近代史研究范文

導語：如何才能寫好一篇近代史研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

通商口岸，從字面上講，是指國家或地區間為貿易往來而設立的港口。但在近代中國，通商口岸是具有特定的內涵的。一般地說，通商口岸就是條約口岸，這是因為，近代中國的通商口岸，大都是通過被迫簽定的不平等條約有關條款的規定開辟的。但到清末，租借地，自開口岸的出現使通商口岸和條約口岸的概念逐漸有了新的發展。

一般論者認為，條約口岸還可進一步劃分為以下幾類，第一類，“在那里，有完全通商的權利，在那里，可以設立領事館，在那里，有一個海關衙門”，這一類可以稱作標準條約口岸。第二類，“在那些城市里，一般是沒有海關衙門的，沒有領事館，外國人是不應該在那里永久居住的?！边@一類雖說亦屬標準條約口岸，但大多數不沿海、沿江、沿河。第三類，“沿著長江和西江的某些地方，有所謂訪問口岸，在這些商埠，外國公司的輪船可以為著裝貨和載客而在那里停泊，在另外一些這樣的商埠，該輪船只能為載客而停泊”。［①a］

當然，另一些論著并不認為這些所謂“訪問口岸具有完全意義上的條約口岸性質，他們僅僅承認這些口岸具有變相條約口岸的性質，”［②a］而另外一些論著，則根本不承認其所具有的條約口岸性質，［③a］之所以造成以上認識差異，大概主要是各家對條約口岸的標準有不同的看法。后兩種觀點將條約口岸的標準嚴格限制在條約明確規定的與諸條約所開列的通商口岸權利相等的口岸，而前一種觀點則把條約規定的各類口岸都劃入條約口岸之列。盡管在認識上有差異，各家對各類口岸的基本特征還是不易發生爭論的，因為這些口岸基本特征都早已為條約明確規定。

隨著通商口岸的不斷增辟，各口岸間的交通，通訊等聯系逐步完善，處于腹地的廣大地區開始為它們所左右，于是就形成了口岸體系。

通商口岸的開辟與通商口岸體系的形成，是近代中國開放的主要形式，也是近代中國社會發展的主要基地。對此，西方的外交官，商人們早就有所認識。如英國駐上海副領事馬安（Markhon John）在給英語駐上海漢文正史威妥瑪（Wade，Sir Thomas Francis）的函中就指出，以通商口岸為中心發展起來的中國對外貿，“不僅僅有利于英國，而且有利于中國這個大國的千百萬居民。”［④a］但馬安只是指出了事情的一個方面，而且是不重要的一個方面。對于事物的另一方面，即帝國主義入侵導致中國喪失國家獨立，廣大農村破產，中國與西方經濟發展的差距越益加大等等問題，他卻絲毫不予提及。

西方學者對通商口岸及其體系的探討，在整個19世紀后半葉到20世紀前半葉都沒有停止過，但他們大多限于對通商口岸的內部各種政治、經濟、社會素材進行整理。美國人費正清（John King Fairbank）是第一個對通商口岸進行嚴肅的理論研究的學者。他的名著《中國沿海的貿易和外交》于1953年出版后，立即為他帶來了巨大聲譽，從而確立了他之為中國學家的地位。費正清在該書中通過對五口的開放和開放五口的外僑社團、海關、貿易等有關要素的分析、研究，提出了挑戰——應戰模式，把中國社會變化的第一推動力歸之于西方的沖擊。他認為通商口岸是一個中外混雜的社會，在這樣的社會里，西方的法律、金融、工業形式以及個人主義都被微妙地改變了。費正清同時還認為：與其說條約口岸代表了移植于中國沿海海岸的西方生活方式，還不如說中國接納了西方人及其生活方式。但此時的西方人，在中國的土地上，同樣也調整了他們自己的生活方式，以與中國的條件相適應。［⑤a］

針對費正清的沖擊——回應模式，以及后來的傳統——近代化模式，西方學者越來越不滿意其對外部沖擊力的過份強調，他們逐步發展出一種中國中心觀的思路，強調中國內部各種因素對中國發展的影響，而較少強調外部沖擊，較少強調通商口岸的作用。中國中心觀從中國內部尋找中國社會發展的動力，［⑥a］這對以費正清為代表的外力論是一個補救，但中國中心觀卻由此走到了另一個極端，以致完全忽視了外力的沖擊作用。這正如劉大年在《中國近代化的道路與世界的關系》一文中指出的：“中國中心觀過于看輕外部世界的作用，對外部勢力深入到中國社會內部結構里面發生的毒害影響估計不足。”［①b］而且，這派論點也沒有把通商口岸作為一個特殊的認識對象進行專門研究。在這一方面作出重要學術貢獻的應推美國學者施堅雅（G.William Skinner）、墨菲（Rhoads Murphey）和威廉·羅（William T.Rowe）幾位。在施堅雅等的主持下，從1977年開始，他們連續推出了三部極具分量的研究成果。第一部是《晚期的城市》第二部和第三部則分別是《兩個世界間的中國城市》和《漢口：商業和社會，1796—1889》，后來又推出漢口一書的續作，《漢口——一個中國城市的矛盾統一體》。墨菲影響深遠的著作則有《上海：現代中國的鑰匙》和《外來者：在印度和中國的西方經歷》（The Outsiders:The Western Experience in India and China）等。

施堅雅更看重傳統對中國社會發展的作用。因此，他不像費正清等人從外部沖擊尋找近代中國社會發展的第一推動力。而把主要的注意力放在了對中國社會內部的結構，特別是對中國傳統城市內部結構的研究上，并以此為出發點，來分析晚期城市的諸多特征。由于通商口岸在晚期城市網絡中的特殊地位，施堅雅正確地把通商口岸納入其城市網絡的核心之中。他將中國全境劃分為九個相對獨立的大區，其中就有以重慶為中心的長江上游區，以武漢為中心的長江中游區，先以蘇州后以上海為中心的長江下游區，以福州為中心的東南沿海區，以廣州為中心的嶺南區等五個區域以通商口岸為中心。以這些通商口岸城市為中心，施堅雅進而建筑了自己的層級體系模型。雖然，施堅雅的這一模型由于其非歷史的缺陷而受到越來越多的批評，但其結論：由于城市及城市之間存在差異，核心地帶的發展導致了其邊緣地帶的不發展，卻不能不說是相當有見地的。［②b］盡管如此，施堅雅由于沒有將通商口岸城市和別的城市區分開來，從而限制了自己對通商口岸體系的深入研究。

墨菲則更多地把精力投入研究條約口岸作為一種特殊的城市系統對中國現代社會的意義和作用。墨菲認為，通商口岸，特別是中國最大的通商口岸上海，作為現代中國文明的發源地，無論“在促進中國民族主義和經濟變革上”，還是“在給中國講授西方貿易、科學、工業的課程上”，都提供了“用以說明中國已經發生和即將發生的事物的鑰匙，但在運用通商口岸去說明現代中國社會的諸般現象時，墨菲一方面認識到“作為現代中國革命的一股主要力量，上海有權宣稱它在當前革命成果中享有比莫斯科更大的份額”，是“中國革命的創始者”［③b］另一方面，又認為通商口岸模式的傳播是失敗的，與通商口岸大城市如上海有關的城市的發展主要是單純的都市化的結果，即傳統的都市和人口增加趨勢的直接延續，而并非源自通商口岸為代表的都市成長的形態的影響。［④b］這樣，墨菲就把通商口岸模式的傳播方式絕對化了。實際上，通商口岸模式在近代中國的傳播并非像細胞復制一樣，在各個方面都與其母體一致，而是呈層次遞減的。在其最高層次，通商口岸的原始信息是飽滿的，而在其低層次的口岸中，就逐漸流失了。但也正是因為低層次口岸荷帶信息的遞減，才能夠形成不同等級，不同功能的眾多口岸組成的口岸體系，才能夠有利于整個體系的正常運轉。

近年來，我國學術界也展開了對近代中國通商口岸城市及通商口岸的廣泛研究。各種有關學術論文、專著都紛紛問世。據筆者所見，較重要的論文有陳振江的《通商口岸與近代文明的傳播》，茅家琦的《西學東漸與城市近代化》，涂文學的《近代漢口城市文化生成機制探源》，胡光明的《被迫開放與天津城市近代化》，羅澍偉的《近代天津上海兩城市發展之比較》等。專著則有國家哲學社會科學“七·五”期間重點研究課題所推出的成果，如《近代武漢城市史》、《近代天津城市史》、《近代重慶城市史》、《近代上海城市研究》等，以及國家教委博士點社科基金資助項目的成果《近代中國通商口岸與租界》，南京大學歷史系茅家琦等著《橫看成嶺側成峰——長江下游城市近代化的軌跡》等等。

毫無疑問，我國學術界對近代城市史的研究是成績斐然的，特別是上海、天津、武漢、重慶四城市史的出版極大地推進了我國城市史的研究。但也應當承認，我國城市史的研究，雖然重點放在了通商口岸城市，但沒有充分意識到通商口岸開放所引導的近代中國的發展，并不是從傳統到近代的直接遞轉，而僅僅是從傳統到通商口岸化，然后才到近代化、現代化的遞轉；沒有充分意識到通商口岸城市和一般城市之間的重大區別，特別是沒有意識到把通商口岸城市納入一般的城市史的研究模式之中，所可能產生的種種不便。

所謂城市史的研究模式，是西方學術界針對西方具體社會歷史發展的情況而設計的。這一理論模式，適合于西方經古代——中世紀，再向近現代過渡的城市發展道路。但把這一模式不加分析地引進來，就勢必忽略中國社會歷史的具體情況，忽略中國城市發展的特殊性和通商口岸城市的過渡性。特別是，近代城市史的研究者們還原封不動地引進了西方城市化概念，把近代中國的城市發展看成一個城市化過程，同時也是現代化過程。而若從狹義的城市概念，即以工業革命之后的新興城市的特點為標準來分析，近代以來中國所有的只是在某些方面與西方城市相似的通商口岸城市，而這種相似性還僅僅是表面上的。如果考慮到政治、社會諸因素，通商口岸無疑是中國半殖民地、半封建性的最集中的體現者。

筆者認為，近代中國的所謂城市化過程，實際上只是一個通商口岸化的過程，正象我們不把中國近代社會定義為資本主義社會，而是定義為半殖民地、半封建社會一樣，我們也不能不顧中國社會性質與西方社會性質的巨大差異，硬性地引進西方的城市化概念。而以通商口岸化取代城市化，就可以通過對通商口岸和通商口岸化的考察，準確地把握中國作為半殖民地、半封建社會下沉的程度，也可以準確地把握中國畸形城市外殼內部潛生的現代化種粒如何沖破重壓，逐步發育成長。

因此，筆者進一步認為，若從政治史、政治社會史的角度審視近代中國通商口岸、通商口岸城市的發生、發展和變化，就可更準確、深入地揭示帝國主義是如何侵略、剝削和奴役中國人民，中國人民又是如何反抗這種侵略、剝削和奴役，并最終通過這種反抗鞏固中國社會的有限發展，從而將近代中國的發展推向一個更高的水平。同時，也將把通商口岸的研究推向更高的水平。

注釋：

①a 西甫·里默：《中國對外貿易》，臺灣三聯書店1958年版，第9頁。

②a 許滌新、吳承明：《中國資本主義發展史》第二卷，人民出版社1990年版，第52頁。

③a 張洪祥：《近代中國通商口岸與租界》，天津人民出版社1993年版。

④a 《領事馬安致威妥瑪先生函》，見李必樟譯：《英國駐上海領事貿易報告匯編》上海社會科學院出版社1993年版，第230頁。

⑤a John King Fairbank:Trade and Diplomacy on ahe China Coast，1953年版，P．7。

⑥a 柯文：《在中國發現歷史》（中譯本）中華書局1989年版。

①b 中國社會科學院近代史研究所科研組組織處編：《走向近代世界的中國》，成都出版社1992年版，第10頁。

②b 參見：姜濤《中國近代人口史》，浙江人民出版社1993年版，343—345頁。程洪：《美國關于中國近現代史研究的趨勢與特點》，見《歷史研究》1988年第4期。王旭等譯：《中國封建社會晚期城市研究》，吉林教育出版社1991年版，第223頁。

篇2

【關鍵詞】近代物理實驗；教學改革；創新；開放實驗室

近代物理實驗是一門綜合性很強的實驗學科，具有創新性、前瞻性等特點。近代物理實驗是學生學習和掌握近代物理常用的方法和技術，是應用和發展新技術打好堅實實驗基礎的重要途徑，也是培養學生實踐能力和創新能力的重要渠道。近代物理實驗如何適應時代的需要、滿足現代化社會對創新人才的需求，這是每位高等教育工作者需要思考和解答的時代命題，是新理論、新技術、新儀器發明的先導與源泉，它不僅推動物理學科本身的發展，而且是其它相關學科的革命動力。因此，從近代物理實驗入手，改革舊的教學模式，建立新的實驗教學體系，對培養勇于探索，富有創新能力與實踐能力的高素質人才具有很大的現實意義。

一、結合現代生產科技，精選實驗內容

近代物理實驗涉及知識面廣泛的特點，題目可多達幾十個甚至上百個，這就要求進行適當的分類、取舍和精選。通過實驗，培養學生對物理現象的觀察和分析能力，引導他們了解物理實驗在物理學中的地位，正確認識新物理概念的產生、形成和發展的過程，培養嚴謹的科學作風，同時，在實驗教學過程中逐漸培養學生的實踐能力和創新能力。所以，近代物理實驗課程的教學內容應具備以下條件：1.包含近代物理的重要內容；2.包含近代物理的主要領域；3.包含近代物理中廣泛采用的實驗技術。因此，經過精心選擇實驗內容，結合現代生產技術，實驗項目包含了著名的經典物理實驗，如：光電效應、夫蘭克一赫茲實驗、塞曼效應等。同時還包括了體現近現代物理重要領域和實驗技術的綜合設計性實驗，如：光柵光譜儀的應用、電子衍射、激光實驗等。通過對這些實驗的認識和應用，促進了學生對現代重要技術原理的理解和技術的應用，不僅提高了學生對近代物理實驗課的學習興趣和積極性，拓寬學生的知識面，同時培養了學生掌握現代實驗技術的能力。

二、以培養學生創新能力為目標，改革教學方法

物理實驗教學是培養學生實踐能力、創新精神、促進學生知識拓展和全面提高學生綜合素質的重要教學手段。因此，在近代物理實驗教學中，要通過改革與探索，摒棄舊的教學方法，不斷改進在培養學生創新能力方面的不足之處，達到提高實驗教學質量的目的。

1.加強綜合性、設計性實驗

學生只要根據教師講解或教材上的步驟去做，基本上能測出數據，完成實驗。這種教學內容和教學方法在一定程度上限制了學生的主動性和創新性，難以激發他們獨立思考的興趣和激情，不利于創新精神的培養。加強學生創新意識和創新能力的培養，是實驗教學改革的首要任務。綜合性實驗主要培養學生掌握和應用近代物理重要技術的能力，如電子衍射、光柵光譜儀、激光器實驗等。設計性實驗更有利于學生對未知領域主動探索精神和開拓創新意識的培養，不僅使物理實驗在教學內容上得到了充實，重要的是由于把實驗的各個環節都交給學生處理，給了他們一個創造的空間，培養了學生獨立探索精神和創新精神。

2.依托校園網開設虛擬實驗，使虛擬實驗與真實實驗相結合

利用校園網的優勢，在校園網上開設大學物理虛擬實驗。近代物理實驗由于經費和場地等因素的限制，開出的實驗數目有限，有些學生感覺課內的實驗“吃不飽”。大學物理虛擬實驗的出現，很好地彌補了這方面的缺憾。具體方法：①利用虛擬實驗進行預習，充分了解實驗原理和實驗過程，使課內的實驗達到了更好的效果；②與真實實驗結合，虛擬實驗省去了很多重復的計算，讓學生可以有更多時間去理解和消化那些重要的實驗原理，掌握實驗操作要領，而不是重復使用一個公式去計算；③用作演示實驗，教師在講解實驗操作時都會對照著實驗儀器進行講解，所有學生都擠在一個實驗臺前聽教師講解，若同批次的人數較多，效果非常不好，用虛擬實驗來演示、介紹，大家都可以清楚地了解實驗簡介，觀看操作步驟。

近代物理虛擬實驗的開設，不受時間的限制，學生可隨時上網做實驗，有效地利用了資源，拓寬了學生的視野，提高了學生對物理實驗多樣化學習的興趣，培養了他們的獨立思考能力、求知欲、想象力和創造力。

篇3

關鍵詞：后金融危機時代；唐山市；民營企業；籌資

隨著經濟危機帶來的危害的減弱，各企業都在努力發展自己，在這個過程中唐山市民營企業成為帶動整個唐山市經濟快速恢復和發展的主力軍。唐山市民營經濟大多集中在制造業和批發零售，勞動密集型，資源依賴性和能源消耗性企業。而能源類企業和制造業企業都是屬于資金需求量比較大的行業。然而，由于資金的匱乏造成民營企業信心缺失，從而不敢接受較大的，需要墊付資金的單子，這樣一來就使民營企業陷入了危機后的經濟好轉和資金匱乏阻礙企業發展的兩難之境。

一、后金融危機時代唐山市民營企業籌資方式現狀

現金流量是企業的血液，而籌資是企業現金流量的重要來源。企業的籌資活動通過恰當的籌資渠道和金融市場，以經濟有效的方式向債權人和投資者籌措企業發展所需要的資金，用以滿足企業生產經營企業發展等一系列活動的理財行為。從近幾年來唐山市民營企業融資的情況來看，主要包括以下方面：

（一）內源融資所占比重過大，急需外源融資

企業籌資渠道可以分為內源性籌資和外源性籌資兩大類。從表1可以看出內源籌資是唐山市民營企業籌資企業發展所需要資金的主要來源，而且這種融資方式具有容易獲得，成本低的優點，因此內源融資順理成章的成為了民營企業創建初期籌集資金的最主要渠道和基本來源。但是內源融資畢竟存在極大的限制，這種限制對企業的生產規模的擴大和企業的盈利性都產生極大的限制性影響，隨著企業不斷的發展壯大，內源融資漸漸的不能滿足企業發展的需要。企業應該積極地尋找能夠便捷低成本的其他籌資方式來彌補企業發展的資金缺口。

（二）企業的規模決定著銀行的態度

銀行貸款是除了內源融資民營企業常用的籌集資金的方式。在唐山市民營企業外源籌資中占據著非常重要的地位，銀行貸款占總負債的比重有時可以達到60%左右。據人民銀行唐山支行的統計資料顯示：企業資金困難時，70.2%的民營企業首選銀行貸款。但是這種外源籌資方式的可獲得性比較差，同國有大中型企業相比，享受的待遇可以用天壤之別來形容，如表2和表3所示。

（三）股權籌資重要性的提升

唐山市民營企業常用的籌集資金的方式中，內部融資占據了主導地位，但伴隨著國民經濟的發展以及股票市場的蓬勃發展，特別是中小企業創業板的開創，為唐山市民營企業帶來了新的籌資途徑。股權融資在各種籌資方式中的比重也不斷的上升，儼然有成為資金主要來源的趨勢。然而民營企業上市卻存在著極大的困難。而且從這次金融危機可以看到，股權籌資存在著極大的風險以及不確定性。股票市場易受各種因素的影響而產生不斷波動的情況。

二、唐山市民營企業籌資存在的問題

（一）籌資渠道缺乏多樣性

內源籌資主要是依靠自身擁有的資金和可以靠親情友情私下借到的資金，這種籌資方式決定了其在次數和數額上存在極大的局限性，不可以作為長久之計。外源籌資的方法比較多些，比如吸引風險投資，銀行貸款，民間地下資本等，但是由于民營企業自身的不足不能給投資者以信心，導致很難找尋以及銀行貸款時的歧視待遇。而民間資本限于合規性問題存在著極大的風險。所以，民營企業所能合理采用的籌資渠道非常有限。

（二）供求雙方信息不對稱

資金供求雙方信息的不對稱性，也可以說缺乏信息交流機制。好比市場上想買羊的人找不到賣羊的，想賣羊的找不到買羊的。雖然理論上都存在潛在的欲望，但缺乏一種溝通的平臺。再有一點就是，風投會稀釋民營企業家對企業的所有權，對于控制欲很強的民營企業家來說，可能會對風投產生一定的抵觸作用。從而造成其消極尋找擁有資金愿意投資的投資者。上述這種情況在后金融危機時代的今天在唐山市民營企業中也經?？吹剑貏e是中小型民營企業。

（三）自身素質有待進一步提高

民營企業由于其創建及成長中的特殊原因，企業自身素質有待進一步提高就成為了一個較為普遍存在的問題。自身素質有待進一步改進的原因主要表現在企業缺乏長遠的戰略布局和規劃，企業的管理水平較低，組織結構不能發揮出其效能，把主要精力集中在掙更多的錢而忽視了企業的核心競爭力建設，致使企業的創新能力不足。還有重要的一點，企業的家族色彩濃重，公司的主要職務往往被同一家族的人員占據而忽視人員是否具備該職位所要求的能力。

（四）資本市場的缺陷較多使企業缺乏上市融資支撐平臺

資本市場的滯后性是我國經濟發展中的一大缺陷。特別是股票市場較西方國家起步晚，制度不完善，致使整個市場的存在結構缺陷和層次單一的問題。把大部分的民營企業拒之門外。資本市場的缺陷限制了民營經濟的發展，民營企業急切需要一個完整合理的資本結構市場層來支撐。以實現資本市場供求雙發順利結合的體制。

三、唐山市民營企業籌資對策和建議

（一）拓寬籌資渠道

除了依靠自身融資和銀行貸款以及民間資本外，民營企業還有許多方式可以選擇。比如融資租賃、杠桿租賃等。資產融資租賃是一種特殊的融資方式，鑒于其可以節省企業購買新的設備所需要的資金，以定期支付較低的租金來獲得設備長久使用權，變相的相當于企業取得了企業發展所需要的資金。再者民營企業也可以采取直接融資的形式籌集資金。但這需要一個前提，那就是要建立屬于民營企業的直接融資市場。目前，國有企業的市場籌資已經十分的完善，就連高科技企業在國家政策的照顧下也有望在我國“二板”市場進行籌資。處于發展階段繼續資金的民營企業可以效仿大盤和二板市場，創造條件建立區域性的小額資本市場，以便為快速發展中的民營企業需要資金時注入足夠的血液。

（二）從行業的角度建立唐山市民營企業資金需求聯合市場

構建行業角度的唐山市民營企業的聯合資本市場，用以解決供求雙方信息的不對稱，以此來支持聯合市場成員企業的投資。根據需要成立專門的機構，把具有投資于某一行業的投資人都聚集在一起。幫助那些有多余資金又有投資意向的投資者對這也行業投資。但這種市場是非正式的，因此特別需要專門的機構在交易的過程中進行操作，以整確保企業不會涉及到違規問題。

（三）提升唐山市民營企業自身素質

1.一個好的企業中長期發展規劃是必須的。要形成一種長遠戰略目光，理性的看待上市。

2.要對公司治理結構的完善。唐山市民營企業上市是從家庭企業到多元股份企業再到現代企業的發展的道路。在整個發展過程中逐漸的進行產權的改革，最后走向企業的股份化。

3.要下大力氣提高民營企業的核心競爭力，增強自身實力，在激烈的競爭中擁有一席之地。持久的競爭力會使企業在競爭激勵的市場經濟中立于不敗之地。

4.要建立完善的企業績效管理評價系統。

（四）創造性的利用供應鏈融資來應對銀行融資困難

采取融資的方式來籌集資金主要是為了幫助處以同一條供應鏈上端的企業能夠快速的獲得發展所需要的資金。這種方式是通過供應鏈下端的企業與銀行簽訂合約，以此來供應上游的供應商在資金缺乏時獲得所需要的銀行貸款，下端企業對其進行信用擔保和抵押，保證上端供應商的現金流。在整個過程中銀行也會監控合約簽訂企業，以把風險控制在合理的范圍內。采用這種方式創造性的解決了供應商的資金問題，同時也使本企業原材料與供貨得到了銜接，是一種多贏的籌資方式。

參考文獻：

1.張寧.唐山民營經濟發展的過程研究[J].區域經濟，2011（11）.

2.劉麗萍，王正情.民營企業融資研究[J].廊坊師范學院學報，2011（8）.

篇4

1 引言

妊娠期糖代謝異常(簡稱GIGT)包括妊娠期糖耐量受損(簡稱GIGT)和妊娠期糖尿病(簡稱GDM)，是可以引起孕婦圍產期多種并發癥的疾病, 發病率在8-10%［1］,增加早孕期自然流產的風險高達15%-30%，增加更多其他妊娠期合并癥的機會,這些并發癥及遠期疾病主要與孕期血糖控制情況有關，因此，盡早診斷GIGT，及時加以干預將血糖控制在理想范圍，對預防各種母兒并發癥有重要的意義。

本文對GIGT的發病機制、診斷、對子代的影響及治療等方面的新進展綜述如下。

2 發病機制和相關代謝指標檢測、GDM 的診斷標準

2.1 GIGT異常的形成，主要原因是孕期胎盤生乳素、催乳素、腎上腺糖皮質激素及孕激素等拮抗胰島素激素水平的升高及其造成的胰島素抵抗狀態［2］。研究證明, 幾乎所有糖尿病患者都經過糖尿病前期階段,妊娠時攝食量增加以及胎盤分泌的激素抵消胰島素的作用，導致糖耐量異常甚至糖尿病。在分娩后大部分患者血糖和臨床表現均可恢復正常。一部分患者可發展為顯性糖尿病。GDM與基因異常、遺傳易感性、炎癥因子、營養關系、脂肪細胞因子等密切相關［3］。

2.2 相關代謝指標檢測

（1） 糖化血紅蛋白 HbA1c在妊娠糖尿病監測和診斷中起重要作用，其值反映人體內取血前8～12周血糖總體水平。

（2） 糖化血清蛋白 目前 GSP、HbAlc已作為糖尿病主要的診斷和用藥監控指標，可反映病人 2～3周前體內的血糖平均水平。馬勇和覃艷玲［4］研究GSP 與HbA1c檢測均受進食的影響小，克服了尿糖和血糖易受多外界因素影響的缺點。

（3） 腫瘤壞死因子(TNF-α) 2型糖尿病表現為胰島中出現大量免疫炎性細胞浸潤，并分泌TNF-α等細胞因子。Kirwanl［5］等認為TNF-α與糖尿病發生具有正相關性，預測糖耐量受損轉變成糖尿病的重要指標。閏洪超和陸曉嬡［6］研究表明，GDM患者TNF-α水平明顯升高，且孕晚期比孕中期升高顯著。

（4） 早期性激素結合球蛋白(SHBG) 根據SHBG下降水平，可預測易患GDM 的危險程度。潘穎［7］研究發現，孕早期 SHBG水平與GDM 存在具有獨立的相關性。隨著SHBG水平的下降，GDM的發病率顯著增加，說明SHBG是預測GDM 的靈敏指標之一。

（5） 尿微量清蛋白(mALB) 是早期腎小球受損的敏感指標之一，糖尿病患者檢測 mALB，能早期發現糖尿病腎病，對診斷 GDM 腎病有重要臨床意義。

（6） 血漿脂聯素 能預示2型糖尿病和冠心病的發展。徐宜清和韓曉［8］研究臨床試驗表明血漿脂聯素具有抗糖尿病、抗動脈粥樣和炎癥的潛力。

2.3 GDM 的診斷標準

血糖閥值 (mmol/L) 判斷有四種參照依據,

⑴ 《婦產科學》第七版:空腹血糖>5.6，OGTT耐量試驗（空腹口服葡萄糖75g）1H血糖>10.3， 2H血糖>8.6，3H血糖>6.7。

⑵ 世界衛生組織(WHO):空腹血糖>7.0，OGTT耐量試驗（75g）1H血糖>7.8。

⑶ 美國國家糖尿病組(NDDG)：空腹血糖>5.8，OGTT耐量試驗（100g）1H血糖>10.6，2H血糖>9.2，3H血糖9.1。

⑷ 美國國家糖尿病協會(ADA)：空腹血糖>5.3, OGTT耐量試驗（100g）1H血糖>10.0，2H血糖>8.6，3H血糖>7.8。

3 討論小結

從妊娠期糖代謝異常的發病機制和相關引發因素分析, GIGT發生與妊娠期孕婦體內復雜的生理變化有很大關系。1997年美國婦產科醫師學會提出應根據孕婦有無糖尿病高危因素采取科學的篩查方案［3］。為預防GIGT的高發率，在孕期首次產前檢查時，應對具有糖尿病高危因素者，如有糖尿病家族史、年齡偏大、肥胖以及曾患PCOS的孕婦采取更多的預防措施，包括早孕期合理飲食指導，尤其防比攝入過景含糖較高的食物，孕期在醫生指導下進行適當體育鍛煉，同時嚴密監測孕婦的體重增長。

目前國內外對 GDM 的診斷標準尚未統一［9］，筆者認為根據我國居民飲食習慣，推薦國內臨床GDM診斷標準采用《婦產科學》第七版制定的閥值，有助于各地區共同參照以達到統一的診治效果。

正確選用和評價GIGT檢測指標，以便早期診斷 、早期治療GDM，盡可能減少糖尿病并發癥，可以減少圍生期及新生兒多種并發癥。合理治療方法具有重要的臨床應用價值。

參考文獻

［1］ 曹澤毅，主編.中華婦產科學.第2版.北京:人民衛生出版社，2004.546-560.

［2］ 楊慧霞，進一步提高對妊娠合并糖尿病的研究水平［J］.中華圍產醫學雜志，2005.8(5):289-290.

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篇5

關鍵詞：農村物流；金融模式；問題；對策

中圖分類號：TB 文獻標識碼：A

文章編號：1672―3198（2014）16―0182―01

1金塔縣農村物流金融模式及國內現狀

目前，我國的農村物流金融組織缺失非常嚴重，具體的表現為獨立性的農村物流金融組織缺失、專業化農村物流金融組織的缺失，以及農村金融機構很難開展農產品的物流金融業務。農產品物流金融的發展，不僅要創新農村物流金融產品和其發展模式，還要創新農村金融組織形式，建立新型的“現代農產品物流金融組織”。

金塔縣采取了六項措施，加快農產品的流通。一是培育龍頭企業帶流通。金塔縣圍繞棉花、肉羊等優勢特色農產品，大力興辦了皮棉加工、棉紗紡織、羊肉分割、脫水菜加工等農業產業化龍頭企業55個，有效解決了農產品“賣難”問題。二是發展訂單農業保流通?？h鄉各級瞄準市場調結構，主動出擊找訂單，按照訂單搞生產，使全縣各類農副產品訂單簽約率達到了90%以上。三是健全產銷網絡活流通。建立起了縣有協調領導小組、鄉有信息站、村有流通協會、組有流通能人、大戶的四級流通服務網絡。四是組建專業協會活流通。全縣共組建各類專業協會22個，其中各類農副產品運銷協會6個，提高了農民進入市場的組織化程度。五是開辟綠色通道暢流通。縣、鄉在切實加強農副產品運輸交通安全和防疫檢疫管理，嚴禁超載車輛的同時，安排交通、道路征稽、運管、貨運等部門為農產品流通大開綠燈。六是創建特色品牌促流通。縣鄉大力實施品牌戰略，已初步形成了棉花、脫水菜、面粉、白酒、番茄醬、溫室蔬菜等20多個品牌群體，提升了我縣農產品的知名度，促進了特色農產品的流通運銷。

2金塔縣農村物流模式存在的問題

2.1獨立性的農村物流金融組織缺失

在金塔縣獨立的農村物流金融組織缺失，農民沒有一個融資渠道去買回農產品資料，而且缺乏正規的物流組織將其產品運輸到位。

2.2農產品生產資料假冒偽劣產品泛濫

就金塔縣農村地區而言，組成農村物流體系的主要是分散的、實力不雄厚、素質不高的個體商業。這種現狀造就了一定程度的假化肥、假種子、假農藥的泛濫，退貨、索賠無門。目前國內有三分之一以上的農民購買生產資料、消費資料要跑到縣以上的市場去找。據中國消費者協會的調查顯示，31.3%的農民認為購買生活資料不方便，37.2%的農民認為購買生產資料不方便。農村經濟發展總體水平低，農村物流發展緩慢。農產品具有易腐性、季節性，農村物流經營難度大。物流基礎設施落后，物流技術裝備落后，物流運作成本高。因此建立完善現代農村物流金融組織架構是十分必要的。

2.3金塔縣農村物流的局限性

除了市場因素之外，農村物流金融模式最大的問題為農產品物流，農產品作為農村生產中離經濟利益最近的一環，但是在運輸、搬運、裝卸、包裝、加工、倉儲上有著很大的制約。

分散的農業生產，季節性，農產品物流的風險增加。

3解決金塔縣農村物流金融模式存在問題的解決對策

3.1建立獨立的農村物流金融機構

建立正規的農村物流金融組織，農民可以向其申請農業物資貸款，用貸款購買物資，在農產出售后再歸還貸款，這將改善農民的資金缺口，也將使當地經濟有良性循環。同時金融機構承擔農產品的物流運輸，供應物流有利于降低生產資料的采購成本，有利于抑制農業生產資料的不合理漲價，有利于保證農業生產資料的質量。

3.2對物流局限性的改善方法

物流信息可以指導農產品的生產和流通，減少農業生產和流通的盲目性。物流運作有利于形成合理的專業分工，提高農產品生產水平和銷售水平，打造農業生產組織及流通組織的核心競爭力，形成農產品生產及銷售的專業優勢，品牌優勢。其次，在農村失業及隱性失業現象比較嚴重。發展農村物流，有利于農村新的社會分工的形成，有利于開辟新的就業門路，如配送、維修、市場調研等者日是新的就業增長點。這對于農村剩余勞動力問題的解決將會起到重要的作用。與物流相伴的資金周轉速度的加快降低了農民的資金占用成本。總之，從成本和效益兩個角度來看，發展農村物流都將增加或變相增加農民的收入。最后，農民收入的增加有利于農民生活水平的提高，提高當地農民生活水平。

農村物流金融是農村物流和資金流的緊密結合的產物。農村物流和農業農村金融合作與發展是一個新的發展模式，這種新的模式，各方利益主體合作促進，互相監督，共同發展，以實現“雙贏”的效果。中國農村郵政儲蓄農村信用社和其他金融機構開展農村物流和金融服務的銀行可以更有效地運用自我身體優勢，訪問來自多個來源的信息，以便更順利地融入農村物流和資金流。

參考文獻

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[4]杜小芳，張金隆.農產品的第三方物流管理模式[J].物流技術與應用，2003，（12）：7173.

篇6

關鍵詞：后金融危機時代；金融資產；減值

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298(2016)04(a)-077-02

1緊跟國際準則正確定位

后金融危機時代，面對金融資產減值暴露出的諸多問題，對金融資產減值的改革迫在眉睫，我們除了要加強自身內部改革之外，首先應該考慮的是借鑒國際準則方面最新出臺的規定，對于國際會計準則理事會最新頒布的新模型，改變以前在金融減值損失發生之后才計提的方法，要求企業提前預測、估計金融資產情況，預測發生減值時計提減值損失。雖然這種方法能夠及時反映風險“，攤平”信用損失、謹慎地反映企業的資產質量和風險狀況，也便于投資者了解金融資產減值的更多信息。但是，它是在后金融危機時代背景下促成的，盡管預期損失模型在理念上先進，但其計提損失的方法與權責發生制相矛盾，也不能解決順周期效應問題，該方法提前確認不可靠的事項，而一旦發現該事項影響并不是如此嚴重，甚至是根本就不存在，再毫無限制地加以轉回，無疑是違背了會計計量的基本原理。并且，實際執行障礙眾多，操作難度很大；在實務中技術操作層面，對于減值轉回、預計現金流量模型中數據的測算以及配套數據庫的建立等問題考慮不夠成熟，缺乏廣泛的可行性。但長期以來，我國會計準則一貫堅持會計信息要準確、真實，在這樣的要求下，實際損失法雖然不能及時反映金融資產減值情況，但也絕對不是金融資產減值問題爆發的主要原因。后金融危機時代面對國際金融資產減值的改革，我們需要冷靜思考，全面分析新金融工具存在的利弊，結合我國國情取其精華，去其糟粕，在金融資產減值方面對于減值損失的計提還應該在堅持實際損失法的前提下，借鑒國際準則，加強金融資產減值在確認方面的約束，要做出更詳細、更具體的要求，還要及時掌握導致金融資產減值發生的有利因素、不利因素，及時做出估計和披露。在人力、財力各方面全面支持關于金融資產減值的改進，并積極獻計獻策，提出更好的改進方法。

2加強國內經濟制度建設

2.1強化國內市場經濟制度建設

我國的市場經濟呈現出越來越復雜、多元化的趨勢。市場經濟的自我微觀調控、修復能力本身就不是萬能的，在后金融危機時代背景下市場經濟錯綜復雜，自我恢復能力崩潰，更需要市場經濟以外的國家宏觀調控，政府積極參與經濟治理，加強市場經濟制度的建設，比如金融資產減值損失在確認、計量時沒有統一的標準，難以合理估計金融資產的價值，造成金融資產減值計提不準確，嚴重影響會計信息的質量，為此，國家就應該加強經濟制度建設，全面利用計算機網絡信息技術出臺相關政策統一標準、建立健全金融資產的價格信息平臺，使企業有章可循，使相關監管部門更具權威性。同時，改進已發生損失模型，避免識別滯后性。預計損失法的頒布本就是針對已發生損失法在信息察覺方面的滯后性，緩解已發生損失法的順周期效應。在后金融危機時代，如果不對此滯后性做出反應，可能會加重金融危機的深度。因此，可對原有模型進行改進，例如相關機構應該進一步提供識別損失事件發生的操作指南，避免滯后集中。還有關于確認貸款損失，應進一步規范貸款損失的轉回要求和時點等。再適當地對信貸領域進行調整，避免大規模的銀行資金流出，防止資產價格特別是房地產價格過快上漲。

2.2完善相關法律法規準則

金融資產減值爆發的諸多問題主要的原因就是相關準則、法律法規存在漏洞，我們除了要加強經濟制度的建設外最要緊的就是要完善相關法律法規，強化多層次的監督機制，規范相關行業行為。后金融危機時代完善金融資產減值的相關法律法規，一方面，要適當借鑒國際會計準則的最新規定，比如，因貨幣時間價值的變動而引起的金融資產減值損失，在以后的會計年度內不得轉回，還有在金融資產減值損失轉回時無法明確表明損失轉回的原因，就應該用追溯調整法來解決等；另一方面，就是完善我們已有的準則，對判斷金融資產是否存在減值的客觀條件、減值跡象做出更加詳細、更精準的解釋及規定，還有金融資產減值損失轉回的會計年度，不能任由企業選擇來分攤風險以及在轉回時最高限額的確定。要強化概念，加重客觀條件的約束，減少人為的主觀判斷空間。除此之外，在金融資產減值計提過程中，最主要的就是準確計算可收回金額的大小，但在實際操作中可能會遇到如何確定金融資產銷售價格和處置費用等問題。在我國《企業會計制度》和相關準則中并未見有明確定義，這一點我們應該借鑒國際相關準則的規定。還有，關于確定金融資產的使用價值，即對金融資產持續使用直至壽命終結所產生的現金流量進行估計時的折現率，這是可收回金額在計算過程中最難確定的一個指標，也是企業在對某項金融資產進行購買或者投資時需要的必要報酬率。但是，在后金融危機時代市場經濟瞬息萬變，各種不穩定因素的存在，使得從經濟市場中取得折現率的相關信息不僅困難而且極不準確，所以，關于折現率的計算問題就應該在準則中明確提出不同情況下采取不同的計算方法，比如報酬率、加權平均資本成本率等。

2.3提高從業人員職業道德專業技術水平

首先，應該加強相關從業人員的文化素質教育，不僅只是在概念上理解，更重要的是從實踐中發現、培養優秀的會計、審計等專業人員，要求從業人員不僅專業理論知識扎實，更要具備良好的思想品德，能在實戰中帶著這種優良作風靈活應變，適應環境，緊隨環境的變化做出最好最快的決定，尤其是相關崗位在任用工作人員的時候務必要選擇品行端正，思想覺悟高的人員。其次，提高從業人員的業務素質。比如作為一名合格的會計人員應該要有較高的專業知識，比如基礎會計、財務會計、會計準則等相關知識，這是從業人員在進行職業判斷時所需要掌握的基本技能，也是會計人員應具備的從業知識。同時，在如今的計算機網絡科技時代還要提高從業人員的計算機操作技能，在使用網絡數據信息時，能熟練掌握相關網絡操作技術，并且全力支持技術創新，這樣才能提高自身的業務素質，才能更好地解決新問題。同時，還要不斷學習國家財經法規及審計、稅法、統計、電算化、經營管理等方面的規定。不斷給自己充電，充實專業知識和非專業的相關知識，全面發展，做一個工作達人。最后，還應該提高從業人員后期專業技術知識的補充學習能力，加強相關人員的后期繼續教育，可以利用多媒體網絡技術資源實行網絡授課，也可以開辦相關的培訓補習班，極力提高整個從業隊伍的專業技術水平，讓更多的人不僅擁有高學歷、多資格證等硬件能力，而且還擁有豐富的從業經驗和實際業務處理、應變能力，比如，在后金融危機這一特殊金融時代，對金融資產減值問題的準確處理就是對從業人員專業技術水平能力的最佳考驗。

參考文獻

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篇7

［關鍵詞］互聯網金融；P2P借貸；運營模式

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）22-0066-02

1互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是現代互聯網與金融相互結合的一種創新模式,目前主要包括網絡支付和網絡融資兩個領域。

網絡支付發展較早,體系已逐漸成熟,以第三方支付為代表,依托對互聯網的深刻理解及大數據分析的優勢,在技術、產品和業務模式上推陳出新,提供類銀行服務或再包裝銀行已有的產品逐漸涉足金融領域,如支付寶的快捷支付、二維碼掃描付款、信用支付以及余額寶和財付通等。

網絡融資是以互聯網企業為主體,資源配置直接在網上,基于“大數據”的思想進行數據挖掘,對平臺上客戶信息流、資金流、物流“三流”信息的廣泛獲取和精確分析達成供需完全匹配,通過運用云計算挖掘客戶在電子商務平臺上累積的信用和行為數據,建立電子商務信用評級機制,供需雙方信息完全對稱、交易成本極低,形成“充分交易可能性集合”，打破傳統金融渠道提供小額貸款融資。破解了困擾銀行業多年的小額授信信用評級問題,成功化解游離于傳統授信渠道之外的企業和個人融資困境,在無金融媒介參與的情況下高效解決企業融資和個人投資渠道等供需對接問題。P2P 借貸是一種網絡環境下的直接性的微小貸款的融資模式,以人人貸為代表的 P2P 借貸模式正在繞開銀行實現小額存貸款的直接匹配,成為未來互聯網直接融資模式的雛形,直接架空了銀行的存貸款業務,形成了一種新型的“網絡直接融資市場”。

2P2P網絡借貸融資模式

P2P 是“Peer to Peer”的簡寫,中文翻譯為“人人貸”,是個人對個人借款的意思。所謂 P2P 借貸(Peer-to-Peer Lending),是指個人在誠信的基礎上,有投資意向的投資者通過網絡平臺牽線搭橋,將資金使用信用貸款的方式借給有資金需求的借款者,貸款方也在P2P網站上貸款需求,實現點對點的信息交互與交易。其中,中介機構負責對借款方的信用水平、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,并收取賬戶管理費和服務費等。這意味著,在網上通過鼠標操作,就能借錢給網友或是向別人借錢。所謂P2P,就是指有資金并且有理財投資想法的和有借款需求的資金需求者通過第三方網絡平臺牽線搭橋，使用抵押借款的方式將資金供給其他有借款需求的人。其實是一種民間借貸方式(貸款利率不超過銀行同期貸款利率的 4 倍),其平均15%~30%的收益率很有吸引力,其金額通常為幾千元到幾萬元,相當于小微貸中的微貸或極微貸。作為一種影子銀行的新形式,P2P 網貸在國內正如雨后春筍般生長起來。全國網貸平臺已超過 300 家,今年以來全行業的成交量高達 200 億元。無論從機構數量還是交易金額而言,國內的網貸行業都可以說是初具規模。

目前我國的 P2P 借貸從交易模式上看,按照有無擔保和抵押主要有三種模式,分別以拍拍貸、紅嶺創投和宜信為代表。

第一類是線下交易模式,這類模式下的 P2P 網站僅提供交易的供求信息,具體的交易手續、交易程序都由 P2P 借貸機構和客戶面對面來完成。以“宜信”為典型代表。線上模式的網貸公司在網絡上搭建借貸信息平臺,為借貸雙方提供資金信息、資信證明、信貸審核等服務,依靠收取服務費、中介費等贏利。而線下模式的贏利除服務費、中介費外往往還包括可觀的息差,超過10%的息差成為線下網貸公司主要的贏利來源。

第二類是有擔保線上模式,承諾保障本金的 P2P 網站,借款人和出借人按照信用等級等信息安排交易。一旦貸款發生違約風險,平臺承諾先為出資人墊付本金。以北京的“人人貸”、深圳的“紅嶺創投”為代表。線下發展貸款端,線上發展理財端,將兩種模式進行整合,各取其優勢在有效控制風險的前提下實現了高速發展。這一模式具有發展速度快、將網絡的虛擬世界落到了現實,風險可控性更強的特點,同時沒有了債權轉讓過程中居間人的存在,使債權更加清晰明確,放款人獲得了更多的收益。

第三類是無擔保線上模式,不承諾保障本金的 P2P 網站,借款人和出借人通過其網站競拍交易,當貸款發生違約風險,平臺不墊付本金。以“拍拍貸”為代表。

P2P網貸最大的優越性,是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷,其特點和特征,充分體現了互聯網金融“誠信、互助、普惠”的價值精神。作為一種金融創新模式,P2P網絡借貸的主要特點包括三方面。

一是便捷透明,投資人與借貸人直接簽署個人間的借貸合同,一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息,借方可以及時獲知貸方的還款進度；二是信用甄別,出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇,信用級別高的借款人將得到優先滿足,其得到的貸款利率也可能更優惠；三是分散風險,出借人將資金分散給多個借款人對象,同時提供小額度的貸款,風險得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低,P2P網絡借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者,信用交易可以很便捷地進行,社會閑散資金可以更好地進行配置。

3P2P發展面臨的問題及風險

作為一種金融創新模式,P2P網貸運用民間資金破解中小企業融資難題,引導民間借貸合法、規范、健康發展,將民間閑置資金轉化為企業發展資本。但是,國內 P2P 模式仍在征信體系、投資理念、監管環境方面存在諸多方面的不足。

(1)征信體系不成熟,目前央行征信體系僅對銀行和部分的小貸公司開放,對 P2P 公司仍未開放,征信體系開放有助于提升客戶的貸款體驗。在中國香港、日本、美國,僅通過身份證就可通過征信體系提取到客戶的信用信息,進而決定可否貸款、貸款的期限和額度。用戶投資理念成熟度有待提高。

(2)法律監管風險。我國 P2P 網貸公司實質是在利用互聯網開展借貸活動。我國涉及民間借貸的法律少之又少。關于 P2P 定義、準入、信息披露等均處于立法空白的境地?，F國內 P2P 借貸平臺有 1000 多家,由于通過互聯網平臺吸收的資金放貸無法進行監管,因此當前該行業普遍存在不正規運作現象。由于 P2P 設立門檻低,在缺乏相應法律規范和有效監管的前提下,很可能帶來一系列操作風險。目前較為領先的 P2P 公司通過與第三方支付平臺建立合作,建立資金賬戶,起到了銀行托管證券賬戶的類似角色,發揮資金監管的作用,但目前商業銀行仍未有開展 P2P 借貸公司的資金監管業務。由于缺乏有效的監管,P2P 網貸公司很容易出現突破線上業務模式,通過與信托公司合作開發、設計所謂理財產品從放款人手里吸儲再轉手放貸的非法集資形式,甚至轉化為高利貸公司。

(3)市場交易風險?！吨行∑髽I融資擔保機構風險管理暫行辦法》規定,擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的 5 倍,最高不超過 10 倍。而網貸公司擔保倍數突破 10 倍警戒線是業內常態,一旦發生系統性風險,大面積的違約將拖垮網貸平臺。在 P2P 網貸平臺為了方便交易,都會將原本應該在個人賬戶之間直接支付和結算的交易資金,在機構為客戶設置虛擬賬戶中支付結算。但是在這種支付結算方式下,無論是因為經營不善還是機構道德原因出現的機構倒閉和資金虧空的情況,都非常有可能給客戶造成嚴重損失。

(4)P2P 的貸款風險。P2P貸款獲取和審批沒有突破傳統的金融方式,信息不對稱核心問題未解決。信息掌握和審貸技術與銀行等比較,缺乏優勢。國內征信體系較弱,行業快速發展僅僅最近兩年,本身數據積累和審貸經驗非常有限。審貸技術基本基于銀行和小貸公司的技術,審貸技術人員也多來自銀行等金融機構,技術難以超越銀行。如果經濟周期進一步下行,小企業面臨更大的經營壓力,平臺資產方壞賬率迅速上行。高杠桿下附帶擔保的 P2P 平臺,將承擔損失遠遠高于資本金,可能破產。如果涉及資金池業務可能出現流動性危機,貸款客戶最容易受傷。

(5)信用道德風險。P2P 完全是陌生人之間的信用借貸,且資金實際用途也很難監測。由于資金流量規模較小,多數銀行并不給予 P2P 網貸公司資金托管服務,這便給部分惡意創辦的網貸平臺提供了利用管理不嚴的資金托管機構進行欺詐的機會,這也是“淘金貸”和“天使計劃”詐騙案得以發生的原因。由于目前國內尚未建立完善的個人信用征集、評價、跟蹤體系,人民銀行征信管理局掌握的個人信用信息等也沒有與網絡借貸公司實現對接和共享,這樣就會出現信息不對稱的情況,既影響貸款效率,也將影響貸款質量。公司的規模、自有資金限制可能帶來的資金鏈斷裂的情況也進一步增加了來自公司自身的流動性風險和信用風險。網絡借貸成本過高也是導致風險的因素之一。

4發展前景與政策建議

目前,除了 P2P 網貸為市場提供小額貸款的模式外,小貸公司和民間借貸占據了重要的地位。相比較而言,一方面,網貸運營的成本遠低于小貸公司,另一方面,其為無法提供擔保、抵押的群體提供了便捷的融資渠道,最重要的是 P2P 網貸由于借助網絡突破了時空的限制,在規模上的發展空間遠大于以自有資本放貸的小貸公司。而相對于傳統的民間借貸,P2P 網貸消除了向親朋好友借款時欲說還休的尷尬,并且高度分散化的投資使得即便發生信用風險也不至于對貸款人構成太大影響。通過互聯網把更多的用戶(理財人和貸款人)直接對接,是一個金融脫媒和去中介化的過程,同時會完善賬戶體系,未來 P2P 平臺可能會與第三方支付公司聯合,建立完整的支付體系,成為一個互聯網端可以實現的借、貸、匯的類銀行業務。

一是建立和完善相應法律,出臺 P2P 網貸的管理辦法,以法律的形式明確其所處地位,對 P2P 網貸公司的性質、組織形式、經營范圍、業務指標等予以規定。應盡快建立統計監測指標體系,加強對 P2P 網貸的金融監測和管理。建立 P2P 網貸信息監測機制,主要檢測其借款用途、借款利率、貸款期限、償還狀況等。對 P2P 網貸公司的成立做出限制條件,提高公司成立的門檻,減少行業內部其魚龍混雜的情況,對公司發起人及法人的信息要求實行強制性披露機制,對其自身財務和經營狀況進行全面披露。

二是加強信用評價體系建設,規范資金監管建議 P2P 平臺的轉賬資金、風險準備金等實行第三方資金管理平臺,以更好地實現資金管理。還應考慮建立全行業的信用體系,相關信息行業內共享,可通過建立全國范圍內的行業協會推行,并可逐步對接人民銀行個人征信系統。改善 P2P 利率定價手段,創新風控機制創新 P2P 利率定價手段,結合地區、行業、產業等實際情況,確定 P2P 平臺合理的利率范圍,規范利率定價,防止高利貸行為的產生。

三是進一步鼓勵信用中介機構發展,推動征信機構之間的信息共享。國外先進國家的網絡信貸平臺之所以能迅速發展的重要基礎是,國家擁有完備規范的個人信用體系。機構獲得各類信用信息的成本比較低,有利于網絡信貸平臺的發展。

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篇8

關鍵詞：大數據；林業；研究進展

中圖分類號：F32 文獻標識碼：A

原標題：試談大數據時代下的林業研究進展

收錄日期：2016年11月9日

以2013年8月“第三屆全國林業信息化工作會議”召開和《中國智慧林業發展指導意見》為標志，中國林業信息化由數字林業跨入智慧林業的新階段。智慧林業的實現，必將帶來林業生產力的又一次深刻變革，林業信息化也將迎來一個新的大數據時代。大數據具有數據量大、處理速度快、數據類型多、結構復雜、價值大、精度高的六大特征。近年來，隨著大數據時代的來臨，就如何合理運用大數據也將成為林業研究的熱門主題。

一、什么是大數據

大數據是由數據量巨大、結構復雜、類型眾多數據構成的數據基于云極端的數據處理與應用模式，通過數據的整合共享，交叉服用形成的智力資源和知識服務能力。通常要處理的數據量太大，增長太快，而業務需求和競爭壓力對數據處理的實時性、有效性又提出了更高要求，傳統的常規技術手段無法應付?；ヂ摼W數據中心（Internet Data Center）簡稱IDC定義了大數據的四大特征：海量的數據規模、快速的數據流轉和攻臺的數據體系、多樣的數據類型、巨大的數據價值。維克托?邁爾?舍恩伯格提出：“大數據帶來的信息風暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數據開啟了一次重大的時代轉型。”

二、國內外林業研究進展

（一）國內研究進展。第七次全國森林資源清查暴露的問題令人警惕，清查五年間隔期內，林地轉為非林地的面積數字有所上升，形勢十分嚴峻，但這些逆轉的林地主要發生在哪些地區？數據大、復雜性是林業各個崗位上難以完成的嚴峻工作。但《全國林地保護利用規劃綱要（2010-2020年）》提出了大數據分析應用于林業生態統計，是林業有史以來可及時動態監測、及時決策的最全面、最細致、最先進的一項措施。大數據統計了全國林地，歸類成為了一張簡單的分布地圖，是高分辨率的遙感影像，全國林地落界數據、二類調查資料，基礎地理信息等多源數據集合，以林地界線為核心內容，構建的全國統一的林地資源管理系統。為國家林業局各業務司局提供數據支撐服務，將推進在森林經營、工程建設、森林防火等業務上的應用提供了便利。

以2013年8月“第三屆全國林業信息化工作會議”召開和《中國智慧林業發展指導意見》為標志，中國林業信息化由數字林業跨入智慧林業的新階段。

2014年郭建斌等在大數據深入分析的基礎上，指出了大數據時代林業科普信息化的現狀及不足，探索性地提出了林業科普信息化發展的對策與建議。郭建斌等認為面對大數據時代科普工作發展的趨勢，林業科普應以在全社會范圍內組織建設新型科技傳播與交流渠道為發展方向，建立基于信息技術不同形態的科技信息傳播與交流平臺，開發公眾滲透度高的科普渠道，加大民生科普、應急科普的傳播渠道建設力度，豐富大數據時代背景下的科普內容，加大科普信息輻射的強度和廣度，提高科普宣傳能力。

2015年6月藍學、韋緒、覃德文等基于大數據發展動態，大數據的性質和趨勢、林業部門的大數據應用三個方面，對大數據、云計算、物聯網等進行系統講解，深入分析當前信息化前沿技術的發展現狀與趨勢，結合生態林業民生林業的建設目標，闡述如何利用大數據為林業現代化服務。藍學等認為林業資源大數據分析的理論核心就是數據挖掘算法，各種林業資源數據挖掘的算法基于不同的物種數據類型和格式才能更加科學地呈現出數據本身具備的特點。也正是因為林業資源變更數據被全世界統計學家所公認的各種統計方法（可以稱之為真理）才能深入數據內部，才能體現大數據分析的便利。

（二）國外研究進展。近年來，由于生成大量的數據以及存儲數據的巨大增量，大數據的應用日益成為國外人們關注的焦點。美國聯邦政府、麥肯錫全球研究院和各大信息技術企業等紛紛有關大數據的倡議、計劃和報告，將大數據推到前所未有的高度。2012年2月《紐約》提出，“大數據”時代已經降臨，未來在商業及其他領域中，我們將基于數據和分析，而非經驗和直覺做出決策決策。

Del Río和Sara分析了幾種用于處理不平衡數據集的方法，在大數據的背景下，使用隨機森林分類的性能。通過采樣，采樣已經適應了使用Map Reduce，使這些技術的大數據能夠管理數據集，并且正確識別不同類別。進行了實驗研究，評估不同的算法的性能。

同時，國外在森林資源共享、大數據應用方面已經建立了比較完善的機制，共享的數據資源也非常豐富。數據共享對林業科技發展的作用已十分明顯。

三、我國林業相關大數據

大數據處理需要建立數據庫，就我國林業而言，需要的數據庫包括：林業檔案、林業年鑒、自然資源和地理空間數據庫、林業發展報告庫，等等。中國林業數字圖書館的建立，為中國林業大數據研究創建了條件。中國林業數字圖書館依托國家林業局內外網平臺建設，將為林業行業提供豐富的圖書、期刊、論文等信息資源。而中國國家衛星林業遙感數據應用平臺也為中國林業大數據的研究做出了貢獻。作為林業行業提供遙感基礎數據、數據處理平臺、數據產品平臺將大幅提高林業遙感應用水平。

四、大數據在林業上的應用

大數據在林業上的應用，目前主要的問題就是數據的提取，其理論核心為數據的挖掘。各種林業資源數據挖掘的算法基于不同的物種數據類型和格式才能更加科學地呈現出數據本身具備的特點，也正是因為林業資源變更數據被全世界統計學家所公認的各種統計方法才能深入數據內部，才能體現大數據分析的便利。第一部分是大數據林業內涵與重要意義，包括大數據林業內涵特征、產生背景、關系分析、關鍵技術、新觀念分析；第二部分是大數據林業總體發展思路，包括大數據林業戰略定位、基本思路、基本原則、建設目標、總體架構；第三部分是大數據林業的主要任務與重點工程，包括加快建設大數據林業立體感知體系、大力提升智大數據林業管理協同水平、有效構建大數據林業生態價值體系、全面完善大數據林業民生服務體系、大力構建大數據林業標準及綜合管理體系；第四部分是大數據林業推進策略，包括大數據林業推進路線圖、保障措施。要進行大數據的新題提取，必須具備單個方面的內容：（1）理論。理論是認知的必經途徑，也是被廣泛認同和傳播的基線。從大數據的特征定義理解林業對大數據的整體描繪和定性；從對大數據價值的探討來深入解析大數據的珍貴所在；從對大數據的現在和未來去洞悉大數據的發展趨勢；從大數據隱私這個特別而重要的視角審視人和數據之間的長久博弈。（2）技術。技術是大數據價值體現的手段和前進的基石。我將分別從云計算、分布式處理技術、存儲技術和感知技術的發展來說明大數據從采集、處理、存儲到形成結果的整個過程。（3）實踐。實踐是大數據的最終價值體現。我將分別從互聯網的大數據、政府的大數據、企業的大數據和個人的大數據四個方面來描繪大數據已經展現的美好景象及即將實現的藍圖。

數據化是大數據的基礎。在生態林業資源動態變化中，數字化和數據化大相徑庭?！皵底只敝傅氖菍⑸鷳B林業資源變動中產生的信息、森林演替所產生的資源或環境變化的軌跡轉換成電子數據存入數據庫的過程；而“數據化”則是指在數字化的基礎上，利用數據來對森林變更進行描述，使之能同時被人和計算機所理解的結果。生態林業資源信息大量數據來自于不同來源、數量龐大的結構化與非結構化數據群，大部分都不能直接用于預測和分析。而通過對數據有效的組織，能將大量來自不同源的異構數據量化組合，形成森林資源數據化、森林類別數據化、生態資源使用量的數據化、森林屬性數據化等在信息化服務中管理者比較關心的數據化形式。數據化是將數據從無序到有序的加工階段，數據化的最終成果是將森林數據對象屬性量化，構建數據挖掘和服務的基本對象，簡化數據分析和利用過程。

五、大數據在林業運用上的特點

大數據分析要求林業工作人員在進行研究的過程中，改變思路，同時改變對數據來源的態度。相比之前的數據研究工作，大數據的主要特點是數據量大、數據種類繁多，這給林業工作人員帶來很多困擾，要求林業工作人員在繁雜的數據中，準確找到適合的可用數據。同時，在大數據分析時，主要研究數據之間的規律，從大量數據中找到能夠提取的信息，在提取過程中，經常會出現不精確數據，要求林業工作者及時擯棄數據或者在可接受范圍內允許少量的不精確數據出現。在多數情況下，數據來源于網絡。在大數據分析時，明確數據來源，分析數據的可靠性，就數據的相關性進行分析，而不是研究數據產生的原因。研究人員可以收集和分析大量相關數據的信息，找出可能有助于預測未來事件發生的規律。

中國林業大數據處理需要建立完整的數據庫整合和新建了林業政策法規庫、歷年統計數據庫、林業年鑒庫、林業發展報告庫、自然資源和地理空間庫、林業檔案庫等多個專題數據庫，內容豐富、查詢便捷，是信息化服務林業的又一重要成果。中國林業數字圖書館依托國家林業局內外網平臺建設，將為林業行業提供豐富的圖書、期刊、論文等信息資源，為林業職工和廣大公眾提供更好的服務。國家衛星林業遙感數據應用平臺作為林業行業提供遙感基礎數據、數據處理平臺、數據產品平臺將大幅提高林業遙感應用水平。林業綜合辦公系統群將把國家林業局機關和直屬單位納入統一的辦公平臺中，真正實現辦公一體化。

六、展望

在研究過程中，大數據作為一種資源也作為一種工具。他可以預測未來可能會發生的事情，但就對已經發生的事情沒有進行解釋，需要研究人員進一步分析。我們必須以一種不僅欣賞其力量，而且承認其局限的態度來接納這種技術。大數據在林業上的研究，就是林業在數字林業的基礎上，運用大數據、云計算、互聯網等信息技術，使林業實現智慧感知、智慧管理、智慧服務。通過大數據林業建設，形成信息基礎條件國際領先、生態管理與民生服務質量明顯提高、林業產業結構與創新能力優化發展的現代化模式。

主要參考文獻：

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[2]覃德文，云朝光，秦武明等.PCR技術發展狀況研究[J].林業實用技術，2013.6.

[3]藍學，韋緒，覃德文.淺談大數據分析在生態林業上的運用[J].經濟研究導刊，2015.6.

[4]郭建斌，秦向華，萬志紅，李平.大數據時代林業科普信息化發展研究[J].經濟師，2014.9.

[5]張婷婷，趙睿濤.大數據對競爭情報研究的影響分析[J].競爭情報，2013.2.

篇9

中國農業銀行股份有限公司天津世貿支行 天津河西區 300222

[摘要]現代經濟的快速發展，在推動人類社會不斷進步的同時，也造成了社會發展和大自然之間不可調和的矛盾。低碳經濟是時展過程中重要的發展方向，是人類在世界自然環境發生變化時采取的重要應對措施。因此，本文首先對當前碳經濟時代金融創新遇到的問題存在的問題進行了分析，進而提出了相應的解決措施，以便能夠推動我國社會經濟的健康、快速發展。

[

關鍵詞 ]低碳時代；金融創新；解決方法

一、低碳經濟時代金融創新遇到的問題

1.1.對低碳經濟理解不足

首先，政府部門有很大一部分人對低碳經濟持有抵觸的態度，這些人還沒完全理解低碳經濟的真正涵義。有些官員為了自己的政績盲目追求GDP的提升，而把環境保護棄之不顧，也不注重產業技術的提升，導致單位能耗特別高，往往是消耗大量能源才換取一點點的經濟產值的提高，這樣對環境造成的傷害是難以彌補的；其次，我國的能源結構到現在為止還是十分不均衡的，煤炭所占的比例依然很高，除此之外，由于我國能源供不應求，需要從國外進口能源才能保證日?；拘枨螅@樣對我國的經濟發展是十分不利的，限制了我國生產水平的提高，也給我國經濟的轉型帶來了很大的困難。

1.2.配套法律細則不完善

由于我國的低碳經濟仍處在起步階段，關于大力發展低碳經濟，鼓勵使用清潔能源的法規細則還沒有完善起來，低碳經濟相關的分類細則、運行流程等經濟制度也還沒有建立起來，這就給執法部門的工作帶來了很多困難，不能根據法律法規的明確規定執行。除此之外，新型的新能源行業在全世界范圍內也還處于剛開始發展的狀態，技術、指標等都不是很完善，存在太多的不確定性，制定的工藝流程和評判規則也很容易就被淘汰了，因此國家現在也很難對其進行制度上的制約和規劃。

1.3.低碳經濟融資難度大，限制其進一步的發展

低碳經濟融資難度普遍比較大的原因主要有如下幾個方面：首先，由于低碳經濟的覆蓋面比較大，回資時間自然比較長，雖然綠色能源項目的回資數量很客觀，但是其存在的風險也是很大的，現有數據根本不能提供一個比較準確的參考，銀行也難以根據以往經驗進行風險等級的評估，更加難以對其進行控制；其次，因為從事低碳經濟的企業還沒有發展壯大，企業規模不是很可觀，投資者的興趣就很難被吸引，除此之外，國家又缺少對這方面的制度保護，銀行一般也對這方面的項目不太積極，投資者的安全感就更得不到保障了；最后，和歐美國家相比，我國的新興資源市場雖然十分廣大，但是仍具有規模小、不夠成熟、銷售機制不夠完善的弱勢，這樣就使得我國碳經濟的增長受到嚴重限制和挑戰。

1.4.國家行政干預手段單一，配套補償、鼓勵制度不完善

隨著世界碳排放量的日益增多，世界發達國家制定了一系列政策和體系來制約每個國家的碳排放。當然發達國家制定的碳平均體系制度肯定對自身比較有利，發展中國家因為處在經濟發展狀態產生的碳排放自然就要付出高昂的代價，近年來碳價不斷升高，也給我國帶來了嚴重的經濟壓力。由于我國低碳經濟的風險擔保、補償和減稅制度仍然還處在完善狀態，給低碳經濟提供支持的政策沒有落實導致我國相關企業的成本居高不下，產業設備也不能及時更新，社會效益的提高并不能帶來經濟收益的增長，從而企業發展受到局限，進而又使得融資工作不能順利進行。

二、促進低碳經濟下金融創新的措施

2.1.政府構建多種貿易平臺，促進市場貿易平臺的完善

政府要大力支持碳經濟中介機構的工作，幫助企業順利開展碳經濟的服務工作，加快轉變我國的能源消耗比重。大力建設一個完善的能源貿易市場體系，通過市場調節的方式確定碳價，也可以采取價格競爭的方式確定每日碳價，這樣能夠充分發揮市場的調節功能，促進能源貿易模式的良性循環。確定價格的體系一旦確定下來，就能實時了解到全球碳價的具體變化，碳交易所的功能也會進一步增強，進化成為國際性的碳交易所，隨著規模的不斷擴大，還可以增加國際碳交易所的功能，豐富國際交易所的交易資源，擴展國家交易所的規模，拓展交易范圍，完成自然資源的均衡分配和高效利用，幫助全球走向低碳經濟發展的新時代，完成我國的低碳環保的節約型社會目標。另外，負責監督管理企業上市的部門也應該對發展低碳經濟的企業優先鼓勵和支持，符合低碳發展要求的中小型企業優先進行上市和債券的發行，以幫助其獲得更多來源的資金支持，以彌補融資不便帶來的發展困擾，對于那些碳排放量大的企業進行強制性的限制和制約，責令其整改符合國家碳排放目標方可進行上市和發行；發達國家致力于碳排放的限制時間遠遠早于我國，因此我國可以取長補短，充分借鑒世界先進技術，來完善我國尚待完善的碳交易機制，充分利用地域碳擁有量差異巨大的優勢。建立并完善我國的碳補償機制，統計匯總各個地區的碳排量，通過市場需求的靈活控制來進行交易價格的確定。還可以探索適合我國國情的碳交易體系，使得我國生態環境良好的地區享受應有的權益，獲得應得的經濟收益。

2.2.政府積極做好管理機制的創新和改革

政府要明確發展低碳經濟是一次重大的經濟發展方式的變革，在低碳經濟發展的過程中做好引導工作。要行使好經濟管理的職能，通過制定碳排放量的具體限額、具體的懲罰措施等方式盡到自己的責任和義務，還需要對進行減排工作的的企業進行指導和監測，對每一個企業進行客觀的評估工作，不可以使用任何違規作假的手段來逃避政府的常規碳排放檢測，否則要給予嚴厲的懲罰以示懲戒。政府要通過一系列政策的制定來促進金融行業積極承擔環保的社會責任，還可以通過研究我國碳經濟的基本規律來制定符合我國市場規律的規則，構建起鼓勵金融機構投資的新機制，通過這種方式讓金融行業獲得支持新能源行業的熱情和信心，這就從側面支持低碳經濟的持續穩定發展，當然還可以通過財政補貼的方法進一步降低中小型企業進行低碳經濟實踐的風險；政府也應和地方政府保持日常的溝通和協調，通過一些活動推廣低碳經濟，向更多地區的人推介低碳經濟項目的巨大意義，加強對低碳經濟貸款工作的支持，促進企業的模式化管理和先進技術的引進。另外，還應該加強低碳經濟人才隊伍的構建，組織各類社會講座促進人才的培養，鼓勵各高校開展相關專業進行人才的儲備，在全國范圍內建立其一支專業素質過硬的低碳經濟人才隊伍，以帶動整個行業技術水平的提高，從而促進低碳市場的進一步擴大。

2.3.金融行業需要積極提供資金協助，幫助企業解決資金短缺問題

還需要在企業融資方面提供必要的社會幫助，協助引導低碳企業通過簡單的流程獲得銀行的資金支持，鼓勵金融行業給中小型減碳企業提供資金上的支持；銀行等行業也應該積極幫助中小型低碳企業，提供專門的低碳企業融資通道，以提高企業的融資效率，獲得更多時間上的優勢；在此基礎上，銀行還需要充分考量低碳企業的具體運行模式，對項目的資源利用程度和環境友好程度做出大概評估后，確定最優的貸款對象，以提高融資對象的水平和質量，降低銀行的貸款風險，還可以給中小企業提供合適的貸款品種的推薦和介紹，嚴格進行信息的保管工作，合理分配資金，最大化的利用社會資源為優質低碳中小企業的發展提供便利。除此之外，金融部門還可以根據實際需要推出適合中小型低碳企業風險投資，為中小型低碳企業的發展提供更加穩定的資金來源。因為低碳經濟發展模式的特殊性，其風險也是具有未知性的，因此，也應該為其提供更加合適的風險投資項目，有關部門也應該積極鼓勵社會其他團體通過各種方式為低碳經濟的發展提供幫助。

2.4.企業根據市場規律調整發展方向和產業結構

中小型企業自身想要吸引外部資金的投入，就必須做出一定的努力，調整產業結構是一種比較有效的提高投資和風投吸引力的方法，能夠帶動其他企業和個人進入低碳經濟的投資隊伍中來，從而促進低碳經濟行業的發展。促進中小型企業產業結構的調整需要產業技術的革新，技術的革新會推進中小型企業的整體競爭力量的提高，加快企業的發展速度，使企業在未來發展的道路上走得更遠。這樣做還有利于優化市場資源，最大程度的利用資源創造生產總值，優化升級我國低碳經濟發展投資的結構。

三、結語

低碳經濟的金融創新，在當代無疑是十分熱門的發展方向，對我國社會經濟的健康發展起著非常重要的影響，因此必須對低碳經濟的發展模式重視起來，在經濟全球化大背景下，各個國家只有在低碳時代中進行金融創新才能獲得全球競爭中的先機。

參考文獻

篇10

在分析金融消費者隱私之前不得不簡述本文語境下的金融消費者概念。金融消費者在我國學術界是一個頗具爭議的概念。但實踐中銀監會等行政機關已經將購買銀行產品、接受銀行服務的顧客均視作“金融消費者”，并在大量官方文件中使用“金融消費者”這一概念。本文遵循問題導向思路，無意糾纏于學術界關于金融消費者是否是消費者，進而受到與傳統消費者一樣的傾斜保護的問題。而是回應實踐，借用實踐文本中的這一概念，重點分析金融消費者隱私相較傳統隱私權概念的特點。制度的形成具有歷時性，其構建、發展與變遷都是由歷史實踐所促成的。隱私權制度設立之初具有明顯的人格屬性，其目的是為了保護人格尊嚴不受侵犯。法律體系通過運用共同的簡化術語，自我關聯的溝通以及廣泛的價值共享，使協調成為可能。大陸法系向來青睞法教義學的思維模式，將多樣化的概念以不同的抽象程度構建出具有層次的制度體系。因此，有觀點認為金融消費者隱私具有人格屬性，其本質上是隱私權作為基本人權在金融領域的延伸，金融消費者對其個人隱私擁有完整的控制權。然而，制度的核心概念經過發展越發明晰，而其邊緣化概念則出現模糊化的趨勢。制度擴張本身亦有限度，若強硬地將性質具有顯著差別的概念納入制度體系中，則勢必將會超過原有的制度容量。如前文所述，在大數據時代，信息的二次挖掘使金融消費者的隱私具有了巨大的經濟價值。在此我們需要探析的問題是，金融消費者的隱私能否作為一種財產權的標的？或者說金融消費者的隱私權是否具有財產屬性？從個人權與財產權發展的歷史關系來看，二者經歷了從“混同”到“分離”再到“融合”的歷程。波斯納指出“：無形財產的一個非常規的例子是隱私權。它通常被作為是侵權法的一個分支討論。但從實際情況來看，它確實是財產權法的一個分支?！倍_繆爾森亦指出“：信息隱私是從豐盛可用的個人資料當中所產生的稀有資源”“，實際上是財產應如何界定與交換，以及應采取怎樣形式的問題。英國通過侵權訴訟制度保護隱私權的財產價值，而美國則另辟蹊徑，從隱私權(righttoprivacy)中衍生創造出獨立的公開權(rightofpublicity)，以保護隱私公開的財產利益。由此可見在英美法領域，隱私權的財產屬性實際上已經得到廣泛的認可。而大數據時代金融消費者隱私的財產屬性更是毋庸置疑。因此，若將金融消費者隱私完全納入傳統人格隱私權的制度保護體系內，則勢必會沖擊原有的人格權制度，同時也難以為金融消費者隱私提供有效的保護。因此，要有效保護金融消費者隱私則必須尋找更加合理的保護方式。

2傳統金融消費者隱私分配模式的反思

在確定了金融消費者的隱私具有財產屬性之后，筆者將金融隱私納入產權的研究范疇。一方面，只有當金融隱私的產權歸屬明晰，才能在金融交易中定紛止爭，這為大數據時代金融隱私信息的有效利用提供前提。另一方面，產權具有激勵和約束功能，產權清晰可以促使人們充分利用金融隱私帶來的效用。而對于金融消費者隱私的產權歸屬可能會有人認為，金融消費者的隱私是以消費者的個人信息為核心內容的，因此財產性權利理應完全歸屬于消費者個人。這樣的論斷在傳統金融業或許理論上還成立，然而在大數據時代的背景下則與實踐情況相距甚遠，具體理由如下：

2.1金融消費者隱私是一個動態積累的過程

與傳統隱私不同，金融消費者的隱私并不靜止于金融消費者初步披露之后。而是隨著金融交易活動的進行而不斷累積。顯然，雖然初級金融隱私源自消費者個人，但在金融交易中，金融機構對后續累積的金融隱私進行了大量投入。若將金融消費者隱私的產權完全分配給消費者則有違背公平原則的嫌疑。

2.2金融機構獲取、保存金融消費者隱私也是實踐中法律、行業規范的要求

以銀行為例，金融消費者辦理業務時的各類身份、交易、信用信息，銀行都有義務按照會計準則和有關法律規定進行留存。在事實上，消費者與金融機構已經對這部分隱私進行了共享。

2.3金融消費者披露初步信息是金融交易進行的基礎

“金融消費者隱私”這一概念實際上已經隱含了消費者對外披露初級意思的含義。因為只有當消費者已經或者潛在有進入金融消費領域，其才能被稱之為消費者。而在消費者進行金融活動時，其必須主動向銀行披露初步的身份、甚至財產信息，才能獲取金融機構提供的各種金融服務。因此，實際上，一旦某人涉足金融市場，成為金融消費者之時，他的金融隱私便在實際上對金融機構進行了披露，進而金融機構在實際上獲取并控制了這些隱私。以上理由已初步說明了無論是金融實踐中還是現行法規中，金融消費者隱私的產權分配方式應該并且已經突破傳統隱私權的產權分配結構，構建新的產權分配方式勢在必行。進而，下文筆者將嘗試從法經濟學的角度分析金融消費隱私的最佳產權分配方式。

3法經濟學視角下消費者隱私的類型化分析

法經濟學產生并發展于上世紀50年代的美國，該學科運用經濟學的概念、分析模型解決法學問題。法經濟學作為一門交叉學科，自產生以來便為人們解決法律難題提供了新的思路。波斯納指出“：各種法律對行為產生影響的主要因素是交易成本，而法律的目的正應是推進市場交還，促進交易成本最低化?！币虼藦姆ń洕鷮W的角度來看，要更好地保護金融消費者的隱私權，法律就應該探尋金融消費者隱私的最優所有權配置模式，降低消費成本，實現效用的最大化。本文試圖運用法經濟學的“成本——收益”這一基本思維模式，來分析金融消費者隱私的最佳配置方式。

3.1金融消費者隱私產權歸屬于消費者

在這樣的產權配置模式下，金融消費者對其隱私擁有完整的控制權。在不完美信息博弈理論中，金融市場中的信息不對稱是常態?；趯硇越洕说募俣ǎM者會選擇成本最低，收益最高的方式披露其隱私。即向金融機構披露其正面的金融隱私，而隱藏其負面的隱私，進而導致金融機構收集到的金融信用信息失真。若金融機構長期依據有限并且失真的信用信息作出經營決斷，則會產生嚴重的金融危機風險。并且，在這樣的產權配置模式下，即使金融消費者已經將其金融隱私向金融機構披露，未經消費者明確許可，金融機構不得將其隱私信息披露給任何第三方金融機構。此情形下，金融消費者個人進行金融活動的成本最小，而隱私披露的收益也直接歸屬于消費者個人。然而，一方面一旦消費者拒絕披露金融隱私，則金融機構和征信機構則不可能享受到金融隱私帶來的利益。另一方面，若金融機構利用其控制的動態累計的金融隱私都需要事先征詢消費者同意，否則金融交易的成本將難以計量，金融交易也難以進行。從整個社會的角度來看，將金融消費者隱私的所有權完全配置給消費者則不能達到帕累托最優的狀態。

3.2金融消費者隱私產權歸屬于金融機構

即法律將金融消費者隱私的所有權全部配置給金融機構。在此種情形下，披露金融隱私成為消費者的義務。金融機構和征信機構能夠獲得相對完整的信用信息，從而達到金融市場的經濟效率的提高。然而，這種模式實質上是將金融消費隱私置于公共領域，最終嚴重損害消費者的利益?？梢?，此種情形下整個社會的成本與收益仍然不能達到帕累托最優狀態。

3.3金融消費者、金融機構以及征信機構分享金融隱私產權

由于金融消費者隱私實際上可以分為不同屬性的不同類別，因此下文將對分別不同屬性的金融消費者隱私進行產權歸屬的探討。(1)初級隱私(主要包含消費者的個人信息等)，消費者對此類信息擁有完整的所有權。但在進行金融交易時往往以供個人基本信息為前提(瑞士銀行的情況稍有不同)，此時消費者可以選擇披露此類信息，以獲取金融機構提供的相應服務。(2)次級信息(主要指消費者在接受金融機構服務過程中累積的金融交易記錄等信息)此類信息由金融消費者與金融機構共享。金融機構可以在其機構內部使用此類信息。例如銀行可以根據消費者的交易記錄，分析出消費者的消費水平，并利用此類信息向金融消費者推薦具有針對性的金融產品。(3)加工信息(即征信機構，利用大數據分析手段對金融消費者隱私進行加工后，獲取的相應信息)此類信息應該由金融消費者、金融機構與征信機構共同所有。總體上說，按照金融隱私權類別而將其產權賦予不同的主體共享，將能有效平衡金融隱私保護和利用之間的關系?？傮w看來，金融機構與第三方機構的收益有所提高，并且消費者的收益并沒有減少。因此在此種情形下，共享產權利于整個社會福利的提高。

4金融消費者隱私產權共享模式下的權利分配

科斯定理指明了法律制度在具有交易成本的世界中的重要地位。既然從理論上說，金融消費者隱私產權共享模式將最有利于社會福利的最大化，那么在實踐中該如何配置金融消費者、金融機構與第三方機構之間的關系則顯得至關重要。筆者認為，在產權共享模式下，是消費者具有決定是否向金融機構披露其初級隱私，成為真正意義上的金融消費者是合理的。因為法律不應強迫不愿參與交易之人披露隱私。而對于金融機構在金融服務中由記錄積累而獲得的次級信息，則應當由金融機構與消費者共享。當金融機構將這部分信息用于其內部機構時，則應免于在利用這些隱私前向消費者征求同意。然而對于金融機構在將此類信息向第三方披露時，以及當第三方機構獲取金融隱私后，通過對信息的二次挖掘得到了加工隱私時，該如何在金融消費者、金融機構與第三方機構之間分配權利與義務則是十分值得研究的問題。實際上，針對隱私共享模式下的權利分配，美國立法具有十分值得借鑒的經驗。美國《金融服務現代法案》(GLBA)采取的是一種“選退”(optout)的立法模式。即如果金融消費者沒有提前告知金融機構，不得向第三方機構披露其隱私，則在GLBA規定的條件下，金融機構可以披露消費者隱私。而美國的部分州的法令、條例、或者解釋都提供了比GLBA更加嚴格的保護模式。即采用一種“選入”機制(optin)。即當金融機構在向第三方披露金融消費者隱私時，應提前向消費者征求同意，并適當向金融消費者提供補償。顯然在選退機制下，銀行對消費者金融隱私的披露具有主動權，有利于節約交易成本。而選入機制則更利于保護金融消費者隱私。筆者認為，就此不宜對所有金融消費者隱私做籠統的統一規定。而宜在立法中將金融消費者隱私分為普通隱私與敏感隱私。對前者采用效率更高的選退機制，而對后者則采用較為嚴格的選入機制。然而，在大數據時代的背景下，立法如何合理地將消費者金融隱私劃分為普通隱私與敏感隱私則是需要進一步研究的問題。由此，在確立了基本的選入與選退并行的權利運行模式后，為了應對大數據時代隱私的二次挖掘可能產生的難以預料的后果，宜設置責任機制作為補充。所謂責任機制是指，金融機構或第三方機構在經過選入機制或者基于選退機制向第三方披露金融消費者隱私前，應當對隱私披露的后果作出評估，若其披露行為最終產生了信息披露之初沒有預見的危險時，則依據其過錯大小，向消費者承擔賠償責任。當然如何設置具體的法條，以有效實現上述機制的有效運行則有待立法者運用其高超的立法技巧。

5結語