理財規劃方案總結范文
時間：2023-11-16 17:28:17
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[關鍵詞]理財規劃 校企合作 理論加實踐
金融學專業是一個包含范圍較寬的專業,現在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業的教學面臨著較大的挑戰,需要進行調整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經濟的快速發展,中產階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業理財將成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師,這么計算,中國理財規劃師職業有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理,而在美國這一比例為58%。理財規劃師既可以服務于金融機構,如商業銀行、保險公司等,也可以獨立執業,以第三方的身份為客戶提供理財服務。2005年,美國理財師年薪的平均數是18萬美元,相當于大公司的中層經理。理財規劃師的發展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業理財規劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規劃方向方案進行一些介紹。
一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設立了金融學理財規劃方向的教學計劃
針對這一培養目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養理財規劃人才。在課程體系中以理財規劃原理,理財規劃實務,個人理財,風險管理,財務報表分析等課程為專業核心課程,形成了理財規劃人才專門培養方式。在課程體系設立過程中以這些核心課程為服務對象設立其他相關課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。
二、根據理財規劃人才需求特點,尋找工學結合人才培養模式的切入點
目前,部分金融專業畢業生缺乏良好的職業素養,實踐能力相對較差,不清楚金融業務開展的流程,特別是缺乏金融業務的市場經驗,理財咨詢與規劃的業務能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規劃的業務過程與職業情境,就成為理財規劃專業人才培養的關鍵。將金融產品引入到課堂教學,將理財規劃業務引入到校園,將服務對象具體化,把校內外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規劃方向“工學結合”人才培養模式的主要內容。而該專業人才培養的切人點就是“建設仿真的理財規劃情境,在課堂內外開展真實的理財規劃業務”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規劃專業與多家金融機構進行合作,建立“工學結合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創新該專業教學的關鍵點。
三、建立以理財規劃教學為中心的課內外一體化實踐教學體系
1. 構建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結合:根據各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規劃實訓。理財規劃綜合實訓:理財規劃綜合實訓是根據該專業方向的定位,在完成相關方向學習基礎上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業能力、崗位適應能力和后繼發展能力。
2. 校企深度融合,完成畢業頂崗實習。一是與金融機構進行深度合作。學校定期請金融機構的管理人員到校內兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構合作進行項目開發。這種合作開發項目一方面幫助了企業,另一方面使專業教學更具針對性,縮短了學生的就業適應期。二是在學生經過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業進行頂崗實習。真正實現畢業頂崗實習“工學結合”的特色。通過畢業頂崗實習以及畢業實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協調能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業或企業專家共同參與學生的畢業答辯。
四、實行理論教學和資格證結合教學模式
體現“學歷+技能+證書”工學結合的特點一是針對理財規劃師“執證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規劃資格證書考試結合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處?；舅悸肥?把理財規劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業人才培養的課程體系中,把證書考試的內容與教學內容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內容的實踐化,把考試相關內容與實訓教學相結合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規劃師業資格證書。
參考文獻:
[1] 馬良軍,專業群建設方案制定和課程改革階段性總結,陶瓷研究與職業教育[J],2008 6(3);
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關鍵詞：個人理財；項目教學法；職業教育
一、引言
所謂項目教學法，就是在教師的指導下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。
二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性
第一，從崗位特點來看。職業學校的金融專業畢業生主要面向商業銀行及非銀行的金融機構的一線服務崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業院校強調學生的動手能力和自主學習能力，調動學生學習的主動性、創造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關理論知識，培養他們的職業能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務情況并編制理財規劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養學生分析問題和解決問題能力，能夠激發學生的學習主動性和創造性，培養學生團隊合作意識和職業素養。
三、項目教學法在《個人理財》課程中的設計與應用
第一，分析學生現狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業學校金融管理與實務專業的學生。他們通已經具備一定的金融知識基礎，并對理財產品有一定的了解。但是學生的金融專業技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規劃職業能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規劃子項目。結合上述三大培養目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務狀況分析、制定理財方案及方案調整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現金理財規劃、房地產理財規劃、收入支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、保險規劃等。在根據每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內容和任務。首先讓學生了解本次項目的內容和任務，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務計劃好后，選定某一家庭的資產負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關鍵的一步。評價的方式不應按照傳統模式，只是簡單布置作業給個分數。應從學生參與項目的積極度、貢獻度、創新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結、小組互評、教師點評，讓學生發現自己在專業知識、團隊協作、職業技能上的不足。
四、項目教學法在《個人理財》課程應用中需注意的問題
第一，需要教師具備一定的職業實踐能力。項目教學法的應用，需要教師具備一定的職業實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內容和流程，才能從整體聯系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務進行教學。這就要求教師具有更專業、更廣泛的專業知識，以應對學生在完成項目任務過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設施。項目教學法的應用，需要一體化的教學環境，如黑板、多媒體教學設備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。
五、結束語
綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養團隊協作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質，成為企業需要的人才。
參考文獻：
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[3]張長奇.實訓項目開發淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).
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個人理財 實訓教學 探討 實踐
高職高?！秱€人理財實務》是為適應金融服務領域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經理、理財經理、客戶經理等崗位群對高技能人才的能力和素質要求開設，主要培養面向各商業銀行及非銀行金融機構的具有現資理財觀念，能夠綜合運用理財知識對處于經濟社會中的個人和家庭進行理財規劃的能力。通過對海南職業技術學院金融專業學生調查了解，多數學生對理財投資期望高但對專業知識接受能力偏低，學習能動性較差，但學生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強。
一、課程教學模式的設計思路
1.課程的整體設計思路
課程是在崗位調研及工作任務分析的基礎上進行設計，以完成金融服務領域一線崗位群的工作任務所需的職業能力培養為核心；根據理財服務崗位群的工作內容確定教學內容；以個人理財服務崗位及理財規劃的操作流程來組織教學過程；配備理財實訓中心和證券實訓中心的軟硬件設備的金融綜合實訓室作為教學場所；以“教、學、做”為一體的教學模式以及運用任務驅動法、情境模擬法等教學方法進行具體的教學組織和實施。
2.課程實訓教學內容的設計和選取
本課程實訓教學內容主要基于職業崗位分析（如大堂經理崗位分析：熟悉銀行所有的理財產品和業務流程，具有溝通和協調的能力，具有營銷各種銀行理財產品的能力等）和具體工作過程相結合的設計理念來設計和選取，主要是針對金融服務領域一線崗位群的理財服務崗位，學生在理財的工作任務中需要具備的知識、素質和能力的要求，并結合高職學生的特點和要求來設計和選取，教學實施過程則是突出實踐教學對學生職業能力的構建。
二、課程實訓教學的組織和實施
1.實訓教學內容的組織
本課程實訓教學內容的組織以個人理財為主線，以個人理財規劃流程的實訓操作為導向，首先引入個人理財基礎知識的訓練，通過主要理財領域的各理財產品的操作實務，在強化包括證券、保險、銀行、房地產等理財產品認知的基礎上進行單項的理財規劃的技能訓練以及進行綜合的理財規劃的技能訓練，在實施過程中力求融“教、學、做”于一體，強調以“做中學，學中做”的模式讓學生強化基礎知識的掌握以及職業技能的提高，著重體現教學內容組織的模塊性和實際操作的簡單實用性。
2.實訓教學的實施
以課程教學內容中的證券產品理財規劃的“任務2.2證券交易實務”的教學為例，如何通過五步驟的學習過程來開展具體的實訓教學的。
（1）工作任務導入
①設置情境導入問題
具體做法：通過證券交易實務的案例的導入，提出問題以及學習任務。
②明確學習目標
能獨立完成證券交易的操作流程；能按交易規則完成證券交易。
③具體任務
同時，對任務進行描述，明確學習任務中應知、應懂、應會的知識和技能。
（2）任務的實施
①任務的具體分析、引導和啟發
例如進行模擬開戶時首先要懂得網上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應用學會相關的交易知識等。
②任務實施內容
軟件下載及使用、實地證券賬戶及網上模擬賬戶的開立、選擇證券產品進行模擬交易。
③任務實施方式
小組完成，證券公司實地調查、校內金融實訓室、網絡收集等獲取相關資料和知識。
④任務實施要求
通過“做中學、學中做”的模式掌握應知、應會的知識點和操作技能。并將任務實施的過程以及結果形成文檔、PPT以及報告等形式。
（3）成果的展示
①展示實施成果
文檔、PPT或報告，每一小組選派一名代表進行展示。
②進行模擬操作
小組成員進行模擬證券賬戶的開立以及進行證券模擬交易的操作。
③提交實訓報告
提交小組以及個人的實訓報告。
（4）任務實施的歸納和總結
①設疑
學生對完成任務過程中產生以及對別的小組在演示成果中所產生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。
②討論
針對提出的問題進行小組和師生的討論互動，提出解決問題的方案和支持的數據和事實等論據。
③評價啟發
教師分別對小組的學習成果做評價。一是對知識目標的評價，側重評價學生自主學習的能力，是否完成了對新知識的理解、掌握、熟練應用。二是對能力目標的評價：學生的溝通能力；同學間相互協作的能力；創造性解決問題的能力等。側重于學生參與實踐活動的態度，解決問題的能力和創造性的培養，以及獲取知識的經驗與教訓。三是針對學習效果以及完成任務過程中的不足進行點評，通過出現的問題啟發和指導學生如何去發現問題、分析問題以及解決問題。
④歸納總結
老師根據任務完成過程的具體情況導入學習情境應掌握的專業理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應用時的注意事項進行專業理論知識系統講授，強化專業理論知識在實際操作過程的應用。
小組將實施任務的整個過程根據所學專業知識對結果進行歸納總結形成書面的實訓報告再次進行修訂后提交。
（5）能力目標的提升
主要是對任務能力目標反復進行實際的操作訓練，強化學生的操作能力和操作水平。主要內容有：網上證券交易軟件的運用和熟練操作；強化證券模擬交易的操作；進行任務應知、應會的知識點和技能的拓展訓練，例如通過模擬交易要求學生能進行簡單的證券產品的理財規劃。
三、多種教學方法融合的“教、學、做”為一體教學模式的運用
1.任務驅動法
例如，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，讓學生以個人顧客身份去銀行咨詢業務，以得到最直觀的對理財的認識；經過導入任務及知識準備，教師引導學生自主地交替進行各種真實業務背景下的操作和訓練，做到學和做合一，教師配合指導、答疑、評價、測試，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識。
2.案例教學法
通過貼近生活的、生動的、系列的案例分析，提高了學生的感性認識，加深學生的理解和領會。而系列理財規劃案例的分析和練習，更使得學生對所學知識能夠融會貫通。案例教學實際上也是對項目教學法的補充。對于項目的相關知識和操作技能往往通過大量項目以外的案例進行補充，使理論教學和實踐緊緊相連。
3.情景式教學法
為了讓學生在學習過程中能有置身于實際的感受，本課程所使用的金融實訓中心按金融機構客戶理財工作室的實際環境格局布置，形成了全真化理財業務環境。課程實踐所用的各類實訓材料都來自金融機構，包括客戶信息分析表、客戶理財規劃表等，保證學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。通過以上方法為學生模擬出了金融機構理財崗位真實工作環境及氛圍，從而拉近了教學與實踐的距離。
如教學中我們安排的“銀行理財產品的理財”，讓學生自由組隊，設計理財產品并模擬市場將產品推介給客戶。這種教學方式促使學生主動去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養他們的創新思維、團隊精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學生的興趣，使學生更好地融入到教學中，因而深受學生的歡迎，教學效果非常顯著。
4.角色體驗法
通過讓學生扮演不同的角色來體驗、包括讓學生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學生扮演不同金融機構的客戶理財經理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生通過角色體驗加深了對知識的印象。
四、結束語
不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學質量和教學效果，這也是作為高等職業教育一線老師的職責所在。通過個人理財實訓教學的實施過程來看，學生的求知欲望、學習興趣、參與積極性、學習成就感等都促進了學生學習能動性、分析能力、溝通能力和解決實際問題能力的提高，學生綜合素質也有了明顯的提升。在教學上，通過工作任務驅動，職業能力培養的核心要求，以教學實踐為紐帶，運用教、學、做相結合的教學模式，將知識、方法和技能有機融合，通過學習和反復實操，不但使學生畢業時能夠適應金融機構業務崗位的職業能力要求，并且也改善傳統實訓教學質量和教學效果低下的問題，同時也為金融專業其他課程的實訓教學提供了可借鑒的經驗。
參考文獻：
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篇4
鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經擁有一間小有規模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。
私營業主家庭資產較豐
經過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養父母2000元，至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。
在年度收入方面，鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。
鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面，鐘先生目前只有一套自住的房產，房貸已經還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產有145萬元。
房子偏小如何調整
盡管鐘先生一家資產較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現有房產變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度，結合他們的實際情況，在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。
孩子教育金如何儲備
小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境，因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。
家庭保障如何改善
類似鐘先生這樣的生意人，經過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。
資產配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕
家庭收支情況具體分析
目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結余13.8萬元，家庭年度結余比例49.64％，結余比例在合理范圍內。
在家庭收入中，其自營公司的經營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。
在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。
家庭資產負債分析
目前，家庭總資產155萬元，家庭負債10萬元，凈資產145萬元。凈資產率為94％。其中生息資產占比為33％，自用固定資產占比為67％，生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高，讓家庭資產進行快速積累。
家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產負債率為6．5％，家庭資產抗風險能力強。
綜合分析
鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規劃。另外，根據企業法的規定，鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表，不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。
而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。
理財目標分析
總結鐘先生提出幾個理財目標，同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規劃；為子女做好教育金的規劃；做好家庭的養老計劃；構建一個合理的投資組合，實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。
理財規劃綜合方案
選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。
為子女做好教育金的規劃 我們
為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。
做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。
假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產進行清算，估計可以回籠現金約100萬元，還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。
首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險，由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求，為養老做好一個基礎的保障。
其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議，從現在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。
構建穩健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產品，預期年收益率2％，工作日營業時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。
從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。
另外，需要補充一點的是，作為小企業主家庭，一家兩制，需要公私資產分離，以保障家庭免受企業經營風險。
首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產，形成家庭有持續性的收入，也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司，當企業遇到危機的時候，只需要用企業的資產清償債務，降低企業風險對家庭的連帶影響。
保險建議
廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國
類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：
1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?
2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企業和財產如何順利繼承?
先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。
養老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險，當一方不在時，另一方可以繼續領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。
篇5
今年以來，在XX分行黨委的正確領導下，在部室領導的關心下，在網點經理和員工的大力支持下，在財富管理中心全體同事的幫助下，我積極參加創先爭優活動，牢固樹立成熟經營理念，緊緊抓住高端客戶維護發展關鍵指標，改善服務、找準定位，強化管理，客戶滿意度和員工滿意度得到不斷提高，各項工作呈現出良好的發展態勢?，F將一年來的工作情況總結如下：
一、不斷加強政治理論學習，努力提高政治素質。
一年來，我始終從思想上嚴格要求自己，不斷加強黨的基礎理論知識的學習，深入領會分行黨委各項戰略發展思路，嚴格遵守行內各項規章制度和部室的各項內部控制管理要求，從思想上和行動上緊跟全行發展步伐，自己的政治理論水平和思想境界得到了較大提高；
按照本職崗位職責，努力拓寬知識層面，提高了綜合素質，認真領會貫徹上級行精神和領導意圖，提高質量意識和創新意識。通過學習，工作認知水平得到加到提高
二、提高業務素質，增強服務能力，提高滿意度
財富中心的定位為服務城區XX級別的高端客戶，為高端客戶提供專業化的增值服務，如何服務好高端客戶，提高客戶的滿意度和貢獻度是我們工作的重點。一是按照轉型要求完成了服務網點的客戶基本信息的建立，進一步完善了客戶信息資料，并結合轉型工具使用，認真做好客戶經理日歷、周計劃，注重高端客戶服務的過程、計劃性和效果，使工作有章可循，使整個工作更加有目標，有針對性；
二是加強團隊合作，聚力者智。取人之長補已之短，中心的理財師均為全行選拔產生，各人有各人的長處，在工作中，我虛心向她們學習，不斷加強溝通和交流，有效提升了為高端客戶服務的專業水平，保證了對客戶服務的一致性和溝通更為暢順；
三是加強學習，提高自身業務素質，提升客戶滿意度。在工作中，我認真學習國家關于理財業務的各項法律法規和規章制度，始終堅持對各類產品的特點和賣點認真解讀學習，盡量爭取做到讓客戶明白產品原理，盡責履行信息披露，注意通過對客戶的細分，做好風險評估和風險提示，做好售后風險提示、到期提醒等工作，確保了在合規的前提下開展營銷，提高了客戶對服務網點的滿意度，增強了網點客戶經理對財富中心的信任度。同時，為提高服務客戶的能力，我在工作之余自費報名參加了國際金融理財師的報名培訓，并在11月份的考試中一次性全科通過，為下一步更好的服務客戶，為客戶提供高質量的理財規劃服務奠定了基礎。
三、發揮自身優勢，做好中心各項內部輔助工作。
財富中心的成立是一個新生事物，在成立初期，各項工作千頭萬緒，我充分發揮曾在多個部門工作積累的經驗，在日常事務綜合處理、文字寫作、材料撰寫等方面積極參與，認真對待完成領導安排的每一項工作任務。一是按照領導安排，對中心的工作流程進行梳理和完善，做好了開業流程及領導講話的準備工作，發揮自己以前在綜合部門工作過的經驗，對開業過程中的注意事項提出自己的建議和想法，同時做好行領導開業講話的文字撰寫工作；
二是做好中心宣傳片的腳本編寫及協助拍攝工作，為更好的宣傳中心，按照領導的要求，我克服時間緊任務重的困難，犧牲休息時間，編寫了中心電視宣傳片腳本，并對后期的拍攝工作全程跟蹤，目前宣傳片已制作完畢，成為中心對外宣傳的有效載體；
三是盡己所能，做好中心的日常性事務，對中心的機器設備、行情顯示、電子銀行體驗區設備等的安裝和調試，完成了門禁系統的使用和操作，做好了門禁卡的發放保管工作，在領導的指導下，完成了題為《xxxxxxx》的課題報告，積極參與了理財師協會章程的修改完善，草擬了理財師協會明星會員管理辦法，完成了中心升格財富管理中心的材料申報；
四是認真準備，顧全大局，與分行兄弟部室的同事們團結協作，代表分行參加分行組織的XXX競賽，并獲得一等獎，在全行樹立了良好的學習氛圍和形象；
五是認真做好了xxxx欄目的制作，緊抓全行營銷熱點，幫助網點及時了解財經動向、基金產品賣點，得到了前臺員工的一致好評。
四、立足本職，扎實工作，認真客戶維護工作
我深知，理財師離開了客戶就如無根之木，無源之水，如何做好客戶維護工作，深挖客戶需求，創新客戶服務方式方法，成為中心成立后我努力工作的方向，并且也取得了一些效果。一是高端客戶維護工作取得較大進步。截止2019年底，服務網點高端客戶數量為xx名，比年初新增xx名。其中xx級客戶xx名，xx級客戶xx名，比年初新增xx名,xx客戶XX名，比年初新增xx名；
二是加大對前臺員工的培訓指導，多次到服務網點，借助系統，對網點的高端客戶細分量化分析，篩選潛力客戶，分析增長短板。先后對網點系統操作員調整xx余人次，理順了客戶經理服務客戶的系統通道，通過大堂值班的方式，幫助網點維護客戶，解答客戶疑難，在xx新系統上線后，為了讓客戶經理盡快熟練使用系統，結合xx轉型需要，對服務網點特別是xx支行員工進行了系統培訓；
三是作為財富中心一員，積極組織參與了多次客戶投資交流活動，開展了對xx黃金營銷知識講座，開展了“xx”專題交流活動，邀請客戶參加了國投瑞銀、建信基金、華夏基金等公司的經理授課的理財交流會，陪同XX到xx做好產品推介，銷售“XX”產品xx余萬元，憑借多年在xx工作的經歷，協助完成了該行xx理財產品發行前期的準備工作，并積極解答客戶關于該產品的疑問，推薦購買客戶xx名，客戶維護工作得到進一步加強，客戶滿意度得到提高；
四是加強產品分析，做好了新發行基金的宣傳，及時將基金公司的優勢和上級行的獎勵轉發前臺網點，注意加強對同業產品的分析，其中對xx的專題文章分析，讓客戶在比較中選擇，有力的指導了前臺網點銷售分析，得到領導的表揚；
五是認真做好客戶理財規劃，不斷豐富自己，先后編寫了xx營銷方案，xx單位客戶xx大資金投資方案、客戶xx基金投資調整規劃方案、基金定投客戶經理培訓課件等，受到客戶的好評，取得了初步效果。當然，在規劃的執行方面還存在著內容簡單、客戶信任度低，執行困難的問題，還有待于進一步豐富和完善，下一步將繼續努力；
篇6
關鍵詞：學科競賽；財務管理；創新型人才
中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）04-0210-02
一、各類與財務管理專業相關的學科競賽的現狀
學科競賽是在緊密結合課堂教學的基礎上，以競賽的方式，通過實踐來發現問題、思考問題、解決問題，以激發學生的創新精神，提高其學習興趣和實務工作能力的活動。目前，與財務管理專業相關的學科競賽的種類比較多，有各級教育主管部門組織的競賽，也有各種學會等非營利機構及企業等組織的競賽。具體包括如下幾方面。
1.教育主管部門組織的學科競賽。這一類競賽又分為國家、省、市級競賽。國家級競賽如以“崇尚科學、追求真知、勤奮學習、銳意創新、迎接挑戰”為宗旨，由、中國科協、教育部和全國學聯共同主辦的、包括兩個并列項目（一個是“挑戰杯”中國大學生創業計劃競賽，另一個則是“挑戰杯”全國大學生課外學術科技作品競賽）的“挑戰杯”。省級競賽（以浙江省為例）如由浙江省教育廳主辦、面向浙江省全體財會專業大學生、旨在“順應財會信息化的發展趨勢，進一步提高在校大學生財會信息化的各項能力，培養財會專業大學生的創新意識和創新能力”的“浙江省大學生財會信息化競賽”。市級競賽（以浙江省為例）如紹興市教育局主辦、面向在紹普通高校全日制在校本、專科學生的“紹興市大學生財會信息化競賽”；寧波市教育局主辦、面向寧波市高校全日制在校學生的“寧波市大學生理財規劃大賽”等。
2.各類學會等非營利機構組織的學科競賽。這種類型的競賽一般是在相關學會的指導下由企業承辦，或直接由非營利機構主辦，其主要目的是通過競賽進一步提升大學生的專業素養和綜合素質，增強大學生的實踐操作能力，拓展大學生的職業發展空間。如由中國高等教育學會財經教育分會主辦、廈門網中網軟件有限公司承辦的“全國大學生財務決策網絡大賽”，由AIA國際會計師公會發起主辦的“AIA杯上海市大學生財務案例分析大賽”等。
3.企業組織的學科競賽。這種競賽活動一般由相應企業組織，通過競賽活動推動學子就業，提供以創業促就業的社會服務。如，由上海交通大學安泰經濟與管理學院、工商銀行上海市分行共同主辦，面向上海各類高等院校在校學生的“工商銀行杯上海市大學生理財規劃大賽”；由財通證券聯合共青團省委、中國聯通浙江省分公司主辦的“財通證券杯大學生理財創業競賽”；等等。
二、學科競賽在培養創新型財務管理人才中的作用
1.有利于學生拓寬視野，夯實專業基礎。近年來開展的財務管理相關競賽通常是開放式或半開放式，一般要求參賽團隊基于市場調研和分析，設計、制作完成符合要求的綜合方案，或結合上市公司實際案例中存在的問題提出解決問題的建議。有的競賽還要求參賽過程中全英文表述。如，寧波市首屆大學生理財規劃大賽要求各參賽團隊深入市場進行調研和分析，針對不同客戶群的需求及狀況，從理財目標、財務狀況與財務機會評估、策劃方案制訂、財務方案執行、監控和調整、理財方案的評估及可行性分析等方面，立足現實客戶，自擬題目，制定一份結構完整、具有操作性又能滿足對象需求、切實可行的理財規劃綜合方案。又如，浙江省財會信息化大賽，結合上市公司的綜合性案例，要求參賽團隊就公司經營戰略與風險管理、資金籌集、銷過程、利潤分配中的會計核算及會計信息披露、財務管理、成本管理、內部控制、審計報告、金融、法律中存在的問題進行分析并提出相關建議。而AIA杯上海市大學生財務案例分析大賽更是要求參賽團隊在提供的一份英文案例考題的基礎上完成一份詳細的英文策劃書，并全程英文表述。上述競賽雖然形式各異，但這些競賽涉及的內容往往不是一門單一的課程，而是一個課程群，基本涵蓋財務管理相關核心專業課程，基于英文案例考題完成英文策劃書更是要求參賽團隊熟悉國際會計準則及會計實務操作。因此，競賽中通過對所學專業知識融會貫通的運用，非常有利于夯實專業基礎，同時對學生擴大知識面，拓寬視野也大有裨益。總體而言，通過參賽，學生在查閱資料能力、自學能力、分析與解決問題能力、綜合設計能力、論文寫作能力以及運用所學專業知識解決企業日常運營中遇到的實際問題的能力等方面得到了全面提升。
2.有利于培養學生的創新精神。一方面，定位于開放式或半開放式的財務管理學科競賽體現參賽學生基礎知識和能力的同時，又存在著很大靈活性和自主發揮空間，給學生提供了創新的舞臺。如，“挑戰杯”創業計劃大賽要求參賽者組成優勢互補的競賽小組，圍繞一個具有市場前景的技術產品或服務概念，以獲得風險投資為目的，完成一份包括企業概述、業務與業務展望、風險因素、投資回報與退出策略、組織管理、財務預測等方面內容的創業計劃書，最終通過書面評審和秘密答辯的方式評出獲獎者。這種完全開放式的競賽給了參賽者巨大的自主發揮空間；另一方面，通過參賽，學生的團隊精神得到加強，團隊的凝聚力成為參賽項目成功的重要因素。
3.有利于推動學風建設，樹立正確的價值觀。優良的學風能使大學生樹立正確的人生觀、價值觀，養成刻苦學習、積極向上、自強不息的拼搏精神。通過競賽，可以有效地激發學生學習課堂理論知識的興趣，并形成良好的學習風氣。從目前開展的財務管理相關學科競賽來看，競賽基本是在緊密結合課堂教學的基礎上，通過競賽活動來發現問題，解決問題，培養能力。也就是說，參賽學生一方面將第一課堂的專業知識應用于第二課堂（競賽）；另一方面，參賽學生總結參賽項目在實踐中遇到的問題，帶著問題回到第一課堂學習，又會提高自己對專業知識的興趣和求知欲，從而帶動整個第一課堂的創新氛圍和良好學風。
三、依托學科競賽培養創新型財務管理人才的具體舉措
1.依托競賽，將相關課程的教學改革引向縱深。在日常教學中，著力將學科競賽和創新型人才培養結合起來，改進教學方法和教學手段，探索多元化的教學評價方式。培養創新型人才，方法比知識更為重要。為啟發學生思考，活躍思維，開闊視野，提高學生分析問題、解決問題的能力，激發學生的學習積極性和能動性，在相關專業課教學中，融合競賽內容，在有條件的課程中推廣案例教學法、情境教學法、項目教學法等適應創新型人才培養的教學方法以及多元化的教學評價方式，變學生被動聽課過程為積極思考、主動實踐的過程。從中長期看，應將競賽逐漸融入常規性教學中，在現有條件下對財務管理專業的培養計劃進行梳理，對設置課程進行適當調整，對相關課程的大綱進行合理修訂，對實踐教學環節進行優化整合，以激發學生的專業學習興趣，提升學生綜合運用基礎知識的能力和實踐創新精神。
2.采用多種形式建立學生創新平臺，大力開展創新性的實踐活動。創新型財務管理人才的培養首先應著眼于專業知識的學習和研究，在此基礎上還需要有益的創新實踐活動來促成和提升。在新形勢下，學校應制定相關政策，設立專項基金，為學生搭建多元化的創新平臺和實踐平臺，如創建更多的研究性社團，鼓勵學生進行課題研究和案例模擬，引發學生探究學習的興趣，教師給予一定的指導；舉辦校內競賽，給更多的學生參賽機會；在公司、企業、管理咨詢公司、會計師事務所等單位建立實習實踐基地；學校和企業合作建設ERP實驗室；學校邀請企業家、財務總監等來校進行專題講座等。總之，學校應創造條件，鼓勵、引導和組織學生積極參加各種創新性的實踐活動。
篇7
走出迷思，科學規劃養老
養老計劃的重要性不言而喻，可是大部分人對此的重視程度并不足夠。以下就是理財師們總結出人們最常走入的四條退休迷思，對照一下，看看你中了幾招？
第一條：
我還年輕，退休離我還早呢，到時再想也不遲。
什么時候開始為退休規劃做準備？并沒有某一個確定的答案，但有一點是毋庸置疑的，那就是越早越好。舉例說明，“早先生”和“晚先生”的故事我們聽過很多次，假如“早先生”從30歲開始就為退休做準備，“晚先生”卻拖到45歲才來考慮這件事情。他們都想在60歲退休時準備200萬元的退休基金。差別就是，早先生每年只需要準備2.5萬元就能夠實現目標，這是個輕松的計劃；晚先生就沒有這么幸運了，每年需要投入8.6萬元到他的退休計劃中才有希望實現目標（在不考慮通貨膨脹的前提下，均使用6%的年收益率進行試算）。
所以說，越早準備越輕松，因為“時間”這個元素不斷為投資基金創造價值，15年的差距將非常明顯。
第二條：
家里上有老、下有小，負擔重，根本沒法顧及自己的退休規劃！
這是個很現實的問題哦，在資金預算有限的情況下，要負擔上一輩的養老生活，要給子女創造更好的未來，而自己的退休計劃，只能一拖再拖。
可是，你想到過嗎，退休的那道閘門和孩子們的錄取通知書一樣，都是有時限的。如果因為這個、那個忽視自己的退休計劃，那么你不得不面臨這樣兩種情況：一、你的子女很孝順，為你的退休生活提供經濟上的支持，但他們不得不重復你上有老、下有小的“三明治”生活，繼續向下一代透支養老；二、你的子女自顧不暇，不啃老就已經非常不錯了，為你養老？對不起，實在無能為力。
答案你看得到，想要在退休后過上幸福的生活，經濟主動權一定要掌握在自己手中，一份充分的養老基金是剛需，而不是奢侈品。
第三條：
有退休金、企業年金等，等老了應該夠用了吧？
是的，對于我們父母那一輩來說，有了退休金、年金，養老就能樂陶陶了?？墒?，父輩們比較節省、開支也小，這一點在年輕一輩人身上卻實現不了。想想你對退休生活的憧憬吧：是不是要環球旅行，到自己沒踏足的地方去？是不是想要講求物質和精神生活的共同豐裕？這些都離不開足夠的退休收入。
有個詞叫做養老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，舉個例子來說，你工作時的月薪是1萬元，退休金為每月4000元，養老金替代率就為40%。通常來說，養老金替代率高于70%～80%時，退休金的收入基本能夠保持退休前的生活水準。但是，對很多企業員工（有別于事業單位員工）來說，由于社保的力度還遠遠不夠，養老金替代率非常低，特別是高收入群體，養老金有上限的限制，這個比率水平更低，養老金很難滿足退休生活的需要?，F在一些單位提供了企業年金，增加了退休金的供給，但這部分比例也不高，老了也未必夠用。
不可忽略的因素還有通貨膨脹，同樣1元錢，現在和30年前的購買力完全不同，退休規劃越充分，養老生活的質量才越有保障。
總結一下：通過積極準備，建立完善的退休養老計劃，可以彌補上退休金的不足，保證安虞的養老生活。
第四條：
股票、基金、債券、保險，我已經有很多投資了，肯定能滿足退休所需！
和毫無積累的人相比，能擁有這么多投資，至少說明了：你具有一定的經濟基礎以及你對投資有很大的熱情。但是，我們還是需要厘清，退休基金必須?？顚Ｓ?、專項投資。
畢竟投資都有風險，對于退休養老這樣的剛性需求來說，投資的方向和方式都必須是謹慎的，有時候為了保證投資的可靠性，我們甚至有必要犧牲一部分盈利空間。因此，比較可靠的做法是把這部分投資獨立出來，單獨進行規劃部署。
事實上，不僅是退休規劃，每一項財務目標我們都建議投資者們參照這樣的做法，保證目標有序地實現。
科學規劃，3D平臺財智養老
走出迷思，最亟需的是科學、系統地進行退休規劃，并不斷對規劃中的執行狀況進行跟蹤和調整。
在過去的幾年里，匯豐敏銳地發現，隨著客戶日益開拓的國際化視野和日漸成熟的理財觀念，他們對財富的觀念也隨之改變，財富不僅僅是存款和收入的增長，它包含更多意義―家庭的保障、下一代教育的規劃、養老計劃、財富的增長、家業的傳承等等。
近期匯豐就對財富管理系統進行了再升級，新上線的3D財智平臺上，使用三大系統：財務規劃平臺（SFP）、客戶理財產品管理平臺（WD）、客戶經理平臺（RMP），多緯度、立體地滿足客戶理財規劃的需求。其中，財務規劃平臺幫助客戶認知自己的財務目標、財務狀況，為根據客戶的風險偏好篩選出適合的投資工具；客戶理財產品管理平臺分別為客戶和客戶經理提供入口，隨時了解到財務目標實現的進度，對投資進行追蹤和調整；客戶經理平臺則能夠使客戶經理的工作更加高效，持續為客戶提供優質的理財服務。
3D財智平臺究竟有多大的魔力？我們不妨結合實際的案例來看看它將如何在財務目標的實現中發揮作用。
Lisa 30歲，丈夫Ben是一位私營企業主，今年35歲。為了把自己的收入和家庭的收入分開，Ben每個月從公司領取3萬元作為工資，基本上可以滿足日常生活的需要。此外Ben在年末還有一筆30萬元的分紅。Lisa在圖書館工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜歡自己的這份工作。
企業的經營總是會遇到這樣那樣的風雨，Lisa雖然對現在的生活還比較滿意，但她覺得及早做一份退休規劃非常重要，她的目標是在25年后準備1000萬元的退休養老資金，現在她準備拿出100萬元作為啟動資金。Lisa該如何安排她和先生的退休計劃？
方案
第一步，通過財務規劃平臺（SFP Strategic Financial Planning）設定財務目標，建立初步規劃。我們可以把這個過程理解為“搭框架”。
―首先，Lisa根據自己的需求，在系統中選擇“退休計劃”這一理財規劃目標。
―其次， Lisa在平臺上進行了風險測評，在經過一系列問卷回答后，得出Lisa的風險水平為“成長型”，意味著她可以承受較高程度的損失，以換取較高的潛在投資回報。
―隨后，系統將根據Lisa的退休金目標、規劃年限、初始投入資金，以及每年可投入資金等數據，如1000萬元退休金，25年，啟動資金100萬元，每年可投資金36萬元等，計算出Lisa是否可以順利地達成理財目標，或者有多大的財務缺口。
―Lisa在了解了目前自身的財務狀況后。系統會根據其風險承受水平、財務狀況和投資偏好等信息，為Lisa展示出一系列可行的理財產品方案供Lisa選擇，如開放式基金產品，分紅型養老年金保險產品等。
―當然，除了財務規劃平臺為Lisa篩選的理財產品外， Lisa也可以選擇自己偏好的投資產品加入到理財計劃中。而且，在產品的篩選過程中，客戶經理也會與Lisa進行深入探討，幫助Lisa理解與決策。
財務規劃平臺可以幫助Lisa明確自身理財需求，進行科學的財務分析和嚴謹的風險評估，并篩選出合適的理財產品和財務規劃方案以供參考和選擇。該平臺不但可以有效減少個人主觀選擇的偏差，還可以讓Lisa的財富規劃旅程更為順暢和愜意。
第二步：在客戶理財產品管理平臺（WD-Wealth Dashboard）了解到退休計劃的投資信息
當然，建立初步規劃只是起點的一小步，Lisa還需隨時掌握理財賬戶的狀態，并根據實際情況進行調整?？蛻衾碡敭a品管理平臺（WD）可以幫助Lisa實現這一目標。
―如通過平臺上“我的理財組合”，Lisa可以對投資賬戶進行概覽，并了解當前持有投資產品實現損益的狀況，比如在目前的市況下，哪一類型投資的表現較好、哪一類產品出現虧損等。
―客戶經理也可以通過WD平臺快速了解Lisa投資組合的狀況，與Lisa保持及時溝通和定期回顧，必要時協助Lisa對當前的投資組合進行調整。
―Lisa還可以將平時關心的產品，放入“關注產品”中，WD平臺也會對這些產品的表現進行追蹤，便于Lisa進行比較和篩選。
篇8
2011年12月17日，廣發銀行在北京舉辦了一場名為《尋找2012中國家庭財富新機遇》的論壇。著名經濟學家光受邀對國內外經濟形勢進行專業分析, 廣發銀行首席財富管理專家黃俊杰關于中國家庭財富三部曲式發展路徑的闡釋則引起了現場的熱烈反響。廣發銀行副行長蔡麗鳳女士在發言中指出，國家的發展為民眾帶來機遇與挑戰。為此，廣發銀行將針對中國家庭財富管理的新模式，做出適時的調整，致力于向客戶提供最佳財富管理服務。據悉，論壇將在北京、廣州、杭州、上海四地舉行。
“清華-花旗中國消費金融與投資者教育調研”第三年度報告
2011年12月13日，第六屆中國消費金融論壇在清華大學成功舉辦，花旗銀行（中國）有限公司與清華大學中國金融研究中心（CCFR）針對中國城市居民家庭消費金融行為的最新調研成果同時。
在前兩年調研的基礎上，今年的調研廣泛收集了來自全國24個城市約5800個家庭的數據樣本，得到了關于信用卡消費、房屋消費、養老保障和遺產規劃等方面的翔實數據。
日本有田瓷器首度亮相 名品佳作“精”艷京城
2011年11月26日，享譽世界的日本有田瓷器越洋而來，在北京中國工藝大廈舉辦了題為“匠心獨韻，有田有位”的大型展覽會。本次展會由有田JAPAN品牌執行委員會、日本佐賀縣有田町和中國工藝品進出口總公司共同舉辦，為期9天。
2011第三屆效果整合營銷高峰論壇在京召開
12月13日，由網絡效果整合營銷服務提供商億瑪主辦的“2011第三屆效果整合營銷高峰論壇”在北京亮馬河飯店召開，行業專家、電商CEO、市場VP、國內知名企業市場總監共聚一堂。會場上，圍繞“電商效果整合營銷”為主題，進行深入探討。同時進行了第四屆中國電子商務風云榜頒獎，頒出18名獎項。
2011第五屆清華金融年會
2011年12月10－11日，來自全國各地各行業500多名清華私募股權投資班的同學精英相聚北京，共同參加了在全國總工會國際交流中心召開的由清華大學繼續教育學院金融培訓中心主辦的清華金融年會。面對2011年以來國際國內所面臨的經濟領域的新問題，站在“十二五”開局之年，國內外著名創業投資與私募股權投資基金的業界投資專家和學者分析形勢、總結教訓，交流經驗，共同面對當前經濟轉型，結構調整中的機遇和挑戰。
恒泰大通獲得“十一五”期間全國黃金行業先進集體稱號
2011年11月30日，由中國黃金協會，中國機冶建材工會全國委員會發起的“十一五”期間全國黃金行業先進集體、勞動模范和先進工作者表彰大會在北京召開，此次表彰活動是國內黃金行業規模最大的先進集體和勞模表彰獎勵活動，作為業內知名黃金投資品牌，恒泰大通是北京地區獲得此次殊榮的4家黃金機構之一，公司總裁王志斌同時還獲得了“十一五”期間全國黃金行業勞動模范。
2011中國藝術品市場：從“億元”到“資本”轉向
攜“億元”以運“資本”：第二屆中國藝術品市場高峰論壇隆重開幕
2011年12月14日，攜“億元”以運“資本”――第二屆中國藝術品市場高峰論壇在北京隆重開幕。本次論壇由99藝術網發起、藝術市場分析研究中心為學術支持單位。論壇開幕式由中央美術學院教授趙力先生主持，原文化部網絡信息中心副主任張新建、中拍協藝委會常務副主任劉幼錚、中國國家畫院原副院長趙榆等相關文化部門領導到會并發表致辭。
極致奢華iPad2真皮系列保護套 暖寒冬
作為處于眾多蘋果配件品牌金字塔頂端位置的ODOYO，重金打造了真皮系列的 ODOYO AirCoat for iPad2保護套。AirCoat創業界之先采用真皮革，延續蘋果Smart Cover纖薄、吸鐵式的設計精髓。AirCoat內置磁鐵，人性化與iPad2互相吸引，智能化實現屏幕喚醒與鎖定功能。加上超細纖維絨布內襯設計，既高貴又美觀，還能大大減少iPad與皮套的摩擦，降低靜電產生的可能，貼心、細致的應用設計。
第二屆國家理財規劃師年會在京舉行
由東方華爾主辦的“第二屆國家理財規劃師年會暨第六屆全國十佳理財師評選頒獎大典”在京舉行，年會的主題為《復雜經濟環境下的金融理財展望》，共有300余名國家理財規劃師及專家學者參加。會上，除《2011年中國理財行業發展報告預報告》外，金融界嘉賓還就《金融機構與理財從業人員如何面對新經濟形勢》與《第三方理財服務策略縱橫論》兩大話題進行了深入探討。
激動網“云服務”助力手機新媒體平臺
近日，隨著激動網手機流媒體系統解決方案的正式推出和成功實施，其視頻云服務平臺激動云 完成了跨電腦、手機、 PAD 等終端的全面覆蓋，基于開放平臺理念的激動云服務更趨系統化和具體化。 激動網負責人吳起表示，激動云構建的全媒體視頻信息系統可實現“一云多屏，全面覆蓋”的特點，并結合激動網自身網絡視頻行業多年的運營經驗，整合了更多具有前瞻性和可操作性的增值應用。
寧波銀行蘇州分行牽手“服務通” 2億專項貸款支持中小企業
2011年11月23日，寧波銀行正式對外宣布，該行蘇州分行將與蘇州市農發集團農業擔保公司合作開辦“服務通”產品，為中小企業提供最高為2億元的專項資金貸款。“服務通”是蘇州市農業擔保公司針對服務業企業的融資難問題而推出的專項擔保業務。符合條件的企業可獲得寧波銀行等合作銀行發放的貸款，擔保由蘇州市農業擔保有限公司提供，并以企業的經營效益作為最主要的還款來源。
Etymotic驚喜獻禮 帶耳麥的動圈耳機MC2
近期，一向只做動鐵高端耳機的Etymotic出了一款帶耳麥的動圈耳機MC2，引起大家廣泛的興趣，從外觀來說，三節套、入耳式，還是延續了ETY品牌的一貫特點。區別在于以往的三節套是釘子式，MC2變成了螺旋式。在設計發聲單元的時候，MC2采用了8mm動圈單位，可獲得傳統動圈單元難以實現的優秀音質。同時還帶有ACCU?Filter隔音過濾器和配套小工具，獲得更純凈音質。
中德安聯《中國富裕人士財富報告》
日前，中德安聯人壽保險有限公司了國內首個由保險公司調研的財富報告――《中國富裕人士財富報告》。該報告重點關注了銀行貴賓客戶的資產配比、財富管理理念以及保險需求等財富屬性。根據報告，中德安聯不但對高端客戶對財富傳承和財富保值的強烈需求有所了解，還針對性地推出安聯逸升傳承終身年金保險（分紅型）和安聯逸升穩盈兩全保險（分紅型）兩款新產品。
雕琢中國新精英的四年
是為社會精英服務的私人網絡社區，目前只接受邀請進會的方式，作為中國最大的邀請制社交網絡，在今年將迎來4周年慶典。在創立至今的四年間，見證并塑造著具有全新世界觀和視野的青年精英。
豐臺科技園《總部經濟區價值白皮書》五大價值解析區域前景
2011年11月22日，由中關村科技園豐臺園管委會主辦，北京諾德中心承辦的“總部經濟區域價值白皮書會暨總部經濟高峰對話”在瑪雅島酒店盛大舉辦。北京市豐臺區副區長孔令斌、中關村科技園豐臺園管委會副主任段海波、中國中鐵股份有限公司黨委副書記、副總裁姚桂清、中鐵建工集團有限公司董事長劉榮耀以及數位經濟、金融、地產專家出席了本次盛會。
《總部經濟區價值白皮書》集中介紹了全國第一家總部經濟聚集區，全國發展總部經濟最成功、最具代表意義的園區――豐臺科技園的規劃價值、區域價值、成果價值、政策價值及項目價值。同時舉辦了總部經濟高峰對話，與會領導及專家一起解析了豐臺科技園的發展歷程和美好前景，一致認為“五大價值點”正在大力推動和促進其總部經濟區的升級發展。
依托中國中鐵強大的產業化能力，依托成熟的豐臺科技園總部經濟區，憑借綜合體多元業態和高端品質，憑借200米區域第一高之勢，諾德中心必將升級“總部經濟區”，成就一個區域的中心地標，成為當今北京商業地產領域最具投資潛力的項目。
金盛保險新推高端個人醫療保險
近日，金盛保險“福滿安康”高端個人醫療保險計劃全新上市，將成為國內市場上首款專門針對中國內地富裕人群生活、工作的個人醫療高端保障計劃。
與個人普通醫療保險相比，此次的“福滿安康”能夠提供更全面的保障，不僅涵蓋住院、癌癥、慢性疾病、晚期疾病、感染艾滋病毒或患艾滋病、器官移植等，還開創先例地覆蓋到門診費用。而且只要經核保同意的既往病癥，也能得到賠付，保障額度最高可達892萬元。
簡?智 不可思議
華碩ZENBOOK? UX系列超極本
2011年10月18日，華碩電腦在北京旗下首支超極本――ZENBOOK? UX系列，憑借大道至簡的智慧，將極致的纖薄優雅、磅礴效能、動聽聲籟驚艷集結。兩款分別為11.6英寸（ASUS ZENBOOK? UX21）和13.3英寸（ASUS ZENBOOK? UX31）的革命性新品，承載了華碩在輕薄機種領域耕耘多年的創新工藝設計及技術研發成果。
銘德大酒店東南亞海鮮自助餐盡享異國風情美味
上海市閘北區第一家五星級酒店，上海銘德大酒店二樓的闊真餐廳，環境雅致、美致，洋溢著現代時尚的藝術氣息。每個周末，客人在闊真餐廳享用晚餐，將有機會品嘗到純正的東南亞海鮮精選自助大餐。
掀起無線充電風暴 ZENS攜手百家渠道伙伴正式登陸中國
歐洲首個支持全球通用Qi標準的無線充電技術品牌ZENS，于2011年12月9日正式宣布登陸中國。ZENS全球銷售總監Johan Plasmans在ZENS大中華區產品上市會上表示：“ZENS一直以來都在致力于以創新的思維方式和技術手段來改變生活。中國是全球最大的移動終端市場之一，ZENS將矢志不渝地為中國用戶提供最為優質的無線充電體驗?！?/p>
光大永明王戈獲“2011年度中國理財行業服務創新獎”
2011年11月27日，“第二屆國家理財規劃師年會暨第六屆全國十佳理財師評選頒獎大典”在北京舉行，光大永明人壽個險業務部總經理王戈榮獲“2011年度中國理財行業服務創新獎”。據悉，在王戈的率領下，光大永明人壽北京分公司2010年的累計總保費收入為18億元，超過公司成立以來6年保費收入的總和，成為2010年北京保險市場成長最快速的壽險公司之一。
時尚科技格調生活 華碩無線路由器時尚全體驗
日前，在北京淘寶商場愛蜂潮家居體驗館內，由華碩網絡產品組織的“時尚科技，格調生活”媒體體驗活動完美落幕。本次外拍活動，共邀請了行業內數十家主流媒體到場，華碩攜多款重量級無線路由驚艷登場，在時尚大氣的家居氛圍里，在靚麗模特的映襯下，盡顯華碩網絡產品的科技靈動之美。
尼雅引領國內年份葡萄酒 為世界版圖插上中國旗
即便是對于同一產區、同一地塊出產的同一款酒，不同年份的氣候差異亦決定了葡萄質量的差異，最終造就了不同年份葡萄酒的差異。2008年對全球葡萄酒業來說是值得慶賀的一年，從葡萄酒圣地的法國波爾多產區，到中信國安葡萄酒業葡萄基地所在的新疆天山北麓，北緯44度都誕生了令人驚喜的葡萄酒。
護膚品終結時代來臨 松下首發納米系列蒸面器
2011年11月18日，松下在上海首次納米系列蒸面器產品EH-SA31，消費者可用其替代現有護膚品，從而感受到納米水蒸氣帶來的肌膚養護體驗，讓肌膚保養的過程更加自然、健康。EH-SA31是一款面向蒸面器入門者的年輕女性，并為她們提供清潔和補水兩大專業呵護。
篇9
面對家庭突然出現的變故，年輕的張月不知所措，她該如何應對這一切呢？
（1）自己不懂經營，丈夫的公司她該如何處理？
（2）女兒才年僅5歲，她該如何將其撫養成人？
（3）丈夫的生活與醫療所需要的龐大費用，她該如何安排？
（4）自己的未來又如何處理？
基本分析與財務診斷
家庭處于成長期的張月，美滿幸福的生活才剛剛開始。然而天有不測風云，丈夫因一場突如其來的車禍成了植物人，家庭唯一的經濟來源就是丈夫遭遇不幸前經營的廣告公司?，F在自己不懂經營而無法管理公司，眼前重病的丈夫更需要大筆的醫療費用，同時5歲的女兒以及自己的未來生活似乎無從著落。
從張月提供的資料看，該家庭目前收入很不穩定，但可喜的是丈夫的公司每年有300萬元的凈利潤，家庭有500萬元存款正常用于公司的經營周轉，自有一幢價值1500萬元別墅在住。因突發事件的來臨，難以維持丈夫高額的醫療費用，可考慮把別墅出售，換個價位低一點的普通住房居住。同時可聘兩位“保姆”來幫助張月料理公司和家務。一是請公司的“保姆”――職業經理人幫助管理丈夫的公司，使家庭收入有個穩定的來源；二是尋找生活的“保姆”――家庭服務阿姨，幫忙處理家庭的生活瑣事。對張月來說，更重要的是為女兒增加教育金、為自己增加保障和退休金等方面的投入。
理財建議
人的一生應該恪守量入為出的原則，加強自身保障、穩定原有資產，合理投資，科學理財，才能做到與時俱進，實現真正的財務自由。
增加風險保障，準備好未來生活的“備用胎”
根據張月的理財需求，首先要做好風險保障。
為家庭增加風險保障 對張月來說，保險規劃應該越早越好，對女兒也是一種保護與關愛。更何況張月的丈夫因為沒有做好風險防范，致使風險來臨時，家庭出現了財務危機。當風險來臨時，保險就是家庭經濟的備用胎?？蛇m當考慮重大疾病保險與定期壽險合理搭配購買，兩者互為補充。建議以女兒為受益人，可分期支付保費，若因意外或疾病達到符合理賠條件，則可減輕家庭經濟負擔，并保障女兒在經濟方面的健康成長。
此外，還應為自己買一份分紅型的兩全保險，以備養老需要，同時進一步做好自己的身價保障。比如生命保險公司的“吉祥三寶”就是一款既有定期壽險功能，雙倍保障，又有分紅功能，積累養老金的作用，還可附加五倍初始保額重大疾病保險的組合型兩全分紅保險。從投保原則上說，總保費支出一般應控制在年收入的10%左右，總保額大致為年收入10倍，最高不要超過20倍。
為企業增加風險保障 市場經濟環境變幻莫測，企業在發展中有隨時面臨各種風險的可能。當風險來臨時，企業有生存的“備用胎”――員工保險、法人險和公司財產保險等，那么當公司遭遇到各種風險時，問題就會迎刃而解。
為公司員工投保生老病殘死保險，保障員工的后顧之憂，降低企業運營成本。一旦發生風險事故，有保險公司參與理賠，公司可免除了不少麻煩與費用，員工也容易及時得到救治。為員工投保，也是增加員工的凝聚力，留住公司高級人才的一個有力手段，是企業得以發展壯大的關鍵。
同時建議為股東各自投保高額保障，萬一有股東遭受意外，就可以使這筆保險賠款給其家屬，不至于抽走資金而影響企業發展。
此外還應為公司投保財產險，對公司的某些風險進行合理轉嫁。在遭受到保險責任范圍內的自然災害或意外事故時，能夠及時得到經濟補償，保障企業的正常生產和經營。
為公司尋找管理“保姆”，負責公司的正常經營
年凈利潤達300萬元的廣告公司是張月家庭唯一的經濟來源，因丈夫李林突發車禍成了植物人無人管理，當下最好的途徑為公司聘請合適的保姆――職業經理人，全面負責公司經營管理，穩定收入來源，這也是現階段張月家庭最為重要的規劃。
職業經理人，可在公司內聘任，也可向外招聘。可采取薪酬高于同行的價格或者公司股權激勵的方式吸引職業化廣告公司經營管理專家。在選擇職業經理人時，有如下建議：
看是否是出色的決策者，好的職業經理人在追求企業效益的同時關注企業長遠發展。
看是否有良好的道德素質，好的職業經理人會衍生許多有利于企業發展的舉措或影響力，從而為企業發展帶來無窮的動力。
看是否敬業，好的職業經理人要一門心思放在企業經營上。只有一心撲在工作上，對事業精益求精，才能使公司優者更優，強者更強。
建立孩子未來的教育基金和健康基金
孩子是每個家庭的未來和希望。子女教育金沒有時間和費用彈性，對每個家庭來說，都應該提早規劃，并且要配合保險規劃進行。因為一旦家長出現風險事故，孩子的教育金的來源將可能被迫中斷。只有保險才能更科學、更合理、成本更低廉地解決這個問題。
通過購買少兒教育保險保障孩子的教育基金 購買少兒教育保險能幫助父母強制性地、有計劃地積累子女教育金，保證在孩子接受高等教育時，有充足的教育費用。同時這種保險通常都有投保人全殘豁免保費，保險繼續有效的功能，可以真正保證當投保人發生風險時，孩子的教育金不受影響。張月應以自己為投保人，女兒為被保險人，年交2萬元，交至孩子18歲，期間如投保人有意外可享受豁免保費。孩子在18周歲、22周歲、25周歲分別可領取基本保額的30%、30%、40%等。各家保險公司可能會略有不同。
早日開始基金定投，培養投資積累習慣 建議張月每月至少拿出1000～2000元的資金以定投方式投資于股票型或指數型基金以及黃金定投。定額定投可適當分散投資風險，攤低投資成本，既保證了收益，又能騰出時間專心料理丈夫，積少成多，輕松積累女兒未來學費。例如每月定投1000元，按年收益8%來算，13年后，女兒18周歲可以積累27萬元左右。
以信托的方式，為女兒未來提供生活支出 張月可將其合法擁有的財產委托自己信任的信托投資公司，按照自己的意愿管理財產，在特定的時間提供給女兒。
為孩子購買足額的重大疾病等健康保險 現代社會導致兒童患重大疾病的風險越來越高，因而孩子的健康保障同樣不容忽視。以張月的家庭條件，至少應當為孩子投保50萬～100萬保額的重大疾病保險。這一方面可以真正化解如白血病等疾病來臨時所需要的費用，另一方面也體現出一位母親對孩子健康的科學的疼愛。
籌劃自己未來的養老基金
每個人都期待在退休生活后盡情享受有錢有閑的生活。因此，應該盡早選擇適當的方式，以補充社會基本養老保險的不足。張月在當前的情況下更要儲備幸福養老的現金來源，避免將來為女兒增添負擔，以做到盡享尊嚴，幸福到老。
一是采取基金定投方式，品種以指數型基金為宜，每月定投1000元左右，按年收益8%來算，25年后，張月55歲可積累95萬元左右。二是以購買養老年金保險的方式進行投入，到退休后，每月可領取一定的生活費。
以張月為例，她可選恒安標準幸福到老年金保險（分紅型）產品，初始保額20萬元的方案，即年交保費28678元，交存15年，共投入43.017萬元，55歲開始領。則每年領取的養老年金為有效保額（初始保額+紅利保額）的10%，每年持續增長，一直可領到99歲。
理財規劃總結
篇10
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，商業銀行個人理財業務呈現出巨大的發展潛力。但是，由于受到金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業務發展中的風險問題，完善理財業務風險管理體系，提高商業銀行對理財業務風險的管理水平，是保證商業銀行理財業務規范發展的基礎，對促進理財業務在規范中快速發展具有重大的現實意義。
一 、商業銀行個人理財業務的含義
近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議?！蔽覈y監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動?！盵1]
二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析
(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險
商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時，大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格，柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加，或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產生信譽風險
商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估，可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率；有的甚至將幾年的預計最高收益累加；有的在協議中，重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中，投資者無提前終止權，僅是銀行保留了單方提前終止的權利，且缺乏協商與告知的程序，投資者很難行使應有的知情權和監督權。
(四)員工的職業操守意識淡薄，引發道德風險
個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平。現實中，個人理財師為追求業務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品，而沒有向客戶揭示產品的潛在風險，或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低，對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險
目前，由于還沒有完善的相關法律制度作保障，我國的個人信用體系尚未建立，并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益，不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷，信用風險便由此產生。[2]
三、我國商業銀行個人理財業務風險管理策略
(一)加快風險管理體系的建立
商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往，應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先，銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險，并在事前進行全面的風險識別和評估，確定銀行所能承受的風險程度，并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化，針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后，銀行應對理財產品進行充分的信息披露，及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告，完善市場外部的監督機制，從而減少法律風險。
（二）完善內部控制制度，提高理財人員素質
站在客戶面前的理財師應該是根據客戶財務實力和風險承受力，為其規劃出一整套資產配置方案，將各種銀行理財產品組合到一起，按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務營銷高級人才的培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作，加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系，推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和渠道進行全面審核[3]。
(三)加強員工職業道德建設，防范個人理財業務中的道德風險
防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會2005年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德?！?/p>
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽
銀行應建立全面的信息披露制度，保證客戶應有的知情權和監督權，從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下，銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險
建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統一、專業的信用機構，銀行為了化解信用風險，必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]
四、總結
個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。
參考文獻：
[1]張穎.個人理財教程[M].北京：對外經貿大學出版社，2007.
[2]李姝婉.我國商業銀行個人理財業務的風險管理[J].四川經濟管理學院學報，2006(1).
