移動支付的問題范文
時間：2023-12-29 17:54:18
導語：如何才能寫好一篇移動支付的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
一、緒論
以手機支付為主的移動支付作為新的電子支付方式，近年來在世界范圍內引起了無線通信運營商、各大支付卡組織、商業銀行、支付服務商以及移動終端制造商等組織的強烈興趣。移動支付以智能手機、平板電腦等移動終端設備為硬件載體。近年來移動電子商務呈井噴式發展態勢，智能手機應用得到了極大的普及，移動互聯網創新層出不窮，這些都極大地推動了移動支付的產業化。
按交易結算的實時性或距離大小移動支付可分為遠距離移動支付和近距離移動支付。前者主要指通過長距離數據傳送實現支付，所采用網絡包括移動通信運營商網絡和無線局域網絡（WLAN），由移動設備系統中的web瀏覽器、apps和其它如短信、電話、USSD 等實現的支付。臺式電腦端網上支付的蓬勃發展帶動了遠程移動支付的飛速發展。而近距離移動支付通常使用短距離的無線通信技術例如紅外線、藍牙、RFID以及NFC 等，其產業鏈各相關方正一齊努力推動市場規模的迅速增長。
NFC（Near Field Communication，近場通信技術）作為近距離、非接觸式的新一代主流支付技術掀起了移動支付領域的一場革命，發展勢頭總體良好，面臨大規模普及的機遇。中國的各大移動通信運營商以及商業銀行新的手機SIM卡和智能芯片支付卡都已具備了近場支付功能。
二、NFC支付技術
（一）NFC的概念
NFC（近距離無線通訊技術）是由無線射頻識別（RFID）技術及互聯互通技術整合而來，在一塊芯片上結合眾多功能（包括感應式讀卡器、感應式卡片和點對點），可以在近程與兼容設備彼此識別并且進行數據交換。適合NFC技術的場景非常多，例如公交系統、門禁系統、火車票、飛機票、門票、水電表等日常生活領域，NFC技術在移動支付領域有著廣泛的應用前景。
（二）NFC的工作原理
1.卡模擬模式（Card emulation）
此模式主要應用于非接觸式移動支付應用例如商場、交通中。用戶在支付時將智能手機貼近讀卡終端并輸入支付密碼即可確認交易。在該模式中NFC設備依靠電磁感應耦合原理完成數據傳輸，整個過程類似基于RFID技術的IC卡應用，因此該模式的主要實際應用領域也與傳統的IC卡應用基本一致，如零售刷卡消費、公共交通、門禁管理，車船票，門票等。
2.讀卡器模式（Reader/Writer mode）
此模式與模式1基本相同，區別在于近場通信設備扮演發起終端的角色，必須有電能才可以工作；其目標設備可以是與NFC技術兼容的RFID技術終端。該模式的應用主要包括從展示型海報或展覽信息中讀取RFID電子標簽以獲取相關內容。
3.點對點模式（P2P mode）
所謂點對點即實現網絡中兩個平等節點間的無線數據交換。將兩個具備NFC功能的設備連接能將數據以點對點的方式直接傳輸而不需要服務器的介入，例如下載音樂、交換圖片或者同步個人信息。該模式的工作原理與紅外技術類似，是P2P網絡通信的標準模式，可以對無線網絡進行主動（active）、快速的設置，利用現有的蜂窩網絡、藍牙技術和wifi設備可以獲得非?？斓倪B接速度。
三、NFC移動支付面臨的安全威脅分析
（一）NFC移動支付流程
基于NFC的移動支付主要通過采用第三方支付服務商所提供的服務來實現。該流程的體系結構見圖3-1。該系統的核心是具有NFC功能的移動通信終端以及第三方支付平臺。其中NFC功能手機存放與用戶相關的支付憑據（credential）、加密解密的密鑰（cryptographic key）、支付應用程序（payment application），并且提供非接觸通信接口（communication interface）；第三方支付服務的提供者建立移動支付服務器為用戶發放支付憑據、管理用戶賬戶金額并為商家提供支付接口和數字證書。
1.商家的NFC POS機讀取交易中客戶所選取的商品信息，然后生成商品訂單并將訂單信息通過近場通信鏈路傳遞給用戶移動終端；
2.客戶NFC終端驗證商家數字證書并且核對交易訂單信息；
3.訂單被確認以后手機用戶輸入個人識別驗證碼，待驗證通過后向支付平臺提交所選商品支付請求；
4.移動支付平臺首先驗證用戶信息并檢查其賬戶余額，檢查通過后即確認該支付請求的有效性并將支付請求傳給商家；
5.商家確認交易有效，完成交易。
（二）可能存在的安全問題
安全問題對于移動電子商務、尤其是移動支付至關重要，決定著移動環境下電子商務的進一步發展前景。從產生以來互聯網支付一直面臨著用戶與業界的安全信任危機，這種情況在中國更為明顯。而從實際情況看無論是無線傳輸中的網絡數據安全、移動支付流程的安全、還是移動設備終端的物理安全問題都有待進一步加強。
NFC面臨的安全威脅分析：
1.RF射頻通信鏈路竊聽
ISO/IEC 18092所定義NFC標準規定了數據鏈路是無線（wireless）的。眾所周知開放環境下的無線數據傳輸有可能被竊聽。受竊聽威脅的數據包括用戶ID、交易訂單信息等非常敏感的內容，如果遭受攻擊將導致用戶私密信息、交易訂單信息的泄漏和被濫用。
2.SE安全單元被損壞
作為整個支付系統安全性的核心，NFC手機中的安全單元受損將使得整個移動支付流程無法正常進行。損壞既可能由硬件故障導致也可能由于受到惡意攻擊導致。該問題的后果是安全模塊的加密處理、數字簽名等功能無法正常啟用，進而證書的驗證、用戶數字簽名和數據的加解密將會失敗。
3.SE安全模塊中機密隱私數據被篡改
攻擊者可能破壞SE模塊中數據的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模塊中的安全密鑰、交易數據等信息；在已被認證過的會話中向SE模塊添加一些惡意來源方的根證書。該問題將導致SE模塊安全功能失效以及在用戶不知情的情況下產生錯誤的信任關系。
4.SE安全模塊被整體替換
惡意攻擊者對具有NFC支付功能的手機安全模塊進行整體的替換。這種情形在使用外部SE模塊的NFC解決方案中更容易發生。一旦攻擊達成，SE模塊安全功能都能夠正常使用，但其部分關鍵機密數據已被替換。其后果是導致身份偽造等未經授權的惡意攻擊行為。
5.SE安全模塊的訪問控制被旁路
攻擊者可以通過技術手段獲取用戶SE模塊中關鍵參數，以及通過密碼截獲/窺探（網絡嗅探）等方法獲得用戶的個人識別碼，進而得到SE模塊的所有安全訪問權限。其后果是身份被假冒，NFC支付未經授權被使用。
6.惡意篡改交易訂單
攻擊者通過在移動系統app中嵌入木馬提供下載從而使移動終端被惡意軟件感染，這樣攻擊者將有機會修改用戶訂單、破壞數據的完整性、或者將以往訂單重發進行重放攻擊，導致用戶經濟損失。
7.假冒交易方進行偽造交易
攻擊者假冒參與交易的另一方身份，偽造虛假訂單欺騙用戶進行交易，導致用戶經濟損失。
8.中間人攻擊
攻擊者劫持網絡環境下商家與用戶之間的交易會話，并進一步獲取用戶的支付，導致用戶經濟利益受損。
四、關于安全問題的建議
NFC手機移動支付的安全問題的演變可以分為兩個方面：技術手段和應用管理。技術解決方法著重從信息系統的技術環節入手，通過類似加密，訪問控制，身份鑒別等一系列成熟的技術方法消除安全威脅；而應用管理則關注NFC移動終端用戶在無線支付過程中應該注意的與人員、管理相關的事項。
（一）技術方法
1.安全模塊中的安全性保障機制
（1）采用訪問控制機制（access control mechanism），如個人識別碼的錯誤嘗試次數、數字認證的生命周期管理；（2）相關密鑰的備份/恢復機制，避免丟失密鑰或密鑰失效后加密數據無法被正常處理；（3）嚴禁機密數據以明文形式被存儲和傳輸；（4）所有交易記錄都必須附加時間戳以避免數據重放攻擊；（5）系統硬件需進行完整性檢測以避免運行時故障；（6）嚴禁下載沒有進行簽名、無法驗證來源方的軟件并運行。
2.基帶處理器的安全機制
（1）建立身份登記制度，確保手機應用的真實性、完整性；（2）防止個人識別碼在輸入時被截獲；（3）嚴格劃分不同的安全域；（4）與安全模塊的相互認證。
3.NFC芯片的安全機制
用戶必須能夠對NFC模塊功能自主開關，以防止NFC芯片的內容被隨意讀取。
（二）安全應用管理
1.通過宣傳、培訓培養用戶的安全使用意識
新的技術需要新的宣傳和培訓。尤其是安全問題更應該受到高度重視。相應的宣傳和培訓應該包括以正確的使用NFC智能手機；能夠識別潛在威脅并應對；掌握預防自己NFC手機失竊及損壞的正確方法 ；正確使用PIN碼（不要讀入內存等）以及手機密碼的正確設置（大小寫字符、數字等）。
2.操作系統及應用的安全防護
（1）各種不同類型的智能手機操作系統的相關安全功能及應用軟件的安全使用模式；（2）在移動端操作系統安裝防病毒和惡意軟件工具和防火墻，對智能手機安全軟件檢測的威脅應給予充分重視。
總結
在移動互聯網進入內容為王的時代，移動支付成為一個必然的趨勢。盡管無線近場支付應用的發展受到各種因素制約，然而作為新的第四代支付方式NFC支付必將迎來其大規模應用前景。在不遠的將來NFC技術應用將以智能手機作為最大載體，在解決安全問題的基礎上為移動通信終端提供更豐富的功能。（作者單位：中南財經政法大學工商管理學院）
參考文獻：
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篇2
本文為2014年金華市社科聯課題。
摘要：移動互聯網與傳統會展服務的結合，促成了移動互聯網會展服務的快速發展。作為傳統會展服務非常重要的知識產權保護問題，在移動互聯網的時代，展現出與以往不同的特點。移動互聯網的無國界特征與知識產權保護的地域性特點導致了移動互聯網會展服務知識產權保護的困境，尤其是在商標權、專利權和域名權方面。以及隨之而來的網頁設計的保護問題等等都是有待研究的課題。本文對上述移動互聯網會展服務的知識產權保護問題做了初步的探討，以供大家參考。
關鍵詞 ：移動互聯網；互聯網；會展；會展服務；會展業；知識產權
1、會展與會展服務概況
一般來說，會展是指會議、展覽、大型活動等集體性的商業或非商業活動的簡稱。會議、展覽會、博覽會、交易會、展銷會、展示會等都是會展活動的基本形式，世界博覽會為最典型的會展活動[1]。會展服務又稱會展經濟，是一種通過舉辦各種形式的會議、展覽或展銷，以獲取直接或間接經濟效益或社會效益的經濟行為[2]。
會展服務的發展始自于18世紀中葉在英國舉辦的首屆世界博覽會。自此之后，會展服務在全球得到了迅速發展，并成為了一個新興的行業[2]。德國是世界上會展服務最發達的國家，擁有眾多的會展中心、展覽公司以及規范嚴密的行業協會和組織[3]。
近年來，我國會展產業進入了快速發展期，會展產業形態已經基本形成，涌現出“廣交會”、“廈洽會”等一批具有國際影響的知名品牌展會。我國已成為亞洲的會展大國，并正逐步成為亞洲地區的區域性“會展中心”[4]。
2、會展服務與知識產權保護
所謂的知識產權， 在知識產權法上，通常指的是版權、商標、專利、商業秘密、商品裝潢、商業標記等民事權利。
作為現代服務業范疇的會展行業，其知識產權保護最早可以追溯到1873年的“維也納國際發明展”。當時，展會舉辦國奧地利制定了一項特殊法律，向展會展出的各國發明、商標和外觀設計提供特殊的臨時保護。會展行業知識產權保護由此起步。截止于今天，全球會展行業關于知識產權的保護問題已經形成了以商標、專利等為主的較為完整的保護體系[5]。
在會展行業中，侵犯知識產權的方式一般有仿冒他人專利、商標、軟件、展臺設計和圖片等等。后來延伸出來的還有仿冒展會品牌、展會名稱、展會標志、展會主題、展會商業運營模式、軟件等方式，包括侵犯展會的設計理念、展臺搭建設計、展覽會的 LOGO 及名稱等[6]。
3、移動互聯網與會展服務
互聯網會展服務，又稱虛擬會展，指的是利用網絡的虛擬空間進行展覽和貿易活動，利用各種虛擬技術、實現立體互動，從而達到用戶體驗和交易的目的。
在互聯網浪潮席卷全球的時代，國外的互聯網會展服務已經十分發達。著名的有德國的漢諾威展，它利用虛擬計算機技術，在網上建立了三維立體的展示系統，并且增加了互動環節。不僅參展商數量眾多，而且交易量巨大。世界虛擬展會的“Fair NFair”3D虛擬展會平臺在 2009年正式成立，宣告全球會展服務進入3D時代。2010年，我國上海的世博會在國內首先使用了3D技術，在網上同步展出[7]。
互聯網與移動通信的融合，使得人們可以通過隨身攜帶的移動終端(智能手機、平板電等)隨時隨地乃至在移動過程不斷獲取信息。截止2013年底，中國手機網民超過5億，占比達81%，移動網民呈現爆發趨勢[8]。
移動互聯網的發展給會展行業帶來轉型突破的機會。一方面，移動應用的開發使用，改變了人們創建、使用和共享信息的方式；另一方面，移動互聯網絡信息呈現碎片化、即時化、場景化等特點，使主辦方、參展商和觀眾等通過手中的智能設備，隨時隨地參與會展活動，提高會展信息化水平[9]。
4、移動互聯網會展服務與知識產權
傳統會展服務往互聯網方面的發展，首先是在PC端。PC端的會展服務，是第一代的互聯網會展服務。隨著智能終端的快速發展，移動互聯網會展服務也隨之興起。隨著移動互聯網的迅猛發展，在將來，以智能終端為渠道的移動互聯網會展服務將會成為主流。
對移動互聯網會展服務來說，其涉及的知識產權比起傳統會展服務更為復雜。商標、專利、版權、網址、域名等方面都有移動互聯網的特質。
4.1 在版權方面
傳統會展服務在會展過程中產生和涉及到了大量的智慧成果，如參展展品、使用軟件展臺設計、廣告手冊、廣告創意、宣傳標語、圖片、產品外觀設計、產品說明書等等。這些智慧成果在移動互聯網上，也是版權所保護的對象。所不同的是，這些智慧成果以網頁的形式展示給移動互聯網用戶，而網頁在物理上，則體現為數字代碼，是數字產品一種。以代碼形式存在的數字產品，也應受到版權法的保護。
所以，對于移動互聯網會展服務的參展展品、使用軟件、展臺設計、廣告手冊、廣告創意、宣傳標語、圖片、產品外觀設計、產品說明書來說，在版權方面受到保護的對象，不僅是圖片、文字、設計或創意，還有代碼形式存在的數字產品。
除了上述列舉的集中受保護的對象以外，還有網頁的設計和創意，也是版權所保護的對象。隨著移動互聯網會展的快速發展，對于網頁設計和創意的保護，將會成為移動互聯網會展服務所保護的重點。
另外，知識產權的地域性特點是其非常重要的一個特征。版權作為知識產權的一種，也具有地域性的特點。雖然伯爾尼公約已經在大多數國家成為法律的一部分，但也仍然存在著在非締約的國家或地區便不受法律保護的情況。而互聯網具有無國界的特點，所以對于版權的保護來說，在非伯爾尼公約的締約國就會顯得比較困難。
4.2 在商標權和專利權方面
商標權和專利權的保護，是傳統會展服務知識產權保護的一個重要方面。對于傳統會展服務來說，商標權和專利權的保護，包括對于參展商品或服務、展會本身商標權的保護，對參展的發明、實用新型和外觀設計的保護。
而對于移動互聯網會展服務與傳統會展服務來說，不同的是，那些用于展示網頁上商標標識所使用的數字代碼，受到版權法的保護；用于展示在網頁上的專利或專利產品所使用的數字代碼，也受到版權法的保護。
還有，如前所述，知識產權具有地域性的特點，而商標權和專利權也是知識產權的一部分，所以也存在著地域性的特點。在一個國家受到保護的商標權或專利權，在另一個國家并不能同樣受到保護。在這一點上，商標權和專利權顯著區別于版權。
雖然在商標權和專利權方面，全世界多數國家締結了《保護工業產權巴黎公約》，但是《保護工業產權巴黎公約》并沒有制定統一的工業產權法?！侗Ｗo工業產權巴黎公約》只是確立了幾項原則，如國民待遇原則，優先權原則和獨立性原則。參加《保護工業產權巴黎公約》，并不意味著在一個參加締約的國家或地區受到保護的商標權或專利權，也能在其他締約國或地區受到法律的保護。在這一點上，不同于伯爾尼公約。所以，在移動互聯網的時代，由于移動互聯網存在著無國界的特點，因而在商標權和專利權的保護方面，存在著很大的困難。
4.3 在域名方面
傳統會展服務是在具體的場館里，是實實在在的物理空間，而互聯網是虛擬的空間。對于移動互聯網這樣的虛擬空間來說，域名是非常重要的東西，是區別網站的根據。
2007年4月上海國際車展的域名為autoshanghai.com.cn，2007上海汽車零部件工業展覽會的域名為“auto-shanghai.com.cn”。由于域名的類似，導致300多家的參展商搞錯了展會，損失巨大。
上述案例說明了移動互聯網會展服務中域名保護的重要性，但是在知識產權法中，網址或者域名是否屬于知識產權的保護范圍，在學術界存在爭議。
國際保護工業產權協會(AIPPI)1992年東京大會認為，知識產權可分為“創作性成果權利”與“識別性標記權利”兩大類。相應地，知識產權的客體就可以分為創作性成果和識別性標記兩大類。顯然，域名就屬于識別性標記。識別性標記為知識產權所保護，一方面是因為這些標記體現了創造性勞動，另一方面是制止不正當競爭的需要[10]。
在我國知識產權法上，域名是否為一種知識產權，并沒有確定的結論。在司法實踐中，由于域名的爭議通常與商標權關聯在一起，所以一般法院在處理時，將其作為知識產權的爭議。
在于移動互聯網會展的域名來說，由于其也存在無國界的特點，所以在保護方面，也存在著很多的困難。目前在國際上，對于域名的保護并無統一的國際公約。域名的保護還是國內法上的問題。而每個國家的法律狀況差別是相當大的。
5、結語
從以上分析來看，移動互聯網會展的知識產權保護，其區別于傳統會展服務，有以下幾項特點。
首先是，其參展展品、使用軟件、展臺設計、廣告手冊、廣告創意、宣傳標語、圖片、產品外觀設計、產品說明書等智慧成果，除了以傳統的方式展現以外，還以數字代碼為形式展現在網頁上。這些數字代碼也是版權保護的一部分。也就是說，移動互聯網會展的知識產權保護對象延伸至了智慧成果所賴以表現在網頁上的數字代碼，還有商標標識、專利和專利產品所賴以表現在網頁上的數字代碼。這些數字代碼都是版權保護的對象。
其次是，移動互聯網會展的網頁設計和創意也是版權保護的對象。
再次是，知識產權保護的地域性特點，加上移動互聯網的無國界特征，導致移動互聯網會展的知識產權保護，包括版權、商標權和專利權，在實踐中存在著很多的困難，尤其是商標權和專利權。這個方面亟需國際間加強合作。特別是在統一工業產權法方面，國際社會需要付出重大的努力。如同人們已經在版權領域所做的那樣。
最后是， 域名權作為一項新的權利，對于移動互聯網會展來說，具有特別重要的意義。其是否屬于知識產權的一部分，如何在實踐中保護好域名權，都是相當重要的亟待研究的課題。本文認為，考慮到域名權的重要性，以及其與商標權或者企業名稱權的重大關聯，應當將其視為識別性的知識產權而加以保護。
參考文獻：
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篇3
內務部辦公廳：
三月二十六日（63）內城字第16號函悉。
關于因工負傷部分喪失勞動能力的職工退職后，舊傷復發時的醫療費由何部門負擔的問題，我們意見，應按以下情況，分別處理：經組織動員自愿退職回鄉、回家的，舊傷復發時，其原在企業單位應該負擔全部醫療費用。如果原企業單位已經撤銷或合并，則應由原企業上一級主管單位或合并后的單位負擔醫療費用。因工負傷部分喪失勞動能力的職工，經企業分配輕便工作，而本人拒不接受，退職回鄉，回家的，舊傷復發時，其原在企業單位不負擔其醫療費用。
篇4
關鍵詞：電子商務 移動支付 金融創新
移動支付是指以手機或個人數字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網絡實現資金由支付方轉移到受付方的支付方式。移動支付業務的運營模式具有較強的內在競爭優勢，這為移動支付業務提供了豐腴的盈利機會；移動支付業務的運營模式亦面臨著高風險的技術創新和嚴峻的外部市場挑戰，這使得其創新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務環境下制約移動支付業務發展的因素，并據此提出相應的支持移動支付業務發展的優化策略，將對促進我國移動支付的可持續發展有著重要的理論價值和實踐意義。
電子商務環境下移動支付業務發展的制約因素
（一）制約移動支付業務發展的政策法規問題
其一，我國尚不完善的移動支付業務相關法律法規體系制約移動支付業務的健康發展。雖然當前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業務創造了必要的法律制度環境，但移動支付業務在互聯網技術及通訊技術創新進步的速度遠快于相關法律法規制度的完善速度。由于現行移動支付相關法律法規對于交易各方的權責規定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業務為主要特征的移動支付業務在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業務處于現行法律法規管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執法行為的紊亂，而且給電子商務環境下的移動支付業務的健康發展造成隱患。
其二，移動支付業務相關法律法規的執法力度不足導致移動支付業務當事人權責不匹配，制約移動支付業務的持續健康發展。依據現行合同法與民法判定，移動支付業務中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質上屬于合同法規定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機關應當依據過錯推定責任原則來確定實際損失承擔人，即基于違約事實及損害事實來推定導致違約事實及損害事實發生的一方當事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業務實踐中，移動支付運營方通過復雜的格式化合同設計來巧妙地規避己方應承擔的防控移動支付業務風險的責任，從而放大移動支付業務風險，制約移動支付市場的穩健擴張。
（二）制約移動支付業務發展的技術安全問題
其一，電子商務環境下移動支付技術標準缺乏統一性。當前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術復雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統一性行業技術標準，這使得基于不同技術標準平臺所建構的移動支付業務流程存在內生性沖突。當前我國的移動支付標準于2010年由中國電子標準化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯和央行等相關單位聯合制定。在新標準出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業的健康發展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標準亦未能有效統一移動支付市場。
其二，尚處于快速發展期的無線安全技術使得電子商務環境下的移動支付業務的安全環境日臻復雜。移動支付業務的安全系統不僅易受到與傳統電子商務類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設備的無線通信安全技術的漏洞頗多，移動支付安全系統易受基于無線技術的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網關技術存在安全漏洞。由SSL加密服務器信息后需再經WAP網關解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發送的過程固然安全，但須在WAP網關處存儲明文信息，這給移動支付安全系統供給者提供契機。
（三）制約移動支付業務發展的利益博弈問題
移動支付業務是系統工程，當前各移動支付合作方在合作權益分享和合作責任分擔方面存在機制。
其一，不同移動支付業務運營商基于移動支付標準的沖突的本質是利益分配問題的沖突。各移動支付標準制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴張，將導致移動支付市場出現多種版本的移動支付標準。多種移動支付標準將增加移動支付業務客戶的交易成本，且各移動支付標準間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術標準缺乏統一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統一移動支付技術平臺展開利益分配機制談判，從而導致移動支付業務市場暴露出技術安全性無保障問題和產品易用性不足的問題。
其二，移動支付產業鏈各成員企業的協作關系較為松散，在移動支付業務利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎業務運營商和大型金融機構有能力成為移動支付產業鏈的核心企業，但其缺乏應對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業務服務商和商家屬于移動支付產業鏈企業，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經驗和較強的業務運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業務風險的有效控制能力。移動支付產業鏈的核心企業利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產業鏈的大份額利益；產業鏈企業需向核心企業繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業務風險控制領域進行必要投資的能力，進而影響其對移動支付業務風險控制的水平。
電子商務背景下移動支付優化策略
（一）優化支持移動支付業務發展的政策法規體系
移動支付從責權利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統法律體系形成有力的挑戰。其一，立法機關應重點關注移動支付業務安全性立法問題。移動支付業務價值鏈各環節最為關切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關問題立法工作重心應放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數據信息傳輸及處理環節的安全保密性、移動支付交易合同數字簽名及電子身份認證的真實有效性等方面。其二，工信部應與金融管理部門聯合出臺相關政策法規以規范移動支付業務的市場秩序。移動支付業務實質上是傳統金融業務在移動互聯網平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機關應按照監管金融業務的嚴格標準對移動支付金融業務實施有效監管，以提升移動支付市場運行的有效性。
具體而言，移動支付對口行政管理機關應在與國際移動支付業務標準接軌的前提下，主導制定移動支付行業標準，以有效統一國內移動支付業務市場運行規則。移動支付相關行政管理機關應對提供移動支付基礎技術平臺服務的企業實施資格準入制度，并促使移動支付基礎業務運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關行政管理機關應針對移動支付相關基礎價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎業務運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業形成公平和正義的運行機制。
（二）革新支持移動支付業務發展的技術安全系統
其一，移動支付產業鏈企業應當在充分市場競爭的基礎上形成統一的移動支付業務標準體系，并在統一移動支付標準平臺上展開移動支付技術創新。通過制定統一的移動支付標準，有助于消除當前我國移動支付標準的多元化態勢，促使移動支付業務形成全國乃至全球統一市場。移動支付標準的統一有助于促成成功的移動支付應用軟件在統一市場范圍內得到廣泛推廣和應用，從而降低移動支付產業鏈企業的產品研發成本和推廣使用成本，節約移動支付行業內部交易成本。各移動支付基礎業務運營商自行開發的新標準亦應在有限范圍內使用，以促成移動支付基礎性技術的創新，在得到市場成功驗證的基礎上可鼓勵其取代當前主流基礎技術。其二，移動支付運營商應強化移動支付業務安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應在客戶端的安全認證及網絡傳輸層的機密性等環節建立完備的機制，以取得客戶的信任，進而使移動支付業務得到廣泛的認可和接納（李艷等，2011）。
（三）創新支持移動支付業務發展的營銷策略
其一，移動支付業務運營商應通過提升移動支付業務市場定位精確性和優化移動支付業務營銷策略的方式，積極開發移動支付業務市場。中國人謹慎的消費習慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規避此類新技術的支付風險。移動支付運營商應重新定位移動支付業務的目標市場，采取營銷變革和技術創新措施以激勵消費者運用移動支付手段進行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產業生命周期來分析，移動支付產業應當充分運用其在市場導入期所積累的關鍵資源要素和市場運營經驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產業擴張。
其二，移動支付各運營商應當以滿足終端市場客戶個性化需求為導向，著力開發高附加值的特色化移動支付應用型技術。當前我國移動支付技術應用主要集中于諸如手機話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業務。各運營機構開展的移動支付業務核心內容差異度較低，各運營商之間的產品與服務競爭同質化嚴重，從而導致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應從滿足消費者消費習慣的角度實施移動支付技術開發，并運用技術創新來變革消費者的消費習慣，培養消費者使用手機完成支付業務的消費行為。
（四）重構支持移動支付業務發展的利益分配機制
其一，移動支付業務相關金融監管部門應采取有力措施調整移動支付業務收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發展。移動支付運營商運用格式合同來強制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預訂比例在發卡行、收單行和銀聯之間進行分配。由于移動支付運營商的業務收費并不直接針對終端用戶，消費者在現金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業務。移動支付業務相關金融監管部門應當為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業務運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發展，推動我國貨幣電子化事業進程。
其二，各地政府和行業協會應積極推動移動支付產業鏈升級，通過創造新的移動支付增值服務的方式來消弭移動支付業務利益分配矛盾。移動支付業務的發展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業活動中的金融運行模式的意義。移動支付業務涉及各行各業的利益關系調整，而當前由行業壁壘所引致的沉重交易費用負擔嚴重制約移動支付業務的全面健康發展。國家行政機關應從優化金融系統的高度，制定規范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業務可持續發展的利益分配新方案，進而促成移動支付上下游企業提升運營效率。
參考文獻：
1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創新失效影響因素分析[J].商業研究，2013（1）
篇5
[關鍵詞]移動支付安全性前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。
（4)用戶習慣及便利性問題
長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77
篇6
經省政府研究同意，現將省勞動廳、省體改委、省財政廳、省經貿委《關于貫徹〈福建省城鎮企業職工基本養老保險條例實施細則〉若干問題處理意見》轉發給你們，請遵照執行。
關于貫徹《福建省城鎮企業職工基本養老保險條例實施細則》若干問題處理意見省勞動廳／省體改委／省財政廳／省經貿委（一九九九年三月二十三日）
為更好貫徹《福建省城鎮企業職工基本養老保險條例》及其《實施細則》（以下簡稱《條例》、《實施細則》），現對執行中遇到的若干具體問題提出如下處理意見：
一、1997年底之前參加基本養老保險省級統籌，1998年1月1日后達到法定退休年齡的職工，其繳費年限（含視同繳費年限）滿10年不滿15年的，經本人申請，并按《實施細則》規定的補繳標準補足15年后，方可予以辦理退休手續，并享受相應的基本養老金待遇。
二、《實施細則》下達之前已按原規定標準補繳的，可不做變動；《實施細則》下達之后，補繳基本養老保險費的企業和參保人員應嚴格統一按《實施細則》規定的標準補繳，否則，不能享受相應的基本養老保險待遇。補繳工作在1999年12月31日終止。
1985年至1995年期間補繳年限繳費指數均統一按0.75計算。
三、參保人員1984年底前的繳費年限（含視同繳費年限）的繳費指數統一按1計算。
四、1998年新納入統籌企業已退休人員應按《實施細則》的規定補繳，補繳后繳費年限（含視同繳費年限）滿15年的，按每月255元的待遇標準計發基本養老金；繳費年限滿15年以上的，每超1年，其基本養老金在上述待遇標準基礎上增發5.6元。企業原發放的待遇高于本標準的，高出部分由企業按原渠道開支。
1999年1月1日至6月底前新納入統籌企業的已退休人員，可享受1999年7月1日基本養老金調整額。
1999年底前，新納入統籌企業的已退休人員或在退休時辦理補繳手續的職工，必須一次性補繳結束，在計發基本養老金待遇后，不再辦理補繳手續，不得再重新計算基本養老金待遇。2000年后新納入統籌企業的職工和退休人員均不再辦理補繳1997年前基本養老保險費，其工作年限不計算繳費年限。
五、從事國家規定的有毒有害等特殊工種的職工，其計算折增工齡的年限截止到1992年6月底，其增發待遇按《實施細則》第十五條規定執行。
六、職工到達法定退休年齡的，應及時辦理退休手續。符合國家和省有關規定，確實需要辦理延期退休的，應經當地勞動行政部門審批同意。其計發基本養老金待遇以職工辦理退休手續時的本省上一年度職工月平均工資為基數計發，經批準延期退休的年限可以計算繳費年限，計算個人帳戶養老金。
凡未經批準延期退休的職工，達到法定退休年齡不辦理退休手續的，超齡的年限不計算繳費年限，也不計算個人帳戶養老金，超齡期間繳納的養老保險費不退還。其基本養老金按《條例》及其實施細則規定，以職工到達法定退休年齡時的本省上一年度職工月平均工資為基數計發，可增發到達法定退休年齡至辦理退休手續期間的歷年7月1日基本養老金調整額。退休金從辦理退休手續的次月開始領取。
七、統籌企業中復員轉業軍人、原國家機關、事業單位固定職工1995年底以前在部隊、機關、事業單位的工作年限，按規定可視同繳費年限的，其繳費指數按1計算。
篇7
1.支付寶、財付通等第三方支付以支付寶和財付通為代表的第三方支付已經成為當前中國的主流移動支付方式，都是通過提供一個獨立的信用中介來保證網絡虛擬貨幣的安全流通，為移動支付業務提供信用保障。第三方支付已經涉及到如購物、繳費、B2B業務、手機支付等廣泛領域。2.手機錢包手機錢包業務是由中國移動和中國銀聯共同推出的一項全新的個人移動金融服務。是將客戶的手機號碼與銀聯標識借記卡進行綁定，通過手機短信、NFC操作方式，隨時隨地為擁有銀聯標識借記卡的中國移動手機用戶提供方便的個性化金融服務和快捷的支付渠道。這種支付方式剛出現不久，但市場及用戶對其反響巨大，并得到了政府的大力支持。3.銀聯在線支付銀聯在線支付是中國銀聯為滿足各方網上支付需求而打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺，也是中國首個具有金融級預授權擔保交易功能、全面支持所有類型銀聯卡的集成化、綜合性網上支付平臺。涵蓋認證支付、快捷支付、小額支付、儲值卡支付、網銀支付等多種支付方式，相比于第三方支付來說更具有權威性、全球性。4.POS機刷卡POS機刷卡作為現在移動支付方式中最基礎、最廣為接受的方式廣泛應用于各種實體商店和企業中，用戶用自己手中的銀行卡通過輸入密碼就可以實現資金的清算和轉移。POS機的發展正在向無線刷卡發展，用戶通過內置在擁有NFC功能移動設備里的SIM卡就可以實現資金支付。
二、移動支付業務中存在的問題
（一）移動支付的安全問題
根據艾媒咨詢（iiMediaResearch）《2013年中國移動支付用戶行為研究報告》，在2013年安全問題在不使用移動支付影響因素中占比為71.1%。足見安全問題對于移動支付產業發展的強大阻力。所以移動支付的安全問題是移動支付業務中的首要問題。1.隱私信息泄露問題是移動支付安全的最大威脅。主要原因是用戶安全意識不強，對于隱私信息的保護意識欠缺，致使支付過程隱私信息泄露，使賬戶、密碼等被惡意病毒軟件或釣魚網站所利用，造成用戶賬戶資金損失。尤其是在移動終端丟失時，別人將會看到電話、數字證書等重要數據，假冒合法用戶從而非法參與交易活動。2.無線網絡的安全問題。無線網絡的開放性，使個別有意使用適當無線終端的不法分子可以竊取到所需信息，并達到使用假冒用戶真實身份的方法欺騙信息處理中心的目的，同時作為支付終端工具的手機身份識別技術還有待解決，致使手機支付過程中，在開放的無線網絡下信息泄露的風險被擴大。3.手機病毒。手機病毒具有很強的隱蔽性，使得手機被病毒侵害不易被用戶察覺，隱藏在手機中的病毒會隨著用戶的支付行為而竊取或篡改相關信息，不但會造成手機用戶賬號、密碼甚至資金被盜用，還能假冒商家或手機用戶惡意發信或下訂單等操作，造成買賣雙方的不信任、不合作，以及更大的經濟損失。同時手機病毒的殺毒軟件研究起步較晚，查殺能力有限，而手機病毒卻層出不窮，因此手機病毒是移動支付過程中急需解決的安全問題。
（二）移動支付的網絡建設問題
移動支付的網絡主要是各大移動運營商提供的WiFi和2G、3G、4G網絡,對于WiFi的使用區域局限性很大，用戶只能在部分商店、工作單位以及家里才能使用，而對于移動支付的用戶其需求就在于更快速更穩定的網絡，WiFi無疑相對于手機網絡更能滿足用戶的這種需求。另外，對于用戶使用手機移動運營商提供的3G網甚至是4G網，無論是中國移動、中國聯通還是中國電信，每一家網絡都存在網絡信號的不穩定、信號傳輸速度慢、信號無故中斷等諸多問題。所以WiFi和手機網絡兩者間如何實現良好的互補就是當前移動網絡建設所面臨的重大難題。
（三）移動支付用戶習慣問題
安全問題和產業鏈不夠健全無疑是阻礙移動支付發展的重要因素，但是這些都是客觀因素。要想讓移動支付得到更大的發展只有通過改變人們的習慣才能實現移動支付發展質的飛躍?，F在大多數人都還是習慣于傳統支付方式，這源于他們并沒有切身的感受到移動支付所帶來的便捷。如今被第三方支付機構所廣泛應用的快捷支付、小額免密就是改變用戶習慣最顯著的嘗試。正如查爾斯杜希格(CharlesDuhigg)在《習慣的力量》中所寫的“如果你能發現自己的‘習慣模式’，你就能徹底改變自己的事業和生活！”。不論是運營商、第三方支付機構還是金融機構都可以運用“習慣模式”創新更多的方法去改變人們對于傳統支付的習慣。
三、促進移動支付發展的相關建議
（一）加快法律法規制度的建設
當前中國尚沒有一部系統、完整的法律來規范移動支付（如美國的《統一計算機信息交易法》（VCI-TA），歐盟的《歐盟電子商務指令》等）。雖然中國已經出臺了相關的國家標準以及法規但是都沒有上升到國家法律層面，這就留下了一個巨大的法律漏洞，給監管帶來了困難。同時沒有嚴格的懲戒制度也給不法分子提供了棲息的溫房。所以必須盡快出臺相關法律、制度，這樣才能更好地維護市場秩序，保護各方利益。
（二）推動產業鏈整合
移動支付的產業鏈包括了銀行、運營商、央行、網絡非金融機構。2013年第三方支付與銀行和運營商逐漸開始進行深度的合作就是打破以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持三種模式的有力嘗試。移動支付產業要真正實現繁榮，跨行業合作是必然選擇，移動支付運營商要獲得競爭優勢，建立合作共贏的商業運營模式是關鍵，這不僅是在推動自身的發展更是在推動產業的進步。通過降低POS機的收費、重新調整移動支付中收取的費用后提成的分配比例、共同建立數據庫實現數據共享等方式都是改善移動支付產業鏈的有效方法。
（三）提高手機用戶的隱私保護意識
為提高手機用戶隱私保護意識，防止手機信息泄露，可以在新聞媒體上積極宣傳推廣，也可以通過微博、微信等方式進行宣傳。現在不論是第三方支付還是銀行或者是運營商都有一套針對用戶信息保護的方法（如中國建設銀行在其官網上就有要求用戶要設置單獨、高安全級別密碼；使用數字證書、支付盾等安全產品；使用手機動態口令），但是大部分用戶還是覺得這些方法過于繁瑣，或者根本沒有意識到自己的隱私信息已經處于危險境地，因此都會忽略對于自己隱私的保護。當然這不單需要各方通過創新手段（如亞馬遜的匿名購物）、加強宣傳力度，更需要大眾通過了解反面教材提升自己對于自身隱私的保護意識。
（四）增強移動終端安全技術處理
無論移動終端制造商，還是移動終端服務提供商都應盡快提高安全保障。對移動終端病毒查殺的技術研究應加快步伐，開發出行之有效的查殺軟件。移動終端服務提供商應從確保無線數據包傳輸過程中的加密方法穩定性和可靠性入手，在客戶端和接入點之間進行密鑰交換時，給出進行身份認證和加密處理的設定，要在移動支付系統中提醒客戶對密碼的保護和強調密碼設定的加密級別。
（五）盡快解決無線網絡的穩定和安全問題
解決無線網絡穩定和安全問題主要依靠提供無線網絡連接的服務提供商的高度重視，同時也需要國家管理部門從標準制定上給予重視和支持。建議移動運營商在合理劃分信號區域及頻段的基礎上做好網絡建設規劃，如在手機網絡信號強度較弱及無法接收區域增加WiFi的架設等方法，為用戶提供安全穩定的網絡。
（六）擴大市場需求
銀行和移動服務提供商應采取措施加強宣傳推廣，通過營業網點、廣告、公關的方式實現業務宣傳，使目標群體了解移動支付服務業務，對其操作方法和安全性具有一定的認知，讓更多的用戶體驗到移動支付的便捷性和安全性。市場需求的培養亟需產業鏈各方的努力，尤其是農村的市場需求。相比于城鎮移動支付的發展農村更顯得十分緩慢，但由于農村人口規模龐大，人口素質逐年上升，農村市場無疑具有巨大的潛在開發空間。
四、結束語
篇8
關鍵詞：移動支付；機遇；障礙
中圖分類號：U172.6 文獻標識碼：A
在中國支付清算協會主辦的首屆“中國支付清算創新與發展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業務，豐富和發展我國的移動支付市場，推動移動產業做強做大。”為此，劉士余認為接下來要盡快創新移動支付的模式構架，整合各方的資源和訴求實現共贏發展。
1 中國移動支付發展的機遇
隨著信息技術的發展，以及移動終端設備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業務進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數據顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。
數據是最有力的佐證。日前由中國互聯網協會的調查報告顯示：“移動支付已經成為2012年中國網民最期待的支付方式，有28.3%的被調查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數已經達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構提供的相關數據。支付寶數據表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增?！?/p>
移動電子商務與移動電子商務市場的興起，在消費領域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網購逐漸成為人們耳熟能詳的名詞，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯網支付在內的形式各異的應用也受到越來越多用戶的青睞。
商業銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發展的一個契機。中國銀行業認為未來的發展趨勢是移動支付化、網絡化和全能一體化。中國銀行業需要加快轉型來適應這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業銀行改革轉型也刻不容緩。
移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結算等業務的再次增長，為銀行業帶來巨大的手續費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業務有助于彌補其營業網點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應把握好發展機遇，積極布局產業鏈條。移動支付產業中，商業銀行霸主地位難以撼動移動支付產業有多種可能的商業模式，無論哪種模式，銀行業都將在其中占據重要地位。銀行是移動支付產業發展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應用和安全性的控制力最強。在支付領域，商業銀行可能會面臨第三方支付機構的競爭，也許會改變現有的產業格局，但同時也會促使銀行提高服務質量與服務水平。
2 移動支付發展的障礙
目前，我國移動電子商務市場的發展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術、終端以及法律規范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。
2.1 行業標準與規范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務各方關注的焦點之一。在移動互聯網快速發展的背景下，移動支付的成長已經成為不可阻擋的趨勢?！盁o規矩不成方圓”，移動支付行業標準和規范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務良性發展的進程。工信部的《電子商務“十二五”發展規劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術標準的制定和應用，面向不同的行業應用，協調制定行業技術標準和業務規范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務產業鏈和各應用領域的相關主體加強合作，加快商業模式創新和社會化協作機制創新。
在行業標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯已經參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812，這個標準也是與我國銀聯主導推動的13.56MHz技術是一致的。國家標準，在工信部電子技術標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務，目前也已經完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯采用13.56MHz。
2.2 移動支付技術瓶頸
據相關資料顯示，“我國的移動支付技術前后經歷了幾個階段的發展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。
在我國電子商務市場快速發展的過程中，移動支付技術前后經歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經有近場數據交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術，近場數據交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協議已經廣泛地在交通、金融等多個行業應用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經實現NFC 技術。近場數據交換（NFC）經常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產品上也都已經搭載了NFC技術。
NFC具有工作穩定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產業鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產業鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。
2.3 支付安全。移動支付發展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩定、應用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。
安全技術是影響移動支付發展的關鍵因素，安全包括很多環節，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網絡的加密技術，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發展。
最近幾年中國電子商務市場取得了質的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發展：機遇與挑戰并存！
參考文獻
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論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
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>> 移動支付新玩法：社交與支付的深度融合 移動支付與融合支付的關聯性 互聯網金融的產業融合特征研究 基于虹膜特征識別的移動支付技術研究 基于產業價值鏈的NFC移動支付的商業模式研究 移動支付實現方案的研究 對國內移動支付產業發展的思考 移動支付在信用卡產業內的發展 移動支付產業鏈的博弈分析 基于移動社交平臺實現移動支付的實證研究 媒介融合環境下應用移動互聯網發展科普產業的研究 融合產業鏈特征的云企業階段性融資策略研究 移動支付的未來 基于WPKI技術的移動支付平臺的研究 翼支付 移動支付的「攪局者 聚合支付，移動支付的新戰場 基于對稱密碼體制的移動支付安全協議研究 基于感知價值的移動支付影響因素研究 中國移動支付的商業模式研究 移動支付的智能網關備份策略研究 常見問題解答 當前所在位置：l。
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