農村金融研究報告范文

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[關鍵詞]：互聯網金融 金融機構變革 農村

互聯網金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯網技術與互聯網精神的影響從傳統金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯網金融元年以來，政府對發展互聯網金融保持一種肯定態度；2014年10月，總理在國務院常務會議上強調擴大互聯網、物聯網的發展。隨著城市電子商務市場逐漸飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據統計在農村領域，到2014年6月農村網民數共1.78億，手機網民數1.45億。農村互聯網移動技術的發展，為互聯網金融融入農村領域奠定了基礎。

一、我國農村金融發展現狀

熊德平提出“農村金融交易通過‘規模經濟’獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張”。因此，農村金融發展的關鍵在于把握“規模經濟”與農村金融交易成本之間的關系。

隨著農村金融交易規模擴張帶來“規模經濟”同時，農村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農村金融交易成本逐漸增加。我國農村地廣人稀，農村金融交易分散、規模小、次數頻繁，又缺乏抵押品，農村基礎設施建設落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農業屬于投資周期長，收益不穩定、自然風險以及市場風險高的行業，導致農村金融市場交易成本居高不下。

隨著農村金融交易規模繼續擴張，委托產生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農村金融發展受到了阻礙，商業性金融開始撤離農村領域，合作性金融在支農方面也出現問題，農村金融問題進一步惡化。為支持農村金融發展，政府對支農金融機構進行補貼，據統計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內累計符合要求的農村金融機構撥付補貼資金120億元。

二、互聯網金融背景下的農村金融發展

2013年是互聯網金融元年，伴隨著互聯網金融的異軍突起，傳統金融業務與傳統金融機構受到了嚴重挑戰。然而互聯網金融也是金融，其本質都是關于金錢跨時間、空間的流動與分配。

技術創新引發金融形態的變化，互聯網金融作為新型金融模式，對傳統金融機構的地位產生了巨大挑戰。互聯網金融利用互聯網平臺建設虛擬平臺，節約了傳統金融機構布設、營運物理網點和分支機構的成本

當前，互聯網金融在城市發展較快，而在農村領域還處于摸索階段?；ヂ摼W金融的崛起源于電子商務發展，隨著城市電子商務市場趨于飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據中國互聯網絡信息中心統計，截止2014年6月底我國農村網民數已達1.78億人，占總網民數的28.2%，手機網民數達1.45億人，手機成為農戶上網必備工具。據阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發現各種類型的淘寶村211個，其預測到2016年全國農村網購市場規模將增長到4600億元，成為網購市場新增長點。正如電子商務的崛起帶給互聯網金融的爆發式發展一般，農村電子商務的發展為互聯網金融在農村金融領域帶來了無限可能。

三、互聯網金融背景下的農村金融發展策略

（一）健全科學的農村金融機構體系

為加快農村經濟發展的要求，面深化農村金融改革，不斷健全科學的金融機構體系，擴大農村金融在農村區域的覆蓋范圍，積極引導農村金融組織發展，深化政策性金融機構改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農村金融新領域，運用互聯網金融平臺拓展金融新形式，優化金融產品結構，開發多樣化的金融產品滿足農戶需求，實現互聯網金融支持農村金融發展。

（二）加強農村金融機構的業務和服務創新

在互聯網金融時代，業務創新和服務創新是發展農村金融需要改革的重點。農村金融應充分利用信息數據、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優勢來吸

引農戶，為農戶提供專業化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發展農村金融。此外，農村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個來創造無形中的效益，以此來提升農村金融機構的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監管力度

政府在互聯網金融背景和“三農”發展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創新并完善互聯網金融政策的考核評價制度，完善支持農村金融發展的統計和稅收政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資和銀擔合作機制。在監管上，也要落實政府與地方之間的監管責任，健全互聯網金融與農村金融機構的監督機制，有效規避互聯網金融風險，為農村金融的發展提供良好的政策環境。

（四）加強基礎設施建設構建新型農村金融網絡

為進一步構建新型農村金融網絡，大力加強基礎設施建設，運用新技術手段創新發展互聯網金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農戶多方面的金融服務需求，加快互聯網金融與“三農”良性互動，推動農村經濟的不斷發展，解決農民融資問題，加快城鎮化建設。

四、結語

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業紛紛開始將業務轉向農村市場，大力發展農村電商，拓寬農村市場是2015年，甚至是未來幾年內電商們勢在必行的舉措。發展農村電商，不管是對電商企業還是對農村，都有著巨大的利益，因此從農村電商的各方參與者角度來說，發展農村電商是民心所向，是大勢所趨。

伴隨著農村電子商務的發展，互聯網金融進入農村領域?；ヂ摼W金融具有降低交易成本的特點，對農村金融機構的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農村金融機構必須樹立危機意識，結合自身優勢利用互聯網技術發展互聯網金融業務，以此來應對互聯網金融帶來的沖擊。

參考文獻：

[1]凌守興.我國農村電子商務產業集群形成及演進機理研究[J].商業研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中國淘寶村研究報告（2014）[Z].

[3]張娟兒.接招互聯網金融[J].中國農村金融，2013（16）.

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關鍵詞：農村金融；村鎮銀行；農村信用社；小額貸款公司

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和6月25日中國建設銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農村地區提供金融服務，標志著中國農村金融戰爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀90年代末期，四大國有商業銀行紛紛撤并縣及縣以下機構。根據人民銀行的統計[1]，截止2007年末，全國縣域金融機構網點數為12.4萬個，比三年前銳減9811個。四大國有商業銀行不斷收縮其在農村業務和機構的比重，這種明顯的農村金融服務缺位，加大了鄉鎮企業以及中小農戶的融資成本。雖然中國農業銀行在許多地區仍設有縣級分支機構，但由于政策導向，以及貸款權的上移，很多分支機構出現了只存不貸的現象，從而進一步增加了農村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農村信用社和民間金融彌補了部分農行資金不足的困境，但是由于農村信用社沒有向農村提供足夠的激勵資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預，增加了對資金的管制力度。農村信用社和民間金融無法向農村經濟提供足夠的金融服務，而且事實上大部分農村正規金融機構成為農村資金外流的主要渠道。因此，我國農村信貸資產不足，農村金融資金的供求缺口逐年擴大。

2006年中國銀監會按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推廣”的原則，提出開放農村金融市場的試點方案，放寬了金融機構在農村的準入政策，推動了一批新型村鎮中小金融機構，主要包括銀行、小額貸款公司以及農村資金互助社等的建立。國家出臺政策，批準設立的新型農村金融機構，旨在引導民間資金進入農村金融市場、改善農村金融服務環境，解決農村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級政府的不斷努力下，新型農村金融機構試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區農村資金部分回流，農村金融服務得到改善，金融競爭得到加強。外資銀行先于國內銀行拉開了布局中國村鎮銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設立第一家村鎮銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設村鎮銀行的步伐。中國銀監會表示，2009-2011年在全國將設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家[2]。政府支持新型農村金融的相關政策也陸續出臺，其中包括農村金融機構稅收優惠、2010-2012年監管費免征以及2012年6月銀監會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優惠政策以及外資銀行在農村地區的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業務至縣域。同時一些非正規的民間金融也悄然進入農村金融市場，給農村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規模上

在我國農村政策性金融業務機構中，中國農業銀行毋庸置疑屬于這個行業的領頭羊。但是，由于上個世紀縣級以下網點大量撤出。目前，農業銀行的信貸業務向城市傾斜。農業發展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業務，貸款業務范圍小且有局限性。農村郵政儲蓄銀行利用現有網點的大規模擴張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時，建行的涉農貸款余額達4700億元，計劃將來新增100家村鎮銀行，工行涉農貸款也有1800億元。對于新型金融機構而言，村鎮銀行、資金互助社等金融機構網點的分布也很廣泛。以上這些農村金融機構在規模上，都是強有力的競爭對手。

二、客戶細分各有優勢，建立多元化的農村合作供給體系

針對不斷發展的農村金融市場，只有建立多樣性的農村金融體系才能更好的滿足農村金融服務需求。不同的金融機構，根據自身優勢和特點，細化客戶群體。農業發展銀行應針對農村基礎設施建設提供相應的金融服務。私人借貸和農村信用社，主要的貸款和服務對象定位在農戶及農村中小企業，發揮農村網點多的優勢服務客戶。外資農村銀行分步走，實現“公司+農戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優勢，業務品種繁多，在農村金融業務拓展上，堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗。

三、各具特色，分層布局

1.新型農村金融機構資產優質、管理靈活、決策獨立。新型農村金融機構于2007年正式開展試點工作。該機構沒有歷史不良資產的包袱，只要像小額貸款公司等機構能夠嚴格遵守信貸監管原則，其資產質量會好于傳統金融機構。新型農村金融機構遵循創新的業務特點，設計有針對性的服務，推動信貸服務的多樣化發展。

例如：小額貸款公司靠的是經營機制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發放短期流動資金貸款，一般在三、五個月，有的甚至幾天時間。即用即還，隨用隨貸，資金流動頻、周轉快，一年中可以周轉幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊資本的5%，一般以發放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發放“快”。小額貸款公司貸款手續簡便，審批效率高，信貸人員主動上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準利率四倍以內自行商定，經營比較靈活。由于上述特點，小額貸款公司在農村金融領域呈現了獨特的魅力和活力。

2.外資銀行揚長避短，爭取時間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統，其金融服務擁有先進的管理理念和強大的科技創新能力。為了更好的融入我國農村市場，外資銀行根據我國農村金融的特點，調整了經營策略。進一步提升和完善自身在村鎮金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準定位，準確、長遠布局。外資銀行在布局村鎮銀行時，其配合各地分支機構拓展業務的意圖明顯。匯豐村鎮銀行選擇了毗鄰經濟開發區——北京密云經濟開發區，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業。而渣打更是把村鎮銀行開到和林格爾——國內知名企業蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業，以地理優勢對其進行營銷，這種精準定位幫助外資銀行進一步探索建立行之有效的、可持續發展的經營模式。在企業相對集中的鄉鎮設置網點，外資銀行既避免了在大城市開設網點難以獲批的困難，又能享受優惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴張業務領域。

4.由小到大，逐步發展。當前我國農村存在一個范圍很大的非正規的民間合作金融市場。如何規范和發展這個市場，使其合法化，保障市場的長期穩定發展是未來完善農村金融的工作重點之一。根據國際農業發展基金的研究報告，農民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規金融在一定程度上彌補了正規金融在農村金融貸款中的不足。

面對多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農金融機構應該根據農村金融的發展趨勢實時調整發展戰略。農村信用社應該遵循貼近農村，服務群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應該加快布局力度，進一步搶占農村市場。國家政策性銀行應該拓寬金融服務范圍和資金來源渠道，更有效的為農村各中小企業提供貸款支持。各金融機構應重新審視農村市場，要苦練內功，改善公司治理，強化風險控制，利用地緣、人緣優勢，做大做強，還要認真研究相關政策，尋找與同業合作、交流的機會，努力提高信貸技術水平。積極應對其他金融機構的挑戰。

同時，農村金融也要提高金融創新能力，要求農村金融機構針對新農村金融產品和服務方式等積極探索、創新。比如開展農民工的銀行卡服務，農民將現金存入銀行卡，在農村信用社跨行取現可享受優惠等金融服務。針對農村金融的信用卡方面，各大農村金融機構紛紛搶占市場，大量發放信用卡，解決了部分農民中小額短期貸款問題，但是同時顯現的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯已經瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農村，大部分村鎮銀行并沒有普及POS機市場，不能滿足當前農村金融市場的服務需求。能否利用相關農資銷售商通過其現有的網點增設POS機，同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農民，以及信用卡配套等相關業務的發展，在單純的存貸業務模式下的中國農村金融，可以說是一種創新。

能否針對當地特點推出多種農村金融服務模式：“龍頭企業+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”、“銀行（信用社）+保險+農戶”、“擔保公司+農戶”、“訂單+農戶”和“農戶聯保”等彼此間產業鏈的關系，推出新的農村金融產品。針對一個村鎮銀行網點存款可以輻射一個鎮，貸款可以輻射周圍幾個鎮的特點，推出相應的農村金融產品和服務，都是大有可為的。何時能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時間來檢驗。

參考文獻：

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一、農村金融功能缺失的主要表現及其原因分析

1.國有商業銀行的支農功能弱化。近年來，伴隨著商業銀行的股份制改革，國有商業銀行大規模收縮縣域機構，營業網點紛紛從縣域農村撤出，即使存在的部分網點，也上收信貸管理權限，其貸款權限統一集中到省分行，使基層金融機構的貸款不斷萎縮，支農功能進一步弱化。農業銀行作為我國涉農銀行中最大的商業性銀行，其機構網點也正逐步從農村收縮，主營業務日益向城市和工業靠攏。目前，農業貸款占農業銀行各貸款余額還不到10％，農業銀行支農力度已大大減弱。

2.農村政策性金融支農功能缺位。作為我國唯一的農業政策性金融機構的農業發展銀行，其業務范圍過于狹窄，主要承擔糧棉油的收購、儲備等流通環節的信貸業務，業務功能退化成單一的“糧食銀行”。政策性金融支農功能明顯不足，極大地制約了農業生產條件的改善，農業產業結構調整和農民增收。

3.合作性金融支農乏力。近年來，由于農業銀行收縮鄉鎮營業網點，服務僅限于城區，而農業發展銀行只專營農產品收購和儲備資金貸款業務，使得在廣大的農村金融市場上，只剩下支農三駕馬車(農業銀行、農業發展銀行、農村合作信用社)中的農村合作信用社，獨自承擔起支持“三農”的重任，成為農村金融的主力軍。據統計，截至2003年6月末，全國農村信用社農業貸款余額為6966億元，占全部金融機構農業貸款總額的83.8％。農村信用社在形同虛設的“三會制度”和近乎壟斷的農村借貸供給市場環境下，缺乏金融服務和產品創新動力。另外，農村信用社出于自身財務可持續發展的考慮，其商業化傾向嚴重，使得資金大量流向收益率較高的城市和非農業部門，而真正需要貸款的農戶和農村其他經濟主體難以得到貸款支持。

4.農村民間金融管理規范缺乏。20世紀90年代中后期以來，伴隨國有商業銀行從農村信貸市場的逐步退出，中國人民銀行出于規范金融秩序和防范金融風險的考慮，加強了對農村信用社的治理整頓，并關閉了鄉村集體金融機構，在農村經濟發展所需資金無法從正規金融渠道獲得的情況下，只能求助于民間，從而使民間借貸異常活躍。據溫鐵軍(1999)對東中西部15個省份的調查發現，民間借貸發生率高達95％；2001年IFAD的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是來自正規金融市場的4倍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難問題，但因管理不規范，缺乏合法身份，良莠不齊，從而使得民間金融具有明顯的高利貸、高風險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控等缺點，進而增加農民的貸款成本，加大了農民的債務負擔，提高了農村金融的潛在風險。

5.農村資金供需嚴重失衡。據中國銀監會副主席唐雙寧的初步測算，到2020年，社會主義新農村建設需要新增資金15萬億到20萬億人民幣。但由于我國農業是弱質產業，農業生產具有風險大，周期長，波動大，收益低的特點，這與商業金融所要求的“盈利性、流動性、安全性”的原則相悖，進而使得我國農村金融資金的供求呈現出獨特的現象：農村金融資金通過現有農村金融機構大量流出農村，農村金融資金供給嚴重不足。主要體現在：一是農村信用社在盈利動機驅使下，把金融資金更多的投向獲利較大的非農業領域和大中城市。據統計，僅2000年農村信用社轉出農村資金就達4639.9億元：二是國有商業銀行的縣支行的貸款權限上收，其功能已經變為單純的存款機構，并把吸收的大量農村資金通過上存流向城市。目前，國有商業銀行每年在農村吸儲余額約為2000億元到3000億元，很大部分通過上存，凈流出農村：三是郵政儲蓄“只存不貸，資金上存”體制，抽走了大量農村資金。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄轉存中央銀行，從而使資金由農村流入城市，并成為農村資金流向城市的主要渠道。農村資金的非農化，使得本來緊張而又缺乏的農村金融供給市場惡化，加劇了農村資金供求關系的失衡。

6.農村保險市場發展滯后。農業保險作為農業保護體系的重要組成部分，可以有效地分散和降低農業風險。而目前，我國農業保險的發展規模小，數量較少，供求結構失衡，農民的購買力較低，賠付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而農業又屬于弱質產業，生產周期長，受自然影響很大，抵御自然災害的能力有限，所以導致保險機構承擔農業風險的積極性不高，農業保險業務逐年萎縮。據統計，中國人民保險公司自1992年開始承辦農業保險業務以來，農業保險費收入占財產保費收入總額的比重由當年的3.6％下降到目前的不足1％。而商業保險提供的保險業務又遠遠不能滿足農村經濟發展和農業結構調整需要。

二、深化農村金融改革，完善農村金融功能的政策建議

1.拓寬政策性金融的服務范圍，強化政策性金融的支農功能。農業發展銀行應充分發揮政策金融的支農作用，在繼續做好國家糧棉油收購貸款和專項儲備貸款的同時，應拓寬服務領域，加大對農村基礎設施，農業科技推廣，農業綜合開發和農村生態環境建設的支持力度，使政策性支農資金重點投向具有長期性，高風險性，不宜于商業化的農村公益事業，實現支農重點逐步從農產品流通領域向農業生產領域轉變，為農業和農村經濟的持續發展創造條件。

2.加大商業性金融的支農力度，切實扭轉農業銀行近年來的“離農”傾向。農業銀行作為我國最大的涉農銀行，在進行商業化改革的過程中，應加大對農業產業化龍頭企業，農業科技園區，農業基礎設施建設和縣域工商企業的資金投放力度，充分發揮縣域商業金融主渠道作用。同時，要充分利用自己的人才優勢，網絡、網點優勢，信息優勢，品牌優勢等為農戶和農村企業提供新的金融產品，如信用卡、、租賃、擔保、保管和信息咨詢，滿足農村多元化的金融需求。

3.深化農村合作金融改革，充分發揮農村信用社在支農中的主力軍作用。由于我國地區差別大，經濟發展不平衡，因此，農村信用改革不能按照統一模式，而應該遵循因地制宜，分類指導的原則，對沿海、經濟發達、交通便利地區的農信社改革，要按照現代金融企業制度的要求，進行股份制改革，使其成為產權明晰、政企分開、責權明確、管理科學的現代金融企業，把農村信用社改造成為農業合作銀行和農業商業銀行。對老少邊窮、經濟欠發達、交通不便地區的農村信用社改革，要按照合作制原則進行改造，使其成為真正意義上互農村合作金融

組織，以滿足廣大農戶生活和生產的基本資金需求。

4.引導和規范民間金融組織，使其成為現代農村金融體系的一個重要組成部分。民間金融是一種非正規的金融組織，是對農村正式金融制度的一種補充。這種建立在血緣、親緣和地緣等社會關系基礎上的農村民間非正式金融安排，具有正規金融組織所不具備的速度優勢、信息優勢和成本優勢。一方面，它具有方便、快捷地滿足農村多種經濟主體的資金需求，另一方面，它又能有效地避免正規金融組織由于信息不對稱所造成的貸款損失以及由于交易成本高而造成的利潤損失。因此，引導和規范民間金融組織并將其納入一定的法律框架下進行監督和管理，不僅有利于防范農村金融風險，而且還有利于滿足農村經濟主體多樣化的融資需求。

5.建立農村資金反晡回流機制，增加農村金融有效供給，有效緩解農村金融資金供需嚴重失衡的矛盾。政府應充分利用經濟手段和法律手段，引導農村信貸資金反哺回流支持新農村建設。首先，引導郵政儲蓄資金反晡回流。我國農村金融中郵政儲蓄是農村資金流失的重要渠道，可以通過規定縣域郵政儲蓄份額超過一定比例部分用于農村，鼓勵郵政儲蓄銀行購買農業發展銀行的政策性金融債券，在農村試辦小額信貸機構，將郵政儲蓄上存的轉存款全額轉化成支農再貸款等方式，引導郵政儲蓄資金回流，為支持新農村建設提供長期的資金保障。其次，要誘導商業性銀行金融資金反晡回流。可以通過規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到當地農村，對支農貸款占一定比例以上的商業銀行，國家財政可以給予減免或降低營業稅和所得稅等方式，誘導商業性金融資金流向農村，支持新農村建設。再次，通過限制農村信用社系統內上存資金比例，運用差額準備金制度，增加農村信用社資金反哺回流，支持新農村建設。最后，通過建立農村金融風險基金，完善政策性金融的財政補償機制，向農村金融機構的政策性金融支農業務提供貼息、免息支持以及經營中的損失提供風險補償，從而調動農村金融組織擴大支農資金投放規模的積極性，提高政策性支農的效率。

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【關鍵詞】金融功能；金融體系；新農村

一、引言

作為一個農業大國，農業和農村經濟的發展狀況對我國經濟的影響至關重要。但當前我國農村金融體系卻由于種種原因無法發揮其進行有效資金配置支持新農村建設的功能，資金的外流、農村經濟主體的融資需求無法得到滿足等問題嚴重制約著農業和農村經濟發展。實踐證明，新農村的建設需要在借鑒國內外農村金融體系建設的同時，引入與之相適應的合作性金融組織及其他民間金融形式，并在此基礎之上明確農村金融體系中各機構功能定位。

只有加強農村金融體系的重構，尋找適合我國農村經濟發展的金融模式才是解決“三農”問題、建設社會主義新農村的必由之路。

二、金融功能與金融體系結構

金融功能論認為，金融的功能主要體現在三個方面：清算和支付結算功能、聚集和分配資金的功能、管理風險的功能。三個功能中資金配置功能最重要：資金配置好，下期生產中的剩余就多、資金回報率就高，從而可動員的資金就多；同時，把資金配置到最有效率的地方，風險就小。“功能觀”的提出突破了傳統“機構觀”在既定金融組織條件下進行研究的局限，揭示了金融功能的客觀性、穩定性和內生性特征，從而為審視與思考質性和量性相統一的金融可持續發展，以及以此為目標的金融體制改革提供了一個更為優越和準確的視角。

由于不同金融組織結構在發揮各自金融功能方面存在的差異性及體現出的優勢與劣勢，所以存在最適的金融組織結構，即最適金融組織結構是由金融功能決定的。首先，金融功能比金融機構更穩定，即隨著時間推移和區域的變化，金融功能的變化要小于金融機構的變化；其次，金融功能優于組織結構，即金融機構的功能比金融機構的組織結構更重要，只有機構不斷創新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。從功能觀點看，首先要確定金融體系應具備哪些經濟功能，然后據此來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構。

三、農村金融體系功能定位及異化問題

1.政策性金融組織及其存在的問題

政策性金融是由政府組織或發起的，以國家信用為基礎，不以盈利為目的，專門為農業提供特別貸款、配合政府農業政策或者貫徹宏觀調控意圖，支持和保護農業生產，促進國民經濟協調發展和農民收入稱定增長的一種特殊性的資金融通活動。

我國農業政策性金融目前的功能狀況，與農業政策性金融所應該具有的功能以及農業經濟發展的實際需要極不相稱，出現了政策性金融難以支持農業發展的現象。這是當前我國農業政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性銀行的籌資功能弱化，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款。受限于中央銀行的貨幣政策，有時難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發放農業生產方面所需的中長期資金。另一方面，財政補貼資金難以及時、足額到位。企業因為沒有必要的利益補償而無力執行按保護價收購政策，農業政策性金融的價格支持功能也將難以發揮。

2.商業性金融功能及其存在的問題

商業性金融指各種以商業盈利為目的的金融形式。包括中國農業銀行等各類型商業銀行以及郵政儲蓄、民間金融、農業保險等組織。農行等機構職能是吸收存款，負責扶貧、農業綜合開發及糧棉油經營企業附營業務貸款、農、林、牧、漁及農產品加工業貸款、鄉鎮企業貸款、商業貸款及農村基礎設施貸款。郵政儲蓄在吸收存款的基礎上，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，實現郵政儲蓄資金返還農村。民間金融組織作為正規金融的有益補充，提供農戶間、農村企業間、農戶與農村企業間的小額信貸。保險組織則提供農業保險、農村人身保險、農村證券經紀業務、農村信托租賃業務、農村企業財務顧問和咨詢業務。

對于商業銀行，由于農村金融業務稀少單一，成本高收益低，各商業銀行不愿在農村投入資金，而集中于城市開展業務，支農力度減弱。同時，商業銀行對農村資金的“倒吸”，更使大量資金由農村流向城市。民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發展需要。民間金融大都是私人放貸，其投放資金的目的是追求資金的高時間價值，因而引發了“高利貸”的出現，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。

3.合作性金融功能及其存在的問題

合作金融是經濟上的弱勢群體按照合作原則，即自愿、互利原則所組成的金融互助組織，信貸活動不具有競爭性，不以營利為唯一和主要目的，帶有扶弱功能。當前我國農村合作性金融包括農村合作銀行、合作社，以及農村資金互助社。農村合作銀行主要業務包括傳統的存款、放款、匯兌等，主要發放農戶生活性、生產性小額貸款，對農村微觀經濟組織提供資金支持。

農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。另外我國合作性金融信貸資金實力弱，只能為農民生產提供日常的流動資金，在農業發展中充當拾遺補漏的角色，難以滿足“三農”發展的信貸需求。

四、農村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業性金融體系、合作性金融體系作為農村金融體系的主要構成并沒有發揮降低農業投資風險，提高農業資金有效配置的功能，究其原因主要在于以下幾個方面：

1.農村金融投資風險收益不對稱

首先農民信譽問題導致農村金融投資風險高。農民的整體素質較低，信用觀念淡薄，加之金融機構沒有健全的客戶信用體制，導致農村金融機構的不良資產巨大，特別是農村信用社承受著巨大的不良資產的壓力，發展非常困難，無法提供充足的信貸支持。

另外農業邊際收益低導致金融收益無法提高。我國目前的農業發展水平較低，受天氣等外在因素影響較大，農業這種較低的邊際收益使得金融產品的成本無法提高。在市場經濟條件下，伴隨著我國各大金融機構的改制，各經濟主體均以追求經濟利潤為最終目標，使得農業自身積累的資金很大部分通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業領域和城市，出現所謂的“抽水機效應”。

2.國家長期傾向的工業化政策

對于發展中國家而言，發展本國經濟、加快工業化進度是提升本國競爭力的核心。我國的經濟發展迅速，很大一部分原因在于農業對工業給予的資金支持。盡管目前國家對農業的重視度越來越高，但長期的工業化政策已使農業及農村付出很大的代價。國家的這種長期政策性傾向造成了農村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。

3.農村金融機構自身服務方面的缺陷

農村金融機構一直是支持新農村建設的主力軍，承擔著支農任務，但在服務功能、服務手段、管理機制、人員素質等方面，農村金融機構遠落后于城市金融機構。受人才、交通、通訊、技術、資金等因素制約，農村金融服務產品單一，科技含量低，創新能力不足，無法適應農村特有的金融環境。

五、基于功能觀的金融體系重構

正是由于以上種種原因，使得金融機構不愿涉足農業，各大金融機構的經營理念與支持農業發展沖突，使得新農村建設舉步維艱。因此要通過體系重構來加強農業金融業務的利益性，同時開展各種擔保來降低農業風險，從而真正發揮出農村金融的支農作用。

1.加強金融體系間的功能整合以提高盈利能力

要加強政策性金融與商業性金融體系功能整合。首先要創新貸款方式。根據農業政策性金融生產扶持功能的內在要求，考慮逐步實行與商業銀行聯合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發放基礎性貸款，使之符合商業銀行的貸款條件，誘導商業性金融的進入。其次創新擔保機制，動員商業銀行及其它社會資金流入。擔保是政策性金融機構對其它金融機構所發放的符合政策意圖的貸款給予償還保證。

2.創新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現

以扶持龍頭企業為重點，積極開展商業性信貸業務，穩步推進農村城鎮化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業和個體工商戶發展。在條件成熟的情況下，將部分金融業務通過外包形式給非金融企業，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

3.加強政府宏觀調控，保障金融體系功能運行

利用地方政府擁有信息網絡等資源優勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環境的良性循環。加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優惠政策，鼓勵、引導商業銀行為農業和農村經濟提供金融服務。通過制定由人民銀行將其他金融機構尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發給農村金融機構等措施，擴大其資金來源，提高其資金運作能力。

4.引導民間金融滲入彌補功能不足

民間借貸具有制度優勢、信息優勢、成本優勢、速度優勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，相對低的信息搜尋成本和管理成本使得民間借貸交易過程快捷，融資效率高。建立多樣化的農村民間金融組織，不僅能夠滿足農村經濟發展的資金需求，而且能在多種金融組織的自由競爭中提高正規金融機構的金融服務水平與效率，同時也會促使民間金融走向規范化道路｡

5.開辟直接融資渠道，引導農業走產業化、資本化道路

在現有的農村金融體制下，當銀行信貸為主要的資金支持功能無法滿足新農村建設的需要時，就需要建立以資本市場和票據市場融資為輔的融資方式。通過發行股票、債券等直接融資方式，扶持農業產業中龍頭企業走集團化、證券化道路。通過市場機制配置資金，促進農村產業結構不斷地優化升級，促進農業向產業化、高科技化轉變，最終建立多種融資模式，使信貸市場和資本融資市場等多種融資市場并存，使得新農村建設的融資渠道多樣化。

參考文獻：

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[5]閆先東,魏曉麗.在新形勢下我國發展現代農村經濟政策研究[J].經濟與管理研究,2009.

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[7]李仁尚.新農村建設下我國農村金融體系存在的問題與改革對策[J],2010.

作者簡介：

篇5

摘要：農村民間金融的規模日益擴大，它的存在，不僅對農村經濟也對整個社會經濟生活都有一定的影響。本文通過對農村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結果，正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對金融服務的日益擴大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。進而分析了農村民間金融的存在對于經濟影響的正效應和負效應，要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式，打破農村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。

關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發展的不平衡性和農業生產的分散性，“正規”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發展還未規范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。

1我國農村民間金融發展概況

我國農村民間金融規模龐大，對農村經濟發展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為來自正規金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區就有3000多億。

2農村民間金融存在和發展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。

2.1農村金融體系不完善，正規金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業銀行的減少最為嚴重。同時國有商業銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規?？刂坪褪跈嗍谛殴芾恚⒃O置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業的貸款發放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉鎮實施撒并，這些鄉鎮的信用社及農業銀行營業所也發生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點35個，其中國有商業銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業銀行網點的收縮，其信貸業務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要?，F有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發的糾紛，往往會成為影響社會穩定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩定。

3規范我國農村民間金融的措施和建議

對于農村民間金融的態度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規金融機構的發展與商品經濟的發展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規，將民間借貸行為置于政府的監督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。

3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業和農村中小企業的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發達地區，可以將信用社改造成為商業性的地方股份制金融機構；其他地區，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發達的地區，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規金融機構、金融市場不能在開展業務創新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩定，必須加以規范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發展正規金融機構，逐步將其擠出市場。

參考文獻:

[1]朱澤.我國地下金融發展狀況及治理對策[J].農業經濟,2005(lO).

篇6

古希臘哲學家阿基米德曾豪言：“給我一個支點，我可以撬動整個地球。”在這個風起云涌的互聯網時代，大數據似乎正在扮演這樣一個支點角色。

近年來，依托云計算、大數據等現代信息技術，互聯網金融異軍突起，成為一股撬動傳統金融格局的變革力量。大數據正是支撐互聯網金融杠桿發力的那個關鍵支點?；ヂ摼W金融熱浪涌動，讓大數據這個曾經陌生的技術名詞，成為當下最炙手可熱的商業概念。它以不可阻遏之勢，闖進我們這個時代，勾勒著當今時代商業變革的新圖景。

對于具有天然數據屬性的銀行業而言，大數據并不陌生，甚至比任何行業都更具有先發優勢。然而大數據時代的全面來臨，帶給銀行業的依然是一個機遇伴隨著挑戰的待解謎題。機遇在于，銀行業多年來積淀的數據金礦，有了更加有效的采掘工具；挑戰則是，大數據衍生的新業態，給銀行業傳統運營模式帶來強烈的沖擊。

對于農村金融機構而言，大數據時代帶來的挑戰似乎更加嚴峻。由于信息技術運用方面存在的短板，農村金融機構在這場席卷而來的大數據熱潮中，正處于一個邊緣地帶。如何在先天不足的處境中逐浪大數據潮流，如何布局大數據時代的發展戰略，如何利用大數據技術構建并采掘屬于自己的數據金礦，掘金大數據的路徑又將如何演進？一系列現實問題，考驗著農村金融機構的智慧和膽略，同時也決定著其在大數據時代的發展命運。

大數據：下一座待掘的金礦

近年來，隨著互聯網、移動互聯網技術全面融入社會生活，信息爆炸已經積累到了一個開始引發變革的量級。這個時代充斥著比以往更多的信息，而且這些信息正在以幾何級的速度增長。在海量信息不斷積聚和形態不斷演變的背景下，一個新概念應時而生，“大數據”被用來描述這些數據的海量規模和形態變化。

對于“大數據”的概念，目前學界、科技界尚沒有一個明確的定義，但大數據的特點卻日益鮮明。其特點被歸結為4V，即數據量大（Volume）：數據的規模龐大、增長速度快，從TB（1000GB）級別，躍升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）級別；類型繁多（Variety）：數據的類型繁多、構成復雜，除了傳統的結構化數據，還包括文字、語音、視頻、文檔、圖片等多種非結構化數據；價值密度低（Value）：數據的價值潛力巨大，但隱藏較深，需要綜合多種復雜的分析算法對數據進行“提純”；速度快時效高（Velocity）：數據的處理速度快、時效性強，要進行實時或準實時處理，并實時反饋處理結果。

從數據類型層面看，大數據的主體是非結構化數據。在當前的數據構成上，80%的數據是非結構化或半結構化的，結構化數據僅有20%。從數據應用層面看，當前業界對于結構化數據的處理和分析已經較為成熟，對于非結構化數據的處理和分析才剛剛起步，但已經呈現出一派生機勃勃的景象，這也正是人們驚呼“大數據時代已經降臨”的原因。

2012年1月，達沃斯世界經濟論壇的《大數據，大影響：國際發展的新可能》的報告宣稱，大數據已成為與貨幣和黃金一樣的一種新的經濟資產類別。2012年3月29日，美國總統辦事室（EOP）公布了《大數據研究和發展規劃》，把大數據研發應用從商業行為提升到國家戰略層面。2014年，美國總統奧巴馬委托一個專業小組，針對大數據發展做了一個為期90天的調查，在此基礎上，了一份名為《大數據：抓住機遇，保證價值》的研究報告，報告稱“大數據將成為歷史性的進步推動力量，在迎接數字革命方面，我們正在創造我們據以繼承的未來”。

當前大數據掀起的創新熱潮正在席卷全球，激蕩著這個時代的每一個行業，對數據具有高度依賴性的銀行業首當其沖。毫無疑問，伴隨著大數據時代的到來，數據將是未來銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行業界的共識。

從當前我國銀行業的現狀看，在大數據浪潮的沖擊面前，可謂喜憂參半。喜的是，對于傳統的結構化數據的收集、分析和挖掘，銀行業處于絕對的領先水平；憂的是銀行業傳統的數據庫信息量并不豐富和完整，如在銀行業最引以為豪的客戶信息方面，銀行僅擁有客戶的基本身份信息和信貸信息等，對客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛好、生活習慣、行業領域、家庭狀況等難以準確掌握。

此外，在信息處理方面，對于客戶發生的非結構化信息，如客戶網頁瀏覽的行為信息、服務通話的語音信息、營業廳及ATM的影像信息，目前銀行業顯得無能為力，更談不上對這些信息進行綜合分析和挖掘利用，無法打破“信息孤島”的格局。

商業銀行尚且如此，農信社等農村中小金融機構面臨的現狀則更甚。近年來，隨著信息化建設的不斷推進，農信社積累了大量的歷史數據，但是這些數據卻被埋藏在計算機系統中未被加以利用，尤其是那些對于管理決策者有著重要意義的數據，沒有被加以分析或提煉。空擁有大量的數據，且還在持續付出高額的維護成本，但卻無法通過信息挖掘技術，獲得有價值的信息，存在“數據豐富，信息貧乏”的數據囚籠現象。例如對于客戶基本信息、存款流水信息、信貸流水信息、理財流水信息、繳費流水信息、網銀使用信息和關聯關系信息等有價值的信息，農信社都有巨量存儲，但這些海量信息卻都如碎片一樣分門別類地儲存在多個數據庫當中，難以進行整合、挖掘、分析，無法為科學定位客戶、進行有針對性的客戶營銷提供有價值的信息。

事實上，銀行業在大數據應用方面具有巨大的潛力和優勢。全球著名咨詢公司麥肯錫研究報告稱，與其他行業相比，大數據對銀行更具潛在價值。原因在于，一方面，大數據決策模式對銀行更具針對性，發展模式轉型、金融創新和管理升級等都需要充分利用大數據技術、踐行大數據思維。另一方面，銀行具備實施大數據的基本條件：一是數據眾多。銀行不僅擁有所有客戶的賬戶和資金收付交易等結構化數據，還擁有客服音頻、網點視頻、網上銀行記錄、電子商城記錄等非結構化數據；二是擁有處理傳統數據的經驗；三是較高的薪酬能夠吸引到實施大數據的人才；四是有充分的預算，可以運用多項大數據新技術。因此，銀行業應從大數據就是大資產的高度，積極投身大數據研究、應用潮流，從而搶占未來競爭的制高點。

銀行大數據的未來有多美？

大數據時代的到來，使整個社會彌漫著對于大數據的迷戀和追捧，尤其作為挑戰者的互聯網金融，依托大數據技術，豪氣地喊出“銀行不改變，我們就改變銀行”的宣戰式口號，撩動著銀行業加快投身大數據熱潮的躁動。然而銀行業尤其是農村金融機構參與大數據的路徑在哪里？銀行業大數據的未來究竟有多美？

有業內專家表示，發展模式轉型、金融創新和管理升級，是當前大多數銀行的戰略目標。圍繞這一戰略目標，銀行大數據應用路徑至少應該包括以下幾個方向。

首先是利用大數據推動發展模式的戰略轉型。隨著利率市場化和民營銀行的設立以及互聯網金融的興起，銀行業競爭日趨激烈，銀行業金融機構紛紛進行發展模式的戰略轉型。經營模式從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準營銷”轉型，服務模式從“標準化服務”向“個性化服務”轉型。實現戰略轉型的目標，要求銀行必須可靠、實時掌握客戶的真實需求，“全面完整描述客戶的真實面貌”，離開這一前提，轉型目標將成為無源之水、無本之木。而運用大數據技術，銀行可廣泛收集各種渠道和類型的數據，整合、挖掘各類信息，還原客戶的真實面貌，素描出360度的客戶全景視圖，可以幫助銀行掌握客戶的真實需求，并根據客戶需求快速響應，實現“精準營銷”和“個性化服務”。

其次是利用大數據促進管理升級。在管理決策方面，銀行業尤其農村金融機構傳統的決策方式顯得主觀、隨意和粗放，而大數據強調所有經營管理決策都應建立在完善的數據驗證的基礎上。利用大數據技術和思維，能夠幫助決策者找到真正能夠解決問題的管理策略，實現管理升級和科學決策。

三是利用大數據推進風險防控模式的創新。目前銀行在進行信用風險評估時，主要依據客戶的會計信息、客戶經理的調查、客戶的信用記錄以及客戶抵質押擔保情況等，進行專家判斷式的經驗決策。這種決策模式帶來的后果，一是這種模式只適用于經營管理規范、會計信息可靠、信用記錄良好或有充分抵質押物的大公司，而對于小微企業并不適用，這導致銀行失去了大量有價值客戶；二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據；三是決策所依據的主要是企業過去的靜態信息，而不是實時的動態信息，時效性、相關性和可靠性不足，風險不能得到有效控制。大數據技術可以幫助銀行更全面、更真實、更準確、更實時地掌握借款人信息，有效降低信息不對稱帶來的風險。

在大數據的運用方面，以阿里金融、騰訊金融為代表的互聯網金融，則是值得銀行業學習借鑒的榜樣。

小微企業貸款一直是傳統銀行業為之努力但卻頭疼不已的領域，由于小微企業財務制度不健全，銀行通過傳統的信息收集方式，無法真正了解其真實的經營狀況，因而在信貸投放上舉棋不定。

但阿里小貸充分運用大數據技術，首創了從風險審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個環節形成有效聯結，向通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。首先，通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等電子商務平臺，收集客戶積累的信用數據，利用在線視頻全方位定性調查客戶資信，再加上交易平臺上的客戶信息（客戶評價度數據、貨運數據、口碑評價等），并對后兩類信息進行量化處理；同時引入海關、稅務、電力等外部數據加以匹配，建立數據庫模型。其次，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，通過沙盤推演技術對地區客戶進行評級分層，研發評分卡體系、微貸通用規則決策引擎、風險定量化分析等技術。第三，在風險監管方面，開發了網絡人際爬蟲系統，突破地理距離的限制，捕捉和整合相關人際關系信息，并通過逐條規則的設立及其關聯性分析，得到風險評估結論，結合結論與貸前評級系統進行交叉驗證，構成風險控制的雙保險。阿里小貸還依靠互聯網技術監控貸款的流向：如果該客戶貸款是用于擴展經營，阿里小貸將會對其廣告投放、店鋪裝修和銷售進行評估和監控。

阿里小貸的成功，淋漓盡致地展示著大數據對于銀行業的重大意義。對于同樣擁有海量數據，同時渴望開啟數據金礦的銀行業而言，大數據技術以其強大的數據信息收集、處理、分析和挖掘能力，使得銀行通過對海量信息的分析和挖掘，發現客戶需求、實現精準營銷、有效防控風險成為可能。

對于農信社等農村金融機構而言，大數據對于業務的支撐作用似乎更加現實。農信社信貸業務的特點是客戶眾多、類型層次較多、小額分散流動、客戶缺乏有效的傳統信用信息等，導致農信社在業務拓展和風險防控方面面臨著巨大壓力。而大數據技術的運用，則可以有效解決上述難題，促進農村中小銀行的業務發展。

大數據：想說愛你不容易

大數據技術對于銀行業發現客戶需求、實現精準營銷、有效防控風險等方面的意義，已不言而喻。然而，如一個硬幣的兩面，大數據戰略的真正落地，帶來的挑戰、陣痛也同樣劇烈?！般y行進行大數據挖掘，必然牽扯諸如觀念轉變、組織架構建設、流程優化、系統開發以及人才儲備等一系列變革，這充滿挑戰?！币晃汇y行業人士坦言。

理念層面的轉變是銀行業面臨的第一重挑戰。長期以來，傳統銀行業尤其是農村金融機構，已經習慣了依靠經驗主義的主觀判斷來進行決策，一旦實施大數據戰略，原有的經營管理和決策方式、行為方式，都將發生根本性的顛覆?！皵祿卫怼钡暮诵囊x，在于倡導一切決策用數據來說話，強調決策的數據驗證和客觀理念，而這必然給決策者的行為方式帶來嚴重掣肘。因此，要真正實施大數據戰略，首先需要銀行業金融機構包括決策者在內的所有人員，在理念上徹底轉變，從經驗主義的粗放式管理、決策，轉向依靠大數據、敬畏大數據的精細化管理方式。

組織架構方面的變革是銀行業面臨的第二重挑戰。目前，大多數銀行業金融機構的組織架構，存在明顯缺陷。在銀行傳統架構中，信息科技部門基本是作為配角出現，業務范圍集中在電子銀行開發推廣和系統維護等邊緣業務，而數據收集工作基本屬于業務部門的管轄范圍，因此信息科技部門沒有與使命相適應的權限去收集、整合、分析和挖掘全行信息，難以為決策、產品研發和客戶服務提供有價值的信息。大數據時代，為更有效地進行數據分析、開發，必須把信息科技部門提到一個新高度，賦予其與職責相適應的權限，整合全行的數據資源，這必然要求銀行業金融機構逐步打破部門利益，進行大刀闊斧的組織架構改革。

巨大的成本投入將是銀行業面臨的第三重挑戰。大數據戰略的實施，在硬件上要求銀行業金融機構大規模更新更加先進的信息收集、存儲、分析設備，這意味著數額巨大的成本投入。同時，在軟件方面，大數據技術的運用，并非現代信息技術硬件能夠單獨完成，必須配備相當數量、具有高專業技術能力的信息科技人員，來完成數據的最終分析、挖掘。目前來看，不少銀行的信息科技部門僅有幾十人甚至十幾人的規模，而大數據技術運用比較成熟的電商企業則擁有成千上萬的IT工程師。這也意味著銀行業必須在原有基礎上，大幅追加人員成本投入，以吸引專業人才。

而對于業務范圍集中在縣域的農信社、農商行等中小銀行而言，面對巨額的成本投入，必須考慮大數據運用的規模和成本與效益的適應性問題。對于這些小銀行而言，單獨承擔開發、維護成本恐怕難以實現，而借助省聯社的平臺，充分發揮農信系統“小銀行+大平臺”的系統優勢，共同推動大數據戰略似乎是最佳選擇。

鏈接

何謂大數據金融？

篇7

關鍵詞:中國農業銀行;中間業務;對策

中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-07-0234-1

1 中國農業銀行中間業務發展現狀

1.2 收入渠道有所增加,但品種仍顯單一

與其他商業銀行的中間業務品種相比,農行的中間業務品種顯得微不足道。美國花旗銀行中間業務品種有5000種,比農行多出近4800種,是農行的25倍。中國銀行中間業務品種現已開發500多種,比農行多300種,是農行的2.5倍。

近年來農行新型產品成為拉動中間業務收入的效應有所顯現,成為中間業務增收的亮點,但中間業務收入的三大傳統業務:銀行卡、結算、保險總收入占中間業務總收入的比例過半,達到54%。在農行中間業務收入中占絕對優勢。

1.2 市場調研不足,銷售力度欠佳

農行在市場調研方面雖然有些改進,但還是顯得力度不夠。農行在開設中間業務品種時,對客戶的需求,市場的反應,產品的替代等問題上做得不夠到位,缺乏清晰的分析。在開展的品種中帶有很大的盲目性。此外,農行在中間業務促銷手段與力度方面也很不足。在營銷目標上也不是很明確。

2 制約中國農業銀行中間業務發展的“瓶頸”

2.1 技術和人才方面投入不足

技術方面農行還沒有實現支持3G網絡的技術,而建行已率先推出,而且建行已初步建立了支持零售客戶分析、策略制定、營銷信息系統群,為零售網點及理財中心的低柜銷售人員提供了集客戶管理、營銷資訊信息、理財工具和產品銷售為一體的業務處理平臺。人才方面中間業務中的大多數產品是知識密集型產品,人才不僅要精通貨幣市場業務還要熟悉資本市場業務,不僅要了解金融法律法規還要掌握銀行經營管理等方面的知識。農行員工綜合素質較低,部分人員知識老化。致使農行的業務品種方面展開緩慢,嚴重制約了農行高收益中間業務的拓展。

2.2 收費標準不合理,投入與產出不成比例

由于農行對中間業務認識不足,定位偏差,并沒有把中間業務當作利潤來源的新支柱,只是當作爭奪客戶存款的籌碼。長期以來,農行沒有按照收益與投入對等的原則收取費用,而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務,以吸收客戶的存款。使得部分中間業務的投入大于產出。

2.3 客戶關系管理系統(CRM)有待完善,營銷聯動性有待提高

農行在建立與完善客戶關系管理系統方面有些滯后,不但缺少對整個市場的有效分析研究,對空白市場研究也不夠。在中間業務營銷方面,農行缺乏把傳統業務與中間業務連接起來,形成整體有效地聯動性。而是由總行統一推出,逐級授權辦理。

3 解決中國農業銀行中間業務發展不足的對策

3.1解放思想,引起重視

農行首先要從思想上糾正對中間業務理解與經營的偏差。要認識到,中間業務是將來發展的趨勢,是關系到本行生存與發展的重要業務之一。

3.2 效益優先,合理收費

通過對產品的細分、價格的糾正、合理的定價、適當的宣傳、合適的營銷,以此吸引客戶并引導客戶對銀行收取中間業務手續費目的的正確的認識。全面提升產品收費水平。清除沒有效益的中間業務。

3.3 以市場為導向,開發新產品

加大新產品開發力度,以市場為導向,以政策為基礎,由點到面,全面展開。在新產品開發時應注意加大對高附加值、成長性強產品的投入。盡可能延長新產品的壽命,降低費用,增加收益。

3.4 加強人才培養,加大市場營銷,制定激勵措施

農行與其他同業的競爭,歸根結底是人才的競爭,要把培養人才,引進人才,留住人才作為重要工作來做。同時也要加大營銷力度每一種產品都要制定營銷計劃,加大宣傳力度,對不同的業務品種和不同的客戶采取不同的營銷手段。最好還要健全激勵制度制定嚴格的晉升制度。

參考文獻

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篇8

關鍵詞：農村金融；增量改革；有效供給；激勵相容

中圖分類號：F832文獻標識碼：A

文章編號：1000-176X(2008)11-0073-05

金融是現代經濟的核心，農村金融是農村經濟的核心，中國應該通過加快農村金融的發展推動和支持農村經濟的發展。改革開放以來，中國經濟迅猛發展。但是，占人口絕大多數的中國農村經濟發展速度明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。農村金融發展落后，不適應農村經濟發展是中國農村經濟發展緩慢的原因之一。農村金融到底需要怎么改革，才能適應農村經濟發展，一直困擾著理論界。2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，新型農村金融機構開始在農村出現[1]。本文以這次改革為切入點，探討中國農村金融改革與發展。

一、 中國農村金融發展的基本判斷：從存量改革到增量改革

1．存量改革階段

1978年改革開放以前，中國農村金融的發展就是農村信用合作社的發展。在計劃經濟時代，中國的農村金融機構只有農村信用合作社一家。1978年改革開放以來，農村經濟改革取得突破，農村經濟發展需要金融支持。在這樣的背景下，農村金融逐步發展起來，形成了以中國農業銀行為主體、以農村信用合作社為基礎、非正規金融為補充的金融體系。農村信用合作社作為集體所有制的金融組織，是農業銀行的基層機構。1994年，中國農業發展銀行成立，承擔從農業銀行剝離出來的政策性金融業務，農村合作基金會開始出現[2]。

1996年8月，中國開始了改革開放后第一輪農村金融改革。這次改革的核心是把農村信用合作社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務的真正的農村合作金融組織，建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融和政策性金融分工協作的農村金融體系[2]。從組織架構上看，中國農村初步形成了農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社為主體的農村正規金融格局和組織體系。對民間金融的政策是進行收縮和壓制。

從農村金融發展的實踐來看，1996年以來，農村信用合作社并未實現合作性質，反而經營更加困難。從1999年開始，四大國有商業銀行紛紛調整、撤并分支機構，基本上撤出農村市場，農業發展銀行定位不清，發展停滯。這一階段，農村金融發展出現前所未有的困難，徘徊不前。

2003年6月，中國開始了改革開放后第二輪農村金融改革，這次金融改革的核心仍然是農村信用合作社，只是角度發生了變化。這次改革重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產權制度，按照市場經濟規則，明晰產權關系，促進信用社法人治理結構的完善和經營機制轉換，使信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責，成立農村信用合作社省(市)級聯社。

改革開放后這兩次農村金融改革的思路是一致的，即農村金融的改革就是農村信用合作社的改革，是圍繞農村信用合作社的存量改革，試圖通過農村信用合作社的改革使農村金融適應農村經濟的發展。

2．增量改革階段

2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，針對農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，按照可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監管約束，加大政策支持力度，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系[3]。從2007年3月起，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構逐步在農村設立。

這次改革與前兩次改革最大的不同是不再圍繞農村信用合作社進行改革，而是在現有農村金融體系的基礎上設立新型農村金融機構，增加金融主體，打破農村金融格局。這次改革的思路是在現有農村金融體系上的增量改革。

二、 增量改革是中國農村金融發展的要求

1．對中國農村金融改革的評價

改革開放30年來，中國農村金融改革之所以成效甚微，究其原因，筆者認為，農村金融改革與整個經濟體制改革、金融體制改革存在偏差，當經濟體制、金融體制進行增量改革時，農村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使農村金融改革滯后于經濟體制改革和整個金融體制改革。

（1）農村金融改革視角狹窄

縱觀1978―2007年的農村金融改革，主要是圍繞農村信用合作社的改革。1996年以前，農村信用合作社作為中國農業銀行在農村的基層組織開展業務，具有很強的政策性。1996年以后，農村信用合作社從中國農業銀行中分設出來，提出要把農村信用合作社辦成主要為社員服務的真正的農村合作金融組織。2003年以后，農村信用合作社開始進行市場化改革，改革的核心是要把農村信用合作社辦成合作性金融組織。其結果是農村信用合作社在改革中曲折發展，并沒有實現改革的最初目標，即合作金融組織。

2007年以前，中國農村金融改革始終從農村信用合作社的改革出發討論農村金融問題，以農村信用合作社的改革替代了農村金融改革，狹隘地認為農村信用合作社改革就是農村金融改革的全部，沒有積極探索農村信用合作社之外的農村金融改革，具有明顯的“路徑依賴”，改革視角狹窄[4]。

（2）基于農村經濟發展實際的制度性金融創新不足

事實上，在農村金融中，存在多種多樣的非正規的融資形式，隨著農村經濟的發展不斷地演進和變遷。對各類農村金融調查表明，非正規融資占中國農村融資絕大比重，有效地緩解了農村經濟對資金的饑渴，很大程度上擔當起農村資源配置的功能。據調查，2003年，中國2．4億農戶只有15％ 獲得過正規金融機構的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資[5]。根據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的貸款結構調查，2003年，農戶借款中銀行信用社貸款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可見，農村民間借貸或融資是農戶借款的主要來源。

而作為農村金融“主力軍”的農村信用合作社并沒有真正發揮農村金融“主力軍”的作用。出現這種現象的原因是農村金融制度性創新不足。在正規金融不能適應農村經濟發展的情況下，民間金融游離于體制之外，缺少一種有效的機制和模式引導和利用民間資金。金融的核心作用沒有充分體現，抑制了農村經濟的發展。

2．存量改革不能解決農村金融存在的突出問題

改革開放30年來，盡管中國進行了一次又一次的農村金融改革，但是，農村金融存在的突出問題并沒有得到根本解決。

（1）金融總量供給不足與有效供給不足并存

2007年以前，中國農村的金融機構有農村信用合作社、農業發展銀行、農業銀行縣域分支機構、郵政儲蓄。但實際上為農村經濟發展提供服務的金融機構只有農村信用合作社。這種缺乏競爭、基本上由農村信用合作社獨家壟斷的農村金融市場暴露出突出問題：一是金融總量供給不足。由于農村市場金融主體單一，無論是資金規模還是產品種類，都無法滿足農村經濟發展對資金的需求。安徽省的調查數據顯示，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的占12．6%，來自民間借貸的占83．5%[5]。二是有效供給不足。如果對農村金融供給進一步分析，我們會發現，在農村金融供給有限的情況下，存在著有效供給不足，即在總供給不足的情況下，有限的供給不能滿足農村多樣化的需求，存在無效供給。以小額信貸為例，農戶小額信貸期限一般是半年至1年，有的只有兩三個月，額度在5 000元以下。而農民發展規?；N植、養殖業和發展農產品加工等產業化經營，生產周期較長，有的項目需要3―5年。小額信貸與種植業、養殖業的生產周期不適應。另外，這些經營所需資金量較大，5 000元的額度難以滿足農戶的需要[5]。造成有效供給不足的原因是農村金融市場的壟斷，導致農村金融市場沒有金融創新的環境，處于強勢的農村信用合作社缺少發展的動力，提供的金融產品與服務單一，不能滿足農村經濟發展的需要。

（2）金融抑制明顯，民間金融活躍

金融抑制是經濟欠發達國家和地區金融發展的突出表現。隨著我國農村金融改革的不斷深入，金融抑制現象盡管減弱，但是金融抑制仍然是我國農村金融的基本特征。正如前面的分析，從金融機構的設立看，農村市場金融主體單一。由于國家加大對農村信用合作社的扶持力度，使農村信用合作社基本上壟斷了正規農村金融市場。在這種單一的金融主體環境下，政府對農村金融干預過多，金融服務差，金融效率低，農村信用合作社不能發揮應有的金融支持作用[6]。

在農村金融需求旺盛的背景下，農村正規金融的不完善推動了民間金融的發展。據國家統計局農調隊的調查數據，農民從正規金融渠道獲得的借款占全部借款的比重不到1/3，估計有50%―60%的農戶獲得了非正規金融機構貸款，農戶借款中民間借貸的比重超過了70%[7]。國際農業發展基金會2001年的研究報告認為，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為正規金融市場的4倍[7]。郭曉鳴對四川省不同地貌特征的地區243個農戶的問卷調查顯示，通過農村信用合作社和私人借貸方式借款的比重分別為33．5％和66．5％[8]。李建軍等人對全國15省份的調查測算表明，農戶只有不到50%的借款來自銀行、信用社等正規金融機構，非正規金融途徑獲得的貸款占農戶貸款規模的比重超過55%[9]。通過分析可以看出，民間金融已經成為中國農村金融市場的“主角”，農村信用合作社只是在正規金融領域居壟斷地位。

由于民間金融游離于體制之外，沒有監督機制、管理機制和保障機制，存在潛在的風險：一是操作風險。由于農村民間金融主要是建立在信任的基礎上，手續簡單，有的借款僅為口頭約定，一旦不能還款，極易引發糾紛，甚至釀成案件。二是法律風險。由于民間融資目前還不為國家法律所肯定，農村民間融資大多處于地下狀態，不受法律所保護，即便引發糾紛，債權人也不便利用正當的法律武器維權，而是通過一些非正常的途徑來解決，無形中為社會增添了不安定因素。

30年的改革實踐證明，農村金融存在的上述突出問題無法通過以農村信用合作社為主體的存量改革得以解決，必須進行增量改革。

三、實施增量改革，突破農村金融發展的瓶頸

1．對增量改革的認識

增量改革實踐源于中國，增量改革理論源于制度經濟學中制度變遷的動力變遷，是國內外學者在研究中國轉軌經濟問題時對中國近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通過內部的經濟改革無法實現改革的初衷時，借助外力來實施改革，通過全新的外力介入來推動改革。中國經濟體制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在國有經濟體制外大力發展非國有經濟，新體制增量改革與舊體制存量改革并行，用增量推動存量，在國有經濟體制外形成一個有效競爭的市場環境，使市場力量從體制外向體制內滲透，由表及里，由淺入深，最終導向產權制度改革。通過體制外增量突破來改變經濟體制的結構進而倒逼舊體制變革[10]。

增量改革的優勢是能夠在保持原有格局基本不變的同時，維護原有格局既得利益者的利益，從而減少由于制度變遷的非帕累托改進造成利益重新分配而帶來的社會中某些社會利益集團的抵觸和反對所引起的經濟損失，避免社會動蕩，減少改革阻力。增量改革與存量改革既是互補關系，更是替代關系，當增量改革的力量與功能不斷增強后，再強力推進存量改革，這就造成了存量改革“要么被改造、要么被消滅”的有利改革環境，由此取得了良好的存量改革效果。

改革開放以來，中國金融體制改革適應經濟體制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的國家壟斷的國有金融產權結構之外，推進其他金融機構制度的創新和發展，然后再進行國有金融機構的內部改革。而農村金融始終圍繞農村信用合作社進行存量改革，農村金融在改革的節奏上與中國整體經濟改革存在不一致性。

2．中國農村金融增量改革的特征

（1）引入多層次的新型農村金融機構，解決金融供給不足問題

針對中國農村地區金融體系不健全，金融機構網點覆蓋率低，種類不齊全，供給不充足，競爭不充分，甚至不少地區還存在服務空白，制約農村經濟發展的現實，新設立村鎮銀行、社區性信用合作組織、商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司等新型農村金融機構，進行增量改革，這是擴大農村金融體系覆蓋范圍，增加農村金融供給，最大限度地滿足各類農村經濟主體金融需求的組織保證。

新型農村金融機構的設立，從根本上改變了原來對農村金融存量改革的思路，為農村金融市場引入了增量金融資源，初步緩解金融供給不足的問題。

（2）創新產權制度，引入民間資本

新型農村金融機構可以由產業資本、民間資本出資，這為中國農村民間資本從制度上合法經營提供了途徑。根據現在村鎮銀行等新型農村金融機構的經營機制和業務發展來看，對民間資本有一定的吸引力，這為民間資本通過新型農村金融機構合法進入金融市場提供了可能。如果大部分民間資本進入新型農村金融機構，推動新型農村金融機構的發展，既發揮了民間金融已有的高效率的優勢，又可以使民間金融存在的潛在金融風險在監管之下被控制。

四、完善增量改革，發揮金融在農村經濟發展中的核心作用

以新型農村金融機構設立為特征的增量改革初步解決了中國農村金融發展的突出問題。但是，要想從根本上解決中國農村金融發展問題，還必須進一步深化改革。在存量改革與增量發展雙軌并進過程中，一方面通過增量改革吸引大量資金進入農村，活躍農村正規金融，繁榮農村經濟；另一方面要防止增量改革有可能導致的農村金融市場惡性競爭、監管混亂等新問題。

1．建立新型農村金融機構，增加有效供給，滿足農村金融需求

新一輪農村金融改革能否成功，新型農村金融機構能否生存發展下去，關鍵是新型農村金融機構能否為農村經濟發展提供有效供給，滿足農村經濟的有效需求。

胡培兆針對20世紀90年代末中國經濟發展的現實提出了有效供給理論。該理論認為，有效需求不足與有效供給不足有直接的因果關系，有效供給不足造成相應的有效需求下降，所以市場上的供給并不都是有效供給，有的是無效供給。無效供給分為兩類：一類是超過有效需求的過剩供給；另一類是因供給自身原因不合有效需求的不良供給。要消除和縮小無效供給，只能宗奉供給創造需求的真諦，提高有效供給率，即提高有效供給占總供給的比率[11]。

中國農村金融發展既要增加總供給，又要增加有效供給，才能從根本上解決中國農村金融發展中的供求矛盾。以新型農村金融機構設立為特征的增量改革如果單純、機械地增加機構，增加資金，而忽略了農村經濟發展對金融的有效需求，盡管供給增加了，有效供給仍然不足，最終結果是新型農村金融機構將會被邊緣化，農村金融仍然發展不起來。

2．加快新型農村金融機構發展，完善農村金融的競爭機制

在農村信用合作社基本上壟斷農村金融的情況下，由于農村信用合作社具有較強的政策性，效率低，服務差，導致農村金融生態惡化。農村金融要想發展，必須改變現有的金融生態。要引導、鼓勵、扶持新型農村金融機構，通過金融主體的不斷增加逐步形成競爭的金融環境，通過適度競爭推動農村金融的發展。針對新型農村金融機構的出現對農村金融的影響，原銀監會副主席唐雙寧提出了“湯水效應”，認為新型農村金融機構是農村金融的“湯料”[12]。筆者認為，從長遠來看，新型農村金融機構不應該是農村金融的“湯料”，而是農村金融的“主料”之一，是農村金融不可或缺的主體。只有新型農村金融機構發展起來了，才能形成有利于農村金融、經濟發展的競爭、有序的新型金融生態。在新型農村金融機構發展初期，政府要加大對新型農村金融機構的扶持力度，要處理好與農村信用合作社之間協調發展的關系，處理好市場化與政策性的關系。

3．發揮新型農村金融機構的引導作用，實現民間金融與正規金融的融合

基于民間金融在中國農村經濟發展中發揮作用的現實和所處的地位，在今后農村金融改革與發展中，必須重視民間金融的作用，要創造性地建立一種模式，使民間金融既能發揮資金融通作用，又能有效地解決潛在的金融風險問題。針對目前新型農村金融機構的設計模式，突破“單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業法人及關聯方合計持股比例不得超過10%”的規定，適當提高持股比例，有意識地發揮新型農村金融機構對民間資金的引導作用，爭取吸引更多的民間資金入股新型農村金融機構，逐步實現民間金融與正規金融的融合。

4．引入激勵相容的監管理念，激勵新型農村金融機構持續發展

監管部門對新型農村金融機構的監管原則是審慎監管，適時采取差別監管措施，這體現了針對不同金融機構監管的差異性。中國農村金融經營成本高，收益低，風險大，新型農村金融機構規模小，起點低，嚴監管是必要的。根據新型農村金融機構的特性，監管部門在差別監管的基礎上，應該引入激勵相容的監管理念，完善監管，引導新型金融機構健康發展。

原美聯儲主席阿蘭•格林斯潘認為，所謂激勵相容的監管應當是符合和引導，而不是違背投資者和銀行經理利潤最大化目標的監管[13]。在激勵相容的監管理念下，監管者不能僅僅從監管的目標出發設置監管措施，而應當參照金融機構的經營目標，將金融機構的內部管理和市場約束納入監管范疇，引導這兩種力量共同支持監管目標的實現。金融監管不是替代而是市場運行規則的維護者，以此引導監管對象的經營行為，使監管目標的實現轉變成監管對象作為理性經濟人在市場運行規則下的自覺行動。在激勵相容的監管理念下，新型農村金融機構要在經營方式、產品設計、服務理念上有別于農村信用合作社等傳統的農村金融機構，適應農村經濟，發展壯大，最終成為農村金融的“主力軍”。

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Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development

Lei Li-jun，Li Ping

(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)

篇9

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業銀行繼續壟斷中國的金融系統，它們也是整個系統風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業務范圍狹窄、國有企業表現不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。

從總體的發展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變為按照市場機制運營的商業實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監管機構陸續宣布的一系列銀行改革和發展的目標，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業，撤并了位于不太富裕的農村地區的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業銀行走出困境。如果考察目前為數不多的上市銀行并不十分出色的經營業績、以及新橋集團入主深發展之后發出的“隨處可見可以改進、創造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業在2002年的消費信貸業務和信用卡業務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數據的積累而制約了這些業務的發展。實際上，信用數據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環境下，同樣可能尋求到消費信貸業務和信用卡業務的增長空間和立足點，只是銀行業是否有足夠的創新能力和市場開拓能力來把握這些業務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業務的發展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業對于中間業務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業的中間業務在2003年會有一個顯著的發展。

穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業技術。穆迪公司沒有看到的現實是，由于中國銀行業在激勵機制、市場開發機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業在客戶和市場創新等方面正在逐步被邊緣化；規模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業中最為優秀的客戶、最為優秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。

二2002年中國銀行業市場結構的變遷：銀行業洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業企業改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業改革是落后于工業改革步伐的，現在這一判斷也出現在穆

迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現將會優于其它銀行，而且這種優勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當的時候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統計，目前四大銀行占整個系統存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業表現不佳，而這些國有企業是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發達地區的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。

至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業務和商業性業務之間的區別、政策性業務究竟應當控制在多大的規模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業務發展的關鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩定角度出發，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯貸款的監管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發展。

按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業的業務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優質客戶對于中國的銀行業的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業走向邊緣化。

三中國銀行業的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業的增長創造了多方面的業務空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業的現實，不少的銀行已經宣稱就業務增長的重點轉向零售業務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業務增長顯著也已經成為中國銀行業的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低?；诋斍爸袊庞铆h境的現實，中國的銀行業發出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發展有限，商業銀行從這些銀行卡業務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業務）等方面獲利。

第三，穆迪公司關注到中小企業與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業放貸，修訂法規，對中小企業重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業的問題，而需要政府的扶持、創業資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業、不同地區、不同發展階段的中小企業其對于貸款的需求也是不同的。

四中國銀行業當前值得關注的主要問題

穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業當前存在的主要問題。

首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風險的問題。穆迪公司強調，由于經營規模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網絡與官僚體系。內部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數據庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發生錯誤。同時，穆迪公司認為中國的銀行業存在的不恰當的管理責任制賦予高層管理者極大的決策權，導致和舞弊現象的發生。另外，穆迪公司認為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎，責任不明確，導致低效率和操作風險，目前國有銀行正在機構扁平化、責任與權力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認為長遠來講這可能有助于降低操作風險與提高效率。實際上，中國的銀行業的龐大的分支機構網絡，使得總行對于偏布各地的分支機構實際上處于失控的狀況。有不少學者認為當前中國的銀行業的問題主要是層級過多、授權不當等問題，實際上這個問題的根本還是內部信息的傳遞和信息網絡的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關注點。

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關鍵字：小額貸款公司平遙模式可持續發展

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。它以服務“三農”與中小企業為方向，以“小額、分散”為要求，是為填補我國農村金融的空白，引導龐大的民間金融向正規金融與金融服務業轉變而進行的一次有益探索。

小額貸款公司在我國的建立發展大致經歷了兩個階段。第一階段：2005年到2008年三年的試點。從2005年開始，為解決“三農”金融供給不足的問題，人民銀行在山西、陜西、內蒙古、貴州和四川五省區開展小額貸款公司試點工作。第二階段：小額貸款公司試點的進一步擴張。2008年5月份銀監會與央行聯合《關于小額貸款公司試點的指導意見》，從此小額貸款公司如雨后竹筍般的在全國范圍內蓬勃發展。到2011年4月底，小額貸款公司已經成立了3027家，從業人員30297人。作為區域金融服務體系的有益補充，小額貸款公司在新農村建設、規范民間借貸、工業反哺農業、縮小貧富差距、構建和諧社會等諸多方面發揮了重要的作用。

平遙作為最早開展小額貸款公司的試點之一，對“平遙模式”小額貸款公司的研究可以為小額貸款公司的可持續發展提供重要的信息，有著重要的意義。

一、“平遙模式”小額貸款公司的現狀

平遙是晉中市乃至山西省的一個人口和農業大縣，全縣農業人口占總人口的85.8%，但農業經濟發展較為滯后，資金匱乏是制約全縣“三農”乃至整體經濟發展的瓶頸。小額貸款公司的成立和發展在一定程度上激活了農村的金融市場，支持了“三農”與當地經濟的發展。

平遙小額貸款公司的發展歷程與全國的發展大致相一致，2005年率先成立了兩家小額貸款公司，其后，在2008年與2009年各成立一家。

（一）平遙小額貸款公司業務簡介

平遙小額貸款公司的主要業務為貸款業務，文章將從貸款的用途、期限和常見方式這四個方式來介紹。

從貸款的用途來看，貸款主要為種植業貸款、養殖業貸款、農戶貸款、下崗職工再就業以及微小型企業貸款。

從貸款期限看，平遙小額貸款公司發放的貸款最短為7天，最長為1年。大部分為3個月至6個月，其中尤以6個月為主。

貸款常見方式主要包括：信用貸款、信用擔保、抵押和質押。在以上的貸款方式中，信用貸款由于農村現在的信用環境欠佳，貸款的風險比較大，所以占的比重比較??；而“戶戶聯?！钡耐茝V受中國現實狀況的制約，發展嚴重受阻；所以，小額貸款公司現在的貸款方式主要以擔保為主。針對擔保這一主要貸款方式，小額貸款公司根據客戶的特點，拓展了“戶戶聯?！薄肮?農戶”“薪農貸”“薪商貸”“隨薪貸”等多種模式。

（二）平遙小額貸款公司業績小報

截止到2010年底，四家小額貸款公司累計發放貸款108256.03萬元，累計收回貸款86834.86萬元，貸款余額為21421.17萬元。其中在貸款總余額的21421.17萬元中，種植業與養殖業的貸款余額共為1094.56萬元，占比達到5.11%；農產品加工業貸款余額為5916.39萬元，占比為27.62%；其他涉農貸款余額為8723.82萬元，占40.72%；非農行業貸款余額為5686.4萬元，占26.55%?！叭r”貸款的比例超過70%，這在很大程度上支持了“三農”的發展與新農村的建設。在以上的貸款中，平遙小額貸款公司實現了貸款利息回收率為99.9%，其中：日升隆等三家小額貸款公司的回收率均為100%，晉源泰為99%，較好地實現了資產質量的保全。

由上面的小額貸款公司的業績資料可以看出“平遙模式”的小額貸款公司整體來說發展不錯，但是調查中發現了一些制約小額貸款公司可持續發展的問題，同時發現這些問題在全國的小額貸款公司發展中有著一定的普遍性，這些問題能否得到合理有效的解決對小額貸款公司的可持續發展有著至關重要的影響。

二、制約平遙小額貸款公司可持續發展的原因

（一）融資渠道狹窄，后續資金不足

在央行與銀監會聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定：“小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%?！蓖瑫r，平遙對小額貸款公司成立條件中規定：“小額貸款公司的股東必須控制在10人以內，最高注冊資本為2億元人民幣”。這些規定在很大程度上限制了小額貸款公司的資金來源，使小額貸款公司在面對存在嚴重資金饑渴的農村地區經常出現可貸資金周轉不足、無錢可貸的情況。

（二）法律地位不明晰

雖然央行承認了小額貸款公司作為金融機構的身份，但是小額貸款公司徒有金融機構之名，卻無金融機構之實，小額貸款公司仍然不歸銀監會監管，沒有進入銀行同業的拆借市場的許可證，不能享受金融機構稅收等方面的優惠等。

（三）缺乏足夠的金融監管

由于小額貸款公司不歸銀監會監管，而是由平遙政府指定的金融辦等負責，缺乏金融機構監管的經驗以及相關的技術手段等，這些監管團隊不能對小額貸款公司進行科學地監管。同時，目前由地方金融辦、工商、公安、央行的分支機構等的“多頭監管”模式也很容易形成“無人監管”的局面。由于無法做到對小額貸款公司的有效監管，在平遙小額貸款公司的發展過程中也不乏個別小額貸款公司出現暴力催貸、非法吸收公眾存款、高利貸、貸款投放大額化等問題。

（四）貸款方式單一，經營同質化現象嚴重

從現狀中發現，平遙小額貸款公司的貸款方式比較單一，在實際操作中主要以擔保為主，其他的貸款方式所占比重很小。調查中發現四家小額貸款公司基本上都是要以公務員或者企事業單位上班人員的工資為保證發放貸款。當然，這與小額貸款公司的風險控制密切相關，但是，一般的農民很難滿足這些要求，這在很大程度上限制了弱勢群體對資金的可得性，并與當初成立小額貸款的初衷有一定的背離。與此同時，小額貸款公司在發展的過程中結合自己的優勢與當地的需求開展多種形式的經營這一方面比較欠缺，經營的同質化現象比較嚴重。

（五）缺乏完整的公司治理結構，風險控制機制存在問題

目前平遙小額貸款公司的發展還不是很成熟。小額貸款公司成立以來雖然在公司治理方面制定了相關的規章制度，但是，由于其目前依然主要以近親或者熟人等人緣為主建立起來的，公司治理的隨意性很大。同時，由于缺乏系統的風險控制與內部控制制度，在某些方面存在風險控制問題，業務操作中存在薄弱環節與執行不到位現象。

三、推動小額貸款公司可持續發展的建議

（一）拓寬引資渠道

首先，要擴大股東人數，放寬最高資本金限制?？梢苑艑捫☆~貸款公司的股東人數限制，各地可以根據具體情況適當放寬各地制定的股東人數限制。同時，取消或放寬小額貸款公司的最高資本限制，以鼓勵有條件的股東追加股本。另外，放寬港澳臺以及國外投資人投資于小額貸款公司的限制條件，允許有條件的優質小額貸款公司吸引外資以解決其貸款后續資金不足的問題。

其次，要構建交流合作平臺，提高融入資本比例?？梢詾閮炠|的小額貸款公司搭建與企業、自然人以及銀行等金融機構交流的平臺，以吸收更多的資金。放松小額貸款公司從銀行等金融機構融入資金的限制條件，對于經營良好、資產質量高和信用狀況優的小額貸款公司，銀行等金融機構可以對其給予更大的融資比例，至少可將融入資金占自有資本金的比例從目前的50%擴大到100%。

最后，要放寬貨幣市場與資本市場融資限制。可以幫助經營良好的小額貸款公司上市，通過在資本市場發行股票或者公司債券來解決其一部分的融資需求。同時，逐步的向經營良好的小額貸款公司開放銀行同業拆借市場、票據市場，滿足小額貸款公司的后續資金需求。

（二）明晰法律地位

首先，要完善法律法規。針對小額貸款公司實際的發展狀況，盡快制定相關的法律法規，以明確小額貸款公司的法律地位，促進其規范發展。同時制定小額貸款公司市場退出的法律法規，對經營不善或者不規范的小額貸款公司給予退出市場的壓力，以此來推動小額貸款等金融市場主題的競爭和完善，提升公眾接受的金融服務質量。

其次，要確定未來轉制問題。結合目前國家的金融政策以及農村的金融現狀，小額貸款公司轉變為具有金融公司性質的貸款零售機構或社區銀行的考慮比較現實，且符合目前的農村金融現狀。那樣，既可以發揮小額貸款公司小額、靈活、快捷、方便的特點，也可以推動農村金融市場的細分，完善農村金融市場。

（三）完善監管體系

首先，加強規范監管。在小額貸款公司成立的初期給予其相對寬松的環境有利于小額貸款公司的發展，但是，隨著小額貸款公的不斷發展，對其進行規范監管尤為必要。只有完善小額貸款公司的監管體系，才能使小額貸款公司走上規范發展的道路，才更加有助于小額貸款公司的可持續發展。

其次，明確監管責任，加強社會監督。為了避免監管混亂局面的出現，明確劃歸監管責任對各監管機構高效的執行監管任務有著良好的作用。針對小額貸款公司存在的違法違規等行為，有關部門要在加強正規監管、行業協會自律的基礎上加強社會監督。

（四）加強金融創新，開展特色經營

在實踐中，小額貸款公司可以根據當地的具體情況制定相對更加靈活的貸款方式，對小額貸款方式進行創新，要將當地的實際狀況與自身優點相結合，開展特色經營，形成分工明確、既相互競爭又相互補充的格局，同時，要針對不同類型的客戶制定更加合理的貸款期限，避免由于期限不合理而影響客戶的資金利用效率等。另外，小額貸款公司可以根據自己的實際情況開發一些適合當地具體情況的金融服務，滿足客戶的多種金融需求。

（五）規范公司治理，完善風險控制機制

加強小額貸款公司的管理，規范其公司治理，提高員工素質，有利于促進小額貸款公司的可持續發展。小額貸款公司要在發展中根據公司的實際情況制定合理的規章制度，不斷提高自己的公司治理水平，使其走上規范發展的公司治理之路。同時，只有加強對員工的培訓，不斷提高其業務技能與風險控制能力，激發其員工工作的積極性與主動性，使其在為公司創造更多價值的同時實現個人的利益與追求，實現公司利益與個人利益的和諧統一。

四、結語

通過以上的介紹總結得出：雖然“平遙模式”的小額貸款公司的發展已經比較成熟，但是我們也不能忽略其存在制約其可持續發展的問題與不足，為此要在小額貸款公司的可持續發展過程中不斷解決其存在或者出現的問題，只有這樣才能使小額貸款公司走的更遠。同時，要放寬對小額貸款公司不必要的限制，適當合理的引導小額貸款公司的發展，要加強對小額貸款公司的支持幫助。推進農村金融改革，努力推動多元化、競爭性的農村金融市場的形成，創造適合于小額貸款公司可持續發展的土壤，相信我國小額貸款公司一定可以實現可持續發展，為我國的新農村建設等貢獻力量。

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