理財規劃范文

導語：如何才能寫好一篇理財規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

答：現在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優缺點。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，在做家庭理財規劃時就需要根據不同的階段確定目標，選擇合適的投資品種與投資比例。

目前有一個比較簡單實用的家庭理財規劃――“1/5理財法”，就是把資產分為5個等份，分別做出適當的安排。這樣，在獲得最大收益的同時不會產生太大風險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產品，這是回報率較高、又比較穩妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應急之用。具體操作時可根據每個家庭所處的階段及風險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。

問：住房商業貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？

答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業銀行執行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。

篇2

關鍵詞：個人理財、理財規劃

一、樹立良好的個人理財意識

要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認識。個人理財是用于評估客戶對于財務需求的整體過程，它是專業的理財人員依據客戶的理財需要和理財目標，輔以分析客戶的生活及財務現狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業務。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務。針對這一要求，根據自身的財務狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結合自身的需求及目標情況選擇適合自己的理財工具，以便實現自己的理財目標。

二、對理財工具有一定的了解

儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現金，而定期存款則是達到規定期限后才可提取現金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。

個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現增值，抵消債務獲取盈利而成為一種理財方式。

債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優于儲蓄。

股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業，中國開始出現了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現階段的中國股市，分工公司是個別現象，不分紅是普遍現象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。

除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業務、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。

三、合理認識并盡量規避風險

投資的基本原理揭示了投資收益與風險成配比。投資作為理財的重要組成內容，其基本原理不容忽視；投資風險需要分散，即投資組合的風險要低于單項投資的風險。在投資的過程中，要對家庭財務適合性進行分析。包括與生活目標的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環境及生命階段的適合度等。對財務風險分析、管理和控制，包括收入風險、意外風險等，管理則包括規避和降低風險，分散風險和轉移風險等手段。財務風險控制則包括關注事業，職業生涯提升，建立多渠道收入來源等。結合相關理論知識認識風險科學地規劃理財計劃已達到盡量規避風險的目的。

篇3

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網撒得太開，快進快出地買了好多只?！敝芑厶拐\地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產質量，行情好的時候還行，但潛在的風險非常大?！?/p>

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節奏。”從金額來看，投資不大，但只數分散，毫無規律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動?！?/p>

當時周慧正趕上單位的理財教育，經過學習和培訓，通過了金融理財師的AFP和CFP認證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財富就像人生規劃，需要設定財務、保險等目標，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規劃，慢慢地調整激進的狀態。“理財需要長期地規劃和堅持，這一點深深地觸動了我。”迷茫的投資不僅凌亂短暫，甚至無法創造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動?！?/p>

周慧從那時開始針對性地清理股票資產，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發展計劃和子女的教育規劃被一一提上了日程?！懊總€人的精力有限，關注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分?！痹谟胁襟E地清除多余股票之后，周慧開始逐步執行自己的理財規劃。

依據自身的規劃目標以及風險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。

而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財的資金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產品，另50%購買中短期產品，其中，中期以半年為準，短期以兩到三個月的期限為準。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風險。

“銀行理財產品的投資有一個利率風險，也就是銀行理財產品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調整而變化。比如7月份央行調整了銀行存款利率，但我已經購買的理財產品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當然，如果央行加息，同樣的道理，理財產品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風險的一個規劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關注和盤點產品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為?！敝匦乱巹澓蟮闹芑墼俅蚊鎸€人的財富管理顯得輕松自如，現為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標，并迅速有效地執行，我最大的變化就在于降低了理財的管理成本，實現了陽光理財、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養成良好的記賬習慣。

3一般情況下，錢包會放多少現金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費規劃？中意的品牌？

一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？

藍色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關鍵是人少，環境好。

6個人投資的風險投偏好？

做過風險測試，屬于激進型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導演的大片，或參照網站的觀影評價。

8網購嗎？去哪里？

網購，愛上淘寶和中糧我買網。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業保險？

買了一些意外傷害保險。

篇4

通過電腦,人們把自己收入狀況和資產凈值輸入一個有安全機制保護的網站。借助先進軟件,一名理財顧問將向你提供一份綜合財務規劃書以及相應的投資建議,隨后雙方再進行視頻溝通。

無可置疑,人們渴求收費不高而又值得信賴的理財建議,只是這類理財服務在市面上難覓蹤跡。耶魯大學的經濟學家羅伯特?希勒估計,將有約5000萬名原先無法獲得專業投資建議的美國人從這種在線服務中獲益。

不過,理財顧問一般只能同時為70名到90名客戶提供服務,Pershing Advisor Solutions公司的董事總經理馬克?迪伯金說。如果要為這么一大群美國人提供儲蓄、借貸、投資、退休計劃、納稅和地產規劃等服務,那就需要超過55萬名理財顧問。

據美國理財規劃顧問認證協會統計,目前美國只有6.2萬名注冊理財規劃師。他們經常收取每小時150美元的咨詢費,以及3500美元的綜合財務規劃費用──如此高昂的收費讓很多潛在客戶望而卻步。

然而,如果理財規劃服務能移步到互聯網上,在低成本和高速度的基礎上實現流程的自動化,那么這個行業可能就會大不一樣。Veritat的一名注冊財務規劃師湯姆?穆內認為,通過流程自動化,他每年能為1000名客戶提供服務。該公司這一服務將于2010年8月正式上線,目前只有幾十個客戶。

當然,如果這種電子化服務模式出現問題,也會導致巨大災難。比如上次的“閃電崩盤”,以及讓本次金融危機加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團讓人印象深刻,公司總裁肯特?司邁特斯是賓夕法尼亞大學沃頓商學院的風險管理學教授,并講授應用數學和計算機課程。Veritat開發的軟件充分利用學術研究成果來解決財務規劃中普遍出現的各種問題,如什么時候花錢,何時為退休計劃存錢,怎么調整投資組合的股票和債券配置,以及如何決定自己的保險需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務機構Barra公司的創始人之一安德魯?拉德,以及波士頓馬丁格爾資產管理公司總裁阿諾德?伍德。司邁特斯說,目前公司已經籌集到125萬美元的融資。

“傳統方式的理財規劃存在一個問題:這是個人力密集型行業,而人工成本非常高?！?司邁特斯說,“可大多數客戶都希望跟人面對面地討論自己的財務規劃?！?/p>

Veritat一次性收取250美元的財務規劃費,外加每月40美元的費用。上述費用用于支付共計三次的初始咨詢,外加每季度和年度的財務規劃回顧分析,所有這些都通過網絡視頻交談來進行。

大眾金融顧問公司也提供類似服務,電腦生成的財務規劃書收費99美元,財務顧問的電話咨詢服務每次收費99美元。兩家公司都不收傭金,它們都青睞指數基金,而不是股票經紀人和金融規劃師經常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯,但真的管用嗎?“很多人都夢想過在網上咨詢領域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析師比爾?多伊爾說,“但在有人真正成功之前,估計還會有不少犧牲品?！?/p>

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問亞當?埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線金融咨詢服務的公司工作過。他警告說,這個商業設想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點所在?！罢l最有可能接受這種自動化的投資咨詢服務?”他問道,“是那些除了退休投資計劃沒有太多資產的人?！边@會導致這類咨詢公司很難從資產管理費上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢公司的羅伯特?舒曼說,過去三年來他的在線咨詢公司只賣出了幾百份財務規劃書。

篇5

2003年一月，國家勞動和社會保障部頒布《理財規劃師國家職業標準》：理財規劃實行考試準入制度，欲取得理財規劃師資格或以理財規劃師名義執業，必須進行規定學時的學習并通過考試，有關人士通過全國統一考試后，將獲得《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》。

理財規劃師是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

（來源：文章屋網 ）

篇6

【關鍵詞】儲蓄 降息 理財

一、中國居民儲蓄率偏高

在大多數中國人的印象中，投資理財是有錢人的專利，每月固定的工資收入在應付日常生活開銷之外基本用于銀行儲蓄。與我國的經濟增長率相比，儲蓄增長率遠遠高于經濟增長率。改革開放以來，我國居民儲蓄額一直保持了較高的增速。從1978年的210.6億到1992年的11759.40億到2006年的161587億再到2009年的22萬億元，在這么短的時間內增長了幾百倍，即使不考慮通貨膨脹的因素，這種增長速度也是很令人震驚的。與之相對應的居民儲蓄率也一直保持在一個較高的水平，基本維持在30%～40%左右，有時甚至突破了50%。在2011年，我國儲蓄占全球儲蓄率的28%，與世界其他國家相比，我國儲蓄率明顯過高。

二、降息時代來臨

自2012年6月8日央行于三年半來首次降息以后，7月5日，央行又一次決定于次日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率，一年期的存款基準利率下調0.25個百分點，貸款基準利率下調了0.31個百分點。國內降息周期已正式確認啟動，市場預計將給予較為積極反應，而歐洲央行的同時降息也進一步體現了全球央行的政策配合更為緊密，若無意外，年內將還出現一次降息，經濟達到冰點應該是在2年后，而利息則很快將下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息對銀行儲蓄以及各種理財產品的負面作用逐漸顯現，無論是短期還是中長期產品收益率均受到影響，加之當前資本市場、房地產市場均出現上漲瓶頸，在這種背景下，許多投資者有些迷茫，在這樣的經濟趨勢下，我們的理財方式將做出如何調整？

三、理財方式出新招

（一）銀行理財產品

隨著央行的兩次降息，多數銀行理財產品收益目前都有下調趨勢，因此投資者應該在各類產品收益率繼續下滑前，鎖定中長期產品以獲得目前的較高收益，同時也應當照顧到資金的收益和流動性，分配部分資金購買短期理財產品。

目前，銀行理財產品收益像坐了滑梯一般下落，3個月甚至半年期產品中幾乎難覓5%年化收益的產品；一年期年化收益率從 5.5%左右跌落到5.15%，如果購買10萬元理財產品，最終收益將從5500元降低為5150元，減少350元。比起年初的5.8%收益率，每10萬元理財產品更是減少收益650元。

盡管銀行理財產品的收益率一直走低，但收益率仍高于銀行定存。按照目前的利率水平，用10萬元購買銀行理財產品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近來各銀行保本固定型理財產品均顯示環比增加。未來，理財產品的收益率下降是可以預期的，因此，投資者要及時調整思路，重點關注中長期理財產品、鎖定高收益是當務之急，比如，選擇一年期以上的銀行理財產品，或者3年期的固定收益類信托產品。投資者可將50%的資金分配到半年以上期限的中長期理財產品中，適當配以能“T+1”到賬的貨幣基金和一兩個月的短期理財產品。

（二）基金配置

根據投資方向和投資對象的不同，基金可分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合基金，而其中，債券市場的收益率與銀行利率始終呈現反比關系，在2008年第四季度，受降息的影響，債券市場一個季度的漲幅達到3%至5%，這意味著年化收益率達到了10%左右。因此，在降息時代下投資者可以適當關注債券型基金和貨幣型基金。從股市來看，僅靠一兩次降息很難改變股市的整體走勢。因此，短線投資盡量不要選擇股票型基金。

然而由于上半年債券市場漲幅較大，大大縮小了后期的發展空間，債券類基金的配置比例不要過高。筆者了解到，目前幾乎所有的基金公司都開展了定期定額投資業務，所謂定期定額投資是指投資者通過指定的基金銷售機構提出申請，事先約定每期扣款日、扣款金額、扣款方式及所投資的基金名稱，由該銷售機構在約定的扣款日在投資者指定的銀行賬戶內自動完成扣款及申購的一種基金投資方式，他的特點在于通過長期投資消除波段操作帶來的失誤，因此使得風險受到了比較好的分擔。

而貨幣基金作為2011年唯一取得正收益的基金品種，具有以下特點，他收益率高、流動性好、貨幣基金風險較低、最快T+1日可變現、無交易費用。貨幣基金當前的收益率基本可以相當于銀行理財產品，流動性方面遠高于國債、銀行理財產品，略低于活期存款。2012年在資金面趨向寬松，即使在不利于貨幣投資的背景下，也有八成左右貨幣基金年化收益率超出一年期定存利率。另外對于有意參與股市的投資者來說，貨幣基金是一個資金“中轉站”，投資者可將資金“潛伏”在貨幣基金中，等待股市行情明確時再進行轉換。

篇7

[關鍵詞]家庭投資理財；理財規劃；對策

一、家庭投資理財的概念及方式

1.1家庭投資理財的概念

隨著我國社會經濟的快速發展，人們創造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經成為當前人們獲取經濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現財技術、手段，對家庭的財產進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財的一個重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質量。

1.2家庭投資理財的方式

隨著我國科學技術的快速發展，推動著理財工具也得到了快速發展，越來越多的投資理財產品開始出現在我們日常生活中，極大滿足了不同家庭對投資理財的需求。下面我們就當前我國家庭投資理財的幾種方式進行詳細的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業技能和知識。

（3）國債

國債投資理財的受益不是很高，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關專業部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規模的信托資產，然后再由相關專業人員根據資產組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業的人員進行管理，進而能夠對潛在的風險進行有效分析、控制，而且資金規模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經濟回報。

二、我國家庭投資理財規劃的現狀

2.1居民家庭經濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經濟的快速發展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經成為影響我國社會穩定的重要因素。據相關統計表明，我國大多數居民處于平均收入水平以下，而且在市區最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結構非常不合理，高收入家庭數量少，但是卻占據著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業獨立的法人，他們占據著企業較大的財富，因此經常會出現企業大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯系，例如，存款利率、國家發展規劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發展，而這種“政策市”現象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業的健康發展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農業大國，人們受到農業觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產用于自己創業，幾乎沒有進行家庭投資理財的意識；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規劃，很容易受到周圍環境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規劃與對稱

3.1根據家庭差異性合理理財

不同家庭的經濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財的不是很多，他們更多地是將資產進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據自身的實際情況、興趣愛好合理規劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質量。

3.2注重生活理財和財產保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發生，而使得多年積累的資產在短時間內被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經濟損失，進而影響到生活質量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規劃，在確保資產安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業以及醫療更方面協調好，確保在進行理財的基礎上，不影響生活方式，最終達到提高生活質量的最終目標。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產分配計劃。家庭理財一定要根據自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規劃，將自己的財產進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經濟效益。

四、結論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經濟發展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據自身的實際情況，合理規劃理財，從而在獲取一定經濟利益的同時，也有利于我國市場經濟的健康發展。

參考文獻

篇8

郭先生打算今年換置大一點的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實現年輕時的夢想。

家庭財務狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產170萬元，包括房產、銀行存款和股票。目前家庭負債為零，財務風險很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費水平，家庭儲蓄能力高。

理財規劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現處于家庭成長期向成熟期過渡，風險承受能力較強。理財并非是家庭財務發出警告時的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預防衛士。

應急準備

一般應急儲備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現有活期存款中劃出6萬元作為家庭應急準備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業保險作為補充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費3萬～4.5萬元的重疾險、意外險和定期壽險。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費1.8萬～2.7萬元的相應保險。最后可為孩子購置健康險和意外醫療險等。保險配置總支出控制在5萬元，可用年終獎支付。

房產換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價1.67萬元/平方米計算，需要房款200萬元。郭先生家現住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規定，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學，挑選學校、確定留學方案金領一族時間上很難安排過來，不如選擇留學中介服務機構。綜合廣州市各留學服務中介公司的報價，費用需8萬元左右。

美國4年制公立大學的平均學費（不包括住宿和伙食費）接近2萬美元。私立大學學費大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學每年學費、生活費30萬元人民幣計算，4年留學共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學還有6年時間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學的資金需求。郭先生希望能分散國內市場風險，也可搭配不同市場的指數基金做組合定投，如50%定投國內滬深300指數基金，50%定投海外QDII指數基金。

退休養老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規劃后的每月節余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時間為夫婦二人的花甲背包夢建立物質基礎，而10年的投資周期相對來說較長，可以見證一個經濟周期的輪回，只要長期堅持并結合市場動態適時調整，實現8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動收入仍建議采用基金定投的方式進行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預期投資收益率計算，10年后這項養老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規劃

針對理財目標做好相應規劃后，郭先生還有部分閑置資產，可用于提升家庭生活品質及資產保值增值投資。一是扣除應急儲備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機會增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財產品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態度。由于目前股市低迷，且四季度各項指標顯示經濟有企穩回升現象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續持有，待到行情好轉時再贖回轉投債券型基金，將資產交由專業人士打理，進一步降低風險。

具體實施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應急儲備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財產品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現有的10萬元股票繼續持有，待行情好轉時可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎按主次順序為家庭成員購買商業保險。

（3）出售現有房產獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結余中7000元定投國內滬深300指數基金，7000元定投QDII指數基金，為兒子將來赴美留學籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節余的2.9萬元堅持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業之時贖回部分定投基金作為兒子買房結婚的啟動資金，具體視兒子畢業后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風險，退休后不宜再堅持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

篇9

(一)可保利益及構成要件

1、定義與性質

(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經濟利益上的利害關系。

(2)性質

①可保利益是保險合同的客體。

②可保利益是保險合同生效的依據。

③可保利益并非保險合同的利益。

2、可保利益的構成要件

(1)可保利益應為合法的利益。

(2)可保利益應為經濟上的利益。

(3)可保利益應為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發生。

(2)防止道德風險的發生。

(3)可保利益原則規定了保險保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時限

1、財產保險

財產保險利益的時效規定是(始終具有保險利益)。

2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發生時可以沒有。

(四)可保利益原則的適用對象(新增)

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1、連續從事本職業工作13年以上；

2、取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作5年以上；

3、取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作4年以上，經本職業二級正規培訓達規定標準學時數，并取得結業證書；

4、取得本專業或相關專業大學本科學歷證書后，連續從事本職業工作5年以上；