電子支付的效率范文

導語：如何才能寫好一篇電子支付的效率，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】安全；快捷；提高效率；降低成本

一、財務管控資金電子支付的安全性

資金支付業務實行線上線下兩重審批，線下即紙質報銷單據的審核，線上統一采用財務管控電子支付系統辦理，按照職責分明、多重審核的原則，由業務部門、財務部門等對資金支付業務進行審核。業務部門負責資金支付業務的申請與審核，由業務專責完成資金支付申請，部門負責人完成支付申請審核。業務部門對資金支付業務的真實性、必要性及準確性負責。

財務部門按照不相容崗位相分離原則設置資金電子支付審核崗、復核崗、出納崗，并各保管一個資金支付CA證書。每個CA數字證書以及數字證書的密碼都由持有人單獨保管。每個數字證書只在持有人的電腦才能登錄，這樣增加了數據傳輸保密等功能，確保電子支付業務的應用安全。并通過銀企聯網，及時獲取集團范圍內各基層單位資金存量及流量信息，按照建立的監控方案，對基層單位的資金和業務信息自動過濾、在線分析，根據發現的問題有針對性地開展現場稽核，切實防范資金風險，保障經營安全。規范數字證書及密鑰的日常管理，建立密鑰申領、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。加強電子支付業務操作人員管理，不得相互替代操作或交換各自的客戶證書。

公司出納人員密切關注電子支付情況。及時查詢電子支付指令狀態，對于系統反饋支付失敗的業務，建立支付失敗業務登記機制。為隨時了解每筆資金支付業務的流轉進度，我公司為每個參與資金支付流程的員工發放了一個印有自己名字的電子支付印章。在資金支付業務流轉到自己手中的時候在原始憑證中蓋上印有自己名字的電子支付章，手工記錄用戶重要操作的“軌跡”，這樣有效的避免了一筆業務重復支付的情況。在業務量多的時候也能隨時知道每筆業務的流轉情況。

降低銀行未達賬項，由于電子支付是由公司出納人員支付指令中至電財支付平臺，中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付。

二、財務管控資金電子支付方便、快捷、提高工作效率

管控電子支付類似網銀功能，管控系統業務部門發起業務單據，財務部門用Ukey電子簽名后審批，出納發送電子支付指令到中電財支付平臺，中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付，30秒之內可支付到對方賬戶，并將支付信息反饋給財務管控系統，財務人員根據反饋信息制證。管控電子支付不需要財務人員再次錄入付款信息，付款更方便、更快捷，支付效率大大提高。出納人員由以前每天跑兩次銀行辦理業務，變更成每周跑一次銀行辦理業務，大大提高了財務人員的工作效率。同時通過統一的支付平臺進行資金結算，縮短了跨行支付時間，能夠進一步確保資金安全，也更有利于統籌安排公司資金。

三、應用財務管控資金電子支付，有效降低了公司成本

公司2014年1-6月電子支付金額以及筆數增加，減少了支票的購買及手續費的支出。2013年1-6月支票購買份數為2025份，支票購買費及手續費1.23萬元，2014年1-6月支票購買份數為225份，支票購買費及手續費0.29萬元，節約成本0.94萬元。

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【關鍵詞】電子商務 電子支付 網絡安全 網上支付

一、電子商務與電子支付概述

（一）電子商務概述。

電子商務的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關市場經營者或者企業對現代化網絡信息化技術的綜合應用，通過利用電子商務網絡，快速便捷、及時有效的實現相關交易操作，作為一種現代化的新型商務模式，電子商務可通過多種電子通訊方式來完成，比如當前的電子商務交易一般多以EDI（電子數據交換）和INTERNET來實現操作。

電子商務利用現代化的網絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發展意義。現代電子商務的積極發展已經滲透到了人們生產生活以及社會經濟發展的各個環節，并且隨著經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發展與完善，對國民經濟與人們生活的發展具有極為重要的影響。總之，電子商務是一項現代化的高科技、高效率、高效益的移動商務模式，對社會經濟、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發展與研究意義。

電子商務有效的把市場經濟活動的貨幣轉移與資金流動虛擬化、網絡化，有效突破了傳統的時間與空間局限。電子商務之所以能得到迅速的發展必然離不開它支付工具的發展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經濟金融發展等方面發揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質量。

（二）電子支付概述。

在電子商務的積極發展與廣泛應用中，電子支付發揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發展影響。電子支付簡而言之，主要是發生在計算機網絡上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉行為，有效的突破了傳統交易與支付的局限，具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點，能夠有效降低買賣雙方的經營與交易成本，具有重要的意義。

縱觀電子商務的積極發展，可以將電子支付的發展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結算階段，利用計算機處理銀行之間的業務。（2）利用計算機處理銀行和其他機構之間的資金結算。（3）利用網絡終端為客戶提供各項銀行服務。（4）通過銀行銷售點終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務。（5）利用互聯網絡進行直接轉賬結算—網上支付。

電子支付是經濟社會進入信息化時代的必然產物，電子支付體系的不斷發展與完善為電子商務發展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續發展。

二、電子支付在電子商務中的應用現狀

經濟的不斷完善與發展，國際經濟一體化的日益深入與滲透，計算機技術、網絡信息化操作越來越普遍的被應用到人民生產生活與社會經濟的不斷發展中，經濟領域的電子商務化進程日益加速，對經濟的發展，企業的經營與提高、社會的進步都產生了極為重要的影響，電子商務也越來越多的被人們所關注與重視，尤其是電子商務交易中的電子支付問題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉行為，更是社會各界極為關注的重要問題。

1998年招商銀行將電子商務中的電子支付行為在網上銀行業務中有效推出，其后陸陸續續的網絡電子支付行為快速發展，其范圍越來越廣，大到銀行的各種網上繳費業務，小到個人的網絡購物支付、話費、水電費繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發展與提高，電子商務突破時空的局限，快速發展，積極滲透，已發展到社會經濟與人們生活的各個層面，人們生產經營與消費方式的網絡化得到了普遍的應用。因此更好的應用電子支付，保證消費者信息的安全性是十分必要的。我們現實生活中經常出現虛假交易和網上詐騙的行為，在電子支付過程中的法律、信用、監管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關電子商務運營與服務中的法律法規，大力規范企業相關經營行為，加強網絡電子商務的安全化支付與信息保護，積極有效的監督、維護市場的交易秩序，加大打擊虛假交易、網上詐騙等違法違規行為，加強社會的誠信建設、網絡交易的誠信體系建設，以更好的維護并促進電子商務的可持續發展。

三、電子支付安全性分析

（一）電子支付的安全問題。

1.密碼管理問題

在電子商務交易的過程中，因密碼管理不善所引發的網絡電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會太長。當前很多發卡行采用6位數字密碼方式。可是僅6位數字的密碼設計還是會有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設置，另外有一些違法犯紀份子，利用強大的計算機運算能力，通過違法亂紀的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財物，給網絡電子商務的發展帶來了極為嚴重的損害，造成了嚴重的社會負面影響。

2.網絡病毒、木馬問題

電子商務的發展以計算機網絡為依托，電子支付的行為也必須借助相關的計算機網絡，為牟取個人私利，部門違法者不惜以網絡病毒、網絡木馬進行病毒式侵入，竊取相關網上銀行的交易信息，破壞網絡用戶的賬號和交易密碼，通過一系列不合法行為獲取他人財物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財物，嚴重損害了網上電子商務的交易與使用安全，造成了極為嚴重的負面影響。病毒破壞成為發展電子商務的面臨的信息安全重大威脅。

3.釣魚平臺

釣魚網站是欺詐性的網站，功擊者可以采用“釣魚”方式達到目的。具體方式有假冒網站、虛假短信（郵件）。這些網站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術中，很多第三方支付平臺經常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據中國反釣魚網站聯盟中心統計，截至2010年初，處理的釣魚網站域名已累計八千多個。

（二）社會信用問題。

目前我國信用體系的發育程度還比較低，社會信用體系也不完善，信用心里不健康，通過網上開店進行欺詐的情況越來越多，信用問題一直是困擾網絡用戶進行網絡交易的最大問題。電子商務必須以計算機網絡進行交易的依托，而計算機網絡的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環境中進行交易本身就存在諸多的不確定性風險，容易造成安全的隱患問題。目前我國的網絡電子商務交易市場中，對于網絡的社會信用問題，還缺乏積極有效的處理，在網絡交易中缺乏統一的信用認證機構，導致現行的電子支付行為缺乏更多更好的網絡使用與交易安全保障，發展緩慢。

（三）電子支付的法律問題。

在當前我國電子商務快速應用與發展的同時，電子支付業務的發展也獲得了相當大的提高，但是縱觀電子商務在我國的發展歷程，除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現當事人法律地位的平等，切實保護消費者利益。如今制約電子支付發展的立法問題主要包括：誰來發行電子貨幣；怎樣監管網絡銀行業務；如何進行網絡銀行的資格認證等。這對于電子商務中電子支付業務的持續快速穩健發展具有極大的制約作用，需要政府相關部門進行積極的立法與完善的標準制定，以更好的維護電子支付的快速發展。

（四）電子支付的安全認證問題。

安全認證技術主要作用是進行信息認證，而信息認證是用來確認信息發送者身份并且驗證信息的完整性。良好的規范的信息認證工作，能夠有效的確認發送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實性，這些需要有效的第三方提供良好的確認與認證服務，而電子商務認證機構也就是在這種情況下產生的。目前，我國電子支付的安全認證機構比較混亂，阻礙了電子商務的進一步發展。

四、加強電子支付安全的建議及對策

（一）健全的法律保障體系。

必須積極有效的建立并健全相關電子支付的方面的法律法規，以持續穩定的推動電子支付的健康發展?！峨娮雍灻ā返某雠_，《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，信息產業部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業協會推出了《網絡交易平臺服務規范》，這些大大鼓勵了電子商務發展。但是電子商務領域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關設備、相關使用規則，如何對于這些機構進行控制與管理等等。這些都需要政府相關部門通過對相關法律法規的制定和實施，給電子支付的發展提供規范明確的法律環境。

（二）電子支付監督管理機制。

為積極有效的維護網絡電子支付業務的健康發展與有效操作，建立健全完善的社會電子支付監督管理機制極為重要，具有重要的發展意義。對電子支付進行積極有效的監督管理，最主要的是針對銀行等金融機構而言，他們有效的涉及了網絡資金的流動與貨幣的轉移，必要公開、公正的加強相關金融監管，有效維護網絡交易中買賣雙方的合法權益，加強法制監督，建立良好的第三方信用服務認證機構，全面系統、科學合理的對網絡企業進行相關的資格評定和認證，對于網絡消費者實現良好的購買實名認證，同時積極有效的強化第三方安全認證機構的監督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務等）監管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風險。

（三）信用體系建設。

網絡電子支付的相關操作與實現過程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機構、第三方支付平臺、工商等其他相關機構都被有效的涉及，在這個交易的循環中，只有大家都積極有效的維護誠信化的交易與操作，構建一個完整的信用體系，才能持續不斷的推動網絡電子支付的積極健康發展。但是長期以來，我國誠信體系很不完善，企業的信用評估和個人資信狀況都不透明，交易雙方對彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發展。因此，急需建立個人和企業的完善的誠信體系。目前，我國已經建立起了由人民銀行負責的個人征信系統，并積極有效的呼吁社會各界進行社會誠信化建設，建立社會信用體系，讓誠信深入人心，讓誠信、信譽做為電子商務運營的立業之本，以更好的規范電子商務的健康發展，維護電子支付的交易安全，有效的維護網絡交易的安全，包裝相關消費者的合法權益。

（四）用多樣化的電子支付手段。

網上支付已經超出了網上銀行用戶的比例，除了網上銀行是目前國內最重要的網上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網上購買。而第三方支付企業支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點。第三方支付平臺的出現與運營能夠良好的規范網絡交易中的信息認證工作，能夠有效的確認發送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實性、安全性，它屬于第三方的服務中介機構，在網絡電子交易的過程中，能夠妥善的完成第三方的擔保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現，大大的降低了消費者網上購物的安全隱憂，有效的保護了付款人的利益與相關合法權益，對于我國網絡電子商務的積極發展具有重要的推動作用，而且在網絡經濟的不斷完善與發展，電子支付方式的應用與發展將會更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關領域也會越加寬廣，比如與人們生活息息相關的水電費繳納、話費充值、網上購物支付等等都會大量的涉及網絡電子支付，在未來電子支付將會極為普遍的融入進人們的生產與生活中。

五、結束語

伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經成為新興的發展領域。電子商務活動的積極運營，離不開電子支付的安全健康操作與實現，電子支付的順利實現，離不開社會信用體系的建立與發展，要求建立良好的第三方支付平臺，完善電子支付的法律法規制度，引入誠信的支付工具，通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環境，更好地維護電子商務中各利益主體的安全化操作與交易實現，讓電子支付在不斷前進的信息時代、網絡時代健康快速的發展，走進千家萬戶。

參考文獻：

[1]邵兵家.電子商務概論[M].北京：高等教育出版社，2006.

[2]李美.電子商務網上支付安全問題的探究[J].中國科技博覽，2009，（28）.

[3]劉東.淺談電子商務的安全策略[J].商情，2009，（08）.

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關鍵詞:電子支付；貨幣；流通價值

電子支付作為一種新技術，對傳統的現金支付造成了很大的影響，并且由于電子支付技術所特有的快捷性和高效性，導致市場上的貨幣流通速度大幅度增加，所以在電子支付的時代下，貨幣的流通價值也有了相應的變化。

一、我國電子支付的現狀

(一)銀行卡支付。銀行卡一般分為借記卡和信用卡，這兩種卡可以作為卡基支付、網銀支付和第三方支付的載體，是目前我國電子支付市場的主要形式。在20世紀80年代末期，我國的銀行卡業務才剛剛起步。2004年3月在銀行界發生了一件十分標志性的事件——中國銀聯成立，這標志著我國的銀行卡進入到全面聯網的時代，到2016年底，已經有180多個國家和地區可以使用銀聯卡。(二)網上支付。 這種電子支付方式是在千禧年后逐漸發展起來的。由于各種網絡購物平臺的興起，各大商業銀行在網上銀行的支付業務開始有了新的突破。央行2014年底相關報告顯示，我國的網上支付業務在跨行清算方面就處理16.39億筆業務，金額總計達到了17.79萬億元，每天平均出了452.80萬筆相關業務，金額總計達到491.42億元。(三)移動支付。移動支付是一種隨著智能手機和通訊網絡技術的發展而創新出來的支付方式，是當下人們最常用的電子支付方法，它一般是通過各種電子移動通訊設備(手機、平板電腦、移動POS機等)來完成資金的支付和交易，其支付方式有兩種，一種是通過手機掃描二維碼進行近場支付，另一種是通過電話銀行等遠程指令來進行遠程支付。中國移動支付的規模在2014年底就已經達到了22.59萬億元。(四)儲值卡支付。在各省市的一線城市的公共交通方面使用的是公交地鐵一卡通，在全國各大高校的校園日常消費方面使用的是校園一卡通，這兩種都屬于儲值卡支付，可以有效的減少現金的流通和支付處理時間，并增加支付的處理效率，給我們的日常生活帶來了極大的便捷。

二、電子支付對貨幣流通價值的影響

(一)劃分界限不清晰。凱恩斯和弗里德曼等著名傳統的貨幣需求理論，都明確了貨幣的界限，但是電子支付由于其自身的特殊性，很難用相關理論進行界限的劃分。各種不同種類和用途的貨幣可以不再受種類、地域和時間等方面因素的限制，相互之間的轉換變得十分快捷方便，并且轉換成本也極大地降低。這就使各種不同種類和用途的貨幣之間的界限變得模糊，貨幣的流通價值受到影響。(二)流通速度變快。由于電子支付的發展和廣泛應用，貨幣的流通速度受到了極大的影響，傳統的現金貨幣大規模的被電子貨幣所取代，使現金交易的頻率也急劇降低。首先，由于在市面上流通的現金數量變少了，所以相應的貨幣的流通速度變快了；其次是由于現金的電子支付在信用憑證方面依舊存在問題，使得相應的貨幣比較不穩定，進而導致相應的利率也不太穩定。電子支付的快速發展，使得整個市面上的貨幣流通速度變快，其流通價值也相應改變。(三)貨幣和其他債權憑證的預計收益率差異降低。從目前的現狀來看，電子支付正在逐漸加大貨幣的投機性需求。在傳統的貨幣相關理論里，貨幣和其他債權憑證(股票、債券等)的預計收益率有著十分明顯的差距，但是由于電子支付的廣泛應用，加強了貨幣的流動性，使得這種差異正在逐漸減小?？梢灶A計隨著電子支付的進一步廣泛應用，貨幣的流通價值將會受到更大的影響。

三、在電子支付背景下貨幣的流通價值如何體現

(一)貨幣的流通價值。貨幣在人們的日常生活當中，是被作為一種價值尺度來使用的，它以一定的數量來代表各種商品的實際價值，顯示各種商品的價值在本質方面上的相同，只是在數量方面上存在一定的差異。由于各種商品是一種人類勞動力的體現，所以他們具有相同的本質，只是勞動力的多少，造成了數量上的差異，才顯得各種商品是因為有了貨幣才能進行相互比較。但是這種勞動力的本質是看不見、摸不著的，是不能夠直接體現出來的，所以需要用其他的商品來進行比較，在交換過程中，呈現出一種等價交換的現象，一般被稱為一般等價物，是可以來估計任何商品的勞動價值量，并進行相應的價值表示。貨幣的根本職能就是當做商品的外在價值尺度，是人類勞動時間的具體表現形式。貨幣的流通價值計算公式：M=k•p•y。M表示人們持有的貨幣量,k為貨幣量占全體國民收入或全體國民生產總值的比率，P為產品最終和勞務價格水平，y為按固定價格計算的全體國民收入或全體國民生產總值，P即為名義收入，貨幣的流通價值用V表示，又稱貨幣的收入流通價值，是現今世界上有關貨幣流通價值的流行觀點。(二)電子支付對貨幣流通價值的作用。電子支付的方式主要是用電子貨幣代替了傳統紙幣，這種替代方式直接影響了貨幣的流通價值，并且會造成兩種影響效應。第一種是加速效應。當雙方擁有相同數量的貨幣時，甲方選擇的電子支付方式，乙方選擇傳統的現金支付方式，在相同的時間里面，甲方所擁有的貨幣周轉平均次數一般是多于現金支付的周轉平均次數，這種加速效應，等于貨幣的周轉速度變快，相應的貨幣的流通速度和流通價值增加。第二種是轉換效應。當電子貨幣代替傳統紙幣時，會造成M0(現金)向M1(狹義貨幣)和M2(廣義貨幣)轉換，這樣會降低現金比率，使得貨幣的流通速度和流通價值降低。目前，在我國轉換效應的作用是大于加速效應的，所以我國的貨幣流通性是降低的，相應的貨幣的流通速度和價值也是降低的。雖然我國電子支付的EU(使用效率)還較低，自身的影響系數還較小，但是電子支付的確降低了我國整體的貨幣價值。(三)如何體現貨幣的流通價值。貨幣體現流通價值，本質上是一種資本的流通。例如：一名旅客想去一個風景優美的小鎮度假，他事先在某個旅游APP上看好了當地酒店的一款房型，但是訂購該房間需要一定的預定金，于是旅客給該平臺支付了一千元的預定金；在旅客前往該小鎮的路程中，該平臺把這一千元拿去退款給一位取消某服務的顧客；該顧客又拿著這一千元去某商家買了一些生活用品；該商家又用這一千元去付清欠某人的貨款；某人又拿著這一千元去還清了在該旅游平臺上所沒有支付的消費款；最后等旅客到達小鎮時，當他入住事先在該酒店所預定的房間后，同時又收到了旅游平臺的預定金退款。這個事例可以清晰表明貨幣一定要進行流通，才能夠產生相應價值。事例中每一方都有欠款關系，然后通過逐個還錢去掉欠款，表面上每個人擁有的錢并沒有增加，形成了一種貨幣循環。但在現實的經濟體制當中，流通中的貨幣一旦進入銀行，再通過銀行體系借出則能使市面上的貨幣增多，形成倍增效應，最終產生貨幣的流通價值。價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣這五種貨幣職能，是貨幣價值的五種主要表現方式，但貨幣價值的真正核心，更多的是在價值的流通和交換兩方面。所以，包括美元、人民幣和歐元等在內的貨幣所進行的市場化和國際化等其他各方面的職能，都是建立在商品價值、資本價值和社會價值的流通上面。而在電子支付背景下，貨幣的流通價值主要體現在資本價值的流通方面，由于電子支付特有的高效性和擴張性，都比較符合資本價值所具有的多維度且雙向的價值擴張特性，所以只要貨幣還存在價值，無論是貶值或者是升值，都可以通過貨幣的流通，來實現價值的擴張，即資本的擴張。電子支付對于市面上流通的現金是有很大程度替代作用的，但不是簡單的替代，更多的是作為一種補充。電子支付的快捷支付等特點直接影響了貨幣的流通速度，并最終間接影響了貨幣的流通價值。

參考文獻

[1]靳超,冷燕華.電子化貨幣、電子貨幣與貨幣供給[J].上海金融,2004(09):13-15.

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關鍵詞：實時零售 支付系統 啟示

一、建設背景

目前，澳大利亞銀行間結算系統包括大額實時支付系統、小額延時批量支付系統、證券結算系統、票據清算系統和消費者電子清算系統等，主要處理支票、直接入賬支付（直接貸記和直接借記）、銀行卡支付和電子支付等業務。其中，主要面向公眾日常資金往來的零售電子支付業務依托小額延時批量支付系統，但該系統無法實時處理業務，資金到賬時間慢，通常需要2至3天，不但降低社會資金周轉效率，增加銀行間信貸風險，也不利于支付產品創新和客戶日益增長的便捷支付需求。

2012年6月，澳大利亞支付系統委員會《支付系統戰略評估創新》，提出建設實時零售電子支付系統設想：一是支付業務當天能夠清算；二是僅針對實時零售支付業務；三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業務（包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付）；四是能夠發送更為完整的支付匯款信息；五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日，澳大利亞聯邦儲備銀行正式實時支付核心原則和標準，并決定啟動實時零售電子支付系統建設。

二、建設情況

（一）建設原則

一是系統具有較強的產品創新功能；二是系統建設應公平、透明；三是系統應具有靈活性和可擴展性，支持不同種類的支付業務種類；四是系統應關注處理效率而不是業務量的增長；五是系統應具有高水平可靠性和安全性，具備較強的災難備份功能；六是應與其他銀行間結算系統保持緊密連接，便于客戶使用。

（二）核心功能

核心功能1：到2016年底，系統提供7×24小時服務，發起和接收實時貸記轉賬，并使用ISO20022標準格式報文。

核心功能2：到2016年底，建立系統監管機制和災難備份機制。

核心功能3：到2017年底，系統與其他銀行間結算系統能夠依靠多種關鍵字段進行關聯和訪問。

（三）系統構架

1、清算設施

清算設施提供以下功能：一是驗證功能，包括信息交換的完整性；二是計費功能，包括系統管理、監控和預警、日志記錄和審計跟蹤；三是詢問和報告交易功能。

2、 清算轉接營運商

清算轉接營運商是清算服務的提供者，需要能夠建立和維護系統接口，應有較強的業務技術水平，相關機構還應對其進行周期性的評估和回訪。

3、訪問服務

提供核心功能3的服務，并能管理和維護客戶信息，建立尋址訪問數據庫。

4、 通訊網絡

應提供安全、有擴展性的通訊網絡連接，以支持轉接服務和訪問服務。

5、增值服務

提供具體的工作流程、服務協議和數據支持來吸引特定用戶；提供品牌推廣、業務拓展和市場營銷；開展風險管理、預防欺詐和糾紛解決。

6、澳聯儲結算

澳大利亞聯邦儲備銀行在整個系統的角色為系統結算服務提供者，將盡量確保不發生結算風險。

7、標準維護

建立澳大利亞ISO20022標準維護框架。

（四）監督管理

由于系統涉及公共利益和作為結算中心的澳大利亞聯邦儲備銀行，因此，系統監督將依托澳大利亞聯邦儲備銀行白皮書、支付咨詢委員會或支付委員會監督的形式進行管理。

三、相關啟示

（一）推動建設實時零售電子支付系統

目前，我國大額支付系統實時處理規定金額以上的支付業務，而小額支付系統延時批量處理規定金額以下的支付業務，也面臨在小額零售支付領域無實時電子支付系統的情況，建議借鑒發達國家的先進經驗，推動建設實時零售電子支付系統，作為大額和小額支付系統的有益補充，進一步活躍消費市場，為百姓消費提供更加便利的支付渠道，在促進消費，擴大內需方面發揮積極作用。

（二）加快建立零售電子支付相關法規制度

推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化零售電子支付業務規范和管理，促進業務可持續發展。同時，建立和完善零售電子支付業務管理制度，制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法，夯實支付體系法律基礎，有效防范支付風險。

（三）加強對零售電子支付業務的監管

建立健全零售電子支付業務監管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。加強對銀行機構和支付機構風險監管，包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。通過完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。

參考文獻：

[1]劉桂英.物流金融發展趨勢研究[J].中國流通經濟，2008.12

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關鍵詞：軟硬件系統風險;操作風險;釣魚網站;電子扒手;信息污染;社會征信體系

網上支付業務的頻繁發生促使中國電子商務快速發展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網上支付行業發展報告》顯示，我國互聯網支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯網發展最快的行業。然而，目前我國的法律環境、網絡安全、用戶權益等一系列制約網上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網上支付存在如下風險。

一、銀行等金融機構

目前，網上支付風險大，網上銀行漏洞多。網上交易對金融機構的軟硬件系統、技術支持、業務操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網上支付無疑會加劇金融機構原有的風險。

電子支付的業務操作和風險控制工作均由電腦軟件系統完成。系統與客戶終端的軟件互不兼容或出現故障，以及系統停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統風險?？梢?，信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統安全的重要保障。

另外，網上支付還面臨傳統支付的風險。首先，與傳統業務中儲戶擠兌風險相比，電子支付機構面臨的信用風險顯得更為嚴重。其次，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動性風險。再次，內部雇員欺詐，系統設計、實施和維護，以及電子支付信息技術選擇事務引發的系統兼容性問題均屬電子支付機構的操作風險。他們均會使金融機構蒙受巨大的商業損失。

二、第三方支付平臺市場規范問題

近日，艾瑞咨詢的調查數據表明，2008年，中國第三方網上支付市場交易額規模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發生率，促使網上支付市場發展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構性質的支付服務第三方從事電子貨幣支付清算業務的資格，相關法律法規，監管機構等。

三、安全認證、信用評級機構的規范問題

安全認證機構通過發放數字證書為網銀、電子商務、電子政務提供安全認證服務。但目前，我國認證機構沒有統一的權威立法來規制和監督其市場準入機制、運作模式、相關權利義務等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內信用評級的健全、規范及與國際接軌就顯得尤為重要。

四、網民、網民素質加劇了交易風險

艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數誤在?“釣魚網站”輸入了網銀信息；而支付系統本身的安全性并無太大問題；通過安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網上出現了虛假交易、惡易等現象，而信用度缺乏必將限制交易規模。

五、網絡黑客及其他不法分子

一些被稱作“電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業密碼，瀏覽其核心機密；亦有網絡黑客通過植入木馬、虛假網頁等手段竊取消費者賬戶和密碼，非法盜取和轉移資金、竊取信息、發送假冒電子郵件等；更有市場操

縱、無照經紀人、不正當銷售、誤導高科技投資等網上詐騙活動；直接威脅到了金融安全。

六、宏觀環境

網上支付系統具有無形化、網絡化、國際化等特點，極易通過網絡迅速在整個金融體系中連鎖反應，引發全局性、系統性的金融風險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現行法律對電子支付業務中出現的新問題尚不能施加影響；網絡上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統發送、接收信息的效率；信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展，社會征信體系的健全迫在眉睫。

基于上述各方存在的風險，筆者給出如下防范措施：

加快立法進程，完善相關法律法規，積極應對網絡犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統支付法律體系并不能完全適應網上支付的要求；另外，網上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間，現行法制約廣度和深度還不夠。我們應加快立法進程，完善相關法律制度，與國際相關法律接軌。

加強對網絡銀行、認證機構的監管力度以及對第三方平臺的市場規范。網上銀行的準入條件、客戶資料審查等，較之傳統銀行有其特定要求，認證機構應制定嚴格的操作規則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務機構需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應受到監管。新晨

加大對網絡系統的技術投入。無論是加強整合金融機構業務流程，遏制網上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開技術支持；培養造就一批專業人才對解決當前問題至關重要。

加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應盡快著手網上支付信用機制的建設，以使銀行在此基礎上，通過查詢客戶信用檔案，確定對客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會征信體系。

隨著互聯網產業鏈的不斷發展和延伸，網絡支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規模并不高，但其發展已成大勢。我們期待網絡支付在不斷規范化的發展中，取得長足的進步。

參考文獻:

[1]卓婷婷:電子商務網上支付風險問題探析,經濟研究導刊2007.11.

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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1 電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1 電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2 電子商務支付系統的發展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。

2 電子商務支付業務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。

2.1 信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。

2.2 電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。轉貼于

2.3 相關法規有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4 銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。

2.5 支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3 促進我國電子商務支付業務發展的對策

3.1 加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。

3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。

3.3 實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。

第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。

3.4 加強系統的風險防范，加快標準、法律等的制定

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電子商務是以信息技術為基礎的商務活動，它包括生產、分配、流通、交換、消費等環節中的所有電子信息化處理,這些環節的信息處理都需要信息技術提供大力支持，當前信息技術在我國電子商務活動領域得到了充分的運用，比如Internet技術、Web瀏覽技術、電子支付技術、安全技術、數據庫技術、中間件技術和物流配送技術等，這些信息技術有很多己經在電子商務活動中得到了廣泛的應用，有些技術也在實踐應用中不斷地發展與完善，這樣，信息技術一定會越來越成熟，將對電子商務管理對象起到越來越重要的作用，本文對信息技術下的電子商務管理對象進行了探宄。

1信息技術在電子商務活動中的應用

1.1 Internet網絡技術的應用

Internet網絡技術從本質上不屬于電子商務專門技術的范疇，但是電子商務活動的開展需要Internet技術的支撐，需要通過Internet技術來構建網絡交易平臺，這表明了Internet技術在電子商務的發展中起著至關重要的作用，Internet網絡技術更加純熟，電子商務活動才可以發展的更好，所以要重視電子商務活動中Internet網絡技術的應用。

1.2 Web技術的應用

當今，Internet中己經廣泛的應用了，Web瀏覽技術，而且廣大網絡用戶都接受了并一直在使用，Web服務器傳遞html文件需要利用http協議，Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取，然后通過靜態和交互的形式來展現在使用者眼前。當前電子商務活動依舊是一種純商務模式，在商家和客戶以及其他相關角色間進行電子商務活動的過程的時候，需要使用Web瀏覽技術來交換各種信息。隨著我國電子商務的迅猛發展，信息僅僅使用HTML來表示已經不能滿足當今電子商務快速發展需要，在這種情況下，XML(擴展的標記語言）和CXML(CommerceXML)相繼開始發展起來。除此之外，當今人們對于信息的實時性和現實性提出了更高的要求，這樣人們對于即虛擬現實瀏覽技術和時信息傳送技術的發展也更加重視起來，這倆種技術受到了很多人的青睞。

1.3電子支付技術的應用

電子支付指的是客戶在網上購物后在網上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程，而不是一種技術，但是電子支付的順利完成卻需要許多相關技術來支持，因此電子支付相關技術對于電子商務活動有很重要的作用，這個技術的發展不可輕視。

1.4中間件技術的應用

Internet/Intranet技術、具體的業務處理、傳統IT技術構成了電子商務,但是,我們會面臨這許多和系統建立相關的問題，比如能不能快速的建立應用系統、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應大多數用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術是不可能實現的,想要使這些問題得到解決,可以將Web的底層技術作為基礎來規劃出一個整體的框架，并要構建一個支持平臺，然后運用Internet應用的開發、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決，這種方法就是中間件技術。要將電子商務中的應用服務器、支付網關、通信平臺、通用業務網關、安全平臺等全部納入中間件構架的范疇。

1.5物流配送技術的應用

完成物流任務采用的做有效最合理的方法就是物流技術。電子商務和傳統的商務過程是一樣的，都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流，過去人們實現了電子商務過程中的信息流、商流和資金流的電子網絡化，但是卻忽視了對物流的電子化過程，傳統渠道仍是物流完成的主要方式，但是隨著電子商務的不斷發展，要認識到物流在電子商務中發揮的重要作用，要抓緊將電子信息技術應用于物流中，使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎設施照發達國家還有不小的差距，也沒有建立非常完善的配送體系，這會是我國電子商務發展中的最大問題，我們可以借鑒國外的先進物流技術來完成我國物流體系的構建工作。美國在多年的發展摸索中，應經構建了一個非常完善的物流配送體系，充分的利用各種機械化、自動化工具、網絡通信設備、計算機等，使其物流配送效率更高。而在我國，電子商務物流體系構建雖然初具規模，但是和美國相比差距還是很大的，工作效率比較低下，尤其是在雙十一這種網絡購物狂歡節的時候，甚至出現過物流體系癱瘓的局面，這都說明了我國必須依靠信息技術來快速的完成對我國物流體系的構建，學習美國那樣，在物流過程中充分發揮各種機械化、自動化工具、網絡通信設備、計算機等的作用，這樣才利于我國電子商務整體的快速發展與提高，才可以使物流實現真正意義上的“貨能暢其流”。

2電子商務活動的內容

    2.1 橫向

電子商務活動的內容從橫向看主要是企業與企業之間、企業與政府之間、企業與消費者之間具體關系的體現。

(1) 企業對企業的電子商務

企業對企業的電子商務主要指的是企業之間通過互聯網來完成訂貨、付款、接受發票等過程。也就是常說的B-to-B的商業模式,這種模式對國民經濟的發展有著重大影響，因為電子商務的存在，可以使得企業之間的交易快速就能夠完成，這樣減少了雙方企業在傳統交易模式下復雜的程序，使得企業的辦公效率得到了極大的提升，因此當前我國許多企業都紛紛開展電子商務，企業通過應用電子商務，可以使得企業內部管理效率提升，還可以提高對外市場定位的準確性，能夠擴展市場，增加客戶的滿意度等，這樣可以使企業業務流程更加信息化。

(2) 政府對企業的電子商務

政府部門也可以提高電子商務完成政府的采購，還可以通過網絡完成政府信息的、數據的利用等。企業對政府的電子商務可以包括各項事務。比如在美國，政府利用Internet來米購清單，然后可以滿足相應政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應，而在我國這種形式的應用還很少，但隨著電子商務的發展，我國政府對企業的電子商務也一定可以取得巨大進步，是我國政府能夠通過電子商務提升政府的辦公效率。

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從全球首創二維碼解碼芯片，到推出國內第一張二維碼移動電子憑證；從全國首個擁有自主的POS平臺，到世界首款通過PCI認證的支付終端；從登頂全國電子支付市場份額第一，到躋身全球四大POS機供應商之列……新大陸集團旗下的新大陸支付技術有限公司，深耕支付領域二十余載，一路開創了許多創新奇跡。

電子支付迅速崛起

2014年初，第三方支付突破傳統金融支付的包圍圈，強勢崛起，而當時的POS機仍主要以為金融支付而設定，一些功能冗余煩瑣、成本居高不下，讓小微商戶大傷腦筋卻別無選擇。經過大數據分析，新大陸支付發現越來越多小微商戶使用第三方支付，他們不需要傳統POS機的復雜功能，更注重產品性價比、支付安全、便攜等硬指標。這就需要對傳統POS機進行“瘦身”。

為了搶奪市場先機，新大陸項目組展開封閉式連續“作戰”，用時不到5個月，成功研發出高性價比的YPOS，攻克了產品技術難關。隨后，為了打通產銷“堵點”，新大陸支付還引入互聯網+，開發了全新的訂臺，客戶可在線預約、下單、跟蹤物流、選擇服務套餐等，化層級式為扁平式，實現了標準化、高效率、低成本的商務管理。

一系列的顛覆創新讓YPOS一炮而紅，產品僅47天，銷量就突破10萬臺，短短幾個月就穩居全行業銷量第一，并成為全球首款最快銷量過百萬的POS產品。對比以往先有產品，再做市場推廣的習慣，這一次卻調了個順序，先收集客戶需求，再進行相應的研發推廣，由此YPOS成功實現了從B2C到C2B的模式轉變，證明了以客戶需求為導向的重要性，又一次向世人展現了新大陸支付探索互聯網+過程中的創新精神。

更迭挑戰為行業常態

創新迭變的背后往往是殘酷的行業壓力在驅動，縱觀變化頻繁的電子支付領域，POS機產品及其對應技術解決方案的更新迭代之快，考驗著每一家電子支付企業的生死存亡。事實上2008年國際金融危機時，新大陸支付也經歷過部分終端產品因市場需求飽和、競爭加劇，銷售不暢、庫存積壓，管理成本急劇上升的難題。之后經過一系列大刀闊斧的管理改革，新大陸支付確立了以提供電子支付產品和服務為核心的發展方向，并由此開始發力轉型，迎來了公司快速發展的新階段。

繼新大陸專注投入服務于第三方電子支付領域，快速l展中也明顯感受到了與日俱增的市場壓力與管理瓶頸。應電子支付政策的開放及應用需求的多樣化，電子支付產品的個性化需求也在不斷增加；加之同行競爭激烈，客戶對訂單交期的要求也近乎苛刻，使得企業部門間協作要求更高；再回歸到小批量、多品種、變化快的生產特性上，這對于廠商的生產規劃與加工柔韌性要求很高。

對應地，新大陸支付在內部管理上也明顯覺察到各種“不適”：比如當銷售管理與生產管理脫節，業務需求無法及時、準確、全面傳遞給生產，生產出現問題無法準確回饋對應業務源頭，業務或生產之間根本無法及時進行溝通、處理；而電子支付的發展勢頭猛于虎，而管理卻需要細嗅薔薇，生產任務繁重、計劃變化頻繁，涉及產品種類多、外協廠商管控困難等一大波難題接踵而來；此外，聰明的管理懂得平衡之術，生產性物資采購如何結合產品交期更好地做到平衡采購資金占用，也是一項“不太舒服”的考驗。

一邊是正在迅猛崛起的市場機遇，一邊是內部管理的脫節，尤其是業務與財務分散管理，無法關聯，稽核困難，導致不僅工作量大，還容易出錯。業務、財務規范不一、數據分散，整合困難，數據孤島林立，可比性差，互動起來很困難。而業務模式愈發多樣化、變化頻繁，更加急需一套框架化、開放、可控的信息化管理平臺進行管理。

“一體化+精益化”來助力

為了更好地在電子支付領域持續快速發展，新大陸支付針對性進行瓶頸分析，提出管理提升議題“突破瓶頸，實現訂單快速交付”，梳理出急需提升的關鍵能力：新品響應能力、產銷平衡能力、庫存運營能力、質量分析能力，并于2015年展開“一體化布局 精益化管理”的項目實施，聚焦四大方面進行逐項改善：提升新品規劃配置能力，縮短新品響應周期；提升計劃策略能力，保證計劃與訂單的高度匹配；提升庫存資金把控能力，降低庫存資金積壓；提升質量布控能力，縮短質量異常處理時間；構建多維質量追蹤體系。

由此，通過企業整體業務數據平臺的規劃和搭建，優化客戶體驗，提升營運效率，告別舊日管理瓶頸，快速訂單交付更進一步幫助新大陸支付實現營收增長。

撬動轉型的平凡之路

“每一次支付，都能發現新大陸”，這是新大陸支付的發展愿景，伴隨中國金融改革對第三方支付的大量需求，新大陸支付以優異的產品質量和軟件服務，積極擁抱這個持續爆發的時代。憑借優秀的市場表現，2014年，新大陸支付技術公司躋身為全球第四大POS機供應商，業績同比增長141%，增幅居前十POS機供應商之首。去年，公司傳統POS、MPOS、IPOS在中國市場占有率第一，軟件收入、海外營業收入跨上了新臺階。

實際上，新大陸支付不單賣POS機，還賣解決方案，并與大數據捆綁，提供庫存管理、貸款理財等綜合服務，已發展為全球領先的電子支付產品和服務的綜合提供商。目前已和中國銀聯、銀聯商務等金融收單機構，以及快錢、支付寶、拉卡拉等數百家第三方支付平臺合作，并成為支付寶在POS機領域的最大合作伙伴。其行業影響力滲透到電信、保險、物流、稅務、電力、石油等多個領域。

不止于此，新大陸支付更是通過商戶服務系統網絡建設，將以智能POS終端為載體為線下商戶提供支付和多樣化企業級增值服務（精準營銷、進銷存管理、財務管理、BI等），深刻綁定和沉淀線下用戶，深挖電子支付產業鏈，實現數據運營戰略升級。

事實上，從2014年開始新大陸支付便確立由硬件制造商向數據運營服務商轉型的戰略，經過兩年的緊密布局，如今已形成了集終端研發、銷售、銀行卡收單及商戶運營維護服務于一體的電子支付完整產業鏈布局。在此基礎上形成的強大數據儲備，為新大陸支付未來開展商業數據分析業務提供用戶基礎和大數據資源，至此，數據運營戰略初步成形。

從硬件設備生產制造企業向服務與數據運營商轉型，新大陸支付選擇的是一條平凡之路，平凡在于轉型需要穩扎穩打及持續累積，是一個艱苦樸實的長期過程。這種樸實精神還根植于管理理念中，在新大陸支付的管理層看來，時下大力提倡的“以技術創新推動供給側改革”，并非一味追求高精尖。凡是能適應市場、滿足客戶需求，便是好產品好服務。

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1.1Web技術的應用

當今，Internet中已經廣泛的應用了,Web瀏覽技術，而且廣大網絡用戶都接受了并一直在使用，Web服務器傳遞html文件需要利用http協議，Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取，然后通過靜態和交互的形式來展現在使用者眼前。當前電子商務活動依舊是一種純商務模式，在商家和客戶以及其他相關角色間進行電子商務活動的過程的時候，需要使用Web瀏覽技術來交換各種信息。隨著我國電子商務的迅猛發展，信息僅僅使用HTML來表示已經不能滿足當今電子商務快速發展需要，在這種情況下，XML(擴展的標記語言)和CXML(CommerceXML)相繼開始發展起來。除此之外，當今人們對于信息的實時性和現實性提出了更高的要求，這樣人們對于即虛擬現實瀏覽技術和時信息傳送技術的發展也更加重視起來，這倆種技術受到了很多人的青睞。

1.2電子支付技術的應用

電子支付指的是客戶在網上購物后在網上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程，而不是一種技術，但是電子支付的順利完成卻需要許多相關技術來支持，因此電子支付相關技術對于電子商務活動有很重要的作用，這個技術的發展不可輕視。

1.3中間件技術的應用

Internet/Intranet技術、具體的業務處理、傳統IT技術構成了電子商務，但是，我們會面臨這許多和系統建立相關的問題，比如能不能快速的建立應用系統、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應大多數用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術是不可能實現的，想要使這些問題得到解決，可以將Web的底層技術作為基礎來規劃出一個整體的框架，并要構建一個支持平臺，然后運用Internet應用的開發、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決，這種方法就是中間件技術。要將電子商務中的應用服務器、支付網關、通信平臺、通用業務網關、安全平臺等全部納入中間件構架的范疇。

1.4物流配送技術的應用

完成物流任務采用的做有效最合理的方法就是物流技術。電子商務和傳統的商務過程是一樣的，都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流，過去人們實現了電子商務過程中的信息流、商流和資金流的電子網絡化，但是卻忽視了對物流的電子化過程，傳統渠道仍是物流完成的主要方式，但是隨著電子商務的不斷發展，要認識到物流在電子商務中發揮的重要作用，要抓緊將電子信息技術應用于物流中，使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎設施照發達國家還有不小的差距，也沒有建立非常完善的配送體系，這會是我國電子商務發展中的最大問題，我們可以借鑒國外的先進物流技術來完成我國物流體系的構建工作。美國在多年的發展摸索中，應經構建了一個非常完善的物流配送體系，充分的利用各種機械化、自動化工具、網絡通信設備、計算機等，使其物流配送效率更高。而在我國，電子商務物流體系構建雖然初具規模，但是和美國相比差距還是很大的，工作效率比較低下，尤其是在雙十一這種網絡購物狂歡節的時候，甚至出現過物流體系癱瘓的局面，這都說明了我國必須依靠信息技術來快速的完成對我國物流體系的構建，學習美國那樣，在物流過程中充分發揮各種機械化、自動化工具、網絡通信設備、計算機等的作用，這樣才利于我國電子商務整體的快速發展與提高，才可以使物流實現真正意義上的“貨能暢其流”。

2電子商務活動的內容

（1）企業對企業的電子商務

企業對企業的電子商務主要指的是企業之間通過互聯網來完成訂貨、付款、接受發票等過程。也就是常說的B-to-B的商業模式，這種模式對國民經濟的發展有著重大影響，因為電子商務的存在，可以使得企業之間的交易快速就能夠完成，這樣減少了雙方企業在傳統交易模式下復雜的程序，使得企業的辦公效率得到了極大的提升，因此當前我國許多企業都紛紛開展電子商務，企業通過應用電子商務，可以使得企業內部管理效率提升，還可以提高對外市場定位的準確性，能夠擴展市場，增加客戶的滿意度等，這樣可以使企業業務流程更加信息化。

（2）政府對企業的電子商務

政府部門也可以提高電子商務完成政府的采購，還可以通過網絡完成政府信息的、數據的利用等。企業對政府的電子商務可以包括各項事務。比如在美國，政府利用Internet來采購清單，然后可以滿足相應政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應，而在我國這種形式的應用還很少，但隨著電子商務的發展，我國政府對企業的電子商務也一定可以取得巨大進步，是我國政府能夠通過電子商務提升政府的辦公效率。

3總結

篇10

[關鍵詞] 電子支付SETSTTP

一、引言

在電子支付系統中主要有TLS/WTLS和SET兩種協議。前者的主要缺點在于安全性不高，但是基于前者構建的電子支付系統實現簡單，身份驗證時間短，消費者端和電子商店端的負擔都不大。而SET協議為了保證系統最大的安全性，在工作流程的每一步都需要進行證書交換、身份驗證和報文傳輸過程中的加密算法的協商，這無疑降低了系統的效率。為此，本文在以上兩種協議的基礎上提出并設計了一種改進的電子支付流程協議STPP。

二、STPP及支付流程

STPP是為銀行卡支付系統設計的一種新的支付流程協議。STPP是基于SET和TLS協議提出的，STPP的基本框架與SET協議類似，不同的是用STL/WTLS協議中的握手機制來實現消費者和商店之間，消費者和支付網關之間的身份認證。利用SET協議的優點來保證STPP的安全性，用TLS/WTLS來避免SET協議的弱點。從SET協議中，借用以下做法：使用雙簽名來保證數據的完整性；使用商店在每次交易時產生的交易ID號機制；消費者、商店與支付網關之間的端到端的證書交換。從TLS/WTLS協議中，借用以下做法：安全參數的協商機制；經過協商消費者和商店獲得證書的機制。STPP的支付流程分為證書交換、購買請求、支付驗證和處理階段等三個階段。

1.證書交換階段

根據STPP可知，在消費者向電子商店下定單之前，需要通過TLS/WTLS協議中的握手協議來交換雙方的證書，驗證雙方的身份，還會協商保證隨后通信安全的加密算法、密鑰等。首先消費者向電子商店發送請求，這個過程稱為消費者向電子商店打招呼，將消費者能使用或支持的加密算法等參數告訴電子商店。

電子商店收到消費者的握手請求后，也向消費者打招呼，電子商店將自己從消費者發送過來的加密算法等參數列表中選擇能支持的幾種告訴消費者，并且將電子商店和支付網關的證書也一起發送給消費者。隨后，消費者驗證電子商店和支付網關的身份，驗證通過后，向電子商店發送確認信息，通知電子商店身份己經通過驗證，并且還通過報文將消費者的證書發送給電子商店。最后，電子商店驗證消費者的身份，通過驗證后，向消費者發送確認信息。至此，證書交換過程完成。

2.購買請求階段

購買請求階段使用證書交換階段所協商的加密算法等參數來保證消費者的訂單信息和電子商店的支付信息。

在這階段，消費者將挑選好的貨物信息使用支付網關的公鑰加密發送給電子商店。發送的內容是：{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+雙簽名(Ks為會話密鑰，Ks是證書交換階段消費者和商店協商出來的)，(PI)’=PI+MD1(OI)+雙簽名，購買請求階段雙簽名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK}，BprivateK指的是消費者的私鑰。

3.支付驗證和處理階段

支付驗證和處理階段主要處理支付網關和電子商店之間的事務。當電子商店向支付網關發送驗證消費者賬號的請求后，支付網關從金融機構獲得消費者賬號有效后，除了通知電子商店消費者賬號有效之外，還要將本次交易的詳細內容發送給消費者，交易的細節可從支付網關的數據庫中獲得。消費者可以查證交易的細節，根據查證的結果還可以決定是否取消交易，對于這點，只需要消費者向支付網關和電子商店發送取消交易的信息即可。

三、STPP支付協議的Kailar邏輯證明

1.Kailar邏輯簡介

Kailar邏輯是一種形式化邏輯證明方法。它的基本概念是可追溯性，即協議中源到目標的“動作”(即發送一組數據)可以向第三方“證明”。與BAN邏輯不同的是，它不是研究協議中的“信任”(Believe)關系，而是研究“可證明”(CanProve)的關系。“證明”又分兩種“強證明”(A CanProve x，即A可以證明x)和“弱證明” (A CanProve x to B，即A可以向B證明x，這里B為某個特定的對象或主機)。

Kailar邏輯的記號、語義和語法參見文獻。幾個基本的推理規則：K1：(A CanProve x；A CanProve y)|=A CanProve(x∧y)；K2：(A CanProve x；x=>y) |=A CanProve y；K3：((S(表示一組前提)；C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B))；K4：((S；C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S；C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B))；K5：(A Receives(m SignedWith K-1)；x in m；A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x))；K6：(A CanProve(B Says x)；A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。

2.STPP協議的安全性分析

(1)STPP協議的過程描述

(2)安全性分析

①協議目標

由于STPP協議是電子支付協議，其目標只完成電子支付，不涉及服務的兌現，因而可表述為:C CanProve(RD，H(TD))(即M收到了付款)；M CanProve(RD，H(TD)) (即A履行了付款)。

②協議的形式化

1)M Receives TD SignedWith Kc-1；2)B Receives TD SignedWith Km-1；B Receives TD SignedWith Kc-1；3)M Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1；4)C Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1。

③初始假設

P1：C，M CanProve(Kb Authenticates B)；P2：C，B CanProve(Km Authenticates M)；P3：M，B CanProve (Kc Authenticates C)；P4：C，M CanProve(B IsTrustedon(RD，H(TD)))。另外，當B可以證明C和M都驗證過TD時，它可以將C的款項按要求轉入M的賬戶并開出發票，從而完成支付。

④協議分析

在以上的初始假設下，我們做出以下推導：由1)和P3及K5得：M CanProve(C Says TD)；由2)和P2、P3及K5得：B CanProve (M Says TD)，B CanProve (C Says TD)；這樣B就可以實施轉賬并開出發票。由3)和P1及K5得：M CanProve (B Says(RD，H(TD))；再由P4、K6即得：M CanProve(RD，H(TD))；

由4)和P1及K5得：M CanProve(B Says(RD，H(TD)))；再由P4、K6即得：C CanProve(RD，H(TD))。這樣我們就從Kailar邏輯的角度“證明”了STPP電子支付協議是安全的，即STPP可以達到預定的電子支付目標。

四、結束語