家庭投資規劃方案范文

導語：如何才能寫好一篇家庭投資規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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制定要點

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題?，F金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。

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好的人生規劃從理財規劃開始

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。

理財規劃的核心是資產配置

一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！边@就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。

從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。

平衡穩健的資產配置方案

當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。

通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。

如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。

在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。

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    不久前,張先生剛做了腫瘤切除手術,目前正在家休養,大病初愈,張先生對人生、健康、財富乃至投資有了新的理解。

    今年50歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休,兩人每月的總收入在5000元左右,22歲的兒子雖然剛參加工作不久,薪資卻已經接近兩人的總和,每月達到了4600元。一家3口已經有了300多萬元的家庭總資產,沒有房屋貸款,沒有其他家人需要供養,張先生一家的經濟負擔很輕,有充足的資金進行金融、房產投資,是典型的步入財富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好這筆財富并加以投資的同時,又能兼顧風險保障?使張先生一家沒有后顧之憂,快樂分享這筆夫婦倆奮斗一生的財富。

    風險需求分析:張先生的家庭經濟狀態良好,兒子經濟獨立,沒有其他經濟負債?？紤]家庭未來會常出去旅游,意外險應有緊急救援,投資類方面,因為家庭收入穩定,有一定的存款,可考慮投連險、萬能險和分紅險。大病險要做足額補充,住院報銷也要適當考慮。

    保險方案推薦:

    1.健康險:考慮到張先生身體原因不能做大病險,應做些住院津貼,太太要適當考慮大病險,兒子大病要足額考慮,同時要有住院報銷補充社保。

    2.投資險:張先生的資金要做好規劃,可考慮投連險、萬能險和分紅險,可做養老、醫療補充。

    3.保障險:一定要有孩子的壽險保障。

    4.意外險:全家都要考慮,補充社保報銷,加大保障。

    (本期感謝北京明亞保險經紀有限公司高級經紀人——10年保險行業從業經驗,劉錦)

    典型產品組合比較

    組合方案一:年繳保費:10602元/年,另加一次性投資20萬元

    點評:此組合覆蓋了家庭的所有成員,充分考慮了每個人的保障;在投資方面,采取了溫和成長的策略,用穩健的萬能險和具有一定風險的投連險互相搭配;在意外險的購買上,考慮到晚年的旅游規劃,選擇了具有緊急救援的產品。

    組合方案二:年繳保費:14934元/年,另加一次性投資20萬元

    兒子

    太太

    張先生

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陳先生一家三口，陳先生40歲，妻子38歲，兒子10歲。陳先生擁有自己的公司，每年穩定收入100萬元；投資基金100萬元、股票10萬元，另外每月定投基金1萬元；銀行存款220萬元，作公司的流動資金；有一套價值230萬元的別墅，一套價值120萬元的普通住房，年收租金4萬元，無房貸；一輛30萬元的車，無車貸。一家三口每年出國旅游兩次，年旅游花費10萬元，日常開支每月1萬，每年給父母和岳父共計4萬元養老。

目前，陳先生有社保，無任何商業保險；妻子無社保和任何商業保險；孩子有學校的學平險，每年50元。陳先生希望根據家庭的經濟情況制定一套合理的保險理財方案。

方案一：購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得

財務分析：

陳先生經濟實力雖然雄厚，但正處于消費的高峰期。像這種典型的中年家庭，需要攻守兼備的理財規劃?？梢钥吹?，陳先生在投資方面已有一定的布局；但在陳先生目前的財務安排中，缺失了一個極為重要的項目：風險管理。

事實上，實現個人及家庭財產的保值增值是理財規劃的主旨，而保值又是增值的前提。因此識別可能的財務風險并規避之，是理財規劃的基礎。一個家庭的財務安全會受到兩大威脅：收入的驟減與支出的劇增。完善家庭的風險管理就要由此著手。

從家庭年收入支出表可以知道，陳先生的私營收入為家庭的最主要收入，故收入風險實際上就是陳先生的人身風險，因此為家庭收入主導者購買保險是風險管理規劃的第一要務。陳先生一半以上的資產為不易變現的實物以及不動產，而活期存款主要是作為公司的周轉資金，實際上不能完全算作家庭的自由支配資金，另外基金和股票雖較易變現，但往往會有損失。

保險方案：

為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立，陳先生的人身保障需求可以大致做以下規劃：

兒子10歲，到他獨立還有約15年時間；加上日常開支與贍養長輩，以及維持生活品質的開銷，目前所需金額約為26萬元。假設每年的通貨膨脹率為3％，15年就需要近40萬元。

同時，還要為兒子的教育做充分準備。參考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30萬元；最后加上為妻子養老做準備，陳先生的身故保額最低限度應在100萬元。

險種推薦：

建議購買分紅儲蓄型壽險，一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險，二來能同時儲蓄子女教育金與養老金。

雖然陳先生不用擔心生病后的治療經費問題，但假如投了醫療險與重疾險，就能在相同情況下減少家庭的開支，把錢用在更需要的地方。參考現在的醫療現狀以及陳先生的具體情況，夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當的，而且盡量選擇終生型的，因為年齡越大，重疾的風險越高。

當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種，這能保證在投保人不能繼續交費的情況下保單的延續，是保單能真正照顧家人的必選。

方案二：選擇保至85歲的重大疾病險

財務分析：

陳先生家庭每年的日常家庭支出約26萬元(平時開支1萬／月×12個月=12萬，年旅游花費額10萬，給家長費用4萬，合計26萬)，基金定投12萬(1萬／月×12個月=12萬)，合計固定支出38萬／年，占總收入的36.5％，無貸款，家庭財務非常穩健。

保險方案：

我們建議陳先生留有年收入的10％，相當于10萬元的現金用于活期儲蓄以備不時之需；使用年收入的20％約20萬，投資于國債、企業債等債券，獲取固定收益{使用年收入的25％約27萬購買保險，剩余可做以3個月為一周期的定期存款，備用或做其他投資。

陳先生年富力強，收入豐厚，是整個家庭的經濟支柱，保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側重點應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。

險種推薦：

陳先生的保險組合陳先生已步入中年，可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額50萬，在養老險方面可以選擇即期返還型的年金保險，保額30萬，自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲；家庭保障方面可選擇當發生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險，保額是300萬。

綜述，陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養老金70萬以及以后每年3萬元的年金，直至85周歲；85歲時還可獲80萬元的賀歲金，另可享有保險公司的分紅。

妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額30萬；當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元，并開始月領養老金2000元，同時自第二年起每年以3％的復利遞增，直到80周歲，在85周歲時可獲30萬的賀歲金。

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單身貴族：基金定投 強制儲蓄

現如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數量呈現逐年增長的勢頭。應該說，對于絕大多數單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質的生活，這樣一來便養成了他們“高消費、不儲蓄”的壞習慣。

對此，我們建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產品為優先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。譬如，兔年隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。

應該講，這一切都在支持著黃金價格繼續上漲，但不可避免的是金價會于短期內出現震蕩甚至回調。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農產品或黃金的抗通脹主題銀行理財產品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

兩口之家：鎖定成長股或指基

對于2011年總體的投資環境，我們持中立偏樂觀的態度，并認為家庭在制定今年的理財規劃時可酌情考慮在跑贏通脹的基礎上適當調高風險資產的比例，尤其是對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內注意原始資金的積累。

首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會依舊維持震蕩態勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是“十二五”相關板塊可能會出現不錯的行情。

因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。

與此同時，對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經驗，還可以適當關注指數型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產品將海外成熟的指數型基金引入國內，對于此類產品投資者也可適當作以關注。

其三，雖說目前銀行理財產品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產品很難滿足家庭資產增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產品。

最后，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會出現收益跑不贏銀行理財產品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個月的短期操作則不太適合。

三口之家：靈活“分層”投資

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。

對于處在這一年齡階段的人們而言，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，我們給出了如下規劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。

也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產配置，如銀行理財產品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產品；5%可配置與黃金市場相關的產品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。

需要提醒的是，由于目前經濟前景難以預測，且政策變動的可能性較大，因此家庭理財方案調整的周期也應該相應縮短，若時間與精力允許，最好每三個月檢視一次，而最長也應半年進行一次檢視。

空巢老人：保險+低風險投資

當子女已經長大成人組建家庭后，原先的三口之家便會轉為空巢家庭。應該說，此類家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫療費用卻在逐漸增加。

基于此，我們建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當購買一些意外保險。雖說老年人大都享有基本社會醫療保障，但個人所承擔的醫療費用逐年上漲也是不爭的事實。

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1.系統工程的內部相關性

由于系統工程內部細分為各項子系統，內部各要素之間的關系十分復雜，需要投入更多的注意力在系統內部子系統關系以及內部各要素上，加強系統工程內部的協調管理。

2.系統工程的動態性與等效性

系統工程的工作方法能夠在系統工程的動態變化中不斷進行工程的整體優化，對“不同系統工程”與“同一系統工程”的不同管理手段可以實現同樣的效果。

二、系統工程的方法在電力規劃中的應用分析

1.進行綜合資源規劃，優化電力資源配置

綜合資源規劃（IRP）方法能夠優化配置電力工程的資源。IRP目標的確定需要協調與其他戰略規劃目標之間的關系，真實地反映工程各部門與環境、電力企業等利益相關者的價值，確定各項工程資源的具體特征與重要信息，建立起各種權衡關系。IRP方法最終能夠實現電力供應與需求管理綜合費用用電最低，使供電費用最低，也使客戶總的支出費用最低。

2.發揮人口預測與經濟預測的宏觀經濟分析作用

人口預測和經濟預測是宏觀經濟預測的兩大組成部分。(1)總量模擬與分組模擬是人口預測經常采用的兩種分析方法，人口預測分析方法不僅包括了總人口和家庭戶數的增長情況，而且包括了總人口和家庭戶數按城鄉、年齡、性別進行分組發生的變化。(2)投入產出方法是經濟預測分析的基礎方法，經濟預測分析從總需求和總供給兩個方面分析消費與投資、就業與收入等國民經濟情況。經濟預測結果包括產業結構、產品結構、國民生產總值、國內收入、國內產出、各行業的重要經濟指標，例如價格、就業人數、總產值、行業生產總值、投資總值、資本存量等重要經濟參數。

3.深入市場，重點預測電力能源需求

由于電力及其他能源形式之間存在一定的可轉化性，新技術和需求側管理也會影響現市場的需求水平，我們只有采用科學有效的方法，才能真實地預測能源與電力需求。對宏觀經濟與電力市場進行調查研究之后，需要重點預測用電結構、負荷特性的變化；分析終端用戶用能形式的可轉換性、預測能源價格、電價以及電力市場開拓等對負荷水平的影響；研究需求側管理對電力需求的影響，例如減少電力傳輸損耗、提高設備效率、采用節能高效設備、改進產品加工工藝、提高設備運行管理水平、鼓勵用戶更加合理高效地用電；探究科技進步、信息化對電力需求的影響等。

4.權衡評價各項資源及其性能指標

分析能源資源之前，需要對現有的與未來的能源資源做如下的深入分析：制定多項資源組合方案，滿足負荷增長需求；對可靠性指標備用容量、成本費用、大氣排放量等相關性能指標進行分析；優化方案的組合，得出最佳的性能指標；測試不確定性因素，分析靈敏度。全面比較，優化選擇供應方與需求方的各項資源，制定出科學合理、高效可行的備選規劃方案，確保其能夠滿足各種水平的電力需求；對規劃方案的成本、供電量、裝機順序等各項結果進行綜合性的權衡評價。

5.爭取良好的環境效益與經濟效益

環境分析作為一種新的評估方式，把環境因素及影響納入能源開發方案，能夠為電力行業帶來良好的環境效益。環境分析的重要考慮目標如下：提高不可再生資源、土地資源、水資源等的利用率，考慮生物多樣性與環境容量，降低廢氣、廢液、固體廢料等的排放量。社會經濟分析主要考慮到能源開發廠址對社會帶來的影響以及能源開發方案對整個社會經濟帶來的效益成本。

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成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要用大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1／4-1／3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，立意攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》的書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣，并告訴你如何合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖等道理。不要小看這些簡單實用的致富配方，它會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人”。想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。

成就“財女”的第三步：做好理財規劃

理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是規劃你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30％以上，也就是說即時消費不應該超過70％的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好。比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標，才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80％以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80％或者更高，這無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌，隨后，測試一下自己的風險偏好類型，再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標，最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。

成就“財女”的第七步：幸福婚姻是

篇8

小魚兒　單身女性的理財方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產狀況：擁有活期存款40000元

負債狀況：無

保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元

風險偏好：穩健

理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元

財務分析

小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節余為2000元，年度收支節余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節余下來，這在年輕人中難能可貴。

節余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現應急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業性的保險作為補充。

小魚兒比較重視生活的品質，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業、生活雙豐收。

理財建議

小魚兒的財務狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現其生活夢想，建議她對自己的財務狀況做如下安排。

建立應急準備金　應急準備金作為家庭的現金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應付失業、生病等不時之需。根據小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應急準備金以少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據小魚兒的具體情況配置。

設計避險方案　風險規避方案主要通過保險的方式實現。小魚兒已經具備基本的社會保險，還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險?？紤]到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產節余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實現目標　從資料中可以看出，小魚兒為實現旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利。可以粗略算出，所需要的投資產品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩健型，以及資金變現的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業內專家研究預計，未來2年開放式基金的表現可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務準備。其次，結合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結構：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業：均為金融從業人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負債狀況：現有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經濟支持。

風險偏好。激進

理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金

財務分析

處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產特色的家庭：夫妻都在金融系統工作，有著不錯的收入和生活質量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節余為2500元，年度收支節余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節余水平。

王小小資產結構很簡單：房產、汽車和存款。其中房產中還有很大的比例為貸款，金融性資產全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業性的保險作為補充。

處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現金流。所以，合理規劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財建議

為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務狀況做如下建議。

建立應急準備金　處在成長期的家庭，一般應急準備金為月支出的6～9倍。但根據王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應急準備金可以以此為基礎計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。

設計避險方案 在已有的社會保險基礎上，王小小夫婦還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險?？紤]到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度

可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。

購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養老險等。除去應急準備金和保費支出，王小小的新節余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規劃實現目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產品，如配置型基金以及少量股票型和指數型基金，封閉式基金也可以關注。

為實現家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節余包括銀行的一年定期存款到期后，構建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關注基金及以外的理財市場。

不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。

蘇茹：退休女性的理財方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結構：夫妻二人

家庭成員職業：配偶63歲，原為大學教授，現已退休，孩子均在美國讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

家庭負債狀況：無

家庭保障狀況：現無保險，需要醫療保障

保險風險偏好：穩健

理財目標：不明確

財務分析

作為高級知識分子的蘇茹已經處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節余，年度收支節余為10000元。

蘇茹的家庭資產主要是房產，另有30萬元的金融性資產，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財的重點加以規劃。

理財建議

進入退休期的女性長者，歷經生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財的角度還是建議她仔細規劃，讓自己的生活更無憂。

建立應急準備金 根據蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應付生病住院等急需的花銷。應急準備金的組合形式與前面類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產結構中可以作為應急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應急準備金的理財組合。

設計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現能力。

理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關注如下共同點：退休生活費用安排、醫療費用安排、提前準備遺產計劃以及現有資產保值、穩健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產中主要是定期存款和國庫券，到期變現并建立應急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預期可獲得5％的年回報，可以有效實現資產保值。針對新增收入節余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。

考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網點購買理財產品。每一類別的理財產品也不應購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內為宜)。

篇9

分紅險、傳統壽險、萬能險還是投連險?

養老險、兒童教育金險、意外險還是定期壽險?

升職加薪、喜得貴子、遷入新居或是投資獲利了?

即將過去的2009年，你和家人的保單有變化么?有什么特別的事件需要安排保險保障么?

在即將到來的2010年，你究竟該怎樣為自己及家人安排合適的保險規劃，為全家生活提供保障?讓我們來做一次年終的保險盤點。

新年為自己的未來做好規劃

很多人都覺得自己年紀還很輕，不需要那么早考慮養老的問題。但退休養老投資是一件時間跨度較長的投資。時間是有價值的。養老規劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準備養老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不抖的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養老金越年輕準備越有利。

最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期規劃和穩定增值優勢的保險理財產品。

張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年總收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值已攀升到300萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆均已購買了商業醫療、人壽保險，保額充足，再加上幫孩子準備的教育金，保費總支出每年約25000元；家庭資產狀況優良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長大成人后，能夠不給孩子增加負擔，同時維持現有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，但收益不甚理想。他們希望重新調整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財規劃，既要能有效規避風險，又能積累家庭財富，為未來的退休生活積累資金。

中宏保險的理財專家認為，雖然張小姐家庭資產狀況比較好，但從專業的理財角度出發，將家庭閑置資產全部投入股市太過冒險。

所幸的是，張小姐和丈夫都已經購買了醫療、人壽類商業保險，家庭風險保障充足，并且能夠通過半強制性儲蓄的保險產品給孩子準備一筆教育金。

但作為“夾心族”，張小姐夫婦還是有不小的生活壓力，所以在條件允許的情況下，最好還是能及早為自己安排好退休方面的準備。其中，商業養老保險可以作為其退休規劃工具之一。

比如，張小姐個人可以投保一定額度的中宏“豐裕年年”年金保險(分紅型)按照30周歲女性投保，年繳保費25407元，繳費20年。60周歲開始，每月領取3000元，可保證領取20年，80周歲時可一次性領取累計紅利余額70多萬元(累計紅利按中檔計算在保險公司儲存生息，紅利為非保證利益，僅供參考)。同時，該款計劃兼有身故保障功能，60周歲年金開始領取前，張小姐的身故保障逐年增長，最高可達約130.7萬元(含累計紅利，按中檔計算)。

年金開始領取后，如張小姐不幸身故，還可由其受益人“接力領取”剩余年數內的養老金(領取數額為72萬元總額減去張小姐累計已領取金額)。

高資產家庭“集體”投保專屬產品

2009年歲末，中德安聯保險公司宣布，國內首款銀保高端客戶專屬的家庭式全方位保險解決方案――“盛世尊享”，將從2010年1月1日起在花旗、匯豐、東亞、渣打、工行等各家銀行的私人銀行、貴賓理財中心銷售。

“在產品籌備階段，中德安聯針對銀行貴賓理財中心和私人銀行高端客戶進行了深入調查。”中德安聯首席市場官胡艷玉女士介紹說，“我們希望能確保中德安聯‘盛世尊享’應客戶的需求而特別設計，成為最合適他們的整體保險解決方案。”

“盛世尊享”整體保險解決方案能為高端客戶一家三代提供全方位的保障計劃，將養老、教育金、疾病康復和市場上為數不多的老年人意外和意外醫療保障全方位涵蓋，脅助客戶承擔極高的家庭責任感。

投保該產品的客戶還將立即享有中德安聯VIP俱樂部高品質服務，充分體驗全球頂級保險服務提供商安聯帶來的省心和安心。其中包含外地五星級酒店免費住宿安排在內的全國24小時道路救援服務也是國內絕無僅有的高規格。

當然，這樣“高規格”的產品，價格也不便宜。據介紹，“盛世尊享”是一款期繳產品，首期(年)保費不低于20萬元人民幣。

舉例來看，35歲的安先生購買“盛世尊享”家庭保險計劃。家庭成員包括35歲的安太太，4位60歲的老人和3歲的兒子小安。前10年每年繳費約80.5萬元，第11至15年每年繳費約1萬元，累積15年繳費總計約810萬元。可獲得的保險利益包括，安先生夫妻兩人的高額養老保障，安先生夫婦各自50萬元重大疾病保障、兩個人每年各5萬元醫療補貼，夫婦倆各1500萬元的航空意外保障，夫婦倆各500萬元的非航空意外保障；還有雙方4位老人均享有每年5萬元的意外骨折、燒燙傷和全殘保障，每天300元的意外骨折和燒燙傷住院補貼，最高可續保至75周歲；還有安先生的兒子的大學教育金、深造金給付。若安先生88歲時不幸身故(小安56歲)，小安可傳承財富990余萬元。

新年試試“在線買保險”

除了傳統的保險人、銀行保險渠道，你知道上網也可以買保險么?新年里不妨嘗試一下新技巧吧。

比如，泰康人壽就可以通過其官方網站泰康在線(省略)直接購買不少保險產品。泰康在線上近日還推出樂一款能根據客戶需求量身定制的保險組合產品――e愛家保障計劃。泰康e愛家保障計劃，將市場需求最廣泛的定期壽險、重疾險、住院津貼保障、兩全保險、意外險五大險種納入e愛家保障計劃。客戶可以根據自己的個性化需求，選擇其中的一種或幾種。

客戶還可以按需選擇主險相應的附加條款，如e愛家保障計劃附帶的重疾險保費豁免條款就規定，在合同生效180天內，如果客戶因非意外傷害罹患重疾，可以返還保費。針對每個具體的險種，客戶都可以在一定范圍內自選保額，真正實現保障范圍的DIY量身定制。

e愛家保障計劃還提供靈活的保障期間、繳費期間和繳費頻率。目前，客戶可以選擇保障到60周歲或70周歲，繳費期間可以選擇10年繳、15年繳和20年繳三種方式，針對不同的收入結構，該計劃還提供按月和按年兩種繳費方式。

網絡銷售，價格實惠。e愛家保障計劃通過泰康官方網站泰康在線銷售，通過按需的量身打造，客戶可以剔除多余的保障，節省不必要的費用。網絡銷售的模式更是節省了中間環節的費用，讓該產品的價格更加實惠。

篇10

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經擁有一間小有規模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業主家庭資產較豐

經過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養父母2000元，至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面，鐘先生目前只有一套自住的房產，房貸已經還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產有145萬元。

房子偏小如何調整

盡管鐘先生一家資產較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現有房產變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度，結合他們的實際情況，在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境，因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。

資產配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結余13.8萬元，家庭年度結余比例49.64％，結余比例在合理范圍內。

在家庭收入中，其自營公司的經營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。

家庭資產負債分析

目前，家庭總資產155萬元，家庭負債10萬元，凈資產145萬元。凈資產率為94％。其中生息資產占比為33％，自用固定資產占比為67％，生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高，讓家庭資產進行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產負債率為6．5％，家庭資產抗風險能力強。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規劃。另外，根據企業法的規定，鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表，不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標分析

總結鐘先生提出幾個理財目標，同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規劃；為子女做好教育金的規劃；做好家庭的養老計劃；構建一個合理的投資組合，實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。

理財規劃綜合方案

選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規劃 我們

為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。

做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產進行清算，估計可以回籠現金約100萬元，還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險，由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求，為養老做好一個基礎的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議，從現在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構建穩健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產品，預期年收益率2％，工作日營業時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補充一點的是，作為小企業主家庭，一家兩制，需要公私資產分離，以保障家庭免受企業經營風險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產，形成家庭有持續性的收入，也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司，當企業遇到危機的時候，只需要用企業的資產清償債務，降低企業風險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業和財產如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。

養老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險，當一方不在時，另一方可以繼續領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。