家庭狀況等方面給予高度關注，并細致且全面的調查。

確保貸款真實性和借款人第一還款來源的充足性，并對調查結果獨立作出審慎分析后， 出具負責任的貸款調查意見。銀行要根據客戶提交的申請，以客戶信用等級為標準分類，并在此基礎上，決定是否為客戶提供貸款服務以及擔保方式等，這樣可以為貸款發放提供安全保障，降低風險。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴格審查貸款業務經辦人提供的客戶首付款證明、調查報告以及申請報告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時，還要確保資料具有完整性與真實性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實貸后檢查工作

商業銀行要與擔保公司、保險公司以及汽車經銷商之間密切合作，跟蹤監控借款人的實際狀況。如果借款人信息出現變更，例如，職位、工作單位、聯系方式以及住址等，要及時進行調整，將借款人的擔保方式以及財務狀況作為重點關注對象，一旦發生變化，要及時采取針對性策略，消除風險隱患。

對于銀行授信而言，貸后管理工作十分關鍵。發放汽車貸款后，信貸人員應及時聯系車輛管理部門人員，對借款人所購車輛的上牌情況、車輛發動機號以及購車者的身份證號等進行核實，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實可靠性。嚴格核查借款人的還款來源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔保物、經濟狀況出現變化，要及時匯報，并按照相關規定進行法院訴訟，或是管保險公司索要賠償，確保信貸資產具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現象，可以利用車檢信息開展追車行動。

對定期訪客制度進行全面貫徹與落實。嚴格遵從貸后管理制度體系，對購車人進行跟蹤管理及定期回訪，并構建獨立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風險預警管理，重點監控發生交通事故、車輛營用出現困難、預期收入下降等情況，并及時采取強制性退出措施。

參考文獻：

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一、美國消費者征信服務公司的產生及其業務發展

美國的消費者征信服務公司是專門從事消費者個人信用調查的專業公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向規定的合格使用者有償出售消費者信用報告。

美國第一家消費者征信服務公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經過100多年的發展，美國已經成為世界上個人征信服務業最為發達的國家。但是美國的個人征信服務業并不是一開始就非常發達，而是經過了長期發展和多重變革才達到了的發達程度。

(一)個人征信服務業從不發達逐漸走向發達

美國個人征信業務發展較早，但是第二次世界大戰之前美國個人征信公司的業務發展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當時的信用交易不夠發達。雖然19世紀中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機和汽車等商品，但美國的信用消費大規模開展則始于二戰之后，戰爭回來的人們對買車、買房、受等對的巨大需求加速了信用交易的發展。美國1969年的信用消費交易額達1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進行評價，這種評價的主要依據是個人征信機構提供的信用報告。信用消費規模迅速擴張極大地促進了個人征信服務業的發展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達到每年11.4億份。

(二)個人征信服務市場從充分競爭向壟斷競爭轉變

自從第一家消費者征信服務公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴大，消費者征信服務公司數量不斷增加，到20世紀70年代達到2200多家的高峰，這些公司都向提供信用產品與服務，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發展中，經過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環聯（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務公司保持著相互競爭的關系，相互競爭促進產品質量不斷提高，服務不斷完善，為美國個人征信服務業保持快速發展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務公司在相互競爭中也保持充分的合作關系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關系，其合作內容不僅有信息共享方面的合作，也有行業標準和規范制訂方面的合作。

(三)消費者征信服務公司服務對象從系統向多元化轉變

美國的消費者征信服務公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務。20世紀50年代以后，消費者征信服務公司改變了專門為銀行服務的狀況，其服務對象逐步擴大。這方面的成功開端是消費者征信服務公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務。目前，美國的消費者征信服務公司的服務對象已經多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業公司、雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。

(四)消費者征信服務公司的工作方式從手工操作向化操作轉變

20世紀60年代之前，“手工作業”是消費者征信服務公司業務開展的主要方式，各消費者征信服務公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統計，對個人信用信息進行統計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀60年代之后，電子迅速發展，尤其是機技術的成熟和計算機的普及，為消費者征信服務公司的信息收集、數據庫管理和產品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務公司開始向客戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取，例如環聯公司2001年出售的紙質信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網出售的電子信用報告達到4億美元。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務公司的也日益擴大。目前每月有20億條消費者信息進入美國各消費者征信服務公司的數據庫中，如果沒有互聯網的發展，這種大規模的信息傳遞不可能實現。

(五)消費者征信服務公司的產品與服務從單一的信用報告向多元化轉變

美國消費者征信服務公司產品創新經歷了一個漸進的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結果。20世紀50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務公司提供的唯一產品。20世紀50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務公司為增強自身的競爭力，開始重視新產品與服務的開發，以占領市場。20世紀90年代以后，大部分消費者征信服務公司不僅將產品與服務的創新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務公司稱謂上的變化反映了其產品與服務創新創新的歷程。起初，美國的消費者征信服務公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習慣性地將消費者征信服務公司稱為信用局，隨著消費者信用調查公司提供的產品和服務逐漸多元化，用信用局（Credit Bureau）已經很難準確說明這類公司的業務性質，因此從2000年后各消費者征信服務公司基本不用“Credit Bureau”這一稱謂。

(六)消費者征信服務公司業務規范從無法可依向有法可依轉變

20世紀70年代之前，沒有任何專門法律規范美國消費者征信服務公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務公司業務的發展，信用數據開放和產品與服務的提供不可避免地產生一些，諸如消費者隱私的保護、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護消費者的權益，規范個人征信服務業的發展，社會各界都強烈要求出臺規范個人征信服務行業的法律，并于1971年出現了《公平信用報告法》，從20世紀60年代末期到現在，美國一直在制定與完善關于個人征信行業的法律。目前，美國個人征信服務行業形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務業也在完善的法律的規范下運作。

二、美國消費者征信服務公司的業務運作

目前美國的消費者征信服務公司已經形成了從信息收集、產品與服務開發到銷售一體化的社會化大生產運作模式，并形成了鮮明的特點。

(一)消費者征信服務公司的數據收集

消費者信用數據收集是消費者征信服務公司業務開展的始點，是信用產品與服務開發的基礎。美國消費者征信服務公司的數據來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機構、信貸公會（Credit Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業雇主等，收賬協會，政府部門以及專業性行業協會，如公寓租賃協會。目前，環聯公司（Transunion）擁有7000個數據供應機構，它們不間斷地向環聯公司提供數據，從而使環聯公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進行12次的數據更新。

消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數授信機構都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務公司，而且信息提供方向消費者征信服務公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設備和人員。

消費者征信服務公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數據，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業協會（如公寓租賃協會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信服務公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務公司；二是消費者征信服務公司主動和零售商、企業雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機構對這些信息進行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務公司；四是從其它消費者征信服務公司獲得，通常采取有償的方式，這是消費者征信服務公司業務合作的主要內容。

美國消費者征信服務公司對消費者信用數據的收集必須按照法律法規的要求進行，不得侵犯消費者的隱私權。根據美國法律，消費者征信服務公司不得收集有關消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫療記錄；保險單；收入；種族、信仰、傾向。

(二)消費者征信服務公司信用產品與服務的開發

消費者征信服務公司首先將收集到的信用信息經過多道程序篩選使之成為“合格”的數據后再將其放入數據庫，如益伯利公司（Experian）將數據提供方提供的原始數據經過六個步驟進行處理，審核其真實性、合法性及標準性之后再將其放入數據庫中，然后再對數據庫中的信息進行加工，形成信用產品與服務提供給需求方。對信用數據反復篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務公司都非常重視信用產品與服務的開發。目前，美國消費者征信服務公司提供的產品和服務主要包括三個層次，即消費者和企業征信報告、消費者信用打分和衍生產品與服務。

消費者和企業征信報告是消費者征信服務公司的基本產品，是它們賴依生存與發展的基礎。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現大幅度上升的情形，20世紀70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達到了11.4億份，目前每家銀行在發放個人信用貸款時均購買消費者征信服務公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發卡的依據，而且將其作為監控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告質量較高，在消費者征信服務公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02％的消費者信用報告存在錯誤，以致導致消費者信用申請被否定。

，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據美國信用報告協會（CDIA）設計的標準格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機構的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、違章記錄等；（3）就業信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務、收入、服務年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX專門開發的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費者征信服務公司的信息共享機制，將三大消費者征信服務公司對某一消費者收集的全部信息整合形成的信用報告。

消費者征信服務公司提供的消費者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據。雖然銀行不必須按照個人征信服務公司對客戶的打分發放貸款，但是如果消費者征信服務公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數消費者征信服務公司都提供消費者信用打分服務。

衍生產品與服務主要是消費者征信服務公司利用消費者的信用信息資源開發的除了信用報告和信用打分之外的、與消費者征信關系并不大的其它產品和服務。衍生產品與服務種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發的衍生產品與服務，如幫助客戶尋找目標客戶和新的業務、幫助客戶對其客戶進行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關系等等。二是針對消費者需求開發的衍生產品與服務，如EQUIFAX公司針對消費者身份欺詐開發出的“消費者信用監視（Credit Watch）”，只要消費者每年向EQUIFAX交納49美元，消費者的任何個人信用信息發生變化，EQUFIX就有義務在24小時之內將消費者的個人信息變化通過E－mail發送給消費者，以保證消費者隨時監控自己的信用狀況，該產品被美國《商業周刊》評為“2001年最好的產品”。再如，EQUIFAX公司開發一種“在線產品”，即消費者“信用打分模型（Score Power）"，消費者只要支付一定費用，不僅可以知道自己的信用分數，而且可以在互聯網上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分數值，這樣消費者就可以據此確定自己的信用行為，并在今后指導自己的行為，力圖提高自己的信用等級。

(三)美國消費者征信服務公司產品的銷售

在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規定，如《公平信用報告法》規定消費者有權取得自身的資信調查報告和復本，其它購買消費者信用調查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產品與服務的銷售沒有限制性規定。

對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數據需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費者征信服務公司進行聯接，消費者征信服務公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據需要，隨時登陸消費者征信服務公司的產品庫，收索需要信息，消費者征信服務公司根據客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應的費用。二是出售紙質信用報告。對其它衍生產品與服務的銷售，根據產品與服務的性能采取不同的銷售方式。

三、美國消費者征信服務公司業務運作的特點

(一)市場化方式是美國消費者征信服務公司的主要運行機制

美國消費者征信服務公司的產生與是適應市場需求而發展起來的，其生存與發展完全取決于市場需求，政府對消費者征信服務行業沒有任何準入限制，市場優勝劣汰的充分競爭是維持美國消費者征信服務行業運行的主要機制，市場化、商業化是美國消費者征信服務公司業務運作的主要模式，政府的主要職責是制訂規則，進行監管，建立起一種規范有序的市場環境和市場秩序。

(二)獨立性和中立性是美國消費者征信服務公司的立足之本

美國消費者征信服務公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨立于各商業銀行，是獨立于機構、政府部門和消費者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS( Great Universal Stores)plc的一個子公司，GUS plc是一家從事零售、房地產投資和信息咨詢服務的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型集團Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多個國家提供500多中產品和服務的非金融集團公司。從實踐上來看，美國的消費者征信服務公司普遍具有較強的獨立性和中立性，它們的生存與發展取決于為客戶提供的信用產品與服務的質量。其基本理念是，如果消費者征信服務公司和政府關系密切，人們就會認為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯系，人們就會認為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨立性和中立性保證了美國消費者征信服務公司自身較高的信用。

(三)市場主體較強的信用意識促進了美國消費者征信服務公司業務的發展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯邦政府法》規定政府公開合理的個人信用數據外，美國沒有相應的規定私人部門必須向消費者征信服務公司提供數據。但在現實中，信息提供方都會自愿而且免費向消費者征信服務公司提供數據，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費者征信服務公司提供數據時還得配備專門人員和專用設備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現，如價格上的優惠等。我們對此一直困惑不解，當我們向銀行提出這一時，他們的答復讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費者征信行業就不能發展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業的發展，這就是美國的“信用”。另一方面，消費者較高的社會信用意識也是促進美國消費者征信服務公司業務發展的重要因素，在美國，消費者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關注自己的信用狀況，正是消費者對自己信用狀況的關心，各征信公司針對消費者開發出大量的信用產品。

(四)產品與服務的不斷創新是美國消費者征信服務公司的重要利潤源泉

美國三大消費者征信服務公司獲取的關于消費者的信用數據基本一致，都采取統一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據。消費者征信報告的價格從20世紀70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費者征信服務公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現有客戶的基礎上再向客戶提供進一步的增值服務，依靠提供各種增值服務賺錢。目前，三大消費者征信服務公司的衍生產品與服務的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費者征信服務公司產品和服務的不斷創新不僅增加了自己的利潤，同時也促進了行業的發展。我們可以設想，如果消費者征信服務行業普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護龐大的數據庫，依靠什么及時更新數據，又依靠什么提供優質的信用報告，那么該行業的發展前景便可想而知。

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[關鍵詞] 電子商務 經濟增長 商家的信用 消費者的信用

民間有一句話叫“文化搭臺，經濟唱戲”，互聯網最初的資源共享的初衷，是一定要向商務靠攏的。

自20世紀90年代中期開始，一種基于國際互聯網的嶄新的商務形式――電子商務，開始改變了人類商品交換出現以來延續至今的面對面的傳統交易方式。所謂電子商務，指通過Internet進行的各項商務活動，包括廣告、交易、支付、服務等等活動。電子市場(e-marketplace)擺脫了地域的限制，把散布在全球的買方和賣方集聚起來，提供豐富的信息和商務支持，促成交易。

首先看看西方發達國家的電子商務情況：1997年7月1日，美國總統克林頓了“全球電子商務綱要”(A Framework for Global Electronic Commerce)，主張官方應盡量減少不必要的限制，幫助民間企業自主發展以促進Internet商業競爭、擴大Internet的商業應用。自1999年以來，美國電子商務的零售額持續大幅增加，遠遠超過了整個零售業銷售額的增長水平。對美國零售業主來說，電子商務已然成為增長最快的一條銷售渠道。互聯網在美國發展17年所創造的價值，接近于美國汽車工業經過100年發展所創造的價值。

我國電子商務增長非常迅速。1999年我國電子商務交易額不足1千億，2006年我國電子商務交易額預計將超過5千億。從20世紀90年代中期到現在，我國電子商務的發展大致分為三個時期，20世紀90年代中期到20世紀90年代末期，是萌芽期;然后是3年～4年的成長期;自2003年以后，我國電子商務發展開始進入真正的創新期。許多外國風險投資商紛紛投資中國的電子商務領域，電子商務的發展必然給中國的乃至全球的中小零售商帶來全新的考驗和挑戰。

“小馬過河”的故事恐怕是已經普及到哪怕只有小學文憑的國人的腦中，河水的深淺，只有小馬淌過了才知道，聽故事當中的哪個朋友說，我們聰明的旁觀者看了都覺可笑。

電子商務，到底好在哪里，能帶來多大的利潤，恐怕是冷暖自知真正做了才知道。

凡事都有兩面性，有心動驚喜風光無限的一面，也有心痛憂傷悔不當初的一面。發展電子商務，首先要進行可行性分析，預期前面路上的障礙，把障礙排除掉，對我們實施電子商務無疑增添了信心。

那么阻礙我國電子商務發展的因素有哪些呢？一個是安全，一個是信用。而電子商務的安全，屬于技術性的，這些技術上的問題，國內外各個著名廠商、研究機構正在著力解決，并且取得了卓著的成績，如：數字簽名、數字證書、SSL協議、SET規范、對稱加密/對稱密鑰加密/專用密鑰加密，非對稱加密/公開密鑰加密等。而安全問題是隨著計算機軟、硬件和通信設施的發展而不同的，是動態的。人們被“黑客”嚇的以致于“談虎色變”，有黑客修改了網站主頁面的內容，經過了幾分鐘才恢復正常；有黑客盜取了消費者的信用卡信息，在網上拍賣；有黑客竊取了消費者的個人資料等等情況。難道我們就因為這些原因要“因噎廢食”么，不要說在網站上，就是我們的現實社會，類似的現象也不是從來沒聽說過。美國自身的電子商務安全甚至國防安全都不能受到完全保證，我國電子商務的安全又怎能有完全的保證呢？

安全是相對的，而信用呢？電子商務比傳統模式好在減少了人與人之間的接觸，只要電子商務真正做到了面向客戶，面向企業，就能夠有更高的信用值。

據國內首份電子商務誠信調查報告稱:56.4%的被調查者曾遇到過在線購物信息不真實的問題;62.1%的被調查者聲稱個人信息曾被在線商家或網站濫用過;71.1%的被調查者曾對一些網站的真實性與合法性產生過懷疑。而消協的一份報告中稱:電子商務的信用問題也大量涌現，去年與電子商務相關的投訴在消協受理的總投訴案例中已占據了第二位。由此看來，電子商務的信用問題應該受到商家和業界的重視。

有不少顧客反映物流配送問題，網站上講了當天送到，結果多等了兩天也不見送貨者的蹤影。商家辯稱物流配送，他們也有難處。這個物流配送問題實際上也是信用問題。不要把當天送貨當成是必要條件，當成是一種誘餌。能當天送貨的條件寫清楚，不能當天送貨的原因也注明，相信，消費者是能夠欣然接受的。

在現實社會商務交易中，假冒偽劣商品俯拾皆是，商家欺客現象屢見不鮮，消費者稍不留心，就吃虧上當，要對一個虛擬市場樹立信心不是一件簡單的事情。商家的信用問題對中國電子商務的發展起到了很大的作用。

信用問題也并不是只存在于商家，消費者群中也存在有信用問題。據報道，國內有持卡用戶惡意透支信用卡；在線訂票業務中，實際付款領票的人數于定票人數相比大相徑庭；而在線購物注冊中，有80％以上的消費者提供虛假信息，來獲得”購物賬號”。

中小企業在激烈的市場競爭中，不會有太多的工夫和耐心去和消費者玩捉迷藏的游戲，虛擬市場對于商家同樣也是一個未知數，如果企業因為消費者的好奇而不負責任的態度，對這個虛擬市場失去信心，不愿意參與到電子商務中，那么，舒舒服服足不出戶在線購物的理想只能是空想。消費者的信用問題對于電子商務的發展所起的作用應該引起足夠的重視了。

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關鍵詞　反傾銷政府職能公共服務公共利益

反傾銷是通過征收反傾銷稅等措施以抵制出口國企業的傾銷行為，最初目的是保護國內受損產業的利益，維護公平貿易。但在經濟全球化的進程中，一些國家利用反傾銷的幌子，一味將貿易政治化，最終使國與國之間的貿易摩擦越演越烈。美國與中國的貿易摩擦就是貿易政治化的典型之一。因此，有關政府有必要通過其職能為市場經濟的各方主體提供一個良好的競爭環境，使國際貿易在WTO框架下，有序、和諧、健康地發展，確保公共利益的實現。

一、反傾銷中各方主體利益與公共利益關系的分析

根據《WTO反傾銷協議》的有關規定，反傾銷調查申請的提起必須是進口方境內聲稱受損害的產業或其產業的代表，因此，行業或企業是反傾銷的一方主體。反傾銷措施的行使權在政府，而且政府還可以主動發起反傾銷的調查，則政府也是反傾銷的一方主體。傾銷與反傾銷是市場經濟條件下國際經濟交往中的一對伴生物，市場經濟的主體之一是消費者，《WTO反傾銷協議》第六條12款指出：“主管機關應向被調查產品的工業用戶，或在該產品通常為零售的情況下，向具有代表性的消費者組織提供機會，使其能夠提供關于傾銷、損害和因果關系調查的有關信息，”可見，消費者也是反傾銷的一方主體。所以，進口國在實施反傾銷措施時，必然涉及政府、行業、企業、消費者等諸方面的公共利益。

反傾銷稅是關稅的一種，關稅是一種間接稅，海關對本國的進口商征收的關稅由進口商將其納入進口成本，進而轉嫁給消費者。如此，對進口產品征收反傾銷稅，同樣會使進口國國內進口產品的價格上漲。這就產生了如下的結果：政府因征收反傾銷稅而擴大了財政收入。行業因征收反傾銷稅而受到保護，企業因征收反傾銷稅而增加利益，而消費者則因征收反傾銷稅而利益受損。所以，2006年3月下旬在美國芝加哥舉行的“美國制造商周”演講會上，針對美國國會某些議員提出一項對中國進口產品征收高額懲罰性關稅的提案，美國卡特彼勒公司董事長吉姆，歐文斯大聲疾呼：如果這項議案得到通過，美國將進口比現在少得多的中國低成本商品，中國也反過來進口少得多的美國產品，這樣，不僅僅是美國工商企業受到沖擊，那些承受能力最弱的美國民眾也將受到沖擊，因為從中國進口的低成本產品很多是美國低收入者賴以生存的商品。

根據進出口貿易的公共利益原則，在采取認定損害標準以及反傾銷措施時，不能只考慮受到損害的國內行業的利益，而且還要考慮公眾利益尤其是消費者與用戶的利益。所以《WTO反傾銷協議》第六條12款要求執法當局不僅應傾聽用戶與消費者的利益呼聲，而且要采用成本效益分析法，以符合國民整體利益和市場競爭規則作準繩，來確定反傾銷有否必要及其措施的烈度。如五年前美國的一項調查報告指出，美國鋼鐵產業若通過反傾銷稅或保障措施減少15％的進口，能挽救6000個鋼鐵行業的就業機會，但作為代價，下游企業和消費者則將為此多付出270億美元的成本，同時，鋼鐵產品的下游企業還將失掉1.8萬個就業機會。由此可見，公共利益就是各種利益集團之間此起彼伏互為聯系的利益鏈。實施反傾銷時，必須尋求利益鏈中最大利益原則，這個最大利益不是政府、行業、企業、消費者哪一方面的利益，最大利益是國家整體利益水平。如果實施反傾銷有利于提高國家整體利益水平，就可以合理地去實施，否則就不應該實施。

二、國際貿易中的政府服務準則

在進出口貿易中，公共服務就是政府站在公共利益的立場上行使權力。前面所述，當進口國在實施反傾銷措施時，必然涉及政府、行業、企業、消費者的利益，這四者也就構成了反傾銷的四方主體。但在反傾銷的過程中四方主體的利益是不一致的，政府公共服務的目標就是協調各方的利益，努力使最廣泛的人都獲得利益。為了達到這一目標，需要政府的職能切實向市場化轉變，以國民整體利益和市場經濟法規作準繩，公平執法，而不能有目的、有選擇地給某一主體帶來片面的物質好處而損害國際貿易中的公平競爭原則。

確保公共利益是市場經濟中政府公共服務的行為準則，也是反傾銷中的行為準則。對政府而言，公共服務和公共利益有時會產生戰略上的矛盾，但必須把這一矛盾作為市場經濟的正常現象來對待，從而保證國家公共利益水平的實現。因此在反傾銷中，需要一種協調很好的、盡職盡責的政府體制。它要調節其中的群體差異，有效地實現經濟的和諧及社會的和解，在相互沖突的利益集團之間維持平衡。如2005年發生的美國對華紡織品出口案的調查，美國政府只考慮政府和美國相關企業的利益，而未考慮美國消費者的利益，將中國對美出口的紡織品卡在港口，這就違背了貿易中的公共利益，從而給兩國貿易蒙上陰影。后據中國政府的有力應訴和談判，以公平貿易和公共利益為準則，最終達成中美紡織和服裝貿易諒解備忘錄。這個備忘錄不僅保護了中美兩國政府、行業、企業的利益，更保護了美國消費者的利益。所以，發達國家那種條件反射式的保護主義和利益謀求設限是不可取的。

反傾銷措施的行使權在政府，而且政府本身也是反傾銷的受益者，這就更需要政府本著公平的原則，正確地對待行業、企業、消費者和政府本身的利益。特別是消費者是反傾銷中的弱勢方，所以在采取反傾銷措施時，政府必須客觀地對以“傾銷”產品為對象的行業、企業以及最終用戶的利益和意見予以充分考慮。對于一個立足于公共利益的政府來說，即使“傾銷”成為反傾銷調查的對象，也并不意味著一定要實施反傾銷。因為它敢于權衡各種利益的得失，達到國家整體福利水平的提高和社會的滿足，以國家整體福利水平為原則決定是否實施反傾銷。否則，行業、企業的利益雖然得到了保護，但消費者的利益卻嚴重受損，購買力下降，市場萎縮，這不利于國民經濟的健康發展。

在市場經濟中，政府與各種利益集團有時會產生利害關系，因為政府的權利越大，對經濟生活的干預就越多，政府的服務目標有時會與某些經濟利益集團所追求的目標發生沖突。例如傾銷商品既有占領進口國市場，使進口國消費者獲利的一面，也有損害進口國同類行業、企業利益的一面，因此，傾銷雖然是一種不公

平的競爭，但也是市場運作中的一種正常的經濟現象。在反傾銷中，最有效的措施就是提高自身的“免疫力”，即規范的市場秩序、合理的進出口價格體系和健全的進出口競爭機制。這些都需要通過政府的公共服務，協調好各主體方的短期利益和長期利益、一己私利和全局利益、最小利益和最大利益的矛盾，才能在反傾銷中做到戰略明智，才能積極變化“攻守”策略和“進退”方略。例如中國加入WTO降低關稅的協議生效后，歷史悠久、技術先進的歐洲汽車大舉進入中國市場，其價廉質優的汽車無疑是中國汽車業的最大克星?？墒牵袊皇亲钃蠚W洲汽車大舉進入，而是對中國汽車行業及時發出預警，鼓勵中國汽車行業及時調整產品結構，及時技術更新，并及時瞄準中東和南亞的各國汽車市場，這樣，不僅使歐洲汽車可進入中國市場，而且也促進中國汽車產業實現升級換代和健康發展，這是中國政府在國際貿易中調節各方利益的明智典范。可見，公共服務的結果是政府與各種利益集團之間建立一種利益最大化的關系，既可以使前者實現國家和社會目標，又可以使后者得到自己的利益。

中國至今仍是一個國際競爭力不強的國家，同時，國內企業、行業又千方百計地尋求政府支持來提高自身競爭所達到的目的。而政府通過服務與協調，既可以提高企業競爭力，又進而提高國家整體利益，所以政府服務對提高國內企業的國際競爭力具有重大意義。否則不但會降低國家的整體福利水平，甚至加大對外貿易中的摩擦，不利于優化國家建設的外部環境。

三、政府公共服務的基本內容

筆者認為，政府的公共服務應主要體現在以下三個方面：

第一，要發揮政府的主導協調作用。如前所述，在反傾銷中肯定會涉及各方利益沖突，如何在各方利益沖突中確保公共利益的實現，完全靠當事國的政府進行理性的指導和協調。如2004年4月29日歐盟執行委員會決定對中國輸歐手動液壓搬運車及其主要部件進行反傾銷立案調查，涉及中國同類企業48家。浙江偌力機械股份有限公司聘請律師積極應訴，并于同年9月順利通過歐盟實地核查，然而歐盟又以偌力公司外匯交易采用年初匯率記賬的做法拒絕給予市場經濟地位，初裁對偌力公司征收35.9％的反傾銷稅率，此時，中國商務部挺身而出，嚴正指出歐盟初裁不公，中國財政部也積極配合，證明偌力公司的匯率計賬方式完全符合國際標準，迫使歐盟于2005年7月22日仲裁給予偌力公司市場經濟地位，并將反傾銷稅率從35.9％降到7.6％。這一反傾銷案案例的勝訴，中國政府的有關部門起到不可替代的作用。所以，在反傾銷中，政府的指導和協調起著主要的作用。一個明智的政府，在國與國之間的貿易摩擦中，必須站在公共利益的角度，理性對待、友好協商、全面合作。同時，在政府主導下，加強外經貿、海關、商檢和行業協會的交流與合作，建立機構之間的信息交流和信息共享機制，不斷完善公平貿易工作協調機制，全面加強應對反傾銷工作的組織協調和指導。

第二，建立出口預警制度。一般來說，國外某一行業對進口產品提出反傾銷調查，大概需半年至一年的時間準備有關申訴材料，并會有前期征兆表現。此時，如果我們有健全的反傾銷預警機制，就可以及時減少出口、通過提高價格、協商談判等方式避免進口國提出反傾銷調查。因此，各級政府可結合當地實際，在出口行業中建立企業、產品目錄，通過對重點產品的出口數量、價格及其市場等重要參數變化的預測，及時發現和制止惡性競爭，并積極收集主要貿易伙伴國的技術法規和標準情況，形成相應的海外市場準入信息數據庫，及早預警信息，供出口企業參考。

第三，建立公共責任行為約束機制。隨著中國進一步地對外開放，外貿量越來越大，此時，要盡快建立起企業公共責任的約束機制。根據商務部《關于處罰低價出口行為的暫行規定》，要繼續加強對部分企業惡性價格競爭、惡性傾銷等損害整個行業和公共利益的行為加以約束，加大對違規企業的處罰力度，以維護貿易公平的良性競爭。

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誠信為本

“誠信為本。誠信這道關過不了，電子商務的信息流就會變成毫不值錢的信息?！卑⒗锇桶虲EO馬云的話代表了電子商務企業各位老總的心聲。本屆大會誠信論壇上的“誠信身份證”因而備受與會者關注。

所謂“誠信身份證”，即中國電子商務協會對首批參加電子商務企業誠信評價試點工作的Ebay易趣網、慧聰網、中鼎科技、中國汽車網、中國圖書網、卓越、首信易支付、七彩谷、浦東發展銀行、北斗手機網、廣東天訊和中國機電企業網這12家單位授予的“紅標”使用權，對中國企贏網和金庫網這兩家單位授予的“藍標”使用權。

據負責中國電子商務狀況調查的中國電子商務協會電子商務誠信評價中心楊慶星博士介紹，獲得“紅標”認證的企業是“中國電子商務誠信先進單位”，獲得“藍標”的企業是“中國電子商務誠信單位”。這其中，獲得“紅標”的企業，代表了中國電子商務誠信的標桿。而“藍標”的要求不及“紅標”那么嚴格，但在企業的真實性與合法性、企業對客戶個人信息的保護、企業的在線商務行為等三方面也必須達到要求。因此，可以把“紅標”和“藍標”看作是電子商務企業的“誠信身份證”。

楊慶星表示：“今后電子商務誠信評價中心將根據電子商務誠信規范，通過12個一級指標和60個二級指標，核查和評價企業的在線業務符合誠信規范的程度?！?/p>

這對于在電子商務領域的服務提供商來說的確是個好消息?！澳壳埃\信是電子商務網站做大做強最根本的障礙。這個‘誠信身份證’的頒發對于我們來說是一個很大的認可。而對于誠信問題，以后恐怕不用我們去‘自說自話’了?！逼筅A網總經理趙春鵬表示。

慧聰網首席執行官郭凡生對目前電子交易平臺網站所做出的承諾宣言表示了自己的擔心。他認為，這些誠信承諾顯然已經超出了自己的職責和能力范圍。假如一個交易過程中出現了假貨，提供服務的互聯網交易平臺是根本無法負責的。舉例來說，電視臺作為一個服務中介機構，也曾經播放過夸大效果的商品廣告，但卻沒有人找電視臺索賠。而處于產業創新前沿的互聯網企業更需要受到多一些的保護。

目前，最為缺失的是誠信制度。社會誠信應該靠全社會的力量來推動，特別是制度建設和法律約束，以提高誠信個體的違法成本，規避欺詐行為。有人認為這和一個公司員工上班打卡一樣，如果把打卡和與此相關的懲罰制度取消，一個月以后30%的人可能會遲到、早退，這就是制度的約束力。

趙春鵬對這一觀點表示認同。他認為，把傳統的貿易搬到互聯網上，依然要遵守傳統貿易的游戲規則，互聯網企業需要在遵守游戲規則的同時盡維護社會誠信體系的義務。第三方的評價并非解決誠信問題的根本途徑，最重要的是電子商務企業要從自己的業務著手，首先保證自己的誠信。

“其實，電子商務企業本身有了誠信的理念，也做到了自身的誠信，但由于相關聯的因素太多，卻不一定能最終做到誠信。因此，引入第三方的認證就不失為一個好的選擇?！本W商聯合公司總經理程曉東總結道。網商聯合公司作為中國機電企業網的運營商，從2002年開始一直把經營業務聚焦在機電產品的電子貿易上。程曉東透露，中國機電網對在其上面進行電子交易的企業要求非常嚴格，最為突出的就是要求通過多種認證：首先是CICC(中國檢驗認證中心)的誠信認證；其次是ISO 9000體系認證；其三是CA證書，保證雙方安全和身份的有效性。通過這三項措施實現雙方的擔保。此外，規定雙方的產品通過PICC的承保，也是一個保證交易誠信的有效手段。

信息分級互聯互通勢在必行

“一個完整的電子商務環境應該分為三部分：一是交易的主體，包括電子商務網站和買方、賣方；二是監管機構；三是信用度評定機構。三者共同構成誠信體系框架。在美國普遍實行以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司、追賬公司等都是從盈利目的出發，向社會提供有償服務，包括資信調查、資信評級、資信咨詢、商賬追收等，完全實現市場化運作?！鄙虾Ｆ謻|發展銀行個人銀行電子渠道部總經理張少鋒博士表示。但在中國，這個環境是缺失的，因此，即使作為擁有相對完善信用信息的銀行也一直在為誠信問題付出昂貴的代價。我國的商業銀行存在大量不良貸款就是一個例證。

從目前我國的現狀來看，由于個人銀行卡、手機和工商注冊都采用實名制，且其中采集的信息相對全面，因此，銀行天然地站在建設誠信體系的第一陣線。

上海浦東發展銀行個人銀行市場企劃部總經理彭玉江透露，目前，浦東發展銀行正在集中力量開拓中小企業市場，因為中國90%的企業都是中小企業。這部分企業由于分布廣、征信難度大，往往被大的商業銀行所忽略，但這個市場的潛力非常巨大。

由于中國與發達國家的信用體系發育程度不同，銀行的營業能力也不同。舉例來說，美國的銀行一個信貸員可以管500人，日本、韓國的信貸員則可以管到50、60人，而在中國內地，一個信貸員只能管到5、6戶的中小企業。產生這一差別的原因并不在于信貸員的個人能力本身，而是在于社會公共誠信體系完善程度的不同所帶來的銀行對信息和交易風險等因素把握的不同。

彭玉江分析，國外銀行信貸員管理能力強大，很大程度上源于銀行信貸系統與其他公共信息系統的互聯互通。以加拿大和美國等國家的商業銀行為例，它們可以與外部的18個左右的信息系統相連，能迅速調用該貸款人在工商、稅務以及其他方面的信用信息。信貸員發放一筆貸款的時間是三分鐘，而中國的銀行可能最少需要一個月的時間進行信用調查。

目前，中國銀行通過行政手段收集各個銀行的個人和企業信用信息，建設完善的信息系統未嘗不是一件好事。但問題也依然存在。彭玉江指出，事實上，銀行已經事先和用戶簽定了信息保密合同，因此，在與其他機構――特別是第三方信用機構分享的時候，將面臨法律上的難題。對于銀行來說，首要原則就是為客戶保密。一旦銀行與其他商業機構分享這些信息，銀行的最終結果就是商業信譽掃地。與此同時，不同銀行都針對企業推出了自己的信用評估體系，工商系統也是如此。因此，要實現信用信息的互聯互通，應該首先實現的是信息的分級管理，從底層共享做起。

目前，銀行系統、工商系統、電子商務協會等各個系統已經啟動了信用工程，同時以行政區域為分工原則的各地也相繼啟動了誠信工程，比如：長三角16城市啟動了《共建信用長三角宣言》；上海市個人信用征信管理辦法開始試行；同時，、安徽等省區也相繼啟動了信用工程。但是，關于個人和企業的信用體系資料的互聯互通依然是制約瓶頸。

彭玉江強調，盡管銀行擁有個人和企業的基本信用信息，但信用體系并不單單是由交易構成的。例如浦發銀行所獲得的個人和企業的信用資源對于中國人民銀行所建立的誠信體系來說，僅僅是非常小的構成部分。他同時表示，考慮到我國現狀，對于誠信體系的建設思路來說，宜采用政府的行政手段而不是第三方的商業手段。

“誠信是一種機制，需要整個電子商務產業中各種環節的共同努力。同時，誠信是一個不斷建設的過程，不同發展時期的電子商務有著不同的誠信主題。也可以說，電子商務永遠會面臨誠信建設的問題?！笔仔烹娮由虅罩行目偨浝砀呒亚浔硎?。

第三方興起的背后

在電子商務領域，第三方信用認證體系可謂正當紅。第三方支付、第三方認證、第三方咨詢……專業化的第三方服務體系已經成為電子商務不可或缺的部分，蓬勃商機也孕育其中。第三方自然也就成了本屆電子商務大會各方討論的焦點。

首當其沖的是第三方支付。由于它獨立于交易雙方和銀行，且能對交易的過程進行全面的監控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，因而可以保證交易安全。據統計，我國的電子商務第三方支付平臺近年來發展迅速。自2001年出現以來，截至2005年相關企業已有2000多家，每年我國通過第三方支付平成的網上交易總額以年均106.95%的速度增長，預計2007年將達到215億元。

第三方支付的發展迅猛，是否會成為匆匆過客呢？在本屆電子商務大會上，各位代表都對它的未來表示憂慮。首都信息發展公司董事長陳信祥表示：“支付行業的惡性競爭已經嚴重影響其發展?！睋私?，目前大多數第三方支付平臺還是靠收取支付手續費維持生計，本身的贏利空間取決于用戶數量和流量。為了獲得用戶和流量，價格戰、互相攻擊等行為層出不窮，一些第三方支付公司甚至一直在賠本賺吆喝。這種無序競爭的情況使得第三方支付表面上如火如荼，實際上并不精彩。

對于第三方支付公司而言，近來壞消息不斷。他們一直依賴的銀行慢慢從幕后走向了前臺，越來越多的銀行認識到網銀業務的重要性，逐漸開始基于網銀發展針對用戶的在線業務。中國銀聯也在7月底和當當網合作推出基于智能刷卡電話的“網上購物、刷卡支付”的新型電子商務支付服務，沖擊了原有的電子支付產業鏈。隨著中國銀行業的全面開放，批準進入的15家外資銀行將被準許在中國開設網上銀行業務。更為致命的是，一直在籌劃中的《支付清算組織管理辦法》，也可能于今年第三季度出臺，對支付領域進行整頓。這些都將對第三方支付公司帶來巨大沖擊，甚至可能重新洗牌。

目前，第三方支付公司與銀行、銀聯的支付平臺之間重疊比例越來越高，同質化競爭嚴重。對此，陳信祥表示，創新才是根本。

除了電子支付領域，提供全方位服務也可以讓第三方在電子商務中大有可為。自《中華人民共和國電子簽名法》頒布后，電子簽名和傳統的手寫簽名、蓋章具有了同樣的法律效力，第三方電子認證服務也被推上前臺。

“以網上招投標為例，企業參與網上招投標，如何確定自己的信息不被泄露和修改？如何保證網上投標平臺的信息安全？這些問題都可以通過第三方電子認證來解決。”談起第三方電子認證的前景，中國金融認證中心總經理曹小青滿臉興奮，“解決招投標業務身份的真實性、保證信息的私密性、解決交易的抗抵賴性、提供準確完整的時間服務，這些都是第三方電子認證可以做的?！?/p>

無論是《中華人民共和國電子簽名法》第16條“電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務”，還是央行頒布的《電子支付指引(第一號)》“銀行采用數字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權的，提倡由合法的第三方認證機構提供認證服務”等條款，都使第三方電子認證機構感覺前途一片光明。但是由于許多地方商業銀行和電子支付機構違規建立電子認證中心，使得第三方電子認證呈泛濫之勢，也使其公信力受到威脅。“即當裁判員又當運動員，這怎么行呢？”曹小青打比方說。

另一方面，第三方電子認證還面臨著無法互通的困境。銀聯的產生使得銀行卡實現跨行通用，從而帶動了銀行卡的發展。同樣地，第三方電子認證也希望能夠實現“一證通”，從而保證網上銀行及電子商務的發展。據曹小青介紹，中國金融認證中心承擔了一個安全支付平臺的建設，利用這個平臺，金融認證中心可以與25家銀行連接，為25家提供統一的認證。

事實上，類似的電子商務服務平臺的建設正是電子商務第三方服務體系的重要部分。通過這樣的平臺，統一聯接各種網絡運營商和服務提供商，實現電子商務綜合接入、應用和管理，那么能夠使企業以最小的投入，最簡單的方式通過各種網絡參與電子商務。

對此，陳信詳特別提到了中小企業的市場。據陳信祥介紹，中小企業市場占我國GDP的55%，上繳了46.2%的稅收，創造了75%以上的創新成果?！叭欢⒉皇敲總€中小企業都有資金和精力去自己建立網站或信息平臺，因而我們關注中小企業的電子商務，為中小企業提供第三方的服務是我們要追求的目標?！标愋旁攺娬{：“眾多的ASP服務都是依托廠商的，如果大家共同構建一個ASP的數據平臺，提供給眾多的中小企業，那么就能讓它們獲得全面的電子商務服務?！?/p>

除了第三方支付和第三方認證，電子商務咨詢、電子商務行業調查等其它第三方服務也已蓬勃興起。而面對迅猛發展之勢，曹小青冷靜地表示：“第三方必須專業化?！彼忉尩溃夹g上使用不當，安全規則設置不當都可能讓電子商務網站損失慘重?！皼]有哪個電子商務網站會讓不專業的人為自己提供服務的，只有專業化的服務才能生存?！薄案鼮殛P鍵的是，第三方是要承擔法律責任的。”曹小青強調，“這也是第三方服務讓人信服的根本之一?！?/p>

中國電子商務狀況調查報告摘要

中國電子商務協會分別委托零點調查研究集團、中國社會調查所、北京郵電大學電子商務研究中心從公眾角度、社會角度、企業專業角度開展了“中國電子商務誠信狀況調查”、“中國電子商務成長與應用性調查”、“中國電子商務社會作用與影響調查”。這三項調查報告受到普遍關注，現將報告中的主要數據和結論摘錄如下。

中國電子商務誠信調查報告：

1. 網上誠信成為公眾和企業普遍擔憂的問題，但自我可控措施少。

本次研究發現，有過網上交易經歷的企業對電子商務的不信任比例高達36.3%。公眾的不信任比例稍低，為13.3%。在對“您對電子商務最擔心的問題是什么”的回答統計中，企業中回答“誠信”的比例為23.5%，排名第一；公眾中回答“誠信”的比例為26.34%，略低于“產品質量”。

2. 信用評價成為公眾和企業誠信評估的重要依據。

調查表明，64.2%的公眾和71.1%的企業在網上交易時會查看賣方的信用評價，顯示了信用評價的重要性。調查也顯示，公眾或企業雖然意識到信用評價的重要作用，但在具體的行動中，公眾和企業的表現差強人意。公眾中只有23.5%的買方“總是及時評估”賣方信用，而企業的比例僅為16.7%，40.3%的買方企業在交易完成后對賣方企業“不評估”。

3. 電子商務領域市場集中度高，領導品牌誠信度高。

中國電子商務應用與成長性調查報告：

1. 中國企業電子商務的整體發展水平比較低，東、西部地區差距較大。

2. 國有企業開展電子商務的整體水平要落后于其他性質的企業。

3. “基礎設施建設”同“管理與人力技能”兩個方面表現較好，但西部地區在“管理與人力技能”上與其他地區差距最大，急需提高。

4. 大部分企業對互聯網電子商務的認識和應用能力較差，實際的開展情況不盡如人意。

協會建議政府：積極推動傳統企業運營的電子商務化；建立電子商務信用體系；搭建企業電子商務的信息平臺，提供示范案例；繼續培養我國的電子商務專業人才；完善現有的法律法規；積極發展西部企業電子商務。

協會建議企業：積極應用電子商務，進行商業模式的創新；發展全國性的物流配送系統；加大IT投入和人力資源的投入；電信、航空等領先行業帶動提升電子商務整體水平。

中國電子商務社會作用與影響調查報告：

1. 中國電子商務已有很好的發展，對個人生活的影響很大。調查顯示近70%的公眾選擇從網上獲取信息，近40%的公眾有過網上購物經歷。

2. 電子商務對中國企業的生產、經營、管理的推動作用顯而易見。近60%的公眾認為電子商務對企業生產管理中的組織結構、管理模式、交易成本、企業庫存、生產周期、交易機會及對企業經營管理中的市場模式、商業結構、行業結構有比較大的影響。

3. 電子商務對我國社會發展的作用也很明顯。超過50%的公眾認為電子商務對社會其他方面如解決就業、國家稅收、物流、郵政、網絡財務、政府職能、國家政策、國民經濟、法律制度、生活環境、大眾文化、公益慈善的影響較大。

4. 總體來看，我國電子商務的發展還不夠理想。目前影響電子商務發展的主要因素有安全、網上支付、法律法規及相應的認證體系、技術不健全等問題，其中安全因素最為突出，只有不到30%公眾認為上網購物比較安全。

5. 我國電子商務的普及教育培訓仍需加強。調查中，真正了解電子商務實質的僅占28.8%。

6. 統一標準、規范操作是我國電子商務發展急需解決的問題。電子商務行業的標準規范尚未統一和發展成熟，嚴重阻礙了行業本身的發展速度和應用效率。

銀行電子商務要走個性化道路

電子商務的發展改變了商業模式和人們的生活方式。我認為，隨著電子商務的發展，受益最大的是銀行。因此，浦發銀行非常重視電子商務。我們的網上銀行功能很豐富，有信息平臺、投資理財平臺、結算平臺、融資平臺等。此外，浦發行廣泛地與眾商家如阿里巴巴、TOM、騰訊、當當、掌上通等，以支付為切入點展開深度合作。未來，我們要滲透到電子商務里面，和電子商務企業融為一體。

浦發銀行的思路是打造白領階層的服務網站概念，走個性化道路，把網絡銀行做成模擬的生活社區，而不是一個枯燥的金融服務平臺。

從功能上來講，我們提倡用戶的個性化服務。通過我們的定制功能，用戶每個月可以在固定的日子寄錢給父母或者還貸款，很方便。此外，匯路暢通，理財功能和證券功能也非常全面。

到明年，紙質機票將要從市場上慢慢消失，全部采用電子機票。電子客票是互聯網推動下典型的商業模式，是一種沒有物流配送的電子商務，節省了很多成本，也非常方便。其實，浦發銀行從去年就推出了電子客票業務，現在已經有一批忠實的客戶群，并且以每月20%的速度增長。

此外，在銀行推動自身電子商務的過程中，第三方支付公司做出了不可磨滅的貢獻，雙方是聯手的關系。我們在合作方面會有嚴格控制，重視他們對整個業務流程的防范風險能力，看中他們的信用評估結果。我們只同講信用的公司合作。只有這樣才能共同追求誠信、健康、和諧、可持續的發展。電子商務的架構包括三個體系：交易主體、信用評估機構和政府相關部門。這三個方面一起作用才能促進行業的有序發展。

電子貿易推廣需要政府牽頭

上世紀90年代，香港開始由制造業向服務業轉型，此時，香港特區政府決心大力推動電子商務。1992年，香港特區政府成為貿易通的最大股東，希望借助貿易通直接推動香港電子貿易的發展。多年來，香港特區政府共投資3000多萬港幣，并提供了許多政策上的便利。由此，貿易通的客戶目前已超過54000家企業，處理的文件在2005年已經達到1900萬份?，F在貿易通的電子服務包括了進出口報關、生產通知書等，所有需要提交政府的電子文件都可以通過貿易通的平臺發送給香港政府，無紙化辦公在香港已逐步實現。

貿易通和香港政府正在合力建設企業與企業之間的開放式電子物流平臺，這就是數碼貿易運輸網絡平臺，它將全面商業化運作，相信香港的電子貿易又會因此有跨越式發展，貿易通近期的目標是將香港所有的紙面文件都變成電子文件。

由貿易通的發展可以發現，電子貿易推廣需要政府牽頭，才能快速有效地實施。如果不是當年香港政府大力推動，電子政務、電子貿易不會在香港發展得如此之快，貿易通也不會有今天的成績。

目前我們進入內地市場最大的問題還是政府體制的問題。香港的電子政務相對比較簡單，但在內地，政府部門較多，而且文件數量也成倍增長，更關鍵的是對于電子貿易最重要的工作由三個不同的部委來處理，商務部負責對外貿易，海關負責貿易管理，而原產地證由國家質檢總局管理，而這些在香港是統一的。這些問題都對中國電子政務、電子貿易的發展有一定影響，還需要政府資源更好地整合。

北歐幾乎沒有信用問題

芬蘭和中國的文化不一樣，電子商務的進展也不一樣。芬蘭的電子商務起步比較遲，但是由于寬帶的普及等原因使其發展很快，每年以45%的速度增長。其中，我們的B2C起步比較晚，用戶基數也低，去年的交易額是26億歐元，但是在B2B方面一直比較活躍，尤其是在最近4年越來越活躍。去年，B2B方面的交易額是450億歐元。

在電子商務對外貿易方面，芬蘭一年大概6~7億歐元的商品，出口的金額大概是幾千萬歐元。兩個數字懸殊比較大是由于芬蘭是小國家，并不是所有的產品都有，所以出口量比較小，價格也較高。

2005年，芬蘭與中國之間的電子商務交易增長率是75%，這個數字之所以驚人，是由于雙方交易總量的基數小，一旦有所突破，增長率就會比較高。現在我們雖然還沒有制定具體措施，但是明年打算開始推動芬蘭電子商務的國際化進程。

篇10

一、“新常態”是“十三五”時期的重要背景特征

“十三五”時期，中國經濟處于有別于以往的新常態?！靶鲁B”時期經濟發展的主要特點表現在四方面：一是增長速度從高速增長轉為中高速；二是發展方式從規模速度轉向質量效率型；三是經濟結構調整主要從增量擴能為主轉向調整存量、優化增量并e；四是發展動力從依靠資源和低成本勞動力等要素投入轉向創新驅動。實現這些變化，中國需要經歷巨大的挑戰。

2015年中國GDP總量達到67.67萬億元，占世界經濟總量的15%，對世界經濟增長貢獻達到25%。在總量大、基數高的前提下，當前中國經濟每增長1個百分點，相當于5年前增長1.5個百分點，10年前的2.5個百分點。與此同時，中國面臨的國內外環境已經發生了深刻變化，世界經濟黃金增長期結束，危機導致全球需求縮減，中國出口快速發展期告一段落，外部需求拉動經濟增長的作用明顯減弱；國內低成本資源和要素投入形成的驅動力明顯減弱，產能過剩等結構性問題凸顯，經濟增長處于新舊動力切換期?；诖?，GDP增速繼續保持兩位數的增速并不現實，客觀規律決定經濟增速由高速向中高速回落。新常態是一種客觀狀態，是我國經濟發展到今天必然出現的一種狀態。“十三五”規劃必須因勢而謀、因勢而進。規劃指標提出“到2020年國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番，‘十三五’時期經濟年均增長保持在6.5%以上”，正是基于新常態的考慮，即實現全面建成小康社會目標，同時兼顧新時期結構調整、動力轉換等需要。

二、創新是實現“十三五”規劃目標的重中之重

全面梳理“十三五”規劃，創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念是引領經濟社會發展的核心與靈魂；“三去一降一補”五大任務是需要著力解決的關鍵問題；“宏觀政策要穩、產業政策要準、微觀政策要活、改革政策要實、社會政策要托底”五大政策支柱是宏觀調控的重大舉措；供給側結構性改革是落實新理念、實現新發展的主線。其中，創新被作為引領中國經濟社會發展的第一動力，擺在國家發展全局的核心位置。

政府工作報告與“十三五”規劃綱要均明確提出，將創新戰略作為引領經濟發展的第一動力。作為世界第二大經濟體，中國科技進步對經濟增長貢獻率目前已經達到55%左右。但是，我國“創新”領域仍然存在若干問題，不能有力支撐經濟增長。

一是關鍵領域核心技術水平不高。同發達國家相比，我國科學技術總體水平還有較大差距，關鍵技術自給率低，發明專利數量少，在汽車、飛機等支柱性產業發展方面，大部分核心技術與發動機生產仍然需要進口。我國技術對外依存度達到50%以上，精密裝備中95%高檔數控機床、信息產業80%的芯片依靠進口。

二是企業自主創新動力不足。長期以來，中國企業沿襲趕超型國家以技術模仿為主導的科技升級路線，科技投入不足、自主研發意愿不強。尤其金融危機后，經濟增速逐步放緩，企業利潤大幅下滑，我國企業在研發、技改等創新方面的投入趨于謹慎。根據國務院發展研究中心調查報告，從創新意愿看，由于經濟環境變化，企業家對增加創新投入持謹慎態度，在“增加創新投入”、“引進人才”的意愿上，2014年比2008年分別下降了11個和8個百分點。

三是有利于“創新”的體制機制不完善。從創新環境看，目前在財政金融支持政策、知識產權保護等方面還需要進一步加強。企業創新投入資金來源比較單一，自有資金達到91%，通過資本市場獲得創新資金的渠道仍然不暢通。

三、強化創新引領作用是“十三五”經濟發展重要任務

“十三五”規劃提出把發展基點放在創新上，塑造更多依靠創新驅動、更多發揮先發優勢的引領型發展。我國實現2020邁進創新型國家和人才強國的創新發展目標，需要社會各界包括政府、企業、機關、群眾等深入落實，廣泛參與。

一是政府層面做好體制機制建設，從頂層設計角度著重強調創新戰略的重要性，從實施路徑角度盡快制定和完善有利于科技發展的各項政策制度。

二是以市場需求為導向、以社會力量為基礎，降低企業創新成本，鼓勵企業集中力量進行高端研發創新，重點領域通過組建創新聯盟等形式實施合作創新。

三是鼓勵企業技術改造，增強企業創新能力。引導企業加強技術改造與升級，支持其采用新技術、新工藝、新設備提高生產效率，將技術改造項目納入稅收、貸款等優惠范圍。

四是注重核心技術研發與運用。采取產學研相結合的方式，在“十三五”期間推出一批體現國家戰略意圖的重大科技項目和重大工程。結合全球科技革命發展動向，在航空航天、新一代信息技術、智能制造、高端裝備等領域實現關鍵重大技術突破。