暴雨自救范文

導語：如何才能寫好一篇暴雨自救，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

行車指南

 

行前檢查

檢查發動機蓋、車門封閉情況，確認雨刮器、制動器和胎壓狀況，排除故障再出發。

涉水行駛

盡量走大路，避免去往立交橋下、隧道等低洼地帶，避免駛入不熟悉路況的道路；打開車窗，慢速通過涉水路面，輕點剎車，握緊方向盤；視情況打開小燈、大燈（近光燈）、霧燈和雙閃；涉水時遇障礙物應掛空擋保持發動機轉速，避免誤操作導致的熄火。

被困水中

車輛發生熄火，不要再啟動發動機，如果水位持續上漲應盡快棄車離開，尋找安全的地方等待救援；如果車輛完全浸沒無法打開車門，使用安全錘、頭枕等工具砸破/撬開車窗或者從后備箱逃生。

 

 

人身自救指南

 

戶外自救

遠離電線桿、廣告牌、下水道；遠離河道、橋梁；遠離地下通道、商超等低洼地帶；如果有伙伴，手牽手同行，去往穩固的高處；攜帶充電寶、充電線、對講機等設備，注意觀察周圍的參照物以方便求援；如果不慎落水，仰面漂浮或者就近尋找漂浮物。

篇2

在工作中，我們圍繞市教科所下發的“市教育科研工作聯檢評價標準”并結合我縣的實際情況，精心策劃，認真落實，分部實施較好的完成了工作任務，對照市“2009年市教育科研工作聯檢評價指標體系”的內容，認真進行了自查，現將工作情況匯報如下：

一、基本情況

㈠、組織機構得到完善

縣教育科研工作組織機構健全，成立了以教育局局長為組長，相關業務部門及基層學校負責人代表組成的教育科學規劃領導小組，下設由邰秀麗副校長為主任的科研辦公室，成立了以教育局局長為主任委員，部分學術骨干教師為委員的教育科學學術委員會，負責籌劃和指導全縣教育科學研究工作。目前，我縣實現了縣、鄉、校三級科研網絡，為有效地開展科研工作創造了有利條件，確保了我縣教育科研工作科學穩步的運行。

㈡、隊伍建設不斷加強

我們選派了一線業務骨干教師領導到教育科研所工作，目前，教育科研所現有專職科研人員五人，負責指導全縣的教育科研工作。

根據我縣教育發展的需要，早在10年前，我們就要求全縣各基層學校建立科研室，并設專（兼）職科研室主任，科研室主任由學校中層以上領導擔任。經過多年的努力，建立了一支思想過硬，業務精干，素質優良，結構合理的科研隊伍。

為了整合全縣教育科研優質人力資源，從分發揮科研骨干的引領作用，更好的開展全縣的教育科研工作，我們建立了科研專家庫，兼職科研員隊伍，確定了熱愛科研，理論水平高，研究能力強，實踐經驗豐富，由學校領導和骨干教師組成的十名科研專家和十名兼職研究員，為全面做好我縣教育科研工作提供了智力支持和人才保障。

㈢、辦公條件明顯改善

一是辦公條件基本滿足需要，今年裝修了辦公室，并為每位研究人員配齊了電腦，投入了大約兩萬元滿足了工作需要。

二是建立了比較晚善的信息網絡，建立了教育科研網頁，與全縣各中小學校（園）實現了網絡連接。教育科研網頁設立了科研管理、培訓、校本科研、信息、簡訊、動態等欄目，及時向全縣學校和教師提供了科研信息和培訓資源。

三是圖書資料滿足需要我們依據進修學校不斷充實理論和信息資源，訂閱了較為齊全的各類教育報刊、雜志、今年新購置了圖書冊，供科研員及學校教師吸取教育信息及教育理論。

㈣、科研經費逐年增加

教育局對教育科研工作給予了政策傾斜和工作支持，特別是在經費投入上克服全局資金短缺實際困難，逐年加大投入“十二五”以來為科研人員外出學習培訓，聘請專家講課，名師送課，添置辦公設備等，投入資金約三萬元，為科研所配置辦公室投入兩萬元，此外，我們還積極協調有關部門籌集資金用于科研工作。由于科研所隸屬于進修學?？蒲胁浚詻]有設立獨立的帳戶。

㈤、科研管理規范

在認真吸取了“十五”期間課題研究工作經驗基礎上，我們扎實有效地開展了“十二五”期間全縣各中小學校（園）的課題研究工作。

一是建立健全各項管理制度。為進一步加強我縣教育科研工作的規范性、科學性和實效性，分別出臺了《縣科研組織管理制度》、《縣教育科研課題管理辦法》、《縣教育科學研究課題三極管理職責》、《縣課題管理條例》、《縣教育科研研究成果評選辦法》等一系列規章制度，為全縣各中小學校（園）科研管理工作提供了重要依據促進了科研工作科學有序的開展。

二是進一步加強了實驗基地校的建設與管理。在科研工作中我們把培樹實驗校和發揮實驗的輻射功能作為工作的重點。我們建立了25小學、2小學、縣實驗小學3所縣級科研實驗基地校。同時我們確立了搜登站中心校為市縣級農村教育科研實驗基地校，為發揮基地校的輻射做用，通過召開現場會，成果研討會等形式，努力打造校際向學習和交流的平臺。例如今年我們就分別在25小學和2小學召開了“教育科研檔案管理“和“十二五”立項課題階段研究成果交流會等，以此努力打造校際向學習和交流的平臺，用科研工作帶動學校整體工作的升位。

三是突出了“十二五”立項課題的管理。為了加強立項課題管理的規范性，科學性，提高課題申報立項管理工作的嚴肅性，我們將“十二五”期間正是立項的各級各類課題列入科研目錄，出臺了《縣“十二五”科研課題管理目錄》，這樣就從源頭上清理了立項課題管理的混亂狀況，確保了管理工作的嚴肅性。

“十二五”開局，我們確立了“用科研的理念和方法解決教育發展中的新問題”的科研思路，通過論證，確立了12項國家級課題，35項省級課題，12項市級課題等重點課題，對所有立項課題逐個進行認真審閱，從題目的確立，課題的論證，方發的使用，步驟的安排，成果呈現形式等諸多方面進行了詳細審查，并與以指導，對于出現的問題及時幫助、協調學校進行改進和完善，課題申報的質量有了明顯得提高。

㈥、咨詢服務功能進一步發揮

多年來，我縣教育科研所始終堅持為教育行政決策服務，為促進教師專業發展服務的思想，主動開展工作，有計劃，有組織的承擔了“學習型學校特征與評估體系的研究”課題研究工作。此課題是為了配合我縣全面實施的促進教師專業發展而進行的配套研究課題。在促進教師專業發展與評價體系上發揮重要作用。針對我縣各學校促進教師專業發展工作開展不均衡的現象，我們深入基層學校調研，通過聽取校長匯報查看教師個人專業發展規劃材料及與主管此項工作的負責人交流等程序，形成了翔實的分析報告，提交給了教育局，為全面了解全縣促進教師專業發展工作狀況，如何扎實有效開展下一步工作提供了依據。

教育科研所還有效利用《教育通訊》定期為行政部門提供信息服務。

㈦、課題研究與校本科研工作穩步推進

一是扎實開展縣級以上課題研究工作，我們把科研員能夠承擔科研課題，做為對科研員的基本素質要求，現在，我教科所三名科研人員承擔了縣級課題“學習型學校特征與評估體系的研究”此項課題現已進入全面研究與實施當中。由主管局長、進修主管校長具體負責承擔的“網絡環境下有效研修途徑與方法的研究”、“農村中小學教師隊伍建設與對策研究”等國家級課題取得了預期成果，已通過結題驗收。

二是加強課題研究實驗校的管理與指導。通過專項調研、參與活動提出指導性意見等形式，對“十二五”期間，承擔市教育科研所主持的規劃課題研究實驗的十二所學校；承擔國家級課題“青年教師培養的方法與實踐研究”的五所學校；承擔國家級課題“中學生心理健康教育與性格培養”、“小學生不同時期心理問題的預防策略”兩所學校；“十二五”期間，承擔市教科所主持的省級重點規劃課題“縣域和諧普惠教育發展研究”，以及其他各類立項課題的單位，進行了跟蹤指導，先后制定了《縣教育局關于進一步加強教育科研工作的意見》、《課題研究過程實錄》，為學校一線教師提供了學習和實踐的依據。通過鼓勵和引領及召開課題研究經驗交流會，幫助學校解決研究中出現的實際問題，努力使課題研究與學校的實際工作有機整合，全面提升學校的教育教學質量。我們83％承擔的“十二五”國家級課題十二項，現有十項已結題；省級三十五項，現有十三項已結題達到結題率37％；市級課題十二項，十二項結題，結題率92％。

三是注重課題研究的過程管理，課題研究的過程管理是保證研究質量的一項重要內容，為此，我們制定了《縣教育科研檔案管理目錄》，要求學校及時積累課題研究的過程材料；今年我們還專門組織召開了“縣教科研室與檔案標準化建設”工作交流會，從而提高了全縣科研管理的規范化進程。

自年月市教育局啟動“校本科研工程”活動以來，縣教育局高度重視此項工作，形成了以一把局長任組長的工程領導小組，制定了縣實施“校本科研工程”活動方案，同時召開了由業務校長、科研主任、骨干教師參加的“校本科研工程”啟動大會，縣中小學校共有22所學校參與一期工程研究。經過一年扎實有效的研究，經過市教科所的過程驗收，全部結題。市教科所在縣二小學召開了市校本科研一期工程現場會，縣校本科研工作受到了市局、市所的高度認可。為此縣教育局、教科所均被評為一期工程實施工程先進單位。

年月，在認真總結我縣校本一期工程做法和借鑒其它市、縣先進經驗的基礎上按市所總體要求和部署，全面啟動實施了校本二期工程。確立以學校為基地，以學校內教學實踐的實際問題為研究內容，以教師為研究主體，以促進師生共同發展為研究目的，所開展的教學“行動研究”的校本科研理念。

我們的具體做法是：⒈教育局高度重視，教育局把深入實施校本科研工程納入局工作重點，加大教科研工作在目標管理檢查中分值比重，進修學校從整體工作部署出發，整合科研與教研工作。強調科研與教研有機融合，建構校本教研制度進而整體推進校本科研向縱深發展。

⒉強化教研，科研的引領

定期召開科研主任會議，提出工程實施的階段目標和具體工作，了解各校校本科研工作情況，針對實施進程中出現的困惑，盲點及時予以指導與相應的建議或意見。搭建平臺，開展多種渠道，多種方式的交流與研討活動。

⒊開展扎實有效地“菜單式”培訓

校本科研“菜單式”培訓，是結合我縣科研培訓工作現狀而創新出的一種科研培訓模式。它的做法是基層學校把在校本科研中遇到的熱點、難點、困惑的問題提煉出來，由校長提名培訓人準備相關問題，，并將此問題上報科研所與我們相互交流探討問題，形成共識，即可在校本教師學習團隊中予以培訓?？蒲兴南嚓P人員在培訓過程中所培訓內容要進行點評與指導，并提出改進意見和建議。

⒋建構校本教研制度，推進校本科研向縱深發展。

在整體推進實施校本科研工作實踐中，我們構建了一種能夠充分體現校本教研三要素的可供具體操作模式，即“以解決總是為目標，以科學的課堂觀察”為手段，以課例分析為載體，以行動研究委主要研究方法的校本校本教科研模式。它的基本流程是：發現問題——確立主題——學習理論——研究課例——專題研究，進一步反思產生新問題，進行新一輪研究。在這一流程中教師經過自己的反思與實踐行動、專業引領與同伴互助，分享教育教學的經驗與困惑，修正自己的教育理念和知識結構，對于整合、重構自己的專業生活，實現教學方式、教學方法、教學行動為轉變，促進校本教研、科研向縱深發展和飛躍，意義重大。

⒌共同抓好“兩個帶動,推進工程的整體進展。在推進校本科研工作中，我們發現和培樹一批先進實驗基地校，其中2小學，25小學就是我縣實施校本科研工作中的先進校典型代表，我們以2所學校為例，引領并完整的展示他們在校本科研工作中的案例思考和做法以及成果。抓好農村基地校建設，培樹點小就是我們工作中的重中之重，今年搜登站中心校被命名為市農村教育基地校并舉行了揭牌儀式。

⒍推進實施校本科研工程實現“四個”轉變

一是校本教研目標向新課程實施后更加關注學生的課堂參與、感受、體驗及生成目標的的達成轉變。

二是校本教研手段向新課程實施后的案例研究、敘事研究、小課題研究、自我反思為主轉變。

三是校本教研內容向備課組、學科組對學生資源教學媒體、教學信息的合作交流為主轉變。

四是校本教研內容向新課程實施后的以正確選擇、科學判斷教育理論，不斷改革、積極創新教學方法、大膽創設，有效生成教學情境為主轉變。

（八）科普工作扎實開展

為使一線教師通過學習和行動研究真正解決教育教學實踐中的問題，我們采取“預約式”服務深入學校進行科普講座，例如：李嘉安《教育深度敘事》、《小課題研究》。王精誠的《科研檔案管理》培訓材料等，此種“預約式”培訓講座，主要是配合“菜單式”培訓講座同時進行，將二者有機結合既解決科研工作中的難點問題，同時對基層學校科研工作存在的問題進行了及時有效的“診斷式”解決收到了良好的效果。在經費緊張的情況下積極組織領導干部赴北京師范大學及省教科院，市教育科研所組織的各類培訓。組織學校積極訂閱《普教研究》、《中學教師》、《小學教師》、《教育科研動態》、《中國教育學刊》等科研刊物，以滿足學校教師學習要求。

（九）學徐交流豐富多彩

我們把開展學術交流活動作為總結和推廣科研成果的一項重要舉措。按照《縣科研成果評選辦法》規定，我們每兩年召開一次全縣教育科研成果評選及總結工作表彰會，年度共評選出縣科研先進單位7個，教育科研優秀課題組6個，優秀教育科研先進工作者7人，優秀科研骨干教師20人，優秀科研成果，按論文、隨筆、案例、教育敘事、教育教學專著，校本課程教材及課件，研究報告等7類共324項成果。有力的促進了科研成果的推廣與轉化，推動全縣教育科研工作整體發展。

圍繞青年教師隊伍建設，開展的中國教育學會“縣域性教師資源的整合與提升的理論與實踐研究”、小課題“青年教師培養與成長管理研究”，幾年來，我們堅持召開階段研究交流會和研究成果總結推廣交流會，對于其中優秀研究成果，將其推廣發表在《教育通訊》上。

今年月份，我們還召開了市所“十二五”規劃課題階段研究成果交流研討會，并在《教育通訊》上發表了綜合報道，對于推動“十二五”立項課題研究起到了積極的推動作用。我們把學校的教育科研年會制度化，每年召開一次，并列入學校年度工作的考核內容，這樣自下而上便形成了濃厚的學術氛圍。

（十）科研成果逐步顯現

“十二五”期間，我縣研究的“農村中小學教師隊伍建設對策研究”課題，邰秀麗副校長參加了中國首屆農村教師隊伍論壇，所撰寫的“農村小學教師培訓模式初探”獲最佳演講者稱號，我們撰寫的《縣農村中小學教師隊伍現狀調研報告》獲教育部課題研究優秀成果一等獎。

四小學研究的《以責育責的特色管理研究》課題，被省教育學會評為優秀課題研究一等獎，并在我縣召開了省教育學會課題結題現場會，所撰寫的結題報告，被中國教育學會評為一等獎結題報告。

幾年來，在上級科研部門的正確領導下，經過全體科研者的勤懇工作，我縣科研所取得了一些成績，被市教科所評為校本一期工程標兵教育局，先進科研所。

二、點滴體會

在多年的科研所工作實踐中，我們能夠從我縣教育發展的實際出發，不斷探索、實踐，扎實有序地開展了科研工作，概括起來有以下幾點體會：

第一，領導重視是前提。領導的重視與帶動是保證教育科研工作得以比足發展，有效發揮科研作用是前提。我們把教育科研工作作為基礎教育改革與發展的第一生產力和可再造的課程資源給予足夠重視。年縣教育下發了《縣教育局關于加強教育科研工作的意見》《縣教育科研課題管理辦法》《教育科學研究成果評選辦法》（簡稱“兩個辦法”）《意見》中明確闡述把教育科研擺在教育改革與發展第一推動力的重要位置。強化科研對促進全縣教育教學質量提升與發展的重要性和推動作用。在方向引領方面，為教育科研工作提出了鮮明的理念和工作思路。按照素質教育呵課程改革的新要求，教育局提出了“校校有研究題目，人人有研究問題（課題）的科研工作目標，明確問題（課題）工作化，工作問題（課題）化的科研工作思路，樹立“教師既是研究者”“科研走進課改”，“問題既課題，教學即研究，效果即成果”的校本教科研理念，瞄準教育創新與改革這個大方向，有效指導科研的開展。

突出重點，把教育科研作為領導干部和名優骨干教師考核的主要內容，我縣開展的“促進教師專業發展工作”，把是否有研究課題、具有相當的教育科研能力作為一項重要的考核評價內容。

第二龍頭課題做引領

我縣“十二五”立項的課題，重點突出課題研究的針對性和實效性。堅持以學校、教師和學生共同發展為出發點，以傾斜農村，促進教育均衡發展為重點，確立課題研究內容。例如“農村中小學教師隊伍建設對策研究”“網絡環境下有效研修途徑與方法研究”“中小學校辦學特色的研究”“關于校本教研制度體系建設的研究”“縣域和普發展的研究”等等

我們還根據當前我縣中小學教育教學改革中遇到的難點和熱點問題，如新課程改革涉及到教育理念、教育目標、教育內容、教育模式、教育方式、方法等系列需教育科研引領的問題。因此，在“十二五”科研引領新課程改的研究基礎上，在“十二五”期間我們確立了“綜合實踐活動課程資源開發與研究”“英語閱讀教學的教學策略與學習策略研究”“反思教學研究中的教學敘事研究”等課題，使教育科研深入到學科領域，加大了科研引領新課改的研究力度。力求增強科研興教的力度，這也是我縣教育科研的較大的增比點。

第三、搭建平臺、交流互動，實現教育科研資源的共建共享。

我縣通過《教育通訊》“教育科研網頁”和“教師博客群”等媒介，為教師展示交流課題研究過程和研究階段成果搭建了共享平臺。

我們的《教育通訊》從年月開始創辦，至今已創辦第期，每期當中都有教育科研的專項板塊，如“行動研究”“教育敘事”“小課題研究”等；我們在教育信息網上專門開辟了“教育科研網頁”并在設有課題管理系統，此外，還有個欄目，共基層學校領導和廣大教師在這里共享；我們還于年月創建了“教師博客群”，基層學校的領導和教師們紛紛自覺自愿地申請注冊，在個人博客撰寫中，有相當比例是用來撰寫自己的教育教學案例、教育敘事、反思、教學隨筆等的。我們的做法分別在“首屆中國教師論壇”會議上和“省教師進修院校培訓部主任高級研修班“上做了題為”創建教師博客，實現思路共享“的交流發言。全國中小學繼續教育網還將我們的”教師博客群“做了向連接

三、反思不足，采取對策，促進科研整體升位。

在肯定成績的基礎上，我們也及時反思目前我縣教育科研存在的主要問題。

篇3

為深入貫徹落實中央、省委巡視工作整改要求，切實解決教育扶貧相關資金閑置、貧困生資助不精準等問題，黑龍江省教育廳、黑龍江省財政廳聯合下發《關于開展教育扶貧資金使用管理情況專項檢查的通知》（黑教聯[2018]33號），我院學生工作處根據學校要求積極進行自查自糾工作，現將我院學生資助工作自查自糾情況匯報如下：

一、自查自檢范圍：

本學院2016—2018年學生資助補助管理情況開展全面自查。

二、自檢自查工作主要內容：

  （一）資助對象基礎信息核查。重點核查享受獎助學金等資助對象的基本情況，認真排查是否符合省教育廳、省財政廳、省民政廳、省扶貧辦印發的《關于進一步做好我省家庭經濟困難學生認定及相關工作的指導意見》（黑教聯[2016]30號）中所規定的6類家庭經濟困難學生認定條件，是否按規定程序履行認定工作流程。具體內容為2016—2018年家庭經濟困難學生認定工作開展情況：

    1.認定依據：認真核查2016—2018年度家庭經濟困難學生認定依據（家庭經濟困難相關證明原件及復印件）是否齊全，是否按照困難等級排序裝訂存檔；

    2.認定標準：認真核查家庭經濟困難學生證明材料與認定等級是否相符，是否存在認定不精準問題；

    3.認定程序：認真核查家庭經濟困難學生認定工作是否符合程序，認定結果是否按要求進行公示。

（二）學生資助補助評審工作開展情況。具體內容為2016—2018年學生獎助學金評定工作開展情況：

1.評定依據：認真核查獎助學金評定是否按照規定的條件進行，是否存在應助未助情況；

2.評定標準：認真核查學生資助補助等級是否與困難程度相符；

3.評定程序：認真核查學生獎助學金評定是否堅持公正、公平、公開的原則按程序進行，評定結果是否按要求進行公示。

三、自查自糾工作流程

學院成立以學生工作處主任趙東威老師為組長的自查自糾小組。學生工作處在老師的正確領導下，在部門成員的共同努力下，各年級負責人的積極協助下，自檢自查工作順利開展，有條不紊進行。我院認真核對2016—2018年學生貧困信息備案表以及相關照片檔案；認真整理核查紙質版學生貧困材料，貧困材料是否具有實時性，所蓋公章是否具有相關效力；認真統計各年級各專業同學2016-2017年所獲國家獎學金，國家勵志獎學金，哈爾濱師范大學獎學金，國家助學金情況并合計相關金額。后由學生工作處匯總。秉著公平，公正，公開的原則，我院致力將學生獎勵資助工作做得更實，更細，更完善。

四、發現的問題及解決方案

1.由于時間問題，早前照片文件檔案出現遺失。及時重新拍照，整理檔案，妥善保管。

2.由于經驗不足，在評選應善良助學金時，將受助同學貧困材料原件上交前，未留備份。將照片檔案的照片打印后添加至紙質版檔案中。

3.享受低保的同學不一定困難，父母雙農的同學也不一定困難。加強關注學生的生活情況，將資助落實在更需要幫助的同學身上。

4.低保流水進賬中未標明為“低?！钡那闆r。通知同學上交由當地有關部門開具的此流水進賬為低保金的相關證明。

篇4

經過這一段的師德師風專題教育活動的學習，我受益匪淺。學高為師，德高為范。師德是教師最重要的素質。加強師德建設是教師隊伍建設最為重要的內容。教師的一言一行、一舉一動無時無刻不在潛移默化地影響著學生。因此，師德師風的好壞往往影響和決定了學校的校風和學風的好壞。教師不僅要教好書，還要育好人，各方面都要為人師表，使我更加深刻地認識到加強師德師風建設的重要性。教師首先自己要有高尚的道德情操，才能以德治教、以德育人、以高尚的情操引導學生全面發展。下面我就我個人在師德師風學習活動中發現的問題做自我剖析，盡量做到：值得肯定的繼續發揚，不足之處及時改正。

一、自身值得肯定的地方

在貫徹教育方針方面：自任教以來，能認真貫徹黨的教育方針、政策，遵守國家憲法與法律，特別是最近系統、認真地學習了《教育法》《教師法》《中小學教師職業道德規范》《未成年人保護法》后，在教育教學及日常生活中更進一步嚴格要求自己，奉公守法，依法執教，既重教書、更重育人。

在熱愛學生方面：自己一直做到真誠、平等地對待每一個學生。對學生我總是努力做到動之以情，曉之以理，和學生心心相連，尊重學生的個體差異，不諷刺、挖苦、歧視學生，不體罰或變相體罰學生。但我也深深明白，沒有懲罰的教育是不完善的教育。我努力做到在關愛與嚴格要求學生上把握好分寸。學生既是教育的對象，又是教師人格不斷完善的動力。

在關愛學生方面：自己能以學生的立場看待問題，關心學生學習、身體方面的健康發展，使學生能全面發展，對于學習、生活上有困難的學生，及時想辦法妥善解決。

自己深知，作為一名教師，特別是班主任老師，自身的影響力是巨大的。其身正，不令則行。因此，自己能在學生面前始終保持良好的教師形象，做到以身作則、為人師表，廉潔從教，從不向學生推銷或變相推銷教輔材料等，更尊重學生家長，從不以教謀私。

在遵守社會公德方面：自己始終認為，教師也是社會上的一份子，而且是不同于常人的一份子，自己的一言一行都要符合教師身份，時時處處嚴格要求自己，不做違反社會公德的事。

無論是在校內還是校外，始終做到樹立良好的教師形象，語言文明、衣著得體，待人處事不損教師形象。

作為學校的一份子，自己關心集體，尊重同事，和大家一心為了學校的建設出力獻策，工作作風踏實，模范遵守學校紀律，受到了師生及領導的一致好評。

二、自身的不足

經過近階段的師德師風教育學習，我深深地體會到“敬業，愛崗，奉獻”的內在核心，認識到自己還存在著以下不足：

1、教育理論學習還不夠透徹，應該在工作、生活之余，多讀書，做讀書筆記。經過這段時間的學習，自己在業務素質和道德修養方面有了很大提高，這也說明自己還要多讀書學習，爭取更好地提升自身修養。

2、業務有待提高。作為一名中年教師，在多媒體教學方面做得還很不夠，盡管自己所教學科學生樂學、愛學，但隨著科技的發展，自己也應加大速度掌握多媒體教學技術，使學生享受到更加優質的教育資源。

三、整改措施：

對于以上不足，自己堅決從以下方面做起：

1、認真學習教育教學理論，積極參加學校教育部門有關學習活動，把時間用在業務鉆研上，努力提升自身素養。

篇5

保險投資是保險公司在組織經濟補償和給付過程中，將積聚的閑散資金合理運用,使資金增值的活動。保險公司的資金來源由資本金和保費收入構成，其中可用于保險投資的基本上是資本金、準備金〔按比例從保費收入計提〕和承保盈余三部分。由于保費收支所存在的時間差和數量差，使保險公司積累了大量暫時閑置資金，為保險資金投資創造了可能；保險公司的生存發展及自身職能的履行，使保險資金投資成為必然。

(一)保險投資發展的內在動因

1．保險投資可以減少保險市場因競爭加劇，而導致保險公司主營業務利潤下降的程度。

保險公司的業務大致分為兩部分：承保、投資。從發達國家成熟保險業的情況看，承保利潤為基本持平或虧損，主要作用是吸納資金；而投資利潤決定了保險業的生存和發展。在1975~1992年間，除日本和德國以外，其余幾國平均承保利潤均為負數，保險公司主要利潤來自投資收益。

2．保險投資可以加快保險資金積累，提高償付能力。

保險公司償付能力由資本金和公積金構成。保險投資獲得的利潤，一方面可以按比例計提公積金，成為保險公積金積累的間接源泉，提高保險資金的安全性，做到保險資金的保值增值。另一方面，在保險公司認許資產和負債之差不滿足保監會要求的數額時，保險投資利潤的一定余額可以轉為擴充資本金，為保險公司償付能力壯大提供了資金準備。

3．有效的保險資金投資收益，可以降低保險費率，提高市場競爭力。

在現階段市場經濟環境下過高的費率，無疑會影響投保人的投保積極性。通過保險投資活動，可以增強保險企業的贏利能力，為降低保險費率提供物質條件。這樣既能發展壯大保險企業自身經濟實力，提高其收益，也能降低保費，提高保險企業市場競爭力。

(二)保險投資發展的外在動因——資本市場的發展與完善

資本市場的迅速發展，一方面使得各種金融工具不斷創新，政府債券、金融債券、公司債券以及股票發行的品種和數量不斷增加，使保險投資有了更多可選擇的客體；另一方面，各種類型的機構投資者在資本市場的占有率也穩步上升，保險公司、養老基金、共同基金成為資本市場的主要機構投資者，不僅了擴大的資本市場的投資規模，還降低了資本市場的非系統性風險。

二、我國保險投資現存的問題

我國保險業在改革開放以來，始終保持了平均30%以上的高速增長。截止到2003年底，全國保險業資產總額為9122.84億元，保險資金運用余額達到8739億元，但在高速增長的背后隱憂亦存。投資收益率下降是保險投資中最突出的問題。

我國保險公司投資收益率下降的表現：

第一，保險可用資金的快速增長和資金運用渠道狹窄的矛盾突出。

從國際保險市場看，保險投資采用了多種保險投資方式，具體包括：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、保單質押貸款、不動產投資等。安全靈活多樣的投資方式使得不同的保險公司可以根據自身的特點和需要選擇投資方式，按照收益性、流動性的要求和原則對基金進行投資組合。而我國保險資金運用僅限于：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債，買賣中國保監會指定的中央企業債券，同業拆借和保監會同意的其他資金運用形式。雖然保險基金能進入國債市場和同業拆借市場，但受到交易品種、交易額、交易環節及市場本身發展程度的制約，難以進行現券交易，缺乏流動性，也制約了保險公司的投資運作。

第二，保險資金利用率低且主要用于銀行存款，投資結構不合理。

在發達國家，保險投資率一般位于80%以上，壽險的投資率可達到97%。以美國為例（見表2），而我國保險投資還不到50%，有限的保險資金主要限于銀行存款，資金投資運用率很低，結構單一（見表3）。

資料來源：中國保監會網站經整理得到

1．從表2中可以看出，1993-1997年這5年間,美國壽險公司的投資中,證券投資所占比重達70%。其中，政府債券在投資比例中呈減少趨勢，股票和公司債券的比例在逐年上升；抵押貸款比例下降，保單貸款和不動產保持穩定。1997年，資產結構比重依次為：公司債券、股票、政府債券、抵押貸款、保單貸款和不動產。

2.從表3中可以看出，我國保險資金主要用于銀行存款,保險投資所占比重不到50%。在保險投資中，國債投資的比重較大，在投資比例中呈逐年減少趨勢；證券投資基金比重較小，基本保持穩定，其他形式的投資在逐漸增加。

3．兩表對比分析可見，美國壽險公司以證券投資為主；我國保險資金運用仍以銀行存款為主，占其資金運用的一半以上。這種保險投資結構使我國保險公司投資收益與國外產生很大差距：美國、英國等西方保險公司1975—1992年的年平均投資收益率在8%—12%之間；而2002年我國保險資金平均收益率僅為2.97%，投資收益率很低。

由于資金無法充分利用，巨大的資金余額正處于低效益的空轉狀態。同時，銀行存款和購買國債的比例過大，證券投資基金的比重過小的投資結構，也不利于保險資金分散投資風險和建立有效的投資組合。

第三，保險公司資產和負債嚴重不匹配。

資產與負債的匹配一般是指投資資產與對投保人負債之間期限結構的配比關系，包括資產與負債期限不匹配、預期資金運用收益率與保單預定利率不匹配等。資產匹配的最基本要求是構造一種資產結構，保證在任何時候資產的現金流入與負債的現金流出相對應。如果這種對應不能實現，就會產生資產與負債不匹配的風險，導致保單償付發生困難或資產預期收益受到影響。

壽險資金一般具有保險期限長、安全性高等特點，因而在我國現今這部分資金比較適于投資長期儲蓄、國債、房地產等。財險資金期限相對較短，流動性要求較強，比較適于同業拆借、股票投資等流動性強、收益高的投資品種。目前，由于我國比較缺乏具有穩定回報率的中長期投資項目，致使不論資金來源如何，期限長短與否，基本都用于短期投資。這使得保險公司資產和負債期限結構不匹配，嚴重影響了保險資金的良性循環和保險公司的償付能力。

第四，保險公司資金受到銀行利率影響，存在較大的系統風險。

由于我國保險投資中利率產品的比例過大，利率變化對保險投資收益影響很大。尤其是近幾年來，人民銀行連續8次調低銀行存款利率，使保險公司的資金成本高于存款利率。目前5年期存款利率僅為2.88%，而保險資金平均成本高達6.5%，保險資金大量存于銀行產生了較大的利差損。這使得我國保險業，尤其是壽險業面臨較大的利率風險。

三、充分利用外在動因，使保險投資與資本市場互動結合

保險業的發展離不開有效的保險投資，從各國保險業的投資結構來看，證券投資在保險投資中占據越來越重要的地位。資本市場成為保險投資的重要場所，保險投資也成為聯系保險市場與資本市場的重要紐帶。

(一)我國已從宏觀層面把資本市場作為拓寬保險資金運用渠道的重要領域

保險投資的渠道狹窄，限制了保險公司的投資運作，也影響了保險投資的收益率。從各國保險監管機構對資金運用渠道的規定來看，一般對保險資金入市的限制比較寬松。從我國保險業發展的實踐看，我國也正在開始把資本市場作為拓寬資金運用渠道的重要領域。1999年10月，保監會批準保險資金間接入市。根據當前證券投資基金市場的規模，確定保險資金間接進入證券市場的規模為5%。新《保險法》將原法第104條第三款，修改為第105條第三款“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險公司以外的企業?！笔鶎萌腥珪Q定，將大力發展機構投資者，拓寬合規資金入市渠道，為拓寬保險資金運用渠道留下了空間。2004年2月頒布的《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》提出“支持保險資金以多種方式直接投資資本市場”，表明拓寬保險資金運用渠道的方向和趨勢已非常明確。

(二)資本市場提供多種信用形式，為保險投資結構的合理配置奠定基礎

我國保險資金運用，由于投資結構不合理，形式單一，存在較大的系統性風險。而資本市場上多種投資工具的選擇，使保險投資可用空間增大。保險投資在資本市場上可選擇不同期限、不同性質、不同風險和收益的證券組合。既能滿足不同性質和期限保險資金的需要，達到資產負債匹配；又能有效地分散風險，形成一個合理的投資結構，保證投資的安全性和收益性。

（三）保險投資為資本市場的發展提供資金支持

保險業務的特性使保險公司擁有大量的長期穩定的投資基金，成為資本市場上一個重要的機構投資者。保險業通過吸收長期性的儲蓄資金，并按照資產匹配的原理直接投資與資本市場，實行集中使用，專家管理，組合投資，可以為資本市場發展提供長期穩定的資金支持。即增加了資本市場資金供給，又刺激了資本市場籌資主體的資金需求，擴大了資本市場的規模。

保險公司通過承購、包銷、購買參與一級市場的發行和做為機構投資者參與二級市場的流通，以其在風險一定的條件下通過經常性的調整投資資產組合，實現受益最大化。這不僅有利于穩定資本市場，削弱投資者操縱市場的能力，降低資本市場的系統性風險；而且有利于完善資本市場結構，促進市場主體的發育成熟和市場效率的提高，從而實現資本市場發展和保險投資收益提高的相互促進、相輔相成的良性循環。

總之，中國保險業要發展，不僅要發揮好保險的經濟補償和社會管理功能，還必須充分重視和發揮好保險的資金融通功能，把保險資金運用與保險業務發展放在同等重要的位置，不斷拓寬保險資金運用渠道，加大保險業參與資本市場的力度。資本市場要利用保險投資的有利條件，盤活資金，產生效益。促進金融資源的優化配置,從而最終達到保險業與資本市場“雙贏”的目的。

參考書目:

《新形勢下的保險資金運用：開放與投資安全》作者：張洪濤中國人民大學出版2003年6月第1版

《現代保險企業管理》作者：董昭江人民出版社2003年7月第1版

《保險公司經營管理》作者：魏巧琴上海財經大學出版社2002年11月第1版

《建立健全貨幣市場、資本市場、保險市場有機結合，協調發展的機制》

篇6

關鍵字：林業資源；保護與管理；現狀；具體措施

林業資源隨著經濟的快速發展已經出現了日益緊缺的現象，在不斷推動經濟建設的同時，還影響了我國的氣候變化。森林資源既對社會具有應用意義，又對自然環境擁有促進生態平衡的作用。因此，在林業資源保護中國家和地方應該不斷的加大管理力度，通過現代化技術與林業規劃等措施提高森林的管理現狀。林業資源管理是一個長期的過程，在經濟消耗中具有較慢的效益增長，但是管理人員要從長遠規劃出發，并具有社會責任感，不斷的提高林業的科學建設。

一、林業資源保護與管理在現階段的發展現狀

1、以經濟建設為重點，忽略了森林的可持續化發展路線，并影響了森林生態化建設。在較大部分的人民群眾中，森林工程主要就是為社會提供木材的供應，推動社會各項事業的發展，較多森林管理人員在經濟利益的驅使中，沒有對林業資源實施保護和合理利用，亂砍濫伐，加快了森林資源面積的快速建設，并沒有實施營林造林的規劃。在自然環境中，也沒有進行防蟲防鼠處理，在森林防火工程中缺乏管理技術和管理計劃。這些管理措施都需要經濟的支出，森林管理者沒有正確認識經濟投入與長遠建設的關系，通過經濟效益的盲目追逐造成了林業資源保護效果不佳的現象。

2、林業資源環境的生態恢復較慢

在經過近幾年的森林管理宣傳中，人們逐漸的認識到了資源、生態和經濟建設之間的關系，并通過營林工程的建立，不斷的規劃林業資源建設，增加森林資源的覆蓋面積，封山育林、退耕還林，保持森林系統中生態環境的平衡發展，但是在較多森林資源破壞嚴重的的地區，森林的生態恢復能力較差，不僅是因為樹木的生長周期較長，就是在破壞的環境中土壤資源、水資源和動植物的多樣性分布都受到了較大的影響，需要森林通過森林長時間的自我修復來逐漸的恢復。

3、林業資源管理不健全。封山育林計劃性開采等政策的落實，使依托于采伐建立的林業經濟發展模式瞬間崩塌，林業的經濟效益驟降這導致很多林業優秀的管理人才流失到其他行業，造成了我國林業資源管理的不健全林業體系人才的缺乏，使我國林業資源管理體制改革落實困難，導致我國對林業資源保護與管理的一系列管理措施無法落實，盜采盜伐現象嚴重，阻礙了我國林業的經濟轉型和林區經濟的健康發展

4、沒有有效利用森林執法在森林資源中的保護作用。為了確保森林資源的合理開發與利用，國家制定了森林保護法等一些列行為規范，通過法律效力的約束，規范森林管理人員和社會群眾的行為。但由于林業經濟轉型給林業經濟發展帶來的困境，使得林業執法和管理崗位人員聘用困難，這直接導致我國林業管理和執法力度不足。

二、林業資源的保護與管理策略探究

1、長期造林與短期采伐相結合。木材作為人類最基礎的建筑和生產資料，對人類社會的發展有重要影響我國對木材仍然有著大量的市場需求，但由于我國林業資源進入了全面保護時期，木材的供給渠道由林業采伐變為進口由于木材進口成本較高，大量不法分子為了經濟利益不顧法律潛入森林盜采盜伐，極大的影響了森林的休養生息和生態恢復為了在解決我國社會發展對木材需求的前提下實現林業資源的保護，避免盜采盜伐現象，我們可以將長期造林與短期采伐相結合，建立林業的長遠發展規劃，設計多級森林保護體系，對林業資源進行合理的資源開發和保護可采林地采伐作業后，要及時補種樹種，并做好護林工作，維護林區的生態平衡為了滿足社會對木材資源的需要，我們可以合理的改變可采林地的林木生態結構，改種一些具有經濟效益和生態效益的樹種，保證對社會木材的供應，實現計劃性開采，不給盜采盜伐人員以可乘之機

2、完善管理監督體制，建立健全執法隊伍。實現森林資源的有序開發和生態保護，我們必須將盜采盜伐等違法現象扼殺在搖籃里，因此我們要進一步完善林業資源監測體系，建立和健全林業資源執法隊伍，不斷創新林業資源的管理方法，實現對林業資源的有效管理和監控，提升林業資源的管理水平為了提升林業資源的管理水平，并解決林業執法人員不足的窘境，我們可以利用現代的計算機信息技術，建立一系列林業資源數據庫，并積極收集林業信息，提升林業資源管理的信息化水平現如今，無人飛機已經不再是軍事領域的專屬，在生活中也得到了廣泛的應用。我們可以將該技術應用于林業執法管理中，為林業執法隊伍配備小型無人飛機，提升林業執法的效率和效果提升林業管理的信息化和現代化水平，必然能夠提升林業管理的執法水平。

3、加速林業的經濟結構轉型。我國有著龐大的林業人口數量，隨著封山育林等一系列林業保護措施的落實，使林業人口失去了經濟來源，林區的經濟發展陷入困境林業地區的經濟困境，正是導致濫采濫伐現象屢禁不止的重要因素之一為此我們需要加速林業的經濟結構轉型，促進林業地區經濟的平穩和可持續發展，使林業人口能夠安居樂業，并積極投身到森林資源保護事業中為此，我們要大力發展林下經營，挖掘森林的生態經濟價值，在保護森林的基礎上實現林業經濟的提升另外，我們還可以依托于林區優美的自然風光和環境，大力發展旅游業，開發林業旅游資源，并打造系統的林業旅游產業鏈條，促進林區的經濟發展，提升林區人民的經濟收入

4、加強森林防火工作，確保林業資源的穩定安全。森林火災是林業資源保護的頭等大敵，森林防火工作也是林業資源管理中的重點工作內容之一，雖然我國林業系統一直高度重視森林火災的預防，但森林火災每年仍然給我國的林業帶來巨大的經濟損失為了做好森林的防火工作，確保林業資源的穩定安全，我們首先要加大森林防火知識宣傳力度，提升人們的森林防火意識和森林防火知識，減少林區火災的發生其次還可以設置各類森林防火口號防火警告牌等，不斷向林區群眾及游客串串森林防火知識最后要完善森林防火機制，建立森林防火應急預案，啟動零報告制度，建立統一指揮的森林防火運行機制，減少火災事故的發生，保證林業資源的安全

結語：林業資源的保護與管理，對區域環境及生態的保護具有重要作用為了提升林業資源的保護與管理水平，我們首先要建立長期的林業資源采伐規劃，其次要完善林業資源的管理體系，提升林業資源管理水平，另外我們還要加速林業的經濟結構轉型進程，促進林業的經濟發展，最后還要做好森林的防火工作，保證林業資源的穩定安全。

參考文獻：

[1] 周健.關于林業資源的保護與管理策略探究[J].農機服務，2015（04）.

篇7

目的探討新生兒細菌與病毒感染后患兒免疫細胞及其細胞因子的影響，以期為新生兒感染治療提供相關指標依據。方法選取醫院2014年1月－2015年1月住院新生兒100例，將其隨病原菌不同分為細菌感染組65例和病毒感染組35例，兩組均給予對應及對癥治療，并給予人免疫蛋白靜脈滴注，觀察治療前及治療7d兩組患兒免疫細胞CD3＋、CD4＋、CD8＋、CD4＋／CD8＋及細胞因子白介素－4（IL－4）、白介素－17（IL－17）、干擾素－γ（IFN－γ）、NK變化，并于治療3d后評定治療效果。結果治療前細菌感染組CD3＋高于病毒感染組同期，CD4＋低于病毒感染組同期，兩組治療后各項免疫細胞均高于同組治療前，差異有統計學意義（P＜0．05），兩組治療后各項免疫細胞組間對比，差異無統計學意義；細菌感染組IL－4、NK高于治療后及病毒感染組同期，差異有統計學意義（P＜0．05），IL－17、IFN－γ與同組治療后及對照組同期對比，差異無統計學意義；經3d治療，細菌感染組總有效率100．0％，高于對照組71．4％，差異有統計學意義（P＜0．05）。結論新生兒細菌或病毒感染后，均可降低機體CD3＋、CD4＋、CD8＋、CD4＋／CD8＋水平，促進IL－4、NK水平增高，適時給予人體免疫蛋白，有提高細胞免疫功能，提高治療效果，且有可能降低新生兒感染發生。

關鍵詞：

新生兒感染；病原體；免疫細胞；細胞因子

新生兒免疫功能尚不健全，防御機制不成熟，受環境、生殖道污染等影響，易引發感染性疾?。?］。相關文獻顯示［2］，新生兒感染已成為繼新生兒黃疸、新生兒窒息外，新生兒死亡重要原因。為降低新生兒感染發生率，特對醫院收治不同病原體感染患兒免疫細胞及細胞因子進行研究，現報道如下。

1資料與方法

1．1臨床資料

收集醫院2014年1月－2015年1月住院新生兒100例，所有患兒均出生30d內，經臨床檢查確診為新生兒感染，符合相關診斷標準［3］。排除新生兒免疫缺陷疾病、食物不耐受、先天性疾病、混合感染及對本研究藥物過敏患兒。隨病原菌不同分為細菌感染組65例和病毒感染組35例，兩組患兒性別、出生日齡、出生孕齡等對比，差異無統計學意義，具有可比性，見表1。

1．2研究方法

1．2．1治療方法

新生兒感染后，據患兒臨床癥狀、血常規等給予抗感染、抗病毒藥物及對癥治療。并積極完善各項檢查，取分泌物、痰液等進行致病菌培養及藥敏試驗，據藥敏結果給予針對性治療。兩組均給予人免疫球蛋白（批準文號：國藥準字S10970081；廠家：上海生物制品研究所有限責任公司；10％3ml／支），以5％葡萄糖注射液100ml稀釋400mg／kg后靜脈滴注，7d為1療程。

1．2．2檢測方法

兩組患兒均于治療前及治療7d抽取空腹肘靜脈血2ml置于肝素鈉抗凝一次性試管內送檢，血液標本采集及送檢均由同組護理人員完成。細胞因子檢測采用流式細胞檢測儀進行，稀釋、混勻、離心、洗滌等，均嚴格按操作說明進行。免疫細胞檢驗采用美國生產免疫散射速率比濁儀檢測，試劑為美國Beckman－Coulter公司生產配套試劑，并計算CD4＋／CD8＋值。

1．3觀察指標

詳細記錄兩組患兒臨床癥狀改善情況，治療前、治療7d兩組患兒免疫細胞、細胞因子水平，以確定不同病原體對患兒免疫功能影響，及人免疫蛋白對患兒免疫功能影響。免疫細胞包括CD3＋、CD4＋、CD8＋及CD4＋／CD8＋；細胞因子包括：白介素－4（IL－4）、白介素－17（IL－17）、干擾素－γ（IFN－γ）、NK。

1．4評定標準

據患兒臨床癥狀及體征評定，治療3d患兒咳嗽、腹瀉等臨床癥狀及體征完全消失，尿量恢復正常，心音正常為有效；治療3d后，患兒癥狀及體征較治療前好轉，但仍有輕微臨床癥狀，尿量偏少為顯效；治療3d后，患兒臨床癥狀及體征均無改善或加重，伴有少尿或無尿，心音低頓為無效［4］?？傆行В接行В@效。

1．5統計分析

數據采用SPSS18．0軟件進行統計分析，免疫細胞及其細胞因子指標資料以（珚x±s）表示行t檢驗，治療效果對比采用χ2檢驗，P＜0．05為差異有統計學意義。

2結果

2．1兩組患兒治療前后免疫細胞比較

治療前細菌感染組CD3＋高于病毒感染組同期，CD4＋低于病毒感染組同期，兩組治療后各項免疫細胞均高于同組治療前，差異有統計學意義（P＜0．05），見表2。

2．2兩組患兒治療前后細胞因子比較

兩組治療前IL－4、NK對比，差異具有統計學意義（P＜0．05），兩組治療前IL－17、IFN－γ對比，差異無統計學意義，細菌感染組治療后IL－4、NK對比，差異有統計學意義（P＜0．05），病毒感染組治療后各項細胞因子與治療前對比，差異無統計學意義，見表3。

2．3兩組患兒治療效果比較

經3d治療，細菌感染組總有效率100．0％，高于對照組71．4％，差異有統計學意義（P＜0．05），見表4。

3討論

新生兒免疫功能不成熟，防御機制不健全，受外界病原體侵襲后，易引發感染，且起病隱匿，發展迅速，重癥者可形成敗血癥、肝腎功能衰竭等，嚴重危害患兒生命健康［5］。相關文獻顯示［6］，全世界每年約有300萬以上新生兒死于感染。目前臨床尚無有效預防新生兒感染有效方法，僅在新生兒感染發生后或預防性給予抗感染及對癥治療，雖可發揮一定治療效果，但也會產生一定不良反應，如應用抗生素治療后，易損害機體正常菌群，甚至引發真菌感染，延長治療時間，增加患兒家庭經濟負擔［7］。新生兒出生3個月內免疫力主要來源于母體獲得IgG，隨著母體獲得IgG水平逐漸下降，自身合成功能發育不完全，防御機制不健全，故分娩后3個月內是新生兒感染高發期［8］。臨床較多學者將著眼點側重于新生兒感染的治療，但缺乏相關數據支持，并不能為臨床治療提供有力證據，甚至可能暫時緩解癥狀，影響臨床治療［9］。故筆者認為，監測新生兒免疫細胞及細胞因子變化，及時給予調整，有可能成為預防新生兒感染發生，提高新生兒感染治療效果，降低新生兒感染病死率新方法，然何種致病菌可對新生兒免疫細胞及細胞因子影響、影響程度，尚無統一定論。人體細胞免疫系統主要為T淋巴細胞，包括CD3＋、CD4＋、CD8＋等，其中CD3＋水平代表外周成熟T淋巴細胞水平，CD4＋代表淋巴因子水平，CD8＋代表免疫抑制情況［10］。CD4＋與CD8＋是機體免疫細胞核心系統，且相互抑制、調節，保持機體免疫功能處于動態平衡狀態，CD4＋／CD8＋越高，免疫功能越好，反之則降低，免疫功能紊亂［11］。且T淋巴細胞可產生特定細胞因子，包括IL－4、IL－17、IFN－γ、NK等，共同調節機體免疫功能，維持機體免疫功能平衡，特別是IL－17在腸道炎癥中具有誘導腸道上皮細胞、內皮細胞釋放促炎因子及趨化因子作用，以緩解臨床癥狀［12］。

參考文獻：

［1］李強．降鈣素原與C反應蛋白在新生兒感染的臨床應用研究［J］．中國醫藥導刊，2013，15（3）：419－420．

［3］邵志英，張彬彬，朱敏蓉，等．C反應蛋白檢測指導新生兒感染用藥的研究［J］．現代中西醫結合雜志，2010，19（14）：1704－1705．

［4］郁凌飛，徐秋英．免疫球蛋白對感染性肺炎患兒相關免疫指標的影響［J］．中國婦幼保健，2015，30（27）：4650－4651．

［5］唐云芳，姚鈞平．血清降鈣素原檢測對新生兒敗血癥早期診斷和治療的意義［J］．中國基層醫藥，2015，22（4）：608－610．

篇8

論文關鍵詞：金融市場化，投資回報率，面板數據模型

 

一、引言

資本運營的最終目的都是為了獲取利潤，因而不同的投資主體關注的焦點都在于——投資的資本回報率。而金融發展與經濟增長之間的因果關系是近年來國內外學術界廣為關注的一個議題，在應用研究方面，許多學者利用一些數據分析了金融業發展指標與經濟增長指標之間的相關性。那么，金融業的市場化程度對我國的資本回報率有沒有影響呢？二者的關系如何呢？

國內外學者對于金融市場化和資本回報率等相關問題都進行了一些研究。

在金融業的市場化方面，Goldsmit（1969）在《金融結構與經濟發展》一書中第一次探索了金融發展與經濟增長的關系問題，開創了金融發展研究的先河，并給出了評價金融發展水平的主要指標。 Mackinnon R.I.（1973）和ShawE.S.(1973)曾針對金融系統的發育狀況，將金融市場化理解為金融抑制向金融深化的轉變。①此后的學者從不同的角度和概念內涵對金融市場化和經濟增長之間的關系進行了大量的理論研究,目前形成相反的兩類觀點：第一類觀點認為金融市場化增強了金融發展的動力，并最終為經濟帶來了更高的長期增長（Bandiera,2000；Andersen and Tarp,2003；Bekaert,2005；Ghosh,2006）；第二類觀點認為，金融市場化導致了過度的風險介入，加劇了宏觀經濟的波動性，從而導致更加頻繁的金融危機（Demirguc-Kunt and Detragiache,1998；Kaminsky and Reinhart,1999）。②關于金融業市場化指數的測算，自2000年開始，中國經濟改革研究基金會國民經濟研究所的學者樊綱，王小魯，張立文就出版了中國各地區市場化進程相對指數報告，其中就包含了金融業的市場化這一指標，并分別在2004年、2006年、2009年了新的報告。本文中采用的數據部分就來自于2009年的報告。

關于資本回報率的問題，白重恩、謝長泰、錢穎一（2006，2007）曾對我國資本的實際回報率進行了測算，分析了我國在高投資率的情況下，仍然保持了年總資本回報率約20%的資本回報率，并指出可能由于中國工業部門內的漸進式重組使其向資本密集型工業轉變，因此要求中國有更高的穩態投資率。

但是將中國的金融業市場化指數和資本回報率聯系起來，分析二者之間的關系以及金融市場化對投資回報率影響的文章并不多見。

本文試圖利用1999-2007年的省級面板數據，來分析一下我國的資本回報率與金融市場化之間的相關關系。本文以下內容安排如下，第二部分說明模型設定已經模型中相關指標的測算方法及數據選??；第三部分對1999-2007年的面板數據進行了相關檢驗并基于數據對計量模型進行估計；第四部分為結論和簡單的政策建議。

二、模型與數據

——————————

（一）模型設定

本文將著重考察資本回報率與金融市場化之間的相關關系，分析金融業的市場化進程對投資回報率的影響程度投資回報率，因而建立如下面板計量模型：

（1）

其中，i表示橫截面，即各個省市區，i=1，2，……，31；t表示時間，t=1999，2000，……，2007。為殘差。ROIC為投資的資本回報率(Return on Invested Capital)，FMI為金融業的市場化指數 (Financial Market Indices)。β為相應的彈性，表明投資的資本回報率對金融市場化程度變動的敏感程度。

（二）數據選取

本文利用中國31個省（市、自治區）的投資的資本回報率以及金融業的市場化指數各279個數據，由于指標選取的限制，樣本區間為1999—2007年。31個?。ㄖ陛犑?，自治區）包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、山西、內蒙古、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、海南、廣西、重慶、四川、貴州、云南、陜西、西藏、甘肅、青海、寧夏、新疆。

1．我國投資回報率的測算

Bai 等（2006）曾經對我國資本的實際回報率進行了核算，其測算公式為：

其中，r 表示實際資本回報率，i 表示資本名義回報率，P 表示價格水平，^表示增長率，α表示資本所得在總收入中所占比重，K 表示資本存量，Y 表示總產出，δ 表示資本折舊率。理論上，式（1）一個的近乎完美核算公式。但是，由于我國統計資料的限制，如果應用其來測算我國分省區的資本回報率，在操作中還存在著一些難以克服的困難。③

如果生產要素是規模報酬不變的，且符合生產要素分配凈盡定理，及要素按照其邊際產出獲得報酬，那么資本回報率就等于資本所得份額除以資本產出比。其原理如下：

設定投入兩種生產要素資本K 和勞動L，得到產出Y。投入要素的規模報酬保持不變，則有

（2）

上式中，MPK 和MPL分別表示資本和勞動的邊際產出。將等式（2）兩邊同時除以產出Y，得到

（3）

如果投入要素分別按照邊際產出MPK 取得收入，則資本回報率r=MPK。式（3）右邊第一項為資本所得份額（記為α），則資本的回報率轉化為

（4）

產出Y以實際GDP計算，資本存量K作者借鑒Bai 等（2006）所采用的“固定資本形成”指標。而資本所得份額沒有現成的統計數據，作者將利用中國統計年鑒所公布的按照收入法核算的地區生產總值構成來計算。

資本所得應該為固定資產折舊，營業盈余以及屬于資本所得的生產稅。因而核算公式如下：

資本所得除以GDP總量就可得到資本所得份額。這樣，將1999-2007年我國31個?。ㄊ小⒆灾螀^）代入式（4）中，就可以測算出投資的資本回報率。統計數據來源為2000—2008年的《中國統計年鑒》以及銳思金融研究數據庫；此外，2004年各地區生產總值結構構成的統計數據缺失，作者利用插值法完成缺失數據的填充后，再行計算出了2004年各地區的資本回報率。

2．金融市場化指數

金融業的市場化指數則選用中國經濟研究基金會國民經濟研究所的《中國市場化指數——各地區相對市場化進程2009年報告》中的數據。

三、金融業的市場化對投資回報率影響的實證分析

（一）面板數據的單位根檢驗

從選取的變量的實際數據看，都有隨著時間而增長的趨勢，為了消除虛假回歸的現象，需要對這些變量進行單位根檢驗。由于單一的檢驗方法可能存在缺陷，本文作者使用了Levin-Lin-Chu檢驗、Im-Pesaran-Shin檢驗、Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗四種方法來對資本回報率和金融市場化這兩個模型中的變量進行面板數據的單位根檢驗。使用的計量軟件為Eviews 6.0版本，檢驗結果見表3-1。

表1 資本回報率及金融市場化指數的單位根檢驗結果

 

變量

ROIC?

ROIC?

FMI?

FMI?

LLC值

-4.1952

-15.9634

-4.0889

-24.6921

p值

0.0000

0.0000

0.0000

0.0000

IPS值

1.2876

-4.7306

2.2567

-8.2947

p值

0.9011

0.0000

0.9880

0.0000

ADF-Fisher值

49.1463

135.1460

57.5226

194.1310

p值

0.8819

0.0000

0.6375

0.0000

PP-Fisher值

46.3882

156.8131

41.0520

185.0343

p值

0.9305

0.0000

篇9

[關鍵字]擔保機構　中小企業　風險補償機制

引言

內蒙古中小企業融資擔保機構自20世紀90年代末發展以來，對促進中小企業發展，緩解中小企業融資難，發揮了重要作用。據自治區有關部門統計，截止2009年末，以中小企業及下崗再就業人員為主要服務對象并納入自治區統計范圍的中小企業信用擔保機構有400家左右，其中自治區本級信用擔保機構2家，盟市級信用擔保機構30家左右，旗縣區信用擔保機構約40家，民營信用擔保機構300多家；從信用擔保機構組織形式來看，采取事業法人的21家，其他則全部采取企業法人制；從擔保資金構成來看，政府全部或部分出資的79家(占資金總額的22.5％)，民間資本全部出資的298家；總累計籌集擔保資金45.68億元，注冊資金億元以上的有4家，5000萬元以上的有19家，2000萬元以上的有100家左右?？傮w來說全區擔保機構規模醬遍偏小(大部分只有幾百萬元)，抗風險能力較弱，與銀行的合作信用度較低，急需通過股東持續出資，或兼并聯合以及吸納外資等有效的資本擴張方式做大擔保公司，以改變目前擔保機構實力嚴重不足的現象。本文擬從內蒙古地區中小企業融資擔實際存在的問題出發，提出相應建議，以促進內蒙古擔保行業走上健康發展的軌道。

一、內蒙古融資擔保機構的現狀

1.缺少風險連動機制和風險補償機制

擔保行業的特點是低收益、高風險，高成本。目前，自治區各擔保機構的資金沒有明確的制度規定，均是投資者一次性投入的，對后續資金和風險補償資金的投人要求沒有一個明確的制度性規定。在正常開展擔保業務的過程中，合作銀行將風險全部轉移給擔保公司，造成擔保公司風險加大，在這個過程中，實際上擔保公司的作用是分擔銀行的風險，而不是全額承擔風險。并且擔保公司僅僅靠收取少量的擔保費來維持自身的生存和發展。一旦擔保公司承保的貸款發生損失，在擔保公司自有資金不足的情況下，擔保公司的可持續發展收到嚴重威脅。

2.擔保機構體系制度建設不健全

目前缺少失信懲戒機制和資格準入機制是全國擔保行業普遍存在的問題。擔保公司缺乏專業人才的管理和運作，缺乏既懂金融，又懂會計的復合型人才，內部管理制度也不夠健全。在反擔保合同中，對債務人的義務約束不夠，有很多都是通過人情來實現的擔保，這些對擔保機構的風險控制造成巨大的挑戰。

3.政府對擔保行業的扶持力度有待加強

現在有很大一部分擔保公司由政府投資參股，并且股份占相當大的比例，擔保公司的管理人員通常由政府指派，管理人員缺乏相應的管理知識導致擔保業務不能順利開展。在開展業務的過程中，政府的理念是重收費，輕服務，各種指令性擔保。

4.中小企業誠信意識差，信用觀念淡薄

內蒙古中小企業數量眾多，其中大部分企業信用優良，但是也有一部分企業缺乏誠信。在金融監管環節，對被擔保人缺乏嚴格的監督約束機制和失信懲戒機制。有的中小企業虛造會計報表、有的根本就沒有還債的意愿。

二　提出相應政策建議

1.加大政府的扶持力度

積極引進中小股份制銀行，城市商業銀行，農村合作銀行等。打破國有銀行對擔保行業壟斷的局面，有效分散擔保風險，減少政府行政指令對擔保業務的直接干預，采用新型企業管理制度，加強對擔保公司的領導、協調和管理，盡快成立擔保行業自律協會提高政府對擔保行業的扶植力度，采用財政補貼或減稅的方式間接增強擔保機構的實力。

2.強化人才隊伍建設，加強行業交流。

擔保公司應該充分利用國家、省市、給予的關于發展擔保公司的稅收減免政策，不斷提高擔保公司業務水平，努力學習國內外擔保機構的經驗，為我所用，建立專業化的培訓機構，培養專門的人才。加強擔保公司之間的交流，實行擔保公司之間資金互助，信息共享，行業自律機制。有效控制和化解風險。

3.創新擔保的形式和品種

目前，擔保機構開展的業務主要是以貸款擔保為主，還可開拓更廣闊的擔保領域，如票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務、與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。

4.強化風險管理制度，完善經營模式。

以強化風險意識為核心，以全程監控為手段，在風險可控的前提下，穩健地推進業務規模的擴張；在完善和發展常規擔保業務及擔保品種的基礎上，依靠創新來實現公司業務發展模式的優化升級。探索具有民族化、國際化特點，符合市場化運作規律的商業性擔保公司的經營模式。

篇10

關鍵詞：保險;儲蓄;家庭金融資產

伴隨著與城鎮居民生活息息相關的就業、住房、醫療、教育、社會保障等社會制度的深化改革,在中國,家庭金融資產的概念正逐步完善。除了傳統的儲蓄之外,證券、房地產等各種類型的投資產品近年來發展迅速。然而,在歐美早已成為家庭必需品的保險產品,在中國家庭的普及卻阻礙重重。如何加強中國家庭金融資產結構的調整,將潛在的保險需求向現實的保險需求轉化,探討家庭金融資產與保險消費需求之間的相互關系顯得很有必要。

一、保險產品的金融資產特性

關于保險的性質,國內外學術界至今爭論不休,主要分歧在于財產保險與人身保險是否具有共同性質的問

題。日本學者園乾治教授就以此為界,把近代保險學理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于二者之間的“二元說”。三種理論分別指出保險具有損失補償、共同分擔和儲蓄、補償二者擇一的性質。然而,這些討論由于一直糾結于保險的物質形式而難以蓋棺定論。其實,無論保險的對象是財產還是人身,在家庭的范疇下剝開保險的外在形式,所有的保險都具有鮮明的金融資產特性。

家庭金融資產,簡單說,就是家庭所擁有的各種金融產品或金融工具。當今的家庭金融資產種類繁多,既有現金、存款、信托等傳統意義上的金融產品,也有股票、債券、保險等現代意義上的金融產品。

保險之所以被視為家庭金融資產的組成部分,其主要原因是,現代保險不僅具有風險保護功能,還同時具有儲蓄、投資等功能。以人壽保險產品為例,保險可以分為有形保險商品(疾病住院、子女教育、退休養老等)、引申保險商品(促銷贈品、售后服務等)和核心保險商品三個層次。不同的保險層次區分反映不同的保險內容,不同的保險內容反映不同的保險本質,其中最能反映保險本質內容的是核心保險商品。在一定意義上說,保險所具有的投資工具功能和保險能夠顯示保險購買者的經濟實力、社會地位、社會責任與愛心等特征,是現代保險的本質所在。正因為如此,保險不只是家庭金融的組成部分,而且能夠成為其他家庭金融產品的“代言品”。

二、保險產品與中國家庭金融資產構成

近年來,中國居民家庭金融資產大量增加,尤其是城鎮居民。從1984年到2005年的20年間,城鎮居民戶均金融資產增長顯著。截至2005年底,中國居民金融資產余額總量達到20.65萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。(表1)

家庭金融資產數量增長的同時必然伴隨著家庭金融資產的結構調整。這不僅是因為在家庭金融資產數量變大的同時,出現了新的家庭消費需求,同時也是為了進行家庭理財,提高家庭金融資產使用效率的需要。從表2可以看出,1984年之前,我國居民金融資產結構相對較為單一,主要是居民儲蓄存款和現金兩種,證券也基本上都是有“金邊債券”之稱的政府債券。但進入20世紀九十年代,特別是近十年來,隨著證券市場、保險市場等的興起,居民金融資產結構已由單一化逐步趨于多樣化。有價證券、保險的占比逐漸增加,尤其是保險準備金,增長速度驚人。(表2)

1985～2005年中國保險業實現了年均30%左右的增長速度。以保費收入指標為衡量標準,保險需求總量從1985年的4.6億元上升至2005年的4,927.34億元,保險深度由0.1%上升至2.7%,保險密度由0.47元上升至375.64元。從某種意義上說,家庭金融資產的變化與保險發展特別是人壽保險的發展存在著密切的關聯性。家庭金融資產的增加刺激了保險消費需求的增加,促進了保險業的發展,保險的發展也反過來推進了中國家庭金融資產結構的多樣化進程。

三、國內外家庭金融資產構成中保險產品差異分析

表面的繁榮不能掩蓋事實的尷尬。在保險占家庭金融資產的份額快速增長的同時,也暴露出中國居民的有效保險需求不足,保險使用率偏低等問題。保險使用率通常用保險滲透率和投保率等指標來表示。有資料顯示,中國城鎮的保險滲透率大部分在30%以下;保險投保率特別是長期人身保險的投保率,還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比,指數偏低;與國民經濟增長和民眾生活的保險消費需要相比,還存在很大的差距。根據前幾年中國保險消費市場的一個抽樣調查,在被訪家庭中,49%的家庭僅擁有社會保險;4%

的家庭僅擁有商業保險;19%的家庭同時擁有社會保險和商業保險;另有28%的家庭既沒有社會保險,也沒有商業保險。這從另外一個側面反映出,在家庭金融資產增長的同時,作為家庭金融資產重要組成部分的保險并沒有得到同步增長,保險在家庭金融資產中還沒有發揮出其應有的作用。

究竟一個家庭的金融資產如何分配才是合理的?保險又應該在其中扮演一個怎樣的角色?在尋找問題答案的時候,不妨先看看美國和日本的數據。2005年同期的日本居民金融資產構成中,存款和現金的占比比中國低16.5%,有價證券的占比比中國高10.5%,保險資產所占的比重則高達15.5%;美國居民金融資產的構成中,各項存款、現金以及證券所占的比重約為15.7%和52.1%,分別是居民金融資產中占比最低和最高的項目,而居民對保險資產的持有量則高達30.8%。

為了更好地和中國當前的情況對比,考察這兩個國家的人均gdp達到l,000美元和3,000美元前后家庭金融資產的構成對我們更有參考價值。(圖1、圖2)1966～1973年日本完成人均gdp1,000美元到30,00美元的飛躍僅用時7年。從圖1可以看出,安全資產在日本家庭金融資產中的比例一直穩定在60%左右;保險和退休金等家庭金融資產在整個家庭金融資產中的比重呈逐漸上升趨勢,達到20%以上,領先于債券和風險資產等其他家庭金融資產;而美國的人均gdp早在1942年就達到了l,000美元,又用了大約20年的時間,于1962年實現了人均gdp3,000美元的跨越。在這個時期,美國的家庭金融資產構成變化較大。在20世紀五六十年代,其安全資產在家庭金融資產中一直占據20%左右的份額,但進入八十年代以后,安全資產在家庭金融資產中的比例開始下降。風險資產的變動也出現過類似的情況,只有保險和退休金等家庭金融資產在整個家庭金融資產中的比例穩步上升,超過30%。

縱觀兩個國家居民家庭金融資產構成的變化及其特點,可以得出一個簡單結論,那就是:隨著家庭金融資產總量的不斷增加,安全資產等家庭金融資產在整個家庭金融資產中的比重不斷下降;保險和退休金等家庭金融資產在整個家庭金融資產中的比重則逐步上升。這在一定程度上說明,保險能夠在家庭金融資產中成為其他安全資產的“替代品”。

雖然中國的家庭金融資產種類也在朝向多樣化發展,但對比美國和日本的數據,在經濟發展相同的階段,中國家庭金融資產結構卻沒有產生相似的變化。2007年中國人均gdp為2,456美元?？筛鶕医y計局《城市家庭財產調查報告》的統計,在中國居民戶均擁有的人民幣和外幣金融資產中,儲蓄存款所占比重分別高達69.4%和96.45%,以絕對優勢排在首位。中國人民銀行對全國城鎮儲戶問卷調查的結果同樣顯示,2003～2004年期間,認為“更多儲蓄”最合算的居民占比高于30%;2005～2006年初,該比率受加息的持續影響,已經增長到40%左右;即使在股市較為紅火的情況下,2007年第一季度居民擁有的最主要的金融資產仍為儲蓄存款。

中國家庭將大量的金融資產主要用于銀行儲蓄,相應的,花費在保險和其他金融消費的家庭金融資產比例就很難提高。如此一來,發揮保險在安全資產中的作用,并以此拉動家庭保險需求,促進家庭保險業的發展就無從談起了。

四、影響中國家庭保險產品購買因素分析

(一)實證檢驗。家庭保險的發展不完全等同于保險業的發展。影響中國家庭保險深入發展的因素也是具有其自身特點的。除了高儲蓄率之外,收入、其他金融資產的投資都有可能會影響家庭對保險產品的投入。

通過一個簡單的實證檢驗來說明,如表3。表3是檢驗數據,檢驗區間是從有我國有保險數據統計以來的1985～2006年,因變量為保費。由于在這里考察的是家庭保險,所以數據是由財產保險中的家庭財產保險和人身保險兩個部分相加而得,自變量分別為城鎮居民年人均可支配收入(元)、城鎮居民儲蓄余額(億元)以及有價證券余額(億元)。選擇城鎮居民的數據主要是由于農村居民目前購買保險的比例還很小,不具有代表性。數據來源于1996～2007年中國統計年鑒以及1986～2006中國金融年鑒。(表3)

首先對數據做散點圖處理,看它們之間是否存在線性或是非線性的關系,以利于進一步的分析研究。通過散點圖可以看出,城鎮居民年人均可支配收入和保費之間存在很強的線性關系,儲蓄余額和保費之間存在半對數關系,而有價證券與保費之間的關系則并不明確。(圖3)

對于這個存在非線性關系的非線性模型,不妨先假設其表達式為:

insi=c(1)+c(2)inci+c(3)lndepi+c(4)f(seci)+μi

很明顯,這是一個時間序列模型,所以對保費以及其余三個影響參數的時間

序列的平穩性進行檢驗,分別得到時間序列圖,如圖4所示。(圖4)

從時間序列圖初步可以判斷,除了有價證券這一序列之外,其余三組數據都是非平穩序列。而經過相關圖檢驗,有價證券序列的確是平穩序列,而保費、儲蓄余額和收入經過一次差分后也都變成了平穩序列。

根據之前假設的模型,用非線性最小二乘法對該模型進行初步的估計:

d(ins)=c(1)+c(2)×d(inc)+c(3)×dlog(dep)+c(4)×sec(-1)

得到結果如表4所示。(表4)

結果很顯然,十分不理想。究其原因,主要在于有價證券和保費之間的對應關系很難確定。在模型試驗中,除了采取差分法以外,還試驗了相對變化增長以及開方等方法,效果都不明顯。反觀時間序列圖,發現除了有價證券外,其余三組數據雖然具有各自的波動規律,且都不平穩,但它們之間似乎存在一個長期穩定的比例關系。因此在這里,把有價證券因素剝離,接下來對保費、可支配收入和儲蓄余額進行johansen協整檢驗。(表5)

從檢驗結果看,三個變量之間不存在長期均衡關系的原假設在5%的顯著性水平下已被拒絕,說明它們之間是具有協整關系的。因此,從計量經濟學模型的意義上講,建立如下模型:

insi=c(1)+c(2)inci+c(3)lndepi+μi

模型是合理的,隨即干擾項也一定是“白噪聲”,模型參數也有合理的經濟解釋,可以用經典的回歸分析方法建立因果關系回歸模型。用非線性最小二乘法回歸后得到的結果如表6所示。(表6)

由于復雜的歷史原因,數據的因果聯系并不十分完美。但在保證數據真實性的前提下,通過t檢驗,可見系數r2也顯示擬合程度接近95%,已經相當難得了。

因此,模型近似可寫成:

insi=4794.535+0.668inci-708.244lndepi+μi

(二)理論分析。通過實證分析,發現原以為可能和家庭保險存在此消彼長關系的有價證券事實上卻并沒有與家庭保險的發展產生必然聯系,而收入和儲蓄的確是影響中國家庭保險發展的兩大主要因素。在社會轉型的特殊時期,社會結構的變遷必然地引起了社會階層的分化和動態調整。各階層之間雖然在獲取政治資源、聲望等級方面有所區別,但最顯著的差異在于各社會階層所擁有的經濟資源。收入有限以及中國家庭固有的對于傳統儲蓄的偏愛在一定程度上制約了家庭保險的發展。

1、收入限制。保險消費有兩個前提:一是風險的客觀存在;二是購買保險的經濟實力。借鑒新和新韋伯主義的研究框架,我國學者根據經濟因素判斷的階層類型分為富有者階層、中產階層和低收入階層。資料顯示,無論是在發達國家還是在發展中國家,家庭金融資產分布不均,世界各國家庭金融資產分布的客觀現實就是大量的金融財富集中在少數富有者階層手中。例如在美國,財富最多的10%家庭,擁有將近60%的安全金融資產,將近100%的債券和超過70%的風險金融資產。中國的情況也同樣如此。隨著中國城鄉居民之間收入差距的不斷擴大,家庭金融資產向中產階層以上家庭集中的趨勢比較明顯,戶均家庭金融資產最多的20%家庭,擁有66.4%的城市家庭金融資產。而大部分低收入階層家庭由于受到其購買保險的經濟實力限制,投保比率偏低,這也屬于正?，F象。

2、認識偏差。即使在具有足夠購買能力的中國富裕家庭中,保險在家庭金融資產中所占的比重仍然不盡如人意。根據中國市場營銷中心數據庫提供的調查結果,中國居民投保人身保險的投保率走勢是一種“倒u字”曲線,呈現出“兩頭低,中間高”的狀態。具體地說,家庭月收入在2,000元以下者和家庭月收入在20,000元以上者購買保險的比例也偏低,唯有家庭月收入在2,000～20,000元之間者購買保險的比例偏高。高收入家庭出現的保險效用遞減現象,從一個側面反映出中國家庭對保險功能的認識是存在一定偏差的。

首先是不了解保險的保障功能。根據中國人民銀行對全國城鎮儲戶問卷調查的結果,當問到城鎮居民儲蓄的目的時,“攢教育費”、“養老”和“防病、防失業或意外事故”等回答長期居于前列。這表明居民儲蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風險。然而,人們卻往往忽略了一個事實:保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。根據中國市場營銷研究中心提供的調查數據,2006年有30%的中國城市家庭對壽險了解甚少、甚至根本不了解,有高達87%的城市居民沒有購買保險的意向。實際上,保險正是個人以小額成本即保險費替代大額不確定損失的一種機制,損失發生后的經濟補償正是現代保險最基本的功能。

第二個認識偏差是有關保險產品作為投資工具的功能。不少居民在購買分紅保險、萬能保險等新型壽險產品時大都將其回報和銀行存款進行

比較,但當股票市場、基金產品火暴之時,他們卻往往盲目地選擇退保。盡管僅從收益率上看不及股票或基金,但它們有著股票、基金等金融產品無法替代的功能——風險保障。一味將保險作為股票或基金投資的替代品,過度重視新型保險產品的投資工具功能,抹殺保險產品的基本保障功能,便又走入了另一個認識誤區。

3、信任危機。除了文化傳統和體制因素之外,還有一個現實原因,那就是社會大眾對保險業的信任度不夠。保險商品與一般商品的區別在于,它是一種無形的服務性商品。保險公司賣給每一個家庭成員的保險單僅是對未來特定情況的“一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時間內保險事件是否發生。而在現實生活中,保險方存在的夸大保險作用、誘導購買、誤導客戶、承保容易理賠難等失信行為,讓中國的消費者倍感寒心。

主觀上具有購買保險的愿望和需求,客觀上不敢購買保險公司的保險產品,保險誠信與保險需求、保險發展三者之間客觀上存在著一種連動關系。保險誠信是拉動保險需求的前提,滿足日益增長的保險需求是保險業發展的目的所在。

4、供給不足。2007年中國的保險公司超過100家,但是仍不能滿足中國家庭保險的需求。供給數量很多,但是有針對性的、個性化的保險產品太少。

家庭生命周期理論認為,家庭與個人一樣,也具有生命周期。家庭生命周期中的不同階段具有不同的標志,家庭成員會根據不同的生命周期階段的需要,做出不同的行為選擇。一般來說,影響家庭生命周期的因素,通常包括戶主的年齡、種族、婚姻狀況、教育狀況、職業狀況、是否有子女以及子女的數量和年齡等。處在不同生命周期階段的家庭,因不同的家庭消費需要而持有不同的家庭金融資產。保險消費作為其中的一部分,在家庭生命周期的不同階段,也會出現不等的消費數量和不同的消費形式。

然而,目前中國保險市場上銷售的幾千種保險產品,同類保險產品在保險責任、保單費率等合同的主要內容方面基本雷同,差異只是體現在保險金額等合同的非主要方面。由此看來,很多家庭沒有買保險并不是因為他們沒有保險需求,而是保險市場沒有能夠提供他們需要的保險產品。

五、結論

保險與每個人的生活息息相關,理應成為每個中國家庭金融資產的必要組成部分。理想是美好的,現實卻要面對兩個必須解決的問題——收入問題和意識問題。

中國人身保險投保率倒“u”字型的曲線走勢,從另外一個角度提醒我們,中間階層的形成可能成為中國保險消費的一支主要力量。按照國家統計局的標準,到2020年,中等收入群體的規模將由2005年的5.04%擴大到45%。根據法國巴黎百富勤公司測算,2010年中國達到中等收入階層標準的家庭將有1億個,戶均收入15萬元,戶均資產60多萬元。麥肯錫咨詢公司的研究報告則認為,中國中產階級將經歷兩次大的發展,到2025年其人數將高達5.2億人,超過中國城市人口的一半。盡管這些研究機構對于中國中產階級的界定不盡相同,但有一點共識是中國社會的收入結構正在由“金字塔形”變為“橄欖形”,中國家庭廣泛購買保險將在不久的將來成為可能。

收入問題隨著經濟的發展能夠得到有效的解決,但國民意識問題卻沒有辦法限定解決的期限。保險意識是中國潛在保險需求向現實保險需求轉化的前提條件。只有人們能夠意識到保險與銀行儲蓄之間具有替代性,能夠意識到用保險的方式防范風險的效果會更好,人們的保險需求量才會隨之大幅增長。

如果等待國民保險意識的自我覺醒遙遙無期,不如從保險供給的角度給一點刺激。瑞士、英國等發達國家每年有三百多個新險種投入市場,保險險種的更新率高達23%。這種險種的快速更新,不僅大大提高了保險公司的競爭力,而且有效地刺激了保險市場需求。中國的保險公司完全可以借鑒這種經驗,在對中國家庭潛在保險需求充分調研和市場細分的基礎上,利用先進的技術和管理,協調產品開發部門與銷售部門、投資部門之間的關系,設計、開發和推廣適合不同家庭需要的保險產品,調整保險產品結構,把保險市場做大做精,這也不失為一種主動而明智的選擇。

主要參考文獻:

[1]魏華林,楊霞.家庭金融資產與保險消費需求相關問題研究.金融研究,2007.10.

[2]魏華林,林寶清主編.保險學.高等教育出版社,2006.

[3]國家統計局城調總隊課題組.城市家庭財產調查報告.2002.