電子銀行論文范文

導語：如何才能寫好一篇電子銀行論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。

電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。

3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網上發出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。

4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業網上銀行監控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優勢項目，目前只有工商銀行網上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業全部移至工行開立網上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低費用：客戶開通電子銀行業務以后，不必每筆結算業務都要跑銀行，可以節省大量的人工、車輛等費用，還節省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財的功能給客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。

6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業務的開拓發展提供強有力的幫助。

二、電話銀行的功能

機構、團體、企業和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據語音提示可以實現：

1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。

2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。

3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。

4、銀證轉賬：能實現銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。

5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業務。

6、基金業務：可以進行基金買賣和查詢。

7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。

8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。

9、業務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。

10、賬戶掛失：客戶可通過此項業務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。

三、企業網上銀行的功能：

機構、團體、企業使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網站可以實現：

1、帳戶查詢：可以查詢本企業在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。

2、網上結算：企業自己可通過網上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。

3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下撥或上收資金，實現資金的雙向調撥，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。

4、貸款查詢：企業可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據賬的查詢。

5、基金業務：客戶可在網上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。

6、國債業務：客戶可利用網上銀行進行國債帳戶查詢，進行網上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。

7、網上收費站：企業客戶可以通過我行網上銀行主動收取其授權企業用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。

8、貴賓室服務：對有一定經營規模、效益良好、合作關系密切的企業客戶提供特別服務?？梢詾榧瘓F企業客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現金預約、收款預約、票據查詢預約、匯票申請等服務；可根據客戶設置的參數，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發起轉帳指令，可以實現代報銷、工資等業務。

四、個人網上銀行的功能

個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網站可以實現：

1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網上購物明細進行查詢，并可下載明細。

2、賬戶轉賬：客戶可以實現自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。

3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。

4、銀證轉賬：客戶可以實現自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。

5、基金業務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。

6、外匯買賣：客戶可根據我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。

7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。

8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。

9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。

10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。

11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。

五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程

1、開辦企業網上銀行的流程：要辦理企業網上銀行的機構、集團或企業須是優質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業網上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網上銀行企業客戶服務協議》，才能成為我行企業網上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業網上銀行的調試和業務輔導。企業在網上銀行辦理業務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業網上銀行進行操作。

2、開辦個人網上銀行的流程：個人客戶申請網上銀行有兩種方式，一種是通過網站進行自助注冊，步驟是登錄網站；點擊“個人網上銀行”；點擊“網上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網上自助注冊個人客戶服務協議書”后點擊“接受此協議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網點辦理開通手續，當日即可開通使用我行個人網上銀行系統。另外一種是到我行任何一個網點辦理注冊手續。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網上銀行個人客戶服務協議書”，填寫“中國工商銀行網上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網上銀行系統。

3、開辦企業電話銀行的流程：企業財務人員到我行營業室填寫申請表、簽定協議書即可開通使用。

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由原來的取款到現在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業，一些不需要現金的業務，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現金，不用考慮現金的安全，只要一張銀聯卡和一臺POS機即可，現在的助農POS機，也可以存取現金的，廣大的農村客戶就不需要去營業網點辦理，可以“足不出村”辦理存取業務。電話銀行業務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網銀和手機銀行業務的出現很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業務在我行起步晚、發展快，在發展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。助農POS機：根據人行任務，省聯社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業務，效果不能盡如人意。網銀、手機銀行業務：數量發展較好，質量發展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數量終有一天會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業務，加大對臨柜人員及大堂經理的各種業務培訓。

2.銀聯在線支付、支付寶

當今社會互聯網購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業務在我行發展較慢，有待于進一步提高工作人員的業務素質。隨著電子銀行業務的不斷發展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業務的開發者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統商業銀行的風險性外，電子銀行還產生了新的技術風險和業務風險，此外電子銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務運營和監管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發展。在現階段應建立以人民銀行現代化支付系統為主線，以各金融機構電子銀行系統為基層行，多個市場交易系統和信息交換系統連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現代化支付系統與電子銀行系統的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。

3.提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑

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信息技術的不斷進步、發展，使我國的電子銀行業務品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發了更多形式的新的安全威脅手段。商業銀行在進行業務改造時的信息技術并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計算機系統的運行。由于技術漏洞的存在，導致計算機中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護個人的信息，就成為銀行發展迫切需要解決的問題。

二、操作風險

操作風險，主要為客戶操作風險。表現為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優惠活動時，為了一時的小惠開通了電子銀行，但由于其對網銀風險的無知，對U盾或動態口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進行正規操作，在操作時誤入釣魚網站，造成資金損失?，F在網絡詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。

三、內控風險

我國電子銀行業務快速崛起，金融電子化進程日益加快，但我國商業銀行的內控建設卻有些滯后，在內控制度建設、風險管理、工作流程等方面的規章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實。個別前臺柜員在為客戶辦理業務過程中，為一己私利，利用客戶對網上銀行的不了解，向客戶營銷網銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現銀行內部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內控規章不完善的漏洞，伺機違規操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運行與快速發展帶來巨大風險。電子銀行涉及多個部門，如果銀行的戰略和部署不到位，內控措施較弱，會給電子銀行的發展帶來巨大隱患。

四、法律風險

各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業務得到了飛速發展。但我國電子銀行業務的相關法律法規卻還不完善，對于在電子銀行業務中發生的糾紛、案例如何處理，如何界定責任等沒有明確的規定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統銀行來說，電子銀行在交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責要求及權益保護等方面更加復雜，更加難以進行界定。電子銀行的特性向傳統的法律法規提出了更高挑戰。

五、信譽風險

信譽風險主要是指因電子銀行安全、產品或服務等問題造成銀行信譽受損的風險。部分客戶可能由于一時氣憤，做出不當行為或一些不當言論。在網絡爆炸的今天，借助微信、微博等網絡媒體，不當言論有可能會被網絡、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現負面消息、信譽受損，公眾影響力下降等，嚴重影響銀行的信譽和口碑，使銀行面臨信譽風險。針對電子銀行業務發展中面臨的幾大風險，如何制定切實可行的有效措施加強風險防范和控制是當務之急。個人認為主要從以下幾方面著手：

1.加強網絡設施建設，建立完善的電子銀行風險防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業務能否健康快速發展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計算機的抗病毒能力和防御系統等。第二，建立科學有效的后臺評估機制，不斷完善電子銀行系統，改進相關缺陷。銀行應建立科學嚴謹的評估機制，定期對網絡資源、電子銀行交易量和技術支持等方面進行重點評估與分析，對系統可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關人員進行改進和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風險監控預警系統。通過此系統監控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時預警并立即與客戶進行核實，最大程度避免客戶資金遭受損失。

2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強銀行風險提示。銀行在進行電子銀行營銷推廣活動同時，要將網銀操作可能面臨的風險告知客戶，并對如何安全使用網銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進行詳細告知，對于一些可能遇到的網絡、電信詐騙等向客戶進行風險提示。銀行還可通過媒體、網站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關知識，提高客戶的電子銀行應用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網上中獎、網絡購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發資金風險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區廣場、小區、商業街、校園等公共區域內大規模開展電子銀行安全教育活動，引導人們正確使用網上銀行：從銀行官方網站登陸電子銀行、安全使用ATM機、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網絡詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風險防范和自我保護意識。

3.規范銀行操作規程，建立銀行內控風險防范機制。首先，要有健全的內部管理制度規范電子銀行業務的運行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規范的操作規程。前臺柜員要嚴格按操作規程進行操作，合規開展電子銀行營銷，審查客戶相關資料，為客戶辦理業務，向客戶進行風險提示等，把好風險防控第一關。其次，要制定嚴格的監督、考核機制，構建業務流程與權限的制約體系。授權人員要嚴格審核相關交易，監督柜員進行合規操作。在日常業務中，要注意觀察客戶是否有異常表現，從而對電子銀行業務進行再次核實。賬務人員在翻看傳票時，要查看資料是否齊全，開戶是否準確，對于相關業務交易進行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業務進行檢查，查看柜員是否合規操作、相關登記、手續是否完備等。從而在銀行內部建立起一整套完善的銀行操作風險防范機制，切實防范電子銀行可能面臨的操作風險和內部風險。再次，銀行要將電子銀行業務風險納入銀行風險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風險，只有將電子銀行業務風險納入銀行風險管理總體框架，才能強化電子銀行業務面臨的技術風險、操作風險、內控風險、信譽風險、法律風險等風險的有效管理，明確具體風險防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風險，加強銀行間信息交流，形成風險預防、聯動防范的機制，切實提高電子銀行業務風險管理能力。

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關鍵詞:電子銀行;外包;監管

近年來,在全球銀行業興起的電子銀行業務(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業的傳統經營方式與業務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務內容的開放性和服務對象的全球性,傳統業務和網絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統銀行業務實踐中的風險結構。因此,各國銀行監管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監管,而其中對電子銀行業務外包活動的監管則是各國共同關注的重點之一。

一、對電子銀行業務外包的優勢分析

外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業務對信息技術及網絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業規則下,銀行往往選擇將電子銀行業務中的軟件開發、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業的第三方公司去做。從經濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業務外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業銀行轉而注重自己的核心業務,專注核心競爭力的培育。據調查,美國有68%的信用卡業務都是通過非商業銀行機構來實現,銀行的核心競爭力主要體現在業務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網絡高手來維護網絡,交給專門的網絡公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優化資源配置。根據管理學理論,優秀企業通過將價值鏈中的不同環節外包給更為專業的公司,從而節省資源獲得規模經濟。例如,根據美國Forrest調查公司的一項統計,美國企業依靠自身力量建立并維護一個Web網站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網絡公司僅需花費4.2萬美元。

3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發展戰略和風險規避的考慮。在全球金融一體化發展的背景下,銀行業的競爭日趨激烈,網絡技術的運用更給傳統的生活方式與商業模式帶來了新的挑戰與機遇,而通過與專業外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發展趨勢來發展各項新興業務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統維護管理和技術開發失敗的風險。

二、電子銀行業務外包的風險分析

電子銀行業務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統的銀行監管體系出了新的難題。撇開就業等社會問題不談,從經濟與法律角度分析,電子銀行業務外包本身也蘊涵著許多隱患。

1.信譽風險。銀行業最為核心的資產是信譽,而外包服務供應商提供的服務質量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現故障維修不及時或軟件系統存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。

2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。

3.法律風險。由于電子商務和網上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環境,再加上網絡的無國界性與各國監管機制的差異性使得電子銀行業務外包中存在著相當大的法律風險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題、商業秘密和技術專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經營造成巨大沖擊。

4.系統風險。銀行業是一國金融發展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求。由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業也存在著若干寡頭公司,因而可能產生某一國(地區)的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現問題會造成連鎖效應。另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業的技術創新,甚至可能威脅到國家的金融安全。

三、電子銀行業務外包監管的域外經驗

銀行業是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業,而電子銀行業務的外包有可能把本屬銀行機構的風險、管理責任及合規要求轉移給不受監管當局監管的第三方。在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監管要求?為了解決這些問題,很多發達國家和地區的銀行監管當局已經陸續對此作出反應,以監管報告、建議或指引方式將電子銀行業務的外包活動納入到其原有監管體系中。

1.美國。早在1990年1月,美聯儲就通過一份監管聲明提醒金融機構注意訂立電子數據處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等。而美聯儲紐約銀行1995年的一封監管信函則明確了外包服務安排報告規則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內向合適的聯邦銀行機構報告這種關系。

另外,聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監管人員的審計檢查提供了相應的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業的的外包活動表達了相當明確的監管態度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監管機構的外包安排具備周詳的計劃和妥善的管理且不會有導致損害客戶利益的情形發生,金融管理局就不會干涉。[2]

而所謂“周詳的計劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業知識,而在將關鍵技術如數據中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務商簽訂協議時,金融管理局強調應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平。再次,在外包安排存續期間,銀行應對外包服務商實施持續充分的監控和制定有效的應急計劃。最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業務納入內控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機構及其內外部審計機構對外包服務商進行必要的監控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業務的管理與監管》,為電子銀行業務(包括外包)的監管提供了高級指導。巴塞爾銀行監管委員會在綜合各國監管經驗的基礎上,指出電子銀行業務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業務的有關風險進行有效的管理和監督,通過建立全面和持續的盡職調查制度與監管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系。[3]

四、我國對電子銀行業務外包監管的實踐與法規建設

近年來,我國銀行業的外包勢頭也發展迅猛,各大商業銀行都相繼開設了電子銀行業務,其中四大商業銀行都選擇了自主開發核心技術與輔助業務外包相結合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業銀行則選擇將更多的信用卡業務、網絡銀行業務外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業務蓬勃發展的同時我國對其的監管還處于逐漸發展和不斷探索中。目前我國電子銀行業務監管事宜主要由銀監會負責,關電子銀行監管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業信息資產風險監管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業務管理辦法》是我國首次出現“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業務外包的發展和監管可謂意義深遠。

《電子銀行業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網上銀行、電話銀行、手機銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業務范疇,擴大了對電子銀行業務的監管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業務監管無據的狀況。[4]同時《辦法》突出強調了電子銀行系統的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估。而為了應對新興的電子銀行業務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監管措施:(1)規定金融機構在選擇電子銀行業務外包服務供應商時,應充分審查、評估其經營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力。(2)規定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利、義務。在合同中應明確規定外包服務供應商的保密義務和保密責任。(3)規定金融機構應建立針對電子銀行業務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠實現外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案。(4)規定金融機構對電子銀行業務處理系統、授權管理系統、數據備份系統等涉及機密數據管理與傳遞環節的系統進行外包時,應經過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監會報告。

筆者認為,《辦法》的上述規定已經吸收了很多國外監管的經驗,并對我國銀行業的發展情況有所考慮,它的出臺既是我國監管當局在金融全球化趨勢下對監管工作的一項適應性創新,也是一項有利于我國銀行業在改制上市及發展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理。此外對金融機構的責任規定也過于嚴苛。

五、健全我國電子銀行業務外包監管體系的思考

雖然我國已經對電子銀行業務外包的監管制定了比較明確的規章,但是對電子銀行業務的監管應該是一個完整的體

系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變為行動中的法律無疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術的發展以及很多監管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監管機構的監管理念和執法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業務外包的監管體系,以促進電子銀行業務的良性發展。

1.在監管的價值取向上,銀監會應該綜合考慮監管的安全目標與金融機構的效率追求,實現金融安全與交易效率的平衡發展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監管當局不能僅僅為了監管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認為,銀監會應在謹慎基礎上支持銀行業更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當然銀監會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業外包活動處于銀監會的有效監管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險。

2.銀監會應進一步細化現有的電子銀行業務外包監管規則?，F有的外包監管規則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監管細則對監管人員的監管范圍、權限和監管程序予以規范。此外,電子銀行外包的實踐是不斷發展變化的,因而密切關注電子銀行的最新發展動態,適當汲取國際上的先進經驗,豐富電子銀行業務外包風險管理的內容也極為必要。

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通過對銀行業務的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業務需求主要包括下述幾種業務應用模式：

1.1歸檔和審計各部門在業務辦理過程形成的各種有保存價值或能反映業務過程的電子、紙質文件，利用掃描、識別、分類等方式整理后存入內容管理系統，便于審計和參考。

1.2電子影像管理結合銀行具體的業務處理，將非結構化數據和紙質電子化后同業務管理流程結合，加強對各種資料的管理，實現非結構化數據利用和共享，支持風險控制和會計稽核。

1.3內容驅動的業務處理針對以內容作為業務辦理驅動的各種銀行業務，內容管理提供對關鍵非結構化數據的全生命周期的管理，并與其它應用系統充分集成，實現內容數據需求的實時響應或在內容管理應用體系上完成業務的全部流程。1.4Web內容管理作為信息門戶的后臺支持，提供來自不同應用系統、不同部門的各種應信息的存儲，并支持內容前的格式轉換與預處理以及后的歸檔。

2系統設計

本文通過以電子檔案管理為中心，以內容管理為非結構化數據存儲的平臺，搭建一個統一視圖的電子檔案管理應用程序，通過檔案管理平臺的外部接口，把各業務系統的電子檔案集成到這個平臺中。電子檔案管理系統提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質量檢查(含圖像優化)、要素的輸入(索引項的建立)。掃描錄入工作一般在業務辦理/點完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設備，可以兼容平板掃描儀設備、高速掃描儀設備。支持在圖像質量檢查前，對圖像的質量優化處理，如去黑邊，對比度、亮度調整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關聯。采用手工錄入索引要素方式，實現影像與索引、具體業務的關聯。影像掃描后存放在傳輸的緩存器中，需要經過質檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關的要素從網點傳輸到后端服務器提供高效、穩定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應該有實時和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務器的主要功能是未經過質檢的影像數據緩存、經過質檢的影像隊列傳輸。傳輸服務器自身的安全性，防止未經授權的人員訪問和修改傳輸服務中的內容。傳輸過程應該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優先級控制，即在影像掃描時加入優先級選項。傳輸服務的監控功能，可以通過終端交易查詢當前傳輸任務狀態，管理員可以根據實際情況調整隊列優先級。緩存功能，即對于已經傳輸到影像服務器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務器自動清除。當網點有查詢需求時，先從傳輸服務取圖像，若圖像已經被批注或本地緩存已經過期，則從服務器獲取。

2.3影像存儲、調閱為影像數據提供存儲及索引管理功能，性能要求高。為影像數據提供存儲組織管理、索引維護、調閱檢索等功能。影像服務器的業務要求如下：實時接受各業務辦理網點上傳的影像文件，并且實施存儲、索引化。完成存儲以及索引化后，通過調用業務系統的接口，更新業務系統中圖像已到達的狀態。業務系統通過影像服務提供的影像調閱接口，調閱顯示業務相關的影像。同時該調閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務系統屬于事中系統，為保證其性能需要對歷史數據進行歸檔。當一筆業務完成以后，由業務系統發起歸檔動作。

2.4工作流系統根據不同的業務特征提供業務流轉功能。為構建基于檔案管理系統之上的各類業務系統提供了公用的工作流管理及運行服務，用以實現作業任務在不同業務人員之間的自動調度與流轉，以及通過相應的接口動態控制這一流轉過程。

3結束語

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【關鍵詞】電子商務；第三方支付；微信支付

一、前 言

第三方支付平臺是一種網上支付的安全支付服務，能夠在買家確認收貨之前，替買賣雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生，消除了人們對于網上交易的疑慮。

二、電子商務與第三方支付

（一）電子商務

電子商務是運用現代信息技術和網絡技術，依托Internet進行營銷宣傳、業務洽談以及支付結算等商務活動的新型網上在線貿易方式。它將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構等利用計算機網絡統一的聯系在電子商務的統一體中，全面實現網上在線交易過程電子化。電子商務系統的關鍵在于完全實現網上在線電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產品簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

（三）電子商務與第三方支付

電子商務第三方支付平臺是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立的非金融機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。簡言之，它就是一種承擔“代收代付”和“信用中介”的第三方機構。

三、第三方微信支付平臺存在的問題分析

（一）微信支付平臺

（1）微信支付平臺的產生

騰訊公司旗下的微信產品對移動支付平臺這一服務項目的開發過程，以及在此基礎上與“滴滴打車”的合作，進而改變人們出行方式的新嘗試。面向巨大的出租車市場，改變了市民“路邊招手”、司機“掃大街”的出租車運營模式，有效地提高了出租車的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車難的問題。

2013年12月31日，微信5.0上線了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺實現邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財產品――理財通，被稱為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。

（2）“滴滴打車”漏洞分析

作為支付平臺的合作“滴滴打車”宣布獨家接入微信，支持通過微信實現叫車和支付，在接入微信后，用戶可以在“我的銀行卡”中打開“滴滴打車”，并完成叫車和微信支付；并且在滴滴打車客戶端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車費，支持微信支付收款的司機可立享10元獎勵。

央廣網北京7月16日消息打車軟件為人們的出行帶來了方便，但隨之而來也產生了新的問題。近日有消費者反映，用滴滴打車軟件叫到了“黑車”。家住在北京豐臺區的衛女士反映，7月12日的上午9時許，她通過滴滴打車軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車，可出了小區門之后發現，停在門口的竟然是一輛私家車。

四、第三方微信支付平臺的相關建議

（一）應用網絡金融平臺的建議

滴滴打車司機端注冊需要司機提交真實姓名、公司、車牌號、準駕證號等等信息，待身份審核通過后才能使用。當我們叫到黑車時，可以把車牌號、司機的注冊手機號一并記下反饋給客服，查詢核實之后會直接禁用黑車的賬號。

在使用網絡金融平臺時，可從以下幾個方面進行防范：

1、在平時登錄支付寶時，取消“記住用戶名”、“十天內自動登錄”等設置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認證通道。網絡金融時代除了密碼之外，有一個認證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會經過這個平臺進行認證，所以建議選擇一個隱蔽的只有自己知道的認證平臺，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認證渠道，而這個平臺也會起到像密碼一樣的保護作用。

3、設定消費限額。銀行業內人士指出，持卡人最好對綁定快捷支付的銀行卡進行限額設定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機，出現安全隱患后，這時候修改銀行卡密碼是不行的，這時候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結自己的支付寶賬號，然后凍結支付寶綁定的各銀行卡的賬號，還需對自己的手機號碼進行掛失，防止其他綁定手機的業務出現安全問題。

五、結 論

總而言之，第三方微信支付平臺服務的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，其本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

參考文獻：

[1] 溫斌.我國網上支付的現狀、問題及對策研究[D] .武漢大學碩士學位論文.2005

[2] 趙穎.第三方支付的模式分析及問題探索[D] .對外經濟貿易大學碩士學位論文.2006

[3] 李二亮.第三方支付分析研究[D] .西南財經大學碩士學位論文.2006

[4] 劉云強.淺議第三方支付平臺[J] .電子商務.2005 （9）：92-94

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一、深刻領會和把握“二次創業”的內涵

“二次創業”實質上是中國農業銀行浙江省分行傳承成功經驗,使各項業務在高平臺上有新進步、新提升、新發展的一個重要理念。“二次創業”的戰略體系歸納起來就是“12367”,即“高舉一面旗幟”,就是二次創業的旗幟。“緊扣兩個目標”,是提升主流銀行地位和建設精品銀行的目標。“突出三條主線”,就是要在各項工作的布局中,始終突出主線、競爭線、生命線。“把握六大重點”,就是經營轉型和有效發展,優勢區域優先發展,競爭力建設,風險控制,體制機制創新,班子隊伍和企業文化建設六大戰略重點。“跟進七項措施”,就是營銷體系重建、信貸業務流程改造、產品創新管理、客戶經理和柜員價值激勵、對分支行的考核機制建設、對機關部門的考核、班子建設和干部履職等。為推進“二次創業”,打造主流銀行、精品銀行做出不懈努力。

二、全面實施主體業務的發起戰略

我行貸款營銷明顯滯后,尤其在與商業銀行信貸經營層次的高端客戶競爭中,我行的高端企業基本賬戶少,競爭力和穩定性比較脆弱,并且客戶綜合貢獻度相對較低。為此,采取的對策是:一是找準市場定位,明確拓展方向;二是繼續加大中小企業客戶的拓展力度;三是著力抓好基礎賬戶的拓展,提高貸款穩定性;四是以利率定價為重點,提高貸款綜合效益;五是切實加強資產風險監管。其次,對縣(市)支行發展城市對公存款業務工作提出建設性的建議。

三、創新服務產品,全面提升零售業務競爭力

按照農總行的要求,首先,要從經營思路、經營戰略上確立并實施個人金融業務優先發展的方針,全面提升零售業務競爭力。其次,全面加強和改進考核辦法,最大限度地調動和激發員工發展個人金融業務的積極性。

四、尋求中間業務收入跨越式增長的途徑

探索中間業務收入跨越式增長是擺在各商業銀行面前的一項重要任務。針對目前中間業務發展存在的經營理念相對滯后、營銷技巧有待提高和激勵考核不到位等問題,分析主客觀原因,提出中間業務收入實現跨越式增長的途徑,主要有:一是提高思想認識,強化組織活動。二是著力收益機構優化,拓展中間業務增效空間。既要做大做強傳統中間業務,又要依托資產業務,擴大對全行中間業務收入的貢獻度。同時,通過建立信息傳導機制和豐富服務內涵,大力拓展最具發展潛力的投行業務和理財業務,促進中間業務收入的快速增長。三是抓好宣傳,提高金融新產品的知名度。四是培養綜合性人才,加強業務培訓。五是強化綜合營銷,完善考核激勵機制。

五、如何實現我行電子銀行業務的二次創業

電子銀行是一項新興的戰略任務,盡管近幾年來我行電子銀行發展較快,全行員工對電子銀行業務有了全新認識,電子銀行業務也有了長足的發展,但離主流銀行目標還有一定的差距,爭是唯一的出路,我們最終目標要讓電子銀行成為提升我行競爭力的武器,有力支撐“二次創業”。首先在發起戰略定位上,充分發揮網點優勢與客戶規模優勢,客戶規模上要堅持“跑馬圈地”,努力實現搶市場,爭份額,向渠道建設要效益。其次強勢推進,堅持“五個到位”,一是思想認識要到位;二是考核要到位;三是營銷要到位;四是售后服務要到位;五是安全認識要到位。

六、以精品的團隊鍛造出主流銀行

“二次創業”關鍵在各級領導班子、關鍵在各級領導干部、關鍵在人,努力打造精品團隊和高素質員工,鍛造出“主流銀行”。為此要做到:一是堅持民主、公開、競爭、擇優,提高選人用人公信度,形成充滿活力的選人用人機制,促進優秀人才脫穎而出,這是培養造就高素質干部、員工隊伍的關鍵。二是以人為本,建設客戶經理、產品經理、財務管理、人力資源管理、技術能手等優秀團隊。三是以誠為本,激發員工的工作潛能,打造和諧、激情、進步的團隊。四是改善和完善薪酬體系,強化崗位績效考核,充分發揮員工積極性,留住人才。五是建立各層次人才貯備庫,主動、前瞻性的適應日益激烈的競爭環境和不斷變化的經營優勢,通過自身差異化的服務戰略,建立比較競爭優勢,努力為二次創業、打造主流銀行提供有力的人才基礎和智力保障。六是建立全員培訓制度,以網絡教育為核心,確保每位員工根據崗位工作和自身需要接受培訓,盡快提高自身業務技能和綜合素質。

本次研討會除理論文章外,還有實際工作心得文章,理論與實際結合,對于領會和落實“二次創業”精神并付諸行動,為促進農行又好又快的發展起到積極的推動作用。

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關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發行主體

目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。

2、積極開發新工具，進行業務創新

一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。

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    [論文摘要] 隨著經濟的全球化以及電子商務的快速發展化,傳統的結算手段已經不能滿足企業間交易的要求,而交易的復雜性也使傳統的債權制度很難對債權人的利益進行有效的保護。電子債權集安全性和快速性于一體,為債權人提供充分安全的結算手段。因此,電子債權的開發和發展也將成為信息社會的必然趨勢。

    一、電子債權的開發背景

    1.企業間結算手段電子化的要求

    (1)政策的要求

    B2B指的是Business to Business,as in businesses doing business with other businesses,商家對商家的電子商務,即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺,它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所,為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。

    作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下,它可以票據的方式進行,此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展,使得企業間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統的結算方式進行,必然會占用大量的時間,浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險性更大,更不易被發現。所以,電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。

    (2)社會的要求

    B2B的大致交易流程如下:

    商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”,銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”,供貨商審核 “訂單查詢”,銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”,在確認運輸無問題后,銷售商給供貨商發出“發貨通知”,并通知運輸商運輸,運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”,支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。

    從以上可以看出, 在電子商務環境下,生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下,并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下,他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的,絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區,雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序,造成時間的浪費和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以,電子債權的產生和開發關系金融系統的利益,也關系到交易主體的利益,它是全社會的要求。

    2.票據缺點的克服與優點的結合

    (1)連鎖拒付的控制

    票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運輸工具,而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易,促進商品的流通,這是票據最大的優點所在。

    票據作為一種具有信用證明的有價證券,具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示;回收是指票據債務人在付款的同時,有權將票據收回,此時,因在票據上設定的票據權利已經實現,票據關系即告終結。然而,持票人雖然進行了有效的付款提示,但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題,就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用,而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式,票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉變為現實的貨幣,就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的,同時經過嚴格的登記管理程序,它的發行本身就代表著一種信用。所以,電子債權具有消除這種風險的能力。

    (2)偽造風險的補救

    票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

    對票據偽造的法律后果而言,根據我國《票據法》第14條的規定,偽造票據者,應當承擔法律責任,但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下,它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

    在電子債權制度下,債務人的簽名是以電子簽名的方式進行,如我國的《電子簽名法》第十三條規定,電子簽名同時符合下列條件時,視為可靠的簽名:

    ①電子簽名制作數據用于簽名時,屬于電子簽名人專有;

    ②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制;

    ③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現;

    ④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現;

    當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名;

    此外,本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。

    在以上的法規中,可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名,而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據偽造風險的最有效的補救。

    二、電子債權的定義

    1.電子債權的推進經過

    在電子債權制度的設計和運作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動的控制,形成了大量短期債務,為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后,韓國政府加強了對金融系統的監管,同時提高了對不良債權的審查力度,它的金融危機的教訓表明:金融危機后,雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預,但事實證明,只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月,指定金融結算院作為委托的對象,由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權交易條款(基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書)開始制定。2002年3月,電子債權制度開始運作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關電子債權的基本規定。

    2.電子債權的定義:

    根據韓國《電子金融交易法》,電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權:

    (1)債務指定債權人;

    (2)電子債權中應當記載債務內容;

    (3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署;

    (4)必須經過金融機構,并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定,于電子債權管理機構進行登記;

    (5)債務人應將具備第(1)項至第(3)項的所有文書,依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達;債權人依據同法第6條第2款進行送達;

    三、電子債權的特征

    1.法理構成上的特征

    (1)電子債權是指名債權

    債權者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權利也。債權,依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。

    證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉?！爸该麄鶛?它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”,實際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權人都是特定的,債權人只能是甲,這些債都不表現為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。

    電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權,但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的,仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知,如果要發行一個電子債權,其間的債權人是債務人指定的,也即是說電子債權中的債權人是特定的,債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務,所以從傳統債法理論上而言,電子債權是指名債權,具有指名債權最基礎的特性。

    (2)電子債權的有因性

    債之發生,系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否,電子債權也不例外。在發行電子債權之前,電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系,此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷,該合同關系就自始無效,電子債權據已存在的原因就消失了,即使是該電子債權已經發行了,它也是一個無效的電子債權。

    2.電子債權發行上的特征

    (1)變更權的行使

    電子債權是指名債權,同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的,在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時,它必須向發行銀行提出申請,這實際上是一種發行電子債權的意思表示,也要滿足傳統民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時,這又是一個民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權,債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權,是不能以票據形式表現的。所以,債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權,將原因債權變更為指名債權。當然,債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效,還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。

    (2)承諾

    根據前述的電子債權的定義中的第(5)項可知,債務人如果要發行電子債權,還必須將發行的事實通知債權人,債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢?還是由發行電子債權的銀行發出呢?筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時,它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中,它承擔的義務是最大的,通知義務便是它最重要的義務。反之,如果不將電子債權發行的事實通知債權人,而只進行登記,則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時,債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后,債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾,同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以,就承諾這個法律行為而言,它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權利。所以,承諾是由銀行和債權人共同來完成的。

    (3)登記

    根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知,電子債權由于它的技術要求比較高,事關整個金融業的穩定,相對于傳統的債權而言,更具有風險性,所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國,它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此,如果企業間要想用電債權的方式來進行結算,就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節,只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。

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    [8]林誠二:《民法債編總論----體系化解說》2003.6第一版

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1、《計算機時代》期刊（月刊），由浙江省計算技術研究所（現已整體轉制為浙江天正信息科技有限公司）和浙江省計算機學會主辦。國內刊號：CN33-1094/TP，國際標準刊號：ISSN1006-8228。全國郵局發行，郵發代號32-81。

2、主要欄目有：技術廣角、網絡天地、信息安全、應用實踐、經驗技巧、計算機教育、信息化建設等。歡迎高質量來稿。

3、本刊已被《中國期刊網》、《中國學術期刊（光盤版）》和《中國核心期刊（遴選）數據庫》、《中國學術期刊網絡出版總庫》等數據庫收錄。本刊已許可《中國學術期刊（光盤版）》電子雜志社在中國知網及其系列數據庫產品中以數字化方式復制、匯編、發行、信息網絡傳播本刊全文。本刊一次性付給作者的報酬已包含稿酬及著作權使用費。作者向本刊提交文章發表的行為視為同意我刊上述聲明。

二、稿件要求

1、文章應依次包含以下信息和內容：中英文題目名 （一般不超過20個字）中英文作者姓名中英文作者所在單位（部門）及郵編中英文摘要（包括目的、方法、結果、結論；200字以內）中英文關鍵詞（4個以上， 盡量出現在摘要中）正文（引言、論述、結論。其中：引言應包括研究背景、內容、工作意義和難點）結束語（正文結論所揭示的原理和普遍性、尚存問題、與其他論文的同異、理論與應用價值、深入研究的設想或建議等）參考文獻（數量3篇至30篇；應包括編著者、題目名或書名、出版社或期刊或論文集或網址名稱、出版或年月）。全文字數控制在4000～6000字符。

2、論文章節編號采用三級標題頂格排序：一級標題如1，2，3…；二級標題如1.1，1.2，1.3…。

3、外文字母須注意區分大小寫和上下角標識等， 字母和符號的含義明確且在全文前后統一。正文中的標點符號應在全角狀態下輸入（程序及特殊符號除外）。

4、參考文獻須是文中直接引用的公開出版物，應在文中引用處以右上角標 （“[文獻序號]”） 的形式、順序標注文獻序號。

5、插圖和表格應隨文出現并在文中有引用，字跡清晰，須有圖（表）號、圖 （表）題，附圖采用黑白灰度圖片。

三、注意事項

1、論文電子稿發到本刊編輯部投稿郵箱（請注明作者詳細地址、郵編、E-mail、手機號碼和固定電話），錄用與否，我們都將在15個工作日內作出答復，逾期作者可電話 （0571）87054111查詢。稿件一經錄用酌收審稿服務費。3個月內刊出。

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4、如果是基金項目請注明項目名稱和編號。