對投資與理財的認識范文
時間：2023-08-01 17:40:00
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篇1
為進一步深化改革投資管理體制，克服財政性資金投資項目建設中的隨意擴大規模、提高標準、投資失控、質量和工期難以保證等問題，避免項目使用單位的主觀隨意性，加強對財政性投資的公益性和基礎設施建設項目的管理，根據《國家計委關于實行建設項目法人責任制的暫行規定》，并結合我市實際，現就對財政性投資項目實行“交鑰匙工程”建設管理的有關問題通知如下：
一、由市計委代表市人民政府委托專業化的項目管理公司對市財政性資金投資為主的公益性和基礎設施項目實行“交鑰匙工程”建設，經竣工驗收后交使用單位使用。從根本上解決工程建設中的突出問題，提高財政投資效益。
二、市計委要在批準項目使用單位的項目建議書后，通過招標或議標方式選擇有資質的項目管理公司承擔項目建設期間的法人，并與之簽訂建設管理合同，并為投資方，代表市人民政府履行行政管理職責；項目管理公司作為項目建設期間的法人，全權負責項目建設的全過程組織管理，竣工驗收后交付給項目使用單位。
三、責權劃分
（一）市計委責權
1、審批項目可行性研究報告、初步設計及概算、審核施工圖設計的規模、標準和預算；
2、按規定辦理投資許可證，審核項目開工條件并辦理報批手續；下達年度投資計劃、安排建設資金，并督促市財政局按計劃及時撥付建設資金；
3、稽查工程質量、進度、規模、標準，審核施工過程中的重大設計變更及資金調整計劃；
4、協調解決工程建設中遇到的重大問題及其他有關事宜；
5、在項目建設過程中項目管理公司如出現嚴重違規現象或無法繼續履行其職責時，依法終止建設管理合同，或按有關規定予以處理；
6、組織工程決算審計、竣工驗收和資產產權移交。
（二）項目管理公司責權
1、根據批準的項目建議書，項目管理公司組織編報項目可行性研究報告，在充分聽取項目使用單位意見并經專家論證后報市計委審批；
2、根據市計委批準的可行性研究報告及投資估算，優選有資格的設計單位進行項目初步設計和概預算；
3、按照市計委批準的初步設計和概算，組織施工圖設計和預算編制，報市計委審核并據此編報施工總進度及年度投資計劃和資金使用計劃，報批開工；
4、嚴格遵守招投標制，工程監理制，擇優選定監理和施工隊伍，確保工程質量、進度和投資；
5、在施工過程中，嚴格按照批準和審定的規模、功能、標準和概預算進行建設。如有超出“三控”（即控制規模、標準、投資）范圍的調整意見和確需對原設計進行重大變更的，需報市計委批準后執行；
6、項目建成后，即及時編報工程竣工決算書，報市計委審查，經市計委組織綜合驗收合格后，辦理項目移交手續，交付給項目使用單位使用；
7、項目管理公司應科學管理、規范操作，在達到項目設計要求，滿足使用功能和保證質量的前提下，投資有節余的，可提取適當獎勵。如因組織管理不力，致使工期延長、投資增加的，由項目管理公司承擔超資部分，情節嚴重的應追究公司法人代表的行政和法律責任。若因國家政策發生重大變化，以及其他不可抗力因素而造成工程損失的，則另作別論。
（三）項目使用單位責權
1、負責辦理向市計委申報項目立項工作；
2、在項目建議書獲批后，積極配合項目管理公司做好前期準備工作，參與項目方案設計論證，對設計的功能、標準提出意見和要求，協助項目管理公司做好工程建設過程中涉及有關部門和單位的有關工作，創造好的外部條件。
3、對有自籌資金投入的項目，項目使用單位要積極落實自籌資金并按市計委下達的年度投資計劃及時到位，如因自籌資金不能按時到位而造成工期延誤的，由項目使用單位負責；
篇2
[關鍵詞]居民；理財習慣；理財產品；建議
[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125
1引言
近年來，我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。據國家統計局公布的數據顯示，2014年全年全國居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長101%。隨著我國居民投資意識和投資理念不斷進步，金融市場上的投資理財渠道越來越多，居民理財結構也發生了較大變化。因此，對居民理財習慣及現狀進行系統化的研究，探討居民理財行為的產生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財上的風險偏好，不僅可以合理引導居民樹立科學理財觀，促進每個家庭的財富效用最大化，提高風險意識及防范，同時也將促進整個社會的財富配置效用最大化。
據中國統計年鑒數據研究表明我國居民理財習慣趨向于多元化，持有大量現金、銀行儲蓄、投資證券、投資房地產、購買保險等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財寶、銀行貨幣等理財產品出現，居民理財渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財選擇，更加值得關注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進行不同比例的投資理財，在54歲之前能夠承受更多風險，可以投資80%股票和20%的債券作為資產積累時期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國債之中，對風險的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產保值增值，彌補通貨膨脹帶來的損失。據國家統計局金華調查數據顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財習慣與現狀更具有現實意義。
2居民理財現狀分析
21居民理財現狀分析
本研究通過在金華地區人口比較密集區域范圍內發放問卷調查，以隨機抽樣的形式，使數據具有隨機性，減少誤差。本次調查發放問卷1250份，實際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達到9090%。問卷內容分為，第一部分被調查者基本信息如年齡、性別、職業、婚姻情況、學歷水平及工資收入等。第二部分了解被調查者理財活動偏好，包括平日理財的途徑與方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況，以及對目前理財產品的認識情況等。第三部分深入調查金華市居民理財選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報率、風險偏好、收入消費水平等。
根據調查發現金華市62%的居民仍然持保守理財心態，即偏向進行低風險低收益投資，20%的居民選擇積極投資進行多元化的理財，10%的居民選擇較少或不參與理財活動，8%的居民敢于嘗試高風險高回報的理財。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財，在65歲以上的居民中有接近一半人數屬于保守型理財，而能夠承擔高風險高回報理財的大部分屬于31～65歲這個年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進行理財。
金華市居民理財的途徑和方式趨于傳統。首先根據問卷結果，絕大部分居民戶將資金通過商業銀行渠道進行理財活動，接近90%的居民正在進行或會進行儲蓄存款業務，同時其中大約35%的居民還會購買銀行提供的信托理財產品。其次居民還會選擇投資當地產市場，無論是新房源還是二手房市場，居民對房產的熱情仍然高漲。相對于證券市場而言，購買股票的居民理財目的偏重于投機行為，對股票漲幅具有較強的盲目性，因此選擇進行此類理財方式的居民較少。再次關于購買保險，多數居民選擇進行人身保險。而對于目前新興的互聯網理財產品，例如P2P理財，極少數居民會進行理財，調查顯示只有不到10%的居民了解但不會是理財方式的首選。
22居民理財影響因素分析
居民理財的目的就是為了居民能夠使資產保值增值。對于如何進行理財，居民將重點放在了對理財的風險程度與收益水平上，因此居民會根據自身所處的不同年齡段，及當前市場通貨膨脹率，對各類理財的投資回報率情況，自身的風險偏好水平等因素進行理財選擇。本文利用SPSS統計軟件與Eview經濟計量軟件對原始數據進行分析，得出以下結論。
（1）金華市居民理財行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業、學歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財行為呈現顯著性。這一現象就如美國經濟學家費蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認為居民在不同年齡階段風險偏好不同，成年期承受風險能力較強，而前期的成長青年期與后期的老年期都需求低風險，考慮資產安全性。
（2）金華市居民理財行為與居民籌資方式、平日理財的途徑與方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對目前理財產品的認識情況、各類理財投資回報率情況之間是顯著的。這表明居民在進行理財決策時，特別關注理財的投資收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達到保值增值目的。居民對理財了解的程度越深，越會進行多元化的高風險、高收益的投資策略。
因此，筆者認為金華市居民理財市場仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對于風險與收益的偏好性，具有針對性的提供相關理財產品。
3理財方式分析
金華市目前居民理財現狀大多數人偏向于保守型理財，其中居民普遍對理財投資方式的認識較少，在進一步調查發現大多數受訪者愿意在了解市場信息與掌握相關金融理財知識后，進行多樣化及較高收益的理財活動。同時，調查顯示居民對理財方式了解深入，對未來風險的認識較清晰，會愿意承擔更多的風險進行多渠道投資。由于金融市場上各大金融機構不斷進行金融改革創新，將新型的理財產品方式推向市場。因此筆者根據目前市場上的相關理財方式進行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個人理財。
普遍傳統的理財方式主要有儲蓄、通知存款、債券、理財產品、房地產、股票等。
儲蓄、通知存款與債券這類產品具有風險低收益低的優點，且資金流動性較強，也是居民日常生活中最便捷的資金儲存渠道。其中關于儲蓄，目前我國銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業務，其利率也類似。但他們的缺點在于其收益率相對于市場其他理財方式而言是最低的。同時債券還具有在合約期內資料流動性弱的特點，因為其只有在特定日期的特定時間段才可以存取。
理財產品、信托計劃、基金等都屬于收益不固定，風險與儲蓄類相比較高，理財產品購買金額一般以5萬～10萬元為起點，期限從一個月到一年為主的短期理財方式，可分為保本收益型和非保本浮動收益型，其收益率是4%～6%。而信托產品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點是其購買起點的資金量要求在一百萬元以上，期限也相對較長為一年以上，甚至5年。
股票、期貨、外匯等理財方式風險相對較高，收益浮動也較大。比較適合有一定經濟專業背景和證券投資的專業人士。股票投資具有較高風險，而期貨市場由于其杠桿較高，風險更大，同時此類理財方式收益性不確定，牛市時能夠獲得幾倍的收益，熊市時虧損嚴重直接導致負債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。
房地產、黃金及藝術品收藏的投資理財方式，尤其是房產與藝術品需要資金量較大，例如中國2010年的房地產市場異?；馃?，投資房地產保值增值是個不錯的選擇，但是此類產品收益率情況是根據市場價值取向而變動的，具有較強不確定性。
目前新興的一些理財方式有基于互聯網銷售的理財，例如P2P理財、理財通、余額寶等產品。P2P，即Peer to Peer，意為個人通過第三方網絡平臺在收取一定服務費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財活動，同時余額寶浮動收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現的以互聯網平臺為手段的銷售各類金融理財的產品，其風險性較股票期貨類低。
4結論
根據目前市場居民的理財習慣現狀，分析居民偏好未來的理財需求至關重要。由于社會老年化現象的普遍加劇，隨著單獨二胎政策的開放，居民對養老教育的需求增加，金融機構以及國家政府部門可以針對這一市場需求建立起新的理財產品。
對于居民而言理財使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費需求后余下的資本，進行保值增值的行為。居民在選擇理財方式時，需要結合自身的資產狀況和相應的風險承受能力進行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強的專業背景知識與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產類需要認識到固定資產的變現能力極弱等，居民需要進行合理的投資理財。因此居民需要提高對風險的認識程度，全面了解市場各類理財產品。
對于金融機構而言，居民理財市場目前需求存在較大空間，可以針對不同年齡段的人群設計不同風險收益程度的理財產品，同時必須進行金融創新，將原先營業廳內的服務轉化為互聯網服務模式，將貨幣基金等理財產品上線，建立新的交易平臺，使居民能夠通過網絡直接選擇購買理財產品。加強對各類理財產品的風險收益性的特征普及，便于居民能夠進一步了解并選擇。
參考文獻：
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【關鍵詞】個人；投資理財；誤區
社會發展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環節，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區也逐漸暴露出來，現歸納如下：
誤區一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財
有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結婚、買房等事情(假設你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質量更高，何樂而不為呢!
誤區二：理財是有錢人的事
一些人認為，我除了吃喝外節余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數。大多數人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養老等現實需求。在“人生經營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現在日常生活的細節之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩定的，但是個人支出卻表現出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現、廣告和經銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結余比率用于投資規劃。
誤區三：別人干啥啥
有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結果往往是投資了不適合自己的產品，給自己帶來麻煩。理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產品顯然并不適合自己，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。
誤區四：投資目標不明確
成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關的知識、相應的能力和必要的技巧。為了使理財達到預期的目的和效果。首先要設定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結果可以用貨幣精確計算，②有實現目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經過努力是完全可以實現的。
誤區五：對風險認識不足
風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據自己的條件與個性，面對風險表現出來的態度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負。可能會對投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。
誤區六：有錢只會存銀行
多數人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經常通過調整利率來進行宏觀調控。在這種情況下，依靠存款實現個人資產增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個人投資理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。
誤區七：投資過分集中或過分分散
雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現最大收益。
誤區八：過分追求短期投資或過分追求長期投資
有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調貨幣時間價值。其實大多數理財產品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業績、公司預期發展、國家宏觀政策、國內外相關環境變化、證券市場運行規律等因素的制約，不管哪種因素發生變化都會導致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。
誤區九：盲目自信，缺乏理財咨詢
在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區。尤其是當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業知識、良好的心理素質和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術業有專攻”，多借助理財規劃師、律師、會計師、評估師等專業的服務，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。
國外發達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結合自己的風險偏好和財務情況制定合理的投資理財規劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
誤區十：買彩票也是投資
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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 客戶群差異性
前言：個人理財是商業銀行的主營業務之一，同時也是銀行利潤的重要來源，其對銀行發展的影響極為深遠。但是由于我國商業銀行大部分個人理財業務的運營歷史較短，銀行本身對個人理財活動的認識還不夠深入，所以在提供理財服務時沒有認識到個人客戶對理財服務的風險偏好、資金狀況以及財務管理目標本身存在著一定的普遍性，并沒有利用這一特性來發展完善個人理財業務，因此對個人理財市場細分及客戶群的差異性分析具有鮮明的現實意義。
一、個人理財市場細分概述
（一）商業銀行個人理財業務概念
隨著現代社會經濟的快速發展，人民群眾在生活水平提高以后產生了各式各樣的財務管理需求，商業銀行順應這一需求形勢在運營過程中為儲蓄客戶提供財務分析、財務規劃以及投資顧問和財務管理等專業化的服務。商業銀行個人理財業務是各個銀行利潤收入的主要來源，其發展和進步對商業銀行具有鮮明的現實意義。
（二）市場細分的理論依據
在商業銀行的運營過程中，個人理財業務是一種針對客戶個人的服務。由于每個人的社會經濟活動特質不同，其理財的需求也不盡相同。所以為了提高銀行個人理財業務的質量和效率，對個人理財市場進行細化劃分是十分必要的。個人理財市場的細化是現代營銷理念在銀行運營活動中的應用，細化工作進行的依據主要有兩個：第一、從廣義上來說每個人的財務管理需求是不同的。而銀行的個人理財服務必須根據個人客戶不同的財務管理需求來進行，所以個人財務管理需求的差異性是銀行個人理財業務市場細分的根本前提;第二、商業銀行作為社會經濟活動中的金融服務提供者，其本身也是一個市場經濟主體，其自身理財資源是有限的，也就是說商業銀行自身是不可能差異性的滿足所有個人客戶的個人財務管理需求的。銀行自身有限的理財資源和無限的個人客戶理財需求是一對矛盾，為了解決這一矛盾銀行主體必須對個人理財服務的市場進行細化，以保證銀行在有限資源基礎上對個人客戶的吸引力，可以說商業銀行理財資源的有限性是市場細分的外在要求。
二、個人理財市場細分類型及差異性
（一）個人理財客戶分類
1.一般客戶
這類客戶的工作較為穩定，相應的月收入保持在3000～6000元之間，大部分的年齡在40～45歲，因為收入較為穩定，對未來的收入預期比較樂觀而且社會經驗較為豐富，所以其投資的欲望和能力較強，是銀行個人理財業務的典型客戶。
2.重要客戶
重要客戶一般是在體育、商業貿易以及電信等朝陽行業中任職的管理人員，其每個月的收入基本穩定在4000～8000元之間，年齡在35～50歲之間，因為年齡較輕，財富積累的速度較快，而且大部分成員的學歷水平較高，對金融活動的認識較為深入，所以對資金運用的能力較強，是銀行個人理財服務的重要客戶。
3.戰略客戶
這類客戶一般在收益較好的行業任職，或者是自由職業者和個體商戶，月收入在6000～10000之間，因為其從事的職業主要就是經營活動，所以其對金融理財的認識和理解程度較高，有極強的投資和增值欲望，同時個人的財富積累速度較快，有實際的投資能力是銀行個人服務業的戰略客戶。
（二）個人客戶理財特征差異性分析
依據個人理財活動中個人客戶財務狀況的不同，其在個人理財業務中的需求也就不同。其差異主要表現在對理財服務形式的選擇上以及對銀行的忠誠度上。
大多數情況下一般客戶會選擇風險程度相對較低，而收益率相對較為穩定的理財產品，而其他兩種用戶在個人理財中的取向更加激進，趨向于選擇風險程度相對較大，而收益率也相對較高的理財產品。
在客戶對銀行的忠誠度上，一般客戶因為與銀行本身的交集不多，其投資的穩健理財產品在任何銀行都能夠得到滿足，所以對銀行的忠誠度不高，很容易轉換銀行。但是重要客戶和戰略客戶因為頻繁的投資活動與銀行建立了密切的聯系，其對銀行的忠誠度往往較高。
三、根據個人客戶群理財特征差異性對針對的建議
（一）為一般客戶提供基本的標準化服務
一般客戶是銀行個人理財業務中趨同性最高的一種客戶群體，其在個人理財業務的選擇上基本相同，所以銀行在針對這些客戶的個人理財服務中，應該注重服務的標準化。
（二）為重點客戶提供針對
在重點客戶群體中，個人的財務管理觀念就出現了較大的分歧。所以銀行個人理財主體應該為中國電信客戶提供針對，針對重點客戶在理財活動中的不同取向，為其提供個性化的針對服務。
（三）為戰略客戶提供VIP服務
根據“二八法則”，戰略客戶是商業銀行利潤的主要來源，絕大部分的戰略客戶在投資活動中的投資傾向都是較為激進的，希望在投資活動中獲得最大化的收益。其投資活動會為銀行帶來大量的收益，所以銀行要為戰略客戶提供VIP服務，盡最大的努力滿足客戶的要求，如為其設立理財專區，保證客戶在辦理業務時可以獲得最快、最優質的服務。
參考文獻：
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篇5
一、A銀行個人理財業務現狀
A銀行個人理財業務簡稱為“中銀理財”，它是為個人高端客戶推出的理財品牌，以“百年品牌、全球網絡、專業智慧、尊貴服務”品牌主題形象的定位。針對具有較多的存量資產、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰略目標確定為“以客戶群建設為基礎”，對業務發展的落實和產品的創新，以及理財業務的外部宣傳上，努力把“中銀理財"產品品牌的社會影響提升上來，把專業信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個人理財業務方面已經取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個人理財業務以發展客戶數72242人，全年個人網銀金額達到2.27萬億元人民幣，為A銀行創造的利潤達108萬元，占A銀行中間業務收入的56%。但是，理性分析A銀行個人理財業務的發展，A銀行該個人理財業務也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發個人理財產品，創新理財產品發展策略，以滿足不同風險偏好客戶群體的需求。
二、A銀行個人理財業務中存在的問題
1、營銷模式單一
A銀行的營銷理念和營銷技術較為落后。在A銀行的投資理財產品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營銷當推銷，缺乏開拓新市場的意識，沒有認識到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財客戶提供優質上門服務很少，直接或者間接忽視了對潛在理財客戶的研究和開發。營銷模式的單一直接導致的結果就是，對銀行的長遠和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對眼前客戶和市場的爭取，對當前的市場營銷戰略重點和發展方向的全面規劃認識較為片面。
2、銀行理財產品創新能力較弱
由于我國金融業發展速度較為緩慢，并且還在實行嚴格的金融分業經營模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國國內的A銀行開發和設計產品的自主研發能力較弱，這些都影響了A銀行個人理財產品的升級和創新。目前，我國A銀行推出的個人理財產品大多數建立在銀行原有的銀行存、貸款產品和中間業務簡單包裝與組合上，實質性與其存貸款業務和中間業務沒有什么區別。
3、客戶劃分程度簡單單一
目前，A銀行的理財種類繁多，但是從客戶定位上來看，大多數的理財服務產品還是停留于少數的優質高端客戶，對于占大多數的普通客戶所提供的理財服務產品較少，使得銀行理財產品服務門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國現階段A銀行的個人客戶，都是按照單一的綜合金融資產余額作為標準來進行劃分的，劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財業務初期，對于大部分理財產品沒有經過專業設計和整理，只是簡單的產品整合，在期間推出新理財產品時，給理財投資者所營銷的只是金融產品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。
三、A銀行個人理財業務的創新策略
1、拓寬銷售渠道 增加營銷方式
目前，在A銀行的理財產品宣傳過程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對較為被動。目前，我們處于科技社會，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴大宣傳范圍，讓更多投資者認識理財新產品，并且讓投資者理性、明確清楚的認識到投資理財產品的風險性和利益性，讓投資者理性購買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統的宣傳方式，要充分利用銀行網點的宣傳，吸引住銀行長期固定優質客戶，發揮電話銀行、網上銀行的作用，提高理財服務產品的知名度和認知度，提高服務質量。
2、提高個人理財產品自主創新性
A銀行的個人理財產品的創新一直是A銀行個人理財服務的軟肋，面對這一情況，A銀行的個人理財服務產品的創新僅僅依靠新產品的研究開發小組、科技部門遠遠是不夠的，這需要科技部門、各個業務部門的相互配合，共同參與才能完成個人理財產品的創新這一巨大任務。對于直接接觸個人理財投資者的客戶經理，應充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個人理財產品的創新速度。
3、量身定做差別對待實行個性化服務
A銀行的個人理財產品要想在國內金融市場占有更大的份額，實行差別化和個性化的服務是其擴大市場占有的一條捷徑。個人理財產品的優勢在于個性化的服務。直接接觸投資者的客戶經理可以根據客戶的需求的特殊性，為客戶提供個性化的服務，通過直接溝通和專業的金融投資知識，盡可能的滿足投資者的需要。同時，客戶經理要及時與后臺的專業設計團隊溝通聯系，為客戶提供一對一、專業量身定做的理財服務產品，推動理財業務與其他業務部門的合作，通過交叉銷售的方式為客戶及其企業提供更加全面的金融服務。
篇6
【關鍵詞】城鎮居民 投資理財 蕪湖市
一、數據調查分析：以蕪湖市為例
（一）基本信息
通過實際發放問卷，對蕪湖市居民的理財情況，問卷主要為選擇形式，對學歷背景，不同人對不同的理財產品的傾向選擇，不同人的理財目的，考慮因素等方面進行詳細的調查研究。通過數學模型對這些因素進行比較分析，研究這些因素內在關系，并分析對以后的理財發展會有何種影響。這次調查總共發放問卷500份，其中有效問卷445份，有效率為89%。本次調查的對象基本信息如下圖所示：
表1 學歷分布
表2 居民對理財了解程度
對蕪湖市居民調查的結果分析中，蕪湖市居民理財的整體意識還是沒有完善，許多居民對理財不了解，甚至有些居民對理財一點不關心，他們中有些認為理財是有錢人的事，與他們無關，有些人認為相對于理財，還是掙錢更為重要。
（二）資產負債情況
表3 經濟收入分析
從表可以看出大多數理財者的經濟水平在3000～8000元，這個階段他們有充足的額外收入去滿足他們的理財所需。
現階段居民負債的主要還是因為房子，因為這些負債，居民沒有多少可以動用的剩余資產來供自己管理，因此因為這個原因，居民理財也受到一定影響。
表4 居民資產負債分析
（三）投資理財方向影響因素
圖1 居民投資理財的影響因素
從上面數據來看，影響我國居民理財的因素主要有預計收益率，風險，投資期限，投資起點金額和理財方向等，居民對這些因素的關注，表明了我國居民對理財思想還沒有好好的領悟，居民理財系統在我國并沒有很好的得到完善，居民理財仍存在很多的不足。
（四）居民對投資理財風險的態度
圖2 居民理財對風險的態度
一般理財的風險與收益是有正比關系，本次調查對蕪湖市居民看待理財風險進行調查分析，這個研究表明蕪湖市多數居民對于風險的態度是盡量避免，盡量選擇風險小甚至沒有風險的理財產品。蕪湖市居民對風險的認識程度較低，并沒有對其好好掌握，缺少應對風險的知識，應該加強對蕪湖市市民對投資理財的宣傳力度，讓居民知道如何很好地處理風險與效益之間的關系。
二、我國城鎮居民投資理財存在的問題
（一）居民對理財自主性水平較低，風險大
在我國，由于個人理財發展歷史較短，對理財風險認識不夠，希望投機取巧獲得利益的人雖然不多，但是依賴政策優惠的人卻不是少數，因此大多數人對政策依賴，并不會去重視風險的存在。風險也存在許多種類，有市場風險，居民自身的操作風險，還有信用風險。居民投資理財時面對的市場風險不僅有利率和匯率風險，還可能會存在通貨膨脹風險。在競爭日益增長的理財環境下，許多企業或是金融機構就想利用提供信息不對這一點來賺取居民的投資興趣。居民在理財時，沒有合理安排好自己的資金分配，在高風險的一些產品上投資過多，然而在穩收益的理財產品上卻投資少，這樣的資金分配如果失敗很可能是居民的資產損傷太大。
（二）銀行理財產品由于服務簡單，仍處于較低層次
和國內相比，國外的理財可以運用各種金融手段為理財者提供各種服務，他們的銀行可以提供各種產品信息，甚至可以幫客戶料理。然而國內的理財服務還只是簡單的咨詢，或是資產分配服務，對許多大的比如房地產或債券等涉及的較少。
（三）銀行理財缺乏專業理財能力的人
在美國等發達地區，他們對理財人員的專業技能要求很高，不僅要求對理財知識了解，還要對產品熟悉。許多銀行都配有專門的理財團隊，他們對產品的分析能力以及對風險的承擔能力都是經歷過考驗的。然而現價段我國的理財師可能只能教客戶填寫理財單，或是介紹一些傳統理財產品，對許多股票，債券的行情，連自己都很陌生，更別說和顧客的建議。
三、加強我國城鎮居民投資理財建議
（一）完善金融法律法規，加強居民私有資產的保護
我國居民因為受到以前社會的影響，在現階段不懂得如何保護自己的私有財產，也不會尊重他人的私有資產，因此侵犯財產的問題接二連三的出現，更容易使得虛假產品在市場上魚目混珠。如果害怕眼前的困難，而放棄對個人財產的保護，容易讓居民喪失創新的動力。
（二）多向居民宣傳理財知識，讓居民有獨立的理財觀念
現階段居民了解理財只有通過網絡或者親身去銀行了解，他們理財的方式過分的依賴儲蓄，認為銀行里面的錢是安全的，其實并不然，這樣下去會使銀行有惰性，有些時候甚至出現“負利率”的情況。居民應當通過自己的判斷，了解自己應該適合什么樣的產品。同樣銀行等金融機構應該健全個人投資體系，讓理財師為客戶分析更多的理財環境以及理財信息。
（三）金融機構要創新理財產品，爭取跟上國際的步伐
國外的理財產品相比于國內的產品而言，有更多的選擇，更多的方式，居民理財產品本應該是就品種多，涉及面廣。針對客戶的需求去開發研制新的理財產品，客戶追求安全，增值，保本等，銀行在研發時應多從這些方面所考慮。有些客戶可能還不清楚自己需要什么樣的理財產品，往往只知道自己希望得到的結果，如果銀行可以完善這些，相比于其他金融機構而言，那就是成功的，就能吸引理財者的目光。
參考文獻
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篇7
一、理財與大學生成才
財富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關系等，狹義上專指物質財富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財能力是一個普遍意義上的關于財富的獲取、使用等的觀念和實踐的評價指標。隨著社會主義市場經濟的發展，理財能力影響大學生成才的重要性日趨突顯，而現實中我國大學生的理財意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學生理財意識和能力缺失的原因以及教育對策談談筆者的淺見。
1.理財的概念
理財是由觀念、知識和能力三個部分所構成，觀念是指個體對金錢、財富及財富創造的認識和理解，包括金錢觀、財富觀和財富創造觀；知識是指理財投資所必需的知識，包括商品、財務、投資和法律等相關知識；能力是指個體運用金錢規律的能力，包括消費財富和創造財富的能力，它是觀念的載體，知識的實現。三個部分互為作用，整合為個體動態的發展的理財概念。其目的在于使用錢財，使個人和家庭的財務處于最佳運行狀態，從而提高生活的質量和品味。每個人在開始獲得收入和獨立支出時就應該學習理財，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。
2.進行大學生理財教育的重要性
(1)社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經濟迅猛發展，經濟建設成為社會生活的中心。我國社會經濟是社會主義市場經濟，市場經濟要求經濟主體必須追求經濟效益，即一切經濟活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經濟效益，實現資源的最優配置。隨著經濟全球化，國與國之間的競爭突出表現為經濟的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產和流通、經濟貿易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財富觀，科學的投資知識和良好的理財能力；必須懂得如何根據金錢規律，運用金錢，讓金錢發揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財富，滿足人們的物質文化生活的需要。這對未來建設的社會主體——青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍，才能成為社會可持續發展的動力的源泉。
(2)社會政治穩定的要求。社會主義精神文明是正確理財的靈魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養會形成不同的金錢觀、財富觀和財富創造觀。大學生是未來社會的中堅力量，幫助大學生樹立正確的人生觀和科學的世界觀，提升他們的道德修養，使他們建構起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。這必將促進社會的精神文明建設，促進社會的政治穩定、和諧發展。
(3)高等教育發展的要求。教育是為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展所需要的是大量能夠從事經濟建設的人才，理財是個體在經濟活動中體現出的能力，是經濟人才所必須具備的素質。國民理財素質的高低勢必對經濟建設產生重大影響，而大學生必將成為經濟建設的主體。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生，抑或讓大學生擁有“點金術”的本領是時代和現實對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
(4)大學生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財商這一概念之后，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。財商是與智商、情商相對應的概念。智商是表示個體的智力發展水平的數量指標，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標，反映個體控制自己的情緒和認知他人情緒并進行協調的能力等；財商是指個體認識和運用貨幣與資本運動規律的能力，是對個體的經濟知識和經濟運作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素?！叭獭苯换プ饔?，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到專家學者的重視，并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識，其對大學生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財卻是大學生健康成長，成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分，是大學生全面和諧的發展所必須的條件。
二、大學生理財現狀分析
2006年5月12日，萬事達卡國際組織在北京公布了其針對中國大學生群體中進行的理財和信用卡觀念的最新調查報告。報告顯示，國內大學生目前正面臨越來越大的理財壓力，且大學生對基本理財和信用知識掌握情況不容樂觀，理財教育匱乏。主要體現在以下四點：
第一、消費盲目：目前部分大學生在日常生活的開支上缺乏合理的計劃，理財觀念亟待加強。交際費成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費。大學生消費、理財觀調查中顯示，約有四成的大學生消費沒有計劃，用錢盲目，出現了短時間內經費緊張的困難。
第二、持卡消費有問題：隨著社會交往的增多，大學生日益成為持卡消費族。據萬事達卡國際組織的數據表明，目前大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費苗頭，但學生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻意識、信用知識不強。
第三、理財教育需加強：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標投向了大學生群體。重慶工商大學劉幼昕老師認為，“高校有必要開理財課，教會學生一些理財的技術或技巧，同時教導學生形成正確的價值取向”。調查中，66.6%的學生對個人理財培訓表示感興趣，12.4%的學生表示非常感興趣，但75.6%的大學生認為學校沒有提供的適當和足夠的個人理財教育。學校、家庭和社會一定要對學生進行風險教育和信用知識教育。
第四、大學生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學金、助學貸款。一旦個人財務狀況惡化，也很容易誘發其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關系惡化等狀況。
為了了解大學生理財實際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學生進行了調查。對理財的觀念、知識、能力等方面進行數據分析，發放問卷500份，回收458份，調查結果如下：
1.理財觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學生認為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費觀方面，74%的學生缺乏理性的消費觀，以至“窮人養育富貴子弟”在高校已不再是個別現象；投資觀方面，81%的學生認為“投資是畢業以后的事”；創業觀方面，84%的學生認為“想創業，但不知從何開始”。這個結果說明了大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都存在片面的認識。
2.理財知識層面狀況。72%的學生缺乏財務知識，83%的學生缺乏理財投資知識，對投資所知甚少，84%的學生具有基本的法律知識，78%的學生對商品知識有一定了解。此結果說明大學生已認識到法律知識在現代社會的重要性，而對財務知識、投資知識、商品知識、流通規律等基本的理財知識缺乏認識，他們認為“學校沒有系統地開設這方面的課程，我們也沒有學習這方面知識的意識?！?/p>
3.理財的能力層面狀況。81%的學生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學生缺乏市場調查能力和分析能力，85%的學生沒有參加過創業實踐。此結果說明大學生完成理財活動，創造財富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述調查結果說明，大學生理財教育總體狀況不容樂觀，無法適應當今經濟社會的發展狀況的，無論是觀念、知識、能力都急待加強。
三、大學生理財能力缺失的原因
大學生理財能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。
1.傳統文化經濟價值觀的影響
中國傳統文化經濟價值觀最核心的就是德本財末的思想，其思想來源于儒家?？鬃拥乃枷塍w系，以道德教化為主，對經濟問題不夠關心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關心，他認為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關心的重點在于人生修養的落實和道德人格的建立，而對經濟發展從未引起足夠的關注?？酌现?，“為富不仁”成為儒家經濟價值觀的標準。這是以道德價值觀取代經濟價值觀的總趨向，把“財”與“德”對立起來，以德為本，以財為末，重德而輕財，用這樣的價值觀作為判斷人的標準或價值取向，產生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財的心理，造成道德與經濟、仁義與財利的畸形對立，從而產生畸形人格，壓抑了國人商業發展，阻礙了中國社會經濟的發展。
同時，在“德本財末”的思想統御之下，導致了行為上重分配輕生產。中國歷代統治者及其思想家沿著“德本財末”、“重農抑商”的思路，片面強調農業的重要性。然而農業經濟資本與財力都非常有限，這就使經濟上分配與生產產生矛盾，統治者及其思想家便轉而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達，平均主義的最大優越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創新的動力。
此外，在儒家“學而優則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經商者成了二等公民，乃至讀書做官是學子的最大理想。
幾千年來中國傳統的經濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創造觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。
2.家庭教育的影響
中國家庭也是大學生理財意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認為兒女成才最重要的標準是傳統美德的完善，追求財利那是小人之舉，他們對“金錢”的認識，看到的只是它的物質形態，忽視了它的精神形態。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財富觀念，以致認為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學生為數眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是傳統美德，但“節儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費的同時，也導致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經濟發展的步伐。也使人們缺乏創業的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風”是為人父母的心愿?！俺升垺⒊渗P”的目標是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學府，以便享受到最優質的教育資源。對子女的消費基本上缺乏嚴格的限制和指導，對子女進行理財教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財教育的缺失，一部分家庭在市場經濟中忽視社會責任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質上的滿足，對下一代形成正確的財富觀念產生了很壞的影響。
由于以上原因，導致家庭在下一財教育中起不到應有的作用，成為影響大學生理財意識和能力提高的重要原因之一。
3.學校教育的影響
長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。升學率成了影響一所學校生存、發展的決定因素，分數成了影響學生人生道路選擇的決定因素。因此，學校教育的目標、方法、內容、手段等無不圍繞著統一考試進行，理財教育既不是升學考試的內容，又不在學校教育計劃之內，因而對學生進行理財教育自然無從談起。既使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，學校對學生沒有開展相關的活動實踐，更沒有開設相關的課程，以致學校教育沒有發揮出教育的前導，使學生失去了接受理財教育的最佳時期，導致了大學生理財意識和能力的缺失。4.社會環境的影響
解放后我國長期實行計劃經濟體制。分配方式單一，商品流通以計劃為主，個體的經濟活動一般由政府統一安排，個體無需獨立地創造財富和支配財富，由此從制度上抑制了國民整體商業的發展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財可理，從物質上限制了人們從事經濟活動的意識；居民的資產持有形式主要是現金，單一的資產持有形式也限制了人們經濟意識的發展。這些主客觀因素導致了我國國民整體理財能力的缺失。改革開放以來，少數人先富起來的示范效應，使國民對金錢、財富的渴求越來越強烈，由此公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質認識不清，導致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財罪錯屢見不鮮，惡化了生產、消費、投資環境。同時，理財能力的缺失也導致人們在消費、投資、創業的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，影響他們形成正確的財富觀，從而也使他們理財能力的發展受到抑制。
5.大學生本身的認識誤區影響
大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財教育的發展。其一，大學生認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，其獲取財富、創造財富的能力自然提高，因之理財能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學生中大有人在，他們缺乏對財富本質的認識，缺乏對理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。
以上幾方面的原因導致了大學生理財能力的缺失。
四、大學生理財意識和能力提高的教育對策
隨著中國加入WTO，隨著經濟體制改革的逐步深入，社會主義市場經濟日趨健全和發展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經濟活動相關聯的健全的理財意識和能力，作為未來社會主體一員的大學生更應具有健全的理財能力，才能擔負起國家經濟建設的重任。為此，必須對大學生的理財教育加以重視。
1.轉變教育觀念
國內外教育的實踐已證明，理財教育不僅是一套方法和技術，更重要的是體現了一種實踐性很強的、先進科學的教育觀念。加強理財教育，優化學生的整體素質，開發學生的財富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領導應提高對理財教育工作意義的認識，從提高整個國民素質，提高我國競爭力，實現高教培養目標的高度來對待理財教育，將理財教育全面滲透在學校教育的全過程，使理財教育通過各個環節得到落實。
2.規范理財教育目標
要把大學生培養成才，提高其理財能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規范的培養目標：使大學生建立正視金錢、關注消費道德、理性消費、善于投資、積極創業、遵守法律等回應市場經濟要求的新觀念；具備科學的商品、金融、投資、法律等相關知識；掌握合理的消費、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調查分析能力、組織管理能力等，成為適應市場經濟要求的主體。為此，應開設相應的課程，使理財教育系統化，隱性的理財教育內容顯性化。通過理財教育完善大學生的知識結構，發展能力，促進大學生素質的全面發展，使之成為現代經濟社會所需要的人。此外，除了要有規范系統的教育目標外，還要配備專業的理財教育師資隊伍。
3.多渠道進行大學生的理財教育
首先，要把傳授理論知識和加強實踐訓練相結合。要給學生傳授系統的商品、投資、消費、創業、法律等相關知識，使他們掌握必備的理財基礎知識；同時又要加強實際操作訓練，實踐是開發大學生理財能力的最佳期途徑，通過實際操作訓練，不斷提高他們理財、投資、創業等相關能力，使大學生成為既有理論知識，又有實際技能的經濟活動的主體。
其次，做到點和面結合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財教育的重點問題，又要進行全面的教育。這里的重點問題指的是學生的創業知識的傳授、創業能力的培訓，全面的教育指的是對學生進行全面的理財觀念、理財知識、理財能力的教育，使他們擁有健全的理財；另一層含義是：對個別具有高理財的大學生要進行特殊的教育，使他們成長為未來經濟建設中的專才，同時要對全體學生進行普遍的理財教育，使全體學生的理財都得到開發。通過點、面結合，使大學生的理財得到充分的開發。
第三，校內、校外結合。校內，通過一系列的活動加強訓練，通過開設選修課、舉辦競賽、成立大學生理財開發協會等對大學生進行理財開發教育，提高他們獲取財富、創造財富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學生理財實際訓練爭取政策和資金支持，尋求企業的支持，加強校外實踐基地建設，讓大學生多參與真實的經濟活動，在實踐中了解經濟活動的規則、規律，獲得創造財富、獲取財富、利用財富的真實本領。真正把大學生培養成才智雙全的人才。
4.理財教育與生涯規劃教育互相滲透
生涯規劃教育的目的是讓大學生激活大學生成才的內在動機，確立正確的人生目標，設計合理而可行的奮斗目標，從而激發奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達到自我價值的實現。而理財教育的目的是讓大學生正確認識金錢，認識金錢的本質，培養他們對金錢、對工作、對事業的正確態度，理解金錢與人生的關系。通過正確運用金錢活動的規律，創造、消費、獲取財富，促進社會經濟的發展，讓潛能得到發揮，達到自我價值的實現。可見，二者殊途同歸。因此在理財教育中要滲透生涯規劃教育，讓大學生認識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創業既是財富的創造，又是人生的規劃。同時，在生涯規劃教育中，也要結合理財教育，讓學生尋求人生奮斗動機之時，激起創業的熱情，激起創造、獲取、利用財富的熱情。
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篇8
相對鎖定中長線投資
一些銀行推出短期高收益產品以吸引投資者資金搬家，但是，考慮到投資的起算時間等，產品的實際收益往往低出不少。
【案例】B銀行的理財經理向A銀行的客戶王女士推薦了一款理財產品，投資期1個月，預期年化收益率4.2%，“如果投資金額達到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。
【點評】對于銀行資金搬家來說，可能涉及轉賬費用、交通成本、新開戶費用等，可見為一些臨時性的高收益產品動輒資金搬家并不明智。
招式二
識別 “存款”式理財產品
一些理財產品或是投資工具冠以“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風險。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權合二為一。
【點評】事實上，這種“存款外匯期權”的雙貨幣理財產品在2009年時就給投資者帶來較大損失。目前，仍有一些同樣的產品被冠以“存款”的名稱，加上理財經理對風險揭示的缺漏，導致仍有投資者對此類產品產生誤解并直接招致投資損失。
招式三
慎用銀行房貸理財賬戶
并非所有存入“房貸理財賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分攤到所有資金上，這一收益率并不具備優勢。
【案例】前幾年劉先生買入一套房產還有80萬元的貸款余額。銀行的理財經理為他推薦了“房貸理財賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結果，劉先生卻發現事實并非如此。
【點評】對于貸款客戶來說，選擇這樣的產品需要了解的是理財賬戶收益的實際計算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計算各有其詳細的規定。
招式四
提防高利率貸款陷阱
一些消費貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財經理通常會使用一些小花招，如選擇“還款計劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業知識，很容易被不同的利率計算方式所混淆。
【案例】“我想申請20萬元的貸款，兩年還清，理財經理為我試算了一份還款計劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了。”馬女士說。
【點評】無論理財經理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財經理準確告訴我們貸款的實際年化利率是多少，并把這一利率寫入貸款合同中。
招式五
制定獨特的理財計劃
【案例】傅先生請銀行的理財經理為自己做了一份理財建議，但他發現，很多理財經理的理財建議、理財規劃雷同。
【點評】對于客戶來說，在請理財經理為自己制訂理財規劃時也有一些訣竅。一是對自己的財務狀況如實相告。二是與理財經理充分溝通，包括自己的投資經歷、偏好、未來的需求等，讓理財經理更加了解你。在理財經理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實戰經驗豐富、金融知識全面的理財經理，他們制訂的理財規劃往往更加實用、具備可操作性。
招式六
走出保險產品的誤區
選擇保險產品應以保障為先，保險產品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認識。從這一點來說，許多所謂的保險產品并不適合我們。
【點評】對于投資者來說，選擇保險產品仍應以保障為先，保險產品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認識。
招式七
不宜多參與金市短線博弈
對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價較低的金條適合作為實物投資的對象；工藝精美、溢價高的品牌金條并不算好的投資對象。
【點評】對個人投資者來說，缺乏較為可行的風險對沖機制。因此，除了在資產中配置一定比例的黃金外，不建議個人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。
招式八
大額消費慎用分期付款
理財經理通常建議對于大額消費可分期付款，一般情況下分期付款總利率都會超過10%。
【案例】“關鍵是費用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應對大額消費支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費用，但在他看來完全可以承受，“分期一個月的費率是0.6%，6個月也就3.6%”。
【點評】持卡人需要真正認識到信用卡分期付款、現金分期中產生的實際成本，并慎重作出選擇。
招式九
卡消費用“密碼簽名”
篇9
一、個人理財業務的定義及分類
個人理財業務是指商業銀行為(含農村信用社,下同)個人提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同,分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務,是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務,是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上,接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
二、農村信用社個人理財業務發展現狀
近些年,農村信用社個人理財業務的發展拓寬了中間業務的空間,拓展了資金運用渠道,開辟出了一條新的發展道路。但縱觀現實,新興事物的發展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產生不利的因素制約發展。
1、個人理財業務的金融領域創新不足。目前,農村信用社對個人理財業務的創新主要停留在理財產品和服務層面,缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創新,深層次的理財業務還無法開展。現有的理財產品幾乎都是從傳統的存貸業務分離發展出來的結構性理財產品,奉行拿來主義,幾乎都是復制品,存在同質化、單一化,缺乏自主創新。投資領域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。
2、個人理財業務的人力資源準備不足。個人理財業務是一項綜合性業務,要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實務操作經驗,并有良好的交際和組織協調能力?，F階段,農村信用社缺乏專業理財師隊伍,理財人員大多由客戶經理兼職,素質不全面,且大部分未經過系統培訓。因此,培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
3、個人理財業務的系統技術支持不足。個人理財業務需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善,ATM機數量少,電話銀行還不普及,手機銀行、網上銀行剛剛起步,根本無法對應龐大的零售客戶群體。
4、客戶對個人理財業務風險認識不足。農村信用社服務對象主要是農民,市場定位主要面向廣大農村市場,個人理財業務既具有廣闊的發展前景,也存在巨大的風險。一方面理財機構不能替客戶直接投資,也不能對個人資產進行全權管理,更不能代客實際操作,理財業務的風險必須由客戶自己來買單。但是,農村市場的客戶知識水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風險認識不夠,一旦投資出現風險,就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時,過分宣傳產品的收益,對潛在風險揭示不充分,導致客戶對風險與收益認識不足。
三、農村信用社個人理財業務發展策略
盡管個人理財業務發展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發展個人理財業務必然存在諸多利好的因素。當前,農村信用社可以充分利用網點優勢、地緣優勢、人緣優勢,通過發展個人理財業務實現內涵式的經營規模擴張,達到降低成本、分散風險、提高盈利水平的目的。
1、優化理財業務人力資源,構筑人才儲備金庫。目前,農村信用社人員結構尚不能適應個人理財業務發展的需要。因此,優化人力資源,構筑人才儲備庫成為當務之急。應該從現有員工優選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時,要逐步建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度,對理財人員實行跨行業的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務,能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。
2、創新個人理財業務品種,延伸理財金融領域。農村信用社要以“客戶”為中心,根據客戶的需求,拓寬理財領域,豐富產品內容,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,根據客戶在不同的階段、不同的行業、不同的風險偏好,設計一個個性化的理財計劃。以創新理財產品為支撐點,充分發揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優勢,做好理財業務技術性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案,設計適合農民的理財產品,針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平,開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。以銀行卡為載體,對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善,借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。
3、完善理財客戶信息資料,加大研發業務系統。開展個人理財業務只有細分市場,充分掌握客戶信息,開發配套的業務系統,才能進行產品的研發、創新,才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農村信用社應根據客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,對客戶市場進行細分,分類建立個人理財業務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個性化的理財建議,提供及時細致的全面服務,幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
4、大力開發個人理財業務系統。農村信用社要集中資金開發相對完善的、與時代基本同步的、符合農村信用社實際的計算機應用軟件,更新落后的硬件設備,增添新型業務機具,加快建立全國農村信用社計算機網絡系統,實現區域性、系統性聯網,建立信息共享通訊網絡,為個人理財業務發展創造技術和信息條件。盡快發展網上銀行、電話銀行等,利用網絡技術,向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務,真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
篇10
[關鍵詞]商業銀行；個人理財業務；風險控制
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.090
隨著人們的理財意識提升，商業銀行的個人理財業務獲得不斷發展擴張，理財產品從2005年出現開始到現在逐漸豐富起來，給人們帶來更多的理財選擇。但是，在2008年經濟危機爆發以來，出現了很多零收益的個人理財產品和業務，這樣的理財業務遭到了客戶的投訴，不僅對理財產品產生了不信任，同時不得不對個人開展的理財業務的風險性進行重新思考。這種情況的產生不僅僅是客戶的風險意識提升，同時也反映出了商業銀行個人理財業務上出現了關于風險防范和風險控制上的問題，需要對商業銀行的個人理財業務風險進行控制和研究，這樣才能保證商業銀行存在的價值和意義。
1 目前我國商業銀行個人理財業務面臨的風險
1.1 分業經營格局下存在的法律風險
我國對于金融機構始終推行分業經營和分業監管方式，并且對商業銀行的經營模式和經營范圍進行了嚴格的限定。在《商業銀行法》中規定：商業銀行不得直接開展證券、保險以及信托業務，并且，存款利率是國家調控，商業銀行無權調整。雖然這種法律約束對于銀行業務的正常開展沒有影響，但是，為了能獲得更多的經濟效益，商業銀行開始與市場上的證券、保險等非銀行機構進行合作，以商業銀行為平臺對特定的理財客戶介紹合作的非銀行機構的產品，開展新的業務。商業銀行雖然在之前可以向個人理財的客戶推薦國有債券、金融債券以及央行票據等融資手段，但是，隨著理財產品的市場化，為了能占有更大的市場份額，在市場中有更大的競爭優勢，商業銀行就會為客戶尋找更多的投資渠道，以獲得更大的利潤空間，很多客戶為了得到更大的理財收益，紛紛選擇了推薦的非銀行的投資項目。這種情況就會導致理財物業與信托業務的界限不清，與我國的金融管理體制相悖。
1.2 銀行承擔的聲譽風險
這里所說的聲譽風險，是因為銀行自己在操作中出現失誤，或者對所出售的產品不能按照規定的時間兌付甚至出現了違反法律規定等現象，這會對銀行的聲譽造成不良的影響。雖然聲譽風險影響最多的是銀行的形象，并沒有造成非常直接的損失，但是，這會對銀行的業務拓展以及正常的交易規模的擴大造成非常嚴重的負面影響，尤其是在商業銀行競爭激烈的時期，銀行的聲譽就像一張無形的名片，是一種無形資產，需要很好的維護。
個人理財業務本身就具有一定的風險性，而投資者往往為了得到收益會選擇一些低風險的投資項目，商業銀行正是抓住了這一點，不顧市場情況盲目保證產品收益情況，如果出現問題，就是對銀行的信譽埋下隱患。促進商業銀行發展，最重要的就是人們對銀行的信任，并且，都是以國家的信用為支撐，這些才是吸引客戶購買個人理財產品的優勢所在。商業銀行為了吸引客戶，過多地強化產品的“固定收益”而輕視對產品風險的介紹，同時，還會把“預期收益”這樣的概念淡化，讓投資者沒有對風險的認識和市場的調整，如果理財市場發生變化，客戶沒有辦法得到當時承諾的收益，就會對銀行的信譽產生懷疑，銀行的聲譽受損，其中的損失沒有辦法衡量。
1.3 利率和匯率風險
理財產品中利率風險也是需要面臨的重要風險之一。所有的理財產品都是有一定風險的，信用等級越高，市場風險率就越低，但是沒有零風險的存在。以人民幣理財產品為例，雖然受到了法律的保護還有金融政策的限制，但是，風險也是看市場風險調節。很多商業銀行在進行理財產品發售時，很多都承諾了高額的收益率，這種行為忽視了市場的風險，如果在銀行投資之后收益很難保證，那么就會存在信用危機。另外，我國的利息調整不斷變化，因為投資理財需要一段時期，在這個階段如果銀行存款利率提升，買入的理財收益可能還不及存款收益，這對于理財投資者也是一定的損失。我國市場經濟發展速度越來越快，未來的市場投資風險將會出現非常多的變化。
很多投資理財的客戶選擇外匯理財產品，外匯產品會受到更多方面的影響，例如，國際政治、經濟以及各方面的因素，而商業銀行對于外匯產品的募集還有一段時期，在這段時期結束之后再進行交易，而此期間大概需要1～2周的時間，如果此期間出現國際市場的變動，銀行自身的收益都沒有辦法保證，而客戶的經濟收益直接虧損，這些都是不可控的，受到外界影響特別大。并且，由于我國現階段發行的理財產品，在未到期時客戶提前辦理支?。ㄚH回）業務，那么，客戶要承擔一部分費用，甚至連本金都沒有辦法全額收回。同時，對于商業銀行來說，外匯理財中有資金贖回，可能會對銀行產生更大的風險敞口。
除此之外，我國外匯體制不斷變化，由于政策的改變導致的匯率變動也會對理財產品帶來非常大的風險。由于人民幣以及外匯是不斷變化的，人民幣升值給客戶造成了更大的投資風險，高風險伴隨而來的是收益的下滑，對于已經購買外匯理財產品的客戶來說，產品收益就會降低，給理財客戶帶來非常大的損失。目前，人民幣的升值空間依然存在，對很多外匯理財產品的購買者帶來了損失。
1.4 評估風險
正常的理財產品認購程序是商業銀行的銷售經理，在對客戶進行產品銷售時，需要對產品的情況、客戶的收入情況，還有以往的投資情況進行綜合的分析，根據實際的客戶情況對理財產品進行推薦和選擇。但是，很多時候為了得到更大的利益，很多商業銀行都沒有嚴格執行相關的對客戶評估，審核過于簡單，并且沒有對客戶的風險承擔能力進行評估，一味地讓客戶買收益比較大的產品，如果出現問題，也沒有給客戶一個非常合理的解釋，讓客戶把所有的矛頭都指向銀行，這些都不利于商業銀行關于理財方面的操作及法律風險的管控。
一個真實的案例：以華夏銀行上海嘉定支行為例，在2012年11月期間，銀行的客戶經理向客戶推銷一種“中鼎財富投資中心（有限合伙）入伙計劃”的理財產品，在推銷期間，期許了客戶高收益和固定本金，并且忽略了對市場風險的分析，產品到期之后，沒有辦法正常兌付，給客戶造成了非常大的經濟損失。最后才得知，這款理財產品并非華夏銀行經營發售的，而是與其合作的平臺所為，而柜臺的操作人員沒有重視其中存在的風險，也沒有給客戶進行相關的提示，這樣就會產生這樣的情況。
2 關于控制我國商業銀行個人理財業務風險的建議
2.1 完善理財方面的法律法規，做到有法可依
商業銀行的理財業務不斷更新，很多都沒有法律支持，所以，必須要加快相關的法律建設進程，完善商業銀行的個人理財業務的相關規定，填補商業銀行關于理財業務法律方面的空白。雖然我國現在已經有銀監會頒發的關于商業銀行的相關管理《辦法》還有《指引》，但是，在這個基礎之上，還要對投資理財和證券行業進行不斷的完善、監管，根據市場的不斷變化進行法律法規的調整和修改，統一銀行、保險、證券還有基金、理財等業務的監管標準，保證市場的良性競爭，同時還能保證產品的多樣化發展。隨著理財業務發展速度不斷提升，我國應該加快與之相應的法律的立法速度和力度，不斷完善法律監管程序，使各項理財產品的推行有法可依，從而令整個商業銀行的理財業務更加完善，促進商業銀行的發展，為人們的理財計劃提供更有力的保障。
2.2 強化約束機制，加強執法力度
首先，應該建立一個規范的個人理財業務中心，對風險管理、個人金融還有理財中心的業務進行分工，對風險管理進行重新規劃。只有建立起科學的管理系統還有風險評估方法，才能在風險出現的時候第一時間掌握信息，對已經出現的風險進行考量，做出風險判斷以及規避調整，對風險的發生進行有效的控制。其次，加強對客戶個人情況的了解，并且在客戶購買之前，要向他們提供關于所購買產品以往的購買情況以及回報情況的真實報表，將最終決定權交給客戶，讓客戶自行選擇，而非采取手段刻意引誘客戶投資某項產品。監管部門應該加大對商業銀行的監管力度，及時發現其中的違法操作行為，一經發現必須嚴格處理，建立起相關部門的威信，讓客戶放心。同時，商業銀行還要根據市場的變化進行調整，定期對每一個商業銀行進行審核，建立信用記錄，保證商業銀行在投資理財產品銷售上的透明度，為投資者提供直觀的感受，從而決定是否購買，也杜絕強買強賣情況出現，使市場運行更加健康。
2.3 建立完善的客戶信息和信用體系
完善的社會信用體系是一個全國統一的企業與個人的信息數據庫，全國進行信息網絡覆蓋，能夠保證信息的共享和交流，這樣不僅有利于信息的透明化，還能完善社會信用體系，對以后商業銀行的個人理財分析也提供了非常大的依據。所以，要積極建立專業化的社會征信機構，制定出一套科學、統一的信用評估體系，在全國范圍內都可以輕松查閱，這樣能規范信用市場管理。同時，還要加強對金融市場的監督，對于擾亂金融市場的企業和個人進行嚴厲的打擊，加強政府的信用建設，同時還要加強商業銀行在客戶心中的形象，加強社會和政府對市場的調節工作，相互支持；政府也要加強對企業和個人信用的重視程度，推動信用體系的建立。只有建立好客戶的信息系統，商業銀行才能更好地了解客戶的信譽、接受能力和喜好，推薦符合客戶的理財產品，對客戶進行有針對性的理財規劃，讓其可以獲得更多的收益。針對不同客戶的不同情況進行合理的規劃，可以保持客戶與銀行之間的信任和依賴，同時還能提升商業銀行的聲譽，最重要的是可以保證客戶的經濟財產免受損失。
2.4 理財非存款，需要提升居民的理財意識
理財非存款，由于受到市場的調節，很多都會有一定的浮動，并不能真正的保證客戶的收益情況，但是，隨著居民的財富越來越多，已經有了“把雞蛋裝入不同籃子”的意識，很多開始投入理財中，但是，很多人缺乏投資經驗，并且只看到了比銀行存款高的利率，而忽視了其中的風險，很多投資者就會因為風險意識不足而遭受經濟損失。所以，商業銀行在對理財業務以及理財產品收益做宣傳的同時，還要強調其中存在的風險，也可定期為投資者做宣講，讓居民對理財業務有了全面了解之后再進行選擇和投資，這樣會避免很多后續的麻煩和糾紛，能讓客戶根據對理財產品的認識自己選擇需要購入的產品，既維護了銀行的信譽，也保證了客戶的利益。
2.5 對合作方進行全面評估，慎重選擇合作對象
在商業銀行推出的理財產品中，許多高收益的理財產品都是商業銀行與投資公司合作的產物，這些高回報理財產品同時伴隨高風險，因而對于消費者來說，不但要了解商業銀行本身的信用、信譽及相關機制，同時要了解商業銀行合作方的真實情況，從其之前所推出的產品，客戶處理的機制，風控機制等各個方面，進行全面評估，為自己的投資行為增加更深一層的保護；商業銀行不但是產品的出售者，其更承擔了信譽橋梁的作用，對于商業銀行本身而言，無論是出于對消費者權益的保護，還是對商業銀行自身品牌的保護，都應加強對合作方全方面的了解，建立完善的評估機制，從各個層面降低風險。
總之，隨著市場經濟不斷變化，商業銀行之間的競爭也不斷提升，商業銀行為了能夠保證更高的經濟收益開始進行理財上的業務，理財業務在發展的同時還會遇到不同的風險，需要商業銀行與投資者雙方都進行調整，加強對理財及具體理財產品的認識，才能保證商業銀行理財市場發展穩定。商業銀行應該認識到個人理財在產品和服務上可能會遇到的風險，在發展業務的時候，應該找信用好的合作商家，同時，對客戶宣傳時，也要加強對風險的傳播，讓客戶意識到可能出現的情況，并且，銀行也要采取有效避免風險的措施，最大程度上保證用戶的收益。商業銀行在實踐過程中，也要不斷積累經驗，提升風險承擔的能力和對風險的意識，出現問題時可以及時調整，把風險降到最低。同時，銀行還要加強對管理上的更新，建立更加完善的制度，通過政府、銀行和投資者的共同努力，建立一個良好、健康的投資理財環境，這樣才能保證理財業務長期健康的發展。
參考文獻：
[1]張蕾.淺析當前我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商場現代化，2011（3）.
[2]盧燕.淺析我國商業銀行個人理財業務風險與防范[J].財政金融，2013（11）.
