投資理財方式對比范文

導語：如何才能寫好一篇投資理財方式對比，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]家庭投資理財；理財規劃；對策

一、家庭投資理財的概念及方式

1.1家庭投資理財的概念

隨著我國社會經濟的快速發展，人們創造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經成為當前人們獲取經濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現財技術、手段，對家庭的財產進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財的一個重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質量。

1.2家庭投資理財的方式

隨著我國科學技術的快速發展，推動著理財工具也得到了快速發展，越來越多的投資理財產品開始出現在我們日常生活中，極大滿足了不同家庭對投資理財的需求。下面我們就當前我國家庭投資理財的幾種方式進行詳細的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業技能和知識。

（3）國債

國債投資理財的受益不是很高，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關專業部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規模的信托資產，然后再由相關專業人員根據資產組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業的人員進行管理，進而能夠對潛在的風險進行有效分析、控制，而且資金規模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經濟回報。

二、我國家庭投資理財規劃的現狀

2.1居民家庭經濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經濟的快速發展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經成為影響我國社會穩定的重要因素。據相關統計表明，我國大多數居民處于平均收入水平以下，而且在市區最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結構非常不合理，高收入家庭數量少，但是卻占據著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業獨立的法人，他們占據著企業較大的財富，因此經常會出現企業大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯系，例如，存款利率、國家發展規劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發展，而這種“政策市”現象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業的健康發展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農業大國，人們受到農業觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產用于自己創業，幾乎沒有進行家庭投資理財的意識；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規劃，很容易受到周圍環境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規劃與對稱

3.1根據家庭差異性合理理財

不同家庭的經濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財的不是很多，他們更多地是將資產進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據自身的實際情況、興趣愛好合理規劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質量。

3.2注重生活理財和財產保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發生，而使得多年積累的資產在短時間內被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經濟損失，進而影響到生活質量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規劃，在確保資產安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業以及醫療更方面協調好，確保在進行理財的基礎上，不影響生活方式，最終達到提高生活質量的最終目標。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產分配計劃。家庭理財一定要根據自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規劃，將自己的財產進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經濟效益。

四、結論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經濟發展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據自身的實際情況，合理規劃理財，從而在獲取一定經濟利益的同時，也有利于我國市場經濟的健康發展。

參考文獻

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一、錢荒時代的投資理財現狀

隨著經濟的發展，人民生活水平的提高，“投資、理財”這個兩個關鍵詞已經深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統的投資市場都成了老百姓們日常理財、投資的對象。然而近幾年來傳統投資市場日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統投資市場的跌勢更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時代，與此同時，黃金像是響應“跌”的號召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時代”，對于投資理財也更加迷茫起來，把錢放在銀行會通貨膨脹、拿去投資免不了有風險，那么，到底該如何投資理財呢？

二、主要的投資理財方式分析

當下最主要的投資理財方式有儲蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險、房地產、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉居民儲蓄存款居高不下，儲蓄的主要目的是用于“養老、防病、防事業或意外事故及教育費”。但儲蓄的收益率難以戰勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養老的希望全部寄托在儲蓄上市很危險的。

保險作為一種投資理財方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險產品號稱可以兼具保障與投資功能，事實上保險最大的好處是在風險發生時，讓經濟損失降到最低。因此，保險在理財中發揮的主要功能是“保障和風險管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費買一個壽險或意外險，剩下的保費拿來做其他高效益的投資。

股票投資是效益高、又能對抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時間進行研究分析、并能取得及時信息的人才能有加大的勝數。根據央行的調查顯示，2012年國內居民選擇投資股票的人數占9.2%，對于多數工薪族而言，經由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。

債券，是一種比較理想的投資理財方式。債券介于儲蓄和股票之間，較之儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級國家發行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。

外匯買賣是一種很平常的投資行為，發達國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場，國際政治、經濟領域里的不少事件都是外匯市場波動的重要信號。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對中東石油實行限產，歐盟和美聯儲也都采用過貼現、調低存款利息、增發債券等，調整貨幣供應量，這些都直接導致外匯市場大幅度波動，使不少匯民從中獲利。

商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時機無非就是房價最便宜的時候，房地產業是整個宏觀經濟運行的“晴雨表”，經濟增長快，房地產景氣程度就高，反之則房地產市場持續低迷。因此，能夠在合適的時候進入市場購房，會取得驚人的增值效應。

P2P網貸是當下最新興的理財項目，我們從模式、風控和保障等方面來對這種最新興的理財項目進行分析。（1）模式：P2P網貸一共具備四種模式：第一，無擔保線上模式，這種模式風險控制能力弱，投資風險較高，收益也相對較高；第二，有擔保線上模式，這種模式，風險控制力度較大，投資風險較小，而理財收益也相對比較低；第三，線下模式，這種貸款質量相對較好，風險低，收益也相對更低；第四，線上線下相結合模式，2萬元以下的借款純線上進行，通過互聯網進行借貸流程操作和風控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網創新的一種模式，這種模式對投資人來說是一種全新的體驗模式，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風控：好的網貸平臺會對借款人以及出借人有更嚴格的審查。酷貸網就具備極為嚴格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經講過；貸后，酷貸網的管理團隊還將對還款期的客戶進行不定期地回訪，確?？蛻舻淖儎忧闆r。另外，酷貸網針對不同階段的違約客戶會采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網貸平臺會有良好的風險保障制度。像酷貸網就具備風險代償金機制，以酷貸網名義單獨開設“風險代償金賬戶”，為不同級別的投資人分別提供保本和保本息服務。并且與河北萬潤擔保公司合作，為酷貸網所有的投資人進行擔保，當借款人發生逾期時，投資人在線提交代償申請，酷貸網審核通過后將在逾期第31天自動進入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人賬戶，一旦出現風險代償金不足的情況時，由擔保公司來進行賠付。

三、錢荒時代的投資理財建議

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【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發生了轉變，從過去傳統單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。

一、我國居民理財現狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關法律缺乏規范與統一

目前金融行業理財產品的競爭日益激烈，但是在分業經營、分業監管的原則下，金融領域各個行業的監管部門有所不同，而監管部門的監管標準又沒有達成統一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監管的不統一性，也會造成監管標準存在矛盾區域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財的當今趨勢

（一）個人持有的理財產品日趨豐富

據統計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現象的主要原因就是儲戶規避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財的核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人生目標，其關心的是如何對現有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F如今，社會中存在很多以炒股為主業的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現有家庭發展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩定性，對于整個人生規劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規劃。

三、家庭理財與金融投資規劃

金融投資規劃是根據個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數量，另一方面是投資者的風險承受能力。

（一）投資規劃流程

投資規劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發現那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業的動態及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。

3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規劃最重要的一個環節，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。

4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現，從而了解制定的投資規劃是否出現問題，能否進行改良，其依據不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩定、風險較小的投資品種，如債券、優先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規定多只股票的總投資數不變，只在這一投資數額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。

5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業知識和技能，對小投資者風險較大。

四、結語

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【關鍵詞】人民幣理財產品 理財規劃 商業銀行

一、理財產品在中國的現狀

在中國，理財產品就是指人民幣理財產品。目前，銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。

2012以來，隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要以下方面：儲蓄或者說存款，這是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式；黃金，自古以來收到人們的追捧，自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之后，個人理財市場對炒金更加追捧，“中國大媽”也一度讓世界刮目相看；基金，自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重；國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發展重點；外匯，隨著人民幣升值，越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益；“P2P”即“個人對個人”，這是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，從某種程度上來說，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，它體現出“年輕、創新、謹慎、低調”的特點，它的普惠效應是它區別于其他理財產品的標志，它能夠在在實現理財收益的同時，通過平臺的搭建，快速直接地實現理財方對普通民眾生活或工作的幫助，彌補了大型融資機構所不觸及的社會生活的各個方面留下的空白。

二、國內外理財產品現狀的對比

在國外，個人理財稱為財務策劃，是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據，通過傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、會計師等專家的幫助下，為顧客制定儲蓄計劃、稅金對策、繼承等方案，并協助其實施。

目前，我國的理財還僅僅局限于“如何實現財富保值和增值”。但是理財作為一種服務，在國外混業經營模式下，它指的是商業銀行形成了集銀行、投資銀行等金融機構業務于一體的多元化發展戰略，可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多層次的需求。從理財產品的種類來看，外資銀行所提供的個人理財產品的產品面要普遍廣于國內的商業銀行，外資銀行不僅有豐富多樣的品種，而且提供有關居家旅行、退休等多方面的便利。我國金融業一直實行分業經營模式，我國的金融業起步較晚，同時金融業發展的環境不是很理想，“先天條件不足”和“后天營養不良”導致了我國商業銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務的局面，銀行只能代為銷售產品，而不能針對客戶的需求進行“私人定制”，這極大地阻礙了了我國個人理財行業的發展，使得銀行在個人理財方面難以深入發展業務。

與國外的銀行理財產品相比，目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似，還沒有抓到精髓，只是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外，國內個人理財還缺乏關于個人資產管理、遺產規劃等較為私人的理財服務。在國外，商業銀行在進行市場細分時，非常注重避免內部機構與人人力資源的浪費和競爭，依據業務模式、長遠規模效應和交叉營銷等標準來細分市場和客戶。而國內商業銀行沒有市場劃分的意識，各個銀行的理財產品大同小異，而客戶分層僅僅以單一業務量為劃分標準，這樣一來，導致了市場競爭異常激烈。

在國外，商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借計算機技術和網絡技術的支持，具備一流的專業評估能力。而我國，由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統，為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。

三、中國理財產品行業存在的問題及建議

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1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網點多的優勢，結合集團公司遍布全球的分公司網絡，在外匯管制嚴格的集團分公司開展合作,通過建立分區資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風險,保障資金安全,壓縮區域資金滯壓時間，提高效益。

2.加強資金池收支的計劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團資金用量的基礎上,一方面支持國內投資和海外分公司調撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩健性原則下進行投資保值增值和風險規避等方面的理財運作。

3.配合公司物流營銷及國際貿易，在資金池開展信用證、轉口貿易等業務。

二、海外資金理財規劃

(一）集團公司理財的重要性

對于公司而言,合理的理財計劃和理財方案可以增加資產的流動性、獲取資金增值收益、應對通貨膨脹、對沖匯率風險從而達到資產保全和增值的目的,是實現公司利益最大化的重要手段。

(二）國內公司海外理財的現狀

目前許多國內集團公司海外理財業務較為單一化和薄弱，原因在于以下幾點：

1.公司資金較為緊張，結余積淀下來用于投資的溢余資金額度比較小。

2.人員配備不夠，尤其是專業理財人員短缺。

3.大陸管制嚴格，海外區域各國家和地區政策以及分公司運營環境千差萬別，很難做到資財管理的統一規劃。

(三）理財規劃步驟

1.將香港新加坡資金池資金盡可能的以多種途徑匯人國內。一方面滿足集團公司國內基建項目的資金需求,另一方面，人民幣預期升值壓力較大，將海外資金池的外幣資金轉回國內，既可以享受人民幣升值的好處，減少外幣匯率變動的損失,又能享受人民幣定存利息（高于香港港幣、美元存款利息）收益或其他方式的投資收益或者減少銀行貸款利息支出的損失,一舉兩得。

2.加強人員配備?？梢詫⒓瘓F公司理財以及投資的結構和班子搭建起來’使這方面的工作常態化’可相應增加崗位編制，擴展工作職能,逐步招聘金融投資方面的專業人才，以便于更好的開展理財投資融資等方面的工作。

3.全面加強與花旗、匯豐、渣打等國際銀行的合作,充分利用現有的資金平臺，積極推進香港、新加坡、荷蘭等地資金池的建設。在香港新加坡等世界金融中心，跨國銀行均開設了眾多的分支機構，且各具優勢。如花旗銀行是全球最大的商業銀行，業務全面,全球網點眾多;摩根銀行是全球最大的美元清算銀行，在美元結算方面有其特長；渣打銀行在亞非拉新興市場業務拓展的較好；美林銀行、高盛銀行在投資理財方面較為專業。為配合公司理財和資金池建設應加強與其他商業銀行和投資銀行的合作，了解各自的業務優勢,分析其產品和服務的差別性。

三、投資理財產品的選擇

香港新加坡荷蘭等金融中心金融業高度發達，理財方法名目繁多,在初期可以選擇穩健性的理財產品；隨著投資理財經驗的增長和控制風險能力的增強,則可適當參與周期較長收益較高風險較大的理財。金融中心投資機構提供的資金投資項目極其繁多,歸納起來有以下大的類別：

1.儲蓄存款投資。包括定期存款、利率觀察存款、美元綁定高息存款等項目，特點是風險很低,但收益也較低。

2.貨幣與債券或者股票掛鉤項目。在這種方式下需要約定行權價格和到期日，如果到期日債券或者股票高于行權價格,則可收到較高的利息收入,如果到期日債券或者股票低于行權價格,則買人債券或者股票，或者選擇按照債券或者股票市價折現收取現金。

3.購買債券、股票和基金。與美林、高盛、匯豐等國際銀行合作，由其提供業績好、信譽有保證的債10券股票基金進行投資,也可選擇債券、股票或者基金的組合,進一步降低風險,需要考察以上投資項目的歷史業績表現,同時關注全球整體金融市場的走向，在股市價格上揚時購人或者是抄底購人,在到期日或者提前在高點拋售。除此之外,還可以與美林、高盛、花旗、匯豐私人銀行等聯系，獲取更多、更全面的債券和股票市場的資料，多方對比、多樣選擇力爭選定保本穩健收益較高的投資項目。

四、外匯的管理

跨國集團的業務遍布全球，外匯幣種千差萬別,加上經營狀況極為復雜,在外匯的歸集回流、保值增值和風險管理方面難度很大,在以下方面尤其需要加強控制和監管：

1.分公司所在地經營情況和當地外匯、稅收政策信息的收集和匯總?？鐕瘓F海外分公司經營業務千差萬別，當地外匯管制又各不相同，有的地方外匯短缺,無法兌換到國際性貨幣，有的地方外匯管制嚴格,很難匯款,有的地方雖然允許匯款但涉及高額的分紅稅等，就這些情況需要通過海外分公司搜集信息，將當地的經營狀況、盈利情況、外匯管制、稅收政策等集中到總部，做到知己知彼，心中有數,以便為下一步的決策提供基礎資料的支持。

2.根據不同情況,采取對策,保證外匯資金的安全。充分發揮跨國銀行利用其布點廣泛、業務熟練的優勢,通過當地金融機構等及時匯集外幣資金；了解當地貿易情況，利用外匯盈余購買當地的優勢商品，通過貿易方式消化外匯盈余。

3.匯交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外匯交易的管理；（2)外匯遠期交易的管理；(3)外匯掉期交易的管理。

4.外匯風險的管理。通過對沖方案來規避外匯風險，包含但不限于以下方式：（1)NDF業務;（2)外匯期權；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0

五、海外避稅地公司賬務及銀行賬戶的管理

1.跨國集團一般會在海外避稅地如BVI、開曼、百慕大開立公司，同時在香港、新加坡等金融中心開設銀行賬戶，應與海外代辦公司及時聯系，做好相應的賬務及賬戶管理。

2.在香港新加坡等金融中心單獨設立理財賬戶，并且考慮到銀行服務和理財產品的差別性，可以選擇多家國際銀行分別設立銀行賬戶。

篇6

市場預測,我國已經進入了加息時代。加息對百姓理財有著直接的影響,面對加息步伐的到來,女人們該怎樣進行銀行理財呢?

1、短期存款比中長期存款劃算

進入加息倒計時,女人的存款要怎樣定位,是存長期的好還是存短期的好?回答這個問題,以前總是認為存長期的比存短期的利息高,可現在進入加息時代,情況就不一樣了。

一般說來,在進入一個加息周期后,會有若干次上調,現在存款不分段計息,在利率執行上,可謂是一存定終身,如果堅持存長期的,利息就失去了由加息帶來的上漲空間,這就要求廣大儲戶要有一定的預見性,要多看物價上漲指數,如果物價上漲指數加快,就要多存短期存款,少存中長期存款;如果急漲,就要多存定、活兩便和活期;如果是緩漲,就要多考慮存中期或一年期為宜。

從目前看,物價急速上漲的可能性不會太大,女人們存款要多選擇一年期以內短期為主,長期存款不利于保值增值。2009年我國居民戶存款增加4.28萬億元,累計存款已經高達幾十萬億元,如果方法得當,合理安排,將給廣大百姓帶來巨大的投資理財收益。

2、簽訂長期借貸 減少利息支出

進入加息時代后,居民貸款與存款相反,加息會使借貸人的成本越來越高,所以有借貸需求的廣大百姓,要仔細規劃自己的借貸時間表,根據自己的實際需要,要早規劃,力爭在加息前向銀行簽訂借貸協議,并根據自己的收入,恰當制定借貸時間,如果你的還貸能力不強,要盡量與銀行簽訂比較長的借貸協議。因為進入加息后,銀行貸款利率隨時都有調高的可能,按照一貸定終身的規定,簽訂長期借貸協議可以免除加息給借貸人造成的成本上漲,減少利息支出。

3、巧用信用卡節省理財成本

對于女性來說,信用卡不僅是單純的支付工具,更是享受生活、消費的最佳伴侶。但是,女性對消費的天生沖動會經常導致無謂的開銷。“這是女人與男人的最大區別,也是女性需要理財的最主要的原因?！崩碡攲＜冶硎?巧用信用卡可以幫女性做好消費規劃。

目前很多銀行,如中信、招行、工行、廣發、民生等多家銀行都推出了女性專屬的銀行卡。市面上的女性銀行卡產品主要分為兩大類,一類是女性主題銀行卡,如廣發的真情卡等,這些卡針對女性的不同需求,在卡的設計和功能上都做了專門的設計。而且這類卡還會專門圍繞女性的話題和理財知識的普及舉行女性論壇、理財顧問服務等完善產品鏈。

還有一類,是針對女性客戶的聯名信用卡,此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯名開發,在消費購物時經常會與折扣和會員禮物掛鉤,女性可以巧用此類信用卡幫自己精打細算。

而同時,有些信用卡還把更多的理財方式嵌入到信用卡的消費中,如廣發行的真情卡成功申請開卡并在三個月內有至少一次刷卡消費,即可獲贈任意一項保險計劃,保障期為一年,包括“女性健康保險”、“重大疾病保險”、“購物保障保險”、“旅行意外保險”四大險種。

4、不同年齡女性的理財規劃

理財專家建議,一般女性的理財階段可以分為四個:

第一階段,年輕單身族。這時候理財目標通常比較模糊,不少女性都成為了“月光族”和“鮮(先)花族”。但是,如果這個階段就開始有理財意識,并逐漸進行理財,將會比沒有理財意識的人快速富有。建議每月把一部分收入存下來,在各種花費上盡量節約,積少成多。而逐步尋找高收入的職業也是個重要的辦法。

第二階段則是結婚后為家庭房子、小孩開支積蓄的階段,此階段女性壓力相對比男性較小。但如果老公不是很有錢,女人也要在經濟上有所準備和創收。這個時候的女性多數已經有了一定的積蓄和投資經驗,應該考慮的是怎樣讓錢生錢,而不是僅僅讓勞動力去生錢。這時候應該利用各種人際關系和技巧,讓投資成本最小化,與好友或親戚合作投資,未嘗不是好辦法。

第三階段是家庭生活穩定期,在這階段,女性家庭上房子等都基本落實,更多的是生活質量的提高和孩子的教育開支。這是個飛躍的階段,一個人有錢沒錢,在這個階段基本可以決定一生了。這個時候應該投資自己熟悉的行業,盡量不要去投資自己不懂的行業,因為時間上你耗不起,也沒必要。這個階段要利用人才來為你創造財富,而不僅僅是靠錢生錢,人才是最大的生產力,懂得用人,其實就是最大的理財技巧。

最后一個階段便是退休后頤養天年的階段了。此階段收入基本在逐漸減少,靠的更多是以前良好的理財計劃賺下的養老費用。這個階段在理財方面一定要關注健康,身體健康就是最好的理財辦法。

“女性理財應該貫穿人生的各個階段,講究的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡。”同時,理財專家提醒,在設計理財目標或做資產配置時,女性首先要確認自己處在什么階段,以及相對應的理財目標是什么。

5、金領家庭理財三三制

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【關鍵詞】農村；理財

一、調查內容

調查時間：2012年2月——2012年9月

調查地點：泉州市洛江區

調查對象：泉州市洛江區農村家庭

調查內容：家庭基本情況、家庭經濟情況、對理財方面的認識程度、當地投資理財環境

二、調查過程

此次調查以泉州市洛江區的農村居民為對象，以了解農村居民的理財狀況。調查共發放281份問卷，經審核有效問卷為260份，無效問卷為21份。

三、數據統計和分析

（一）農村家庭基本情況

本次問卷調查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調研數據的分析。

（圖一）

從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見圖一）?？梢娹r村地區的村民文化程度整體偏低。

表一 家庭支出范圍所占比例

家庭支出范圍 個數 占比

子女教育 116 39.7%

醫療費用 9 3.1%

購買大額商品 15 5.1%

生產資料 4 1.4%

生活必須品 109 37.3%

蓋房結婚 19 6.5%

其他 20 6.8%

子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說明對子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見表一），說明農村家庭支出還是以教育和基礎生活物品為主。

（二）農村家庭理財現狀

對農村家庭理財現狀的調查顯示，農村地區的村民對理財概念的認知相當陌生。數據顯示，文化水平在小學及其以下的村民對理財最陌生，不了解的占比約為55%。對理財目的和接受理財知識滿意度的調查中也反映出很多問題，具體數據如下。

表二 理財投資首要目標

理財投資首要目標 個數 占比

掙錢 41 13.5%

醫療 24 7.9%

保障家人教育 68 22.4%

養老 23 7.6%

合理安排資金 65 21.4%

提高生活質量 83 27.3%

在調查對象中，認為理財首要目標是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質量的相對較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見表二）。由此表明，在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。

（圖二）

數據顯示，約有49%的村民對理財知識持“不滿意或者持漠不關心”的態度，對理財知識“基本滿意”的才50.78%（見圖二）。表明農村地區村民理財意識薄弱。

（三）農村地區投資理財環境

調查發現，在農村地區理財環境建設不足，村民接受理財教育和了解理財的渠道讓人擔憂。從下面的數據可了解當前農村地區理財環境的建設情況。

表三 所在鄉鎮理財機構比例

所在鄉鎮理財機構 個數 占比

農村信用社 108 33.9%

銀行 171 53.6%

保險公司 34 10.7%

證劵公司 6 1.9%

所在的鄉鎮理財機構中，大部分是銀行和農村信用社，所以對于理財而言，村民以存款為主，很少用來買保險和證券投資。

表四 了解理財的渠道

理財渠道 個數 占比

電視廣播新聞媒體 144 49.3%

報紙雜志等 48 16.4%

專業的人員介紹 27 9.2%

參加過培訓 6 2.1%

網上了解過 38 13.0%

政府文件 29 9.9%

從村民了解理財的渠道來看，村民主要集中于通過電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過專業人員介紹及參加培訓的渠道僅有11.3%（見表四）?？梢姶迕窠邮芾碡斨R的渠道還需進一步完善。

四、農村地區理財現狀與結論

（一）農村地區理財現狀

統攬整個調查的來的數據分析，不難看出當前農村地區的理財投資現狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對投資理財缺乏基本理解。加之沒有完善的理財市場等條件限制，制約農村金融市場的發展。

數據顯示，由于農村居民整體收入水平低，社會保障體系建設緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經過數據的對比分析，農村地區的人們對理財的觀念模糊，不了解理財的含義的村民比例都超過調查對象人數的80%。此外數據顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對理財的需求。但在理財目的的調查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質量”的相對較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因為文化水平低和找不到合適的途徑而不理財。這也說明當前農村理財市場發展緩慢的兩個原因，一是人們文化素養低，不懂理財。二是想理財卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無奈選擇儲蓄。數據顯示43.7%的人認為“存錢”是最理想的理財方式，這也從側面表現農村理財市場可選擇的理財機構或理財產品之少。

對于農村理財環境的調查中發現，農村地區理財環境建設不足，人們迫切希望能有專門的理財場所。調查顯示約有56%的村民希望能有專門的理財場所。理財機構偏少，農村的理財機構以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對理財知識的了解渠道單一，大部分還是以傳統媒體如廣播電視為主。此外村民對相關的政府政策和理財產品多樣化也有著較強的需求。調查顯示，42%的調查對象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財產品。

（二）結論

當前農村地區的理財投資現狀不容樂觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財的真正含義，理財意識意識薄弱。加之經濟發展緩慢，收入水平低，社會保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財知識的學習，使得人們難以應對和防范金融投資產品因市場波動而產生的風險。

此外，還有農村地區的理財的基礎建設不足，缺少專業的理財機構或者相關的點，已有的理財機構推出的理財產品少，政府和金融機構對農村理財市場的重視不足，致使人們學習理財知識的渠道單一。村民即使想要學習或者購買理財產品也找不到合適途徑。

因此，村民的金融理財行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當前農村金融市場的發展的現狀。

五、對策和建議

1.提高農村居民理財意識

針對農村地區教育相對落后的現狀，為提高農村居民的理財意識，建議相關金融機構應積極創造條件，為村民提供專業化、多樣化的理財服務，將通俗易懂、具體實用的金融知識融入村民意識，從而大幅度提高村民的參與理財投資的積極性。

2.政策鼓勵

政府能出臺針對農村地區理財市場利好政策，讓相應的金融機構看到農村市場的發展潛力。使其自發的積極的開拓農村理財市場，一方面讓農村地區的人們從理財行為中獲益，另一方面加快我國金融業的發展。

3.加強對農村理財市場的基礎設施建設

要開拓農村金融市場首先應改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設是必要之舉。一方面要多增加保險、證券等理財投資機構的營業點，另一方面應該向農民普及電腦網絡知識，各級政府部門采取優惠措施鼓勵農民購置使用電腦設備和寬帶網絡，使廣大農民能夠利用現代科技獲取致富信息，完善農村金融理財環境。

4.設計符合農村居民需求的理財工具

考慮到農村居民的經濟水平、生活和金融知識水平等實際狀況，應該加大金融創新改革，設計迎合農村居民心理、風險低、收益穩定的理財工具。開發村民理財市場，讓村民輕松理財，提高收入。同時應大力發展農民養老保險、意外傷害保險等適合村民的健康險種，滿足農村居民的生活保障需求。

參考文獻：

[1]陳彤. 王積田.望奎縣農村居民投資理財狀況分析[J].中國鄉鎮企業會計，2010（8）.

[2]郭洪生.欠發達地區個人理財業務的發展[J].黑龍江金融，2009（2）.

[3]中國人民銀行行長周小川于2012年11月20日在2012新浪金麒麟論壇致辭

篇8

但風險與收益始終相生相伴，2008年以來股市發生了強烈震蕩，直接影響了投資保險的收益，投資類保險再次遭遇滑鐵盧。

投資保險冷熱有度

目前，保險市場初步形成了投資連接型、理財分紅型、萬能型和投資保障型等幾大類投資分紅類險種，不僅拓寬了社會投資渠道，開辟了保險市場空間，還疏導了民間資金的流動趨向。不論是投資連接類保險還是分紅保障類保險，因其許諾的回報率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱做“旱澇保收”的險種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類保險一度出現了不俗的增長率，掩蓋了潛在的投資風險，一些投資者多了熱情沖動，少了理性思考。

所幸的是，經過觀察比較，不少人變得審慎起來，科學冷靜地通盤考慮，貨比三家地對比選擇，不再“扔進籃中就是菜”，使市場初步踏上了有序規范的軌道，這對維護投資者的長遠利益無疑是正確的。

險種面孔仔細端詳

其一，投資連接類保險。該險種以份銷售，定期保障，如身故可獲得的保障以保額和個人投資賬戶價值較大者為給付標準。操作上采取第一年的保費用于費用和保險保障，第二年每份保費的20%進入個人投資賬戶，第三年每份保費的88%進入個人投資賬戶。這種保險由保險公司專業人士負責投資管理，保證資金安全，定期向社會公布投資回報率。

其二，萬能型壽險。該險種是在定期壽險基礎上加上一個個人賬戶，其最低保證利率為同期兩年期的定期儲蓄存款利率。如綜合投資日回報率超過五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計入個人賬戶，此外該險種還具備投資分紅（即利差）的優勢。

其三，分紅兩全保險。提供的保險保障至被保險人70周歲，給付身故保險金和到期給付保險金，紅利則為現金紅利，領取方式包括累積生息、抵繳保費、現金支付和增加保額。與傳統保險險種相比，分紅險種的好處還在于投保人除能得到傳統保單規定的保險責任保障外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得盈余的分配。

其四，家財投資保障型險種。一般保險期限為5年，每份保險投資金為2000元。除了在保期內提供家財保額的經濟保障外，每份保險投資金年收益率還高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調整而增長。此類保險的好處在于，它不僅給予投保人家庭財產的經濟保障，而且可用投資金的收益折抵保費，并能得到可靠的回報收益。

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關鍵詞：互聯網金融；互聯網金融模式；P2P網貸

一、引言

隨著我國電子商務的迅速崛起，互聯網和金融兩個領域的相互融合下應運而生的互聯網金融正在成為一股新興的金融行業發展趨勢，該行業內各個互聯網金融公司和互聯網金融平臺的迅速發展速度之快，成為了我國研究學者紛紛投入精力研究的重要領域。

我國的互聯網金融正在發展初期，但其發展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學統一的定義、明確的監管規則和業務界定。盡管如此，互聯網金融這股新興力量的發展，確實已經成為了不可逆轉的發展趨勢?；ヂ摼W金融的出現，對傳統金融行業的生態環境產生了巨大的影響，對傳統的金融行業帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰。

二、文獻綜述

國外互聯網金融的發展狀況較為成熟，相應的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對P2P網貸平臺中面臨的信息不對稱問題進行了研究，認為P2P在小微金融領域內有重要意義，借款者不能借到相關借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵重復的在這個市場上借貸。P2P借貸是互聯網金融一個重要組成部分，并且已經成為互聯網金融的中堅力量，引起了媒體和學術研究者的重要關注。Wang et al.（2015）[2]對比了P2P網絡貸款和傳統商業銀行之間的模式，通過對比分析認為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優于傳統銀行相比國外的研究，國內的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認為互聯網金融與傳統商業銀行應該是互補關系，關鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數據以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對我國互聯網金融的出現的一些問題進行了辨析，認為互聯網金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業融資問題，通過互聯網金融將在一定程度上解決小微企業的融資問題，她認為信息不對稱是制約小微企業融資的核心問題，以大數據應用為基礎的互聯網金融，可使小微企業的信息不對稱狀況得到緩解，從而增強借貸的風險可控性，降低融資成本與征信成本。

國內的研究大多關注法律監管體制問題、互聯網金融帶給小微企業融資情況的改變、互聯網金融面臨的風險等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統和深入的對互聯網金融進行深入分析，當然這也是受到我國互聯網金融發展初期的發展現狀所限制。本文將在相關學者研究院的基礎上進行總結和梳理，將該領域內的研究進行整理，對各個層面的觀點和研究進行分類總結，以便形成一個比較完整和系統的體系。

三、互聯網金融概述

盡管我國的互聯網金融發展得風生水起，但是還是有很多人甚至學者對其不是特別了解，在互聯網金融的定義以及界定上存在一定的誤區。本文針對這樣的現象，認為有必要對互聯網金融的定義和本質等方面進行全面的介紹和概況，并引領本文后面的寫作。

什么是互聯網金融，都有什么特征？傳統商業銀行的網上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對互聯網金融進行定義的闡述以及模式的劃分。關于互聯網金融的定義，很多學者也提出了自己的觀點，大多大同小異，有的即使表達不完全相同，但是理解下來是一個意思，本文將對一些代表性學者的觀點進行闡述。

互聯網金融不僅僅是互聯網加金融這么簡單的結合，它是二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。本文認為互聯網金融是指依靠大量的數據積累，即大數據的背景，以及強大的數據處理能力，例如云計算、搜索引擎等技術，通過互聯網平臺提供的信貸、融資等金融服務，包括網絡信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務?；ヂ摼W金融通過互聯網這一媒介，運用相關技術對數據進行處理和分析，對各個主體進行聯系，從而提供金融服務，實現更快、更省、更優質的服務于金融各方。

四、互聯網金融模式劃分

通過對互聯網金融進行了定義，現在需要對互聯網金融的發展模式進行區分。互聯網金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業融資角度對互聯網金融的模式進行劃分，認為互聯網金融分為網絡聯保模式和網絡池融資模式。同樣從小微企業融資角度方面對互聯網金融進行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認為互聯網金融與小微企業融資模式有四種，分別為：點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機構-門戶融資模式。

本文根據互聯網金融的功能對互聯網金融的發展模式進行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結算，這種模式主要包括依托網絡購物發展起來生活購物、移動支付為主要功能的支付結算類互聯網金融平臺，以及一些獨立的第三方支付結算平臺，如快錢等。

這種互聯網金融模式的發展對人們的生活影響息息相關，目前快錢等支付結算類的模式發展較為迅速，不僅是個人購物、消費等在適用，不少企業也引入了快錢類支付結算類模式對公司的支付結算進行管理和處理，這種支付結算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結算的一大發展趨勢。

（二）融資類

互聯網金融融資類模式將所有融資類別的互聯網金融模式都歸為一類，即將與小微企業融資相關的模式、眾籌模式、P2P網貸模式等投融資模式統一歸為互聯網金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺為典型代表。

融資類互聯網金融對小微企業產生了重大影響，近年來我國對小微企業的關注不斷提升，小微企業面臨的一個重要問題就是融資問題，小微企業由于本身企業規模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應的抵押物等各個方面的劣勢，使得其從傳統的融資模式進行融資不太可能?；ヂ摼W金融融資類模式的發展在很大程度上對小微企業融資問題進行了改善。

（三）投資理財保險類

互聯網金融的投資理財保險類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產品的互聯網平臺。這一類別是除了以上二者外，由互聯網金融提供的其他類別的金融類服務。

投資理財保險類對廣大的相關主題影響甚大，投資者、需要理財者、需要購買保險者等不再需要通過傳統方式去進行相關活動，由于互聯網金融的發展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯網金融發展的意義

互聯網金融的發展給整個經濟、金融行業帶來了重大影響，其對我國的經濟發展、金融行業的創新有著重大的意義。互聯網金融的發展促進了我國科技帶動金融發展和信息消費變化的新動向，帶動了整個金融服務行業需求的不斷上升，加快了傳統金融機構運營管理模式、產品服務模式、技術管理模式、風險控制模式等各個方面的轉型，互聯網金融給傳統金融行業帶來了新的發展方向，也帶來了巨大的挑戰，二者在充滿競爭的環境中又不斷融合和合作，共同帶動整個金融行業體系的發展和變革。不得不說，互聯網金融的發展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。

本文從互聯網金融對經濟發展的角度出發，分析總結互聯網金融對經濟發展的重要意義?；ヂ摼W金融對經濟發展的意義，主要從P2P網貸、網絡理財以及和傳統金融行業的關系幾個方面進行分析。

（一）以P2P網貸模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用

P2P網貸模式和傳統金融行業的借貸有著根本性的區別，互聯網金融作為中間平臺，無論是否參與借貸關系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯網這個平臺，各自尋求匹配度，進行資金期限、風險承擔等方面的契合，從而達成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個借貸更加高效，促進小微企業的快速發展，從而對經濟發展起著重要作用。

（二）以網絡理財模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用

隨著經濟發展，越來越多的人對理財的需求更加多元化，理財產品的需求日益增大。傳統的理財模式成本較高、認購起點額度高，使得一些中小階層的人理財需求得不到滿足，互聯網金融網絡理財模式的出現打破了這種限制，提供了更多的小份額理財產品，同時還能夠根據客戶需求進行針對性的理財產品設計，而且這種理財交易通過互聯網平臺進行更高效。中小階層理財需求得到滿足，從另一個方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個過程促進了經濟增長。

（三）互聯網金融對傳統金融機構的促進作用

互聯網金融的出現和發展，使得傳統商業銀行等金融機構面臨巨大的挑戰，倒逼傳統金融市場加快適應新形勢，加快發展，不斷提高資金的配置效率促進經濟增長，互聯網金融的迅速發展加快了銀行存款分流，對銀行的壟斷形成沖擊。

六、結論

本文從最基本的方面入手，對互聯網金融相關的內容進行分析和研究。本文認為互聯網金融是互聯網加金融二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。其模式大致分為支付結算類、融資類、投資理財保險類三個類別，互聯網金融各個類別的發展都對我國經濟增長有著重要意義，互聯網金融這個新興的金融服務模式讓金融行業的發展更加健全，促進傳統金融行業的革新。（作者單位：華南理工大學）

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篇10

當兒童信托基金(CTF)主導著兒童投資市場的同時，很多金融產品也瞄準了兒童這一特殊的市場。你可以把錢存固定利率存款帳戶，同時和一些積極進取的新興市場基金簽定操作協議，為自己孩子做投資理財。

雖然CTF可以提供非常優惠減稅政策，但不是每一個孩子都可以參加CTF投資，CTF只接受2002年9月1日后出生的孩子，所以，你需要尋找到其他方式來投資。

即便是那些確實取得了資格的孩子，作為他們的家長，你也要把錢投在不同的儲蓄和投資產品之間。這將會給你帶來更多潛在贏利機會以及多樣性的選擇，并且有可能為孩子獲得更多的錢。同時，你的運作會更加靈活，你的孩子也可以從一些金融產品中學習到理財的概念。例如，從孩子小的時候就建立房屋互助會儲蓄戶頭，能幫助孩子培養存款習慣和復利計算以及更復雜觀念。

抵御價格上漲

這里有一些小貼士可以讓你抵御價格上漲。

1．靈活購物

如果你在商店里購買一些物品，請不要被商家提供的價格優惠促銷活動所迷惑，應該去你所在的小區的其他商店做一下對比。

不要忘記食物不僅在超市里才能買到，有時候在一些藥物商店，會出售雞蛋和牛奶，價格可以便宜很多。

瀏覽一些專門的網上商城，打折網站，來購買價格優惠的產品。

2．討價還價

根據最新調查，超過90%的家電等相關行業，在銷售的時候，都會有一個給客戶機動的折扣額度。所以，一旦你想要的商品超過預算，你可以和商家還價。如果您沒有得到相應的折扣，可以要求商家免費安裝，運送，或者延長保修期等。

3．避開費用