區塊鏈技術的主要特征范文

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【關鍵詞】區塊鏈 去中心化 保險 金融

區塊鏈技術最早誕生于2008年，其表現形式為比特幣。到了2014年，比特幣已漸漸淡出人們的視線，然而其背后的技術――區塊鏈卻成為了公眾關注的焦點。從定義來看，區塊鏈是一種新型去中心化協議，能夠安全地儲存各類交易數據，且這些信息不可偽造和篡改，可以自動執行智能合約，無需任何中心化機構的審核。從整個金融領域來看，區塊鏈技術的應用使得每個人都可能成為金融資源配置中的重要節點，也有望促進現有金融體系和金融監管制度的改良。

一、區塊鏈特征概述與不足

（一）區塊鏈技術的主要特征

總體來說，區塊鏈技術的特征包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳和智能合約五個特征。

去中心化指的是不存在中心化的管理機構，所有的用戶都可以基于分布式的結構體系記錄和驗證數據，這也是區塊鏈技術最顯著的特點。區塊鏈技術讓所有個體都有成為中心的可能，因此極大地改變了傳統金融中介的中心地位，從壟斷性的強中介轉化為開放式平臺。

非對稱加密指的是區塊鏈采用的現代密碼學技術。區別于傳統加密方式，這種加密算法的“密鑰對”是非對稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段信息，而只有信息的發送對象才能用私鑰進行解密。這類現代密碼學技術使得信息的私密性得到了保障，也使特定的人能夠接收到信息。

可信賴指的是區塊鏈技術中交易記錄的真實性。在區塊鏈中，修改交易記錄相當困難，若無法得到51%的人的認可，修改就沒有意義。此外，區塊鏈實際上是以數學方式解決信任問題，參與者不需要知道交易對手的信用水平，不需要第三方機構進行擔保，只需要信任一套共同的算法即可。

時間戳指的是參與者都可以在每個區塊上蓋上一個時間戳，以說明信息是何時寫入的，以此構建出一個可以追本溯源的大賬本，可為每一筆交易提供查找功能。這樣便構建了一套不可篡改、不可偽造的數據庫。

智能合約滿足了一些無法預見性、非常規的交易需要，保證區塊鏈能夠持續生效。這套智能合約具有可編程化的特點，能夠控制各項限制條件，省去了法律約束的成本。

（二）區塊鏈技術的不足

首先，區塊鏈技術需要海量的存儲空間。區塊鏈記錄了系統由始至終的每一筆交易，并且每個參與者都可能在各個時間節點記錄數據。在每個節點的數據都需要實時同步的情況下，存儲壓力和網絡傳輸壓力較大。對存儲空間的容量要求可能會成為制約區塊鏈技術發展的關鍵問題。

其次，區塊鏈技術需要高能耗，其電力和硬件成本不可忽視。

最后，區塊鏈技術的發展離不開一個抗壓能力較強的整體系統。在金融領域，如果每秒交易量超過系統的設計容納能力，交易就自動進入到排隊等待狀態，造成用戶體驗的下降。

二、區塊鏈在保險行業的應用展望

（一）區塊鏈帶來保險交易雙方的交互性

區塊鏈智能合約的個性化和可編程化能夠實現保險合同在分布式系統下的自動和自執行，極大地提高了保險交易雙方的交互性。在保險交易中，個體與個體之間的需求不同，交易模式多種多樣，所滿足的交易條件也千差萬別。智能合約則大大降低了傳統合約修改的法律和時間成本，其可編程化能夠隨意給交易合同添加限制條件，滿足了不同的人對保險條款的不同需求。此外，區塊鏈的分布性使得系統可以根據智能合約實際執行情況不斷地實現自動重置和修正，保證模型實時客觀地反應實際風險情況，合理調整賠付資金池，確保風險的可控性。

（二）區塊鏈帶來保險互助新模式

在區塊鏈中，傳統保險機構不再是強中心，相反，保險交易的每個參與者都可能是中心。這種“點對點”的互助保險平臺，類似于一個個去中心化的組織，能夠在沒有外部干預的情況下，安全可靠地在預先設定的業務規則下，以一套固定模式自動運行。在這種模式下，保險公司的角色已不再是傳統的風險吸收者和處理者，而是變成了風險資金池的管理者。最終，保險可能演變成去中心化的自治型保險，市場中各方在業務規則下各盡其責，打造一個透明、可信任、滿意的保險社會。

（三）區塊鏈帶來監管模式的改變

國際金融危機加大了金融機構對自身業務的監管，傳統的保險監管需要較高的合規標準和內控要求以降低風險，這大大增加了保險公司的成本，也限制了監管效率的提高。然而，風險水平卻并沒有得到顯著改善，有效監管的形勢依然嚴峻。在區塊鏈技術下，監管模式將發生改變，有望以技術監管取代傳統的制度監管。區塊鏈采用的是多方驗證的交互式共識平臺，能夠促進保險平臺的自我監管，其信任機制大大降低了弄虛作假的可能性。交易參與者在各個節點都可以對保險業務進行參與和審批，監管將只需要對相關技術和平臺進行查漏補缺即可，確保系統中的任何計算機都無法欺瞞系統。

（四）區塊鏈帶來保險行業的新突破

傳統的保險受到地域限制，只能在線下當面進行，其發展速度受到制約。區塊鏈的分布式數據庫則實現了基于全網共識機制的跨區域的信息和價值的交流，模糊了地域限制，全球的任何一個人都可以參與進來，個體與個體之間的交流得到了強化，尤其是打破了信息的不對稱性。此外，區塊鏈的“時間戳”功能完整記錄了交易過程，擴大了影響范圍，縮短了時間周期，使得保險期限得以更加靈活，由此可以開發出更多保險產品，大大促進了保險行業的發展。

三、結語

目前，區塊鏈技術尚處于早期理論階段，各項應用還剛剛起步。然而，我們無法忽視區塊鏈技術可能給我們生活的各個方面帶來的變革。尤其是在金融領域，再細分到保險領域，區塊鏈的去中心化特征可能會對傳統保險行業的模式帶來創新甚至顛覆，區塊鏈的新型智能合約、信息和數據加密方式等也有望對保險行業進行改進，加快行業運作效率，從而使得保險行業更快更好地發展。

參考文獻

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[2]王和，周運濤.區塊鏈技術與互聯網保險[J].中國金融.2016（10）：74-76.

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攜帶顛覆基因的FinTech

按照國際金融穩定理事會（FSB）的定義，由Fi n a n ce與Technology合成的FinTech（金融科技）是指互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的應用，其結果不僅重塑了傳統金融的業務運作模式與流程，也衍生與成長出許多時尚產品與服務，最終形成供給能力更充沛、經營成本更低廉、風控能力更強大、客戶獲得更便利、運轉效率更快捷的全新金融生態。

動態地考察，金融科技時間上的遞延會經過三個階段：首先是1.0階段，這一時期主要以IT軟硬件應用為主要特征，代表形式是銀行等金融業務的電子化和自動化。進入2.0階段，金融科技主要以移動互聯網應用為主要特征，金融企業紛紛搭建在線業務平臺，由線下走向線上，借此匯集用戶和信息，實現金融資產交易、支付的互聯互通，代表形式是第三方在線支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯網基金銷售等。在3.0階段，金融科技主要通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等對金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程與信用中介角色等方面進行改變，代表形式如大數據征信與反欺詐、智能客服、供應鏈金融等。

數據和技術是金融科技的兩大核心驅動力。作為具有高增長率的多樣化信息資產，大數據堪稱金融科技的基礎設施，那些看似孤立的技術只要借助于大數據的支持，便可在金融領域長袖善舞。通過對數據的儲存、計算與分析，云計算技術便可找到降低金融企業成本與提高效率的最佳方案與路徑；通過導入大量數據，機器學習與神經網絡應用與知識圖譜技術便可建立起科學的模型，在預測交易趨勢和發現商機的基礎上，有效輔佐金融企業量化投資和把控風險；通過對大數據的占有，臉像識別、指紋識別、虹膜識別等生物與視覺技術便可準確驗明與識別客戶身份，預警一切可疑客戶與可疑行為，金融企業由此獲取強有力的安防能力。

由于企業不僅可以自身開發數據資源，還可以購買第三方數據，大數據目前已經在金融行業得到普及性應用。金融企業能熟稔地通過對大數據的挖掘進行客戶的行為分析，并繼而開展定制化理財、保險等服務，從而給客戶帶來個性化體驗。在云計算方面，不少銀行等金融企業也基本能夠憑借自身或通過第三方的比算能力在貸款發放等環節開發和設計出匹配科學的量化交易策略。另外，諸如指紋識別等生物技術也開始在金融行業得到推廣，從而有力地提升了服務商在KYC（know your customer，即充分了解你的客戶）以及KYCC（know your customers’customer，即充分了解你的客戶的客戶）等方面的風險鑒別與防控能力。

相對于云計算、生物技術而言，尚未落地的人工智能與區塊鏈技術對金融領地的滲透變革作用無疑充滿更豐富的想象，未來不僅可利用機器學習的自適應技術，評估信貸風險和監測金融詐騙，還可以通過機器對語義的深入理解來簡化金融行業中各類信息的處理流程，外加智能投顧進行資產配置，金融行業被看作是人工智能應用前景最廣闊的領域。另外，做為一種顛覆式技術，由于“去中心化”，區塊鏈技術將大大縮短金融資源的交互與匹配過程。同時，因為所有痕跡被記錄下來且不能篡改，金融企業憑借區塊鏈技術就可以隨時發現與追蹤騙貸、洗錢等犯罪行為，從而最大限度地屏蔽經營風險。

帶給RegTech的倒逼之力

盡管金融科技在提高金融服務能力與效率以及降低金融交易成本等方面產生了革命性意義，同時也加快了傳統金融的升級轉型步伐，并不斷刷新著金融結構與組織業態，但與此同時這種“創造性破壞”所制造出的外溢風險也給金融安全帶來了全新和嚴峻的挑戰，甚至風險組合最終也可能灼傷到實體經濟。

首先，Fi n T e c h可能助長金融“脫媒”風險。一方面，FinTech使資金供給能夠繞開現有的商業銀行體系，直接輸送給資金需求方和融資者，完成資金體外循環，金融交易脫離現有金融管制的情況愈發嚴重；另一方面，FinTech必然加強金融企業監管套利的技術，方便其實現非法集資、非法經營的目的。值得注意的是，這種金融“脫媒”風險具有金融風險與技術風險相疊加的特征，一旦發生，勢必會擾亂整個金融秩序，進而可能引發系統性風險。

其次，FinTech極有可能釀造數據風險。在數據資源已然成為金融科技核心競爭力的前提下，金融機構對數據的收存會近乎狂熱，部分優勢企業通過搶占入口和渠道實現對數據的寡頭占有，信息集中泄露風險大大提高，一旦出現問題，將對個人隱私、客戶權益甚至金融安全構成威脅。另外，部分機構可能在開展業務的同時將客戶信息作為牟利籌碼，導致數據資源的隨意共享與肆意濫用。不僅如此，大數據主要應用于精準營銷、風控管理、金融決策，如果數據中混雜了虛假的信息，就有可能導致錯誤的分析措施、決策判斷，進而可能會引發金融市場的風險。

最后，FinTech必然提升金融網絡安全風險。金融科技的快速發展除了驅動金融IT等物化基礎設施不斷壯大外，還使通信網絡更加開放化，生產操作的自動化程度越來越高，這必然導致金融網絡安全隱患愈發突出。而且，由于機構的規模和發展階段不一樣，安全防控水平也參差不齊，差異較大，風險的洼地效應就格外明顯。如貸款余額高達702億元、投資人次約84萬的“e租寶”事件就是俄羅斯“MMM金融互助社區”的黑客網絡攻擊風險所致。

需要強調的是，由于金融科技背景下服務方式更加虛擬，業務邊界更趨模糊，使得風險的關聯聚變和交錯滲透更為復雜，傳染與復制功能也更為強大。同時，金融科技利用信息技術將業務流變成了信息流，在提升資金融通效率的同時也打破了風險傳導的時空限制，使得風險傳播的速度更快。不僅如此，金融科技創新產品過度包裝，其風險被其表面所掩蓋，難以識別和度量，風險的隱蔽性更大。在@種情況下，金融監管必須突破傳統模式與手段，更多植入新型技術因素，RegTech（RegulationTechnology，即監管科技）由此走向前臺。

RegTech最初是金融機構用來更有效地解決監管合規問題同時減少不斷上升的合規費用的一種技術手段，正是如此，國際金融協會則將RegTech定義為有助于高效達成監管、合規要求的一類技術應用。質言之，RegTech就是一種“以科技應對監管”的顛覆性創新。分析發現，金融危機以來，歐美國家針對金融市場的監管政策不斷收緊，巴塞爾協議Ⅲ等國際性金融法規也不斷提出更高要求，導致金融機構遵守監管法令的成本陡增，僅最近5年全球金融服務行業的合規成本每年就達1000億美元。為了順應監管要求，金融服務商開始與RegTech公司合作，并將RegTech產品引入自身系統。

按照德勤《監管科技是新的金融科技嗎？》的報告，監管科技具有以下幾個核心特點：第一是敏捷性，即對錯綜復雜的數據組進行快速解耦和組合；第二是速度，即能夠及時生成報告與解決方案；第三是集成，即共享多個監管的數據結構，并對多項規定的眾多要求形成統一的合規標準。具體到金融行業，RegTech的最大優勢就是能夠通過實現紙質報告流程的數字化減少基于監管的人力激勵支出以及集中化地滿足監管要求等途徑達到有效降低成本的目的，可視性的結果是驅動金融機構的合規成本降低50%。同時，RegTech能夠幫助金融機構無縫地對接和系統嵌套監管政策，及時自測與核查經營行為是否符合監管要求，從而避免因不合規帶來的巨額罰款，完成風險的主動識別與控制。

金融機構大量采用R e g T e c h無疑強化了監管機構采用RegTech的倒逼力量，否則必然形成監管者與被監管者十分嚴重的信息不對稱以及更為高級、更加隱蔽的監管套利行為。而對于監管機構而言，運用RegTech，不僅能夠快捷地感知與發現金融風險，提升監管的實時性，同時能迅速而準確地識別與捕捉違規操作，繼而進行及時地警示與制止，在大大降低監管成本的同時提升風險防范的精準性與有效性?？吹贸?，在實現監管目標上，金融企業與監管機構完全可以通過RegTech達到一致與趨同，而且還能最大程度地保護消費者利益。尤其重要的是，借助RegTech，監管機構可以力避因強勢或過度監管而抑制金融創新的結果，從而在監管與市場之間找到一平衡機制。因此，如果說FinTech只是局限于金融業自身變革力量的話，那么RegTech則是可以驅動金融業與監管層雙重創新的強大動能。

神奇的“監管沙箱”

從全球范圍看，對于RegTech的關注與重視，已經突破了理論研究范疇而進入實操階段，國際證券委員會甚至成立了專門的工作組對RegTech展開縱深調查，同時國際金融穩定理事會最近也了一份名為《RegTech在金融服務業的發展》的報告。該報告概括了RegTech專注的關鍵領域，并討論了如何應對該新興領域發展路上的障礙，同時強調法律需要更加包容新技術從而為RegTech公司和監管者之間架起橋梁。

由英國金融行為監管局（FCA）創造與推出的“監管沙箱”對于RegTech的推開具有典型意義。所謂“監管沙箱”，就是通過提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監管環境，在保障消費者權益的前提下，鼓勵FinTech初創企業對創新的產品、服務、商業模式和交付機制進行大膽操作。2015年，FCA正式創立“監管沙箱”，并在2016年5月敞開第一個“監管沙箱”，從60多家提出申請的金融科技公司和傳統金融企業中最終按規選擇了18家進入“監管沙箱”。2017年3月，FCA又開放第二期“監管沙箱”，目前還在接受申請。

“監管沙箱”的操作辦法：首先，FCA提供一個標準化和安全化的商業環境，其中供測試的數據都來源于真實的生產數據，而沒有絲毫的虛擬成分。其次，FCA會和所有在沙箱內的公司保持著一個非常高頻度的交流，FCA可以隨時叫停沙箱項目，金融科技公司也可以隨時要求退出沙箱。同時，FCA不會為沙箱所有的測試結果進行背書，金融企業也不會對自己的行為負責，受測試者不因測試本身而喪失任何合法的權益。最后，FCA與沙箱內所有公司溝通的過程、結果以及文件都對外，整個沙箱過程都是透明的，除非公司有特殊要求。

在F CA發起第一期“監管沙箱”的1個月后，新加坡也開始了“監管沙箱”的測試，而且該國金管局也提前了《Fi nTe ch監管沙箱指南（征求意見稿）》。與英國有所不同的是，英國的“監管沙箱”適用于所有的科技類企業，而新加坡的“監管沙箱”僅適用于FinTech企業。繼新加坡之后，中國香港也開始了名為HKMA的“監管沙箱”測試，緊接著又有澳大利亞、挪威、韓國等都紛紛加入到向FCA學習“監管沙箱”的陣營中。

一般而言，通過“沙箱”測試，不僅能夠讓監管機構十分清晰地看待監管制度與金融創新的辯證關系，及時發現市場過度行為以及因限制創新而有損消費者長遠利益的監管規定，并第一時間調整與引導，真正讓適度監管、包容監管等創新監管精神落地。而且，測試結果在倒逼監管層修正相應的制度規定和激勵創新的同時，改變金融活動中監管與市場原有的“貓捉老鼠”關系，使二者能夠朝著協同而友好的方向行進。更重要的是，金融市場的活躍程度要遠遠超出技術的活躍程度，而且其中所嵌入的因素要復雜得多，很多的金融難題并不能靠技術一蹴而就，同時技術產品的倉促投放與應用還可能引致風險，在這種情況下，進行“監管沙箱”測試就成為一種比較穩妥的做法。