現代商業銀行發展趨勢范文
時間：2024-01-16 17:26:57
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篇1
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用?；ヂ摼W時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
參考文獻：
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篇2
關鍵詞：商業銀行；內部審計；質量管理
中圖分類號：F239.45 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01
一、商業銀行內部審計的含義及內部審計質量管理的意義
1.商業銀行內部審計的含義
商業銀行的內部審計是客觀、公正的監督控制活動，它對商業銀行經營控制提供評價和咨詢活動。同時，內部審計也是銀行業內部控制體系的重要組成部分。
2.商業銀行內部審計質量管理的現實意義
有利于我國商業銀行盡快與國際商業銀行接軌，有利于提升商業銀行內部審計的地位。
二、我國商業銀行內部審計存在的問題
審計理念缺少風險預警機制和內部審計獨立性、權威性不足
三、商業銀行內部審計的國際借鑒
1.發達國家商業銀行的內部審計特點
（1）合理的審計模式，內審部門有更多的獨立性和權威性
內審機構的設置問題對商業銀行的內部審計制度至關重要，西方商業銀行在內部審計機構的設置上，總行實施了機構健全的內部審計機構，而在各分支機構則只是設立簡單的審計控制辦事處，這種內部審計機構設置實現了“倒金字塔”型。各分支行擔任服務窗口的職能，總行執行主要的經營職能。
（2）內部審計職能定位明確
縱觀當前商業銀行內部審計發展趨勢，西方發達國家的一些做法已經走在內審領域的前沿：充分發揮了內部審計的咨詢和服務職能、更加注重內部審計過程而不是審計結果、對商業銀行潛在風險進行充分評估、對商業銀行的經營風險提出合理的審計咨詢意見和改進措施、協助被審計單位進行內部控制制度
2.國外商業銀行內部審計經驗的啟示
（1）重視內部審計成本。內部審計的最終目的是實現銀行的經營目標，但在實現目標過程中，必不可少會出現一些內部控制的問題，所以關于如何評價和衡量內部審計質量的標準和規范必須有章可循。如果內部審計的職能和作用無法得到有效的發揮，或者內部審計成本高于企業內部審計所實現的價值，那么銀行完全可以把內部審計外包給其他審計咨詢公司或者會計師事務所。從這個角度來說，內部審計還可能為實現商業銀行的效益做出貢獻，從而降低商業銀行成本。
（2）現場審計和非現場審計并重。進行實地審計檢查是傳統的審計方式，這有利于更加直觀的找出問題的根源，并在第一時間對問題進行分析，并給出直接的審計證據。當前，由于網絡技術的飛速發展，傳輸系統的發達已經可以滿足審計證據和報表數據實時傳遞。通過對審計對象的業務數據進行分析，找出其存在的問題，從而有計劃的對審計對象進行全方位一體化的審計。因此，商業銀行內部審計模式發展趨勢就是非現場審計與現場審計并重。
四、提高我國商業銀行內部審計質量的對策
1.創新內部審計理念
目前，中國的商業銀行內部審計的概念也很舊，仍然在“金融審計”的階段，在實踐中，在中國商業銀行的內部審計主要是真實性審核，這種內部審計理念強調的是針對會計材料和業務的合法性、合理性進行監督評價，無法給商業銀行帶來效益，也不能間接增加銀行的價值。內部審計發展的趨勢是風險基礎審計，把風險評估作為企業經營的必要條件之一。與此同時，內部控制的重點也發生了轉移，分析經營風險成了內部審計的焦點。因此，只有從審計風險的思想認識，深化“增值型審計”的概念，以促進審計模式的發展，對審計風險的利益，商業銀行的風險規劃，全方位多角度一體化的實時動態監督，為商業銀行增加效率和效益。
2.創新內部審計工作手段、方式和方法
商業銀行的電子化進程加快，各項業務的經營和管理越來越離不開網絡技術和計算機的普及。信息科技和電子銀行的大力發展使得風險控制問題在當下變得越來越突出，銀行業的各項業務也必須面向電子化，網絡化。
在審計手段方面，應大力推廣使用分析性復核。分析性復核技術能夠充分利用數據集中的優勢，定義各種問題，在審計軟件等現代技術的大力支持下，連續動態地對商業銀行各部門會計資料和財務數據進行匹配和分析，對其出現的異?；顒訉嵤╋L險預警，從而縮小審計范圍，精確風險審計的領域，科學合理的安排被審計單位的審計計劃，最終使得審計資源優化配置。
在審計方式方面，改變以往事先預告多的工作方式，增加突擊審計力度。按照西方商業銀行的慣例，選擇不定時的對商業銀行各部門進行一次突擊審查。
3.加強公司治理，提高內部審計的獨立性和權威性
內部審計獨立性對于商業銀行內部審計質量的重要息相關。只有保證內部審計部門在商業銀行各部門中具備較高的地位，才能實現內部審計的獨立性。內部審計的獨立性也關系到審計任務是否按期完成，是否高質量完成。提高內部審計權威性也是加強公司治理的重要舉措，公司在規劃法人治理結構時就應該充分考慮內部審計部門的權威性和獨立性，將內部審計定位于董事會或者監事會之下，內部審計人員直接向董事長負責，從而實現內部審計的獨立和權威。
五、結語
感謝老師們一路上對我論文的指導和支持，對于我存在的不足及時指出并加以指導，如果沒有老師們的幫助，我想也就沒有今天的這篇論文了。路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索，這一路走下了，經歷了許多汗水和挫折，但是道路是曲折的，前途是光明的。在這一刻，將最崇高的敬意獻給你們！在我的論文中參考了大量的文獻資料，在此，向各學術界的前輩們致敬！
參考文獻：
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篇3
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
篇4
傳統的商業銀行成本管理采用的是指標控制辦法。它的基本原理是：在進行成本管理時一般遵循計劃目標的管理模式，將成本費用的支出按計劃標準進行框算核定后，具體分配給各個部分，在成本計劃執行過程中，通過一套成本費用指標進行監控。在經營運行中，一旦出現超過規定指標的情況，便立即采取措施加以控制。歷史經驗證明，指標控制在金融分業經營時期是一種有效的成本管理方式，它曾為西方商業銀行的發展壯大提供了堅實的技術基礎。
七八十年代以來，在金融自由化浪潮的推動下，商業銀行出現的綜合化、全能化的發展趨勢，金融部分由此變得更加激烈。在這種形勢下，傳統的指標控制成本管理方法逐漸顯示出其不足之處來：成本指標控制過于注重強調成本、費用的削減，而忽視了成本創造價值的作用。管理人員在這種指導思想下，常常把成本管理誤導為單純削減費用支出，往往使成本管理難以收到預想的效果。因而，它是一種較為被動的管理方法。因此，西方銀行界普遍認識到：指標控制的成本管理辦法已難以適應新的部分形勢了，應當盡快尋求一些新的成本管理技術，以滿足競爭的需要。
二、西方商業銀行尋求成本管理新技術的指導思想。
西方銀行界人士經考察，發現了下述三個重要規律：一是各國商業銀行的平均資產收益率更加趨于穩定，所有商業銀行間的資產收益率的差距基本保持穩定并成為一種發展趨勢；二是在競爭形勢下，商業銀行為了擴大經營規模，就必須投資開發新技術、新產品，而增加技術含量需要巨額投資，所以商業銀行的非利息費用的不斷增加也成為一種趨勢；三是商業銀行業務結構調整過程中，傳統業務被大幅度壓縮，表外業務被大量開發，于是現代商業銀行經營的零售化趨勢日益明顯，而且零售業務分工更細、種類更全。他們通過對上述三條規律的分析，認為當今商業銀行的競爭重點已不再是如何提高單位資產的收益水平，而應把競爭的出發點放在有潛力可挖的成本管理上。同時認為，商業銀行要想占領市場，必須向新技術、新產品進行適當的投資，而這種投資型的費用支出是以經營戰略的推進為導向的。
基于上述考察，西方銀行界對新形勢下的銀行成本管理達成了如下共識：成本管理并不等于單純的指標管理，也不意味著單純、片面地削減成本，銀行新業務的開發并不是為了單純地增加功能，而是為了使銀行自身更能適應市場的需要。因此，成本管理必須從市場發展戰略出發，服從戰略的要求，提出戰略服從型的成本管理指導思想。
三、新的成本管理評價方法的提出。
西方銀行界在確定了新成本管理指導思想之后，又在傳統的商業銀行成本管理評價方法上作了修正，提出了新的成本管理評價方法，以滿足新的成本戰略管理思想的需要。傳統上一般采用成本費用與資產的比率這個主要參數來評價商業銀行的成本管理水平，而在新的成本管理技術下，則開始采用非利息費用與營業收入比率參數來評價成本管理水平。
新的成本管理評價方法是為適應現代商業銀行的表外業務發展趨勢而提出來的。在新的參數中，用營業收入來替代資產總額，有利于反映現代商業銀行經營模式的轉變。因為現代商業銀行的營業收入既來自表內科目又來自表外科目，而且表外科目的比重越來越大，因而單純用資產總額來反映其盈利水平已經過時。新的參數從投入、產出兩個方面綜合反映成本管理水平，因而它避免了傳統參數就成本論成本的缺點，為人們從戰略的角度評價現代商業銀行的成本管理水平提供了合理的標準。
四、西方商業銀行成本管理新技術的實踐。
西方各商業銀行已摸索出不少新型的成本管理技術，較為典型的有以下四種：預算約束型成本管理、優先級資源配置型成本管理、規模經濟經營型成本管理、結構重組型成本管理。
1.預算約束型成本管理
預算約束型成本管理，即是以預算方案為特征的成本管理技術，而且在傳統的商業銀行管理中，雖有預算方法，但并不以成本管理為特征，所以它是一種新的成本管理技術。在實際操作中，它要求銀行在作預算決策時，確定優先發展重點支柱業務的戰略，把合理的成本投入作為推動戰略的一種機制。其策略的要點為：一是確定主要的市場區域為業務發展的重點對象；二是加強與現有客戶的聯系；三是努力在本行占有優勢的業務領域尋找發展機會。這種有重點地發展市場的戰略選擇，為銀行合理地安排各項預算增量提供了可靠的依據。預算約束型成本管理技術一般十分重視以下兩個方面的成本投入：一是對可以大幅度節約長期成本的主體業務系統和網絡進行技術投資；二是對只有通過投資才能有效地改善服務形象和客戶關系的業務領域進行投資。它的最大優點是：預算依據可靠，高層管理人員容易掌握銀行的業務重點，因而嚴格的預算容易得以實施。
2.優先級資源配置型成本管理。
這種成本管理技術重視利用資源配置效應，按優先級系列分配成本資源，其特征是通過成本資源的優先配置來實現機構網絡的更新與重組，以達到組織系統和分支行機構資源配置最優化。這一管理技術的要點為：一是在整個銀行范圍內，對各個環節開展優先發展級的評價工作，建立一個統一的優先權成本配置體系，并建立優先級體系管理組織，負責管理策略的實施與監控；二是每個項目的優先級別，通過嚴重的程序評價得出，不同級別的優先級項目與相應的資金配置相適應，優先級別一旦確立，相應的資源隨即到位；三是按照評價程序，那些前景黯淡的業務、效益差的項目沒有優先級別，便被取消或停止成本資源配置。
3.規模經濟經營型成本管理
規模經濟經營型成本管理是指在商業銀行的成本管理中，依照規模經濟原理，通過擴大金融產品和服務的經營規模，來降低單位業務量的成本支出，進而擴大市場、鞏固其競爭地位。其技術要點為：一是加大銀行支柱業務的投資力度，對其按規范經濟原理進行設計；二是按照規模經濟的設計，對銀行所轄的分支行體系進行合理調整，創造從控制中心為基礎的集約化業務處理體系；三是在資金安排上優先按規模經濟的要求適度集中投放，避免費用投入“遍地撒胡椒面”的做法。規模經濟經營型的成本管理技術既能有效地擴大商業銀行的經營規模，又能有效地控制其成本支出。
4.結構重組型成本管理
結構重組包括兩個方面的內容：一是經營機構的重組。即對經營不佳的有關機構進行重新改組，或者使其轉向，或者壓縮規模，以保證機構效益為前提。二是業務結構重組。減少那些收益低的業務所占的比重，把經營效益良好的信用卡業務、中間業務等領域作為重點投資對象。在證券投資上，盡量選擇成本較低的政府債券作為投資對象等。當前，在西方興起的大規模商業銀行兼并浪潮便是這種成本管理戰略的反點發展其優勢業務，從而達到節約業務成本、擴大重點業務市場份額，提高經營效益的目的。不過，采用結構重組型成本管理，是以追求長遠效益為前提的，因為在結構重組初期，往往會出現成本上升現象。但從長遠來看，它最終能達到規模經濟效益。因而，結構重組型成本管理從本質上來說是一種長遠的規模經營戰略。
五、結束語
西方商業銀行的成本管理新技術雖是在九十年代才興起的，但在近幾年內卻得到了十分迅速的發展。這既是金融自由化的結果，也是現代商業銀行在金融競爭加劇條件下向全能化方向發展過程中出現的一種必然趨勢。可以預見，在今后的發展中，現代商業銀行的成本管理技術還將得到不斷更新和完善。
篇5
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
篇6
一、結算業務對商業銀行的重要性
（1）結算業務市場廣闊、發展迅速。據統計，2008年國家央行的各類支付業務金額總共是1131.04萬億元，而這個數據則是同年的GDP的37.62倍。而在2009年，央行的同類業務金額上升到了1208萬億元，則是同年GDP的36倍。與此同時，因受各方面的影響，從1998年到2008年這十年間，貸款余額與同年的GDP的比例一直都在100%到117%之間，而到了2009年則為166.59%。從以上數據，我們可以看出結算業務的市場發展十分迅速。
（2）經濟資本成為約束商業銀行經營規模的瓶頸之一。如今，隨著金融企業會計準則與巴塞爾協定的廣泛實施，凡是占用資本較少或者比較少受到經濟周期影響的結算或者是現金業務，現在越來越受到商業銀行的重視。與此同時，現在的利率越來越受到市場的影響，而且融資方式也呈現出“脫媒”的發展趨勢，此外，同業之間的競爭也由以前的依托信貸業務轉向依靠結算服務。因此，企業的結算業務對于銀行未來的發展來講至關重要。
（3）結算類產品是商業銀行最基礎的產品類型。無論是國際結算，還是人民幣的結算，都是我國商業銀行業務收入的主要來源之一。而結算作為現金業務的重要基礎，不管是進行貿易融資，還是票據管理，以及供應鏈金融，這些都是從結算業務中衍生出來的，至于存款，那更是與結算有著密不可分的關系。
（4）客戶結算行為對商業銀行營銷至關重要。每一家企業的日常資金結算都與企業所處的行業，企業的發展狀況和規模息息相關。因此，對于商業銀行來講，只有對企業的結算信息了如指掌，才能對商業銀行的信貸及風險有一些清楚的了解和把握。
（5）結算服務是提高大多數企業滿意度的首要因素。根據前不久的調查顯示，在被調查的產品中排名第一位的是流動性管理的重要度，此外，賬戶交易的便利性，以及是否代收付和貿易融資等均排在結算產品的前十位。與此同時，瑞士信貸集團的漢斯?烏里希?德瑞克曾說過，未來全能銀行的優勢之一就在于其是否擁有自身的網絡組織，以及能在其網絡組織內進行產品的多樣化組合，同時，保持這些產品在變革的節奏和相互依存方面的靈活性，以及產品特性的趨同性和相互之間的關聯。從中，我們可以看出，在商業銀行的未來發展趨勢中，結算業務將成為銀行的核心競爭力。
二、結算市場在未來的競爭情況
與那些受到國家相關法律法規保護的存貸款市場相比，商業銀行的主要競爭者，在支付結算方面都擁有搶奪或者是滲透商業銀行市場份額的實力和想法，正因為如此，商業銀行的市場競爭格局才會越來越復雜。例如，在2009年底，為了有效地實現跨行之間的網銀互聯，同時，支撐起新興的電子支付與人民幣的跨境支付業務，讓人民幣與外幣之間的交易實行對等支付結算，央行推出了第二代支付系統以及會計核算數據集中系統。與此同時，還有一些企業也開始涉足資金結算業務，如恒生電子、甲骨文以及用友軟件等。這些企業主要是結合客戶對于現金管理的具體需求，為客戶量身定做現金管理系統，作為客戶現金管理的人為其處理相關的業務工作。
現代企業作為資金結算的主要需求方，在金融全球化的發展趨勢下，企業無論是財務架構的改革，還是功能外包都顯現出越來越明顯的趨勢。在這樣的發展趨勢下，一方面，會有一些企業成立專門的財務公司，專業從事資金結算等方面的業務，從而通過市場競爭來降低存貸款的水平以及手續費的支出等，從而讓商業銀行的收益受到很大的沖擊；另一方面，有一些企業會開拓更廣泛的財務管理外包功能。例如，內部資金轉移定價、現金流的預測以及賬務管理等，這些都將成為商業銀行新的業務。
對于商業銀行來講，其在資金結算方面潛在的競爭對手也不少。例如，第三方支付服務商、金融物流公司等。主要原因在于商業銀行與這些公司在信用中介和支付結算方面的職能具有同質性，隨著我國經濟發展和市場的需求，如果哪一天國家出臺了支付清算組織的管理辦法，或者是電子貨幣管理的辦法出臺，那么，第三方支付的服務商在支付清算牌照所賦予的權利下，肯定會對商業銀行的非現金電子支付市場展開爭奪。
三、商業銀行資金結算業務未來的發展
（1）加快統一支付結算系統的建設。結算業務作為商業銀行聯系金融市場信息與資金樞紐的關鍵點，主要是通過央行和行內的各種類型的支付系統，讓商業銀行與貨幣市場、外匯市場和債券市場等多個金融市場相連接，從而體現出央行作為最大的支付平臺的理念。對于商業銀行的未來發展而言，商業銀行應實現其內部不同的產品線與不同幣種業務的統一運行，以保證在同一平臺能滿足多種幣種、多個時區、不同語言以及適用于多種監管的要求。
（2）與非金融支付服務商開展合作。央行在2009年有關支付體系的報告中曾表明，央行對一些非金融機構的名稱進行了登記，這些金融主要是從事網上支付、電子貨幣發行和清算等方面的業務。央行之所以這么做，是為了在第三方在線支付服務商的定位明確之前，有機會可以在這些已登記的非金融機構中找出一些資質較高，而在未來可能會獲得牌照的企業，與之進行電子商務方面的合作，這對于央行來講將是一個很好的發展機會。
（3）借助客戶基礎與信貸資源發力。在我國的商業銀行資金結算方面，業務的同質化現象比較嚴重，而且信貸的支持力度大、收費高。因此，物理距離成了影響客戶選擇銀行的主要因素。而信貸危機的存在說明了一家銀行在處理日常清算，以及支持企業的流動性方面是具有很重要的作用的。因此，如果商業銀行能以現有的客戶和信貸資源為基礎，將一家企業從基礎的賬戶管理到融資業務等都包囊下來，那將非常有利于增強客戶對銀行的忠誠度。
（4）參與資金結算業務全球競爭。隨著全球經濟一體化的發展趨勢日益明顯，對于本國的企業來講，也必須有效地爭取國內和海外的投資項目，為本國的商業銀行進行全球化的資金管理提供機會。同時，對于商業銀行本身來講，也要積極地開展海內外的分行網絡，一方面為總部提供資金方面的支持；同時，也要探索出技術以及境外資金管理的客源。
四、結束語
商業銀行在未來的發展中，也將面臨越來越激烈的市場競爭，商業銀行必須加快統一支付結算系統的建設，與非金融支付服務商開展合作，并要借助客戶基礎與信貸資源發力，同時，參與資金結算業務在全球的競爭，這樣，才能讓商業銀行在未來的結算業務中占有一席之地。
篇7
【關鍵詞】中型股份制 商業銀行 城鎮化建設 對策
黨的十大報告對城鎮化建設作出了重要的戰略部署，報告指出了今后城鎮化建設在促進工業化、信息化、農業現代化中的重要作用。根據黨的十報告可知，城鎮化的建設和發展需要銀行金融機構的不斷支持，由于中型股份制商業銀行在市場競爭力等方面要差于大型國有商業銀行，對于中型股份制商業銀行來說，如何通過在支持城鎮化建設中更好地獲取利潤、提高競爭力，這既是機遇，又是挑戰。
一、股份制商業銀行與大型商業銀行相關數據對比
截至2013年4月末，境內銀行業金融機構資產總額達到138.3萬億元。其中，股份制商業銀行4月份總資產額為256.0萬億元，比往年同期增長30.1%，在銀行金融機構中所占比例為18.5%；總負責額為241.8萬億元，比往年同期增長30.7%，在銀行金融機構中所占比例為18.7%。大型商業銀行4月份總資產額為593.5萬億元，比往年同期增長8.7%，在銀行金融機構中所占比例為42.9%；總負責額為551.3萬億元，比往年同期增長8.7%，在銀行金融機構中所占比例為42.7%。，具體情況如下表：
通過表1可知，股份制商業銀行和大型商業銀行其總資產在銀行業金融機構所占比重中是存在著一定的差距的，因而對于中型股份制商業來說，在制定關于支持城鎮化建設時其對策要具有針對性。
二、加強中型股份制商業銀行支持城鎮化建設的對策分析
（一）抓準切入點，提供更高質量的服務
股份制商業銀行要把握金融需求呈多樣化趨勢，加強與證券、保險、投資基金行業之間的合作，滿足客戶多方面的金融需求。在做好傳統業務的同時，積極開拓網絡結算與服務、股票質押貸款、證券資金結算、資產管理、財務顧問、投資銀行業務、基金托管、代收保險費、代支保險金、代銷保險產品等業務領域，增加銀行的綜合服務能力。更要適應金融需求個性化發展趨勢，就必須加大金融創新力度，提高個性化金融服務的能力。
（二）加大對現代服務業的金融支持，實現信貸多樣化
商業金融機構要加大面向城鎮服務業企業的金融支持力度和金融產品創新力度，對服務業重點項目、服務業集聚區建設積極提供資金扶持。關注并支持副中心城市發展新興服務業、高端服務業，滿足其他縣城、小城市試點鎮、中心鎮服務業發展的資金需求。積極發展文化金融，著力加大對文化創意業、影視服務業、新聞出版業、數字內容與動漫業等重點文化產業的信貸投放，突出對文化龍頭骨干企業、文化產業園區的資金支持，積極推廣商標權、著作權、影視版權和文化資源項目收益權質押貸款。
（三）以金融惠民為根本點，改善城鄉居民生產生活方式
一是促進城鎮富余勞動力創業就業。股份制商業銀行通過積極引導金融機構，充分發揮小額擔保貸款推進創業促進就業的作用，創新信貸品種，靈活運用小額擔保貸款、創業貸款等，做好對創業農民工、失地農民、進城務工人員的金融服務；二是加大對生源地助學貸款、農民職業技能培訓、教育、娛樂文化等方面的信貸投入，促進農村人員向城鎮轉移。
（四）鼓勵多種形式的城鎮建設融資方式
為了滿足城鎮化建設步伐加快帶來的各類融資需求，中型股份制商業銀行金要適時選擇，因地制宜，大膽嘗試多樣化的融資方式，充分發揮諸如出口信貸、境外項目融資、銀團貸款、對外勞務承包貸款、票據貼現、保理業務等新型信貸形式的優勢。更要在此基礎上，結合地方經濟發展水平，探索更多的具有特色的融資手段。例如開辦土地儲備貸款、開辦集合資金委托貸款等創新性城鎮建設融資手段。
三、結語
總之，新型城鎮化更追求質量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。中型股份制商業銀行應圍繞城鎮化過程中的相關需求，加大創新力度，以市場化方式推動城鎮化業務發展。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行；市場營銷
隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。
一、銀行業市場營銷的提出
長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。
商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業銀行市場營銷的現狀及存在的誤區
（一）當前的現狀
我國商業銀行業經過近年來的演變與發展，初步形成與市場相適應的業務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現在：國有商業銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業銀行的金融工具創新尚未大力開拓。
近年來的金融創新主要表現在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創新尚未引進、開發投放市場?？梢哉f，我國商業銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業務發展不全面、不系統、遠沒有體現出長遠發展戰略。
（二）存在的誤區
目前我國商業銀行的市場還存在許多誤區，主要有：強調金融產品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創新金融產品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業銀行市場營銷觀念的教育
我國商業銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經營活動中自覺的主動的經營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰略與計劃后，商業銀行要靈活運用產品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創造理想利潤的經營目標。（三）實施服務營銷和關系營銷
首先，商業銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。商業銀行要不斷提高服務質量，只有優質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。
實施關系市場營銷，也是商業銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業與其顧客、分銷商、經銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。保持并發展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。
要做好關系營銷，商業銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創造一個良好的外部環境。
（四）以金融創新為核心，提高商業銀行的競爭力
根據我國商業銀行目前的發展狀況，應主要從兩個方面推進金融產品創新：第一，大力推進產品創新。今后一個時期，產品創新要突出中間業務和個人消費信貸業務。繼續以信用卡、儲蓄卡為媒介，發展電子貨幣、網上支付、工資、代收公用事業費等中間業務；發展理財和商人銀行業務；進一步發展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業務；大力發展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產品；大力發展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業務。第二，積極創新服務方式。結合國情，創新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩定客戶關系；創新服務內容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態度、質量、工作效率等），有形設施（環境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
商業銀行實施名牌戰略，也是重要的營銷戰略。國際銀行發展趨勢表明：商業銀行向“零售業”發展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發展趨勢，我國商業銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。
篇9
關鍵詞：信用風險管理 內部評級體系 管理戰略
一、商業銀行信用風險管理體系的概述
1．商業銀行信用風險。商業銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協議履行義務的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質的變化引起信用價差的變化而導致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業銀行本身以經營信用為基礎，作為經營貨幣的特殊企業，其信貸風險與生俱來。隨著市場經濟的發展，商業銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據了解在剝離大量不良資產的前提下，2005年末，全國商業銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經營風險都將最終表現為信用風險。
2．商業銀行信用風險管理體系的產生與發展趨勢。
(1)商業銀行信用風險管理體系的產生?？v觀商業銀行風險管理的發展，風險管理從產生到發展已經完成了從傳統風險管理至現代風險管理的重大轉折。傳統的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經歷了負債管理、資產管理和資產負債的綜合管理三個階段?，F代風險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發后，更深刻意識到：商業銀行的風險管理理念、體系已經到了必須重新研究的階段，于是商業銀行的全面風險管理體系建設在這樣的背景應運而生。
(2)商業銀行信用風險管理體系的發展趨勢。商業銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉變，由單純控制信用風險轉變為靈活運用信用風險。銀行業越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現風險調整收益率最大化；管理方式由人工管理發展到運用計算機系統進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業可充分共享包括銀行在內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等；管理工具由內部控制工具發展到外部交易工具；管理手段由靜態向動態方向發展；管理內容由單一資產的信用風險管理向資產組合的信用風險管理發展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發展；建立了完善的信用管理機構和有效的個人、企業信用評估體系。
3．商業銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內部因素共同作用的結果。外部因素指由外界決定、商業銀行無法控制的因素，如國家經濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災害等不可抗拒因素。內部因素是指商業銀行對待信貸風險的態度，它直接決定了信貸資產質量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業銀行的貸款政策、信用分析和貸款監督等信貸管理的各個方面。
4．商業銀行信用風險管理體系的內容。風險管理是一項系統工程滲透在所有業務中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1：
該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰略風險、聲譽風險及業務風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構開始進入國內，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內銀行開始認識到對全行風險管理進行統籌規劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統一管理部，對中國銀行的全球業務進行統一的風險管理。
二、商業銀行信用風險管理體系建設中存在的問題
信用風險的發生通常具有突發性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統性和實效性所致。
1．運用現代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務報表和近期往來結算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統方法，是靜態和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業銀行為例，目前我國大部分的征信公司經營規模小、收入低、效益差，業務開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數據量很小，限制了其使用范圍；企業之間信息不互通，透明度差，很多企業的財務數據無從搜集，已公開的一些大企業的財務數據也存在著失真現象。
2．商業銀行信用風險評級體系尚不成熟。商業銀行缺乏一套完善的信用風險內部評估體系，尚未建立起有效的預警、監測、轉移和防范機制。商業銀行信用風險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經營風險。國際上比較活躍的定量技術方法是VAR度量，目前國內對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎的事前風險控制機制——風險預警機制。由此導致了商業銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風險防范和轉移功能的衍生產品以及證券化技術轉移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風險管理體系為例，如表1。
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【關鍵詞】城市商業銀行 發展現狀 市場競爭力
一、我國城市商業銀行發展現狀分析
1、存款余額連年增加,資產總額遞增,盈利能力增強。隨著呆壞賬的大量剝離,財務費用大副下降后,城市商業銀行盈利能力有了較大提高。截至2009年末,全國城市商業銀行資產規模達5.68萬億元,存款規模達4.65萬億元,貸款規模達2.89萬億元,對中小企業貸款余額超過1.38萬億元。資產利潤率大于1%的城市商業銀行從2002年的1家增加到2006年的29家,與此同時虧損面大幅減少。這說明城市商業銀行盈利條件明顯改善,逐漸成為我國金融領域一支充滿活力、具有競爭力的生力軍。整體局面固然可喜,但也要清醒地認識到,近年來城市商業銀行整體經營環境的改善是提升銀行績效的重要因素。自2003年監管當局實行嚴格資本監管以來,國有商業銀行流動性過剩問題日益凸現,對于將同業市場作為重要資金來源的城市商業銀行,無疑降低了成本,提高了利差。
2、資本充足率有所提高,但仍需保持。資本不足一直是我國城市商業銀行存在的突出問題,然而隨著近年來我國對城市商業銀行的引導和支持,城商行的資本狀況不斷好轉。截至2008年,銀監會公布的數據顯示,我國城市商業銀行平均資本充足率達到13%,此外,案件數量和涉案金額也控制在較低水平,2008年城市商業銀行案件發生率比上年下降65%。以上數據顯示,近年來我國城市商業銀行資本狀況得到了大力改善,資本充足率達到了國家水平。面對中國金融業對外資的不斷開放,城市商業銀行也面臨著來自多方的挑戰,保持自身資本的持續穩定提高,是城市商業銀行的工作之重。
3、城市商業銀行的不良資產比率有所下降,但問題仍然存在。沉重的歷史包袱制約著城市商業銀行的發展。大量的呆賬、壞賬導致的巨額不良資產存量一直束縛著我國城市商業銀行的發展,使之陷入惡性循環。盡管少數商業銀行不良資產的比率并不低于城市商業銀行,但是城市商業銀行化解不良資產的壓力更大、難度更高。雖然近年來城市商業銀行的資產質量持續改善,但仍然存在許多問題。之所以如此,緣于城市商業銀行與眾不同的特殊性:首先,城市商業銀行起源于城市信用社,因此就一般情況而論,其資產質量更差、遺留問題更多;其次,與國有商業銀行相比,城市商業銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產過程中,較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。降低城市商業銀行不良資產比率,唯有逐漸改變銀行自身經營機制和提升治理水平才是真正出路。
4、城市商業銀行成立時間不長,公司治理和內部控制制度不完善,缺乏防范金融風險,保障銀行體系安全穩健運行的能力。與國外商業銀行相比,我國商業銀行在公司治理和內部控制制度上表現出相對不健全、潛在的問題和風險較多的特點。我國城市商業銀行經營中出現管理成本低,沒有一套完整有效的內部風險管理體系和與之相適應的若干管理工具,與國際領先水平有很大差距的特點。在2010年全國城市商業銀行工作會議暨城市商業銀行發展論壇第六次會議上,中國銀監會主席劉明康就對城市商業銀行提出“要建設良好的公司治理結構和治理機制”,根據國際經驗和城市商業銀行現狀,應從所有權、內部約束激勵約束機制、信息披露制度等方面加強城市商業銀行經營管理。
二、提高我國城市商業銀行競爭力的建議
1、立足自身努力提高資本充足率。擴充資本,增強抗風險能力,進一步調整資本充足率和降低不良資產率。全國的城市商業銀行基本上都進行了增資擴股,中國人民銀行正在鼓勵各家城市商業銀行進一步通過增資擴股來優化資本結構,增強抵抗風險的能力。在城市商業銀行增資擴股的過程中,中國人民銀行鼓勵吸引符合入股條件的民營企業、私營企業入股,鼓勵引進國際金融機構或外國商業銀行參股。根據資本性質和來源的不同,城市商業銀行引資比例有所區別:引進的外資所持股份不能超過城市商業銀行注冊資本的15%,引進的國內機構投資者所持的股份不能超過城市商業銀行總股本的15%,引進的個人投資者所持的股份不能超過城市商業銀行總股本的5%。與此同時,可以進一步加強對風險資產的資產證券化過程,將風險權重較高的貸款或其他高風險資產打包轉化成現金,降低加權風險資產總額,從而降低對資本的要求相應提高資本充足率。
2、進一步提高城市商業銀行經營管理水平。城市商業銀行通過引進外資參股,既能引進國外的先進經驗,提高自身管理水平,也將對城市商業銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進程有著積極的影響。在法人治理機制上城市商業銀行應圍繞公司治理和風險控制這兩個關鍵問題,實現向規范性發展的轉變,完善董事會及風險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學的管理機制,建立嚴格的目標責任制和激勵約束機制,抓好從業人員的培訓和培養,加強內部管理,要達到在保證資金安全的前提下,滿足其流動性,爭取最大盈利水平的目標,從而加速我國城市商業銀行管理水平的提高。
3、進一步提高盈利能力。事實上,隨著金融業競爭的白熱化,中間業務已經成為提升銀行競爭力的一座富礦。一些銀行界的人士認為,中間業務的市場還很大。隨著股份制銀行、外資銀行的進駐,帶來了更多、更新的金融新產品,人們對多元化金融產品的需求日益增強。隨著經濟的繁榮和現代金融市場發展出現的新變化,城市商業銀行也在不斷調整自身功能定位,并越來越更注重開拓以服務為重點的中間業務,利用在技術信息、機構網絡、信譽等方面的優勢,積極為客戶提供咨詢、、擔保、結算等廣泛的業務服務。
4、促進創新力的培養和提高。提高創新能力是城市商業銀行競爭力的重點之一。城市商業銀行要盡快實現業務經營的多元化,積極探索和開拓銀行業務,加強金融產品和金融工具的創新,推動整個業務體系的整合,使得商業銀行的資產實現較好的配置,達到優勢互補,提高其競爭力。今后,金融產品創新的步伐會更快,這對城市商業銀行來說是難得的機遇。及時提升產品創新水平,將最新的科技手段應用到金融市場上,創造出新的金融產品和交易方式,既可以增加獲得利潤的途徑,又可以贏得更多的客戶。同時,應積極探索世界新進銀行的高端產品,從中吸取精華,力求掌握創新的主要方向,盡快與國際接軌。目前,城市商業銀行要轉變經營理念,產品創新要根據客戶的具體要求并顯現出鮮明的個性,最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。
5、加強銀行專業人才建設。人才資源是提升城市商業銀行競爭力的關鍵。市場經濟條件下的商業銀行離不開競爭,而競爭主要是人才的競爭?，F代商業銀行擁有了高層次的人才,就能夠做出正確的決策。因此,城市商業銀行要有“求賢若渴”的觀念,并建立起一支與業務經營相適應的人才隊伍。首先要加強對人才的培養。目前城市商業銀行員工隊伍中不乏優秀的人才,但從總體上看,整體素質仍不高。對現有員工的培養,應堅持以提高質量為主,堅持因人而異的方針,不能片面地追求數量和單純地追求學歷。要全面地培養人才,促進思想、業務素質全面發展。其次要加強人才的引進。要建立人才的吸引機制,即在穩定現有優秀人才的前提下,做到求賢若渴,不拘一格,善于發現、挖掘、引進人才,將具備綜合素質的現代高級決策管理人才吸引進來。再次要加強對人才的使用。做好培養年輕人的工作,對一些嶄露頭角的優秀苗子,應大膽選拔,讓這些優秀人才在具體的工作實踐中經受鍛煉,盡快成為銀行的棟梁之才。
市場經濟為各市場主體提供了廣闊的發展舞臺,也毫不留情地檢驗著市場主體的資格,每一個市場主體只有找準角色和位置,才能在市場的舞臺上占有一席之地?？偟膩碚f,城市商業銀行的未來發展趨勢應因其具體情況而有所不同,應充分考慮到各城市商業銀行存在的差異,進而分析各種發展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內外部環境,找出自身的優勢和劣勢,做出符合自身實際的戰略定位與規劃,這樣才能在競爭激烈的金融市場中占有一席之地。
【參考文獻】
[1] 金維虹:現代商業銀行個人銀行業務營銷、管理與實務[M].中國金融出版社,2001.
