國外商業銀行的研究現狀范文

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關鍵詞：商業銀行；中間業務；金融創新

資產業務、負債業務和中間業務共同組成了商業銀行的三大支柱業務。隨著資本市場的發展和經濟一體化的形成，我國商業銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業務的收入占商業銀行經營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業銀行的傳統業務已經不能滿足現代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業務成為現代商業銀行經營的主要方向，為我國商業銀行的發展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業對世界全面開放，國內商業銀行面臨著前所未有的挑戰：國外商業銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設施先進，網絡技術發達等優勢，通過中間業務強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業務這一領域領先國內不少商業銀行。因此，國內銀行應該改變策略，繼續進行推進資產結構的調整，大力發展中間業務，從而轉變經營收入模式。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統業務上面，即資產和負債業務，而缺少對中間業務的重視和發展，從而導致了資產負債業務一統天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業銀行中間業務管理暫行規定》《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規，為中間業務的發展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎。

（1）我國商業銀行中間業務收入現狀。我國商業銀行中間業務總體水平不高，無論從規模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業務收入占營業收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業銀行的業務支柱，與國外商業銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業銀行中間業務的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業銀行中間業務收入的占比不足三成，甚至有些商業銀行都不足10%。當前我國商業銀行的中間業務的集中度依舊很高，五家國有商業銀行的中間業務所占的比例占全部商業銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業務量，如果統計前十家銀行的中間業務收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內幾家大型商業銀行幾乎壟斷了中間業務這個領域。但近年來，中小型商業銀行飛速發展，股份制銀行中間業務的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業務的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業銀行中間業務的收入增速僅為42.98%。從各行中間業務的具體收入來源來看，業務收入（23%）占比最高，其次是支付結算收入和銀行卡收入，這三項業務合計共占全部中間業務收入的57%。這表明了現在我國中間業務雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統的中間業務收入所占比重很大。

（2）我國商業銀行中間業務收費現狀。商業銀行并不是國家機構，并沒有絕對的義務免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務的觀念，沒有在享受中間業務服務的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務的觀念。況且，現在的中間業務收費標準十分混亂，缺乏一個統一的標準來衡量，這樣使在中間業務收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業銀行中間業務的發展。這樣一個混亂的中間業務收費現狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監管三方共同造成的一種情況。

二、商業銀行中間業務發展存在的主要問題

（1）經營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業銀行對中間業務的發展開始重視起來，但是在對中間業務的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統觀念的渲染，國內多數銀行依舊把資產負債業務作為發展的最重要業務，銀行業的競爭也僅僅局限于存貸款業務的競爭，對中間業務未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業務看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業務的角色，沒有把中間業務當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業銀行，長期生存于市場環境，已經適應了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發展規律的保證利潤最大化的銀行經營理念和管理思想。從最初目標的設定，組織框架的研究，產品業務的創新，目標市場的選擇到經營戰略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經營品種單一。我國商業銀行中間業務漸漸地突破了業務單一的局面，開發了越來越多近數百種的中間業務品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業務在發展中也存在著嚴重的不均衡現象，主要局限于傳統的結算業務、業務及銀行卡業務方面，都屬于勞動密集型產品，主要依賴眾多網點和柜面員工的手動操作。從事的業務范圍很窄，附加值不高且創新能力不足，缺乏應有的特色和相應的辨識度，同質化現象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業務領域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產品的創新更是與日俱增，靈活組合，中間業務的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優先發展那些高附加值的中間業務，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業務，利用衍生產品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領先地位

（3）技術服務手段相對落后。金融電子化是商業銀行中間業務發展的未來趨勢，是其重要的技術依托，計算機網絡和通訊電子共同構成了金融電子化的主體框架。國外商業銀行中間業務的科技化程度高，服務手段全面電子化，軟硬件設施及其信息系統先進，網絡技術在中間業務的發展中得到了廣泛應用，改變了傳統的經營模式。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設施不完備，缺乏完善的管理信息系統，柜面壓力較大，各家商業銀行支付系統并不聯通，開發的硬軟件互不兼容。盡管建立了網上銀行、電子清算中心等支付結算系統，但是由于技術的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內計算機應用系統還沒有考慮客戶管理系統和決策支持功能，不能實現理想的客戶分析和差異化服務，從而獲得相應的技術支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業銀行中間業務的發展。

（4）缺乏具有綜合素質的高層次人才。中間業務是知識密集型業務，需要大批復合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產品技術全面、擅長市場經營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業銀行在運作中間業務的時候，有著一套完善的人才開發使用戰略，能夠為客戶提供專業全面的服務。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經驗為個人和公司提供科學高效的理財資產服務，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業銀行復合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統性、綜合性專業人才培養體系，不能擁有屬于自己具有高素質的專業人才隊伍，同時面對著國外商業銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業銀行中間業務的對策建議

（1）鼓勵金融創新，加強產品開發。創新是中間業務的核心，中間業務存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內商業銀行想要在激烈的競爭環境中獲得發展，就必須改善陳舊的經營理念，以市場為導向，不拘泥于傳統業務的范圍和方式，拓展中間業務市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發展趨勢。例如，金融衍生產品方面，金融衍生產品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規避風險的一面，如果因為金融衍生產品的高風險就棄之不顧或者放緩發展的腳步，那么與國外商業銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平。科技手段是中間業務發展根本所在，是中間業務競爭實力的核心內容。隨著信息技術的發展和銀行間的競爭越來越激烈，商業銀行必將更加廣泛地運用電子技術來開展業務，在這樣的沖擊下，傳統的模式必將打破，新的營業方式、新的產品推出、新的管理模式，都將對我國商業銀行的電子化建設提出更高的要求。所以，我國商業銀行應該加快中間業務的電子化建設，為中間業務的發展注入更多的資金，以科技網絡為依托，為中間業務的發展提供一個良好的基礎平臺。

（3）成立中間業務管理決策機構。國內商業銀行業務部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業銀行設立了中間業務部，其職權也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業務的時候，難以發揮其最大效率，反而有時會產生阻礙。中間業務的拓展涉及較為廣泛，有時關乎到銀行的很多部門及很多業務，所以商業銀行應該以效益為根本出發點，整合中間業務，制定統一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產品設置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發展中間業務的時候可以發揮最大效用，減少非理。

（4）優化人才結構。無論是哪個行業都需要有專業人才的支持，才能健康地發展，何況我國銀行業這個特殊的行業，更加需要掌握先進科學技術、高層次、綜合性的人才來建設。商業銀行需要抓緊培養新型的金融人才，壯大中間業務隊伍，造就一大批理論和實踐兼備的復合型人才為自己的中間業務服務。一是從現實出發，通過建立中間業務人才培養中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業務的培訓。二是可以聯系部分重點財經院校并且委托其設立針對中間業務的相關課程或者專業，從而獲得穩定的人才來源，為未來的中間業務發展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業技術理論和豐富經驗的專業人才，直接充實到中間業務的發展隊伍中去。

參考文獻：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業銀行中間業務發展問題及戰略研究[J].財經理論與實踐，2004（03）：31-34.

[2] 楊淑娟，劉明顯.我國商業銀行中間業務的金融創新[J].經濟導刊，2011（10）：38-39.

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【關鍵詞】個人理財；商業銀行；解決策略

1 引言

根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。

2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多

目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。

2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。

3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況

花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元?；ㄆ煦y行個人理財業務的特點在于：

（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗。花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。

（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需。花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。

（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。

3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題

與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：

（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。

（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同。縱觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對產品進行設計。

4 我國商業銀行個人理財產品發展策略

從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：

（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

參考文獻：

[ 1 ] 張利敏， 淺析我國商業銀行個人理財業務[ J ] ， 河北企業，2009年02期。

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[ 4 ] 熊劍慶，中美商業銀行個人理財業務比較研究[ J ] ， 經濟縱橫，2007， （ 9） 。

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【關鍵詞】 商業銀行 中間業務 研究綜述

中間業務的發展已經有了將近160余年的歷史，在商業銀行領域獲得廣泛開展。國內國外一些學者對于中間業務發展創新方面做了大量的研究，包括對于中間業務概念及分類的研究、金融產品創新等。

一、國外研究綜述

由于商業銀行中間業務的發展伴隨著同期的世界金融創新浪潮而來，具有十分鮮明的金融創新的特征。因此，西方理論界對中間業務的研究主要是結合金融創新理論，對中間業務近幾十年來快速發展的動因進行分析。自20世紀70年代中期以來，一批經濟學家陸續從不同角度提出各具特色的金融創新理淪。其中，凱思的規避型金融創新理論（1980）、西爾柏的約束誘導型金融創新理論（1970）、希克斯和尼漢斯的交易成本創新理論（1981），以及諾斯等制度學派理論（1979）是其中較有代表性和影響力的理論流派。

1、凱思提出了規避型金融創新理

所謂”規避創新”，就是經濟主體為了回避各種金融規章和管制的控制而產生的一種創新行為。凱恩認為，現實中，政府為了保持均衡和穩定的宏觀局面，制定了各種經濟立法和規章制度，從而對經濟主體的行為產生了各種約束。但經濟主體總是要追求自身利益最大化的，為此，會有意識地尋找繞開政府管制的方法和手段來對政府的各種限制做出反應，從而產生了規避創新。

2、西爾柏的約束誘導型金融創新理論

主要是從供給角度來研究金融創新。西爾柏發現，一般的以利潤最大化為首要經營目標的金融公司進行金融創新的積極性最高。由此他得出結論，金融創新是金融企業為了尋求利潤最大化，減輕外部對其產生的金融壓制（約束）而采取的“自衛”行為，即“約束誘導”。

3、?？怂购湍釢h斯的交易成本創新理論

從兩個方面闡述了金融創新：第一，降低交易成本是金融創新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義。第二，金融創新是對科技進步導致交易成本降低的反應。不斷地降低交易成本就會刺激金融創新，改善金融服務。反之金融創新的過程就是不斷降低交易成本的過程。制度學派的金融創新理論以諾斯等為代表，認為作為經濟制度的一個組成部分，金融創新實際上是一種與經濟制度互為影響和因果關系的制度變革。在這些研究的基礎上，西方理論界進行了精煉，提出了一個“TRICK”模型，較好地對中間業務的發展動因進行了概括。

二、國內研究綜述

在國內，由于中間業務在我國的發展歷史較短，無論品種規模還是經濟效益等都與國外商業銀行存在著較大的差距。因此，國內的研究主要是研究我國商業銀行中間業務的發展現狀、中外商業銀行中間業務比較研究以及我國發展中間業務的對策研究等。

1、中間業務的概念及分類

按照中國人民銀行2001年7月4日施行的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。2002年4月22日，中國人民銀行發出“關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知”，在其附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》中，將其分為九大類。有很多學者對中間業務的概念進行了論述，其中高長法的定義比較全面。高長法下的定義是：商業銀行中間業務是指商業銀行在資產與負債的基礎上，利用其技術、信息、機構、信譽等優勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務而收取一定費用的業務。中間業務由資產負債業務衍生出來，共同構成商業銀行的三大支柱，又有機地融為一體，互相促進。

2、對于我國商業銀行發展中間業務的必要性研究

陳俊彥、李康梅、黃英幗、江東燦、王艷芳等都對我國商業銀行發展中間業務的必要性有過論述?？偨Y起來，發展中間業務的必要性有：是金融全球化發展的必然要求；是我國加入WTO后商業銀行抵御外資銀行沖擊的有效手段；是增強商業銀行盈利能力的需要，是商業銀行生存和發展的內在要求；可以增強銀行資金流動性、分散業務風險；可以對銀行傳統業務的發展發揮聯動效應；是提高金融市場效率的要求。

3、對我國商業銀行中間業務現狀及其制約因素的研究

國內學者張田海、高擇（2003）通過對國內外商業銀行中間業務的比較研究，認為我國中間業務的發展存在著業務量小、品種單一、知識含量低、盈利能力差、客戶資源混亂和結構不合理等問題，并認為造成這些現象的原因是銀行的經營理念、運作機制和技術，缺乏完整系統的管理方法、操作規程和健全的組織機構。謝啟標從經營范圍和品種、業務規模和收入水平、服務技術和設施等方面對中外商業銀行中間業務的經營狀況做了詳細的比較。李少鵬指出目前我國商業銀行的中間業務拓展過于追求形式、隱性風險大；中間業務發展背離了價格準則；銀行部門之間不協調、缺乏合力；中間業務品種開發不夠系統；投入成本太高。

劉巧艷（2004）認為國內銀行中間業務的發展存在著市場雷同、無市場細分，銀行發展中間業務不重效益等問題。并認為根本原因是銀行的管理制度一、經營理念、技術手段的落后，以及從業人員的缺乏和市場開拓的乏力。此外，一些得到普遍認同的制約我國中間業務發展的因素還包括法律法規的不完善、銀行間的不規范競爭以及各地政府的行政干預等。目前我國國有商業銀行在業績考核上仍然偏重傳統業務也是制約中間業務發展的重要原因之一。畢繼繁和胡振兵（2002）認為，銀行供給面存在的人才、技術和營銷等約束條件構成了制約中間業務發展的主要因素。鄭振東和胡美軍（2001）則提出了銀行的流動性風險對中間業務發展的重要影響。郭紅珍、張卉（2003）通過建立數學模型，認為我國近幾年的高利差及中間業務中存在比較嚴重的問題是商業銀行沒有充分重視中間業務的主要原因之一。對于造成我國商業銀行現狀的原因，劉文敏、呂志偉、王衛東、阮峰等都有過論述，歸納起來，原因主要有：商業銀行經營理念落后，長期以來把中間業務視為銀行資產負債的派生業務，沒有從經營戰略上給中間業務以合理定位；金融體制改革滯后制約了中間業務的發展；商業銀行的經營管理問題；收費偏低且缺乏統一標準挫傷了中間業務發展的積極性；投入不足難以形成中間業務創新發展的軟硬件的支撐條件；缺乏發展中間業務的高級人才。

4、我國商業銀行中間業務的發展對策研究

針對我國商業銀行中間業務發展的障礙，劉昌明、呂軍、趙精兵、郭洪哲、金兆玲、魯國強、蔡天任、謝啟標、呂志偉等學者都提出了相應的對策，總結起來，其主要對策建議有：第一，商業銀行應轉變觀念，把發展中間業務擺到戰略位置。高長法提出商業銀行應增強三大意識：憂患意識、市場意識、效益意識。在金融創新上，金兆玲提出了將中間業務與資產負債業務組合營銷創新以及將中間業務產品之間進行組合創新的觀點。謝啟標則從微觀層面分析，認為近期我國商業銀行應該重點發展業務、個人金融業務、信息咨詢業務和資產證券化業務。第二，加強經營管理。謝啟標指出商業銀行要設置一個責任分明、管理嚴謹、科學合理的經營管理體制。建立科學合理、獎懲分明的中間業務綜合考核體系，健全有效的激勵與約束機制，協調和發揮商業銀行的整體功能。王玉軍提出了加強集中統一管理、完善健全操作系統及組織規則。

注重中間業務的市場營銷，推行多層次、全方位、現代化的營銷方式。劉寶麗對中間業務的市場營銷策略做了重點研究。她具體分析了商業銀行應采取的營銷策略，如市場細分策略、定價策略（差別定價、新產品定價、成本導向定價法、競爭性定價）和產品周期營銷策略。認為在不同階段，商業銀行應實行不同的營銷策略。李晉麗論述了商業銀行應采取的三種差別經營策略，即差別客戶經營策略、差別業務經營策略、采取差別投入經營策略。

加大對中間業務的內部監管和風險防范力度。盡管中間業務的吸引力在于它能有效規避風險，但其具有的利率風險、信用風險、流動性風險和外匯風險等，也需要高度關注。余保福提出了統一中間業務會計制度標準，規范中間業務信息披露制度，建立統一的中間業務風險監測體系，加強清算系統和支付系統的建設等政策主張。許崇正、劉雪梅則建立了商業銀行中間業務風險測控模型。王英娜指出應建立科學合理的中間業務風險監測體系；建立完備的中間業務監管法規；加強中間業務計算機網絡監管等政策主張。

切實落實中間業務收費問題，并制定合理的定價策略。高曉晨從宏觀環境和商業銀行的經營現狀出發，認為中間業務收費不能只是在紙上爭論，已經是勢在必行。涂永紅、李向科從銀行成本管理的角度出發，結合各商業銀行的不同的市場戰略，依據微觀經濟學的定價原理，在充分考慮銀企關系的基礎上，探討了不同的定價策略及基本模型。阮峰指出商業銀行應認真進行中間業務成本核算，制定科學的定價策略和業務發展戰略，積極進行金融創新，調整現有中間業務產品結構，把收費服務集中到技術含量高、附加值高的服務產品上。

加大投入培養專業人才，完善中間業務創新發展的軟硬件支持條件。我國商業銀行必須從戰略高度重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件。

總體來講，學者普遍意識到了中間業務的發展對于國有商業銀行的重要意義，但許多研究只是關注銀行中間業務發展過程中存在的一些表象，并就事論事地提出了相關的對策和建議，缺少更深入的解釋和剖析，而且對制約中間業務發展的原因進行模型化分析的研究文章也不是很多。國內外學者們的研究成果為商業銀行發展中間業務提供了一定理淪基礎和許多建設性的建議。筆者認為中間業務的發展研究是一項與經濟形勢結合緊密的新課題，也是一項系統工程。要把宏觀的經濟形勢和微觀的各個銀行的實際情況結合起來，在實踐中尋找適合自己的發展對策。

【參考文獻】

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[5] 張韶華：商業銀行中間業務現狀與發展前景[N].金融時報，2005-11-07.

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關鍵詞：商業銀行；中間業務；私人銀行業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、我國商業銀行中間業務現狀

1、我國商業銀行中間業務發展現狀。從我國商業銀行近幾年披露的年報數據來看，中間業務已成為各家商業銀行業務經營的發展亮點，中間業務收入占營業收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業銀行中間業務收入總額達到837.67億元。按整體法計算，上市銀行中間業務收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達到18.82%。

但是，與發達國家商業銀行的中間業務發展相比，我國還存在很大差距，表現在以下幾個方面：（1）從經營范圍和產品種類來看，由于我國的金融市場發育程度低、管制較為嚴格等原因，導致了我國銀行的中間業務產品有限。與國外相比，我國商業銀行新的中間業務的廣度、深度遠遠不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業務經營地位來看，發達國家的中間業務已成為商業銀行現代化的重要標志。國外商業銀行中間業務的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達80%以上。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重非常低，基本沒體現出中間業務應有的地位及作用；（3）從業務創新方面來看，國外商業銀行歷來都非常重視產品創新。而我國商業銀行的創新意識淡薄，導致研發能力薄弱，專業研發人員匱乏，研發投入少，從而業務品種缺乏創新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產品技術含量看，國外商業銀行開發的中間業務產品技術含量高，服務手段先進。而我國商業銀行在軟件與硬件上的投入匱乏，近半的中間業務處理還處于半手工操作狀態；（5）從專業人才和服務手段看，國外商業銀行由于長期發展，培養了大量的專業人才和形成了完善的服務措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。

2、我國商業銀行中間業務發展存在的問題。根據我國商業銀行中間業務發展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現在以下方面：一是總量規模偏小。盡管我國商業銀行中間業務收入保持較快的增長幅度，但收入規模總體還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業務收入占營業收入的比重達到18%左右；城市商業銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農村合作機構更低；二是業務品種單一。世界銀行業已開發的中間業務有3，000多種，而我國商業銀行僅有300種左右，并且中間業務品種結構極其不合理，科技型、高附加值的新型產品不多；三是創新能力薄弱。我國商業銀行一直沒有中間業務，從而就沒有建立起有效的激勵機制及沒有形成創新的動力，這就導致商業銀行推出中間業務取決于資產負債業務的需要，而不是從客戶的需求出發進行產品創新；四是同業競爭無序?，F行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關收費標準等，這就造成收費行為不規范，缺乏公平競爭。

二、私人銀行業務是商業銀行選擇中間業務的新舉措

1、商業銀行開辦私人銀行業務的優勢。對于商業銀行來說，私人銀行業務與其他業務相比擁有很多優勢，具體表現在：一是操作獨立性強。大多數私人銀行業務是由完全獨立的部門運作的，有些是作為營業單位設立在商業銀行的零售、資產管理或財產管理部門；二是良好的品牌效應。產品是可以復制的，服務卻是難以復制的。私人銀行業務特別注重通過集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業務利潤。私人銀行業務為財富高端客戶服務，因而管理富裕私人客戶資金的業務利潤豐厚，而且是較為穩定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業務為例，過去幾年平均利潤率高達35%，年平均利潤增長12%～15%，遠遠優于一般商業銀行業務的盈利水平。

2、商業銀行開辦私人銀行業務是客戶的實際需要。商業銀行私人銀行業務就是專業人員為客戶精心設計金融投資和管理服務，“私人”的涵義體現為專職的財富顧問為高端客戶提供一對一服務以及產品組合的個性化服務。

對于客戶來說，好處體現在：一是可以保護客戶的隱私。私人銀行業務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，商業銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。私人銀行業務的最大特點就是對客戶忠誠，嚴密保護客戶的隱私權；二是可以根據客戶需要制定產品。與傳統商業銀行業務不同，商業銀行注重根據客戶個人的需求設計金融產品，其涉足市場的全球化程度是商業銀行其他業務無法企及的。由于個人資產的龐大，商業銀行可以根據客戶的特性和條件來設計產品，提供相應的專業支持和服務；三是可以提供獨特的服務。形象地說，國外的商業銀行為客戶提供的是“侍者”服務：在客戶需要時隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業的理財投資建議，才能像“侍者”一樣服務客戶，從而成為商業銀行增值服務的手段；四是服務內容比較廣泛。私人銀行業務按服務范圍來劃分，有投資服務、銀行服務和咨詢服務等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術品、名畫古董、寶石、現代藝術、財產保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務，幾乎無所不及。

三、發展私人銀行業務的可行性

私人銀行業務是國際銀行業務領域重要的組成部分，已成為西方商業銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經濟的不斷增長，富裕人口的集中涌現，金融制度的逐步開放和完善，我國已經具備發展私人銀行業務的基本條件：

1、從需求方看，我國已形成私人銀行業務的需求市場。我國經濟的持續高速發展造就了快速增長且數量龐大的富裕人口。據美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區財富報告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業金融機構對其高價值身份認同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財富管理服務，協助其得到財富的高增長，并就投資、法律、財務、稅務安排、風險管理等方面提供全面化的管理建議。

2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業務。近年來，隨著傳統業務的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財的私人銀行業務，以增加中間業務收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續宣布推出私人銀行業務。按照國際銀行業的成長軌跡，私人銀行業務有望成為中國銀行業新的盈利增長點。

3、金融業綜合經營的全球化趨勢在不斷加強。目前，我國正積極向金融業綜合經營方向靠攏，如商業銀行可以設立基金管理公司、從事QDII境外理財業務、保險基金可以入市，保險公司允許設立資產管理公司并可參股和控股商業銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業務全能化、復雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設的完善，國內外金融機構在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業務的開展將成為國內金融機構提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。

4、快速發展的金融市場為開展私人銀行業務提供了現實基礎。經過多年的發展，我國已經逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發展迅猛，有大批產品推向市場，現在市場上已經有了股票、基金、QFII、QDII、權證、國債、企業債、可轉換公司債、分離債、商品期貨等產品，以及將要推出的股票指數期貨。這些都為私人銀行業務的開展提供了所必需的產品和交易市場。

5、我國商業銀行已建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業務開展培育了人才、積累了經驗。從2000年開始，我國各家商業銀行就系統地開展了個人金融網點改造工程，進行以完善網點服務功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網點，在結構設計和功能布局上充分體現了為個人優質客戶提供層次化、差異化、個性化服務的理念，這些工作都為私人銀行業務的開展奠定了基礎。

四、我國商業銀行發展私人銀行業務政策建議

目前，我國商業銀行中間業務發展存在許多劣勢，但是私人銀行業務在發達國家的商業銀行中間業務發展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業務的優勢是分不開的，所以我國應該大力發展私人銀行業務，以此帶動其他業務的發展，提高我國商業銀行經營業務收入。

1、政府監管部門改革和相關法律的完善。為了促進商業銀行經營模式的轉換，我國的監管制度需要盡快做出調整，變分業經營和分業監管為綜合經營和混業監管，這樣才能對我國商業銀行多元經營和業務創新進行正確的引導，才能使國內商業銀行逐步提高綜合競爭力和服務能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業務競爭。

強有力的法律保障是私人銀行業務健康發展的必要條件。國外私人銀行業務多年的良好發展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業務尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規范，導致私人銀行業務在操作上出現了不少困難，阻礙了其正常發展。我們應該逐步進行這方面的法律和規章建設，為私人銀行業務發展打造良好的法律基礎。

2、我國商業銀行自身的發展

一是轉變經營理念，創新組織結構。我國商業銀行的管理層必須認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性，將發展私人銀行業務放到工作的重要位置。私人銀行業務雖然屬于“個人金融業務”，但不能將其簡單地等同于一般性的個人金融業務，要根據私人銀行業務的特點開展營銷和客戶管理。私人銀行業務涉及面廣、服務和營銷模式特殊、專業性極強，這就要求商業銀行根據自身的特點，選擇合適的組織結構以更好地開展私人銀行業務。

二是培養高素質的、符合私人銀行業務需要的專業人才。對我國商業銀行來說，要開展私人銀行業務，專業人才尤為重要。由于私人銀行業務要求從業人員必須具備很高的專業素質，但我國還處于起步階段，高素質的專業人才缺乏。我國商業銀行要在培養國內理財師的基礎上，培養更高層次的私人銀行業務人才。我國商業銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內部的自身培養；另一方面要從外部引進人才，以彌補我國市場上人力資源短缺的弱點。同時，根據私人銀行業務的營銷模式、服務模式的獨特性，注重對營銷人員、客戶經理的培養、提高。

三是明確市場定位。我國商業銀行要根據居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結合自身的實際，制定出私人銀行業務發展的市場戰略。在找準開展私人銀行業務的目標市場前提下，根據不同地區收入水平的差距，有針對性地選取發達的城市和地區作為開展私人銀行業務的試點。同時，也要根據不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關的金融服務。

（作者單位：山東財政學院）

參考文獻：

[1]康承東，我國發展私人銀行業務面臨的主要問題及其對策[J]，金融理論與研究，2008.3.

[2]盛婉珍，我國商業銀行發展私人銀行業務研究[J]，金融論壇，2008.6.

[3]任顯芬，中間業務：新形勢下商業銀行經營戰略轉型的必由之路[J]，浙江金融，2008.6.

[4]張鵬，我國私人銀行業務發展策略分析[J]，市場研究，2008.3.

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關鍵詞：商業銀行；內部控制；風險管理

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

一、內部控制與風險管理相互作用的內在機理

內部控制是一種自律行為，對商業銀行而言，“內部控制是商業銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制和事后監督與糾正的動態過程和機制”[1]。從商業銀行內部控制的定義可知，內部控制是銀行為了防范風險，對內部各職能部門及工作人員所從事的業務活動進行風險控制、制度管理和制約的方法、措施、程序的總稱[2]。商業銀行風險管理是指商業銀行通過風險的識別、衡量和控制等方法，預防、回避、排除或轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金的安全。

商業銀行作是經營貨幣信用業務的特殊企業，高負債經營和無抵押負債經營作為其最顯著的兩大特點，決定了商業銀行具有巨大內在風險。具有健全的制度管理措施和完備的相互制約關系的內部控制系統，能夠在隱蔽性風險或問題發生的同時，自動地發揮出監督、制約、矯正、抑制錯誤的功能，從而在一定程度上糾正問題或使風險在隱蔽期內不至變大，降低損失發生的可能性。而隱蔽性風險表面化時，處理問題就屬于風險管理的范疇了[3]。

目前，從我國商業銀行的發展情況來看，內部控制和風險管理關注的側重點趨向一致。商業銀行的內部控制注重建立和完善內部管理體系、理順操作流程、實行職責分離以及橫向相互監督制約的機制，防范銀行從業人員的道德風險。風險管理則注重再造管理體系和流程，通過完善風險管理的政策和技術體系，從容應對銀行可能發生的危機，實現與收益平衡的戰略目標。而在商業銀行公司治理機制不斷完善的情況下，二者實際上是殊途同歸，目標統一。

二、德意志銀行內部控制與風險管理的經驗借鑒

國外商業銀行內的部控制制度建設較早，在長期的經營實踐中積累了豐富的經驗，內部控制制度發展到成熟階段。因此，考察和研究國外商業銀行的內部控制與風險管理，對我國商業銀行內部控制與風險管理的建設和完善具有十分重要的意義。德意志銀行于1870年在柏林成立，總部位于德國法蘭克福，是德國最大的銀行，也是歐洲最強大的銀行之一。德意志銀行是一家全球性全能型的金融服務機構，它不僅僅是商業銀行，也從事投資銀行、私人銀行和資產管理業務。德意志銀行具有較大的國際化程度，資本實力和全球競爭力較強，將其作為國外商業銀行的典型個例進行分析借鑒，可以幫助我國商業銀行加強內部控制建設、提升內部控制成效、防范銀行風險。

（一）德意志銀行的公司治理結構。德意志銀行公司治理結構是典型的雙董事會制，由監督董事會和管理董事會共同管理。監督董事會由股東大會和職工大會選舉的董事組成，有權對管理董事會成員進行任免，管理董事會向監督董事會負責，監督董事會下設各專門委員會負責對具體領域進行管理。德意志銀行的監督董事會，從名稱上看，側重于履行監督職能，約有40%的董事來自職工代表，在銀行管理過程中可以保護職工的利益，也有利于限制大股東侵害中小股東和銀行利益。

（二）德意志銀行的風險管理。德意志銀行風險管理的五個基本原則：1.董事會把整個集團作為一個整體進行全面的風險管理和監督，監事會定期監察風險情況；2.集團風險委員會負責管理和控制風險；3.協同管理組織內部所有相關層面的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險和交易風險；4.緊密聯系全球風險管理部門的組織結構與業務部門的組織結構；5.風險管理的職能自成體系，獨立于業務部門?？傂性O集團風險委員會，其主要職責有：1.制定風險管理部門的組織結構并任命主要的風險管理官員；2.規劃并貫徹執行集團內一致可行的“風險調整經濟資本收益率”（RAROC）模型；3.管理風險組合；4.制定與業務發展規劃一致的風險偏好；5.制定與風險偏好一致的風險管理政策、風險管理程序和風險管理方法。[4]

1.信用風險管理。德意志銀行建立了全行統一的對客戶群體進行評價的內部評估法、計分卡和評級標準，并將在參考外部評級情況所得到的內部評級結果與客戶的市場表現進行對比。并且運用各種工具對信貸風險進行連續監控，使銀行能夠在信貸損失初現時通過相應的程序和預警系統，把風險識別出來，從而降低客戶違約的可能性。對于大部分類型的交易，德意志銀行把交易委托給專業的清算機構來完成，只有交易雙方都完全履行契約中的義務，清算機構才對交易進行結算，以此降低結算風險。

2.市場風險管理。德意志銀行認為，銀行所有業務都面臨著市場價格或利率上下波動的風險，而市場價格或利率的波動可能導致銀行遭受損失，也可能使銀行獲得盈利。德意志銀行合并使用風險敏感度、風險值、壓力測試和經濟資本等指標來管理市場風險并確定風險額度。

3.流動性風險管理。德意志銀行建立了“資金矩陣”來管理流動性風險。根據到期時限的不同，銀行把所有與資金相關的資產和負債按照時間進行排列，組成一個資金矩陣。管理人員可以通過資金矩陣直觀地看到每種期限的資產和負債是否匹配，以此識別和管理流動性敞口。資金矩陣為德意志銀行每年在資本市場的債券發行計劃提供了技術支持，集團資產負債委員會根據資金矩陣的情況對債券的期限、數量和契約內容等發行目標進行審批。

4.操作風險管理。德意志銀行通過評分卡來監測風險管理架構的狀態，由集團操作風險委員會按季復核；使用內部和外部的損失數據建立數學模型，計算操作風險敞口所需要的經濟資本。德意志銀行通過建立備份系統和應急計劃來盡量降低通訊、信息或結算系統所導致的操作風險，通過加強員工常規培訓、落實操作規程和強化監督檢查來減少操作中的錯誤和缺點。另一方面，德意志銀行也通過購買保險來抵御操作風險。

三、我國商業銀行內部控制與風險管理的現狀及存在的問題

（一）內部控制環境存在缺陷。良好的控制環境是有效的內部控制的基礎，相比于國外內部控制環境，我國內部控制環境相對薄弱，主要集中體現于產權結構、組織結構、人事制度。我國商業銀行大多是國有企業，國有企業主要的問題就是產權不明晰，責任不明確，從而影響內部控制的執行效率。而國外商業銀行就不存在這個問題，其產權清晰，權責分明，相互制衡。我國商業銀行組織結構復雜，機構臃腫，管理層級多，內部各職能部門分工不明確，權責相互交錯。而國外商業銀行大多是股份公司制企業，組織結構簡單有效，職責分工合理，高效運行。

（二）內部控制制度不健全。1.內部控制制度系統性不足。內部控制制度分開制定，導致各制度間相互割裂，缺乏統一與整合。商業銀行內部各個部門之間行政上相對對立，各部門獨立制定規章制度，從而導致商業銀行內部控制制度數量眾多，銀行內各部門、各崗位甚至各項業務都存在內部控制制度，但是各個制度相互割裂缺乏整合性且目標不統一。[5]2.內部控制制度強制性不足。內部控制制度對于高級管理層的監督約束略顯薄弱，并且只重視內控制度的設計，而對內控制度的落實情況予以輕視，進而出現違章操作、有章不循的情況。3.內部控制制度全面性不足。內部控制制度往往沒有包括商業銀行所有的經營風險點，在一些分支機構這種現狀尤其突出。

（三）風險管理制度不健全。1.風險管理機制缺失。反觀國外商業銀行的風險管理機制，我國商業銀行風險管理缺乏系統性，風險管理機制缺失，從而導致風險管理中心無法獨立權責不明，風險匯報和風險溝通體系不健全，風險管理狀況難以在銀行內部各個層次、各個部門之間得到充分、全面的溝通，風險管理系統不完善，不能滿足風險管理的需要。2.在風險管理體制上區別明顯。與西方發達國家商業銀行的風險管理相比，在體制上由于我國還沒有真正確立現代商業銀行制度，法律體系的不完備以及市場機制的不完善，導致我國商業銀行缺乏完善的產權制度，欠缺激勵機制和約束機制，不具有良好的現代公司治理結構。3.在風險管理理念上差距較大。我國風險管理人員的風險管理理念存在明顯的滯后性，往往跟不上業務發展速度和風險管理環境變化的步伐，未針對不同種類的業務、不同地區的現狀分別實施符合其特點的風險管理，而是統一操作，導致不僅業務風險不能得到很好的控制，新的風險還容易隨之產生；側重于信用風險管理，而輕視市場風險管理、流動性風險管理和操作風險管理，致使風險管理的片面化。

（四）內部控制制度對金融創新在時間上存在滯后性。銀行業務的發展往往超前于銀行制度的建設，這使得商業銀行會計的準確性大大下降。商業銀行內部控制制度對于金融創新在時間上存在滯后性。商業銀行在實際工作中往往不能及時有效的控制金融創新業務的風險。

（五）內部稽核制度不完善。內部稽核沒有滲透到商業銀行的各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位。內部稽核部門在形式上和實質上都沒有獨立于商業銀行，內部稽核部門在行政上從屬于商業銀行，在經濟依附于商業銀行。并且，在實際工作中，由于稽核的時間往往滯后于業務實際發生的時間，嚴重影響了內部稽核的有效性。

四、強化商業銀行內部控制與風險管理的對策

（一）營造良好的控制環境。提高銀行員工內部控制意識，增強遵紀守法觀念，創造良好的內控文化氛圍。增強商業銀行依法經營觀念，強化經營風險意識，樹立內控人人有責的觀念，首先要從銀行管理層做起，各級行領導，尤其網點負責人，要真正擔負起內控管理第一責任人的角色，一級抓一級，加強業務培訓，組織員工系統學習內控制度，提高內控制度執行力，促使員工自覺養成良好的工作習慣，注重培育自律意識，自覺糾正經營行為的偏差。[6]

（二）建立完善的商業銀行市場風險和操作風險管理體系。

1.建立市場風險管理體系。隨著國際金融市場風險的逐漸凸顯，國內商業銀行越來越多的資產成為非信貸資產而進入國際國內交易市場，商業銀行面臨的市場風險將越來越大，市場風險也成為國內商業銀行需要面對的最重要的金融風險之一。構建我國商業銀行的市場風險管理體系可以從以下幾個方面著手：

一是建立完善的利率風險內控機制。在這方面目前還有許多工作要做，關鍵要做到：分類和歸總本行當前及未來將面臨的各種利率風險，包括再定價、收益曲線、基準與期權風險等，并追溯其全部來源；在科學進行利率風險計量分析的基礎上，確定全行可承受的利率風險總額，并將其按產品、部門進行分解，由各部門、機構分別承擔各自風險限額的控制。[7]二是調整業務結構，大力發展中間業務。應該增強金融創新意識，加快發展商業銀行的中間業務，培育新的利潤增長點，減少對傳統業務的依賴，從而減少利率風險的困擾。

2.建立操作風險管理體系。中國銀監會于2007年6月的《商業銀行操作風險管理指引》，提供了與國際標準相匹配的操作風險管理辦法；《商業銀行操作風險資本計量指引》也多次征求意見，力爭把資本計量與審慎監管更好地結合起來。我們要重視銀行業務流程、交易系統、外包業務、案件防控方面的操作風險，設計清晰、合理、規范的內部流程，實行有效的授權管理，并進行持續的合規評價和改進，從制度上防范操作風險。

（三）對于制度的執行要“嚴格標準、全面覆蓋、注重實效、持續可用”。在推廣制度中，商業銀行要針對不同原因，采取不同的措施。由于總行制度不夠全面或更新不及時，不適應業務發展，需要總行相關部門完善或修訂制度；由于分行操作執行存在偏差，而且影響到內控有效性的，需要分行進行整改；由于分行崗位設置與分工不符合職責分離原則的，需要分行予以調整。

（四）重視對創新業務的風險管理，建立新金融產品推廣和運作機制。為了提高商業銀行風險管理效率和質量，商業銀行要加強對創新業務的風險評估，注重內部控制制度建設的及時性，及時彌補風險。定期組織內控管理人員和各部門的業務骨干對業務制度、流程全面梳理；在全面梳理的基礎上，重點查找目前業務規章制度中存在的流程不清晰、規定與實際操作脫節等問題，查找業務流程中的風險管理疏漏或薄弱環節，提出改進方案，并監督整改。

（五）強化商業銀行內部審計監督機制。審計工作的戰略重心要向全面風險管理和綜合經營管理轉移，審計目標從偏重財務收支的真實性、合法性、效益性審計轉向經營審計。逐步建立起絕對垂直和相對獨立的內部審計體制。垂直的內部審計體制可以保證有效的審計報告能夠源源不斷地向銀行管理層和銀行監管人員提供內部控制系統運行質量方面的信息，并自由地報告其發現和評價，在內部進行披露。獨立性是審計部門保持客觀性和公正性的基礎，客觀性意味著，審計部門能夠避開任何利益沖突，真實地反映審計結果；公正性則要求審計部門不得涉及銀行的經營活動或直接實施內部控制措施。[8]

參考文獻：

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[3]倪錦忠，張建友，聞玉璧.現代商業銀行風險管理[M].北京：中國金融出版社，2003：216.

[4]鄭健軍.德意志銀行的風險管理[J].農業發展與金融，2006（5）：48-50.

[5]張俠.如何加強商業銀行的內部控制與風險管理[J].華章，2012（1）：69.

[6]朱大地，朱大鵬，彭龍.美國商業銀行內部控制制度及其對我國的啟示[J].國際商務——對外經濟貿易大學學報，2007（2）：41-44.

[7]王占峰，劉丹，何一峰.商業銀行“多維度風險管理”[J].金融研究，2007（6）：63-68.

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摘要：發展商業銀行中間業務是中國商業銀行業務結構調整和參與國際競爭的必然要求，也是我國商業銀行利潤增長的主要途徑。文章從整體出發，通過聯系我國商業銀行中間業務發展的歷史并且結合國際金融發展的大背景和基本趨勢以及結合國外商業銀行中間業務的發展模式來分析我國商業銀行中間業務出現的問題，并且通過對我國商業銀行歷史的縱向分析及將我國銀行中間業務與外國商業中間業務的優劣勢進行對比，得出阻礙我國商業銀行中間業務發展的種種的制約因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解決制約中間業務發展的主要因素，為我國商業銀行中間業務的發展確定一個正確的發展方向，并為其業務的創新確立一個堅實的基礎以及為其指明一個良性的發展的道路。

關鍵詞：中國商業銀行；銀行中間業務；發展中間業務制約因素

一、我國商業銀行中間業務發展的現實狀況

中間業務在我國的起步時間為20世紀90年代，在這種業務發展的過程中其也遠沒有受到像發達國家對待的那般重視，而且國內商業銀行才開始注重中間業務的發展，對中間業務并沒有現成的標準的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現在各家商業銀行都對中間業務投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經濟遺留下來的某些制度和傳統的經營理念的束縛和我國銀行業以分業經營的方式發展的緩慢進度，貸款業務仍然是我國商業銀行的主要業務和支柱，中間業務的發展速度仍然緩慢而且擴展道路依然艱難。

二、我國商業銀行中間業務存在問題

1.客戶細分不合理，產品內容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費者的各種需求，那么企業則必須以市場為導向生產和銷售自己的產品。商業銀行作為一種以金融服務為中心業務的特殊的企業當然也要提供消費者需要的產品，可是我國的商業銀行由于起步晚，發展速度慢，機構不合理以及計劃經濟體制下留下來的種種問題致使我國的商業銀行所提供的中間業務未能體現消費者的個性化需求，中間業務的創造能力不強，大多是仿造國外商業銀行所提供的產品和服務，再者我國實行分業管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導致了各商業銀行之間的聯系不緊密，各自為了自己的利益進行利潤最大化的經營，這就常常引起各商業銀行所提供的中間業務的金融產品和服務出現重疊和雷同的情況。

2.各產品收費項目整合不到位，零星收費產品項目種類過多

由于我國商業銀行的業務繁多并且沒有一個對這些業務如何收取費用，收取多少費用的具體的標準，造成了我國商業銀行對各自的收費標準作出自己的規定，從而導致產品收費項目繁多而且重疊，從而難以使大多數普通消費者理解和接受，這就中間業務在推廣和普及的發展速度緩慢。

3.缺乏現代化的金融人才以及人才培養機制

我國市場經濟起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養重視程度不夠以及我國的特殊國情導致我我國的金融市場上產生了人才的結構性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現狀詳細介紹致使很多畢業生在工作上不知所措，很難解決在商業銀行中出現的問題。

三、針對我國商業銀行中間業務存在問題的對策研究

1、經營專業化，深層次的了解客戶

將客戶進行分類，集中經營管理銀行中間業務的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎，以專業的職業態度和先進的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業化經營團隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業務的核心優勢產品；通過將產品，客戶分類，精細化產品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養金融人才

銀行內部應加強員工的專業知識和業務知識培訓，推廣激勵機制，對于有進步和努力地員工銀行應給與獎勵和宣傳。

健全銀行內部的培養機制，完善內部的制度，做到內部信息暢通，使內部員工能夠及時準確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業的認同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調動員工積極性方面下功夫。

改善用人機制，做到不任人為親，做到任人為才，優化人才選撥機制，吸引優秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質量。對于銀行內部的人才，銀行應該全力培養，不斷提高這些人才的知識水平和業務能力從而推進銀行不斷向前發展。

3.提高銀行對中間業務的精細化管理程度

通過對銀行的中間業務的產品分類，尋找這些產品的潛在客戶并細化他們的潛在需求，仔細的管理這些產品以及將合適的產品與潛在的客戶相對應，并且開始試行按這些潛在的目標客戶的需求建立收入目標、分析預測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產品，強調客戶的不同需求，提供不同的產品來提高銀行中間業務產品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據不同的客戶銷售差異化產品并且提供相應的服務，避免功能雷同產品的重復銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產品、公平的服務和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學商學院）

參考文獻

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[11]習蓉.我國網銀發展問題分析及措施[J].魅力中國，2010，（23），12-23.

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關鍵詞：商業銀行；金融創新；研究

一、引言

所謂金融創新，是指金融企業為了使自身能夠在當前經濟體制下更好的發展而做出的在金融工具、產品以及市場和相關制度上的創新和變革，其是金融企業提高自身發展和競爭力的主要方式之一，也是推動金融發展的主打力量。我國發展至今，其金融也在不斷的改革中逐漸完善，因此對于我國的商業銀行來說，其在職能以及地位上都會面臨到各方面的挑戰和壓力，其唯一的出路就是做好金融創新工作，迎接挑戰[1]。目前，我國商業銀行金融創新尚處于初級階段，在全球性金融創新浪潮日趨激烈的市場競爭環境下，加強我國商業銀行金融創新的研究具有重要意義。

二、我國商業銀行金融創新現狀及存在問題

經過不斷發展和革新，在我國范圍內已經有四大商業銀行完成了股份制改造，而且金融機構開始向多元化方面擴展，例如央行、股份制的商業銀行、政策性的銀行、貸款公司以及農村信用社等，所以其已經有了較為完善的體制[2]。另外商業銀行也在金融業務方面有了自我的創新，其服務項目逐漸增多，服務質量和綜合能力逐漸趨于完善。再加上金融技術的改革和發展，開始實現金融機構管理自動化、電子化證券交易和資金匯劃等，使得我國金融機構在技術上已與國際接軌[3]。但是，我國商業銀行的金融創新由于受到體制、技術、政策和市場需求等多方面因素的制約，存在較多不足：

（一）金融市場環境不完善。我國的金融市場在市場結構方面雖然較為完整，但是基本上處于5家大型銀行的壟斷控制之中，其有足夠的資本和能力控制整個市場，這使得我國商業銀行行業里金融創新受到了阻礙。我國的金融管制較為嚴格，這造成了金融市場配置資源的效率大大降低[4]。

（二）存在信用風險。我國商業銀行的資源主要集中在 5 家大型商業銀行手中，而目前卻沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理的評估，市場不能發揮對信用狀況的獎懲作用。在這種形勢下的金融創新就會受到信用的制約，甚至影響到整個金融創新的進行，對我國商業銀行的發展有很大的不利[5]。

（三）創新技術水平落后與缺乏高素質的金融創新人才。我國對于商業銀行乃至整個金融行業的人才培養還有欠缺，創新性人才較少，再加上國外企業及商業銀行等與我國進行人才方面的爭奪，使得我國創新人才缺少的情況加劇。因而致使正常的商業創新無法開展，也就影響到了商業銀行的整體創新成果和水平。

三、我國商業銀行未來創新發展措施

（一）分業經營與混業經營模式。分業經營就是指對金融機構業務范圍進行某種程度的“分業”管制，是金融業中銀行、證券和保險三個子行業的分離，各行業只能經營各自銀行業務、證券業務和保險業務，一個子行業中的金融機構不能經營其它兩個子行業的業務。而混業經營，顧名思義，其是指一個企業包括保險公司、銀行、證券公司等都在內，其之間的業務相互交錯和影響。表1分業經營與混業經營比較。內部綜合經營是我國目前使用最多的商業銀行經營模式，這也與我國分業經營模式有著很大聯系，而且其還是我國未來一段時間內的混業經營模式之一，可以將內部綜合經營認為是我國商業銀行當前進行轉型的一種過渡模式[6]。因此考慮到其混業經營因素，商業銀行會有金融控股的模式，并且我國的建行、工行以及中行都已經成立了金融控股公司，并開始了投資銀行的工作和業務。另外還有些中小型商業銀行也為了發展和生存將其業務拓寬到了投資等多個方面，因此投資銀行業務在各大小銀行不斷發展和增強的同時也得到了較大程度的拓展。

（二）全面客戶關系的繼續深入。銀行會越來越把客戶放在首位，特別是一些關鍵性的優質客戶，客戶關系形式將變的更加系統化。我國的商業銀行積極發展與客戶之間關系的主要目的是：首先是在經濟全球化的大形勢下，我國的商業銀行也受到了嚴重的影響，并且面臨的挑戰巨大，外資銀行的加入使得國內銀行的對手開始增多，所以必須要有一個較為完整的系統能夠整理其資源；再者就是完善系統也是由于技術手段的成熟；最后就是我國金融市場中，最重要的商業資源便是其銀行的客戶，只有以客戶為服務和工作的中心和重心，才能使得銀行發展更為順利。

（三）傳統作業模式與網絡銀行模式。互聯網技術的發展和完善也使得商業銀行的業務開始向電子化方向發展，即電子商務的形成。其最大的特點就是低成本、高效率、更大的開放性和全球性。為商業銀行開發了一個廣大的市場。銀行能夠在網上提供電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次，起著連接買賣雙方紐帶的作用。

四、小結

我國商業銀行發展和創新受到制約的主要原因就是金融行業沒有較好的信用基礎、完善的市場以及網絡化程度，這使得我國的金融創新直接被受到了嚴重性的打擊。因此，商業銀行發展的前提是要提高公司的服務體系和技術水平，并且要逐漸向混業經營方面發展，股份制是商業銀行的最終經營模式，其業務更加完善，服務也要更加專業。

參考文獻：

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[4] 中國工商銀行浙江省分行辦公室課題組.國有商業銀行經營轉型研究[J].金融研究，2007（4）：24.

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關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新

當前，國內商業銀行個人理財業務所面臨的問題比較復雜，且局面有些打不開。筆者認為其關鍵應是發展品種的多元化，理財業務的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續工作。在產品、服務、營銷渠道、制度建設等方面都要進行相應的改革；以適應激烈的市場競爭。因為只有這樣，我國商業銀行的個人理財業務才能避免同質化，從而針對不同層次的客戶，提供相應的服務，使個人理財服務突出特色、分開層次、更專業、更完善，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認為可以從以下幾個角度進行思考。

一、加快對商業銀行個人理財產品的創新

在一項針對商業銀行個人理財客戶的調查中我們發現，大約有71.9％的個人有生活理財需求，56.8％的個人有投資理財需求。由此可見，不僅客戶對商業銀行個人理財需求很高，對業務的要求也越來越高，而相對來說，我國個人理財產品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此，當今之計，必須加強個人理財產品創新，推出更多更符合現在客戶需求的理財品種。同時，加強個性化管理，根據實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待，比如在子女問題，購房，資產增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區別對待，盡量為不同目標客戶群量身定做適合的理財產品。比如在2008年就出現了實期結合的設計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創新榜樣。

二、推動網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

隨著科學技術的發展，計算機網絡的充分運用，商業銀行個人理財業務網絡開始全球化。它以物理網絡為依托，手機銀行，電話銀行以及電子銀行服務為擴展。商業銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊，而且通過網絡可以進行全天24小時的不間斷服務。同時再結合自助服務、電話銀行服務，網絡服務將更加完善，形成一個系統的網絡平臺，在時間，空間，服務水平上進一步提高，使個人理財的服務的深度廣度再上一個臺階。目前，招商銀行是實現非柜臺操作的典范，己有60％以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，其推出的“一網通”服務可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應操作。

與此同時，各商業銀行開始重視專業理財系統的作用，由于當前我國這方面的自主研發能力不夠，多數是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當然，在現在和今后的任何時間，我們還都必須加強這方面的開發力度。這在理財渠道以及個人理財服務上都是有重要意義的一步，展示了理財渠道和服務創新的方向，下一步的創新就是要不斷開發自己的特色渠道和服務。

三、重點關注人民幣理財業務的創新

我國完全加入WTO以后，國外商業銀行理財產品涌入我國個人理財市場，對我國理財業造成沖擊。一方面，我國商業銀行要應對外幣理財品種的客戶競爭，另一方面，還要應對外國商業銀行開展人民幣理財業務的競爭。由于金融危機的影響，人民幣的穩定升值，外幣理財業務在我國的發展受到一定得抑制，人民幣理財業務成為中外商業銀行爭奪的焦點。我國商業銀行具有本土化以及網點優勢，外國商業銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業銀行的本土優勢正在被侵蝕，要在長期的競爭中立于不敗之地，關鍵還是要開發具有特色的人民幣理財業務，不能只引進不創新。在本土化優勢還存在的時候，在理財業務模式，制度上都上一個大臺階。同時，面臨國際市場的動蕩，人民幣與外幣相連接的理財業務也是進行業務發展的重點。

四、加強品牌營銷和業務的創新

當前商業銀行理財業務發展方向可以用個性化、高科技來概括，而個性化的最終體現。因為面臨著相同的客戶大眾，一個銀行推出一項理財產品，其他銀行就很容易進行模仿和改造，使這項產品失去它的個性化。因此要保護自己產品的個性化推出自己的品牌至關重要。產品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象，提高自身產品的附加值。當然這不是說產品的創新就不重要了，產品的創新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發是建立品牌的一大保障。

在我國目前，創新的方式主要有：改進型，組合型和模仿型創新，他們的創新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應該加強市場的研究，開發自己的核心產品，這才是提高核心競爭力，進行品牌建設的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發成本，體現中小銀行的靈活性。

我國的商業銀行個人理財業務還處于新生階段，卻己經頗具規模而且前景非常廣闊。目前，我國經濟保持強勁增長，市場條件更加開放，居民個人資產也在進一步增加，給商業銀行個人理財業務巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產品市場研究報告看到，未來10年里，我國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長。我國的商業銀行個人理財服務仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業務市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業銀行拓展和占領這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創新，新的金融形勢的磨練，我國的商業銀行個人理財業務必將獲得更大的發展。

參考文獻：

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[3]張春艷：我國商業銀行個人理財業務的發展問題研究，內蒙古科技與濟，2006，06

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關鍵詞:銀行;現金管理;服務

本文所指的現金管理,是指銀行將已有的收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資等金融產品和服務整體打包,為不同類型的客戶提供符合其個性需求的現金管理方案,從而使客戶資金流動更合理、財務監控更易實現、資金的流動率和使用效率都有所提高。通俗地講,現金管理是商業銀行開展的一種中間業務產品,目的是要幫助客戶盡量減少閑置頭寸的占用,進行理財和投資服務。

一、中資銀行現金管理水平

隨著現代金融市場的發展和銀行日趨激烈的同業競爭,國外商業銀行的市場準入將不可避免地對中資商業銀行的生存和發展產生重大影響?，F金管理業務作為中資商業銀行業務發展的新領域,必將成為國內外商業銀行同業競爭的焦點。中國人民銀行相應加強了對現金管理業務的監管,進一步規范了商業銀行上門收款業務,一定程度上降低了商業銀行的經營風險。中資銀行積極探索現金管理業務,現金管理水平有了一定的提高。主要體現在以下幾方面:

(一)商業銀行匯路暢通,匯劃資金達賬時間縮短,企業資金使用效益提高。如四大國有商業銀行各自開發的異地匯劃清算系統,企業銀行賬戶資金或現金匯款在異地間劃轉實現了24小時到賬,實時劃撥2小時達賬,加速了企業資金周轉。

(二)商業銀行不斷推出一些高端的現金管理業務新品種,以滿足客戶的個性化需要。如四大國有商業銀行及股份制的招商銀行開發了企業網上銀行、網絡結算、集團賬戶管理等現金管理新業務。

(三)金融創新的品種和速度都在加快?，F在的現金管理與幾年前的現金管理在形式和內容上都已經不同,客戶已經可以享受到遠優于過去的服務。例如,如今的現金管理服務,客戶不僅可以在其下屬各法人子公司之間隨意調配資金頭寸,甚至在資金短缺時還可以從銀行獲得短期低息貸款,其利率僅僅比金融同業拆借利率略高,這將大大節省客戶的成本。

(四)隨著金融監管的放松,商業銀行可以通過現金管理服務為客戶創造價值。中國人民銀行已經允許企業通過銀行投資債市和其它渠道,允許銀行為企業和個人提供財務顧問服務,而商業銀行本身又為保險公司投資型保險產品、為基金管理公司銷售開放式和封閉式基金、銷售國債或企業債。所有這一切都為商業銀行的現金管理留下了更廣闊的空間。

二、現金管理服務的系統功能

現金管理離不開技術和網絡的支持,只有在通暢和穩定的網絡基礎上才可以討論現金管理。外資企業在中國實施現金管理時,一般都是選擇一家中資銀行,將其全球的銀行現金管理網絡與中資銀行網絡實行對接,借助中資銀行的網絡而將中國的經營納入其全球視野。

為了能更進一步地了解現金管理,我們需要從系統層次上對它有一個全面的了解。從功能角度來看,商業銀行一套成熟的現金管理系統,至少應該可以實現以下功能:應收賬、應付賬和總賬集成,網上銀行交易和報表查詢,跨國、多幣種銀行間調撥,運營資金預測。某些外資銀行的現金管理系統還包括現金管理咨詢服務模塊。

三、現金管理在商業銀行的運用

現金管理作為一種比較成熟的金融產品,在商業銀行經營中有著非常大的實施空間?，F金管理服務的基本理念是綜合化,并與客戶個性化需求密切結合。商業銀行要樹立現金管理服務理念,及時捕捉和研究客戶個性化的需求,研發出具有國際先進水平的,集結算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現金管理產品,滿足客戶的最優化需要。同時,商業銀行要解決好產品管理分散和營銷分散的問題,要充分利用現金管理這條主線,將低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風險管理等高層次業務進行有效整合和包裝,集中力量做大做強精品業務,使現金管理產品充分體現綜合化、最優化和個性化的特點,從而全面提高商業銀行的整體競爭力。

從商業銀行的經營現狀來分析,目前可以應用現金管理的客戶主要有以下幾類:大集團型公司客戶、政府類客戶、金融同業客戶。

(一)企業客戶。隨著經營環境和經營觀念的變化,許多跨國公司和大型企業集團開始關注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益,這一切都迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優化和個性化的現金管理方案?，F金管理這一利潤豐厚的中間業務已經成為商業銀行競爭的新焦點。

這一類客戶的現金管理服務在實踐中已經取得很好發展。例如皇家殼牌石油公司(Royal Dutch/Shell Group)資金中心(東方部)就選定渣打銀行為該公司在中東和亞洲10個國家的批發和零售業務提供現金管理服務,渣打銀行此筆業務至少可獲利幾百萬美元。

(二)政府機關、事業法人客戶。此類客戶具有以下幾個特點:具有一定的社會影響,可以決定某一行業或者某些行業的發展、某一或某些大項目的投向;客戶信用良好,是非常優質的客戶,一般只有存款和結算的金融需求,對其它金融產品的需求并不強;具有非常高的附加價值,通過與此類客戶的合作,可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤;對銀行內部計算機網絡支持、銀行服務效率、銀行的品牌和形象等比較關注。

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關鍵詞：商業銀行；運營管理；流程銀行；集中作業

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0030-03

一、對現代商業銀行運營管理范疇的界定

運營管理的概念最初是適應工業企業大規模生產的需要，逐步產生、發展起來的。運營管理是企業三大主要職能（財務、運營、營銷）之一，企業通過運營管理把投入轉換成產出，因此在企業競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運營管理是企業生存發展的關鍵要素之一。同工業企業運營管理一脈相承，商業銀行運營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業銀行運營管理涵蓋了為客戶提供金融服務、為股東創造財富、為自身穩健經營防范風險的全部過程。通過運營管理完成各種經營要素、經營項目的排列組合，以確保經營目標的實現。由于各家商業銀行追求目標側重點的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風格。綜上所述，盡管各家商業銀行運營管理的手段各不相同，但運營管理手段作用的經營要素和經營項目卻是大體一致的，大致包括了前后臺流程再造、后臺集中作業、后臺集中監督等，這些各家商業銀行大致相同的經營要素和經營項目構成本文主要的研究和討論內容。

二、國內外商業銀行運營管理的發展現狀

（一）國外商業銀行運營管理發展基本情況

20世紀80年代，西方國家的商業銀行在充分借鑒工業生產企業管理創新成果的基礎之上，率先在銀行業興起新一輪的業務轉型浪潮，其中一項重要內容就是運營管理體系建設。他們普遍采取前后臺相互分離、相互制約，后臺集中運作和管理的方式，通過后成主要的業務處理，形成集約的運營模式，以達到節約處理成本、提高運作效率、統一管控操作風險的目的。而信息技術的迅猛發展和廣泛應用，為這種轉變提供了堅實的技術實現條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運營管理領域引入工業化作業方式，采取全球或區域共享的后臺中心集中作業的模式，實行前后臺分離、業務分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區域后臺中心完成主要的業務處理，形成“中心化作業，工業化管理”的集約運營模式。

（二）國內商業銀行運營管理發展現狀

近年來，國內商業銀行為滿足客戶日益增長的金融服務需求，不遺余力地借鑒國外商業銀行運營管理經驗，結合自身發展需要，提升經營管理水平，強化集約化經營和風險控制能力，對業務流程和作業模式進行系統性改革，并取得不同程度的進展。根據筆者對某直轄市地區主要商業銀行運營管理情況的調研了解，工商銀行的后臺集中作業建設起步較早，1996年數據集中后，其就開展了后臺集中作業建設工作，并在同城票據集中提回處理、匯兌業務、事后監督項目方面取得較大進展；中國銀行在借鑒香港中銀集團業務經驗的基礎上，對本行的業務進行梳理，并在個人匯兌業務、影像自動識別方面取得了領先地位；建設銀行近些年后臺集中作業建設項目發展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業后臺；農業銀行運營管理改革起步較晚，但由于具有后發優勢，起點較高，后臺集中作業、集中監控、集中授權等新型運營管理模式正在由試點轉向全面推進。

三、商業銀行運營管理的方向和路徑選擇

商業銀行運營管理體系建設是一項全行性的系統工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統進行適應性優化、業務流程的再造等方方面面的工作。為確保設計科學、建設高效，必須要由商業銀行總行統籌規劃，高起點介入，統一管理，加強領導，高效有序地推進工作開展。

要從總行到分、支行逐級建立運營管理部門，搭建起運營管理工作的組織架構，借助強有力的技術支持，對全行業務流程、作業模式和相關業務處理系統進行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現業務集中處理。創新運營操作風險管理模式，建立技術先進、內控嚴密、運作高效、響應及時的運營操作體系、服務體系和管理體系?，F代商業銀行運營管理的發展趨勢是建立中心化、工業化的運營支持格局，通過提升運營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

（一）業務的后臺工廠化、集約化處理

實施業務分離，將網點非即時性業務和復雜業務逐步集中到后臺中心處理，網點主要負責業務受理審核和即時性業務處理。借助技術平臺和大型機具，形成流水線作業、集約化管理、上下聯動、協同作業的運營新格局。

（二）流程的優化、再造

業務處理模式的變化推動了業務處理流程優化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設計再造柜面業務流程和勞動組織，建立科學、簡潔、高效、合理的柜面作業流程。

（三）風險的專業化、集中化管控

實現業務集中處理后，風險也被集中起來，這就要求風險管理手段也必須進行相應的提高，建立集風險識別、監測、控制于一體的運營監控管理體系。整合視頻監控系統，實現對臨柜業務操作過程進行有效監管和必要的授權控制。創新事后監督手段，提高事后監督的有效性。

四、商業銀行運營管理的實證分析

（一）流程銀行建設實證分析

梳理商業銀行運營管理工作發展的需要，從客戶需求出發，突出業務流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應國際國內銀行業發展潮流的流程銀行體系，是實現運營管理目標的重要保證。

1. 要實現商業銀行的業務流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環節，業務流程再造是一項浩大的技術工程。業務流程一般包括五個關鍵要素：供應商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據對客戶價值貢獻度的大小，業務流程又可以區分為能夠產生較高附加值的核心業務流程，以及附加值低、不體現核心競爭優勢的邊緣業務流程。

2. 要進行組織架構的調整與優化。配合業務流程再造，打破傳統的金字塔型的組織模式，梳理內部管理流程和機構設置，推行扁平化和矩陣式的管理架構，形成前中后臺職責分離、運作清晰、協作高效的模塊化結構。例如推進二級分行扁平化改革，實行二級分行直管城區網點。

3. 要推進體制機制的完善與再造。一方面，在業務流程中要嵌入風險管理的要求，建立業務經營與風險管理雙線并行的工作機制，實現對業務運行事前、事中、事后的全過程監控。另一方面，要建立起有效的激勵約束機制。激勵約束包括三個層面，董事會對管理層的激勵約束，即公司治理；管理層對戰略業務單元和分支機構的激勵約束，通常是通過考核評價與資源配置；對每個員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。

（二）后臺集中作業實證分析

商業銀行后臺集中作業目標的實現，需要依靠自上而下建立起來的集中作業平臺系統的支持。集中作業平臺系統是借助影像、工作流等新型技術工具，按照重新設計再造后的作業流程，將網點部分交易勞動轉移到后臺中心，進行集中運作和專業管理的流程控制集成系統。該系統應該具備憑證圖像采集、中心集約生產、多崗位流程協作制約等功能，通過將業務流程在時間、空間上進行分離、重組，建立“網點共享中心資源”的集約化經營模式。

通過對傳統業務流程進行解構和重組，利用集中作業平臺系統將原來分散在網點操作的業務流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進行重新擺布、調配、拼裝，對相同或相似的要素進行組合，形成以不同要素為標志的新業務鏈。在具體操作過程中，區分后臺集中操作業務的難易程度、專業技術含量，將大量的、標準化的業務類型，例如支票轉賬、聯行匯兌等業務，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發送至集中作業平臺系統多人并發錄入，最終通過集中作業系統匹配為業務的原貌，并實現自動的帳務處理，以此提高業務處理效率和風險防控水平。對于業務處理復雜、需要專業能力介入判斷的業務，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業務資料全貌通過影像傳送至集中作業平臺系統，由后臺專業人員逐項審核、專業判斷，通過作業的深度專業化和最大限度地共享資源，提高合規風險控制能力和客戶服務專業水平。

（三）后臺集中監督實證分析

商業銀行業務的發展，應該是建立在依法合規基礎之上的有效發展，為此有必要建立起一套監督管理機制，對柜員的日常業務操作進行準確、高效、具有針對性的監督檢查，防范操作風險的發生。以往分散在各營業機構的監督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨立的、集中的后臺監督體系，完成對全轄營業機構業務操作的風險防控工作。

后臺集中監督是在臨柜業務處理完畢后，將所有營業機構的傳票集中到事后集中監督場地，通過集中影像掃描、OCR識別、集中補錄，由系統將業務憑證與業務流水進行自動勾對，并建立精確索引。再根據業務監管的需要，提取重點業務進行集中人工補錄，并通過與商業銀行實時監控系統的有效銜接，對臨柜業務運行情況進行全面、重點、集中監控。

后臺集中監督的流程如下：

1. 將柜員日間處理的業務憑證集中進行掃描，通過OCR技術將掃描的影像識別結果信息與主機業務流水進行自動勾對，勾對不成功的標注人工補錄處理標記。