通信行業的調研報告范文

導語：如何才能寫好一篇通信行業的調研報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、云南省銀行業金融機構同業業務發展基本情況

與金融市場較為活躍的發達城市相比較，云南省銀行業金融機構同業業務發展起步較晚、規模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業金融機構同業業務擴張速度明顯加快，業務品種也明顯豐富起來，2012年呈現出同業資產和同業負債快速增長態勢，至2013年6月末，擴張趨勢開始逐步放緩。以“同業存放”和“買入返售資產”為例，2011年12月末我省商業銀行同業存放余額為743.86億元，2012年12月末達到1111.8億元，增長49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達819.19億元，增長108.01%。目前，我省各家商業銀行已開展的同業業務主要有同業存放、存放同業、賣出回購金融資產、買入返售金融資產、信托受益權轉讓、資產管理計劃受益權轉讓、同業代付、同業償付、買斷式票據轉貼現、保險協議存款和購買同業發行的定向理財產品業務等。

表1 云南省銀行業金融機構同業業務情況表 單位：億元

近年來，我省以興業銀行、民生銀行、光大銀行、浦發銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業銀行和以富滇銀行、曲靖市商業銀行、玉溪市商業銀行為代表的城市商業銀行同業業務發展較快，這些銀行同業業務規模擴張速度較快、業務品種豐富，同業業務已成為其重要的資產負債管理手段和利潤增長點。而以工、農、中、建、交為代表的國有商業銀行同業業務主要只涉及同業存放和票據轉貼現等傳統業務。在流動性管理方面大部分商業銀行采用FTP資金管理系統，流動性風險管理職責都集中于總行層面，分行層面同業業務拆入的資金都統一上劃至總行，同業業務所需資金全部由總行FTP系統供給，因此分行層面的同業業務流動性管理職能為被動管理，但部分股份制銀行對同業存放融入的資金經總行授權后具有自主使用權，可以不上劃至總行。

二、同業業務運行特點

（一）差異化的同業業務發展定位

從調查結果來看，國有商業銀行和農信社等金融機構網點發達、在存款市場上擁有一定優勢的金融機構，把同業業務定位為傳統業務的補充；而一些網點較少和存款負債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業銀行近幾年都視同業業務為業務發展主線。調查顯示，同業資產占總資產的比例以及同業負債占總負債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業銀行同業資產、同業負債占比較小。同業業務發展較快的銀行，大多設立專門的同業部或金融市場部（金融機構部）開拓同業業務，股份制銀行的同業業務發展較快、產品豐富、決策機制靈活。而國有大型銀行同業業務并不是其業務發展主線，同業業務條線基本歸屬于公司業務條線。如：興業銀行昆明分行、浦發銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業銀行都把同業業務定位為和公司業務、個人業務并列的三大主線業務之一，但同時也有一些同業業務發展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認為同業業務雖然是行內重點發展業務，但定位為傳統業務的補充。中小型股份制銀行對同業資金的依賴性較大，是同業資金的“需求方”，而以農村信用社為代表的資金充裕銀行則充當了同業資金“供給者”的角色。

（二）同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度明顯提高

調查顯示，部分股份制銀行和城市商業銀行同業負債占總負債和同業資產占總資產的比例呈逐年上升趨勢，同業負債占總負債的比例、同業資產占總資產比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時，同業業務利潤對各銀行貢獻度明顯提高，且呈逐年上升趨勢。在貨幣市場流動性較緊的狀況下同業存放業務的盈利空間還非?？捎^，今年6月份貨幣市場出現流動性緊張時，我省同業存放利率最高達到23%。加之近些年買入返售金融資產業務、信托受益權轉讓、定向資管計劃受益權轉讓業務的興起給商業銀行帶來可觀的利潤，因此同業業務成為中小型股份制銀行和城商行的資產負債流動性重要管理手段和利潤增長點，同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度呈逐年明顯提高趨勢。

表2 2009～2013年云南省金融機構同業負債占總負債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機構同業資產占總資產比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機構同業利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業業務合作模式靈活多樣，金融業融合度增強

我省商業銀行同業業務合作對象涉及信托、證券、基金、保險、期貨、財務公司、金融租賃和資產管理公司等，同業業務的發展使得金融機構之間的業務合作更加緊密，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，同時也是金融市場創新最為活躍的領域。同業業務從最初的銀銀合作模式發展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業務創新層出不窮，金融業的融合度大大增強。

圖1 同業業務發展趨勢分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業務”達到騰挪信貸規模、規避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監管上，商業銀行同業業務受約束程度較小，同業業務不受存貸比、信貸規模和信貸政策約束，同業存款無需繳納存款準備金，在計提風險資產時需要計提的風險撥備較少，因此開展同業業務占用資本較少。商業銀行通過各種形式的同業業務合作模式，借助“通道業務”，把對企業的融資轉換為同業業務項下的“買入返售金融資產”、“可供出售類金融資產”和“其他應收款”等權益或資產項目，從而大量“信貸資產”轉換為“權益資產”。同業業務的快速擴張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉向，由適度寬松的貨幣政策轉為穩健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規模開始收緊，加之房地產企業和融資平臺信貸限制政策越來越嚴格，而同業業務具有隱匿“信貸資產”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業業務規模開始激增。同業業務合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業務”大致可以歸為兩類，一種是資產轉讓類，如信托受益權轉讓、定向資產管理計劃轉讓等；另一種資產買入返售類，如票據買入返售、信托受益權買入返售、定向資產管理計劃買入返售等。這些“通道業務”都具有隱匿信貸資產、規避信貸政策限制、滿足融資受限企業融資需求的特點，各“通道業務”合作模式如下表：

表5 資產轉讓類“通道業務”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業務”合作模式詳解

（五）以規避監管為目的同業業務創新

金融行業的發展一直遵循著“監管—創新—再監管—再創新”的規律，作為金融市場創新領域最為活躍的同業業務特別能體現這一規律。同業業務往往游走于監管的邊緣地帶，在監管指導意見沒有出臺前，某些套利性的同業業務會快速發展，而一旦受到監管，原有業務就會迅速萎縮，但不久就能開發出替換性的“同質業務”。以同業代付業務為例：同業代付業務在會計處理上，委托行把此筆業務記在表外，代付行記“應收款項”或“同業資產”，因此同業代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業代付，委托行和代付行都繞開了信貸規?？刂?，無形中增加了實際貸款規模。同業代付的突發性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創新的必然結果，2011年同業代付業務激增，隨著銀監會2012年8月出臺《關于規范同業代付業務管理的通知》后，同業代付業務迅速萎縮，但是很快商業銀行又創新了具有同質特征的同業償付業務。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業代付余額為8.79億元，2012年6月末同業代付業務“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業代付業務規范文件出臺后，同業代付業務受到嚴格監管，這時各家銀行開始開展具有“同質性”特征的同業償付業務，至2012年12月末同業代付余額已經下降到零，而同業償付余額為3.72億元。

三、同業業務發展中蘊含的風險

金融機構競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅動、信貸政策調控、非銀行類金融機構（證券公司、保險公司、信托公司、財務公司）快速發展都是近幾年同業業務迅猛擴張的客觀原因。同業業務的發展豐富了社會大眾的金融投資產品（理財產品、信托計劃、資產管理計劃個保險債權計劃等），同業資產負債規模的擴大提高了商業銀行非信貸資產占比、非存款負債占比，有利于優化商業銀行資產負債結構，但同時在業務發展過程中也蘊含著各種風險。

（一）干擾貨幣信貸政策實施效果，不利于實體經濟發展

同業負債擴大了商業銀行負債來源渠道，同業存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業存款不需計提存款準備金，削弱了法定存款準備金率作為貨幣政策調控數量型工具的作用。此外，商業銀行通過資產端發起設計了靈活多變的同業業務合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業務”流向了房地產、融資平臺等信貸政策限制性行業，同業業務的發展干擾了貨幣信貸政策的實施效果。同業存放資金期限較短，穩定性不如一般性存款，銀行多將之運用于同業拆借和票據市場，容易出現資金在金融體系內循環，不利于實體經濟發展，弱化金融機構服務實體經濟的能力。

（二）金融業大融合趨勢增加了金融不穩定性

同業業務參與主體涉及信托、證券、基金、保險、財務公司、金融租賃和資產管理公司等幾乎所有類型的金融機構，金融業呈現出大融合趨勢，同業業務的發展使得銀行業與保險業、證券業、信托業的業務合作更加緊密，由此產生的金融風險關聯度大幅提高，客觀上增加了金融不穩定性，容易引發系統性風險。

（三）同業資產負債結構期限錯配容易導致流動性風險

隨著金融創新的推進，大量非標債權業務納入同業資產范疇，很多銀行都將同業拆入短期資金用于購買信托受益權、買入返售金融資產等期限較長的非標債權業務，造成資產負債期限嚴重錯配，增加銀行流動性風險敞口。在市場流動性緊張的狀況下，將引發系統性的流動性風險。

（四）增加監管難度，難以判斷商業銀行真實資金缺口

在銀行、保險、證券分業監管的體制下，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，大量同業業務合作模式靈活多變，資金流向難以監控，同業業務的發展增加了各監管層面的監管難度。此外，部分銀行以同業存放形式，繞開同業拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業存放”之名行“同業拆借”之實，從而使得監管部門難以判斷商業銀行的真實資金缺口。

四、建議

商業銀行同業業務的發展有助于優化資產負債結構、提升商業銀行競爭力、增加商業銀行利潤收入，但同業業務發展模式缺陷蘊含著許多風險，為此，建議：

第一，建立同業業務監測分析制度，監測金融同業的大額風險敞口，探索建立預警指標體系。規范同業業務會計科目使用與核算方法。

第二，引導商業銀行合理定位同業業務，正確處理發展同業業務與流動性管理的關系，提高流動性管理水平。同業業務的發展要置于流動性管理框架之下，同業業務的盈利性要讓位于全行的“流動性”。

篇2

信息化時代，通信技術和設備飛速發展，如何使通信工程專業的畢業生能更快的適應社會需求，必須對通信工程專業人才培養模式進行改革，面向應用型人才培養，對通信工程專業應用型人才培養模式進行研究探索。

【關鍵詞】

通信工程；應用型；研究

依據學校指導性意見、教育部頒布的《普通高等學校本科專業目錄和專業介紹》（2012版）中關于“通信工程專業表述為基礎，結合學校辦學定位。從2015年5月份開始了通信工程專業人才培養方案進行了修訂，成果顯著。現總結如下：

1研究的主要內容

1.1科學定位，明確人才培養目標在制定人才培養的過程中，我們遵照學院的“科學定位，明確人才培養目標”的原則，我們首先進行了通信工程專業人才培養的論證工作，我們調研了遼寧省內與通信相關的公司，了解到了通信產業的背景、企業的需求方向。其次，結合通信行業的崗位需求、社會需求、學院培養目標我們進行了專業生產崗位群類型分析，分別從無線通信、計算機網絡通信、數據傳輸三個行業類別出發，進行了各自的崗位職責分析以及崗位能力需求分析，并建立了通信工程專業相關的工作崗位群分析表，最終總結出來通信工程專業的培養目標。

1.2結合實際、建立培養要求首先，我們明確了通信工程專業的學生應獲得能力要求。第一方面是學習研究的能力，包括自學能力，信息獲取能力和學生交流能力。第二方面是技術應用的能力，包括基本實驗能力，信息分析、處理能力，知識遷移能力，工程實踐能力和設計開發能力，其中基本實驗能力是通過電工實驗、電子技術綜合實驗、自動控制系統綜合實驗等方面的訓練學生應具備獨立完成實驗的能力。信息分析、處理能力是發現問題，分析問題，解決問題的能力；獲取信息并對它進行加工處理，使之成為有用信息并出去的過程的能力。知識遷移能力是將所學知識應用到新的情境，解決新問題時所體現出的一種素質和能力，包含對新情境的感知和處理能力、舊知識與新情境的鏈接能力、對新問題的認知和解決能力等層次。工程實踐能力是通過校內教師與企業工程師聯合指導,使學生在工程現場直接參加工程項目實踐，實現了理論與實踐的結合，不僅拓寬了學生的就業門路，還為企業解決了工程技術問題，設計開發能力實現校企雙贏。為生產新的產品、裝置，建立新的工藝和系統而進行實質性的改進工作的能力。最后一方面是創新創業能力，包括團隊協作、組織管理、人際交往能力和研發創新能力。其次，我們圍繞著通信工程專業人才培養的目標明確了通信工程專業的學生應獲得的具體知識結構，第一方面扎實的公共基礎知識、包括數學知識，思想政治，外語，體育等基礎知識；第二方面是專業基礎知識，地基的牢固性決定了上層建筑的穩定性，因此根據通信工程專業制定了通信工程專業的基礎知識應該包含電路基礎知識，信號與信息處理，通信基礎知識；第三方面是專業知識，包括計算機網絡通信知識，有線通信，嵌入式等知識；最后一個方面是綜合素質知識包括計算機，外語，團隊協作組織協調等知識。再次，我們圍繞著通信工程專業所需要的工作崗位素質建立了工作崗位素質支撐體系，該體系從職業道德素養，愛國敬業精神和社會責任，健康的身心素質，人文科學素養，人文科學素養，工程素質，技能素質，管理素質這幾方面出發，通過思想道德修養與法律基礎的學習加強學生的職業道德素養，通過中國近現代史綱要的學習加強學生愛國敬業精神和社會責任感。在健康身心素質方面，制定健康教育方面的活動。通過基本原理和思想道德修養與法律基礎的學習培養學生的人文科學素養。通過單片機原理及應用、通信原理課程設計等方面的學習對學生工程素質進行支撐。通過電路分析基礎，模擬電子技術，信號與系統等專業課的學習對學生技能素質方面進行支撐。我們通過軍訓，畢業實習等活動對管理素質方面進行支撐，最終我們確立了畢業生應獲得的具體知識、能力和素質。

1.3遵循培養應用人才，制定教學體系根據這些能力我們要制定出相應的人才培養教育教學體系。教學計劃包括學分匯總表，學期教學計劃，教學進程表，理論課程匯總表和工程實踐環節。我們立足通信工程專業的特點建立了專業核心課程，如信號與系統、數字信號處理、通信原理、高頻電子線路、單片機原理及應用、計算機網絡及通信技術、光纖通信等。通過專業核心課的學習，培養專業基礎扎實的本科人才。同時我們根據就業需求將通信工程專業分為三個專業方向，分別為無線通信方向，計算機通信方向，數據傳輸方向，并根據不同的專業方向設立了特色專業方向課。無線通信方向我們設立了移動通信系統、衛星通信、專用無線通信系統、微波技術與天線、無線傳感器網絡與應用等課程。計算機通信方向，我們設立了數字圖像處理、多媒體通信、語音信號處理、嵌入式系統及應用、數據庫原理等課程。數據傳輸方向我們設立了IP電話原理、電視與視頻技術、數據通信、信息理論與編碼等課程。

1.4結合學校辦學定位，加強工程實踐環節1)前三年的實踐能力培養方案包括實驗教學體系改革設計；建設通信工程專業平臺；與企業加強合作；鼓勵學生參加各種科技競賽、不斷提高教師的指導能力與水平，提高教師工程教育能力，改善教學方法；課程設計的實現原則；課程設計的特色創新。2)第七學期集中實踐組織方案，第七學期為集中實踐階段。要充分利用校企合作與校企聯合辦學的資源優勢，廣泛建立校外實習基地，有組織的安排學生到這些實習基地進行實習。3)第八學期為畢業設計（論文）時間，共12周，計12學分。在畢業設計組織方案中包括畢業設計的質量要求、畢業設計的組織管理、畢業設計（論文）選題、畢業設計（論文）指導、畢業設計的答辯等環節。

2人才培養方案修訂過程中遇到的問題

1)在市場調研階段，認真開展工作，但在調研報告提交時，由于本人理解有誤，未能將前期的調研結果按學院的要求格式完整的展示出來，造成通信工程專業的調研報告嚴重缺乏規范性、內容過于簡單。2)在提綱撰寫階段，由于有些老師有課，存在系領導開會不能保證全部在場，導致在信息的傳達以及提綱最新版本發送過程中，存在不是最新版本的情況。針對此問題，采取解決的辦法是，無論哪名老師修訂為最新版本后，都先傳給專業負責人，然后再由專業負責人傳給系領導。3)存在通信工程專業相關課程的教學目標以及內容把握不是很好。4)在培養方案匯報階段，存在的問題是將通信原理課程放到了專業課中。在匯報當天，學院領導指出：應夯實基礎，不要拘泥于學分的限制。針對這種情況，系領導帶領通信工程專業培養方案組員，積極研討，最后將通信原理課程調整到專業基礎課中。

3結束語

篇3

信息產業部電子科學技術情報研究所副所長、計算機世界傳媒集團董事、總裁劉九如在致詞中表示，由計算機世界報社創建的中國信息主管年會，經過8年的經驗積累，已經成為中國IT界最具有影響力的盛會，不僅對中國信息產業的發展和中國社會的信息化產生了深遠的影響，而且已經成為牽引中國IT產業未來發展走向、交流信息化建設經驗和探索信息化戰略的重要平臺。

在上午的CIO年會上，6位演講嘉賓的演講各具特色，既有理論和政策指向，又有國外先進的資訊通信管理經驗; 既有微軟、三星這樣的跨國公司介紹自己的創新經驗，又有群碩軟件這樣的新興企業的創新體會，而“嫦娥一號”因為其巨大的社會影響力受到業界的極度關注，葉培建院士的演講《信息化在“嫦娥一號”中的應用》更是成為了CIO大會上的一大亮點。

“十七大”指引發展方向

從第一個做主題演講的國務院信息化工作辦公室副主任楊學山開始，“十七大”這個詞就反復出現，達9次之多。作為企業演講嘉賓，微軟公司全球資深副總裁張亞勤和三星電子大中華區營銷副總裁、常務董事曲敬東也對“十七大”非常關注，在演講中不時提到相關的政策。

其中，“全面認識工業化、信息化、城鎮化、市場化、國際化深入發展的新形勢新任務，深刻把握我國發展面臨的新課題新矛盾，更加自覺地走科學發展道路”和“發展現代產業體系，大力推進信息化與工業化融合，促進工業由大變強”成為重點中的重點。尤其是信息化與工業化“融合”的提法，更是成為與會嘉賓關注的焦點。

“從‘四化’到‘五化’，顯示了信息時代我國發展的重大變革。從企業發展的角度講，信息化已經遠遠不是企業的發展之道，更是企業的生存之本?！鼻礀|在演講中表示，三星將為中國的信息化發展、為北京奧運會的舉辦、為中國的社會和諧發展貢獻自己的力量。

跨國企業對“十七大”的關注，主要目的在于適應“十七大”報告的新提法，從企業的理念、思維方式、產品入手，針對中國市場進行調整，以便在中國市場取得更好的發展。在正常的工作之余，微軟全球資深副總裁張亞勤也多了一項任務，那就是給微軟全球高層傳達“十七大”報告的思想。張亞勤提到了一個細節，前段時間微軟全球CEO鮑爾默來中國訪問，在他從成都到北京的專機上，微軟中國的領導團隊利用一個半小時的飛行時間，特別給鮑爾默講解“十七大”報告的核心內容。

正如“十七大”報告所指出的那樣，信息產業和信息化將在中國的經濟、社會生活中發揮越來越重要的作用，包括中國經濟增長方式的轉變、經濟結構的調整、各個行業的現代化建設、整個經濟運行的效率和質量等。這其中，離不開創新和科學發展。

創新推動技術發展

“如果問我5年或者是10年之后三星做什么，我的回答是，要做的事情非常多，但是第一、第二、第三都是開發核心技術。這就是我的工作。”曲敬東在演講中引用了三星CEO尹鐘龍的這段話，來表明三星對于創新的重視。

在三星，創新可以說是有傳統的。1993年，三星啟動了“新經營運動”，決定從技術創新上首先突破，改變“三星就是替代產品”的品牌形象。也就是從那時開始，三星開始從單純追求數量增長轉變為以質量為導向的管理模式。

尹鐘龍也有一個生動的“生魚片”的理論，即新產品就像生魚片一樣，要趁著新鮮趕快賣出去，不然等到它變成干魚片，就難以脫手了。這正是三星領先一步搶占市場先機、創新理念和商業規則的寫照。

微軟全球資深副總裁張亞勤認為，創新是一個綜合的因素，既包括技術創新，也包括市場模式的創新，以及管理理念的創新。“一些企業之所以成功，除了技術創新外，更重要的是這個創新是面向用戶的，面向于市場的，而且具有獨特性?！币簿褪钦f，創新本身也是需要創新的。

“IT等于IQ加上IP，其中IQ是人的智慧，而IP是創新的結果，所以人才培養是創新的重點。”張亞勤說。目前微軟成立了微軟中國研發集團，已經有3000多名員工，創新隊伍涵蓋了基礎研究、技術轉化、產品開發和市場合作等全產業鏈。微軟已經與國家發改委合作培訓了一萬多名軟件人才，特別是中國IT產業最缺的高端技術管理人員和架構師。微軟還承諾，未來5年，人才培訓量將達到8萬名。

對演講嘉賓的精妙言論，聽眾不僅報以熱烈的掌聲，還采取各種方式記錄下這些內容。除了用紙和筆記錄外，還有很多聽眾拿出攜帶的數碼相機，把感興趣的PPT拍攝下來，以便回去繼續學習。

2007年10月24日，“嫦娥一號”衛星從西昌衛星發射中心成功發射?！版隙鹨惶枴毙l星的研制和發射，是我國深空探測活動的開端，成為我國航天史上繼人造衛星和載人航天后的第三個里程碑。本次CIO年會特別邀請到“嫦娥一號”總指揮兼總設計師葉培建院士，為與會聽眾介紹信息化在“嫦娥一號”中的應用。

葉培建的到來和演講，在上午的CIO大會現場掀起了一個小。人們渴望了解，信息技術到底是如何在“嫦娥一號”上應用的？看起來神秘的“嫦娥一號”背后，有哪些是CIO們其實非常熟悉的IT技術呢？

“我們僅僅用了3年多時間，就高質量地完成了‘嫦娥一號’衛星這個艱巨任務，且一次成功，運行到現在都沒有發生任何細小的問題，這得益于多方面的貢獻，其中信息技術是重要的因素?！比~培建表示，仿真技術、數字化設計和制造的應用、三維設計、辦公自動化管理平臺的應用等基礎的IT技術，構成了“嫦娥一號”的IT系統。

而信息技術應用的根本目的，就是為了改善人們的生活。新加坡資訊通信發展管理局助理局長譚愛勤詳細地介紹了通信技術在幫助新加坡“跨越數字鴻溝，打造和諧資訊社會”中的應用，尤其是在“利用資訊通信技術，造福包括老年人、貧困學生、殘疾人”上的應用。

早在1981年，新加坡就確定了資訊通信行業將是新加坡的主要競爭力。如今，新加坡已經著手實施第六個國家資訊發展藍圖，而“智慧國2015計劃”的重要目的，就是豐富新加坡人民的生活，加強新加坡的競爭實力，轉變市民日常的生活、工作、娛樂和學習的方式。

新加坡在消除數字鴻溝方面的努力，尤其是在幫助老年人、殘障人士、貧困學生以及中小企業員工提高資訊通信技能上的努力，非常值得中國借鑒。這也是中國建設和諧社會的重要一步。

花絮

數字影響力

“根據IDC的調研報告，2007年我們攜手合作伙伴共建生態系統，預計給中國的軟件產業創造超過154億美元的價值。這就是說，微軟在中國每賺1塊錢，我們的合作伙伴就賺16.89元”。微軟公司全球資深副總裁張亞勤的數字，給現場的一位媒體工作者留下了深刻的印象。他感慨地說，各位CEO、CIO的講話中有很多寶貴的珍珠，需要用心地去聆聽和尋找。

巧妙“借用”

群碩軟件開發（上海）有限公司董事長兼首席執行官劉英武博士在“新城市與舊城市”的演講中，數次引用了“嫦娥一號”總指揮兼總設計師葉培建院士的發言內容，幫助聽眾理解他的演講內容?！皠倓偪傊笓]說，任務要自上而下，產品要自下而上”，“總指揮提出了4大矛盾，其中一個解決方案就是要有總指揮”，等等。這些引用，更體現出嘉賓對于其他嘉賓演講內容的關注。

院士成明星

“嫦娥一號”總指揮兼總設計師葉培建院士到達會議現場時，在會場外的數家公司展臺前駐足、詢問。在科士達的展臺前，他還應約與科士達展臺的工作人員合影留念。葉培建院士離開后，這位工作人員興奮地表示，沒想到能在IT兩會看到“嫦娥一號”的總設計師，看來IT兩會的影響力很大呀。

篇4

關鍵詞：金融創新 移動互聯網 移動金融 產業鏈 用戶體驗

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯網浪潮給傳統的銀行業帶來了創新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯網。作為50年來的第5個新技術周期，移動互聯網周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創造比之前更多的市值。新的贏家將浮現，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯網的有關金融服務的總稱。它將金融服務與移動互聯網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融的觸角將會深入到生產生活的每一個角落，是未來金融服務的發展方向。

二、特點與發展趨勢

2010年中國移動互聯網用戶達到2.88億人，比2009年增長40.5%，預計2012年中國移動互聯網用戶數將超過桌面互聯網用戶數。圖1給出了中國移動互聯網規模的發展趨勢，可以看出，中國移動互聯網正處于高速發展階段。移動互聯網的發展促使移動金融產業規模迅速擴張，并呈現以下幾個特點和發展趨勢：

（一）手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美和日韓已發展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發展速度迅猛。數字顯示，截至2010年10月底，中國手機用戶規模已達8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機網民的數量達2.77億，已經接近PC互聯網3億多的用戶基礎。3G門戶的調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調查結果為36.8%，2011年2月已經升至52.2%，見圖2。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

在對用戶對手機銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機銀行的使用率最高，達35.1%，建設銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進一步的分析發現，所有建設銀行的手機銀行用戶中，經常使用的比例達到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。

調查顯示（圖4），除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

（二）技術變革是移動金融發展的主要動力

技術的更新換代是推動移動金融用戶規模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現，移動金融用戶規模都會出現爆發式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業務。

1.手機銀行的技術發展路線

隨著移動互聯網和智能手機的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術實現形式。目前主流的手機銀行技術實現方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問手機銀行網站的一種。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。

客戶端手機銀行是指在手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能。基于智能移動終端的金融服務將進一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機移動金融服務。

3.信息安全是移動金融最重要的技術要求

對于移動金融來說，轉賬和支付環節對信息安全技術的要求最高。以手機銀行為例，用戶在關注手機銀行業務給自己帶來的方便快捷的同時，更關注它的安全性。

多數用戶擔心信息傳輸不安全，一項調查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機銀行業務，受訪人大多擔心手機銀行的安全。一個數據足以說明這一情況，擔心信息傳輸不安全的受訪用戶達到72.1％。為了保證手機銀行的安全性，各家商業銀行也紛紛推出相關舉措，三大手段捍衛手機銀行安全性。

手機銀行業務都客戶身份信息與手機號碼建立唯一綁定關系，只有綁定的手機號碼才能登錄手機銀行，用戶每次退出手機銀行之后，手機內存中關于卡號、密碼等關鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機銀行，要進行支付、轉賬操作時，銀行也做了防護。比如，浦發銀行實行的是動態密碼，當用戶進行轉賬、支付等操作時，銀行將會發送動態密碼到綁定的手機上，每次操作，發送的密碼是不一樣的。而招行實行的是圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼。

保護手機銀行安全性的第三種做法是實行“操作超時保護”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數有限制，登錄、轉賬等設計密碼驗證的操作中，如果連續輸錯密碼達到一定次數，系統會在當天自動鎖定賬戶。工行和建行規定錯誤次數不得超過3次，其他銀行規定錯誤次數不得多于5次。

（三）復雜的產業鏈是移動金融發展的主要載體

由于采用移動設備作為交易終端，涉及到移動通信技術及與移動終端適配的問題，所以移動金融產業鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統制造商都被納入其中，產業鏈更為復雜（見圖5）。

以產業鏈前端為例，作為世界第一大移動設備供應商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務的全新業務部門：愛立信金融服務部，旨在推動行業的持續發展，打造全球移動金融生態系統。目前，愛立信已開發出端到端解決方案以及相關業務和運營模式，并與運營商客戶和金融界具有創新意識的機構合作，滿足了所有必需的監管、法律和安全要求。

移動支付環節是整個產業鏈的中心，目前國內移動支付市場與業務發展運營相關的主體主要是電信運營商、金融機構（包括銀行和銀聯）以及第三方支付業務提供商，目前這三類業務主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業模式。

一是基于電信運營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機錢包、世博門票、手機一卡通三大移動支付業務，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業務規模化商用的推廣。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業務的融合支付業務“翼支付”，并在此基礎上推出了“翼機通”行業版應用，在上海、內蒙、南京、成都等地實現商用。中國聯通在2009年推出基于NFC技術的移動支付業務，并在上海進行試點，主要開展公交、積分兌換等業務。

二是基于金融機構的移動支付模式。目前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、農業銀行、交通銀行等金融機構均推出手機銀行類業務，手機銀行模式產生的數據流量費用由運營商收取，賬戶業務費用由銀行收取。2009年開始，銀聯推廣新一代采用13.56MHz頻段的現場支付業務（采用SIMPass技術），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進行了試點。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機的移動上網功能實現隨時隨地無線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進其移動支付業務的發展。

商業銀行與電信運營商展開合作，發力移動金融領域，移動金融產業鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發銀行與中國移動簽署戰略合作協議。作為中國電信企業和商業銀行首次實現的股權上的深入合作，此次中國移動和浦發銀行的聯手，也成為電信業和金融業的首次戰略合作嘗試。雙方的“聯姻”將對通信行業和金融行業均產生深遠影響，也將有望推進移動金融、移動電子商務、手機匯款等多項移動通信與金融產品的融合創新業務加快面市。

三、存在的問題與危機

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在的問題和危機加以分析。

(一) 農村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業務在農村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區特別是農村和邊遠地區的消費者還不了解移動金融服務優越性，沒有使用移動金融業務的迫切需求；二是農村人口和農民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務認同和接受度低；三是金融機構基于眼前的利益而忽視農村市場的推廣，在客戶端軟件設計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設計。這些都阻礙了移動金融業務的推廣，將會導致城鄉金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉統籌發展。

(二) 移動支付產業鏈和服務功能存在不足

從產業鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業尚未統一標準。移動支付應用的發展需要產業鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現控制產業鏈的目的，利用資金優勢雙向滲透，并建立了各自的行業標準。這種行業的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業的規?；l展。

從支付業務的功能來看，我國移動金融業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業務相對較少。多年來，中國的移動支付業務僅以手機錢包、二維碼掃描等形式出現在市場上，雖然使一些用戶得到了業務體驗，但就其發展情況而言，由于一直是運營商獨家主導，移動支付業務一直處于不溫不火的狀態，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。在韓國，消費者已經把手機作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

近兩年，金融機構和第三方支付平臺開始在遠程移動支付領域發力，積極發揮自身的優勢，取得了長足的發展，我國移動支付市場的總體規模不斷擴大，2010年達到了710億元人民幣。但是，由于現場移動支付仍處于試點階段，市場需要進一步發掘和完善。隨著現場移動支付的不斷推進，我國移動支付市場發展將進一步加快，預計2011年的增長率將會達到50%，2012年將會達到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康地發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

(四) 企業移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發展，商務人士的工作節奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現代社會經濟發展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。

財務管理等金融相關業務直接關系到企業的運營命脈，是企業商務活動中最為重要的環節，因此在移動商務發展的大背景下，企業移動金融需要先行。企業手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業發展訴求，極具發展空間。

總體而言，中國企業手機銀行的發展處于起步階段，推出專門針對企業的手機銀行業務的銀行屈指可數。艾瑞網聯合招商銀行對阻礙企業用戶使用手機銀行的因素進行了調研，數據顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業陷入危機，危及整個企業的經營和發展；二是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業和電信行業分屬不同的監管體系。根據監管要求，商業銀行無法借助移動運營商的網點向客戶提供手機匯款、手機取現等業務。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發展。而國外成功的經驗表明，良好的政策法規環境，有利于促進移動金融業務快速普及發展。

另外，我國與移動金融發展相關的應用環境和配套設施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養，終端POS機投放嚴重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發揮。

四、應對策略研究

銀行業的移動互聯網應用戰略要從移動互聯網的特征出發，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素,應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點應對策略。

(一) 重視農村市場拓展

農村范圍廣闊、農業人口比重較大，是我國的基本國情。發展移動金融，能夠借助移動互聯網技術可以極大地降低金融服務成本，有利于商業銀行更好地服務“三農”，支持農業現代化建設、提升農民收入水平和建設社會主義新農村。而國外成功實踐也表明，發展移動金融能夠向廣大農村地區低收入人群提供可以負擔的現代金融服務，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應加大對農村邊遠地區發展移動金融業務的支持力度。鼓勵商業銀行積極推動并參與農村地區移動金融業務推廣，降低移動金融服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統一采購等有效措施，實施“手機下鄉”，推出適合農民消費群體且帶有移動金融服務定制內容的低價格手機終端。在鄉村網點建立移動金融服務體驗站和流動宣傳車巡回下鄉等方式，方便農村用戶熟悉、辦理業務等。

(二) 建立以銀行為主導的移動金融產業鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導的移動金融產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，商業銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

(三)注重移動金融安全性體驗，培養客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業參與者完善支付安全技術，建立行業規范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業誠信問題，培養用戶的認同感與可信度，這樣才能有效地引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還應要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

(四) 積極推進企業手機銀行業務的發展

移動金融作為商務活動中的最主要環節，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發展打好基礎。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業的財務管理，因此備受企業青睞。艾瑞網的調研數據顯示，2010年有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業手機銀行都將獲得很大的發展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業用戶的需求，適時推出了企業手機銀行服務。諸如招商銀行、交通銀行等極少數銀行率先啟動了企業手機銀行業務。以招商銀行為例，其企業手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業務板塊，能夠實現企業支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業務的移動化處理和實時查詢。

(五) 探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

區別于其他互聯網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發粉絲的討論，進而引發他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯網運營商、各行業商戶優勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

除了以上五點策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統定勢和政策限制，積極改善移動金融發展相關的應用環境和配套設施。

五、結束語

銀行業正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業未來發展的重要趨勢，移動金融業務的發展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰。只有適應產業發展的特點，把握產業發展的方向，不斷創新發展思路，才能永遠走在行業的最前列。

參考文獻:

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