電子支付的重要性范文

導語：如何才能寫好一篇電子支付的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】中藥足浴;小兒;過敏性紫癜;護理

【中圖分類號】R756【文獻標識碼】B【文章編號】1005-0515(2011)01-0218-01

中藥足浴是用中藥煎煮取汁泡腳的一種保健治療方法，是我國傳統外治法的一種，操作簡便，費用低廉，療效確切，具有防病治病、延年益壽之功效，近年來隨著人們綠色保健意識的增強，在臨床上得以廣泛應用[1~2].我科2009年1月至2010年12月，應用中藥足浴輔助治療過敏性紫癜患兒170例，取得了很好的臨床效果，現報告如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料:2009年1月至2010年12月我科共收治340例過敏性紫癜患兒，診斷標準符合第七版《諸福棠實用兒科學》[3]，均有皮膚型。按住院先后隨機分為兩組，各170例，實驗組中男92例，女78例，平均年齡7.9±4.1歲；對照組中男89例，女81例 ，平均年齡8.1±3.6 歲；兩組在年齡、性別、病情、病程方面差異無統計學意義（P ?0.05）。

1.2 治療方法。

1.2.1 對照組僅予常規治療：Vitc，西咪替丁，鈣劑應用，舒血寧，合并感染時加用抗感染藥物 。

1.2.2 實驗組除常規治療外，加用中藥足浴。方劑組成：公英、紫草、白茅根、地膚子、苦參、蛇床子、黃柏、金銀花、生苡仁、赤芍、白蘚皮。功效：清熱疏風、燥濕止癢、活血化瘀。足浴方法：將上述中藥用水煎煮2次，共取藥汁4000ml，待藥液冷卻至38~42℃時，倒入朗欣特ZY-818型足浴按摩器中，然后將雙足放入藥液中，接通電源，可選擇震動按摩或沖浪按摩，機器便可自動按摩足部，每次30分鐘，每日2次，5日為一療程。

1.3 評定標準:治愈：5天后紫癜全部消退；有效：5天后紫癜大部分或部分消退；無效：前后無改變或紫癜又反復。5天為一療程，10天后判斷療效。

1.4 統計學方法:計量資料采用卡方檢驗，數據結果以X±s表示，以p

2 結果

3 護理

3.1 中藥足浴的護理要點:①溝通：向家長和患兒詳細介紹足浴的作用、方法、注意事項，取得配合。②環境：安靜、舒適，室溫適中，最好配以柔和的燈光和音樂，讓患兒精神放松。③時間：一日兩次，一般一次在晨起洗漱完畢，排盡大小便后，或早餐30分鐘后；一次在晚餐30分鐘后或臨睡前。④藥液的溫度：保持溫熱，以舒適為宜，先將藥液加熱至38~42℃，再放雙足。

3.2 中藥足浴的注意事項:①局部皮疹有破潰或感染者禁做足浴。②飯后不宜立即進行足浴，以免影響消化。③切忌患兒單獨足浴，要在家長或護理人員的看護下進行。④要先倒入藥液，再插電源，以防引起產品損壞或火災。⑤足浴按摩器要一人一用一消毒。

3.3 休息與活動：急性期臥床休息，待皮疹消退，病情穩定后可適當活動，但避免劇烈活動。

3.4 觀察病情：每天注意觀察患兒一般情況，每次足浴前要觀察皮疹的形態、大小、分布、顏色等，還要注意患兒有無腹部不適、嘔吐、血便、關節腫痛、尿液的變化等，以便及時提供動態病情變化信息。

3.5 飲食護理：一般患兒急性期禁食魚、蝦、蛋、奶、肉，待皮疹完全消退后，無其它不適的情況下，根據其食物不耐受的檢查結果，植物類的食物每天可加一種，無不適再逐加；紫癜消失1月后，才可恢復動物蛋白飲食，恢復的原則是每3天加一種，這樣既保證了安全，也有利于發現過敏源為何種動物蛋白。

3.6 防治感染：由于患兒自身免疫功能下降，飲食受限制，加之激素的應用，容易引起各種感染，因此應積極預防感染，積極治療感染病灶。

4 討論

過敏性紫癜是以廣泛的毛細血管和小動脈的變態反應性炎癥為主要病理改變的免疫反應性疾病，臨床以皮膚型多見，皮膚型中又以兩下肢紫癜為主，有的僅見于雙足及雙小腿[4~5]。早在兩千年前就有《黃帝內經》記載：陰脈集于足下，而聚于足心，謂經脈之行；三經皆起于足。既足部是三陰經的起點，三陽經的終點。足掌有300多處穴位、67個反射區，是人體的一個縮影。通過足浴和足部按摩刺激，促使全身血液循環改善，調節各臟腑器官的功能，改善內臟產生的病理變化，提高機體自我防御及免疫力[6]。通過中藥足浴和穴位按摩，藥物可經皮膚表層、穴位的吸收、滲透，進入經絡，直接作用于病變的各個部位，并能通過汗孔的排泄將體內毒素排出，從而起到清熱疏風、燥濕止癢、活血化瘀、平衡陰陽、多靶位給藥的作用。經臨床觀察，療效顯著，大大縮短了紫癜消退時間，縮短了平均住院日，從而也減輕了患兒家長的經濟負擔，且此法簡便易行，無痛苦，易被患兒接受，是治療過敏性紫癜的一個新途徑，值得推廣應用。當然影響紫癜消退和復發的因素有多種，飲食、活動、感染、環境、病情、個體差異等均是影響紫癜消退的因素，我們除做好中藥足浴的各項護理外，還要做好觀察病情、加強飲食管理、防治感染等過敏性紫癜患兒的一般護理。

參考文獻

[1] [6]林毓霞.中藥足浴的方法及護理要點.現代中西醫結合，2002；11（22）：2295

[2] 中藥足浴臨床應用小結. 長春中醫藥大學學報，2009；25（1）：118

[3] 胡亞美 江載芳?！吨T福棠實用兒科學》上卷第七版。北京：人民衛生出版社。2008，688~690

[4] 盧君，黃王濱 兒童過敏性紫癜118例臨床分析，中國中醫藥現代遠程教育，2008；6（10）：1246~4~1247

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[關鍵詞] 電子商務 協議 原子性

目前，電子商務的發展已經具備了一定的規模，其進一步的發展有賴于交易安全性的提高，因為安全性能的提高是電子商務實現安全交易的關鍵所在。影響電子商務交易安全的因素很多，如：基礎設施、社會、行政管理等環境方面的安全性，通信網絡的安全性，信息資源的安全性以及商務的安全等，在眾多的安全安全因素中，商務安全中的支付安全是重要的一個方面。隨著電子商務在全球范圍的廣泛應用，電子商務的糾紛也越來越多。在眾多的電子商務糾紛中，相當一部分是由于電子支付協議本身的缺陷引起的，因而電子支付協議成了電子商務發展的瓶頸。本文以下僅就支付協議的安全性要求進行討論。

一、電子商務支付協議的安全性要求

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，來完成商品交易的物品與金錢的交換過程。信息技術是實現電子商務的基礎，電子商務實施的前提是信息的安全保障，因此，電子商務支付協議首先是一種安全協議，它需要滿足安全協議的安全屬性，還需要滿足電子支付所要求的特殊屬性。

1.機密性:支付過程的消息應該收到加密保護；

2.數據完整性:各交易主體間傳送的消息不能被丟失、破壞或者篡改；

3.身份認證:交易各方的能確定其它的交易參與方是真實的、合法的個人或者組織；

4.不可否認性:通信主體可以通過提供對方參與協議交換的證據來保證其合法利益不受侵害，即協議主體必須對自己的合法行為負責，不能也無法事后否認。

5.可追究性:電子商務交易發生糾紛時，可通過歷史信息獲取交易當時的情況，從而獲得解決交易糾紛的能力。

6.原子性:在任何情況下，交易完成正確額金額，交換正確的商品，或者當交易取消后就不存在金額與商品的交換。

以上安全屬性中的機密性、數據完整性、身份認證性都是普通安全協議必須滿足的，而不可否認性、可追究性和原子性則是電子商務協議所特有的。

二、支付協議中的原子性及擴展

J.D.Tygar提出電子支付協議中的三級原子性的目的是用來規范電子交易中的資金流、信息流和物流。

1.錢原子性。錢原子性是指電子商務交易發生前后資金守恒。資金在電子支付過程中既不會創生也不會消失，客戶的錢的減少等于商家錢的增加。滿足錢原子性是電子支付協議最基本的性質。是協議其它原子性的基礎,一個電子支付協議如果不滿足錢原子性,別的原子性就無從談起。在目前一些著名的電子商務協議中,除了Digcash協議不滿足錢原子性外,其它的都滿足錢原子性。

2.商品原子性。商品原子性協議首先滿足錢原子性，商品原子性是要保證付了款必須收到貨物，收到了貨物必須付了款，絕對不會發生付了款而收不到貨物，或收到了貨物而未付款。保證客戶收到商品當且僅當對應商家支付的商品。商品的原子性是以錢原子性為基礎。商品的原子性對信息商品尤其重要。凡是在互聯網上進行文件傳輸時有過中斷經歷的人都會明白，商品的原子性的重要性，因為信息商品也是以文件的形式進行傳輸的。

3.可確認發送原子性。滿足可確認發送原子性協議一定滿足錢原子性和商品原子性;其次,需要對客戶從商家購得的商品和商家付給客戶的商品分別進行確認,保證客戶得到他所訂購的商品(包括品質）。如果有爭議,擁有仲裁依據來證實到底何種商品被傳送。當商家或客戶不誠實時,可確認發送協議是很有幫助的。在當今浩如煙海的互聯網中,目前還沒有一種有效的方法來鑒別商家和龐大的用戶群的信用?？紤]到J.D.Tygar的三種原子性沒有涵蓋電子合同的范疇，為了進一步規范電子合同的簽署,劉義春等人提出了合同原子性的概念。

4.合同原子性:合同簽署結束后,合同中的雙方要么都得到了有效簽署的合同,要么都未得到有效簽署的合同,不存在一方得到有效簽署的合同而另一方不能得到有效簽署的合同的情況發生。在現有的零售小額電子商務過程中，由于零售額度小、交易頻繁以及涉眾面廣，交易的過程通常沒有合同的簽署，取而代之的是交易雙方的簡單協定，這種協定也是可以作為糾紛的仲裁依據的，如淘寶網中的阿里旺旺聊天記錄。因此，為了從協議層面規范這種協定，我們提出協定原子性的概念。

5.協定原子性：協定成功后，要么雙方都能得到協議的最終結果，要么雙方都不能得到協議的最終結果。

三、原子性協議的設計原則

在復雜交易系統中，為確保協議的原子性，語義上將支付流程分為3個階段:支付階段:信息從買方流向賣方，賣方必須提供商品發送的擔保，而買方必須為交易的最后階段背書；商品發送階段:有條件的商品發送保證信息沿交易樹從賣方上溯至買方，每一級都有對應的TTP作為擔保者。商品發送階段結束時，子交易被局部提交，在頂級交易的所有子交易已局部提交后，客戶可決定最終提交整個交易，進入最終提交階段。最終提交階段：所有子交易被從根結點到葉結點最終提交，對每一個操作，相關TTP把支付保證或商品發送保證轉變為實際支付或商品發送。

電子支付協議設計是一個細致而困難的工作，協議必須滿足原子性是基本條件之一，且原子性在不同的應用場合有具體的要求，因此，設計并驗證一個具體應用的電子商務協議將是我們的下一步工作。

參考文獻:

[1]Tygar J D. Atomicity in Electronic Commerce.In:Proc.Of the 15th Annual ACM Symposium on Principles of Distributed-Computing,May 1996,8～26

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【關鍵詞】電子支付與結算 ； 課程改革 ； 應用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創業比賽 ； 資格考試

【基金項目】本論文是重慶第二師范學院校級精品課程《電子支付與結算》建設成果。

【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學內容里面理論知識多，占到整個課程的80%左右。在長期的教學實踐中，我發現如果課程中理論知識多，而且這些理論知識不能馬上用于實踐或者用于實踐的機會很少的話，學生學習效果較差，表現為一是理論知識相對復雜，學習掌握起來困難，二是理論相對枯燥，理性思維和邏輯性教強，運用起來更是困難重重，學生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識多，尤其在電子商務安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學中教師和學生都苦不堪言，教學效果差。

2.案例少。在網上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學帶來極大的麻煩。

3.有些章節學生覺得很空，學習了沒啥用處。課程中的網上銀行、第三方支付、移動支付，包括現在的微信支付都是實踐性很強的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強，實用性弱，學生不感興趣。

二、對這些問題的思考

1.理論知識多不是問題，問題是理解起來有難度。在教學內容既定的情況下，只有改變教學方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學生被動學的狀態。要充分調動學生的積極性。還有一個方法就是在可能的情況下，把理論知識轉化成實踐知識。

2.案例少是因為沒有去了解行業動態。

3.很空，感覺沒有用途，可學可不學。出現這種問題，說明一是沒有跟行業結合，沒有找到學生感興趣的地方，二是沒有發揮出課程該有的作用。

三、對課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調動好了學生的學習興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進一步讓學生思考討論怎么解決這些問題，學生通過網絡查詢，提出自己的觀點和看法，然后繼續討論這些方法是否奏效，最后教師評價學生的觀點，并提科學的答案。通過這一系列舉措，學生的學習興趣大增，并把學習到的知識馬上用于實踐，從而取得較好的教學效果。

2.課堂上理論知識多，不好理解，我的做法有三個，一個是用好電子支付模擬軟件，二是化被動學習為主動學習。這要求教師要自己認識到單向傳播效果有限，灌輸知識給學生不如學生主動學習。布置任務的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點：學生可能不是很有積極性，表現出避難就易，課件制作上費很多功夫，但內容和講述環節很簡單。內容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子?；旧蠜]有對要完成的任務深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡單粗暴，效果可能也不不會好。那么用什么調動學生學習的主動性？是用內容還是形式？激勵還是責任？興趣還是強迫？通過多年教學經驗，我采用的是用內容吸引學生，用好的形式保障學生的學習積極性，比如用案例教學法發現問題，用頭腦風暴法解決問題。同時在教學過程中激勵學生，鼓勵他們多思考，多做，多發現問題解決問題，多提問，多發言，對表現好的表揚，平時成績多得分，對表現不佳的用責任，做兒女的責任，做學生的責任、師生互相尊重的責任等約束學生。在教學中，最好的方法還是激發學生的興趣，同時強調考勤、課堂表現、作業完成、任務完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學生的表現更佳，效果更好，促進學生綜合素質的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評為過程考評?？荚u方式的改革也能促進學生的學習。針對這門課程的實際情況，應該把考核的方向放在平時的分析問題和解決問題的能力及創新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質卷面考核。

4.跟大學生創業比賽結合，以賽促學。

電子商務學生可以參加的比賽很多，我系積極組織學生參與各項比賽，比如全國大學“挑戰杯”大賽，全國大學生電子商務“創新、創意、創業”比賽，2010年獲全國總決賽特等獎；全國職業院校模擬創業技能競賽“電子商務模擬經營賽”取得2013年全國總決賽二等獎的成績。通過指導學生參加比賽，讓學生明白了解其他學校優秀大學生的狀態，也能進一步激發學生學習的主動性，從而較好完成教學任務，提升學生各項技能和綜合素質。

5.跟職業資格考試接軌。

我校是電子商務國家職業資格考試的考核點，購買安裝了國家職業資格考試電子商務師職業全國統一鑒定機構的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實訓條件，并且通過考核，增加學生的技能和學習積極性。同時我校也是淘寶網的《網店運營專才》的考核點和合作院校。經過對學生的幾期培訓，通過率100%。這也進一步刺激了學生主動學習的積極性。

6.堅持跟實際生活聯系。

讓學生學習完本課程后必須在家里完成客戶端設置，用戶環境的建立，然后教會家里或者其他親戚朋友申請電子支付服務，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費用的繳納，并記入考核成績。

《網上支付與結算》課程的教育改革是一項長期的過程，需要學校、教師、學生共同努力才能更好完成教學任務，教書育人。

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一、互聯網金融業務的特點

互聯網金融業務立足于現代經濟發展，關注小微客戶，在網絡虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務，滿足客戶的現實需求。經過十余年的發展，互聯網金融業務的特點可以歸為以下幾點：

（一）低成本

互聯網金融業務是在現代互聯網發展的基礎上出現的，其運行后臺具備海量數據、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點?；ヂ摼W交易過程中省去了金融中介環節，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數據信息和計算機技術減少了信息處理成本，減低內耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯網金融業務發展壯大起來。

（二）金融產品的實惠性

互聯網金融業務快速發展的重要因素在于金融產品的實惠性。通過互聯網的智能篩選、數據庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產品，貼近客戶的現實需求。金融產品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉向互聯網金融。

（三）網絡金融便捷、高效

互聯網金融徹底改變了傳統的銀行金融業務辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發達的互聯網技術根據客戶的瀏覽和網絡痕跡進行信息處理，及時提供針對性內容；計算機監測系統，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網絡金融的安全?？蛻籼幱跁r間和便捷程度的考慮，適應了網絡金融的處理方式，接受便捷、高效的服務，促進了互聯網金融的發展。

（四）更新速度快

互聯網技術和計算機技術的快速發展，給整個互聯網金融行業帶來巨大的動力。不同的經營模式和發展理念都可以通過網絡平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經濟活動轉移到網絡平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場?；ヂ摼W金融業務也隨著網絡經濟內容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業都可以找到互聯網金融行業的影子?；ヂ摼W金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯網金融發展提供了機會。

二、銀行金融業務的結合點和發展趨勢

（一）銀行與互聯網金融的結合點

銀行在金融領域有著特殊的地位，具備一定的優勢?；ヂ摼W金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯網減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業務，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯網技術的結合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現代人體會到科技力量帶來的便捷服務。

銀行的資金雄厚、經營業務廣泛，具有良好的穩定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優于互聯網的業務處理能力。銀行開展的網上銀行和電商平臺在網絡金融領域發揮著巨大作用，帶動了其他互聯網金融業務的發展；互聯網金融服務和金融產品都是在虛擬平臺進行的資金轉化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網絡平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯網優勢互補，協同發展，將雙方的優勢和特點結合起來，才可以取得最理想的效果。

（二）銀行金融業務的發展趨勢

1、P2P業務

P2P業務指的是依靠互聯網技術進行網絡上借貸雙方額的直接交易。網上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內容，避免資金難收，影響金融產業的穩定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。

2、網絡第三方支付業務

人們的日常消費逐漸走上網絡支付的路線。電子支付手段已經成為現代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設備滿足現實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網絡支付軟件滿足網絡電子支付需求。銀行需要認清時代的發展需求，建立穩定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務，處理消費和支付的關系，讓銀行有效的占據電子支付市場。

3、網銀

其開展時間高，但是，操作方式比較復雜，需要利用“盾”設備進行網絡轉賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯網技術，發展出新型網銀，讓銀行客戶充分體會到網上銀行的便捷性，進一步沖擊支付寶在電子支付中的作用。

4、融入電商平臺

電商時代給互聯網金融業務的發展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業及其衍生行業的重要支撐點。比如：網絡購物、網絡紅包、網絡轉賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯網金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務，拉近與電商之間的關系，穩定整個互聯網的金融秩序，突出銀行的地位。

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關鍵詞：跨境電商；跨境物流；跨境電子支付；對策

跨境電子商務（Cross-border electric commerce）是電子商務應用過程中一種較為高級的形式，簡稱跨境電商，是指不同國家或地區的交易雙方通過互聯網及其相關信息平臺實現交易。傳統行業只有把握跨境電子商務變革機遇才能在未來的發展潮流中搶占先機，立于不敗之地。

一、我國跨境電子商務發展的現狀及趨勢

1.我國跨境電商的發展現狀

受2008年全球金融危機的影響，當前世界仍處于緩慢的復蘇期，全球貿易的不景氣，加之我國對外貿易的低迷態勢，難以形成新的市場熱點。越來越多的國內商家為開拓市場，尋求更多的貿易伙伴，開始著力于跨境電商的發展，相較于傳統行業來說，跨境電商在降低流通費用、減少流通環節、拉近與國外消費者距離等方面有著鮮明的優勢。

在國家政策支持下，我國跨境電子商務近幾年保持快速增長態勢。中國電子商務中心每年的《中國電子商務市場數據檢測報告》顯示，2011年我國跨境電商規模達到1.7萬億元，到2015年上半年，中國跨境電商交易規模為2萬億，預計2015年全年將達到5.5萬億元，同比增長42.8%，占我國進出口總值的17.3%。2015年上半年，中國跨境電商的進出口結構出口占比達到84.8%，進口比例15.2%?？缇畴娚探灰滓幠３尸F穩步較快增長，在我國進出口貿易中所占比重越來越高?？缇畴娚陶诔蔀槲覈鴮ν赓Q易新的增長點。

2.市場趨勢

（1）跨境電商逐漸向中國質造和中國品牌轉型升級。在我國經濟轉型的大背景下，全球制造業中心的轉移，使得中國產品在走向國際的優勢在逐漸縮小，因此跨境電商的轉型升級在所難免。對比傳統商戶的品牌之爭，各大電商平臺對有限的品牌資源爭奪則相對激烈，同質化也更加嚴重，中小電商也在激烈的價格戰中意識到品牌的重要性。特別是在電子產品、智能產品等更新換代快技術型產品方面，更加容易創牌成功。

（2）多元化經營“新藍?！?，避免同質化“紅?！备偁帯．a品品類和銷售市場更加多元化。伴隨著居民消費結構升級與消費觀念轉變，消費者的需求將更加個性化、差異化，跨境電商市場包括產品種類和銷售市場也將隨之呈現出多元化的發展趨勢?？缇畴娚痰漠a品銷售也將從傳統的服飾、3C產品、計算機及配件逐漸拓展至奢侈品、汽車配件、食品藥品等便捷運輸產品或企業進行私人個性化定制產品。

（3）社交媒體平臺成為跨境電商銷售及拓展品牌影響力的必爭之地。大數據爆炸的今天，對于跨境電商行家來講，社交媒體營銷是他們獲取用戶粉絲最主要的手段之一。網絡社交媒體憑借天然的“強互動”屬性，幫助跨境電商企業以較低的成本達到產品銷售品牌傳播的目的，將商戶與客戶緊密的聯系在一起。目前比較常用的國外媒體投放主要有google、Facebook、YouTube等等。合理利用社交媒體，做好營銷投放計劃，在不同的階段，使用不同的營銷推廣平臺，也許可以獲得意想不到的效果。

二、我國跨境電子商務發展的阻礙因素

1.消費者文化差異

跨境電商核心是消費文化差異。隨著用戶規模交易量迅速增長，消費者的文化差異問題顯得越來越突出。例如，在美國想買一臺電腦，要到各個品牌的網站去買，而中國一站式就可以解決，這就是國家的消費習慣差異。同理，對傳統貿易企業來說，抓住“互聯網+跨境電商”的機遇，對消費者所在地區和國家的消費文化、消費習慣、傳統觀念等進行研究和對比，尋找切入點，才能更好地利用消費文化的差異提升盈利空間。

2.跨境物流問題

跨境物流存在成本與風險雙重問題。如何在提高物流效率的同時降低物流成本，是每一個跨境電商都會苦惱的問題。物流通常包括倉儲、分揀、包裝和配送環節，是連通買賣雙方的重要橋梁紐帶，在電子商務中占有重要地位。商品交易與物流配送兩者是相伴隨而生?？缇畴娚痰姆睒s發展，必然會帶來物流行業的春天；物流配送體系的不完善也將會阻礙跨境電商的發展。隨著國內電子商務的繁榮發展，催生了一大批優秀的物流企業，帶動整個物流行業不斷升級的同時，不僅滿足了現代物流多樣性和迅捷性的需要，在一定程度上降低了物流成本和風險。然而由于跨境貨物的數量呈現了爆發式的增長，對待貨物的包裝和分揀的不合格，長途運輸中貨物破損掉包現象屢見不鮮，導致大量的貨物積壓或者延期交付，消費者的貨物因距離面臨的風險也成倍增加，這些都影響著消費者對于跨境交易的看法，制約著跨境電商務的長遠發展。

3.跨境支付安全及交易信用問題

在跨境電商愈發紅火的今天，使用第三方支付平臺時風險成本以及賬戶的安全，已經成為影響跨境電商發展的重要因素?？缇畴娮又Ц恫粌H關系著交易雙方的資金轉賬安全，也是電子商務區別于傳統貿易的核心所在。在跨境電子交易中，一方面存在著對第三方支付和銀行支付的安全性存在信任問題，如電子支付的虛擬性；另一方面是對交易雙方信用的不信任，如假冒偽劣。同時在跨境電子支付的實際操作中，還會面臨各個國家的幣值、匯率的差異以及中外金融監管的差異，資金的回收還存在不安全因素。如在2013年江蘇開庭審理的“浮云木馬”盜竊案，通過網銀盜竊，讓世人對電子支付存在的風險有了更清晰的認識。

三、跨境電子商務創新策略

1.物流模式的整合共通

融合物流供應鏈?？缇畴娚屉m與國內現有的物流配送有所不同，存在著運輸距離遠、時間長、成本很高的特點，但也可以借鑒國內外具備高效物流配送水平的電商，對擁有高交易量高資本高水平的大型跨境電商來說，可以自建物流配送體系，通過建立海外倉的模式，既降低物流成本，又可以通過對外租賃減輕因可能發生的貨物堆積，還可以擴大品牌的本地影響力。中小電商可以通過與現有的物流企業合作，進行優勢互補組合選擇，給予客戶多種選擇，從而達到在提高物流效率的同時減少物流成本的目標。

2.培養商戶與消費者習慣

商品銷售模式是建立在針對消費者消費行為、心理的分析，在信息不對稱下產生的盈利空間。在大數據縱橫的時代，抓住“互聯網+跨境電商”的機遇，抓住個性化定制。個性化定制生產不僅是消費者通過與商戶協商定制消費者心目中的產品，更是可以讓商戶通過對消費者數據的搜集與挖掘，進行消費者行為模式分析。它可以讓企業在同質化嚴重的當下擁有差異化的競爭力，擁有塑造品牌核心競爭力，強化與消費者的互動關系，增加消費者粘性。同時，以2012年底，海關總署副署長呂濱在啟動儀式上說：“鄭州、上海、重慶、杭州和寧波5個城市，具有良好的經濟和外貿基礎，具備開展跨境電子商務服務試點的條件。”隨著這5大城市的跨境電商試點工作的開始，使得越來越多的國內消費者認識到跨境電商帶來的廣闊市場空間以及便捷的消費生活方式，跨境電商正逐漸改變著人們的生活方式和習慣，從意識上推動跨境電商的發展。

3.跨境支付一站式綜合服務體系

對于跨境電商，尤其是跨境B2C而言，一站式跨境支付綜合服務是其迫切需要。一站式跨境支付綜合服務體系是指在跨境貿易過程中能夠為個人和企業提供一站式跨境支付結算方案。一站式跨境綜合服務不僅便捷，很大程度避免了傳統跨境支付復雜而繁瑣的線下支付過程，而且能夠提供包括線上線下支付、信用支付、便攜式終端支付等多元化支付核心業務，還包括更多的延伸，如跨境商業服務解決方案等。此前，上海自貿區的東方支付與跨境通平臺的開展以及哈爾濱中俄跨境電子商務在線支付平臺等，都是國家在跨境電商迫切需求下提供的政策支持。因此，通過建設一站式跨境電商支付綜合服務體系，提供更安全的電子交易方式，能夠有效地緩解跨境電商對跨境支付的信任問題

四、結束語

跨境電商的繁榮發展，雖然給我們帶來了便捷的生活方式，但是我們仍然得警惕繁榮發展背后的危險性，不能因此小覷而未做到防范于未然。但是，隨著國家對跨境電商利好政策的持續出臺，消費者需求的不斷增加，市場規模的不斷擴大，各大電商平臺的積極推動，配套軟硬件的逐漸完善，可以預見我國跨境電子商務在未來的一段時間將繼續保持增長態勢，為我國經濟增長和經濟轉型升級提供有利支持。

參考文獻：

[1]九三學社北京市委員.關注跨境電子商務發展.北京觀察，2012年第11期28-29.

[2]周柱龍.中國跨境電子商務發展影響因素研究.2015年5月.

篇6

2010年6月，央行正式對外公布了《非金融機構支付服務管理辦法》細則，這標志著第三方支付行業納入國家的監管體系開始進入倒計時。細則一出，電子支付企業紛紛提交材料以申請牌照。彼時，第三方支付行業已經過了6年的發展。由于第三方支付的業務是資金結算，但其本身卻是“非金融機構”，在這6年中，第三方支付始終處于“身份”的尷尬中。

淘寶網成立之初，買家和賣家互信問題沒有太好的方法解決。銀行之間不能相互提供接口，而大量用戶卻需要不同銀行卡之間的支付服務。同時，很多商戶的支付需求各有不同，而銀行是提供標準化金融服務的機構，單個的銀行無法為海量的企業提供個性化的支付解決方案。在這樣眾多要求面前，以提供支付平臺和支付解決方案為核心業務模式的第三方支付企業，就在銀行所能提供的服務以及商戶的需求無法對接的落差中找到了自己的市場。于是名叫“支付寶”的第三方支付平臺應運而生。支付寶通過與銀行合作，買家先將錢打到支付寶，賣家發貨，買家收到貨滿意后，再將錢支付給賣家。通過擔保交易，最初解決了電子商務的支付過程中誠信瓶頸。

隨著電子商務的快速發展，第三方支付公司如雨后春筍般出現。據統計，傳統行業電子化國內第三方支付應用的滲透率在2005年以后急速上升。易觀國際的2010年網上支付行業報告顯示，上半年國內第三方支付市場規模達到4546億元，環比增長33％，比去年同期增長89％。2012年中國互聯網在線支付市場規?？赏_到1.6萬億元。

這些公司運營方式主要有兩種。一種是以支付寶、財付通為代表的個人支付，它們依托自己的業務提供支付服務；另一種是像快錢、易寶等作為技術提供商，為其他的電子商務網站或者有支付需求的企業及個人提供支付通道。但不管以何種方式運營，其核心業務模式卻是殊途同歸：第三方支付企業與銀行談合作做技術接口，把自身做成一個支付平臺，那些需要完成電子支付的商戶，可以通過這些第三方支付平臺，為它們的用戶提供支付服務，而不用自己去和所有銀行談合作了。在這個過程中，第三方支付企業收取1％～3％的服務費作為自己的收益。

易寶支付的CEO唐彬指出，第三方支付企業的定位已經從最初簡單的資金結算平臺，發展到了具備連接產業鏈各環節和行業上下游的多元化的資源整合平臺。盡管第三方支付發展迅速，但非金融機構從事金融業務的“灰色”身份一直困擾著這些企業，再加上資金沉淀、利用第三方支付平臺信用卡套現等負面新聞時常出現，使得第三方支付企業過去6年來，一直處于如履薄冰的狀態。

牌照的發放除了為第三方支付“正名”，其對于中國金融服務體系也有深遠的意義。中國支付體系中心主任張寬海表示，支付體系是為社會提供支付清結算服務的金融基礎體系，它支撐社會經濟活動中資金的轉移和流動。隨著支付牌照的發放，未來在電子支付領域，將呈現出由銀行、銀聯、第三方支付、電信運供應商等更多主體參與建設支付體系的局面，金融服務體系也會隨之逐步完善。

行業整合　出現端倪

根據央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，對于本辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在本辦法實施之日起1年內申請取得《支付業務許可證》。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。也就是說，今年9月1日就是第三方支付企業拿牌照的“大限”。

此次央行通過資料審查和現場考察的方式，發放首批“支付牌照”。雖有消息稱，牌照的整體數量將不受限制，但對比之前已經申請公司的名單發現，還是有5家企業落選。其中以聯動優勢(中國移動和中國銀聯合資公司)和上海銀聯(中國銀聯的子公司)的落選最讓業界感到意外。

央行雖然未對第三方支付的資本性質進行限制，但卻對注冊資本、申請人等做了嚴格規定。在此雙重制約下，達不到注冊資本要求的小支付企業也會向資本實力雄厚的大企業尋求融資，第三方支付業將可能迎來兼并潮。業內人士估計，將會有一半支付企業消失。

易觀國際分析師張萌分析，從首批獲得牌照的企業來看，央行更加看重支付企業包括經營水平、盈利能力、治理結構、風險防范等在內的“系統重要性”。牌照的發放消除了支付企業“國家隊”和“非國家隊”的身份差異，也承認了市場上規?；髽I的市場地位，這為行業的洗牌奠定了基礎。

另外，盡管第三方支付企業獲得了飛速的發展，但資本的進入卻顯得相當謹慎。業內人士預測，牌照發放后，第三方支付企業將成為資本追逐的焦點。

加速合作　相互滲透

牌照的發放對于各界而言都是一個強烈的信號，這不僅使第三方支付納入到央行管理體系，也使它們的合法性地位得到了確認。在這一前提下，第三方支付公司擴張規模和拓展新興市場的力度將會逐步加大。民營第三方支付終于可以擺脫無休止的關于資質的質疑，迎來更廣闊的發展空間。此前圍繞第三方支付的牌照發放，整個市場對于第三方支付行業的認識已經進行了充分的預熱，這也為第三方支付市場交易規模的進一步擴大，營造了良好的政策氛圍。

第三方支付長期的“灰色”身份限制了這個行業的發展。由于沒有合法身份，一些傳統企業對第三方支付并不十分信任，這加大了第三方支付公司行業客戶的開拓難度。支付牌照的發放，讓第三方支付行業的法律地位獲得市場的肯定，第三方企業正式納入到國家的政策監管體系下，這有利于第三方支付行業朝著更加規范、健康的方向發展。

牌照的意義不僅僅是身份的解決。目前，中國的第三方支付有著巨大的市場前景，而第三方支付最大的競爭來自于傳統的支付方式。

發放牌照之后，對于支付格局的改變不僅是在第三方支付行業內部，更重要的是深刻影響了整個電子支付行業與傳統支付的競爭。盡管不乏與傳統企業的合作，但是因為牌照的問題，不少大型國企在和第三方支付企業進行業務談判時，仍然覺得少了一顆‘定心丸’。牌照的發放其實是為那些規模較大、信用能力較好的第三方支付企業正名，很多大型傳統行業、國企會更加接受第三方支付這種新興支付方式。這種市場效果不太可能立竿見影，但長遠來說，一些大型國企可能會加速引入與第三方支付的合作。

易觀國際認為，牌照的發放首先消除了對支付行業以及某些支付企業發展的不確定性。在新一輪兼并、收購和融資浪潮下，更多的資本有望注入該市場。其次，牌照的獲得提升了獲牌企業的公信力，有望給支付企業帶來更大的業務拓展機會，企業得以進入更多領域。此外，就獲牌企業自身而言，其發展信心也得以增強。同時會促使企業在平臺建設、人才儲備、業務拓展等方面增大投入力度，對整個第三方支付行業的發展具有很大的刺激作用。

獲得牌照的快錢公司總裁關國光表示：“許可證的頒發對于電子支付產業而言，可謂具有里程碑意義的事件?？梢灶A計，今后整個行業將得以加速整合，資金、人才等各種資源也將加快進入。在更為規范的市場環境下，整個產業必將迎來跨越式發展?！?/p>

航空是最早電子化的傳統行業，而易寶支付、快錢、匯付天下等專注行業應用的企業對于行業用戶的開拓基本上都是從航空行業入手的。這幾年，這些企業已經開始把業務拓展到保險、基金、物流、教育等領域。牌照發放以后，第三方支付企業向更多傳統行業進行滲透的趨勢將更加明顯。

篇7

[關鍵詞] 電子商務專業實訓 網絡環境 實踐教學

電子商務是一門新興的綜合性學科，它涉及了計算機科學、經濟學、管理科學、法學等學科，既有豐富的理論基礎知識，又有復雜的實踐操作過程，是一個實踐操作性很強的專業。網絡時代的今天，Internet為電子商務實訓教學提供了一個天然優良的平臺，基于網絡環境下的學習資源是豐富無比的，豐富的學習資源為我們的教學帶來很大的便利，同時也給教學提出更高的要求，也就是如何有效利用這一先天優勢去為我們的教學服務，設計和完善電子商務專業實訓教學。

一、電子商務專業實訓教學的重要性

電子商務專業的實訓教學包括理論知識和實踐操作兩個方面的內容, 兩者是相輔相承的，電子商務實訓教學具有鮮明實踐操作性和理論聯系實際性，可以幫助學生將課本上的電子商務理論知識向實踐中的電子商務操作技能過渡和遷移，用符合現實的網絡經濟思維方式去分析并解決錯綜復雜的實際問題。

通過實訓教學，可以讓學生直接感受電子商務專業知識的商業化應用過程，并通過知識的運用加深了學生對電子商務的原理和整個實現過程的理解。

通過實訓教學，可以提高學生實踐意識，增強了學生的感性認識，加深學生對學習目的的理解，拓寬學生將專業理論知識與實際相結合的學習途徑，把學習變成學生的自覺行動，提高學生的學習興趣。

通過實訓教學，擴大學生的知識領域、改善學生的學習環境，能開闊學生的視野，讓學生通過實踐提高商業活動的能力。

通過實訓教學，讓學生在實踐活動中體驗，加強學生創造能力的培養，運用已有的知識在實踐中發現問題、概括問題、提煉問題、解決問題，培養學生善于發現商業機會的意識與能力。

電子商務專業實訓教學，就是利用電子商務專業的特點，在教學中有效地利用電子商務企業資源，在學校學習期間能讓學生接觸到真實的電子商務活動，真實感受商務活動各環節的具體工作，是幫助學生在今后激烈的就業競爭中運用所學知識打敗對手的一種策略。

二、基于網絡環境下電子商務專業實訓教學的設計

電子商務實訓教學是利用教學模擬環境、網絡環境幫助學生更好地理解掌握專業知識、解剖認知專業知識、綜合運用專業知識，學生可以通過電子商務企業真實的案例了解網上商業活動的過程，參與分析，掌握電子商務企業經營規律和工作原理。電子商務專業有一個先天的優勢——Internet，Internet上有免費的資源，有鮮活的案例供學生參考，有真實的實戰環境供學生參與實踐，特別是近些年來計算機硬件、軟件以及網絡技術的飛速發展，為電子商務專業開展實訓實驗教學提供了非常有力支持和普及的可能性，無論是B2C、B2B、C2C，還是網上銀行等，在網絡上都有可以進行真實操作的商業站點，關于電子商務專業實訓的內容，在網絡環境下本人認為可以從幾個方面進行教學設計：

（一）商務信息檢索和利用的實訓

Internet是一個大型廣域的計算機網絡，分布全球，Internet計算機存儲的信息則匯成了信息資源的大海洋，而且這些信息還在不斷的更新和變化中，可以說，Internet是一個取之不盡用之不竭的大寶庫。對于電子商務專業的學生來說，怎么利用網絡搜索引擎準確、及時地收集到高質量的信息是最基本的技能，也是必備的動手能力。在教學中對于這個內容的實訓采取這樣的方式：首先向學生提出對某種信息的需求，讓學生利用專門的搜索引擎，例如百度、google、soso等，或者在搜虎、新浪這類門戶網站進行商務信息檢索，然后整理、分析、篩選收集到的信息，在BBS論壇或相關網站上進行。另一種方式就是老師不作任何要求，讓學生自己選擇市場上的某種消費品，通過各種途徑收集該消費品的市場供求信息，最后撰寫出商情分析報告。這部分的實訓內容具體可概括為五方面：商務信息的檢索、整理、篩選、利用和。通過實訓提高學生信息收集能力、培養學生的商情分析能力和商務寫作能力。

（二）B2B電子商務實驗實訓

B2B是指企業與企業之間的電子商務，指企業之間以Internet為平臺進行產品、信息及服務的交換、網上訂購、數據交換、電子單據傳遞、網上合同簽訂、電子支付等等。教學中我們采取的實訓方式是：首先讓學生在B2B的網站如阿里巴巴，申請注冊一家虛擬公司或為一家公司注冊成為會員，進行商鋪管理、企業產品信息、商機、尋找商機、尋找合作伙伴、宣傳和展示企業形象、在線洽談、簽訂合同、在線支付等等，讓學生全面了解B2B電子商務業務流程。例如：學生要開一家網店，主要經營服飾，學生到阿里巴巴等B2B網站聯系進貨采購，記錄相關的信息。通過網上真實實戰，使學生了解和掌握B2B交易流程與技巧。

（三）B2C電子商務實驗實訓

B2C是指企業對消費者的電子商務，B2C形式的電子商務主要以網絡零售業為主，借助于Internet開展在線銷售活動。教學中主要采取的實訓方式就是：學生在卓越、當當等網上商店購買商品，熟悉購物流程、配送方式和支付方式等，通過網上真實的實戰，學生感受網上購物過程，了解網上商店的經營模式和個性化服務功能等特點。結束實訓后，要求每位學生都必須撰寫實訓報告，報告中要有網上購物的最終結果。

（四）C2C電子商務實驗實訓

C2C是個人與個人之間的電子商務形式，通過為買賣雙方提供一個在線交易平臺，使賣方可以在上面待出售物品的信息，而買方可以自行選擇商品進行購買。在教學中采取的實訓方式是：學生在網上開設并經營個人網店，例如在淘寶網站，注冊申請成為會員、網上開店、設計店鋪、商品信息、參與網上拍賣、利用第三方支付平臺付款、物流配送等，掌握C2C交易流程和交易技巧。這種利用網上免費資源進行實訓，可操作性很強，交易方式靈活，所需的初期成本極少，非常適合在校學生。該部分實訓內容可以結合B2B和網上支付一起同步進行。

（五）電子支付和網上銀行實訓

電子支付是指從事電子商務交易的消費者、廠商和金融機構等，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，以電子數據形式進行的貨幣支付或資金流轉。網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

這部分實訓內容具體分成四個部分：企業網上銀行、個人網上銀行、手機銀行和電話支付。在這四部分內容中我們主要側重個人網上銀行的實訓教學，首先要求學生到當地的銀行申請網上銀行卡，如中國銀行“長城電子借記卡”，接著讓學生自己進行網上銀行帳號的轉賬、支付、賬戶查詢等一系列的操作，并掌握一些網上安全支付知識。而對于企業網上銀行、手機銀行及電話支付這三部分內容，老師現場演示給學生看，指導學生獨立完成操作。通過實訓，使學生了解當前國內網上銀行提供的服務功能，了解網上銀行的安全解決方案，體驗網上銀行提供的服務功能與操作過程。

（六）第三方支付平臺實訓

第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務中介機構，完成第三方支付擔保的功能。它主要面向開展電子商務業務的企業，為企業提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務，不直接從事電子商務業務活動。具體地說，第三方就是處在賣方和買方之間的中間人，如果選擇通過第三方支付平臺來進行交易，買方選購商品，下訂單后，通過第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣方貨款已經收到，進行發貨；到貨買方驗收后，再通知第三方付款給賣家，最后由第三方將款項轉至賣方賬戶。這部分內容的實訓，主要是通過C2C這種交易模式來完成，要求學生要懂得使用第三方支付工具，就像淘寶網有支付寶、拍拍網有財付通、易趣網有安付通等。通過實訓，學生可以了解實名認證申請的基本操作流程，掌握如何通過網上銀行給支付寶、財付通的賬戶充錢、收款、提現及后臺的管理，掌握第三方支付平臺如何與網上銀行進行網上交易對接。

實踐證明，基于網絡環境下進行電子商務實訓是很有效果的，學生興趣也高，借助Internet，學生可以對整個電子商務流程如采購、營銷、定價、支付、物流、客戶關系管理、售后服務等有實戰演練。讓學生的應變能力、說服能力、處理問題的能力都能得到培養與鍛煉。這些能力的培養都是為學生今后走上電子商務工作崗位打下很好的基礎。

參考文獻：

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【關鍵詞】第三方支付，博弈論，監管措施

一、選題背景

隨著互聯網技術和電子商務的發展，我國企業和網民在網上的交易額日益增長，從而導致與電子商務平臺相關的支付市場飛速發展。第三方支付市場作為電子支付市場中的佼佼者，在2013第三季度交易規模達14205.8億，環比增速26.7%。在這種虛擬電子化的交易平臺日益興盛的同時，網民們也對其中存在的支付信用與安全等問題表示了很大的擔憂。

第三方支付平臺的出現，在一定程度上解決了電子商務交易過程中物流、資金流在時間空間上不一致的問題，對網絡交易提供了擔保，增強了買賣雙方對網絡交易的信心，維護了交易的公正性，因而成為目前電子支付市場中信任度較高的支付模式。盡管如此，第三方支付平臺仍存在著很大的風險，且其自身的安全和信用也未得到保障。同時，由于法律制度不健全等原因，我國目前還沒有相對明確的第三方支付機構的監管主體，很容易導致第三方支付的不規范發展，為社會帶來巨大的風險。因此，只有建立健全完善的第三方支付監管體制，才能規避風險，更好的享用電子交易帶來的便利，達到社會總效益最大化。

二、第三方支付的監管分析

（一）基于博弈論視角的第三方支付監管分析

博弈論，是研究決策主體的行為發生相對作用時，決策主體如何決策而使自身利益達到最大的一種方法，第三方支付監管主要表現為監管者和被監管者之間的博弈。

第三方支付監管的主體是制定或執行監管政策的部門，在我國主要是中央銀行。第三方支付監管的客體是從事第三方支付的公司機構以及第三方支付市場上的其他參與者。監管者從社會效益最大化的宏觀角度出發，制定一定的監管政策限制和規范第三方支付機構的行為。被監管者則根據自身利益，采取相應的措施應對監管政策。第三方支付監管博弈的結果主要是使第三方支付市場達到帕里托最優的狀態。監管者結合市場各方可能做出的反應制定政策，被監管者根據不同的監管政策做出相應的決策，如此進行反復的動態博弈，以達到暫時的納什均衡。當有外力出現，打破這種均衡狀態后，博弈方將重復進行以上的博弈，直到達到新的納什均衡，最終實現帕里托最優。

（二）基于混合策略納什均衡模型的第三方支付監管分析

第三方支付在我國的發展趨勢迅猛，與此同時也暴露了它在監管上的弊病，本文將建立一個博弈論模型，以討論如何確定市場監管措施問題。

1、模型建立

假設第三方支付機構為博弈方1市場參與者，監管機構為博弈方2市場監管者，且滿足如下條件：

（1）該博弈為第三方支付市場的參與者和監管者之間的完全信息靜態博弈模型。參與者的策略為違規和不違規，監管者的策略為檢查和不檢查。

（2）當市場參與者違規時，可以獲得的違規收益為R。此時，若市場監管者進行檢查，參與者的總收益為違規收益R減去查出后的罰款F（其中F與違規收益成正比，F=fR，f>0），市場監管者的成本為C（其中C與違規收益成正比，C=cR，c>0）。若市場監管者不進行檢查，則參與者的總收益等于違規收益R，市場監管者的成本為進行檢查的罰款與成本的差值，即C-F。

（3）當市場參與者不違規，但市場監管者檢查時，參與者的違規收益為0，而監管者的監管成本為C（C=cR，c>0）。若市場參與者不檢查時，二者的收益均為0。

根據以上條件，得到的得益矩陣如下表所示：

假設市場參與者的違規收益R固定，經化簡如下表所示：

2、模型求解

當0

假定市場參與者選擇違規的概率為p，則選擇不違規的概率為1-p，市場監管者選擇檢查的概率為q，選擇不檢查的概率為1-q，采用期望效用最大化法求混合策略納什均衡，則：

3、模型分析與結論

由以上的博弈模型可知，違規罰款f及市場監管成本c這兩個因素對市場監管者和市場參與者的博弈起到了很大的影響作用。當f增大時，均衡的q*，p*降低，說明加大違規處罰力度，可以適當降低實際的檢查力度，同時降低違規概率，因此監管部門可以通過制定政策加大對第三方支付機構違規的懲處力度，降低違規收益，從而降低違規收益對第三方支付機構的誘惑力。當監管者的檢查成本c增加時，均衡的p*增大，從而導致監管成本增加，參與者違規的概率上升，因此監管部門也要采取有效的措施降低監管的成本。 當c等于f時p*達到最大值，此時參與者違規的概率最大，因此違規罰款成本應該盡可能大于監管成本，才能最大化監管效率。

三、第三方支付的監管措施

第三方支付發展創新迅速，規范監管勢在必行。在了解監管博弈的基礎上，結合國外先進經驗，為我國的第三方支付監管尋找新的出路。

（一）明確監管主體和第三方支付機構的法律身份。在我國，對于支付結算這類資金業務，必須由中國人民銀行承擔主要的監管任務。第三方支付企業和機構屬于非銀行金融機構，即公司性質金融機構，它是銀行業務的延伸和發展，中國人民銀行應承擔主要的監管職責。然而，僅有央行的監管遠遠不夠，第三方支付行業應積極采取行業自律的手段，建立行業監管協會，制定行業規范，更好的促進第三方支付行業的健康發展。

（二）建立市場準入監管以降低監管成本。第三方支付機構進入市場，必須有央行頒發的允許經營牌照。央行在頒發牌照時，應該結合第三方支付市場的需求以及支付機構自身的情況，如注冊資本、風險化解能力等因素來考慮，建立市場準入限制。同時，對于合格的第三方支付機構，央行應該規定一定的保證金率，在保證第三方支付市場的競爭性的前提下，進行商業銀行式的監管，降低監管成本。

（三）建立信用評級制度及法律監管制度。首先，建立有效的信用評級制度，對第三方支付公司的信用狀況進行評級，對不同信用等級、不同效率（按市場份額或者說聚集資金的能力區分）的第三方支付平臺實行不同力度的監管機制，從而降低第三方支付機構違規的概率。在沉淀資金問題上，建立保證金制度，對于不同的第三方支付機構收取不同的保證金，以確保沉淀資金的安全。同時，健全法律監管制度，加大對違規行為的懲罰力度。

四、第三方支付監管的思考

當今電子支付正處于一個激動人心的發展時代，隨著新的沖擊的來臨，它必將給監管部門帶來新的挑戰。第三方支付平臺的存在是必然也是必要的，與商業銀行之間既有競爭又有合作。然而，由于第三方支付平臺自身的特點，決定了它監管的必要性、重要性與特殊性。如今，第三方支付監管正處于起步階段，如何進一步提高第三方支付平臺的安全性，達到各方利益最大化，需要監管部門進行進一步的研究與探索。我國對第三方支付的監管，應該以相應法律為基礎，通過適當的監督和嚴格的管理，為第三方支付的明天鑄造更好的舞臺！

參考文獻：

[1]王瑩.基于博弈論的第三方支付監管問題研究[D].西南財經大學，2009.

[2]任高芳.美國第三方支付監管體系對我國的啟示[J]. 金融發展評論，2012，10：143-154.

[3]梁文彧.第三方支付現狀分析與發展對策[J]. 信息網絡安全，2011，08：4-7.

篇9

摘 要 隨著2010年9月1日《非金融機構支付服務管理辦法》的實施以及央行第二代支付系統的推出，使第三方支付系統發展前景陷入迷茫。本文第三方支付與網上銀行的對比來分析第三方支付與網絡銀行之間的關系，以及《非金融機構支付服務管理辦法》和第二代支付系統對其的影響。

關鍵詞 第三方支付 網絡銀行

一、第三方支付與網上銀行的定義

（一）第三方支付

所謂第三方支付，是指與一些產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

（二）網絡銀行

網絡銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、第三方支付與網絡銀行的對比與聯系：

（一）業務范圍比較

代表性第三方支付業務范圍

支付寶 代管、代收、代付、退返（提現）、信用卡大額支付、公共事業性繳費業務、“線下收銀臺”業務、貨到付款、查詢、款項專屬、交易異常處理、暫停或限制部分服務功能等等

財付通 保管、代收、代付、退款、商旅客票、游戲點卡、消費電子、公共事業繳費、還能購物付款、手機游戲充值、話費充值、中介保護支付、查詢余額、賬戶管理、交易異常處理、暫?；蛳拗撇糠址展δ艿?/p>

環迅支付 周期性支付（代扣、分期）、C.A.T（預授權支付）、ICPAY（外卡支付）、大額支付、電子郵件賬單特色支付、提款、結算、退款、信用卡還款、在線交易、收付款、及時付款，自動對賬、理財、公共事業繳費、B2C、B2B業務等

（二）交易中的作用對比

（三）兩者之間的關系

1．第三方支付與網上銀行業務存在交叉，最近幾年第三方支付發展迅速，以支付寶為代表的第三方支付服務過去被廣泛使用在C2C、B2C領域如今開始擴展到網上銀行傳統陣地B2B領域，這是使其成為網上銀行強勁的競爭對手。

2．從第三方支付和網上銀行在交易中的作用來看：第三方支付為電子商務中的交易提供信用擔保，方便快捷地實現資金和貨物的轉移，讓買賣雙方可以放心交易。而這些都需要借助銀行來確認買家的信用，依賴銀行的專業技術和安全交易平臺為第三方支付平臺的支付業務進行結算。

3．第三方支付和銀行的關系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網上銀行及網上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能。但第三方支付也為銀行推出網上電子支付業務起到了重要的推動作用，使之推出更容易一些。所以如果第三方支付只是C2C或者B2C的形式，因為為賣家眾多、比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行沒有精力去做這一塊，它的存彌補了這個市場的空缺，與銀行是一個互利合作的關系。但如果是B2B這就直接威脅到銀行，就免不了相互競爭。

三、《非金融機構支付服務管理辦法》的實施對第三方支付的影響

在第三方支付蓬勃發展之際，《非金融機構支付服務管理辦法》推出了，它規定了從事第三方支付業務的申請門檻、服務范圍、貨幣資金管理等。從申請門檻來看這使將近一半的企業將被淘汰出局，而符合申請全國性支付公司許可證的公司只有支付寶、易寶支付、財付通等少數幾家。目前在國內支付領域排行第四的快錢網上支付因案件被公安部通報批評或許將使之被拒之門外。從服務范圍和貨幣資金管理來看，劃分了第三方的業務范圍支付的，規定了支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。這就明晰了第三方支付業務需要依靠網上銀行發展，隱含著第三方支付不能涉及金融業務的規定。而支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，禁止挪用客戶備付金以及支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金例規定，對支付業務中的由于第三方平臺公司內部原因，使資金被凍結導致交易鏈斷裂的風險以及第三方支付平臺公司挪用客戶資金，產生經營投資損失而無法支付風險進行了規避。規定也指出了中國人民銀行及其分支機構，可依法對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查，從而規避用戶、銀行、企業等各方風險。

四、第二代支付系統的推出對第三方支付的影響

央行最近推出的第二代支付系統與第一代相比它最大的特點就是能使跨行轉賬、跨行支付等業務實現實時到賬，能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶信息查詢、在線簽約業務等當下支付系統無法實現的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業務功能，其信譽度和跨領域、跨平臺的整合能力非常強大它的推出扭轉了傳統網銀又貴、又無法實時跨行轉賬的劣勢且其相對于第三方支付更可靠、更安全，因此，轉賬業務頻繁、且數目較大的部分客戶將會流向網上銀行將會對第三方支付業務帶來沖擊。

但是，第三方支付企業擁有的降低網購轉賬的欺詐風險的擔保功能和人性化的專業領域電子支付解決方案是銀行網絡支付無法替代的。如果第三方支付企業能夠對接第二代支付系統，這將擴大它自身優勢，加強與銀行的合作對其繼續拓展C2C、B2C市場將會有利。

參考文獻：

[1]陳旭光.第三方支付模式研究.東北財經大學.2006.

[2]楊帥.第三方支付與銀行的博弈.電子商務.2010.

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[4]宋家紅.網上銀行與第三方支付平臺分析比較.科技信息.2010.

[5]百度百科――第三方支付、網上銀行.

篇10

2008年5月，一個非?！安莞钡穆糜坞娮由虅諏崙鹧芯科脚_舉辦了一場旅游電子商務大會，和一般的學術研究平臺不一樣，這里活躍的用戶多數是在旅游行業企業負責人，他們把自己的實踐經驗和碰到的問題拿出來交流，到2009年旅游電子商務大會已經舉辦三次了，從“旅游融合電子商務”到“借力電子商務，重現旅游活力”再到“網上旅行社和在線機票分銷”，可以看出旅游企業正在從如何融入行業到如何在行業的轉變中立足，而在旅游電子商務的競爭中，相當得旅游企業利用互聯網開展商務活動達到了預期的目標，他們似乎知道自己的缺陷，如何能夠系統地了解和掌握旅游電子商務的實施步驟、規則和技巧，以及如何把握行業的趨勢。至此在一個業內人士聚集地平臺中，旅游企業在努力尋找適合自己道路。

金融危機將為旅游電子商務發展帶來難得的機遇。傳統營銷方式讓越來越多的旅游企業感到收入甚微，甚至入不敷出，更多的旅游經營者意識到旅游電子商務的重要性。

機票人眼中的旅游電子商務新趨勢

2009中國旅游電子商務大會上航空機票分銷的場次有非常新穎和精彩的議題。

來自中航信GDS的梁海峰通過權威數據分析中國在線機票分銷、直銷的市場情況，并提出航空公司、機票人及旅行社之間如何有效合作的思路。

在梁海峰看來航空業未來發展有兩個趨勢：

一是直銷，我們可以看到最近三年以來航空業一個明顯的變化，以及航空公司最大的一個投入就是在建立自己的直銷體系包括網站、板塊航空公司需要加大直銷投入，能夠在銷售擴大自己的贏利；二是去中間化，機票作為一個產品，最快、最短、最直接到達消費者，把中間所有的環節所有的不能夠提供附加值和增加值的環節統統踢掉。

而對于航空機票市場的逐漸萎縮，梁海峰認為：“很大程度上是因為它提供的價值、附加值太單一，而當航空公司也能提供類似的服務時，它的存在就受到了質疑，因此作為機票，如何能夠使他的服務具有更多的價值，不僅僅是作為一個機票的簡單預訂工具，機票預定已經不需要專業人員了，現在做一個簡單的機票預定消費者自己就可以解決，在這個時候機票要生存的話就必須要證明自己有更大的價值，有普通消費者自己不能夠完成的一個工作，才有自己的價值?！?/p>

機票作為一種相對標準化的產品，非常適合通過呼叫中心進行銷售。無論是攜程的成功還是電信號碼百事通的發展，都說明了呼叫中心對機票銷售的重要性。國內領先的呼叫中心解決方案提供商訊鳥軟件介紹如何在以最少的前期投入快速搭建專業的呼叫中心。其無限中繼、分布式部署不再受線路的局限，不遺漏任何商機，隨時隨地遷移座席，業務受理突破空間的局限，支持固話、手機、Web、文本、短信等溝通方式的先進模式使其成為國內最大的托管呼叫中心6000座席；1000家企業的呼叫中心在此托管的成功經驗。并分享了如何將客戶資料盡在掌握之中，運作過程實時監控，按需配置座席人員、功能，節省不必要開支，多終端融合溝通，高穩定的通話質量，規模和功能靈活增添刪減，系統低成本獲得零成本維護的寶貴經驗。

電子支付作為機票在線銷售的最后一道門檻，無論是航空公司還是機票人都在多方尋找解決方案。有人擔心支付手段不夠全，有人擔心支付過程太復雜，有人擔心支付安全問題，有人認為支付費率過高。環迅支付的演講給出了滿意的答案，實現系統高效的電子支付原來并不困難。并分析了B2C：攜程、藝龍、芒果等行業垂直網站；N2N: 中航信、易行天下等B2B分銷平臺的商業模式，介紹了未來機票直銷的電子支付解決方案以及機票行業支付服務、旅游行業支付服務、航旅支付服務整合的具體措施。

業內人士認為，目前機票人和旅行社的界線已經越來越模糊。旅行社自然在大量從事機票銷售的工作，同時我們也看到很多機票人甚至航空公司也介入了旅游線路產品的銷售。這會帶來跨界的競爭，還是會帶來合作的空間？在以后的發展中尚待求證。

入境游：打造好的用戶體驗是“無期徒刑”！

入境旅游原先對于國內旅行社來說是一塊看得見吃不著的蛋糕，但放開之后國內旅行社卻不一定就能因此受益。入境旅游接待的是來自全球各地的游客，對于接待社來說，需要對游客的旅游習慣有所了解，并需要配備相應語種的導游和服務人員。即便是接待不成問題，怎樣能夠獲得國外游客的預訂，又成了旅行業關心的問題。

統計數據顯示，2008年全年旅游總收入1.16萬億元，比上年增長了5.8%，其中入境旅游人數逾1.3億人次，入境旅游收入達2839億元，雖然比上一年略微有所下降，但同比其他國家的入境游人數，仍然是保持了一個較為平穩的水平。

另據調查顯示，現今歐洲55%的客人選擇通過網絡預定旅游線路和酒店、機票，傳統的旅游方式正在慢慢被淡化。而在中國，在線預定的用戶比例與歐洲相比差距還十分懸殊，主要原因是國外在線旅游的市場起步較早，發展相對成熟，而中國的旅游電子商務起步較晚，還處于摸索階段，但盡管中國的在線旅游市場起步晚，卻有著巨大的潛力與發展空間。

面對巨大的蛋糕，各家都想分到一塊，甚至分到更多，但是如何下手是目前大家還在探索的問題?，F在許多旅行社創辦外文網站是想把自己線下的優勢資源發展到線上，但是由于無法準確給網站定位，使得優勢資源無法得到真正展示。而更多的入境游網站正苦于無法“走出去”的問題，無法找到有效的網絡平臺進行整體資源的宣傳和推廣，真正走到國外游客的身邊，讓他們了解中國。而在網站運營的過程中，我們也會發現各種問題，首要問題就是入境游網站面對的是廣大的外國游客，要如何了解到外國游客的瀏覽習慣，做出更受國外游客喜歡的網站，解決這些問題，也是所有從業人士共同的愿望。

據了解，5月1日開始實施的《旅行社條例》統一了旅行社從事國內旅游業務和入境旅游業務的準入條件，改以往境外團隊只能由國際社接待為所有旅行社都能接待，大大降低了入境旅游市場的準入門檻。

在本屆旅游電子商務大會上，來自春秋國旅的程風分享了英文入境旅游網站的用戶體驗心得。對于網上訂閱某營銷雜志，付款后杳無音訊；某專業旅行資訊網站用Firefox訪問時儼然就是個“大花臉”；多數門戶網站的頭條新聞，點具體標題卻導入專題頁面；絕大多數中文網站每一次點擊都打開新窗口等實用問題。程風認為“用戶中心”論不應只是口號或停留在理論層面，而是應融入到日常工作每一個環節的點滴事務當中去。那么，要優化你網站的用戶體驗，你就得首先知道客戶怎么看待你的網站，他們在實際使用當中碰到了什么問題。用戶的感受是不斷變化的，那所謂的“好的用戶體驗”也就沒有完成的那一刻，它是不斷溝通了解、持續優化改進的過程，并且沒有deadline，如果你決意去做，那就是“無期徒刑”。

越來越多的人投入到入境旅游電子商務的建設中來，除了旅行社自辦的外文網站外，還涌現出了不少專門的入境旅游平臺。相信隨著中國旅游電子商務市場越來越成熟，會有更多的饞嘴者來分享這塊大蛋糕。

2008年5月，第一屆旅游電子商務大會在南京召開時就引起了旅游業界不小的反響和一致好評，被喻為“旅游電子商務教科書”；而2008年12月的第二屆旅游電子商務大會走進西部，在成都的成功舉辦更是在特殊時期顯現出了旅游電子商務大會的特殊意義，為西部旅游電子商務的發展以及四川災后旅游重振增添了信心和活力。