保險在理財中的作用范文

導語：如何才能寫好一篇保險在理財中的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：財務報告分析 內容 企業管理現狀 評估 探討

隨著市場經濟的不斷發展以及金融危機的加劇，我國企業之間的競爭格局也在不斷地加劇，在這種生存環境中，企業的利潤越來越低。如何更好地對企業進行經營管理，是很多企業提高自身競爭力的一個有效手段。在企業的經營管理中，核心部分就是財務管理，企業經營的好壞，很多時候取決于企業的財務管理?；谄髽I財務管理的重要性，企業必須要對財務管理決策的科學性加以提高，而其決策的科學性有與信息質量有很大聯系。作為企業信息提供的主要依據，財務報告分析就顯得尤為重要。如何運用財務報告分析對企業經營管理現狀進行準確評估，成為企業關注的主要問題。在對這一問題進行分析之前，我們首先應該對企業財務報告分析的主要內容和目的有一定了解。

一、企業財務報告分析的主要內容和目的

企業財務報告的涉及的內容較多，不僅包括資產負債表和利潤表分析，還包括對現金流量表所反映信息的分析。這些不同的內容，是站在不同的角度對企業財務狀況和經營成果進行分析，給企業提供多角度更加全面的信息。財務報表分析是通過收集各種財務信息，運用常用的比率分析法、比較分析法以及因素分析法、項目分析法、圖表分析法等多種方法對企業的過去、現在和未來各方面的信息進行分析。通過信息分析的結果，為企業管理者及其他信息需求者提供更準確的決策依據。財務報告分析的內容根據財務報表分析的不同目的，可以分為四個方面。首先是財務狀況分析，企業財務狀況分析又包含三個方面，不僅包括企業資產構成分析、現金流量分析，還包括權益構成分析。其次是企業償債能力分析，企業償債能力是對企業財務狀況和經營能力進行反映的重要標志。企業償還到期債務的承受能力或保證程度就是企業的償債能力，償債能力分析主要包括兩個方面，一是對企業償債短期能力的分析，指通過對企業短期償債及能力的評價來對企業資產的流動性進行分析；二是對企業償債長期能力的分析，指企業長期償付債務的能力。企業財務報告分析的第三個主要內容是對企業資產運營能力的分析，資產運營能力分析又包括對總資產周轉能力、流動資產周轉能力以及應收賬款周轉能力與存貨周轉能力進行分析。企業財務報告分析的第四個內容主要是對企業盈利能力做出的分析，直白一點來說就是對企業賺取利潤的能力分析。

企業財務報表分析的目的通常來說，是向企業提供更加直觀的有關公司決策、公司發展、運營和管理等方面的信息，這些信息的作用除了對企業過去的經營業績進行評價外，還用于對企業現狀的財務狀況的衡量，以及對企業未來發展趨勢的預測。企業財務報告分析的目的根據報告使用者身份和目的的不同而隨之變化。對投資者來說，他們利用財務報告信息的主要目的是對企業的資產和盈利能力進行分析，并通過分析來決定投資動向。對于債權人來說，他們主要是通過財務報告對企業貸款的風險、報酬進行分析，從而確定是否應該貸款給企業。從經營者的角度來說，財務報告分析的主要目的是對企業財務決策、經營狀況等進行了解和改善，從而對企業經營業績進行提高。站在企業主管部門的立場來說，財務報告分析是他們了解企業納稅情況和職工收入情況的重要依據。對企業來說，最主要的還是財務報告分析在企業經營管理現狀評估的運用。

二、運用財務報告分析準確評估企業經營管理現狀的方式

財務報告分析中能反映和評估企業經營管理現狀的主要是三個方面的內容，首先是資產負債報告分析，其次是利潤報告分析，第三是現金流量報告分析，通過對這三方面的財務報告分析，我們就能對企業經營管理現狀進行準確評估。

財務報告中的資產負債表對企業會計針對企業末期全部資產、負債和所有者權益情況進行分析的表格和報告。企業資產負債表對企業財務管理投融資分析來說具有極其不可或缺的作用。通過對資產負債表的分析，我們可以對企業投資活動的資金結果有深切的了解。對企業來說，利潤獲取的關鍵主要是投資的回報，而有效的投資保障就是企業的資產。不論是資產負債表右邊的負債，還是所有者權益，都是融資活動的結果。企業正是通過這些融資方式來實現資金的融通，對投資所需要的資金進行滿足，給資金投資價值的最大化實現奠定一定的基礎。企業的投資分兩種，一種是企業內部使用資金的過程，如對流動資產、固定資產、無形資產等的購置，另一種是對外投放資金的過程，如對其他企業股票、債券等的投資購買。企業必須要對投資的資金的多少進行保證，以滿足企業正常生產運營為底線，否則就要向外部進行融資。企業對資產負債表的分析，應該以企業價值分析為重心，盡可能地將歷史成本編制的報表調整到現實的價值上。企業資產負債表的分析，能夠讓企業管理者對企業各類資產和負債的規模、結構及其數量對應關系有明確的了解，對企業結構優化、風險的降低以及運營效率的判斷和決策都有重要作用，絕對不能馬虎草率。

財務報告中的利潤表是對一定期間企業全部活動成果進行反映的報表，屬于兩個資產負債表之間的財務業績。通過財務報告利潤表，可以對企業一定時間的盈利狀況進行評估，從而達到對企業價值的揭示。利潤表不僅能對企業的經營業績進行反映，而且能通過對企業利潤收入和費用等情況的反映顯示出企業在生產經營過程中產生的收益和成本耗費情況，讓企業對生產經營的成果一目了然。與此同時，利潤表對不同時期比較數字的提供，對企業今后利潤的發展趨勢及獲利能力分析和確定有重要意義。企業通過對這些數據的理解和利用，能夠使管理者對企業一段時期的收入和產品發生的成本、各項費用及稅金等有及時的了解。有助于企業利潤水平和各項利潤來源與結構的評估，從而使企業能夠對經營策略有更好的把握。此外，財務報告中的現金流量表分析也是企業經營管理狀況現狀評估的重要途徑。現金流量表是在現金編制的基礎上完成的財務狀況變動表，對企業一定時期內現金流入和流出狀況能夠較好的反映，使企業能夠對自己的現金和物價獲取的能力有相應的了解。作為企業的血液，現金對企業經營管理狀況的好壞有直接的影響，所以現金流量分析對企業狀況的反映也就事關重要，是對企業價值進行揭示的主要指標。從現金流量表分析中，我們能夠看出企業內源融資能力以及外籌現金能力的高低，進而對企業發展狀況的好壞有直觀的了解，企業只有了解了自身的發展狀況，才能更好地對企業進行管理。

企業財務報告分析，是對企業經營管理現狀準確評估的主要途徑之一。做好財務報告分析對企業管理來說是必須完成的工作，只有這樣，企業才能對自己的發展狀況和管理決定有及時的了解和改進，保證企業的健康持續發展。

參考文獻：

[1]胡曉梅.淺議財務報表分析在企業決策中的作用[J].中小企業管理與科技，2010，9（18）：41-42

[2]付晨生，羅玉波，李勝海.財務報表分析的層次性思考[J].中國鄉鎮企業會計，2011，12（24）：99-100

[3]邸朝君.關于我國新會計準則下對財務報表分析的研究與思考[J].城市建設與商業網點，2009，10（20）：175-176

[4]閆華紅.如何利用財務報表分析企業財務管理活動[J].會計之友，2009，5（10）：136-138

[5]宮志彬.企業財務報表分析若干問題探討[J].現代商業，2009，8（16）：253-254

篇2

關鍵詞：商業銀行業務 日本 個人理財理財產品

中圖分類號:F831文獻標識碼: B文章編號:1006-1770(2011)05-042-04

一、引言

近年來，個人理財熱潮在中國迅速興起，國民對理財的需求日益旺盛。銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對個人理財業務表現出極大的熱情，個人理財中心如雨后春筍般不斷涌現，理財產品和服務不斷創新；媒體對理財的宣傳報道日益增多；理財培訓日益受到青睞。

日本是個人理財業發展比較早的國家，1980年代，在國內經濟社會環境發生急劇變化的背景下，個人理財業在日本興起并迅速發展。個人理財發展與一個國家的經濟社會發展背景及狀況有很大關系，考察個人理財在中國興起的背景與當時的日本有類似之處。如經濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累，客觀上對財富管理的需求日增；人口老齡化帶來的財務壓力，增加了人們對未來養老的擔憂；金融改革和創新涌現出的多樣化、復雜化的金融產品使個人家庭難以選擇；利率匯率的波動、證券市場的動蕩、金融開放背景下金融風險暴露等因素催生了對專業理財服務的需求。分析日本個人理財業的發展，可以為中國個人理財業的發展提供有益的借鑒。

二、日本個人理財業的發展動因

日本的個人理財業于1970年代萌芽，1970年個人理財最早誕生于野村證券株式會社，其主要標志是設立理財中心以促進證券的銷售；1977年第一勸業銀行成立理財部。保險業理財發展相對晚一些，1987年第一生命保險株式會社、住友海上財產保險株式會社成立理財中心，從而分別開啟了個人理財在日本的證券、銀行、保險等各專業金融領域的先河。到了80年代，日本經濟社會狀況發生了很大的變化，為個人理財業的發展提供了適宜的土壤，個人理財進入啟蒙階段。90年代個人理財在日本迅速普及。進入21世紀，日本個人理財走向繁榮。考察日本個人理財業，主要是由以下因素推動。

（一）人口老齡化加劇。1970年代以來，日本的人口出生率急劇下降（見圖-1），2007年日本人口出生率全球排名220位（WHO，2008）。與此同時，經濟的高速增長帶來了生活條件改善和醫學進步，國民的平均壽命不斷延長，導致日本的人口結構發生了顯著的改變。日本于1970年進入老齡化社會，并于1994年進入了老齡社會。日本是發達國家中人口老齡化速度最快的國家（見表-1），從老齡化社會到老齡社會，日本用了24年，而西方國家一般都需40年-100年以上的時間。由于人口快速老齡化，日本已成為全球老齡問題最嚴重的國家之一，日本老齡人口比例世界第一，平均壽命世界第一。據不少資料預測，日本人口快速老齡化的趨勢仍將持續。從長遠看，人口老齡化可能造成社會生產力下降、儲蓄率降低，從而給經濟帶來負面的影響。此外，日本戰后嬰兒潮一代人已開始達到法定退休年齡，社會保障基金將承受巨大的支付壓力，養老金制度可能難以為繼。而且老年人口龐大的醫療護理費用也將成為巨大的社會負擔。人口老齡化的加劇推動了日本國民對個人理財的需求。

（二）金融自由化改革推行，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新。1970年代后期，受起源于美國的金融自由化浪潮影響，日本開始金融自由化改革，80年代金融自由化改革加速。金融自由化改革內容主要包括：1.利率自由化。主要措施有：放松對可轉讓定期存單（CD）的存款額度和利率限制；逐漸取消大額定期存款的利率限制；小額定期存款利率的自由化；實施流動性存款利率自由化；取消存款期限限制。2.放寬金融機構業務限制。戰后日本的金融體制是在美國的協助下建立起來的，不同金融機構有明確的業務界限，業務管制很嚴格。從80年代初開始，日本實施了一系列放寬金融機構業務限制的措施。如1983年，商業銀行、長期信貸銀行和信托銀行獲準經營政府債券業務；1984年，商業銀行和信托銀行可以經營私募債券；證券公司獲準發放以各種政府債券作為抵押品的消費貸款；放寬各類銀行的貸款額和擔保額；允許商業銀行辦理貨幣市場存款單業務；允許商業銀行經營長期存款業務等。此外，還放寬外國金融機構進入和經營業務的限制。3.資本流動自由化。1980年12月實施《新外匯法》，外匯交易由原則上禁止轉為自由進行；1984年6月取消對日元轉換的限制，歐洲日元市場的交易逐漸自由化；放寬國內外部門在歐洲市場發行日元債券的管制；允許外國部門在日本國內市場發行外幣債券等。金融自由化改革的推行，淡化了金融機構間的業務界限，增強了金融機構之間的競爭，促使大量金融新產品和服務不斷出現。

（三）日本國民收入的提高和個人金融資產的積累。1955年至1973年，日本經濟保持了平均10%以上的高增長率，實現了經濟的騰飛和趕超；1970年代中期到1980年代后期，日本經濟成功克服了石油危機的沖擊，保持了高增長低通漲的局面。經濟的快速增長，加上從80年代中期開始，寬松的貨幣政策和日元大幅升值，股市和地產市場的繁榮，使得日本國民收入大幅提高、個人金融資產迅速積累（見圖-2）。國民收入的迅速提高和龐大的個人金融資產客觀上催生了對財富管理的強烈需求。

（四）泡沫經濟刺激了國民的投資欲望。在日元大幅升值、寬松貨幣政策、金融機構不動產貸款過多的作用下，1985年－1989年日本出現了嚴重的經濟泡沫，股價和地價飛漲。日經225指數從“廣場協議”之前的12500點大幅度上漲到1989年最高的38915點，市盈率高達70倍。土地價格從1985年9月到1990年9月上漲了4倍，在房地產泡沫最大的1989年，日本房地產總值是美國房地產總值的4倍多，而其國土面積只有美國的二十五分之一。股價和地價的飛漲極大地刺激了國民的投資欲望，泡沫經濟對日本個人理財業發展起了助推器的作用。

正是80年代經濟社會狀況發生了巨變，日本國民開始積極關注個人金融資產的合理利用、節稅、遺產繼承和事業繼承等問題，與此同時，銀行和保險公司為主的金融機構開始引入理財系統，不動產公司、非銀行金融機構也引入理財，稅務師、會計師事務所開始組建理財中心，日本掀起理財熱潮。90年代泡沫經濟破滅，迫使日本國民對生活進行長期總體規劃設計，理財更受人們關注，由此推動了日本個人理財業的持續發展。

三、日本個人理財業的特點

由于理財需求不斷增加，日本理財協會（Japan Association for Financial Planner，JAPF）于1987年11月成立，1992年日本與國際注冊金融理財師理事會（International Certified Financial Planner Council）簽署了協議并于1993年向241名日本理財協會會員頒發了CFP資格證書，從1998年開始，日本CFP數量迅速增長，至2010年，日本CFP數量達17109人，僅次于美國和加拿大居全球第三。日本理財協會于2002年4月開始在全國設立分會，現在JAPF的地方分會已遍布日本。作為非盈利性團體，在探索和發展過程中，JAPF逐步制定出一系列較適合本國國情的制度。透視日本個人理財業，最顯著特點如下：

（一）實行分級的理財師職業資格制度。美國是個人理財起源和首先走向成熟的國家，美國擁有眾多的理財職業資格，這些理財職業資格由不同的理財團體認定和管理，不實行分級制度。相比而言，日本的理財職業資格較少。日本認定理財師資格的團體有兩個：一個是社團法人――金融財政事情研究會舉辦的“金融理財師”資格考試，應試資格要求在金融機構有一定的實務經驗，因此難度較高，但社會上的認知度不高；另一個是日本理財協會舉辦的資格考試，其理財師資格分普通資格（Affiliated Financial Planner，AFP）和高級資格（Certified Financial Planner，CFP）兩個級別。日本的CFP準入標準非常嚴格，獲得AFP認證的人大約只有10%能通過CFP的考試。取得日本理財協會的CFP資格者，可以被認可為具有國際資格的理財師。

（二）保險在理財規劃中占有重要地位。1970年代以來，日本在人口數量增長、高儲蓄率、家庭小型化及人口老齡化的背景下，保險業特別是壽險業發展迅速，至1990年代，日本保險業達到了一個高峰。1994年，日本的保費收入（6060億美元）、保險密度（4849美元）和保險深度（14.4%）指標均為世界第一。但到了1990年代后半期以后，由于日本經濟長期不景氣、政府長期實施超低利率政策以及證券市場低迷等原因，保險基金的投資收益大幅下降，加上保險公司破產增多，加大了投保人對保險業的不信任感，擔心將來得不到約定的投資回報，有不少投保人開始退保，同時在人口老齡化加劇的影響下，日本保險市場出現萎縮。2009年日本保費收入為5180億美元，比最高峰1995年的6376億美元大幅下降，保險密度和保險深度相應下降為4074美元和10.18%。不過，日本保險市場依然是僅次于美國的全球第二大保險市場。2007年保險和養老金儲備資產占日本家庭金融資產比重達26.2%。保險早已根植于日本國民心中，在日本國民理財規劃中占有非常重要的地位。

（三）個人金融資產運用相對保守。受泡沫經濟崩潰、證券市場長期低迷、人口迅速老齡化、社會保障體制改革等因素的影響，日本國民在個人金融資產的運用上趨向“安全資產”，個人金融資產結構呈現保守性特征（見表-2）。日本家庭金融資產中，安全資產的比重明顯高于美國、英國、法國和德國，日本國民選擇儲蓄的最重要因素是安全性。目前，日本的個人金融資產絕大部分掌握在50歲以上的中老年人手中，這些人深受泡沫經濟崩潰帶來的影響，一般很少將資金大量投入股市，通常都會選擇存款、國債、保險等安全性很高的金融工具。龐大的個人金融資產，主要形式是現金、存款、保險和養老金儲備等相對安全的資產，約占個人金融資產總額的77%，而股票資產僅占個人金融資產的5.9%，這在發達國家中所占比例是非常低的。股票資產比重低與泡沫經濟破滅后日本股市持續低迷有很大關系，日經指數從1989年的38915點跌至2010年底的10228點，在美國次貸危機的影響下，股市的高風險更加大了投資者的擔憂。

（四）注重理財人才的培養，較好地解決理財教育本土化和國際化的兼容問題。日本在其個人理財發展過程中，很重視理財教育。日本理財協會在培養理財師方面，起到了舉足輕重的作用。20年來，日本理財協會培養出30余萬名理財師，為日本個人理財業發展提供了重要的人才基礎。此外，日本在理財市場的培育和理財專業人才的培養中，很好地解決了理財教育的本土化和國際化的兼容問題。由于國與國之間的法律、稅收等制度有很大差異，因此，在理財師的培訓和資格認證中，如何在引進國際上先進的理財理念和技術時與本國的制度、文化等有效結合是富有挑戰的課題。日本理財協會在1992年引進CFP資格時，不是簡單地將CFP課程體系進行移植，而是依照日本的國情加以改進，如考慮到不動產理財在日本的重要地位，在CFP課程體系中增加了不動產理財。同時，將CFP資格與日本的傳統價值觀、文化以及法律、稅制、社會保障等逐漸融合，較好地解決了“與國際接軌和符合國情”的結合問題。經過20年的不懈努力，日本理財協會已構建起相對成熟的理財教育課程體系。

四、啟示

日本個人理財業的發展背景和特點，可以為中國提供有益的啟示和借鑒。

（一）加強理財教育。個人理財在中國有著強烈的現實需求，但高素質的理財專業人才非常缺乏。從日本個人理財的發展來看，日本理財協會培養了大量的理財專業人才，為日本個人理財業的發展提供了重要的人才基礎。目前，中國個人理財教育體系初步形成，包括三個部分：一是高等院校的理財教育。個人理財課程在高校出現的時間僅短短幾年，目前，全國仍然只有極少數高校開設了正式的個人理財課程，還沒有高校設立個人理財本科專業。高校的理財教育現狀遠不能滿足當代大學生對理財知識的需求。二是金融機構如銀行、保險等機構的內部培訓。這類培訓比較注重與本機構的理財業務結合，實務性更強。三是理財培訓市場，包括一些專業培訓機構（如上海理財專修學院）和國外理財團體（如美國注冊財務策劃師協會）授權的機構提供的理財培訓。相比而言，這類培訓比較興旺。

目前，中國的個人理財教育還很不成熟。作為中國最有影響力的理財協會，中國金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Council of China，FPSCC）在理財教育上還存在不足：一是理財教育的本土化和國際化結合還在探索。FPSCC已經于2005年7月加入國際金融理財標準委員會（FPSB），成為在中國大陸地區唯一獲得授權認證并頒發CFP職業資格的協會，并推出了分級的理財師職業資格認證制度：即金融理財師和國際金融理財師。但從考試用教材來看，還遠沒有解決好本土化和國際化兼容的問題。二是FPSCC在理財培訓方面發揮的作用有限，沒有成為理財培訓的主導力量。因此，如何借鑒日本理財協會的經驗，加強理財師的培養，解決本土化和國際化結合的理財教育問題，是今后一段時間FPSCC要解決的重要課題。

（二）依據本國國情來拓展個人理財業務，引導個人理財業務發展方向。根據注冊金融理財師標準委員會（Certified Financial Planner Board of Standards）的界定，個人理財核心內容包括：投資計劃、風險管理和保險計劃、員工福利和退休計劃、稅務計劃、遺產計劃。從中國的現實情況來看，由于個人所得稅制比較簡單，個人稅務籌劃的空間有限，因此個人稅務計劃在短時期內不會成為個人理財主要內容。另外，中國的遺產繼承制度比西方發達國家簡單，而且遺產稅暫時不會推出，因此，遺產計劃也不會太受關注。中國個人理財業務重點應定位于投資、保險和退休計劃。由于國民收入的迅速提高、個人財富的迅速積累使得中國居民對投資理財有著強烈的現實需求，而且，中國的中高收入階層正在快速增長，迫切需要專業的、高水平的財富管理服務。而中國人口迅速老齡化的現實日益凸現出退休計劃的重要性。相對而言，保險在中國個人理財規劃中很不受重視，這與日本形成鮮明的對比，中國每年發生的自然災害和意外事故所帶來的財產損失和人員傷亡高居世界前列，但中國保險業發展的現實水平與此很不相襯。2009年中國保費收入、保險密度、保險深度分列世界第7位、第64位、第44位。從國內來看，保險業在金融業中的地位也很不突出，保險業資產占金融業資產比重不到5%，而銀行業資產比重超過90%。因此，當前中國個人理財業應注意將保險作為發展重點，通過保險的發展為快速增長的國民財富提供有效的風險保障，同時也為退休養老提供有效的儲蓄手段。

注：

基金項目:本文受到上海市教育委員會重點學科建設項目（J51703）、教育部特色專業（TS12058）、上海高校優秀青年教師科研項目（03JYQ02）的資助。

參考文獻:

1．陳兵. 我國個人理財業務的市場需求分析[J].上海投資,2005,(3):25-28.

2．陳兵,Alfred Wong. 澳大利亞個人理財業的發展與啟示[J].金融教學與研究,2007,(1):27-29.

3．雷雨林. 日本商業銀行私人理財業務的運作和理財師的培養[J].金融論壇,2003,(9):56-60.

4．童適平. 戰后日本金融體制及其變革[M]. 上海:上海財經大學出版社,1998.

5．Inobu Nakagaw, omoko Shimizu. Portfolio Selection of Financial Assets by Japan’s Households―Why Are Japan’s Households Reluctant to Invest in Risky Assets？Bank of Japan. Aug. 2000.

篇3

編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個節日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點達成共識，節日當天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財難，借此節日將至，特別策劃了女性理財專題，為迷失在理財之門里門外的女同胞們提供借鑒。“女子無才便是德”的時代已經遙遠，新時代的獨立宣言是“女子有財才是福”，女人要規劃好財富，經營好生活，做個既有才又有財的好女子。

女性理財提防情緒化

枯燥的數據、復雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠。實際上，獨立時尚的現代女性財富意識早已覺醒，人人力爭做個內外兼修的“女財神”。

女人一定要懂得理財。女性理財不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發言權，并且能促進夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經濟大權，具備投資理財的條件。

但是，女性理財一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個人情感偏好去盲目選擇理財產品，更不要在投資理財中發揚自己專一的情感品質，該收手時就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財方面也有很多優勢。比如，心思細密謹慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態，而不像男性過于自信。

“兩點”理財規劃

一個家庭在做理財規劃時，應把握以下幾個原則：

首先，購買保險是一切投資的基礎。買保險的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經濟支柱角色的人購買。保險的品種主要是醫療險、意外險再加一小部分養老保險。

其次，投資應該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個大的理財規劃，一個是子女教育規劃，另一個是養老規劃。在子女教育規劃方面，小學教育規劃時間較短，應主要投資于風險相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學以上教育，可投資較長期的銀行理財產品、分紅型保險及股票型基金。而養老規劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項資金的80％可用來投資保守型產品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關注專業女性保險

在保險市場上，近年推出了不少專業女性保險。目前常見的女性保險主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。

女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特有疾病納入保險范圍。這類保險都有自己的特色。據了解，各類產品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產女性在購買前一定要問清原位癌和系統性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規定差異很大，在購買時一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費

年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財應注重合理消費、適當保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業理財師為其打造一套理財方案，讓單身的日子更精彩!

理財案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業后來到來到北京，成為北漂一族，現在某財經雜志做編輯，月收入4000元左右，是標準的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準轉正，公司給上了三險一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財經雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時不用吳凡操心。

但吳凡一直想對自己的生活進行規劃，因為她不想每月都是月光光，所以想對自己的生活從一開始就有個財務計劃。

理財需求：憑借自己現在的實力以及北京房價的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財師指導下，幫助自己規劃出一個買房計劃來，怎么買？如何買？至于購車計劃，鑒于自己是個相當沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時常處于精神游離狀態，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當然保險計劃少不了，雖然現在年富力強，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現實的，只能做一些合適的投資規劃來實現自己的養老計劃。因為生活在北京無依無靠，希望能給自己多點保障，但自己對于保險更是一無所知，不知道該買什么保險，請專家提示。由于是家中獨女，又很孝順，隨著父母年紀的增長，希望能為他們準備一筆專項資金，保障他們的生命健康和頤養天年。

現狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調整前現金流量表，除了年終獎以外，基本每月沒有任何剩余，是一個典型的無產階級“月光族”。分析原因的話可以發現吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時很普遍的一種狀態，就是工作目標及生活目標不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應以穩健理財為主，在不太改變原有生活條件的基礎上，適當減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財建議：

在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現在的生活質量；此次方案調整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計劃，年終獎可以作為購買商業保險及孝敬老人方面的支出。

購房計劃：

至于購房計劃一般是在工作及生活穩定后再考慮比較穩妥?，F在的房地產市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價房及經濟適用房的大量供給，此時選購房產并不是一項明智的選擇。考慮到房屋總價不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進行多年積攢)，還需要向銀行貸款,由于目前我國的CPI指數偏高，受雪災影響可能也很難快速回調，這勢必形成加息的上漲預期，由于累積效應會給個人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進行巨額透支購房。

保障計劃：

吳凡小姐屬于剛入職，主要的風險在于意外方面，由于吳凡小姐的職業關系，需要經常出去采訪，所以在這方面應該進行較高的保障。建議保額在意外傷害保險保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫療保險，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫療相結合的產品，同樣保障可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當然大病醫療保險也是需要注重的一方面，隨著社會發展，長時間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養、積極鍛煉的同時，為自己上一份大病醫療保險也是一個必要且負責態度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費在3000元左右，可以從年終獎部分留出。待以后生活穩定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個人養老計劃（投資計劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業績比較好的開放式基金，可以在進行強制儲蓄的同時也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當然，這主要是從投資的時間價值方面來說，如果個人時間較為充裕的話也可以進行LOF基金的購買，這樣的優勢是可以在不同時點買到不同的基金，相對單獨的一只基金來看，風險會降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復利的作用下，歷經30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計算，年收益在10％來計算，30年時間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費或存于家中的話30年時間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費效用的5.5倍。

這樣到退休時應該有一筆200萬的養老金,每年拿出1.5-2萬元（因為已不用租房，月均1200－1600元左右的花費）作為生活費用,其余資金繼續投資應該會有一個比較好的晚年生活。

父母養老部分：

篇4

在十年前，你的理財途徑是這樣的嗎？

以購買保險為例：“自己的身體狀況越來越糟糕了，這要是出點問題怎么辦呢？買份保險吧，回頭好歹給家人留下點保障?！被蛘呤牵骸翱雌饋憩F在保險的投資收益不錯，窮人買保險買保障，富人買保險做投資，不如回家和老婆商量下買份保險吧?！庇谑悄愫图胰松塘亢螅ルx家最近的保險公司咨詢保險，對方詢問過你的需求后，熱情地向你推薦目前熱銷的保險產品。你看了之后同意購買，或者是你不認可，對方拿出保險公司目前所有在售的產品名錄向你介紹，你選擇一款然后購買。

在這一過程中，做出是否需要購買保險的投資決定的是投資者本人，保險公司只起到出售產品的作用。此外，保險人向投資者推銷的產品以本公司出售的產品為主。而這些距離國際通行意義的理財行為還相距甚遠。

十年前，在國人的跨行業理財需求以及金融機構分業監管的環境下，第三方理財機構開始出現。第三方理財機構似乎是專門針對以上所述的問題而出現的。

監管之外的春天

十年前，王春梅一位在銀行工作的朋友鄭小姐離職出去創業，這讓王春梅很為難。

事情是這樣的：王春梅是一位全職太太，老公的生意越做越好，自己手頭的現金也越來越多，王春梅沒事兒就往銀行和證券交易大廳跑，盼著手里的錢可以生錢。在某國有大行結識了銀行的理財人員鄭小姐。

那個時候王春梅通過銀行理財只有做定期存款和購買國債，現代意義的理財行為并沒有出現。事實上，雖然以王春梅為代表的投資者還沒有真正意義地在銀行中理財，但是后來隨著入世之后，2006年外資銀行的過渡期結束，國家取消了對外資銀行經營的地域、客戶等限制，中外資銀行開始在理財市場“你爭我搶”，銀行理財才初現端倪。

鄭小姐負責可投資資產在30萬元之上的客戶，此前通過鄭小姐給出的投資建議，王春梅也賺了一些錢。

此次鄭小姐跳槽出去，到一家第三方理財機構做合伙人，并游說王春梅做她的客戶，王春梅還是第一次聽說第三方理財機構這個概念，抱著對鄭小姐此前的信任，王春梅決定試一試。

如果矯情點說，在王春梅的理財史上，2004年具有劃時代的意義。此前王春梅家的投資決策多數是由王春梅和先生兩人商議后決定的，無論是投資一個新的商鋪還是購買一只新的股票，“我們兩個人完全是依照經驗，憑借本能進行投資理財，什么賺錢做什么，沒有財務規劃，更遑論資產配置了?！蓖醮好诽拐\道。

事實上，在當時的理財環境下，王春梅也幾乎沒有途徑獲得更專業的理財建議。在那個年代，金融機構各自為政，財務規劃的概念剛剛興起，提倡通過購買自家的產品賺取收益。金字塔形資產配置、風險偏好等也只是概念，在銀行、券商、保險公司等金融機構中，這些概念尚未成為客戶理財的基礎理念。

但是如王春梅這樣的中產人群以及更高級別的富有人群，急需專業理財者的指導，私人理財市場開始蓬勃發展，以諾亞為代表的第三方理財機構就是在這個時候出現的。

第三方理財機構的出現最重要的是彌補了國內金融機構分業監管下，對投資者所需要的整體財務規劃的不足。有趣的是，從第三方理財機構出現至今，尚未有明確的監管機構對其進行監督管理。

2004年被稱為第三方理財元年，當年大大小小上百家第三方理財機構出現，同年汪靜波與另外三個人一起發起成立了諾亞財富中心。當時以王春梅為代表的投資者對投資理財做出的決定都是通過自己的判斷，第三方理財機構以這部分人為目標客戶，為他們提供專業的理財規劃建議。

第一批第三方理財機構的從業人員中，既有鄭小姐這樣從銀行等金融機構跳槽而來的，也有初入社會的金融相關專業的學生。

其中第三方理財機構中需求量最大的是理財顧問，根據公司規模大小，從幾人到幾十人不等，人數占所在第三方理財機構的80%左右。最理想的人選是來自銀行私人銀行部、券商理財中心等金融機構的有一定從業經驗和客戶資源的高管，但事實上大多數理財顧問都是招聘的新鮮社會人。

2004年前后，第三方理財機構中初級理財顧問的薪酬比較低，一般底薪在3000元至5000元左右。這些從業者多數從事開拓客戶的工作，但是那個時候投資者對第三方理財機構的信任度很低，談到理財還是以銀行為主。

從業者中還有一部分是如鄭小姐這樣的銀行高管跳槽過去的。鄭小姐跳槽到第三方理財機構中出任合伙人，此前在銀行的工作背景，讓鄭小姐手里積累了很多如王春梅這樣的客戶資源。隨著鄭小姐跳槽到第三方理財機構，這些客戶大多數也有興趣嘗試通過第三方理財機構進行財務規劃，王春梅就是其中的代表。

事實上，在2007年之前，第一批通過第三方理財機構進行理財的投資者多數是通過此渠道開始接觸第三方理財的。即便是在十年后的今天，第三方理財機構的客戶也是以熟人介紹為主。“我們的客戶60%是由老客戶介紹過來的。”諾亞的工作人員稱。

有趣的是，在當時，銀行高管離職后去做第三方理財并不是一個多好的選擇，“關鍵還是當時的客戶信任度低，手頭的客戶資源越少，可以合作的金融機構就越少?！编嵭〗阏f道。

在十年后的今天，私人銀行部的從業者在積累了一定的客戶資源后，離開銀行創業做第三方理財已經成為一個還不錯的選擇。“如果一個私人銀行家手頭積累了100個客戶，自己做第三方理財每年這100個客戶能為他提供100萬元左右的利潤，就會活得很好了。”北京當代金融培訓有限公司蔡予民先生說道。

十年間，第三方理財從業者對這個行業的態度轉變，間接反映了投資者對這個行業的認可。

篇5

未來10年，不僅是中國經濟結構大轉型、大升級、大挑戰的時代，也是私人財富快速膨脹急劇變動的時代。

據瑞信私人銀行預測，2015年，中國的家庭財富總值將由現有水平增長111％至35萬億美元，超越日本成為全球第二高的國家。2020年則將突破60萬億美元，一舉超越美國成為全球第一。

而通貨膨脹、養老、社會保障、理財服務、私人銀行等詞語也將越來越頻繁地進入國人的生活，“財富管理”這一在歐美國家似乎專屬于高凈資產人群的名詞，將成為未來10年中國人經濟生活的主題之一。

“十二五”規劃中明確提出，要努力實現居民收入增長和經濟發展同步、勞動報酬增長和勞動生產率提高同步，低收入者收入明顯增加，中等收入群體持續擴大，貧困人口顯著減少，人民生活質量和水平不斷提高等目標。

基于此，筆者認為，在巨大的私人理財市場中，中產階層市場將是國內金融機構未來的制高點和利潤發動機。

根據工行的理財業務實踐，筆者定位的中產階層，是指當前家庭純現金資產在50萬－500萬元；或者是一線城市家庭年純收入在20萬元以上，二線城市家庭在15萬元以上，三四線城市在10萬元以上的客戶。

從近年來私人銀行業務發展來看，外資銀行由于較多的負收益產品陷入信任危機，中資銀行因經驗欠缺和受分業經營限制，導致高端財富管理這一金礦并不好開采。

相比之下，未來10年中產階層對理財服務需求將空前旺盛，進而形成一個龐大的理財市場和銀行理財業務的堅實平臺。中資銀行如何依托自身的客戶優勢，利用外資在中產階層理財市場缺位的機會，奠定自己在理財服務市場中的地位，顯得尤為緊迫與重要。

中產:金融機構利潤發動機

作為社會的中堅力量，中產階層群體面臨通貨膨脹、住房、醫療及養老等一系列壓力，對理財服務需求空前旺盛。因此，與歐美等國銀行理財業務利潤來源主要集中于私人銀行業務不同，國內理財業務的主要利潤區域應集中在中產階層客戶。

美林公司與凱捷顧問公司聯合的《2010年全球財富報告》顯示，2009年中國經濟的率先復蘇加劇了中國私人財富的急劇膨脹?！?010年全球財富報告》顯示，中國的私人財富在2009年一馬當先，以31％的富裕人士增長率居全球前列。

麥肯錫的報告稱，預計到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數量第四的國家。

歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達到7億人。而根據國家人口發展戰略研究，2020年中國人口約達14.5億。也就是說，10年后中國中產階層人數將占到總人口的48％以上。而在發達國家所謂的“后工業社會”，中產階層占了總人口的80％。

但不同的是，為了拉動消費，歐美中等收入家庭一直在堆積債務，其理財需求更大層面在稅務及保險等規劃，以及利用國家的各項優惠政策進行養老規劃。而中國的中產階層則需應付養老、醫療、子女教育、保險等全方位的財富管理問題，從而形成一個潛力巨大、獨特的中產階層理財市場。

多因素刺激中產理財需求

近年來，人民幣升值的預期與現實壓力日益增強。尤其自2010年6月二次匯改啟動以來，人民幣升值通道再開。2011年3月初，美元對人民幣中間價升至1∶6.57，踏入6.5關口，多次刷新2005年匯改以來新紀錄。

公開數據顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機制改革以來，特別是自2010年四季度以來，人民幣升值速度加快，每個月均超過1％。

隨著人民幣的升值，中國私人財富將出現一定分化：對于少數仍然堅守出口領域的私營企業主來說，將面臨財富縮水的挑戰；而對于絕大多數私人財富來說，由于其資產配置90％在國內，以人民幣計價，無疑增加了其財富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預期的加強，外資不斷流入中國，推高國內資產價格，從而間接增加私人財富總額。同時，這一過程也是財富再分配的過程。

與此同時，通貨膨脹如影隨形，使得私人財富保值升值壓力加大。數據顯示，2010年11月中國CPI同比上漲5.3％，創近30個月以來的新高。12月份雖略有回落，但仍高達4.6％。今年年初，盡管統計權重進行了調整CPI仍高居不下。CPI指數的不斷走高，使得偏好配置現金和存款等流動性資產的中國私人財富直接縮水。

抵抗資產價格上升帶來的現金財富相對縮水以及跑贏CPI指數，成為中國中產階層財富管理市場繁榮強有力的催化劑。從長遠來看，中國正處于轉型時期，中產階層面臨著各方面的壓力?！?010年北京社會建設分析報告》顯示，在中產階層內部，只有170萬人，即30％左右處于中上層，還有70％處于中下層，面對著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對房產、汽車、子女教育、養老等大宗消費，成為“房奴”、“車奴”等。

另一方面，中國的社會保障制度有待進一步完善。勞動和社會保障部的數據顯示，目前，全國養老保險金平均替代率為41％，并呈逐年下降趨勢。對于收入較高的中產階層，未來社保替代率可能會低于30％。這意味著要想達到退休后替代率不低于70％的目標，40％的養老金都需靠自身積累。在目前社會養老保障體系還不健全的環境下，為了過上舒適的退休生活，給自己增加更多的經濟保障，中產階層必將滋生強烈的投資理財需求。

理財需求與服務倒掛

事實上，商業銀行正越來越多地將理財服務的重心移向中產階層市場。一方面，相比高端市場，國內商業銀行在中端市場更具優勢，可以避開外資銀行的競爭。另一方面，在理財意識不斷增強，以及兼具安全和抗通脹銀行理財產品大受青睞的背景下，理財市場的巨大潛能正不斷釋放。2005－2010年，中國商業銀行理財產品發行規模由2000億元增長至6萬億元。

在理財產品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機構也積極進行創新嘗試，使得理財產品品種日益豐富。為滿足中產階層市場的需求，商業銀行圍繞各類幣種、預期收益和產品類型（債券類、票據類、信貸類、信托類、打新股、類基金、QDII、結構型、混合型）開發了大量理財產品。根據普益財富統計，截至2010年9月底，國內商業銀行累計發行12580款理財產品，其中中資銀行占據絕對主流。已發產品中，周期集中在3-24個月，委托起始金額則一般在5萬元或1萬美元。

近年來，商業銀行開始在產品創新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺進入股票、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。另一方面，與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，疏通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了數量眾多與利率、匯率、股指掛鉤的產品。

然而，與業務和產品規模迅速擴張形成鮮明對比的是，各銀行的財富管理服務水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財工作室，推出了各自的理財產品與理財服務，但其所提供的理財服務大同小異，大多局限于專人服務、優先服務、專屬場所、親情服務等，提供的產品種類也較為有限，無法真正滿足中產階層客戶個性化的服務要求。

造成中產階層理財需求與服務品質倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內迅速提升的中端理財服務需求與規模相比，中國理財規劃師數量明顯不足。歐美等成熟的理財市場，基本上每三個家庭擁有一名專業理財師，依此計算，中國理財規劃師尚存巨大缺口。此外，據工商銀行的一項內部統計，在中國，只有不到10％的中產階層得到了專業的財富管理服務，遠低于美國58％的比例。拋開理財規劃師的缺口不說，即便是目前已經從業的理財規劃師，由于專業素質或經驗不足，職業素養也良莠不齊，客戶感覺更大程度上是理財產品營銷人員，而非專業理財師水準。

其次，近年來，隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行財富管理業務的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統的理財業務外，還通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，進行了服務模式和產品的多元化摸索與創新。但由于分業經營體制障礙以及服務對象廣泛，目前各大商業銀行提供的理財產品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中產階層理財客戶日益增長的需求，也制約了服務質量的提升。

而且，中產階層客戶與理財師之間的信息不對稱也降低了財富管理服務的質量。規范的財富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎上進行資產配置，篩選合適的金融產品，跟蹤資產配置方案并需根據市場變化適時調整。工商銀行內部統計顯示，理財師并不能獲取客戶全面的信息資料，并根據這些資料幫助客戶進行綜合理財規劃。比如，由于對理財師存在戒備心理，客戶不愿將自己的信息全部提供給銀行，導致理財師不能切實根據客戶的實際需求提供理財規劃服務；其次，各銀行對中產階層客戶群體的理財信息和需求資料等未形成系統、順暢的傳導機制與途徑，從而無法指導理財師的作業。

創新中產階層服務模式

目前，幾乎所有的國內中產階層理財客戶都是由中資銀行先前的大眾理財客戶成長起來的。與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中產階層理財市場上的客戶資源極度缺乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財業務相比，中產階層理財業務的技術含量相對較低，中資銀行可通過學習、借鑒迅速開展業務，通過本土化與創新迅速實現超越。

外資銀行缺席的中產階層理財市場成為國內銀行同臺競技的大舞臺。為了提高市場占有率，國內銀行在中產階層理財業務模式上不斷推陳出新，如工商銀行在理財產品研發方面的創新――在理財產品研發上以流程為中心，首先確定對產品變化具有較強適應能力的流程，在這一流程基礎上成系列地、靈活快速地開發大量新產品，以適應“新產品＝新市場”的變化趨勢。

因此，如何分羹中產階層財富管理市場，擺在中資銀行面前的一個重要課題，是如何創新服務模式。國內商業銀行進行了積極的創新：首先，利用大股東的綜合金融平臺優勢，進行產品的設計與交叉營銷，為個人提供高質量、多樣化的金融產品與服務，滿足客戶深層次、多層面的需要。其次，加強渠道建設，實現由單一網點向立體化服務網絡轉變――加大對自助設備、電話銀行、網絡渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網絡服務體系，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，提高服務質量，向個人客戶提供3A水準的服務。

最后，由產品服務向過程服務轉型。許多理財機構意識到理財服務不是單純銷售某一個理財產品，而是讓客戶在長期理財規劃下，最終獲得較高的收益，進而形成長期、穩固、相互信任的伙伴關系，積極將理財服務向過程服務轉型――貫穿于客戶的整個服務過程與財務周期，為客戶的家庭以致為整個家族提供個性化、持續的理財服務。

可以預計，國內銀行的白熱化競爭，必將推動中產階層理財市場不斷朝個性化、綜合化、品牌化與國際化方向發展。

隨著中產階層理財市場競爭的加劇以及理財規劃師群體的成熟與成長，理財機構將根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，對不同等級的客戶提供不同的服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，對中產階層客戶實行真正意義上的個性化服務。這種顧問式的財富管理服務將逐步成為國內中產階層理財服務個性化的發展方向。

在提供個性化服務的同時，未來中國的財富管理將逐步朝綜合方向邁進。目前，由于中國金融業仍是分業經營，而各類第三方理財機構尚未能支撐起市場的一角，在渠道、資本實力上也遠遠不能與國有金融機構相提并論，這使得目前中國的財富管理市場在提供綜合方面與國外還有很大的差距。

然而，在分業監管的框架下，光大集團、平安集團、中信集團等擁有多種金融牌照的金融機構一直在探索內部的混業經營，并積極針對個人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險、證券、信托等在內的理財服務與理財產品，逐步向多元化綜合性理財服務方向發展。而四大國有銀行銀行也充分依托遍布城鄉的網點渠道優勢與日趨成熟的理財師隊伍，積極探索、深化與其他金融機構的合作，整合服務資源，搭建完整、統一的理財綜合業務平臺。

個性化與綜合性理財服務的不斷升級，必將推動中產階層理財服務品牌化，具體表現為理財產品與理財團隊的品牌化。隨著個性化與綜合的不斷推進，國內金融機構為了突出自己的業務和服務特色，已陸續打造個人理財產品系列和服務品牌。這些個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，必將使得客戶對銀行其他業務的認知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機構品牌的附加值和商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財經理的專業化知識、能力與經驗的成熟與完善，產品和服務的差異性不斷增強，品牌因素在個人理財服務的市場競爭中將越來越重要，理財服務將從同質化服務向品牌化服務轉變。

篇6

關鍵詞：理財產品 大學生 經濟知識水平

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-222-02

在中國經濟快速發展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財產品也應運而生。大學生是全社會中數量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場的快速發展，大學生也興起了一陣理財熱。但是，大學生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩定的道德觀念和價值判斷，有時不僅沒有改善個人財務狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負面影響，盲目投機危害性大，改變這種現狀刻不容緩。同時，針對大學生的理財產品較少，亟待開發出新穎、有實際應用價值的理財產品。

一、大學生理財產品購買情況與經濟知識水平的現狀與特點

通過線上、線下發放136份調查問卷，我們將所得數據進行匯總（見表1），并進行頻數分析，大致了解各理財產品選擇的頻數信息。

從描述性分析中可見，絕大多數大學生對投資理財很感興趣，完全不感興趣的占極少數。在理財產品的選擇方面，多數大學生傾向于購買如基金、保險等風險較小的理財產品。這一調查結論在數據“更偏好那種理財產品”中也能得出，約七成大學生會避免高風險，同時放棄高收益。

隨著互聯網等行業的興起，大學生們越來越傾向于選擇新型渠道進行投資，傳統渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學生會通過傳統渠道進行理財。

當今理財產品的滿意程度并不高，大多數大學生對現行的理財產品評價平平，只有少數大學生比較滿意。從統計數據中我們發現，風險高是其最顯著的缺點，相對來看理財產品在收益方面較令人滿意。

通過調查結果分析發現，大學生理財現狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點：一是經濟來源較單一。大部分大學生的生活費來源于父母，實現經濟獨立的少之又少。二是消費結構不合理。人情消費、戀愛消費占比過大，學習消費占比不足。三是消費不理性。大學生屬于易沖動的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現非理性消費。四是個人理財意識和觀念有待加強。雖然有60%以上的大學生回答自己有理財意識，但他們對理財的認識并不清晰，理財知識匱乏、存在不少理財誤區。五是大學生對理財專業術語和具體操作存在著困惑。

二、調查數據分析

（一）父母工作與理財產品選擇的差異性分析

我們將136份調查問卷中，父母工作是否與經濟領域有關與學生平時購買什么類型的理財產品的交叉表（見表2）進行分析并進行卡方檢驗。

卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財產品選擇之間有關系。

（二）所學專業與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品的關系分析

調查顯示：所學專業與經濟學相關的學生112人，其中80人購買與學習專業相關的理財產品；所學專業與經濟學不相關的24人，其中20人購買理財產品。經卡方檢驗，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學專業與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品之間無關系。

（三）微觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究

表3（見下頁）為微觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。

進一步對微觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。

經對應分析發現，微經成績較差的同學不買理財產品，微經成績優秀的同學傾向于購買基金。

（四）宏觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究

對宏觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表（表略）進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。

對宏觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。

經對應分析發現，宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優秀的同學傾向于購買基金和證券。

三、結論與建議

我們對搜集到的數據采用了卡方檢驗、對應分析、最優尺度等分析方法，分析了經濟學成績和家庭環境對理財產品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學生分別傾向于選擇何種理財產品；各因素之間的相關性等問題，得出了以下結論：

（一）微經成績僅為及格的同學不買理財產品，優秀的同學傾向于購買基金

微觀經濟學主要以單個經濟單位（單個生產者、單個消費者、單個市場經濟活動）作為研究對象，研究社會中單個經濟單位的經濟行為，以及相應的經濟變量的單項數值如何決定的經濟學說。在學習了微觀經濟學后，同學們對收益與風險有了初步的了解，在選擇理財產品時會對兩者作一些權衡?？梢园l現，成績優秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。

大學生作為校園與社會銜接處的群體，暫時還沒有實現經濟獨立，理財的本金一般來自于家長給的生活費或在外兼職所得，故不會選擇將很多資金投入股票等高風險的行業中。

（二）宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優秀的同學傾向于購買基金和證券

宏觀經濟學是以國民經濟總過程的活動為研究對象，研究的是經濟資源的利用問題。在學習了宏觀經濟學后，同學們對收益與風險有了進一步的了解，在選擇理財產品時會對二者作一些權衡，可以發現，成績優秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。

基金具有風險較低收益相對較高的特點，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優質的公司為了尋求更好的發展，向社會尋求資金支持而向社會公眾發行公司股票。二者都是屬于風險性和收益性居中的產品，成績優秀的同學更多傾向于選擇這兩種產品。

股票投資風險高，投資技術要求高，成績一般的同學如果沒有很好地將風險考慮在內，則傾向于選擇股票。保險的基本作用是把個體風險所致的經濟損失分攤給其他投保人，用集中起來的保險基金補償個體損失，這種理財產品風險較小，收益也較低，故鮮有大學生選擇。

（三）父母工作是否與經濟領域有關對理財產品的選擇還是有較大影響的

家庭環境對一個人的影響是潛移默化的，若父母的職業與經濟領域有關，那么該同學從小就會受到父母的熏陶，包括在理財產品的選擇方面，他們會聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業與經濟領域無關，那么他們在選擇理財產品時更多的會是通過周圍人的推薦，包括老師、同學、業務人員等，或者從網上獲取信息，如果沒有很強的理財意識，那么很可能該位同學就不會選擇理財。

大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。對于沒有收入來源的大學生而言，大學階段要注重在日常生活中養成正確的理財習慣，進行保險保障。在實現中長期理財目標的準備過程中，要充分預期風險，因為如果沒有做好計劃來規避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。

大學生應盡早做好保險保障計劃，越早購買，風險規避越早、保障越高、費用也越低。如購買保險，它能改變年輕群體對于消費誘惑抵御力較差的弱點。

大學生群體數量不容小覷，建議金融部門設計、開發更適合大學生理財的產品，達到社會效益與經濟效益的雙贏局面。

參考文獻：

[1] 周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導.商場現代化，2007（1C）

[2] 譚春蘭.淺談大學生理財.時代經貿，2016（3）

[3] 李健.金融學（第二版）.2014

篇7

摘要在國民經濟日益增長的今天，人民財富水平不斷增加，理財需求也不斷提高，商業銀行順應市場變化，積極開展個人理財業務。但理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國商業銀行在個人理財業務發展過程中存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的應對措施及策略。

關鍵詞理財產品 理財人員理財風險

隨著我國經濟的迅速增長，國民收入水平得到不斷提高，相應地，居民的理財需求也在持續增長，如何讓自己手中的財富保值增值已成為人們茶余飯后的話題。各商業銀行積極順應市場變化，個人理財業務日益成為中間業務拓展的重點。特別是前幾年資本市場的火爆，迅速在國內掀起了一股投資理財熱潮，由投資熱潮催生的理財市場的發展存在著以下幾點問題。

一、 銀行理財產品研發能力弱，同質化嚴重

商業銀行理財產品設計不完整，設計能力不足，投資方向單一，缺少從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計。各家銀行理財產品同質化現象普遍，產品收益相當。產品研發重點關注競爭對手推出的產品而進行“復制”，只要一家銀行推出新產品，其他銀行隨之效仿，跟風而上，“換湯不換藥”，缺少適時貼近市場開發出滿足客戶需求的特色產品。

二、專業理財人員匱乏，理財中心發揮作用有限

商業銀行個人理財業務主要依靠理財經理進行銷售和售后服務，但是大多數商業銀行均面臨理財經理短缺的問題。個人理財業務涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，一個優秀的理財經理除了要熟悉銀行自身的存、貸款及中間業務，還要掌握證券交易、保險、稅務等方面的知識，但由于長期的分業經營，銀行專才可尋，通才難覓。

目前各家商業銀行紛紛加大對網點和理財中心的建設力度，附行式的理財中心遍地開花?？季康难b修、一對一的理財服務，銀行欲通過這種貴賓理財中心來體現其服務的專業性和專屬性，彰顯出VIP客戶的尊貴品位。但由于銀行本身能夠提供的產品有限，以及工作人員本身專業水平的局限，VIP客戶能夠享受到的理財服務往往還是基金、黃金、保險等普通客戶在柜面就可以辦理的，缺乏專門面向VIP客戶的理財項目和產品，使得理財中心和柜面銷售差異性小，發揮作用受限。

三、銷售行為未全面規范，理財風險日益顯現

銀行理財人員開展個人理財業務時，缺乏對投資者充分評估，或評估工作流于形式，未根據客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力進行必要的細分；沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產品，并將有關評估意見告知客戶。再加上自身業務素質所限，難以實現“合適的人以合適的方式將合適的產品推薦給合適的客戶”。銷售產品時，不是以客戶需求為中心，而是以任務為中心，有什么任務就賣什么產品，風險提示不夠，過分強調預期收益率，為完成任務急功近利，不可避免地增加了日后風險。

后續服務的工作也比較跟不上，在理財產品存續期內，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息，不能將客戶的資產信息和客戶的風險承受能力重新結合對照分析，不能及時給出客戶資產配置調整建議，重銷售輕管理現象嚴重。

四、應對措施及策略

（一）加大產品開發力度，提升銀行自身產品的設計能力，建立自己的品牌產品。俗話說“巧婦難為無米之炊”，赤手空拳難以打拼市場，品牌多樣的理財產品是各商業銀行爭奪市場、贏得客戶的重要法寶。商業銀行應以市場細分為出發點,以客戶需求為導向,建立信息反饋、產品設計與一線銷售的溝通聯系通暢渠道，積極進行業務創新, 根據市場、政策變化，適時的進行金融創新，不斷推出新的產品，使客戶的效益獲取程度達到最高,提高理財服務的含金量，十分有助于贏得客戶、占領市場。

（二）加強專業理財隊伍的建設。如果把產品比作奪取市場的武器，那么理財人員則是拼搶市場的士兵。面對理財從業人員不足、業務素質不高的現狀，商業銀行首先要加大前后臺分離力度，加大操作系統研究，梳理各類產品的交易處理界面和流程，提高服務客戶效率；其次公開選拔一些職業操守好、具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，并形成階梯式的培養隊伍；再其次是制定系統的理財顧問培訓計劃，針對個人業務顧問、個人客戶經理和客戶經理主管分別制訂詳盡的培訓計劃，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制，如邀請知名基金公司經理深入網點，送教上門，或組織優秀客戶經理參觀基金公司、保險公司進行學習交流等。最后是建立理財人員管理制度，如《個人客戶經理的準入、退出機制》、《個人客戶經理業績跟蹤評價與考核管理制度》等，對個人客戶經理實行動態管理，打通進出通道，引入優勝劣汰競爭機制，使理財產品營銷人員能自加壓力，持續學習，不但要不斷提升自己的業務水平和專業技能，還要充分了解所從事業務的法律法規與應具備的職業操守，自覺規范營銷和服務行為。

（三）強化內部控制和管理，增強銷售人員風險意識，防范操作風險。隨著理財產品市場的發展，產品規模逐步擴大，產品結構日趨復雜，其蘊含的道德風險和操作風險也逐步集聚，各種“欺詐”消費者的事情頻頻見諸報端，給商業銀行的聲譽帶來惡劣影響。因此，一方面各商業銀行除執行銀監會下發的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》外，還需圍繞產品銷售的售前、售中和售后三個環節進一步完善內部風險控制體系，建立健全規范理財服務的規章制度，特別是相關售后服務機制和客戶投訴處理機制等。另外還要定期和不定期地開展個人理財業務風險排查活動，不定期進行“神秘人”檢查，明察暗訪相結合，規范銷售行為。最后要強化對理財人員的職業道德和風險意識教育，讓他們認識到銷售產品不光是買者自負，賣者仍有責。選拔理財人員不光是業務能力強，更要看重思想素質好，品行優良。

總之，只要正視理財業務上存在的問題，完善相應的支持策略，積極行動，積極改進，商業銀行必將會迎來蓬勃發展的理財市場，以之為代表的中間業務才能真正健康的、可持續的成為商業銀行利潤的主要來源

參考文獻：

[1]李國峰.銀行個人理財.企業管理出版社.2011.2.

篇8

城市商業銀行，是致力于建設面向城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流銀行。向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金、客戶理財服務業務，業務范圍涵蓋投資銀行、基金管理等領域。理財服務，是為客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務和專業化產品的活動。下面就以城市商業銀行為例對財務管理在客戶理財服務中的應用做一分析和探討。

一、客戶理財服務的主要內容

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家城市商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。按照管理運作方式不同，我行理財業務分為理財顧問服務、綜合理財服務和其它理財服務等種類。

第一，理財顧問服務：指向客戶提供的理財分析與規劃、投資建議、投資產品推介的專業化服務。在理財顧問活動中，可按約定向客戶收取一定理財顧問費用，客戶根據提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。

第二，綜合理財服務：指銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投融資計劃和方式進行投融資和資產管理的業務活動。客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶與銀行按照約定方式承擔。

第三，其它理財服務：除以上兩項內容之外，還推出了保險投資理財服務、貴金屬投資理財服務等其它理財服務項目。

二、客戶理財服務中存在的問題

近幾年來，我國個人理財業務已經有了長足的發展，但目前城市商業銀行給客戶提供的投資理財服務仍存在不少問題。就城市商業銀行來說，客戶理財服務存在以下問題。

第一，缺少必要的風險分析與提示。雖然在理財產品介紹材料中基本上都含有風險提示的內容，但是卻沒有在營業場所內張貼風險提示。當顧客向銀行人員咨詢時，也缺少專業的風險分析，說的也基本是“收益高，保本，無風險”。但是理財產品的品類不同其風險程度也就有區別，并且產品收益也是受經濟其他因素影響的，所以并非是完全保本的，也可能面臨虧損的現實。所以說如果風險提示不到位，理財收益達不到客戶的預期，那么就會降低銀行在客戶心中的信譽，從而影響銀行業務。

第二，業務不熟悉缺乏理財專業人才。與“缺少風險提示”相比，對產品的不了解及業務細節上的錯誤同樣能對顧客產生誤導。比如在類似新股申購計劃以等創新型產品出現在理財市場時，很多購買者對于理財產品不了解；在購買產品時沒有仔細閱讀過理財產品的說明書；有些購買過多只基金的客戶竟不知道“開放式基金”和“封閉式基金”的區別。另外有相當部分的客戶財務知識匱乏，有的甚至不會計算利率與百分比費用，算不出收益與傭金，具有很大的盲目性。在這種情況下，銀行銷售人員的介紹就顯得尤為重要。很多銀行銷售人員在與客戶簽訂合同時，因為自身的業務局限提供不了理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在顧客要求推薦產品時也顯得很盲目，因為沒有依據而不知道應該推薦哪一種。以上都說明當前的客戶理財服務缺少的是專業的對業務熟練掌握的理財人員。另外客戶經理的財務知識也有待提高。

第三，缺少對客戶的理財信息披露。按照理財管理辦法的規定，銀行是應該在理財計劃的存續期內向客戶提供其所購買的理財產品的對賬單，并且有著明確的項目和時間要求。比如賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。但是銀行理財卻缺少這樣的信息露，不能很好提供這樣的服務。

第四，沒有專業的業務運行系統?？蛻衾碡敺阵w現的是“以客戶為中心”的理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。但是目前，銀行雖然也提出了“以客戶為中心”的口號，實行了客戶經理制，但是客戶經理的身份是多重的，不是專業的。這樣的客戶經理缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解和專業分析，沒有以適應客戶不斷變化的需求為服務目標。在當前個人投資理財日趨多樣化選擇的今天，簡單的單一的服務項目已經不能適應客戶的個性化需要，客戶對可增值投資產品的強烈需要，都說明，銀行需要建立起專業的獨立業務運行系統。

第五，電子化規模小，網絡化程度低。 銀行在科技高速發展的今天，還在利用簡單的方式如圖表、資料、計算器等來對客戶進行服務，沒有專門為理財客戶配套的硬件和進行理財設計軟件，更沒有可供查詢的提供資訊的服務平臺，缺少為客戶量身定做的理財分析、核算和設計方案。這些短板制約著銀行業務的長遠發展，應當充分利用高科技手段和技術，來實現理財客戶的個性化需求。

三、提高客戶理財服務的建議

客戶理財服務作為銀行業務發展的核心內容，如何拓展銀行客戶理財服務的內涵就顯得非常重要?，F提出建議如下。

第一，進行必要的風險分析與提示。首先應當規定在理財產品銷售時銀行銷售服務人員應當熟悉并可以正確指出理財特點與風險所在，提示客戶理財產品的風險與收益的關聯情況。并在爭行醒目位置放置并張貼風險提示。使客戶正確了解產品風險，懂得風險意識，讓客戶以清晰的產品了解來明確購買理財產品。

第二，培訓業務熟悉的專業理財人員。篩選具備良好素質的理財人員進行專業、系統的培訓。制定符合銀行實際業務的理財服務人員培訓計劃，通過嚴格的培訓來增強金融專業知識、提高營銷技巧、掌握客戶心理。對理財人員進行有針對性的崗位交流，使其熟悉銀行的各類各項業務。并且要在理財知識的培訓當中，橫向延伸各方面的投資市場知識，加強實踐，從而提高經驗增強專業技能。

第三，加強對客戶理財信息的披露。理財服務過程中應嚴格按照理財管理辦法的規定，對客戶實行信息披露，及時詳細的提供對帳信息和服務，使客戶對自己的理財投資可以了然于胸，清晰明白，提升理財服務檔次，增強客戶對銀行的信任度，提高銀行信譽。

第四，建立專業的業務運行系統。切實休現“以客戶為中心”理念，建立并提供真正的一站式專業理財服務系統，以一對一的專業理財人員對客戶需要進行分析、核算，制定并篩選出適合客戶需求的最佳理財產品。

第五，財務管理在銀行客戶理財中的具體應用。 在客戶理財的業務當中財務管理是與之相輔相承的，理財離不了財務管理知識的應用，財務管理同樣也在客戶理財之中發揮著作用。

四、結束語

篇9

她做過老師、酒店公關、副總經理，干過IT產品銷售，甚至還曾自己創業……每一次換工作，她都會問自己：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？

現在，她在從事保險銷售工作，并憑借自己的拼勁兒和天分，成為了國家高級理財規劃師、中國注冊保險理財規劃師，從2009年到2012年，連續4年成為全球百萬圓桌MDRT會員，還在保險行業大大小小的競賽中取得了多個榮譽。

著名投資人楊天南說過，普通投資者，最好的投資就是干好自己的本職工作！

馮威如今終于找到了能讓自己干一輩子的工作。

老了就沒時間折騰了

馮威生在東北長在內蒙古，師范專科畢業后留在內蒙古做中學老師，她不甘心就這樣毫無變化地活到終老。1993年，中國旅游業開始蓬勃發展，向往外面世界的馮威毅然辭職，離開舒適的環境，來到河北省秦皇島市做起了酒店公共關系及銷售，一直做了7年直至做到三星級酒店的副總?？神T威又不安了，她覺得這已經是自己的職業天花板，考慮到未來的發展，她認為酒店行業不可能再給她更大的空間。“我所有的人生選擇都是在問自己兩個問題：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？”在酒店行業的工作經歷，讓馮威明確，以后找工作，一定要是自己喜歡的行業，還要有發展前景，“找工作其實是在找行業”。

2001年，北京申辦奧運會，同時IT業開始在北京迅速崛起，馮威決定跟自己賭一把：如果北京申奧成功，她就到北京IT界闖蕩。結果7月13日北京申奧成功，15日她就到了北京?！霸缱甙桑狭司蜎]時間折騰了！”

一個此前從沒接觸過網絡的人要去做IT還做得不錯，說出來恐怕不會有人相信，但馮威就敢跨出這一步。她說自己來不及去上培訓班，直接讓朋友拉去網吧，用一個下午學會了使用QQ和打字。當時的老板安排馮威跟著工程師見客戶，銷售酒店信息管理系統，在酒店行業浸多年的馮威，雖然對IT一竅不通，但在面對酒店行業客戶時卻非常清楚他們的訴求。讓工程師很欣喜的是，只要帶著馮威去見客戶，他們的出單率就很高。憑著對行業的深刻認識，她又參與到公司的產品體驗和設計工作，并很快被提升為公司銷售總監。

2003年，馮威決定自己創業開公司，沒想到開業沒多久“非典”爆發，酒店業是受其影響最大的行業之一，后來沒辦法只好將公司賣掉，結束了自己這段不太閃耀的創業史，而馮威和公司一道作為這位老板的北京辦事處留了下來，這一待就是將近兩年的時間。在這段時間里，雖然馮威的身體和精神得到了休整，但是這一切都沒有讓她停止問自己那兩個問題：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？

成功，從卑微的零做起

2007年，馮威再一次選擇離開。

讓她感到不解的是，當她把簡歷掛到網上的時候，竟有很多的保險公司來電話讓她去試試。馮威去了友邦保險，她想親身體驗一下這個行業?！叭说囊簧校欢ㄓ幸患虑?，你做起來是有天賦的！”從第一天開始，她就喜歡上了保險這個行業，第一天就沒排斥過。

談起自己做保險能保持好業績的原因，她說，想做得長久就一定要讓自己從卑微的零開始，“這樣雖然艱難，但讓你在行業的基礎打得非常牢固，有助于未來的騰飛”。

做保險的這些年，馮威再也沒有問過自己以前常常冒出的那兩個問題。她說之所以如此，是因為在這里付出和得到成正比，只要你每天都在干，只要你夠勤奮。

“我能做到百萬圓桌會員，與服務高凈值人士的財富風險管理、資產配置及資產傳承有很大的關系，越來越多的客戶認識到資產配置的重要性及傳承安排的必要性，做財務規劃師要有全球的視角?！睘榱私o客戶提供更好的咨詢服務，馮威每年都會拿出一定的時間，去新加坡、美國及香港、歐洲等資產規劃比較成熟的國家和地區學習，汲取養分。

安全永遠是理財的前提

2009年，馮威遇到了自己的恩師――一個馬來西亞的老師，他說：“馮威，我覺得你有天賦的一面，其實你應該走理財規劃師的路線。你有保險背景，做理財規劃師是最好的。真正優秀的理財規劃師是要先保證客戶現有財富安全，之后才會考慮其他的收益?！?/p>

馮威之后的經歷驗證了老師的話：當她跟客戶跑香港私人銀行時，發現幾乎所有的高端客戶在面對一份靜態資產時，并非如常人所想如何獲得更多收益，他們首先考慮的是財產安全問題。

從此，馮威在為客人做理財規劃時，總是把安全放在第一位?！鞍头铺氐耐顿Y理念‘本金、本金，還是本金’，強調的就是資金的安全性。”

馮威說保險在理財配置中的作用有兩點，第一是保險在所有的理財配置中是最基礎的，“財務安排的短、中、長3個階段，正好對應銀行、證券和保險，其中保險是最基礎的。把所有的風險都覆蓋后，我們才有機會在這里談理財”；第二是百搭，銀行和保險的組合，正好彌補了收入的不間斷，但這個觀念好多人都沒有意識到。保險是長期，銀行是短期，到了一定年齡就要有強制儲蓄的動作。股票、基金的風險比較高，需要風險較低的保險來對沖。

“我們每個人都會老，未來養老靠誰？靠現在的自己！所以養老要提早規劃、強制規劃、找專家規劃，根據每個人的年齡、資金狀況來選擇不同的理財工具?！?/p>

篇10

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；SWOT

改革開放以來，我國經濟開始高速發展，城鄉居民收入也不斷上升，尤其是開始出現數量越來越龐大的中產階級和富豪階層，老百姓急需尋找投資渠道，理財的熱情不斷高漲，我國商業銀行的個人理財業務既面臨機遇也要迎接挑戰。因此，很多商業銀行傳統的個人理財業務模式不再適應市場的發展和企業的需要，都需要轉變和創新，以形成自己的市場競爭力。

一、我國商業銀行個人理財業務環境分析

（一）宏觀經濟環境分析

改革開放以來，我國國民經濟發展非常迅速，在比較長的一段時期每年都是以兩位數的速度增長，增長速度穩居世界第一位。目前，我國的GDP總量已經超過了日本，成為世界第二大經濟體。雖然國民經濟的增長速度在近幾年有所下降，經濟結構正處在調整和優化階段，但仍然以較高的速度增長。在國民經濟不斷發展的同時，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。據國家統計局的相關資料，2021年城鎮居民人均可支配收入達到47，412元，同比增長8.2%；農村居民人均可支配收入達到18，931元，同比增長10.5%。

（二）市場環境分析

首先，從金融市場的整體環境來看，由于這幾年股票市場的震蕩波動，我國居民對股票投資的風險開始有了深刻的認識，理財觀念也在發生轉變，開始慎重考慮理財產品，尤其是在股票市場表現震蕩時，對商業銀行推出的理財產品比較青睞。這也為商業銀行個人理財業務提供了一個良好的發展契機。其次，由于我國近幾年利率市場化的進程在加劇，隨著利率的市場化，商業銀行存貸款之間的利差將會不斷縮小。因此，商業銀行的凈利息收入必將不斷減少，從而影響到利潤水平。為了獲得新的利潤增長點，商業銀行也需要不斷發展個人理財業務。最后，在理財市場上，商業銀行也面臨著外資銀行、基金公司、證券公司和保險公司的競爭。近幾年，一些互聯網公司開始推出互聯網理財產品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、騰訊旗下的理財通等互聯網金融產品，這些理財產品由于門檻低、利率較高吸引了大批的年輕一族購買，對商業銀行或多或少地會產生沖擊。

二、我國商業銀行個人理財業務SWOT分析

（一）優勢分析

1、網點優勢和專業優勢。商業銀行開展個人理財業務具備其網點優勢和專業優勢。從網點優勢來看，一般商業銀行的網點都比較多，而且分布比較廣，尤其是四大國有銀行基本在全國各地都有其銀行網點，方便居民購買相關的理財產品，并且也便于提供相應的理財服務。從專業優勢來講，商業銀行具有相關的高素質的理財人員，能夠提供理財方面的專業咨詢服務。這些都有利于我國商業銀行開展個人理財業務。2、理財品種不斷豐富。我國商業銀行在個人理財業務方面另外一個優勢是理財品種不斷豐富，尤其是近幾年來，商業銀行發行的理財產品數量逐年增加，不論是品種還是數量都呈現增長的趨勢。根據有關數據統計，在2006年全年，我國所有商業銀行發行的理財產品品種只有1，100多種，而2020年其品種數量已經達到4萬多種，募集金額高達124.56萬億元，可以說是呈現爆炸式增長。而從品種來講，銀行理財產品也越來越豐富，既有短期的理財產品也有長期的理財產品，既有保本型的理財產品也有收益型的理財產品；既有人民幣理財產品也有外幣理財產品；等等。3、理財品牌建設初顯成效。個人理財業務也需要樹立品牌，因為品牌是一家銀行的實力和信譽的象征。一個好的品牌可以成功地吸引新客戶和留住老客戶，提高客戶對銀行業務的認識和了解，更加忠誠于銀行的各種服務。目前，我國商業銀行開始重視理財品牌的建設，早在2002年民生銀行就推出了“非凡理財”的品牌，對于吸引客戶，打造自己的理財競爭力凸顯了品牌的作用，之后其他各大商業銀行都陸續推出自己的理財業務品牌。各大商業銀行加大對理財品牌的建設，提高品牌效應，從而達到吸引客戶、促進理財業務發展的目標。4、加強理財場所建設。由于個人理財業務的特殊性，商業銀行向客戶提供的是金融理財服務，具有一定的專屬性和私密性，因此理財業務對營業場所的要求比較高。一方面個人理財業務的場所需要一個相對私密和舒適的環境，需要一定的硬件設施；另一方面也需要配備相應高素質的理財人員提供理財咨詢服務。目前，我國各大商業銀行都非常重視理財場所和理財中心的建設，這對于吸引大客戶和開展理財業務都有相應的優勢和作用。5、理財服務水平逐步提高。如果說理財場所是個人理財業務發展所需要的硬件設施，那么理財服務水平則是個人理財業務發展的軟實力。因為個人理財業務本質是商業銀行提供金融服務，既然是一種高端的金融服務，服務水平和服務質量則是吸引客戶的一項重要措施和要求。目前，提供個人金融服務的商業銀行都極具競爭力，很多銀行提高服務質量，提供更便捷、高效的服務吸引客戶。因為客戶之間的差異，要求金融市場細分，劃分為不同的客戶群體，為不同客戶提供不同服務。

（二）劣勢分析

從2004年至今，我國商業銀行的個人理財業務發展非常迅速，理財市場不斷擴大，理財產品的數量和種類不斷增加。但是，我國商業銀行的個人理財業務在許多方面仍然存在一些問題，比如理財理念不夠先進、產品開發不夠深入和創新、服務體系不到位和人才培養力度不夠等。從我國銀行理財業務的劣勢來看，主要存在以下幾個方面的劣勢：1、理財產品創新不夠，同質化程度高。雖然目前我國商業銀行發行的理財產品種類多達4萬多種，但商業銀行之間所發行的理財產品差異不大，產品同質化程度較高。在提供個人理財服務時，商業銀行缺乏個性化的服務，不是根據客戶的真實需要來設計其金融解決方案。目前主要商業銀行旗下的金融產品同質化，為爭奪客戶大打“價格戰”，商業銀行有減少個人金融服務的費用，還有為了吸引顧客，往往在金融產品銷售的每一個改善的承諾的投資回報率，從而使得商業銀行的個人理財業務陷入過度的無序競爭當中。此外，我國商業銀行在設計理財產品時普遍創新能力不強，在市場細分時也不夠清晰和明確，往往按照客戶的財富來進行市場細分，沒有進一步地按照年齡、價值觀念、生活方式等來進行劃分。2、個人理財業務整合不夠。雖然目前我國商業銀行普遍重視個人理財業務，無論是在場所建設還是投入力度上都有所加強，但在業務模式上整合程度不高。商業銀行在個人理財業務流程上還是呈現條塊分割狀況，比如理財業務當中的儲蓄業務、理財產品業務、信貸業務等沒有整合在一起，這些業務分割到商業銀行不同的業務部門，從而導致不能提供全面、有效、便捷的金融服務。因此，商業銀行后臺業務的條塊分割使得在個人理財業務中無法為客戶提供全方面的服務。3、理財人員的素質有待提高。目前，我國商業銀行的理財人員大多數是從其他部門和其他崗位抽調過來的，其專業素質、業務能力還存在一些不足。我國商業銀行具備復合型、高素質的理財人員比較短缺，有些理財顧問對存貸款業務比較精通，但缺乏相應的保險、股票、基金、期貨等知識；有些理財顧問業務能力很強，但在溝通能力方面又存在不足。由于商業銀行的理財業務是一項高端的金融服務，對理財人員的要求比較高，如果理財人員的素質欠缺必將影響到服務的質量，從而影響到理財業務的發展。

（三）機會分析

1、環境經濟穩步發展為個人理財業務提供良好的市場環境。我國當前的宏觀經濟總體比較良好，經濟運行比較穩定，這為我國商業銀行個人理財業務的開展提供了穩定的宏觀經濟環境。2、居民生活水平提高為個人理財業務發展奠定良好的市場基礎。在國民經濟不斷發展的同時，我國居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革開放以來，不論是我國城鎮居民的人均可支配收入還是農村居民的人均純收入逐年都呈現增長的趨勢。隨著居民收入的增加，居民的生活水平和生活質量也不斷提高。居民收入水平提高，對理財產品的需求旺盛，這就為個人理財業務的發展奠定了良好的市場基礎。3、中產階級和富豪階層不斷增加。隨著國民經濟的發展和收入水平的上升，我國中產階級的數量也在不斷增加。根據相關資料統計，2021年我國中產階級人數達到1.09億人。目前，我國出現了總數超百萬人的富裕階層以及大量的中產階層，這些群體具有一定的知識水平，對個人理財方面的知識有相當程度的了解，并且對理財產品的需求也是比較旺盛，因此我國商業銀行個人理財業務的市場空間非常巨大。隨著中國中產階級和富裕階層的規模不斷擴大，中國逐步形成了一個龐大的財富管理市場。同時，由于我國居民理財觀念的轉變，近幾年不斷涌現出投資熱潮，再加上理財工具不斷推陳出新，很多居民不再滿足于儲蓄，而是選擇購買投資回報率更高一些的金融理財產品如債券、基金、股票等，這也為商業銀行的個人金融業務提供了良好的市場基礎。

（四）挑戰分析

1、分業經營限制商業銀行個人理財業務的發展。早在1995年，我國政府陸續頒發了《中國人民銀行法》《商業銀行法》和《保險法》，規定了商業銀行、證券公司和保險公司的業務實施分開經營，并分別進行管理和監管，從而確定了分業經營、分業管理的體制。在這種體制下，商業銀行、證券公司與保險公司都只能在各自的業務范圍內推出相應的理財產品。而個人理財業務需要根據客戶的資產、負債狀況，對客戶有關保險、投資、遺產等方面進行全面的規劃，所以銀行設計的理財產品不僅需要銀行參與，還需要保險公司、證券公司等參與其中。而在目前分業經營的政策下，我國的商業銀行只有通過銷售保險公司、基金公司的產品，從而獲得相應的服務費收入，或者為客戶證券公司、保險公司等金融服務。因此，在這種分業經營模式下，商業銀行在開展個人理財業務時缺乏較大的自主性，不利于其業務的開展。2、政府加大對理財業務監管力度。2018年9月30日，中國銀保監會正式頒發了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，加大了對商業銀行理財業務的監管和管理；該辦法確定了商業銀行在銷售理財產品時需要遵循的基本原則，要求商業銀行對理財產品宣傳和銷售文本進行規范，不能夸大宣傳，并要求商業銀行建立起理財產品的風險等級制度，對客戶的風險承受能力進行評估。此外，銀監會還對理財資金的投資期限和對象進行了規范，并對商業銀行凡是有意規避監管的行為進行查處和懲罰。從銀監會的這些措施可以看出，銀監會正在對商業銀行個人理財業務加大監督和管理的力度，從而促進我國理財市場的健康發展。因此，政府監管力度的加強也對商業銀行開展個人理財業務進行了規范。對于商業銀行來講，也需要不斷完善其個人理財的相關業務，避免打“球”和逃避監管。3、缺乏風險防范。銀行理財產品相比于股票來講，其風險要小一些，但并不意味著沒有風險。目前，我國商業銀行個人理財業務的風險主要存在于市場風險、信用風險和操作風險等。在市場風險上，各大商業銀行為了吸引客戶，往往在宣傳過程中夸大收益率，但由于市場利率的下調導致理財產品的收益率下降。在操作風險上，商業銀行個人理財業務缺乏內部審計與風險管理，或者存在業務人員的錯誤或欺詐客戶行為，這些會給銀行理財產品帶來風險。在信用風險方面，由于我國目前還沒有建立起完善的信用體系，所以商業銀行無法完全了解客戶的信用程度，存在盲目向信用記錄不好的客戶提供相應的信貸服務，因而產生信用風險。4、面臨證券、保險、基金公司的強大競爭。目前，我國的金融市場發展迅速，各大證券公司、保險公司、基金公司和信托公司已經推出了自己的理財產品，并且品種、數量都呈迅速增長之勢，商業銀行在理財市場需要與證券公司、基金公司和信托公司等展開激烈競爭。因此，在分業經營的模式之下，一方面商業銀行、證券公司、基金公司、保險公司和信托公司推出的金融產品發展廣泛的業務合作關系，同時商業銀行也需要加強市場細分與定位；另一方面商業銀行也需要完善個人理財業務模式，不斷提高服務質量和服務水平，從而吸引更多的優質客戶。

三、結論及建議

隨著我國商業銀行改革的不斷深入以及金融市場的逐步開放，商業銀行個人理財業務不斷發展，并且逐漸成為商業銀行一個新的業務。從國外商業銀行個人理財業務來看，自20世紀90年代以來，花旗銀行、匯豐銀行個人金融業務收入就占到總收入的40%左右。因此，我國商業銀行改革轉型的過程中，應不斷完善個人理財業務，從而實現銀行業整體水平的不斷提升，逐步實現收入結構的多元化和業務發展的全面化。個人理財業務是商業銀行的一項綜合性業務，是一個系統工程，在這個系統中包括了人力資源、營銷策略、產品與服務、風險管理等各要素，各要素之間相互補充，形成一個整體。商業銀行要完善個人理財業務，一是需要有多領域金融專業人才和環境幽雅的營業場所等人力、物力資源；二是需要強大的產品研發能力、順暢的業務操作流程、優質的品牌形象，從而提供好的產品與服務；三是需要全面的信息支持系統和完備的風險管控，從而對理財產品進行風險管理；四是需要貼近客戶需求的營銷策略。

主要參考文獻：

［1］趙草原.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及建議［J］.財會學習，2019（11）.

［2］呂春梅.關于我國商業銀行個人理財業務的思考［J］.現代經濟信息，2019（15）.

［3］趙翡，王秦.我國商業銀行個人理財業務對策研究［J］.北方經貿，2021（09）.

［4］楊墨涵，肖俊琦，俞奧博.我國商業銀行個人理財業務優化路徑研究［J］.現代審計與會計，2021（07）.