網絡支付報告范文

導語：如何才能寫好一篇網絡支付報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2014年是廣電網絡公司改革之年，這一年來，我作為廣電網絡支公司公司分管安全播出、客戶服務的副總經理，我能正確認清形勢，擺正位置，努力工作，以身作則，正確行使黨和人民賦予的權力，始終做到清正廉潔，較好地完成了年度各項工作任務，現將一年來的工作和廉政建設情況述職如下：

一、加強理論學習，不斷提高綜合素質

一是抓自身政治理論學習。為了進一步提高政治敏銳力，政治鑒別力和政策水平，增強貫徹落實黨的方針、政策的自覺性、堅定性，我先后學習了黨的十七大精神和《社會主義文化建設》等課程，增強了自己的黨性修養，理論水平也有了一定程度的提高；二是加強企業管理和業務知識的學習。一年來，通過上網、翻閱廣播電視專業期刊、訂購有關技術書籍等方式加強了對網絡技術、通信技術方面知識的學習，并做好讀書筆記和歸納整理，對現代廣播技術有了一個更深的了解和認識，進一步豐富了自已的知識面，增強了管理好公司的信心；三是注重抓好班子和隊伍的學習。在網絡公司，我始終強調學習的重要性，要求全體干部職工做學習型的勞動者，活到老，學到老，不斷提高隊伍的理論水平和勞動技能，整個隊伍的學習風氣比較濃厚。

二、及時安排部署，確保廣電網絡播出安全

一是強化設備安全。從元月份開始，我就組織工程技術人員對縣城和鄉鎮所有機房設備、線路設備進行了全檢修，并對戶外主要設備進行上鎖管理，共更換光接機、放大器余臺。二是強化線路安全。投資萬余元對存在隱患的有線網絡主干線路和用戶線路進行了整改，新架設光纜線路余公里。三是強化機房安全。召開了網絡公司負責人和站長會議，明確了工作要求和有關管理規定，并與各單位負責人簽訂了安全責任狀。四是強化人員保障安全。制訂了詳細的安全播出值班表，明確了值班人員工作職責和值班要求，實行每天一個局領導帶班，二個技術員和二個應急人員值班的值班制度。

三、廉潔從業，樹企業優質形象

一是堅持民主集中制原則，不搞一言堂，不搞暗箱操作，重大問題集體討論決定，員工監督。建立健全財務制度，一千塊錢以上的開支要經過班子討論決定，盡量避免決策失誤。二堅持嚴明律已，不。要求別人做到的自己首先做到，要求別人不做的自己果斷不做。在招待來客方面，始終堅持能省即省的原則，不搞大吃大喝和相互請吃，一切從簡，不搞形式主義，不搞鋪張浪費，盡量把有限的財力用在發展廣播電視事業上。一年來沒有違紀違規的事情發生。

四、優質客戶服務，創高效經營收入

為增強公司的市場競爭力，我從公司服務和部門內部服務著手，加強精細化管理，提高服務質量，提升廣電網絡品牌形象。一是完善服務制度。制定了相應的客服服務制度及客戶手冊，建立了客戶服務考核月報制度，明確和落實了首問責任制、維修承諾制、維修服務有所提高。二是張貼便民服務牌。由于我公司于2006年月正式從廣電局剝離出來，用戶不知道服務電話及維護人員，今年3月以來我們在每個社區，小區，街道及每個村小組張貼“便民服務牌”，由工作人員到用戶家中發放“服務電話提示簽”方便用戶在有故障時能及時得到維護處理，得到用戶的一致好評。

五、狠抓市場營銷，不斷開拓新業務

2014年是廣電網絡機遇和挑戰并存的一年，由于受到直播衛星和金融危機的影響，城區及農村有線電視脫網及拒絕交收視費的用戶過多，影響了今年的各項工作，在這種情況下，我們成立了收費清查小組，親自到部分用戶中做清查核實，一是到社區、小區、街道張貼數字電視整轉公告及普及常識宣傳彩頁350多張。二是針對數字電視付費節目專門成立了營銷小組，到各社區、小區、街道等場所現場宣傳數字電視及付費節目，付費節目銷售額達元，在全州名列前矛。三是由于全縣范圍內非法銷售“小鍋蓋”的商家日越懼多，嚴重影響我縣的有線電視發展，經有關部門的調查核實，在得到縣政府的批準下，由公安，工商、廣電局、廣電網絡公司四家單位對非法銷售“小鍋蓋”的經銷商進行清理整頓。經過為期三個多月的努力，使脫網用戶恢復戶，收取收視費元，并收取歷年欠費元，收費率達%。2014年2月份啟動數字電視整體轉換，我們加大數字電視推廣力度，積極引導，推進有線電視數字化發展，發展數字電視戶，新增有線電視用戶戶，以優質服務贏得用戶，贏得市場。

六、存在問題

一是技術、管理知識有待進一步強化，市場開拓渠道還需進一步拓寬。二是技術部技術力量薄弱，專業人員較少，不利于今后數據業務的深入開展。三是市場開拓意識、競爭意識淡薄，服務意識不強，離現代企業對員工的基本要求有一定差距。四是由于企業與行政管理不同，我在公司的管理能力和市場決策能力上還有待進一步提高。

今后的努力方向及整改措施

一是進一步加強宣傳管理。在宣傳方面，要緊緊圍繞貫徹黨的十七大、學習十七屆四中全會精神這個主線，加強報道。

二是堅持以人為本，努力建設學習型班子，學習型隊伍，不斷提高職工隊伍素質。

三是不斷完善內部管理機制，強化服務意識，提高班子整體作戰水平，努力開拓市場，提高企業的核心競爭力。

篇2

近5億網民的背后，新的網絡信息傳播正在普及，新的網絡商業模式正在誕生，新的網絡生活憧憬正在成長。

4億人用搜索引擎獲取信息

據CNNIC統計，2011年上半年，受眾最廣的前5大網絡應用分別為搜索引擎(79.6%)、即時通信（79.4%)、網絡音樂(78.7%)、網絡新聞(74.7%)和博客/個人空間(65.5%)。

搜索引擎2010年末超過網絡音樂，成為網民使用最多的互聯網服務，2011年上半年搜索引擎繼續保持著網絡應用第一的位置。

根據CNNIC報告數據顯示：截至2011年6月底，搜索引擎用戶規模達到3.86 億，較2010年底增長1153 萬人，半年增長率為3.1%，使用率為79.6%。

CNNIC分析師孟蕊在文章中提到搜索引擎穩居互聯網應用使用率之首的原因。

第一，信息爆炸使得高效的信息檢索功能成為必需。隨著互聯網飛速發展，網絡中的內容和資源日益豐富，而博客、微博、社交網站（SNS）等新型的自媒體網絡應用讓互聯網內容呈幾何式增長。面對海量信息，網民只能通過搜索引擎這種過濾方式找到需要的內容。

第二，網絡與現實的結合大大拓展了檢索信息的需求。隨著互聯網向現實社會的滲透，網民的信息需求變得更多。除了以往查找網站、互聯網內容資源以外，利用互聯網購物、查找本地消費信息等需求日益旺盛，這些需求大大促進了網民對搜索引擎的使用。

第三，搜索服務商對服務的細分和優化提升了搜索的價值。為了更好地滿足網民在互聯網搜索方面的需求，搜索服務商不斷推出音樂搜索、視頻搜索、位置搜索等垂直服務。垂直搜索引擎服務模式的行業性、專業性及精準性優勢，使人們可以更方便、更準確地在互聯網中找到需要的信息，進而提高了用戶滿意度，增加了用戶黏性，吸引了更多新用戶。

對于網民，搜索引擎已經不僅僅是信息檢索工具。網絡信息量的爆炸與人類記憶力的有限性之間的矛盾正在促使搜索引擎成為一種與傳統門戶網站類似的互聯網入口應用。

幾億人次網上商務交易

網民們熱衷網絡購物。據CNNIC統計，截至2011年6月底，網絡購物用戶規模達到1.73億，使用率提升至35.6%。經歷了2009-2010年網購用戶迅速增長之后，目前中國網絡購物市場正在轉型升級，從魚龍混雜的集市模式走向品牌化、品質化競爭的時代。2011年上半年，在B2C綜合購物網站業務擴張的同時，一些垂直化、個性化的精品購物網站也迎來了新的發展機遇，服務商在新的市場領域繼續開拓，不斷增大市場容量。但是，由于網絡購物市場出現了越來越多的欺詐和安全問題，導致消費者信心下降，也成為支付、物流等問題之外阻礙網絡購物市場快速發展的最主要障礙。

4220萬網民在2011年上半年進行了團購。2010年團購在中國出現以來，服務網站數量增加迅速，雖然魚龍混雜甚至詬病百出，但團購這種模式迎合了網民對服務性商品的需求，填補了市場空白?？梢灶A見，網上團購將成為網民的生活常態。

1.53億網民在2011年上半年進行了網上支付。報告顯示，隨著中國電子商務的快速發展，作為電子商務重要支撐的網上支付服務也得到了較快的發展，目前處于平穩發展期。各金融機構的積極參與、網上支付相關監管體系的完善將促進網上支付應用在網民中進一步普及。與此同時，在擁有超過9億的手機卡號、擁有3.18億手機網民的中國，隨著手機支付相關標準和政策的明朗化，運營商、銀行等各方機構正積極布局手機支付，手機支付也有望在未來取得較大的發展。

3686萬網民在2011年上半年通過網絡進行了旅行預訂。隨著我國人均GDP 超過3000美元，居民的旅游消費需求被激發。但是由于我國線下旅行預訂服務較為完善，旅行預訂服務的用戶相對較為固定，所以網絡用戶新增較慢。預計隨著人們旅行需求的增加，尤其是自助游比例的提升以及網絡服務商的宣傳和引導，會有越來越多的網民使用在線旅行預訂服務，從而使旅行預訂服務在未來有較大的增長空間。

近2億人通過微博溝通交流

截至2011年6月底，我國博客和個人空間的用戶規模為3.18億人。博客/個人空間已經成為眾多網絡應用的基本組件。但是報告指出，近期，針對博客使用門檻較高、社交性不足和微博碎片化、信息質量不高等問題，“輕博客”的概念開始流行，成為業界關注的又一個熱點?？梢姡S著互聯網應用的推陳出新，博客這一最早的Web 2.0應用正在不斷改變著自身的形態。

相對于博客，發展更為搶眼的是微博，2011年上半年微博用戶增長迅猛。CNNIC統計顯示，中國微博用戶數量達到1.95億，半年內增長超過兩倍，增長率為208.9%。網民使用率從13.8%迅速提升至40.2%，成為增長速度最快的互聯網應用。

微博多方面的特性讓其能在短時間內聚集起大量用戶：其一，微博形式精簡，功能強大，支持文字、圖片、視頻等多媒體信息，用戶體驗良好；其二，由于微博用戶間關系的雙向性，使用者可以構建起一個強關系和弱關系并存的網絡，從而同時滿足了其多層次的社交需求；其三，鑒于微博有可能成為未來主要的信息傳播平臺和互聯網新入口，門戶網站均投入大量精力發展微博業務，通過廣告投放、名人效應等策略成功地吸引了用戶；最后，用戶通過關注與被關注，在微博上結成一個龐大的傳播網絡，信息能夠在短時間內大規模擴散，從而使微博迅速成為當前極具時效性和影響力的媒體，這也為微博自身帶來了高知名度，推動了用戶增長。

需要指出的是，在微博用戶暴漲過程中，手機微博的表現可圈可點。手機網民使用微博的比例從2010年末的15.5%上升至34%。

分析稱，手機微博快速發展的原因主要有兩個方面：一方面，微博應用在2011年高速發展，提供了龐大的手機微博用戶基礎；另一方面，微博應用是一種能很好發揮手機上網優勢的應用，有助于提升手機微博服務的使用率。

密碼常常被盜

隨著政府對網絡安全問題集中治理力度的不斷加大，我國的網絡安全問題有了明顯的改善，但形勢依舊嚴峻。報告顯示，有過賬號或密碼被盜經歷的網民達到1.21億人，占24.9%，較2010年增加3.1個百分點，網絡安全誠信問題嚴峻。

報告指出，2011年上半年，遇到過病毒或木馬攻擊的網民達到2.17億，比例為44.7%。商務應用的發展也滋生了網上詐騙等問題，有8%的網民在網上遇到過消費欺詐，該群體網民規模達到3880萬。

篇3

關鍵詞：網絡購物；網購動機；網購決策

中圖分類號：F123.9 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）21-0134-02

引言

互聯網以獨特的功能超越時空，在全球范圍內實現了資源和信息的共享和有效傳輸，將人類社會帶入了信息時代。尤其是近幾年來，互聯網的發展給人們的生活帶來了極大的改變，深刻地影響著社會生活的各個領域，極大地促進了社會經濟的迅速發展。由此產生的網絡購物作為一種新型的購物模式，越來越受到社會各界的關注。

截至2012年12月，中國網絡購物用戶規模達到2.42億人，網絡購物使用率提升至42.9%。與2011年相比，中國網購用戶達到4807萬人，增長率為24.8%。在網民增長速度逐步放緩的背景下，網絡購物依然呈現迅猛的增長勢頭[1] 。因此，非常有必要對消費者網絡購物動機、決策和評價行為過程進行研究，從而促進中國網絡購物有序健康發展，提升消費者的滿意度。

一、消費者網絡購物動機行為研究

（一）求廉心理

網絡購物模式作為一種新興模式與傳統的購物模式有很大的差別，價格優勢是網購對消費者最大的吸引力所在。與實體店鋪相比，網絡購物在運營成本上有更大的優勢，更少的庫存，更靈活的經營，從而以更低的價格吸引消費者。在電子商務環境下，即使營銷人員傾向于以其他營銷差別來降低消費者對價格的敏感度，但價格始終對消費者心理存在重要的影響，當價格降幅超過消費者的心理底限，消費者就有可能被吸引產生購買行為[2]。

（二）求便心理

現代化的生活節奏使人們越來越珍惜閑暇時間，越來越多的消費者以購物的方便性為目標，盡可能以低的時間和勞動成本滿足消費需求?，F階段，網絡購物媒體傳播渠道越來越多樣化，即使消費者對某種商品了解不夠，也可以借助搜索引擎，自行設置關鍵詞進行搜索，選擇余地大，主動權完全掌握在消費者手里，大大節省了時間成本。例如淘寶網幾乎囊括了所有產品的范疇，琳瑯滿目的商品信息給消費者帶來新鮮和刺激的感受，大大滿足了消費者的購物欲望。由此看來，網絡購物不僅僅是一種購買行為，而是一種生活方式。

二、消費者網絡購物決策行為研究

（一）消費者網絡購物習慣偏好

2012年，從網絡用戶規模比較，在各類購物網站中淘寶網的用戶規模依然高居首位，用戶滲透率達到88%，第二是天貓，有50.7%的用戶比例；第三是京東商城，用戶滲透率為29.9%；第四是當當網，用戶滲透率是16.9% [3]；第五是凡客誠品，用戶占有率為12.2%。由此看來，消費者對主要購物網站的認知偏好影響最終的決策。2012年中國網絡購物市場研究報告指出，用戶網上購買最多的商品類型是服裝鞋帽，比例達到81.8%，其次是日用百貨，購買比例達到31.6%。第三位是電腦、通訊數碼產品及配件，用戶購買比例為29.6%。購買家用電器和音像圖書制品的比例分別為22.9%和18.4%。因此，消費者對網購商品品類的偏好也是影響決策的重要因素。

（二）消費者網絡購物支付方式偏好

目前網絡購物普遍采用的支付方式有網上銀行支付、第三方支付、貨到付款、快捷支付和卡通支付以及郵局匯款。調查顯示，2012年網絡購物用戶支付方式最多的是網上銀行支付和第三方支付帳號余額支付，分別為63.1%和61.6%，使用貨到付款的比例也有32.4%。其中網購用戶總使用支付寶的占93.9%，第二和第三位分別是財付通和銀聯在線，使用率為11.5%和11.9%。日益成熟和多樣化的網購支付方式也使得消費者對網絡購物的安全性有了充分的認識，大大促進了網絡購物的發展。

參考文獻：

[1] 中國互聯網絡信息中心（CNNIC）.中國互聯網絡發展狀況統計報告[Z].2013：1.

[2] 符國群.消費者行為學[M].北京：高等教育出版社，2009.

[3] 中國互聯網絡信息中心（CNNIC）.2012年中國網絡購物市場研究報告[Z].2013：3.

[4] 鄭賢銘.消費者網絡購物行為特征分析[J].經營管理者，2009，（14）.[責任編輯 吳 迪]

三、消費者網絡購物評價行為研究

篇4

鋪天蓋地的節日促銷戰從京東商城的在熱播電視劇《男人幫》投入巨額廣告開始，該劇熱播期間不斷打出11.1——11.11期間促銷的宣傳“光棍節不耍單兒，上京東，整點fashion的！”凡客的全場免運費，當當借機12周年慶典的“想當就當”還送IPAD，而淘寶商城光棍節的廣告更是占滿了整個北京地鐵的通道。國內知名團購網站真圖團購網(網上商城和團購網站具有宣傳推廣和購買的雙重屬性，這是互聯網賦予的特有品質。

2、從電子商務的發展來看，人們的購物生活日益離不開互聯網，而商家的爭奪也從線下轉到線上，正如電視新聞會報道所說“節日網絡購物成為一大亮點，將來節日網購會成為常態”。

3、節日的氣氛在互聯網上最容易形成，所以電子商務很適合搞這種“有氣氛”的促銷和銷售。電商在節日期間的廣告可以更多的投放在有氣氛的網站上，或形成氣氛的社區。

3、相比于中國的傳統節日，比如春節、中秋節等，情人節、光棍節、感恩節等這種年輕人、白領為主的國際新節日，更適合網絡商城和團購網站做大規模的銷售。

4、從網絡購物的發展來看，明年的情人節網購會更加火爆。

5、相比傳統的商城、商場、購物中心，人們消費有更向網絡購物的方向發展的趨勢。

6、國內，網上商城、團購網站受資本市場的垂青，發展也更趨于成熟，未來前景一片光明。

7、O2O模式的團購，立足于本地服務，通過互聯網將理發店、餐廳、健身房等具有本地方服務特性的商家更多的推送到眾多網民的視線當中，線上購買線下享受服務，更能滿足消費者對于本地省信息服務的需求。

不得不否認，互聯網改變了人們的生活習慣，網絡購物改變了人們的購物習慣，而國內網絡購物從淘寶、京東到現在以千品團(拉手網等為代表的團購，讓眾多傳統商家和普通消費者認知了電子商務逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分，網絡購物也必將成為人們最重要的購物方式。（張家口新聞網）

《關于2010-2011年度：中國電子商務系列研究報告定制的通知》

依托擁有的100余位國內知名專業分析師、特約研究員，以及院校專家教授、知名企業CEO、頂尖實戰專家，每年度編制近百份電商主題研究報告，并接受企業定制各項報告，承接政府部門、行業協會與企業委托的課題研究、項目申報等專業研究工作，并擁有領先的電子商務行業數據監測系統來實現對行業運行的數據監測、分析。

作為國內專業電子商務研究機構，包括B2B領域的阿里巴巴、網盛生意寶、中國制造網、慧聰網、環球資源、金銀島、一達通、敦煌網等企業；B2C領域的京東商城、當當網、卓越亞馬遜、新蛋中國、紅孩子、凡客誠品(VANCL)、麥考林(麥網)、庫巴購物網、蘇寧易購、淘寶網、拍拍網、eBay易趣網、樂酷天、百度有啊、樂淘網、銀泰網、珂蘭鉆石網等；支付領域的支付寶、財付通、環迅支付、百付寶、銀聯電子支付、快錢、易寶支付等；還有移動電子商務領域的中科聚盟、新網互聯、匯?？萍?、億美軟通、天下互聯、新網互聯、用友偉庫等，以及團購領域的拉手網、美團網、F團、窩窩團、阿丫團、24券、愛幫網、糯米網、騰訊“QQ”團、酷團網、大眾點評網、淘寶“聚劃算”等電子商務各領域典型企業，均為中心的重點研究與監測對象。

據不完全統計：逾500家專注報道電商的媒體記者已注冊為中心“特約記者”，第一時間密切關注引用本中心報告；累計5余萬家電子商務及相關企業長期訂閱、并引用報告數據；報告影響力輻射2000萬家中小企業、5千萬網購用戶；并屢獲包括國家統計局、商務部、工信部、工商總局、發改委、國新辦、央行、海關總署在內的多部委引用、認可；累計不少于600家平面媒體獨立報道，1000家各類門戶、新聞網站轉載，網絡轉載逾14，000，000篇；另有至少1億股民、500家以上VC/PE作為重要投資、決策、評估的參考依據。

篇5

目前，互聯網金融的發展趨勢已很明顯，相關創新活動層出不窮。各類機構紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務公司、IT企業、移動運營商等也非?；钴S，演化出豐富的商業模式，模糊了金融業與非金融業的界限。

理解互聯網金融的三個要點

理解互聯網金融的概念，需要抓住三個要點：

第一，互聯網金融是一個前瞻概念。理解互聯網金融，要有充分想象力。

第二，互聯網金融較傳統金融而言，同時具備了“變”與“不變”?！安蛔儭斌w現在互聯網金融中，金融的核心功能不變，股權、債權、保險、信托等金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵和金融監管的基礎理論也不變?！白儭斌w現在互聯網因素對金融的浸入，主要來自互聯網技術和互聯網精神的影響。

第三，互聯網金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關特征（注：不要求三大支柱都具有相關特征），就屬于互聯網金融。這也是本報告對互聯網金融的構造性定義。此定義涵蓋了目前互聯網金融的主要形態，而且我們認為所謂“互聯網金融”與“金融互聯網”的劃分（或者爭論）沒有必要。

互聯網金融還需20年才能發展成型

盡管如此，到本報告完成時，互聯網金融遠沒有發展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯網金融既不完全是總結歷史，也不完全是概括現狀，更多是設想未來。盡管如此，互聯網金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。

本報告對互聯網金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：

第一，互聯網金融立足于現實?，F實中已經出現的互聯網金融形態，是我們推演未來發展的出發點。

第二，互聯網金融符合經濟學、金融學基本理論，就如同現實物體運動遵循物理學基本原理一樣。不管是對互聯網金融已有形態的解釋，還是對互聯網金融未來發展的預測，目前的經濟學、金融學基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。

第三，互聯網金融研究的基準，是瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形，這也是互聯網金融的理想情形。

三大支柱助推互聯網金融發展

本報告以“博學之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國實踐，對互聯網金融的國際國內發展情況、發展支柱進行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯網金融的發展提供有力借鑒。

一方面，我們認為，金融互聯網化是一個必然趨勢。以網絡銀行、手機銀行、網絡證券公司、網絡保險公司、網絡金融交易平臺以及金融產品的網絡銷售等形式出現的金融互聯網化，順應了互聯網時代金融業發展的要求。

另一方面，互聯網金融的發展遠不僅是金融互聯網化。三大支柱的發展將助推互聯網金融呈現新興的發展態勢。

首先，支付領域的創新為互聯網金融的發展注入創新基因，推動了互聯網金融的迅猛發展。主要表現在，一是移動支付、第三方支付實質就是電子貨幣的流轉；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，實質是貨幣在不同賬號之間的轉移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現貨幣轉移這一優勢。

第二，大數據的應用解決了互聯網金融發展中信息處理的問題。數據是金融機構的核心資產。大數據改變了傳統數據及其分析方法，對金融領域產生了重要甚至革命性的影響。目前，大數據在征信和網絡貸款中的應用發展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發展成為基于大數據的網絡貸款的典型案例。未來，大數據將逐步應用于證券投資和保險精算中。

第三，P2P網絡貸款和眾籌融資是互聯網金融發展中的新興力量。在國外，P2P網絡貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內，一方面P2P網絡貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發展尚未成熟。另一方面，P2P網絡貸款在中國的實踐，還需解決風險、自律、監管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風險及市場設計等問題。

以監管促發展

對于互聯網金融監管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認為，對中國的互聯網金融，不能因其發展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監管理念，應該以監管促發展，在一定負面清單、底線思維和監管紅線下，鼓勵互聯網金融創新。

第一，互聯網金融監管的必要性及特殊性。我們認為，須參照此輪國際金融危機后金融監管改革的理念和方法，對互聯網金融進行監管，并在監管中考慮互聯網金融的一些特殊性。

與傳統金融相比，互聯網金融的兩個突出風險特征在監管中要注意。一是信息科技風險。對信息科技風險可以采取非現場監管（使用監管指標）、現場檢查、風險評估與監管評級、前瞻性風險控制措施，也可以使用數理模型來計量信息技術風險；

二是“長尾”風險。對“長尾”風險，強制性的、以專業知識為基礎的、時間持續的金融監管不可或缺，而金融消費者保護尤為重要。

第二，互聯網金融應以監管促發展?；ヂ摼W金融的監管應綜合運用功能監管和機構監管，并通過加強監管協調促進互聯網金融健康發展。

互聯網金融的功能監管可分成審慎監管、行為監管、金融消費者保護等三種主要類型，而機構監管方面則急需對P2P網絡貸款和眾籌融資進行監管。

篇6

網民規模突破7億，互聯網普及率增長穩健

截至2016年6月，我國網民規模達7.10億，上半年新增網民2132萬人，增長率為3.1%。我國互聯網普及率達到51.7%，與2015年底相比提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1個百分點，超過亞洲平均水平8.1個百分點。

CN域名仍是國內注冊量排名第一的主流域名

截至2016年6月，我國域名總數增至3698萬個。中國國家域名“.CN”注冊量達到1950萬個(占中國域名總數的52.7%)，半年增長率達到19.2%，持續保持國內注冊量最大的頂級域名。隨著我國互聯網文化、經濟影響力的增強，中國網民更加熱衷注冊和使用“.CN”域名。

手機網民規模達6.56億，手機上網主導地位強化

截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，網民中使用手機上網的人群占比由2015年底的90.1%提升至92.5%，僅通過手機上網的網民占比達到24.5%，網民上網設備進一步向移動端集中。隨著移動通訊網絡環境的不斷完善以及智能手機的進一步普及，移動互聯網應用向用戶各類生活需求深入滲透，促進手機上網使用率增長。

農村互聯網普及率保持平穩，城鄉差異依然較大

農村互聯網普及率保持穩定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮地區互聯網普及率超過農村地區35.6個百分點，城鄉差距仍然較大。“不會上網”和“不愿上網”仍是農村人口上網的主要障礙，68.0%的農村非網民因為“不懂電腦/網絡”不上網，認為“不需要/不感興趣”的農村非網民比例為10.9%。

網上支付線下場景不斷豐富，大眾線上理財習慣逐步養成

互聯網金融類應用在2016年上半年保持增長態勢，網上支付、互聯網理財用戶規模增長率分別為9.3%和12.3%。電子商務應用的快速發展、網上支付廠商不斷拓展和豐富線下消費支付場景，以及實施各類打通社交關系鏈的營銷策略，帶動非網絡支付用戶的轉化；互聯網理財用戶規模不斷擴大，理財產品的日益增多、產品用戶體驗的持續提升，帶動大眾線上理財的習慣逐步養成。平臺化、場景化、智能化成為互聯網理財發展新方向。

在線教育、在線政務服務發展迅速，互聯網帶動公共服務行業發展

篇7

[關鍵詞] 網絡購物 網絡消費 大學生

根據CNNIC的《第十九次中國互聯網絡發展狀況分析報告》，2006年年底我國網民的數量已達到13700萬人，其中，學生網民占總人數的32%，在上網的人群中，有23%的網民進行過網絡購物，且越來越多的網民傾向于使用網絡進行消費。這表明，電子商務已成為近年來的消費熱點，預計2010年網絡貿易額占全球貿易總額的比重將達到42%。

本次調查把最易接受新事物的人群――大學生和最新式的消費方式――網絡消費結合在一起，對1200名大學生進行了問卷調查，對大學生網民的網絡消費情況進行了信息統計，得到了較為真實和詳盡的材料。

一、調查目標及樣本選取

本次調查以山東省濟南市長清大學城五大高校的大學生為總體，采用隨機抽樣和整群抽樣相結合的方法選取調查對象，共發放問卷1200份，回收問卷1154份，其中1149份為有效問卷，有效回收率達到95.75％，實際調查樣本構成情況見表1。被調對象遍及五大高校的所有宿舍樓和各宿舍樓的所有樓層，問卷數據基本上能夠科學地反映不同學校、不同專業、各個層次大學生的觀點。

二、大學生網民基本信息

大學生網民年級構成與性別組成，如圖1、圖2所示。

三、大學生網絡消費情況統計

1.是否進行過網絡購物。本次調查結果顯示，進行過網絡購物的被調查者有28.26%，沒有進行過網絡購物的有71.74%，如圖3所示。

2.網絡購物的優勢。總體而言，被調查者認為價格便宜是網絡購物的最大優勢，如圖4所示。

3.網絡購物主要購買項目。本次調查結果顯示，被調查者主要購買書籍及消費類電子產品，如圖5所示。

4.網絡購物服務商的選擇。本次調查顯示,有25.60%的被調查者在易趣購物,有38.31%的被調查者在淘寶上購物，有12.34%的被調查者在卓越上購物,有23.75%選擇在其他服務上那里購物，如圖6所示。

5.貨款支付方式。本次調查顯示，39.65%的被調查者選擇網上支付，41.36%的被調查者選擇郵局匯款支付，13.23%的人選擇銀行營業廳轉賬，5.76%的人選擇當面交易或貨到付款，如圖7所示。

6.對于網絡購物糾紛的申訴和解決。本次調查顯示，在發生網絡購物糾紛時40.67%的當事人選擇只是和賣家聯系協調,1.49%的當事人選擇只和服務商聯系,44.32%的當事人即和賣家協調也和服務商聯系，13.52%的當事人沒有通過申訴途徑解決問題，如圖8所示。

四、大學生網絡消費情況調研分析

通過對以上調查數據的統計，我們針對六個方面對大學生的網絡消費情況進行了如下分析：

1．進行過網絡購物的人數。從數據層面看，大學生網絡購物的比率要高于中國互聯網絡信息中心2007年1月的全國平均比例，本次調查比其高出6個百分點。從中可以看出大學生的確是比其他階層更容易接受新事物。但是，經歷過網上購物的人數占總上網人數的比例還太少，還遠不及發達國家，顯示出我們還有強大的發展空間。

2.對網絡的信任及信用情況。大多數的大學生網民還是比較信任互聯網的。近年來，網絡購物服務商和網絡支付平臺運營商的合作使得網絡購物的安全性大大增加。網民在購買物品前，可以從服務商那里很方便地看到賣家的信譽度及其他買家對他的評價，這些重要的參考依據可以為買家提供購買的參考依據，也大大降低了購買風險。

3.網絡購物的優勢。從數據層面來看，絕大多數的網民認為，與傳統店鋪相比，網絡購物最大的優點就是種類齊全、價格便宜、方便快捷。

（1)商品種類多。網絡是一種虛擬的空間，只要有商品，就可以通過網絡平臺進行展示，充分體現了網絡無地域的優勢。

（2)購物成本低。對于網絡商品購買者，他們挑選、對比各家的商品，只需要登陸不同的網站，或是選擇不同的頻道就可以在很短時間內完成，而且可以直接由商家負責送達，免去了傳統購物中舟車勞頓的辛苦，時間和費用成本大幅降低。

（3)網絡購物方便快捷。其一，商品信息更新快。只需要將各種商品的圖片、介紹資料利用單機進行上傳，就可以最新商品信息，且立刻在全球范圍內統一更新。其二，商品容易查找。網絡商店中基本都具有店內商品的分類、搜索功能，通過搜索，購買者可以很方便的找到需要的商品。

4.網民使用的網絡購物服務商。從本調查的數據看淘寶網的市場占有率最高,其次是易趣和其它購物網站,再次是卓越網。這與ebay公司在2006年的調查排位基本一致。世界網絡購物服務商巨頭ebay與網易合作后進軍中國，不敵中國本土阿里巴巴網站旗下的淘寶網。淘寶網以其天時、地利、人和的優勢控制了這個領域。

5.貨款支付方式。本次調查顯示，大部分人選擇了郵局匯款，其次是網上支付。隨著密碼比對卡甚至是密碼狗等安全保障的陸續出現，網上支付的方式將會越來越流行。

6.有無不成功的網絡交易。從調查結果來看，大多數網民沒有經歷過失敗的購物經歷，我們將原因歸納為以下三點：

（1)大學生網民進行網絡購物時比較謹慎。

（2)我國網絡購物支付機制比較完善，能為網民提供好的購物環境。

（3）我國從事正規網絡販售的大部分商家信譽度還是很好的，能真正做到為消費者著想。

五、結束語

通過本次調查，可以看出，目前我國大學生的網絡購物活動還處在比較低的層次，購買的商品還集中在金額比較小的小件物品上，這顯示出大學生群體對網絡信譽還存在一定程度的擔憂，但是，隨著電子商務的飛速發展，網上購物無論對消費者、企業還是市場都有著巨大的吸引力和影響力，它將成為達到新經濟時期“多贏”效果的理想購物模式。隨著網絡的迅速發展，大學生互聯網普及率的迅速提高，網絡購物必定會成為今后大學生購物的一種主流模式,我們拭目以待。

參考文獻:

篇8

瑞星報告指出，目前，用戶面臨的安全問題越來越復雜，很多問題并非僅由“病毒和木馬”引起，單一殺毒產品已不能滿足用戶的需求。以“網銀超級木馬”為例，在整個傳播和侵害鏈條中，釣魚網站、釣魚式軟件下載已經占據了相當大比重，傳統殺毒軟件根本無法應對此類病毒。

對于網民覺得“現在病毒越來越少，不需要殺毒軟件”的觀點，瑞星報告認為，黑客鏈條的主要目標逐漸轉向了 網銀 用戶，“以前寫病毒要賺 1 萬元，至少要偷幾萬個 QQ 號；現在只要偷一個網銀帳號就行”，在這種情況下，雖然許多網民“感覺比較安全”，但黑色產業獲取的利益實際上呈現急劇上升的態勢 。

瑞星安全專家表示，互聯網危害加劇，具體體現在新增病毒與黑客的實際經濟利益開始深度結合，尤其是隨著 2010 年電子商務的進一步發展，不法分子利用釣魚網站、木馬病毒等誘騙網民購物、詐取網銀賬號密碼、劫持瀏覽器首頁等現象進一步攀升。保守估計， 2010 年黑客僅通過網絡廣告、惡意推廣購物導航途徑獲取的單項不法收入，就高達 3-5 億元。

網民因病毒造成的直接經濟損失超 10 億

2010 年全年，瑞星“云安全”系統共截獲新增病毒樣本 7500388 個，比去年下降 56% ，受害網民達 7.03 億人次。中國網民因為病毒破壞電腦，木馬竊取網銀、網游的賬號密碼等受到的直接經濟損失，已超過 10 億元人民幣（參考全國的磁盤修復產業產值、電腦維修業產值、公安機關公布的網民報案案值等推算）。

圖 1 瑞星每月截獲新增病毒文件數量曲線圖

瑞星“云安全”系統的統計數字表明， 2010 年內，曾遭遇網游網銀被竊、電腦系統被破壞無法啟動等嚴重病毒問題的網民，約占中毒網民的 2% 。但他們遭到的經濟損失，卻占了所有網民的 70% 以上。

此外，高利潤和低風險的誘惑促使黑客們制造病毒的主要目標正在從網游、 QQ 賬號等轉向網絡支付。以“網銀超級木馬”為例，曾有受害者一次被騙走 60 余萬元人民幣。而曾經肆虐的“熊貓燒香”病毒，盡管感染了數百萬電腦，其作者李俊最終獲取的利益不過 14.5 萬元。

黑色產業侵蝕電子商務

2010 年，我國的電子商務得到了飛躍式發展，淘寶每天的交易額都在數十億元，團購網站已有 1100 多家，京東、新蛋、當當等商城也發展迅猛。但在這一片繁榮之下，以木馬、病毒和網絡釣魚為主的黑色產業正在侵蝕電子商務的根基。

圖 2 黑色產業侵蝕電子商務的邏輯示意圖

瑞星報告指出，黑色產業對電子商務三大主要環節的嚴重危害主要體現在如下兩個方面：

- 病毒和木馬強行鎖定用戶瀏覽器首頁進行廣告營銷

業內人士透露，一個日均 10 萬名訪客的導航類網站，單單廣告費就能保證每月 5 萬元以上的收入。因此，很多黑客利用病毒和木馬強行鎖定用戶瀏覽器首頁，將其更改為某個網址站，然后通過收取廣告費的形式，來賺取穩定而豐厚的收益。

- “病毒 + 釣魚網站”威脅網絡交易，傳統殺毒軟件無法抵御

2010 年 8 月，瑞星截獲一種專門針對支付軟件與網銀請求環節進行攻擊的木馬病毒，并命名為“網銀超級木馬”。這是國內首個專門針對網絡支付編寫的病毒，它利用了第三方支付 http 網頁與網銀的銜接認證缺陷，可以危害幾乎所有的網絡銀行與第三方支付的銜接環節，竊取成功率極高，犯罪后極難追查。

目前，該病毒在全國感染的計算機高達 3 萬余臺，累計受騙金額達數百萬元。

釣魚網站較去年增加 11 倍

2010 年，瑞星截獲釣魚網站 175 萬個（以 URL 計算），比去年同期增加 11 倍。受害網民 4411 萬人次，間接損失超過 200 億元。

在所有的釣魚網站中，假淘寶、假 QQ 、假非常 6+1 、假工商銀行和假新浪，成為釣魚網站中的五大常見種類，這五大類網站占據了所有假冒網站的 76% 。這些釣魚網站通常使用與被模仿的著名網站相似的域名，采用聊天軟件傳播、電子郵件等方式傳播，并以“大抽獎”、“兩折機票”、“百元電腦”等方式進行詐騙。

2010 年，騙人最多的釣魚網站（ URL ）是 item.taobao.com-uik.co.cc 。年度十大釣魚網站如下表：

圖 3 2010 年十大釣魚網站

病毒結合釣魚成趨勢 四種手段對抗殺毒軟件

從瑞星截獲病毒樣本的數量、受害網民求助案例的數量來看，本年度木馬病毒竊取的主要目標從網游、 QQ 等虛擬財產，全面轉向網銀和支付帳戶，所有主流網絡銀行和第三方支付工具，都有受害案例出現。

2010 年，黑客開始考慮更多的釣魚式傳播方式。比如，有些不良的在線觀看網站借助安裝本站專用網站的機會誘使用戶安裝病毒，甚至以“本站播放的是盜版電影，會遭到瑞星等軟件攔截”等為由誘使用戶關閉殺毒軟件。

瑞星報告指出， 2010 年，黑客用來與殺毒軟件對抗的技術手段主要有四種：

- 阻止殺毒軟件聯網，使“云查殺”失去作用。

- 自動增肥，給殺毒軟件采集樣本制造障礙

- 盜用正規軟件簽名，繞過殺毒軟件查殺。

- 多種正規軟件存在安全性缺陷，被病毒利用來傳播

互聯網黑色產業迅速發展讓人憂慮

互聯網黑色產業正向著專業化、產業化的方向發展，通過與商業資本的緊密結合，黑客與網絡犯罪團伙獲取了高額利潤。由于商業利益的驅使，很多商業公司或多或少的介入到黑色產業鏈的鏈條。

篇9



在我們跨入21世紀之際，由現代信息技術，特別是網絡技術引發的全球信息化浪潮沖擊著傳統社會生活的每一個角落，網絡化、數據化、知識化已成為時代的主旋率，一個新的時代——網絡時代開始。網絡時代整個社會經濟的產生結構和勞動結構發生了改變，整個社會經濟成為了與電子商務緊密相連的網絡經濟。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創新的經濟模型改變了傳統的企業管理模式、經營模式和會計模式，與其緊密相連的審計在網絡時代的創新也就成為了必然。

一、審計對象的創新——電子商務審計

以網絡為基礎的電子商務廣義上指通過各類計算機網絡進行的一切商業活動。電子商務以及低成本、高效率等特征吸引著大多數企業，企業紛紛通過建立自己的網站或網絡服務公司的商業網站，拓展商貿渠道，進行網上交易、網上支付結算，并使信息網絡化。企業經營活動和經營活動的信息載體的拓展也就是審計對象的拓展。另外，以電子商務為基礎而形成的各種虛擬企業，構成了網絡經濟中經營主體的一部分，這種新型的經營主體將會被納為審計對象。因此，網上交易審計，網上支付審計，虛擬企業的審計便構成電子商務審計的具體內容。

(一)網上交易審計。當今為了適應網絡、通信和信息技術的快速發展，企事業單位都在改變自己的組織結構和運行方式，相繼拓展電子商務業務。電子商務可以擴展市場，增加客戶數量，并能記載反映客戶對產品的偏好，通過電子商務，企業可以縮短企業運作的周期，降低商務成本。在1999年由Cahers出版公司對400家進行的調查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網絡世界視作擴大市場份額的最好志氣注冊會計師在審計客戶傳統的購產銷業務之外，還必須對客戶網絡進行的交易即網上購銷業務進行審計。進行網上交易審計時，要注意到網上交易的無紙質電子憑證、電子單據，不受空間限制，瞬時性等特征。注冊會計師人員可以通過客戶應用的網絡系統中預留的接口，進行終端聯機，通過模擬處理，評價網絡系統對網上交易處理的安全審查。通過網絡傳遞取得更可靠的審計證據，以對網上交易的完整性、存在性進行認證。從而對企業的網上交易業務的確認、計量、報告的真實性、合法性進行評價。

(二)電子支付審計。電子商務這種新的貿易方式，帶動新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務的重要組成部分。電子支付方式不同于現金、支票、匯票等紙質票據的支付結算，它是一種適應于網絡的，方便、快捷、無紙化的貨幣結算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統的商務活動中也可以使用。數字貨幣則是只在網絡上流通的無形貨幣，它是由一組數字構成的特殊信息，包括數字現金、數字支票、數字信用卡。針對電子支付手段的多樣性，注冊會計師人員在對電子支付進行審計時，首先要審查客戶的網上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結合各種電子支付手段的特性，實施具體的審計。例如，對數字現金支付方式進行審計，數據金是一連串的數據位，連串的數據位只使用一次。審計人員可以通過網絡系統中的中央清算機制審查每一筆交易(也可以進行抽樣審查)，看是否有相同的數據串被多次使用。還可以通過電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號上的收付往來數字貨幣帳目、清單和數據。也可以通過網上銀行進行往來結算對帳，或向網上銀行進行函證。安全控制是網上支付的核心問題，注冊會計師應予以重視，通過對客戶的網上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽、冒用和未經授權的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產遭受損失。通過電子支付的審計，以確?？蛻舻碾娮迂泿刨Y金資產的安全、真實、正確和完整，這實質是網上交易審計的一部分。

(三)虛擬企業的審計。網絡技術的興起，使得一些看不見、摸不著的網絡企業、網上企業、國際企業以及以信息資源為主導服務的信息中介服務企業如雨后春筍般地建立和發展起來。這些形式新穎地企業都是虛擬化的，即是虛擬企業，即是虛擬企業。虛擬企業將不同地區的現有資源迅速組合成為一種沒有圍墻，超越空間的約束，靠電子網絡手段聯系，統一指標的經營主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產品。虛擬企業作為一個以盈利為目的的經營主體，在運作上同普通企業一樣，必須進行網上稅務注冊登記并繳稅(雖然目前許多國家暫緩對上網和電子商務征稅)，通過網絡披露虛擬企業的經營業績、財務狀況、電子貨幣資金流動情況，隨著虛擬企業的迅速成長和發展，將會向公眾發行股票成為上市公司。這樣對虛擬企業的審計也就成為了必然。進行虛擬企業的審計時，要了解虛擬企業經營的網絡環境、網絡技術設備；結合虛擬企業的邊界模糊性、存續即時性、貨幣計量電子化等特征；運用網絡技術和審計方法相融合的手段，對虛擬公司實施網上適時性審計，以實現審計目標。(對虛擬企業適時性審計的具體審計程序還有待探討)



二、審計技術的創新——會計信息化審計

網絡經濟時代，網絡技術在會計領域的應用與發展，使得會計技術手段從電算化會計跨越到了會計信息化階段。會計信息化的本質是會計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。會計信息化系統是一個由人、電子計算機系統、網絡系統、數據與程序等有機結合的一個人機交互作用的“智能型”系統。這個系統表現出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實時性等技術特征，使會計工作的重心從核算轉向管理。會計的信息化必將導致會計信息化審計。會計信息化審計的本質是審計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。其目標是通過審計與現代信息技術的有機結合，評價控制會計信息系統，實施審計監督服務，以促進經濟發展和社會進步。在網絡系統中，注冊會計師人員通過審計客戶的信息接口轉換，根據授權，在網上直接調閱客戶的會計信息。這些會計信息包括貨幣形態的信息和非貨幣形態的信息(如職工的招聘與下崗)；數字化信息和圖形化信息(如財務分析預測的直線圖)；現代化信息和未來信息等。通過對這些信息的調閱與審查，注冊會計師人員便可以開展多元化的、實時的審計程序。網張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個寢室更遙遠。網絡技術的應用，空間已不再是執行審訴的制約因素，這樣境外審計、環境審計等就變得更加容易。網絡在會計中的應用，會帶來諸多安全問題，如篡改數據、信息丟失、黑客入侵、計算機病毒等，在會計信息系統中，安全性是必須考慮的核心問題。會計信息化審計應把網絡會計系統的安全審計作為重點。注冊會計師人員應在了解企業網絡基本情況、安全控制目標、安全控制情況及潛在漏洞等基礎上，對企業現存的安全控制措施進行測試。如是否有有效的口令控制，數據是否加密，職能權限的管理是否恰當，是否有持續的供電設備和有關備份設備，對計算機病毒的防范與控制措施是否得當等。在會計信息化審計技術的發展過程中，會計師事務所可以建立自己的網站，將事務所的基本情況、組織結構、業務范圍、服務宗旨，客戶授權的有關會計信息及對客戶實施審計程序后所產生的審計信息全部都納入會計師事務所的信息網中。會計師事務所可以通過網絡獲以客戶，簽定業務約定書，傳遞和送審計報告等，從而形成開放的信息化審計體系。但為了防止網上泄密和惡意攻擊，會計師事務所應將信息網中的信息進行加密，實行簽名機制，并設置安全系統如回收設備，防火墻技術等。使得審計職業道德準則中的保密性原則得以遵守。



篇10

關鍵詞：網上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進入21世紀以來，伴隨著信息技術和網絡技術的騰飛，電子商務取得了很大的發展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。電子商務是指在全球各地的商業貿易中，在開放的因特網環境下，買賣雙方基于B/S應用方式進行的一種商貿活動，是一種新型的商業運營模式。電子商務活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網的強大支持，信息流和物流實現起來比較容易，而資金流（即網上支付）因為對安全性的要求較高，實現起來比較復雜。所以在電子商務中，網上支付是非常重要的一環，正在成為我國電子商務發展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務活動的交易雙方（包括廠商、金融機構和消費者等），通過發達的因特網，使用先進的技術通過數字流進行信息傳輸，然后采用數字化的方式進行貨幣支付或資金的轉移。

電子支付方式與傳統的支付方式相比，體現出了很多優點和特征：

①傳統的支付方式采用紙質票據、紙質現金的流轉來完成支付，電子支付采用數字化的方式進行款項支付。

②相對于傳統的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務企業的資金周轉速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內外電子支付的工具，主要有電子現金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現小額的網上支付，是網上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數字信息指令的形式將錢轉到另一個賬戶，從而實現轉移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網絡上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現金數字化和電子化，有利于在網絡中支付和結算。由于我國傳統銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。

實現電子支付的主要方式有兩種，一是網上銀行轉賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務網上支付存在的安全問題

電子商務網上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網上銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮用戶網銀比例為30.7%，已連續多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務相關的法律法規不健全帶來的風險

制約網上支付的相關立法問題主要包括：電子貨幣如何發行，誰來發行；如何認定網絡銀行的資格；如何監管網絡銀行的業務等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關電子支付的法律法規，如：《關于規范銀行業金融機構發行預付卡和電子現金的通知》、《電子認證服務管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關法律法規上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規缺乏協同性，在交易雙方發生糾紛的時候很難找到相關的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領域發生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關的法律法規不夠健全的情況下，更顯現出典型案例的重要性。第三，法律法規本身的缺陷。很多相關的法律法規對于當事人權利和義務的規定不明確，例如《銀行卡業務管理辦法》，對未經消費者授權的電子資金交易發生時，銀行所應承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構帶來的風險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構，賣方看到買方已付費，就著手發貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構將貨款付給賣方。這期間會出現大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構會存在一個資金管理的問題，內部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網絡安全帶來的風險問題

有一些網絡病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網上銀行的密碼，專門設計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監視用戶的網絡行蹤，一旦發現用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經濟損失。

2.4 商業犯罪帶來的風險問題

第三方支付平臺的出現為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監管，這就容易導致信用卡套現、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務網上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業務起步較晚，目前對電子支付的監管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務的飛速發展，電子支付已成為影響電子商務發展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務長期的健康發展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務活動是指通過網絡進行的商務活動，其本質也一種商品交易活動，所以電子商務活動的安全問題應該通過相關的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢贰ⅰ吨Ц稒C構互聯網支付業務管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業務的服務商和用戶正式擁有了可參照的法規。但相關的法規還不夠細化，相關的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務網上支付的健康持續發展，相關政府部門應該加快電子支付相關法律法規的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務支持體系。首先要對就網絡銀行安全性相關問題進行立法，如存款保險問題、控制權的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應條文等。其次要制定相關的標準，為電子商務網上支付發展一個明確的、規范的法律環境。包括電子貨幣的發行標準、電子支付業務結算標準、電子設備使用標準等的制定。最后，相關部門要密切的關注電子支付業務的最近發展動態，及時修改和完善有關的法律法規。

3.2 加強對第三方支付機構的監管

首先，對于第三方支付機構，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數量。不僅要審查支付機構的經營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業人員的素質等軟性約束指標。其次，對于現有的第三方支付機構，要依托高科技手段建立風險防范監測機制和預警預報系統，適時進行監督管理。應在所有的辦法中都明確規定第三方支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務，而不僅僅在《互聯網支付辦法》中予以體現。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業務經營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監督，避免網絡違法犯罪活動的發生。

3.3 構建安全穩定的系統架構

作為電子支付服務的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務活動的安全順利進行。第一，在應用層上，為了提高系統的實用性和穩定性，要采取相應措施，杜絕發生單一的故障點和系統安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數據的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區域，重要的數據庫應保存在核心數據區，同時要使用高端防火墻來保護數據的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數據通信以及數據存儲進行加密，確保數據的安全性和完整性。

參考文獻：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.