信用社信貸員履職報告范文

導語：如何才能寫好一篇信用社信貸員履職報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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社團貸款是由一個農村信用聯社牽頭，多個聯社參與聯合向一個或幾個企業而發放的貸款，這種貸款形式既能緩解企業融資難問題，并深受企業歡迎，又能有效促進農村信用社的貸款營銷，目前已在各地農信社大力推廣。但社團貸款往往是存在發放的金額大，貸款周期比較長，風險也相對集中等特點。如何防范和化解社團貸款風險，確保信貸資金絕對安全，筆者提出以下幾點建議和風險提示。

一、要密切關注借款企業組織結構和外部環境變化的影響。各成員社特別是牽頭社要加強與借款企業的法人代表、高管人員及股東聯系，及時掌握企業內部高管人員的人動情況，關注企業在項目建設、投資規模、擴大生產中是否存在與有關方面或部門之間的矛盾糾紛，項目及產品是否與市場相適應。審慎評估企業組織機構、人動等內部管理變化對信貸資金造成的風險，切實督促規范企業內部員工和股東關聯交易和控制行為，企業若實施分立、股權轉讓、并購、資產重組等資本動作活動和企業內部組織結構高管人員變化等重大事項，要求企業事先征得社團貸款牽頭社和成員社同意。要認真排查企業所在地某些公職人員腐敗行為有可能對企業開發的項目或產品造成的影響，客觀分析當地政府對項目產品開發政策支撐的連續性和穩定性，充分估計當地社會經濟環境變化對信貸資產營運帶來的風險。

二、要密切監控借款企業財務狀況和現金流量。借款企業必須在農村信用社開立基本存款賬戶及專用賬戶，所有自有資金、信貸資金、產品銷售收入和往來資金實行封閉運行，嚴禁將產品銷售及貨款收入隱匿存入他行。農信社要選派一名或多名思想好、業務素質高的人員作為駐企業專管信貸員，獨立參與企業財務、經營管理決策。借款企業重大財務決策、費用開支和現金流量必須要征得專管信貸員同意，同時，要加強對駐企業專管信貸員的履職考核。建立企業信息對稱制度，要求企業定期向各成員社報送財務報表，及時通報企業發生的重大事項或有關重要不是信息，各成員社要及時掌握企業財務狀況和經營成果及其變化情況。嚴格落實分期還款計劃，根據企業產品銷售收入和還貸能力，不失時機地將其收入作為歸還貸款的主要來源，在未歸還貸款前，不得允許企業轉移資金擴大規模、退股和分紅。

三、要密切掌握借款企業項目開發和生產經營進度及經濟可行性。跟蹤企業開發產品項目進度，測算項目資金來源，確保項目開發及生產的資金支撐，掌握在國家對企業有關產品開發的政策變化和市場銷售行情，動態分析企業開發的產品項目、售價和市場需求情況，審慎估算其收入、成本和利潤等財務情況，測算經營收益是否達到預期目的，預測企業的產品銷售收入是否與還款計劃、還款期限相匹配，確保企業第一還款來源充足。

四、要密切加強社團貸款成員社溝通和盡職管理。一是牽頭社和成員社都負有貸款風險管理的職責，牽頭社要制定社團貸款管理辦法，落實貸款調查、審查、審批、發放和貸后管理及收回責任，協調成員社與借款人關系，密切信息溝通。牽頭社要加強企業抵押物管理，確保抵押合法、足值的有效。成員社不應只依賴于牽頭社做出的信貸評估，還應自行對借款企業的信用狀況及其可接受的風險情度進行獨立的評估調查。二是除牽頭社進行社團貸款的管理外，其他成員社也要依據實際情況，對社團貸款進行定期的檢查和監控，如發現貸款有異常情況，應及時通報牽頭社，要求借款企業及時采取包括增加抵押品在內的等各項措施，防止貸款出現重大風險。三是由牽頭社組織或者成員社提議定期或不定期召開社團會議，對出現或有可能出現的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和信譽風險等各類風險，建立相應的風險管理體系和內部控制制度。四是設立風險觸發點，建立風險預警機制，前移風險關口，力爭風險早發現、早報告、早防控。五是各成員社要按照銀監部門要求將出資額控制在規定比例和限額之內，預防和減少信貸資金風險。

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一、工作中的主要作法和取得的主要成績

(一)勤于學習鍛煉，慎于品行修養，始終致力于做德更高、業更專、行更正、藝更精的信合人。

一是注重和加強業務知識的學習。注重學習是我多年來養成的一個比較好的習慣，除繼續加強對分管工作中涉及的監察、審計、法律事務等方面的有關政策、法規和業務知識的學習外，不間斷地加強對財務會計、信貸管理、風險管理等業務知識的學習和鞏固，及時加強對計算機知識和信用社新業務知識的學習和更新。同時認真學習各級制發的管理制度及相關法律文件，通過不斷的深入學習，不僅充實和更新了自己的知識庫容，而且開闊了思路，更新了觀念，增強了自己的創新思維能力和自主創新能力。

二是注重和加強實踐能力的培養。一直堅持承擔工作任務時把自己當作一名普通的工作人員，在承擔工作責任時把自己當作一名勇于負責的主管領導。實際工作中，小事放權放手，但件件都及時督辦和查問結果，大事都主動參與和承擔。如在查辦寨河信用社會計挪用資金違規違紀問題時，帶領稽核審計部、財務會計部和監察部的工作人員到寨河信用社核查賬務、調查取證、座談詢問、分析情況，為處理本次違規違紀提供了詳實依據；在查辦舉報信用社信貸員和分社負責人違規辦貸問題時，抽調聯社不良辦、風險管理部、監察部及基層信貸員組成貸款核對小組，帶隊進村入戶上門核對貸款，找村干部和村民調查了解，與社內職工座談情況。在案防工作過程中，帶領案件防控工作領導小組成員到基層營業網點對內控制度執行、會計核算、信貸管理、安全管理等方面逐項檢查。通過這些具體工作，不僅深入了解了基層實際工作情況，以便更有針對性地做本職工作，同時，也進一步鍛煉了實踐工作能力，豐富了實踐工作經驗。

三是注重和加強金融理論的鉆研。每年我都結合工作實際，通過調研后撰寫一些專業理論文章，用以總結和指導工作。，我根據農村信用社農戶小額信用貸款開展情況，通過認真調查分析，撰寫了《農戶小額是考驗》調查報告，被第4期《新金融》刊載。同年《一策解“三難”“多贏”促發展》一文，被《中國農村金融創新與實踐》收錄。

四是注重和加強政治品格的錘煉。，我利用開展學習實踐科學發展觀活動，進一步加強自己的黨性鍛煉和品格錘煉，整個活動的每個環節都認真參與，按照活動的安排進行了學習和深刻地自我剖析，并在活動中撰寫了數萬字的學習筆記。通過積極參與這次教育活動，使得自已在政治上更加成熟和穩重，品格上更加堅強和耿直。

五是注重和加強領導藝術的累積。除了向身邊的同志學習領導藝術外，還經常留意書籍、網絡上介紹的一些比較經典的領導藝術類案例。

(二)加強內控建設，堅持從嚴治社，始終致力于做內控理念的傳播者和嚴密內控的踐行者。

總理曾經說過，對于銀行而言，相對于資本充足率，嚴密的內控制度更有意義。一年來，在加強內控建設和落實上，主要做了以下幾項工作：

一是狠抓了促制度落實的制度體系建設。從規范操作行為的層面上來說，現行的基本制度基本能夠覆蓋業務經營活動的各個層面了。但在工作中發現有些制度根本上就得不到很好的落實，責任追究不及時不到位，經過認真的調研和分析，我參與起草了《崆峒區農村信用社違規貸款責任認定處理暫行辦法》，對強化全區農村信用社信貸管理，規范信貸管理行為，增強信貸人員責任意識，提高信貸資產質量，促進了促制度落實的制度體系的建設方面起到了良好作用。

二是樹立了“內控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的基本內部控制理念。在工作中我總結出，要防范操作風險，在制度建設和落實層面，不僅要有嚴密的制度，嚴格落實制度，還要嚴懲違規行為。因此，我倡導樹立“內控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的內控理念，并在稽核審計工作中實踐推行，這種從嚴治社的思想，也因此得到了較大范圍的認可。

三是踐行了嚴密的內控和其他各項工作制度。在工作中我能認真學習和遵守各項內控和工作制度，如省聯社制定的《員工違反規章制度處罰辦法》反復學習了好幾遍，并且在文件中做了很多標記，其他有關制度我也利用時間進行了認真的學習并能嚴格遵守。

四是督導了各項內控制度的有效落實。我們主要通過開展一系列的審計和內控評價來督導內控制度的落實。組織了高管人員離任審計，開展了案件專項治理活動，陪同省聯社、省聯社辦事處、銀監局現場檢查等。以這些活動為載體，認真查找問題，認真組織整改，認真分析不足，認真總結教訓，認真制定措施。

(三)積極履行職責，指導做好內控監督工作，加強聯系，優勢互補，實施有效監督。

聯社黨委是崆峒區農村信用社的政治核心，所以，監事會的日常工作注重定期或不定期向聯社黨委報告，重要事項取得了聯社黨委的理解、協調和支持。同時，監事會作為聯社的監督機構，與銀監部門、聯社內部稽核部門，共同構筑了較為完善的科學、規范監督體系。

一是建立和完善稽核審計部門內部工作運行機制。首先制訂了稽核審計部年度工作計劃，建立健全了《序時稽核登記簿》、《專項稽核登記簿》、《來信來訪查處登記簿》，對稽核時間、區間和責任人進行詳細登記，落實責任，以備查考。其次建立了查處情況及時反饋工作機制。本著對理事會負責的基本要求，我們將每個項目的稽核檢查結果及時向聯社班子成員和職能部門（理事會、經營班子）匯報和反饋，以促進領導管理決策和部門指導服務的針對性，提升我們的經營管理水平。同時實行稽核審計情況定期通報制，即對稽核審計發現的問題及查處的典型案例定期通報，做到查處一事，警示全區，督促轄內各網點查缺補漏，糾正偏差，完善不足，以促進全轄農村信用社經營管理工作符合制度化、規范化、標準化要求。并對案件專項治理、治理商業賄賂工作實行了專檔管理。

二是有效地開展了稽核審計工作。指導稽核審計部圍繞聯社重大決策和中心任務，突出財經紀律嚴肅性、信貸資金安全性和經營管理合規性，認真履行稽核審計職責。全年組織開展稽核審計項3項3次，即：實施了花所信用社等4個網點的會計決算工作真實性專項檢查；對全區44個營業網點中14個信用社、15個信用分社和聯社營業部進行了序時稽核，稽核檢查覆蓋面70.5%；根據人員調動和崗位調整情況，及時開展了24名信用社主任、副主任和4名聯社部門經理的離任審計，以及崗位輪換的105名信貸、會計、出納人員的崗位輪換手續移交工作。共查出并認定責任違規貸款49筆817.69萬元，違紀資金8.96萬元，提出稽核建議8條，下發稽核審計整改意見書25份，下發稽核審計處罰決定25份，為全區農村信用社又好又快發展提供了保障。

（四）查防結合，認真開展了案件專項治理工作，保持了對各類違規行為嚴處的高壓態勢。

初，因班子換屆，聯社調整了案件專項治理工作領導小組成員。本著暴露風險、加強管理，堅決遏制違法違規行為，防止各類案件的發生的基本原則，5月份，制訂了《崆峒區農村信用社案件專項治理深度排查工作實施方案》，明確了排查人員、排查方式、排查內容、排查責任和工作要求，9月份案件專項治理工作領導小組對轄內網點的貸款、存款、金庫尾箱、印證押卡、查詢對賬、“九種人”等重點業務、重點環節、重點人員進行了風險排查。在10月12日全區農村信用社工作會議上，對案件專項治理工作進行了專題。安排，下發了《關于進一步加強案件專項治理工作的安排意見》，根據不同崗位職責分級明確了案件專項治理工作重點崗位、重要環節、重點人員的排查內容、排查頻率和案件排查責任，為構建案件防控的長效機制奠定了基礎。通過加強了紀檢監察和案件防控工作，對信用社會計、信用社柜員挪用資金違規違紀問題的3名當事人和負有管理責任社主任進行了責任追究，給予了黨紀、行政紀律處分和經濟處罰。

（五）加強黨風廉政建設，做好和紀檢監察工作。

在加強黨風廉政建設和行業自律工作中，按照省聯社黨委的黨風廉政建設以及紀檢監察責任制的要求，每年年初聯社黨委及時與和各信用社（分社）簽訂黨風廉政建設責任制，基層各信用社能夠按照責任制的各項目標規定，認真對照學習落實。經檢查大部分信用社、支部書記都能在各種會議上強調和警示教育全體員工拒腐防變，杜絕一切行業不正之風，凡一經舉報，聯社都及時調查核實、處理和回復。通過反腐倡廉，黨風廉政建設教育和責任制的落實，全體黨員職工基本上無違紀問題，服務態度和服務質量較以前相比都有了很大的改進和提高，信用社在農民群眾中的作用發揮和形象建設都得到了充分肯定。

對工作從維護農村信用社行業新形象的高度進行認識，以服務大局為重，把群眾的切身利益放在首位，在法律法規的規范和引導下，盡量避免與群眾利益發生沖突。堅持依法辦事、按政策辦事，把工作的出發點和落腳點放在解決問題上。對來信來訪者的合理要求從關心和愛護的角度出發，站在對方的立場上考慮問題，盡力幫助解決困難；能解決的案件盡快解決，不能解決的講清道理，說明原因，并及時向上級匯報，對于有些者的要求不合法或反映的問題與事實不符的，通過耐心細致地解釋和說服疏導，使上訪群眾心服口服。努力把問題和矛盾化解在一線，防止事態向惡性衍變，造成越級。，按工作“首問責任制”的要求，查處省聯社卡中心電話投訴4起、省聯社網站投訴1起、辦事處投訴1起、區聯社電話投訴12起、群眾來信來訪3起。對9名責任人做了相應的經濟處罰，并責令相關責任人做出深刻書面檢查，為全區業務發展營造一個安全穩定的經營環境。對客戶舉報材料、信件的處置做到了專簿登記，有閱批，有查辦記錄和查處結果。2010年，針對全區農村信用社金融服務工作現狀及工作現實要求，提議并成立了監察室，專司監察工作。

二、存在的主要問題和今后努力的方向

回顧一年多來的工作，榮辱得失在心?？偨Y成績的同時，也非常清醒地認識到自己還存在很多方面的缺點和不足，歸納起來，主要有以下幾個方面：

一是還沒有有效地促成形成系統防案的觀念，在案防工作中條塊分割的情況仍然比較突出，部門孤軍作戰、“一邊倒”的情形沒有多大的改變。

二是還沒有促成內控理念和風險文化得到員工的普遍認可，全員主動防案的意識明顯不足，被動發案的可能仍然存在。

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關鍵詞:農戶信用;信用體系;發展建設

中圖分類號:F832.1文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)08-0056-03

一､滄州市農戶征信體系建設的現狀

(一)農戶征信體系基本框架

滄州市農戶征信體系建設始于2002年的“信用 鄉(鎮)､信用村､信用戶”(以下簡稱“三信”)創建活動,迄今已歷時5年｡多年來,由政府牽頭,農村信用社主導,基本形成了一個以農戶小額貸款為核心載體,以“三信”創建為主要形式,以信用戶經濟檔案和借還款信息為主要信息平臺的農戶征信管理和服務模式｡之后,在全轄統一研發推廣的農戶小額貸款前臺化操作系統,更是把所有信用戶基本識別信息､經濟信息和借還款信息納入計算機,實行電子化管理,為小額貸款的審查和管理提供了方便｡隨著個人征信系統的成功運行,滄州市農村信用社作為首批試點,成功接入個人信用信息基礎數據庫,入庫個人信用信息47萬余戶｡迄今為止,滄州農戶征信體系建設取得了階段性成果,農戶小額貸款前臺化操作系統和個人征信系統統一構成了農戶征信體系的雛形框架｡

(二)農戶征信體系建設初具規模

截止2006年末,滄州市全轄共有鄉(鎮)175個,行政村5576個,農戶123萬個｡2000年初,滄州市農村信用社對全轄所有農戶基本情況和信貸需求進行調查摸底,除去鰥寡孤獨､在外務工以及少數拒絕摸底的農戶以外,全部建立了信用檔案｡在此基礎上,通過評議審核,至2006年末,累計創建信用鄉(鎮)35個,信用村2052個,信用戶39．6萬個,分別占全轄的20%､36.8%和32.2%,使農戶征信體系涵蓋的范圍迅速擴大｡

(三)以農戶征信體系建設為依托的小額貸款對農村經濟的發展起到了積極的促進作用

農戶征信體系的發展,搭建了農村信用社與農戶之間的交流平臺,初步解決了農村信用社與農戶之間信息不對稱問題,為信貸決策提供了信息保障,促進了小額貸款的長足發展｡截止2006年末,全轄農戶貸款余額為74億元,占信用社全部貸款的50.1%,為農村經濟的發展提供了強有力的支持｡通過信用鄉､信用村､信用戶的評選,在很大程度上促進了農村金融生態環境的改善,加快了社會主義新農村建設的進程｡

二､農戶征信體系建設中存在的主要問題

(一)現有農戶征信體系規模較小,涵蓋范圍較窄,不能適應社會主義新農村建設的需要

首先,以農村信用社小額農貸操作系統和個人征信系統中農戶信息為基本框架的現有農戶征信體系規模相對較小｡滄州市共擁有農戶123萬個,32.2%的入庫率涵蓋面很窄,尚有很大部分農戶的信息不能進入到征信范圍之內｡

其次,入庫信息只有農戶基本識別信息和借還款信息,除此以外諸如農戶的完稅信息､守法信息､財務管理信息､產品質量狀況､盈虧狀況和個人違約情況等方面則沒有完整記錄,不能提供查詢服務,信息采集范圍相對狹窄｡

再次,由于農戶提供原始資料有誤､信用社錄入差錯和信息更新不及時等多方面原因造成已入庫信息失真現象較為突出,使征信系統的功能打了折扣｡

第四,目前農戶征信信息與城鎮居民征信信息全部納入個人征信系統,采用統一的信息采集方式､采集范圍､信用記錄和報告方式,不能充分體現農戶信息采集和應用的特點｡

(二)農業生產屬于弱質產業,抗風險能力差,農民增收困難,資金承載能力差,使征信體系建設的基礎先天薄弱

征信體系建設是社會經濟發展到一定程度的必然要求和產物｡以信用環境的優化來提高資金的承載能力和盈利水平并最終服務于社會經濟建設是我國征信體系建設的根本目的｡但是,目前農村經濟對資金的吸納能力較差,從根本上弱化了農戶征信體系建設的現實意義｡

首先,農業是受自然條件影響最大的產業,風險不確定｡每逢遭霜雪雨和病蟲等自然災害,就會導致農作物減產歉收,甚至絕產絕收｡如梨棗種植作為滄州市的傳統特色產業,卻長期難以打破“澇梨旱棗”､靠天吃飯的一般規律,可見自然條件對種植業的影響程度｡

其次,農村工商業大多屬于家庭作坊式的初級產業,無論從規模､技術含量還是盈利能力和償債能力等諸多方面與現代企業相比都有很大的差距,發展潛力小,缺乏競爭力,資金承載能力差｡

再次,農業有效需求不足的問題也在逐步顯現｡一般農戶從事農業生產,資金需求很?。唤洜I情況較好､信用程度較高的專業種養殖戶和私營企業由于完成了前期創業,資金需求降低；信用不好､經營較差的農戶的資金需求雖然比較旺盛,但肯定不會得到支持,因此,農村信用社目前出現了類似于國有商業銀行“貸款兩難”的問題,資金有效需求不足｡再加上農業保險至今缺位,風險補償機制尚未建立,在一定程度上惡化了農業的弱質基礎｡

(三)部分農民信用缺失､觀念老化､把握市場的能力差造成農戶征信體系建設的主體弱化

農戶､農民､農村經濟組織是征信體系建設的主體,其信用意識､素質水平､經營能力等直接決定著征信體系的建設和完善,因此主體的弱化是制約農戶征信體系建設的主要因素｡

首先,“日出而作,日落而息”､“量入為出”､“勤儉持家”已經成為農村居民的傳統生活模式,“自給自足”､“小富即滿”的消費觀念占據主導地位,生活傳統,觀念老化使得眾多的農村居民對征信體系的建設漠不關心｡有些經濟基礎較為殷實的農戶怕露富,更是拒絕信息的采集｡

其次,很久以來,較低的文化層次和相對封閉的生活環境使得農民的經營能力得不到提高,難以適應現代市場經濟的發展｡在農村表現最為突出的一點就是無論干什么,只要眼下市場好,就會“一窩蜂”地一擁而上,違背市場經濟規律,造成后續市場供需錯位,產品降價滯銷,“谷賤傷農”的悲劇屢屢上演,長期的增產不增收使得農民對市場失去信心,對征信體系的建設期望值也降低｡

再次,誠信缺失､信用環境欠佳使農戶征信體系建設任重道遠｡近幾年來,隨著社會主義新農村建設､生態文明村建設等的推進,以及誠信宣傳､“三信”創建､法律維權等措施的實施,農村信用環境在一定程度上得到了改善,但是受一些小農意識､市場經濟反面事例影響,失信事件也是屢見不鮮｡主要表現一是農民信用觀念差,主動歸還貸款意識欠缺,大部分農戶貸款到期都要信用社催收;二是對信用社開展的“三信”放款有扶貧認識,如果經營的好就還,經管的不好就不還｡由于農民搞種植､養殖､辦企業總是“一窩蜂”,所以一旦遭遇自然災害或者市場行情逆轉,就會造成普遍虧損,失信也會“一窩蜂”｡如某信用社2000年提供貸款20．5萬元,支持一個自然村發展大棚蔬菜種植,由于受氣溫等條件影響,蔬菜質量不好,銷售受阻,第二年有很多農戶停止種植,貸款到期后催收,農戶相互效仿牽制,拒不還款,至今未收回;三是“三信”創建過程中,由于很多農民缺乏誠信意識,提供虛假信息,造成農村信用社有相當數量的摸底數據失真｡從統計數據反映,截止 2006年末,滄州市農村信用社發放農戶貸款余額74億元,不良貸款余額9．1億元,占比達到12.3%｡

(四)農村信用社作為農戶征信體系建設的主力機構勢單力薄

近些年來,隨著國有商業銀行從農村金融市場的逐步淡出,農業發展銀行政策性業務逐步萎縮,農村信用社成為支持農村經濟發展和農戶征信體系建設的主力軍｡從2000年“三信”雙摸底(即對資產和資金需求全面調查摸底)至今的農村個人征信體系建設,農村信用社在人力､物力以及技術保障等各方面的相對薄弱已經突出地顯現出來｡

首先,人員總量與工作量矛盾｡滄州市農村信用社目前擁有員工4655人(含臨時工),信貸崗位工作人員885人,而全市農戶數量為123萬個｡在雙摸底工作中,平均每個信貸員要面對1390個農戶,從調查摸底､登記造冊到村民評議､評審組評議､公示､掛牌､發放資信證,建立信用戶信息檔案數據庫,對有需求的信用戶發放貸款并進行貸后管理,資信證還要每年一檢,其工作量之大是難以想象的｡農村信用代辦站撤銷后,共工作量更是呈數倍增加｡

其次,人員素質與工作質量矛盾｡一方面,農村信用社從業人員學歷層次相對較低,技術人才､專業人才較少｡滄州｡全轄信用社系統現有工作人員中,本科及以上398人,?？?999人,高中及中專1914人,初中及以下344人,科技人員61人,農村信用社成立之初就形成的子弟較多､裙帶關系復雜的痼疾至今沒有完全消化｡另一方面,農村信用社屬于地方性金融機構,核心技術攻關力量薄弱,科技創新､業務創新能力差,因此,在現代金融飛速發展的今天,人員素質相對落后的問題更加突出,極大地制約了農村信用社的發展,也制約了農戶征信體系建設的進一步完善｡

(五)外部保障措施不力,在一定程度上阻礙了農戶征信體系的進一步完善

首先,農戶貸款擔保難的問題非常突出｡一是專業農戶､農村經濟組織､農村工商企業､龍頭企業沒有統一的信用評級,缺少具有擔保能力的擔保機構；占用土地屬于租賃性質,沒有抵押資格；廠房､設備､產品等抵押品變現難｡這些都造成農戶貸款尋保難｡二是目前大部分農戶貸款屬于自然人擔保和農戶聯保,聯帶擔保責任追究難,而且有很多農戶找不到擔保人｡

其次,法制保障不能到位｡主要表現：一是法律法規建設滯后,從20世紀90年代初至今,我國信用制度建設已有10多年了,除90年代出臺了與企業相關的誠信法規(如《合同法》)外,其正規范公民特別是農民個人信用管理,保護農民信用利益等專門的信用管理法律還是一片空白｡二是法律維權威本較高,相反失信成本則偏低,農村信用社依法收貸得不到有力的司法保證,農村信用社勝訴后,執行不到位或根本得不到執行致使欠貸不還者有恃無恐｡

三､進一步完善農戶征信體系的框架設計

(一)確定農戶征信體系的涵蓋范圍｡農戶征信體系的農戶應該是一個較為寬泛的大農戶概念,不僅包括世世代代以傳統種植養殖為主業的農民,而且應該包括近些年發展起來的專業種植養殖戶､農村工商企業､農業產業化龍頭企業以及其他經濟組織｡采集信息包括個人基本身份識別信息､家庭成員基本信息､經營情況及其家族成員主業信息､盈利情況､人品素質､完稅情況､守法情況､銀行借還款及銀行卡使用情況等,且農戶個人信用信息要與所經營的實體信息和家族關系相關聯｡

(二)提高認識,明確責任｡農戶征信體系建設是一個系統而龐大的工程,需要各方真正提高認識,各負其責｡一是應以地方政府為主導,從服務社會主義新農村建設,切實改善農村金融生態環境,解決“三農”問題的高度去認識農戶征信體系建設的重要意義,大力倡導,積極推動｡二是明確人民銀行牽頭,組織做好后續各項工作｡《中國人民銀行法》賦予人民銀行管理社會征信業的職能,從履職和發揮一方金融核心作用,支持地方經濟發展的角度出發,人民銀行各級分支機構要在現有征信系統的基礎上,根據農村經濟發展的需要和農民的特點,創新思路,積極研發,提供信息平臺和技術保障,為深化農戶信用體系建設竭盡服務｡三是農村信用社依然是征信體系建設的主力軍,要發揮其扎根農村,點多面廣,人熟路通的優勢,在已有的“三信”摸底檔案的基礎上,拓寬信息采集的寬度和廣度,最大限度地豐富農戶征信體系的內容｡

(三)根據征信范圍,采取切實有效的方式進行廣泛的宣傳發動｡農民群眾是征信宣傳的主要對象,由于農民多年以來生活在經濟文化都相對封閉落后的農村,征信宣傳要從農民能夠接受的角度出發,采取喜聞樂見的形式,如張貼橫幅標語,海報,現場咨詢,舉辦專題文藝演出等,深入鄉村,深入田間地頭,貼近農村,貼近農民,廣泛開展宣傳,幫助民眾牢固樹立“守信光榮､失信可恥”的道德觀念,使征信建設深入人心,切實為農民群眾所接受｡

(四)以個人征信系統為依托,建立統一的農戶信用信息數據庫｡從信息采集､上報､更新､管理以及信用評級入手,規范信用報告的查詢及異議處理,保密管理,突出農戶征信體系特色,切實符合支持農村經濟發展的需要,發揮防范金融風險的作用｡

課題主持人：趙繼放

主筆人：張國貞 張云亭