互聯網金融安全范文

導語：如何才能寫好一篇互聯網金融安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【摘要】本文的研究過程中，通過查閱國內外文獻的方式，對國內外互聯網金融的情況和問題進行回顧分析。進而研究我國互聯網金融的現狀，分析存在的問題，并提出相應的解決方案。

【關鍵詞】互聯網金融 安全問題現狀 對策

一、互聯網金融概述

互聯網金融指是以互聯網為依托開展各種金融活動，以更好的實現資金配置和融通的金融模式互聯網金融是一種新型的金融模式，在其發展與應用過程中，以多種不同的互聯網技術為依托，來實現資金融通以及支付媒介等作用?；ヂ摼W金融模式下，實現對傳統金融業務的有效改造，在提升金融業務效率等方面效果顯著。與傳統的金融模式進行比較，互聯網金融具有自身獨特的特點，具體來看，主要表現在以下三個方面：首先，互聯網金融采用的是線上交易的方式，產生的交易成本相對較低。其次，互聯網金融各項交易活動的開展過程中，具有很高的透明性。另外，互聯網金融還具有即時性以及移動性的特點，當前，多種網絡終端已經得到十分廣泛的應用。互聯網金融的發展過程中，受到諸多因素的影響，不可避免的存在一定的安全問題。具體來看，涉及到技術性風險和法律法規風險以及信息安全等多個不同的方面。而就當前的實際情況來看，互聯網金融的安全態勢十分嚴峻，存在十分突出的安全管理意識不強以及防護滯后等問題，極易導致各種安全問題的出現。

二、我國互聯網金融的安全管理現狀

（一）我國互聯網金融的現行安全管理體制

互聯網安全的建設是金融企業工作能夠順利進行的基石，也可以說是工作的重中之重。目前，我國互聯網金融的發展過程中，雖然已經初步建立起一定的安全管理體制，但相應的體制存在諸多不足之處。具體來看，現有的安全管理體制無法很好的滿足網絡發展的需要。在具體的應用過程中，存在十分突出的網絡安全問題，并遠遠落后于網絡應用。而且，很多互聯網金融企業在進行網絡建設的時候，缺乏網絡安全建設等的足夠重視。在相應的管理體制方面，也不夠完善，沒有充分考到金融安全的不同方面。于是，對于一些計算機病毒和網絡攻擊、網絡侵入等危害網絡安全的行為防范不到位，導致網絡受干擾、破壞甚至網絡數據泄露或者被竊取、篡改等情況的出現，嚴重威脅到金融安全。

（二）互聯網金融的改革和布局調整下的安全管理現狀與問題

（1）現階段互聯網金融的安全管理人員素質情況。在對互聯網金融安全實施管理的時候，相應工作人員的綜合素質和工作水平等會對實際的管理工作開展效果產生極大的影響。但是，現階段從事互聯網金融安全管理的相關工作人員卻大多存在專業水平不高、綜合素質較低的情況。對于各種風險問題，缺少足夠的敏感性。在各種安全管理相關專業技術方面，也存在操作水平較低的情況，無法獲得理想的安全管理效果。

（2）目前互聯網金融的安全工作的法規及規章制度。當前，針對互聯網金融安全相關問題，我國有關部門已經頒布了一定的法律法規，并制定了一些政策和文件予以指導。一些相關部門還圍繞互聯網金融業務的特點和風險等制定了詳細的管理制度，均在保障互聯網金融安全方面發揮出一定的作用。但是，相應的法律法規大多較為籠統，缺少針對性以及操作性。

（3）現今互聯網金融的安全技術設備狀況。現如今大量不同的信息技術被應用于互聯網金融的發展和應用之中，互聯網金融的網絡安全防護、數據監測統計、技術監管創新等各個環節，都需要安全技術的支撐。但是，日常應用較為廣泛的PC、平板電腦、智能手機等設備的安全結構卻過于簡單，操作系統更是存在天生的安全缺陷。目前很多互聯網金融企業的網絡安全技術都還很落后，安全技術設備狀況不佳。但各種黑客的攻擊卻更為主動，于是，在攻防戰爭中，防御者正在逐漸落后，導致各種安全事故的頻繁出現。

（4）我國互聯網金融的安全工作情況?？傮w來看，對廣大互聯網金融企業以及相關管理部門而言，已經開始逐步認識到互聯網金融安全相關問題，意識到各種風險的嚴重性，并積極的予以應對。但是，相應的安全管理工作還存在一定的不足之處。國內的網絡安全技術平臺、安全防護機制尚不成熟，互聯網金融的各方參與者對于數據安全、客戶信息安全的L險防范意識較弱，造成互聯網金融信息安全事件時有發生。另外，也缺少系統的互聯網金融安全體系。在相關風險預警等方面也存在一定的滯后現象，無法很好的對各種安全問題予以有效防范和控制。

三、提高我國互聯網金融的安全水平的措施

（一）建立科學有效的互聯網金融的安全管理機制

為更加有效的對互聯網金融實施科學管理，提高其安全水平，還需要從相應的管理機制入手，積極的樹立新的安全管理觀念，并進行相應的體制建設。首先，在管理觀念方面，要注意充分考慮到互聯網金融與傳統金融模式之間存在的不同之處以及互聯網金融的獨特性，樹立新型的管理理念。其次，與時俱進地進行金融安全管理體制改革。結合互聯網金融的特點和發展態勢，對現有的金融安全管理體制予以不斷的調整和完善。對于金融監管等相關部門而言，要注意及時的針對互聯網金融的移動性以及即時性、透明性等特征，來設計相應的管理體系，以更好的提高對各種互聯網金融安全問題的防范和化解能力。

（二）構建健全的互聯網金融安全體系

互聯網金融安全工作的開展過程中，積極的建立完善的安全體系必不可少。首先，要積極的建立相應的互聯網金融安全服務保障體系。這一體系中，涉及到互聯網金融企業和安全服務供應商以及相關的金融業主管部門等不同的主體，并通過互聯網可信網絡技術聯系在一起，共同構建起服務于互聯網金融的可信網絡體系。其次，制定針對性的安全標準規范，以更好的為廣大互聯網金融企業提供相應的服務，促進其健康發展。另外，完善互聯網金融相關的征信系統，打造完善的征信平臺。從而為互聯網金融的發展提供可靠的征信保證，以更好的保證互聯網金融的信息安全，減少各種信用風險的出現。

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互聯網金融主要有以下特點：一是資源開放性，基于互聯網開放共享的特點，通過大數據、云計算等互聯網技術，對海量信息進行檢索、整理和組織，進而扁平化互聯網信息資源，以滿足對金融信息的需求，使用戶獲得金融信息的方式更便捷；二是成本低、效率高，通過P2P直接交易進行金融資源的優化配置，使資金供求信息在互聯網中形成“池”效應，資金供求雙方可以通過網絡平成交易，無傳統中介、無交易成本，通過大數據的分析和挖掘，能夠更快更好地完成風險評估，業務處理速度更快；三是發展速度快，依托于大數據、云計算和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速成長，出現了眾多互聯網金融新模式，如互聯網支付、P2P網絡借貸、網絡小額貸款、眾籌融資等；四是風險大，由于缺乏金融風險控制經驗，我國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律不健全，互聯網金融違約成本較低，互聯網金融的普惠特點容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，其傳染隱蔽性、擴展性的特點，可能會波及整個金融市場，甚至引發金融風險。

二、互聯網金融信息安全概況

一是互聯網金融企業自身的信息安全相對于傳統金融企業仍較薄弱，其中不完善的密鑰管理及加密技術將會給互聯網金融數據安全和業務連續性帶來嚴重影響，如2013年4月，豐達財富P2P網貸平臺遭到持續攻擊，網站癱瘓5分鐘，2014年3月網貸之家官網遭到惡意攻擊等。二是互聯網金融企業自身的內部風險控制亟待提高，管理也存在較大局限性，互聯網金融企業雖然可以依據大數據來分析用戶的行為，監管各種交易風險，但是這些更多的是對微觀層面的控制，很難從宏觀上進行監控，如2013年8月的光大證券烏龍指事件。三是用戶認識度不高，用戶對互聯網金融借助的大數據云技術概念和技術缺乏了解，沒有考慮自身的需要，完全照搬國外經驗，以致資源利用率不高，導致人力物力財力的浪費。四是消費者信息安全防范意識仍舊薄弱，如點擊不明鏈接，遭受木馬攻擊，導致泄露支付賬號和密碼以及消費者身份信息等。

三、互聯網金融信息安全風險分類

1．信息技術風險

一是計算機客戶端安全風險，目前互聯網金融客戶端基本采用用戶名和密碼進行登陸的方式，缺乏傳統金融行業的動態口令、U盾等輔助安全手段，一旦客戶端感染病毒、木馬等惡意程序將嚴重威脅互聯網金融賬戶和密碼安全。二是網絡通信風險，在互聯網環境下，交易信息通過網絡傳輸，部分互聯網金融平臺并沒有在“傳輸、存儲、使用、銷毀”等環節建立保護敏感信息的完整機制,互聯網金融中的數據傳輸和傳輸等過程的加密算法，一旦被攻破，將造成客戶的資金、賬號和密碼等的泄露，給互聯網金融信息安全造成嚴重影響。三是互聯網金融業務系統及數據庫存在漏洞風險，互聯網平臺面臨網頁掛馬、數據篡改、DDoS攻擊、病毒等信息安全風險，數據庫系統存在越權使用、權限濫用等安全威脅。

2.業務管理類風險

一是應急管理風險，絕大多數互聯網金融企業沒有較好且完備的應急管理計劃和災備系統，業務連續性較差，一旦發生電力中斷、地震等災害，將給公司造成非常大的損失乃至導致破產。二是內控管理風險，互聯網金融企業大多存在內控制度的建設不完善和執行力欠缺的問題，員工的不當操作以及內部控制的失敗，可能在內部控制和信息系統存在缺陷時導致不可預期的損失。三是外包管理風險，目前大多數互聯網金融企業基本采用外包的形式為企業提供業務或技術支持。如果缺乏業務外包管理制度或未明確業務外包范圍，將導致不宜外包的核心業務進行外包，出現泄密風險。四是法律風險，目前有關互聯網金融的法律法規不完善，缺乏監管措施，這些將影響互聯網金融的健康發展。

四、構建互聯網金融信息安全風險體系

1．建全互聯網金融監管的法律法規

一是完善互聯網金融法律法規，制定互聯網金融信息安全行業標準，提高互聯網金融企業的安全準入門檻，明確互聯網金融企業的法律地位和金融監管部門以及政府監管職責和互聯網金融的準入和退出機制，從而搭建起互聯網金融法律體系。二是構建包含一行三會、司法和稅務等多部門的多層次、跨行業、跨區域的互聯網金融監管體系。三是提升互聯網金融消費者權益保護力度，加強信用環境建設和完善信息披露制度，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道，逐步完善互聯網金融消費者權益保護的法律制度框架，建立消費者保護的協調合作機制。

2．建立互聯網金融信息安全技術標準

建立互聯網金融信息安全技術標準，增強互聯網金融企業的協調聯系機制，加強信息安全風險的監測和預防工作，加快與國際上有關計算機網絡安全的標準和規范對接。整合資源，建立以客戶為中心的互聯網金融信息安全數據庫，以實現數據的歸類整理分析和實時監控業務流程。

3．加強互聯網金融信息安全技術體系建設

目前我國互聯網金融系統核心技術缺少自主知識產權，加之“棱鏡門”的出現，使我國互聯網金融計算機系統存在較大的風險隱患。因此，必須加強互聯網金融信息安全技術體系建設，在核心軟硬件上去除“IOE”，開發具有高度自主知識產權的核心技術，使在互聯網金融的關鍵領域和關鍵環節使用國產化軟硬件設備，提升互聯網金融的信息安全風險防范能力，加大對信息安全技術的投入，以信息安全等級保護為基礎，建立基于云計算和大數據的標準體系，應用PDCA的思想，從整個信息系統生命周期來實現互聯網金融長期有效的安全保障。

4．建設互聯網金融信息安全風險評估應急體系

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“互聯網財政金融規范化”已經成為當下金融領域的熱門話題。以2015年7月18日十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱為《指導意見》)出臺為標志，互聯網金融步入規范發展階段，界定了互聯網金融的內涵，明晰了互聯網金融業態及監管主體為監管細則搭好的框架。2016年的兩會政府工作報告中在“重點工作部分”明確指出“規范發展互聯網金融”。直到前不久，中國互聯網金融協會也終于塵埃落定。

 

經過幾年的高速發展，互聯網金融行業結束了野蠻生長階段，終于迎來合規發展之年。

 

國字號協會強化行業“規范”

 

3月25日，中國互聯網金融協會在上海掛牌成立。作為經國務院、民政部批準設立，由央行主管的全國性行業協會，協會的成立將在加強行業自律、提高行業規范運營、增強行業透明度等方面，發揮重要作用。

 

從協會的職能來看，協會的主要職能為按業務類型制訂經營管理規則和行業標準，推動機構之間的業務交流和信息共享;強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍;明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。

 

中國人民銀行副行長潘功勝表示，建立一個良好的互聯網金融業態，促進行業良性健康發展，需要搭建行政監管和行業自律有機結合的互聯網金融管理體制，中國互聯網金融協會是其中的重要組成部分。

 

中國互聯網金融協會的成立令整個行業為之沸騰，首批會員名單也備受關注。協會首批企業會員共有400多家，包括銀行、證券、基金等，也包括其他互聯網金融機構及征信服務機構、融資擔保機構等。中國互聯網金融協會制定了對不遵守協會章程和自律公約的會員單位的獎懲機制，相關自律懲戒管理辦法也將在適當時機公布。

 

作為首批會員企業的91金融創始人、董事長、CEO許澤瑋認為，從目前的行業大背景來看，中國互聯網金融協會的成立很重要也非常及時。“它是行業交流中最權威的組織和渠道，將肩負著互聯網金融企業和監管部門的交流的重要使命。依托于協會聚集力量，能充分讓市場掌握‘話語權’，為政府對互聯網金融的各項決策提供可行性依據?！?/p>

 

許澤瑋進一步指出，中國互聯網金融協會成了行業間交流的平臺，既能夠交流行業發展信息，也能反映行業從業企業的呼聲，雙向互動式的交流溝通，使自律行為與行政性的監管行為相輔相成。能讓行業在規范發展的同時，也能獲得政府部門創新支持，監管政策更明確和完善，在防范風險的同時，避免出現一刀切。

 

“規范”之年，或迎來并購潮

 

隨著中國互聯網金融協會的成立，相關政策也會相繼落地。而隨著政策的落地，將催化市場進行新一輪清理，許多“踩紅線”的平臺將面臨淘汰。同時，部分平臺將迎來加速發展的新機遇，合乎監管規則、實力雄厚的平臺將脫穎而出。于是，業內人士斷言互聯網金融行業大格局即將確立。

 

“格局會相對穩定，之前那種野蠻生長的狀態一去不復返了。”許澤瑋說，“因為以前沒有跑道，也沒有方向，怎么跑都行。現在有了方向和跑道，在想彎道超車就比較難了。不過，格局穩定的情況下，當然就會有并購發生，比如我們就已經在2016年第一季度完成了2筆并購了?！?/p>

 

在激烈的市場競爭中，在不同領域各有優勢的企業通過合并的方式進行互補，是實現更快發展的一種捷徑。而那些因為資金問題面臨倒閉危機的互聯網金融企業，被并購、整合，這個過程可以讓小企業得以繼續生存，也給大企業帶來了成為巨頭的好機會。資料顯示，目前國內估值在10億美元及以上的公司包括了螞蟻金服、陸金所、紅嶺創投、宜信、拉卡拉、人人貸、拍拍貸、玖富、分期樂、趣分期等公司，但在互聯網金融的大盤子里仍是屈指可數。

 

要面臨和巨頭的競爭，又面臨著模式上需要創新的壓力，所以想在互聯網金融領域創業的公司門檻自然會提高。隨著國內互聯網投資環境越來越成熟，創業公司以后也會更多選擇上市或是被并購。業內人士指出，并購的頻繁發生實際上也是國內市場成熟的一種表現，未來，并購會成為除了上市以外最主要的退出途徑，對于VC來說也是好事。

 

如今，在服務實體經濟、發展普惠金融的旗幟下，互聯網金融和傳統金融機構的業務邊界正在消融，越來越多的銀行、保險等金融機構開始積極運用互聯網技術創新金融服務。傳統金融與互聯網金融之間的行業并購也漸行漸近。

 

實際上，早在去年《指導意見》出臺后不久，央行金融研究所所長姚余棟在深圳第九屆金博會之金融創新與發展高峰論壇上就表示：“十三五期間將是中國傳統金融與互聯網金融共生競合的黃金期或并購爆發期，當前國內正處爆發前夜。共生競和指的是理想的狀態，需要兩個行業互相并購。”

 

“規范”之后，機遇在哪

 

通過并購，企業可以實行一體化經營，實現優勢互補，獲得規模效益?？墒牵瑥拈L遠來看，如何在參與主體進一步多元化，市場環境進一步規范化的背景下進行模式上的創新?才是企業在競爭中不敗的關鍵，這對企業轉型也有著十分重要的意義。那么，互聯網金融企業未來的發展機遇應該如何界定?哪些業態將擁有更大的成長空間?

 

“在互聯網金融領域再做新的模式，找新的機遇已經比較難了，我已經很久沒看到有新的玩法出現了。但是也并不代表就完全沒有機會，在一些細分領域還是有機會的，存在一些缺口，這需要創業者更加深入地挖掘?！痹S澤瑋對記者說。

 

馬上消費金融首席數據官在接受記者采訪時則表示，目前國內的消費金融在數據基礎設施方面是非常缺乏的，特別是做純線上的消費金融?！巴耆繑祿巍Q策，雖然現在社會上關于用戶的各種數據源頭有很多，但沒有一個是消費金融可以拿來直接用的。因為并不是任何數據都可以用來做征信，用什么數據作為金融服務的一個評判非常重要?！?/p>

 

據北京中關村互聯網金融研究院的《中國互聯網金融與小微金融競爭力報告(2016)》指出，隨著“供給側改革”政策利好，消費金融爆發在即，場景和流量成為核心競爭力。支付作為金融活動的基礎行為，隨著商業銀行網上轉賬開始免費，第三方支付業務模式需向多元、綜合化方向發展。另外，獲政策肯定，互聯網保險將異軍突起，并將不斷深入。

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1.1成本低在互聯網金融模式下，進行資金交易的雙方可以通過網絡平臺了解對方的信息，根據彼此的利益需求，制定合適的交易定價、交易內容等，實現資金交易。利用網絡平臺進行金融交易，可以節省開設營業網點的資金，消費者直接通過網絡平臺了解金融產品，這有效地降低了金融交易成本，促進了金融產品的銷售。

1.2效率高互聯網金融業務是以計算機技術、網絡技術、信息技術等科學技術為支撐，可以為用戶快速地進行金融產品計算、辦理金融相關業務等，促使金融交易和金融業務快捷便利地進行。

1.3覆蓋廣當下網絡技術的有效覆蓋，促使互聯網金融業務可以在網絡環境下順利進行，用戶可以不受地域、時間的約束，隨時隨地地進行金融產品查詢、購買等行為，這充分說明互聯網金融覆蓋面較廣。

1.險大之所以說互聯網金融風險大，是因為當前我國信用體系還不完善，對于互聯網金融業務的法律約束存在一定缺陷，因而網絡詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外，我國互聯網的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯網無法正常運作，這會給互聯網金融的運行造成嚴重的影響。

2互聯網金融存在的金融風險

作為互聯網技術與金融全面結合的產物，互聯網金融擴大了金融業務范圍，降低了金融成本，提高了金融業務辦理速度，但它存在的金融風險同樣不可忽視。互聯網金融存在的金融風險主要體現在以下幾方面。

2.1技術風險互聯網金融以計算機技術、網絡技術、信息技術等作依托，在開展和執行各項金融業務的過程中各種技術的應用是非常關鍵的。保證各項技術的有效應用就意味著互聯網金融業務可以有序、合理、快速地實施。然而在應用各種科學技術的過程中，也可能出現一些技術問題，致使互聯網金融的運作受到影響。綜合我國互聯網金融的實際情況，互聯網金融存在的技術風險有三方面。

2.1.1系統性的安全風險互聯網金融系統性的安全風險與計算機網絡技術應用是否合理、有效有很大關聯。目前常見的系統性安全風險主要表現為：

(1)加密技術不完善。依靠計算機系統，互聯網金融業務才能順利的開展和執行。但在應用計算機系統的過程中如若加密技術不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統中的金融信息將會被破壞或盜取，系統終端可能被攻擊，致使互聯網金融受到重創。

(2)TCP/IP協議的安全性較差。目前互聯網采用的傳輸協議是TCP/IP協議族，此種協議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯網金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉移過程中容易被盜取。

2.1.2技術選擇風險因為互聯網金融存在系統性的安全風險，所以選擇適合的互聯網金融技術來解決安全問題是系統維護者需要仔細考慮的，但互聯網金融技術的選擇也存在風險。如若互聯網金融技術設計存在缺陷或操作不當，可能引發信息傳輸低效、技術運用效果不佳等問題，致使互聯網安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯網金融帶來更大的危害。

2.1.3技術支持風險由于互聯網技術具有很強的專業性，從事互聯網金融業務的機構受技術限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯網金融所應用的技術不能夠及時地更新或更換，這使得互聯網金融業務的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務的過程中技術難以滿足要求，如若強制應用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯網技術支持不到位也會影響整個互聯網金融的運行，容易給互聯網金融帶來技術支持風險。

2.2業務風險

2.2.1操作風險從互聯網金融的安全系統來看，互聯網賬戶的授權使用、互聯網金融的風險管理系統、從事互聯網金融業務的機構與客戶的信息交流等與互聯網安全操作有很大關聯。如若互聯網操作過程中交易主體出現操作錯誤，可能會導致業務風險產生。由于互聯網金融業務是在虛擬環境下進行的，交易主體對互聯網金融業務的操作規范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產生的操作失誤，極大程度降低了互聯網金融安全性，給互聯網金融業務帶來風險。

2.2.2市場選擇風險互聯網金融業務如若出現市場選擇風險，其來源主要是互聯網金融業務信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯網金融市場出現“檸檬市場”。所謂互聯網業務信息不對稱是指在虛擬的互聯網環境下，金融業務主體為用戶提供不準確、不恰當的信息，這使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯網金融的發展。而在互聯網金融業務信息不對稱情況下產生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯網金融環境中，金融產品定價低、服務質量差的金融業務被廣大用戶所接受；而金融產品定價高、服務質量高的金融業務不被接受。這種不良的市場選擇現象不利于互聯網金融良性發展，容易給互聯網金融帶來市場選擇風險。

2.2.3法律風險雖然我國出臺了《電子銀行業務管理辦法》《、非金融機構支付服務管理辦法》《、電子簽名法》《、網上證券委托管理暫行辦法》等相關法規，但我國互聯網金融還處于起步階段，互聯網金融相關法律法規尚不完善，互聯網金融立法比較落后和模糊，相關監管規定還處于滯后狀態，即監管空白，致使互聯網金融業務在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規的金融業務活動，給互聯網金融帶來一定的風險。所以，不斷地完善互聯網相關法律法規是降低互聯網金融法律風險的關鍵。

3加強互聯網金融風險防范的有效措施

3.1構建互聯網金融安全體系構建完善、健全的互聯網金融安全體系，可以提高互聯網金融業務運行的安全性，降低互聯網金融風險。對于互聯網金融安全體系的構建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯網金融的運行環境為了保證利用計算機系統進行的互聯網金融業務可以有效地實施，應當對計算機系統的防火墻、密銀等安全防護功能進行強化，增強計算機系統的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來保證互聯網金融業務在安全的環境中運行。

3.1.2加強數據管理為了保證互聯網金融業務信息或數據不被盜取、破壞，以及丟失，應制定統一、合理、有效的技術標準規范，按照此標準規范，選擇適合的互聯網金融技術，并且設計制訂合理的技術應用方案，科學地運用互聯網金融技術，加強互聯網金融實施的安全性、有效性、合理性，降低互聯網金融技術風險。

3.2健全互聯網金融業務風險管理體系風險管理的有效實施，可以對互聯網金融業務進行科學、合理的規劃、監督、控制，最大限度地提高互聯網金融業務實施的安全性和有效性。當然，確?；ヂ摼W金融業務風險管理有效應用的關鍵是建立健全的互聯網金融業務風險管理體系。風險管理體系可以調險管理制度、約束風險管理、優化風險管理環境等，監督風險管理有效實施。建立互聯網金融業務風險管理體系時，需要注意兩方面：其一是加強金融機構互聯網金融業務內部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法，規范的業務操作流程等來有效的控制互聯網金融業務，促使金融業務有序、規范、合理地實施；其二是加快社會信用體系建設，建立完善、客觀的企業信用評估體系和個人信用評估體系，通過信用評估體系對參與互聯網金融業務的企業、個人信用進行評估，確定個人或企業信用良好的情況下，允許雙方進行互聯網金融業務。

3.3加強防范互聯網金融風險的法制體系建設對于當前我國互聯網金融相關法律法規不完善、不健全的情況，應當加強互聯網金融法制體系建設，不斷地完善互聯網金融法律法規，約束互聯網金融業務，為促進互聯網金融的良好發展創造條件。對于互聯網金融法制體系的建設，可以通過加大互聯網金融的立法力度，填補互聯網金融的監管空白，修改和完善現行法律法規，制定網絡公平交易規則等，以此來完善互聯網金融立法和法律法規，為營造良好的互聯網金融法律環境而努力。

4結語

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1.互聯網金融概述

1.1互聯網金融的概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。從本質上說互聯網金融是利用網絡技術搭建于傳統金融模式的一種新型的金融業,它降低了企業融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯網經濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業的發展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。

1.2互聯網金融的基本理論

與傳統金融相比,互聯網金融的核心功能沒有發生變化,金融的契約內涵、金融風險等也沒有發生改變,但互聯網金融的交易和組織形式卻受到互聯網技術和精神的影響。互聯網金融的理論基礎是互聯網特有的交換理論,互聯網的存在使原本不可能實現的交易成為理所當然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯網金融活動有著極為強大的自由性和創新性。

1.3研究互聯網金融的積極意義

總結互聯網金融的發展,能夠使人們對互聯網金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網絡生活中進行金融行為決策;發現互聯網金融中存在的問題,是促進互聯網金融持續、穩定、健康發展的必要手段;而對互聯網金融發展趨勢進行預測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業的發展戰略制定相當重要。

2.互聯網金融的發展

2.1金融貿易的形式

我國金融衛星通信在網絡中的運行,構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此,網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主,只是貿易的途徑有所變化。除此之外,互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一,專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐,如“余額寶”等。

2.2金融發展的途徑

在互聯網環境下,金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中,金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告;而在互聯網環境下,金融業務的開展可以通過多個平臺實現:首先,網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現,銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣,只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可,不需要進行一對一的現實業務銷售;其次,由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點,為金融機構節省大量開支,將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。

2.3金融業務的特點

網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征。互聯網金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上,只要一種網絡金融產品風行,就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系,支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現;網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中,即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務,不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響,網絡模糊了銀行系統的地區差別,使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。

3.互聯網金融發展中凸現出來的問題

3.1金融平臺建設問題

金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣,在網絡金融中的作用不一樣,在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題,例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行,這就意味著,網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況,即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。

3.2網絡金融的安全風險問題

互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下,人們進行金融業務依靠銀行單據,信票是紙質的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯網金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風險,很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業務載體的統一性問題

互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同,一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務,就需要準備兩種完全不同的業務載體,這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。 4.互聯網金融的未來發展

4.1網絡金融平臺的綜合建設

互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日?；顒有袨?實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題,在此基礎上,互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三

方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。 4.2網絡金融安全保障更細致

網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題,而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎,但在未來的信息技術發展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網絡金融數據信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息,網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。

4.3 網絡與現實金融載體的統一

伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化,追求現實生活的精致和高效,而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求,即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如,網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網銀,進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑,也是網絡金融未來發展的必然。

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關鍵詞：互聯網金融；風險；影響因素；防范機制

互聯網金融發展到現階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統的金融行業相比較，互聯網金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準服務程度較高等?；ヂ摼W金融在為人們提供方便的同時也面臨著一定程度的風險影響因素。因此，需要對風險影響因素進行總結，并對其防范機制進行逐步完善，為互聯網金融未來的發展提供保障。

一、互聯網金融風險影響因素分析

雖然互聯網金融具有其非常明顯的特點，且有較多應用優勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯網金融面臨著一定的風險。

（一）安全風險影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當前互聯網金融風險中表現最為明顯的風險影響因素，其主要表現為：發送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機構客服誘使用戶告知驗證碼和賬戶密碼；在網站的各種可下載內容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯網金融機構來說的防御難度較大。第二，內部管理失當。內部管理失當的具體風險事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內容管理失當的各種事件中，資金挪用、產品服務缺陷以及用戶個人隱私信息泄露等事件是非常容易導致互聯網金融企業出現信任危機的，甚至嚴重的情況還會成為社會關注的焦點。

（二）網絡信任風險影響因素第一，社會信用體系不健全?；ヂ摼W金融行業的發展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護個人信息安全，很多互聯網金融企業還不能夠與我國征信系統進行對接。在無法對用戶個人信用進行征信查詢的背景下，互聯網金融機構在對用戶風險識別和綜合評價的過程中就會依靠其他信息，如：水電費繳納是否拖欠等，導致“長尾”情況嚴重，且風險評估的準確性不高。第二，信息不對稱導致的信任危機?；ヂ摼W金融是一種虛擬性的經營模式，其虛擬的交易特征很容易產生信任危機，特別是當信息不對稱的前提下，信息優勢的一方在利益的驅使下可能會存在欺騙對方的情況。

（三）法律風險影響因素在互聯網金融風險中，所有的風險問題到最后都會轉化為法律風險。雖然我國已經出臺了諸如《消費者權益保護法》《網絡交易管理辦法》《征信業管理條例》《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》等多個法律法規來對互聯網金融進行約束和管理，但是由于互聯網金融的發展還處在探索的階段，在法律建設方面呈現出分散、零星、不完整、不成體系的狀態，所以一些不法分子會鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯網金融的交易環境面臨著較高的風險。

二、互聯網金融風險防范機制的完善措施

（一）建立互聯網金融安全管理體系第一，創新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設過程中，不同的主體要發揮不同的作用。對于互聯網企業來說，應當要平衡互聯網金融企業的經營效率和安全之間的關系，在提升用戶體驗的過程注重金融風險的識別與控制，整個產業鏈中高度配合，以提升互聯網金融企業的效益。對于政府相關監管部門來說，其應當以互聯網金融安全與效率為核心監管目標，積極推動銀行、互聯網金融以及用戶之間的配合，同時要建立統一的標準，讓網絡支付能夠遵循統一的標準、競爭有序。第二，加強互聯網金融風險相關教育?；ヂ摼W金融企業需要加強風險方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設置的重要性，并引導用戶正確使用，避免個人隱私信息泄露，同時引導用戶正確識別安全產品，提升用戶的安全風險防范綜合水平。另一方面，互聯網金融企業可以利用各種新媒體途徑來對風險和安全教育等進行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯網金融安全管理知識，提高社會公眾風險防范意識，這樣，不法分子就不會有機可乘。

（二）安全技術的進一步應用第一，各種反黑技術的綜合使用。安全技術的使用是保證互聯網金融環境安全的重要技術手段，因此，互聯網金融企業應當要加強各種反黑技術的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術、反病毒技術、加密技術等。以反病毒技術為例，在互聯網金融企業進行反病毒的過程中主要涉及到以下內容：通過系統監控、加密程序等預防計算機以及相關網絡中存在的病毒；通過關鍵字技術、變化文件長度等來檢測計算機及相關網絡中的病毒，同時判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復源文件軟件等來分析并清除計算機的病毒。第二，智能實時防控系統的應用。智能實時防控系統的應用能夠對風險進行自動識別，實現全方位的自動化監控?；ヂ摼W金融企業可以利用智能實時防控系統進行風險分析、預警以及控制等，并對用戶的行為進行監控，進行風險的稽查、處置等。同時，通過該系統可以對交易過程中的交易風險、賬戶風險、違規風險等進行全方位的監控，對風險事件的全過程進行響應，有效降低互聯網金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發生幾率。

篇7

【關鍵詞】互聯網金融；風險；防范

互聯網與傳統金融業結合形成互聯網金融業，互聯網金融作為一種虛擬的線上交易，是通過計算機與網絡交互連接，通過現實的網絡手段而形成的虛擬金融市場。虛擬金融交易也包括金融活動以及金融服務等一切與金融有關的業務，這都屬于互聯網金融的延展性活動。互聯網的特性不僅具有虛擬性，全球性也是他所具備的，還屬于高科技技術性活動，屬于高科技風險，由此帶來的監管難度大，所以應加強監管力度。近年來，隨著金融市場多樣化，金融市場體系的龐大性，我國金融市場與現實信貸平臺進行了合作，開展了“網絡貸”，“e信通”等多種信用度有保障、信譽良好的互聯網交易平臺，其中，中國建設銀行建立的電子交易平臺，則是現實信貸與互聯網信貸交易成功的一個成功案例。這種方式不僅具有群眾性，還極大地降低了金融交易的時間和成本。由此給第三方帶來了極大的便利，同時使開發方獲得了可觀的利潤。

1.互聯網金融存在的特殊風險

1.1金融信用風險

信用風險主要是指服務方沒有與第三方達成好雙方協議要求，或是沒有按照規定履行雙方條約，從而導致第三方利益受損，這樣一來，雙方利益均受到損害，信譽也遭受損失。信譽風險導致的消極影響不是一蹴而就的，會導致一個時期一個階段的長期受損。有長期性的利益受損，必然有長期性的利益收益?？梢?，信譽保證是相互的，同時也是利益長期受益的必要保證。

1.2金融法律風險

法律風險的定義來源，是根據網絡上的金融立法各方面初步制定從而導致很多漏洞存在交易風險而設定的。但由于大多數國家的互聯網金融剛起步，法律體系法律規章制度尚待完善。這與BIS息息相關，進入BIS后，在陷入權利與義務的法律的風險時，能夠分清這些糾紛，增加整個網絡金融的交易鏈，從而增加交易金額，獲取相應利潤。

1.3金融安全風險

互聯網金融是靠網絡技術和計算機軟件系統共同完成的工作，由此得來，計算機網絡技術的安全風險不可小覷。計算機病毒在當今可謂是普遍性的多種方式傳播，其中黑客攻擊，計算機病毒等這些都是普遍存在的。同時，計算機若遭遇某些病毒，整個系統面臨癱瘓的風險是對計算機數據致命的。首先，計算機加密系統存在漏洞。其次，把病毒擴散性的影響較大。其中，病毒性的擴散是破壞力極大的。

1.4金融市場選擇風險

一杯水放在沙漠里是珍貴稀有的，放在大海里卻是微不足道的。同樣，將金融市場的主體放置在一個什么樣的位置，是對主體地位的確定，是對金融本體的肯定，也是對市場選擇對錯的肯定?；ヂ摼W金融本身就是虛擬性的網絡交易，存在互不信任的思想是不可避免的，也是無法規避的缺點。實際選擇金融交易業務的時候，客戶會有諸多不放心且不確定性，這對開發方是不利的，這同樣也導致了選擇客戶時的狹小選擇性?；ヂ摼W金融市場從而就直接遭受到了收益上的損失。

2.互聯網金融風險的防范策略

隨著黨的十八屆三中全會強調的深化改革以后，提出了全面深化的戰略路線。在這個背景下，快速發展的互聯網金融給如何管理并加以防范風險踢出來更高的要求。

2.1構建互聯網金融安全體系

一是加強互聯網線上的安全防護網，網絡環境亟待改善。網站與網站之間的防護網是門戶網站之間的大門，大門的保險措施則需要做好安保工作，防病毒攻擊措施的完善與切實落實，才能使安防工作到位。

二是自主研發屬于自己的信息技術。若能自主研發自己的信息技術，知識產權信息以及安全密匙的操控能力便可掌握在自己手中，自己也具有主動選擇的權利，安全防御能力也能夠在自主研發信息技術的基礎上做到防患于未然。

2.2健全互聯網監督管理體系

互聯網金融的發展，是當今時代的一種必然趨勢，同時也催生了諸多行業，如黑客盛行或是商業機密的買賣橫行，權利同時也催生了暴利與暴利。健全監督管理機制，增強金融風險的內部控制，加強互聯網之間的信用體系建設，建立專門的人事監督管理機制。

2.3加強政府間的行政體系

政府是權利的領導者，同時是為人民服務的政府，政府應對互聯網金融業加以管理整頓，才能使之更加有效的發展，才能在這條路上走得更好，更加服務于人民。

結語：

我國的互聯網金融屬于新興朝陽產業，潛力巨大，具有不可小覷之勢，在政府與金融業的共同努力之下，互聯網金融才能在各行各業占有更加優勢的地位，使未來的明天更加美好。

參考文獻：

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[3]張晶.互聯網金融：新興業態、潛在風險與應對之策[J].經濟問題探索，2014，（4）：81-85.

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關鍵詞：信息化背景 金融安全 金融法體系

一、信息化背景下的金融發展狀況

目前，互聯網技術的集中體現就是云計算和大數據，然后進一步加快與金融業的融合步伐，逐步形成互聯網金融體系。從一定程度上來說，互聯網金融的定義沒有一個確定的和唯一的標準，金融界的學者各執一詞，不同的人對互聯網金融的定義有不同的理解。因此，至今人們對其的定義仍然沒有一個統一的說法?；谛畔⒒尘跋碌木W絡金融業來說，為了適應人們多樣化的需求和時代的發展步伐，金融活動衍生出了很多其他的功能，如信息挖掘、信息存儲、在線支付等。

信息化背景下，互聯網思維逐漸與金融行業各領域融合起來，削弱了金融中介的優勢地位。在互聯網金融發展的大背景下，金融業不斷擴展出新的業務，受信息化環境的影響，互聯網金融公司開始快速發展，加上各種金融資金的注入，為互聯網公司的發展帶來了巨大的機遇。

二、信息化背景下的金融安全及其影響因素

（一）信息化背景下的金融安全

所謂金融安全主要是指金融活動中的安全，即確保金融業和金融體系的穩定發展。金融安全問題是金融領域發展的主要矛盾。在現代化社會中，人們越來越重視金融安全。

金融安全、金融危機、金融風險三者并存，密切相關。金融風險越高意味著回報可能越高，因此會吸引有很多人投身金融業。提高金融業的安全性可以在一定程度上降低金融風險。金融安全問題是關系社會民生的一個重大問題，涉及國家安定和人民財產安全，對社會的安定和諧具有重大作用。

金融風險的發生具有一定的機率，所以其發生就有一定的隱蔽性。而這種可能性一旦發生，將會導致金融安全受到威脅?？梢哉f對金融風險的保障就是對金融安全的維護。金融安全并不是穩定不變的，而是處于變化中的。

（二）信息化背景下的金融安全影響因素

金融安全問題每一個國家經濟健康運行必須要關注的問題。國家金融安全受到兩方面的制約。一個是內因，即中國金融市場的影響。隨著中國國力的強盛和經濟的不斷發展，金融市場也在順勢不斷發展。如果對金融風險的管理達不到預期的要求，那么金融市場穩定性低，就容易引發金融危機，并影響金融市場和國民經濟發展。另一個是外部因素。經濟全球化的發展，讓世界各國的經濟“捆綁”在了一起。每個國家的經濟危機都將不可避免地導致嚴重的全球經濟危機，所以中國的經濟也會受到波及。因此，為了維持金融市場的安定，有必要完善金融體系，使金融體系更加科學化、合理化。影響金融安全的因素有如下兩點。

1.內在因素

金融安全與一個國家的經濟實力密切相關。一個國家如果經濟實力雄厚，就會對國際舞臺產生巨大影響，對金融安全問題就會有深刻的見解。一旦發生金融危機，它將立即采取強有力的措施，利用國家的各種資源來控制局勢，擺脫金融危機。同時，在國際社會的幫助下，擴大金融危機，盡量降低金融危機對國家造成的破壞。金融體系是金融安全的理論保障。只有當金融體系持續穩定地進入金融體系時，我們才能準確理解金融安全問題，避免金融危機等金融不安全問題的發生。

2.外在因素

外部因素是指一個國家在國際中的金融地位。一個國家經濟和國力強盛，它對國際金融市場的影響將是巨大的。它可能會根據國家政策來影響國際金融市場，從而影響市場結構。最重要的是當出現金融危機時，可以動員更多的國際資源進行金融監管，從而降低金融危機的影響。同時，為了維護國際金融市場的穩定，避免受到其他國家的制約，在政策制定方面也會更加國際化，更注重穩定性。同時，由于其在金融市場中的高地位，其抵御國際金融風險的能力也很強。當其他國家出現財務問題時，它們對自己國家的財政影響將大大減少，從而確保本國的金融安全。

三、信息化背景下我國金融法體系的重構

為了保護投資者的合法權益，防止因為他們的有限理性或非理性行為造成市場的扭曲，將他們與投資者區分開來，并向他們提供金融消費者的特殊保護。這也導致了主要金融法的重構。

金融法體系的進步和發展是由于金融主體的不同。而金融法的主體包括四類：“金融客戶、專業投資者、金融服務提供商和金融管理者”。在這四個主體中，金融客戶是最需要被關注的，因 策符合現今社會發展的實際情況。所以就應該想方設法安定市為他們是最重要的客戶。他們是推動這個行業發展的中堅力量，具有龐大的群眾基礎和后備資源，能否為客戶做好優質的服務，決定這金融業的發展。金融業的服務者就是為他們服務的。金融主管幫助維護市場秩序并對消費者進行保護。

另外，金融法規的變化也在某種程度上受到金融主體結構的變化。在對金融主體的形成和構造過程中，要給予金融消費者特殊的保護和關照，這也明顯地可以看出金融消費者和金融機構之間的不對等關系，這不僅說明了金融法規制度主體的轉變，也表明金融法律關系在金融法規制度基礎上的重構是不可避免的。

權利和義務關系的確定就是一種法律關系的體現。這種關系的規定了社會活動中各主體的行為規范，為行為提供了限制和準則，以維護市場的安定并承擔相應的義務。法律規則的制定往往與特定實體之間的權利和義務的產生不匹配，它在不斷解決新問題的情況下，仍會面臨更多的新問題和矛盾。

金融法的作用就是用來規范金融市場貿易中的主體及其之間形成的各種關系，并通過其他途徑促進法律關系的重構。一方面，通過在私法法律關系中整合財政監督和政府監管的工具和方法，實現了金融市場功能的整合和保護金融消費者的目的；另一方面，通過在監管和金融立法中將私法中的消費者進行目標定位保護，并通過轉變金融監管和調控手段，實現金融市場功能的整合和保護金融消費者的目標。

四、我國金融法體系完善的思路

（一）金融法體系完善的指導思想與原則

在建立健全的金融法律體系的過程中，我們必須始終遵循八字政策：標準，一致，快速和嚴格。這里提到的規范，體現在金融機構的日常業務活動中，指的就是必須嚴格遵守相關規定。同時，要完善新的法律制度，規范金融業的活動和行為;穩定性反映在金融機構的日常工作中。政府和監管部門應當對金融機構提供更有效的指導，對相關部門嚴格要求并予以特別關注，依法對待，依法行事。消費者應嚴格遵守財務規則，努力實現金融企業，政府和消費者之間的互惠互利，賺取利潤。

（二）堅持分業經營，發揮防火墻作用

實施獨立運營的概念，在資本市場與銀行系統之間建立有效的防火墻，有效防范和控制危機的發生和發展，對新出現的危機采取有效的補救措施。鑒于此，四大銀行，證券，保險和信托行業應堅持發揮樞紐作用，并增加防火墻，以實現行業內的可持續的運營和增長。

（三）實現金融創新，完善法律規制

金融創新有利有弊。在創新方面，金融業總體上與其他行業相同，需要獲得相關部門的支持和認可。發展市場經濟的必經之路就是開放思想，提高創新能力和創新水平。隨著美國次貸危機的出現，我們總結了相關的經驗和教訓，即必須重視創新，發現創新過程的本質，有效地防范和控制與創新相關的風險。

（四）堅持一行三會分工配合的監管體制

加強監督，確保金融穩定和安全，預防和控制風險，保持金融市場的穩定與繁榮。實踐證明，中央針對金融行業出臺的監管政策符合現今社會發展的實際情況。所以就應該想方設法安定市場環境，以為國家的發展和人名的幸福謀福利。

（五）對跨境資本流入和流出進行有力監管

受到美國金融危機的影響，全球經濟出現了發展緩慢的跡象，全球金融市場出現了很多不穩定因素。國內市場也面臨著世界短期投機資本的入侵，維持國民經濟和金融安全也更加困難。為了加強國家對經濟的監管和宏觀控制，就需要制定相應的戰略，以加強對跨界資本流動的控制和管理。此外，我們還必須防止和減少使用貿易、商業信貸和其他手段將套利投資資金轉移到跨境外。我們需要加強外幣收入和合資企業支付的管理標準，有效控制和規范短期外債的出現，特別是貿易協定和信貸管理。

五、對我國金融安全與金融法體系完善的建議

（一）防范金融風險

在金融的范疇內，防治金融風險是一項艱辛且漫長的工作，必須要完善相關法律制度，防范金融風險。我們還需要認真分析宏觀經濟形勢，并開展市場調查，要及時發現金融風險，確保金融市場的安全和標準化發展。保護金融市場的穩定與和諧，避免金融風險的出現，讓每個為金融行業服務的工作者都形成強烈的職業責任感。

（二）重視合規金融文化建設

專注于創建先進和兼容的金融文化，簡化金融市場中不同的金融活動和行為，并嚴格執行法律程序?？刂坪头婪督鹑陲L險，維護社會穩定，維持法律，創建法律金融文化。風險管理包括合規性和不合規性，這是管理過程中不可或缺的一部分。合規意味著建立適當的運營機制，使專業和獨立的監管機構更加合適，并建立一個集識別，評估和測試于一體的管理系統。

（三）金融制度的變革與完善

為了完善我國的金融法律體系，就需要有一個合適且適合市場經濟發展的金融法，應該是一個具有良好主體的法律體系，能夠實現自由化運作，并能夠根據世界發展趨勢進行嚴格調整。在這個體系中，金融主體的法律是根本，同時包括許多其他的法律分支。

（四）加強金融安全的立法

我們將完善現行的法律金融體系，提高合理成分的比例，降低不良的法律成分。我們可以從以下幾個方面開展工作：一是我們需要改善財務監督。該系統設定各種金融監管實體的職能。制定門檻和市場準入要求，完善市場退出制度，促進立法水平的進一步提高。二是建立和完善外資銀行監管法律制度。澄清其監督的實質，加大對風險的監管力度，制定與外資銀行有關的管理制度；此外，要建立真實的監管體系，實現信息透明化，嚴格追究金融監管機構的責任。

參考文獻

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[2]張文嘉．金融安全與我國金融法體系的完善[J]．法制與經濟，2014（1）：85-86．

篇9

本次整治是對互聯網金融野蠻生長的及時干預與全面矯正，其所針對的事態是：自2013年以來，我國互聯網金融驟然呈全方位狂飆突進；而監管的相對滯后，則使得不同業態、不同地區、不同產品的孤立風險迅速開始交叉蔓延；再加之部分從業人員或機構渾水摸魚，結果就是，新生的互聯網金融非但未能如預想的那樣顯著促進金融創新與金融深化，反倒越來越明顯地構成了金融穩定的風險敞口。

沒有規矩，不成方圓?；ヂ摼W金融賴以生存發展的創新性與靈活性，不應該成為拒絕監管的托詞借口。因為金融業普遍帶有巨大的外部性，金融業哪怕出現很小的問題，也有可能造成很大的外部不經濟；而中國特殊的金融生態決定了互聯網金融監管不僅必須及時跟上，甚至還應該采取從緊的基調。這些特殊性包括：

首先，無論是否合理，中國的金融體系客觀上存在二元分立局面，即占據主流地位的、具有國家信用隱性擔保的國有金融機構，以及處于邊緣地位的、至少在理論上風險自擔的民營金融機構相互“割裂”的局面。其中前者由于效率較低但體量巨大，造成中國的整體性實際利率本就偏高；而后者為了抵消巨大的競爭劣勢，又必須向投資者許以比國有金融機構實際利率更高的投資回報，才有可能維持其存在的必要。

這種層層倒逼下形成的利率環境蘊含的風險顯而易見，因為過高的回報率要求很難獲得實體經濟支撐，這也是為什么監管層對非國有金融機構準入問題長期持審慎態度的重要原因之一。而互聯網金融在大量集中在非國有部門且通常比一般民營金融機構更小、更散的情況下，理當適用較嚴格的監管標準。

其次，中國經濟過往時期連續保持高速增長，導致全社會普遍存在高投資回報的思維慣性。而這種思維慣性在經濟邁入新常態情況下，本就很容易過度催生資產泡沫，譬如去年上半年的股市泡沫，再譬如去年下半年起的房地產價格快速上漲。

篇10

互聯網金融是各機構和市場主體以互聯網為媒介和途徑，以互聯網技術為支撐，提供各種金融服務。這些提供金融服務的活動大都具有不確定性和不可控性，這也成為了互聯網金融風險的主要來源。

二、互聯網金融風險的主要類別以及特點

（一）互聯網金融風險的主要類別

結合互聯網金融商業模式特點，“互聯網+金融”的金融發展模式和與我國傳統金融模式相比，互聯網金融的主要風險類型包括以下幾種：

技術型風險?；ヂ摼W金融對互聯網技術的依賴性很強，互聯網現有的金融模式都是必須依靠信息技術和嚴格的計算機計算才能完成，互聯網金融中若出現了技術性風險，會對互聯網金融交易中的資金安全構成嚴重威脅。在2012 年我國有 84.8% 的網民遭遇過網絡信息安全事件，例如個人信息的泄露、支付不安全等等問題，這一人數總數達到了 4.56 億人次。為了解決這些信息安全問題，大多數互聯網企業會從技術層面，對信息安全進行保護。一般采用的方式就是通過購買外部技術，從而實現防范內部技術可能帶來的風險和管理上的疏忽。但是值得注意的一點是，由于我國在互聯技術上的不足，沒有知識產權上的優勢，購買的外部技術大多數來自國外，這些進口的硬件設備可能也會對我國的互聯網金融安全帶來一定隱患。

操作性?L險?；ヂ摼W網絡系統對于經營、主體的更改、互聯網金融賬戶的使用、互聯網金融交易操作設計、電子貨幣的真偽識別等等都起著非常重要的作用。在互聯網和大數據的交融之下，大多數互聯網金融交易的操作都是操作主體自己在自由計算機終端上實現的，若操作主體本身對于操作的具體流程和規范不甚熟悉，可能會導致嚴重的操作性風險出現。同時，操作系統本身的設計和運行缺陷，也會影響交易的安全性和穩定性，對金融業務產生負面影響。

法律法規風險?；ヂ摼W金融在我國的起步較世界其他國家而言，時間略晚，但是總體上的發展速度很快。這就可能會出現互聯網金融的革新發展和傳統金融之間的隔閡，傳統金融的監管方式和關于監管機制的法律法規不能有效地適應互聯網金融的發展需求。這一滯后性會導致互聯網金融市場主體之間的權責邊界不明，新的互聯網金融模式不斷出現，出現了更多的法律監管空白，立法進度較慢，立法難度大，使得法律風險不斷增大。

（二）互聯網金融風險的特點

互聯網與各種類型的金融市場相結合，不斷發展成熟形成了各種互聯網金融的發展模式，這些金融模式不僅具有互聯網自身的開放性和集約成本等特點，方便為客戶帶來更為具體和個性化的服務，也對我國金融業的創新提供了積極動力，更有助于金融的普惠性的實現。也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結合，呈現出了更多的復雜性和特殊性。但是就互聯網金融的風險來說，也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結合，呈現出了更多的復雜性和特殊性。

第一，金融風險的擴散速度快。第一，金融風險的擴散速度快?；ヂ摼W金融具有互聯網的特性，它的重大優勢就是對于信息數據的快速處理，為遠程的市場交易主體提供了有力的技術支持，使得其能夠通過互聯網積極參與到市場交易中來。但也是因為這一特性，在互聯網中進行的不安全交易可能會產生傳播速度極快的系統性風險，使得補救這一金融風險的成本大大提高。

第二，金融風險的交叉傳染性。在互聯網金融的茁壯成長的背景之下，我國多家銀行機構的金融綜合業務能力不斷提高完善，互聯網金融交易主體之間的關系愈發貼近，互相滲透。這一客觀事實使得機構間、交易主體之間風險的關聯性不斷加強，互聯網金融風險的突發性較大，產生風險后的波及面也更為廣泛。

第三，風險的出現難以防范，預警機制尚不健全。互聯網金融市場中的交易都是通過網絡交易系統完成的，這些通過虛擬系統完成的交易使得金融業務的交易、支付和服務失去了時間和空間限制，潛在的交易對象更多，交易過程極短。隨之而來的必然會出現一些風險，而現目前，對于此尚沒有健全的監督管理規范機制。另外，這些風險孕育和爆發都具有很強的瞬時性，目前的預警機制也不夠成熟。

三、互聯網金融風險的規制途徑

完善針對互聯網金融的的法律法規。對于互聯網金融的專門立法應該被提上日程，尤其是互聯網金融中的電子交易、電子商務等相關領域。對于利用互聯網進行的犯罪行為，應當適當加大對其量刑力度，并且應當通過法律條文進一步明確造成互聯網金融風險的主體需要承擔的民事責任。在互聯網交易過程中的規則和流程也需要法律來完善：在交易、支付和服務中獲得的消費者個人信息、數字簽名、電子憑證都需要建立完善的機制來進行防泄漏保護，并且要對交易主體的權責進行詳細規定。互聯網借貸融資的業務，也需要規則制度來明確和監管，界定清晰其業務范圍、管理要求、監管機構的主要職能等等。

部門之間加強合作共同監督管理?；ヂ摼W金融帶來了新的金融業特征――混業業務日益增長，但是由于我國傳統的金融監管模式是分業監管，雖然今年對于金融監管模式有調整，保險和銀行的監管日益統一，但是對于證券監管依然是分業監管模式。對于這種依然屬于分業監管的模式，需要各部門共同配合，實現對互聯網金融的有效監督管理，共同為推動互聯網金融的發展作出努力。對于互聯網信用中介、理財咨詢服務、金融信息平臺等處于初級階段的業務，也要納入監管范圍，重點是要保護互聯網金融交易的安全，防止客戶信息的泄漏。