汽車消費范文

導語：如何才能寫好一篇汽車消費，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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NO.1

1.性別

A男56％

B女44％

2.年齡

A30歲以下46.5％

B 31―50歲47.2％

C51―70歲6％

D71歲以上0.3％

3.教育程度

A.高中／高中以下文化13％

B.大專／本科39％

C.碩士／博士48％

4.職業

A.總經理／董事長／負責人11.2％

8.私營企業業主8.5％

C.部門經理／中高級主管21.3％

D.業務人員／一般職員27.8％

E.軍人／警察／武警0.6％

F.教授／教師5.8％

6.專業技術人員12.7％

H.自由職業者9.6％

I.體力勞動者0％

J.農民0％

K.學生1.2％

L.無業0％

M.退休／離休0.1％

N.家庭主婦0.1％

O.其它1.1％

5.您的年收入

A.10萬以下30.7％

B.10-20萬49.2％

C.20-50萬17.5％

D.50萬―100萬2.3％

E.100萬以上0.3％

我們看到了什么

此次參加調查的人群中，男女比例較為平均，男性略高于女性12％，這是《汽車消費報告》多次調查以來，少有的平均參與調查比例，這樣一來，我們不只是能看到男性對于房車的態度，還可以看到女性對于房車的態度，非?？上部少R。這一群人，他們的學歷都較高，“大專／本科”與“碩士／博士”的比例總和高達87％，職業的選擇上也較為平均，無論是“總經理／董事長／負責人”，還是“部門經理／中高級主管”以及“專業技術人員”，平均的百分比讓我們可以從不同的職業類別緯度去監測他們各自的特征選擇。同時，“30―50歲”的這個市場主力消費人群居多，他們的年收入多集中在“10―20萬”，有49，2％的人，這樣的數據顯示我們可以更加全面的去追蹤和分析高學歷高收入人群對于房車的認識和態度。

NO.2

6.您平時的愛好?　(多選)

A.球類運動19.2％

B.健身房1.2％

C.戶外野營／出海／自駕游57.9％

D，音樂／繪畫／閱讀19％

E.收藏2.7％

7.您目前擁有什么類型的車?

A.轎車60.7％

B.越野車／SUV 20.8％

C.跑車12.7％

D.MPV 5.8％

8.您是否有自駕游的經歷?

A.有77.2％

B.沒有8.7％

C.計劃中10.8％

D.未考慮過3.3％

9.您是否渴望開著房車去旅行?

A.非?？释?2.8％

B.一般31.7％

C.不想15.3％

D.未考慮過10.2％

10.您會選擇如何進行房車旅行?

A.開著自己的房車51.5％

8.需要的時候去租一輛使用48.5％

我們看到了什么

參與調查的人群中有57.9％的人他們的愛好是“戶外野營／出海／自駕游”，77.2％的人都有過自駕游的經歷，42.8％的人都“非?？释遍_著房車去旅行，這無疑是房車的潛在消費者。他們中有60.7％的人擁有的是“轎車”，不過在面對選擇何種方式開房車去旅行的時候，大家態度分為兩派，51.5％的人選擇“開著自己的房車”，48.5％的人選擇“需要的時候去租一輛使用”，這其實反應了兩種不同的內心活動，一種希望長期的占有，可以隨時進行房車旅行，另一種或者是出于經濟上的考慮，或者是出于資源上的合理配置和環保節能的思量吧。

NO.3

11.您喜歡哪種類型的房車?

A.自行式，自身帶驅動，使用起來比較方便53.6％

B.拖掛式，可根據需要選擇輔助拖車，價格相對便宜46.4％

12.您喜歡哪一價格區間的房車?

A.基本配置(10萬以下)7.7％

B.中高檔配置(10―20萬)50.7％

C.高檔及豪華配置(50―100萬以上)41.6％

13.您認為房車旅行的好處是

A.更加時尚便捷和新鮮20.1％

B.可以更加自由的看風景體驗自然52.3％

C.節省旅費27.6％

14.您選擇房車的理由?

A.家人出游，朋友聚會31.7％

B.自己獨自出去親近自然，享受生活43.5％

C.房價上漲，車輛限購，選擇房車直接一步到位“有房有車”10.0％

D.商務需要14.8％

15.您對國內房車市場的看法

A.雖然沒有普及，但是一個朝陽的產業，大家都在漸漸認識這一種全新的生活方式34.7％

B.為房車提供的配套設施太不完備，露營地太少，與國外相比差距較大，仍需努力56.8％

C.不太關注，不是很了解8.5％

16.您覺得房車入戶中國家庭的時間還需要多久

A.5年內16.5％

B.5―10年57.2％

C.10年以上26.3％

篇2

走進中國汽車網的辦公室，仿佛置身于現代藝術家的工作坊，層高5.8米的高大廠房，天花板上的管道，讓這里充滿了后工業時代的味道；簡約的躍層設計又使得空間不至于太過呆板和空蕩。在這層高大廠房一進門的顯要位置，寫著“中國最大的汽車消費社區”的字樣，這就是中國汽車網最新要打造的目標。

萬向推手

與眾多誕生于第二波互聯網創業浪潮中的汽車類網絡企業不同，中國汽車網由萬向集團投資創立于第一波互聯網熱潮到來之前的1997年。早期的中國汽車網走的是行業門戶網站的路子，主要以提供內容資訊來服務于汽車產業。2001年，在中國互聯網寒冬來臨之際，萬向集團又投資成立了萬向通信，主要提供移動通信和GPS定位等服務。

二者一直并行發展到萬向集團啟動收購和重組計劃。2004年，萬向通信在收購呼叫中心TCY并且剝離網絡游戲運營業務后，收購了中國汽車網。2004年年底，萬向通信和中國汽車網的合并工作完成。

經過資本重組，拆分后的萬向通信成為中國汽車網股東之一；萬向通信品牌就此消失，中國汽車網成為合并后企業的對外品牌。

2005年10月，中國汽車網CFO溫天力在接受本刊采訪時曾表示，重組是為了融資和海外上市鋪平道路，重組的基礎則在于中國汽車網和萬向通信業務層面上的互補。合并后，萬向通信的商用車業務和GPS服務融入到了中國汽車網的業務體系中；同時，原萬向通信覆蓋全國的無線增值業務和全國落地的分公司體系也為合并后的中國汽車網的發展提供了堅實的基礎。北京TCY呼叫中心則加強了中國汽車網的車e通品牌：中國汽車網在網絡購車的基礎上又開通了電話購車業務。

“這次重組是頗費心機的?！睖靥炝μ寡裕骸爸袊嚲W和萬向通信本來就是萬向集團很早在汽車服務領域分別布下的兩顆棋子?！蓖ㄟ^一系列的收購重組，萬向集團在汽車服務領域終于可以形成合力。

重心切換

隨著萬向通信業務融入中國汽車網，中國汽車網改變了過去單一以內容為主的情況，開始推進基于PC互聯網、無線互聯網、GPS、呼叫中心和線下分公司等五大平臺的3C(Content、Commence 、Community，即內容、電子商務、社區)戰略。

溫天力當時還表示希望未來中國汽車網的三大產品中，內容和電子商務各占到40%，汽車俱樂部20%，“那將會是一個理想的比例?！?/p>

作為中國汽車網的首輪投資人，GGV執行董事李宏瑋認為，“中國汽車網全力打造的商業模式實現了內容、商務和社區的全面包容；線上、線下兩種資源相結合的產業鏈條?！?006年9月，本刊再次就中國汽車網走向及收入構成向中國汽車網CEO張小川求證時，張小川認為過去的說法并不準確。張小川強調，現階段中國汽車網的內容、電子商務和社區三條線在平行發展，“沒有更側重哪一個”。

依靠內容資訊帶來的廣告費是中國汽車網最穩定的收入來源，“這一點沒有變化。”不過張小川預計，未來隨著中國汽車網收入盤子越來越大，廣告收入所占比例會越來越小。

在電子商務業務線上，中國汽車網主要推出了為汽車經銷商提供支持服務的CRM（客戶關系管理）軟件“車e通”；服務于汽車修理廠系統管理的ERP（企業資源計劃系統）軟件。

2006年，中國汽車網的呼叫中心開始利用自主開發的VOIP（網絡電話）系統給汽車廠商提供售前客戶的數據收集整理、試駕預約及滿意度反饋、售后的用戶滿意度調查等呼出服務。中國汽車網主管這塊業務的副總裁楊睿表示，呼叫中心這套系統提高了效率，節約了成本。“目前這種數據庫營銷服務的業務量不小，有幾家歐美汽車廠商已經成為常年客戶。”

在社區方面，中國汽車網已經可以為車主提供汽車用品網絡銷售、GPS車輛定位、交通信息等服務。

雖然中國汽車網目前還沒有成立汽車俱樂部，但在張小川看來，中國汽車網的汽車俱樂部就缺一個形式。“未來把中國汽車網現有的用戶群整合起來，就是我們的汽車俱樂部了。”

跟AAA一樣，張小川認為中國汽車網也會走會員費之路?！拔覀円呀洖橛脩籼峁崒嵲谠诘姆眨軌蛲ㄟ^服務解決用戶信任的問題?！?/p>

2006年，中國汽車網B2C方式的汽車用品銷售量已經占據國內同類服務第一，以汽車相關產品銷售信息為內容的汽車雜志也已經推出。

融資之旅

中國汽車網的改變很快獲得了資本市場的認可。2004年重組完成后，2005年10月，中國汽車網獲得了來自GGV（Granite Global Ventures）的800萬美元第一輪投資。GGV合伙人Thomas Ng表示：“GGV投資中國汽車網的主要原因是其商業模式的成熟性，尤其在美國存在可參照的模式，比如說AAA等。中國汽車網覆蓋全產業鏈的商業模式也是我們決定投資的主要原因?！?/p>

2006年8月，距離第一次融資不到十個月的時間，高盛又領導了對中國汽車網的第二輪總計2500萬美元的投資。GGV、 Farallon Capital等也參加了第二輪的融資。對于此次融資，高盛董事總經理張奕(Kevin Zhang)表示：“中國汽車網擁有一支由職業經理人、行業精英和專業人士所組成的優秀團隊。他們有能力為中國汽車網創造持續的增長?！?/p>

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關鍵詞 汽車消費信貸 金融 金融公司

所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經銷商自籌資金，經銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業銀行被授權經營汽車貸款業務。目前中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內汽車經銷商有40%倒閉，80%的汽車經銷商處于虧損狀態。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。

1 消費者誠信問題

據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1 833億，其中整個汽車貸款壞賬1 000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。 此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。

2 金融機構問題

在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。

商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。

3 信用擔保公司問題

當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。

3.1 手續復雜

按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業營業執照副本、納稅單據等。

而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2 速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。

3.3 收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。

車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。

4 汽車金融公司的出現及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。

汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：

4.1 汽車金融公司的業務范圍受到限制

汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。

4.2 汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。

4.3 汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

篇4

【關鍵詞】汽車稅收 汽車消費 稅制調整

我國汽車產銷量已穩居世界第一，汽車消費的高速增長為擴大內需、增加稅收等做出了很大貢獻。2010年我國汽車銷售量超過1500萬，車輛購置稅完成1792億元，同比增長54.0%，汽車增值稅和消費稅等各項相關稅收也有所增長。汽車消費的增加會拉動稅收的增長，但過重的稅負會抑制汽車消費，因此在我國汽車產業的發展過程中必須協調好稅收政策和汽車消費目標，使之相互促進，形成良性循環。

一、我國目前汽車相關稅種

中國的汽車家庭買輛轎車，基本上在三個環節交稅：生產環節、購置環節及使用環節。如果是買輛國產車，企業在生產環節要上繳17%的增值稅和1%-40%不等的消費稅，車輛上市銷售后，購買者還必須支付10%購置稅。如果是進口車，要繳車價進口關稅，同樣需要再繳納消費稅和購置稅。在使用的過程中，還會涉及車船稅和燃油稅等。車輛生產企業和經銷企業繳納的增值稅和消費稅會通過價格的方式轉嫁給消費者。車輛使用者繳納的購置稅、車船稅和燃油稅毫無疑問也由自己來承擔。所有汽車相關的稅加起來，賦稅總水平已經相當高。

二、與汽車保有量高的國家稅負的比較

汽車消費大國之一的美國，在汽車的購置環節、保有環節及使用環節征收稅，主要在使用環節。汽車使用環節的稅費主要通過燃油稅來實現，車主需負擔全國統一的聯邦稅和各州自定的州稅，燃油稅在汽油價格中的比例約為20%，在柴油價格中的比例約為21%。

汽車發源地的德國，從2009年開始，二氧化碳排放量成為新的汽車稅征收標準，二氧化碳排放量越大，稅負越重。對于達到歐Ⅴ或歐Ⅵ排放標準的新車將減免兩年的汽車稅，而負荷歐Ⅳ排放標準的新車可以獲得一年的免稅優惠，從2013年開始，所有汽車都會按照二氧化碳排放量的多少征稅。

汽車業極其發達的日本，雖然沒有明確征收車船稅和養路費，但這些稅費包括在汽油價格里，同樣體現了多開車就多花錢多交稅的管理理念。日本購車也有購置稅，計稅的標準是汽車的排量以及車身的重量等，大排量車自然稅負就重。

從稅負上看，在美國，大部分州對汽車公司僅征收5%-10%的稅費，終端環節也沒有購置稅。在日本，轎車的平均稅率大概是11%，德國則為7%。我國目前的汽車相關的稅種繁多，在汽車的生產、購買和消費環節均有稅征收，總體稅負重，這不利于刺激消費、拉動內需。

三、對我國汽車相關稅種調整的建議

日本、美國以及歐洲等發達國家，汽車稅制已經全面按油耗或二氧化碳排放值為改革指標來完成。我國現行的汽車稅制，仍然停留在以價格和排量為主要指標、以保證財政收入為征稅主要目的。從擴大內需、鼓勵汽車消費，又要節能減排的目標出發，現行的汽車稅制必須借鑒發達國家的經驗，進行一些適當的改革。

（一）汽車相關稅率需要進一步調整。

從增加財政收入和誰使用誰交稅的角度出發，生產環節17%的增值稅短期內不須再做調整。我國從2008年9月1日起調整了汽車消費稅政策，提高了大排量乘用車的消費稅稅率，降低了小排量乘用車的消費稅稅率。但汽車越來越成為現代社會的必需品，國家應該取消普通汽車的消費稅，只對屬于奢侈品的豪華汽車征收消費稅，并提高汽車燃油消費稅。這樣既可以抑制大排量汽車的生產和消費，又鼓勵小排量汽車的生產和消費，有利于降低油耗、減少空氣污染，促進國家節能減排工作目標的實現。

目前，我國汽車購買環節的購置稅不分進口和國產，基本也不分排量，稅率為10%，只是在金融危機的時候，排量為1.6L及以下曾減為5%和7.5%，在未來的稅制改革過程中，汽車購置稅的繳納即要考慮車價，更要考慮排量的大小。使用環節的車船使用稅最近已做了調整，從2012年開始按排量征收，大幅下調了2.0L及以下排量車船稅，提高了大排量的車船稅，這符合節能減排的政策。

（二）汽車的稅負結構需要進一步優化

從汽車本身所具有的特點和征稅公平、便利的原則出發，對其從生產到保有多環節設置多種稅進行征收，這與其他商品有著明顯的不同。只有把各個環節的稅種設置合理，才能實現增加稅收和調節消費的雙重目的。

我國應改變生產和購置階段收稅多，使用階段收稅少的稅負結構，借鑒發達國家汽車征稅經驗，我國汽車稅收征稅依據應向按油耗或二氧化碳排放值指標方向改進。其實國外很多國家通過燃油稅來提高使用成本，調節使用行為，比如燃油稅，對所有開車的人都要增加稅負成本，勢必會約束和限制他們汽車使用行為。當然這是一種結構性的調整，會鼓勵人們購買小排量汽車和盡量減少汽車的使用，鼓勵滿足比例需求，限制奢侈需求。

（三）汽車整體稅負需要進一步降低

從國內汽車消費結構來看，2.0L及以下乘用車占乘用車總數的87%左右，這說明國內汽車消費的主體是工薪階層。在現行汽車稅收制度下，車主的稅收負擔已經很重，單獨依靠汽車稅收調整并不能解決所有問題。從中國的實際來應對汽車消費與交通、環境乃至社會公平，政府需要把目光放得更加長遠些，鼓勵清潔環保能源的研發推廣力度，推動汽車產業升級，加大宣傳和政策力度，完善公共交通體系等綜合配套措施，提高節能環保車的市場占有率，而不是一味地通過加重汽車稅負來減少汽車的消費。

參考文獻

[1]劉斌,黃永和.借鑒韓國汽車稅收政策,完善我國汽車稅收制度[J].汽車工業研究,2010,(3).

篇5

本借款合同由以下當事人在自愿遵守《中國建設銀行汽車消費貸款辦法》的前提下經協商一致簽署。

各方當事人承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 合同當事人借款人（全稱）__________________________________________________

企業法人營業執照號碼（借款人身份證號碼）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

聯系電話：辦公電話__________________，家庭電話_________________

傳 真：__________________

開立基本存款帳戶銀行：____________________

帳 號：______________________________

貸款人（全稱）中國建設銀行 行____________________

地 址：______________________________

信貸業務電話：____________________會計業務電話：____________________

傳 真：____________________

第二條 借款幣別本合同項下借款為人民幣、金額（大寫）__________元，（小寫）__________元。

第三條 借款期限借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦實行同一到期日。

第四條 借款用途用于______________________________

第五條 用款本合同項下借款有效提款期為本合同生效之日起__________天，在有效提款期內，借款人一次提用。超過有效提款期，借款人未提用的借款被視為自動取消。本合同的借款金額以實際提款金額為準。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。

第六條，借款利率月利率__________‰。如遇人民銀行調整利率，則按調整后的利率執行。

第七條 利息和利息支付借款利息從借款轉入借款入帳戶之日起按實際使用天數計算，實行按季付息，借款人均須在每一付息日（每季末20日）如數支付該期借款利息。貸款人有權從其任何帳戶中直接扣收。

第八條 還款借款人須按本合同約定的分期付款日，將全部借款償清。分期付款采用遞減償還法，計算公式為：

每期還款額=貸款本金/還款期數+（本金-已歸還本金累計）X利率（月利率）

分期付款以月為單位計算。

具體分期還款計劃為：

借款人可部分或全部提前歸還借款本息，但須提前通知貸款人。

借款到期日起，貸款人有權從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。

第九條 合同的變更和解除（一）本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除本合同。

（二）借款人如將本合同項下的權力和義務轉讓給第三方，應事先經貸款人書面同意，其轉讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。

（三）借款人和貸款人任何一方發生合并、分立、承包及股份制改造等轉制變更時，由變更后當事人承擔或分別承擔履行本合同的義務和享有應有的權利。

第十條 借款擔保（一）對于本合同項下的借款本息及費用，借款人應選擇下述一種或兩種方式提供擔保。1.第三方保證方式擔保；2.抵押方式擔保；3.質押方式擔保。并另行簽訂《保證合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《質押合同》作為本合同的從合同。

（二）以第三方保證人方式提供擔保的，保證人應負連帶責任。

（三）借款人以所購汽車向貸款人設定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險手續，并應當在保險合同中明確貸款人為該項保險的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任；如保險中斷，貸款人有權代為保險，所需一切費用由借款人負擔。

（四）借款人死亡或經有權部門宣布失蹤，借款人財產的合法繼承人應繼續履行借款合同約定的還款義務。

第十一條 借款人和貸款人的主要權利和義務（一）借款人有權要求貸款人按合同約定發放貸款；

（二）借款人應在合同約定的期限內歸還全部貸款本息；

（三）借款人按合同約定用途使用貸款，未經貸款人書面同意借款人不得將貸款挪作他用；

（四）借款人應按貸款人要求提供有關資料，并對資料的真實性負責；

（五）貸款人有權對貸款的使用情況進行檢查；

（六）貸款人有權對借款人的資金及經營情況進行監督；

（七）貸款人應按合同規定期限及時發放貸款。

第十二條 違約及其違約處理（一）借款人發生下列任一情況，均構成違約：

1.借款人不按本合同規定按時償還借款本息和違約金。

2.保證人不履行保證責任。

3.借款人的財產或質物被占用、征用、查封、凍結、沒收、轉移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。

4.借款人違反本合同的任何條款。

（二）違約發生后，貸款人有權對借款人采取下列一項或多項措施：

1.限期糾正違約；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償；

4.處分質押財產，實現質權；

5.從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項的貸幣與貸款貨幣不同，貸款人有權按當日外匯掛牌價折算成貸款貨幣清償貸款；

6.以法律手段追償貸款。訴訟活動所引起的一切費用由借款人承擔；

7.借款人未按本合同規定歸還借款，貸款人從貸款逾期之日起按日利率萬分之__________計收利息；

借款人未在本

合同規定的付息日支付利息，貸款人對該部分利息按月計算復利；

8.借款人挪用借款，貸款人對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之__________計收利息；

9.貸款人對逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。

第十三條 其他約定事項

第十四條 通知本合同項下任一當事人的通知須按第一條所列的地址進行。任一當事人變更地址、電話或傳真號碼須事先通知其他當事人。

第十五條 適用法律本合同適用中華人民共和國法律。

因本合同發生的爭議，經協商不能達成一致意見，應當向貸款人所在地人民法院提訟。

第十六條 合同生效本合同自三方法定代表人（或其授權人）簽字并加蓋公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，貸款人二份，具同等法律效力。

第十七條 合同附件借款人的借款申請書、提款通知書和其他貸款人認為應成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。

借款人全稱：______________________________（公章）

法定代表人或授權人（簽字）_________________

身份證號碼：________________________________________

經辦人（簽字）______________________________________

貸款人：中國建設銀行 行______________________________（公章）

代表人：（簽字）______________________________

身份證號碼：__________________________________

篇6

本借款合同由以下當事人在自愿遵守《中國建設銀行汽車消費貸款辦法》的前提下經協商一致簽署。

各方當事人承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 合同當事人

借款人（全稱）__________________________________________________

企業法人營業執照號碼（借款人身份證號碼）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

聯系電話：辦公電話__________________，家庭電話_________________

傳 真：__________________

開立基本存款帳戶銀行：____________________

帳 號：______________________________

貸款人（全稱）中國建設銀行 行____________________

地 址：______________________________

信貸業務電話：____________________會計業務電話：____________________

傳 真：____________________

第二條 借款幣別

本合同項下借款為人民幣、金額（大寫）__________元，（小寫）__________元。

第三條 借款期限

借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦實行同一到期日。

第四條 借款用途

用于______________________________

第五條 用款

本合同項下借款有效提款期為本合同生效之日起__________天，在有效提款期內，借款人一次提用。超過有效提款期，借款人未提用的借款被視為自動取消。本合同的借款金額以實際提款金額為準。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。

第六條，借款利率

月利率__________‰。如遇人民銀行調整利率，則按調整后的利率執行。

第七條 利息和利息支付

借款利息從借款轉入借款入帳戶之日起按實際使用天數計算，實行按季付息，借款人均須在每一付息日（每季末20日）如數支付該期借款利息。貸款人有權從其任何帳戶中直接扣收。

第八條 還款

借款人須按本合同約定的分期付款日，將全部借款償清。分期付款采用遞減償還法，計算公式為：

每期還款額=貸款本金/還款期數+（本金-已歸還本金累計）X利率（月利率）

分期付款以月為單位計算。

具體分期還款計劃為：

（1） 年 月 日

（2） 年 月 日 （3） 年 月 日

（4） 年 月 日 （5） 年 月 日

（6） 年 月 日 （7） 年 月 日

（8） 年 月 日 （9） 年 月 日

（10） 年 月 日 （11） 年 月 日

（12） 年 月 日 （13） 年 月 日

（14） 年 月 日 （15） 年 月 日

（16） 年 月 日 （17） 年 月 日

（18） 年 月 日 （19） 年 月 日

（20） 年 月 日 （21） 年 月 日

（22） 年 月 日 （23） 年 月 日

（24） 年 月 日 （25） 年 月 日

（26） 年 月 日 （27） 年 月 日

（28） 年 月 日 （29） 年 月 日

（30） 年 月 日 （31） 年 月 日

（32） 年 月 日 （33） 年 月 日

（34） 年 月 日 （35） 年 月 日

（36） 年 月 日

借款人可部分或全部提前歸還借款本息，但須提前通知貸款人。

借款到期日起，貸款人有權從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。

第九條 合同的變更和解除

（一）本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除本合同。

（二）借款人如將本合同項下的權力和義務轉讓給第三方，應事先經貸款人書面同意，其轉讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。

（三）借款人和貸款人任何一方發生合并、分立、承包及股份制改造等轉制變更時，由變更后當事人承擔或分別承擔履行本合同的義務和享有應有的權利。

第十條 借款擔保

（一）對于本合同項下的借款本息及費用，借款人應選擇下述一種或兩種方式提供擔保。1.第三方保證方式擔保；2.抵押方式擔保；3.質押方式擔保。并另行簽訂《保證合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《質押合同》作為本合同的從合同。

（二）以第三方保證人方式提供擔保的，保證人應負連帶責任。

（三）借款人以所購汽車向貸款人設定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險手續，并應當在保險合同中明確貸款人為該項保險的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任；如保險中斷，貸款人有權代為保險，所需一切費用由借款人負擔。

（四）借款人死亡或經有權部門宣布失蹤，借款人財產的合法繼承人應繼續履行借款合同約定的還款義務。

第十一條 借款人和貸款人的主要權利和

義務

（一）借款人有權要求貸款人按合同約定發放貸款；

（二）借款人應在合同約定的期限內歸還全部貸款本息；

（三）借款人按合同約定用途使用貸款，未經貸款人書面同意借款人不得將貸款挪作他用；

（四）借款人應按貸款人要求提供有關資料，并對資料的真實性負責；

（五）貸款人有權對貸款的使用情況進行檢查；

（六）貸款人有權對借款人的資金及經營情況進行監督；

（七）貸款人應按合同規定期限及時發放貸款。

第十二條 違約及其違約處理

（一）借款人發生下列任一情況，均構成違約：

1.借款人不按本合同規定按時償還借款本息和違約金。

2.保證人不履行保證責任。

3.借款人的財產或質物被占用、征用、查封、凍結、沒收、轉移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。

4.借款人違反本合同的任何條款。

（二）違約發生后，貸款人有權對借款人采取下列一項或多項措施：

1.限期糾正違約；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償；

4.處分質押財產，實現質權；

5.從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項的貸幣與貸款貨幣不同，貸款人有權按當日外匯掛牌價折算成貸款貨幣清償貸款；

6.以法律手段追償貸款。訴訟活動所引起的一切費用由借款人承擔；

7.借款人未按本合同規定歸還借款，貸款人從貸款逾期之日起按日利率萬分之__________計收利息；

借款人未在本合同規定的付息日支付利息，貸款人對該部分利息按月計算復利；

8.借款人挪用借款，貸款人對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之__________計收利息；

9.貸款人對逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。

第十三條 其他約定事項

第十四條 通知

本合同項下任一當事人的通知須按第一條所列的地址進行。任一當事人變更地址、電話或傳真號碼須事先通知其他當事人。

第十五條 適用法律

本合同適用中華人民共和國法律。

因本合同發生的爭議，經協商不能達成一致意見，應當向貸款人所在地人民法院提訟。

第十六條 合同生效

本合同自三方法定代表人（或其授權人）簽字并加蓋公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，貸款人二份，具同等法律效力。

第十七條 合同附件

借款人的借款申請書、提款通知書和其他貸款人認為應成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。

借款人全稱：______________________________（公章）

法定代表人或授權人（簽字）________________________________________

身份證號碼：________________________________________

經辦人（簽字）______________________________________

貸款人：中國建設銀行 行______________________________（公章）

代表人：（簽字）______________________________

身份證號碼：__________________________________

年 月 日于 簽訂 汽車消費借款合同范本

本借款合同由以下當事人在自愿遵守《中國建設銀行汽車消費貸款辦法》的前提下經協商一致簽署。

各方當事人承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 合同當事人

借款人（全稱）__________________________________________________

企業法人營業執照號碼（借款人身份證號碼）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

聯系電話：辦公電話__________________，家庭電話_________________

傳 真：__________________

開立基本存款帳戶銀行：____________________

帳 號：______________________________

貸款人（全稱）中國建設銀行 行____________________

地 址：______________________________

信貸業務電話：____________________會計業務電話：____________________

傳 真：____________________

第二條 借款幣別

本合同項下借款為人民幣、金額（大寫）__________元，（小寫）__________元。

第三條 借款期限

借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦實行同一到期日。

第四條 借款用途

用于______________________________

第五條 用款

本合同項下借款有效提款期為本合同生效之日起__________天，在有效提款期內，借款人一次提用。超過有效提款期，借款人未提用的借款被視為自動取消。本合同的借款金額以實際提款金額為準。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。

第六條，借款利率

月利率__________‰。如遇人民銀行調整利率，則按調整后的利率執行。

第七條 利息和利息支付

借款利息從借款轉入借款入帳戶之日起按實際使用天數計算，實行按季付息，借款人均須在每一付息日（每季末20日）如數支付該期借款利息。貸款人有權從其任何帳戶中直接扣收。

第八條 還款

借款人須按本合同約定的分期付款日，將全部借款償清。分期付款采用遞減償還法，計算公式為：

每期還款額=貸款本金/還款期數+（本金-已歸還本金累計）X利率（月利率）

分期付款以月為單位計算。

具體分期還款計劃為：

（1） 年 月 日

（2） 年 月 日 （3） 年 月 日

（4） 年 月 日 （5） 年 月 日

（6） 年 月 日 （7） 年 月 日

（8） 年 月 日 （9） 年 月 日

（10） 年 月 日 （11） 年 月 日

（12） 年 月 日 （13） 年 月 日

（14） 年 月 日 （15） 年 月 日

（16） 年 月 日 （17） 年 月 日

（18） 年 月 日 （19） 年 月 日

（20） 年 月 日 （21） 年 月 日

（22） 年 月 日 （23） 年 月 日

（24） 年 月 日 （25） 年 月 日

（26） 年 月 日 （27） 年 月 日

（28） 年 月 日 （29） 年 月 日

（30） 年 月 日 （31） 年 月 日

（32） 年 月 日 （33） 年 月 日

（34） 年 月 日 （35） 年 月 日

（36） 年 月 日

借款人可部分或全部提前歸還借款本息，但須提前通知貸款人。

借款到期日起，貸款人有權從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。

第九條 合同的變更和解除

（一）本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除本合同。

（二）借款人如將本合同項下的權力和義務轉讓給第三方，應事先經貸款人書面同意，其轉讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。

（三）借款人和貸款人任何一方發生合并、分立、承包及股份制改造等轉制變更時，由變更后當事人承擔或分別承擔履行本合同的義務和享有應有的權利。

第十條 借款擔保

（一）對于本合同項下的借款本息及費用，借款人應選擇下述一種或兩種方式提供擔保。1.第三方保證方式擔保；2.抵押方式擔保；3.質押方式擔保。并另行簽訂《保證合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《質押合同》作為本合同的從合同。

（二）以第三方保證人方式提供擔保的，保證人應負連帶責任。

（三）借款人以所購汽車向貸款人設定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險手續，并應當在保險合同中明確貸款人為該項保險的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任；如保險中斷，貸款人有權代為保險，所需一切費用由借款人負擔。

（四）借款人死亡或經有權部門宣布失蹤，借款人財產的合法繼承人應繼續履行借款合同約定的還款義務。

第十一條 借款人和貸款人的主要權利和義務

（一）借款人有權要求貸款人按合同約定發放貸款；

（二）借款人應在合同約定的期限內歸還全部貸款本息；

（三）借款人按合同約定用途使用貸款，未經貸款人書面同意借款人不得將貸款挪作他用；

（四）借款人應按貸款人要求提供有關資料，并對資料的真實性負責；

（五）貸款人有權對貸款的使用情況進行檢查；

（六）貸款人有權對借款人的資金及經營情況進行監督；

（七）貸款人應按合同規定期限及時發放貸款。

第十二條 違約及其違約處理

（一）借款人發生下列任一情況，均構成違約：

1.借款人不按本合同規定按時償還借款本息和違約金。

2.保證人不履行保證責任。

3.借款人的財產或質物被占用、征用、查封、凍結、沒收、轉移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。

4.借款人違反本合同的任何條款。

（二）違約發生后，貸款人有權對借款人采取下列一項或多項措施：

1.限期糾正違約；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償；

4.處分質押財產，實現質權；

5.從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項的貸幣與貸款貨幣不同，貸款人有權按當日外匯掛牌價折算成貸款貨幣清償貸款；

6.以法律手段追償貸款。訴訟活動所引起的一切費用由借款人承擔；

7.借款人未按本合同規定歸還借款，貸款人從貸款逾期之日起按日利率萬分之__________計收利息；

借款人未在本合同規定的付息日支付利息，貸款人對該部分利息按月計算復利；

8.借款人挪用借款，貸款人對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之__________計收利息；

9.貸款人對逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。

第十三條 其他約定事項

第十四條 通知

本合同項下任一當事人的通知須按第一條所列的地址進行。任一當事人變更地址、電話或傳真號碼須事先通知其他當事人。

第十五條 適用法律

本合同適用中華人民共和國法律。

因本合同發生的爭議，經協商不能達成一致意見，應當向貸款人所在地人民法院提訟。

第十六條 合同生效

本合同自三方法定代表人（或其授權人）簽字并加蓋公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，貸款人二份，具同等法律效力。

第十七條 合同附件

借款人的借款申請書、提款通知書和其他貸款人認為應成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。

借款人全稱：______________________________（公章）

法定代表人或授權人（簽字）________________________________________

身份證號碼：________________________________________

經辦人（簽字）______________________________________

貸款人：中國建設銀行 行______________________________（公章）

代表人：（簽字）______________________________

身份證號碼：__________________________________

篇7

關鍵詞：“天人合一”思想中國汽車消費消費心理與行為

從可持續發展思想到和諧社會的理念，都體現著對人和自然和諧統一的要求，究其根源我們可以發現在中國古代文化中的“天人合一”思想就已經有了對人與自然關系系統而深刻的理解，它在各個歷史階段各個領域都對人們起了重要的作用，而這種思想對于如今中國消費者的消費觀念、消費心理和消費行為的形成與發展也都起著潛移默化的影響。

一、何謂“天人合一”思想

“天人合一”的思想，淺顯的理解則是人類與自然的和諧統一。李約瑟說：“古代中國人在整個自然界尋求秩序和諧，并將此視為一切人類關系的理想?！庇弥袊湃说脑捄喍灾畡t是“天人之際，合而為一”。

從深層意義來看，其思想更是有著包涵價值觀和認識論的哲學意義。它是一種生態價值觀，自然是真是善是美，是人類精神的歸依。從認識方式來看，系統思維和意向思維是主要的特征，認為主客體不分離，自然是相依相生的系統整體，人與認識世界的符號體系的關系是相統一的，渾然天成的。

二、“天人合一”思想和消費心理與行為

文化影響著消費心理與消費行為，其中“天人合一”思想長期以來對中國消費者的影響也使他們形成了一些獨特的消費心理特征和購買方式，其思想的豐富性和深刻性對于消費心理和消費行為的影響已不僅僅停留在人與自然關系的和諧上，而更重要的是從認識方法和生態價值觀層面來深入理解。

首先，“天人合一”的生態價值觀表現在中國人的消費心理上為注重自然與和諧?！独献印氛f：“人法地，地法天，天法道，道法自然?！边@些思想體現了自然和諧的內在含義，順應自然以達到人與自然的和諧統一，因此，和諧也可以被認為是“天人合一”思想的最終目的。這種傳統思想文化反映在消費過程中則是注重自然與和諧。在消費過程中，人們一般講求自然，不標新立異，偏好于大眾化的產品，因為這樣才會顯得和諧而不突出。在多元化文化的影響下以及年輕一代消費群體的崛起，消費呈現出了多樣化和個性化的趨勢，但在整體上，消費特征還是有著明顯的社會取向。

其次，“天人合一”的意向思維使得中國消費者更注重物的內在精神價值。古人通過言、象、意三者之間的關系來說明了人與符號體系之間的關系，“言者所以明象，得象而忘言；象者所以存意，得意而忘象”，這里的象指的是卦象，推而廣之也可指事物的表象，言指的是語言、言辭，從廣義上來說，更是指世界的符號體系。從中我們可以體會到意的重要性，即深層的領悟和精神體會，而言、象只是工具，用來獲得意的工具?！兑住吩唬骸靶味险咧^之道，形而下者謂之器?！敝亍暗馈陛p“器”與重“意”輕“言”是同樣重要的，這種意向思維認識方式的結果使得人們更注重“意”，反映在消費觀念上則是注重物的內在精神價值。人們所購買的商品在某種意義上是對自我的表達，達到物我同一的理想狀態，因此，人們就傾向于選擇更具有深層含義的商品。

最后，“天人合一”認識方式中的意向思維特征還表現在消費過程中的非理性和直覺主義。前文已提到過的“得意忘象”、“得象忘言”的意向思維都暗含著一種意會、頓悟的境界，這種認識方式體現了對事物認識上的非理性和直覺主義。中國人購物時首先講的是整體感覺，然后再對有總體良好印象的產品尋找性能上的相應依據，看這個印象是否正確,很少對商品進行細致的或理智的分析。也就是說,中國人購物時常常采用的是大體的和直覺的判斷方法,而不像西方消費者購物時習慣于先進行細致的分析和比較,逐一地分析產品的各項功能的好壞,然后對這些功能進行綜合的分析以得出總體的印象。

三、“天人合一”思想與中國汽車消費行為

汽車消費作為近幾年中國消費者的一個熱點，呈現了各種各樣的較為獨特的中國汽車消費特點，因此，這里將著重探討“天人合一”思想下的一些消費心理與消費行為特征對于國內汽車消費的影響。

第一，注重自然和諧使中國消費者傾向于選擇造型相對保守中庸的車型。整體造型和諧統一，不夸張，不突兀的汽車外觀是這種和諧自然思想在物品上的一個外在表現，因此也較為符合大多數中國消費者的審美需求。例如在近幾年上市汽車中，豐田凱美瑞成為了長時間以來一直熱銷的車型，并且成為了豐田旗下的品牌車型。凱美瑞的成功自然是多方面的因素綜合而成，包括本身優秀的品質、成功的營銷、深厚的品牌基礎等等，但是，其中有不可忽視的一個原因——汽車造型中所蘊含的一種中國傳統思想文化。凱美瑞在整體外形上顯得波瀾不驚，整體上和諧自然不夸張但，投合了一向較為保守的中國消費者的胃口。因此，在這種注重自然和諧的觀念影響下，人們對于汽車造型也傾向于選擇保守中庸的。第二，對于物的內在精神價值的注重使中國消費者更追求汽車背后所體現的生活方式。相對于作為代步工具的實用功能，汽車所代表的生活方式更具有深厚的意義。這種汽車背后所蘊含的生活方式和生活理念便是“天人合一”思想中“意”的體現，是更為吸引中國消費者的關鍵點。以城市SUV為例，它是越野車的一個分支，在國外則沒有城市SUV的叫法，它是在市場細分的背景下產生的即適合城市行走又適合越野休閑的一種車型，在國內，我們在城市高架道路上到處可見城市SUV的身影，因此在很大程度上，它體現的是城市行走的功能。在油價上漲的今天，城市SUV在中國的銷售依然呈現快速增長的局面。因此，中國消費者對于城市SUV的熱衷不僅僅是它實用的越野功能上的體驗，更為重要的是這種車型背后所象征的一種越野文化和向往自然放松的生活方式。對于中國的消費者來說，城市SUV可以不用真正意義上的越野，而是能夠顯示出其內在的精神價值上的越野即可，正如“忘象者乃得意者也，忘言者乃得象者也”，得“意”——內在精神價值才是最為重要的，因此這和天人合一的意向思維是一致的。

第三，消費過程中的非理性和直覺主義使中國消費購買過程中更加關注汽車的品牌。中國消費者這種感性的、直覺性的消費心理，使得他們在購車過程中有對產品整體形象認知的需求，在無需理性的考量汽車的各個細節、具體性能等便能對產品有個總體上的把握。而這種對于產品整體形象的傳達正是品牌所具有的一個重要功能，品牌是企業在消費者心目中的一個整體形象，從總體上概括了其產品的理念、品質、定位等，因此這正好符合了中國消費者在購車時對于產品整體的感性認知的需要。J.D.Power亞太公司公布的2007年中國汽車銷售滿意度指數調研報告中指出，60%的消費者購車時會考慮品牌，對汽車品牌的認知度，已經成為目前國內消費者選車、購車的一個重要因素。因此，中國人在購車時較為看重品牌，在了解品牌的基礎上對產品有了一個整體的把握，然后再對汽車的性能規格等各個參數進行比較。

四、結論

通過以上分析“天人合一”思想的價值觀和認識方式對消費心理和行為的影響，得出了中國消費者購物心理上注重和諧、注重物的內在精神價值的特點以及消費過程中的非理性和直覺主義的特征，而對汽車消費則主要有以下幾點影響：一是對于汽車造型則更偏好于整體和諧統一的形態；二是汽車消費更注重對車的內在精神價值的追求；三是中國汽車消費者更看重品牌。

參考文獻:

[1]趙載光:天人合一的文化智慧[M].文化藝術出版社，2006年

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當前，我國正在建設小康社會、和諧社會，正在加速進入汽車社會，這一切如果缺少了廣大二三級城市及農村居民的參與，顯然是不完整的。另外，進一步推動中國二三級汽車市場的發展，也是促進中國汽車市場持續健康發展、拓展中國汽車工業生存空間的重要舉措。

二三級汽車市場如何界定？

國家信息中心經濟咨詢部主任徐長明指出：到目前為止人們對二三級市場還沒有一個準確的界定，但可以從兩個角度進行分析。

按省分析：把千人保有量在20輛以上的省份定為一級市場，像北京、上海、天津；千人汽車保有量在10－20輛之間的有浙江、廣東、江蘇、山東、遼寧等省，定為二級市場；還有三級市場，千人汽車保有量5－10輛；以及四級市場千人汽車保有量在5輛以下。

按城市分析：北京、上海、天津，總人口達到4000多萬，GDP總量接近2萬億元，人均GDP5700多美元，2005年乘用車保有量200多萬輛，為一類地區。二類地區的江蘇、浙江、遼寧、廣東幾個省，雖然遼寧現在發展不太快，但是它的基礎比較好，千人汽車保有量也比較高。這四個省的人口總量2.6億，相當于一類地區的6倍，GDP總量6.2萬億，也是很大的，人均GDP超過3000美元，汽車保有量360萬輛左右。三類地區的省市比較多，人口達到6億多，GDP總量8萬多億，人均GDP1000多美元，乘用車保有量400多萬輛。

二、三級市場的增長要遠遠快于一級市

從增長率來看，內蒙、寧夏、河南、四川等三類地區的銷售增長率非常高；四類地區的銷售增長率在30%-40%之間；而一類地區的北京、天津、上海，雖然市場總量較大，但是增長率已經較低了；二類地區總量小些，增長率其次。因此，在未來市場的增量中，二三類以下的城市和地區占市場總量的比例在逐步提高，增量占比也會越來越大。

有兩點值得注意：一是我國整體汽車市場具有可持續發展的能力，不會因一類地區發展速度下降而使全國的發展速度下降，還有二三類甚至四類地區支撐。二是由于這種變化，將使汽車廠家的廣告投放、營銷政策、公共關系等都向二三級汽車市場傾斜。

百強縣市汽車市場特點

中國汽車報社副總編輯吳迎秋：通過大量調查結果對百強縣市汽車市場特點給予歸納總結。

中國汽車市場經歷了三波消費高峰，這三次高峰主要由城市汽車消費需求形成。第一波高峰是以先富起來的人群為主，他們大多數是私企老板，同時政府集團購買也拉動了第一波汽車消費；第二波是以汽車高層消費為主，即所謂的經理白領消費階層，此階段政府購買量占市場銷量比例開始下降，但仍然是市場第一大消費群，私人購買呈快速上升趨勢；第三波是以普通消費者的購買越來越多為特點，形成了2002年、2003年的井噴行情，但仍以大城市汽車消費需求為主；下一波汽車消費需求高峰應該是在二三級市場，特別是百強縣市以及百強縣市所依托的二級城市，這波需求的高峰持續時間會更長。

百強縣市經濟實力雄厚。從2005年看，百強縣市分布在全國16個省，其中浙江30個、山東22個、江蘇17個、廣東8個、河北7個、福建4個，這六個省共有88個縣市成為百強縣市。百強縣市中的十強縣市又多集中在長三角地區和珠三角地區，江蘇的昆山、張家港、江陰、常熟、武進、太倉、吳江，浙江的蕭山，廣東的順德、南海區等。

2005年百強縣的人口占全部縣域的7.7%，行政區面積3.1%，實現地區生產總值占全部縣域的1/4強，創造地方財政一般預算收入占1/3強，城鄉居民儲蓄存款余額近1/4，社會消費品零售總額達到22.7%，城鎮固定資產投資完成額占26.1%，規模以上工業企業個數占36%，規模以上工業總產值占46.7%，出口總額占全國2/3。

2005年百強縣市的人均GDP是3.4萬元，比上年增長了17.4%；人均地方財政一般性預算收入1719元，比上年增長30.2%；規模以上工業企業個數545個，比上年增長19.4%，產值比上年增長了33.5%。百強縣的農村居民人均收入6495元，比上年增長8.9%；城鎮在崗職工人均工資19840元，比上年增長14.7%。人均社會消費品零售總額比上年增長19.5%，特別是每百戶居民汽車擁有量13.9輛，比上年增長23.6%。

百強縣市汽車消費結構。百強縣市的男性消費者更加關注汽車、關注百強巡展，占比超過2/3，達到69%，說明百強縣市汽車消費仍以男性消費者為主體。從消費者的年齡結構來看，18－40歲的消費者對汽車的需求最大，其中18－35歲的消費者占70%。消費者所處企業性質大多是私營企業，占總數的26.43%，這與百強縣市經濟發展類型比較吻合，但其他行業的選擇也高達19.4%，說明行業分布范圍很廣泛，各行各業對汽車都有較高的需求。

百強縣市消費者中普通員工對汽車消費的需求占有最大的比例，達到34.85%，中級管理人員達到21.8%，說明百強縣市汽車消費仍然處在第二波高峰中，第三波消費高峰正在來臨，兩者的重合度非常高，沒有明顯的分界線。有近50%的消費者的學歷為中專、大專，本科學歷占20%，高中以下達到29%，與大城市相比消費者的平均學歷水平相差較大。消費者個人月收入為1000－4000元的集中度最高，達到77.05%，與北京等大城市相差不大。家庭年收入排在第一位的是3－5萬元，達到29.93%；3－10萬元的集中度達到67.94%，說明大規模家庭汽車消費具備了良好的基礎。汽車在消費者汽車信息獲取途徑上，網絡、電視、車展、報紙、雜志的影響力遠遠高于其他手段，因此百強縣市巡展活動為消費者提供了廣泛的汽車信息，讓百強縣市消費者能夠全面了解新車型，免去了他們前往地級城市的奔波。高達42.38%的消費者參觀巡展的目的是為了了解新車型，同時也有近40%的消費者是抱著對比了解車型、進一步達到是否購買的目的。調查顯示，消費者購買汽車的目的主要是用于上下班，占比34.64%，說明百強縣市的汽車消費觀念已經轉變，在早期大城市汽車觀念中，汽車作為身份的象征占據第一位。從購買資金來看，百強縣市的購買資金主要是家庭或個人的積蓄，占75.9%，這個比例高于大城市。百強縣市消費者超過2/3選擇全款購車，與現在提倡的消費貸款有很大的不同。百強縣市與大城市汽車消費觀念最大的不同體現在對車輛的理解上。多年來，大城市汽車消費者對汽車價格的選擇排在第一位，而百強縣市消費者只排在第三位，占37.43%；高達43.81%的消費者對性能的考慮放在第一位；40.46%的消費者對品牌非常重視。百強縣市對汽車的需求非常巨大，有75.4%的消費者打算兩年內購買汽車，說明大規模家庭汽車消費高峰即將來臨。

從車型來看，百強縣市的汽車消費當中轎車占有絕對優勢，達到67.8%，說明百強縣市汽車的消費比較單一。從對汽車兩廂、三廂的選擇來看，選擇兩廂者占44%，選擇三廂者占48%，說明傳統的轎車觀念仍然有較大的市場。

還有一點特別要強調的是，國產自主品牌在百強縣市消費者中的認知度高達41.87%，說明國產自主品牌的宣傳效果較好，大多數消費者表示對自主品牌比較了解或一般了解。

百強縣市大規模汽車消費已經具備良好的條件，47%的消費者擁有C類駕照，他們關注百強巡展是為了買到稱心如意的汽車；72%的消費者尚未購買汽車，而28%的已經購買了汽車的消費者有相當一部分準備購買第二輛或者更換車型，說明百強縣市汽車消費潛力巨大。百強縣市消費者不僅關注汽車，同時也關注汽車用品，年消費金額大部分在1萬元以下。他們對車載用品、內飾用品更加關注，說明汽車內飾同質化不被看好，有較強的個性化需求；消費金額不太高，說明汽車改裝文化并不盛行；超過50%的消費者在4S店購買汽車用品，說明汽車服務對消費者的吸引力越來越大；高達74%的百強縣市消費者不考慮購買二手車，這很出人意料，因為這幾年二手車市場發展的非?？?。

廠家、商家需重視二三級市場，搶占先機。從現階段看，汽車企業的宣傳訴求重點還是放在性能上，這是目前百強縣市汽車消費者最關注、最看中的地方。性能并不是企業的核心競爭力，品牌才是。在今后的宣傳中，企業要逐步過渡到提升品牌形象上，進一步形成品牌聯想。

重視售前、售中、售后服務是各企業需要大力關注的另一個方面，汽車企業開拓二三級市場，不應該打價格戰，因為價格不是他們最看中的因素。不妨把打價格戰的費用用在提高服務上，服務的提高對消費者的影響是全面的，也是長久的，能夠樹立品牌形象。

何種產品受二三級市場青睞

長安鈴木副總經理王惟認為：國內汽車消費市場一直保持高速增長，激發和啟動二三級市場消費需求是必由之路。

10多年來，長安鈴木是伴隨著中國家用轎車普及的步伐走向市場并專注于中小型轎車的開發和發展，奠定了其在二三級市場上獨有的品牌形象，羚羊、奧拓和雨燕等一系列產品，在消費者中形成了良好的口碑，在二三級市場擁有強大的號召力。投放二三級市場的長安鈴木汽車占整體產品銷量的80%左右。

長安鈴木以低能耗、高品質為造車理念，重視品牌建設，在二三級市場有強大的銷售網絡覆蓋。中國汽車市場下一個增長點在二三級市場，那么什么樣的產品會受到二三級市場老百姓的青睞？隨著人們生活水平的提高，消費能力不斷增強，他們對汽車產品的能耗、性能都有獨特的需求，長安鈴木抓住這一市場先機，在2006年推出一款時尚且操控性極佳的創新產品――雨燕，很快得到二三級市場的認同。由此可見，二三級市場對于時尚、先進的產品和科技含量高的產品需求非常突出。

長安鈴木即將推出的另一款創新型產品天宇SX4，同樣適合二三級市場消費者對于汽車消費的全新需求。天宇SX4多樣化的賣點和創新科技的應用，滿足了車主多層面的需求。在轎跑車外形的基礎上有著個性商務車的成熟和內斂，還有廣闊的視野、高通過性、轎車的乘坐舒適性，能滿足車主在生活等多方面的需求，相信天宇SX4在二三級市場也會得到消費者的認同。

根據不同的地域特點，采取有針對性的銷售網絡發展模式，在滿足消費功能的基礎上，在二三級市場還把專修、專賣甚至類似小型4S店的模式都納入到銷售網絡，形成了富有活力和有競爭力的渠道體系。在二三級市場上，長安鈴木的產品堅持多樣化的發展戰略，從微型車到緊湊型轎車，滿足不同的人群對中小型車的需求。如今羚羊、奧拓、天宇和雨燕，已經形成系列化進軍二三級市場的產品陣容，可以滿足區域市場低端到中級車的需求，從代步工具、家庭用車、時尚駕乘到全功能用車，消費者不同的個性化需求都可以在這里得到滿足。

如何開發中西部二三級市場？

江鈴汽車銷售公司副總經理葉明信指出：我們鎖定的二三級市場，包含經濟欠發達地區、地級和地級以下的城市，主要在中西部地區和經濟發展地區城市周邊的輻射區域。全國百強縣市是二三級市場最突出的代表，還有很多中小城鎮及廣大的農村。整體來講，二三級城市商用車分布比較復雜。

如果說幾年前高成長的二三級市場是商用車的一個潛力股，那么從現在開始到未來若干年，將蛻變成一個真正的藍籌股，業績優良，成交活躍，而且紅利優厚。從人口的角度看，這里定義的二三級市場占中國人口的80%以上。2004年中西部GDP占全國GDP的30.4%，到2005年增長到36%，在大力開發西部以及中部崛起政策的影響下，中西部汽車市場會有比較好的發展勢頭。

另外，有車就得有路，無路車子也賣不動，2006年公路建設固定投資比例中西部高達60%。而且商用車與乘用車不同，在很多方面受到限制，如有些商用車不能進城，有些商用車不能上牌等。在環境相對寬松的二三級城市，商用車的市場潛力巨大，但是要了解中西部二三級城市及百強縣市的一些消費特征。首先，它涵蓋的面積比較廣闊，地區比較分散，尤其是中西部。第二，二三級市場目標品牌觀念相對弱化，品牌營銷力度相對低，甚至會出現一線品牌抵不過二三線品牌的現象。第三，商品價格因素，商用車的商品價格在二三級市場對購買者來講可能影響非常大，甚至會成為核心因素。第四，在二三級的農村市場，消費跟風現象非常嚴重，因此口碑營銷極其重要，甚至十個廣告都不如一個個人的推薦。

由于二三級市場消費者對信息的獲取渠道比較單一，因此廠家的營銷部門應下大力氣進行品牌宣傳，越接近農村的市場，管理的難度越大，因為二三級市場的消費者需求屬于動蕩性的需求，注重價廉、實用、方便、放心，即注重于產品的物質層面，對于更深層的精神消費或者消費所獲得的附加價值并不關注，這是品牌傳播與管理的一個難題。

第二個難題是運營成本高、費用控制難。對于二三級市場來講，開發維護及管理、運營的費用將大幅增加，資源的輸出、人員的成本以及物流成本都將增加，這是由于在市場不成熟的情況下，市場還需要系統培育經銷商、消費者，需要非常高的成本。

第三個難題是渠道和經銷商管理的難題。二三級市場經銷商的功利性比一級市場更強，合作基本停留在廠商合作的初期階段，未達到雙贏或者建立戰略合作伙伴關系的境界。在這種初期而原始的合作模式上，所謂的專賣店無法專賣，貨隨利走，只賣產品不管服務，渠道忠誠度和穩定性相對來說比較差。

第四個難題是服務渠道建設管理的難題。企業開發二三級城市不但要建立銷售渠道，還要建立服務渠道，否則營銷網絡就變成了瘸腳。盡管一些廠家在二三級城市也采取了4S經營策略，但是大部分地區無法推行這樣的模式，因為成本相對來說比較高。

第五個難題是促銷、宣傳、組織實施的難題。常規的促銷武器可能在二三級市場會失去效用，一些在一線城市看來很土或者沒有用武之地的促銷手段，很可能在二三級城市能夠派上大用場，比如大篷車、粉刷墻體廣告以及單張派發宣傳單的方式都非常有效。

如何做好中西部二三級市場？首先，要制定一個有效的二三級市場政策或經銷商政策，確定合理的價格體系，保障二三級商的利潤，調動其積極性和主觀能動性，制定一個科學的獎勵政策。

第二，做好對二三級商的經營指導工作，引導二三級商規范經營，并做好對業務人員的培訓工作。二三級市場商由于所在的城市小、視野不夠開闊，銷售的規模小、獲利不多，意識不到位，必然難發現自身的問題及未來的前景，需引導二三級市場商著眼未來，給他們提供合理、科學的管理辦法。

第三，培養二三級分銷商的現代經營觀念，樹立現代營銷理念，幫助其策劃品牌宣傳方案，提升品牌在當地市場的影響力。二三級市場的經銷商大多停留在簡單的經營方式及銷售方式上，因此需向其提供一級市場品牌宣傳經驗和促銷活動，利用當地較為低廉的市場費用以及相對密切配合的政府管制環節，幫助其策劃一系列適合當地特點的品牌宣傳、產品促銷方案，提升品牌在當地的市場影響力，讓品牌形象在消費者心中扎根，提高產品的實際購買力，拉動銷售。

第四，樹立良好的終端形象，增強消費者對品牌的信心。二三級市場品牌基本上沒有很好的終端形象，由于意識不到位，絕大多數是品牌簡單化。在這樣的大環境下，一個規范很好的終端形象，比如統一的形象展廳，就能立刻脫穎而出，讓消費者覺得夠檔次、值得信賴、質量可靠、將來有保障，因此對品牌的信心也大大增強。訓練有素的業務員執行嚴格的行為規范、服務規范，也讓消費者耳目一新，感覺更親切。

第五，規范售后服務。在二三級市場售后服務不是很規范，因此需從每個細節開始規范。比如規范服務態度，規范服務的統一性，提高維修技能，進行服務質量跟蹤等。

二級市場：嘉興

嘉興位于浙江省的東北，長江三角洲核心地帶，是長江三角洲的重要城市。它下面共有7個縣市區，陸地面積3915平方公里，人口達到334萬。2005年全地區實現生產總值1159億元，人均GDP34000元。7個縣市中的5個進入全國百強縣市前30位，2005年城鎮居民人均可支配收入達到16000元，農村居民人均純收入8000元。

嘉興的汽車市場和全國一樣，發展很快。嘉興汽車市場以嘉興車城為平臺，目前已建成汽車4S品牌店27家，預計到2007年上半年將達到37家；在汽車商貿園的品牌店也達到了15家，全市的二級汽車商約有80家左右。

目前嘉興市的汽車保有量近16萬輛，并以每年20%以上的速度在增長。在經營模式上，4S店和二級并行，以4S店為主流。

由于嘉興市各個縣域經濟都比較發達，城鄉經濟差距比較小，市縣上牌分布情況，基本上市級是縣級的一倍。在市場特征方面，市級消費者購車對品牌店的認知度偏高于縣級，他們對于價格比較敏感，對于售后服務的注重程度普遍較高。嘉興地區的家庭用車主要是10萬元左右的品牌。在維修市場，4S店的占有量已經超過一般的維修企業，說明銷售和售后服務的聯系更加緊密。經銷方式是以市級品牌店帶動縣級市場經營的模式，品牌店對縣級市場的營銷主要是三個方式：一是直接下去經銷，二是指定二級營銷（有些品牌生產廠不贊成），三是不固定商銷售。在市場競爭方面，目前品牌店之間的競爭除了廠家的品牌競爭之外，經銷商之間已經把管理和擴大品牌影響力作為加大自身競爭力的解碼。

作為二三級市場，嘉興市級市場建設已經基本成熟，三級市場如何開拓已經成為各個品牌關注的重點，有些品牌已可以在比較發達的縣級城市設立4S店?？傮w上，縣級市場規模還是有限，再加上土地供應的問題，4S店尚未成為主流。現在縣級車商受兩方面的擠壓，一是作為品牌店廠家要求其迅速擴張，擴大銷售量；二是消費者要求車輛有售后服務，但是目前人力資金和管理能力各方面的條件都還有一定的制約性。

在品牌店的營銷模式已經確立的條件下，縣級市場的開拓應該體現實用、便捷的原則。一個品牌店上千萬元的投資太浪費了，不如把一個展示銷售功能與一般性的維護保養結合在一起，做一個2S模式，一種是4S店直接下去建立；還有一種是與原來的二級商合作，形成一個總分，一總三分或者四分的模式。直接下去建立的優勢是好管理、能控制，但全面鋪開比較困難。跟品牌二級商合作，縣里非常歡迎，雙方資源的利用率也比較高，但管理及關系處理有點難度。

2S模式作為向縣級市場擴張的一個比較好的方式，在二三級市場的發展中還受到一些因素的制約。比如嘉興汽車上牌都集中在市交管總局，縣里不管在哪里購的車，都要到市里去辦手續；嘉興現有車輛保險企業13、14家，競爭非常激烈，對于二級商來說，他們賺錢靠三方面：一是整車銷售中的差額，二是保險，三是搞新車裝璜，三者互補，車價有時候會倒掛，對市場的穩定性影響比較明顯；二手車市場是直接影響新車市場的因素，兩者的結合度非常高，但現在嘉興的二手車市場還沒有發展起來，這些對車市都會有影響。

三級市場：江門市新會區

新會，古稱“岡州”，位于廣東珠江三角洲的西部，毗鄰南海，總面積1378平方公里，人口74萬，是我國著名的僑鄉。新會人杰地靈、環境優美，乘改革開放春風，走工業強市之路，先后榮獲全國科技進步先進市、縣，全國衛生城市、全國造林綠化百潔縣市、全國綜合實力百強縣市、全國小康達標百強縣市等稱號。

近年來，隨著人們生活質量的不斷提高，消費觀念也逐步改變，向高品質、高層次發展，對消費品的需求也從原來的日用品、家用電器轉向汽車的消費。

據統計，新會區目前的汽車擁有量為3.42萬輛，其中2006年1-10月新登記用戶近6000輛，比上年同期增長16%。按目前新會人口74萬計算，百人擁有汽車僅4.6輛，預計未來幾年新會的汽車消費將每年保持20%的遞增速度，汽車市場發展潛力巨大。新會的汽車商貿市場在2005年已經開始形成，2006年1-11月汽車的銷量為6000多輛，銷售額近4億元。新會區政府高度重視汽車商貿行業的發展，同時加大汽車貿易招商引資的力度，凡有意投資經營汽車的企業，政府有關職能部門都積極配合，優惠提供用地，幫助企業盡快完成有關的手續。

對汽車企業的建議：

1.汽車企業應加大三級城市4S店建設的力度。建設4S店，既可以方便消費者的售后服務，也能提升企業在當地的品牌形象。同時規范經銷商的經營行為，建立消費者直通企業的信息反饋通道，以便實時處理問題，并向消費者反饋結果。

2.以人為本，不斷改進款式。汽車企業在改款的過程中，不僅要聽取資訊公司、大城市消費者的意見，也要傾聽三級市場消費者的心聲，這樣改進才能更貼近三級城市消費者實際的需求。

3.加大技術改造力度，多出價廉物美的汽車。大城市對汽車環保要求越來越高，三級城市也有環保的要求，汽車企業的技術改造不僅要順應大城市的環保要求，也要順應三級城市的環保要求。

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一、我國發展汽車消費信貸現狀

隨著國內汽車工業發展，汽車服務業也取得了長足的進步。2008年僅汽車用品和維修兩行業的產值就達500億元和450億元，到2010年整個汽車服務業形成1～1.5萬億元的巨大市場。汽車消費信貸市場的進一步發展，將為一般汽車消費者提供更為優質的專業化和一體化服務，從而帶動汽車服務業更快更好地發展。

（一）消費者對汽車的購買能力現狀。2006年中國城市居民消費形態調查表明，全國經濟較發達的東部12個大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計算年收入也不過2.4萬元；普通居民家庭年收入2.5～3萬元。而現在要買一輛13萬元左右的家用汽車，消費者一年的總支出就要花費2萬元左右，大大超過了居民的實際支付能力。據中國汽車市場調查研究會提供的一份調查報告，目前城市家庭購買汽車的價格檔次比例最大的是10～13萬元這一檔車，占31%；其次是10～20萬元的這一檔次，占17.5%。從已經購買家用汽車的家庭來看，他們的購車檔次卻都集中在中檔車。這種購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費信貸帶來了很大的商機。

（二）消費者消費汽車的相關環境現狀。目前，阻礙汽車進入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場供給、消費政策等相關環境因素的影響也不容忽視。北京晚報記者對76位汽車消費者進行定點攔截采訪，有81%處于已著手購車狀態，當問及他們既然想買車為何又不買的理由時，擺在第一位的理由是“汽車價格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費政策不明”；擺在第三位的理由是“現有車型還不夠豐富”；接下來的理由便是“還沒有攢夠足夠的錢”，這是導致“持幣待購”現象的重要原因。在準備購車的消費者當中，有38%的消費者面對價格波動的汽車市場處于觀望態度。由于上述因素的影響，使得消費者的需求得不到滿足，而主要的原因是資金問題得不到解決，所以我們要大力發展汽車消費信貸，完善汽車消費信貸的相關環境，來滿足消費者的需求。

二、發展汽車消費信貸的必要性

（一）大力發展汽車消費信貸可以創造需求。由于我國消費信貸的發展水平仍然嚴重落后于生產信貸的發展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎上。加速發展汽車消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉變為有信用支持型適度超前消費，才能在發達的生產信用與發達的消費信用之間達到均衡，才能充分發揮消費需求對經濟增長的拉動作用。

（二）汽車消費信貸對汽車消費有重要作用。在金融業中，汽車消費信貸屬于金融業務的一種。對制造商而言，汽車消費信貸服務是實現生產和銷售資金分離的主要途徑；對經銷商而言，汽車消費信貸服務則是現代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構而言，汽車金融服務是其擴大經營的有力依據；對消費者而言，汽車消費信貸服務是汽車消費的理想方式。因此，汽車消費信貸服務業的發展對汽車業和汽車消費將起到巨大的推動作用。

（三）發展汽車消費信貸有利于創造新的消費熱點。目前，我國國內消費品市場存在著低水平的商品過剩、居民消費缺乏新熱點等問題。住房、汽車等消費市場則由于居民購買力的制約難以迅速啟動，城鎮的一般商品和家用電器市場已經趨于飽和，而農村市場尚未開拓和發展，城鄉居民的消費品需求存在著斷層。開展汽車消費信貸可以縮短消費者即期消費與遠期消費之間的距離，有利于促進居民購買力的提高，創造新的消費熱點。

三、目前我國汽車消費信貸存在的問題

雖然我國汽車消費信貸在較短時間內取得了較大進步，但不管是同國外相比，還是從適應我國汽車需求快速增長的要求來看，發展狀況都不很理想。在美國、日本和西歐，大約30%～70%的汽車銷售是通過消費信貸的方式進行的。而我國實際上只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示，有29%的人因手續繁多而放棄貸款。我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長的作用，所存在的問題歸結起來有以下幾個方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應汽車金融服務專業化發展的要求。我國商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占全部汽車貸款量的95%。由于財務公司受資金來源限制較大，包括汽車集團財務公司在內的其他機構所占比例很小。近年來，我國汽車貸款業務發展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠，對于汽車產業發展的推動作用沒有真正體現出來。

（二）個人信用制度不健全。目前我國還沒有一家機構能夠提供消費者個人的信用資料，由此導致商業銀行消費信貸的還款違約率高達15%。為了降低信用風險，人民銀行對汽車消費貸款業務的操作有明確規定，各家商業銀行也根據情況制定了相應的政策，但由于對貸款人資格要求過高，貸款條件太苛刻，手續煩瑣，又把絕大部分的消費者排除在外。另外，由于汽車消費信貸屬銀行的零售業務，具有客戶分散、筆數多、金額小、償還期限長的特點。個人資信制度的缺乏使大多數銀行只能對單個申請人進行逐戶逐筆調查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費者的理解和配合，影響到汽車消費信貸業務的推廣和發展。

（三）汽車消費信貸的擔保和保險制度存在較多問題。一般來說，在消費者可提供的抵押物有限的情況下，保險公司開辦的履約保證保險成為銀行控制汽車消費貸款風險的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。保險公司把汽車消費貸款中最難把握的道德風險轉移給銀行，一定程度上，保險本身并未給銀行貸款真正上“保險”。

（四）相關法律法規有待進一步完善。汽車消費信貸業務在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》和《擔保法》均沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。不僅商業銀行開展汽車消費信貸業務無法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會出現耗時耗力、執行困難的局面。

四、發展汽車消費信貸的對策

首先應把重點放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費信貸管理辦法，減少汽車消費信貸的不利因素。

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內容摘要：汽車消費信貸的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。目前我國個人信用體系的不完善嚴重阻礙了汽車消費信貸市場的發展。本文著重探討了制約我國汽車消費信貸發展的因素，并提出解決問題的對策建議。

關鍵詞：汽車消費信貸個人信用我國目前已成為世界第三大汽車消費國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個人消費性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費信貸發展的因素做出分析，提出相應的對策。制約我國汽車消費信貸發展的因素社會個人聯合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運轉與發達的個人信用體系密切相關。我國目前雖然建立了全國統一聯網的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現的逆向選擇和道德風險效應成為制約我國汽車消費信貸擴大規模的最重要原因。缺乏適宜的汽車消費信貸模式。目前國內汽車消費信貸有兩種模式。一種是以商業銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業務；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業的汽車金融服務。這兩種汽車消費信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進汽車信貸規模迅速擴大。缺乏統一開放的市場體系。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業壟斷性質，幾大商業銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規模，致使金融機構間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴重阻礙著汽車消費信貸市場的發展。汽車消費信貸擔保制度不夠完善。目前汽車消費貸款擔保方式包括：房產物業抵押、有價證券質押和第三方擔保三種。但目前房產抵押需由房屋治理部門進行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續繁雜；依據《擔保法》，學校和機關不能做擔保，有能力提供擔保的企業大多不愿意提供擔保，私人企業原則上不能做擔保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。購車環境與消費環境不配套。除去國家規定的稅費之外，各級政府和部門在利益驅動下爭相對汽車消費收費。據調查，在國家統一規定的車輛購置費之外，有23個省級政府在購車落戶環節外又加收了各種不同名目的收費，平均收費相當于車價的8。6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費用高、汽車服務業不發達等原因，經常出現私人汽車不如出租車方便的現象。這些問題的存在阻礙了汽車消費信貸市場的健康發展。

我國汽車消費信貸市場健康發展的建議（一）健全社會個人聯合征信體系應盡快擴大我國個人征信系統的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協助，組建社會認可的個人信用調查、評估事務所，把分散在各金融機構、稅收、交管、勞動就業等部門的個人信用信息進行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，合理評價借款人履行金融義務的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎上建立個人信用風險治理機制，加強個人信用風險治理。（二）構建“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進，實現優勢互補，形成商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機構的政策約束，建立開放的市場體系，推進整個汽車信貸市場的發展。（三）完善汽車消費信貸中的擔保與風險機制大力推行法人擔保和車輛抵押的擔保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔保，尤其應大力推行法人擔保，因其具有可靠性強、風險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續實行保證保險方式；車輛抵押方式的關鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構還可以通過二手車市場、租賃等業務處理違約車輛，以減少其經營風險。（四）完善配套的法律規范和社會消費環境現有的《汽車貸款治理辦法》及《汽車金融公司治理辦法》實施細則為我國汽車消費信貸市場的發展搭建了一定的法律規范框架，但還應逐步完善和制定《擔保法》、《經濟合同法》、《抵押登記治理辦法》、《商業銀行法》、《個人信用征信法》等相關法律法規，在法律框架內，約束政府的不規范行為，為消費者建立一個良好的購車消費環境，推動我國汽車消費信貸市場的發展。參考文獻：1。張先鋒，單培，尹紅。中日汽車金融服務業比較研究[J]。工業技術經濟，2005（12）2。李靜。對困境中的我國“車貸險”業務的現實思考[J]。金融與經濟，2005（9）