互聯網經濟的利弊范文

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隨著互聯網金融的蓬勃發展，作為新型支付工具的網絡虛擬貨幣在交易范圍、使用頻率上均呈現出幾何級數式的擴張和增長趨勢，比特幣浪潮一時風靡全球。正當人們熱衷于虛擬貨幣所帶來的數字化支付便捷時，其所固有的虛擬性、便利性和跨時空性等特征以及現行法律制度的不完善都使得虛擬貨幣存在被犯罪分子利用的可能，成為洗錢犯罪的新型工具。

本文以虛擬貨幣的市場流動方式為立足點，分析了其在發行與交易環節所蘊含的潛在洗錢風險，闡述了虛擬貨幣監管體系的構建思路，提出了切實可行的防控建議。文章分為四個部分：第一部分簡要介紹了虛擬貨幣的產生和洗錢風險；第二部分概述了虛擬貨幣洗錢犯罪的具體行為模式；第三部分分析了虛擬貨幣洗錢的監管難點；第四部分提出了虛擬貨幣反洗錢監管體系的構建思路。

一、虛擬貨幣的產生和洗錢風險

網絡虛擬貨幣最早可追溯至1998年，當時美國Flooz公司的理念是創造一種在線虛擬流通貨幣，用以替代信用卡，進而成為在線貨幣供應商。這種最初形態的虛擬貨幣在性質上類似于商業代金券。隨著互聯網的迅速發展，虛擬貨幣作為一種電子商務的產物得以存續，并向更高級的貨幣形態發展。比特金、萊特銀、無限銅、便士鋁等一系列虛擬貨幣應運而生。目前，全球范圍內發行的虛擬貨幣已達百余種。

對虛擬貨幣與電子貨幣的外延，學術界向來有著明確的界定。作為現實貨幣結算工具的電子貨幣，在外延上，主要包括借記卡、貸記卡、電子票據等貨幣等價形態。虛擬貨幣則是在虛擬世界中使用的非真實的貨幣，主要包括以下幾類：1.虛擬游戲幣。游戲玩家對游戲幣的相互交易構成了虛擬游戲幣“金融市場”；2.網絡服務商創造的在線虛擬貨幣。這類貨幣可以用于消費網絡服務商所提供的特定產品和服務，比如，騰訊公司發行的Q幣，它與法幣的“匯率”大致為1：1。不過，根據國家有關規定，官方渠道僅允許以人民購買虛擬游戲幣，后者不得兌換為法定貨幣；3.網絡中介貨幣。消費者可通過貨幣交換獲得該網絡中介貨幣，比如，比特幣，它既可能用于網上金融投資，也可能作為新式貨幣在生活中使用。一般而言，這種貨幣轉換的好處是，虛擬貨幣服務商收取的服務費較銀行卡直接劃轉的轉賬費用略低，并且在跨境交易中不必考慮匯率波動及貨幣發行當局對外匯的管制等問題。

現實世界與虛擬網絡的鴻溝看似把電子貨幣及虛擬貨幣區分得涇渭分明，然而，如果虛擬貨幣僅僅游走于網絡世界，那么它勢必無法對現實金融秩序構成威脅，更不可能成為洗錢犯罪的新型犯罪工具。因為《刑法》第191條規定，洗錢罪所掩飾、隱瞞的“違法所得及其產生的收益”必須是現實的財產性權益。掩飾、隱瞞虛擬貨幣不構成刑法意義上的洗錢犯罪。隨著虛擬貨幣國際認可度的不斷提升和國內市場份額的占比擴大，虛擬貨幣流通方式正經歷著由傳統的單向定向流通向準雙向流通的演進。通過地下錢莊、網上交易及非法拍賣網站等隱性兌付渠道，均可能實現準雙向間接兌換，進而引發網絡用戶充值賬戶風險的杠桿放大、變相黑市貨幣流通、掠奪央行貨幣發行權等金融監管體系和秩序的混亂，為虛擬貨幣互聯網洗錢犯罪奠定了行事基礎。

二、虛擬貨幣洗錢的行為模式

金融機構與第三方支付平臺的聯通，為洗錢犯罪提供了新的犯罪渠道，即通過虛擬貨幣與人民幣的互轉進行資金的跨地域轉移，或者通過虛擬貨幣由多賬戶向單賬戶的聚集，進行資金的積聚轉移。有的網絡服務商更是將其與賭博游戲對接，通過“非法資金-游戲籌碼-合法資金”的模式將黑錢漂白洗出。

網絡用戶通過虛擬貨幣發行平臺從虛擬貨幣服務商處購買虛擬貨幣后，通常有兩種選擇：1.通過交易平臺的消費、轉讓或贈予行為，將虛擬貨幣利益轉移至其他賬戶；2.通過第三方支付平臺實現不同虛擬貨幣或虛擬貨幣與現實貨幣之間的轉換。由于現行法律規定只能進行以現實貨幣兌換虛擬貨幣的定向流通，因此，虛擬貨幣要想兌換成現實貨幣只能借助第三方支付平臺實現。同時，由于第三方支付平臺的國內外關聯，一旦洗錢者發現資金不安全，隨時可能通過第三方支付平臺將非法資金隱匿、分散、抽逃、轉移，進而實現跨境洗錢的目的。主要的洗錢行為模式包括但不限于：

（一）套現虛擬貨幣

洗錢者將黑錢換購成虛擬貨幣，通過虛擬貨幣交易平臺進行“單-單”賬戶或者“單-多”賬戶流轉，達到在多賬戶間進行虛擬貨幣分散和交換的目的，最終將所有賬戶中的虛擬貨幣聚集在若干個特定賬戶中；或是利用第三方支付平臺套現；或是將虛擬貨幣跨境聚集于允許現實貨幣與虛擬貨幣雙向流通的國家（如韓國），通過虛擬貨幣發行平臺套現法定貨幣。在虛擬貨幣發行平臺無法實現雙向流通的交易市場，通過尋找那些黑市錢莊的“倒爺”，收購所持有的虛擬貨幣，以此套取法定貨幣。

（二）贖回虛擬貨幣

監管部門對于虛擬貨幣發行環節中現實貨幣與虛擬貨幣的單向流通作了原則性的限制規定，但該規定僅適用于消費者和虛擬貨幣發行人正常交易的情形。在虛擬貨幣發行人面臨破產清算，或者虛擬貨幣交易合同依法被撤銷、解除、宣告無效等特殊情況下，消費者仍有權要求虛擬貨幣發行人對虛擬貨幣進行贖回。一旦虛擬貨幣洗錢者與虛擬貨幣發行人惡意串通，將黑錢以虛擬貨幣的形式暫存于虛擬貨幣發行人處，待風險過后再將雙方之間訂立的買賣合同予以撤銷、解除或宣告無效，即可實現黑錢漂白的目的。

（三）參與賭博游戲

洗錢者往往會選擇不禁止網絡賭博游戲的境外法域來規避洗錢的法律風險，以為例，如果洗錢者想要將黑錢洗白，可先將這筆錢兌換成虛擬貨幣，匿名在賭博游戲中同時買雙方獲勝。那么，無論最終比賽結果如何，洗錢者所投入的一半黑錢都將具有充分的資金來源解釋，從而達到將混淆黑白的目的。

三、虛擬貨幣洗錢的監管難點

在傳統經濟運行領域，金融機構賦有履行反洗錢義務的特殊職責，非金融機構則并不在此限。這種觀點可以從BCBS對洗錢的定義中得以體現。BCBS認為，洗錢是指“銀行或者其他金融機構可能無意間被利用為犯罪資金的轉移或者存儲中介，犯罪分子及同伙利用金融系統將資金從一個賬戶向另一個賬戶作支付或者轉移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權關系，或者利用金融系統提供的安全保管服務存放款項”。然而，我國《反洗錢法》卻有意突破了對反洗錢職責主體的限定，明確規定金融機構和按照規定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構都是反洗錢活動的監控主體和被監管對象?？梢?，立法者已經察覺到非金融機構作為監控主體和被監管對象的必要性和迫切性。具體而言，虛擬貨幣反洗錢監管與傳統的反洗錢監管具有以下不同之處：一是虛擬貨幣游離于傳統的金融體系外，金融監管措施應對乏力。虛擬貨幣服務商向來將客戶信息、交易信息和資金流向等視為商業秘密，加之相關信息的不當透露可能涉及侵犯消費者隱私權等敏感話題，有關部門通常難以獲得有關資料并進行有效監管；二是虛擬貨幣的虛擬性特征極大地增強了洗錢行為的隱蔽性。在缺乏有效監管機制及信息高度不對稱的情況下，虛擬貨幣服務商可能隨時更新、篡改交易數據，有關部門難以第一時間進行電子取證；三是虛擬貨幣能夠輕易突破時空的限制，將資金轉移到全球任何一個不經意的角落，特別是那些明示或默示承認現實貨幣與虛擬貨幣雙向流通合法的境外法域；四是虛擬貨幣的交易信息難以有效利用，可疑交易甄別困難，即使技術上能夠滿足監管要求，在具體貫徹執行時，其結果可能不是因為成本過高而失去經濟價值，就是因為甄別數據的工作量太大而失去執行價值。

四、虛擬貨幣反洗錢監管體系的構建思路

在互聯網金融蓬勃發展的時代背景下，虛擬貨幣所特有的虛擬性、便利性和跨時空性特征，使現行監管模式面臨嚴峻挑戰。虛擬貨幣市場所固有的缺陷，使對金融監管機制的完善具備了迫切而必要的理由。這些監管措施應同時兼顧防御性管理、保護性管理和合規性管理等多個方面，以此來積極有效地防范虛擬貨幣的洗錢風險。

（一）注重監管法的域外效力問題。目前，我國尚未就虛擬貨幣制定經濟立法，也沒有出臺虛擬貨幣反洗錢法規，面對虛擬貨幣洗錢這一潛在犯罪風險，這種立法活動刻不容緩。全球金融一體化的發展趨勢要求我國在制定相關法律或者監管政策時，應全面考慮國際因素，以此來緩解國際層面的法律沖突問題。在傳統的金融監管法中，監管部門只對法域內發生的金融活動進行監管，對我國法域之外的金融活動行為沒有約束力。而虛擬貨幣卻能輕易突破國際金融邊際，在此特點的驅動下，虛擬貨幣發行商為了實現利益最大化，將更愿意將業務活動轉移至監管更為寬松的境外法域。如果各國缺乏有效的監管聯動，虛擬貨幣洗錢風險將不斷積聚，當危機爆發時，可能通過蝴蝶效應觸發地緣區域或全球范圍內的金融體系洗錢風險。因此，我國監管部門在制定相關法律政策時，必須作出通盤的考慮，通過加強雙邊及多邊信息共享和協調監管，最大程度上贏得全球范圍內洗錢風險監管的有效性和可執行性。

（二）健全完善統一的虛擬貨幣監管平臺。現行虛擬貨幣的發行主體主要是網絡服務運營商和網絡公司。這種發行主體的行業特殊性，使得虛擬貨幣市場與古代“錢莊”、“票號”相類似，各家“銀票”都有自身的適用范圍，并以各自的商業信用做擔保。發行對象的分散性和多元化，勢必導致監管部門無力顧及所有虛擬貨幣發行人的現實窘境。在跨市場有效監管機制缺位的情況下，一旦某家或某幾家虛擬貨幣發行商出現幣信危機，或者因過量發行導致虛擬貨幣幣值通脹，在現實貨幣與虛擬貨幣準雙向流通的市場，必將傳導并沖擊實體金融體系的穩定和健康發展，從而為洗錢犯罪留下空隙。

為了規避洗錢風險，有專家指出，虛擬貨幣應當由金融當局統一監管，由政府組建專門的管理機構，成立官方的“虛擬世界銀行”。事實上，早在1994年，歐洲貨幣組織就提出只有銀行才允許發行電子貨幣的呼吁。隨著互聯網金融的發展，世界范圍內多數國家雖對電子貨幣發行主體的范圍有所擴充，但仍限定在信用機構的范圍之內。

我國可以建立以虛擬貨幣發行機構為樞紐、政府專門監管部門為中心、第三方支付系統為補充的虛擬貨幣發行交易監管平臺，由銀行或者其他信用機構擔任虛擬貨幣受托發行的工作，虛擬貨幣的發行利益仍歸網絡服務運營商和網絡公司，通過法定委托關系的構建實現金融機構反洗錢的重要監控職能。由于網絡服務運營商具備虛擬貨幣利益歸屬人和委托發行人的雙重身份，可以對受托銀行或者其他信用機構起到有效監督制約的作用，進一步防范洗錢風險的發生。政府監管部門通過直接介入虛擬貨幣交易監管從而掌握相關交易信息，為反洗錢風險的防范提供執行依據。虛擬貨幣發行、管理與經營的三維分置，可以在有效隔斷虛擬貨幣對實體金融沖擊的同時，最大程度地保障網絡服務運營商和網絡公司的利益。

（三）建立反洗錢風險實時監測和預警機制。由于網絡虛擬貨幣消費者可能會與多個網絡服務運營商或網絡公司發生交易，因此對這些經營者中屬于同一虛擬貨幣消費者的賬戶進行實時監測就顯得至關重要。該實時監測可分為兩部分。一是對虛擬貨幣賬戶單筆交易或者某時段內的交易進行監測。一旦發現異動則予預警，并做好跟蹤監測，嚴防發生洗錢風險；二是對虛擬貨幣消費者的所有關聯賬戶進行合并監測。一旦發現某時段內出現可疑交易，及時進行預警。這種主動的事中風險控制，有利于監管部門對虛擬貨幣洗錢風險作出全面、客觀、及時的評價和判斷。

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【關鍵詞】互聯網金融；存款保險；網絡經濟

1存款保險制度概述

存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規定的各類存款性金融機構采取強制或者是自愿的原則，集中起來共同構建一個區別于一般保險公司的專門保險機構，每一個加入的存款機構都扮演著投保人的角色，依照規定的費率向這個專門的保險機構繳納相應的保費，以此來作為存款保險的準備金。在投保的金融機構遭遇經營危險或者是瀕臨破產倒閉的時，存款保險機構會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構的正常運行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背后是國家信用。1993年，在《國務院關于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經濟發展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構的存款保障。從2004年以來，由于銀行業的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，并于5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經二十多年，終于正式建立并實施了。

2存款保險制度應用于互聯網金融初探

互聯網時代的到來，必然帶來銀行業、金融業的深刻變革，互聯網金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯網金融的發展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋互聯網金融產品，有著很強的現實意義。3促進多元投資，推動互聯網金融大發展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔保，存款無風險”的固有意識，迫使儲戶對風險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那么保守了。隨著經濟社會的不斷發展，近年來我們的生活中涌現出了越來越多的各式各樣的理財產品，盡管理財產品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產品。而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產的信號，這讓很多人開始轉變傳統的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯網金融的一種，近幾年來，已經發展成為國內互聯網金融領域內的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉投互聯網領域的其他投資。

3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維

以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產品或是項目到期以后，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應的收益，但如果發生兌付逾期或是出現兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔的風險轉嫁到了第三方平臺或是擔保機構的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網貸平臺不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產的可能，更何況P2P網貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網貸平臺松了一口氣，再也不用擔心要獨自為風險兜底了。

4展望

隨著經濟的飛速發展，我們所講的傳統意義上的金融，已經不能滿足經濟發展的需要，所以催生了互聯網金融的大發展，我們所講的金融“大時代”，是傳統金融與互聯網金融的共同促進、共同發展的時代。存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經徹底退出，政府將不會再為銀行的發展“保駕護航”。銀行經營風險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統銀行與互聯網金融的安全差距。儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉投互聯網金融領域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯網金融領域，這就可能使銀行的經營遭受流動性不足的風險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統銀行業與互聯網金融之間的競爭。這樣來看，存款保險制度的建立，會為互聯網金融的發展提供了更加公平的市場環境，而銀行失去了原有的優勢以后，可能會放下以往高高在上的姿態，積極尋求與互聯網金融的合作。

參考文獻

[1]劉倩.淺析中國特色存款保險利弊[J].金融經濟,2015(06).

[2]陳柳欽.存款保險制度利弊分析[J].中國保險,2006(03).

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[關鍵詞]新型融資模式；傳統融資模式；利弊分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201538147

融資模式的選擇是企業在發展過程中的必然環節，該環節對于企業的融資狀況有著直接且關鍵的影響。企業只有在全面了解各融資模式的基礎上，才能夠就企業的自身實際狀況及外部環境因素進行適合自身企業發展的融資模式選擇?？梢姡谫Y模式的掌握和了解是進行選擇的融資模式選擇的前提和基礎。

1新型融資模式與傳統融資模式的相關定義

融資是經濟學中的一個基本的概念，是指資金從剩余部門流行短缺部門的現象，也稱為資金的融通。就進行融資的主體而言，一般有政府、企業、個體三類，但是融資模式的形成一般是由企業為主導。

傳統的融資模式與新型融資模式的劃分主要是就該融資模式的存在時間、企業的使用率以及占企業融資額的比重三大方面的標準來劃分的?？梢?，傳統的融資模式主要是指存在的時間較長、被大多數企業所使用、占企業融資額的比重比較大的融資模式。而存在時間的比較短，尚不為大多數企業所熟悉了解，只被較少的企業所采用、占企業融資額比較小的融資模式為新型融資模式，也通常被稱為非傳統融資模式、非主流融資模式等。

2傳統融資模式的方式及利弊分析

傳統的融資方式主要有債權融資、股權融資和內源融資三大部分。

21債權融資

就債券融資而言，其優點主要有資金成本較低、不改變企業所有權、籌集資金的速度較快等方面。同時該融資模式存在財務風險較高、借款的限制條款較多、籌資數額受外界環境因素的控制等不利方面。

22股權融資

股權融資包含股權出讓融資、增資擴股融資、產權交易融資、杠桿收購融資等。就股權融資而言，其優點主要有無固定的還本付息期限，能夠大量提高企業在市場上的聲譽，同時籌集資金的靈活性大等方面。同時該融資模式存在資金成本管理較高及致使企業的控股權分散存在等不利方面。

23內源融資

內源融資包含留存收益融資、資產管理融資、應收賬款抵押貸款、存貨融資等幾大方式。

就內源融資而言，其優點主要在沒有任何限制的基礎上自主的使用資金，資金在使用的過程中沒有還款付息方面的壓力，對企業的控股權而言也不會致企業的控股權得到稀釋。同時該融資模式存在著資金來源渠道有限、獲得的企業發展資金數額不足等不利方面。

3新型融資模式的方式及利弊分析

隨著社會經濟的不斷發展，企業的融資方式為更好的順應經濟的發展，在傳統融資模式的基礎上進行了一定的創新。目前我國新型融資模式種類較多，主要有互聯網貿易、供應鏈融資兩大模式。

31互聯網融資

互聯網融資是時展的產物，是計算機互聯網技術同傳統金融相結合的產物，通常是指以互聯網模式運營的金融業務。其產生主要來自需求和供給兩方面的原因：就需求拉動而言主要有銀行原有的信貸模式急需進行改革以夠滿足人們需要的需求、降低成本、信息對稱、降低風險等幾大方面的需求。就供給推動而言主要有時展所帶來的先進的信息技術、計算機互聯網技術等在生產生活中的廣泛應用，以及企業對利益追逐兩大方面的供給。目前互聯網融資模式主要有電商介入互聯網融資模式、P2P模式、眾籌模式等。

就互聯網融資模式而言，其主要有以下幾大方面的優勢：首先，解決了信息不對稱問題?；ヂ摼W融資企業可以通過自身所擁有的平臺積累大量的企業數據如企業的銷售情況、匯款情況等，通過對這些數據的處理和判斷可獲得企業信用、還款能力等方面的情況，從而解決了原有模式信息不對稱的問題。其次，避免了資金配給。信貸配給主要是指銀行為防范風險通過一系列非利率條件將部分企業拒之門外的現象。在互聯網融資情況下，一方面由于電子商務平臺中其數據處理模式難以實現企業的信貸配給，另一方面平臺在一定程度上是資金供求雙方信息的媒介，且其信息公開透明，供方可以自身的風險承受能力選擇需方進行資金的出借，因此更不存在信貸配給的問題。最后，降低貸款成本。云計算數據技術的運用使資金需求者的相關信息獲取的途徑更加便捷，這改變了傳統信貸模式下的調查環節，從而大大降低了交易成本。另外，就單筆金融交易的成本而言，網絡銀行的交易成本較其他途徑的交易成本具有顯著的優勢。除上述幾點之外，互聯網融資模式較傳統融資模式而言，其便捷性是不容置疑的。

就目前的互聯網融資模式而言，其不利方面主要體現在以下幾點：首先，由于目前通過互聯網融資模式進行融資主體其一般均是小型的機構如中小企業、小額貸款公司、純粹的借貸中介的，這就在一定程度上決定了其單筆貸款額度的有限性。其次，就目前互聯網融資模式的運行環境而言，國家尚沒有制定相關的法律法規進行監管，這在一定程度上，致使其在運營的過程中其操作本身的合法性、有序性等方面受到限制，這在一定程度上阻礙了企業融資的基礎上更加不利于互聯網融資模式的健康長遠發展。

32供應鏈融資

供應鏈融資，是指銀行審查整條供應鏈，在掌握供應鏈核心企業的情況下，借助對核心企業的風險監控，對核心企業及其上下游的中小企業提供金融產品和服務的融資方式。在供應鏈融資方式下，商業銀行通過將資金、信用、服務注入產業鏈，從而能夠與核心企業以及第三方物流企業的緊密合作，實現了資金流、信息流和貨物流的整合。其改變了以前對單一企業的關照，動態的關注整條供應鏈上的經營狀況以及核心企業的實力和信用水平。且改變了以前對單一企業授信的方式，對供應鏈上的節點企業公開授信。同時對于銀行而言，其改變了與公司的債權債務關系，轉化為合作伙伴關系，從而更好地進行金融服務。供應鏈融資模式主要有應收賬款融資模式、保兌倉融資模式、融通倉融資模式等。

就供應鏈融資模式而言，其主要有以下幾大方面的優點：首先，實現了參與方之間的共贏。供應鏈融資模式中對產業鏈系統風險及企業在產業鏈中地位的分析，使得商業銀行在全面掌握企業信息的基礎上降低了信貸風險，同時也就使信貸市場在一定程度上得到了拓展。對于部分企業而言尤其是中小企業，在該模式下獲得銀行融資提供了更多的便利。其次，使得單筆貸款風險降低。商業銀行以供應鏈中的核心企業以及第三方物流為依托，可以客觀、全面掌握供應鏈上其他企業的經營信息，通過對這些信息的評價能夠更好的規避貸款風險。最后，加之核心企業以及第三方物流對中其他企業進行貸款擔保機制的引入，更加分散銀行承擔的信貸風險。

4結論

就目前供應鏈融資模式的實施而言，其具有以下幾大方面的現實狀況：首先，整體風險提高。在實施的過程中，商業銀行只有依托其自身的能力，對市場中的產業進行良好識別，選擇前景好、風險小的行業，從而避免行業整體風險的出現。否則選擇行業的失誤將導致整體風險的提升。其次，對銀行的業務能力更加依賴。商業銀行只有在能夠在基于產業鏈的特點基礎上提供專業、周到的金融服務，才能夠引導該融資模式的協調有序進行。

參考文獻：

[1] 羅亮森，劉海東，李東澤中小企業融資現狀分析[J].中國金融，2011（12）：11-15

[2] 謝子門當今步入互聯網金融時代的進一步思考[J].中國商貿，2013（1）：9-11

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關鍵詞：互聯網金融；金融方向；電子支付；

一、新型的互聯網金融融入中國金融體系

互聯網金融在我國已經有了許多年的發展，直至2014年其發展達到了一個飛速發展的階段。與國外相比，我國的電子銀行及網絡信用借款方面發展尤為迅速，普及面也是其他國家所不能及的?；ヂ摼W金融之所以可以在中國發展的如此迅猛，主要原因是由于我國的傳統金融長期受到壓抑，市場的需求未能被滿足，隨著互聯網金融的出現，大大彌補了傳統的金融的不足之處，傳統金融的弊端和壓抑也留給了互聯網金融很廣闊的發展空間。

目前人們比較熟知的互聯網金融有支付寶、余額寶、借貸寶等三方軟件，由于互聯網的高速和便捷以及目前網購的熱潮只增不減，人民群眾對于此類的互聯網金融有很大的需求。由于這種新型的互聯網金融不僅可以像傳統金融一樣借貸、提供利息、資金存貯，還更加的便捷，對于傳統的銀行有很大的沖擊。目前來說，互聯網金融更能夠吸取資金，當互聯網金融入傳統銀行相結合之后，就又開辟了金融的新局面，使得我國的市場運作和貨幣之間搭建了一個高速的橋梁。

互聯網金融是順應市場發展的產物，由于其網絡獨具的特點，使得互聯網金融的發展愈發的熱烈?；ヂ摼W技術的運用可以獲得更多的數據和信息，通過大數據的運算和對眾多信息的分析，對金融行業和市場做出較為準確的預測和規劃都是可能實現的，這都是傳統的金融所無法匹敵的。以往的傳統金融，辦理手續或者是進行投資需要前往銀行或是證券公司，互聯網金融的出現打破了以往的金融模式，人們通過電腦、手機，連上網絡就能進行操作和資金變動?；ヂ摼W金融不僅方便了人們的生活，同時還節約了大量的人力和物力。

互聯網金融在眾籌方面也很有優勢，區別于傳統的金融模式，互聯網金融來進行眾籌十分便捷且眾籌的范圍也十分的廣泛。目前比較著名的幾種眾籌有天使投資項目，由多個投資方投資小額的資金組成眾籌從而去推進一個項目的開展和運作。還有一種眾籌是用于公益，例如支付寶等，發起公益眾籌，人民群眾貢獻一份自己的綿薄之力求幫助那些有需要的人。

總而言之，互聯網金融是時展下的產物，對人們的生活有著重大的影響，無論未來的經濟發展如何，互聯網金融都一定會在金融、投資、市場等方面占有一席之地。隨著互聯網的發展和電子移動設備的普及，人們的生活方式產生了巨大的的變化，人們通過網絡進行購票，通過網上訂票的方式出行、旅游、住宿看演唱會，人們出門不需要再帶錢包，一個手機就能滿足生活中的支付問題。甚至有很多的商人通過互聯網進行貿易，目前來看，電商以及跨境電商的相關產業發展十分樂觀?；ヂ摼W金融可以說已經成為了人們生活的一部分，在未來，互聯網經濟依舊會發揮很大的效力。

二、創新和合作才是未來發展之道

互聯網金融憑借其便捷、高速、適應時代等諸多有點，占據了金融行業的半壁江山，甚至將傳統金融推入了絕境。傳統金融要如何繼續發展下去，如何在于互聯網金融如此強盛的時期不被擊敗，核心在于融合而不是對立。由于互聯網金融擁有很多絕對的優勢，如果傳統金融一味的孤立互聯網金融，想必傳統金融會一步步走向衰敗，想要使得傳統經濟不被甩出時代的舞臺，就應當發現其長處，并將其短處與互聯網金融的長處相結合。

盡管互聯網經濟在人們的生活用運用廣泛，但毋庸置疑的一點是，互聯網經濟的無法承擔轉賬、現金存款等多種傳統金融所承擔的責任，也就是說，互聯網金融的運作在很大程度上還在依托傳統金融的支撐。所以，傳統金融應當抓住這一特點，銀行應當立即采取措施進行轉型，將銀行與互聯網金融進行結合，利用互聯網的云計算、大數據等特色，分析客戶源即現有的資料，從而形成一種以互聯網為方式、傳統銀行為基礎的新型的商業模式?，F在大多銀行都可以網絡轉賬，網絡直接消費等等。只有互聯網金融與傳統金融共同合作，才是發展的可行之路。

三、加強對互聯網金融的監督和管理

互聯網金融發展迅猛，它的發展不僅便捷了人民的生活，同時給國家也帶來了很大經濟效益。為保障互聯網金融更好更快速的發展，有必要給其發展營造一個良好的環境。

為保障互聯網金融能夠更好的為人民所用，首先就要能夠提供有力的監管和保護措施，維護消費者權益。一旦消費者在互聯網金融方面遇到問題，有關部門要提起重視并高效解決問題，當出現互聯網犯罪事件時，公安部門要嚴厲制裁犯罪者并且完善相關的體系，加強消費者和投資者的安全意識，總而言之，想要營造良好的互聯網金融環境，就要將人民的利益和法律的威嚴放到重要位置。

其實互聯網金融在我國的發展時間還相對較短，體系相對不夠完善，為了使互聯網金融能夠發展建設的更加全面，政府還應當提供一個創新的空間，鼓勵相關人員去不斷創新和發展互聯網金融，使這顆幼苗得到更多創新思維的滋養，茁壯的成長。

每個硬幣都有兩面，任何新事物的產生定會有利弊兩面。上文提到互聯網金融給人們的生活帶來了便捷，可是再其發展的過程中，也出現了不少的問題。其中比較嚴峻的就是網絡詐騙、信息被盜取和網上非法借貸等。近幾年來相關的案例數不勝數，我們常常會在新聞報道中看見有人的信息被盜取導致很多的損失，很多的人網絡借貸還不起導致自殺或犯罪等等。相關部門要發揮其職能，嚴厲打擊違法犯罪，同時加強對互聯網金融的監管力度，健全這方面的規范和法律。

上文還提到，互聯網金融給很多的傳統金融帶來了壓力，行業之間必然會存在競爭，為了避免惡性事件的發生，也是為了維護我國金融行業的正常發展，監管部門要加強這方面的監管，防止惡意競爭等事件的發生，同時做好聯絡和疏通的工作，促進傳統金融和互聯網金融的共同發展、合作共贏。

總結：

互聯網金融是隨著時展產生的，目前已經成為了人們生活貿易的一個重要組成部分?；ヂ摼W金融的產生給傳統金融和我國的金融帶來了巨大的影響，是挑戰也是機遇。為了促進我國金額的更好更快發展，傳統的金融要開始轉型并與互聯網經濟結合成為一個完善的整體，共同的運作。同時，政府和有關部門要加強對新型產業的控制和監管，保障人民的權益，維護市場的問題同時要加快相關的法律建設，在互聯網金融發展的過程中，取其精華，去其糟粕。

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關鍵詞：互聯網；經濟；安全；評估；IPV6

2006年9月23日，中國工程院和教育部聯合鑒定小組認定中國新一代互聯網示范工程已經獲得成功，并有官員和學者宣布中國將在2008年或2010年全面采用新的互聯網協議版本。新一代互聯網是建立在若干基礎協議之上的，其中最核心是IPV6，即互聯網協議第6版，目前廣泛使用的是IPV4，即互聯網協議第4版。

中國新一代互聯網示范工程的研制成功具有重要的意義，有利于擴大我國急需的網絡地址資源、打破美國對網絡空間的壟斷、提升我國生產業以及高端服務業的國際競爭力。但何時推廣，在多大范圍內推廣需要做多方面的論證和評估。研制成功僅僅表明技術上的可行性，換代轉型過程中的社會經濟成本、技術安全問題以及國際談判和互動問題都不能忽略。本文認為目前鑒定小組的結論僅僅是技術層面的鑒定，應當成立由經濟學家、技術專家、知識產權以及國際談判專家組成的工作小組對何時推廣第二代聯網進行綜合性的宏觀技術評估。

1 版本更新必須考慮經濟成本和安全問題

互聯網技術是以兼容性和互動性為基礎，因此互聯網的技術更新牽一發而動全身。第二代互聯網的采用是國家決策層、信息化城市、網絡運營商以及網絡用戶必須認真對待的問題。互聯網基礎設施中的相當一部分不是政府提供的公共產品，而是通過市場運作形成，要計人到網絡運營商和信息提供商的成本之中的。新版本的采用將擴大地址空間資源，有利于吸引更多的企業加入到網絡信息服務領域。但是對于已經處于運行狀態并正在成長的服務商來說，更新版本短期內無疑將大大增加其運營成本。所以此舉給每個企業帶來新商機是不均等的。更新會引起資源的重新配置，有可能導致成本的增加和市場失靈問題。貿然推廣IPV6新版本會造成不必要的資源浪費，也會產生安全問題。

1.1　轉換期的經濟成本問題

首先，現有設備中與IPV4匹配的設備單元如何處理?這種更新會造成現有設備大批量的報廢。為了實現終端對終端的通訊能力，用戶不得不花費資金和人力來完成轉換。如果現行的IPV4版本能夠滿足基本需求，這將使得國內生產者和用戶不愿意投資更新系統。事實上，轉換期將是一個漫長的過程。估計在大部分用戶采納IPV6版本后，IPV4仍然是許多用戶的選擇，這勢必造成兩個版本系統同時運作、相互之間的兼容問題。小型用戶，如居民用戶和中小企業用戶，并不需要有自己的網絡服務器，轉換成本相對較?。欢笾行陀脩?，如大公司或政府機構都置有自己的網絡基礎設施，他們更換系統版本的花費很高。版本轉化引發的大規模的專業人員培訓和設備測試也都需要巨額資金的投入。

1.2　轉換期的網絡安全問題

除了經濟成本問題，安全是應當重視的另一個問題。新的互聯網協議版本在安全范式上與現行協議版本有巨大的差異，要從目前的中心化的安全結構變成終端對終端的模式。長期而言，隨著終端對終端安全機制的使用，網絡整體安全會得到改善。因為技術調試和人員對軟件和硬件的不熟悉，采用新的協議版本必將造成一段網絡安全薄弱期。在采用后的短期內(3～5年)大多數用戶會也許會感到其安全性還不如現行的IPV4版本，IPV6的安全漏洞也會比IPV4多。網絡上所有的機構，無論是否采用新的版本，都不得不采取新的安全措施來應付由于版本更新帶來的網絡混亂。

2　網絡技術標準不是獨立單元技術。必須考慮國際制約和談判

2.1　開放式技術標準與封閉式技術標準

網絡不是一個獨立單元技術。它是通過無數個終端機、服務器、路由器都是通過一體化的接口、協議、標準、認證連接而成的。網絡技術的規格設定、使用運行甚至更新換代都不能獨立完成。

采用新的技術標準一種是開放式的，一種是封閉式的。如果要采用開放式的，必然要通過標準的接口與全球網絡合成一體，必然要與主要的技術優先國家以及國家集團進行談判，獲得新標準在國際上的認可。中國的優勢只能在談判的過程中逐漸積累。封閉式的新標準也就是在中國國內采用自己獨一無二的標準，而與全球體系難以接軌。在全球化的條件下，這幾乎是不可能的。

2.2　制定技術標準的四個條件

中國在信息技術領域制定自主的技術標準是中國走向技術強國的必由之路。制定并擁有獲得市場認可的技術標準必須具有四個條件：

2.2.1　巨大的產業規模

一個新技術標準的推出，必須要有相應的硬件和軟件的大規模生產能力。巨大的產業規模決定了快速打開并占據市場的能力。如果沒有與此標準相關的軟件和硬件的產業規模作為支撐，新標準采用后很快就在國際競爭中消失。

2.2.2　不斷增長的技術實力

擁有資金和人才支撐的技術實力是創建技術標準的關鍵之一。技術標準的制定一定要與技術開發、自主創新相結合，要以自主的知識產權作支撐。離開自主知識產權的技術標準起不到它應有的作用。

2.2.3　巨大的市場空間

一個標準最終能在多大程度上被接受取決于市場的大小和容量。只有被巨大市場托著的標準才具備與其他標準競爭抗衡和對市場準人進行討價還價的能力。中國在這方面具有很大優勢，國內市場統一，且擁有世界四分之一左右的人口，潛藏著巨大的用戶群。

2.2.4　國際上進行討價還價的能力

技術標準的采用往往需要有一個堅強的政治支撐。一個國家如果沒有這樣的能力，即使擁有了市場和制定標準的能力，在它國的壓力下也得放棄。中國經濟的成長以及國際地位的提高使中國在國際政治經濟舞臺上的討價還價能力大大提高。

2.3　圍繞技術標準的國際博弈

中國創建自主技術標準的能力正在逐步提高。中國在第二代互聯網上所表現出來的技術創新能力也說明了這一點。中國新技術標準戰略能否成功并不僅僅取決于技術創新和生產能力的提高，還必須與國際上的技術先行國家進行包括競爭、談判、妥協、再競爭等環節的博弈。因此，第二代互聯網的技術評估必須考慮與相應的國家、國際組織、國際機構以及其他國家的企業或企業聯盟可能產生的競爭、談判、協商甚至訴訟。國家要在國內推廣第二代互聯網的同時，做好國際間討價還價的準備。

3　技術評估的要義以及要解決的問題

3.1　技術宏觀應用評估的要義

技術評估不是科研產品鑒定。科研產品鑒定要解決的是該產品是否在技術上達到設計要求，產品的創新含量以及產品的可靠性。技術評估是在技術

準備基本完成之后，為了了解技術應用后可能帶來的正效應和負效應而進行的多領域綜合性的推理、評價和判斷。技術的宏觀應用評估的重點在于考察技術運用與經濟和社會的關系，甚至牽涉到國際體系層面。盡管沒有統一的評估形式和程序，但評估一定要講究科學，要根據技術項目的大小、與社會的關聯程度、對國民經濟和社會生活的影響力以及涉及領域的多少來確定評估的方式和范圍。技術評估包含著這樣一個意義：技術發明并不一定就造福于社會，不適時的技術運用也會造成巨大的甚至是不可修補的經濟損失和負外部效應。美國國會在1972年就通過了《技術評估法案》，來確保技術評估工作的規范，確保技術對社會利益的體現。

從這個意義上講，對影響全局的重大技術推廣的決策比關于它的研發的決策更加重要?；ヂ摼W已經開創了一個新的資源空間，已經成為我們國家政府機構、企業集團、科研教育機構、以及普通消費者從事社會活動和經濟活動的工具。協議版本更新意味著巨大的資金投入。這樣一個牽涉社會層面廣泛的技術評估的難度和重要性并不亞于對三峽水庫工程的評估。

3.2　評估工作要解決的問題

第二代互聯網的采用將對整個中國以至全球互聯網體系產生深遠影響。該項技術評估更多的要從宏觀層面進行，要科學地確定評估的范圍，建立與此項技術推廣的利益相關者的數據，預測技術應用給社會、國家、企業和用戶的影響，特別是負面影響。在此基礎上要提出技術修正方案，要提出政府配套政策以及相關的法律和法規的準備。

該項評估工作以及要解決的問題應當包括以下內容：評估采用新的技術版本較先前版本的相對收益：測算采用新版本后主要利益相關者的成本；評估采用新的版本后對本國企業的國際競爭力的影響；對現行互聯網的安全進行再評估；比較新版本和現行版本的安全性能；評估換代轉型期內的安全隱患；研究轉換后的技術互動問題，包括硬件與硬件、軟件與硬件、軟件與軟件之間的兼容性和適用性；預測轉換過程中以及轉換后產生的國際經濟互動問題；預測轉換過程中以及轉換后的產生的國際權力互動問題：規劃轉化過程中政府的作用；提出關于普及的時間、范圍以及改良措施的建議。

4　對策建議

建議在中國工程院和教育部的鑒定小組的基礎上，按照以上評估內容進行分工，盡速成立相應的評估小組：

一是分專業領域進行評估。根據需要劃分小組及其任務?？梢苑譃榧夹g適用性和兼容性小組、網絡安全性小組、經濟成本與效益小組、法律和國際談判小組等。特別注意對安全風險和經濟成本的評估。從提升國家的創新能力、產業的競爭能力、國家對外貿易和公共福利角度來衡量新技術對經濟和社會的影響。

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[關鍵詞]：物聯網 結構 技術

一、物聯網概述

個人計算機和互聯網的出現標志著 20 世界兩大信息浪潮的開始，網絡信息技術開始迅猛發展，地球村的概念逐漸形成。進入到 21 世紀，隨著通信技術以及以射頻識別為代表的傳感技術的興起，傳統的互聯網技術下的人與人之間的信息交換已經不能滿足人們的要求，人和物，物和物之間的信息交換顯得日益重要。物聯網正是在這樣的背景下孕育而生的，目前仍然是一種新型的技術，發展時間較短，存在的問題較多，但前景相當光明，各國都在大力研究，并且已成為第三次信息浪潮的標志。

二、物聯網結構技術帶來的挑戰

物聯網技術應用具有廣闊的前景，但其技術應用會有許多瓶頸。事實上任何一個新技術的產生都會帶來諸多的問題，物聯網技術如同其它技術形勢一樣，雙刃劍效應同樣不可避免。在物聯網網絡中，任何物品包括人類都是其中的一個節點，所有的節點都是透明的。物聯網帶來了諸如個人隱私、國家安全、信息污染等一系列問題，涉及社會道德倫理各個方面。物聯網倫理問題比傳統的互聯網倫理問題要多得多，如果得不到解決，后果不堪設想。

（一）對人主體地位的挑戰

物聯網帶給人們的好處是巨大的，幾乎可以取代人們所有的日常管理工作，使人們能夠投入更多精力用于自己喜歡做的事情。長期以往，人們對物聯網的依賴程度會日益加深，但是一旦物聯網受到病毒攻擊或者人為惡意破壞，其后果不堪設想。在互聯網時期，就有過這樣的先例。著名的“千年蟲”曾經造成了高達數百億的損失，并且使得多家公司、證劵交易所出現癱瘓，引發的動亂讓全世界都驚嘆。作為更高智能化，與人聯系更緊密的物聯網，一旦出現這樣的狀況，其破壞性將更加難以想象。

（二）對國家安全的挑戰

物聯網在推動經濟發展和社會變革的同時，也對國家安全帶來巨大的隱患。IBM 的“智慧地球”的提出，意味著在將來，物聯網會讓世界萬物都能“互聯互通”，打破了傳統意義上地理空間的限制，將使人們的生活更加方便更加高效。但我們應該認識到，物聯網的信息，需要通過遠距離無線傳輸，極容易擾和竊取。

（三）對信息安全和個人隱私的挑戰

與傳統互聯網時期信息安全相比，物聯網的信息安全更加復雜。傳統的信息安全主要包含病毒感染、黑客侵犯、垃圾信息等。在物聯網階段，信息存在于感知，傳輸，應用三個過程中，時刻都存在著安全隱患。在感知這一環節，RFID 的安全性顯得十分重要。RIFD 的安全問題包括以下幾個方面：產生大量的垃圾信息和錯誤信息、偽造信息、攻擊傳輸網絡甚至應用中心、RFID 被人惡意跟蹤等。在傳輸的過程中，主要容易受到黑客和病毒對互聯網及通信網絡的破壞。在應用這個環節主要的問題在于信息中包含大量的私人隱私，這些信息反映了人們偏好和內心需求。

三、物聯網技術領域及關鍵技術的確定

物聯網的關鍵技術主要包括硬件與軟件技術、標識技術、網絡體系架構、網絡與通信、數據表示與處理、能量技術、安全與隱私技術、網絡體系架構、網絡通信與通信、數據表示與處理、能量技術、安全與隱私技術。

硬件技術主要包括傳感技術、微電子機械系統等。作為物聯網的基礎，硬件的發展起到至關重要的作用。軟件技術主要包括中間件、操作系統和數據庫等，對硬件做出必要的補充和完善。 標識技術是建立在已有的技術之上，對各種條碼和編碼方式進行擴充和應用，使其在物聯網領域應用自如，在感知層中發揮重要的作用，這關系到后續的信息傳遞和使用的正確性、有效性。

物聯網作為下一代新興網絡，物聯網體系架構主要有面向服務和語義互操作性兩個特點，對物聯網各層次（感知層、應用層、網絡層）提供良好的協作與服務。在電子標簽的編碼方面，亦提出了 EPCglobal體系架構，為標識提供了規范與標準。網絡與通信技術應用在無線通信網絡、網絡動態發現和網絡管理等方面，力爭在物聯網體系的網絡層上實現準確通信，順暢通信。尤其在無線通信上發展技術水平，為今后的大面積發展物聯網，普及物聯網提供穩定的根基。數據表示與處理，物聯網大量的數據和信息要表示與處理，因此這些技術發展即是基礎也是重點，可以擴展標記語言和電子商務全球化標準都正在建設與完善當中，數據將成為物聯網重要的基礎信息。

物聯網的發展離不開能量，能量技術主要涉及到能量的采集與存儲技術，地球的資源并不是取之不盡用之不竭的，人類正在不斷的探索發現新的能源，發展更有效的能源采集技術，采集的能量如果能在一段時間內保存起來，將會節省巨大的能源開銷，因此能源的存儲技術也會作為關鍵技術在物聯網領域中蓬勃發展。作為物聯網重要隱患的安全與隱私技術，體現在物聯網的感知層、網絡層、和應用層等各個層次結構，對今后大量的安全需求提出了巨大的挑戰，對安全體系架構也提出了相關的想法和建議。

結論

人類作為物聯網最重要的主體，必須首先從自身做起。能夠正確認識物聯網技術的利弊，堅持人的主體地位不動搖，加強物聯網倫理道德學習，自覺遵守物聯網各項基本法規制度，面對利用物聯網技術進行違法犯罪的行為要堅決制止。

參考文獻：

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[3]李雪風，全允恒，談毅.技術路線圖—一種新型技術管理工具[J].科學學研究2011.12

作者簡介：

1.任建輝（1979.9—— ），男，河北贊皇，研究生，四川大學，講師，網絡與信息系統，武警警官學院；

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關鍵詞：電商經濟；發展歷程；特征；現狀

中圖分類號：F724.6 文I標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）17-0051-02

隨著我國科技的不斷創新，我國電子商務經濟發展也非常迅猛，并呈現出很多突出特點。例如，我國電子商務服務業已經形成較為完善的業態體系并且發展迅猛；零售電子商務平臺之間競爭越發激烈，平臺化趨勢日漸顯著，市場日漸集中，并開創出一種新型的壟斷市場局面；電商平臺的地位不斷升高，其作用也越來越重要；在政府監管部門的監管下電商平臺與在網上進行銷售的企業之間開創并架構出一種新的市場治理結構；區域發展不平衡，經濟發達地區是電子商務服務企業主要的集中地，主要集中在北京、珠三角、長江三角洲等地，并呈現出日漸集中地趨勢；我國跨境電子交易發展勢頭非常好，但是其發展模式卻缺乏成效。

一、我國電商經濟的發展歷程

20世紀90年代末，在互聯網上中國化工信息網拉開了商務服務的序幕，從此開創了我國子商務的正式發端。迄今為止，隨著我國國民經濟的蓬勃發展，以及信息化時展的不斷進步，我國電子商務行業在歷經了很多曲折后仍舊取得了非常傲人的成績。在2012年時，我國的電子商務交易額就已經突破了8萬億元，成績僅次于美國，但卻已經名列為世界第二大網購市場，從2003年開始，我國電子商務交易年復合增長率已經達到120%。

從這些年電子商務發展歷程來看，其發展歷程可分為初創期、快速發展期、創新發展期等三個歷史發展階段。

（一）電子商務發展的初創期（1997―2002年）

互聯網從興起至今就一直備受人們的廣泛關注。在經過美國網絡熱潮的推動后，也使得互聯網在我國得到全面發展，當當網、阿里巴巴、8848、中國化工網、易趣網、美商網等知名電子商務網站也跟隨著網絡發展熱潮迅速創建，成為了最初幾年發展起來的領軍人物。但是，由于我國信息化水平在這段時間發展較為落后，使得社會大眾對于電子商務這種新興行業并不認可，對其缺乏一定的信任與了解；同時，電子商務在此期間受到東南亞金融危機與互聯網泡沫的嚴重影響，致使很多電商網站的發展呈現舉步維艱的態勢。雖然我國電子商務發展處處受阻，但經過了長時期的探索與研究，初創期的電子商務發展經歷，已經為我國的電子商務發展奠定了良好的發展基礎，并營造了很好的環境與社會輿論。

（二）電子商務發展的快速發展期（2003―2007年）

雖然2003年的“非典”給我國帶來了非常大的影響，卻在此時此刻給電子商務的崛起創造了難得的歷史時機，一些支撐電子商務發展的基礎設施與政策都在此階段迅速的發展起來，如2003年阿里巴巴創建了淘寶網以及隨之推出的支付寶。在電子商務發展的快速發展期，國家也相繼實施了一些有利于電子商務發展的重要舉措，例如，在2004年底通過《電子簽名法》與《關于加快電子商務發展的若干意見》；2005年底中國人民銀行出臺了明確規定電子支付規范、責任承擔、技術措施、安全等規定的《電子支付指引（第一號）》；2007年了我國第一部電子商務發展規劃《電子商務發展“十一五”規劃》，對電子商務的發展任務與戰略在國家政策層面進行了首次確立。

（三）電子商務發展的創新發展期（2008年至今）

2008年爆發了國際金融危機，盡管受此次金融危機影響，但我國電子商務貿易額仍然持較高增長速度。除2009年與2010年增長率低于30%外，其他年份的增長率都已經超過這個界線。在電子商務發展的創新發展期，我國電子商務發展呈現出具有中國特色網絡交易方式的明顯特征，物流快遞行業與網民數量都在飛速增長，電子商務企業之間的競爭也越發激烈，初步形成了平臺化局面。

二、我國電商經濟的現狀與特征

（一）我國電子商務發展潛力巨大，仍舊保持不斷增長態勢

近年來我國電子商務交易額的增長率一直以國內生產總值的兩到三倍增長，電子商務發展潛力巨大，仍舊保持不斷增長態勢。尤其是網絡零售市場的發展，在2012年就已達到13 110億元，在2013年的交易規模已經超越美國，在世界電子商務大國排行中名列第一。隨著電子商務保持的良好發展態勢，已經成為促進我國國民經濟快速增長的強大動力。例如，借助“雙十一”促銷活動，僅1分鐘，天貓的交易額就已經達到了1億元；2分53秒，其交易額就達到了10億元；截止到活動結束，其交易金額達到了572億元。天貓雙十一一天的凈收入則為238億元，占交易總額的41.6%。

（二）我國電子商務服務業已經建立較為完善的業態體系并且發展迅猛

通過對電子商務交易的分析，現今電子商務服務業出現了一些新的發展趨勢。

第一，不斷演變的發展模式。受B2B與B2C的融合影響，信息平臺逐漸轉變為交易平臺。

第二，日漸顯著的平臺化零售電子商務。大型企業自營網站轉變成第三方平臺，專注細分市場的垂直型平臺，追求全品類覆蓋的綜合性平臺等三種情況，都是零售電子商務平臺化的重要表現。

第三，市場日漸集中，平臺之間競爭激烈。以京東商城與阿里巴巴為首的第一電子商務企業與其他中小型電子商務企業逐漸拉開了差距，電子商務競爭局面初步形成。

（三）我國電子商務發展所在區域不平衡，經濟發達地區集中地情況較為突出

根據中國互聯網絡信息中心通過對中國在線銷售應用企業的調查發現，這些企業大多集中在東部地區，占比高于東部地區整體受訪企業數量比例，而中、西部地區與其整體相比均占比例較低；經濟發達地區是電子商務服務企業的主要集中地，大多集中在北京、珠三角、長江三角洲等地區，并呈現出日漸集中地趨勢，這種情況的出現主要是因為這些地區的經濟情況發展良好，具有良好的經濟發展基礎以及良好的交通基礎設施條件，受地方政府支持較大，相對環境也比較成熟。

（四）我國跨境電子交易發展勢頭較好

在國際經濟發展形勢持續受阻的背景下，我國跨境電子交易卻仍保持逆流而上的趨勢，在近年來的年均增速一直保持在30%左右，在世界跨境電子商務中成為第一大國。為了促進我國跨境電子交易的良好發展，相關部門對促進跨境網上交易都在進行緊鑼密鼓的措施完善，提出了很多適用于海關商檢、支付結算、物流、平臺等方面的配套政策，改變與創新了跨境電子商務模式，例如，網絡購物業務與會展相結合、平臺化運營、一站式推廣等模式的出現，都可以通過在線外貿平臺將越來越多地中國制造產品推向國外市場，促使了跨境電子商務縱深發展深度的不斷深化。

（五）我國電子商務發展演變出新的治理結構

企業生產經營環境受B2B與B2C的有機整合、電子商務平臺化以及開放平臺的影響而發生改變。

幾個大型電子商務平臺在日益的發展中差不多集中了所有的服沼氬品，而提供這些服務與產品的企業都在相同平臺中進行交易，這就使得這些大型電子商務平臺的地位處于一種超然的狀態，并扮演著企業前臺的角色。對于這些企業來說，這些平臺是一種與眾不同的環境，他們在這種環境中，不僅會受到來自社會與政府部門的監督管理，還會受到電商平臺的規則約束。因此，在電商平臺企業展現自身公共監管者的作用時，一種新型而獨特的電子商務治理結構演變而來。這種新型而獨特的電子商務治理結構，不僅給服務與產品提供商、電商平臺、政府部門帶來新的機遇，同時也帶來新的挑戰。

（六）我國電商經濟的發展環境逐漸得到改善

近年來，我國為了推動電子商務經濟的良好發展，大力倡導各部門根據自身職能推出更多有效的政策措施。2010年中國人民銀行通過了《非金融機構支付服務管理辦法》，2011年起就將200張第三方支付牌照多批次地頒發完畢。2012年5月國家發改委、商務部就在全國開展了相關促進活動，創設了很多的電子商務試點基地與試點城市，而此年也成為了我國實施電子商務環境舉措最為頻繁的年份，對我國電子商務經濟的良好發展影響非常大。

（七）良好的企業、行業信息化發展為電子商務的快速應用奠定了堅實的基礎

隨著科技的不斷創新，信息化建設腳步在我國各行各業努力下逐漸加快，對電子商務應用的需求也越來越大。根據國家統計局的調查數據顯示，我國58 754家大中型企業在2011年就已經擁有39 162個企業網站。很多傳統行業領域也在大力開展電子商務應用，并獲得了較為不錯的成績。此外，一些農村也利用了自身資源優勢，開展了較為特色的電子商務應用。

結語

綜上所述，對我國電商經濟的現狀與特征進行分析，將更有助于我們在發展電子商務時趨利避害。必須時刻把握電子商務發展的良好走向，推動我國電子商務良好發展的同時，促進國民經濟的持續增長。

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篇8

關鍵詞：專車服務；大數據管理；租車市場

一、專車誕生的背景

專車服務是互聯網環境下的一種創新出行模式，打車軟件運營商提供一個信息平臺，車輛主要來源于第三方汽車租賃公司，司機主要來源于勞務派遣公司，用車人通過叫車平臺將四者相連達到用車出行的目的。

“專車”這一新生事物出現的背景：

1.租車市場供不應求，民眾打車難。政府對傳統租車市場的管控已然無法適應迅速增長的城市人口和交通規模，出租車行業的總量管制和準入管制強行抑制了消費需求，產生了巨大的市場缺口。這種巨大的市場缺口催生了搭載于智能手機APP上的專車服務，專車巧妙地利用社會空閑車輛為民眾出行提供便利，讓實時用車成為現實。

2.服務經濟的衍生，細分市場的產物。傳統出租車行業寡頭壟斷，競爭的擇優作用消失，出租車以低質服務也能獲取高額利益，廣受消費者詬病，民眾需要優質且個性化的出行選擇，專車定位于中高端群體的細分市場，提供各檔次車型，并可異地接送，高效、優質的服務獲得市場的認同。

3.“互聯網+”思維的實地探索。首先是互聯網技術日益成熟奠定了專車平臺正常運營的基礎，其次是共享經濟下的大膽創新，有效整合各方資源，將閑置車輛資源利用起來，顛覆了傳統的出行方式。

專車的出現在一定程度上豐富了市場的多樣性，滿足了部分群眾的出行需求，但其與傳統出租車行業的矛盾沖突，在安全性、合法性方面的不確定性都成為其發展的阻礙。專車是否會合法化，如何化解行業糾紛，合理分配資源，提高安全保障，這一系列問題都把互聯網專車行業推向十字路口。

二、專車行業的現狀分析

1.基于政府的角度。從2014年開始，滴滴專車，一號專車，易道用車，優步用車等互聯網專車軟件陸續井噴涌入市場，各地政府做出不同回應。一部分城市政府強烈反對，如北京、沈陽、南京，上海等城市相繼叫停專車服務，將專車定義為非法運營，交通部門嚴格實施查處。一部分城市政府持正面態度，以義烏為例，義務出臺《出租汽車改革運行方案》，支持發展“專車”新業態，與出租車錯位發展，滿足乘客多元化的需求。政府態度出現分歧化的原因，主要是關于專車合法性的爭議。一些法律專家認為法律法規沒有為評價以四方協議為基礎的專車服務的合法性提供明確規范，目前只能考慮其行為的社會效果和法律目的進行法律解釋。從宏觀角度上看，專車的服務一方面方便了群眾出行，強化了行業競爭并且盤活了空閑資源，提供了就業崗位，政府理應支持；另一方面，專車涉嫌影響城市交通，擾亂租車行業秩序，威脅群眾安全，加大監管難度，政府應當控制，兩者若要平衡并達成一致的口徑需要國家統一的法律約束。2015年1月8日，交通運輸部明確表態：互聯網專車服務對滿足運輸市場高品質、多樣化、差異性需求具有積極作用。交通部門的表態肯定了“專車”的積極性意義，給專車行業的發展帶來積極鼓勵，而專車是否能順勢發展，該怎樣發展還得依靠于政策的擺向。

2.基于行業的角度。從傳統出租車行業角度出發：隨著專車陸續占領打車市場，分流出租車客源，已出現天津、鄭州、濟南、杭州等多個城市的出租車司機圍堵專車的事件，雙方沖突嚴重時甚至出現砸車的情況，傳統出租行業與專車的矛盾日益白熱化。傳統出租行業半壟斷化的體制早就弊端重重，準入歧視違背了社會公正，價格管制影響資源高效配置，高額的利潤被出租公司和相關部門賺取。專車的沖擊給這個長期封閉的市場帶來競爭刺激，因為載客量減少而份子錢不減，司機成為了這場競爭的最大輸家，所以才衍生了圍堵沖突。專車的發展已經觸碰了傳統出租行業的利益鏈，或將遇到行業的抵制也或將成為倒逼傳統出租行業改革的杠桿，最終將撬動出租管理體制改革，促使行業有序發展。從專車行業自身出發：專車的優勢有以下幾點，一是為民眾提供多樣出行選擇，減少讓渡成本；二是增加了交易機會，提高閑置車輛運用率，優化資源配置；三是突破地域限制，實現異地接送；四是全程信息可追蹤。存在的問題主要是行業間惡性競爭，單靠補貼占領市場，缺乏準確定位的生態圈不穩定，其次，司機、車輛素質難保障，安全保障問題迫在眉睫。滴滴快的合并后雖率先了互聯網專車服務的行業標準《互聯網專車服務管理及乘客安全保障標準》，主動承擔作為運營平臺的連帶責任。然而行業自制缺乏持久的約束作用，新型行業的平衡發展還是需要政府統一的監管。綜上兩者分析，專車和傳統出租車行業要有序發展，共同創造社會價值，就要均衡利益分配，將市場細分化，準確定位各自的市場方向，為乘客提供多樣化的出行選擇。

3.基于乘客的角度。目前社會公眾對于專車服務的評價呈現出兩極分化的情況，部分群眾支持并享受專車帶來的便利，他們注重專車服務的快捷、高效、舒適性，以及偏好于享受打車津貼后的低價出行。另一部分群眾對專車的安全問題表示擔憂，認為專車無法得到有效監管，自身安全得不到保障，對互聯網專車業務表示拒絕。目前，乘客對專車叫好最根本的原因還是低價，用戶由于低價因素愿意忽視不確定的安全因素選擇專車進行體驗。然而，這種低價是專車軟件為了培養用戶消費習慣的一種市場戰略，而非一般情況下的打車價格。一旦專車服務恢復到原始價格，其實是遠高于傳統的出租車的價格，乘客還愿意花費高額代價享受專車服務，并視安全隱患于不顧嗎？答案可能不容樂觀，專車公司恐怕要重新審視自身的市場定位，進一步挖掘潛在的市場需求才能得到市場的持續認可。

4.基于專車司機的角度。專車司機是專車服務中的關鍵部分，專車司機的素質和職業穩定對專車的發展至關重要。從專車司機的職業性質來看，專車司機易進易出。相對普通出租車需要花費數十萬購買運營牌照，每月需要向出租車公司繳納高昂的“份子錢”而言，做一名專車司機只需在專車運營平臺注冊個人信息，經過相關考核和基本培訓之后即可第三方勞務派遣公司簽訂合同，顯然門檻放低了不少。另外由于專車發展之初，各個運營商補貼力度大，司機可根據接單量獲取補貼和提成，收入可觀。有不少出租車司機跳槽開起專車，也有很多人把專車司機當做兼職副業賺取外快，專車司機流動性大，職業穩定性較低。由于專車的發展尚不明朗，專車司機的職業發展也頗為動蕩。目前，隨著打車補貼的減少已經有不少專車司機抱怨工資得不到保障，司機的流失將會給專車行業帶來損失。另一方面專車司機的素質是保持優質服務的前提，其不像傳統出租車行業的駕駛員有行業證和上崗證雙證評估，互聯網專車行業對司機缺乏統一的準入要求，素質很難保障。部分企業雖提供了駕駛員準入標準，并存在優勝劣汰制度維持司機素質，但單方面的監管不能避免司機的資質造假問題，為監管提供難度。

三、專車服務發展的方向

專車服務自2014年發展至今，爭議從未停止，面對運營車輛駕駛資質的質疑、管理制度不完善，對事故權責劃分模糊等問題，新起的專車服務備受挑戰。下面將從幾個方面探究專車服務的發展方向，以求在法律監管與商業創新之間取得平衡以滿足整個出行市場需求。

1.依法建立規范化的管理模式。專車模式是一個新生事物，打車軟件提供的專車服務是當下最時髦的“共享經濟”的典型，如今社會面臨資源和環境難題，“共享經濟”是市場創新，迎合社會需求的產物。“專車”服務滿足了消費者定制化、個性化用車的市場需求，政府和社會應該包容地看待這一新事物。專車服務目前最大的爭議點在于專車車輛和駕駛員的市場準入問題以及權責劃分問題。專車服務若要在現有框架下實現合法運營，必須要完善與汽車租賃公司和第三方勞務公司的合作機制，依法明確權責劃分，與此同時，完善定價體系，建成完整且有效的管理體系。專車車輛管理宜統一交由具有合法資質的汽車租賃公司統一管理，政府部門通過監管汽車租賃公司來監管專車車輛，司機注冊過程涉及所有的身份信息要與相關部門聯網查證，確保實名屬實。汽車租賃公司應嚴格審查車輛資質，禁止非法車輛進入，另外還需負責車輛的保險、修理和維護等問題，層層把關，完善整個專車服務體系。專車駕駛員可以通過汽車租賃公司或者具有車輛運營資質的公司以專職或者兼職駕駛員的形式提供，也可以由第三方勞務公司負責提供。針對專車駕駛員的準入標準，相關公司應主動與負責公關交通駕駛員資質審核的有關部門合作，共建一套完整合理的駕駛員準入系統，建立行業統一的考核標準，和復查體系，從中篩選有駕駛技能達標、無違章行為，有道德有素質的司機。另外，專車平臺和勞務派遣公司應共同保障駕駛員的合法權益，完善其薪資標準和福利體系，提高駕駛員的職業穩定性。

2.處理好與傳統出租車行業的利益分配，準確定位。傳統出租行業屬于公共交通運營體系的一部分，是保障民生的重要環節，專車目前出現的價格戰給傳統出租行業帶來了沖擊，但是從長遠角度看，兩種側重點并不同。傳統出租行業為所有民眾隨機出行提供了選擇，出租車的價格、數量、服務質量管制都相對完善，是一種價格合理的大眾化打車方式。但是隨著城市人口劇增，交通壓力增大等等問題的出現，出租車的“隨機供給”不再能滿足市場需求，從而出現了空間資源占用少，經濟成本較低，信息遍布廣的專車服務，以一種有效的資源配置方式有針對性地解決中高端客戶個性化出行需求。從長遠看，專車服務是無法代替出租車行業的，與之相反，互聯網專車服務應與傳統出租車行業并行，發展出更個性化，更高端的租車服務，以滿足日益多樣化的市場需求。針對互聯網轉車服務其特有的O2O平臺特點，專車軟件平臺可以適度發展出一套完整的社區生態系統，以專車服務作為線索，為消費者提供餐飲，酒店，觀光等生活信息指導以及適度優惠，吸引本無需出行的潛在消費者使用專車出行。同時，專車服務相對傳統出租車行業，所提供的車輛檔次更高，服務人員更專業。專車軟件平臺亦可以利用此種優勢，與機場、高端酒店、大型企業等有商務用車需求且對價格相對不敏感的用戶達成長期合作，彌補國內高端租車市場的空白。

3.依標準建立有章可循的服務規程。目前，專車司機的服務標準不統一，行業應共同建立司機淘汰制度，禁止不合格的司機進入市場。專車在運營過程中，具有信息可追溯的優勢，企業應完善對司機評分的監督，鼓勵用戶對駕駛員進行評分，然后通過數據客觀評判，淘汰素質低，不守誠信的司機。另外對軟件存在的安全漏洞要及時補正，并建立相關的安全漏洞風險預警機制，嚴格維護用戶的個人隱私，并向用戶普及互聯網下的信息安全知識，共同維護消費者的切身利益。

結語

互聯網專車服務，無論在國內還是國外都是一種新興的交通服務運營模式。新事物的產生總會帶來利益糾紛和社會爭議，但不能因為存在爭議而否認其存在的價值，專車對于出行方式上的創新充分體現了共享經濟下的資源有效配置，為資源緊缺的社會如何分配利用資源帶來啟示。只要政府積極參與監管，共同完善管理體制，建立起行業秩序，其在服務質量、速度、成本以及個性化定制等方面的先天優勢，勢必會發展壯大成為一種優秀的公共交通模式。在其發展過程中，我們必須深刻認識到這種服務模式的利弊，完善與之相關的法律法規，建成一套完整的服務體系，才能令這個行業有序地、健康地發展。

篇9

【關鍵詞】互聯網+ 消費理念 消費行為 消費金融

一、引言

在互聯網金融快速發展的當下，“互聯網+”的理念被廣泛應用于經濟社會中的各個領域，向市場注入了活力，加快了資源的有效配置和高效利用，為廣大群眾的工作生活提供了便捷。同時，為了響應國家“金融服務實體經濟”的號召，普惠金融政策已經逐步滲入到各行各業，尤其是為了促進國民消費、拉動經濟增長，消費金融模式在不斷地推陳出新中，消費金融公司、消費分期服務平臺、銀行和大型電商等都在創新消費金融模式，目前也取得了不小的成績。

普惠金融政策致力于將金融服務惠及到經濟社會中的每個群體，其中，大學生群體是不容忽視的對象。據統計數據研究表明，2015年全國的高校畢業生總數達到749萬人，全國在校的大學生約為3千萬人左右，潛在的市場規模將達到近千億元。對大學生用戶信用消費習慣的探索與培養，便成為各大機構趨之若鶩的追逐點。同時，隨著家庭環境的日益改善和“獨生子女”特殊的一代，又加上當代90后大學生追崇潮流、勇于挑戰新鮮事物的個性，大學生多元化的消費需求也不斷增強，各種消費平臺多樣化的銷售策略和優惠政策對大學生極具吸引力，促進大學生消費總量的增長。

在“互聯網+”的經濟浪潮推動下，對當代大學生的消費心理和消費行為進行剖析是消費金融領域研究的大勢所趨。在目前已有的大學生消費金融模式下挖掘尚需發展的領域，從而創新大學生消費金融模式，推動校園經濟的發展，最終實現“互聯網+校園經濟“的雙向共贏。

二、大學生對消費金融認知程度的統計分析

作為“90后”一代的大學生群體，他們追崇潮流、新鮮事物接受能力較強、消費觀念比較超前，對旅游、時尚、購物、娛樂等具有多樣化的消費需求，享受當下的心態驅使大學生消費欲望的增強。同時，他們也是伴隨著網絡技術的快速發展而成長起來的特殊一代，傳統的電腦基本完全被便攜式智能手機和附加的各種APP所取代，手機依賴度已經成為大學生群體的典型特征――“機不離手”。移動終端上的各種APP軟件都為大學生消費需求的實現創造條件，如：天貓、京東、微信支付、支付寶等，還有金融機構推出的大學生消費金融產品，如中國工商銀行的大學生融e購，還有電商平臺推出的大學生分期樂、桔子理財等消費金融產品。多樣化的消費金融平臺和特色化服務無疑為大學生的生活、學習和工作增添了色彩，而且大學生群體的消費行為不僅僅局限在校園階段，也會延伸到他們初入職場、步入社會的階段，消費欲望也會跟著增強，尤其是在資金有限但需求增多的情況，消費金融無疑是為其提供便捷的手段。

為了充分地了解當今大學生消費群體的消費心理、消費行為和消費習慣，本文以河北省保定市的高校大學生為例，以抽樣調查的方式搜集數據，選取河北金融學院、河北大學、河北大學工商學院、保定學院、河北農業大學五所高等院校為調研對象，一共發放了400份調查問卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效問卷回收率達92.7%。本次調查對大學生的消費態度、消費行為和對消費金融產品的認知程度進行統計分析。經過對調研數據的整理分析，得出以下三個方面的結論。

（一）持有保守型消費態度的大學生比重偏多

根據大學生是否愿意超前消費，將調查對象分為兩類：保守型消費和超前型消費，前者指消費量力而行，根據手頭資金是否寬裕來決定消費，后者指消費欲望較強，即使入不敷出也會選擇繼續消費，消費更加隨意性。在本次調研的343名大學生中，62%的大學生持有保守型消費態度，根據手頭資金情況來決定消費，消費水平不會超出自己經濟能力范圍，38%的大學生的消費更為開放，會根據自己的喜好進行消費，秉著“享受當下”的生活態度，傾向于超前消費。并且，持有超前型消費態度的大學生更依賴于支付寶的螞蟻花唄、京東的白條支付等分期消費產品滿足自己的多樣化需求。

（二）大學生的消費行為具有多樣化特征

本次調研中的343名大學生基本都屬于“90后”，包括剛入學的大學生，也包括即將畢業的大學生。通過大學生消費行為的調研，發現以下幾點：一是消費范圍比較廣，涵蓋服裝、化妝品、飲食、娛樂、旅游幾大領域，并且對服裝和化妝品的需求更多，飲食傾向于AA付款，旅游偏好于短途自助窮游方式；二是消費途徑更傾向網絡消費，對實體消費依賴程度降低，特別是在電商發起的重要節日活動中，大學生消費欲望更加強烈，超前消費態度更加凸顯；三是消費支付方式更傾向于第三方移動支付平臺，不管是實體店消費還是網絡消費，大學生不再依賴于現金支付，更傾向于微信支付或支付寶支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大學生為了使手頭資金較為靈活寬裕，即使手頭上有可支配資金，也傾向于采取分期付款方式滿足其消費需求。

（三）大學生對消費金融產品的認知程度比較高

對于支付寶的螞蟻花唄、京東的校園白條、中國工商銀行的工銀e校園APP、趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生設計的消費金融產品，所調查的大學生基本都聽說過，對這些產品有所了解的大學生比例高達89.55%，占比較高，而對于這些產品都沒聽說過的大學生僅占10.45%。由此說明大學生作為容易接受新鮮事物的年輕群體，對于市場上出現的大學生消費金融產品關注度較高。進一步深入調查大學生消費金融產品的具體使用情況，發現70.65%的學生使用過這些消費金融產品，特別是螞蟻花唄、校園白條、趣分期等認可度較高的產品，對于新推出的消費金融產品或者客戶群比較少的消費金融產品，大學生還是持有謹慎懷疑的態度，一般不會使用。

綜上所述，“90后”大學生群體是時尚潮流的追尋者，是重享受重消費的一代新新人類，是引領消費的重要群體，是將“互聯網+校園經濟”的發展推向一個又一個高點的主力軍。根據大學生消費態度和消費行為等個體特征，發展大學生消費金融、促進校園經濟發展勢在必得。

三、消費金融在大學生群體中的發展潛力和阻力

在普惠金融政策的號召下，消費金融領域的發掘與擴展一直是社會熱議的話題，不管是銀行等金融機構、民辦公司還是互聯網行業的領軍者，都紛紛把眼光轉向了這一廣闊的領域，搶占商機。特別是伴隨著大學生消費群體購買力的日益增強，購買意識的逐步改變，信用消費和超前消費的形式逐步得到了他們的青睞和肯定?；ヂ摼W金融在校園經濟發展的根基比較扎實穩固，大學生對消費金融產品的認可程度和依賴程度也越來越高，這充分說明消費金融在大學生群體中的發展潛力是巨大的，值得深入發掘與創新。

大學生消費不僅僅局限在在校期間，也會延伸到融入社會、步入職場階段。當大學生初入職場，隨著收入水平的提高，購買能力也會逐步提高，他們在房屋租賃、購置房產、裝修、購置車輛、出國旅游等大型項目的信用消費上也存在旺盛的需求。如果他們借助在校期間通過消費金融平臺上積攢的優良信譽，那么他們的信用等級也會相應提高，更有利于他們消費需求得到及時滿足。因而，大學生消費金融市場會憑借其穩固的客戶群體基礎以及無限的提升空間而不斷的得以擴展和壯大。

在一個新興事物發展過程中，一定會遇到或大或小的阻力，制約其向前發展。大學生群體創造的商機具有強大的吸引力，但這也使得一些非法、不合規的消費金融平臺魚目混珠，打著各種幌子擾亂整個消費金融市場的秩序。這些消費金融平臺運營的資格不夠明確，進入消費金融領域的門檻低、約束少，部分平臺企業背景信息、產品信息以及費率信息水平的透明度都有待提升，信息不對稱現象比較嚴重，大學生資金安全無法得到有效保障。除此之外，由于我國征信體系在大學生這一領域尚屬空白，大學生收入來源單一、還款能力有限、信用數據不充分、信用資料容易造假等問題都會導致違約風險發生。因此，不管是源自消費金融平臺或產品自身的問題，還是源自大學生群體個人信用的問題，都亟待相關法律法規的指引和約束，消除這些制約因素，保障大學生消費金融的持續健康發展。

四、創新大學生消費金融產品和服務的對策

為了更好地推進大學生消費金融的有序發展，需要金融監管和產品創新雙管齊下。一方面要盡快健全法律法規，為大學生群體創造一個公平公正公開的消費金融環境，同時也要約束大學生的惡性消費行為、加強大學生信用風險防范與管理；另一方面要根據大學生不同階段的多樣化的消費需求，創新大學生消費金融產品和服務，提高質量、擴展領域。下文中，為有效推進大學生消費金融的健康持續發展提出三點對策。

（一）細分產品和服務、加大產品創新力度

目前，許多消費金融平臺針對大學生推出的分期付款產品主要包括數碼產品、旅游購物、衣物服飾等，還是無法滿足大學生的其他訴求。隨著競爭的加劇，可以推出學費繳納、駕校、證書培訓、出國培訓等多種分期付款服務，對大學生的多樣化需求進行全方位服務。同時，注重消費金融產品的趣味性和社交性，充分認識到社交互動對拓展用戶、增強用戶粘性的重要意義，借助微信平臺和騰訊交友平臺充分利用大學生的交友和人際關系特點增加產品的用戶參與度?？傊?，隨著大學生消費金融平臺的不斷增多，僅靠放寬貸款額度和降低貸款利率是不夠的，創新產品、提高產品吸引力和可獲性才是在同類競爭中取勝的關鍵。

（二）推陳出新、在競爭中提高產品服務質量

已有的大W生消費金融產品，如阿里的螞蟻花唄、京東的校園白條、工行的工銀融e購、趣分期等，可以進一步挖掘尚未發現的大學生消費領域，完善消費金融產品的品種，提高核心競爭力。其他金融機構或者電商平臺一方面可以積極借鑒成熟的消費金融產品模式，以更加優惠的產品服務、更具特色化的產品來搶占市場空白，吸引大學生消費群體；另一方面可以尋求合作來實現規模經濟、降低運營成本，以增加貸款額度、減低貸款利率、多樣化還款期限的方式來增強消費金融平臺的市場競爭力。

（三）從校園經濟延伸至畢業后市場，增加用戶粘性

針對大學生這類群體具備極大的發展性的特點，以有趣的產品推廣手段和便捷的產品服務幫助大學生更早地接觸和認識到校園消費金融，提高其認可度，并以滲入性的推廣為消費金融產品的連續運營創造條件。這一時期屬于培育小規模使用者的基礎時期，而發掘大學生群體并促使其成為忠實度較高的核心用戶是確保獲得長遠利益的重點所在。從事該領域的銀行、電商平臺或其它機構應當將大學生這一人群當作主要的客戶，推行多樣化消費金融服務，深入挖掘大學生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價且成效顯著的服務，提高大學生的忠實度，增加用戶粘性，為畢業市場的擴展創造可靠的基礎。

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篇10

關鍵詞：專車；共享經濟；出租車；安全

一、 出租車的冬天來了嗎？

2015年1月4日，沈陽數千輛出租車集體罷運，造成節后首個工作日不少上班族打不到車的現象。9日至10日，南京多個區域發生打砸出租車、毆打司機、阻撓出租車正常運營的情況，打砸事件起因是從8日開始的南京出租車停運事件。12日，濟南出現部分出租車停運，同一天，成都出租車集體罷工，排長龍綿延千米。各個城市一波未平一波又起的出租車罷運事件，導火線均是出租車司機不滿近來迅速崛起的專車服務。盡管出租車聯合抵制專車的同業競爭，也不能阻擋來勢洶洶的專車。2月14日，也就是西方的情人節，滴滴打車和快的打車聯姻，兩大專車軟件公司正式宣布合并。接踵而至的事件和或褒或貶的評論將專車服務一次又一次地推上了風口浪尖。專車和出租車難道真的是水火不容？正處在市場培育、用戶習慣養成階段的專車服務到底動了誰的奶酪？ 全國多個省會城市接連發生的出租車停運事件。表面上看，是出租車抵制專車分食出租車司機的“奶酪”，但實際上，是觸碰到了出租車壟斷經營的體制。

二、 專車的理論基礎―共享經濟

移動互聯網時代的共享經濟是專車發展的理論基礎。2011年，美國《時代》周刊把“共享經濟”列為“十大改變世界的創意”之一。所謂“共享經濟”，也叫“分享經濟”，指能夠讓商品、服務、數據以及才能等有共享渠道的經濟社會體系?！肮蚕斫洕币辉~最早出現在1978年的《美國行為科學家》雜志上，那時學者們就已經對汽車共享進行了研究。2010年，這種經濟模式在雷切爾?布茨曼的專著《我的就是你的：協同消費的崛起》中，也被稱為“協同消費”。雷切爾?布茨指出由于人們越來越不滿市場將其作為機械的消費者來對待，人們開始越來越注重產品的使用價值而非私有價值，共享性而非獨占性，持久耐用性而非新奇性?！肮蚕斫洕睂⒔o人們的消費模式帶來革命性的影響。書中，她把“協同消費”分成三種模式：第一種，再分配市場，比如二手交易市場；第二種是協作生活方式，這是對類似金錢，技術和時間等資源的分享，比如工作間的共享；第三種是產品服務系統，當某種產品服務你的時候，你相應地付費但是不必永久擁有這種產品，比如租車網、房屋短租網?！肮蚕斫洕痹试S人們分享資源，而不影響她們自身的生活。其邏輯是我們需要的并不是產品本身，而是它帶給我們的實用價值和切身體驗?！肮蚕斫洕钡膬烖c顯而易見：成本低、浪費少。共享經濟顛覆了企業所有與個人消費的產業模式，使每個人都可以從被動的消費者轉變成創造者。

共享經濟可以降低某項物品或服務的使用成本。共享經濟的去工業化和去中心化降低了產品供給的成本，技術的發展降低了交易成本，互聯網和智能手機的普及讓共享經濟有了規模效應。閑置的車源如果從理論上已經是沉沒成本時，汽車擁有者通過專車網絡平臺出租，讓閑置的資源物盡其用，既降低了單次使用的成本，又增加了收入。共享經濟通過合理配置閑置資源，實現了利益最大化，同時形成了新的供需產業鏈。

三、 專車的安全保障

隨著互聯網的發展和智能手機的普及，專車以個性化的服務、無底線的補貼等優勢在市場中迅速占有一席之地。盡管，乘客對此喜聞樂見，但專車作為新生事物，不可避免的存在一些安全隱患和法律問題。

盡管易到、滴滴、快的等互聯網專車公司在對外解釋運營模式時，都給出以互聯網公司作為信息服務平臺，汽車租賃公司提供車輛，第三方勞務派遣公司提供駕駛員的“三方合作模式”，但私家車混跡其中已成為行業內公開的秘密。然而，私家車并不具有運營資格。依照《無照經營查處取締辦法》的規定，未取得運營資格卻擅自從事非法運營的車輛，與黑車的性質無差，是應當被取締的。但是，在巨大利益的驅使下，專車公司對車源的控制并不嚴格，現在依舊有很多私家車渾水摸魚。而租賃公司的車與私家車所提供的保險和承擔的法律責任各不相同，然而這恰恰關系到乘客的切身利益。

專車，你安全嗎？依照我國法律的規定，專車無資格購買客運保險。那么乘坐專車發生交通意外，乘客的利益如何保障呢？保險專家表示，乘客的利益是否能得到保障，關鍵看該車有沒有購買乘客附加險。但是值得特別注意的是：若私家車參與專車運營發生交通意外時，即便是購買了乘客附加險，經查實，其是以營運為目的，比如借專車平臺“拉活兒”，那么乘客所遭遇的傷亡，保險公司也有權拒賠，最后只能向肇事方和租賃公司進行索賠。

當然，專車公司也紛紛出臺政策保障乘客的安全，比如：選擇與保險合作的方式成立賠付基金，或者為客戶提供免費出險產品等，即用戶在下單成功之后，手機會收到專車發來的短信，稱“專車保障意外險為乘客提供用車全程的保險”，短信里還有保單號。但是，一些乘客提出質疑，用戶僅有一條短信訂單作為憑證，而車子行駛的路線和時間記錄大多保存在專車公司的系統里，如遇交通意外，需要高額賠付，付諸法律程序時，乘客仍會處于絕對弱勢地位。

專車服務作為新生事物要有一個不斷完善的過程。盡管目前專車的運營模式、保險機制、等各方面并不完善，甚至某些行為故意避開法律的監管，打了法律的球。然而，隨著市場經濟的發展，僅依靠傳統的出租車客運模式，不足以滿足市場的需求，也不符合市場經濟放開性的特征。專車的出現正好迎合了市場和消費者的需求，也反應了整個出租車行業存在的缺陷，如出租車的壟斷，以及高額的份子錢。因此，對待專車，我們不能“一棍子打死”，應當一分為二的看待它。專車之所以會引起如此大的爭議，一方面是因為專車服務處于我國法律的灰色地帶；另一方面專車服務映射了我國行政管理與市場的脫軌。

交通運輸部于2014年11月27日、2015年1月8日兩度表明態度，對專車服務將堅持“以人為本、鼓勵創新、趨利避害、規范管理”的原則，鼓勵和包容市場創新。交通部新聞發言人表示，“移動互聯網預約用車服務對于滿足市場高品質、多樣化、差異性需求，推動市場資源配置，緩解出行難等問題，具有一定的積極作用?！闭Π选昂喺艡唷奔ぐl經濟活力的承諾落實到實處，順應技術革命和生產力的發展方向，充分發揮市場的調節作用，鼓勵創新，而不是為了保護暫時的局部利益而對“專車服務”圍追堵截。政府應調整自己的管理形式與新的商業模式的相適應?！皩＼嚒钡娘L靡，或可成為撬動傳統出租車管理體系改革的杠桿，倒逼傳統出租車行業改革，激活行業向競爭有序方向發展。（作者單位：四川省社會科學院）

參考文獻：

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