保險理財目前的現狀范文
時間：2023-11-15 17:46:37
導語：如何才能寫好一篇保險理財目前的現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
近20年來，中國保險業的增長速度和規模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經歷著從無意識到有意識的轉變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩妥的投資渠道，以期達到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經驗，保險公司都有著得天獨厚的優勢。因此，保險公司個人理財業務一經推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業務業績不堪理想，從目前全行業開展個人理財業務的現狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結合保險公司開展個人理財業務的現狀進行探討。
一、現代保險業發展個人理財業務存在的主要問題
（一）理財業務宣傳乏力
每一項新業務的推出，每一只新產品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業務開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標識，讓消費者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們為此卻傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫療附加險、醫療保險、投資聯結險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區別。因此，給個人保險服務產品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業務的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進個人保險服務的大門。
（二）理財業務環境不佳
個人理財業務環境好壞直接關系這項業務能否順利正常的發展。但是從當前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機構只能分業經營，保險公司不能涉及證券、投資業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務，這在一定程度上制約了個人業務發展的環境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點的門口貼有大幅的招貼畫，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹也很豐富，但只要細心地看一看會發現，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環境很難讓客戶放心接受。
（三）運行制機保障不力
個人理財業務是體現“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業務。由于個人理財業務發展的特殊性，必須有一個相對獨立的業務平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運行機制保障上表現得很不力，既沒有一個職權相對獨立的職責，比較明晰的專業結構，比較綜合的業務部門，也無人負責個人理財的業務管理、規劃和發展，很顯然這樣的運行機制保障與個人理財業務的發展不相適應。個人保險服務的手續太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務都存在著“不滿”，并因此產生了退保的念頭，但因為退保需要面臨種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據了解，車險投保人之所以退保難，主要是因為保險公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復的退保手續。
（四）理財業務手段落后
有些保險公司的營業廳外掛著“為您理財”的標識，營業廳內也有別有“理財經理”字樣的業務員，但他們卻大多只能指導客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統的保險業務，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實業投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業中的個人理財的確是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進行操作，也能獲得理想的回
報。
二、現代保險業中的個人理財發展對策
（一）加快理財人才培育
美國著名的市場營銷專家德魯克曾經說：“管理者要充分發揮企業內部各種資源，首先是人力資源的優勢，克服企業內部的所有弱點，這是創造一個真正統一體的唯一方法。”根據保險公司目前在個人理財業務發展中的情況看，急需培養一批會理財的專業高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業知識，懂得理財方案設計的高素質人材引進來。二是通過培養，在現有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業技術人才，結合保險行業現有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產品和業務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業態度和勤奮的專業精神的高素質復合型專業理財隊伍，以改變現有保險公司在個人理財業務上的現狀，適應當前全面開放競爭的保險理財時代。
（二）引進培訓激勵機制
從以往壽險經營過程中的業務推動情況來看，都是采取大目標大獎勵的方式進行。從現在社會發展的情況來看，保險業已經不是縱向發展了，而是在整個金融系統中進行橫向的整合。保險從業人員所要銷售的東西也將是多元化的產品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產品，它有可能既包括壽險，還包括產險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業務，這就形成了產品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務外，或許還希望通過業務人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業務，還希望通過業務人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業務人員必須加強素質修養、提高學識水平，必須更加專業化、職業化。由此可見，激勵系統在壽險營銷中起著至關重要的作用。
（三）大膽嘗試開展混業經營式理財服務
由于政策、法律的限制，現階段中國保險機構只能分業經營，因此理財服務給客戶提供的投資組合無論從規模還是內容上，都不能與發達國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實行嚴格分業經營體制，國內保險公司只能把個人理財業務界定為以服務型為主、咨詢和投資導向為輔的模式。也即是只能在口頭上做理財的建議，向客戶提供信息資料，最后的執行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機構將全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務在內的一系列中間業務上，國內保險機構要想在這一領域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務市場。保險公司的個人理財服務是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實現自身資產的保值和增值。保險公司根據客戶資產保值和增值情況收取相應的費用。而像在香港特別行政區，由于實施混業經營，香港的保險公司實際上就可以融證券、保險等各種金融機構于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實現資產的保值和增值了，這樣的個人理財服務才是真正到位的。
（四）強化意識，加大宣傳力度
每一項業務、產品只有先理解它，領會其精神實質，才能樂于接受。因此在個人理財業務上，首先保險工作人員要強化意識，深刻領會理財的真正含義，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財的概念，再次是要把保險業的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實事求是的精神，抱著對客戶負責的態度，讓客戶自覺自愿地接受農行的理財產品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險，只要把理財業務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業務也會正常的發展。
（五）借助科學的理財手段
一是要盡快開展個人理財規劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網絡，該網絡應提供完整的網上互動個人理財規劃工具，包括風險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優化等。從而改變目前的傳統手工實用操作的現狀。二是建立個性化的客戶關系管理體系，通過網絡和動態分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細致的全面服務。
（六）創新產品，提升服務
創新產品是貫徹和落實科學發展觀的關鍵，同時實施對新產品的知識產權保護，確保新產品開發者的正當權益?？蛻糍I保險的實質是買保險公司的承諾和服務，因此，必須把承諾和服務作為保險公司立業之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定服務承諾，并由保險監管機構和行業協會制定不遵守服務承諾的處罰細則，讓失信者既損失業務，更損失形象。二是要在地市級分支機構建立由當地知名技術專家組成的委員會，在承保前進行風險評估，承保后指導防災防損，出險后作技術鑒定，為保險公司經營的全流程提供高層次的技術指導和支撐，達到防范風險，減少事故發生頻率和損失程度擴大的目的。三是要建立與政府安全生產主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯系的防災工作網絡，研討和探索防災工作的新途徑，整合資源共同做好防災防損工作。
參考文獻：
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針對大學生理財需求，我們對成都信息工程大學銀杏酒店管理學院的459位大學生進行了調查。調查結果如下：
78.43%認為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認為理財與否都無所謂。18.08%的大學生表示他們已經開始進行理財投資了，54.90%的大學生表示想進行理財但是不知道怎么去操作27.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學生表示在有時間的情況下是愿意去看有關理財的產品的。
以上有關數據充分說明大學生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財的意識，但是對理財的理解和接觸并不深入，這就導致了理財投資的風險直線增大。并且大學生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風險極大的情況下直接導致了現在大學生有理財的意識但是很多人卻不會加入到理財的大軍中來。
四、大學生理財的原則
基于投資三原則：收益性、安全性和流動性
（一）穩健
大學生理財的主要資金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學生投資風險較高的理財產品。
（二）誠信
誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當代大學生，我們理應做到“誠信”二字。
（三）學習
學習理財可以賺錢、學習知識，增加自己的知識面等。但大學生理財的重點不是賺錢而是樹立理財理念，利用學習到的理財知識為以后的美好生活打下基礎。
（四）理智
很多理財的朋友喜歡炒股一些較高風險的投資而一旦開始炒股以后便一發不可收拾，跌盤以后進全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結果全部虧掉。所以希望大學生可以理智的理財。
五、大學生理財方式及工具
大學生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學生比較適合中低風險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。
（一）零存整取
零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。
零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學生，它主要是針對在校（含四年級）以上學生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優惠，并免征儲蓄利率所得稅。
（二）貨幣基金
貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學生推薦的一款理財產品。
（三）互聯網理財產品
現在大學生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網絡和社會聯系的越來越緊密。下面我就為大學生介紹兩款適合他們的互聯網理財產品。
1.余額寶。它是由阿里巴巴集團支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。
2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費。目前年化收益率在5.5%左右。
除此以上互聯網理財產品之外還有理財通和活期寶等。
（四）債券
債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發達的國家和地區，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學生我建議的也是國庫券，主要是收益穩定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風險基本沒有。
（五）保險
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。大學生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學生購置一些人身保險。
六、結論
在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學生非常有必要學會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學期間通過了解各類理財產品、學習理財知識、運用理財知識來達到替自己的未來打下堅實的基礎、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學生的理財產品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。
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關鍵詞：投資型保險；發展現狀；政策建議：前景展望
中圖分類號：TU247.1 文獻標識碼：B 文章編號：1009--9166(2009)023(c)--0071--01
隨著金融產業的發展和開放，我國居民理財需求的不斷提升，投資理財工具選擇不斷豐富。近年來，越來越多的普通百姓開始熱衷于未雨綢繆，選擇保險投資作為規避風險、保值增值的有效理財手段。投資型保險是一種融合保險保障和投資理財于一體，代表國際保險最新潮流的非傳統型險種。1999年10月23日平安保險公司率先在上海推出“平安世紀理財投資連結保險”，拉開了投資型保險運作在中國全面推開的序幕。隨后，國內各家壽險公司紛紛推出形式各異的分紅保險、投資連結保險、萬能壽險等投資型險種，開創了這種新型理財產品的新紀元。投資型保險產品使傳統的保險產品舊貌換新顏，成為保險市場的新寵。在存款、國債的低風險低收益和股票高風險高收益的“中間地帶”，保險公司兼收并蓄可創造出豐富的產品，因此投資理財險市場仍具有很大的想象空間。
一、我國投資型保險產品簡介。投資型保險產品是相對于傳統壽險產品而言的，它是隨著金融工具多樣化和經濟發展的市場化出現的新型壽險產品中的一類，是將保險保障功能和投資功能相結合的產物。隨著我國國民經濟的快速增長，我國城鎮居民收入水平不斷提高，保障和投資需求日益增長，我國保險業不斷推出投資連結保險、分紅保險、萬能壽險等投資型保險產品，使得保險在個人理財中的作用日益顯著。目前，在我國國內投資型保險主要有分紅險，萬能壽險和投資連結保險。這三種保險產品的風險系數逐漸增加，但投資收益的潛能也依次提升。
二、我國投資型壽險的發展現狀。隨著居民財富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財意識及理財需求將日益增加，投資型保險以其“結合儲蓄，理財，投資，保險”的多元化特點，必然將在我國進入一個快速發展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業。我國投資型壽險在2007#繁榮的資本市場環境中，得到了蓬勃的發展，保費規模大幅提升。在全球經濟動蕩的2008年，投資連結型壽險和萬能型壽險本身固有的風險性造成了其收益率下跌，而分紅型壽險憑借其穩健的投資性質和較強的保障功能成為大部分投資者的首選。
(一)看似繁榮的市場，實質單調。不少保險公司“以保費規模大小為導向盲目開拓投資理財險市場”的行為造成了當前理財險市場看似豐富，實則單調的狀況。比如，每個保險公司至少都有7、8種分紅險種。然而其中大多分紅險種與傳統壽險相比在保障范圍和保險責任上并沒有太多區別，只不過加了分紅功能。因而實際上，保戶們只不過是繳納了分紅險的保費卻享受著類似傳統險的保障。
(二)信息披露的缺陷。從各壽險公司信息披露的形式和內容看，投資類壽險產品多采取報紙披露的方式，內容為其投資收益情況，時間按月或季進行，形式單一內容簡單。特別是客戶所關心的投資方式、投資渠道、投資人情況等許多方面信息的披露都避而不談，或輕描淡寫，不夠全面和詳細極容易產生誤導作用。
(三)投資回報不確定，波動頻繁，潛在風險大。1 我國保險資金的運用范圍較窄。我國保險資金的投資獲利能力低下，缺少先進的投資理念和有效的投資工具。壽險公司只注重保險收入，而忽略了保險資金的運用。2 保險從業人員素質不高。保險人業務水平低、專業素質差甚至違規操作，有的業務員在宣傳投資型產品時，曲解條款內容，過分夸大該險種的投資收益，有的避而不談投資風險，甚至將保單示例中高投資收益的假設數字或比例，作為該投資險種未來的投資收益來蒙騙保戶，使一些缺乏保險知識的保戶上當從而輕率購買。3 國家對保險業的一些管理規定滯后，市場競爭規則不健全或可操作性不強，特別是投資型險種自1999年10月首次引入我國，各壽險公司往往是參照國外或國內同行的險種開發的，有些險種尚需商榷。
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商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期,我國商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來,隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加,個人理財業務迅速發展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,我國商業銀行
理財業務在快速發展和演進的同時,也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題,提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。
一、我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題
(一)發展現狀
1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款,近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。
目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證,向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全,且預期收益率高于同期存款稅后收益;產品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低,人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落,收益率下降,降低了對公眾的吸引力,一些行甚至停辦了人民幣理財業務。
2006年以來,一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫,其主要特點是:一是預期年收益率一般在2%—4%之間,較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回,允諾其半年期產品發行后,客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品,資金收益與國際金融市場投資產品相連接,本外幣通過衍生產品相聯系,以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準,首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品,利用國際金融市場的衍生交易,為客戶提供人民幣和美元結構化理財;光大銀行“陽光理財A 計劃”浮動收益產品,收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤,收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務,將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置,為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
(二)存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前,商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入,而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品,將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品,以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭,鞏固中高端客戶,減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面,缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施,存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差,一旦債券市場收益率大幅下降,這種套利的風險就會自然產生,有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限,加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出,大量理財資金涌入貨幣市場,銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來,我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲,上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點,上漲20.45%.債券指數已在高位運行,債券收益率曲線整體下移,債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品,也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品,有的與香港紅籌股掛鉤,有的與新興市場債券掛鉤,有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前,美國聯邦儲備基金利率已達4.5%,且市場普遍有進一步上升的預期,隨著美元與人民幣利差的進一步拉大,許多商業銀行通過各種匯率、利率工具,投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈,一旦市場出現大的逆轉,外幣理財市場將面臨較大的風險。同時,由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術,大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖,缺乏自主創新能力,也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品,內控建設和風險管理往往相對滯后,在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理,經辦人員對相關操作規程不熟悉,或者分支行超計劃銷售,存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產品,如果因為市場利率變化出現大規模贖回,可能影響銀行的流動性,特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范,沒有按理財產品協議使用資金,發生理財資金挪用的現象。而且,商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理,只是在儲蓄存款科目反映,僅是作了凍結而已,資金實際用途難以監控,增加了監管的難度。
4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序,許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構,通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理,提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前,我國還沒有完善的類似權威機構,只是于2004年9月,以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。
二、影響商業銀行個人理財業務發展的主要因素
目前,我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心,還沒有過渡到以客戶為中心,業務僅停留在產品上,盡管不同的銀行有不同的品牌,也紛紛建立理財中心,但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合,僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務,沒有針對客戶的需要進行個性化設計,缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點,是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面:
(一)外部環境因素
1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后,加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳,沒有嚴格履行風險提示義務,使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務,對真正意義上的“代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識,更偏好具有保底承諾的理財產品,對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”,更鮮有通過資產組合規避風險的需要,導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下,理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高,而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續下降,有些銀行甚至出現了常規業務收益補貼理財業務的倒掛現象。公務員之家
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分析認為，上海金融中心的地位、金融服務業的發達程度決定了招聘需求的強勁。隨著外資金融機構涉足領域不斷放寬，國內金融機構逐步加強了“跑馬圈地”的力度，造成了人才需求的大量增加。擁有良好知識背景、客戶關系和行業經驗的高端人才十分匱乏。
據調查，金融行業需求量排名前6位的職位分別是：金融/經濟、財務/審計/統計、銷售、人力資源/行政/文職、市場公關廣告類、客戶服務類。其中銷售、市場、客戶服務均為與營銷相關的職位。招聘大戶以各類內外資保險公司和銀行為主，還包括部分期貨、證券機構等。近期，一些外資保險公司在上海一次就招聘上百人，內外資保險公司之間的人才競爭十分激烈；銀行對銀行卡、理財、客戶服務等業務人員的需求十分旺盛。
從人才市場上的招聘信息分析，保險業務人員、銀行理財顧問、銀行卡推廣和營銷人員三類營銷專才是金融機構目前長期招聘的對象。
熱門職位：貴賓理財專員、保險業務員、客戶服務專員、個人理財代表、銀行卡推廣人員等。
行業門檻：銀行理財顧問對從業者專業知識、工作經驗的要求比較高。理財經理一般要求有5年以上相關工作經歷，而個人理財代表一般要求2－3年經驗。在個人能力方面要求有大學本科及以上學歷，熟悉外幣零售銀行業務，有良好的市場營銷能力、文字表達能力和熟練運用電腦的能力，具有外匯、證券、保險、基金、消費信貸、非貿易業務等從業經歷；外資銀行招聘的門檻更高，主要鎖定有國際背景、在海外金融界有一定資歷的中高端“海歸”金融人才。
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資產包括以前的存量資產和收入的能力（即未來的資產）。
負債第一指家庭責任，如贍養父母、要撫養小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質的生活，讓我們的資產和負債進行動態的匹配，這就是理財規劃最核心的理念。
理財的第一步是“理財規劃”。理財規劃應是每個人都必須的，并不在于目前的資產有多少。所謂理財規劃，是指針對個人在人生發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。家庭理財規劃，是個人理財規劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
從技術的角度看，家庭理財規劃的基石是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。
第一步：總結家庭現狀
在制定理財規劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產狀況。什么叫回顧資產狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產是不是符合自身的需求，家庭的資產負債是不是合理，如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的財務未來都無從談起。
在回顧家庭的資產狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
第二步：籌劃未來目標
家庭理財規劃的第一個目標應該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。
在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：
首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。
第三步：進行合理的資產分配
這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿20%的資產做股票投資，30%的資產放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰略性的資產分配。
第四步：進行投資績效的管理
理財規劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據市場的變化做調整，也需要根據家庭的狀況不斷更新。一有時機出現，馬上在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
普通家庭最常見的理財渠道
專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：
國債：特別是憑證式國債每年都會發行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。
保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛入社會不久的小兩口，建議適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發生意外事故而引起的財務危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側重點應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。
基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業績表現好的。建議將活期存款轉為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。
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Abstract： The financial service of commercial bank outlets is the important window for customer service， which links multi-level service group. How to develop financial services and provide customers with products with high return and low risk is an important task of the commercial banks. Through in-depth investigation of the business of commercial bank outlets， operable suggestions are put forward with practical referential significance.
關鍵詞： 商業銀行；基層網點；理財業務；理財產品
Key words： commercial bank；outlet；financial services；financial products
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0130-02
0 引言
目前基層網點在發展理財業務上的認識、理念、對策欠缺，只是孤立地推銷一些基金、保險等產品，沒有作為各項業務拓展的一個基礎工作與整體業務拓展和管理有機結合，是造成理財業務形式發展快而內容貧乏、業務拓展收效甚微的主要根源，由于自身在營銷、溝通上的主動性不足，很大程度上造成了客戶對理財產品的疑慮以及投資和退出時機把握上的失誤，理財業務的本質受到扭曲，這種現狀嚴重阻礙了銀行理財業務的健康發展。針對上述情況，筆者談幾點粗淺看法：
1 基層網點理財業務發展現狀
1.1 臨時性、任務性觀念突出。為客戶理財是一項持續的日常性的業務活動，需要不間斷地加以關注。目前理財業務很明顯的一個特點，就是平時不太關注理財產品的銷售和相應客戶的維護，只在上級行任務下達后，各部門才開始忙碌起來，四處推銷基金、保險以及其它產品，習慣上找一兩個大客戶營銷產品，以爭取在規定期限內完成理財產品營銷任務。
1.2 各級管理層對理財業務的理念有待轉變。理財產品的營銷，在很大程度上要依靠基層網點力量和客戶資源，但少數管理層認為理財產品的銷售將影響到自身的存款業務，內心上不太熱心于理財產品的營銷，沒有從根本上將理財業務作為吸引高端客戶和推動業務發展的動力，這種觀念在相當程度上阻礙了理財業務的發展。
1.3 公私業務“二張皮”，資源利用受限制。銀行的資源主要是資產、信用和人才，而目前這些資源大部分分布在公司業務條線上，但是理財中心工作和理財產品的銷售往往側重于個人金融業務條線，沒有將兩個方面資源很好地加以整合并充分利用。一方面，理財中心不了解公司條線理財產品和客戶資源情況，限制了業務拓展；另一方面，公司條線傳統上以信貸工作為主，不能有效開展理財管理與維護，只能以放棄部分利息或其它收益甚至風險等方式換取理財產品銷售以及顧問費等收入，造成資源和效益
浪費。
1.4 網點業務管理現狀不適應理財業務拓展。網點管理層的選拔，一般仍停留在傳統意義上的業務拓展能力上，諸如拉存款業績較好的，而對于管理潛力等深層次的考慮較少。從實際情況看，目前網點管理人員在掌握市場、客戶、業務全面情況并通過分析篩選不同業務和產品營銷對象的興趣和能力方面均明顯不足，客戶面狹窄，拓展方式簡單，營銷渠道缺乏。在理財業務管理上，此前較為重視的是有形條件滿足，比如說低柜的建設、理財經理配備、廣告的鋪開，但從系統管理角度來看，理財業務自身發展以及理財業務促進其它業務發展上都存在著明顯不足，歸結起來就是散、亂、弱。
2 基層網點理財業務發展建議
2.1 全面理財。理財不是創造價值的過程，而是通過投機獲取利益的過程，它是利用時間、品種、區域的差別達到增值、保值、減虧的目的。在公司線、個金線中都分布著有各種不同需要的客戶群體和適合不同需要的理財產品；通過個人高端客戶可以引出公司高端客戶，同樣，公司高端客戶中也蘊藏著豐富的個人高端客戶資源。因此，公司業務和個金業務之間要從信息、客戶、業務資源等各方面達到全面覆蓋，最大限度地提高各種資源利用率。全面理財，就是整合個金、公司、國際業務等多條線的理財產品，由財富中心牽頭，通過個金、公司條線的客戶資源和營銷渠道開展綜合理財服務，最大限度地利用客戶資源。
2.2 全時理財。理財不能“任務至上”，應從根本上改變這種被動的營銷模式。客戶經理必須每天整理CRM以及公司客戶情況，關注并掌握客戶資源動態，把握金融市場動態，在資本市場調整階段提醒客戶介入。同時，充分關注客戶持有的理財產品，在市場行情較為理想的情況下，及時提示相關客戶退出市場，盡可能使客戶得到實惠，達到理財的目的。理財，必須注重日常業務來往中的點滴積累，特別要重視沒有大規模理財產品任務時的理財工作，力爭使每個客戶都嘗到理財產品的甜頭，推動客戶理財觀念的形成，加強客戶對理財產品的認可度。
2.3 全員理財。提到全員理財，不是簡單地給每位員工下達任務，實際上這種簡單的管理方式不同程度上加重了員工對理財產品的厭惡感和心理負擔。全員理財，關鍵在于整體理念上的轉變、強化。全員理財的重點是加強理財業務理念的日常灌輸、宣傳，一線員工必須掌握本行所有對公、個人理財產品主要內容，針對不同的客戶推薦合適的產品或組合產品；二線三線員工，也應了解基本的理財產品，在各種場合宣傳、推薦理財產品。一線員工要避免消極、被動地辦理日常業務，要不時根據客戶情況和當時市場行情提示客戶選擇購買工行的理財產品，并因人制宜推介。在營銷理財產品時，要了解客戶的投資偏好，結合當前理財熱點，從客戶自身的基本愿望出發，引導客戶進行有針對性地理財選擇。
2.4 服務跟進。金融理財產品具有營銷同質化、市場同質化的特性，為了培養客戶群體和鎖定忠誠客戶，金融理財必須為客戶提供超值的服務，才能使客戶與我們建立起穩固的合作關系。所以我們要以服務代替推銷，如為客戶提供理財業務之外的力所能及的專業化或其他服務，根據客戶的思想與行為節奏進行跟進式的“迎合服務”。通過建立重點客戶登記臺賬，定期向客戶通報產品信息，提供理財建議；網點統一設置理財業務宣傳欄，對基金、穩得利產品、國債、保險等產品信息等及時公布，有效凝聚客戶的關注，形成產品吸引，服務跟進，市場拓寬，客戶收益，業務發展的“良性漩渦”。并對優質高端客戶，進行定期或不定期的售后回訪，增強優質客戶的滿意度。
參考文獻：
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金秋1 0月，金盛保險攜手著名“幸福理財”規劃大師Arun Abey做客中歐工商學院，就如何幫助客戶找回“幸福理財感”展開深入討論，共同打造新穎獨到的“幸福理財”財富管理理念，為廣大中國消費者帶來對于幸福生活的理財及心理范疇的深層思考。
金盛保險總裁及首席執行官馬哲明、金盛保險副總裁及首席投資官郭晉魯、“幸福理財”規劃大師、ipac資產管理公司執行主席Arun Abey、臺灣安睿證券投資顧問股份有限公司總經理劉凱平以及第一財經頻道資深財經主持人金瑜進行了熱烈的探討，與大家分享獨特見解。
“幸福理財”是指在有效進行財富管理，實現財富增值時，也同時提升自我幸福感和滿足感。此項全新的財富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺灣等地獲得投資者的廣泛認同。
近年來國內大幅波動的投資環境使大多數中國投資者不僅財富大幅受損，而且陷入了極度的恐懼和困惑，幸福感大打折扣，截至6月份工行公布的數據顯示，居民投資意愿指數與2007年相比，從29%降低至22%，下降了7個百分點。中國投資者對“理財幸福感”的需求空前低迷。
金盛保險總裁及首席執行官馬哲明表示：“金盛保險的目標是成為客戶的首選公司，因此我們非常關注客戶的幸福感，并一直致力于為他們提供符合不同人生階段需求的專業理財規劃方案。安盛全球生活角度信心指數和退休生活角度調查顯示，中國消費者普遍對未來的生活有非常美好的憧憬，抱有積極樂觀的態度，渴望與家人一起享受幸福生活。
但是，我們也發現，中國投資者目前的投資行為不但沒有使他們實現夢想，為退休生活和子女教育做好充分的準備，反而使他們的投資信心受挫，極大降低幸福感。而面對中國投資者的這種投資心態現狀，國內保險業目前都還沒有針對消費者個體需求而提供的專業財富管理服務。
金盛非?？春眠@塊潛力巨大的市場，安盛集團豐富的國際經驗和雄厚實力可以為我們在這一領域成為先行者提供強有力的支持。
實際上，金盛在財富管理方面已經搶先邁出了一步，近年來，通過為客戶提供退休、教育、健康保障和財富管理等全方位的理財規劃方案，我們早已成為業內專家；我們還設立了專業的理財顧問和財富管理多條渠道，近年來憑借突出的投資戰略，取得了不俗的業績?！侗ｋU中國》最新公布的排名顯示，金盛投資連接保險收益率高居第二。”
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商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業務迅速發展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約，我國商業銀行
理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。
一、我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題
（一）發展現狀
1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。
目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業務。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范，沒有按理財產品協議使用資金，發生理財資金挪用的現象。而且，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度。
4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構，通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。
二、影響商業銀行個人理財業務發展的主要因素
目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環境因素
1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務，對真正意義上的“代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續下降，有些銀行甚至出現了常規業務收益補貼理財業務的倒掛現象。
3.分業經營制約業務發展。我國實行嚴格的分業經營、分業監管，法律、制度禁止商業銀行開展證券、信托和保險業務，商業銀行理財業務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產品，只能采取推薦或部分的形式，商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家有較大差距，是一種片面的、單調的、不成熟的理財業務。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業經營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業務，個人理財業務資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴格的年代，法律也不禁止商業銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業銀行直接從事信托業務，商業銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務，獲取收益機會更多。
4.其他機構分流理財業務。一是證券公司。證監會2004年12月了《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》，支持規范創新類證券公司開展集合理財業務。券商還在管理費率、風險保障等方面進行了創新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風險承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創新試點券商發行了13只集合資產管理計劃，募集資金145億元。2006年初，證監會又下發《證券公司集合資產管理業務實施細則》征求意見，將進一步支持券商開展集合理財業務。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實業市場的金融機構，投資標的廣泛，可以利用其經營范圍廣，投資組合選擇大的特點，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司。基金在理財業務上起步較早，專業性強，目前已經形成了較大業務規模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內金融產品。四是保險公司。保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，90年代初便開發了具有理財功能的保險產品，國內保險公司主要以分紅險的形式進行個人理財業務的推廣。與其他理財產品相比，分紅險既有理財功能，同時又具備一定的保險功能，這也是保險公司理財最大的優勢。
（二）銀行內部制約因素
1.理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
2.人力資源的瓶頸。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
3.對理財業務認識不足。調查發現，由于理財產品的研發、定價、風險管理、資金管理和運用等環節都在各商業銀行總行，分支機構無權推出產品，只負責銷售理財產品，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，個別機構零售業務部門負責人對理財業務知識較為缺乏。
4.信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。
三、發展、規范個人理財業務的政策建議
（一）完善理財業務發展的市場環境
一是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經有了一定的發展，但進一步發展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。
二是繼續推動金融市場發展。目前國內的商業銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創新入手，大力發展理財業務。因此，必須創新人民幣市場金融產品和工具，完善金融市場體系，大力發展國債市場、衍生品市場、期權市場、資本市場。
三是拓寬商業銀行投資渠道。目前商業銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業銀行理財業務將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業銀行投資渠道。
（二）商業銀行要規范開展理財業務
目前，國外商業銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務、市場細分與目標客戶科學界定、產品創新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業金融機構應從戰略高度做好理財業務產品創新、風險監控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業務。首先，要組織員工加強對銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和同業理財業務經驗的學習，加快理財隊伍建設，提高從業人員素質；其次，要規范產品研發程序，完善風險管理體系。在開發設計環節，應制定新產品的開發設計管理規定，事前評估和管理業務風險，充分考慮業務對系統資源、專業人才和業務支撐能力的要求；在投資顧問環節，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環節，要切實注意防范法律風險和合規風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環節，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續服務環節，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監測和控制體系。
（三）要切實加強對理財業務的監管
一是對理財業務實行專業化監管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業務的開展，及金融監管的逐步放松，我國金融業綜合經營成為可能，理財業務也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內容之一。受專業人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業務在內創新業務的監管尚未付諸于實踐，影響了監管深度和廣度。鑒于個人理財業務等創新業務的復雜性，大面積培養這方面監管人才既不經濟，也不現實，建議借鑒國外經驗，在有一定基礎的監管人員中有選擇性地進行培養。同時，要根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制，通過進一步加強對理財業務的監管，特別是對各商業銀行總行的監管，引導商業銀行提高理財業務風險管理水平，穩步發展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。
二是適時出臺理財人員從業資格規定。個人理財業務是商業銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志，客戶最感興趣的是“優化投資”服務和“專家”服務。個人理財客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業務服務質量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養造就一支高素質、專業化、復合型的理財專家，對發展個人理財業務至關重要。建議銀監會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎上，出臺《個人理財從業人員資格管理辦法》。
三是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區經驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構負責從業人員論證考試，頒發從業人員執照、制定職業操守、從業行為監督規范，創建符合我國國情的從業人員資格認證體系。目前，中國金融教育發展基金會金融理財專業委員會、勞動和社會保障部國家理財規劃師專業委員會等機構已在國內進行AFP和理財規劃師資格認證，建議有關監管部門在此基礎上指導有關部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權威的理財專業中介組織。
四是積極鼓勵銀行發展理財業務。監管部門應按照“暫行辦法”的有關規定，檢查督促商業銀行建立相應的規章制度，明確管理部門，配備必要的專業人員，審慎審批，保證收益理財產品或計劃的銷售；對于風險管理能力較強的商業銀行，積極鼓勵進行金融產品創新，大力促進商業銀行發展各具特色的理財業務，鼓勵、支持國有商業銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業務。
（四）按功能性監管原則統一監管標準
目前，我國商業銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構都開辦了名目各異的理財業務，其實質都是基于信托原理所形成的信托法律關系。不同金融機構的理財產品，差異只是市場主體而不是產品功能，各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性，存在直接的競爭關系；但不同監管主體分別出臺不同監管標準、措施，政出多門、標準不一，缺乏協調，造成各類金融機構競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監會出臺的針對商業銀行和信托公司的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》和《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保監會出臺的針對保險公司的《保險資產管理公司管理暫行規定》等各種規章。鑒于委托理財業務中的信托關系屬性，應該按照信托關系統一理財業務的監管標準，實行功能性監管，協調銀行、保險、證券、基金和信托理財業務監管標準。建議相關監管機構在銀監會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎上，按功能監管的原則共同研究、聯合出臺《金融企業個人理財業務管理辦法》，統一銀行、保險、證券、基金和信托理財業務監管標準，對理財業務實行聯合監管，并打破理財業務資金運用分業經營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。
篇10
關鍵詞：湘江流域水污染；環境稅；現狀分析；評估；意見
中圖分類號：D422.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
現代社會，鄉村經濟發展迅速，農民收入持續增加，但理財狀況卻沒有跟得上收入增長速度。隨著城市反哺農村的推進，以及農民務工者的增多，農村經濟也是我國經濟的重要一部分。如何完善農村理財模式，增加經濟的健康度，是目前基層政府和廣大農村面臨的重要課題。
一、慶安縣農戶經濟收入現狀
黑龍江省綏化市慶安縣吉安村現有農戶60余戶，村民近300人，玉米、水稻、大豆等為主要農作物。另外本村很多家庭都以養雞、喂豬為輔業。打工者的支出中，由于他們沒有在家務農，因此沒有生產性支出，都是生活消費支出。其中食品消費支出、衣著消費支出、家庭設備支出和醫療支出隨著人們生活水平的改善和特價的上漲，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增長，但增長幅度不大。
無論是純農戶，外出打工者，從2010到2011年收入都呈上升趨勢，其中外出打工者的收入要比農戶收入高很多。 2010年抽樣農戶人均收入20600.88元，2011年抽樣農戶人均收入23297.81元，增長13%。種植業仍然在農戶收入中占較大比例，隨著養殖業的興起，吉安村很多農戶也利用養殖雞，生豬來賺錢，由于規模不大，風險也極小，所以收入十分穩定。
二、慶安農戶理財的不足之處
（一）農民的理財方式單一
筆者觀察發現，農戶的收入收入方式上，其理財方式單一，在純農戶和兼業戶收入中，除了種植業收入和養殖業收入，就沒有金融方面或者其他方面的投資收入。在每年農民的收入余額中，他們基本上是將余額按照定期或者活期存入銀行。通過投資理財的收入基本上沒有。 對于外出打工者，他們的收入相對較高，但是他們基本上也是將錢存入銀行，少數人有購買股票和國債的情況。
（二）保險投資少，意外風險缺乏保障
農戶購買保險的人數極少，只有一兩戶，沒有購買意外保障和醫療保險。通過詢問他們認為不需要買保險，他們認為只要自己注意安全就不會發生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接將存入銀行的錢取出來急用。
（三）打工者逐年增多，土地出現閑職現象
由于現在的年輕人和中年人大多數都沒有在家務農種田，他們認為種田收入比較低。選擇做生意或者外出打工。調查數據顯示，外出務工人員的平均收入余額2010年為8297元，2011年為8819元，平均收入均高于純農戶和兼業戶的平均收入。但為了獲取高收入，導致農村土地閑置，造成了不必要的浪費。
三、改善慶安縣農民理財狀況的策略
（一）提高農民自身素質，豐富完善其知識結構
為了應對慶安縣農民理財狀況中的困難，農民自身首先應不斷加強學習，取長補短。具體來說，年輕農民普遍缺乏持家理財能力，應加強培養實踐能力，除了自己加強學習外，可以多觀察學習身邊人的理財情況，取長補短，實踐時結合農村實際做好家庭理財。年紀大的農民對理財知識非常缺乏，這就需要增加這些農民的知識學習，在子女的引導下了解科學理財的方法。
（二）基層政府積極對農民鼓勵、教育
針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，地方政府應該積極創造條件，引導農民更新投資觀念，將家中的閑錢轉化為投資的資本，以增加農民的財產性收入。同時可以開辦一定的培訓課，將理論課和實踐課科學融合，設置農業科級課程和理財課時注意實用性，以訓練基本理財技能為基礎，采用“行動導向”的教學模式，可以聘請專人用現場演示的方法，使農民在直觀感受中掌握理財技術。需要注意的是，制定教學內容和大綱時要結合農村生產實際、使農民在大腦里有一個基本框架，不要求深刻理解，能明白必須基本方法即可，注重教授和培養農民的實踐技能和對理財方法的運用能力。
（三）根據農民的理財需求，設計符合適宜的金融產品
針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農民收入支出季節性強、抗風險能力不強的客觀實際，研制開發出符合農戶的理財需要，迎合農村居民的心理，制作出操作簡單方便，風險低、手續費少、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品，比如一些短期債券、基金等。讓農村居民輕松理財，穩定收益。目前我國商業銀行個人理財產品主要定位于中高端客戶，理財產品金額起點較高，一般在5萬元至50萬元不等。雖說農民的收入有了一定的增長，但是短期內能達到這個理財標準的為數并不多。適合農民投資的理財產品種類少，導致農民個人投資渠道狹窄。而扎根農村地區的企業，也因為所提供的企業理財產品不多，投資收益性不強，以及理財服務支持不完善等原因，并沒有得到很好的開發。同時，農民的收入帶有較強的周期性和季節性，企業的資金周轉的也存在周期性問題，難以滿足基金等理財產品的投資要求。這樣很多農民和企業客戶的資金大多局限于儲蓄當中。
農戶理財水平的提高是一門長久的工作，其實施效果直接關系到農村經濟狀況的優劣。我國農民數量多，社會普及面廣，如何做好農戶理財的改革與實踐，能夠教會農民、服務人民，并在此基礎上保障農村收益的持續增長，需要相關工作者與農民的共同努力，完善農村理財模式，提高實際操作水平，達到經濟效益與社會效益的雙增長。
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