公司信貸范文
時間：2023-03-17 09:54:02
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篇1
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2、馬上消費金融平臺，歸屬于馬上消費金融股份有限公司。
3、捷信貸款平臺，歸屬于捷信集團。
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6、宜信貸款平臺，歸屬于宜信公司。
篇2
關鍵詞：小額信貸公司 績效評價 指標設計
一、國內外研究現狀
（一）國內研究綜述。目前我國對小額信貸績效評價體系研究尚不多。根據整理的資料可知，主要研究成果有：聶勇（2009）基于層次分析法，并以農戶為中心，分別從農民、農業和農村三個出發點設計出了農戶小額信貸綜合績效評價。徐文學（2010）以CAMEL模型為基礎，引入了社會影響力這一指標，并表示社會影響力是小額信貸服務窮人使命的體現。周夢亮（2011）認為社會績效評價指標不僅反映了小額信貸組織的財務狀況，還反映提供服務的具體過程，并從目標定位和內部政策行為、客戶滿意程度、社會目標實現情況和財務可持續發展狀況四方面綜合設計了社會績效指標體系。綜合以上資料，我國對小額信貸績效評價探討較少，而且都是淺層的描述，是根據我國現存的一般商業銀行評價指標體系上的修改。這不符合小額信貸的真實情況。
（二）國外研究綜述。世界小額信貸發展較早，所以小額信貸績效評價結構也發展的較成熟。全球主要的小額信貸評級機構包括ACCION、CRISIL、M-CRIL、MicroRate、PlaNet Rating等，所有評級機構都通過定性和定量指標，對計算得出的結果進行綜合分析，繼而得到MFls的等級。其中，M-CRIL和MicroRate兩家公司合作創立了MicroRatings International，是世界上小額信貸評級體系的領導者。M-CRIL評級指標體系在財務評級方面完成了600多個指標，涵蓋了非洲、亞洲和東歐的300多家小額信貸機構，而它在社會績效評級方面也做出了巨大貢獻，包括以下方面：社會責任、服務責任、擴展責任。MicroRate評級指標體系建立了500多種指標，是各小額信貸機構社會績效評級的定價人。社會績效評價指標包括以下幾個層次：戰略、信息交流管理、監控、客戶保護制度、售后服務、招聘和培訓、激勵制度等。
本文根據國內外研究綜述并基于小額信貸公司實際發展情況，提出了五大方面的績效評價體系。該體系對傳統的績效評價進行了突破，有所改進，評價指標多元化，適合小額信貸公司的實際運營情況，也將為小額貸款公司的績效評價實踐提供一定參考。
二、小額信貸公司績效評價指標設計
（一）績效評價指標建立的原則。為實現績效評價指標體系的實際意義，在建立小額信貸公司績效評價指標時應遵照以下原則：
1.全面性原則?？冃гu價指標的選取要全面反映小額信貸公司的整體發展情況，要從財務指標和非財務指標兩個方面入手評價小額信貸公司的企業目標和社會目標實現狀況。
2.數據可得性原則?？冃гu價指標的計算所需的數據能從公司的歷年數據資料庫和實際調查中獲得。
3.可比性原則。設計的績效評價指標具有通用性，以便保證不同時間同一地區和不同地區同一時間的可比性。
（二）績效評價指標的設計。通過對國內外小額信貸公司評價指標的全面梳理，遵照績效評價指標選取的原則，結合小額信貸公司實際運營情況，從貸款規模、管理效率、財務持續、逾期還款率、社會影響五個方面全面衡量小額信貸公司績效。
1.貸款規模。貸款余額指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。貸款余額是一個資產指標，貸款余額的高低一定程度上能反映一家金融機構的貸款規模大小。小額信貸作為一種金融制度的創新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供信貸服務，通過提供信貸來提高低收入群體的收入，增加其就業機會，相對來說小額信貸公司的貸款總額也較小，此時要用一個相對更客觀的指標來反映貸款規模的大小。相對貸款余額比率是指貸款余額占貸款總額的比率。在注冊資本差不多的情況下，該指標越大，相對來說小額信貸公司的貸款規模也越大，總資產的使用效率也越高。
2.管理效率。小額貸款公司的運營成本主要包括：員工薪金、報銷、出差、辦公費用等管理費用，與銀行融資所支付的利息支出，存款利息收入等財務費用，以及營業稅、所得稅和各項附加費。近年來，小貸公司運營成本一直居高不下，其融資風險大幅度增加。隨著經濟下滑，銀行對小額貸款公司的融資越收越緊甚至停止，小額貸款公司的缺錢現象也越來越嚴重。因此，對小額信貸公司運營成本的管理顯得尤為重要。用平均每筆貸款的運營費用來衡量小額信貸公司的管理效率，可以更好地控制成本的支出。平均每筆貸款的運營費用越高，則小額信貸公司的管理效率越低。
3.財務持續。衡量企業經營狀況是否良好，是否有足夠的現金償還債務，資產的變現能力等，現金流量是非常重要的指標。企業資金能夠周轉，才能夠有效地發展下去。在現代企業的發展過程中，決定企業興衰存亡、最能反映企業本質的是現金流，在眾多價值評價指標中基于現金流的評價是最具權威性的?，F金流量比傳統的利潤指標更能說明企業的盈利質量。以現金凈流量這一指標來衡量小額信貸公司的營運情況，能更好地評價公司的經濟效益。對小額貸款公司而言，應控制好貸款數量與利率間的平衡，增加公司的凈現金流入，做到財務上的可持續發展。
4.逾期還款率。小額信貸公司的資產是貸款，逾期未還貸款嚴重影響小額信貸公司的資金周轉。常用衡量貸款質量的指標是貸款逾期率、貸款呆滯率和貸款呆賬率。經調查，浙江省小額信貸公司的貸款多數是少于一年的短期貸款，以一次性還本付息的方式，選擇年平均逾期率這個指標來衡量逾期還款率，即逾期還款總額占貸款總額的比率。該指標越小，說明小額信貸公司的風險管理越好，貸款質量越高。
5.社會影響。建立績效評價指標體系，在選擇財務性指標外，還應考慮到非財務性指標，全面衡量小額信貸公司績效。因為設立小額信貸公司的目的是通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。因此，在小額信貸績效評價指標中需涉及社會影響指標。衡量社會影響，可以用涉農貸款比率，即涉農貸款額占貸款余額的比率。該指標越高，說明小額信貸公司越能滿足社會低收入群體和微型企業的貸款需求，促進了經濟的發展，小額信貸公司很好的履行了社會責任。
三、小額信貸公司績效評價輔助指標
在研究小額信貸公司績效評價體系中以五大指標作為主體指標，以增加戶均貸款規模、客戶滿意度、資金周轉率作為輔助指標，對其進一步的改善，使之績效評價指標體系更加完善。
（一）戶均貸款余額。該指標是用總貸款余額除以總貸款客戶數量得到的指標，可以反映小額信貸公司的發展狀況。小額信貸公司，本身是為低收入者及小微企業提供貸款而存在的，小額信貸應區別于商業銀行貸款業務，而戶均貸款余額的大小在某一程度上正好可以反映其與商業銀行貸款的不同。較高的戶均貸款余額，會造成小額貸款公司有限的貸款資源向大戶集中，擠占了用于農戶和小微企業的貸款，這樣小額信貸會逐漸向商業銀行貸款發展，偏離小額信貸彌補銀行機構業務盲點的政策初衷，增加了小額貸款公司運作的風險。所以控制戶均貸款余額的大小對小額信貸公司的發展也尤為重要。
（二）客戶滿意度?？蛻魸M意度反映的是客戶對小額貸款各方面的滿意程度，主要表現在客戶對貸款期限、貸款利率、貸款額度等的接受情況，客戶對小貸公司提供的服務的滿意程度，以及客戶對新的服務和產品的需求等?？蛻魸M意度可通過問卷調查、現場詢問等形式進行數據統計。當客戶滿意度比較高時，可以反映小額信貸公司被客戶接受的程度相對較高，對小額信貸的發展也有著促進作用。但是因為各種客觀因素的存在，客戶滿意度作為一個非絕對性指標，只能對小額信貸公司的績效評價提供相對的參考價值。
（三）資金周轉率。用融資總額除以貸款總額來表現資金周轉率這一指標，該指標可以反映小額信貸公司的融資情況。小額信貸公司以只貸不存而存在，公司的融資能力決定了小額信貸公司的生存能力，沒有足夠的資金，小貸公司就無法提供貸款。理論上來說，當資金周轉率大于1時，公司的融資能力才是可觀的，但在實際運營中，融資總額的增加意味著營運成本的增加，所以該指標并非越大越好，需要找到一個平衡點使得小額信貸公司向著好的方向發展。
四、績效評價指標未解決問題
上述五個評價指標是對小額信貸公司績效評價的主要指標。其中，貸款規模、管理效率、財務持續等指標為正向指標，指標越大，說明公司運行的越好；逾期還款率為反向指標，指標越小越好。在實際操作中，往往會出現一個公司橫向比較的情況，例如同一會計期間，對兩家或者多家小額信貸公司的經營情況進行比較，此時，就是比較公司的綜合績效情況。而根據上述五個指標，存在著如何判定綜合情況的問題，包括如何確定每個指標的占有比重，如何有效地評價小額信貸公司營運的綜合情況。舉個例子，當甲公司的貸款規模大于乙公司，而乙公司的逾期還款率卻小于甲公司，在其余指標都相同的情況下，該如何判定兩家公司的績效孰優孰劣是尚待解決的問題。S
參考文獻：
篇3
摘 要 隨著我國經濟的發展，市場競爭越發激烈，信貸早已成為相當一部分企業獲得資金的主要來源。企業與銀行聯系的日益密切，使得商業銀行的信用風險也大大增加，在這種情況下，客戶信用評價則成了商業銀行對信用風險的重要措施。它對使得商業銀行規避信貸風險，以及確保信貸資產的質量乃至用以維持金融市場的有序進行和健康成長都起著十分重要的作用。
關鍵詞 商業銀行 公司信貸 信用評價
商業銀行作為經營貨幣的一種特殊的企業，同時也作為最大的債權債務人，其經營管理直接關系著社會經濟的穩定與發展。在現階段，我國商業銀行對于信用風險的規避能力以及管理水平都比較低，這就使得我國的信貸資產的質量還處于普遍比較差的狀態，而這些都嚴重的影響了我國商業銀行的發展。因此，我國迫切需要完善信貸客戶信用評價機制，以此來作為信貸風險以及資產風險的參考依據和管理基礎。
一、目前我國客戶信用評價中存在的問題
（一）信貸客戶信用評價尚沒有一個完整的體系
隨著我國經濟的發展，信貸業務逐漸多了起來，伴隨著企業和銀行之間信貸業務的增多，信用風險已經成為一個不容忽視的問題。然而，我國的商業銀行大多都對信貸企業所處的信用狀況不能夠很好的把握，并且對信貸企業信貸歸還能力的變化情況不甚了解，以至于不能夠及時的調整對信貸公司的的信貸政策。
另一方面，我國的各個商業銀行之間各自經營，并沒有形成一個統一的完備的信貸客戶信用評價體系，使得各銀行的信用評價體系之間的可比性不足。并且各個銀行之間的信用評價公開力度不夠，使得一些企業鉆空子，多開戶頭。這在很大程度上阻礙了我國信貸客戶信用評價系統的研究和發展。并且，各個銀行獨立使用的信用評價系統都有著不同程度的漏洞，導致評價結果失靈的情況時有發生，使得商業銀行的信貸風險進一步增加。
（二）商業銀行在客戶信用評價中過于側重歷史數據以及盈利能力，而忽視了發展能力和償債能力
在目前我國的商業銀行中，大部分的商業銀行的客戶信用評價都過于偏重對歷史數據的分析，對過去財務數據的過分重視，使得歷史數據在評價系統中占了相當大的比重。而歷史數據只能代表過去的業績，企業的歷史業績與盈利能力并不能說明其償債能力的大小。而恰恰是信用評價中嘗嘗忽略的公司發展能力，才真正能夠保證商業銀行資金的回收和利潤的回籠。
二、完善我國客戶信用評價體系的必要性
（一）完善我國的客戶信用評價體系是我國銀行改革以及發展的必然要求
隨著經濟的發展，商業銀行與企業的聯系越來越密切，這就要求銀行要建立以市場為中心的圍繞客戶所展開的高效且能夠有效地規避風險的信貸經管機制。通過對客戶進行客戶信用評價，以此來了解和判斷客戶的資金償還能力，從而決定是否乃至繼續為該客戶提供資金上的服務。由此可知，對客戶進行信用評價可以選擇優質客戶，對商業銀行的長足發展有著重要的作用。然而，怎樣才能得知一個企業的優劣？判斷一個企業的能力以及發展好壞，那就必須要掌握客戶的資金、信用等信息，需要用完善的程序以及科學的手段來分析企業的發展前景。而完善客戶信用評價體系則是有效選擇優質客戶，發展好信貸事業的基礎。
（二）完善客戶信用評價能夠使得銀行有效地對信用風險進行控制
商業銀行要想防范風險，挑選優質客戶，就必須對客戶資金、信用等進行有效的控制和監督。將貸款后的信用風險處理為貸款前的信用防范。而要想使得此類風險防范的有效進行，就必須完善客戶信用評價體系，只有通過完善的客戶信用評價體系，商業銀行才能對客戶信用進行有效把握，才能真正做到防患于未然。
（三）完善客戶信用評價有利于企業自身的信用意識加強
目前在我國，公司企業信用缺失的現象比較嚴重。在貸款過程中多開戶頭進行貸款，以及逃債、重復抵押、騙貸等現象時有發生，導致銀行的不良資產與日俱增，呆賬、壞賬等嚴重影響了商業銀行的發展。對客戶信用評價進行完善，商業銀行對公司的信用等級進行評定，必要時還有可能對外宣布公司的信譽度。這就促使企業不得不加強信用意識，改善自身的信用缺失，不斷提高自身的信譽度。也使得企業在市場競爭中更加占有優勢，更有利于企業進軍國際市場，在國際市場上占有一席之地。
三、我國商業銀行公司信貸客戶評價體系的完善及對其美好前景的期望
現階段，我國的外部評級機構還不夠成熟，尚且需要長時間的完善。在這種情況下，要先行完善我國商業銀行內部的客戶信用評價體系。首先，評價的指標對于客戶的信用變化要比較敏感，能夠有相對超前的預測能力。其次，客戶評價系統要能夠對公司的單項業務和總體經營都有一個好的把握和評價。最后，可以將對公司信貸客戶信用評價的結果在銀行之間進行公開，以便其他銀行對該客戶的資料進行了解，也可避免多開戶頭現象的發生。另外，也可以將評價結果通過一定渠道向社會公布，以此來促使企業改善自身信用，認清自身不足，也可以通過該評價向其它公司學習。公司之間，選擇信譽度高的公司進行合作，也有利于信用良好的公司事業的發展
四、結論
雖然目前我國的商業銀行公司信貸客戶信用評價還有很多問題，評價系統還不夠完善，但是商業銀行評定系統在中國的發展潛能和美好前景是不能夠忽視的。相信隨著我國商業銀行的發展以及改革的深入，公司信貸客戶信用評價體系一定會越發完善，對維持我國市場秩序，促使公司提高信用度，使得公司之間優勝劣汰，乃至進軍國際市場都有著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]丁武民.某商業銀行金融部的架構及其對中小企業融資的運作研究.西南交通大學.2010.
[2]湯志娟.我國國有商業銀行不良貸款預警體系的構建.中國石油大學.2008.
篇4
【關鍵詞】小額信貸公司 溫州 融資模式
一、引言
時值2013年3月31日，溫州金融改革一周年，溫州市金融綜合改革與區域經濟發展學術論壇召開，各位專家學者皆對溫州金融改革當下的情況與未來發展進行探討。作為新型金融組織之一的小額信貸公司在一年的改革中發展迅速，截至2012年溫州已設立35家小額信貸公司，為中小企業提供貸款高達180億元。然而，在溫州多家小額信貸公司享受風光的背后，顯現不同程度的問題，尤其是融資渠道狹窄、資金短缺等，已經嚴重影響小額貸款公司的可持續發展。本文試圖通過對溫州商業化小額信貸公司融資渠道分析，提出解決小額信貸公司融資困難的建議，促進溫州金融改革的健康發展。
二、國內外研究現狀
自穆罕姆得·尤努斯于1976年在孟加拉首先推行小額信貸以來，小額信貸的發展已有30多年的進程，國內外對小額信貸的相關研究日益多樣化，主要涉及其定義以及資金來源的研究等方面。
（一）關于小額信貸起源與定義的研究
小額信貸于1976年由尤努斯發起并在孟加拉廣泛推行的業務，解決了孟加拉的經濟危機和貧困者的處境。由于小額信貸在服務對象、運營模式和運行目的等方面在不同國家和地區都有較大的區別，故對于小額信貸的定義研究還沒有統一的定論。Morduch（1997）認為小額信貸是一種提供給貧困農戶，不需要資產擔保的高利率小額貸款，主張這種貸款可以維持高償還率①。雷格伍德（2000）認為小額貸款是一種改變低收入者和處于貧困地位的人的狀況，進而促進經濟發展的一種途徑②。此外，CGAP認為小額信貸是指向貧困者提供貸款等金融服務，從而滿足其資金需求，使其在生產和消費等過程得以順利進行③。
小額信貸在被引入到中國的初期，主要集中在“福利主義小額信貸”，杜曉山（1998）對于小額信貸的定義為：專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務④。隨著小額信貸在中國的發展和不斷實踐，對小額信貸的定義也有所改變：為貧困、低收入者和為企業提供較小額度貸款的信貸服務（中國人民銀行小額信貸課題組，2006）⑤。
（二）關于小額信貸融資渠道研究
在歷經一段時間的發展，小額信貸業務從“福利主義”轉向“制度主義”，且伴隨小額信貸發展規模的逐步加大，國內外學者對于小額信貸公司的融資的研究也提上日程。
Jacob Yaron（1994）提出：“小額信貸機構的可持續發展和其財務狀況有極大的關聯，通過分析小額信貸機構的各項成本，可以得出其是否實現了財務的可持續，并且能夠找到實現小額信貸機構財務可持續的方法”⑥。尤努斯（2006）獲得若貝爾和平獎時，提出小額信貸機構應有吸儲能力。
我國學者對于小額信貸融資渠道的研究，仍處于初級階段。章方（2010）提出小額信貸的資金來源有市場化和非市場化兩方面，其中市場化渠道主要包括批發貸款、引入商業資本、資本市場融資等渠道⑦。郭田勇（2011）主張小額信貸公司應注重資金來源，提高其資本收益率，是的小額信貸獲得可持續發展⑧。徐睿（2012）提出通過逐步放開存款限制和增加銀行融資比例等方式，擴寬小額信貸公司的融資渠道。
（三）簡單述評
綜上所述，關于小額信貸界定和融資渠道的研究，相較于國外學者，國內學者對小額信貸健康、持續發展的研究仍處于初級探索階段。本文研究的商業化小額信貸，即向貧困者、低收入人群或向小微企業提供借貸、儲蓄、保險、匯款等業務的民營企業。小額信貸的持續發展必然依賴于資金流動性好、融資渠道寬，國內外學者對此有較為一致的觀點，通過增加儲蓄能力、增加銀行融資比例等途徑擴寬小額信貸融資渠道。
三、溫州商業化小額信貸融資問題
自從2005年小額貸款公司試點以來，溫州貸款公司數量劇增，貸款余額逐年增加。截至2012年底，溫州已開業35家小額貸款公司，其中有6家小額信貸公司支持204個項目發展，累計資金達7.18億元⑨。盡管小額貸款公司發展迅速，然而由于國家政策的限制以及法律法規的不完善，小額貸款公司的融資渠道狹隘，嚴重阻礙小額貸款的可持續發展。
（一）政策規定的小額信貸公司融資來源
根據《指導意見》規定，小額貸款公司的主要資金源于“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金”⑩。在我國，自有資金是小額貸款公司最主要的資金來源，包括股東決定合伙成立公司時所繳納的初始注冊資金以及在經營過程中股東所追加的資本金。而我國小額信貸機構接受的捐贈資金很少，目前本文還未掌握相關材料。根據規定，小額貸款公司可以從銀行業等金融機構獲取融入資金，“不得超過資本凈額的50%{11}”。所以，小額貸款公司紛紛向銀行業等金融機構融資解決小額信貸公司的資金不足問題。例如，2009年3月，溫州市的永嘉瑞豐以及平陽恒信兩家（注冊資金各1億元）分別從中國農業銀行溫州市分行獲得5000萬元的貸款；鹿城捷信小額貸款公司也從上海發展銀行溫州分行獲得5000萬元的融資。
此外，小額信貸公司可通過股東增資擴股、票據貼現、資金轉讓、向銀行拆借資金、上市融資等方式獲得后續發展資金，但目前小額信貸公司仍無法完全充分利用這些渠道進行融資。
（二）溫州小額信貸公司發展現狀
目前，溫州小額信貸公司已有35家，為中小企業提供貸款高達180億元，上交稅收4億多元，緩解了中小微企業融資困境，促進溫州金融改革的良好發展。
總的來說，溫州小額信貸公司的發展特征主要表現在兩個方面。第一，溫州小額信貸公司數量增長較快。2009年，溫州小額信貸公司新增5家，2010年新增8家，2011年新增15家，2012年全市小額信貸公司新增26家。從新增數據可知，溫州市小額信貸公司呈增速較快的勢頭。第二，溫州的小額信貸規模增速迅猛。據統計，溫州小額信貸公司的可貸資金由2011年的111.96億元增至2012年的125億元；貸款余額由107.02億元增至121.7億元。
（三）溫州小額信貸公司融資存在的問題
1.融資渠道狹窄。根據銀監會和中國人民銀行聯合出臺的《指導意見》的規定，我國小額貸款實行“只存不貸”的運行機制，小額信貸公司不能吸收存款，融資渠道只有自有資金、接受捐贈、從銀行業接受貸款三種方式。小額信貸公司的貸款到達一定規模后，就會出現“無錢可貸”的困境。截至2011年末，溫州市26家小額貸款公司的合計注冊資本69.2億元，可放貸資金111.96億元，貸款余額為107.02億元，貸款余額占資本金的154.65%，可放貸資金占資本金的161.79%，融資嚴重阻礙著小額信貸公司發展的步伐。
2.缺乏完善的風險防范機制。在我國，一直沒有一個符合我國國情和特色的模式來解決資金短缺造成無法長足發展的問題。由溫州模式走向破產，導致大量私企老板跑路，溫州的信用體系也隨之瞬間破產。盡管國家出臺政策支持溫州金融改革，但小額貸款公司仍然無法接入人民銀行的征信系統實時查詢借款人信用記錄{12}，還有市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等銀行風險{13}對小額信貸公司的融資也造成了不明確的影響。
3.組織制度不健全，無法獲得長足發展。根據CGAP和花旗資助完成的Microfinance Banana Skins 2008調查顯示，糟糕的管理和企業治理結構的缺乏是世界各國微型金融最大的威脅{14}。溫州的小額貸款公司還處在試點的階段，相應的組織制度和專業人才都處在匱乏階段，公司的內部管理不規范，從業人員大多沒有接受系統的專業培訓，為公司的管理和治理帶來難度{15}。此外，實際流轉資金和公司規模的限制限制了小額貸款公司有效收集風險等操作。
4.身份定位模糊。銀監會雖然將小額信貸定義為一般金融機構，但是目前國內還沒有一家小額信貸公司獲得銀監局的金融許可證。這也在一定程度上使得小額信貸公司融資帶來困難。溫州小額信貸公司面臨同樣的困境，由于無法取得金融機構的經營許可證，在法律層面仍然無法成為金融機構，在社會上的承認度低，影響其業務運行。
四、思考與建議
針對溫州商業化小額信貸公司運營中出現的融資難問題，從政府、公司兩個角度提出改進意見。
第一，加強政府支持。首先，透明全國貸款者的信用狀況，出臺政策明確小額信貸的身份，為小額信貸公司融資提供良好的環境。其次，鼓勵、引導小額信貸公司拓展更多業務，比如設立區域型保險公司、完善借貸業務調查業務等，緩解小額信貸公司融資難的困境。最后，加快市場利率化的改革進程，促進資本的合理配置。目前溫州正致力于構建民間融資綜合利率指數，這將大大加快市場利率化的進程。
第二，提升小額信貸公司的內部治理。首先，對商業化小額信貸公司做準確的市場定位。溫州小額信貸將市場定位為第一、第二層次的農戶16和中小企業，為其提供資金以及保險等業務，促進溫州金融體系的持續發展。其次，加強小額信貸內部管理。溫州小額信貸公司可以通過完善治理結構，加強內部管理，為小額信貸融資做好服務支撐和準備。最后，加強風險防范機制的建立。建立貸款者的信用評級系統，貸款發放時嚴格規范執行手續，把貸款審批和發放分開，貸款后做好跟蹤和使用記錄，對于信用級別不高的客戶，派遣專業人員給予指導。
注釋
①Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.
②Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.
③Elizabeth Littlefield，Jonathan Morduch，Syed Hashemi.Innova tion in Finance and Movement to Client-centered Credit[J].Journal of International Development，2003：339.
④杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內涵的界定[J].小額信貸扶貧（內部刊物）.1997（1）.
⑤楊海平，李秀麗.我國小額信貸發展研究綜述[J].武漢金融，2010（4）：29.
⑥Jacob Yaron.What makes rural finance institutions successful？[J].The World Bank Research Observer，1994，9（01）：49-58.
⑦章方，小額信貸資金來源分析[J].中國經貿導刊.2010（17）：56-57.
⑧郭田勇.小額信貸如何實現發展可持續[J].中國城鄉金融報.2011（02）.
⑨周曉玲，“金改”中不可或缺的力量[J].金改周年特刊，2013（1）：29.
⑩摘自《關于小額貸款公司試點的指導意見》第三部分“小額貸款公司的資金來源”.銀監發（2008）23號發.2008.5.4.
{11}摘自《關于小額貸款公司試點的指導意見》第三部分“小額貸款公司的資金來源”.銀監發（2008）23號發.2008.5.4.
{12}李學邦，江昌橋.小額貸款公司的試點難題[J].中國金融，2010（2）
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［關鍵詞］ 農村金融小額信貸銀行
一、發展農村小額信貸的緊迫性和必要性
農村小額信貸是一種特殊的金融服務，服務的對象是被排斥在正規金融體制之外的群體，在客戶無力提供擔保、抵押品的情況下，以不同于正規金融機構的風險管理技術，為客戶提供額度較少的金融服務。但是我國的農村小額信貸在發展的過程中遇到了諸多問題，其中信貸資金的來源問題尤為嚴重，從而影響了小額信貸的可持續發展，同時也不能更好地滿足廣大農村地區的金融服務需求。經驗表明，市場經濟條件下以利潤最大化作為經營目標的農村正規金融機構，并沒有足夠的動力進入農村金融市場，沒有以積極創新的態度從事小額信貸活動。在這種形勢下，發展小額信貸，滿足農村金融市場的金融需求，促進農村經濟的發展就顯得更為必要。
二、農村小額信貸公司和商業銀行在農村金融市場的特點
農村小額信貸公司作為“草根”金融組織，由于與借款者具有緊密的聯系，可以利用其掌握的地緣、人緣關系進行貸款，有效降低不良貸款率，同時小額信貸公司與農民的生產和生活比較貼近，對農民具有較強的吸引力。但是，小額信貸初始營運資本規模一般不大，加上政策規定小額信貸只貸不存，小額信貸機構無法通過吸收存款來提供貸款的所需資金，因此要突破小額信貸公司可持續發展面臨的資金瓶頸，就必須探索出一條小額信貸公司融資的新的道路。
商業銀行作為正規的金融機構，資金雄厚、運行規范、監管嚴格、制度健全，但是商業銀行貸款通常需要有形抵押品、質押品，而作為低收入的貧困群體，自然沒有諸如土地、房產這樣的抵押品以及商業票據和有價證券等質押品；另外，在商業銀行市場化改革的背景下，商業銀行大舉從農村金融市場撤離，且大部分在縣級，在客觀上也不利于小額信貸的開展，對農村金融特別是小額信貸產生了排斥效應。
三、 農村小額信貸公司和商業銀行兩者合作的可能性分析
農村小額信貸公司和商業銀行在農村金融市場上各有其優勢和劣勢，或者說，兩者在發展農村金融的不同方面存在著比較優勢，這就為兩者的合作提供了可能性，使得優勢互補，共同發展。
1. 信貸成本兩者合作的可能性。銀行貸款必須要考慮成本的大小，由于農村金融具有零散性、成本高的特點，商業銀行直接從事農村信貸自然會加大其經營成本。而小額信貸公司作為獨立的法人，運營規范，財務制度健全，且在經營過程中受到了嚴格的監管，因此，商業銀行在向小額信貸公司發放貸款時，由于獲得信息較為容易，且貸款額度較大，有效降低了其信貸成本；農村小額信貸公司作為專門從事小額信貸業務的“草根”金融機構，在發放小額信貸的過程中比商業銀行從事這項業務的成本更低，獲得盈利的空間更大。兩者在都實現正常利潤的前提下，卻付出了1+1
2. 從解決農村小額信貸信息不對稱的角度看兩者合作的可能性。商業銀行信貸有著嚴格的審批流程，對這些規范化信息的要求決定了其無法直接從事小額信貸業務。而農村小額信貸公司的財務制度健全、運營規范，恰恰可以滿足向商業銀行貸款所需要的條件。同時小額信貸公司作為土生土長的農村金融組織，對借款人的信用、經營項目的風險都會有著較為充分可靠的認識，隨時評估借款人的還款能力，并且在必要時采取措施，保證貸款按時足額收回，有效緩解了農村金融市場信貸信息不對稱的問題，也為兩者的合作提供了基礎。
四、 促進商業銀行與農村小額信貸公司合作應具備的條件
1. 政府應該建立農村小額信貸公司信用檔案。通過建立農村小額信貸公司的信用檔案，有利于農村小額信貸公司接受市場的監督，規范其日常經營活動和風險的控制，接受市場的選擇和淘汰。更為重要的是，商業銀行可以更為便捷的獲得關于農村小額信貸公司的信用信息，合理評估小額信貸公司的資信水平，有效控制批發的貸款的風險。
2. 政府應該引導和促進農村小額信貸公司與商業銀行的合作。發展農村小額信貸業務有利于我國農村經濟建設和農村金融的發展，具有明顯的政策意義。但是農村小額信貸在我國發展的時間不長，由于小額信貸公司自身的特點，在目前條件下取得商業銀行的批發貸款并非易事。政府應該也應該從市場化的角度出發，給予商業銀行批發貸款一定的風險補償或者為農村小額信貸公司批發的貸款提供一定程度的擔保，有效降低商業銀行批發貸款的風險水平。
3.政府應該盡快出臺和完善相關的法律法規，使合作有法可依。政府應該盡快出臺農村小額信貸公司與商業銀行合作的法律法規，明確兩者的權力和義務；金融機構監管部門應當根據農村實際情況出臺相關的法規，避免農村金融機構的惡性競爭，促進其健康發展；《抵押法》應根據農村的實際情況做出相應的調整，擴大抵押品的范圍：凡是農民具有長期使用權和所有權的固定資產都可用來抵押。
五、結語
伴隨著我國銀行業市場化改革的不斷推進，大量金融機構開始撤離農村金融市場，目前已經形成了類似于二元經濟結構的二元金融結構，農村金融的發展不能滿足農村經濟發展的需要，從而嚴重制約了三農問題的解決和新農村建設。農村小額信貸公司在其發展過程中表現出較強的生命力，對促進農村金融發展和改善二元金融結構發揮了其他金融機構所無法替代的作用。但是受到相關法律以及“只貸不存”的經營特點的限制，發展過程中受到資金的約束。農村小額信貸公司與商業銀行的合作是解決這一問題有效的商業化探索，在兩者合作的過程中，政府應該充分發揮引導和激勵作用,以期產生良好的經濟效應和社會效應。
參考文獻:
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目前商業銀行對放款環節越來越重視，并建立了專門負責放款環節的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業銀行，專門設立了放款中心，負責防范在公司信貸操作過程中的操作風險。
1建立放款中心的意義
放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業務中存在的操作風險，作為一個專職防范操作風險的部門，它能夠更專業更有效的發現并排除潛在的操作風險，保障銀行信貸資產的安全。
1.1有效地控制操作風險。該部門作為源頭上控制風險的重要舉措，可以堵截和避免擔保等授信條件不落實、手續不規范、資料不全或不規范即放款的授信行為，有效防范了由此產生的操作風險和合規風險，并可以隨時監察現行使用的各式資料文本、操作規程的有效性，并根據實際情況有針對性地修改業務操作規章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業務的操作風險。
1.2充分實現審貸分離。放款中心的成立，是推進授信業務調查、審查、審批、放款“四分離”，實現貸審的充分分離，從而達到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進行權責的分離，更有利于責任的認定和劃分。
1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權限是否適當，確認總行及支行審批意見中的有關貸前要求是否落實，當所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負責監督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風險。放款中心在審查相關資料過程中較一般人員更注重存在的法律風險，對擔保條件、合同文本等的審核更專業更到位，能夠有效的防范法律風險。在放款中心可設置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風險。
1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統一管理，規范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準確性。
1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業務的實際操作過程中，信用風險和市場風險的變化往往不能夠準確預期，但是只要放款過程中相應的擔保手續、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失?？梢姺趴畈僮鲗拘刨J具有十分重要的意義。
2放款中心防范的主要操作風險
放款中心作為防范公司信貸操作風險的重要部門主要從落實必要的擔保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內外部欺詐等方面出發，防范信貸操作風險。
2.1防范擔保條件落實存在的操作風險目前商業銀行授信過程中采用抵、質押或保證等擔保方式為授信提供有效擔保是非常普遍的。但是在辦理擔保的過程中，往往會出現因未嚴格審查資料、辦理相關手續等而使辦理的擔保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風險的重要部門。
2.1.1保證人不具備主體資格，導致擔保無效按照《擔保法》的規定，國家機關、學校、醫院等以公益事業為目的的事業單位、社會團體，企業法人的分支機構、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規定，董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保。在銀行信貸業務操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹慎的，大多數情況下能確保保證擔保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫院、企業的分支機構，該類擔保一旦被認定無效就可能會造成擔保債權失去三分之二或一半的清償保證。
2.1.2重復抵押致使抵押形同虛設根據《擔保法》和《物權法》的規定，在辦理抵押過程中允許對房地產等固定資產進行重復抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現有抵押情況進行調查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權利得不到真正落實。
2.1.3擔保資料無效或不完善致使擔保無效新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔保過程中由于擔保的范圍、擔保的內容或擔保事項未按照公司要求經有效的審批機構審批而造成擔保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔保是否在企業允許的范圍內等等。
2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保在實際放款前未對抵質押物狀況進行核實，而抵押物已出現查封、凍結等狀況，致使在之后發生的借貸行為失去有效擔保，而造成脫保。
2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔保條件的落實對重組授信或借新還舊授信是否符合擔保的條件，保證人前后是否一致等情況進行審核。
2.2防范由于合同文本錯誤出現的風險
2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款在實際貸款發放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內容進行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內容填寫錯誤或隨意涂改合同內容填寫錯誤或對要素進行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權利得不到落實。
2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對應，合同編號銜接。現實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔保），更有甚者，用已經還清的保證合同繼續為新的借款合同擔保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導致的風險在貸款發放過程中由于企業提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權利無法落實。
2.4防范騙貸、騙保等情況在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權人等的資料審核；前往擔保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質押登記部門實地辦理相關抵質押手續等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發生。
2.5其他放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業務期限、利率、金額、IT系統等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設置
3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負責對審批機構授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發揮復核和監督作用，以進一步防范授信業務操作風險。
3.2放款中心基本崗位設置及職責放款中心下設：①放款審核崗；②放款復核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負責人。
3.2.1負責人職責。負責放款中心的全面工作。放款中心負責人負責本部門的全面工作，負責審批權限內的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業務規范化操作水平，防范和控制操作風險和法律風險。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規性；對授信額度和授信期限進行控制和管理；審驗業務相關合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續；審核擔保的解除和釋放手續等工作。
3.2.3復審崗審查職責。負責對放款審核崗的工作進行復核。重點對每筆業務的金額、期限、利率、擔保落實情況進行復核；對借款合同、擔保合同及相關協議的銜接情況進行復核。對合同的其他特殊約定進行重點復核；對每筆業務的其它資料進行復核；明確簽屬意見并提交到放款中心負責人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負責對在落實授信條件過程中出現的法律問題進行審查把關；負責對合同文本的法律效力進行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責。負責職責內檔案交接工作；對檔案進行統一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負責檔案的調、借閱手續，嚴防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責。參與核保任務，負責授信業務擔保條件落實真實性、有效性的核實工作；負責收集、核實核保過程中擔保人同意擔保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權書、簽字樣本等等工作。
4加強對放款中心的內控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業務品種有針對性的進行操作風險防范。
4.2加強信息與溝通，真正發揮放款中心的風險防范作用建立持續有效的操作風險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現信息及時有效地傳遞并進行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達到良好的監督、警示作用，有效地避免同類風險事件的發生。
4.3建立長期的、常態的風險排查機制建立長期的、常態的風險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現，提高放款中心的職能執行力度。
4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進行排查。
4.3.2建立應急排查機制。對于在日常工作中發現的新的、突發性、特殊的問題立即進行登記備案，可根據事件的性質對以往的工作進行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應措施。
4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內容要求保留工作底稿，排查發現的問題要逐一登記備案。
4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發現的問題及時通知有關部門進行整改，并定期進行復查。
4.4加強合規審計對放款操作管理執行力度加強合規審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規審計的目的。合規審計應做到并不是只是停留在發現問題的簡單環節，還要對操作風險管理的執行起到引導作用，并通過審計工作，對現行制度進行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執行。
4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風險管理納入員工績效管理中，提高風險操作管理的自發性。
4.6建立健全操作風險后續處理機制
4.6.1建立突發事件的應急機制對可能造成損失的操作風險種類建立突發事件應急預案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應急預案庫的更新應考慮業務發展重點、國家宏觀經濟政策全國公務員共同的天地－盡在（）
及市場環境導向等諸多因素。
4.6.2切實強化風險責任追究機制一是通過補充、修改完善有關問責制度，加大對管理層人員管理責任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風險損失的管理層人員的責任追究力度。二是通過強化內控、規范管理以及細化規章制度，明確責任追究的重點和要求。三是加大對責任認定人員的行為約束和責任追究，確保責任認定工作得到落實；四是通過對處理程序的調整、完善，明確處理程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監察部門、責任認定程序與處理程序的對接等。
4.6.3建立完備的操作風險整改措施機制通過建立完備的操作風險整改措施機制，對已發現并造成損失的或已發現未造成損失的操作風險及時歸納整改，杜絕此類問題的再度發生，并將出現的操作風險歸納總結，轉貼于（）
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【關鍵詞】 汽車金融公司個人汽車信貸風險管理Credit Metrics模型
一、引言
中國人民銀行1998年正式批準開展汽車消費信貸業務以來，我國的汽車信貸規模發展迅速。2001年的全國汽車消費信貸余額為436億元，截至2008年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，增長了2.63倍。
汽車消費信貸的出現，實現了消費者支付方式由全款支付向分期付款方式的轉變。發達國家健全的汽車消費法律法規、完善的信用體系、多元化的信貸模式、一站式人性化的信貸服務，為汽車消費信貸的迅速發展提供了良好的市場和法制環境，為銀行和汽車金融公司的發展壯大保駕護航，順應了汽車產業發展的步伐。
賣者有貨而買者無錢，這是汽車金融業務出現并發展的需求因素；汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業、為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的專業化服務公司，可以通過汽車制造商和經銷商的市場營銷網絡，與客戶進行接觸和溝通，提供個性化專業化服務。作為發達國家第二大個人金融服務項目的汽車消費信貸，在全世界近1.4萬億美元的汽車銷售總額中，已經達到1萬億美元左右，汽車金融公司的汽車消費信貸成為了汽車公司利潤的重要來源。
二、汽車金融公司的地位與業務優勢
銀行與非銀行金融機構在個人汽車信貸業務領域內的優勢和挑戰不盡相同，因此，風險防范體系的構成要素也各有側重。
1、汽車金融公司開展汽車消費信貸的優勢
汽車金融公司是經中國銀行業監督管理委員會批準設立的、為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司以提高由經銷商銷售的新車和二手車在中國的銷售為目的，在銀監會審批的經營范圍內，為經銷商提供有競爭力的車輛貸款，為大客戶或個人客戶提供零售汽車消費信貸，以及從事與上述業務相關的其他輔助業務。通常，汽車金融公司的主要出資人為生產或銷售汽車整車的企業或非銀行金融機構。因此，汽車金融公司與其品牌建立了緊密的、專屬式的伙伴關系；一般只為本品牌用戶提供金融服務，專門針對本品牌用戶量身設計金融產品。其汽車金融服務的主要優勢有以下幾個方面。
（1）與母公司利益關聯度強。汽車行業具有典型的規模經濟性，其產量的形成，取決于產能的發揮和需求的規模。因此，作為汽車制造商附屬財務公司的汽車金融公司，與母公司是一個利益共同體，其首要任務是促進母公司汽車的銷售，以保證對汽車業連續穩定的支持，既追逐利潤，也配合母公司進行靈活的資金運作，支持母公司的整體發展戰略；同時，把經銷商當作合作伙伴，以降低貸款利率與薄利多銷組合模式擴大企業收益；而銀行則不然，也很難做到。
（2）經營管理專業化程度高。在服務過程中，汽車的售前、售中、售后都需要專業的服務，這要求融資機構在進行融資評估時掌握廣博的專業知識，能對產品進行全面細致的分析和了解；在流程管理中，專業汽車金融公司能夠針對汽車消費的特點，開發出專門的風險評估模型、抵押登記管理系統、催收系統、不良債權處理系統等進行有效的管理；在業務營運中，專業汽車金融公司有一套標準化的業務操作系統，對金融產品的設計開發、銷售和售后服務進行管理，不但大大節省了交易費用，而且大大提高了交易效率，從而贏得了規模經濟優勢。
（3）汽車消費綜合服務優勢。汽車金融公司不僅能幫助終端客戶輕松實現購車夢想，還能讓客戶放心用車。除了為客戶提供購車貸款，還為客戶提供汽車消費過程金融服務，如保險、燃油、維修、駕車旅行、租賃等服務。汽車金融公司的綜合服務將延伸到汽車消費領域，既增強了對客戶的吸引力與還款意愿，還增加了金融服務的收益，也有利于監控和防范客戶風險。
（4）汽車消費零售貸款優勢。汽車金融公司能為終端用戶和商業客戶提供專業化、結構性和多樣性的金融解決方案及相關服務。貸款門檻低、手續簡便：無需貸款購車者提供任何擔保，沒有戶口限制要求，只要有固定職業和居所、穩定的收入和還款能力、個人信用良好等即可。首付比例低、貸款時間長：首付最低為車價的20%，甚至更低；貸款年限最長可達5年；無需繳納抵押費，貸款成本低。貸款速度快：審批流程短，提交資料1―7日后客戶就可以提車。
汽車金融公司開展汽車金融服務的主要短板就是貸款利率偏高：比銀行的同類業務的利率高，比商業銀行高10%～30%。
2、商業銀行開展汽車消費信貸的局限性
商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。汽車金融服務是其貸款業務的拓展，而非主營業務。因此，其局限性體現在以下幾點。
（1）非專屬性。商業銀行與汽車制造商和經銷商的關系較為松散，屬于合同關系，而非利益共同體。
（2）專業性差。從業務的角度看，汽車消費信貸僅為其種類繁多的業務之一；從專業人才的角度看，汽車行業的專業性很強，銀行缺乏具有專業知識和經驗的人才。
（3）利潤率低。汽車信貸業務的授信操作和控制成本高，審核期長，風險較大。
（4）業務單一。商業銀行的相關產品和服務相對刻板單一，缺乏相關的拓展服務。
三、汽車金融公司的信貸風險分析
根據《巴塞爾協議》，商業銀行的風險主要來自信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等8種。
由圖1可知，汽車金融公司的風險主要有源自授信者（汽車金融公司）的操作風險、源自受信者（借款人）的信用風險和因外部宏觀環境變化而導致的其他風險，本文主要分析前兩種。
1、受信者的信用風險
信用風險（Credit Risk）又稱違約風險，是指交易方未能履行合同中的義務而造成損失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的變化不能按期還款而造成授信者損失的可能性。受信者的信用風險主要是由信息不對稱所引起的，信息不對稱會造成逆向選擇和道德風險。
逆向選擇發生在貸款前，是指信貸交易雙方因為信息不對稱導致貸款成本上升，優質受信者（低信用風險）被驅逐出信貸市場。
道德風險是發生貸款合同簽訂以后，文中是指雖然授信者與受信者在合同簽訂時是信息對稱的，但是在合同簽訂之后授信者（擁有較少信息的人）只能觀測到受信者（有信息較多的人）的行為結果而無法觀測到受信者行動本身或者無法預測受信者的行動，從而使受信者有機會利用信息方面的優勢給授信者帶來利益損失。如在貸款合同簽訂生效以后，因汽車價格變化導致受信者蓄意拖欠還款。
2、授信者的操作風險
操作風險是指由于內部系統不完善、內部工作人員以及外部偶發事件所導致的資金損失的可能性。在《巴塞爾新資本》協議中，操作風險主要表現為7類：內部欺詐、外部欺詐、工作場所安全性、產品及業務做法、業務中斷和系統失靈、交割及流程管理以及實物資產損壞等。
3、消費類信貸風險的成因
（1）信息不對稱的成因。一方面是缺失完整有效的個人征信系統。真實、全面、系統的個人信用信息是一個有效的個人征信系統建立的最基本條件。雖然近年來中國已開始建立個人征信系統，但整個征信系統仍有待改進，如央行所建立的征信網只包括了上海和廣東地區的個人信用信息?？傮w而言，個人征信系統的缺失主要體現在個人信用信息的不完整上，而目前我國的個人信用信息還太過于分散，并沒有一個全面概括個人信用信息的系統。并且，貸款申請者能夠提供的個人信用資料僅有身份證明、所在單位人事檔案、個人事務資產證明和存單證明，雖然這些證明能從一定程度上反映一個人的自然以及經濟狀況，但無法客觀評價個人的道德品質。
另一方面是缺乏信用評估與資信調查機構。雖然在實際中每個金融機構，無論是銀行還是汽車金融公司，都會對貸款申請者進行信用分級，但是不同金融機構會有不同的信用分級標準，業內尚沒有統一的標準去評估貸款申請者的信用狀況。由于統一的信用評估標準的缺失，自然就沒有專業和權威的資信調查機構。
（2）汽車金融公司操作風險的成因。一方面是源于貸款審批人的主觀判斷。由于目前中國仍沒有一個較全面有效的個人征信系統，汽車金融公司對于貸款申請者信用風險的判斷主要是建立在國家現行的個人征信系統和有合作的商業銀行內部信用信息系統基礎上的。但當這兩個信息來源無法提供確切的信用信息時，對于貸款申請者信用風險的判斷是建立在貸款審批人員的主觀判斷之上的，由此就產生了操作風險。
另一方面是風險預警機制尚不完善。我國汽車金融公司是2004年剛剛興起的，汽車金融風險管理仍處于初級階段，在使用量化模型來度量風險和預警風險方面仍舊十分不成熟。如經濟環境對于汽車金融風險的影響的研究仍舊十分欠缺，所以有關數理模型參數的設置仍舊存在障礙。
（3）相關法律條款不健全。雖然有關部門頒布了《汽車金融公司管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等條規，但這些法律層次依舊不高，且缺乏可操作的保障措施?，F行的法律條規主要是針對法人制定的，很少有針對于個人消費貸款的專項條款，對失信、違約等行為的處理辦法不具體、不全面，使汽車金融公司在個人汽車消費信貸上缺乏法律和制度的系統性約束和保護，對所出現的問題往往無法適從。
四、汽車個人信貸風險的定量分析
目前國際上運用較多的現代信用風險度量模型主要有：KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量術模型（Cedit Metrics Model）、麥肯錫公司的宏觀模擬模型（Credit Portfolio View）、瑞士信貸銀行的信用風險附加法模型（Credit Risk+）、死亡率模型（Mortality Rate）等。本文則運用Credit Metrics模型對汽車金融公司開展個人信貸業務的風險進行分析。
1、Credit Metrics模型
Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用風險的風險管理產品，是一種基于風險機制VaR（Value-at-Risk）方法的信用風險管理模型，該模型用簡單的期望和標準差來表征資產信用風險的變化，通過計算在確定的置信水平下信用資產的最大損失額，將Var方法引入到信用風險管理中來。模型的核心思想是組合價值的變化不僅受到債務人違約的影響，而且還會受到債務人信用等級轉移的影響。
2、模型參數的選取
根據年齡、婚姻等個人自然狀況、單位經濟狀況和行業發展前景等職業情況，以及家庭收入、存款余額等對貸款申請人進行評分，并根據得分對貸款申請人進行評級，得到各貸款申請人的信用評級（見表1）。
3、信用評級轉移矩陣
債務人的信用評級會因信用事件而發生轉移：有利的信用事件會使下一期的信用評級上升；相反，不利的信用事件則會使下一期的信用評級下降，最極端的一種狀態就是違約。債務人的信用評級發生轉移的概率可以用信用評級轉移矩陣來表示（見表2）。
4、合同金貼現矩陣
根據各種信用等級的公司債券的第一年遠期零息票利率可以得出合同現金流的貼現率表（見表3）。
5、貸款回收率
若債務人違約，貸款就不會再產生已承諾的還貸現金流，貸款的殘值能收回的價值就取決于貸款的回收率和資產的優先權等級。優先權等級不同，貸款在違約時的回收率也不同；優先權等級越高，貸款違約時按貸款面值計算的回收率也越高（見表4）。
額；再對上述現金流使用遠期利率進行貼現，假設貸款申請人處于AAA級，則使用AAA級的合同金貼現率，且貸款期限為3年（36個月）；AAA級的貸款申請者在以后仍舊為AAA級時的貸款價值：A1。對于一年末發生違約情況下的貸款價值按照“本金×貸款回收率”來計算。而對于實際中一個貸款案例（本金35，000，年利率6.2%）而言，可以得出關于各個評級的申請者在一年末各個評級的貸款價值表格（見表5），進而得出貸款年末的均值μ=16036以及其標準差σ=356.2。在正態分布下，未來一年X%的VaR為σa為標準正態分布95%所對應的值，如5%對應于1.65），得到95%的概率下的VAR。
五、結論
汽車金融公司開展個人汽車消費貸款業務需求呈上升趨勢，其市場發展空間很大，值得汽車金融公司著力開發個人汽車消費業務。
針對授信者的操作風險，則需要從建立健全法律法規、完善汽車金融公司自身管理體系和風險預警機制等方面進行系統性思考，研究集成完善的方法和手段，達到風險受控的目的。
針對因汽車金融公司貸款便捷性所伴隨的受信者信用風險的上升，應采取組合型風險防范體系，特別需要提出的是在客戶靜態信用評價的基礎上，充分挖掘信用等級評價要素，不同的要素賦予不同的信用權重。根據靜態信用評價和信用等級轉移矩陣的信息提示，細分客戶群，從而有效降低信用風險所帶來的資金損失，即對于信用等級呈上升趨勢的客戶，即使靜態分析的信用等級并非最佳，也要重點關注和改善客戶關系管理；對于信用等級呈下降趨勢的客戶，即使是靜態分析的信用等級最佳，也應考慮附加風險系數。
【參考文獻】
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關鍵詞：商業銀行；信貸風險管理；行業思維
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02
一、我國商業銀行信貸風險管理內涵
面臨當前國際金融形勢，我國商業銀行信貸風險越來越突出，而出現銀行信貸風險的主要是由我國商業銀行的貸款業務造成的。銀行信貸風險的內涵是指銀行所做的貸款業務沒有在規定日期內收回，對信貸資金以及其收益造成一定損失的可能性，這種表現我們稱之為不良貸款，即客戶或企業沒有按照規定日期償還貸款。從其內涵上我們可以看出銀行信貸風險實際上是一種概率事件，而其所發生的損失只是一種概率事件，不是現實事件，這就不難看出，銀行信貸風險也是一種動態的經濟行為。其主要表現在兩個方面：第一，借款人能否按照與銀行簽訂的合約對其貸款進行還本付息的不確定性；第二，由于目前出現越來越多的不良貸款，造成我國商業銀行危機的可能性。影響商業銀行信貸風險管理的因素很多，主要有外部因素和內部因素。外部因素其主要包括國家經濟和社會政治因素的變動，以及不可抗拒的自然災害等因素。內部因素主要包括商業銀行的運營收入、貸款結構以及貸款規模等因素。對于銀行信貸風險我們只能將降低和化解，但不能消滅。商業銀行信貸風險管理的目標是建立有效的現代管理體系，制定出正確科學的貸款政策，加強貸款政策，提高貸款質量。保持資產的流動性，快速識別貸款每個環節出現的預警信號，及時采取措施，降低風險，同時為銀行獲取更多的利潤，保證銀行信貸業務的順利進行。
二、通過行業分析體現降低商業銀行公司信貸風險的重要性
1.了解行業的投資規律。通過行業分析能夠充分了解到各行業內的投資規律。任何企業的生存發展都不能脫離企業所處的大環境，通過對企業進行行業分析，可以充分掌握行業的內部結構、相對價格以及分工鏈條等，這些因素決定了企業的獲利機會和生死存亡，從而指導商業銀行的信貸決策。在目前的市場經濟條件下，行業成長一般經歷四個階段，即初創階段、上升階段、成熟階段和衰退階段，這些階段在行業內非常重要。比如在初創階段，消費者還都不太了解，市場需求還不是很明確，市場面相對很窄，消費者都很懷疑，如果在這時，抓住時機，大膽擴展需求，通過強大的資金技術實力支持進步來進行擴張，然而在成熟階段，這時應該主要將供需總量作為重點，進行落實。通過行業分析，盡量減少盲目的信貸支持，避免行業的潛在進入者進行重新建設，降低公司信貸風險。
2.促進行業信貸政策。通過行業分析可以促進行業制定出科學的信貸政策。通過對戰略群體進行科學客觀分析，相應地對客戶群體進行不同等級的分類，針對這些客戶群體實施不同的信貸政策和信貸條件，并對商業銀行的市場份額、期限、高低利率配置等進行確定，充分了解行業屬性和內部發展規律。還可以通過對比行業差異，實施不同信貸分析重點，提出解決方法和措施，盡量規避風險，減少損失。
3.促進資源整合。通過行業分析可以促進資金的整合，進行充分集合使用?，F代資金的集合使用要求信息和人才技術進行高效率、高質量的合理配置，即人才專業知識的集合、信貸分析技術的集合和信息分析利用利用的集合。通過信息和技術充分利用，按照行業劃分四位一體的信貸分析，四位一體指項目評估、隊伍建設、客戶評級以及授業與行業分析。這樣不但能夠克服現代管理中的信用風險，還能夠充分了解行業、客戶和現代分析技術一條龍服務的優勢，同時也能夠控制外部信用風險比其內部道德風險偏弱的局面，對信貸風險進行控制，找出其控制的難點和切入點，對信貸工作進行調整，從而減少投入，對貸款業務人員進行專業的培訓，實現信貸業務扁平化管理。
4.促進內部評級和風險量化。通過行業分析促進內部評級和風險量化，我國的商業銀行不但能夠促進行業風險進行量化，還能夠對內外的潛在風險進行具體的量化。利用行業分析的方法可以將微觀經濟給宏觀經濟帶來的影響進行合理的逆行統籌考慮，從而確定行業風險的影響因素，同時還可以客觀的識別出市場風險、政策風險以及關聯風險等等，進行行業風險量化工作，支持內部評級法的實施。
三、加強商業銀行信貸管理的對策
1.加強內部控制機制的完善。我國商業銀行信貸風險水平的高低與貸款決策有著直接的關系，貸款決策的正確與否會直接影響到我國商業銀行信貸風險，所以我們必須對內部進行嚴格的控制。我們要想將銀行信貸業務做好，就必須實現風險控制和資源配置的最佳組合時機，這樣就必須不但要有縱向總行和分行的管理還要有橫向管理，橫向管理主要是對部門進行合理的分工和制約。而風險管理部門不但要在信貸業務的整個過程的內部控制機制進行完善，還要在組織結構上進行嚴格信貸管理，要對整個過程的每個環節進行嚴格的控制，完善激勵與約束機制，主要表現在幾個方面：第一，對商業銀行現在的經營思想進行轉變，加強內部控制和內部管理；第二，對商業銀行信貸業務人員的整體素質進行提高，定期進行培訓，主要對市場以及相關法律法規進行相關掌握；第三，不斷與同行業進行溝通，充分了解現在的市場，對信貸風險進行防范；第四，對現有的商業銀行信貸業務的程序進行嚴格管理，認真對待每一筆貸款；第五，對資產負債比例的管理技術進行提高，我們可以借鑒外國的成功經驗，對資產負債結構進行調整。
2.外部監管體系的構建和完善。要想加強商業銀行信貸管理，我們還要不斷構建和完善外部監管體系，主要從三個方面進行構建和完善。第一，建立現代化的監管系統。由于我國商業銀行與國際同行的電子建設方面是相對落后的，所以我們必須建立自己的現代化系統。銀監會主要是對商業銀行機構進行監管，準確、快速地獲取信息，保證監管質量和監管效率；第二，不斷對商業銀行的各項法律法規進行完善。我們只有大力加強商業銀行監管的相關法律法規框架和執法力度，才能保證我國商業銀行在監管過程中實現有法可依，提高依法監管的水平和效率，實現商業銀行信貸業務的順利進行；第三，同步對會計原則和監管標準進行審慎。審慎監管標準和審慎會計原則不但在金融防范風險起到重要作用，而且還在促進金融體系安全運行中起到重要作用，我們一定要吸取亞洲金融危機的重要經驗教訓，同步對會計原則和監管標準進行審慎。
3.注重對信貸人才的培養。一方面銀行應加緊人才的引進，充實風險管理的各個階層，不能因為種種原因降低信貸崗位專業人員的素質；另一方面，各商業銀行應加強對信貸人員的培訓和教育，將績效管理與教育培訓結合，使他們在培訓中不僅可以獲得新知識、新技能，更重要的是獲得團隊協作精神。另外，通過培訓和考核等提高信貸人員識別風險的能力及自我管理，建立以信貸員為核心的風險早期發現機制，一個信貸員的知識水平、業務能力以及主觀能動性發揮與銀行信貸，資產的質量是緊密相連的，信貸人員與銀行應該結成命運共同體，只有這樣才能實現風險的早期發現和控制。
4.建立科學的激勵和懲處機制。一方面，要構建商業銀行分支機構的經營管理績效考評、專項業務業績考評等績效獎勵體系，適當調整有關資產的質量指標，加大以測算利潤貢獻和風險利潤的方式評價資產風險管理的工作績效，鼓勵化解歷史存量信貸風險資產；另一方面，要建立恰當的處罰體系，體現公正準確的原則，統一處罰尺度，將風險程度劃分不同等級的責任，明確相關責任人，確定罰款數額標準，統一行政處分和其他處理措施的適用范圍。
總之，商業銀行作為一種經營貨幣的特殊行業，在經辦各種業務的同時，也在經營風險，風險不可能被消滅，只能被控制、降低和化解。在我國商業銀行目前面臨的各種風險中，信貸風險仍是主要風險，商業銀行必須盡快采取一些有效措施，構建銀行信貸風險管理系統，提高自身風險防范意識，確保我國銀行業的健康發展。
參考文獻：
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篇9
關鍵詞：小額信貸公司信貸風險風險控制
小額貸款公司自試點以來，發展迅猛，截止2011年底，全國已成立近4000多千家初具規模的公司，然而由于小額貸款公司本身存在的特殊性，有許多深層次的問題亟待解決，尤其是信貸風險的控制問題。小額信貸是小額信貸機構的核心業務，貸款資產是其資產的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風險又將導致小額信貸機構產生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴重影響信貸資產質量。因此，信貸風險密切關系著小額信貸機構自身的存在和發展。如何能有效的控制小額貸款公司信貸風險，成為現階段亟待解決的問題。
一、小額信貸公司信貸業務的特點
小額貸款公司可以發放貸款，然而與商業銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業務的特點有以下幾點：
1、小額貸款公司只能發放貸款，不能吸收存款
中國銀監會和中國人民銀行于2005年5月共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金?！庇纱丝梢钥闯鲂☆~貸款公司定位是企業法人制度，只能進行資產業務運作。
2、與其他金融機構相比小額貸款利率較高
小額貸款公司的信貸業務由于規模小，時間短，速度快，而且承受的風險比較大，主要是根據客戶的信譽度來發放貸款，因此它的貸款利率較高。《指導意見》規定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開，但不能超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體情況可以根據不同客戶的信用情況、財務狀況等條件來綜合確定。
3、小額貸款公司主要針對的是農戶和中小企業者等一些弱勢群體
小額貸款公司成立的初衷就是為解決農村融資的問題，發展到現在其對象已擴大到了微小企業以及個人小。由于針對的都是一些弱勢群體，小額貸款公司發放貸款必須堅持“小額、分散”的原則，以降低風險。
4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少
由于小額貸款公司的對象都是一些弱勢群體，基本上很少有擔保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評價機制和嚴格的授信流程。
5、小額貸款公司貸款手續簡便，速度快
小額貸款公司發放貸款金額小，時間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續比較簡單，只要審核了貸款人的信用等級、還款能力以及其項目的可行性就可以進行。一般來說，從申請到發放只需兩三天的時間。
二、小額貸款公司信貸業務風險成因
小額貸款是新興行業，除了其自身局限性存在的風險外，無論從外部環境，還是內部的經營管理，都存在著很大的問題。
1、自身局限性造成的風險
（1）信貸業務只貸不存。小額貸款公司只能發放貸款，不能接受存款，其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發展，而且導致公司失去了主動性，一旦資金出現問題，那么公司將難以持續。
（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規模也較小，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
2、從外部環境來看，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點
（1）自然及市場風險。小額貸款的對象是農民、微小企業及個人創業者，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱勢產業，農民是弱勢群體，一旦遇到自然災害，農業減產，或是產品銷售受阻；將直接導致農民收入減少，還貸能力減弱。微小企業和個人創業者貸款主要是用于企業資金周轉和個人創業,而他們也屬于弱勢群體，承受風險的能力較差，極易受到家庭、社會以及政策變化因素的影響，從而導致加大其還貸的能力的風險。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，這些自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來，其法律地位問題一直困擾其發展。從《指導意見》上來看，小額貸款公司是有限責任公司，但由于其經營信貸業務，經營的對象是資金，因此，在業務領域和經營管理模式上又區別于一般的工商企業。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業銀行歸為一類。小額貸款公司未來的發展方向也不明確，小額貸款公司轉制為村鎮銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準備充足率130％，這些指標很多商業銀行都難以達到，對于小額貸款公司來說就更難了?？偟膩碚f，小額貸款公司就是一個沒有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。
3、從內部經營環境分析，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點
（1）貸款調查不到位，信用評估不嚴格。信貸業務的風險主要就是違約風險，小額貸款公司能否有效地控制違約風險，關鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國社會的誠信評估制度沒有建立起來，也沒有配套的法律，而小額貸款公司內部信用評估制度又不完善，信貸人員在信貸過程中只能通過借款人提供的一些資信材料來評估，沒有標準的評估體系，加之信貸人員在信貸過程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作難以取得深入的調查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現問題，就可能影響小額貸款公司的持續經營。
（2）辦理貸款手續時審查失誤，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。
（3）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。一方面貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認為貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款人下落不明，導致貸款不良比率有增無減。加之貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（4）信貸人員素質低下，形成道德風險。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
三、關于小額貸款公司信貸風險控制的幾點建議
1、完善公司內部控制體系。在貸款申請審核，授信評估，貸款發放過程中要建立一套完整的標準化的流程，嚴防系統風險。建立一套科學化得信貸風險評價體系，把各個可能存在的風險因素都加以量化，并且要及時進行跟蹤，測量與分析。
2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運作的前提條件，對于承受很大風險的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。
3、加強對政策和金融市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，以便能夠提前預測可能發生的外部風險及影響程度。
4、構建嚴密的授信體系。小額貸款公司除了要充分利用于商業銀行共有的客戶信用體系資源以外，還需建立一套符合自己公司現狀的信用的等級評估體系。要更加具體，更有針對性，比如對不同的客戶要建立不同的授信標準，對同一個客戶不同時期也要建立不同的授信標準。
5、提高企業員工的素質。首先在招聘過程中要重點關注應聘者的品性；其次要加強激勵機制建設和企業文化的培育，使員工有歸宿感，提高工作效率；最重要的是要加強對員工的各項培訓，比如信貸風險管理，法律法規等，提高員工的管理能力和法律意識；最后還要建立監督和責任追究制度。只有多管齊下，才能最大程度的減少道德風險和操作風險。
參考文獻：
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篇10
一是加強業務培訓，提高隊伍素質
在新的一年里，從“以內控防范優先，加強制度落實”的角度加強客戶經理隊伍建設。XX年，著重抓好一線信貸人員的培訓，銀行工作計劃在第一季度以金融法規、各項制度、經營理念和信貸業務規范化操作程序及要求等內容為重點進行普及培訓，在較短時間內培養造就一批政治過硬、品質優良、業務素質高、能適應改革步伐的員工隊伍。定期組織學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業務素質，增強依法合規經營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業務進行專項培訓。
二是加強信貸管理，規范業務操作，提高信貸資產質量
在確保新增貸款質量上，一是加強對各社及信貸員貸款權限的管理，嚴禁各社及信貸人員發放超權限貸款。二是加大對跨區貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發現一起，處罰一起。三是認真開展貸前調查，準確預測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔保人是否具備擔保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產質量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統一模式、規范化、標準化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調用登記制度，保證檔案的完整性。人員調離或換片，貸款檔案應辦理移交手續，由交出人、接交人及監交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。
三是加大金融新產品的營銷力度
近年來，我社加大信貸產品的創新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯社于XX年11月14日印發了《山東省農村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防范信貸風險，公司業務部將于XX年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期占用，風險持續積累、暴露滯后，加大信貸風險的后果。
四是加大信貸規章制度的執行力度
首先要落實“三查”制度，對銀行員工素質加以培訓，使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎上并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風險在先，發放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。報聯社審批的貸款都必須有信貸人員的調查報告和信用社的會辦記錄，都必須換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯社審貸委員會會辦審批，并且規定基層信用社發放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發放，堅決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規違紀行為的懲處力度，嚴肅查處違紀違規人員，對因違紀違規等原因造成不良貸款的責任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節嚴重者，由責任人承擔貸款賠償責任。
五是明確信貸投放重點，不斷優化信貸結構
XX年我部將按照“分類指導、區別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質押貸款比重，降低風險資產。城區社在發放貸款時，應多辦理抵押、質押貸款，少發放保證擔保貸款，以優化信貸結構，降低風險資產，要大力發放房地產抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調整貸款擔保方式，對新增城區居民、個體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個人住房抵押貸款，城區社原則上不辦理聯戶聯保貸款，堅決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對農業龍頭企業、特色農產品基地、擔保公司擔保貸款的支持力度。要積極支持中小企業發展，特別是對產權明晰、信譽度高、行業和項目符合國家產業政策規定、發展前景看好的中小企業，要給予重點支持。
