金融經濟知識范文

導語：如何才能寫好一篇金融經濟知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著加入WTO的迫緊,我國金融行業急需培養一批熟悉國情、精通外語、了解WTO規則和國際經濟法律、具有豐富深厚專業知識的經濟師人才。發現和培養經濟師人才是一項比較長期、復雜的工作,一般容易被忽略。經濟師成長、成熟和發揮作用的過程更是一個艱難甚至不被理解和接受的過程。因此有責任心和長遠眼光的金融單位負責人,往往比較重視發現和培養工作。在金融行業特別是在基層金融單位,我們常常發現一些勤學善鉆的人才,他們往往在理論上、科研上、寫作上比周圍的人強得多,但這些人才也往往容易被人們(包括領導)忽視、輕視,被評價為“不務正業”,實際上,如果我們稍加分析,就可以肯定他們中的大多數是有真才實學的。我們要大膽地發現、接觸和培養這些人員,無論在生活中、工作中、學習中,都要經常與他們談話,一方面可以聽取他們對工作的“高見”、“闊論”,另一方面,也可以發現他們的不足,及時給他們以幫助,使之做到揚長避短;同時,要在工作、學習、生活等方面給他們創造條件,比如少給他們安排些具體工作、多讓他們外出參加培訓或學術交流活動、多讓他們參與單位內一些經營、管理方面的會議、活動、多給他們解決些書籍資料費等,使之盡快成長、成熟為一名為單位創造效益或價值的人才。如果對這些人才不正確、及時地加以引導、培養、利用,他們就有可能跳槽、轉行或者根本就不會成為有更大作為的人才,其最佳潛質就有可能被破壞或永久埋沒,那樣的話,對金融行業、對社會的發展,都將是一種損失,所謂“玉不琢,不成器”正是這個道理。從戰略上講,金融行業也應把培養多少經濟師人才作為各級行長(經理、主任)或主要負責人任期工作目標而加以嚴格考評,對重視和培養經濟師人才成績顯著的主要負責人,要授予“伯樂”等榮譽,給予表彰和獎勵。

2、要建立科學的評聘、解聘制度。

一是要制定明確的經濟師評聘或解聘條件,使經濟師職稱評聘資格、條件、標準在文憑、著作、成果、成績、專業工齡、政治表現等方面得到全面體現,避免職稱評聘上的隨意性、盲目性、局限性;二是要對現有的經濟師人才進行一次“過濾”,凡在條件、資格、年度工作任務完成、實績考核、品行、業務知識技術、成績貢獻等方面較差或不合格的經濟師人員,對其職稱及相應待遇予以解除,杜絕聘任長期制或終身制,消除聘任中的不正之風,把聘任工作納入規范、合法的管理系列;三是要對已具備經濟師資格、條件的人員,特別是對在政府部門已考取經濟師資格的人員,要進行認真的研究、評價,及時對其聘任,聘任期限一般應為3—5年,對任期內合格的,要續聘;對任期內不合格的或有重大工作失誤的要及時解聘;四是要積極實行破格聘任制,對有特殊貢獻的人才,即使其資格、條件不夠,也要予以及時聘任,鼓勵其繼續努力,為單位做出更多大貢獻,避免埋沒人才;五是要建立經濟師定期考核制度,監督經濟師正確履行職責。

3、要建立經濟師任期目標責任制。

經濟師任期目標責任制就是明確經濟師在任期內必須承擔相應的科研任務、工作目標或其他目標、任務、責任并與其政治、經濟待遇和是否續聘掛鉤。如果具有經濟師職稱的人員完不成或達不到任期目標責任,不僅相應降低或取消其有關待遇,而且予以解聘;反之,對貢獻巨大或突出的人員應兌現相應待遇,并給予續聘或職務提升。實行經濟師任期目標責任制,以《責任書》的形式確定經濟師的責任及有關內容,有利于激發經濟師人員干好本職工作和力爭多出科研成果、多做突出貢獻的積極性,創造尊重知識、尊重人才的良好環境,推動金融行業經營發展,徹底改變目前金融行業經濟師人才缺乏以及管理方法、管理手段、管理制度陳舊落后、不適應未來金融競爭需要的現狀。

4、要建立經濟師人才科研學術帶頭人制度。

金融單位要真正打破經濟師人員“一勞永逸”的弊端,就必須建立以經濟師人才為主的科研或學術團體組織,如各類學會或課題小組等,把人才集中起來重點研究攻克實用的學術或理論課題,促進一些重大科研、學術項目的論證、引進、推廣、利用,使經濟師的意見、建設、成果成為金融行業戰略決策的重要參考或依據,避免在決策、引進項目等方面出現盲目、浪費現象。同時,也要采用“一帶一”或“一帶多”的方法,讓現職經濟師人才負責培養1個或1個以上經濟管理人才,帶動整個金融行業管理人才的培養、成長、壯大。

5、要提高經濟師人才的待遇。

經濟師的待遇包括政治和經濟兩個方面。在政治方面,應多給他們訂閱些專業報刊、雜志,多讓他們參加單位的重大業務會議,多給他們分配些重要工作任務或調查研究項目,多讓他們外出參加一些相關的學術交流(研討)會議等;在經濟方面,應讓他們享受與行長(經理)或副行長(副經理)相等甚至更高的工資、福利、獎金、補助等待遇,大力營造尊重人才的氛圍,使人才真正成為受人羨慕的人員。

6、要健全經濟師人才再教育、再培訓制度。

健全經濟師人才繼續教育制度的目的是:為了給他們進行“充電”,讓經濟師人才學習、接受更加全面、新穎的學科或專業知識,使他們及時更新知識,趕上時代前進的步伐、行業發展的需求,避免產生被淘汰的局面。目前,金融行業有部分經濟師沒有文憑,或者連經濟文章就不會寫,有的經濟師還擔任了相應的領導職務,可是連簡短的講話稿都不會寫,事事依賴秘書參謀,這類人員有損于經濟師這個極其神圣的“稱呼”,可以想象他們的素質并不怎么高。這里不追究這些人是如何“攫取”經濟師職稱的,也不管他們是先有領導職務、后有職稱或是先有職稱后當上領導,只關心不管什么人,只要有了經濟師這個職稱,就要參加繼續教育的問題。一般情況下,經濟師人才應平均兩年接受一次較新穎、全面、系統、深刻的繼續教育,每次學習教育累計時間應不少于60天(或脫產或半脫產參加繼續教育),繼續教育內容應包括相關專業知識、政治理論、法律法規等,繼續教育應采用與科研單位、學術團體或大專、本科院校相結合的方式。繼續教育結束后要在《經濟師人員繼續教育情況登記本(卡)》上記載相關內容,對教育期間成績不合格的人員責令其再學。對拒不接受再教育的人員,或再教育成績不合格的人員不再對其進行續聘,降低或解除其相應的各項待遇。

7、要把經濟師職稱評聘工作納入政府人事部門的統一管理序列。

將經濟師職稱評聘工作納入政府統一管理序列,是為了規范金融行業的職稱管理工作。目前,金融行業特別是某些地方的金融單位,總以“錢老大”自居,蔑視政府部門的管理,在職稱評聘上想怎么就怎么,甚至欺騙主管的上級部門,致使職稱評聘工作出現“暗箱操作”,極不科學、規范,在評聘中出現了假文憑、假證書等“怪現象”或關系風、說情風等不正之風,廣大干部職工對此意見紛紛,嚴重影響了金融單位的工作。政府部門統一管理,就是要對金融單位職稱評聘實施再監督,對金融單位職稱評聘中的不正之風、不當做法予以整改、糾正,使評聘工作沿著正確的、有利于人才脫穎而出和合理利用的方向發展。

8、要建立經濟師人才合理的流動機制。

長期以來,我國只重視行政領導的交流或異地任職,忽視了對經濟師等中級以上技術人才的交流使用,事實上,經濟師以上技術人才的合理流動也同樣有助于我國經濟的發展。金融行業更是如此。我國實行經濟體制改革的重要任務之一就是要建立適應人才流動和發揮作用的市場機制。改革開放以來,我國內地各方面的發展滯后于東部和南部沿海地區,由于東部、南部沿海地區制定了好辦法、好措施,大批“過?！钡娜瞬胚m時流向東部、南部沿海地區,其中有不少是經濟師人才。有的經濟師人才由于種種原因在原來的行業、單位,發揮不了應有的作用,但在交流后卻能發揮巨大的作用,這說明有的行業、單位管理工作比較落后,不適應人才生存。金融行業的經濟師人才應在金融單位之間相互交流、流動,相互取長補短、為我所用。有的金融單位規定基層單位不能聘任經濟師或高級經濟師的做法是不恰當的,而上級金融單位有的經濟師或高級經濟師不懂基層單位的經營管理工作也是不正常的。我們及時借鑒東西部人才流動的經驗、做法,盡最大能力挽留并利用好人才優勢,不能讓一些中高級人才云集在上級金融單位閑之不用,也不能容忍一些金融單位過剩的中高級人才被白白浪費掉,要盡快建立并采取合理的人才流動辦法、制度,促進中高級人才在金融行業形成上下、左右、條塊之間的流動。

9、要把職稱評聘與職務評聘區分開來,加強職稱專業化管理。

有的金融單位總是喜歡把職稱與職務混為一談,這是不科學的、甚至不正確的做法。經濟師職稱代表的是某個人的知識、理論、經驗以及在某專業的成就、貢獻,偏重于考核其科研、理論或學術成果,有些有職稱的人員,不一定適應擔任行政職務,當然獲經濟師職稱的人,大部分也能成為稱職的行政領導;職務是某個人行政領導能力的體現,偏重于考核其行政領導方面的政績,職務高的人,不一定就具備經濟師素質,當然,有的行政領導也具備較高的經濟師素質。我們不能認為金融知識、經濟知識較差的人擔任了金融行業行政領導職務就不正常。雖然在職稱、職務聘任方面總有一些怪現象存在,但我們不能以偏概全,把職稱與職務“等同化”或“一體化”。對職稱實行專業化管理,事實上是對職稱人員專業技術、知識、理論水平(素質)及其成績、貢獻的肯定。對經濟師實行專業化管理,就必須建立健全經濟師人才檔案管理制度,在日常管理工作中及時收集整理經濟師人才的成績、貢獻、榮譽等,既是重視人才的具體體現,也是全面、歷史、科學地評價一個經濟師人才的重要舉措。透過每個經濟師人員的檔案內容,可以看到他的過去、現在和未來,以便有重點、有針對、有選擇地培養更高級的經濟管理人才。管理工作者要從人才角度正確看待人才的重要社會作用和意義。有的人一輩子可能沒有當過什么“官職”,但他的學術職稱或科研成果可以達到“頂峰”,照樣可以受到社會的尊敬、重用,其貢獻、價值、影響不比“當官”遜色,有的人雖然行政官職越當越高,但他在某個方面的專業素質卻不一定比別人高。職稱專業化管理,有助于對經濟師人才實施全程管理,有利于經濟師人才向高級經濟師晉升,有利于培養和造就更多的經濟管理人才。

篇2

第一，我們應該發揮一線城市金融人才和專業技術的比較優勢，大力培育像美國硅谷那樣的“企業家金融”的發展模式。歐美真正靠無形資產打造企業價值、處在創新期的大多數企業根本就沒有上市的策略，而這類企業的專業化金融服務恰恰最為需要也最為關鍵。諸如“私募基金”和“納斯達克”之類提供的“金融服務”，只有到了企業開始確立自己的知識產權，愿意尋找上市機會進一步進行產業孵化的時候，他們才介入進來分擔風險謀求收益。

“企業家金融”這樣的模式，能真正達到扶持“人才主導”的創新型小微企業的成長，實現產業升級的宏偉目標；可是，不少中國的PE和現在的創業板恰恰是在缺失“企業家金融”模式的情況下去開展IPO服務來謀求高回報，結果出現了讓一般投資者承擔劣質機構和企業圈錢的“過度風險”，進而導致了無辜百姓對這類“金融創新服務”失去了信任的惡果。

第二，我們要加快中國產業組織的優化調整，強化民營企業和國有企業、民間金融和民營企業之間的合作機制，努力塑造像日韓銀行業那樣的“供應鏈金融”和像德國銀行業那樣從事的“關系型金融”服務的商業運作模式，解決中國企業的投資渠道和大量中小型民間企業融資難的問題，從而有利于解決正規金融體系外的資產泡沫問題，促進產業資本重新回到實體經濟的舞臺。

在日本和韓國，很多知名的大企業靠自己的品牌和規模沖在全球市場第一線，而國際競爭力的提高所需要的技術密集型的研發和相關零部件的制造，則外包給與自己關系密切的、處在上游的國內中小企業。于是，這些中小企業家只要兢兢業業，把自己擅長的本職工作做好、做強，就根本不需要擔心資金和市場——因為大企業會靠自己的抵押能力從銀行獲取低息的資金來扶持他們，靠自己的市場占有率的提高來確保這些中小企業的訂單。而筆者今年在德國考察時發現，德國的農村現代化和勞動力市場工資彈性化以及大量中小銀行針對自己固定的中小企業客戶群所開展的“專業化和差異化”服務，是確保德國制造業在殘酷的國際競爭面前永葆青春的秘訣所在；他們的銀行之間和企業之間沒有出現破壞價格、爭搶客戶的惡性競爭，銀企之間保持了非常穩定的信用關系。尤其值得注意的是，德國中小企業大多數選擇不上市。

今天成本壓力比我們更重的德、日、韓企業，還在不斷摸索創新之道來對沖勞動力成本的上升壓力，堅持自己擅長的制造業，那中國就更沒有懈怠的理由放棄制造業去尋找沒有國際競爭力也不擅長的其他謀生之道。

第三，我們應該充分利用一線城市金融市場、金融機構和金融產品集聚一身的明顯優勢，在確保優質企業團隊穩定主板市場價值以及完善和規范各種激勵與風險防范的制度基礎上，營造專業化機構為民理財、協調和造福的現代“財富金融”和“消費金融”模式，從而讓日益增長的財富效應和顧客需求導向的專業化服務來推動中國市場的消費水平健康成長。

中國今天人均年收入水平只有5000美元左右，即使不考慮貧富差距因素，也達不到曾經支撐中國出口市場繁榮的那些發達國家的十分之一。所以，今天中國“工資性收入”的增長帶動的不是消費而是追求財富收入增長的投資，M2/GDP達到近200%就足以說明這個問題！也就是說，中國只有強化金融改革來不斷提升財富效應，我們才能真正看到中國消費時代的到來。而目前中國“消費貢獻率”的上升則是由于投資和凈出口的明顯下滑引起的經濟增長放慢所致，而不能樂觀地把他們看成是“中國內需已經形成”的指標。

要強化“資產證券化”等金融創新的能力來分散這類高收益高風險的“差異化金融服務”所帶來的對金融體系造成的不穩定沖擊，尤其要注意在今天中國的發展階段，如果財富金融沒有發展到位，那么消費者很有可能會濫用“消費金融”的服務平臺去完成他們渴望的“財富金融”平臺上投資需求。

第四，在“企業家金融”平臺和“消費者金融”的市場環境完善后，探索發展高質量的“城鎮化”和管理外匯儲備以及社保資金等公共資金投融資需求所渴望的、符合科學規律的“政府金融”運營模式，以分擔社會大眾的后顧之憂，從而確保中國經濟可持續增長的發展勢頭。這里千萬要杜絕地方債問題和權力尋租的腐敗現象重演！筆者建議要大力發展“城投債市場”和科技企業發行的“高收益債券市場”，通過委托專業化的金融管理團隊的運作和完善的監管制度的建設來解決今天地方政府“事權纏身而財權萎縮”的問題，確保資金使用的效率和安全，從而真正解決未來養老金缺口、外匯資產縮水等問題。

篇3

【關鍵詞】后金融時代 國際經濟秩序 延續 變革

針對美國的次貸危機，一直延續三年之久，其波及的范圍相當廣泛。其中的危害性嚴重的影響著傳統的國際經濟思維和金融理念，更是對國際經濟秩序造成了嚴重的影響，使得國際現行的經濟秩序受到沖擊。針對這樣的形式，在新時代國際金融環境發展的今天，對國際的金融形式產生了嚴重的變遷和影響。通過金融環境當中的影響因素的分析，并以此為基礎研究分析，后金融危機時代國際經濟秩序的延續與變革。并提出相應的解決措施。

一、國際經濟權利結構的延續與變革

（一）新興經濟群體的崛起

隨著時間的發展和推動，新興經濟體的發展使得其在國際的經濟結構當中的重要作用不斷的涌現。并且在實際的大舞臺上得到相應的擴散，使得發展中國家努力的發展自身的經濟，并且積極的配合經濟全球化的發展進程。在相應的市場經濟和投資體制當中得到相應的發展空間，促進自身經濟的發展。但是發達國家由于起步相對較早，使得其經濟體制在發展同時，逐漸的失去了技術優勢，將產業外移，生產產品的競爭能力逐漸低下。導致發達國家在國際經濟當中的發展能力變得低下，經濟實力下降。在金融環境爆發之后，新興經濟體和發展中國家相應的經濟增長的速度明顯的在一定時期內快于發達國家的經濟發展速度。同時世界經濟的格局逐漸的向著新興經濟體和發展中經濟體方面轉移，成為了新興經濟體和發展中國家引領世界經濟格局的新形勢。

（二）金融危機加速經濟格局轉變

經融危機的影響，使得經濟格局發生相應的轉變。發達國家經濟的不斷下降，發展中國家和新興經濟體經濟不斷的上升，使得兩者之間逐漸的、進入到均衡發展的狀態。隨著金融危機的爆發，使得發達國家的經濟進一步受到影響。根據相應的調查報告顯示，在經濟危機的影響時期，世界經濟的增長新興經濟體和發展中國家在其中占據的比重就占據80%左右，發達國家的相應的經濟比例明顯下降，這說明發展中國家在整個世界經濟舞臺上具有重要的意義和作用。并且世界各國的經濟排名也出現了一定的程度的改變，中國成為世界經濟第二強國，超越發達國家。隨著經濟危機的影響逐漸的減弱，使得世界發達國家經濟逐漸的復蘇。雖然世界發達國家和發展中國家的發展經濟結構逐漸的均衡，但是歐美發達國家在世界經濟的主體格局沒有受到根本影響。

二、國際經濟觀念結構的延續與變革

經濟觀念是根據社會實踐當中各種知識的結合體，通過人腦的主觀意識進行判定，是生產力水平和人腦的抽象反應，具有一定的指導意義。因此，經濟觀念是能夠控制世界經濟的發展的重要的因素，并且具有實踐性、歷史性以及發展性的相應特點。經濟觀念的產生與社會生產力的有效實施能顧推動經濟的發展和進步，如果經濟觀念的發展不能夠適應現代的生產力水平，就會對經濟的發展起到阻礙的作用。在國際經濟觀念逐漸與社會的生產力相脫節時，經濟發展受到影響。發達國家對于這樣的影響，開始放棄凱恩斯主義，以期待這樣的方式能夠解決經濟危機的問題，實行新的自由主義政策。加大世界貿易的交流程度，促進國際貿易的發展。使得發展中國家在這樣的環境當中得到進一步的發展，但是在實際的擴張當中也出現了經濟秩序的弊端，使得金融體系逐漸的混亂，造成相應的經濟風險。

世界經濟在發展的進行當中受到了嚴重的影響，，面臨著嚴重的經濟風險。這是經濟觀念的問題，只有合理的運用科學管理的手段，確立正確的金融觀念，才能促進社會各個國家經濟秩序的有效發展。

三、國際經濟秩序的構建與完善

國際經濟秩序的調整的核心在于國際經濟制度的調整，國際經濟制度的調整和完善發展都反映了社會經濟秩序的延續和變革。國際經濟制度的建立必須依附于國際經濟權利，并在其基礎上進行建立。并在世界經濟秩序逐漸交融的今天形成一個東西方共同治理國際經濟秩序的重要局面。

金融危機的影響逐漸的減弱，使得經濟環境當中的治理機制新舊更替，在進行經濟體制構建的過程中應該重視各個國家公平公正的發展，促進全球經濟治理方案的有效開展。在新世紀的發展當中，想要發達國家控制現代的國際經濟環境已經具有相應的難度。其中的環境問題、全球糧食安全問題、國際能源問題，這都是經濟發展當中面臨的難題。國際經濟環境逐漸的向著全球共同治理的方向發展，并具有一定的多樣性特點。金融危機過后的國際經濟體制的制定和調整都是在現有的制度框架之下建立的，是對現有的經濟制度的發展和完善。同時世界貿易組織、國際貨幣組織以及世界銀行在金融危機的影響下也得到了發展和完善，使得其運行體制更加全面和穩定，減小了世界經濟環境危險的產生，使得經濟體制能夠可持續發展。

綜上所述，在國際經濟秩序不斷發展和變化的今天，國際經濟環境受到嚴重的影響。因此，建立國際經濟制度是完善秩序的關鍵。確保制度的正確實施能夠有效的推動國際經濟秩序的發展。隨著社會的生產力水平的逐漸提升，更是為了預防國際經濟危機的影響。世界各個國家應該金融國際經濟體制的不斷完善和發展，使得世界經濟能夠發展到新的高度。

參考文獻：

[1]張曉.后金融危機時代國際經濟新秩序的構建之評析[J].法制與社會，2011，（03）.

[2]于學偉.后金融危機時代國際貨幣秩序變革研究――人民幣國際競爭力的提升[J].經濟學家，2011，（10）.

篇4

[關鍵詞]能源型城市；低碳經濟；金融支持。

能源型城市是中國能源和重要礦產資源供應的主體，對我國經濟發展起著重要的支柱和先導作用。 但長期以來，能源型城市基本上實施的是能源導向戰略，走以掠奪式開采能源、出售能源加快城市經濟發展的主要路子，致使能源型城市在經歷了投入—成長—成熟的發展階段后， 出現了資源衰減、結構失衡、經濟危困以及環境急劇惡化的態勢。因此，面對經濟發展的新形勢、新要求，能源型城市在為國家發展提供能源產品的同時，也需要轉變城市發展思路，努力尋求科學發展的新路子，這已成為能源型城市實現可持續發展一個現實而又緊迫的戰略任務。 2003 年， 英國發表 《我們能源的未來———創建低碳經濟》能源白皮書指出： “低碳經濟”，是以低排放、低消耗、低污染為特征的經濟發展模式，是從傳統高能耗、高物耗、高排放的發展模式轉向可持續發展模式的橋梁，是能源技術創新與制度的創新與發展觀的改變，因此走低碳經濟的發展路線是能源型城市可持續發展的重要模式。

在能源型城市發展低碳經濟這個復雜的系統工程中，資金始終是城市低碳經濟發展的重要的制約因素之一，而金融支持則對能源城市發展低碳經濟動員和引導資金配置起著重要的推動作用。

一、能源型城市發展低碳經濟的必然性。

隨著世界工業經濟的發展、人口的增長，煤炭、石油、天然氣等大量燃料的消耗，導致全球變暖，氣候惡化，引起了世界范圍的廣泛關注。在此背景下，“低碳經濟”的概念應運而生。 所謂低碳經濟就是指在市場機制優化資源配置的作用下，運用技術創新、制度創新等多種手段，促進產業轉型、新能源開發，最大限度地減少溫室氣體排放，是一種經濟社會發展與生態環境保護雙贏的經濟發展形態。

能源型城市的支柱產業是資源開發類產業，這類產業具有高污染、高排放的產業特征，并且對城市自然景觀和環境有著十分嚴重的影響。 因此，能源型城市面臨的環境保護方面的壓力遠比其他城市大，尋找接替的支柱產業、進行城市環境綜合整治已成為能源型城市面臨的十分突出的問題。但在我國著力推進“新型工業化”的進程中，能源型城市既要承擔著保障國民經濟發展的資源供應的重擔，還要堅持城市自身的可持續發展，同時還面臨資源有限性、稀缺性帶來的資源壓力與空間有限的環境承載壓力，因此需要尋求能源型城市獨特的并符合國際和國家發展目標的可持續發展路徑，扭轉能源型城市原有的“高投入、高耗能、高污染和低產出”發展的不利局面，尋求以傳統產業改造升級、發展新能源與再生資源產業、修復環境、滿足環保需求為核心的發展路徑。低碳經濟發展模式無疑是能源型城市可持續發展的最優發展模式。

二、能源型城市發展低碳經濟需求金融支持的必要性。

依據發展經濟學中的索羅模型 Q=Q（K，L，T），決定經濟增長（Q）的三個要素分別是資本（K）、勞動（L）和技術進步（T），能源型城市發展低碳經濟也需要由這三個要素來推動，而在推動能源型城市低碳經濟發展的動力機制中，資本（K）不僅是核心動力，更是源動力。 首先，能源型城市的經濟發展是需要通過勞動來實現的，發展低碳經濟對勞動力的知識和技能都有較高要求， 而勞動者能力的提高，進一步轉化為知識型勞動力，必須有大量的資本投入。 其次，科學技術決定生產力水平，科學技術的進步與創新無論是在研發階段，還是在推廣和轉化階段都需要大量的資本投入。 因此，勞動與技術對能源型城市發展低碳經濟的推動都必須以資本投入為前提。 并且，這三個要素之間以及各要素與經濟增長之間具有相互作用，能源型城市的可持續發展對勞動力要求會隨著城市的發展和就業量的增加而不斷擴大，城市人均收入將不斷提高，這將帶來資本積累的增加；資本的增加會進一步擴大低碳產業的投資，帶動低碳產業的發展，而低碳產業發展又會進一步提高城市的經濟增長，加大能源型城市發展低碳經濟的資本投入。 能源型城市發展低碳經濟的投資還具有溢出效應，即能源型城市能夠從低碳產業的投資與低碳經濟發展中受益，獲得可持續發展，而城市的可持續發展會反過來更進一步帶動和促進低碳產業的發展。 因此，金融支持是能源型城市低碳經濟發展的核心與初始的推動力。

基于能源型城市發展低碳經濟的低耗能、低排放、低污染的要求，今后無論是低碳技術的創新還是能源型城市主導產業的轉型發展，都需要相應的金融來支持，依靠金融手段和金融創新引導城市發展與轉型的投資取向，進而就會影響整個城市的經濟取向和市場行為，促進能源型城市供給與需求結構的調整，傳統產業的優化升級，在資金上支持開發新興產業、新能源產業等，形成有利于節約資源、降低消耗、增加效益、改善環境的低碳金融增長模式，達到有效實施產業政策、促進產業結構優化的目的，推動低碳經濟模式的發展，加速能源型城市的轉型。

三、金融支持路徑分析。

能源型城市低碳經濟的發展需要強有力的金融支持，能源型城市發展低碳經濟對金融支持有著更加嚴格的資本籌集要求、金融工具創新要求、金融環境改善要求、銀企合作要求與金融政策扶持要求，金融支持主要著眼于發展低碳經濟的各種金融制度安排和金融交易活動，為低碳經濟的發展提供資金保障和增長動力。 因此需要建立與之相適應的低碳金融支持體系，全方位滿足能源城市低碳經濟發展的金融需求。

（一）金融資本的籌集。

為能源型城市發展低碳經濟籌集所需資金，推動新能源產業、低碳產業的發展，進而推動能源型城市的可持續發展，主要有直接籌資與間接籌資兩種途徑：

直接籌資就是為支持新能源與低碳產業通過證券市場進行融資， 為了鼓勵能源型城市低碳經濟的發展、城市的轉型，證券監督管理部門應制定相關的政策，優先支持符合發展低碳經濟要求的企業上市融資，在同等條件下優先核準其公開發行股票和上市，支持符合發展低碳經濟要求的上市公司增發新股和配股；鼓勵和支持在發展低碳經濟方面具有突出優勢的企業利用股權轉讓實現企業的并購與重組， 優化資源配置， 加速產業結構調整升級，促進能源型城市的轉型。

間接籌資主要指通過金融機構提供的信貸服務來滿足資金需求，金融機構應對傳統支柱產業的升級改造、開發低碳技術、推廣高效節能技術、積極發展新能源和可再生能源的企業提供傾斜信貸。嚴控對高耗能、高排放產業進行信貸投放，通過對低碳項目的信貸傾斜政策以及對高碳項目的信貸限制政策，達到金融資本向資源節約型、環境友好型產業流動的有效引導， 從源頭上推動低碳經濟發展，支持產業結構的優化升級?，F階段，我國各銀行都相繼推出了基于 CDM（清潔開發機制）的節能減排融資項目與針對低碳經濟的金融解決方案，希望這些項目與方案的推廣，促進低碳經濟的發展。 間接籌資還可以通過發行債券、 中期票據等方式融資，積極支持金融機構發行“低碳金融債券”籌措資金，優先核準符合發展低碳經濟促進能源型城市轉型要求的企業和建設項目發行債券，優化收益率曲線結構，為低碳經濟類項目融通資金。

（二）金融工具的創新。

2006 年彼得·C·福薩洛 （Peter C.Fusaro）在其《能源與環境對沖基金：新投資范式》中指出：金融模型現在已經發生了變化， 包括更多的股權投資、商品交易，開始模糊了投資銀行、風險投資和對沖基金的業務范圍。 可見金融創新的范圍更加廣泛，金融創新就是開發出各種有利于能源型城市發展低碳經濟對需求資金進行融通的產品。如果未來在某一經濟領域中存在產生穩定而巨大的收益的可能性，而目前在該領域沒有有效的融資體制進行金融支持，那么就將會創新出可操作的金融工具。 能源型城市發展低碳經濟的金融創新是以節能減排、大力支持新能源與再生能源產業發展，促進能源城市在低碳經濟視閾中的可持續發展為主要目的，依托金融資源優化配置的市場運作，通過創新低碳金融產品，為低碳經濟的發展提供充足的資金。因此，各類金融機構與投資者應該努力提高自己對能源型城市轉型與低碳經濟發展的認識，善于捕捉越來越多的城市轉型發展低碳經濟的機會，創新發展低碳經濟和金融互動下的金融工具。

在發達國家圍繞著低碳經濟已經創新出碳交易貨幣、碳指標交易、碳期權期貨等一系列以碳交易與金融衍生品為支撐的金融工具。 2008 年紐約泛歐交易所推出低碳 100 歐洲指數，2009 年 12月，標準普爾評級公司與國際金融公司（IFC）共同了世界首個針對新興市場的碳效評級指數，可以預測未來的世界經濟環境中，將是以低碳為創新性因素，重建國際貨幣體系，維持國際金融秩序，調整全球定價權格局。

在我國， 隨著低碳經濟作為國家發展戰略，金融機構也相繼推出一些新的金融工具，中國銀行與深圳發展銀行率先推出了與排放權交易掛鉤的理財產品。國家開發銀行等金融機構也先后出臺各種針對清潔技術開發與應用項目的節能服務商模式、金融租賃模式等的創新融資方案。但與發達國家相比，相應的金融工具的創新與開發還是相對比較滯后的，主要因為金融市場的不完善帶來的金融產品服務的不發達，參與能源型城市低碳經濟發展的深度與廣度都比較有限，金融產品創新與政策激勵不足，缺乏相關期權期貨、證券、基金等各種金融工具與服務的支持， 應加強低碳金融產品的培育和開發，鼓勵私募基金、社會捐贈資金和國際援助資金加大對減排、低碳項目的資金投入，促進低碳資本市場投資主體的市場化與規?；l展。

（三）金融環境的改善。

改善金融環境，建設和諧、共贏的金融環境，首先從能源型城市發展低碳經濟對金融支持的影響和要求看，隨著城市經濟的發展，對金融支持的要求已從簡單的存、貸款等傳統服務，發展為投資理財、資產保值增值、金融創新等綜合性金融服務。在這種情況下，金融部門要正視能源型城市經濟發展的內部環境和產業結構的真實水平，提高金融服務水平，促進城市轉型、產業結構的調整，人民生活的改善與低碳經濟的發展。 其次，從金融業自身發展來看， 面對促進低碳經濟發展和城市轉型的重任，也需要建立和保持一個良好的外部發展環境。2004年世界銀行的《全球商業環境運營報告》中提及的對銀行等信貸人權利的保護程度，是銀行發放貸款以及外部資金投入的決定性因素。 因此，能源型城市應著手建設穩定的經濟環境、完善的法制環境、良好的信用環境、協調的市場環境和規范的制度環境，增強金融部門的綜合實力、競爭力和抗風險能力，形成良好的金融環境，給予產權、債權有效的保護，才能有持續的金融支持的保障，使全社會充分認識到 “金融是經濟發展核心”， 確保金融業安全、有序、高效運作和經濟金融協調發展，促進其更好地為社會經濟的可持續發展做貢獻。

（四）銀企合作的優化。

由于能源型城市產業結構單一，粗放的經濟發展方式，經濟底子薄弱等客觀因素直接限制了銀行與企業之間的合作關系，因此，能源型城市發展低碳經濟應該推進銀企合作， 加大銀企合作力度，優化銀企合作環境，拓寬銀企合作領域，提升銀企合作成效，深化合作內涵，加強擔保體系建設，完善銀企合作機制、金融管理協調機制和金融生態環境推進機制，深化金融幫辦服務，全面提升金融服務水平，增進彼此間的理解和信任，建立良好的銀企合作關系，促進銀企雙方的共同發展和長遠合作。 能源型城市發展低碳經濟對于銀企合作優化的要求主要有：首先金融部門支持低碳經濟的發展，在切實防范和化解金融風險的基礎上，防止惜貸、懼貸，要切實加大金融對地方經濟發展的支持力度；其次是銀行與企業要按照“誠實信用、互惠互利、風險共擔、共同發展”的原則，結合自身特點，按照發展低碳經濟的總體要求，切實處理好銀企關系，建立平等、互利、互信的新型關系，推進銀企合作的長效機制。

（五）金融政策的扶持。

能源型城市發展低碳經濟的戰略，政府的相關支持必不可少，應出臺相應的宏觀調控政策，為城市轉型與產業結構優化升級提供明確的政策導向，充分發揮各級政府在推進能源型城市發展低碳經濟中的主導作用。 表現在金融支持上，首先是與財稅政策、產業政策等相結合，在金融政策方面給予相應優惠，通過調整信貸政策、利率政策、準入政策等一系列優惠或限制政策， 對技術可行和有市場前景的符合產業政策方向的項目給予貸款審核、貸款發放、還款期限、利率等方面的必要優惠， 引導資金流向，促進產業結構調整升級；其次是在資金方面給予大力支持，政府要建立稅收減免、財政貼息等相應的優惠， 金融部門應緊跟政府引導基金，出臺對符合低碳經濟發展方向的產業信貸投放的配套政策和激勵機制，調動金融部門積極性，通過低息貸款、無息貸款、延長信貸周期、優先貸款等方式投入相應的產業投資基金，并提供相關的投資服務，支持低碳經濟產業的發展，促進新興產業加快做大做強， 推動低碳經濟發展。

四、結束語。

總之，在發展能源型城市低碳經濟這個復雜系統工程中，金融支持必然在引導企業主動、自覺地朝著低碳經濟方向發展方面起著不可替代的作用，因此應充分發揮金融業的優勢，建立健全與之相適應的低碳金融支持體系，為地區經濟發展提供充足的金融支持，保障經濟持續快速發展。

參 考 文 獻。

[1]尹鈞惠。發展循環經濟的綠色金融支持體系探討[J].當代經濟，2009，（9）。

[2]陳柳欽。低碳經濟的金融支持研究[J].金融發展研究，2010，（7）。

篇5

關鍵詞:金融衍生工具;風險管理;預警機制

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)08-0124-02

1 我國金融衍生工具風險管理現狀以及存在問題

我國對金融衍生品的監管水平與英美發達國家相比,停留在較低的管理水平上,依然存在著許多問題,具體表現如下:

(1)缺乏對資本充足性的監管。由于金融衍生業務對信用要求非常高,所以資本的充足性巨鼎了能否積極開展金融衍生業務。但是目前,我國對金融衍生業務的資本充足性監管的強度還不夠。在中國銀監會2004年的《金融衍生產品交易業務管理暫行辦法》的第十三條中指出,“金融機構應根據本機構的經營目標、資本實力、管理能力和衍生產品的風險特征,確定能否從事衍生產品交易以及所從事的衍生產品交易品種和規?！?這與《巴塞爾協議》對衍生工具的市場風險以及信用風險所提出的資本要求具有一定的差距?！栋腿麪枀f議》的資本要求提出,所有機構不管規模大小,都必須使用模型計算最低資本要求。由此可見,金融衍生業務在我國不斷發展的同時,我國必須加強對金融衍生產品資本充足性的監管。

(2)缺乏有效的信息披露制度。信息披露制度在我國處于不斷發展的態勢,由于目前我國仍在使用傳統的財務會計框架,但是金融衍生業務是從國外引進的新興業務,屬于表外業務,因此這一矛盾導致了我國對金融衍生產品信息披露的監管缺乏足夠的管理經驗和管理的力度。

(3)缺乏有效的內部控制機制。我國金融機構在內部管理方式以及監管制度上并未實施切實可行的、有效的管理辦法。例如,《金融衍生產品交易業務管理暫行辦法》第十五條和底時六條規定了金融機構的高級管理人員對金融衍生業務應該承擔的監督和指導的責任,但是沒有明確規定有效的問責制和激勵約束機制。說明我國的金融機構缺乏對銀行高級管理人員和董事的有效監督,內部的控制制度還有加強和完善的空間。

(4)缺乏金融衍生工具風險管理的高級人才。 金融衍生工具是一個充滿變化和創新的行業,因此相應的監管者必須要有很高的素質,但是金融衍生品在我國尚處于起步階段,所以現在的監管人員都還不具備足夠的與金融衍生品相關的知識,同時還缺乏對金融衍生風險管理的經驗。隨著金融衍生品業務的日益發展,必須改善這個問題。

(5)缺乏行之有效的國際監管。我國對外資銀行的監管僅限于外資銀行在我國國內的監管,但是與外資銀行的母國聯系非常少。而金融衍生市場具有開放性,所以金融衍生品就相應的具有跨國性的特種,同時,金融衍生品交易的滲透性和高杠桿率,導致了風險在金融市場的擴散和傳播將會造成系統性的威脅。這種對外資銀行監管缺乏母國支持的現狀與我國金融衍生產品業務日漸發展的趨勢不相符。所以,對金融衍生產品業務實施有效的國際監管十分有必要。

2 金融衍生工具的風險識別

風險識別是管理金融衍生工具風險的第一步,主要任務就是識別市場主體經營過程中可能存在的風險。一般來說是根據經營活動的性質以及潛在事件及其產生的后果以及產生原因來檢查風險。由于風險隨時都存在,所以風險識別必須是一個連續的動態過程。市場主體主要通過風險識別來準確判明所承受的風險在性質上屬于哪種類別。

2.1 金融衍生工具風險產生的原因

(1)從金融衍生工具自身的特性上看,金融衍生工具風險產生的主要原因很大程度上是由標的資產價格的波動造成的。標的資產的價格受到了經濟政策、政治環境、供求關系、投資者人心理預期以及人為操縱等因素的影響。除此之外,信息披露存的局限性也是引發信用風險的原因之一。

(2)從宏觀層面上看,全球金融的自由化程度越來越高,導致了金融衍生工具風險的產生,此外,各種新生的金融衍生工具不斷出現,使得這些各式各樣的工具變得越加難以區分。與此同時,國際金融市場一體化在加快了金融衍生工具交易速度的同時,也進一步加大了制定金融衍生工具會計準則和金融監管的難度的難度。

(3)從微觀上層面上看,企業管理層的風險偏好以及企業的內部控制制度會導致金融衍生工具的風險的產生,尤其與企業的風險控制機制是否健全有很大的關系,而能否嚴格執行企業的風險控制機制也會對其產生很大的影響。管理層的風險偏好主要有風險愛好型和風險厭惡型。風險偏好型管理層熱衷于投機,因此可能給企業帶來風險;而風險厭惡型管理層通常會盡量避免從事投機業務而偏向于從事套期保值業務。

2.2 金融衍生工具風險的表現

(1)金融衍生工具來源于基礎商品,所以基礎商品價值的變動會影響金融衍生工具的價格。因此,價格的變動給金融衍生工具帶來了很大的風險,使得金融衍生工具比傳統的金融工具更容易受到價格波動的影響,波動的幅度也比傳統市場還大,使得風險系數因此增加。

(2)金融衍生工具本身形成具有隨機性,它的組合具有很強的隨機性和不規則性,很難研究具體的操作模式,同時衍生工具在不斷的推陳出新,在任何金融衍生工具的基礎上都可以衍生出新的工具。

(3)濫用金融衍生工具交易杠桿導致交易風險增加。金融衍生工具以基礎工具的價格為基礎,交易的時不用把相關資產的價值全部付清,只需要繳納一定的押金或者是保證金就能夠得到相關資產權益,一直到到期日再對已經交易的金融衍生工具進行結算。因此,金融衍生工具交易只需要一定比例的保證金就可以實現交易。此外,風險交易的另一個重要特征是它的杠桿性,因此在被廣泛運用的同時也具有很大的風險,管理與監管的滯后性也會相應的導致金融衍生工具風險的產生。除此之外,金融市場體系的不健全,金融相關的法律法規的不完善,監管體制不完備也是催生金融衍生工具風險的原因。

3 金融衍生工具風險防范對策及預警機制

3.1 完善信息的披露,提高經營業務的透明度

公平競爭是金融衍生工具市場的重要特征之一,主要表現在:所有金融衍生工具交易的參與者都必須遵守一致的交易規則。金融衍生工具的交易在合約簽訂之時,合約雙方的權利和義務就已經確定下來,而交易卻要在未來某個時候完成,就使得金融衍生工具的會計確認和計量具有不確定性。因此企業要根據金融衍生工具的這一特點來改革傳統會計記賬方法,制定統一的信息披露規則,以便管理層和用戶可以較為全面的掌握風險情況,及時制定對策。

3.2 建立行之有效的監管體制與金融衍生工具的風險管理機制

風險管理對金融衍生工具市場的發展有著至關重要的決定性。許多國家為了避免風險因而建立了政府監管機制、行業自律監管和交易所自我監管的監管機制。政府監管機構的權責是制定監管金融期貨與期權市場法律法規。交易所、證券商協會等通過制定運作規則,規章來對衍生交易活動進行監管。這種穩固全面的監管結構可以實現對交易進行全程監管。建立健全風險管理機制,應當包括健全的風險預警機制、風險識別機制、風險評估機制、風險分析機制和風險報告機制。進行風險管理時首先要計算市場價值,與此同時應建立分層次的風險評價和預警指標體系,使其能夠科學、系統地反映風險狀況。

3.3 針對不同風險采取相應管理方法

(1)對于市場風險管理,應對超過交易主體所能承受的風險總規模的市場部分采取對沖措施或者頭寸充足的方法。市場參與者可以試著采用更多的測量方法來度量市場風險。

(2)對于信用風險管理,市場交易主體需要根據對方的信用級別來確定每一個交易對手的信用,以此來決定交易量,從而減少風險。其次還可通過其他方式比來增加信用保障,如要求交易對手提供抵押、保證、支付保證金等方法。再次,機構應該對市場上交易的所有品種按照進行風險評估,才能對其風險進行有效的控制。

(3)針對流動性風險管理,機構主要應該控制參與流動性較低的產品交易量,對于流動性較低的產品來說需要能夠長期占用的資金,以免造成管理資金流動性風險,而應控制資金流動缺口的額度從而保證資金流通的平衡。

(4)對營運風險的管理。營運風險造成的損失可能會比其他風險更嚴重,因此營運風險是最主要的風險之一,但由于其潛在性,很多機構都忽視了其存在。首先,對于一些不可預見的事務所造成的營運風險的管理方法是通過人身與財產保險等方式轉嫁出去,對于經營方面漏洞和失誤所造成的風險則要減少操作上的失誤。其次,機構還應加強基礎設施建設同時加緊對金融衍生工具業務專門人才的培養。再次,管理層要定期檢查金融衍生工具的經營狀況,核查其是否符合經營方針以及所承擔的風險是否在承受的能力范圍之內,若不能滿足上述要求則要及時中止。由于金融衍生工具發展迅速,衍生品種不斷推陳出新,因此要提高對風險的敏感度以及對市場的反應速度。

(5)為避免法律風險,交易方應該先確保交易對手是否具有足夠權力從事金融衍生品交易活動,并且確保對手有法律依據履行金融衍生品的交易并履行金融衍生品合約義務。此外,在合約條款中應明確的規定交易對手的抵押品或者保證金以在必要時彌補交易方的損失,并且清楚說明交易對手違約時應支付的罰金。這些工作在簽訂立合約之前就應該確保,以避免法律風險。

(6)建立合理的金融衍生工具的風險預警機制,也就是把金融衍生工具所面臨的風險分類,并根據各類風險對金融市場的影響程度再對其進行進一步的分類,并賦予相應的權重及衡量指標,于此同時,對不同階段的風險指標界定風險級別,最后根據風險級別以及風險權重計算各種風險的大小、本機構所能承擔的風險程度,然后制定相應的規避風險的措施,提高抗風險的能力。目前我國金融企業已經建立多個指標體系,但是卻未建立關于風險評價的指標體系,因此建議企業能夠建立分層次的科學、系統的風險指標測試體系。此外,企業內部要防止風險在企業的子公司中迅速蔓延以及這些風險在企業內部的聚集。此外,建立資本充足率和償付能力的預警機制,上市的企業則要對惡意收購進行檢測,防止集團控制權的喪失。

3.4 加強國際監管與國際合作

金融市場的國際化水平已經發展到了一定層級,但是由于其交易超出了政府超出了國界使得單一國家和地區無法對金融衍生產品實行有效的管理,因此不能全面控制風險,此外,由于金融衍生工具交易監管的國際合作相對落后,因此加強對金融衍生工具的國際監管與合作,已成為國際金融界勢在必行的任務。

4 結語

綜合前面所述,我們看到了金融衍生工具自身的缺陷。金融衍生工具只需投入少量資金便可以進行巨額交易,這一特點必然會導致難以避免的投機行為,這種手段既可能帶來高收益,也可能帶來高風險,而金融的自由化使得風險更加集中因而變得更加難以控制,一旦操作出現了失誤便會造成極大的損失,從而進一步導致整個金融市場的波動。通過分析近年來在金融衍生市場的一些列重大虧損事件,我們可以發現,監管制度和交易規則的不完善或者決策失誤是引發風險的主要原因。因此,我國在發展金融衍生產品交易的同時必須高度重視對風險的監管,在實踐中完善對金融衍生產品交易風險的監管手段、監管措施、監管方式和風險的預警機制,合理利用金融衍生工具,避免過度投機。企業應該努力做到在增強企業盈利能力的同時,盡量減少風險的積累,并且有一套行之有效的風險防范機制,使得金融衍生產品交易真正的服務于我國的企業。

參考文獻

[1]謝群,武本建.謝婷.略談金融衍生品的風險管理[J].工業技術經,2008,(7).

篇6

中國銀行保險的發展開始于1995年,經過以兼業形式銷售階段,于2001年至2003年迎來了第一個發展,銀行保險業務得到快速發展。目前,我國銀行保險的發展呈現出“百家爭鳴”的發展勢頭,已經形成規模。據中國保險監督管理委員會(以下簡稱“保監會”)公布的數據,銀保兼業機構數從05年初的62808家迅速擴展到07年末的77149家。銀行保險的覆蓋面不斷擴大,銀保貢獻的保費占保險業總保費的比重不斷上升,07年底已成為個人營銷渠道之后的最大營銷渠道,占保險業總保費的31.87%(如圖),對我國保險業發展起著舉足輕重的作用。

(一)低層次的分銷協議模式

目前,我國銀行保險合作模式仍然以分銷協議為主,淺層次的銀行保險合作模式導致銀行與保險公司雙方地位不對稱。在銀行保險合作關系中,銀行掌握了所有的網點資源(保險公司通常以駐點的方式在銀行網點進行業務營銷),把握著保險銷售的主動權,銀行處于絕對主導地位。一般而言,銀行保險合作協議每年簽訂一次,銀行根據保險公司產品的適銷情況決定代銷網點資源的分配,雙方合作關系不穩固。

2002年10月修訂的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)取消了原來銀行保險經營中“1+1”限制規定,銀行網點可同時跟多家保險公司簽訂協議,不同保險公司提供的產品。由于銀行保險產品嚴重的同質性,銀行銷售哪家保險公司的產品很大程度上取決于保險公司給予銀行的費高低,還有對銀行銷售人員的各種補貼。此狀況造成銀行保險競爭的白熱化,價格戰、費用戰、銀行保險產品的費節節攀升。

(二)國內各保險公司的新嘗試

對于我國的銀行保險的發展,國內諸多保險公司都曾在新模式上進行嘗試。2008年1

月中國人壽保險(集團)公司與招商銀行股份有限公司在京簽訂了全面戰略合作協議。按協議,除目前已全面開展的銀行兼業業務以外,雙方還將在合作開發集合年金計劃、捆綁進行企業年金市場拓展、合作發行聯名信用卡、合作開發兼具銀行、保險與財富管理功能的金融產品等方面進行有益的探索。

2007年8月,中德安聯和中國工商銀行進一步推進戰略合作,雙方共同開發了網上銷售平臺。隨著互聯網的發展,以及消費者保險意識的提高,網上銷售將受到更多消費者青睞,成為新興的銷售模式。

2006年中國人壽成功入股廣東發展銀行(簡稱“廣發行”),雙方有了這一重要資本紐帶的合作關系,合作效果和以往大不一樣。中國人壽入股廣發行之前,后者銀行保險合作主要對象為一家小型保險機構,中國人壽排在第三位以后;成功入股后,雙方開展全面合作,如廣發行優先中國人壽的保險業務,同時中國人壽在資金、存款、資產托管、資金匯劃和結算上為廣發行提供便利和支持,使廣發行在保險業務上已經取得了長足進步。

2006年8月,平安保險成功收購深圳商業銀行89.24%股權,加上此前收購的平安銀行(原福建亞洲銀行),銀行業務已逐漸成為平安的第二支柱業務,借助緊密的資本紐帶關系,平安保險的銀行保險規模也得到進一步擴大。

以上例證看,國內保險公司已經意識到加深銀行與保險公司資本紐帶關系的重要性,在合作模式上也開始了關鍵的轉變。

二、銀行保險所面臨的問題及其原因分析

中國銀行保險發展至今,問題的根源是多方面的,是一個內外因共同作用的結果。從外因看,我國銀行保險問題的主要原因有股市繁榮和金融海嘯的直接沖擊,銀行保險政策環境變化等。從內因看,主要是我國銀行保險模式的缺陷性所致,包括銀行保險險種特點、銀行保險營銷模式、利益分配模式、人員素質等。

(一)問題的外因分析

1.市場因素分析

影響我國銀行保險發展的市場因素是多樣的。首先,資本市場的大幅波動產生銀行保險發展瓶頸。在“收益率說明一切”的中國投資意識影響下,除了投資連結險以外,銀行保險產品中收益型產品受到了股市繁榮帶來的巨大的挑戰。由于萬能險的收益率無法事先確定,而分紅險的收益分配又不透明,這與近年資本市場強勁的收益走勢相比,明顯缺乏吸引力;在收益率驅動之下,很多原先購買了銀行保險產品的顧客都出現了退保的行為,銀行保險直接的合作松散。據上海保監局統計,08年上半年上海的退保率高達27.29%。退保率最高的某保險公司今年第三季度財務報告中顯示,該季度退保金額和今年前三季度的退保金額比去年同期分別增長93.49%和65.47%。

其次,銀行利率波動對固定收益率保險產生壓力。自2004年央行結束長達9年的減息周期之后,迎來了一輪加息舉動,金融海嘯后又面臨降息,近年央行銀行基準利率的大幅波動預期,使得目前儲蓄型保險的收益率常低于銀行的一年期存款利率,即便在加息的環境下整體受益,也影響了以儲蓄型險種為主的銀行保險業,產品銷量下降,退保率上升成了無可避免的結果。在銀行保險的初級合作關系中,簡單地代售保險,保險產品無法與銀行產品形成互補,直接與存款競爭使得雙方的合作在利率變動時更顯脆弱。

再次,物價波動帶來不可忽視的影響。從居民消費能力看,物價上漲或下降無疑都會影響人們的消費能力。對于經濟嚴冬期的我國居民來說,保險的需求彈性較大,但物價大幅波動都會直接降低人們購買保險的積極性,而利益分配中產生的矛盾不利于銀保雙方長期的合作。

2.經營的政策因素分析

第一,1995年的《保險法》規定:“經營人壽保險業務的保險人,不得同時接受兩個以上保險人的委托”。因此當時無論是人壽保險個人還是機構,都只能接受一家保險公司的委托,銷售這家保險公司的產品。而2002年修訂為,“個人保險人在代為辦理人壽保險業務時,不得同時接受兩個以上保險人的委托”。可以看出,對人壽保險人競業經營的約束縮小到了個人人范圍,換言之壽險機構可同時接受多家保險公司的委托,銀行自此走進“1+N”的銀行保險經營模式,即一家銀行網點可同時銷售多家保險公司產品。分析可知,競爭模式的改變,導致保險公司開展不規范競爭,導致銀行保險費用不斷上升,造成銀行保險規模巨大而利潤微薄的不良局面。

第二,銀行保險經營實現“1+N”合作模式,一定程度上刺激了銀行保險的發展,但激烈競爭也帶來更嚴重的問題:一是手續費惡性競爭,費率水平超過保險公司可承受范圍;二是手續費支付方式不規范,存在賬外暗中向銀行機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為。為規范銀行保險市場,保監會,銀監會聯手出臺了《關于規范銀行保險業務的通知》,其中規定“(二)保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的手續費。保險公司不得以任何名義、任何形式向機構、網點或經辦人員支付合作協議規定的手續費之外的其他任何費用,包括業務推動費以及以業務競賽或激勵名義給予的其他利益。(三)商業銀行保險業務應當進行單獨核算,不得以保費收入抵扣手續費。手續費收入要全額入賬,嚴禁賬外核算和經營。商業銀行及其工作人員不得在合作協議規定的手續費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益”。此規定有效地整頓了費用混亂的局面,卻滋生了另一個問題:取消銀行網點經辦人員從保險公司獲得的各種名義的補貼獎勵,直接削減了經辦人收入,影響其工作積極性,導致產品銷售下降。保險公司的銀行保險顧問或經辦人由于失去了自身這種所謂的“競爭優勢”,導致業務推動的難度比以往更大,直接影響到銀行保險的健康持續發展。

(二)問題的內因分析

1.淺層次的銀行保險合作模式的不足

根據國際銀行保險業發展規律,按照保險公司與銀行合作的松緊程度不同,主要為分銷模式、戰略聯盟、合資企業、金融集團等幾種合作模式。我國銀行保險合作模式基本上屬于簡單的分銷模式。銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制,合作關系不穩固。銀行同時跟多家保險公司簽訂協議,各家的保險產品,而不斷攀升的銀行費成為銀行保險發展的一個障礙。

利益分配模式的不合理難以調動銀行積極性。銀行保險經歷多年的發展,銀行高層越來越重視,但銀行保險的運作依然完全依賴銀行網點,銀行僅得到費,沒有更多的利益驅動,加上銀行主營業務壓力,使得銷售銀行保險產品變得十分被動。

2.缺乏專業的銀行保險銷售隊伍

銀行保險產品的銷售情況很大程度上取決于銷售隊伍的銷售能力。中國銀行保險處于分銷模式階段,是一種多重的委托關系,銀行和銀行銷售人員之間,銀行職員相當于銀行保險的人,產品手續費管理方式是統一入各銀行總、分行賬務,缺乏對銷售人員的直接激勵。相對其他理財產品,保險產品的銷售難度更大,消耗時間更多,意味著成本更大,導致銀行職員缺乏內在積極性。由于保險公司與銀行保險銷售人員之間不是直接的關系,開展業務過程中的信息不對稱會影響銀行保險的業績。銀行銷售人員因缺乏專業系統的長期培訓,對保險認識不清,對險種的技術問題把握不準,缺乏保險銷售的專業口述與技巧,在銀行一籃子的金融產品面前,在股市繁榮的背景下,基金類投資產品成為客戶的首選,而突如其來的金融海嘯又將股市資金大量“套牢”,這在一定程度上緊縮了銀行保險的資金來源,直接影響銀行保險產品的銷路。

三、銀行保險合作模式創新

(一)銀行保險合作模式選擇

我國主要實行的是初級分銷協議合作模式,要促進銀行保險業發展,必須從銀保產品的創新、銀保系統的創建等工作著手,這要求保險公司獲取更充分的銀行資源,也要保險公司持續地投入更多的資源。所有這些條件都是當前“1+n”的初級制銀行保險模式所無法滿足的。除了政策方面進行積極引導之外,銀行與保險公司對新型銀行保險合作模式的嘗試也十分重要,務必打破“1+n”的運作模式,才能更好地推動我國銀行保險業的發展。首先,我們分析比較國際上流行的四種銀行保險合作模式:

Sigma的研究指出,依照國際金融銀行和保險公司的融合程度不同,銀行保險經營模式分為分銷協議、戰略聯盟、合資企業、金融集團四種。這四種模式的誕生和發展都有其獨特的背景與基礎,借鑒這四種模式,有助于發現我國銀行保險合作模式的問題,并提供創新的思路。

1.資本雄厚的保險公司與銀行建立資本樞紐關系

如中國保險業巨頭中國人壽,通過入股形式與廣東發展銀行建立更緊密的戰略合作關系,形成相互的業務支持。由于存在資本的聯系,銀行保險的盈利也會直接關系到銀行保險自身的盈利,從而提高了銀行的保險業務的積極性,銀行資源得到充分的利用。有如平安銀行,以保險業務為支柱,直接收購小型商業銀行,把銀行業納入主營業務范疇,把銀行資源變成完整的自身資源,銀行保險不再停留在合作的層面,而完全成為平安保險的嶄新渠道。這種直接的股權紐帶關系,是最有效最直接的銀行保險結合方式,消除了內部競爭與業務排斥的不良影響。

2.中小保險企業組成銀行保險戰略聯盟

金融海嘯前,中國銀行保險市場,激烈的競爭主要發生在中小保險公司之間。面對由美國次貸危機延伸來的全球性經濟危機,國內大型保險公司回歸國內“戰場”直接加入銀行保險的市場份額爭奪;與少數大型保險公司不同,中小保險公司還處于開拓市場,發展渠道的階段,為了擴大自身的市場占有率,不息放棄利潤進行激烈的爭奪,粗放型的發展以高成本為代價,導致銀行保險費用飆升,逐漸演變成一種低效率的惡性競爭。在當前的政策環境下,缺乏約束的“1+n”模式使得銀行占主動的優勢,費用的高低成了保險公司贏得銀行資源的唯一籌碼。要突破這種狀態,就要結束同一家銀行內部的保險公司惡性競爭。為此,2到3家的中小保險公司可以通過建立戰略聯盟,共同制定銀行保險發展策略并共享銀行保險利潤,這樣的聯盟才能形成足夠的實力來跟銀行談判,全面奪取銀行資源,結束目前的競爭狀態。保險聯盟對銀行資源的掌握,可以有效降低費用,提高盈利能力。保險聯盟還可以通過跟銀行分享一定比例的銀行保險業務利潤來達到彼此更緊密、跟長久的合作關系。讓利更能從根本上調動銀行的積極性,使彼此間的合作更具市場競爭力。

3.以銀行為主導的新型銀行合作關系

傳統的銀行保險合作模式都是以保險公司為主導地位,或是保險公司與銀行處于同等的地位,其實銀行保險合作還可以采取銀行為主導的新型合作模式。以銀行為母公司,設立全資保險子公司是一個選擇,如中國銀行的全資附屬公司中銀行保險,已經先后進駐江蘇、深圳、浙江、廣東、上海等市場;招商銀行注資招商信諾等案例。另外一種銀行主導的銀行保險合作模式是由銀行聘請資深的保險精算顧問,為銀行制定銀行保險的發展總體策略,并根據銀行自己業務特點,以招標的形式向各保險公司征集合作伙伴。在這種模式下,保險公司為銀行提供保險產品,銀行可以參與到產品研發環節,保證險種與銀行自身產品的兼容性。另外保險公司提供相應的技術支持,如風險調查、承保技巧、客服培訓、保險投資管理、銀行保險運作電子系統等,并因此獲得一定的經濟效益。占主導地位的銀行通常擁有眾多的分支機構、ATMS系統、信用消費體系、郵件或電話銷售網絡等多樣化銷售渠道,他們可以根據自身的客戶群特點,要求保險公司提供最有利的保險產品。

這幾種模式下,保險產品設計的主要目的是在功能上配合其他金融產品,為銀行客戶提供一站式金融服務。因此不會對其他渠道的保險市場產生直接的沖擊,這樣,銀行可以將這些客戶資源跟保險公司進行共享,保險公司可以利用這些客戶資源發展其他渠道的市場,達到雙贏的局面。簡而言之,這種新型的合作模式,就是銀行保險將銀行保險業務外包給最適合的有限公司,保險公司起到一個承包商的角色。

參考文獻:

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[7][英]馬克•布勞格著,黎明星、陳一民、季勇譯.《經濟學方法論》[M],2003.

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[關鍵詞]金融市場體系；經濟政策；金融監管

金融市場在現代市場經濟體系中具有十分重要的資源配置功能，要想使社會主義市場經濟得到進一步的發展，必須要對金融市場進行不斷的完善。金融市場在不斷的發展中具有越來越快的變化速度以及越來越復雜的結構，因此加快金融市場體系的完善已經變得越來越緊迫。然而金融市場本來就具有不完全市場的特點，同時存在著不完全競爭以及信息不對稱的特點，因此，系統性的風險會由于其內生的經濟資源錯配而不斷的累積，最終可能會全面的爆發，所以在完善金融市場體系的過程中必須要做到謹慎。

1.對金融市場進行完善的經濟背景

整個國民經濟的穩定發展以及整個系統是金融市場完善的主要基礎，面對外部經濟環境變化的時候金融市場本身會變得非常的敏感，必須要保證既有配套的對外經濟政策從而能夠使穩定的國際經濟環境得以維持是完善金融市場體系的前提條件。首先現在在新興市場中的國際資本回流到發達國家市場屬于一個非常明顯的趨勢，但是現在我們可以發現，這次國際資本的轉向破壞性并不會帶來像亞洲金融危機那樣強烈的作用。一方面，現在很多新興市場國家已經積累了一定的宏觀調控的經驗，而另一方面，不管是日本、歐盟還是美國也好都在經濟復蘇方面具有非常多的困難，盡管現在美國的經濟正在不斷的復蘇過程中，但是其結構性的失業問題仍然非常的嚴重，與此同時，印度在近幾年來的發展正在不斷的擠壓美國軟件產業以及國內金融服務業的就業空間，盡管美國的制造業在這幾年出現了回流的現象，但是沒有確定的影響到美國的勞動力市場，所以現在美國經濟需要面對的一個非常重要的問題就是失業率的問題。各國經濟的發展不平衡是歐盟經濟的主要問題，比如法國和南歐諸國現在存在的嚴重的復蘇乏力的問題。日本現在則面臨著外貿赤字增加以及日元貶值等問題。所以在兩大市場之間的調整國際資本本會出現反復的情況，但是不會太過劇烈[1]。作為一個新生市場的重要一員，我國自然很難避免受到這一趨勢的影響。因此我國要想保證自身經濟的穩定發展，就必須要不斷的完善金融市場體系，并且有效地推動國內需求的穩步增長?，F在我國的主要經濟問題包括以下幾點：首先在2008年全球金融危機之后我國的房地產業已經成為推動國內經濟發展的主要動力，但是現在面臨著一個臨界點，現在房價大幅下跌的趨勢已經出現在了二三線城市中；其次，房地產業及為之服務的材料、能源以及基礎設施建設等行業也存在著打破剛性兌付的危險。我們都清楚，我國的系統風險由于房地產業與影子銀行而不斷積累的現象在很大程度上都與地方政府的行為模式具有關系。因此，在十中提出要積極的轉變地方政府的行為模式，特別是在金融風險控制方面，由于我國經濟系統性風險在很大程度上都是由地方貢獻的，因此需要將這種“貢獻”與產能過剩、環境損害以及資源消耗等負業績項全面地納入到政績考核中，這樣就必須要將一個準確有效的全國金融風險監控系統建立起來。與此同時，對激發正負激勵機制進行轉變的非常重要的配套設施還包括稅收制度的改革和完善、預算制度的全面規范、公開和透明等。

2.對金融監管機制進行完善的機遇

互聯網金融在2013年下半年異軍突起，使得我國金融市場的競爭格局得到了極大的改變。金融市場的傳統主力比如銀行和券商等不得不對這一現象進行積極的應對，并且致力于新的產品和服務的不斷推出。同時，這一領域的商業模式也在以移動互聯以及社交網絡互聯為基礎的金融信息服務的影響下發生了較大的改變，互聯網和大數據極大的推動了P2P小額信用借款平臺以及小代公司的不斷發展。不斷豐富的金融市場層次和產品在金融市場體系中已經出現了跳躍式乃至爆炸式的發展，正是由于金融市場這樣的發展潛力，所以必須要將一個盡可能完成以及具有前瞻性的金融監管體系建立起來[2]。

與此同時，我國還應該加快完善金融監管制度的步伐，積極地采用混業監管取代現有的分業監管，在監管的過程中不應該以企業所屬的行業為根據進行監管，而是應該以產品的性質為根據實施監管。應該將一個具有明確職責的機構設置出來，從而能夠對宏觀系統性風險進行審慎監管，并且對監管政策的制定與實施予以有效執行。只有將金融風險監管機構明確地設立出來，才能夠對金融經濟中存在的系統性風險進行有效的控制；只有對監管權力系統進行有效地集中，才能夠保證對監管規避和監管套利予以有效的規避，并且做到全面的監管，同時要對監管機構的層次進行盡可能的控制，只有這樣才能夠使監管系統的靈活程度以及反應速度得以極大提升。

3.完善金融市場體系的經濟政策支持與金融監管制度準備之間的配合

因為金融市場現在存在著非完全競爭性，所以完善與發展金融市場體系的過程帶來更多的風險，因此必須要循序漸進的對金融市場體制繼續改革[3]。在對金融市場體系進行完善的過程中，必須要立足于戰略高度以及一定的前瞻性設計市場架構和監管制度。筆者認為，下一階段改革的關鍵就是能否使地方政府的行為模式得以盡快的轉變，現在中央部委已經大幅度地削減了行政審批權，而且也進一步的削減了地方政府的行政審批權。除此之外，作為對市場競爭秩序進行維持的重要一員，政府的作用需要得到進一步的加強，政府應該在監督和執行經濟合同、收集和提供市場信息方法將自身的作用充分的發揮出來，也就是說在新的金融市場體系中，政府不再是運動員，而是要扮演好裁判員的角色[4]。只有這樣才能構建一個良好的基礎環境提供給金融市場體系的完善工作，而完成這一任務也是保證金融市場體系得到大規模開發的前提。其次，有效貫徹執行金融法規以及有效實施金融監管的基礎就是金融信息收集系統，所以必須要致力于金融信息收集系統的建立和完善。促進國內需求穩定增長、維護和平穩定的內外經濟環境、改革和完善金融監管體制等都能夠對金融市場的不斷完善與發展同步實施。要想保證這一目標的實現，就需要對經驗進行不斷的積累，對制度上的創新不斷的探索，從而能夠與我國市場經濟不斷發展的需要相適應。最后，只有使基本證券市場的穩定運行得到保證，才能夠積極的開放和開發金融產品，所以必須要遵循著從簡單到復雜以及循序漸進的原則對開發金融衍生品以及創新金融產品[5]。

4.結語

從黨的十報告當中我們可以發現，我國的改革已經全面的進入了深水區以及攻堅期。本文對現在金融系統發展對完善金融監管系統的要求以及現階段國內外經濟形勢的現狀進行了分析，結果表明，對于金融系統本身的發展而言，完善金融市場體系需要具有戰略性以及全局性的構思。總之，下一階段的改革仍然十分的艱巨，因此必須要做到精心策劃、大膽創新，才能夠有效的推動我國經濟的不斷發展。

參考文獻

[1]李強.建立統一、開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系[J].中國黨政干部論壇，2012（02）

[2]范從來.為什么說“完善金融市場體系”是一句話切中了要害[J].杭州（周刊），2014（02）

[3]周阿利.關于在深化改革中完善陜西金融市場體系的幾點思考[J].理論導刊，2014（07）

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關鍵詞：金融體系；實體經濟；關系

我們對金融體系和實體經濟之間的關系可以從兩個方面進行分析，即經濟周期和經濟波動。我們要能夠對金融體系與實體經濟之間的關系科學地進行處理，讓這兩者之間的聯系更為緊密，朝著更加有利的方向進行發展。當前，由于對我國的金融體系和實體經濟之間的關系還存在著一定的問題，因此就導致了金融體系與實體經濟之間的發展也存在一系列的問題，比如中小企業的貸款問題，就業壓力問題等等。因此，我們有必要對實體經濟和金融體系之間的關系進行分析，通過對金融體系與實體經濟之間的關系的一系列分析，能夠幫助于我們對這兩者的了解，并且也能夠更好地對金融體系和實體經濟之間的關系進行協調，使得我國的經濟能夠更好地得到發展。

一、金融體系和實體經濟之間的關系

1.實體經濟是金融體系得以構建的基礎

實體經濟是作為金融體系得以構建的基礎而存在的，在實體經濟發展到一定程度后，金融體系才被提出和發展，同樣地，在金融體系發展過程中所提出的一些理論同樣能夠應用到實體經濟當中，可以這樣說，金融體系的構建和發展是離開不了實體經濟的。金融體系的構建過程中，實體經濟除了提供經濟基礎，還提供了物質基礎。如果金融體系的發展過程當中缺少了實體經濟，那么金融體系當中就會發生資本的改變，在投資市場當中可能會導致大量的資本的進入，這就容易造成無法很好地進行資源的配置，市場失調的情況也會因此發生。而長久以往，金融體系也會受到威脅，甚至會造成整個金融體系的癱瘓。因此，實體經濟是作為金融體系的基礎而存在的，金融體系是不能離開實體經濟而獨立發展的。

2.金融體系的構建能夠推動實體經濟的發展

金融體系能夠充當實體經濟的支付中介，通過金融體系這一支付中介，實體經濟能夠更好地完成其原始資本的積累，實體經濟的原始資本積累到一定程度，那么實體經濟自身的范圍就能夠得到一定的拓展，除此之外，由于生產量增加而帶來的風險也能夠得到有效的降低，使得實體經濟能夠穩定得到增長，并且使得實體經濟更夠更加完整。實體經濟的發展往往需要大量的資金來作為支撐，而金融行業是經濟發展以及增長的紐帶和驅動力，它能夠給實體經濟帶來更多的資金作為支撐，更好地滿足實體經濟發展的資金需求。

二、金融體系與實體經濟之間當前發展所存在的問題

在最近幾年當中，隨著政策的大力支持我國的實體經濟發展勢頭十分良好，這能夠幫助我國的就業壓力有效得到緩解，資本市場的發展也因此更加快速。金融體系主要是通過對一些剩余的資金進行一系列的投資，最終使得剩余資本的價值能夠進一步得到提高。我們就當前我國的金融相關行業的現狀來看，很多投資者及相關人員并不能夠自身的職責進行很好地踐行。相關數據也表明，做為我國實體經濟十分重要的組成部分的中小企業，在貸款方面有著很大的困難，中小企業向銀行進行貸款往往要受到很苛刻的條件的限制，貸款的額度甚至也只有15%。由于銀行貸款所存在的問題使得中小企業的發展也更加困難，資金短缺問題十分嚴重。而中小企業除了能夠幫助我國的經濟增長，對于我國就業壓力的緩解也起到了很大的作用，有關數據表明，中小企業能夠幫助緩解我國70%的就業壓力。中小企業在實體經濟中占有重要的地位，如果中小企業的銀行貸款問題如果不能得到很好的解決，那么實體經濟的發展勢必也會受到一定的影響。除此之外，我國的就業問題也會更為嚴峻，就業問題又很容易給資本市場的發展帶來一系列的問題。在很多中小企業當中，如果銀行貸款的問題無法得到解決，那么這些企業就會通過其他途徑來對資金進行籌集，比如民間信貸等等，而民間信貸等籌集資金的方式比起銀行貸款往往存在更大的風險，因此這在一定程度上使得中小企業的發展遭到了限制，同時也對實體經濟的發展產生了不利的影響。

三、對金融體系和實體經濟之間的關系進行調節的方法

1.通過對實體經濟效用的推動來促進金融體系的發展

當前，在我國經濟發展的過程當中實體經濟要能夠對自身的位置進行擺正和重視，現有的交易應該要向著適合自身發展的方向進行轉變。對于未來的發展問題，實體經濟要能夠在交易過程當中對自身進行定位，通過市場的需求來對未來的發展進行定位。實體經濟的不斷發展能夠幫助金融體系的構建和發展，同樣地，金融體系的完善也推動了實體經濟的發展，因此我們有必要將金融體系和實體經濟這二者進行聯合，通過這二者的相互作用來促進社會的發展。我們可以這樣說，金融體系和實體經濟這二者實際上是一體的，它們之間的聯系十分緊密。我們可以進行舉例：隨著我國當前實體經濟的不斷發展，原始資本也不斷被創造，在金融體系當中有越來越多的原始資本，大量的原始資本使得金融體系的規模得到擴大。這樣一來實體經濟就會進入到市場當中，更多的資本需求也隨著衍生出來。金融體系也會通過這些資本的需求的引導而不斷得到發展。要想使得實體經濟能夠更好地在金融體系當中融入就需要對實體經濟進行改革，改革要從根本上進行才能使得這二者的發展相輔相成，相互促進。

2.不斷促進金融體系的自由化發展

金融體系的自由化發展對于實體經濟的發展是起著直接影響作用的，原因如下：（1）金融體系的自由化發展能夠使得利率得到升高，這樣一來就會帶動儲蓄利率的升高，儲蓄當中會有更多的資本的進入，大量的資本進入使得儲蓄的規模進一步得到擴大；（2）金融體系的自由化發展能夠使得融資的途徑直接得到改變，儲蓄也朝著簡單化的方向發展，企業進行融資會更加方便和直接；（3）金融體系的自由化發展模式使得來自政府的干預以及影響大大減少了，而市場調節的作用則大大增大，資本配置也勢必會朝著更為合理、公平的方向發展；（4）金融體系的自由化發展對于金融市場的管理和監督的依賴性大大加強了，這樣一來金融市場當中的監督能力以及管理能力會進一步得到提高；（5）金融體系的自由化發展會使得金融市場的結構得到一定程度的調節，也會進一步使得金融體系的層次更為豐富?？偠灾鹑隗w系的自由化發展能夠促進實體經濟更加穩定地發展。

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    一、實體經濟融資難的原因

    統計數據顯示,截至2013年9月底,遵化市本外幣存款余額339億元,本外幣貸款余額143億元,存貸比為42.2%,比唐山市低21個百分點,在唐山市的8個縣(市)中排名靠后。這意味著按唐山市的水平遵化市少放了60多億的貸款。分析原因,主要有以下幾點:一是金融生態環境有待進一步優化。2010年以來,人民銀行唐山市中心支行牽頭在唐山市八縣五區開展了“六好”金融生態環境創建工作,轄區金融生態建設取得了長足進步,但因基礎差,和先進縣區相比還有差距。截至2012年底,金融生態環境在唐山市統一考評中居中游,信用環境仍有待優化,違約失信行為在一定范圍內還存在,地方保護主義傾向有時也會發生,依法加大清收不良貸款力度、切實維護金融債權任重而道遠。這些都影響到地區信貸投放。二是“兩證”不全問題影響銀行授信。長期以來,住宅及商鋪、企業廠房的房產證、土地使用證“兩證”不全的問題較為普遍。據調查,2010年以前所建的商品房中,有近80%的房屋沒有辦理“兩證”。目前,有效資產抵押是商業銀行授信的重要條件,個人或企業即便擁有房屋產權但因兩證不全或者兩證都不具備而無法以資產抵押方式向銀行申請貸款。這成為影響企業或個人申請貸款的重要制約因素。三是信息不對稱問題突出。中小微企業財務信息不真實,不透明,銀行貸款成本高、風險大,影響了銀行放貸積極性。小微企業這一問題更加突出。據對遵化市辦理貸款卡的小微企業進行抽樣調查可知,為節省開支,90%以上的小微型企業不設專職會計,一般從會計服務機構或社會上雇傭兼職會計人員,只在月末辦理納稅申報及繳稅工作,尤其是小微型民營企業基本不設賬制表。中小微型企業信息不透明,不真實,銀行貸款認定難、成本高、風險大等問題,是制約銀行向中小微型企業貸款的主要瓶頸之一。四是借款人性質為企業融資設置了“瓶頸”。據調查,截至2013年9月底,在遵化市工商部門注冊登記的中小微型企業5600余家,其中個體工商戶約占65%,其中有超過三分之二的個體工商戶符合一般納稅人條件,但出于繳稅及日常報表等因素的考慮,即便是達到了企業注冊登記的標準,卻多選擇辦理個體工商戶營業執照。按現有商業銀行的信貸政策,相對于企業法人來講,個體工商戶的授信額度相對較低,一般不超過200萬元,而且條件相對苛刻,企業要想融入更多資金,營業執照需要變更為企業法人或者企業非法人。五是縣域缺乏有實力的擔保機構。據調查,目前遵化市融資性擔保機構8家,注冊資本金總額1億元。因囿于擔保機構承保能力,目前遵化市已建立的擔保公司達不到商業銀行的準入標準,僅有1家符合農村信用社準入條件,但也因實力問題擔保范圍和額度嚴重受限?？h域承保不足問題突出。六是評估等費用推高企業融資成本。據調查,企業辦理房產抵押貸款,除了信貸成本外,一般還需支付評估價格4‰的土地評估費、5‰的房產評估費、按1元/㎡/年征收的土地使用費以及房管部門征收的它項權利證費用(商用房550元/證,居住房80元/證),這些費用會進一步推高企業融資成本,加重企業融資負擔。此外,據調查,實體經濟正規渠道融資遇到困境的同時,非銀行信貸渠道的融資規模正呈快速擴張態勢,任其發展,勢必直接影響貨幣政策調控的有效性,潛在風險不容忽視。

    二、破解融資難題助推實體經濟發展的措施

    一是建立金融激勵機制。金融是現代經濟的核心。發揮好金融的核心作用,地方政府應以實際行動,切實關心、重視金融業的發展,使金融機構在政策允許范圍內更好地開展工作。如:在項目立項時請金融機構提前介入,項目簽約邀請金融機構參與,研究論證經濟發展問題時主動征求金融業的意見建議等等。另外,借鑒先進地區經驗,出臺金融獎勵政策,調動金融機構貸款積極性,形成想放款、敢放款、多放款的良性激勵機制。二是加強企業信用體系建設。根本解決銀企信息不對稱問題,必須加強中小微企業信用體系建設,優化投融資環境,搭建政銀企對接平臺,貫通政銀企溝通渠道。在這一進程中,首先,政府應發揮主導作用,人民銀行和政府有關部門牽頭,相關單位密切配合,協調聯動,共同營造優良的信用環境。其次,要盡快建立新項目和優質中小企業的信用信息檔案庫,在政府網站搭建中小企業信用信息平臺,提供定向查詢服務,暢通銀企溝通渠道,增強中小企業信息的透明度。再有,可按銀行發放貸款條件,整合新項目及優質中小企業相關部門信息,定期推介給金融機構。三是鼓勵促進金融機構信貸產品創新。為解決中小企業貸款抵押、擔保難的問題,要立足當地實際,積極探索創新信貸產品新路子。如:遵化市目前正籌建商會組織,可借此探索金融機構與商會合作共同解決中小微企業貸款難題的新方式。即由商會介紹會員審核貸款,商會給予擔保,或會員之間互保,也可由商會向會員單位收取一定的信貸風險補償金的方式擔保。商會在吸收會員時,要嚴格準入條件,把經營好、信譽高、品德優的中小微企業吸納進去,并促成與金融機構互信合作,共同探索創新信貸產品,實現銀企共贏。四是進一步規范企業證照管理。政府職能部門要本著為企業長遠發展負責的態度,加強引導,堅持“主體自愿、政府推動、市場主導”的原則穩步推進“個轉企”工作,盡快幫助符合一般納稅人標準的個體工商戶突破自身局限性,轉型升級為法人企業或非法人企業等。同時,在此過程中,政府應從財政補貼、稅收減免、融資優惠等方面給予幫扶,以激發投資者的積極性,促使企業逐步健全財務制度,規范內部管理,提高經營水平,為企業融資減少約束。五是有效解決評估、抵押等收費過高問題。地方政府應加大協調力度,適度減免小微企業的土地評估費、房產評估費、土地使用費以及他項權利證等項費用,以實際行動減輕小微企業負擔,切實扶持小微型企業等實體經濟發展。六是加快金融創新拓寬實體經濟融資渠道。鼓勵金融機構結合自身實際情況,創新非信貸融資業務,加大對實體經濟的支持力度,同時通過指導性意見等方式積極引導金融機構運用非信貸融資業務服務“三農”及中小微企業。加快企業直接融資要求,不斷創新業務品種,靈活運用非信貸融資、非金融企業非公開定向債務融資工具等創新產品,積極拓寬企業非信貸融資渠道。

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一、2018年工作開展情況

過去一年，區金融辦積極發揮職能作用，主動服務實體經濟發展。一是搭建銀企對接平臺。由區金融辦牽頭，多次組織交通銀行、工商銀行及農業擔保公司等金融機構對接有融資需求企業，主動作為、牽線搭橋，撮合銀行與企業達成合作意向、簽署貸款協議，幫助xxx爭取到銀行信貸支持1.42億元。二是協助企業做好融資爭取。系統摸排區內在產、停產、在建企業融資需求情況，對可用于抵押資產和相關手續情況進行統計，對照銀行的金融產品和抵押擔保方式，進一步明確企業自身信貸條件和信貸額度，并協助貸款企業對接保險公司，充分利用保險公司履約保證保險，解決自身抵押不足問題，為企業融資貸款做好基礎工作。三是努力擴大銀行信貸規模。深入多家銀行機構，了解貸款政策、條件及貸款額度，統籌規劃信貸資金分配和使用，并就如何降低企業貸款門檻、放寬銀行貸款標準進行探討。同時，正積極探索通過增加擔保機構、政府風險補償基金、建立再擔保體系等措施為中小微企業融資提供適當擔保的可行模式。

二、存在的問題

一是企業可用于貸款的抵押物不足，無法爭取到較多資金支持，限制了企業的發展；二是金融服務實體經濟的力度還不大，用于非國有小微企業貸款額度較少；三是銀行貸款覆蓋面較窄，支持科技金融領域力度不大。

三、下步工作打算

一是進一步做好銀企對接。完善銀企對接機制，定期和不定期召開銀企對接會，實現政府、銀行、企業信息共享，解決企業融資過程中遇到的困難和問題，有效化解我區企業“融資難、融資貴”的難題，全面促進產融合作活動開展。

二是進一步加強信貸誠信建設。推行“xxx銀行業信貸誠信企業名單”制度，加大對信譽良好企業的信貸支持力度；嚴厲打擊不守信用、惡意逃廢債行為；建立企業信用信息交換共享平臺，解決企業信用體系不健全的“兩信”問題，營造良好的金融生態環境。