服務行業風險分析范文

導語：如何才能寫好一篇服務行業風險分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【摘要】政府融資平臺信貸風險在實踐中的主要來源就是政府相關債務的增加，其主要表現在相關融資平臺的還款時間不及時以及到期無法償還債務等問題，這些風險的存在使得商業銀行存在一定的經營風險。對此本文主要對商業銀行政府融資平臺首頁業務中存在的風險進行了探究分析，提出了幾點有效的建議，希望可以降低銀行信貸的整體風險。

【關鍵詞】商業銀行 政府融資平臺 信貸風險

政府融資平臺作為地方政府建設過程中的主要融資主體，對于地方經濟的整體發展有著重要的推動作用。在實踐中，商業銀行政府中的融資平臺的政府融資平臺存在中一定的潛在風險，一些商業銀行基于自身的基本利益的考量考量，要對融資平臺信貸風險進行系統的評估與研究，逐漸制定了相關風險控制制度，在實踐中有著較為顯著的效果。

一、現存風險分析

（一）技術風險因素

基于技術風險的角度來說，平臺授業業務相關金融服務自身的安全程度主要就是受到信息技術以及安全技術的發展狀況所影響。在政府融資平臺授業的金融大環境之下，政府融資平臺授業的融資業務的整個過程都是通過電子數據化的方式開展相關運走，主要就是利用銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統以及網絡在線服務系統等不同部分共同組建形成的政府融資平臺授業的系統，其中相關客戶信息共享以及一些日常交易活動都在整個網絡中一覽無遺。這也就直接導致了相關客戶身份信息、賬戶信息以及各種資金信息在互聯網傳輸過程中，存在著各種非法篡改以及獲取等風險；同時，因為主要交易信息都是通過電子方式存在的，在使用過程中無法利用蓋章或者簽字的形式對其進行處理，導致在糾紛或者爭議出現的時候，要通過法律的方式對其進行系統的處理。

（二）信用風險因素。

信用風險是現代金融市場的重要特征之一。在政府融資平臺授業的融資等相關新型金融服務模式中，主要將政府融Y平臺授業的平臺作為主要的服務供應方，將相關資金流、信息流及其信用評級為一體，是以一種信用缺失背景下產生的部位產物形式，在一定程度上保障整個電子上午的有序性，增強了資金交易的整體信用程度，為相關使用客戶提供了強有力的技術支持以及增值服務。但是政府融資平臺授業的平臺基于自身的信用承擔責任，與銀行信用相對比來說還是存在著很多的不穩定因素，在一定領域中制約了電子商務業務范圍的拓展。同時因為第三方電子商務平臺上中存折眾多的商務平臺，大多數的貸款網站都存在著一定的違規行為，存在著極大的風險性，為眾多的金融詐騙提供了平臺，對于整個融資市場的健康發展帶來了不良影響。在另一個角度來說，一些中小型企業自身的信用體系缺乏完善性，企業管理制度尚待完善，一些政府與民間征信系統與機構處于完善階段，整個社會信貸環境有著極大的進步空間，這些客觀因素的存在都對整個政府融資平臺授業的金融服務模式的優化與完善帶來了直接的影響。

二、商業銀行角度的風險控制

（一）完善中小企業自身的信用管理系統

商業銀行在時間中，要基于第三方電子商務無法機構中的相關歷史信用信息，構建一個相對較為完善的企業信用管理系統，對于企業的整體資產、實力、具體的經營狀況等信息進行綜合考量，進而制定一些與經濟規模相適應的信用管理標準。對于企業經營管理者自身的素質能力、信用記錄以及具體的現金狀況、供應鏈的完整程度與客戶自身的滿意程度等因素進行系統的考核，基于實際狀況靈活開展各種分類評級授信管理活動，健全完善整個信息披露制度與守信激勵管理制度，構建系統的失信行為整合管理制度，在構建系統的同時，商業銀行要對信貸準入標準、融資總量以及具體的還款期限等因素進行綜合考量，進而降低一定的貸款轉入標準，使得一些與相關條件相符合的企業可以得到一定信貸支持。

（二）探尋合適的中小企業的擔保模式

第一，相關擔保機構選擇。在實踐中，要通過市場調查活動，選擇具有一定的領域機制、效益以及信用程度與市場競爭能力相對較為優質的擔保公司作為自身的合作單位，構建風險分擔以及效益共享的合作關系。在電子商務環境中，要提升對相關擔保機構的資金流、信息流動等信息的監管力度，提升擔保對象的整體穩定性，進而降低自身的貸款風險系數。

第二，相關擔保模式的甄選?；诘谌诫娮由虅辗掌脚_模式之下，可以通過互的擔保模式開展工作，要充分的提升相關平臺內部企業自身的積極性，其優勢主要就是可以將銀行、擔保公司以及相關會員企業的關系穩定化，通過一個產業集群，對各種信息進行系統的掌握，進而有效的避免銀行開展信貸工作中各種逆向選擇問題的出現。

（三）科學探究與中小企業相契合的定價方法

（1）加強精細化管理。商業銀行應要將風險管理與相關價值的創作作為主要的生存與發展基石，構建精細化管理系統，轉變固有經營風險模式，在風險以及相關利潤的動態錯位中探究長足的發展，對此可以巴塞爾新資本協議的相關要求，提升整體的經濟資本管理職能，加強對相關貸款定價覆蓋的成本、風險各種信息的穩定性，通過對科學定價模型的引用，對于具體額利潤浮動空間進行合理的明確。進而實現自身風險的穩定性以及效益的最大化。

（2）實行差別化服務。在實踐中，商業銀行要基于“以客戶為中心”的戰略服務思想，基于相關客戶自身的需求進行金融產品的創新，提供具有針對性的服務模式，構建一個具有綜合性的業務服務基礎模式，根據現存的風險特征，在信用等級、具體的擔保模式以及相關供應鏈完善等領域進行系統的風險定價，進而做到各種金融產品的創新發展。

三、結束語

現階段，在商業銀行的發展中，要基于政府融資平臺授業的融資企業作為其發展的契機，要根據市場經濟狀況以及未來的發展趨勢，提升相關金融產品的創新發展，要提升對各種融資平臺授業業務潛在風險的重視，探究合適的風險降低方式，提升商業銀行自身的穩定性，進而提升整體商業銀行的發展，為我國社會的穩定以及發展奠定夯實的基礎。

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【關鍵詞】P2P借貸 監管 問題 革新

一、引言

P2P借貸定義為：基于特定信息中介，以對等主體之間的直接資金借貸為特征的資金融資方式。在互聯網金融的背景下，P2P網絡借貸雙方依托互聯網及網絡借貸平臺，向陌生人借貸。國外P2P網絡借貸行業漸趨成熟。2005年3月，英國成立的Zopa是世界上第一家網貸平臺。我國第一家P2P借貸平臺宜信于2006年成立。隨后大批的借貸平臺如雨后春筍般出現，尤其是2013年，呈現出爆發式增長。網貸之家統計數據顯示，截至2015年底，該行業運營平臺數量已經達到1263家，出現提現困難、跑路、停業等問題。針對P2P借貸行業的野蠻生長，我國嚴格的P2P監管政策亟待出臺。

本文鑒于國內外有關P2P借貸行業發展及監管狀況，根據我國P2P借貸行業發展現狀及出現的問題，進行監管分析，探討當前互聯網金融背景下，我國P2P行業監管方式及監管前景問題。

二、P2P借貸模式風險分析

P2P借貸至少包含三方參與人：借款人、投資人和平臺。由于借款人違約成本較低，風險便集中于平臺和借款人。下面將從不同角度，討論風險的產生問題以及在參與人之間的風險分配問題。

（1）平臺自身運營及外部環境風險。此類風險主要有：一是平臺的自身運營風險。比如平臺非法集資欺詐風險；平臺客戶信息的泄露風。二是平臺市場風險.例如：借款人違約成本低，借款人信用風險；易出現洗錢風險。

（2）投資人風險。此類風險包括有：一是信息不對稱，網絡交易，投資人對借款人的了解僅限于平臺公布部分信息及借款人的信用評估；二是平臺倒閉風險及信息泄露風險；三是借款人違約風險。借款人違約成本較低，增大了投資人收回貸款的風險。

（3）借款人風險。借款人風險主要來源于平臺信息泄露以及無法還款的法律風險。

三、我國P2P借貸監管

P2P網絡借貸在促進民間金融“陽光化”的同時，其監管問題越來越突出。P2P網絡借貸平臺為民間資金尋找到了新的盈利渠道，大量民間資金涌入該行業。平臺的迅猛發展，問題平臺隨之驟增，法律監管空白，尤為明顯。

（1）傳統監管。P2P網絡借貸產生之初，沒有專門的監管機構規范甚至監督，給予平臺較大的發展空間。而美國主要根據現有法律法規，對P2P實行多部門分頭監管、州與聯邦共同監管模式。2011年9月，銀監會《關于人人貸有關風險的通知》，表明P2P網絡借貸的風險問題已經引起金融監管部門的重視。監管真空、平臺借貸巨大的利潤空間、巨大的市場潛力，引發了一場P2P爆發式的生長。

（2）P2P監管的革新.經過野蠻的生長期，P2P行業需要專門的監管部門出臺專門法律規范，營造良好的市場環境。另外，行業可以建立行業協會進行具體的監管管理。借鑒歐美國家的監管經驗，國家應制定相應的監管規則。主要政策：

一是部門監管權責清晰，盡快建立專門的法律體系。美國實行多部門分頭監管、州與聯邦共同監管的方式，權責清晰，但監管成本高，平臺運營成本也高。英國實行金融市場行為監管局（FCA）宏觀監管與P2P行業自律協會（P2PFA）微觀監管相結合的方式，能有效的保護了投資者利益。借鑒國外經驗，我國應規定最低注冊資本金要求、嚴格資金三方托管制度和消費者保護相關系列法律法規。

二是設立行業自律協會，細化行為準則。截至目前，P2P行業仍沒有建立全國性的行業協會，缺乏具體的行業監管指導。英國的行業自律協會建設較成熟。2011年，由Zopa、RateSetter、FundingCircle三家P2P公司自行成立的P2P行業自律協會（P2PFA）。行業協會對平臺具有一定的約束機制和較高的失信成本，可以提高平臺的質量。協會也可建立集中的交易數據中心，借款人信息共享，避免發生重復借貸或抵押現象。

四、行業展望

我國P2P網絡借貸行業正在悄然發生變化。隨著風險投資資本的陸續注入，行業平臺發展前景廣闊。2014年1月8日，“愛投資”引進中援應急投資有限公司的千萬元人民幣級別的戰略投資。之后1月9日，人人貸宣布獲摯信投資領投的1.3億美元融資。近年來，專業投資人和機構投資者陸續加入，有助于平臺的規范經營。P2P借貸本質為民間借貸，P2P的規范將加快民間借貸的陽光化進程，引導民間資金流向合法渠道，切實維護投資者利益，成為融資市場的有效補充。

參考文獻：

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關鍵詞：金融企業 財務風險 內控 管理

一、中小型金融服務企業財務風險的成因

（一）經濟環境

經濟環境是金融企業財務風險的外部因素，主要是指社會經濟狀況以及國家的經濟政策，社會經濟狀況包括我國的經濟性質、經濟水平及經濟結構，國家經濟政策是國家為調控經濟水平及經濟結構而實施的政策方針。經濟環境復雜多變，在一定程度上影響著金融企業尤其是中小型金融服務企業的發展。如果金融企業無法適應外部經濟環境，那么必定會給企業財務帶來嚴重風險。

（二）金融危機

金融危機可能會影響銀行貸款，導致企業資金短缺，若資金匱乏，可能會導致企業破產，另外，央行為穩定經濟也會實行加息政策，會增加企業的利息支出和籌資風險。金融危機也會影響投資者的資金行為，從而增加金融服務企業的投資風險，難以實現預期的投資項目。由于經濟全球化，美國的金融危機很容易就會影響我國的經濟市場，加大企業財務風險。金融危機還會影響國內外消費者的資金行為，一旦消費者減少甚至停止購買行為，那么企業產品的銷售將會面臨巨大的困難，從而影響商品資金的轉換。金融危機也會造成資金流動的不確定性，影響企業經營計劃，造成資金短缺，使金融服務企業無法將結算成本轉換為貨幣成本。金融危機還會影響各國商品價格，影響匯率，有可能因此而導致企業虧損甚至破產。金融危機很容易使金融服務企業處于資金短缺時期，降低企業償債能力，而且還會降低企業的信譽，影響投資者的投資行為，影響企業的正常運營和發展。

（三）銀貸融資困難

銀行貸款融資是指企業向銀行貸款，籌集企業運營所需的資金，主要包括抵押貸款和信用貸款。銀行貸款是中小型金融服務企業的主要融資方式，但由于中小型企業抵押物少、折扣率高，評估部門資產評估服務不規范；中小型企業很難找到合適的擔保人，效益差的企業不能做擔保人，效益好的企業不愿給自己添麻煩；銀行信貸工作人員存有恐貸心理，害怕追究信貸責任；中小型企業財務制度不健全，遇到風險很容易逃債，所以中小型金融服務企業面臨著貸款難、融資難的問題。

1、 貨幣政策緊縮

貨幣政策是由政府或央行控制貨幣供給、調控利率，影響國家的經濟活動，從而穩定市場物價、平衡國際收支、促進經濟增長。貨幣政策影響著金融企業的投資行為及日常運營。緊縮的貨幣政策會增加融資難度，若信貸額度受到控制，則銀行為了優化貸款結構，防范金融風險，就會提高貸款利率，減少可貸資金，加大貸款企業的審核力度，那么資金就會更多地流入信譽度高、效益好的企業，而主要依靠銀行貸款而生存的金融服務企業就會增加融資成本，削弱償債能力和市場競爭力，從而造成企業資金緊張；緊縮的貨幣政策會減緩投資進度，一旦企業融資行為受到控制，則企業的投資行為也會受到一定程度的影響，已確定或即將進行的投資項目不得不因為資金問題而擱置，降低企業的市場競爭力；緊縮的貨幣政策會影響金融服務企業的日常運營，若企業的預付賬款及存貨占用資金增加，則企業日常運營的資金流動性也會下降。

2、 財務管理制度不完善

金融服務企業財務風險的重要因素還包括財務管理制度。若企業內部財務關系混亂，財務管理制度不完善，各部門之間的資金管理及利益分配存在嚴重問題，則資金利用率就會非常低，且資金流失嚴重，有限的資金得不到最大程度的有效運用，無法保證企業財務的安全性和完整性。目前，我國企業基本上處于滯銷狀態，一些企業為銷售更多的產品，不斷使用賒銷方式，擴大市場和社會庫存占有率，最終造成收賬困難的局面，甚至有些公司還出現了因財務管理不當而造成嚴重投資錯誤，導致企業資金遇險。

3、 企業財務決策

企業財務決策是影響企業財務風險的重要因素。對于一個企業來說，正確的財務決策是生存和發展的基礎和關鍵。若企業管理者不能正確把握產業發展方向，缺乏科學評估依據，只憑主觀意識而導致錯誤的決策，那么很容易就會引發財務風險。企業管理者在進行財務決策

，切忌主觀臆斷，盲目投資，造成企業無法挽回的損失。

4、 管理者對財務風險缺乏認識和重視

對于金融服務企業來說，只要進行經濟活動，那么就會存在財務風險。但是很多企業的管理者缺乏財務風險意識，不能客觀地認識到財務風險，認為管理好企業產銷資金就不會發生財務風險，這種財務理念是無法適應企業風險管理需要的。有些管理者為了追求利益最大化，重視投資發展指標，輕視財務風險指標，從而積聚了大量的經營風險。另外，管理者沒有將財務風險意識灌輸到財務工作人員的思維中，以至于忽視了日常經營細節所暴露出來的風險預兆。

二、加強中小型金融服務企業財務風險的內控管理

搞好企業，簡而言之無外乎“軟硬結合、開源節流”八個字。下面從硬件和軟件建設兩個方面談一下加強企業財務風險內控的措施方向。

（一）軟件措施

1、建立獨立的財務監控牽制的風險管控線條體系：

以經營高管為首的企業經營線條，在企業經營活動的決策和執行中，應重點加強和踐行“效費比”分析及反饋，以降低效益回報風險。與此同時，應建立以財務高管為首的獨立的財務風險監控線條，進行日常定期式和對重點客戶、重大項目的節點式財務風險分析及反饋，以降低財務運行風險。當兩個線條的分析相沖突時，提交企業最高控制者，并優先依照財務風險評估結果進行決策取舍。

2、強化財務風險管控體系建設

（1）設立專人專崗即時跟蹤國內外經濟環境和市場發展狀況

在財務團隊中，設立專人專崗即時跟蹤國內外經濟環境和市場發展狀況的動態，分析各種變化所造成的現實或潛在財務風險，借鑒先進國家的風險控制理論和技術，制定出符合企業發展的財務管理對策，不斷強化企業對經濟和市場環境的適應能力，確保風險管控體系有效運行。

（2）健全財務管理制度

隨著財務環境的不斷變化，金融服務企業必須設置高效的組織機構，合理配置人力資源，明確組織機構內部各環節、各部門的對標式管理職責。健全財務管理制度，建立嚴格的賒銷管制政策，完善財務管理戰略，細化財務管理工作的流程和制度體系，針對關鍵環節，設置多層防范機制，增強企業對財務風險的內控和防范能力，保證財務系統有效運行。

（3）加強資金流動控制

中小型金融服務企業應保證資金流的效率，合理規劃企業現金流量，保證企業日常運營通暢，合理安排資金的投放，降低資金占用率，提高資金的有效利用率，還要科學預測中長期的資金流量，加強資金預算管理。另外，企業在進行借貸的時候，要充分考慮資金成本和財務風險，做到合理負債經營，對于即期債務和利息應有足夠的償還能力。若企業的資金流動性差，不能按期償債，則潛在的財務風險就會變成實際的資金風險，最終導致企業經營的失敗。

（4）進行科學合理的財務決策

企業的財務決策決定著財務工作的成效，為了更好地防范財務風險，企業在進行財務決策的時候，一定要綜合考慮影響財務決策的各種因素，運用科學方法進行有效分析，選擇最優決策方案。當進行籌資決策時，企業應根據運營情況，合理預測資金需求量動態變化曲線，評估籌資風險，選擇合理的籌資方案，以降低決策失誤。

（5）加強財務風險意識，建立財務風險預警系統

企業管理層及財務人員必須時刻具備財務風險意識，熟悉與企業業務相關的財務風險各個關鍵控制點，強化財務風險理念。另外，企業還應建立風險預警系統，對財務風險進行科學監測、評估、預警和決策。通過監測和評估，可以對風險指標進行統計和預測，反映企業財務管理水平以及存在的問題，及時制定應變方案；通過預警，可以根據當前系統運作情況以及專業知識規則，提示風險信息；根據不同的警報水平，可以輔助企業管理層進行決策，包括控制政策、控制程序及控制環節等，提高金融服務企業運營的安全性。

3、強化上游客戶體系建設

（1）持續強化銀企關系，提高企業信用評價水平

任何銀行擴展業務皆需增加存款，企業在資金充裕時增加存款，可以建立良好的銀企關系，有助于加強銀行對企業的貸款支持。企業應按照國家相關法律和制度進行經濟活動和財務收支，不斷完善內部規章制度，強化財務管理，改善財務狀況，并實事求是地向銀行通報經營情況，如實提供財務資料，

合理接受銀行監督，給銀行留下好印象。企業在向銀行貸款時，一定要努力爭取，一旦貸款成功，要按時還息，把握企業資產盈利率、負債率及信用償還率等指標，提高自覺還貸意識，奠定企業的信用基礎，以實際行動取信于銀行，使銀行真正感覺到企業經營目標明確，運營管理科學規范、信用等級趨向性良好，可以放心貸款。

（2）合理擴大資金來源，提高資金利用率

金融服務企業不僅要防止資金鏈斷裂，保證日常運營，還應增加融資渠道。金融服務企業的融資對象除了銀行，還有民間金融組織、創業基金等，可以通過租賃融資、發行股票、債券及商業信用等多種方式，為企業運營多角度籌措資金。另外，金融服務企業還應加強投資管理，控制運營成本，提高資金利用率，持續跟蹤、分析投資項目，及時處理閑置和虧損資金，清理貶值和不良資產，回收滯留資金，避免不當投資及擴張。

4、強化下游客戶體系建設

金融服務企業應以專人專崗建立起針對下游客戶的資料信息和經營狀況的動態化檔案管理體系，并在此基礎上，以商務回報評價和財務信用評價同步并行的雙線模式對客戶進行定期評級管理。該客戶動態評級和跟蹤管控體系在執行過程中，若雙線評價結果相沖突，則執行以財務信用評價結果為主導的財務風險防控優先模式。

（二）硬件措施

1、強化電腦系統軟件的建設和應用

隨著電腦科技進步，金融服務企業均已普遍應用了fms財務管理軟件系統，而在條件和能力允許的情況下，應更進一步地應用crm客戶管理和erp企業資源計劃軟件系統，把企業財務風險內控管理的制度化、流程化指導思想以科學的硬件手段加以固化，提升管理的客觀化水平，降低管理的主觀性成分。在此條件下，應在系統軟件中，以具體的量化指標，在不同端口環節設定財務風險數據的自動報警功能，一旦報警則按事先的程序設定，進行縱向向上和橫向相關式地節點式提交，使管理層和獨立監控人員得以及時、實時地知曉風險狀況，并進行后續決策處理。

2、使用科學管理工具進行運營風險分析

隨著管理科學的進步，金融服務企業亦應在日常運營中引入和利用好科學管理工具，定期進行運營風險的有效分析。例如，可以對整個企業進行麥肯錫swot對持矩陣分析，定性評估企業的運營和決策方向；可以針對客戶群或經營項目群，靈活設定縱向和橫向數據體系，進行變種的bcg波士頓矩陣定量分析，在效益和風險的不同象限結果中進行決策取舍。而針對企業財務風險內控體系的執行過程，在整體層面和局部環節中，均應普遍貫徹pdca戴明環管控體系，以做到風險控制過程查無遺漏的循環及閉環控制。

三、結束語

在中小型金融服務企業的運營管理中，必須加強財務風險意識，加強對國內外經濟市場動態的了解，健全企業財務風險管控制度，擴大企業籌資來源，提高企業信用等級和資金有效利用率，根據市場變化做出科學合理的決策，防范財務風險，保證企業的正常運營。

參考文獻：

[1]孔曄.金融危機下我國中小型工業企業內部控制與風險防范分析[j]?？萍己彤a業，2010

[2]劉娜，曹瑜強.我國上市公司內部控制與風險防范分析[j]?，F代商貿工業，2011