移動支付的意義范文

導語：如何才能寫好一篇移動支付的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯網金融移動支付風險防范

一、引言

網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產業鏈構成

移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節

移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險

近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。

（一）政策風險

移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。

（二）技術風險

移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。

移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風險

移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。

沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。

洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。

（四）監管風險

作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。

一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。

二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。

三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。

（五）信譽風險

客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。

四、移動支付風險防范建議

如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題?；诖?，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。

（一）盡快完善相關法律法規

我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。

（二）加快協同監管體系建設

作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。

（三）加強產業協作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。

參考文獻：

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【關鍵詞】移動支付農村地區金融服務

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。

一、農村地區推廣移動支付的可行性分析

（一）農村金融需求的不斷增長

隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。

（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。

（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展

從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。

二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。

（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐

1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。

2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。

3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。

（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀

隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。

三、推動農村地區手機支付業務發展的難點

經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。

（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。

（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸

一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。

（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展

一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式

一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。

（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全

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關鍵詞： WPKI技術；PKI技術；移動支付平臺；移動電子商務；無線網絡安全

引言

隨著手機、PDA（個人數字助理）及掌上電腦等無線終端的廣泛普及，移動電子商務已經成為一種重要的電子商務模式。而隨著移動業務的不斷發展和廣泛普及，移動支付安全問題無疑成為制約其進一步發展的瓶頸。國內目前的解決支付安全問題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預付費支付、微支付、EMV支付、錢包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點是直接面向具體的業務，適應能力不強，不適合統一的支付模式[1]。

目前國際上很多國家都在研究WPKI技術，WPKI領域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協議體系，并且已經在無線數據業務中得到了實際的應用。國內的一些廠商也在著手WPKI的研究和開發，但在技術實現和應用方面仍面臨著許多問題。

本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認證為基礎的WPKI移動支付平臺來保證支付的安全性，經論證可以確保移動支付的安全。通過對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公鑰技術實現電子商務安全的一種體系，是一種基礎設施，網絡通訊、網上交易是利用它來保證安全的。PKI由公開密鑰密碼技術、數字證書、證書發放機構和關于公開密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認證系統，即CA/RA系統是PKI不可缺少的組成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯網電子商務中PKI安全機制引入到無線網絡環境中的一套遵循既定標準的密鑰及證書管理平臺體系，用它來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網絡環境，其基本上是在無線環境上的PKI應用的擴展。

1.3 兩者關鍵技術的對比

2.WPKI系統認證過程

2.1 WPKI認證過程概述

我們提出的WPKI技術采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術、采用的證書是壓縮的x.509標準證書，認證過程涉及移動終端用戶、WPKI證書、認證中心以及移動數據提供商。

無線終端通過注冊機構向證書中心申請數字證書，證書中心經過審核用戶身份后簽發數字證書給用戶，用戶將證書、私鑰存放在UIM卡中，無線終端在無線網絡上進行電子商務操作時利用數字證書保證端對端的安全。服務提供商則通過驗證用戶證書確定用戶身份，并提供給用戶相應的服務，從而實現電子商務在無線網絡上的安全運行。

2.2 WPKI系統認證詳細過程

2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法

橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨立提出的，由于其所基于的數學問題的困難性被公認是目前已知的公鑰密碼體制當中每位提供加密強度最高的一種體制。數學解答越難的橢圓曲線離散對數問題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產生等價的安全性。

橢圓曲線公鑰系統是代替RSA的強有力的競爭者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優點：

（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強度。

（2）計算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠比RSA、DSA快得多。

（3）存儲空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統參數與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲空間小得多。

（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應用前景。

2.2.2 x.509證書標準

X.509是被廣泛使用的數字證書標準，是由國際電聯電信委員會為單點登錄和授權管理基礎設施制定的PKI標準[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書、證書吊銷清單、屬性證書和證書路徑驗證算法等證書標準。X.509系統中，CA簽發的證書依照X.500的管理，綁定了一個唯一甄別名，可以包含多個字段和值，還可以支持別名。

2.2.3 WPKI系統構成要素

類似于PKI系統的建設，一個完整的WPKI系統的構建也將圍繞著以下五大系統進行。

證書簽發機關（CA）：CA即數字證書的申請及簽發機關，CA必須具備權威性的特征。

數字證書庫：用于存儲已簽發的數字證書及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書及公鑰。

密鑰備份及恢復系統：為避免用戶丟失解密數據的密鑰，WPKI提供備份與恢復密鑰的機制。但密鑰的備份與恢復必須由可信的機構來完成。

證書作廢系統：證書作廢處理系統是WPKI的一個必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書有效期以內也可能需要作廢，如是密鑰介質丟失或用戶身份變更等。

應用接口：一個完整的WPKI必須提供良好的應用接口系統，使各種各樣的應用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網絡環境的完整性和易用性。

2.2.4 移動終端一次安全交易過程

移動終端用戶通過移動終端瀏覽網上信息，對于滿意的商品或者服務進行購買。在購買支付的過程中，會涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統主要是保證信息交互過程中的安性。通過ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認證中心提供信息認證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發生。如下圖，描述的就是WPKI認證的全過程：

當移動終端用戶在網上瀏覽到服務供應商提供的服務或商品并決定購買支付時，移動終端用戶會向證書中心申請數字證書，證書認證中心也會簽發數字證書給移動終端同時它也會驗證證書、確認用戶，并將確認結果發給服務提供商，通過用戶終端UIM卡提供的證書中的私鑰信息與證書確認作對比，服務提供商可以確認用戶的真實身份。如果確認真實，則為用戶提供服務，即用戶完成了一次支付過程；如果確認用戶信息為假或者無法確認用戶信息，則不為用戶提供任何服務。同時，在信息交互傳遞的過程中，WPKI系統采用了ECC橢圓加密算法來對傳輸過程進行加密，從而保證傳輸過程中信息不被非法用戶竊取或者監聽利用。

3.WPKI系統分析

3.1 WPKI技術特性

3.1.1 大大縮短移動終端加密時間

WPKI采用優化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數字證書。ECC使用較短的密鑰就可以達到和RSA算法相同的加密強度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運算量小同時能提供高加密強度的公鑰密碼體制對在智能卡上實現數字簽名應用是至關重要的。ECC在這方面有很大優勢，ECC可以簡化移動終端對支付過程中的加密處理過程，縮短加密時間。

3.1.2 技術的實現過程嚴密遵循既定標準

用WPKI來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，能有效地建立一個安全和值得信賴的無線網絡環境。WPKI是在無線環境下為各種應用提供安全環境的，基于PKI標準的認證系統，在不同的無線平臺上可能有不同的構建形式。RA系統是與移動接口打交道的系統接口，負責接受終端用戶提出的證書請求并提供登陸和信息填報接口。在用戶填寫完畢后還負責將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實性的同時必須與HLR/VLR中的用戶身份識別信息相結合以決定是否受理該請求，如果接受則生成證書申請請求并傳遞給CA系統，否則返回錯誤信息給用戶。

3.1.3 采用WTLS證書和移動證書標識

在WPKI機制下，數字證書非常重要。目前主要的數字證書解決方案有以下兩種：

（1）采用WTLS證書。WTLS證書的功能與X.509證書相同，但更小更簡化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書中密鑰的算法相同。

（2）采用移動證書標識。將一個標準的X.509證書與移動證書標識一一對應，并且在移動終端中嵌入移動證書標識，用戶每次只需要將自己的移動證書標識與簽名數據一起提交給對方，對方再根據移動證書標識檢索相應的數字證書即可。

3.1.4 采用三種身份認證方式

WPKI需要進行通信雙方的身份認證，其提供了以下三種認證方式：

（1）第一種認證方式是WPKI中最簡單的一種，在這種認證中，移動客戶和服務器的證書都是可選的，因此在WAP設備和WAP網關之間是不需要認證的。這種工作方式可以保證通信過程中消息的機密性和完整性。

（2）第二種認證方式提供了移動設備對網關進行認證的功能，在這種模式下，對網關服務器的認證是強制性的，而對移動設備是不認證的，所以只是WAP設備對WAP網關的單向認證。

（3）第三種認證方式與Sign Text方式類似，WAP設備和WAP網關雙方都對對方的身份進行認證，不同之處是客戶端在WTLS對自身的認證時加入“挑戰”簽名字符串。

3.2 WPKI安全技術特性及其分析

3.2.1 數字證書的交換

在WPKI機制下，數字證書非常重要，但是由于無線信道和移動終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數字證書，是WPKI所必須解決的問題。WPKI技術對此的解決方案是：當網關或者服務器擁有了證書一段時間后，那么出了證書以外還應該包括一對在證書時間內有效的密鑰，但是不同于簡單地發放一個一定期限的證書。而是可以發放一個新的短時間的證書，或者說可能是在一年的每一天發放一個24小時證書，那么服務器或者網關就使用那個短時間的證書來與客戶建立會話。

3.2.2 身份認證的實現

WPKI提供了三種身份認證方式。在無線支付領域，身份認證極其重要。身份認證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動支付的安全。以WAP設備和WAP網關雙方是否需要認證分為三種認證方式，有效地確保了一種支付的安全。

4.結語

通過以上對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。通過對比WPKI和PKI技術特性和對WPKI技術深入的分析，模擬了移動終端一次安全交易的全過程，分析了WPKI技術在此交易過程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動支付領域存在的安全性問題，同時此問題的解決必將帶來移動支付領域的進一步發展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術特性以及如何保證移動支付安全性，為日后研究保證移動電子商務相關支付系統的安全性打下基礎。

[參考文獻]

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[4]呂福春.WPKI技術模型研究探討【J】.福建工程學院.2008年第12期.

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[8]謝冬青 冷健.PKI原理與技術【M】.北京：清華大學出版社，2004.

篇4

【關鍵詞】移動支付 商業模式 滴滴打車 快的打車

一、引言

（一）項目研究的背景

汽車租賃是公路運輸的重要一環，是汽車產業鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經濟水平的提高，對于大多數家庭來說買車已經不是問題，但是現實交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動汽車租賃市場的增長，租車的新消費概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規模和汽車租賃公司的車輛數輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發展和人們出行思維的培養，租車將成就一個新興的迅速擴張的朝陽產業鏈。

（二）項目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養用戶習慣和市場，讓用戶在占便宜的同時，占領手機支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養用戶手機支付手段的一個工具，讓用戶習慣手機支付系統并最終信任離不開這個支付系統，就好像當初培養用戶由現金支付轉變為銀行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項目研究的主要內容

1.移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

2.移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。

是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

3.移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

二、項目介紹

1.調查對象

（1）他高校學生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調查目的

（1）通過此次調查了解大學生對于網絡打車軟件的看法以及對于移動交易市場的認識；

（2）對互聯網交易市場的發展進行預估并且了解其發展對于傳統交易市場和傳統銀行的挑戰；

（3）使我們將課本的認知和社會實踐結合起來。

3.調查內容

（1）移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

（2）移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。但是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

（3）移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

三、項目特色與創新點

（一）緊跟時代的步伐

畢馬威新的《全球消費與融合調查報告》中的調研數據顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業務，而中國的比率更高達84%。在這個基礎上，我們可以做一些合理的假設，比如10億移動用戶中有20%屬于優質客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業務，那么移動支付業務的用戶基礎也有1億人，而已經實現移動支付業務成熟廣泛商用的韓國總人口數也不過5，000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應用付費，畢馬威數據顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應用，而在全球這一比例達到了40%。龐大的用戶基礎和移動支付需求，使得移動支付業務在中國有了較好的市場基礎。我們緊跟時代的步伐，關注時事，關注新聞，通過自身親身體驗進行調研。

（二）切合學生自身實際

大學生追逐潮流是一個不滅的話題，當代大學生與與原先大學生相比，其支付手段已發生巨大的轉變，對于當今大學生而言，相對于傳統交易市場，移動交易市場更加方便、快捷 ，更加受學生推崇，并且了解移動交易市場和傳統交易市場可以幫助大學生更加了解當今金融市場的需求。

四、對策建議

憑借高額的現金補貼“滴滴打車”在短時間內積累了人量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期，“滴滴打車”下一階段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利?？梢詮囊韵聨追矫鎭斫⒑屯晟啤暗蔚未蜍嚒钡挠Ｊ剑?/p>

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個與杭州規模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業信息咨詢業務。在使用打車軟件時，軟件會記錄乘客的打車起點和終點，然后匯總每位乘客的信息數據，總結出頻率較高的起點和終點，形成類似商業地圖一樣的有價值的信息。如果把城市當作一個平而，這些數據就是城市上而的一個個虛擬建筑，有高有低，出現頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎“滴滴打車”可以開展極具權威的商業信息咨詢業務。

3.拓展O2O業務。先行發展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業可以拓展到更多生活服務領域。擁有一個簡單的微信號就可以進行代購，在實體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優勢就是便攜性和實時性。作為打車軟件）一商，在開展打車業務的基礎上，還可以拓展租車、拼車等業務，擴人平臺覆蓋而，增加受眾群體，細化服務，并建立相應的商業模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業務均處于發展初期階段，未來市場發展前景看好。

4.為市政建設規劃提供數據支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節點，借此可以為市政建設部門進行商業規劃、交通規劃等提供數據支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細化到給每一位消費者提供出行路線方案。

五、結論

本項目的研究價值在于打車時的移動平臺上的支付，從一個全新的角度對手機租車業務的商業模式進行了探討。隨著移動互聯網的快速發展，手機租車業務作為一種新興產業，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業務的營運方式。

隨著智能手機的發展，越來越多的位置服務應用已經服務到個人，手機租車成為一種融合了移動互聯平臺和傳統汽車租賃服務業的新興服務，同時也是現代服務綜合運營商的一條重要的業務發展方向，它的服務模式和價值傳遞手段，將成為手機租車發展的關鍵核心。由于涉及到移動互聯產業和汽車租賃產業的跨產業合作競爭，手機租車打破了傳統的商業模式，形成自己特有的內容供應、服務提供、傳輸平臺及終端接收的產業價值鏈結構并有待進一步開發。結合中國特有的移動服務模式，整合手機租車的價值鏈，探討合適的商業模式，是本研究的重點研究內容。

商業模式是企業創造價值的運營平臺，即企業在什么樣的體系下運行，以使企業達到持續盈利的目的，它需要運用一系列要素來反映企業內部資金流、信息流、物流的運轉情況。憑借高額的現金補貼，“滴滴打車”在短時間內積累了大量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期?！暗蔚未蜍嚒毕乱浑A段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利。

（指導老師：竇然）

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[6]廬陵子村，易到用車和Uber運作模式的異同，速途專欄，2013.

[7]打車軟件分析，百度文庫.

篇5

商品信息一手掌握

不少國內B2C商城都推出了手機客戶端，方便用戶使用手機購物，這些客戶端通常都具備拍照條碼查看商品信息的功能，也可以直接從手機客戶端下單。

京東商城

京東商城的Android客戶端剛剛上線不久，之前也了iOS客戶端，目前客戶端支持登錄和注冊、查看分類、購物車直接下單和拍攝條碼查詢比價功能，不過在筆者的試用中發現，京東商城Android客戶端對網絡連接的要求比較高，同樣的網絡環境下，其連接成功率比其他客戶端略低，另外，京東商城的條碼識別功能還有待提高。

注

我們接下來介紹的大部分軟件都是基于Android操作系統，其中部分軟件也支持iOS、Symbian等其他平臺。

卓越亞馬遜

5月初卓越亞馬遜了全新的Android手機客戶端，支持一鍵下單、心愿單等卓越亞馬遜的網頁版功能以及手機客戶端獨有的條碼掃描比價功能，此前卓越亞馬遜iOS客戶端也已經在App store上線。卓越亞馬遜Android手機客戶端是目前國內僅有的基于基于超文本傳輸安全協議(HTTPS)為Android用戶提供應用的電子商務手機客戶端，安全系數更高，用戶完全不用擔心自己的賬戶信息和個人信息被泄露，不過有一點美中不足的是，使用手機客戶端下單無法選擇“貨到付款”的支付方式。

一號店

掌上1號店Android是官方推出的1號店客戶端，集搜索、購買、下單、送貨為一體的還提供條碼掃描、便簽快速購物等功能。

當當

當當網早在2010年底就推出了Android版手機客戶端，不過因為當時正逢當當網上市，再加上隨后的一些事件，當當網可能無暇對Android版手機客戶端進行優化和改進，到目前為止，Google Android Market里的當當網Android客戶端還是beta測試版。目前當當網Android手機客戶端提供包括商品搜索、瀏監、購買等在內的功能。

淘寶

相比前四家網站，淘寶網的定位略有不同――淘寶不僅聚集了大量中小賣家，也有不少品牌專賣店，從商品數量上就超過了其他電子商務網站。

從客戶端的功能和完成程度上來看，淘寶的功能也豐富不少，不僅可以購物，還可以給手機充值。

即拍即比少花錢

我們之前介紹的幾款電子商務客戶端軟件其實大部分都內置了拍攝和掃描條碼軟件，除了淘寶手機客戶端之外，這些由B2C商城推出的客戶端大都是查詢實體商品在B2C商城中的的價格，而很少進行橫向比較，更不用說與其他線下商店進行比較了。不過有些時候，我們或許會需要更全面一點的移動比價服務。

我查查

我查查是一個中小型創業團隊的作品，專注于移動比價服務。從產品的主菜單也可以看出，我查查提供了多種搜索比價的服務可供使用，而且可以根據用戶所處的位置自動匹配最合適的信息。

不過在我們嘗試之下發現，其實有不少服務其實可以進一步地整合，有些分類并不是非常必要。

快拍

快拍的主體是一個條碼及二維碼諛別軟件，它的功能遠遠不止比價這么簡單，還可以提供更多基于二維碼的服務。快拍對條碼的識別速度相當快，遠超其他帶條碼掃描功能的電子商務客戶端，當然，比價或許是我們使用得最多的功能。

移動支付安全第一

手機支付是今年的熱門話題-不過移動支付似乎是與當下被熱炒的“手機支付”既有交叉又有重合的一項應用。我們所說的移動支付，是用手機通過移動互聯網第三方支付平臺或銀行實現線上支付的應用，而非銀聯和運營商力挺的物理式手機支付。當然，概念的差別并不重要，重要的是，在運營商和銀聯還在布局的時候，手機第三方支付平臺已經開始了實際的應用。剛剛拿下第三方支付拍牌照、在國內市場占有超過一半市場份額的支付寶已經開始全面進入移動支付市場。

支付寶手機客戶端

支付寶手機客戶端已經推出了一段時間，最近也進行了多次改版，目前支付寶手機客戶端支持向其他支付寶用戶進行付款、對淘寶網和其它網站拍下的商品進行支付和和確認收貨、賬務和交易明細查詢、卡通和網匯e充值、手機話費充值、公共事業繳費以及提現功能等等。

UC瀏覽器

UC瀏覽器在各個平臺的版本目前都已經全面升級到最新的7.8版，支持瀏覽器內通過調用支付寶安全插件進行支付，200元以下的支付無需輸入密碼。同時，由于UC瀏覽器的瀏覽器內支付是調用支付寶的安全插件，因此安全性得到了很好的保障，目前國內其他手機瀏覽器產品都還沒有提供對這一服務的支持。

篇6

好好想想，還有什么東西是非得用現金買的？再進一步，信用卡好像也不太重要了吧？改變似乎也就在這一兩年，移動支付入侵生活的速度是如此之快。先是手機、再是可穿戴設備―未來還有汽車，感謝它們，我們能隨時隨地埋單。不過在享受的同時，Visa亞太地區Visa Checkout業務負責人Greg Storey想要給消費者提個醒：別忘了安全。在他看來，支付越便捷、場景越豐富，對安全的要求就越高。這個看上去難以兩全的矛盾，肯定是要解決的。Visa作為老牌支付巨頭，想要在新時代保持自己的領先位置，推出一個在任何場景都確保安全的系統是關鍵。

C：手機等設備正在取代銀行卡，成為支付的主要途徑，支付公司該如何應對這種改變？

S：這背后其實是消費習慣在變化?！扒ъ淮毕M者認為支付應該是隨時隨地的一件事。這就是為什么手機、手表、眼鏡都開始有了支付功能。對于商戶來說也是一樣，它希望把握產生消費決策的場景。即使你去商店買東西，也可能是在路上開車臨時起意想買件衣服。未來支付系統首先要做的，就是滿足一切可能的消費場景。首先是技術上的，你要保證自己能夠適應各種終端，這里不單是指你要兼容iOS和安卓系統，而是真正的“Anywhere”。比如說汽車，研究機構Gartner預測，到2020年，將有2.5億輛汽車連接互聯網。這些汽車都將成為支付終端。例如在加州，我們的Visa Checkout業務已經試驗了開車時通過語音購買必勝客的比薩，到了店門口直接提貨。如果你的支付產品無法靈活對接各種支付場景，你就會被邊緣化。

C：所謂的“適應各種場景”只是開發新的應用嗎？這背后的核心是什么？

S：確實有個核心，那就是安全。當我們身邊有四五個移動互聯網終端可以支付賬單的時候，安全挑戰就變得很大。要讓支付同時變得更便捷和更安全，只能不斷提升技術。在信用卡剛剛出現時，對其安全性的擔憂也很大。過去50多年，包括Visa在內的支付行業所做的只有一件事―建立一個全球兼容的、安全的支付體系。支付公司的重要性在于對接銀行，核心的安全技術創新都是在與銀行合作的基礎上實現的。這個本質并沒有變化，需要明確的是，卡片本身沒有被邊緣化，它只是不再是實體的了。但是歸根結底，任何支付行為還是圍繞著一張“卡”，它代表著賬戶、身份。我們要做的，就是保證這張“卡”在移動互聯網的終端依然安全。消費者的需求總是領先一步的，我們無法預測五年后人們會用什么方式支付，我們能做的只是建造一個高度兼容的、高度安全的“基礎設施”。這個基礎設施能夠適應所有我們能想到的支付場景，然后當某個場景成熟了，比如開車時下單，那么我們就可以適時把它推向商業化。我們認為，只有到這個適應新時代的安全體系足夠完善了，移動支付才能真正爆發。

C：做到這一點單靠支付公司夠嗎？

篇7

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

二、移動支付業務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

2.移動支付業務分類

按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

1.移動支付業務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。

四、移動支付的風險及監管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業鏈成熟度問題

①移動支付產業鏈構成

移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

②移動支付業務的商業運作模式

目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監管與標準規范

移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇8

邁克就如何在同行業內加快發展，以及如何執行出最成功的廣告活動給出了寶貴的建議。

以下是具體采訪內容：

巴頓：作為一名成功的搜索引擎營銷人員，你已經在這一行業工作了十年。要想在這一行業做好，你覺得哪些因素很重要？

莫：據我所知，目前沒有一所大學或學院有開設搜索營銷這門課程，因此你會發現，每一位你所接觸到的搜索營銷人員都是來自不同的學科背景。我以前在大學學的是企業營銷，這一學科背景對我幫助良多，讓我更好地了解我的觀眾、在購買周期中他們處于哪一階段，以及在不同的階段該如何覆蓋和聯系他們。雖說如此，但市場營銷背景肯定不是一個先決條件，因為搜索營銷還涉及許多不同的因素，因此，不同背景的專業知識也能提供一些非常合適的建議。

其實有關如何做搜索營銷，以及如何更好地做搜索引擎，有許多可用的信息。因此，只要你有想要成功的愿望，那么你肯定會找到這些資源并很好地加以利用。我認為，這一行業真的沒有什么是可以讓人自滿或者無法適應的。搜索就是這么一回事，融入某一廣告活動中、與時俱進、不斷制定目標、實現這些目標，然后又制定新、更難的目標。最好的搜索營銷人員必須要具備與之相符的性格和職業道德。

巴頓：我同意你的看法。從業人員必須要有堅定的信念和強烈的熱情投入到搜索引擎營銷這一領域，直到真正獲得成功。因此，如果有人覺得自己確實有足夠的熱忱，那么他們該如何獲得這方面的教育，或者開始這一領域的職業生涯？如果是為了深入熟悉這一領域，那么有哪些戰略、技巧或課程是你會推薦的？

莫：我要推薦的第一個搜索引擎就是谷歌，而且有不同的方式。首先，我建議他們嘗試使用谷歌的幫助中心，因為里面包含了各種有關如何使用AdWords的信息。我還建議他們與谷歌Professional簽訂協議，接受那里的專業課程。一旦你牢牢掌握了AdWords的運作原理，那么所有其它進行合作的搜索引擎原理也將十分類似，很容易就能抓住重點。

巴頓：我同意。一旦你能將谷歌從里到外了解通透，其它搜索引擎就不是問題了。我個人認為，學習搜索最好的方法就是試著簡單地做一個搜索活動。因此，我總是建議人們用很少的預算創建一個小的搜索測試活動，來感受一下它是如何運行的。關于這一點，你有哪些推薦的搜索引擎營銷活動的開發工具？

莫：呵呵，我覺得谷歌應該付我推廣費，因為我對他們做了很多宣傳，不過有些工具我還真得推薦一下。首先，如果你沒有使用AdWords編輯器(谷歌專有的活動編輯工具)，那么我得推薦一下，因為這個是我工作的必需工具。當我在開發一個新賬戶時，我非常依賴這個工具幫我將廣告群組和關鍵詞進行分類。當然，我也用會谷歌的關鍵詞工具來幫助我創建關鍵詞。我還要推薦一下WordStream，這是一個很好的關鍵字工具，而且是免費的，但要事先說明一下，這個工具往往會產生一個非常長的關鍵字清單，這意味著用戶需要花時間去細化和淘汰許多不相關的搜索條目。

巴頓：那么，有關搜索引擎營銷的競爭力分析和市場研究工具又有哪些可以推薦一下呢？

莫：我通常使用Compete、Quantcast、谷歌趨勢和搜索見解，以及該搜索引擎的結果頁面。當然，市場上還有一些免費的間諜工具，如SpyFu和關鍵字間諜等，利用這些工具都能夠大致了解我的競爭對手會使用哪些關鍵詞和廣告文本。

巴頓：這確實是個很好的建議。所以，很明顯，合適的工具在搜索引擎活動中發揮了重要的作用。但除此之外，哪些因素對廣告活動的成功有最大的影響力？

莫：其實有許多因素會對活動的成功與否影響很大，但我認為，從你開始開發新活動的那刻起，一個明確定位的目標可能是最重要的。如果你在即將投入大量時間和精力到某個搜索引擎活動時，卻不知道你到底想從這個活動中獲得什么，也不知道該如何去衡量這些目標，那么我想這是相當浪費時間的。

至于目標，可以是多樣化的，從一個按每次行為收費的基于效果的模式，到一個基于品牌宣傳、利用手頭的預算以盡可能多地覆蓋目標受眾的模式，都是可取的。不管具體情況如何，這些因素都將影響你所投資的網絡、使用的關鍵詞、寫的廣告副本以及廣告優化方式。

巴頓：當然，從設定目標開始是很好的，因為這墊定了整個活動的基調。與此相關的，我想每個人都會同意，活動中的轉換優化也是一個成功的廣告活動最重要的因素之一。那么，在達到設定的目標方向，你有哪些“決竅”可以和我們分享一下？或者說在進行搜索引擎營銷時，有哪些事情是必須要做的？

莫：我在搜索引擎營銷領域工作的這些年中，通過微軟Excel，我的工作效率越來越高。這個工具中的各種注意事項及不同算法，能夠讓我對數據進行不同的排序、撰寫性能評估方案，以及非?？斓亟M織活動。

我要敦促所有搜索引擎營銷人員做的一件事情就是試驗和測試，但要謹慎一些進行。我建議每次只做一些微小的變化，慢慢地加，這樣你就能有效地衡量你對賬戶所做的改變會產生什么樣的影響；如果是更大規模，又將會有什么表現。

巴頓：我們最后再來聊一下預算的問題。廣告客戶應如何著手計算他們應該投入多少預算用于搜索引擎營銷活動呢？

篇9

2、用鼠標右鍵單擊文件，點擊后文件名變成藍底。

3、點擊后，按住鼠標右鍵不放，將鼠標指針移動到目標文件夾處，再松開鼠標右鍵，會出現一個選項框，選項框內有復制和移動文件等選項。在你再次點擊鼠標前，此選項框會停留在頁面上等待你的選擇。

4、這時可將鼠標指針移動到需要的選項處。如果你要要復制文件。則將鼠標指針移動到“復制到當前位置”選項，移動完成后該選項變成藍底。

篇10

關鍵詞：價值網；移動支付；產業鏈；商業模式

0 引言

關于移動支付價值網，嚴圣陽提出：“雖然我國移動支付價值鏈已經基本形成，但其功能較為單一，導致其實際應用價值創造不足，無法在較大程度上滿足客戶對移動支付多樣化、個性化的需求。同時現階段的移動支付價值鏈應用場景的廣度與深度、發展空間都較為有限，無法適應移動商務日新月異的業務創新以及未來移動互聯網的高速發展?！睏顕魈岬剑骸艾F在已基本形成了由移動運營商、金融機構、第三方服務商、硬軟件提供商、消費者等構成的價值鏈。他們有著自己的資源優勢，只有各方均良性運作才能實現各個環節的共贏?！?/p>

1 價值鏈、價值網的異同點研究

（一）移動支付的價值鏈

移動支付價值鏈主要由移動運營商、金融機構、第三方服務商、消費者、商戶等多個聯接點構成，也指鏈內各個企業對用戶需求進行預估，從而向用戶提供商品或服務時形成的協作關系。價值鏈各參與者間的競爭關系決定了其相應的不單一性，其中，最主要的就是移動運營商、金融機構和第三方平臺之間的合作競爭關系。當然，隨著移動支付商業模式的快速更新，其價值鏈也一直在完善的過程中，各種配套的服務提供商、網絡設備及軟件提供商等正逐步融入移動商務產業鏈。因此本文認為移動商務的產業鏈目前應該包括規則制定層、應用層、技術提供層在內的三個層次，規則制定層負責制定相關的政策、法律規范，應用層包括產業鏈得以運行的相關企業載體，技術提供層負責產業鏈日常運營所需的技術支持與維護。

（二）移動商務價值網

隨著移動支付在我國的迅猛發展，其市場服務范圍不斷擴大，消費者對其的需求亦趨向更高要求的多樣化與現代化。基于傳統產業價值鏈分析下的移動支付商業模式，已無法很好的詮釋其特殊的價值增值作用。價值鏈的觀點是一種線性思維，或許在外部環境變化慢、業務模式固定的行業可以解釋其商業模式。但是，在市場環境變化迅速、經濟表現極其活躍的移動支付行業里，產業鏈上各方主體的組織決定作用并非是一成不變的。產業鏈上能夠根據快速變化的市場環境及時作出調整，以更好的適應消費者需求的任何一方都有可能成為占有較大優勢的行業組織者。然而，傳統的移動支付價值鏈理論思維卻不能跳脫上下游企業的利益關系以反映該市場狀況。

（三）價值鏈與價值網的聯系

價值網跳脫出以往價值鏈的單一機械思維，是價值鏈的集成顯示。基于價值網的移動支付商業運營模式以市場需求為核心，以網內各方主體的長效優化運行機制為導向，打破經濟活動依據價值傳遞先后順序運作的形式，從而跨越價值鏈各環節間的屏障，使處于網內各個節點的不同主體都能按照資源最優化、價值最大化的原則彼此相互融合與促進。進而，網內的各方主體不再只是努力尋求自身的利益最大化，同時注重網內與其他節點的經濟聯系，形成相互聯動的全方位價值增值模式，使得價值網成為在競爭激烈的市場環境中更加有效的促進資源進一步分配利用的重要機制。

基于價值網下的移動支付商業運營模式，不再是單一的價值線性遞增模式，產業鏈上、下游的經營主體。

2 價值網視角下的移動支付商業模式構建

在移動支付價值網中，消費者將作為整張網的核心，為其他集聚成網的鏈內企業提供源源不斷的動力。而且，顧客需求將直接決定價值網內組織者的形成。網內企業只有持續自己的有效競爭力才能實現更多的價值增長。

其次，理論上來說，移動運營商、銀行、第三方服務商中每一主體均擁有成為網內組織領導者的機會和潛力。由此可見，價值網的織者必須以合作共贏為宗旨，協調移動支付價值網絡中的外部網和內部網。具體來說，外部網主要由移動終端供應商、設備供應商、平臺服務商、網絡服務商等共同組成，外部網擔負著建立整個網絡基礎框架，維護網絡運轉的重要作用；而內部網主要由投融資機構、第三方服務商、商戶以及消費者等組成，主要承擔網內價值共享、流通的任務。價值網體系自發的將所有企業進行了分類，即構成以消費者為核心；移動通信運營商為組織全網運轉的主體，它將整合網內有利資源，篩選適合各個作用節點的企業，如各種供應商，進入網絡參與價值共享；而投融資機構和銀行則是組織者的候選者，第三方服務商為協調者，上下節點分別是消費者和商戶。

3 總結

總而言之，我國移動支付產業雖有先進技術的支撐，但在產業鏈及其結構的整合上仍有欠缺，導致了技術方面的優勢不能完全利用起來。從價值網的角度看，網絡化視角下的商業模式足以形成規模經濟的效用，促進各主體改進僅上下游企業進行價值交換的模式，通過移動運營商甄選各種供應商，同時吸引銀行、投融資機構和第三方服務商共同進入價值網，一起承擔投資風險。而其中的商戶和消費者，則在價值網的中心起到催發價值遞增的核心作用。通過構建網狀視角下移動支付的商業模式，能夠形成價值快速增長的機制，使得移動支付產業更加靈活而富有活力。

參考文獻：