電子支付的普及范文

導語：如何才能寫好一篇電子支付的普及，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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其實，2001年電子貨幣業務才在日本大規模展開。與我國目前銀行卡分為借記卡和貸記卡類似的是，日本電子貨幣也有預付費和后付費兩種方式。用戶通過購買相關機構發行的智能卡或者直接在手機中內置芯片，就可以在公共交通、超市、商場等環境中實現快速電子支付。

除去銀行卡之外，中國的電子支付其實也早已起步。在各種場合，來自不同業界的人士就電子支付的普及性、安全性等有過很多次討論甚至爭論，但是目前電子支付在我國的推廣速度不如日本，到底原因在哪呢？

先看一看日本都有誰在支持電子貨幣。目前，日本較早流行的電子貨幣之一是東日本鐵道公司發行的西瓜卡，之后不斷有流通類企業發行的新電子貨幣進入市場。2007年3月18日，日本101家私營鐵路公司和巴士公司運營商組成Pasmo財團發行IC乘車卡Pasmo，該卡持有者既可持該卡刷卡乘車，也可在部分超市、便利店和自動售貨機上刷卡購物，并實現了與東日本鐵路公司的Suica卡和西日本鐵路公司的Icoca卡的相互認可通用。之后，日本家庭市場公司與NTT DoCoMo達成合作協議，前者在其所屬的7000家店鋪使用后者的iD卡。日本麥當勞也與DoCoMo合作，在未來一兩年內日本麥當勞的3800家店鋪將使用NTT DoCoMo公司的iD卡和電子優待券。

從這些例子可以看出，日本積極發展電子貨幣的機構不是銀行，甚至電信運營商也不是主角，真正的主角恰恰是零售商、大型連鎖超市以及擁有多條線路的公交公司。

仔細一想就能明白，一種新興事物如果想被大眾接受，最關鍵的就是便捷、好用。電子支付當然比現金更安全，如果能夠與現金一樣方便使用，自然能夠迅速普及。而日本的零售商店、連鎖超市恰恰能夠給用戶提供實際的應用。遍布全日本的連鎖店，擁有廣大的用戶群，只有他們鼎力推廣，電子支付才真正在應用上方便起來，自然能在百姓中迅速普及。

其實，北京公交IC卡的例子也能證明這一點。誰都知道用卡比用現金方便，但是如果不是遍布全北京的公交車都能使用IC卡，恐怕IC卡的普及也不會這么快。

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關鍵詞：電子支付 發展現狀 解決策略

一、中國電子支付發展現狀

全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動,電子支付是電子商務發展的一個分支。

我國的電子支付起步雖晚，但電子支付的市場規模發展非常迅速。2006年國網上支付的用戶規模將達到5500萬。隨著移動支付、電話支付等其他電子支付方式的發展，2006年所占比例為66%，預計2010年該比例將為30%。目前我國銀行間已建立的支付系統有各商業銀行的行內電子匯兌系統、全國銀行電子聯行系統、全國金卡中心的POS網絡、各地的同城小額批量系統和實時支付系統，正在建設的有中國國家現代支付系統。

二、中國電子支付發展中存在的問題

電子支付實質上是以數字化信息替代貨幣的流通和存儲，從而完成交易支付的，因此電子支付的合法性和安全性等，成為新的問題。

(一)政策風險

網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。在2005年《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施。在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。

（二）用戶為安全擔憂

網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

（三）電子支付相關知識宣傳不到位

目前很多消費者在使用網絡銀行時會出現一些基本的操作錯誤，比如有些消費者在網吧上網，使用網絡銀行卡后沒有電擊“退出”，如果下一個上網的人得到了密碼，就很容易的可以使用同一張銀行卡，還有的消費者設定的密碼是自己的生日，缺乏基本的常識，導致了目前很多網絡銀行案件的發生。

（四）營銷趨同

網絡營銷和電子支付猶如支撐電子商務的左右臂，網絡營銷利用因特網起到了傳統營銷的目的，通過網絡這個平臺，將商品展示給顧客，隨著網民人數的激增，這種營銷模式因其足不出戶、方便快捷越來越受到消費者的青睞，電子支付是完成電子商務交易的關鍵環節，通過電子支付在一定程度上真正完成一次電子商務過程。目前由于很多公司看到了電子支付的利潤，因而紛紛進入這個行業，大大小小的網絡營銷公司如雨后春筍發展起來，但是由于各商家沒有進行詳細的市場細分，是營銷方式趨同，沒有體現出差異性的特點，因此，阻礙了電子支付的發展。

（五）支付環境不完善

雖然現在一些銀行已經開始進行在線支付、開辦網上銀行業務等方面的試點工作，但在信用制度不完善的情況下，僅靠銀行是很難解決的。繼各大商業銀行推出網上支付之后，由中國人民銀行牽頭建設的電子商務金融認證（CA）中心也即將出籠，相關的電子商務法律法規也在加強研究和制訂過程中。在網上交易之后的配送方面，大多是由郵局完成遞送，環節多，速度慢。

三、電子支付改革對策

（一）加強與國際接軌

電子支付是世界經濟全球化和科技發展的必然產物，其發展勢頭不可阻擋。面對世界經濟和貿易發展過程中出現的新問題，我們不能一味采取消極觀望的防守態度，而應認真研究我國發展電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規則”。我們應該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發，盡早做好技術和立法方面的工作，利用國內已有的優勢，與國際接軌，并帶動其他產業的發展。、注重電子支付的普及率。

（二）加強電子支付宣傳

我國近幾年的電子支付發展速度雖然比較快，但是存在著發展不均衡的問題，例如同樣是客運車票，機票就實行了電子支付而火車票和汽車票卻沒有推行，當然其中有很多因素制約著電子支付的普及。推動電子商務在主觀和客觀上困難都很多，齊頭并進不容易也不現實，所以我們在具體實施上應該分步驟進行。首先，在一些管理和經營的特點比較適合電子商務發揮長處的領域中宣傳并推行電子商務，其次，對那些經濟比較發達、信息化程度相對較高的地區，特別是一些有條件的沿海省市，以及內地的少數省會城市和中心城市，應鼓勵他們不失時機地發展各種方式的電子支付。

（三）支付模式的創新

在信息化社會中，產品可根據其有無實物形態分為“軟”產品和“硬”產品。對于“軟”產品，可以通過互聯網在線傳輸到消費者手中，如電子出版物、軟件等信息產品。但對于“硬”產品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統：物流系統作業流程布置。政府要為推動支付模式創新起到積極作用。可以從以下幾個方面著手：與國家改革課題相聯系的階段性推動；構筑業務創新和信息化的良好聯網體系。即通過調查政府業務，革新業務程序，撤銷重疊職能，簡化業務程序，從而實現信息化；引入責任成果管理制。事前提出事業實名制和成果指標，以聯結事業成果和人事預算來防止重復投資；以電子政府事業培育信息技術產業的發展。在電子政府事業上開發適用高新技術，積極推動電子政府產品的國外推廣。

（四）完善支付環境

與電子支付發達國家相比，中國電子支付的差距還相當明顯。大多數業內人士都認為，隨著2008年北京奧運會和2010年上海世博會的臨近，以及外資銀行與中國銀行業的競爭越來越深入，中國電子支付還需要邁上一個新臺階。所謂“支付文化”包含三個主要的因素，支付工具的適用范圍、不同支付工具中，支付人與被支付人的操作辦法、以及不同的政策和法律監管機制。中國電子支付的發展有很強的動力因素，創造相對寬松的政策環境對挑戰中國傳統支付文化應該有很大的作用。

總之，我國目前在電子支付發展方面存在著政策風險、消費者為安全擔憂、電子支付相關知識宣傳不到位、營銷趨同、電子支付環境不完善等問題，針對以上問題需要從加強與國際接軌、注重電子支付的普及率、加快電子支付的基礎設施建設、推進電子支付的全面應用的措施。以上這些措施的實施需要個人、企業、政府三方面的支持。

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[4]李琪．中國電子商務．成都：西南財經大學出版社，2001．

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關鍵詞：商業銀行；電子支付

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短時間內完成整個支付過程。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。

我國商業銀行瞄準時機，緊隨互聯網經濟發步伐，在金融電子化基礎上不探索創新轉型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區、隨時隨地及個性化的優勢，迅速改變著銀行傳統業務模式，并已成為銀行最為關注的新興的戰略領域。

一、商業銀行電子支付發展現狀

（一）電子支付產品得到廣泛應用

目前，商業銀行電子支付產品的種類主要有：

一是銀行卡支付?？梢栽诂F實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業務106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達47.2%，比上年提高6.7個百分點。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據。電子票據是指將傳統票據改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統票據的全部信息。電子票據借鑒紙張票據轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子票據支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子票據日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業匯票系統上線運行，實現了商業匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環節全過程的電子化，進一步豐富了電子票據的種類，提高了電子支付應用頻率。

（二）電子支付清算平臺日臻完善

自2005年起，全國相繼實現了大、小額支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統等支付清算系統的上線運行，構建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統的建設，實現了跨行資金結算的即時到賬、支票的全國通用、商業匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網上支付跨行清算系統，有效的支持了商業銀行提升網上銀行服務水平。

二、商業銀行電子支付面臨的主要風險

（一）客戶端存在的風險

客戶端存在的風險主要是指操作風險?？蛻粼谵k理網上銀行電子支付業務時不同于柜面辦理業務，沒有了柜臺人員對辦理的業務相關內容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規范、風險防范意識不強，或者在使用網絡環境時不熟悉使用環境而被不法分子利用，登錄假網站或者釣魚網站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導致客戶出現資金交易風險。

（二）電子類渠道存在的風險

客戶在通過某銀行進行網上銀行簽約且辦理電子支付業務時，如果銀行對于自身的網絡安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風險。如果銀行在自身渠道制度設計、技術路線設計和技術安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現損失，產生交易風險。而這種風險是電子類渠道或者電子商務支付所特有的風險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導致整個支付系統的系統性風險。

（三）銀行端存在的風險

銀行端存在的風險主要是指銀行推出的服務于客戶的各類電子產品在產品設計方面考慮不足從而出現缺陷，內控管理方面制定不嚴格出現內部管理混亂、職責不明確、內部勾結作案等，網站風險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網上交易風險監控能力不夠使得出現客戶資金變動或者發生異常時沒能夠有效地監控或者及時阻止風險的發生，這些問題直接導致客戶資金被盜取，并出現資金交易風險，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風險

現行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權益保護法》等諸多法律適用的主要是傳統意義上金融業務，而目前日益增長并且發展迅猛的網上銀行電子支付業務，在辦理過程中出現了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護方面如何防控都沒有相應的法律法規進行規范和約束，使得銀行端在開發或者從事新的電子支付業務時沒有法律依據可參考及缺少電子支付業務方面的法律風險分析與研究。

三、對商業銀行電子支付風險防范建議

為了使電子支付健康、快速發展，應該加快我國電子支付相關法律的建設，加強電子支付安全保險，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監督力度，完善電子支付的法律體系，為商業銀行營造良好的發展環境。

與此同時，電子支付風險管理應以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監管要求并保障業務平穩運行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構建一個安全的支付生態圈。為此，商業銀行應建立一整套事前防范、事中監控、事后處置為一體的全流程風險管理體系，通過開展風險評估檢測、加強商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認證手段、強化交易監控并完善相關事后處置措施等，提升商業銀行電子支付風險防范能力。

（一）建立事前防范機制

事前防范是指在風險事件發生之前采取相關風險控制手段進行預防，將可能發生的風險損失降到最低。事前控制主要包括風險評估機制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風險評估機制。商業銀行應根據《電子銀行業務管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機構或內部審計機構，定期對電子支付業務相關安全策略、內控制度、系統安全、交易認證、客戶信息保護等進行風險檢測與評估，并對發現的問題及時進行整改，提升電子支付風險管理水平。

第二，加強電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強商戶管理可以將風險關口前移。加強商戶管理首先應建立商戶準入與審核機制。應通過對商戶基本準入資料核查、商戶資質與背景調查和商戶風險評分等形式，多維度評測商戶風險，并針對不同風險等級的商戶采取差異化的風險管控措施。其次，應定期對商戶的經營情況進行跟蹤與動態評估，并加強對商戶的檢查，提前防范商戶經營惡化或違規事件的發生。最后，商業銀行還應建立商戶的退出機制，對出現嚴重違規或資信及經營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風險事件很大原因來自客戶風險防范意識薄弱。因此，客戶習慣和安全意識的培養將對整個行業發展都至關重要。銀行可通過門戶網站、網點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協調電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強事中控制管理

事中控制是對風險事件進行監控，銀行在風險或損失發生時，盡量快速發現風險事件，將風險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認證與交易實時監控。

第一，豐富交易安全認證手段。根據人民銀行《網上銀行系統信息安全通過規范》要求，對于電子支付等高風險交易，應采取雙因素安全認證措施，即在客戶靜態密碼之外，銀行還應進一步應用動態口令、手機短信驗證、USBKey數字證書等安全認證手段，并將具體安全認證措施與電子支付交易限額相結合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實時監控。建立電子支付交易事中監控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網絡地址）、交易性質與交易目的信息基礎上，通過預先設定的可疑交易監控規則，實現對電子支付業務監控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強化認證等手段，防范電子支付欺詐風險，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規的事后追查、應急管理及風險賠付機制的建立。銀行應針對電子支付業務制定專門的業務應急預案，并通過與第三方支付機構、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應機制，及時凍結可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應交易或資金流轉記錄。同時，為切實保護消費者權益，維護銀行聲譽，應針對風險事件建立相應賠付機制。

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(訊)2012年3月21-22日，“第二屆中國互聯網投資大會暨電子商務投融資高峰論壇”在海南三亞萬豪度假酒店舉行，眾多知名風險投資機構負責人與國內互聯網、電子商務公司CEO出席了此次高峰論壇，并就2012中國互聯網產業發展形勢、投資機會及電子商務、移動互聯網等細分產業的發展分享了各自的真知灼見，解讀互聯網產業投融資的新機遇。易寶支付高級副總裁余晨參加了“移動電子商務大浪淘金何時現?”的專場討論，并在會上表示互聯網未來發展的三大趨勢是電子商務、社會化媒體和移動互聯網，這三者的結合將會帶來很多新的模式。

余晨認為，移動電子商務的關鍵是不能簡單照搬傳統互聯網的模式，而是需要充分利用手機和移動互聯網的特性，例如隨身(手機可用于身份驗證)、隨地(位置信息/本地化服務)、隨時(不間斷聯網)、傳感延伸(攝像頭/麥克風)、社會化屬性(通訊錄等);需要結合線上與線下，利用碎片化時間和場景消費，不斷提升用戶體驗，創新業務模式，才有可能成功。

“目前電子支付和用戶體驗仍是移動電子商務的瓶頸，隨著銀行接口的開放，移動支付的用戶體驗將會得到逐步改善?！庇喑勘硎?，移動支付這個術語很寬泛，但目前主要是三種模式：第一是把手機變成信用卡(NFC模式，多用于近場零售場景);第二是把手機變成互聯網終端(遠程交易);第三是把手機變成POS刷卡機(Square模式，多用于商戶端)。

余晨介紹，易寶支付目前的業務結構中，第一是做垂直行業的電子支付，比如電子商務、網絡游戲、航空旅游、行政教育、保險基金、電信繳費等;第二是在基礎的支付收單服務上為商家、用戶提供更多的增值服務，比如營銷推廣、金融增值服務等;第三，易寶支付一直致力于做一個多元化綜合性支付平臺，易寶支付不只做互聯網在線支付，也做電話支付、手機支付，甚至刷卡機的支付。隨著智能手機的普及和3G的發展，用戶基于手機這樣的移動終端發生了很多關乎游戲、娛樂等的交易，這些交易都跟電子支付相關。余晨表示，目前除了游戲娛樂內容之外，用戶還使用手機移動終端進行機票、酒店預定等交易，用戶在手機上使用易寶支付等第三方支付進行遠程交易在未來將會越來越普及，也越來越方便。

據悉，“第二屆中國互聯網投資大會暨電子商務投融資高峰論壇”由中國領先的創業投資和私募股權投資領域綜合服務提供商清科集團和天涯社區聯合主辦，論壇設九個專場，分別從2012互聯網投資布局、移動互聯網新商機、社交網站錢景何在、電子商務的大格局、娛樂應用新突圍等話題進行深入討論。（編選：

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只要真正深入到細分的行業中，踏踏實實做產品，了解商戶的需求，在支付產品上多創新，支付公司就會擺脫紅海，進入利潤豐厚的藍海。

1979年山東生人，網銀在線創始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網，趙國棟被聘為該網站技術總監。其后在2001年加盟公安部行業信息網任技術總監。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。

中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。

其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。

有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。

一個支付平臺在應用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關法律法規的醞釀、行業門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內部而言，不僅僅是處于產業鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯也開始跨越第三方支付直接發力前端應用。

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［關鍵詞］電子商務 支付

隨著社會經濟與信息技術的不斷發展，人們對支付系統的運行效率和服務質量的要求也越來越高，促使支付系統不斷從手工操作走向電子化、網絡化。在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務。電子商務的一個極重要的觀念，是在進行付款、信用借貸及債務清償過程中，能獲得即時、方便且安全的服務、將商品銷售與服務的付款行為整合在電子銷售網，預期為業務者帶來更廣闊的新商機。

所謂電子支付，是指進行電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

由于電子商務發展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現，關于安全與支付方面的技術體系尚未完善，目前電子商務在支付方面主要存在以下問題：

一、支付工具效力問題

信用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

1.電子支票的效力問題

我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

2.電子現金的法律地位

電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現金的發行人。目前情況下，可只允許銀行發行電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動。當電子商務環境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現金識別制度。發行統一的電子現金是不可能的。所以必須建立合理的電子現金識別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F在，通過互聯網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規則必須進行調整。此外由于電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

三、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

新的世紀，電子支付系統將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統運營商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領域相關的銀行、證券、保險、郵電、醫療、文體娛樂和教育等眾多行業，市場潛力巨大。而隨著計算機和通信技術的發展，未來將通過因特網構造更加快捷靈活的電子支付系統。實施電子貨幣、提供安全中介服務和金融卡加密都是目前的技術熱點。

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“既然交易只不過是數字之間的交換，那為什么我們還要用鈔票這種身外之物來完成?”易寶支付公司副總裁余晨說。

比余晨的易寶支付更早地進行這方面嘗試的是來自特區的招商銀行。早在1997年4月，張朝陽還沒有成立搜狐的時候，招商銀行就開通了網站，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。

今年是電子支付10周年，因為中國境內第一樁沒有鈔票參與的電子支付便來自1998年4月16日，深圳南山區的彭先生通過招商銀行“一網通”網上支付系統，在互聯網上向先科娛樂傳播有限公司購買了一批價值300元的VCD光碟。

截止2005年8月，招行網上銀行已擁有近1000萬名網上銀行客戶和1000余家網上合作商戶；2007年中國C2C電子商務市場交易規模達到518億元。中國也發展出了可能是世界上安全系數最高的電子支付體系。

這種體系的背后，是不安全的交易環境。在網絡支付興起的同時，釣魚網站也興起了。早在2004年，就出現不少網址類似各大銀行的釣魚網站，比如把ICBC做成IEBC，騙取大量的丁行賬號和密碼。

最安全還是最不安全?

1998年的時候，整個歐美都在談論一個叫SET的系統，這個系統由VISA和萬事達聯合發起，IBM和微軟緊隨其后加入進來，他們意識到電子商務是一個巨大的商業契機，必須先建立一個支付體系。他們當時想把SET作為以后的支付體系，運作方式和如今我們在網上使用信用卡如出一轍，首先確認雙方的身份，有一個數碼錢包，再下載一個軟件。互相做交易的時候，確認一下轉賬金額即可。但這個系統標準一直沒被執行下來，因為利益糾葛，運營商更喜歡開發自己的系統，由此帶來的足用戶在不同的支付系統中轉換，交易變得更繁瑣。

但中國的銀行網上支付的繁瑣，已經超出了國際水平。

2008年1月的一天早上，方嘉豪來到建設銀行北京中關村某儲蓄所拿了一個個人業務的排隊號，開始了人們在銀行的常規活動一一排隊，“還有23人在等候”。方嘉豪對這種類似教堂禱告的儀式已經從倦透了。如果不是更讓人心煩的病毒攻占了他的Dell筆記本，他也不會重裝系統。如果不重裝系統，他就不用跑到這里來排隊，重新開通網上銀行。

“5塊錢30次的動態密碼卡或者64塊錢無限次的USB key，請選擇。”襯衣領帶后的業務員字正腔圓地說。

“不是有免費的嗎?”已經等了快一個小時的方嘉豪有點不耐煩了。

“取消了，請選擇?！?/p>

當日中午一點多，方嘉豪裝上USB key的操作系統，然后登錄建設銀行網站。輸入身份證號、卡號、驗證碼等等一系列認證數據，最后把建設銀行網站上下載的文件保存到USBkey中。不過并不是每次網站交易只需要前面的數據和USB key就行了，轉賬交易和進入USB key都足有不同的密碼的。

來自eMarketer的資料顯示，近年來網上支付在美國互聯網家庭中的普及率快速提升，2002年1月，僅有37％的互聯網家庭至少使用過一次網上支付服務。到2007年1月，這個比例已快速上升到74％。其評論認為，網上支付以其方便、快捷的服務贏得了越來越多互聯網家庭用戶。在中國，電子支付也有先天的土壤，中國人在銀行排隊的平均時間是60分鐘，網上銀行成為人勢所趨。但在網上銀行丟了錢之后，這個損失是由顧客自己承擔的，在美國，則是由銀行承擔。安全性的欠缺被認為是電子支付在中國發展的瓶頸。

“方便和安全兩件事往往是矛盾的，越好用的越不安全。你把門檻降低了，安全手段就少了，你若是要安全，你就給別人很多限制，要查這個要查那個，那就不好用?！庇喑空J為，對安全性的過分考慮，正是影響電子支付在互聯網發達的中國進一步普及的障礙，“在美國我從來不用USB key，銀行也從來沒有給我發過動態密碼卡，甚至我登陸時也不用密碼。但在中國，從網上的數據來看，很多用戶沒有開始使用電子支付，是因為第一次使用時不知道怎么用。”

事實上，很多走過了這第一步的人卻發現了電子支付的很多新鮮的玩法。

玩出電子支付的花樣

2007年7月，李娟跨出了人生的重大一步，她要實現從有鈔生活到無鈔生活的轉型。緣由是還處于失業狀態的她決定像大部分失業人士那樣在淘寶網上開店賣衣服。由于生意的需要，李娟跑到招商銀行開通了網上銀行，并綁定在目前最流行的第三方支付工具支付寶上。

李娟第一次用支付寶是用來給手機充值的。她把招行賬戶里的錢轉到支付寶的賬號上，在淘寶上買入一張中國移動的充值卡，并通過已經有存款的支付寶付款給對方。賣家就會發給李娟一個充值卡密碼。這樣的交易，百元充值卡可以省下一到兩塊錢。但最重要的不是這兩塊錢。

“足不出戶就可以買到要買的東西，幾分鐘就可以話費充值。自從第一次用第三方支付充值后，我再也沒用過話費充值卡，現在想來，在原料節省方面我也給社會做了貢獻?！崩罹甑脑捰悬c做代言的調。

與李娟一樣，如果不是生計需要，David也不會從一個鈔票人轉變成一個無鈔主義者。David開通網上銀行是工作需要。“進入這個行業之前，我也覺得這個東西有點太玄了，覺得非常不安全?！?/p>

為了增加一點安全系數，David選擇了比較讓人放心的當當網進行網購，“我對當當網還有基本的信任，因為我采用網上支付之前都是用貨到付款方式買書?！?/p>

嘗過一次方便以后，“無論買書籍類的東西，電話充值，買游戲卡，全都是通過網站去買?！睆谋黄鹊匾褂秒娮又Ц兜皆阡J意網上購入5600多元的鏡頭，David開始玩出一些電子支付的花樣，“身上沒現金的時候找人借錢，還錢的時候用網上銀行直接劃款?！币簿褪钦f，把朋友當成一個ATM提款機。

李娟也在支付寶上發現一個有意思的玩法。她現在經常通過支付寶轉賬給在外地上學的弟弟，“如果你有兩個銀行卡，轉賬是需要手續費的，但如果你有兩個支付寶那就不用了。”目前，支付寶轉賬的限額是2000元一次。

較有生意頭腦的李娟還用信用卡+支付寶的模式套過現。操作過程是這樣的：她在網上賣出一件千元衣服，某消費者用信用卡支付。過程完成以后，李娟在支付寶賬戶上提現1000元。而購買者正是與她的同室密友，“作案工具”――衣服也僅僅是一張相片。

不過李娟覺得這只是好玩，順便增加點交易量。“這樣套現能套多點兒?要靠這個存活那就得另作研究了。”

事實上，南方很多公司正是靠這樣的套現方式獲取支持他們存活的現金流。更神奇的

故事出自臺灣。一個被稱為“卡神”的27歲女生楊蕙如通過信用卡、網絡交易和積分兌換的獎品，在兩個月內獲利上百萬元新臺幣。

把支付變成一個數字交換

一個電子支付是怎么完成的?易寶支付副總裁余晨通過他們公司的操作解釋鍵盤背后的現金流。

當我們在當當網上購入一本書，點擊進入支付頁面后，我們會選擇銀行。進入銀行的操作界面以后，輸入相應的賬號和密碼，提交后網頁會提示支付成功。兩天后你就能收到當當網送來的書。

余晨說：“消費者看到的是交易的過程，但他看不到錢是怎么流動的。其實從支付頁面開始，到支付成功的提示，都是我們做的網頁。在消費者完成支付后，錢還沒有流動。這時易寶支付的后臺接到當當網的一個付款請求，易寶支付會把這個請求轉向銀行，銀行把輸入的賬號扣款以后，會把其確認信息發回易寶支付，我們就會通知商家，支付完成?？梢园l貨了。這筆錢，銀行晚上就會打給我，我們明天就會打給商家?！?/p>

在余晨看來，這個技術問題基本上已經不存在安全漏洞了，關鍵還是人們的觀念問題?！霸诰W上所有的調查，幾乎無一例外地都覺得電子支付的安全有問題。就像我們很多人都覺得坐飛機比坐汽車要更不安全，其實不是這樣的。你在去機場的高速路上出意外的機率不知道要比飛機掉下來的機率要高多少倍。”

讓鈔票退出交易的過程，這是余晨的理想。事實上，中國目前的支付現狀還是一團亂麻，現在中國有20家的支付公司，商業模式不一而同，至少有6種以上的商業模式，都處在同質化的低水平、低質量的價值戰，很少有附加的價值?，F在的支付公司缺少強大的平臺，基本上都是支付網絡管理公司，而且缺少強大的合作資源，包括銀行的支持，以及技術提供商像IBM、SUN等等，還不是很強大。有人一直在討論小額支付，但連支付問題還沒有解決，細分市場只是一句空話。

篇8

（一）市場潛力大，發展前景廣

據聯合國的數據顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個新興經濟體，經濟增速顯著，將成為下一個世界經濟增長的亮點，這些為非洲跨境電子商務的發展提供了人口與經濟基礎。非洲實體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務則可以彌補這一不足。據南非線上時裝零售商Zando董事總經理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務基礎設施建設，從道路交通、互聯網、移動網絡、物流基礎設施、金融服務等方面，推動著跨境電子商務基礎設施與服務建設。這將意味著，非洲跨境電子商務市場潛力大，發展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛

非洲電子商務市場起步較晚，僅有幾年的時間。但是，麥肯錫的報告顯示，電子商務及跨境電子商務在非洲市場增長快，發展勢頭迅猛，互聯網普及率持續提升，移動用戶及智能手機普及率極高。根據麥肯錫2013全球經濟報道，非洲手機用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務的爆炸式發展。在接下來的10年，非洲網絡零售額會以每年40%的速度增長。業界預測到2025年，電子商務產業將為非洲GDP至少貢獻5-6個百分點，這一比率與發達經濟體如瑞典、英國將不相上下。

（三）非洲本土電子商務企業表現搶眼

從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業，但在非洲表現欠佳，很多非洲居民對其了解甚少。非洲很多國家擁有國內較大的電商企業，并表現強勢。如，科特迪瓦居民對Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經覆蓋15個非洲國家。尼日利亞本土電商企業Jumia表現搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據優勢外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hellofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jo-vago、Lendico、EasyTaxi等。

（四）移動化趨勢顯著

非洲地域廣闊，人口分布不均，網絡基礎設施薄弱，寬帶使用費用高，手機成本較臺式電腦低，同時能夠隨時隨地上網。非洲目前的手機普及率在80%以上，塞內加爾與阿爾及利亞高達98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達93%，遠遠高于固定網絡普及率。非洲通過手機上網的網民數量遠超越臺式電腦網民，移動終端已經成為非洲最普遍的上網設備。非洲用戶借助移動終端直接跨進移動互聯網時代，這將意味著跨境電子商務移動化趨勢較全球其他地區更為顯著。

二、非洲跨境電子商務發展面臨的問題

（一）安全問題突出

安全問題是困擾和制約跨境電子商務的主要瓶頸之一，包括虛假網站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購買假貨、在線購物與在線支付安全、海關與商檢、物流安全等方面。與其他地區相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業率高、經濟水平偏低，居民對電子商務與跨境電子商務的接受度與認可度較低，更傾向于現金交易和線下實體店交易。如在南非，消費者習慣通過實體銀行進行財務管理，擔心網絡支付信息遭到盜竊，大部分消費者對網絡交易的安全性缺乏信心，在網購與實體店之間，他們更傾向于實體店，支付現金與現場刷卡的支付方式更讓他們覺得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報道，在卡巴斯基實驗室一項調查中顯示，64%的南非網絡用戶對南非網絡交易的安全性缺乏信心，77%的用戶擔心遇到網絡金融詐騙，45%的用戶希望金融公司能夠提供更安全完善的保護措施，45%的用戶在網絡交易過程中，出于擔心安全性的考慮，中途停止了網絡交易活動。假冒電商平臺的沖擊對非洲電子商務造成了難以想象的后果。不少網絡犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國電商的界面，通過制作類似的網站，實現網絡詐騙的目的。此外，非洲政府對跨境電子商務業務的監管、海關與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現象，加重了跨境電子商務的不安全因素，

阻礙著非洲跨境電子商務的成長與發展。

（二）跨境物流問題層出不窮

跨境電子商務所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個物流鏈條更長，流程更復雜，涉及境外物流、出關、商檢、跨境物流入關、境內物流、快遞配送等環節。由于非洲物流及相關基礎設施落后，直接導致其國內物流與配送的速度與安全問題。遙遠的地理空間距離阻礙著對非洲跨境電子商務的進入，加上距離比較遙遠，跨境物流出現運輸周期長、穩定性低、適運性差、運費高等問題。較其他地區，非洲跨境物流發展水平偏低，多數采用郵政小包方式，其他如海外倉、國際物流專線等跨境物流模式應用較少。一些非洲國家電商企業的行業表現也制約著跨境物流的發展，如南非網絡零售堅持收取運費，讓消費者覺得自己去商店購物更劃算，住在南非電子商務發展的因素主要集中在運費方面。

（三）電子支付普及率偏低

電子支付方式可用作網上交易平臺、電子基金轉賬、各類支付卡交易、ATM非現金交易等業務，在跨境電子商務中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對網絡支付安全性的擔憂，消費者在進行電子商務交易時，更傾向于現金與現場刷卡。根據《先鋒報》2014年9月24日報道，在尼日利亞，主要支付方式為現金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日報道中看出，作為新興市場的肯尼亞雖然智能手機銷量劇增，成為推動跨境電子商務的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無法進行跨境電子商務活動。在4200萬肯尼亞人中，僅有20萬張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網絡普及率和移動網絡普及率極不匹配。就目前非洲的發展狀況來看，在跨境電子商務中普及電子支付仍有較長的道路要走。

（四）語言、文化、宗教等問題突出

非洲種族組成與語言體系復雜，如表1所示，有多種主要語言和3000多種小語言，大部分國家存在多種官方語言，兼用本土語言與非洲以外語言，南非官方語言就多達11種。除非洲本土語系外，被廣泛使用的非本土語言主要有阿拉伯語、法語、英語、葡萄牙語等。非洲國家宗教信奉比率極高，幾乎所有國家信教，大部分非洲國家信奉多個宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語言、文化與宗教等現象會阻礙跨境電商的發展，語言成為跨境電商的第一道門檻。由信息部執行的《全球公共組織和私營企業572名高級主管的調查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認為語言和文化差異導致企業很難在海外市場立足。在跨境電子商務中，交易雙方會受到母語、當地官方語言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語言并存，全球通用語言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務的發展。

（五）移動終端的自身弊端

與全球其他地域相比，非洲的移動終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機網購，90%擁有智能手機或功能手機的網絡消費者會用其來網購，51%的人每月至少網購一次。雖然移動終端及移動網絡推動著跨境電子商務的發展，但是限于移動終端自身的弊端，也會阻礙著非洲跨境電子商務的發展。以手機為代表的移動終端設備屏幕較小，鍵盤輸入相對困難，不利于進行復雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺演示與視覺體驗，這些都是移動中段無法規避的弊端。消費者使用移動終端上網多以閑逛式的休閑娛樂為主，消費帶有一定的沖動性。服裝、日用品、虛擬產品等低值商品在移動網絡中占據優勢，但是化妝品、3C、家具等高體驗與高價值商品則不利于通過移動網絡進行銷售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢明顯，由于移動終端輸入法“拼寫糾錯”和“輸想”等功能，將導致使用者拼寫能力的下降，長久不利于文化知識的學習，將降低整體文化水平。這一趨勢也不利于非洲跨境電子商務的長期健康發展。

三、非洲跨境電子商務帶來的啟示

（一）重視非洲跨境電子商務市場

非洲跨境電子商務市場正逐漸被全球各國及電商企業所重視。如，ebay旗下的PayPal通過與合作，大力開發非洲跨境電商市場，非洲居民能在其網站購買各類商品。法國電商Cdiscount在開拓科特迪瓦、塞內加爾市場后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務市場的開拓。丹麥政府與企業也將注意力投向了非洲跨境電子商務市場中，擴大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務交易。我國電商企業需要加大對非洲跨境電子商務市場的重視程度，并加快開發進度與力度。

（二）針對移動特點，推出跨境電子商務業務

非洲的網絡移動化趨勢遠超全球其他地區，這一趨勢也將影響著非洲跨境電子商務。移動互聯網的發展不僅為非洲跨境電子商務提供了機會，也為非洲開展手機銀行和手機支付等互聯網金融業務提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無法匹配其互聯網及電商的發展。手機銀行和手機支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動非洲跨境電子商務的發展。如，Kaymu近期推出購物APP，方便非洲廣大的手機用戶進行上網購物。英國電信沃達豐與肯尼亞移動公司Sa-faricom開發了M-Pesa移動支付系統，經過幾年的發展，該平臺上的結算金額高達77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國在發展非洲跨境電子商務市場時，需要與當地網絡公司和移動支付公司加快手機購物APP和手機支付APP的合作與開發，推動非洲跨境電子商務的發展。

（三）打通語言障礙，消除溝通阻力

在開展跨境電子商務業務時，語言與文化障礙將是橫在我國電商企業面前的一道坎，這道坎在語言體系繁雜的非洲表現更為突出。語言障礙普遍地存在于跨境電子商務鏈條中，處理得當的話，將會帶來發展機會。我國電商企業可以運用大數據的優勢，對非洲消費者進行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務服務內容。此外，采用本地化運營模式，與當地翻譯公司合作，打造適宜的溝通網絡，根據各國的宗教習俗、特點與習慣，針對性開設網站模板與版塊，進而規避語言文化所帶來的差異與障礙。

（四）借力當地電子商務資源，聯合開發跨境電子商務業務

非洲本土電商發展勢頭猛，接受度高，我國企業在開展跨境電子商務時，可以與他們合作與聯合開發。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經引起了亞馬遜、Net-flix等國家知名公司的投資興趣。通過入股、參股、收購、兼并、整合、業務合作等多種方式，可以彌補非洲本土電商的資金、技術、經驗等不足，同時能夠借助他們的認可度和現有市場，加大非洲跨境電子商務的開發，以便將更多的非洲以外的商品銷售到非洲市場，同時擴大非洲商品的外銷份額，進而實現雙贏。以阿里巴巴為代表的我國電商企業，需要加強對非洲本土電商的關注，選取適當時機進行溝通與談判，實現合作開發非洲跨境電子商務市場的目的。

（五）強化與政府、通訊運營商、金融機構的合作

非洲的經濟發展、基礎設施、金融設施等相對落后，雖然跨境電子商務近兩年發展較快，但是基礎設施與政策推動等方面還需要由政府等職能機構來推動，且會達到事半功倍的效果。尼日利亞聯邦電信部長OmobolaJohn-son認為，“信息與通訊行業將會成為尼日利亞的第四大支柱產業，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯網滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動電信運營商推動用戶使用智能手機與平板電腦，借以推出高速的移動寬帶服務。微軟在非洲實施4Afrika的計劃，借以幫助廣大農村地區用上寬帶服務。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國則非常重視交通、通訊等基礎設施建設，以滿足跨境電子商務快速發展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動了“無現金交易”政策，實現了電子支付方式使用率的快速提升。我國政府與電商企業可以與非洲政府等職能部門加強合

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【關鍵詞】電子支付;密碼技術;安全體系;數字證書

隨著金融業務以及金融支付系統的電子化不斷發展，為金融交易提了更為靈活簡便的交易方式。電子支付系統正好可以完成電子商務交易過程。截止到目前，幾乎每一種傳統支付機制都己開發出相應的互聯網版本，如電子現金、電子支票；IT技術公司也開發出多種完全基于互聯網的創新支付機制，并在全球范圍內己經對傳統金融支付系統發起了挑戰。

1.電子支付安全現狀分析

隨著互聯網的快速發展，電子支付已成為網絡交易中最常用的方式，但也存在信息泄露等安全問題。如：信息泄漏。在交易過程中，消費者是弱勢群體。商家可以選擇支付方式，而消費者在填完一大串信息后不知道這些信息將流向何方，很難杜絕信息的泄漏。再者電子支付業務大多通過網絡進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質憑證。因此，對于各種交易信息可以隨意修改，監管部門無法看到真實的賬務情況，這是電子支付簽字的安全隱患。

2.電子支付安全協議

Internet中的七層網絡模型都有各自對應的協議，其中對話層的SSL(安全套接層)協議和應用層的SET(安全電子交易)協議與電子商務有著最密切的關系。

2.1 SSL安全協議

通常情況下，中間的計算機不會監聽在源-宿之間傳遞的信息，但有時會監聽信用卡以及網上銀行的交易信息，很可能會泄露個人隱私，而且這些隱私信息很可能被一些人獲取并更改。如何保證信息在傳遞過程中的安全問題，既能保密又能鑒別彼此身份，可以通過SSL協議來實現。以下為實現過程：服務器接受來自瀏覽器的SSL版本號、與Session有關的數據、加密參數以及其他信息；瀏覽器接收來自服務器的證書、瀏覽器SSL版本號、與Session有關的數據、加密參數以及其他信息；若服務器證書經客戶端檢查失敗，則SSL連接無法建立。如果檢查成功，則可以繼續；用服務器公鑰對瀏覽器生成的pre-master secret進行加密，并發送到服務器；假如需要客戶身份鑒別，客戶端需簽名后與證書一同發到服務器；對于客戶身份的鑒別，如果通過檢查證明簽署客戶證書的CA可信，則服務器用私鑰將收到的pre-master secret進行解密，如果不可信，則結束本次通話；服務器所使用的會話密鑰與客戶端相同，在服務器與客戶端SSL握手結束后都要通過這個會話密鑰來傳遞信息；客戶端將使用會話密鑰加密發送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給服務器；服務器將使用會話密鑰加密發送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給客戶端；SSL握手結束并建立會話后，服務器和客戶端使用通過一個會話密鑰對對信息進行加密和解密。

2.2 SSL協議使用的安全技術

系統的安全主要通過SSL協議來保障，具體包括壓縮、消息摘要加密和解密等技術。SSL協議主要包括SSL握手協議和SSL記錄協議。SSL記錄協議為各種高層協議提供基本的數據安全服務，對高層協議傳送來的數據進行分段/組合、壓縮、附加消息摘要、加密等處理，然后把數據傳送給低層的傳輸層協議發送。SSL記錄協議為最底層協議，此外還有SSL警告協議、更改密碼規則協議和握手協議三個高層協議，它們都是建立在SSL記錄協議上的。SSL的會話和連接由這三個高層協議來進行管理。

2.3 SET安全協議

作為一個開放的協議，SET協議主要是為了保證信用卡交易的安全性，主要是為信用卡交易所設計的，SET協議已慢慢成為工業標準，被Microsoft、IBM、HP等大公司所認可，也得到了IETF（因特網工程任務組）的支持。

2.3.1 STE協議的支付系統

在SET協議支付系統的網絡模型中持卡人和發卡行之間的虛線表示持卡人在發卡行開設有帳戶，商家和收單行之間的虛線表示商家在收單行開設帳戶。持卡人通過Internet與商家進行交易，為了保證持卡人和商家時合法主體，需要認證中心CA來對雙方進行認證，通過認證可以維護電子商務交易雙方所提供的信息具有完整性和真實性。

2.3.2 SET協議的安全體系結構

在SET協議中，身份認證通過雙重簽名、數字簽名等技術來實現，封字簽名通過RAS算法和SHA-1算法來實現，數據的加密通過RSA、DES加密算法來實現。

2.3.3 SET安全技術

SET通過使用加密解密和認證等技術實現傳輸的完整性、機密性以及不可否認性，主要包括數字信封、混合密鑰加密技術、對稱密鑰加密技術以及非對稱加密技術。

（1）數字信封：主要是通過數據接收者的公鑰來加密，確保只有指定的收信人才能閱讀信的內容。

（2）混合密鑰加密技術：主要是指通過專用密鑰技術和公共密鑰相結合的加密技術，保證電子商務中的電子支付安全。

（3）對稱密鑰加密技術：之所以稱為對稱密鑰加密，主要是因為在此種方法中使用相同的密鑰對信息加密和解密。RC4、AES、DES是常用的幾種對稱加密算法。

（4）非對稱密鑰加密技術：與對稱密鑰加密技術最明顯的區別就是采用不同的密鑰對信息進行加密和解密，每個用戶同時擁有私有密鑰SK和公開密鑰PK兩給密鑰，且必須配對使用。概率加密、橢圓曲線密碼、Rabin密碼、RSA是常用的非對稱加密算法。

3.結束語

作為電子商務系統的重要組成部分，電子商務支付系統的安全問題得到廣泛關注，人們將研究安全方便的電子支付系統作為電子商務發展的首要任務。然而，電子安全支付系統是一個復雜的系統工程，我們必須通過實踐不斷總結，探究完善的措施。

參考文獻

[1] 張賢;;電子商務安全問題[J];中國科技信息;2006年03期.

[2] 馬波;中國電子商務信用體系模型及應用研究[D];北京交通大學;2008年.

篇10

近年來，國際旅游業發展迅速，而我國入境游增長持續低于出境游，造成國際旅客“赤字”不斷增加。國家統計局數據顯示，2018年我國內地居民出國旅游數量為8299萬人次，外國人入境數量為3054萬人次，國際旅客“赤字”為5245萬人次，較2017年的“赤字”增加了958萬人次。我國入境游的發展現狀與國家地位不匹配，不僅形成了經濟發展的短板，也阻礙了國家軟實力的提升?；鶎诱{研發現，簽證不暢、支付不便、網絡受限等因素，對我國入境游竟爭力造成影響，亟待不斷完善。

一是簽證便利化程度不高。當前我國的簽證便利化程度不高，阻礙了入境游的發展。世界旅游聯盟的《2019中國入境數據分析報告》顯示，目前我國免簽政策與入境游發展不區配，普通護照免簽國家數量少，且基本沒有涵蓋主要客源市場；72小時、14小時過境免簽政策與航權、航線匹配度不高，對拉動入境游市場作用有限；赴中國簽證辦理門檻偏高，存在簽證價格高、辦理時間長、手續繁瑣等問題。全球化智庫開展的入境游問卷調查顯示，簽證問題是入境游提及較多的問題，包括簽證申請服務費較高，申請流程和時間較長，申請資料復雜等，其中歐洲的一位受訪者表示，申請國家普通簽證的申請費是125歐元，包括簽證費和簽證服務費；若選擇郵寄，簽證申請費則會達到160歐元左右，簽證申請費用高。

二是外國游客電子支付受限。近年來，來華旅游的外國游客呈現年輕化趨勢，他們偏愛深度游，但支付不便限制了出游。一方面，電子支付依托微信、支付寶、銀聯等平臺，但這些平臺在國外并不常用。隨著電子支付的普及，很多小地方的商店或者攤位沒有足夠的現金找零，且外國人常用的萬事達信用卡和維薩信用卡在中國的覆蓋度還不高，電子支付存在一定挑戰。另一方面，盡管外國游客對中國電子支付方式的發展贊不絕口，也愿意嘗試，但我國電子支付普遍需要內地銀行辦理的銀行卡進行操作，對于僅是來華旅游的國外游客來說并不劃算也不方便，在一定程度上降低了嘗試的愿望。

三是網絡訪問受限。國外年輕人喜歡在社交網絡上分享自己的旅行見聞，但在我國，谷歌、臉書、推特、照片墻等軟件均無法正常使用，影響到他們的旅游體驗。全球化智庫開展的入境游問卷調查顯示，有三成受訪者認為網絡訪問受限是來華旅游中遇到的主要問題。

四是文化輸出力度不大。在當前世界各國旅游目的地竟爭激烈的背景下，中國海外旅游營銷能力還有待提高。外國旅游者來中國主要是為了體驗文化，但文化不僅是歷史遺產、自然風光，還有鮮活的百姓生活。目前我國旅游宣傳主要聚焦的還是景點，形式仍以政府主導的旅游推介會和宣傳片為主，較為刻板單一，在國際上缺乏吸引力。比如，知名短視頻博主李子柒，在某境外視頻平臺的粉絲數是735萬，并還在飛速增長，受到國外觀眾的熱捧。但讓世界傾聽中國故事、聽清中國聲音，只有一個李子柒還不夠，需要更多的“李子柒”脫穎而出。

鑒此，基層建議制定入境游發展全面規劃，統籌各方力量提升來華旅游吸引力，扭轉旅游服務貿易逆差，助力我國際形象提升。

一是制定入境游全面發展規劃，加強與周邊國家和地區的旅游跨境聯動合作，打造具有中國文化與地方特色的旅游品牌，用更加市場化、特色化的方式吸引游客，優化外國游客在中國的體驗，加強市場監管，培養國際旅游專業人才等內容。

二是建立國家簽證政策評估體系，通過對其他國家的與我合作情況、人口流動情況、違法犯罪情等進行綜合評佔，實施相互免簽、單方面免簽或落地簽、電子簽等便利化措施，推動簽證便利化發展。