金融服務模式范文

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篇1

［關鍵詞］融通倉；第四方物流；物流金融

［中圖分類號］F712.9［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）15-0008-03

1 引 言

1.1 選題背景及意義

眾所周知,隨著融資難逐漸成為制約我國中小企業取得發展的一個“瓶頸”,很多企業開始積極尋求與金融機構進行協作,因此,發展第四方物流服務創新成為了中小企業未來發展的重要路徑。而融通倉作為一個綜合性的第四方物流服務平臺,通過在銀行和企業間構建合作關系,幫助中小企業走出融資難的困境,為其提供了高效的第四方物流服務。因此,基于第四方物流基礎上的融通倉服務對于解決中小企業融資難題和提高銀行資金利用效率,以及物流業乃至整個經濟社會的健康、高效、快速發展都具有十分重要的現實意義。

1.2 國內外研究綜述

2002年復旦大學的羅齊、朱道立等學者創新性地提出融通倉(Finance,Transportation and Warehouse，FTW)的概念,并在“2004年中國物流創新大會”上被評選為中國物流的十大創新模式之一。陳祥鋒等(2005)首先指出融通倉的形成背景包括中小企業的融資困境、銀行等金融機構的競爭壓力及第三方物流企業面臨的激烈的市場競爭三個方面,然后闡述了融通倉的概念,指出融通倉是一種物流與金融的集成式創新服務。羅齊、朱道立、陳伯銘(2002)則將融通倉的功能歸納為提供一體化服務可以解決質押貸款業務外部條件瓶頸。這一歸納,突出了融通倉的服務理念。

第四方物流(Fourth Party Logistics,4PL)是一個供應鏈的集成商,它對公司內部和具有互補性的服務供應商所擁有的不同資源、能力及技術進行整合和管理,提供一整套供應鏈解決方案。借助第四方物流的參與,融通倉能夠彌補僅有第三方物流參與的不足,滿足融資企業對運輸路徑、載體、方式及存儲條件、倉儲位置、監管方式等的個性化需求,滿足銀行對信貸安全、信息共享、優化方案、風險控制的需要,提高融資企業和銀行開展該業務的積極性,更好地推動融通倉業務的發展。國外的學者Simon R.從定性角度對第四方物流這一新概念進行了介紹；John.L.對第四方物流和第三方物流相比較的優勢進行了分析。

2 相關概念及理論基礎

2.1 融通倉

融通倉模式作為一種全新的物流和金融的集成式創新服務,最早由朱道立于2001年提出。該模式基本運作原理可以概括為：生產經營性企業可先將其采購的原材料或產成品作為質押物或反擔保品存入融通倉,并據此獲得協作銀行的貸款,然后在其后續生產經營過程中或質押產品銷售過程中分階段還款。在該過程中,第三方物流企業提供質押物品的保管、價值評估、去向監管、信用擔保等服務,起到銀企之間資金融通的橋梁作用?？梢钥闯?融通倉作為一種把物流、資金流和信息流綜合管理的創新模式,其內容不僅包括物流服務、金融服務、中介服務和風險管理服務,而且還包括了這些服務間的組合和互動。通常情況下,融通倉的定義可以分為廣義與狹義兩個階段。

廣義的融通倉就是指在工業經濟和金融、商貿、物流等第三產業發達的區域產生的一種跨行業的綜合性第三產業高級業態,以物流運作為起點,將信用擔保、電子商務平臺、傳統商業平臺和房產開發綜合發展。

狹義的融通倉是指以周邊中小企業為主要服務對象,以流動商品倉儲為基礎,涵蓋中小企業信用整合與再造、物流配送、電子商務與傳統商業的綜合平臺。

2.2 第四方物流

第四方物流是由美國埃森哲咨詢公司于1998 年率先提出的,他們對第四方物流的定義是：“第四方物流供應商是一個供應鏈的集成商,它對企業內部和具有互補性的服務供應商所擁有的不同資源、能力和技術進行整合及管理,提供一整套供應鏈解決方案?！钡谒姆轿锪饔直环Q為“總承包商”或“領銜物流服務商”。第四方物流的主要作用是,對制造企業或分銷企業的供應鏈進行監控,在客戶和它的物流及信息供應商之間充當唯一的“聯系人”角色。它實際不承擔具體的物流運作活動,而是一個供應鏈的集成商,是供需雙方及第三方物流的領導力量。

2.3 物流金融理論

物流金融是物流企業在提供物流服務過程中,由物流企業為物流需求方提供的與物流相關的資金支付結算、保險、資金信貸等物流衍生的金融服務,其功能是實現物流與資金流的一體化。

物流金融是物流與金融相結合的復合業務概念,它不僅能夠提升第三方物流企業的業務能力及效益,還可以提高企業融資及資本運用的效率。隨著物流理論在金融領域的不斷應用,在物流金融服務中,第三方物流企業的業務變得更為復雜,除了要提供現代物流服務外,還要與金融機構合作一起提供部分金融服務。而隨著第四方物流的興起,第三方物流也逐漸顯現出一些弱點,這也是促使第四方物流發展迅速的原因。

3 第四方物流參與的各方相互關系融通倉運作模式研究國內外學者對融通倉運作模式的研究主要是從管理對象或質押物種類等角度進行的,而且幾乎都是研究第三方物流參與的融通倉,缺乏對于第四方物流參與下的融通倉服務研究。本文在前人研究的基礎上,提出第四方物流參與融通倉業務并分析其參與的可行性,并從業務參與各方的相互關系出發,提出委托模式、統一授信模式兩種基于第四方物流參與的融通倉運作模式。

3.1 第四方物流參與的可行性分析

(1)良好的發展背景。合理開展融通倉業務,可以使多方受益。就融資企業而言,首先,融通倉服務可以幫助其消除資金融通的劣勢,提升其信用等級,從而獲得更多、更便利的信貸支持；其次,可獲得專業物流服務,減少物流成本。就銀行而言,開展融通倉業務不僅可以拓寬對象范圍、擴大信貸規模、提高資金使用效率,而且可以獲得第三方物流專業化的運輸、倉儲、監管等服務,降低信貸交易成本。對第三方物流企業來說,開展融通倉業務的最大好處是可以給本企業帶來更多、更穩定的客戶,擴大物流服務的品種和規模,增加企業的增值收益。這都為第四方物流參與融通倉業務提供了現實基礎。

(2)激烈的行業競爭。隨著我國金融業準入門檻的降低,國外許多金融機構紛紛落戶我國,搶占市場份額；加之我國金融股改的實施,使得金融行業內的競爭程度加劇,故金融機構需要廣開利潤來源以緩解其生存壓力。在這樣的背景下,融通倉作為一種全新的物流金融服務模式將成為金融機構的重要的利潤源泉。而且隨著第四方物流的興起,將不斷彌補第三方物流在融通倉服務中凸顯的不足。第一,第四方物流可為銀行提供一整套的質押融資最優方案,并利用其強大的信息平臺及信息處理技術使銀行及時了解融資企業的經營情況及質押物狀況,以確保信貸資金的安全。第二,第四方物流可利用對第三方物流的熟悉來協助銀行監督第三方物流和進行風險控制。第三,第四方物流以自己的信用及第三方物流作擔保,使銀行信貸的安全進一步得到保障,使風險降到最低。

3.2 第四方物流參與下的融通倉運作模式

(1)委托模式下的融通倉服務。委托模式融通倉是指銀行把部分業務外包給第四方物流,第四方物流則根據銀行的要求及質押物的特征制訂一整套優化方案,并協助銀行進行風險控制及對第三方物流和融資企業進行監管。

首先,中小企業向銀行說明質押物的特性、質地、大小、價值、價格波動等狀況,銀行把質押物的情況通過信息平臺告訴第四方物流。然后,第四方物流根據融資企業質押物的特點,分解任務,將每一項任務向所屬的第三方物流發出通告,讓第三方物流根據自身的資源狀況向第四方物流申請該業務。第四方物流則根據第三方物流反饋的信息進行決策,如果第四方物流認為可行,則賦予第三方物流任務,否則不予分配。其次,在選定第三方物流之后,中小企業根據第四方物流的要求把質押物運送至第三方物流倉庫中,在收到其對質押物的評估報告并驗收合格后,第四方物流向中小企業開具質押物證明,據此中小企業則可以向銀行申請貸款。當中小企業向銀行歸還貸款本息后,銀行會給第四方物流下達指令,讓其解除對質押物的質押,歸還中小企業,融資合同也就隨之注銷。最后,銀行會根據中小企業的滿意度及任務完成情況對第四方物流進行考察評價,并記錄在案,以此作為下次與第四方物流合作與否的依據。

(2)統一授信模式下的融通倉服務。該模式是指銀行根據第四方物流的規模、信用等級、經營狀況、業績水平等,除把部分業務外包給第四方物流外,還授予第四方物流一定的信貸配額,并和其簽訂信貸協議和承擔無限責任合同等。第四方物流在獲得貸款后,同申請質押貸款的中小企業直接談判并根據中小企業的要求及質押物的狀況,分解任務,結合所屬第三方物流的資源狀況進行合理分配任務,以達到最優化配置。

如圖2所示,首先,中小企業把質押物存放在經第四方物流認證許可的第三方物流倉庫內,第三方物流則將質押物的評估狀況報告給第四方物流,由第四方物流根據中小企業的質押物、信用等級、運營及財務等狀況給予其相應的信貸額度。當中小企業將貸款本息直接償還給第四方物流后,由第四方物流發出指令給第三方物流,以解除質押物的質押并歸還給中小企業,同時融資合同注銷。在這種模式下,第四方物流與中小企業直接進行接觸,談判過程中有權決定選擇哪些中小企業以及給予的信貸額度。此外,這個過程中,質押物的置換只需第四方物流同意即可,這樣大大縮短了中小企業的提貨、貸款周期,有利于中小企業的生產經營及銷售。其次,鑒于第四方物流比較了解中小企業,因而其可以較好地判斷選擇哪些中小企業可以進入業務體系,并能有效地監管和了解這些企業的運營狀況,從而能更好地進行風險的控制。再次,利用第四方物流對市場交易狀況比較熟悉的優勢,在中小企業違約情況下,其可以及時銷售質押物以獲取信貸款,進一步確保信貸安全。

4 結束語

合理地開展融通倉業務服務既可以改善銀行的信貸結構、解決銀行惜貸的矛盾心理,又可以幫助中小企業走出融資難的困境,從而可以快速的發展。同時,在這個過程中物流企業也獲得了更多、更穩定的客戶來源,提高了倉庫的利用效率,增加了增值收益。因此,完善融通倉業務理論和模式的研究具有非常重要的現實意義。但是,融通倉服務在我國發展相對緩慢,銀行出于風險方面的考慮,自身參與的積極性不高,大多是持觀望態度。另外,隨著動產質押業務的進一步發展,僅靠第三方物流參與融通倉業務的劣勢逐漸開始顯現,這就促使第四方物流的參與到融通倉的發展中,促進融通倉的金融服務創新。

參考文獻：

［1］羅齊,朱道立,陳伯銘.第三物流服務創新：融通倉及其運作模式初探［J］.中國流通經濟,2002(2)：11-14.

［2］陳祥鋒,石代倫,朱道立,等.融通倉的由來、概念和發展［J］.物流技術與應用,2005(11):134-137.

［3］羅齊,朱道立,陳伯銘.第三方物流服務創新：融通倉及其運作模式初探［J］.中國流通經濟,2002(2).

［4］鄧哲峰,徐鵬,王勇.基于第四方物流參與的融通倉模式研究［J］.科技與經濟,2009(12).

篇2

在經濟體制改革的背景下，為我國商業銀行的發展提供了更多的機會，但與外資銀行之間加以競爭，導致我國的商業銀行面臨著諸多挑戰。在一系列因素的影響下，我國的商業銀行依然采取比較傳統的金融服務模式，未能滿足人們多樣化和個性化的需求。因此，本文針對商業銀行金融服務模式構建進行了探究，通過對金融服務模式予以創新和重新構建，從而提升商業銀行金融服務的質量。

關鍵詞：

商業銀行；金融服務；模式

隨著科學技術水平的提升，金融行業的模式也有所轉變，在互聯網金融環境下，對商業銀行產生了較大的影響。商業銀行在發展過程中，必須將專業化以及多元化的金融服務模式作為主導，為其實現可持續發展創造有利的條件。但實際上，我國的商業銀行金融服務尚存在問題，為了促進商業銀行的穩定發展，需要對金融服務模式加以創新，通過采取合理的措施，繼而確保商業銀行向人民群眾提供優質的服務。

1構建商業銀行金融服務模式的重要性

在互聯網金融環境下，商業銀行在此環境下，行業之間的競爭日益激烈，在經濟體制和技術等諸多因素的影響下，商業銀行金融服務模式尚不完善，并且服務理念未能有所創新，繼而降低了商業銀行的金融服務質量[1]。總而言之，在一系列因素的影響下，導致商業銀行面臨著艱巨的挑戰，為了在競爭激烈的市場環境下占有穩定的地位，提升其核心競爭力，必須構建商業銀行金融服務模式，從而為商業銀行發展指明方向，也為其適應金融行業發展發揮重要的作用。

2商業銀行金融服務模式構建和完善的具體措施

2.1創新金融服務理念

商業銀行作為金融機構，為人們提供了相應的服務，滿足了人們更多的需求。但是，在當前的經濟體制下，商業銀行為了尋求發展，在競爭激烈的市場環境下占有一席之地，必須對金融服務模式的構建予以高度重視，主要原因是金融服務作為根本的宗旨，服務的質量關系到商業銀行日后的發展。在互聯網金融條件下，商業銀行為了積極應對所面臨的挑戰，應該對金融服務模式構建和完善，繼而最大程度的提升商業銀行金融服務的質量。在對商業銀行金融服務模式構建與完善期間，要創新金融服務理念，通過抓住創新的基礎，為盡快達到服務預期值奠定良好的基礎。對于服務理念而言，其是企業在開展服務活動時的指導思想，對員工的服務狀況有著必然聯系，為了應對競爭激烈的金融市場，商業銀行要創新服務理念，對多元化的金融服務功能予以充分挖掘，實現提升服務水平[2]。以客戶的需求作為切入點，對其進行重新定位，并將市場作為導向，搭建與客戶間的橋梁，最大限度的提高客戶的滿意度，確保獲取更多的市場資源，為增強商業銀行的核心競爭力打下堅實基礎。同時，考慮目前的經營環境，主要原因是商業銀行在發展過程中，必須圍繞著金融行業的大環境，所以其要從實際出發，加大經營實踐力度，結合具體的情況及時調整經營方案，然后提升客戶的主體地位，以客戶的角度為出發點，確?？蛻舻臐M意度與忠誠度有顯著的提高。我國的商業銀行在發展期間還面臨一些問題，因而應該多借鑒其他國家商業銀行的金融服務經驗，盡最大努力為客戶提供具有特色的金融服務，以此增強金融服務的整體水平。

2.2創新金融產品

在構建商業銀行金融服務模式過程中，必須對創新產品有深刻的認知，在構建商業銀行金融服務模式階段，通過大力開發產品，特別是創新金融產品，吸引更多的客戶，為商業銀行適應當前的金融行業發展至關重要的作用。通過對產品進行創新，有助于使得金融產品在市場上的風險下降。商業銀行在構建金融服務模式時，應采用塔式結構，基礎層注重負責銀行和證券等產品的銷售，中間層則負責銀行與保險產品的創新，并且和傳統業務相互融合，繼而為廣大客戶提供高質量的服務。對于高級層，其重點是為客戶提供組合式金融產品的一體化服務，滿足客戶的個性化與多樣性需求。同時，合理的運用互聯網，打造互聯網金融產品，確保金融服務產品能夠滿足時展的要求?？傊ㄟ^對金融產品進行創新，是構建商業銀行金融服務模式的終于依據，當商業銀行內部構成了一個統一的整體，借助于所建設的銀行電子化，促進對金融的創新，從而確保商業銀行能夠適應金融行業的發展，提升其核心競爭力。

2.3對金融服務組織加以創新

商業銀行在開展業務活動過程中，應該意識到組織框架是載體，那么，在對商業銀行金融服務模式進行構建期間，要對金融服務組織加以創新。從根本上講，我國的商業銀行發展時間相對較晚，組織框架存在不完善之處，對金融服務創新力度不足，所以為了完善金融服務模式，要合理的借鑒國外商業銀行的組織架構元素，針對自身的具體狀況，繼而構建適合其發展的集團化組織模式[3]。例如，美國的花旗銀行采用以客戶為中心的組織結構，為了滿足客戶的需求，對金融服務加以創新。因此，我國的商業銀行在構建金融服務模式期間，要將建立科學的組織框架，對國有銀行的產權加以改革，搭理構建扁平化的管理模式，通過完善組織結構體系，使得商業銀行防范金融風險的能力有所提升，也提高商業銀行的市場競爭力。

3結束語

由于現代金融的飛速發展，為商業銀行帶來了諸多的挑戰。商業銀行為了最大程度的提升競爭力，促進其金融服務的經濟效益有明顯的提高，必須將構建商業銀行金融服務模式作為重點，結合實際情況采取合理的措施，確保金融服務得到創新，從而為我國金融行業的可持續發展提供堅實保障。

參考文獻：

[1]汪興隆.論大中型商業銀行小微企業金融服務模式的構建[J].南方金融,2012(6):79-83.

[2]陳雪梅.商業銀行金融服務模式創新研究[J].中國市場,2015(8):41-42.

篇3

【關鍵詞】科技金融 科技型中小企業 科技金融服務機構

科技型中小企業日益成為技術創新的重要載體，在科技進步與創新進程中發揮著關鍵性作用，但融資難問題一直困擾著科技型中小企業的發展。據統計，科技型中小企業發展資金主要來源于自籌資金，自籌、國家投資和銀行貸款大約分別占83%、8%和9%左右，90%以上的科技型中小企業缺乏資金{1}。外源性融資難對科技型中小企業的經營和發展產生了重大影響，使科技型中小企業持續創新能力受到抑制，企業難以做大做強，高新技術成果難以真正產業化，經濟發展潛力得不到充分發揮。

一、科技型中小企業融資難原因

科技型中小企業外源性融資難問題的原因是多方面的，國內學者關于中小企業融資難問題的研究早已開始，梁峰（2000）{2}，李大武（2001）{3}分別從銀行，中小企業兩個主體提出了融資難的原因，林毅夫、李永軍（2001）{4}認為信息不對稱所帶來的委托問題是導致國內中小企業融資難的根本原因，在直接融資過程中，中小企業單位外部資金所需要支付的信息披露費用相對較高，在間接融資過程中，中小企業同樣因為透明度不高且抵押物不足，銀行等金融機構單位貸款成本高被要求一個較高的風險溢價。徐洪水（2001）{5}也提出商業銀行收益不對稱和激勵不對稱是導致科技型中小企業融資難的重要原因之一。趙昌文等（2009）在《科技金融》一書中首次定義科技金融，科技型中小企業的融資問題從一般中小企業融資中獨立出來進行研究，陳玉榮等（2009）認為科技型中小企業自身具有的高風險性、高度信息不對稱，融資體系缺陷，政府扶持力度小是導致科技型中小企業融資難的根本原因，馬秋君（2013）分別從科技型中小企業、商業銀行、資本市場、中介機構和政府等5個角度進行分析， 總結各方研究，可以將其概括為：一是科技型中小企業單位信息披露成本高，收益成本不匹配導致積極性不高，二是金融抑制嚴重，資本市場深度不夠，三是金融機構單位投資成本高，較高的信息不對稱導致委托問題嚴重。為加大對科技型中小企業的扶持力度，更多地采用市場方式配置資源，地方政府多以科技金融服務機構的方式實現政府職能，依托政府財政投入進行運營，本文逐一分析這些機構運作模式及存在問題，并給出科技金融實踐的建議措施。

二、科技金融服務機構運作模式

科技金融服務機構主要包括：一是為科技金融提供對接服務的科技金融服務中心，二是提供財政資金放大作用的創業風險投資引導基金，三是提供科技貸款的科技支行和小額貸款公司，四是科技保險，五是為科技型中小企業提供政策性擔保的政策性融資擔保機構。

（一）科技金融服務中心

為搭建科技型中小企業和金融機構對接平臺，部分地方成立了科技金融服務中心，科技金融服務中心功能主要包括：一是信息服務功能，重點實現企業融資需求、創投機構投資需求、銀行等金融機構科技信貸產品各類基礎數據采集、信息處理與集中展示。二是對接服務功能，重點針對平臺各類投融資主體需求，開展需求分析與評價、商業策劃與包裝、項目宣傳與推介等撮合服務。該模式下提供的服務大多是準公共服務，只為科技型中小企業，金融機構提供了一個相互交流的平臺，本質上無法降低融資市場上信息不對稱的程度，也就不能從根本上解決科技型中小企業的委托問題。值得注意的是江蘇省科技金融服務平臺，該平臺建立了增值服務分享機制，各類會員線上、線下將形成的信貸審批意見、投資建議，以及盡職調查等相關業務信息作為平臺增值服務資源的重要組成部分，按照互通、互利、互惠的原則進行資源分享，這在一定程度上提高了科技型中小企業信息透明度，降低了信息不對稱。

（二）創業風險投資引導基金

為貫徹《國務院實施〈國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006～2020年）〉若干配套政策》（國發[2006]6號），財政部，科技部印發了《科技型中小企業創業投資引導基金管理暫行辦法》，通過階段參股、跟進投資、風險補助和投資保障支持科技型中小企業發展，支持對象為在境內從事創業投資的創業投資企業、創業投資管理企業、具有投資功能的中小企業服務機構（以下統稱創業投資機構），及初創期科技型中小企業。該模式類似美國硅谷銀行的商業運作模式，通過將資金投給VC機構，再通過VC機構對創新型高科技企業進行投資從而放大財政資金倍數，但該模式在國內復制并不成功，一是資本市場深度不夠，創業投資企業退出機制不完善，影響了創業投資企業發展，二是國資轉讓程序復雜，降低了市場融資效率。

（三）科技貸款機構

科技貸款機構特指商業銀行設立的科技支行和部分從事科技型中小企業貸款服務的科技小額貸款公司，其中商業銀行設立的科技支行是科技貸款的主要供給者。科技支行、小額貸款公司的創新之處在于：一是貸款產品創新?？萍贾匈J款產品的創新主要是抵質押物的創新，例如農業銀行無錫科技支行的知識產權質押、交通銀行蘇州分行的股權質押貸款業務，這些創新本質上是對科技型中小企業輕資產退而求其次的做法，無法從根本上解決科技型中小企業透明度低，貸款機構單位貸款成本高的問題。二是商業模式創新?？萍贾?，小額貸款公司積極尋求和創業風險投資機構，采用“科技貸款+股權投資”的合作模式，通過聯合風險投資“搭便車”來降低科技貸款風險，該商業模式源于美國硅谷銀行，已成為一種成熟的商業模式。三是風險理念的革新，從過去重資產轉為重未來現金流覆蓋，例如浦發銀行天津科技支行的貸款審核更多關注行業與市場接受度，企業的發展階段、融資的用途、股東背景與公司治理結構、比較優勢、發展市場空間等方面。當前，科技貸款依然是科技型中小企業最重要的外源融資方式，未來發展重點將是風險識別技術和商業模式的創新。

（四）科技保險

2007年，北京舉行“科技保險創新試點城市備忘錄簽署儀式”，科技保險進入實質性實施階段，主要大型保險公司是科技保險的主要供給者。呂文棟等（2008）6指出科技保險存在弱可保性、嚴重的信息不對稱，以及正外部性等特點，邵學清（2009）7提出，科技保險不是一般的商業保險，而是政策性保險，這是科技風險的內在特征所決定的。胡慧源、王京安（2010）從經濟學角度解釋了政策性科技保險的存在原因，認為由于科技保險外部性和價格效應的存在，需要政府采取包括財稅手段在內的干預，以幫助科技保險市場從失靈狀態中恢復。我國科技保險仍處于試驗階段，采取的補貼方式主要為保費補貼，黃英君（2012）基于政策性科技保險財政補貼中的“道德風險”和內生最優財政補貼規模理論模型提出應豐富財政補貼形式，增加經營主體管理費補貼、再保險補貼及稅收優惠等方式，實行差別補貼標準避免科技保險市場失靈，發展科技保險市場。

（五）政策性融資擔保機構

擔保機構屬于信用提升機構，2010年，中國銀監會、國家發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行和國家工商總局聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》，規范了融資性擔保機構。各地方通過設立政策性融資擔保機構或同融資擔保公司合作提供間接融資擔保、直接融資擔保解決科技型中小企業的融資難問題，例如北京中關村科技融資擔保有限公司和新近成立的上海浦東融資擔保有限公司均屬于政策性融資擔保公司。何光輝，楊咸月（2000）認為政府的融資擔保過程具有雙重作用機制，政策性融資擔保相當于市場利率的降低，這種“利率的下降有兩種效應：一是市場利率的降低誘使原先那些有高收入和高還貸概率但沒有投資的小企業進行投資，增進了社會福利；另一種效應是擴大了B區域，使低收入和低還貸概率的小企業被吸引到投資行列中來，如果第一種效應大于第二種效應，則政府信貸擔保的總效應為正。8目前我國政策性融資擔保機構更多地起到風險補償的作用，一味通過風險轉移降低科技型中小企業融資利率，在經營過程中對科技型中小企業存在風險沒有很好地進行防范和控制。

三、完善科技金融服務機構建議

一是創新財政資金運作方式，搭建科技金融綜合服務平臺，整合金融資源，充分利用市場的資源配置作用。科技型中小企業不同發展階段有著不同風險特征，依靠單一的科技金融服務機構無法滿足不同時期科技型中小企業融資需求，考慮搭建涵蓋多類科技金融服務機構的綜合體，提供多元化金融市場工具，充分利用風險投資、科技貸款、融資擔保租賃、科技保險等市場配置資源，帶動金融機構、社會資本投入，最終形成收益-風險相匹配的科技金融環境。

二是加快金融市場制度建設，形成多層次的資本市場。豐富科技型中小企業直接融資渠道，探索集合信托、集合票據等新型直接債務融資工具，盡快啟動“新三板”擴容工程，加快建立面向科技型中小企業的非公開上市公司股權轉讓柜臺交易市場，為各類投資提供良好的交易環境。

三是盡快搭建科技企業信用管理機構，完善覆蓋科技型中小企業的信用體系，形成良好的信用生態環境。信用體系建設包括征信、信用評級、信用增進等內容，科技型中小企業的征信尚處于起步階段，信用評級也主要服務于大中型企業，以擔保機構為主體的信用增進內容有待于進一步豐富。積極尋求同征信機構、信用評級機構、信用增進機構之間的合作，形成以征信機構為載體，信用評級為支撐，信用增進機構為主體的信用生態環境。

注釋

{1}唐雯，陳愛祖，饒倩.以科技金融創新破解科技型中小企融資困境[J].科技管理研究，2011年第7期。

{2}梁峰.《試論制約我國中小企業發展的融資瓶頸》[J].南開經濟研究，2000年第2期，P44。

{3}李大武.中小企業融資難的原因剖析及對策選擇[J].金融研究，2001第10期，p125。

{4}林毅夫，李永軍.《中小金融機構發展與中小企業融資》[J].經濟研究，2001第1期，p14。

{5}徐洪水.《金融缺口和交易成本最小化：中小企業融資難題的成因研究與政策路徑——理論分析與寧波個案實證研究》[J].金融研究，2001年第11期，p48。

{6}呂文棟，趙楊，彭彬.科技保險相關問題探析[J].保險研究，2008年第2期。

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參考文獻

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關鍵詞：農業供應鏈；農業金融；服務現狀；選擇模式

滿足農業產業鏈中各類主體的融資需求作為金融支撐的核心，成為我國農業產業化發展的基本經濟要素和內在動力。然而，我國的農業金融因其存在“高成本、高風險”的弱點，與金融機構的風險厭惡特性很難匹配的矛盾一直難以解決。因此，我國農業金融發展的困境即是找到合適的方法與金融技術來解決農業金融所面臨的“高風險”“高成本”“低收益”問題。

一、江蘇省農業供應鏈金融服務現狀

根據“十二五”規劃，江蘇省目前的眾多金融機構都在開展相應的供應鏈金融，但是無論其形式還是業務名稱等都沒有統一的模式。另外，除了通用模式（倉單質押、保兌倉、融通倉等）外，像倉單進出口押匯、應收賬款票據化、未來提貨權質押融資、擔保提貨、貼現、出口信用保險項下短期融資、打包放款等其他金融產品均可當做是供應鏈金融模式的附件、延伸、變形。

經過分析發現，其供應鏈金融服務多集中在蘇南、蘇中等較為發達的地區，而且其業務產品主要為第三方監管下的商品質押融資業務。從業務區域來看，多集中于蘇南、蘇中經濟較發達地區。江蘇省的供應鏈金融服務還存在以下問題：（1）大多數的銀行并沒有設定專門的服務地點，也沒有根據專業產品的特點進行經營，僅把它當做一般的信貸業務；（2）各銀行機構對該項產品沒有制定專業的融資政策、操作方案以及制定風險監控措施；（3）沒有將該項產品監理其特有的服務品牌等。

二、供應鏈金融發展中面臨的問題及政策建議

供應鏈金融服務作為一項新的金融服務，并沒有經驗與方法可借鑒，只能憑借銀行在實施的過程中不斷地進行摸索，來不斷地完善與提高。在業務開展過程中，將會遇到以下問題：中小企業會不會接收該種融資方式、銀行及物流等如何預防與控制其風險、貨物質押的管理體制及法律歸屬等。筆者以倉單質押業務為例，來分析其存在的潛在風險，并提出相應的建議。倉單質押業務對于銀行來說，其潛在風險包括以下幾點：

1.質押品的來源和品質風險。倉單質押屬于動產與貨權質押相結合的融資方式，因此，當有客戶要融資時，銀行一定要十分謹慎，不僅要對其企業的經營情況進行相應的了解，對其動產所有權也要進行嚴格的確認，必須是所有權屬于出質人才可。另外，銀行要與物流方密切合作，以防止企業在滾動提取質押物時以次充好、提好補壞，使得質押物的質量風險增加。再者，一旦發現質押物的質量出現問題，應與出質人及時溝通，必要時提前收回貸款。

2.質押物的價值波動風險。任何物質的價值都不是一成不變的，若是質押物的市場價格發生變動，其質押物的價值也會相應的升值或貶值，導致質押物的抵押風險也不穩定。因此，銀行在發放貸款之前，對于質押動產要謹慎的選擇，盡量選擇那些市場價值波動范圍不大、質量穩定且容易處理的產品。另外，對于質押率的設定，要選擇合理的質押率，并制定預警值，在設定質押率時，應結合產品的特點及穩定性進行合理的率值。

3.第三方物流的道德風險。物流方對于銀行業務的開展具有重要作用，物流方提供的質押物的驗收結果、質押物的價值評估與質押物的監管等是銀行業務開展的基礎與保障。因此，銀行應與物流方加強密切合作。另外，為避免融資企業與物流方相互合作，銀行應選擇制度合理規范、信譽良好的物流方，并簽訂相應的合同來確保質押物的質量保管與其相應的責任的問題，銀行還應到物流公司進行定期檢查，加強防范。

4.金融服務的市場需求風險。因為供應鏈金融服務是一種新的業務模式，為降低其風險，對于質押物的質量、規格等，銀行都提出了較高的要求，這使得部分想要融資該項產品的希望破滅了。另外，融資該項產品的手續相對于一般的信貸業務較為繁瑣，在該融資業務中，首先需要融資企業將質押物放入指定的物流倉庫中，經物流方進行質押物的價值評估后，銀行才決定是否同意貸款。與一般的信貸業務相比，手續繁瑣，且時間長，從而降低了企業想要融資的興趣。

三、江蘇省農業供應鏈金融服務模式選擇

1.基于農民專業合作組織的農業供應鏈金融服務模式。該模式是農業專業經營組織（或專業大戶）通過接受農戶委托，將農戶提供的農產品進行包裝處理后，直接送到批發市場進行零售或送至包裝配送中心。大大降低了農產品的生產成本，極大地提高了市場競爭力。

2.基于生產加工核心企業的農業供應鏈金融服務模式。這種模式的生產方式是生產加工的核心企業或直接從農戶手中購買農產品，或通過農業合作組織等進行收購，在對農產品進行深加工，將深加工后的產品銷售給下游渠道進行銷售。其中，加工型核心企業是指能力比較大，能夠對整個農業生產鏈起到較大的拉動能力的生產企業。

3.基于第三方物流公司為核心企業的農業供應鏈金融服務模式。第三方物流公司在供應鏈金融服務中作為中間力量，不僅收納質押物，而且對質押物的規格、質量、價值評估等情況反映給銀行，避免了融資方銀行之間的信息不對稱情況，不僅保證銀行收到的質押物的質量問題，而且避免了融資者選擇融資的盲目性。

結語

農業產業化的發展讓銀行與農戶之間的問題得到了有效地解決，并且通過以上三種模式的選擇，不僅大大地降低了農產品的生產成本，而且避免了融資過程中出現道德問題，減少了融資風險，大大地提高了農產品的市場競爭力，也創造了巨大的市場價值。

參考文獻：

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關鍵詞：產業園區 發展 金融服務

一、產業園區發展的機遇

當前，中國經濟正面臨著近年來少有的錯綜復雜局面，前所未有的呈現出增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的階段性特征，而產業園區作為承載實體經濟發展的重要載體，為推動經濟發展起到重要作用。特別是隨著中央“一帶一路”、新型城鎮化等諸多政策措施的落地實施，各級政府日益重視產業園區開發建設，為促進產業園區創新發展營造了比較寬松的政策環境。

二、創新金融服務助推產業園區的背景

（一）產業園區開發建設及轉型升級需要創新金融服務

園區建設與發展已成為我國創新驅動發展戰略中的重要環節，產業園區想要創新，需要產業園區與園區企業從思想上轉變觀念，從根本上創新金融服務模式，從而提高金融服務能力，助力園區企業更好發展。

（二）高科技產業園區持續健康發展、產融結合，需要創新金融服務

園區建設、運營，乃至入園企業的培育、孵化、上市，是園區運營的最重要的目標，而對入園企業的金融服務能力，是考驗園區可持續發展的重要標準之一。產業園區可以通過運用并購、重組、股權轉讓、參股、控股、IPO、發債、設立產業投資基金等其他多種方式，實現產業規模的快速擴張及產業結構的多元化發展，為產業園區發展提供金融支撐。

（三）深化金融配套服務，助力區域經濟發展需要創新金融服務模式

通過采取PPP方式，發起設立園區建設基金，吸引社會資本進入，共同推進園區建設。通過采用BOT方式，委托有經驗的專業開發商及運營商進行代建及園區開發，共同推進基礎及配套設施建設。引導社會資本開展園內創業孵化、風投及成長性投資等直投業務，助力區域經濟發展，最終形成涵蓋企業成長價值鏈的系統性金融增值服務。

三、以“張家口北方硅谷產業園區”為例，介紹創新金融服務助推產業園區發展模式

（一）探索國有資本與地方政府合作發展區域經濟的創新模式，助力區域經濟產業轉型升級

北方硅谷園區為省級開發區，是由張家口市、國控公司、上海張江高科園區聯合打造的戰略工程，已列入河北省重點項目，獲得了“省重點項目綠色通道卡”，并成為了上海張江高科技園區在滬外唯一的“姊妹園”.硅谷園區采用金融助推產業園區模式就是利用多品種、多層級、多支撐的金融體系，通過搭建綜合性金融平臺、創新銀、企、政、商對接模式、突出“基金+園區+項目”模式、創新金融服務模式、以母子基金方式創新多層級市場融資，促進產融結合，貫穿產業園區自建設起至幫扶新興產業入園并輔助其成熟壯大全過程，構建園區產融互動的新型發展模式。

（二）助推區域經濟發展，搭建綜合性金融平臺

根據戰略部署，以產業園區為載體，以基金投資為先導，助推區域經濟發展，打造綜合性金融平臺。以硅谷產業園區為核心，以實體項目為支撐，構建了涵蓋基金、保理、融資租賃、貿易、投資咨詢等綜合性金融平臺，并以政府引導和金融服務為抓手，快速取得區域內優質資產、資源、資金，通過資產證券化實現專業化金融平臺的價值目標，全面服務地方區域經濟發展，通過價值創造，構建產業互動發展新機制，共同引導社會資本，促進產業結構轉型升級。

（三）創新銀、企、政、商對接模式，打造高科技產業園區

1、產業園區定位

園區認真貫徹落實“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念，以“創新、生態、科技”為著力點，以建設智慧園區、低碳園區、冬奧產業示范園區、可再生能源示范園區為宗旨，以互聯網、物聯網和大數據為支撐，以新能源與節能環保、冰雪運動、醫療健康、智能裝備制造等高科技產業為重點，致力于打造北方首個智慧工業4.0集群。

2、產業園區開發模式

該產業園區由張家口市及橋東區政府、上海張江和國控投資公司三方聯合打造。其中，政府方面提供優惠政策和土地指標，協調有關部門辦理各項手續，并出資設立政府引導基金吸引企業入園；上海張江輸出品牌和15項面向入園企業的增值服務，同時引導張江園區內的企業向北方硅谷轉移；國控投資公司作為投資運營商和系統集成商，負責園區的規劃、投資、建設和運營管理，并以園區為平臺，聚合各類戰略投資者、金融機構、咨詢和服務機構等共同參與園區建設。

3、園區的盈利渠道

主要包括六個方面，一是土地運營收益，主要包括土地增值收益和一級開發土地的轉讓收益；二是物業經營收益，主要包括研l辦公樓等的租金收入、配套的商業性房產開發收益、商業房產的出租出售收益、配套住宅的出租出售收益；三是增值服務收益，主要包括公共性技術平臺服務性收入、產業發展收入、生活配套收入、園區運營收入；四是股權投資收益，主要包括基金進行股權投資收益、產業性房產的資本運作收益；五是產業培育收益，主要包括入園企業產生的稅收收益等；六是模式輸出收益，主要包括品牌輸出收益、技術管理輸出收益和分享園區物業經營或服務性收益等。

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1、物流金融的概念及意義

物流金融從廣義上講就是面向物流運營的全過程，應用各種金融產品，實施物流、商流、資金流、信息流的有效整合，組織和調節供應鏈運作過程中貨幣資金的運動，從而提高資金運行效率的一系列經營活動。從狹義上講，物流金融是物流企業在物流業務過程中利用貸款、承兌匯票等多種信用工具為生產商及其下游經銷商、上游供應商和最終客戶提供集融資、結算、資金匯劃、信息查詢等為一體的金融產品和服務，使資金流在整個供應鏈中快速有效運轉。物流金融參與方主要包括商業銀行、物流公司、中小商貿企業。在物流金融業務中，第三方物流企業同時作為銀行的人和客戶企業的委托人而存在。

物流金融的發展對于整個社會的物資流通有著深遠的意義，它的實踐解決了多方面的難題，創造了很高的經濟效益和社會效益，提高各參與方的業務運轉效率，極大的促進了物資流通的順利進行。

（1）對于物流企業來講，實施金融服務一方面增加了服務的附加值，成為第三方物流企業的新利潤源；提高供應鏈的運行效率，提升了企業綜合價值和競爭力，穩定和吸引了眾多客戶；另一方面，物流企業作為銀行和客戶都相互信任的第三方，可以更好地融入到客戶的供應鏈中去，同時也加強了與銀行的同盟關系。

（2）對于進口商、出口商來說，物流金融業務有效減少了結算與融資的風險，降低了雙方的交易成本與資金負擔。因此，通過物流金融業務的開展使得參與業務的各方都獲得切實的利益，真正達到“多贏”的效果。這種多方獲益、相互促進、共同發展的模式，保證了該業務的持續發展和長久生命力。從整個社會流通的角度看，極大地提高了全社會生產流通的效率和規模。

對于企業尤其是中小企業而言，企業在發展的過程中面臨的最大威脅是流動資金不足，這種情況往往成為制約其發展的“瓶頸”。信貸資金的缺乏和在資本市場上融資能力的缺乏使得許多企業產生了對物流金融的需求。物流金融業務允許這些中小企業利用原材料和在市場上經營的商品做質押進行貸款，解決了企業實現規模經營與擴大發展的融資問題，有效地盤活了沉淀的資金，提高了資金的流轉效率、降低了結算風險，最終提高了經濟運行的質量。

2、物流金融的基本模式

（1）代收貨款。代收貨款是指第三方物流企業在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時間內將貨款返還發貨方。從第三方物流的角度來看收的是現款，而由于時空、各種技術條件等限制，其不可能及時向供方返款，真正返款時往往已經是收款后的十天或更長時間后。這樣, 在第三方物流的賬戶中，由于不斷收款付款從而積淀下一筆非同小可的資金，從而不僅能因為方便客戶而提高其滿意度，也大大改善了自己的現金流。

（2）墊付貨款。墊付貨款模式的操作流程是: 發貨人委托第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款，第三物流供應商向提貨人交貨，根據發貨人的委托同時向提貨人收取發貨人的應收賬款，最后第三方物流供應商與發貨人結清存款。這樣一來既可以消除發貨人資金積壓的困擾，又可以讓兩頭放心。在墊付貨款模式中，除了發貨人與提貨人簽訂的購銷合同之外，第三方物流供應商還應該與發貨人簽訂物流服務合同，在該合同中發貨人應無條件承擔回購義務。墊付貨款的基本流程如下圖所示:

（3）倉單質押。倉單是倉庫業者接受顧客( 貨主) 的委托,將貨物受存入庫以后向存貨人開具的說明存貨情況的存單,是一種公認的有價證券。所謂倉單質押是指貨主( 企業) 把貨物存儲在物流公司倉庫中, 然后憑物流公司開具的貨物倉儲憑證向銀行申請貸款, 銀行根據貨物的價格向貨主( 企業) 提供一定比例的貸款, 同時由物流公司監管貨物, 這三者的關系中, 物流公司擔當中間人和擔保人的角色。

（4）保兌倉業務。保兌倉是倉單質押的一種延伸, 在保兌倉模式中,制造商、經銷商、第三方物流供應商、銀行四方簽署保兌倉業務合作協議書,經銷商根據與制造商簽訂的購銷合同 向銀行繳納一定比率的保證金,該款項應不少于經銷商計劃向制造商在此次提貨的價款,申請開立銀行承兌匯票,專項用于向制造商支付貨款,由第三方物流供應商提供承兌擔保, 經銷商以貨物對第三方物流供應商進行反擔保。第三方物流供應商根據掌控貨物的銷售情況和庫存情況按比例決定承保金額, 并收取監管費用。銀行給制造商開出承兌匯票后, 制造商向保兌倉交貨, 此時轉為倉單質押。通過保兌倉, 原本1000 萬的交易可能只需500 萬就能實現,大大緩解了交易雙方的現金壓力, 提高了資金周轉, 真正實現了制造商、經銷商、第三方物流和銀行的多贏。

除此之外, 其它的一些第三方物流提供的金融服務, 如保理、信用證開具、融資推薦等, 都可以看做是以上四種基本模式的延伸、附件和變形。在我國現行體制和法律約束下, 上述金融服務的開展大多需要金融機構的合作參與, 即使是簡單的代收貨款業務, 如果涉及的資金量過多, 在現行法律框架下也有可能被視為非法融資, 因此國內物流企業在開展此類業務時, 需考慮與金融機構達成長期的伙伴關系。而對于金融機構來說, 該類金融創新產品的提供也離不開第三方物流的支持, 這是因為業務開展過程中, 金融機構需要了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售區域、承銷商, 需要察看權力憑證原件, 辨別真偽, 這些工作由第三方物流來代為進行效率更高。其次由第三方物流對質押物進行監管, 才不會影響借款人正常的產銷活動。

3、確立一個以第三方物流企業為核心的物流金融模式

3.1 國內物流金融發展現狀分析

供應鏈金融可以從兩個大的角度來看待其融資運作模式，一是以銀行為主導的供應鏈融資模式，一種是以第三方物流企業為主導的融資模式。國內目前的供應鏈金融主要是以銀行為主導，成為銀行開發業務的一種產品，一種銀行的營銷模式。形成這種局面的原因有以下幾個方面的原因：

(1) 法律法規限制。任何一個國家的物流企業，要進行物流金融業務，一定是物流公司下屬的以銀行性質注冊的金融公司才能運作，單單物流公司在法律上是不允許的。而就我國現行體制以及法律體系來說，一方面國有銀行不可能被物流公司收購，再者非金融機構不能提供金融服務，物流金融服務也是如此

(2) 缺乏高度發達的物流產業資本。相對于發達國家的物流產業而言，我國的物流產業仍處于起步狀態。物流企業普遍規模不大，資產實力比較薄弱，而整個第三方物流市場還相當分散，第三方物流企業規模小，沒有一家的物流服務供應商擁有超過2%的市場份額。物流企業要開展金融業務，需要有強大的產業資本實力做支持, 中國郵政作為國有大型提供郵政物流服務的企業，同時郵政儲蓄銀行還掌握著巨額的郵政儲蓄存款，應該最有資格和能力開展供應鏈融資業務，但目前鑒于控制風險考慮，還未涉足這一領域。

(3) 第三方物流供應商功能單一，缺乏金融服務意識。我國物流服務商的收益85%來自基礎，如運輸管理和倉儲管理，增值服務及物流信息服務與支持物流的財務服務的收益只占15%。

3.2 以新型物流企業為主導地位的供應鏈金融模式

我們認識到建立以第三方物流企業為核心的供應鏈金融模式對整個供應鏈是具有全局的戰略意義的。第三方物流企業提供金融服務不僅可以解決企業資金融通的問題，更重要的是對于整個供應鏈的穩定發展起到了極其重要的作用。對于第三方物流企業來說，金融服務所帶來的利潤也許并不是企業所追求的終極利潤，而是企業通過提供完善和便捷的金融服務給整個供應鏈帶來成本的縮減和利潤的增加，進而使整個供應鏈的運作形成良性循環，降低整個社會的運作成本。這一點正是第三方物流企業的物流金融服務區別于銀行的物流金融服務的地方，也是我們為什么要建立以第三方物流企業為核心的供應鏈金融模式。

較長時間賬期更多銷售能力

優惠核心 支持 優惠

圖1：傳統的以銀行為主導地位的供應鏈金融模式

較長時間賬期更多銷售能力

金融、物流服務金融、物流服務

貨物，信息流金融支持 物流服務貨款，信息流

圖2：以新型物流企業為主導地位的供應鏈金融模式

圖1是在中國目前有銀行主導的供應金融模式，同一家銀行同時給供應商，核心企業，分銷商提供服務，加強供應鏈資金的流動，提升了核心競爭力。而圖2則是由新型物流企業主導的供應鏈金融模式，所謂的新型物流企業指的是能夠提供金融服務的，或者具有下屬專業的物流金融公司的大型物流企業。這種模式的運作如上圖所示：在供應鏈的上游環節，供應商企業將貨物交由新型物流企業，同時通過第三方物流企業的信息系統傳遞信息流；與此同時，新型物流企業向供應商提供相應的金融服務與物流服務。在供應鏈的核心節點，物流企業向核心企業提供物流和金融服務，并與核心企業共享供應商方的信息；此時物流和信息流由核心企業流向物流企業。在供應鏈的下游節點，物流企業向分銷商提供金融和物流服務，并與分銷商共享來自上中游的信息；此時資金流和信息流由分銷商流向物流企業。

新型的物流企業主導的供應鏈金融模式，與銀行主導的模式有相同之處，也有更具優勢的地方。新型的物流企業不僅可以提供傳統的物流服務，還可以提供保理等多種金融服務。這種模式物流企業可以將物流，資金流，信息流統一起來，大大提高供應鏈的運作效率，一方面降低了提供金融服務的風險，提高自身的利潤；另一方面也能形成多方共贏的局面。

這種新型的供應鏈金融模式由于物流，資金流，信息流的整合，具有以下優勢：

(1）增強了供應鏈的抗風險能力，由于在供應鏈運作過程中貨物始終有物流企業控制，因此給小企業貸款的風險可以降低。

在整條供應鏈上實現了信息共享，可以指導企業的生產與運作。

降低了供應鏈的運營成本，提高了整體的利潤，實現了共贏。

3.3 新型物流企業加強其在供應鏈金融中主導地位的途徑

以新型物流企業為核心的供應鏈金融模式與傳統模式相比，運作方式簡單、模式創新、效率高，并且適合國內物流企業發展現狀的優勢。建立這樣的物流金融模式，最重要的是確立新型物流企業在供應鏈金融中的核心地位。對于國內大型物流企業，如中外運、中儲運等，首先要做到的就尋求一個供應鏈的核心企業，與其建立長久穩定的合作關系；其次，新型物流企業要利用自身的信息優勢建立中小企業的輔助信用評價體系。

新型物流企業要加強與供應鏈核心企業的合作關系，需要從以下幾個方面入手：

（1）戰略調整。第三方物流企業應該調整公司戰略，將公司的業務由單純的傳統業務逐漸向物流金融業務過度，因為物流金融業務已經是第三方物流企業一個比重越來越大的利潤源泉。為此，第三方物流企業可以成立物流金融公司，專門為企業提供供應鏈解決方案和融資計劃，并為此計劃的實施提供切實可行的方案。

（2）物流金融公司成立初期，可以通過給一些小型供應鏈企業提供服務，來逐步改善自己的服務水平，建立良好的信譽，在國內供應鏈解決方案領域確立自己的地位。這樣，才能吸引大型供應鏈企業的青睞，進而與它們有業務往來。

（3）通過與某些大型供應鏈企業的合作，選擇一些信用等級高、實力雄厚的供應鏈企業簽訂合作協議，達成長期合作的關系。為這些企業提供合適的，有針對性的物流金融業務。再通過長期的實踐，改進自己的業務模式，爭取與共多供應鏈企業建立穩定的合作關系。

參考文獻

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關鍵詞：物流園區；物流金融；企業集合資產證券化

中圖分類號：F253.9 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）08-23 -02

目前，我國物流園區開展物流金融服務已有一定發展與進步，但物流園區的物流金融服務范圍和能力有限，不能滿足園區內眾多中小企業的融資需求。資產證券化是將企業缺乏流動性但在未來產生現金流的資產證券化處理，讓企業提前獲得現金流，增強企業資產的流動性，緩解資金短缺和周轉壓力。企業資產證券化對我國實體經濟的發展、產業結構的調整和升級具有重要作用。但我國企業資產證券化業務起步較晚、發展相對緩慢，很少有中小企業作為發起人。

因此，本文將物流園區開展物流金融與企業資產證券化相結合，提出企業集合資產證券化模式，利用這種新型的物流金融模式，提升物流園區的物流金融服務的能力，為中小企業融資提供新思路。

一、物流園區開展物流金融的現狀

我國物流金融的融資主體較單一，大多以銀行為主體開展物流金融。近年來，第三方物流企業逐漸活躍于物流金融市場，也有越來越多的物流園區重視物流金融業務?？傮w來說，我國物流園區開展物流金融業務起步較晚，很多物流園區的物流金融業務是空白的。目前，物流園區開展的物流金融業務主要有以下幾種：

1.保險業務：保險是物流園區開展較早、較多的一種業務模式，物流園區通過收取傭金獲得利潤。2.小額貸款業務：一般是通過成立小額擔保公司，將資金充足企業的閑散資金籌集在一起，對物流園區內資金短缺的企業實行放貸，但這種融資方式并沒有與物流園區業務相聯系。3.代收貨款、運費業務：屬于物流金融結算類業務，運用各種結算工具為融資企業提供服務，常見的主要有墊付貨款、代收貨款、承兌匯票三種業務類型。在結算類業務中，直接獲益者是物流企業，物流園區主要協助物流企業進行風險控制。4.物流金融授信業務：分為委托授信模式和統一授信模式。委托授信模式，是指金融機構將質物的運輸、倉儲、價值評估以及整個流程的風險監控等全部外包給物流園區，物流園區協助金融機構選取符合信貸條件的融資企業和合適的第三方物流企業。在統一授信模式中，金融機構不參與信貸業務的具體操作流程，直接授予規模較大、信用度較高、經營業績與經營狀況良好的物流園區一定額度的信貸資金，再由物流園區向符合融資條件的企業發放貸款，負責貸款前后全部環節的活動。

以上是物流園區開展物流金融主要的幾種模式，隨著物流金融實踐的發展，我國物流園區的物流金融業務種類不斷增多，服務水平也有所提升，但從以上業務中可以看出，物流園區開展物流金融為企業提供資金的方式基本是間接融資方式，而沒有協助企業進行直接融資，幫助企業調整資產負債比例、優化企業的資產結構。

二、企業集合資產證券化模式運作流程

本文中企業集合資產證券化模式是指，以物流園區作為發起人，整合園區服務范圍內各條供應鏈上中小企業的缺乏流動性但具有預期穩定現金收入的基礎資產，匯聚形成資產池，將其真實出售給特殊目的機構（SPV），然后由SPV以購買的組合資產為支持發行證券，由證券承銷商出售給投資者的過程。這是一種中小企業集合資產證券化的方式。該模式的具體操作流程為：

1.選擇資產類型，構建基礎資產池。中小企業可證券化的資產有：應收賬款、具體項目、知識產權。物流園區作為發起人，根據中小企業可證券化的資產類型，以供應鏈為單位，對各條供應鏈上的證券化資產進行篩選、整合、歸類，形成類型一致的基礎資產池。

2.出售基礎資產池，設立專項資產管理計劃。由物流園區將基礎資產池真實出售給發行人SPV，并設立專項資產管理計劃。

3.SPV委托資產評估機構、信用評級機構和信用增級進行資產評估、信用評級以及信用增級。

4.律師事務所對基礎資產的真實性、合法性、有效性和權屬狀況進行盡職調查；會計師事務所負責出具基礎資產審計報告、會計處理意見、專項計劃設立的融資報告，年度資產管理報告和清算報告的審計意見。

5.發行人委托承銷機構進行證券承銷，承銷機構受托后向投資者出售證券，并將承銷收入即投資者購買證券所得資金匯入SPV的專項資產管理計劃。再由發行人將證券出售收入轉給發起人即物流園區，物流園區根據不同企業的基礎資產狀況實行資金分配。

6.發行人將專項資產管理計劃中的現金流和資產分別委托給受托人和服務人進行管理。受托人負責向投資者支付本金和利息，服務人對證券化資產進行管理，將資產產生的未來現金流收入匯給受托人，受托人再將未來現金流收入匯入發起人賬戶。

企業集合資產證券化模式的運作流程圖如下：

三、企業集合資產證券化模式特點與風險分析

（一）模式特點分析

在企業集合資產證券化模式中，物流園區通過對供應鏈上企業產生的應收賬款、知識產權、出租收益等可證券化資產進行整合，發起企業集群資產證券化，并利用園區電子商務平臺企業間的交易數據、信用數據進行風險監控。因此，該模式有以下幾個特點：

1.中小企業集合資產證券化。由于我國中小企業的基礎資產和信用水平達不到資產證券化的要求，市場機制和法律法規不完善，單個中小企業的資產證券化很難實施。集合資產證券化是基于每條供應鏈，將多個中小企業零散的基礎資產打包組合，從而實現資產證券化操作。

2.證券化的基礎資產來源于多條供應鏈上的多個中小企業，這種具有真實貿易基礎的資產，降低了證券化風險，同時，廣泛的資產來源也有利于分散風險。

3.物流園區作為資產證券化的發起人，能夠實現對中小企業集中的統一管理，準確、及時的掌握中小企業的資產狀況、財務狀況、交易情況等方面的信息，有利于風險防范與控制。另外，物流園區能根據資產池中各中小企業的基礎資產貢獻率，合理分配承銷收入，避免糾紛。

4.SPV是長期存續的實體，能夠實現多宗銷售的交易模式，可從物流園區多次購買資產，從而形成規模效益，降低交易成本。

（二）模式風險分析

企業集合資產證券化模式的風險主要來源于以下幾個方面：

1.基礎資產風險：對基礎資產價值評估的風險，市場或政策的變化導致基礎資產質量下降的風險。尤其是在基于供應鏈條的集合資產證券化業務中，由于某個行業的衰退，導致與該行業相關的整條供應鏈上貿易需求減少、資產狀況惡化、基礎資產受損的風險。

2.信用風險：如資產債務人拖欠債務，證券化資產的真實性和價值的評估、信用評級、專業機構出具意見書等環節都可能存在欺詐風險。

3.道德風險：主承銷商在承銷業務中沒有明確的職責規定，一般不參與資產池的盡職調查，放松對風險的防制。發起人與投資者之間的信息和利益不對稱，發起人可能故意隱瞞負面信息和風險。

4.集合資產證券化的管理風險。由于涉及到的中小企業數量眾多，資產、資金等方面集中統一的管理較難，服務人和受托人容易出現管理失誤。

5.合同的法律風險，合同的內容、形式不完整導致的合同效力、合同糾紛問題等。

四、結論

本文提出的企業集合資產證券化模式是一種理論假設，還沒有付諸于實踐。但任何一種模式都不可能是完美的，在實踐操作中必然存在一些風險，如基礎資產價值評估的風險、證券化資產的管理風險、信用風險、道德風險、合同的法律風險等。物流園區可以采取以下措施：加強融資企業的資格審核與管理、規范質押物或基礎資產的價值評估與管理、制定統一規范的操作流程、明確參與主體的權責、人員的培訓與管理，從而降低物流金融業務風險，提高融資效益。物流園區開展物流金融也是對現有物流金融模式的一種創新，既有利于物流金融規范化操作、降低融資風險，也擴大了服務范圍，滿足更多中小企業的融資需求，因此，對物流園區開展物流金融服務進行研究具有重要意義。

參考文獻：

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作者簡介：

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關鍵詞：金融支持；農業產業化；擔保貸款

隨著改革開放深入和經濟不斷發展，青壯年農民外出打工越來越多，農村土地拋荒現象越來越嚴重，傳統的按家按戶種植糧食已經無法滿足糧食的需求，農業生產向集約化、組織化、產業化轉型為大勢所趨，金融支持農村經濟的發展面臨新的形勢和挑戰。人民銀行衡陽市中心支行積極引導和推動轄內農村金融服務創新，對湖南安邦新農業科技股份有限公司新型農業服務模式及“公司+農戶”擔保貸款模式進行了實地深入調研。調查結果表明，新型農業生產組織與服務模式對農業規?；a業化起到了積極的推動作用，創新金融服務是推動農村經濟發展的關鍵，而金融政策必須與國家產業政策、財政政策有機聯動，實現創新性突破才能將真正的實惠帶到農民身邊。

一、安邦模式的基本情況和特點

安邦科技成立于2009年2月，是衡陽市農業產業化重點龍頭企業，主營業務是為各農業生產組織提供專業化服務，核心是為土地流轉提供規模經營，重點是為農業科技提供專業技術，充分挖掘農業生產鏈中每個環節的價值。

（一）推出專業化新型農業服務

安邦科技按照現代農業分工，細分生產環節，組裝高產技術，為農民種田提供專業化服務。推出了育秧供種、測土配方施肥、有害生物專業化防治、機耕、機插、機收、谷物烘干等全程專業化技術服務。針對農業生產組織的服務需求提供三種合作模式：“管家”模式、“幫扶”模式、“點餐”模式，提前、產中、產后全套服務。

（二）創新“公司+農戶”信貸模式

安邦科技符合貸款條件沒有貸款需求，而合作農戶有資金需求不符合貸款條件，安邦公司先墊支為合作農民提供套餐服務，然后通過“公司+農戶”擔保貸款模式，為農戶提供信用擔保，通過第三方信用增級，打破農民貸款融資瓶頸，以農戶名義在銀行取得小額貸款，每戶農民最高貸款額度為5萬元，取得的貸款資金直接支付到安邦公司賬戶上，實行統一管理、?？顚Ｓ?。

（三）推出“商業+政策”保險合作

為保障農民的利益，避免自然災害給農民收成帶來嚴重損失，安邦公司主動為合作農戶購買農業保險，實行“商業+政策”保險合作，把國家對農業保險的補貼用于購買保險，不足部分，安邦公司先行墊付，計算到套餐服務費中。

二、安邦模式取得的成效

近年來，安邦新農業服務模式在衡陽縣取得了一定的成效，70%以上農民選擇了與安邦合作，到2012年土地流轉面積約5萬畝，服務面積達20多萬畝。安邦模式有效地解決了農業種植規模小、收益低、勞動力短缺等問題，為農村經濟發展探索了新方法。

（一）減輕了農民種田的勞動強度。安邦公司能夠給農業生產的各個環節提供專業的機械化、科技化服務，農民不需要像以前一樣從育秧到收割烘干的全過程都自己做，與公司合作的農民只需要做好日常的田間管理，減輕了農民種田的勞動強度，降低了傳統農業種植的辛勞程度。

（二）提高了農民種田的勞動收益。安邦模式經營重點是與種植大戶進行聯營，通過土地流轉，實現集約化、規?；霓r業生產，幫助農民增產增收。以前一個農民大約可以種植20-30畝地，采用專業化服務后，一個人大約可以種植100畝地，通過規模生產增加收益。

（三）降低了農業生產的自然風險。農民種田是靠天吃飯，遇到自然災害就會損失慘重。近年來，國家為保障糧食生產穩定和糧食安全，采取了一系列扶農助農的補貼政策。安邦公司考慮到農民對國家有關政策和商業保險把握不到位，與中華聯合保險公司簽署合同，直接為流轉的土地購買自然災害險，保費為16.4元/畝，國家為農民政策補貼12.6元/畝，農民自己負擔3.8元/畝。安邦公司通過與中華聯合保險公司開展“商業+政策”保險合作，降低了農業生產的自然風險，保障了農民種田的勞動收益。

（四）打破了農民貸款的擔保瓶頸。農民規模種植所需資金缺口很大，以每畝稻田年投入800元左右計算，每戶種植200畝田每年要投入16萬元，由于缺乏有效抵押擔保，農民難以獲得金融機構貸款，直接制約了規模生產。安邦公司為合作農戶提供信用擔保，為農民解決了缺乏抵押擔保貸款難的問題。衡陽縣農業銀行創新了“公司+農戶”貸款模式，按每200畝種植面積貸款5萬元的標準，為農戶提供財政貼息貸款，2012年發放此類貸款62筆，金額310萬元。

三、金融支持新型農業生產組織與服務存在的主要問題

金融支持是促進農業經濟發展的關鍵。2012年衡陽縣涉農金融機構涉農貸款余額為43.5億元，比2011新增5.22億元，增幅為13.63%。安邦公司創新“公司+農戶”貸款模式為農戶解決了部分流動資金困難，但在實際生產中仍有近三分之二的資金缺口，調查中發現，有許多農民有資金需求，但因達不到金融機構貸款的條件而無法獲得金融支持。

（一）農業生產經營自身條件受限。農業生產本身存在先天弱質性，生產周期長、易受自然災害影響，農業生產組織偏零散、資本少、規模小、缺少抵押物。銀行為追求資金安全穩定，通常會選擇風險較低、有抵押物等資金保障的貸款主體，同時，多數農民缺乏市場化融資理念，對銀行信貸產品和貸款政策不了解，資金缺乏時習慣于向親戚朋友借貸。

（二）信貸市場環境建設不夠健全。衡陽市目前沒有專門的農業擔保機構，更沒有專業的評估機構，直接制約著農業生產經營組織的發展壯大。農業保險在參保類型、參保時間、參保覆蓋率等方面受到政策的限制，無法充分發揮保險業務其應有的保障作用。同時在信用方面，一些農民對誠信意識不夠重視，因此減緩了農村信用體系建設的腳步，制約了信貸市場環境建設。

（三）金融支持農業發展創新不足。目前，金融機構對涉農貸款的方式依然以抵押貸款為主，抵押物主要為不動產，如房子、土地，信用貸款方式很少且資金額度低。以動產為抵押或質押物貸款存在很多限制，如：應收賬款質押貸款存在較大違約風險，又無風險分擔機制；知識產權質押貸款其質押物在價值評估上存在一定難度；林權抵押貸款其抵押物容易受到自然災害影響且易流動，其價值存在被嚴重低估現象。金融機構為追求高收益、低風險，在創新產品和服務上存在吹口號現象，即使有新的農村金融產品，也難以實現。

（四）有關支農政策落實不到位。近幾年，國家采取了一些支農政策來保障糧食生產穩定，如小額擔保貸款貼息、免農業稅、農業保險補貼等，但調研發現，有關政策在落實上并不到位，財政支持風險補償機制沒有建立、財政貼息到位不及時，造成國家支持力度下降，加上國家支農惠農政策宣傳面不夠廣，農民對政策不夠了解，弱化了政策實施的效應。

四、金融支持新型農業生產組織與服務的建議

要支持新型農業服務模式可持續發展，必須從農民切身利益出發，提供貼身產品，貼心服務。農業產業化企業本身要強練內功，提高科技興農的核心競爭力。金融業要在構建立體的、適應農業經濟發展的金融服務體系基礎上，積極轉變經營理念，創新金融產品和模式，實現與產業政策資源和財稅政策資源的配套支持。

（一）建立農村金融服務體系。一是加大農行、農信社、村鎮銀行對農業產業化的支持力度，充分發揮其金融支持“三農”發展的主力軍作用。二是充分發揮政策性金融的作用，加大對農村基礎設施建設、農業產業化、農業資源開發項目的資金支持。三是鼓勵并規范民間借貸資本進入農村金融體系，發揮其對農村經濟發展的輔助作用。四是大力發展農業保險，減少農民承擔市場、自然雙重風險壓力。五是建立政策性農業擔保機構，降低農業擔保門檻，實行費用優惠。六是建立評估機構，促進加快農村土地確權頒證，使其流轉便捷、抵押合法。

（二）加大對農村金融生態建設投入。一是加快建設農村信用體系。以企業和個人信用信息基礎數據庫為依托，采集、建立信用檔案，進行動態管理，增強農民信用意識。為涉農金融機構在信貸服務、信貸投放等方面提供征信保障。二是加強農村金融知識和相關政策的宣傳。讓農民了解貸款政策、信貸產品和金融服務，了解農業保險知識和金融消費權益保護內容。向農民普及國家支農惠農政策，將各項補貼的申請條件、內容、金額、流程等制作成通俗易懂的宣傳手冊，讓宣傳更接地氣，得民心。

（三）推進金融產品和服務模式創新。一是要創新金融產品。貼近農業生產實際研發信貸產品，創新符合農村特點的抵（質）押擔保方式和融資工具，拓寬抵（質）押物范圍：如應收賬款質押、專利和知識產權等無形資產質押、林權抵押、確權土地抵押等。推出適合農業生產特點的保險業務，加強涉農信貸與保險協作配合，支持傳統農業向現代規模農業發展。以供應鏈金融助推農業產業化發展，解決農業生產上下游融資難、擔保難問題，同時減少融資風險，降低融資成本。二是要提供優質服務。根據新型農業生產組織的發展需求，對資金結算工具、支付結算方式等加以改進創新，提供更優質的服務。三是建立考核獎勵制度。各級地方政府根據發展情況，建立有關農村金融產品創新和服務的考核制度及獎勵辦法，設立專項獎勵基金，提高涉農部門服務“三農”積極性。

（四）實現金融、產業、財政政策資源聯動。一是加強財政、金融政策的有效配合，促使小額擔保貸款貼息、農戶貸款稅收優惠等惠農政策落實到位。二是實行更加優惠的利率政策，對涉農貸款實行差異化下浮利率。三是建立農村信貸風險補償和分擔機制。地方政府建立涉農貸款擔?；鸷酮剟罨?，通過財政貼補大力發展農村政策性保險，提高風險撥備率，并在稅收上予以優惠。四是建立交流合作平臺、網上金融資源流轉平臺、農業項目資金需求信息數據庫，實現金融資源運用方便快捷。

參考文獻：

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篇9

【關鍵詞】酒店管理專業 服務管理遞進 課程開發

項目基金：陜西省高等職業教育和繼續教育教學改革研究項目（項目編號13J27）；陜西交通職業技術學院院級課題資助項目（項目編號：YJ12004）。

引言

在以能力為本位的人才培養目標下，為了使酒店管理專業的課程更符合企業需求，滿足學生職業能力的培養。項目組研究人員以能力本位為目標，以就業為導向，針對酒店管理專業人才面向的崗位群，通過對陜西、海南、廣州等地區多家四星、五星及以上酒店的企業調研，與企業專家、一線技術人員對該專業所面對的職業崗位工作過程、工作任務、內容和要求進行了深度訪談，由企業實踐專家、專業帶頭人、骨干教師組成專業委員會，在充分論證的基礎上確立了“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式，構建了以培養學生“雙核”能力為主的酒店管理專業課程體系，在保證理論課教學必需、夠用的前提下，采取遞進式課程體系，提高專業技能，突出崗位針對性、技能應用性和操作實踐性，并研討了新課程的課程標準。

“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式內涵

“服務管理遞進，工學交替相融”是學院和企業共同實施的教學過程，“服務管理遞進”是指本專業課程體系中專業課程的設置，遵循從“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律；“工學交替相融”是指從入學到就業，校內學習與校外企業頂崗始終交替進行。

課程開發的總體思路及流程

在“能力本位”引領下，基于“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式的教學課程體系開發的總體思路及流程如圖1。

酒店管理專業課程體系的構建

1.酒店管理專業面對的主要就業崗位

通過對陜西、海南、廣州等地多家四星級以上涉外酒店的走訪調研，根據調查結果顯示，酒店業幾乎每個崗位都缺人，很多酒店人力資源部經理坦言說，目前他們既缺少基礎性人才，又缺少關鍵性管理人才。因此，在廣泛調研的基礎之上，針對行業需求，遵循酒店行業職業成長規律，確立了該專業的主要就業崗位有酒店一線服務崗（如：客房服務員、餐飲服務員、前廳接待員等）和酒店的基層管理崗（如：各部門的領班、主管）、中層或高層管理崗（各部門的經理、總監、總經理等）。

2.分析各崗位的典型工作任務

通過對行業的深度調研，按照四、五星級酒店前廳部、客房部、餐飲部、銷售部、人力資源部等崗位能力的需要，以“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律為導向將酒店行業各個崗位工作任務進行分析、梳理、歸類，劃分出該專業各主要就業崗位的典型工作任務。為了便于和課程開發的后續工作較緊密地銜接，把各崗位的典型工作任務具體分解并進行了簡單的描述。

3.分析各崗位應具備的職業能力

通過與實踐專家深度訪談，針對涉外酒店一線服務崗與管理崗位人才的職業成長歷程、職業工作過程及涉外酒店前廳部、客房部、餐飲部、銷售部、人力資源部等崗位能力的需要確定出來的典型工作任務，進一步分析，由酒店高層管理人員、專業帶頭人、骨干教師組成小組共同討論，歸納確定了涉外酒店一線服務崗、基層管理崗、中高層管理崗等崗位應具備的職業能力。

通過對不同崗位的工作任務和職業能力的分析，歸納確定了該專業培養的兩項核心能力，即專業核心能力和職業核心能力。如圖2所示。

4.以培養“雙核”能力為目標，構建新的專業課程體系

由專業帶頭人、課程開發專家組成小組，以 “雙核”能力為目標，根據酒店各崗位的典型工作任務及各崗位所需的職業能力，結合國家職業技能標準要求，按照職業成長規律與學習規律將職業能力從簡單到復雜、從單一到綜合的教學論進行整合，考慮多方面因素，在解構原有課程體系的基礎上，以“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式為依托，重構該專業領域的核心課程體系。

專業領域課程的構建遵循酒店行業人才職業成長規律，以工作任務為導向，注重課程教學與崗位實踐的緊密結合，構成了“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式，以培養學生“雙核”能力為主的課程體系。

5.“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式下專業課程的實施

在“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式引領下，酒店管理專業課程的實施遵循由淺入深、由易到難的學習規律，遵循酒店行業“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律，從該專業應具備的基本職業素養――專業專項服務技能――專業管理技能的學習，層層遞進、分階段提升，努力使學生在真實工作環境中切實掌握專業所需能力。具體實施步驟如圖3所示。

結論

對酒店管理專業的工作任務和學習領域課程之間進行合理的鏈接，使學生在校專業課程的學習以酒店行業所需為目標，按照酒店工作過程中不同層次崗位的活動與知識的關系來設計課程，突出企業崗位需求在課程設置中的主導地位，按照工作過程的需要來選擇知識，以工作任務為中心整合理論與實踐，課程設置直指崗位需求，充分體現教與學的致用性。

以“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式為主，有效地進行理論教學和實踐教學的分層遞進，解決了學生學習知識的盲目性，提供給學生完全不同的學習體驗，注重工作過程體驗的針對性和完整性，有效提高學生的學習積極性，通過分層遞進式的理論學習和實踐體驗，學生可以根據自身愛好靈活選擇酒店企業里適合自己的工作崗位，就業方向更加明晰，有助于提升學生專業發展潛力。結合陜西交通職業技術學院三屆實驗教學班，可以看出該課程教學的改革對于學生是適用的，通過崗位技能的學習和實踐，工學交替遞進式推進，學生學習積極主動性和專業技能得到明顯提高，職業意識明顯增強。

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篇10

金融服務貿易涵蓋金融服務貿易和保險服務貿易兩個方面，從國家外匯管理局的統計數據中，可以看出金融服務貿易發展存在的缺陷。保險服務貿易額占比較大。對比十多年來金融服務貿易和保險服務貿易的總額，可以發現保險業務對金融服務貿易有非常顯著的貢獻，行業內存在嚴重的比例失金融服務貿易出口占服務貿易出口總額的3.5%，進口占總額的7.8%，總額占服務貿易總額6.2%。2014年，我國金融服務貿易出口占服務貿易出口總額的5%，進口占總額的7.3%，總額占服務貿易總額6.5%。這是因為我國金融服務貿易發展仍處于起步階段，底子薄，結構尚不合理，后期仍有很大發展潛力。另外，我國的金融服務貿易規模和質量存在很大差距，我國金融服務貿易總額占全球主要經濟體服務貿易總額比重很小，目前還無法與美國、英國等發達國家相提并論，即使與新興經濟體也存在一定差距。一國金融服務貿易自由化的程度用該國金融服務貿易進出口總額占GDP的比重來衡量，由此計算出的我國金融服務貿易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發達國家相比也有較大的差距。

二、提升我國金融服務貿易國際競爭力的對策

1.完善相應的法律法規，促進金融機構的公平競爭

金融服務貿易國際競爭力的提高需要一個公平競爭的外部環境和健全的法律制度，國家主管部門應該健全這樣一套制度，促進金融機構公平競爭，并對違規行為公開處罰，使金融服務機構的運營行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機構的服務效率與質量，為金融服務的發展提供法律保障，為增強金融服務貿易出口競爭力提供法律和制度支持。同時，相關政府部門應該出臺一些鼓勵金融服務部門參與市場競爭、提高國際競爭能力的發展政策，讓其健康有序地發展，通過參與國際市場儲備，對外談判等方式為金融服務貿易發展和出口爭取更為有利的市場環境，使金融企業與世界市場接軌。在經濟刺激計劃的以及可能的經濟刺激投資中，要有計劃、有提升地向金融企業傾斜，增強其硬件設施及軟件裝備，夯實其基礎，為金融服務貿易提供一片供其茁壯成長的沃土。

2“.互聯網+金融咨詢”

加大資金投入，利用最新科技手段，正視金融服務貿易信息咨詢的重要性，通過設立專門機構或建立相應網站、提供專門熱線服務的方式，為相關企業和個人提供政策咨詢、風險提示、信息咨詢、經濟走勢及對策建議等全面優質的金融服務，使得各個金融服務貿易企業能盡快了解世界現狀，調整自我發展方向并逐步縮小差距，提升我國金融服務貿易國際競爭力。

3.創新金融服務貿易產品

提升我國金融服務貿易國際競爭力的基礎性因素是不斷創新金融服務貿易產品。我國的金融機構在金融產品的數量和質量上與西方發達的資本主義國家相比都有很大的差距，需要借鑒國外先進經驗來進行金融服務創新，研發高技術含量的金融服務貿易平臺，開拓有市場價值的、知識技術含量高的金融服務貿易產品，來滿足國際國內市場客戶的需求。根據波特的“鉆石理論”，影響服務競爭力的生產要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創新理念。創新金融服務貿易產品的關鍵是具有提供金融服務貿易創新的高素質人才。培養富有金融實戰經驗和服務貿易知識，掌握世界金融市場產品運作，精通金融外語的高素質復合型人才，提升金融服務貿易在國際市場上的競爭優勢勢在必行。國家層面上應加大對高層次金融人才的教育投入，培養金融專才對服務業務、創新技能的敏感性和能力；企業層面上建立一套多元有效的員工培訓機制，提高從業人員的能力素質，為金融服務貿易的發展輸送合格人才。

4.促進金融服務貿易的有效需求

金融服務貿易的需求包括進口需求和出口需求，目前我國金融服務貿易的出口需求遠遠小于進口需求，解決金融服務貿易的出口需求更為迫切，我國居民對服務消費特別是金融服務的消費特別低，消費結構單一對金融服務貿易的發展起到抑制作用，增加居民收入，促進消費結構升級，拓寬金融服務貿易發展的市場規模，促進金融服務貿易的有效需求。此外，外商投資企業對我國金融服務貿易的需求，直接影響我國金融機構金融服務貿易的出口額，做好外資企業入對我國金融需求的調查工作，在金融服務機構給每一家外資企業建立信息資料檔案，方便金融機構及時做出答復。同時，還可以通過拓寬海外市場來增加金融服務貿易出口需求，實現中國金融機構在海外市場本土化經營，有條件的金融機構還可以并購海外金融機構，實現員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業務，拓寬金融服務對象，拓寬金融服務方式，促進金融服務貿易的有效需求。

5.大力發展相關性支持產業